村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)管理；綜合競(jìng)爭(zhēng)力

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來越重的同時(shí)，也需要面對(duì)越來越大的社會(huì)責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長(zhǎng)足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，經(jīng)濟(jì)管理工作關(guān)系著經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)是否能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從上述角度不難看出，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟(jì)管理工作，繼而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問題

1.1財(cái)務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時(shí)

由于我國在改革開放之前一直實(shí)施的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識(shí)到對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財(cái)務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過程中，需要對(duì)設(shè)備的購買和財(cái)務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評(píng)估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項(xiàng)工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運(yùn)用工作過程中，缺乏對(duì)收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財(cái)務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費(fèi)管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時(shí)也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時(shí)，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對(duì)市場(chǎng)的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費(fèi)用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖?，經(jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個(gè)水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級(jí)的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時(shí)間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊(duì)，勢(shì)必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯(cuò)過良好的發(fā)展時(shí)機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對(duì)策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動(dòng)性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識(shí)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動(dòng)性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對(duì)財(cái)會(huì)和經(jīng)濟(jì)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實(shí)際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)中實(shí)地學(xué)習(xí)，與此同時(shí)在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時(shí)更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識(shí)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在實(shí)際工作中，對(duì)于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎(jiǎng)勵(lì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高其工作熱情?；诖?，不僅僅能夠增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會(huì)中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。

2.2強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨(dú)立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點(diǎn)之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財(cái)務(wù)關(guān)系。因此，可以說財(cái)務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。

2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行成本管理意識(shí)

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門安排相應(yīng)工作人員來對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進(jìn)行專門的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個(gè)有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識(shí)，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運(yùn)行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個(gè)成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個(gè)科室之中，使得每一個(gè)銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識(shí)能夠提高資源的使用價(jià)值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價(jià)值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點(diǎn)。

2.4加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營銷戰(zhàn)略

首先，需要加強(qiáng)品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個(gè)方面決定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)設(shè)備是否具有先進(jìn)性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的首要工作必須在社會(huì)范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強(qiáng)服務(wù)戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對(duì)各個(gè)流程的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行加強(qiáng)處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識(shí)和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。

第2篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

首先令人擔(dān)憂的就是村鎮(zhèn)銀行被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，不得發(fā)放異地貸款，市場(chǎng)狹小，并受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民收入水平，這樣是否能保證其商業(yè)利潤的實(shí)現(xiàn)是個(gè)問題。就目前來看，這一舉措的地域性仍然很強(qiáng)，商業(yè)化的道路更適合于較先進(jìn)的農(nóng)村。

其次則是誠信問題。從村鎮(zhèn)銀行方面來看，由于村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立的股份制銀行，破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)必然存在，與國有大型銀行相比，缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，所以吸儲(chǔ)難度較高，但小額貸款卻相對(duì)容易。一旦貸多存少的情況出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的資金流動(dòng)性、資本充足率都會(huì)發(fā)生問題，難以為繼。另一方面，農(nóng)村信用狀況較之城市并不樂觀，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不足，農(nóng)民少有資產(chǎn)抵押等等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸。

再次則是內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)管理問題。投資資本的注入、農(nóng)村銀行案件的頻繁發(fā)生、信用制度的不完善都將使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)決不會(huì)低于現(xiàn)有各類銀行機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行雖屬于一級(jí)法人，但與農(nóng)村商業(yè)銀行的5000萬注冊(cè)資本相差甚遠(yuǎn)，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力也在一定程度上受到規(guī)模的影響。

在掌握村鎮(zhèn)銀行所面臨問題的基礎(chǔ)上．監(jiān)管部門也提出了相應(yīng)的解決辦法。如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定：任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5％以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。在貸款方面，村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。如果嚴(yán)格按照此規(guī)定執(zhí)行，可以在一定程度上避免公司投資控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，同時(shí)也將有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，防止投機(jī)資本的進(jìn)入?！兑?guī)定》還強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這使其有了堅(jiān)強(qiáng)的“后盾”，誠信度也得到增加。

盡管問題依然存在，但我們?nèi)匀挥欣碛煽春么彐?zhèn)銀行的發(fā)展前景。只要有效益優(yōu)良的企業(yè)入股，嚴(yán)格依照《規(guī)定》的要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)能最大限度地挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)的升值潛力，促進(jìn)農(nóng)村融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐。(摘自2007年3月2日《中國城鄉(xiāng)金融報(bào)》)

相關(guān)鏈接

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管方式

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確了村鎮(zhèn)銀行的概念，特指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借等。有條件的村鎮(zhèn)銀行今后要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)、村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

（一）內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)

1.管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較為淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理還處于經(jīng)驗(yàn)判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長(zhǎng)或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營行為，將金融機(jī)構(gòu)變成個(gè)人的小金庫，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量?jī)?nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時(shí)，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營市場(chǎng)受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點(diǎn)布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來存款的同時(shí)，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績(jī)效壓力驅(qū)動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會(huì)為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達(dá)到貸款條件。這將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對(duì)貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對(duì)資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)不足、培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對(duì)信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力長(zhǎng)期處于一個(gè)較低水平。而部分有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對(duì)較差、機(jī)構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)差，對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）外源性風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識(shí)普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制分析客戶信息時(shí)，沒有相對(duì)便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞，無法及時(shí)對(duì)不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長(zhǎng)、前期投入大、見效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，容易在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)侵襲下停業(yè)或倒閉，無法按期償還貸款，也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村某些個(gè)人誠信意識(shí)淡薄，對(duì)申請(qǐng)貸款沒有清晰的認(rèn)識(shí)，將貸款視同為“政府補(bǔ)助”，主觀還款意愿不強(qiáng)，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.政策風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)主要來自于宏觀和微觀兩個(gè)層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，這類政策風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較小，但隨著我國銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊憽．?dāng)?shù)卣龀值闹攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)介入的融資項(xiàng)目，在不對(duì)等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M(jìn)行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來，國家加強(qiáng)了銀行業(yè)立法，對(duì)包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進(jìn)行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了相對(duì)充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進(jìn)，與其經(jīng)營直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營運(yùn)作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒有專門的法律事務(wù)部門和法律人員，員工法律知識(shí)水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在短板。

二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國農(nóng)村信用資本欠發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險(xiǎn)損失率達(dá)50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于人力、財(cái)力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機(jī)構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時(shí)間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過歸集信貸項(xiàng)目指標(biāo)、動(dòng)態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險(xiǎn)度、單個(gè)貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實(shí)際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，再通過運(yùn)用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而構(gòu)建完成整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機(jī)制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會(huì)運(yùn)作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會(huì)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)偏好，督促管理層有效應(yīng)對(duì)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審貸委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，各委員會(huì)間相互獨(dú)立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會(huì)與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會(huì)授權(quán)管理層經(jīng)營，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會(huì)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。行長(zhǎng)不得兼任審貸委員會(huì)主任，并且銀行前臺(tái)與中后臺(tái)相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機(jī)制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能

。2.強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。周密嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對(duì)操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實(shí)際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，定期或根據(jù)實(shí)際需要，靈活組織開展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對(duì)信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險(xiǎn)控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動(dòng)守則，進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長(zhǎng)期的信貸管理工作過程中積淀形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠(yuǎn)持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險(xiǎn)特性，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊(duì)伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過“請(qǐng)進(jìn)來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長(zhǎng)為信貸工作和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的“行家里手”。三是加強(qiáng)內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)無死角的監(jiān)督機(jī)制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對(duì)違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個(gè)別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系

1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式?；谖覈r(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實(shí)，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款。這種模式將個(gè)人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟(jì)狀況，又有助于農(nóng)戶增強(qiáng)還款自覺性，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來，互相為對(duì)方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強(qiáng)還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會(huì)和林業(yè)局已于2013年7月出臺(tái)了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動(dòng)，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時(shí)，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評(píng)定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級(jí)評(píng)價(jià)程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對(duì)申請(qǐng)貸款對(duì)象償債能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、收入、利潤、經(jīng)營管理等方面的情況，并由此形成真實(shí)可靠的調(diào)查意見，以便為資信評(píng)定小組評(píng)定貸款者信用等級(jí)提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開展信貸工作。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點(diǎn)，建立一整套科學(xué)完備、實(shí)用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過“誰經(jīng)手、誰負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實(shí)到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動(dòng)加強(qiáng)有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎(jiǎng)金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過場(chǎng)。

（四）增強(qiáng)獨(dú)立經(jīng)營能力村鎮(zhèn)銀行底子薄、實(shí)力弱，要抵御政策風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的影響，最有效的方法就是增強(qiáng)自身的獨(dú)立經(jīng)營能力。首先，必須提高自身吸儲(chǔ)能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時(shí)，盡可能增布經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢(shì)，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強(qiáng)經(jīng)營獨(dú)立性。應(yīng)注意調(diào)控對(duì)公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營獨(dú)立性。對(duì)當(dāng)?shù)卣蛑鞴懿块T推薦的貸款項(xiàng)目，要嚴(yán)格執(zhí)行信貸審批制度，堅(jiān)持獨(dú)立審貸、實(shí)地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。再次，要持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。充分了解當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的發(fā)展情況，分析掌握其發(fā)展前景，根據(jù)客戶所屬行業(yè)的不同，提供差異化信貸服務(wù)，以進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力。同時(shí)，掌握不同行業(yè)的發(fā)展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業(yè)與國家發(fā)展政策不符，而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行基本情況

1.公司治理狀況

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行股東大會(huì)有12名大股東及一名內(nèi)部職工代表共同組成；董事會(huì)由7名成員組成，下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，薪酬管理委員會(huì)；監(jiān)事會(huì)由3名成員組成、設(shè)一名監(jiān)事長(zhǎng)，兩名監(jiān)事獨(dú)立履職；高級(jí)管理層由5名人員構(gòu)成、其中行長(zhǎng)一名，行長(zhǎng)主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃的具體實(shí)施；副行長(zhǎng)3名，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行營業(yè)業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)審合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管控工作，監(jiān)事長(zhǎng)一名，監(jiān)管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部運(yùn)營工作。內(nèi)設(shè)職能部門4個(gè)，分別為內(nèi)審合規(guī)部、綜合管理部、業(yè)務(wù)管理部、營業(yè)部。

2.內(nèi)控狀況

為加強(qiáng)遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制，健全內(nèi)部審計(jì)體系，2013年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行根據(jù)上級(jí)監(jiān)管部門要求設(shè)立了由高級(jí)管理層直接負(fù)責(zé)的內(nèi)審合規(guī)部，并配備了相應(yīng)的內(nèi)審員。其部門職責(zé)是依據(jù)國家的經(jīng)濟(jì)法令、法規(guī)、金融方針、政策和遼北某市某村鎮(zhèn)銀行制定的各項(xiàng)規(guī)章制度為準(zhǔn)繩，對(duì)全行內(nèi)控制度建設(shè)的建立和執(zhí)行、業(yè)務(wù)辦理的真實(shí)性、合法合規(guī)性和有效性進(jìn)行檢查監(jiān)督和客觀評(píng)價(jià)。

內(nèi)審合規(guī)部堅(jiān)持以業(yè)務(wù)經(jīng)營為中心，以督促政策和制度落實(shí)為目的，以防控風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)。2014年針對(duì)對(duì)公核算業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄柜面業(yè)務(wù)、賬務(wù)核對(duì)業(yè)務(wù)、結(jié)算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、信貸檔案管理共計(jì)6個(gè)方面開展了內(nèi)部審計(jì)。提高了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，有效促進(jìn)了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

3.經(jīng)營指標(biāo)情況

（1）貸款情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額同比增長(zhǎng)20.37%，完成年初計(jì)劃的105.23%。累計(jì)發(fā)放貸款同比增長(zhǎng)0.31%，其中涉農(nóng)貸款余額占比86%。累計(jì)收回貸款同比增長(zhǎng)13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關(guān)注類貸款占比1.05%；次級(jí)類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。

（2）存款情況

截止2014年12月31日，全行各項(xiàng)存款余額比年初增加33，632萬元，增長(zhǎng)21%，完成計(jì)劃的104%。其中儲(chǔ)蓄存款余額比年初增加40，109萬元，增長(zhǎng)28%；對(duì)公存款余額比年初下降6，477萬元，下降59%。儲(chǔ)蓄存款占比97.7%，對(duì)公存款占比2.3%。

（3）中間業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)完成情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)收入較上年同期減少18.2萬元，減幅84.45%；同業(yè)存款余額較上年同期增加7，871.58萬元，增幅34.96%。

2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行未開展票據(jù)業(yè)務(wù)。

4.年度經(jīng)營目標(biāo)完成情況

（1）存款指標(biāo)。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額增長(zhǎng)21%，完成計(jì)劃的104%。

（2）貸款指標(biāo)。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額增長(zhǎng)20.37%，完成年初計(jì)劃的105.23%。

（3）利潤指標(biāo)。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行完成凈利潤計(jì)劃的102%。

（4）利息回收率指標(biāo)。2014年，全行貸款利息收入完成計(jì)劃的100.74%。

（5）貸款回收率指標(biāo)。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個(gè)百分點(diǎn)。

（6）不良貸款指標(biāo)。按貸款質(zhì)量“五級(jí)分類”標(biāo)準(zhǔn)劃分，不良貸款率為0.45%。

（7）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局指標(biāo)。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新增設(shè)支行，完成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)計(jì)劃。

（8）“四防一?！惫ぷ髑闆r。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“四防一?！惫ぷ魅臧踩珶o事故，完成計(jì)劃指標(biāo)。

5.經(jīng)營方式及金融產(chǎn)品，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益情況

（1）金融產(chǎn)品

2014年，面對(duì)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢的局面，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行把握信貸投放節(jié)奏，合理高效運(yùn)用資金，并強(qiáng)化了信貸審慎經(jīng)營管理，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)步發(fā)展。一是發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，不斷做大信貸規(guī)模。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“惠農(nóng)直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業(yè)務(wù)品種開展良好。“辦事效率高、法人機(jī)構(gòu)地位優(yōu)勢(shì)突出、擔(dān)保方式靈活多樣、提供免評(píng)估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)志性特點(diǎn)，在廣大客戶中深得好評(píng)。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行累計(jì)為737戶企業(yè)及個(gè)人提供信貸服務(wù)，共發(fā)放“惠農(nóng)直通車”貸款45，464萬元、“企得利”貸款29，614萬元、“商易通”貸款22，099萬元、“宅易通”貸款9，181萬元。二是及時(shí)調(diào)整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行從自身實(shí)際經(jīng)營出發(fā)，根據(jù)市場(chǎng)利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展需求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略導(dǎo)向，綜合考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)、利潤等因素，對(duì)貸款利率水平進(jìn)行了2次靈活調(diào)整。根據(jù)不同客戶對(duì)象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)種類等，在進(jìn)行成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上實(shí)行差別化利率定價(jià)。對(duì)涉農(nóng)貸款利率給予適當(dāng)優(yōu)惠，對(duì)其他貸款利率相應(yīng)下調(diào)上浮幅度，切實(shí)體現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。

（2）保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益情況

①高度重視。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行牢固樹立保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的觀念，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)文件要求，擠出時(shí)間進(jìn)行“發(fā)生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強(qiáng)了依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，逐步建立健全了銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。順利完成消費(fèi)者投訴統(tǒng)計(jì)工作之后，尚未發(fā)生客戶投訴事件。

②完善機(jī)制。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行總結(jié)過去的經(jīng)驗(yàn)和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時(shí)限，嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)客戶投訴處理時(shí)限的要求，著力提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負(fù)責(zé)及時(shí)的處理并上報(bào)到主管行長(zhǎng)。明確首問負(fù)責(zé)制，要求各網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)人員及時(shí)妥善解決客戶投訴事項(xiàng)。

③加強(qiáng)溝通。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行保持與銀行監(jiān)管主管部門的協(xié)調(diào)與溝通，加強(qiáng)客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點(diǎn)問題，有針對(duì)性予以改進(jìn)有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。

6.目前存在的主要問題及潛在風(fēng)險(xiǎn)

2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)和經(jīng)營效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）存款結(jié)構(gòu)不合理

2014年末，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比97.65%，對(duì)公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的銀行卡及網(wǎng)上銀行支付結(jié)算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對(duì)公存款一直在低位徘徊，存款結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益。2014年9月遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新系統(tǒng)正式上線，銀行卡也在申請(qǐng)中，2015年隨著遼北某市某村鎮(zhèn)銀行銀行卡上線，支付結(jié)算渠道日益暢通，存款結(jié)構(gòu)不合理的狀況也有所改善。

（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式仍占主導(dǎo)地位

銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)沒有開展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不能帶動(dòng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收益，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的開展，將帶動(dòng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（3）利差空間縮小，經(jīng)營壓力增大

隨著央行存款利率一定空間的浮動(dòng)和貸款利率的放開，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，目前遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經(jīng)營壓力有所增大。

二、村鎮(zhèn)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

1.增強(qiáng)對(duì)糧食主產(chǎn)縣和糧食生產(chǎn)企業(yè)的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過了五年多的發(fā)展歷程，扶持了多家涉農(nóng)企業(yè)，其中××糧食有限責(zé)任公司是該行在糧食生產(chǎn)領(lǐng)域的重點(diǎn)支持對(duì)象?！痢良Z食有限責(zé)任公司的經(jīng)營范圍是糧食收購、烘干、存儲(chǔ)、銷售等，注冊(cè)資本人民幣1000萬元。2014年初，××糧食有限責(zé)任公司通過深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查，綜合多方面的信息資料認(rèn)為2014年玉米將有一個(gè)較大的上漲空間，并且通過反復(fù)測(cè)算，計(jì)劃收購玉米7，000噸，需流動(dòng)資金約800萬元，但該公司自有資金無法滿足生產(chǎn)所需，故向該行申請(qǐng)抵押擔(dān)保貸款300萬元。

2.增強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的支持

苗木花卉產(chǎn)業(yè)帶是一道靚麗的風(fēng)景線，正是因?yàn)檫|北某地區(qū)富饒的沃土打造出了“全國第六，東北第一”的美譽(yù)。

××苗木花卉專業(yè)合作社是該項(xiàng)產(chǎn)業(yè)中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場(chǎng)前景和發(fā)展趨勢(shì)，“與時(shí)俱進(jìn)”大力研發(fā)新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設(shè)近40個(gè)高科技無公害綠色大棚和購進(jìn)相應(yīng)的附屬設(shè)備，培養(yǎng)觀賞性價(jià)值更高的苗木。但因在資金運(yùn)轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行提出貸款申請(qǐng)，該行在得知該情況后，行領(lǐng)導(dǎo)立即組織開展調(diào)研活動(dòng)，積極的調(diào)配資金。相關(guān)人員快速、有效、合理地展開貸前調(diào)查、審查和審批等環(huán)節(jié)，決定向該企業(yè)發(fā)放貸款100萬元，用于其承建高科技大棚，培育優(yōu)良苗木花卉品種所需資金。

3.增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)科技研發(fā)的支持

農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)是我國大力提倡的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，可以說科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強(qiáng)之路的法寶，糧食畝均產(chǎn)量若能得到提高，便可使農(nóng)民種植糧食的信心大大增強(qiáng)。對(duì)此遼北某市某村鎮(zhèn)銀行同樣給予資金支持，以××農(nóng)資有限責(zé)任公司為例，該公司通過深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查，綜合多方面科技信息，目前市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)一批產(chǎn)量高、質(zhì)量佳的農(nóng)資產(chǎn)品，適合推廣使用，通過反復(fù)測(cè)算，仍缺少資金300萬元，此時(shí)遼北某市某村鎮(zhèn)銀行伸出了援助之手，為其發(fā)放300萬元貸款，不僅農(nóng)民種上了高產(chǎn)的種子，企業(yè)也得到了市場(chǎng)的開拓，使銀、企、農(nóng)三方共贏。

4.增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)體系的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行本著“抓小不放大”的原則展開市場(chǎng)營銷，在“視小為寶”的基礎(chǔ)上對(duì)形成規(guī)模的龍頭企業(yè)給予資金投入。

地區(qū)苗木花卉產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，連帶周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)附應(yīng)形成了苗木花卉產(chǎn)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)區(qū)，該區(qū)域多以小規(guī)模分散式農(nóng)戶經(jīng)營為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產(chǎn)、銷一條龍的苗木商業(yè)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的加入彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)環(huán)節(jié)連鎖效應(yīng)點(diǎn)的缺失，挪走“產(chǎn)”前的“絆腳石”，運(yùn)來支撐循環(huán)的“經(jīng)濟(jì)點(diǎn)”，將經(jīng)濟(jì)點(diǎn)融入到經(jīng)濟(jì)網(wǎng)中形成供、貸、產(chǎn)、銷四位一體的商業(yè)運(yùn)作模式，對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)體系的調(diào)節(jié)起到了“經(jīng)濟(jì)杠桿”的作用。

5.支持農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革推進(jìn)中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對(duì)××干果加工廠的資金支持正是這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)。××干果加工廠經(jīng)營范圍及方式為炒貨食品及堅(jiān)果制品生產(chǎn)、銷售等。因近幾年國家對(duì)農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的大力扶植，使很多農(nóng)村中小型企事業(yè)得到了優(yōu)厚的經(jīng)濟(jì)保障，××干果加工廠的經(jīng)營者看好了這一前景，決定擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，故向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款75萬元。

第5篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量，自2007年初實(shí)行試點(diǎn)以來，得到了較快的發(fā)展。到2011年末，全國范圍內(nèi)共建立了村鎮(zhèn)銀行726家。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，激活了農(nóng)村得金融市場(chǎng)，豐富和完善了農(nóng)村金融組織體系，而且還為農(nóng)村金融供給搭建了新的渠道，并使農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。但是，作為一種嶄新的農(nóng)村金融組織形式，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行時(shí)間尚短，發(fā)展得不夠充分，這必然會(huì)使這種新的形式存在許多問題。由于我國村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理還處于起步和探索階段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的水平較低，沒有較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，有些村鎮(zhèn)銀行甚至出現(xiàn)了輕微得虧損。在村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的大范圍推廣的形式下，金融風(fēng)險(xiǎn)問題日益成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有待解決的重要問題。

1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

通過與我國其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對(duì)比，不難看出，我國村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展優(yōu)勢(shì)有以下幾點(diǎn)。

1.1 村鎮(zhèn)銀行增加了農(nóng)村金融供給

村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行相比，其準(zhǔn)入門檻低且有廣闊的市場(chǎng)空間。在我國的銀行體系中，大中型銀行多而小型銀行較少。這些大中型銀行的市場(chǎng)定位基本相同，都傾向于貸款給大型企業(yè)，而忽略了小型企業(yè)。隨著國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程的加快，國有商業(yè)銀行撤并了縣及縣以下的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，并限制了他們的貸款權(quán)限，而出現(xiàn)了商業(yè)銀行“貸城不貸鄉(xiāng)”的現(xiàn)象。

1.2 村鎮(zhèn)銀行拓展了農(nóng)村資金融通的渠道

改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)獲得了快速的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生了很大變化，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了大量的剩余資金。然而，農(nóng)村投資渠道太過單一，致使大量的資金不合理利用甚至是被違法者欺騙用于未個(gè)人非法牟利和非法項(xiàng)目中。從近幾年來發(fā)生在各地的金融詐騙案、非法集資案等案件中發(fā)現(xiàn)，受騙者和違法者大部分來自農(nóng)村，非法機(jī)構(gòu)的行為不僅擾亂了國家金融秩序，也給資金所有者帶來了巨大的損失。村鎮(zhèn)銀行的合法性、正規(guī)性的優(yōu)點(diǎn)正可緩解這一局面，農(nóng)民可以找自己信賴的銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄投資，如有所需還可以從村鎮(zhèn)銀安心貸款，所以說村鎮(zhèn)銀行拓展了農(nóng)村資金融通的渠道。

1.3 有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能打破農(nóng)村信用社的經(jīng)營壟斷，改善農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求。目前農(nóng)村信用社我國農(nóng)村金融供給的主要提供者，對(duì)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)缺乏充分、有效的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村信用社一直以來在資金的運(yùn)用上存在著忽略農(nóng)村資金需求，而更傾向于把資金投入到其他項(xiàng)目上，進(jìn)一步加劇了我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。而且農(nóng)村信用社組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，牽一發(fā)而動(dòng)全身，農(nóng)村信用社改革的道路異常艱難。村鎮(zhèn)銀行的建立，必定會(huì)給農(nóng)村信用社帶來競(jìng)爭(zhēng)壓力，打破經(jīng)營壟斷，促使金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，從根本上提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力才是長(zhǎng)久之道。

村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的優(yōu)勢(shì)并不意味著其發(fā)展道路是一帆風(fēng)順的。所有事物發(fā)展的道路都是曲折的，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和壯大必將面臨諸多挑戰(zhàn)。

2 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)類。村鎮(zhèn)銀行是銀行系統(tǒng)中的一部分，因此擁有銀行以上種類的風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，村鎮(zhèn)銀行也有區(qū)別于銀行系統(tǒng)的地方，這就決定了村鎮(zhèn)銀行某些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)與銀行不同。因此，村鎮(zhèn)銀行不僅面臨一般銀行都會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而且面臨農(nóng)村金融的特殊性風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行特殊性風(fēng)險(xiǎn)概括如下。

2.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村，農(nóng)民借來的款項(xiàng)主要投入了種植養(yǎng)殖業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的盲目趨同性和結(jié)構(gòu)的固化性，村鎮(zhèn)銀行又面臨著其他銀行所沒有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要兩種：一是產(chǎn)品的盲目趨同性：由于同一地域自然條件的限制及農(nóng)民多年形成的耕作習(xí)慣，農(nóng)民在種養(yǎng)業(yè)的品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在盲目性趨同性，容易出現(xiàn)大幅起落，不易把握其發(fā)展?fàn)顩r，這必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品的供給過多，價(jià)格下跌。二是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大：對(duì)自然環(huán)境的依賴很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力又比較弱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，并且有極強(qiáng)的季節(jié)性。因此，即使農(nóng)戶獲得了市場(chǎng)行情，也不能像生產(chǎn)工業(yè)品那樣加班加點(diǎn)。這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，削弱了農(nóng)民還貸能力。

2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)衙對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，也是村鎮(zhèn)銀行的面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村的信用狀況不是很好，農(nóng)村信用狀況與城市相比有很大差距，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不足，農(nóng)民很少將資產(chǎn)抵押等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的阻礙。由于多數(shù)農(nóng)民受教育程度比較低，農(nóng)民普遍缺乏投資、儲(chǔ)蓄等理財(cái)觀念，對(duì)村鎮(zhèn)銀行并不了解，使得農(nóng)民借款不能按期償還或者根本沒打算償還貸款的情形經(jīng)常發(fā)生。這樣就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景，對(duì)貸款的需求也就非常大的。但由于農(nóng)村地區(qū)廣泛存在郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)，再者農(nóng)村居民收入水平普遍不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金較少，村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度較高，所以村鎮(zhèn)銀行沒有足夠的資金支持。這就導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行存貸比失衡的普遍發(fā)生，存在資金缺口，從而容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行存貸款期限不匹配也容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)?；钇诖婵钍谴彐?zhèn)銀行主要存款業(yè)務(wù)，而貸款主要為定期貸款，致使存款流動(dòng)性偏強(qiáng)，貸款穩(wěn)定性偏高，如果防范不當(dāng)很容易引發(fā)支付危機(jī)。

2.4 政策風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力、盈利能力均不是很強(qiáng)，按理來說，它應(yīng)與農(nóng)村信用社一樣得到國家稅收減免政策的扶持。然而事實(shí)正與之相反，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，所得稅是25%，營業(yè)稅、城建稅、教育稅及附加稅率是5%，然而受到政策支持的農(nóng)村信用社所得稅全部免除，營業(yè)稅只繳納3%，這巨大政策支持反差，使村鎮(zhèn)銀行利潤進(jìn)一步縮水。此外，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展的不夠成熟，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全，特別是由于農(nóng)業(yè)容易受自然災(zāi)害的影響，更加需要政策性保險(xiǎn)的支持。所以保險(xiǎn)及補(bǔ)償機(jī)制不健全，增加了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

2.5 操作風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行內(nèi)從業(yè)人員整體素質(zhì)較低，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)比較高。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，規(guī)章制度還不完善。村鎮(zhèn)銀行由于地域等原因，絕大多數(shù)員工都在當(dāng)?shù)仄溉?，而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識(shí)差，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設(shè)，極易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務(wù)發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3 完善村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

村鎮(zhèn)銀行若想良好的運(yùn)營，就應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理看作是發(fā)展的關(guān)鍵。為此，村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)，按照《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理意見》的要求，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

3.1 提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量

加強(qiáng)對(duì)客戶的信用調(diào)查力度，建立和完善農(nóng)村信用的評(píng)估方法和信用手里的標(biāo)準(zhǔn)化流程明確每個(gè)信用管理環(huán)節(jié)的內(nèi)容、責(zé)任主體及職責(zé)，確立信用評(píng)價(jià)細(xì)則，劃分風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。然而，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理，不光要建立完善信用管理制度，開展信用評(píng)價(jià)，還要做到以下三小點(diǎn)：完善貸款“三查”制度，完善內(nèi)部控制機(jī)制；定期進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)檢查，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系；建立健全資本約束

3.2 提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力，增強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)機(jī)制，促進(jìn)運(yùn)營模式的良好發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是確保在市場(chǎng)及財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)期能有穩(wěn)定的流動(dòng)性，從而有能力應(yīng)對(duì)債務(wù)和客戶的需求。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)提高流動(dòng)性管理，制定合理存貸比率。近年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅猛，對(duì)資金的需求量大，村鎮(zhèn)銀行可以以他們?yōu)橹饕蛻簦プ∵@一主要市場(chǎng)，增強(qiáng)吸收存款的能力，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行立足于當(dāng)?shù)睾头?wù)于“三農(nóng)”的自身優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)村客戶吸引到自己的銀行中。村鎮(zhèn)銀行更要落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性指標(biāo)的識(shí)別、分析、監(jiān)測(cè)和控制，建立健全的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，建立應(yīng)急預(yù)案，盡可能的減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的損失。

3.3 提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善操作規(guī)范

村鎮(zhèn)銀行要進(jìn)行定期檢查，認(rèn)真排查操作漏洞，系統(tǒng)地提出相應(yīng)的彌補(bǔ)方法和建議，不斷完善制度、改善操作規(guī)程。而且要定期對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的操作水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，使員工在業(yè)務(wù)拓展時(shí)能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并予以控制。這樣做不光提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，并且讓員工對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度更加熟悉和了解，從而有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立重要崗位定期交流制度，對(duì)在同一崗位工作三年以上的都要遵循輪崗制度，進(jìn)行換崗。但也不能忘記加強(qiáng)對(duì)員工的監(jiān)督管理，監(jiān)管部門要制定出相應(yīng)的監(jiān)管制度并加強(qiáng)監(jiān)管力度，以最大的可能避免操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理文化

村鎮(zhèn)銀行要想打好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，應(yīng)從建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化入手，做好以下幾點(diǎn)：首先，深刻認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，在進(jìn)行業(yè)務(wù)的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)。其次，讓風(fēng)險(xiǎn)觀念深入人心，使員工在每一次業(yè)務(wù)處理的事前事中，都仔細(xì)分析給銀行帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。再次，把內(nèi)部控制落實(shí)到根本上，在每項(xiàng)業(yè)務(wù)的開始都要制定相應(yīng)的內(nèi)部控制計(jì)劃。最后，深化風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)量化觀念，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)控的能力，做到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高,我國農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金需求呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無疑對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4074萬元。

從目前來看,我國現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競(jìng)爭(zhēng),不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢(shì),而且不能開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。

由于農(nóng)村對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個(gè)別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型

我國是農(nóng)業(yè)大國,村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營,即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可劃分為政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)類型。

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營,從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。

(二)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)的參與者面臨的自然的、政治的和社會(huì)環(huán)境的變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗拒性,無法回避。

農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),與一般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。

而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn),即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)

從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。

從外部因素來看,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。

(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響我國金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來國際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。

目前,金融機(jī)構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機(jī)動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說明,在國際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn),即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

在我國,法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,首先在借款人資信等級(jí)評(píng)定程序上,應(yīng)成立資信評(píng)定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。資信評(píng)定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)審表,提出初步調(diào)查意見,并對(duì)資信評(píng)定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實(shí)性負(fù)責(zé)。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對(duì)288萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)價(jià),這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。

同時(shí),可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級(jí)評(píng)定情況,分別頒發(fā)不同級(jí)別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)要每年審查一次,對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)并確定其相應(yīng)的貸款限額。

為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。”沈陽市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢(shì),提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來實(shí)現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭(zhēng)取專項(xiàng)支農(nóng)資金,目前這些專項(xiàng)都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進(jìn)入正軌,信用等級(jí)提高后,應(yīng)積極爭(zhēng)取這部分資金,并爭(zhēng)取對(duì)公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。

要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng),特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行,而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國家財(cái)政開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,中國人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對(duì)較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場(chǎng)的需要,可以抓住這一市場(chǎng)。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。

加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r,近幾年的市場(chǎng)前景如何等。也包括某些行業(yè)對(duì)于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時(shí)間等。這種風(fēng)險(xiǎn)特別突出,因?yàn)橐坏﹪艺邍?yán)格實(shí)施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險(xiǎn)難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化解應(yīng)始終堅(jiān)持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。

參考文獻(xiàn):

[1]唐雙寧.寄望村鎮(zhèn)銀行“湯水效應(yīng)”[N].第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào),2007年3月2日,第A01版

[2]張吉光,梁曉。商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理[M]。北京:立信會(huì)計(jì)出版社,2006

第7篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展路徑

引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高農(nóng)村金融服務(wù)的重要舉措，對(duì)于目前還處于二元傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的中國具有加強(qiáng)金融服務(wù)供給、推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融改革的重要意義。本文將運(yùn)用SWOT分析法研究現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，提出存在的問題，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式提出兩種可行建議。

一、村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析

（一）村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

SWOT分析又稱態(tài)勢(shì)分析法，是對(duì)研究對(duì)象密切相關(guān)的各種內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（strength）、劣勢(shì)（weakness）、外部機(jī)會(huì)（opportunities）、挑戰(zhàn)（threats）進(jìn)行分析，從而得出解決問題的方法。下面通過分析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和所處環(huán)境的有利因素和不利因素，找出較合適的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略。

1.優(yōu)勢(shì)。一是本土化優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行具有社區(qū)性銀行的通常優(yōu)勢(shì)，十分熟悉本地市場(chǎng)，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，對(duì)當(dāng)?shù)匦】蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)。二是高效率優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短，信貸機(jī)制靈活，能適應(yīng)農(nóng)村“短、頻、快”信貸需求。三是發(fā)起人優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人可以是國有、股份制商業(yè)銀行或者優(yōu)秀的農(nóng)村合作銀行，能夠較好地利用發(fā)起行的資源，利用發(fā)起行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，借鑒發(fā)起行的先進(jìn)制度，利用發(fā)起行的品牌優(yōu)勢(shì)，從而在起步之處就具體較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.劣勢(shì)。一是難以滿足多層次需求。農(nóng)村金融市場(chǎng)包含了多個(gè)層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的資金需求，有個(gè)體工商戶、種養(yǎng)殖大戶以及需要政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求，有外向型企業(yè)的國際業(yè)務(wù)需求等。富裕起來的農(nóng)民還對(duì)保險(xiǎn)、基金等現(xiàn)代金融產(chǎn)品有較大的需求。村鎮(zhèn)銀行成立之初，對(duì)市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)的把握還不夠，金融產(chǎn)品還很單一，難以提供綜合性的金融服務(wù)。二是吸儲(chǔ)難度大。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，市場(chǎng)品牌的建立也尚需時(shí)日，老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可度不高，吸儲(chǔ)難度普遍較大。三是結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。從功能上看，村鎮(zhèn)銀行可辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但從目前情況看，各家村鎮(zhèn)銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全。

3.機(jī)遇。從機(jī)遇方面看，廣大農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)急需能為其解決燃眉之急、貸款門檻低的銀行，以滿足農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的矛盾。這對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)良好的商機(jī)。

4.挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)總的發(fā)展態(tài)勢(shì)將是多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步擴(kuò)大商業(yè)貸款范圍，主要面向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)；郵政儲(chǔ)蓄銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，大力推廣小額貸款；農(nóng)業(yè)銀行也將加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)和縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，會(huì)帶來農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶資源的重新分配。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶群分析

農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象可以大致分為：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶三類。

1.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，關(guān)系民生和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)。投入大、收益慢，單純依靠商業(yè)化運(yùn)作存在較大困難，應(yīng)以政策性金融為主。

2.農(nóng)村企業(yè)：屬于商業(yè)性金融需求為主。農(nóng)村企業(yè)是帶動(dòng)農(nóng)民致富、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。發(fā)展一批符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的規(guī)?；⒓s化經(jīng)營企業(yè)能有力地帶動(dòng)農(nóng)村工商業(yè)發(fā)展。比如，近幾年蓬勃發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶”的模式較好的解決了單個(gè)農(nóng)民參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的信息劣勢(shì)和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，是農(nóng)民根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際的內(nèi)生性制度變遷，具有旺盛生命力和良好發(fā)展前景。

3.銀行網(wǎng)點(diǎn)：中心城鎮(zhèn)以外的農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，屬于政策性需求。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策目標(biāo)之一是解決服務(wù)空白問題，這一目標(biāo)具有鮮明的政策性，尤其是銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)空白問題。從浙江中等發(fā)達(dá)縣市看，一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)吸收2000萬左右存款才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，而在非中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財(cái)富水平難以這一存款規(guī)模。顯然，在沒有財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，希望新興的村鎮(zhèn)銀行扮演政策性角色到偏遠(yuǎn)地方設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，既不利于村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也達(dá)不到搞活農(nóng)村金融的目的。

農(nóng)民的信貸投入也不屬于純商業(yè)性金融需求。對(duì)農(nóng)村的農(nóng)民結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，大致可以分為三類：一類是貧困農(nóng)民，沒什么專業(yè)技術(shù)，依靠打工出賣體力勞動(dòng)維持生計(jì)。這部分農(nóng)民在浙江山區(qū)較為多見，日常收入只能吃飽飯，要滿足子女就學(xué)、改善生活環(huán)境等資金需求就捉襟見肘了。第二類是正在脫貧致富的農(nóng)民。這部分農(nóng)民從事個(gè)體經(jīng)營，從事種養(yǎng)殖業(yè)等等，具備一定的經(jīng)營能力。此類農(nóng)民是浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的中間力量，他們分布在大部分農(nóng)村地區(qū)。浙江農(nóng)村大部分家庭應(yīng)屬于第二類。第三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民。這部分農(nóng)民從事相對(duì)規(guī)?；膫€(gè)體經(jīng)營，收入較為穩(wěn)定。這部分農(nóng)民在城市郊區(qū)或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)村鎮(zhèn)較為多見，在一般農(nóng)村則不占主導(dǎo)地位。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的生產(chǎn)發(fā)展和生活寬裕，重點(diǎn)在于前兩類，這兩類農(nóng)民的金融服務(wù)需求帶有強(qiáng)烈的政策性特點(diǎn)。

二、浙江省村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析

（一）浙江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2008年5月27日和28日，我省首批試點(diǎn)的長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行分別開業(yè)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行是我國目前注冊(cè)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行，之后村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)在浙江的發(fā)展如雨后春筍，截止2011年11月，浙江已經(jīng)開辦了36家村鎮(zhèn)銀行。

試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立最直接的良好效應(yīng)是：豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行由于其市場(chǎng)定位與農(nóng)信社較為相似，成為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)出于競(jìng)爭(zhēng)壓力，紛紛搶占和鞏固在農(nóng)村的市場(chǎng)定位，主動(dòng)提高對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的服務(wù)質(zhì)量。

同時(shí)，試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在明顯不足：一是資金來源不足制約信貸供給。由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來說，在存款的吸收上處于劣勢(shì)，存款難問題尤為突出。而另一方面，中小企業(yè)和個(gè)人旺盛的融資需求較為旺盛。比如2008年6月份，上門玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸需求登記的小企業(yè)就達(dá)三百多戶，覆蓋了各主要行業(yè)。相比之下，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)局限的信貸資金來源對(duì)下一步的信貸投放帶來一定的制約和影響。如長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存貸比已超過90%，玉環(huán)村鎮(zhèn)銀行也反映受存貸比限制，信貸投放難以滿足企業(yè)正常需求。

（二）村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位情況

從試點(diǎn)情況看，與地方商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行戶均貸款規(guī)模相對(duì)要低。但與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行客戶層次反而更高。從農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款戶均余額看，兩家村鎮(zhèn)銀行均高于當(dāng)?shù)睾献鹘鹑跈C(jī)構(gòu)。從這三家村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位來看，基本符合設(shè)立初衷，以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。

（三）影響村鎮(zhèn)銀行定位的主要因素

1.內(nèi)在盈利壓力：資金的逐利性決定了即使農(nóng)戶、小企業(yè)等民營資金入股也不等于信貸會(huì)自然向小額貸款傾斜，股東不能不關(guān)心分紅等收益情況。在收入主要依靠利差的情況下，村鎮(zhèn)銀行的盈利能力取決于存款和貸款市場(chǎng)份額的提高。因此，村鎮(zhèn)銀行成立之初資本金過大，意味著資金的過剩和浪費(fèi)，造成銀行經(jīng)營成本過高和分紅壓力。這反過來還會(huì)迫使銀行背離中低端客戶的市場(chǎng)定位，從而追求短期的盈利效應(yīng)。

2.網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)：村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，延伸服務(wù)能力不足。網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)一是影響銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力。短期內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行不具備開辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)的能力，其服務(wù)對(duì)象也不具備安全使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)的知識(shí)。服務(wù)農(nóng)民，更多的還是要依靠有形網(wǎng)點(diǎn)。二是影響小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。小額信貸主要依靠經(jīng)營者品德、投入回報(bào)情況等軟信息，而不是依靠財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不夠，影響了信貸員對(duì)農(nóng)民信貸資金使用情況和風(fēng)險(xiǎn)情況的把握，出現(xiàn)“不敢放貸”或“低效率放貸”現(xiàn)象。

3.人員結(jié)構(gòu)：新招聘員工對(duì)農(nóng)村情況不夠熟悉。如長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行員工43人，其中40人有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，主要來自當(dāng)?shù)貒秀y行，熟悉銀行基本業(yè)務(wù)，但對(duì)涉及農(nóng)村千家萬戶的小額信貸業(yè)務(wù)并不熟悉。

4.經(jīng)營意識(shí)：從實(shí)際運(yùn)作情況看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人和經(jīng)營層還存在明顯的求大思想，而不是小型的精品銀行思想。村鎮(zhèn)銀行高管層普遍希望以盡快的速度把規(guī)模作大，實(shí)現(xiàn)較好的盈利，然后再實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重點(diǎn)向農(nóng)戶和微小企業(yè)傾斜。 （下轉(zhuǎn)第169頁）（上接第167頁）

三、未來村鎮(zhèn)銀行定位的選擇

（一）村鎮(zhèn)銀行的兩條發(fā)展路徑

從以上分析來看，村鎮(zhèn)銀行面臨兩條發(fā)展路徑的選擇。一是“中高端切入”模式。村鎮(zhèn)銀行利用發(fā)起行品牌、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，吸收較高的資本金，按照城商行模式建立起較為先進(jìn)的金融服務(wù)能力，從而在縣域中小企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)中迅速站穩(wěn)腳跟。二是“低端起步”模式。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模不大，成立之初即立足于以農(nóng)戶貸款和個(gè)體工商戶貸款為主，做小、做散。在此基礎(chǔ)上逐步發(fā)展壯大。這種模式在特色產(chǎn)業(yè)較為明顯或者家庭工業(yè)、個(gè)體工商戶較為集中的縣（市）更為可行。

這兩種模式難分優(yōu)劣，只能根據(jù)具體情況具體分析。

1.以一、二類農(nóng)戶為重點(diǎn)。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富的現(xiàn)實(shí)需求看，對(duì)較為貧困的第一類農(nóng)民，銀行的主要支持手段是扶貧貸款。通過與地方政府的合作，由地方政府貼息或擔(dān)保，達(dá)到收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的目的。對(duì)第二類農(nóng)民，主要支持手段是增加有效信貸供給，改善服務(wù)質(zhì)量。通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度，重點(diǎn)支持規(guī)范運(yùn)作、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社；通過創(chuàng)新服務(wù)手段，提高對(duì)人口密集、產(chǎn)業(yè)相對(duì)集中的家庭工業(yè)的支持力度，從而更有效地支持農(nóng)民致富。

2.以優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)為手段。實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和提高社會(huì)效益都需要具備優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)手段，包括靈活的信貸制度，更為豐富的服務(wù)品種，更貼近農(nóng)村需求的服務(wù)方式。

3.有步驟地增設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)需要增加銀行網(wǎng)點(diǎn)，以方便百姓生活。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要扎根農(nóng)村，也需要有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)來推廣業(yè)務(wù)。但網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置是在成本收入可行的前提下推開，達(dá)到“銀行賺錢、百姓受益”的雙贏局面。

（二）村鎮(zhèn)銀行的定位是動(dòng)態(tài)演變的過程

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)盈利點(diǎn)在小企業(yè)和較為富裕的農(nóng)民，其市場(chǎng)定位和農(nóng)信社有較大重疊，單戶貸款額度甚至高于農(nóng)信社。這與銀監(jiān)會(huì)希望的“先解決服務(wù)空白，后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問題”有一定矛盾。但從村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展來看有一定合理性。市場(chǎng)定位不是政府指定的，而是通過自身發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)自然演進(jìn)形成的。

政策限制對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等大項(xiàng)目的信貸投向相對(duì)可行，但對(duì)于額小、量大的小額貸款，監(jiān)管只能限制單戶貸款比例，而不具備識(shí)別貸款對(duì)象的更具體類別，即使能識(shí)別，也是成本太高，不具備可行性。相比較而言，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)定位的制約作用更為有效。比如，在從緊貨幣政策時(shí)期，信貸需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象選擇余地大，貸款對(duì)象往往會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)狀況好的富裕農(nóng)戶和中等規(guī)模企業(yè)。但在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的時(shí)候，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社會(huì)根據(jù)其地緣優(yōu)勢(shì)選擇一般農(nóng)戶貸款。

村鎮(zhèn)銀行成立之初，機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模還相對(duì)較小，息差較低，而固定成本和費(fèi)用較高，盈利壓力較大。現(xiàn)已盈利機(jī)構(gòu)的平均經(jīng)營時(shí)間約為11個(gè)月，據(jù)測(cè)算其他機(jī)構(gòu)3年內(nèi)均可實(shí)現(xiàn)盈利。在需要盡快盈利的情況下，村鎮(zhèn)銀行難以有積極性來培育小額農(nóng)戶貸款。同時(shí)，主發(fā)起行較好的支持也為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款提供了現(xiàn)實(shí)條件。

村鎮(zhèn)銀行的加入使農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)，受沖擊最直接的農(nóng)信社勢(shì)必更加重視在農(nóng)村的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，鞏固其農(nóng)村陣地，使其服務(wù)對(duì)象進(jìn)一步往下沉，從而間接上達(dá)到減少農(nóng)村金融服務(wù)空白的目的。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定程度，其開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的能力也得到了明顯的提升。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，一、二類農(nóng)民生活更加富裕，商業(yè)化金融需求能力也大大提高，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶的信貸支持將更加有效。

參考文獻(xiàn)：

[1]Carter， D. A.， McNulty， J. andVerbrugge， J. 2005.“De-regulation， technological change， and the business lending perform-ance of large and small banks.” Journal of Banking and Finance. Volume 29， Issue 5， pp. 1113-1130.?

[2]李彥東.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題探究[N].金融時(shí)報(bào)，2010-3-22.

[3]萬解秋，謝金樓.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究[OL].中國改革論壇網(wǎng)，.cn.

[4]丁薇.透析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀[J]銀行家，2009（11）.

[5]劉寅喆，銀河.村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融的意義及其發(fā)展策略[J].財(cái)經(jīng)視線，2008（8）：78-79.

作者簡(jiǎn)介：

第8篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué) 制度安排

一、引言

近年來,我國農(nóng)村金融市場(chǎng)存在明顯的制度供給不足。國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下的金融分支機(jī)構(gòu),同時(shí)把縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限上收。股份制商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)則放在大中型城市中,為普通農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)提供金融服務(wù)的僅有農(nóng)村信用社。

自2007年以來,隨著原有村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和新機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立,村鎮(zhèn)銀行的存貸款以幾何級(jí)數(shù)增加,2007年7月底三類新型金融機(jī)構(gòu)僅有1.13億元存款和0.94億元貸款,2008年底,已開業(yè)的107家三類機(jī)構(gòu)共吸納股金41.2億元,吸收存款64.6億元,貸款余額34.2億元,96%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。中西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有所提高,“鯰魚效應(yīng)”初步顯現(xiàn),試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著改善。面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的改革實(shí)踐,近年來理論與實(shí)務(wù)界對(duì)其進(jìn)行了深入的探討并取得不少的研究成果。

在國外,Ronald.I.McKinnon和Edwards.S.Shawd(1973)提出“金融抑制”理論,主張深化金融,推行金融自由化;Berger和Udell(1998)提出“關(guān)系型貸款”,并認(rèn)為中小型銀行在對(duì)中小企業(yè)融資時(shí)因?yàn)楸阌讷@取非公開的關(guān)聯(lián)信息,而比大銀行更具優(yōu)勢(shì)。在國內(nèi),喬海曙(2001)認(rèn)為我國農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制,導(dǎo)致我國農(nóng)村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對(duì)農(nóng)戶貸款的資金有限;何廣文(2004)認(rèn)為我國不同地區(qū)的中小經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)生存競(jìng)爭(zhēng)能力差別很大,在農(nóng)村金融市場(chǎng),應(yīng)該走多樣化的方式來滿足對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不同的服務(wù)需求。

二、研究方法

本文對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀通過新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法,在交易成本與產(chǎn)權(quán)兩方面進(jìn)行分析,說明發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的必要性。提出目前村鎮(zhèn)銀行制度上所存在的幾個(gè)問題,并試圖通過提供一定的制度供給解決或緩和這些問題。

1.基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中,在正交易成本的世界里要使交易成本最小化,通過科斯定理、現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)理論以及委托理論對(duì)產(chǎn)權(quán)的分析,得知需要提高制度效率,降低交易成本,關(guān)鍵是要形成合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的交易成本優(yōu)勢(shì)分析

根據(jù)金融交易成本狹義的定義,從微觀層面上看,主要包括貸款人的成本和金融中介的成本。

(1)從貸款人的角度

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上,借款人主要為普通農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)。農(nóng)戶信貸需求付出的成本除貸款利息外,考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)效性,還有時(shí)間成本。農(nóng)民的信貸需求與商業(yè)銀行所能提供的供給存在嚴(yán)重的不均衡,普通農(nóng)戶獲得貸款,需要通過一定的社會(huì)關(guān)系,這也形成農(nóng)戶的交易成本。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè),因?yàn)橐?guī)模問題,在獲取銀行貸款時(shí),往往被加以更高的貸款利率。另外,銀行的貸款審批權(quán)回收導(dǎo)致其獲取貸款的環(huán)節(jié)較多,所花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng),一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)自身缺乏足值抵押品,這些必然導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)獲取貸款的成本升高。

村鎮(zhèn)銀行加入農(nóng)村金融市場(chǎng)所導(dǎo)致的“鯰魚效應(yīng)”,對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款利率的適度下降有積極的影響。村鎮(zhèn)銀行管理環(huán)節(jié)少,經(jīng)營具有較大的靈活性,有助于減少普通農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)貸款時(shí)的時(shí)間成本。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給能力,提高了他們獲取貸款的可能性,降低了在獲取貸款過程中可能支付的隱易成本。

(2)從金融中介的角度

金融中介的交易成本主要包括金融機(jī)構(gòu)在金融交易中為搜尋信息所耗費(fèi)的信息成本,為了達(dá)成交易所耗費(fèi)的談判成本,保證交易正常進(jìn)行所耗費(fèi)的實(shí)施監(jiān)督成本等。

商業(yè)銀行面向農(nóng)村普通農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)時(shí),因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱,為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn),在搜尋貸款人相關(guān)信息時(shí)所付出的成本比較高,在發(fā)放貸款時(shí),從貸款申請(qǐng)到貸款審批,國有商業(yè)銀行的管理環(huán)節(jié)多,達(dá)成決策的時(shí)間長(zhǎng),在這一過程中耗費(fèi)的談判成本比較高。

村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時(shí),具有信息優(yōu)勢(shì),不僅對(duì)貸款人的財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營業(yè)績(jī)更加了解,對(duì)貸款人的管理方法,發(fā)展前景等方面較為隱蔽的信息比較熟悉,對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況的變化方面的信息更加敏感,也能更快的得到這些信息。因此,談判成本較國有商業(yè)銀行低。

3.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)分析

在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中產(chǎn)權(quán)通常被定義為由物的存在及關(guān)于它們的使用所引起的人們之間相互認(rèn)可的行為關(guān)系。

(1)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的形成

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)吸取了當(dāng)年的農(nóng)村合作基金會(huì)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大或唯一股東必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且持股20%以上,其余股東持股不得超過10%,這保證了村鎮(zhèn)銀行股東的相對(duì)集中的同時(shí)也保持了事實(shí)上的分散比例,也具有較強(qiáng)的專業(yè)性。由村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立過程可以發(fā)現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)明晰,根據(jù)科斯第二定理,在交易成本不為零的情況下,交易成本的大小,資源配置效率的高低就直接取決于產(chǎn)權(quán)區(qū)分的清晰度,相對(duì)于目前產(chǎn)權(quán)仍不明晰的農(nóng)村信用社,村鎮(zhèn)銀行具有極大優(yōu)勢(shì)。

(2)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)

產(chǎn)權(quán)的趨利性要求產(chǎn)權(quán)能夠順暢流動(dòng),產(chǎn)權(quán)的持有人才能通過調(diào)整擁有產(chǎn)權(quán)的投向來獲取最高的回報(bào),優(yōu)化社會(huì)資源配置。村鎮(zhèn)銀行股份的轉(zhuǎn)讓和退出根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)文件規(guī)定為村鎮(zhèn)銀行成立3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押,雖然目前村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)開展僅一年時(shí)間,暫時(shí)無法實(shí)現(xiàn),但其產(chǎn)權(quán)明晰,3年后依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈(zèng)與都不會(huì)有阻礙。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

1.政策性目標(biāo)與盈利性目標(biāo)的矛盾

從根本上說,農(nóng)民是弱勢(shì)群體,農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)村是弱勢(shì)地區(qū)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是一個(gè)沒有太多增長(zhǎng)潛力的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),為這一產(chǎn)業(yè)服務(wù)的金融空間是有限的。

在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍也進(jìn)行了明確界定,并要求村鎮(zhèn)銀行吸引的存款在繳足存款準(zhǔn)備金后的可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。從這個(gè)角度來看,村鎮(zhèn)銀行面臨著與農(nóng)村信用社同樣的困境:服務(wù)“三農(nóng)”的政策性目標(biāo)與經(jīng)營利潤最大化的盈利性目標(biāo)的矛盾。

在監(jiān)管要求方面,目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社都一般在縣級(jí)行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營動(dòng)作,而銀監(jiān)會(huì)在縣一級(jí)只有監(jiān)管辦,人數(shù)一般只有4～6個(gè)人,同時(shí)還要對(duì)其余商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管,這無疑對(duì)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管能力是一大挑戰(zhàn),特別是當(dāng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍化后,是否會(huì)出現(xiàn)在縣級(jí)監(jiān)管辦對(duì)其監(jiān)管力不從心的情況也是一個(gè)疑問。這樣很難以監(jiān)管的手段確保村鎮(zhèn)銀行不偏離支持“三農(nóng)”的政策性目標(biāo)。

2.缺乏規(guī)模效應(yīng)

小范圍經(jīng)營的靈活與信息優(yōu)勢(shì)與金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)性、金融風(fēng)險(xiǎn)的外部性有沖突。村鎮(zhèn)銀行一般是在縣級(jí)區(qū)域經(jīng)營的獨(dú)立法人,在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)營傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品。作為服務(wù)“三農(nóng)”的小型金融機(jī)構(gòu),小規(guī)模小范圍經(jīng)營有其靈活、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、信息成本低等優(yōu)勢(shì)。但是,規(guī)模太小,就可能出現(xiàn)難以維持的局面,從商業(yè)銀行經(jīng)營來看,規(guī)模和資產(chǎn)流動(dòng)性和資本充足率之間有明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小,而在農(nóng)村金融市場(chǎng),因?yàn)檗r(nóng)民居住相對(duì)城鎮(zhèn)居民來說較為分散,需要一定數(shù)量的網(wǎng)點(diǎn)才能覆蓋到整個(gè)市場(chǎng)。但是,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的分支網(wǎng)點(diǎn)出于安全性與信息化的考慮,開設(shè)成本較高,同時(shí)還要負(fù)擔(dān)一定的人力資源費(fèi)用,對(duì)于起始資金較少的村鎮(zhèn)銀行來說,是難以承受的。

3.缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主要還是集中于傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品,同時(shí)對(duì)農(nóng)民發(fā)放小額信用貸款。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)很大程度上缺乏有效的擔(dān)保和具有較好流動(dòng)性的可變現(xiàn)抵押物,也沒有第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估,信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸成本都比較高。同時(shí),因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的貸款集中在縣級(jí)范圍的農(nóng)村地區(qū),對(duì)于區(qū)域性的自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的風(fēng)險(xiǎn)無力應(yīng)對(duì)。當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí),容易形成村鎮(zhèn)銀行區(qū)域內(nèi)的貸款者大范圍無力償還貸款的情況,并且因?yàn)樵跒?zāi)后重建工作中,彌補(bǔ)災(zāi)害造成損失并重新投入生產(chǎn),對(duì)資金的需求量增大,也容易造成擠兌存款的情況。

4.缺乏品牌和信譽(yù)

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),特別是存款業(yè)務(wù)上,一般儲(chǔ)戶首先要考慮的就是儲(chǔ)蓄資金的安全性,其次才會(huì)考慮收益。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu),并且由普通商業(yè)銀行和企業(yè)法人、自然人出資組成,其信譽(yù)和品牌在當(dāng)?shù)責(zé)o從談起。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行所面對(duì)的主要客戶群體――普通農(nóng)民來說,更是注重金融機(jī)構(gòu)的品牌和信譽(yù)。這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了很大的困難,在吸納存款的競(jìng)爭(zhēng)上占據(jù)劣勢(shì),將極大地影響村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度安排

1.通過加強(qiáng)監(jiān)管確保資金投向

對(duì)于一般商業(yè)銀行,監(jiān)管部門設(shè)置了包括資本充足率、流動(dòng)性比率、貸款集中度等營運(yùn)指標(biāo)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行,因?yàn)槠浣?jīng)營中所具有的高風(fēng)險(xiǎn)性并且自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),應(yīng)該對(duì)其審慎經(jīng)營方面的要求更不能放寬。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行小規(guī)模小范圍的特點(diǎn),對(duì)其監(jiān)管應(yīng)重視采用現(xiàn)場(chǎng)檢查制度,并以非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度為補(bǔ)充,按照屬地原則承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,實(shí)施貼近式、盯住式的持續(xù)監(jiān)管和差別監(jiān)管。

2.通過政策扶植促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

(1)引入非正規(guī)金融拓展業(yè)務(wù)空間

非正規(guī)金融靈活、廣泛的特性和信息優(yōu)勢(shì)也對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營有很大幫助。在非正規(guī)金融盛行的農(nóng)村地區(qū),廣泛存在的是建立在親緣、業(yè)緣和地緣關(guān)系之上的社會(huì)關(guān)系,這些社會(huì)關(guān)系構(gòu)成了社會(huì)資本。村鎮(zhèn)銀行引入非正規(guī)金融,可以有效利用農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)資本,只要村鎮(zhèn)銀行能夠提供合理的信貸產(chǎn)品,就可以減少大部分貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)在財(cái)政稅收方面給予適當(dāng)優(yōu)惠

由于村鎮(zhèn)銀行在保證完成盈利的經(jīng)營目標(biāo)的同時(shí)還需要完成支持“三農(nóng)”的政策性目標(biāo),這種經(jīng)營模式不可能創(chuàng)造豐厚的利潤,政府應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)稅收優(yōu)惠政策,這是引導(dǎo)他們不放棄公益性目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。目前可以考慮對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的一部分支農(nóng)業(yè)務(wù),特別是對(duì)于普通農(nóng)戶的小額信用貸款,通過直接減免或先征收再返還的方式給予稅收優(yōu)惠,減少村鎮(zhèn)銀行的成本,引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的信貸資源向支農(nóng)業(yè)務(wù)傾斜。

3.通過立法保障優(yōu)化金融生態(tài)

(1)強(qiáng)化協(xié)調(diào)工作完善配套規(guī)定

貨幣政策職能與銀行監(jiān)管職能本身存在著一定的利益沖突,容易相互干擾,出現(xiàn)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)從各自的利益需要出發(fā)制定相關(guān)政策的情況。

按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行不符合相關(guān)規(guī)定要求,能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款以解決其現(xiàn)金供應(yīng),如果可以在發(fā)行庫存取款,而縣級(jí)支行的發(fā)行庫已經(jīng)撤并,又將以何種方式來保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應(yīng)。在目前我國尚未建立存款保險(xiǎn)制度的情況下,村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)支付危機(jī),所在地基層人民銀行將在何時(shí)以何種方式介入,承擔(dān)最后貸款人的角色,也應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)定。這些都需要人民銀行與銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)協(xié)調(diào),完善相關(guān)制度。

(2)建立退出機(jī)制維護(hù)行業(yè)信譽(yù)

我國仍缺乏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的相關(guān)法規(guī),村鎮(zhèn)銀行小型化、分散化,在適應(yīng)分散和農(nóng)戶金融需求的同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的隱患,如果出現(xiàn)因經(jīng)營困難而無法維持的情況時(shí),將其以破產(chǎn)的方式退出市場(chǎng),可以有效阻斷金融危機(jī)的傳導(dǎo),遏制危機(jī)擴(kuò)散,鎖定危機(jī)損失,從而維護(hù)農(nóng)村金融體系的安全。同時(shí),將無法維持的村鎮(zhèn)銀行淘汰,符合“優(yōu)勝劣汰,適者生存”的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則,有助于金融生態(tài)的優(yōu)化。建立起存款保險(xiǎn)制度,并在一定程度上賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的監(jiān)督管理權(quán),并明確其作為金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的清算人的角色和地位,既有助于提高金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出處理的效率,也能保護(hù)存款者的利益。特別是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍主要在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū),其客戶主要為普通農(nóng)戶,這些弱勢(shì)群體的利益更加需要得到保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度的建立,也能給儲(chǔ)戶以信心,讓村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)得到一個(gè)大幅度的提升,有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

第9篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文

在此背景下，2006年，農(nóng)村金融改革進(jìn)一步深化。在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模做出調(diào)整的同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立成為改革的另一個(gè)支柱。同年，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整放寬了對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國各地快速發(fā)展。浙江省的金融發(fā)展較為成熟、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，在第二批村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)展地區(qū)中具有一定代表性。

作為全國經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)縣，長(zhǎng)興縣農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)金融的需求與日俱增，農(nóng)業(yè)較高的自然風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品較明顯的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、較低的農(nóng)村市場(chǎng)化程度等一系列涉農(nóng)問題，都對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)。然而，就長(zhǎng)興目前的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r來看，與發(fā)展“三農(nóng)”的實(shí)際需求相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，貸款門檻高，以及辦事效率低等問題至今依然是制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位服務(wù)體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，更好地加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)和諧社會(huì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為長(zhǎng)興農(nóng)村的金融“補(bǔ)血”，從而更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

長(zhǎng)興縣村鎮(zhèn)銀行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀2008年4月30日正式創(chuàng)建成立，是杭州聯(lián)合銀行旗下第一家村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)也是浙江省第一家村鎮(zhèn)銀行。同年5月，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2億元，既遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀監(jiān)會(huì)所規(guī)定的300萬元人民幣門檻，同時(shí)也是當(dāng)時(shí)全國注冊(cè)規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。在其注冊(cè)資本中，作為主發(fā)起人，杭州聯(lián)合銀行出資8000萬元，持股比例為40%，其所聯(lián)合的另外24家伙伴企業(yè)持股20%?？梢娮鳛榈谝淮蠊蓶|的杭州聯(lián)合銀行對(duì)其擁有絕對(duì)控制權(quán)。

作為當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本土化程度比較高，比較容易被當(dāng)?shù)氐膫€(gè)體農(nóng)民和中小企業(yè)所接受。此外，該行的員工絕大多數(shù)都是長(zhǎng)興本地人，并且在長(zhǎng)興縣其他銀行工作過，對(duì)長(zhǎng)興縣的基本情況比較了解。而且其相關(guān)人際關(guān)系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時(shí)，與國有四大銀行和股份制商業(yè)銀行相比，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行能更好地扎根于本土，在支農(nóng)扶農(nóng)方面更具有針對(duì)性，能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。例如，該行的貸款人員對(duì)長(zhǎng)興縣的相關(guān)農(nóng)業(yè)較為熟悉，對(duì)農(nóng)戶也較為了解，大大加快了貸款手續(xù)的相關(guān)流程，及時(shí)緩解農(nóng)民貸款難的問題。

長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立，旨在促進(jìn)長(zhǎng)興縣地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位金融服務(wù)體系，有效解決長(zhǎng)興地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題。經(jīng)過短短三年的發(fā)展，2010年長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款總額達(dá)到了17億元，占當(dāng)?shù)卮婵羁傤~的5.4%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中排第六名；同年其貸款總額達(dá)到了23億元, 占當(dāng)?shù)刭J款總額的7.4%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中排第六名?？梢娖浒l(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，發(fā)展速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了長(zhǎng)興聯(lián)合銀行自己設(shè)立的三年發(fā)展目標(biāo)。

信貸經(jīng)營能力

就存款情況而言，長(zhǎng)興縣諸多金融機(jī)構(gòu)的存款市場(chǎng)占比中，長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來依次是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)排名位列第六，達(dá)到5.4%。

就貸款情況而言，同樣是長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是建設(shè)銀行，接下來依次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行仍然位列農(nóng)村合作銀行和國有四大行之后，貸款市場(chǎng)占比為7.4%。如表1所示：

兩組數(shù)據(jù)共同說明，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的市場(chǎng)地位較高。但也可以發(fā)現(xiàn)，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展能力較存款業(yè)務(wù)發(fā)展能力更強(qiáng)。

就其存款增長(zhǎng)情況而言，在成立之初的2008～2009年，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存款增長(zhǎng)十分迅速，但之后馬上回歸平穩(wěn)的增長(zhǎng)，較其他銀行而言無明顯優(yōu)勢(shì)。在貸款增長(zhǎng)方面，該行三年以來的貸款業(yè)務(wù)增速一直保持在各銀行的前列，這一優(yōu)勢(shì)較國有四大行而言尤為明顯。

由這兩組數(shù)據(jù)還可以看出，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度十分可觀，但存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度與之并不相稱。在積極擴(kuò)張貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，需要給予提升吸存能力更多的重視。

資金來源結(jié)構(gòu)佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認(rèn)知。2010年，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲(chǔ)蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達(dá)24%（圖1）。

目前，銀監(jiān)會(huì)方面規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比應(yīng)當(dāng)控制在75%，考慮到村鎮(zhèn)銀行興建初期可能存在的吸存難問題，銀監(jiān)會(huì)同時(shí)規(guī)定，在成立前5年，村鎮(zhèn)銀行可不受存貸比約束。在第三個(gè)營業(yè)年度結(jié)束后，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲(chǔ)蓄存款的比例低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。對(duì)于一個(gè)以商業(yè)化經(jīng)營為運(yùn)營準(zhǔn)則的銀行，這一數(shù)據(jù)顯然不夠樂觀。

客觀而言，由于其貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比高于存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)增速也較存款業(yè)務(wù)為快，且其資金來源結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的銀行存貸比、散戶儲(chǔ)蓄存款比例也與完全按照市場(chǎng)化規(guī)則運(yùn)行的商業(yè)銀行有較大距離。因此筆者認(rèn)為，雖然目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張進(jìn)展順利，但其背后缺少強(qiáng)大的吸存能力作為堅(jiān)實(shí)支撐。如果要完全實(shí)現(xiàn)銀行的市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)營，并確保農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，需要在吸收存款方面做出更多改進(jìn)，以為支持農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。

而在對(duì)銀行的調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的存款業(yè)務(wù)經(jīng)營模式還較為落后，各項(xiàng)經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)未能跟上銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的規(guī)模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個(gè)人客戶業(yè)務(wù)都通過存折辦理，相較于大型國有銀行的借記卡、信用卡業(yè)務(wù)，該行尚未開展銀行卡業(yè)務(wù)，對(duì)存款客戶造成了不便，成為制約其存款規(guī)模擴(kuò)大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理。因此筆者認(rèn)為，完善如銀行卡業(yè)務(wù)、柜員機(jī)開設(shè)等經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)成為銀行擴(kuò)大吸存的第一步。

然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發(fā)展為穩(wěn)定長(zhǎng)久的合作伙伴或個(gè)人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時(shí)增強(qiáng)了對(duì)銀行的信任與好感，表現(xiàn)出明顯的存款傾向，將會(huì)成為日后吸存規(guī)模擴(kuò)大的強(qiáng)大助力。

信貸經(jīng)營特色

涉農(nóng)貸款比例大。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象為：個(gè)體農(nóng)戶、中小企業(yè)和微小企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農(nóng)貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業(yè)務(wù)中最重要的類別。其占比明顯高于同地區(qū)其他商業(yè)銀行，說明目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很好地踐行了其服務(wù)農(nóng)村的設(shè)立宗旨。而在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)營性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行貸款流向與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的契合度較高，符合長(zhǎng)興地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式多樣化的地區(qū)特色；另一方面，生產(chǎn)性支農(nóng)貸款占比遠(yuǎn)高于消費(fèi)類支農(nóng)貸款，也說明長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立及其業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)民增收有明顯的促進(jìn)作用（圖2）。

小額信貸業(yè)務(wù)貸款戶數(shù)分散。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2010年的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，接受信貸服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)不斷增長(zhǎng)（圖3）。就數(shù)量而言，30萬元以下金額的貸款戶數(shù)遠(yuǎn)較30萬元以上金額的貸款戶數(shù)為高，年末時(shí)30萬元以下金額貸款總戶數(shù)已達(dá)到3000戶以上，而30萬元以上貸款總戶數(shù)僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬～10萬元貸款農(nóng)戶戶數(shù)更是經(jīng)歷了1400戶以上的高峰數(shù)值。就增長(zhǎng)速度而言，10萬～30萬元個(gè)人貸款戶數(shù)增長(zhǎng)最快。銀行客戶貸款金額分布區(qū)間的數(shù)量比較和增長(zhǎng)速度均體現(xiàn)了小額貸款客戶在長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)中的重要地位。

小額貸款業(yè)務(wù)承現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款戶均金額變化趨勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)，戶均貸款金額經(jīng)歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續(xù)下降的趨勢(shì)，其平均額度從2009年末的25.68萬元/戶降至23.28萬元/戶。雖然相較全國其他村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款金額并未體現(xiàn)較大優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、位列全國百強(qiáng)縣的長(zhǎng)興縣而言，這一額度已充分體現(xiàn)了其“貸小”的服務(wù)特色（圖4）。

綜上，涉農(nóng)貸款的較高占比及合理流向、不斷增長(zhǎng)的小額貸款申請(qǐng)戶數(shù)及戶均貸款額度不斷下降的發(fā)展趨勢(shì)，能對(duì)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務(wù)發(fā)展策略和成效進(jìn)行很好的詮釋。作為以支持新農(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平、農(nóng)民收入水平為建立初衷的村鎮(zhèn)銀行，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)均符合其目標(biāo)設(shè)定。

由此可見，長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行的貸款結(jié)構(gòu)之所以呈現(xiàn)上文所分析的結(jié)構(gòu)，是因?yàn)槠涑闪⒊踔约案黜?xiàng)措施均能滿足小規(guī)模貸款農(nóng)戶的需求。該行的成立填補(bǔ)了長(zhǎng)興縣及其附屬的村、鎮(zhèn)在國有四大銀行和商業(yè)股份銀行相繼退出后的農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白，拉近了農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)的距離，更加方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理存取款或貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行除了一個(gè)總行外，下設(shè)四個(gè)分行，均設(shè)在相應(yīng)的鎮(zhèn)上離農(nóng)民更近。以筆者所考察的和平鎮(zhèn)為例，在當(dāng)?shù)刂挥修r(nóng)業(yè)合作社和一家農(nóng)業(yè)銀行，金融機(jī)構(gòu)較少，難以滿足農(nóng)民日益增加的金融需求，而長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和平鎮(zhèn)支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農(nóng)民。

問題及建議

存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

通過考察長(zhǎng)興地區(qū)整體的金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，可以發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和貸款規(guī)模均位居當(dāng)?shù)刈畲蟮拈L(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行及國有四大商業(yè)銀行之后，其在貸款市場(chǎng)的業(yè)務(wù)占比為7.4%，而在存款市場(chǎng)的業(yè)務(wù)占比則為5.4%。而對(duì)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)考察所得到的數(shù)據(jù)也說明了類似現(xiàn)象。存款業(yè)務(wù)方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較為平穩(wěn)，并未體現(xiàn)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；相比而言，其貸款業(yè)務(wù)卻在三年中一直保持著超越該地區(qū)其他銀行的增長(zhǎng)速度。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行資金來源結(jié)構(gòu)再一次佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認(rèn)知。2010年，該行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲(chǔ)蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達(dá)24%。由此可見，雖然經(jīng)過兩年多的發(fā)展，該行在長(zhǎng)興縣金融領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到了長(zhǎng)足提升，但同時(shí)，其貸款占比較存款占比更高的現(xiàn)狀，也反映了其存貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展不夠均衡的問題。這也正是許多小型金融機(jī)構(gòu)和新興金融機(jī)構(gòu)共同面臨的難題。這一問題的解決途徑有以下兩種：

政府政策支持，放寬存貸比限制。在實(shí)地調(diào)查走訪中筆者發(fā)現(xiàn)，目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行之所以能不受銀監(jiān)會(huì)給出的75%存貸比指標(biāo)限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運(yùn)行，主要得益于目前國家給出的“五年優(yōu)惠政策”，即在五年之內(nèi)可不受相關(guān)存貸比限制。就目前趨勢(shì)來看，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立三年，其存款增長(zhǎng)速度要在剩余兩年內(nèi)超過貸款增長(zhǎng)并達(dá)到國家統(tǒng)一存貸比要求，難度較大。面對(duì)這一普遍情況，相關(guān)部門可將這一優(yōu)惠政策年限延長(zhǎng)，或秉承相同宗旨，為小型新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制訂符合其自身發(fā)展特點(diǎn)的存貸比指標(biāo)。

增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認(rèn)為，增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局是解決吸存問題的有效途徑。結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)占有率首位的長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于其繼續(xù)發(fā)展有很大積極作用。前者目前已建立了8個(gè)支行與十余個(gè)分理處，并在全縣設(shè)立了十余臺(tái)ATM機(jī)，后者則僅有4家分行，并尚未開展銀行卡業(yè)務(wù)。增設(shè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一方面能使長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本身的儲(chǔ)蓄存款來源增加，擴(kuò)大其影響力，提升其市場(chǎng)地位；另一方面，更科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與分理處開辦也將為農(nóng)戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點(diǎn)對(duì)于目前上門服務(wù)方式來說很難實(shí)現(xiàn)。此外，銀行相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強(qiáng)電子交易進(jìn)程、發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)以方便存款客戶異地存取，成為長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前應(yīng)當(dāng)考慮的發(fā)展方向。

“支農(nóng)、支小、支散”中的風(fēng)險(xiǎn)考核

風(fēng)險(xiǎn)控制問題是大部分小型金融機(jī)構(gòu)所面臨的另一個(gè)難題。由于其經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍所限，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很難建立起統(tǒng)一量化的信用評(píng)級(jí)體系來衡量其貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。但與此同時(shí)，該行貸款“支農(nóng)、支小、支散”的特征決定其業(yè)務(wù)發(fā)展是在熟人社會(huì)內(nèi)進(jìn)行的，對(duì)客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，在開展小額信貸業(yè)務(wù)方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)行靈活機(jī)動(dòng)、因人而異的差別化動(dòng)態(tài)授權(quán)。在傳統(tǒng)“雙人調(diào)查”的基礎(chǔ)上，推出“雙線調(diào)查”模式，由原來的兩名客戶經(jīng)理變?yōu)橐幻蛻艚?jīng)理和一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理實(shí)施貸前調(diào)查，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。同時(shí)，該行通過區(qū)別不同的貸款用途，進(jìn)行貸款額與產(chǎn)出額進(jìn)行配比，根據(jù)實(shí)地調(diào)查獲得數(shù)據(jù)考察貸款農(nóng)戶的現(xiàn)金流情況，收集貸款農(nóng)戶相關(guān)信息（個(gè)人素質(zhì)，品質(zhì)，以及鄰里的口碑等）控制風(fēng)險(xiǎn)。必須肯定，目前所實(shí)行的這套“上門服務(wù)”式的授權(quán)資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩(wěn)定性也是村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運(yùn)行過程中所必須解決的問題。

筆者認(rèn)為，結(jié)合道德考量和信用評(píng)級(jí)、兩者并重，是長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在“支農(nóng)、支小、支散”目標(biāo)下所應(yīng)當(dāng)選取的最好方法。一方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進(jìn)行量化、規(guī)范化、程序化管理，以科學(xué)的模型分析為基礎(chǔ)評(píng)估對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶發(fā)放貸款的規(guī)模及利率浮動(dòng)。并且明確評(píng)級(jí)責(zé)任，農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)；信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確。最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。另一方面，要繼續(xù)維持現(xiàn)行對(duì)客戶道德信用情況的全面考察方式，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本身的優(yōu)勢(shì)所在。

結(jié)論及展望

長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過三年的擴(kuò)張與發(fā)展，在服務(wù)當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營水平等方面起到了重要的作用。通過以上的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和分析，筆者從該行的運(yùn)行狀況中可以總結(jié)出以下經(jīng)驗(yàn)和問題：

首先，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展壯大過程十分迅速，為其向農(nóng)戶提供貸款奠定了堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。其次，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的上門服務(wù)方式為農(nóng)戶申請(qǐng)貸款提供了有效便捷的方式，導(dǎo)致其個(gè)人貸款金額增長(zhǎng)速度超過企業(yè)貸款的同時(shí)，個(gè)人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達(dá)到了在農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)脫農(nóng)化時(shí)填補(bǔ)農(nóng)戶小額貸款空缺的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

農(nóng)戶小額貸款的龐大市場(chǎng)需求為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了有力動(dòng)力，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行適宜的經(jīng)營方式和經(jīng)營策略也為其業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供了基礎(chǔ)，但問題同樣不可回避。

一方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)戶提供大量貸款服務(wù)的同時(shí)，其吸收存款能力的增長(zhǎng)仍較需求更為緩慢，同業(yè)拆借在其資金來源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯(lián)合銀行及長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應(yīng)對(duì)貸款需求，但這樣的資金來源結(jié)構(gòu)顯然與其商業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略不相適應(yīng)。

另一方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款的實(shí)際發(fā)放過程中，采用以民間口碑為基礎(chǔ)、保證人擔(dān)保為主要擔(dān)保形式的審核體系，雖然整體流程更為快捷方便，但這種主觀評(píng)價(jià)為主的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這一力圖以市場(chǎng)化規(guī)則運(yùn)行的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是否適用，是否會(huì)引發(fā)難以精確控制的風(fēng)險(xiǎn)因素，仍值得懷疑。