外資保險論文精選(九篇)

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第1篇：外資保險論文范文

但同時，隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展，國家對企業(yè)的人力資源服務要求卻在不斷提高。所以，很多企業(yè)為了解決這一管理矛盾，更加傾向于實施人力資源外包措施。值得一提的是，承辦企業(yè)人力資源外包的公司，其組成人員的專業(yè)能力普遍較高，并具有完善的管理體制，能夠彌補企業(yè)人力資源管理的不足，幫助企業(yè)從繁重的重復性事物中解脫出來，從而能夠專注于核心的戰(zhàn)略工作，并對管理的規(guī)范性、公正性起到促進作用。醫(yī)療保險的委托管理在西方國家已經(jīng)實踐了很多年，并收到了良好的效果。這種先進的管理方法給西方國家的企業(yè)管理帶來許多便利的同時，還無數(shù)次幫助企業(yè)渡過難關。我國的醫(yī)療保險管理體制比較繁雜，通過人力資源外包可幫助企業(yè)更好地理解醫(yī)療保險條例的內容和深層含義，幫助人力資源更好地開展相關工作。此外，人力資源外包還能幫助企業(yè)簡化醫(yī)療保險流程，節(jié)省時間，提高工作效率。

二、人力資源外包策略能為職工謀取到更多的利益

企業(yè)職工大部分的時間都是在自己的崗位上兢兢業(yè)業(yè)的工作，對自己負責的專業(yè)比較擅長。但是，大多數(shù)職工對醫(yī)療保險的認識仍停留在醫(yī)療保險是職工出現(xiàn)病患導致生活困難時的一種幫助手段，對醫(yī)療保險的認識模糊不清，對醫(yī)療保險中很多的福利性條款認識不到位。因此，常常在發(fā)生病患時，不僅會浪費多余的人力財力，甚至還會給自身健康帶來不可挽回的損失。企業(yè)通過人力資源外包的途徑，引進先進的管理經(jīng)驗，用最簡短的話語和最形象的解釋讓員工充分了解醫(yī)療保險的福利性內容，認識到醫(yī)療保險不僅能給予患者最基本的物質幫助，還是發(fā)生重大事故時的“保命法則”，為員工解決后顧之憂，提高員工工作的積極性，促進企業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。人力資源外包最早是從歐美國家傳入我國的先進管理經(jīng)驗，在我國的發(fā)展還處于初級階段。人力資源外包是指企業(yè)為了節(jié)省開支或者是因為缺乏相關管理人員等原因，而將人力資源管理的部分或全部職能，包括人員招聘、薪酬方案設計、工資發(fā)放、保險福利設計與辦理、員工培訓與發(fā)開等方面外包給實力更強的專業(yè)人力資源管理服務公司來經(jīng)營，從而使得管理者能集中精力致力于戰(zhàn)略性的企業(yè)發(fā)展活動之中，從而增強自己的社會競爭力。歐美許多大公司的實踐表明，推行人力資源外包在人事管理、企業(yè)技術資源管理、企業(yè)提供的服務、企業(yè)給員工的福利等各方面可以大大提高運作效率，并實現(xiàn)降低成本。

第2篇：外資保險論文范文

[論文摘要]在我國加入世界貿易組織（WTO）后，我國各個行業(yè)深刻的感受到了世界一體化所帶來的沖擊。為了兌現(xiàn)我國在加入世界貿易組織（WTO）時的承諾，我國將進一步加深對外開放的程度，保險行業(yè)自然也要對外進一步開放，外國保險公司進入我國是必然的趨勢，這不僅有利于我國保險行業(yè)的發(fā)展，也有利于世界保險行業(yè)的整體進步。為了規(guī)范外資保險公司在我國的行為，保護我國保險公司的正當利益，我國必須加強對外資保險公司的法律監(jiān)管，為保險公司之間的公平競爭提供一個良好的環(huán)境。

[論文關鍵詞]世界貿易組織（WTO）；保險公司；法律監(jiān)管

前言

隨著人們對保險的認識程度以及接受程度的加深，保險行業(yè)已經(jīng)成為我國市場上不可缺少的一個行業(yè)。它的存在不僅減少了人們對養(yǎng)老以及自身健康問題的擔憂，還在一定程度上豐富了我國的經(jīng)濟種類，有利于我國經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速的發(fā)展。在我國加入世界貿易組織（WTO）后，我國逐漸加深對國外投資者的開放程度，因此，外國保險公司也獲得了進入中國市場的權力，這將使得我國的保險行業(yè)的競爭更加激烈。外國保險公司進入我國保險市場，在一定程度上可以增加我國保險公司的憂患意識，使得其在競爭中不斷發(fā)展壯大，但是與此同時保險行業(yè)也會產生一些新的問題。因此，如何有效規(guī)范外資保險公司的行為，加強對外資保險公司的法律監(jiān)管就成了監(jiān)管部門所要解決的重要問題。

一、外資保險公司監(jiān)管模式

監(jiān)管模式是指為了達到監(jiān)管的目的對保險監(jiān)管內容采用的有效的監(jiān)管方法?？茖W、合理的監(jiān)管方法能有效的規(guī)范外資保險公司的行為，是維護保險市場公平競爭環(huán)境的必要手段。由于各國的發(fā)展程度以及自身條件不同，目前各國所采用的監(jiān)管方式主要有以下三種。

（一）公示模式

公示模式即國家不設置相關單位專門負責保險公司的監(jiān)管工作，而是采取將保險公司的業(yè)務以及財務情況公開，讓人民群眾了解該保險公司的基本狀況，從而方便投保人做出合理的判斷，這是一種較為寬松的監(jiān)管模式。采用這種監(jiān)管模式可以在一定程度上提高保險公司的自覺性，由于其各種行為以及經(jīng)營方式都在人民群眾的監(jiān)督之下，這就使得其不敢隨意做出不符合道德和法律的行為，從而達到監(jiān)管的效果。但是采用這種監(jiān)管模式也存在著一些弊端，首先，這種監(jiān)管模式是采用公開保險公司經(jīng)營狀況的方式，由于很多公民對保險公司的運營方式等不是很了解，這就使得公民不能很好地判斷出哪些行為是非法的，哪些行為會損壞投保人的利益。其次，這種監(jiān)督模式?jīng)]有任何強制力，在保險公司做出不符合規(guī)矩的行為之后，除了自覺改正以及賠償損失之外，沒人能強行要求其對自己的行為負責。這種監(jiān)管模式適用于經(jīng)濟發(fā)達、文明程度高的國家。

（二）原則監(jiān)管模式

原則監(jiān)管模式即國家對保險公司的行為做出一些規(guī)范，規(guī)定出許可的經(jīng)營方式，同時要求所有保險公司都遵從這一行為準則。這種監(jiān)管模式相比與公示式模式來說約束能力較強，同時還有利于公民對保險公司的各種行為做出優(yōu)劣的判斷。但是，保險公司是否真正的嚴格遵從這一行為準則，是否按國家要求來約束自己的員工，仍然需要靠保險公司的自覺性，很難對其進行審查，即使提出了很好的審查方法還是不能將審查有效的進行下去，甚至僅僅是形式上的審查，沒有任何實際作用。由于保險行業(yè)的工作專業(yè)性強，業(yè)務量龐大，因此，除非安排專業(yè)人員進行審查，否則根本就查不出什么實際問題，所以這種監(jiān)督形式很容易成為形式上的監(jiān)督。

（三）實體監(jiān)管模式

實體監(jiān)管模式即國家制定相應的行業(yè)行為規(guī)范，設置專門的監(jiān)督機構對國內的保險公司進行監(jiān)督檢查，監(jiān)督機構具有足夠的權威和權力。其關鍵在于國家要為保險行業(yè)制定全方面的法律法規(guī)，在此基礎上，監(jiān)督機構要足夠重視自己的監(jiān)督工作，監(jiān)督人員要做到認真負責，從而在實質上對保險公司進行監(jiān)督。這種監(jiān)管模式由于具有很高的效力，監(jiān)管效果也優(yōu)于其它兩種監(jiān)管模式，所以實體監(jiān)管模式被世界大多數(shù)國家所采用。

二、外資保險公司監(jiān)管的原則和目標

（一）外資保險公司監(jiān)管的原則

外資保險公司監(jiān)管的原則是東道國根據(jù)本國保險公司的發(fā)展情況以及保險市場的當前狀態(tài)所決定的對于外資保險公司的態(tài)度。這種態(tài)度決定了東道國是否支持外資保險公司在本國內發(fā)展，從而決定了外資保險公司是否具有和本土保險公司相同的競爭地位。東道國的這種態(tài)度在一定程度上反應了國家的開放程度以及是否支持推行保險行業(yè)國際化。各國對待外國保險公司的態(tài)度大體上可以分為兩類，其一是嚴格限制，其二是不予阻礙。嚴格限制即東道國主動保護本國的保險公司，從而限制外資保險公司在本國的發(fā)展，這雖然在一定程度上有利于保護本土保險公司的經(jīng)濟效益，但是從宏觀來看，這種政策雖然減小了外資保險公司的競爭實力，但是卻阻礙了本國保險公司的發(fā)展和進步。不予阻礙即東道國對外資保險公司持任其自由發(fā)展的態(tài)度，承認外資保險公司在國內具有和本國保險公司相同的地位，并且給予外資保險公司與本國保險公司相等的待遇，讓二者在公平的競爭環(huán)境中自由發(fā)展。這種政策雖然削弱了本國保險公司作為本土企業(yè)的優(yōu)勢，但是由于競爭的存在，能使得本國保險公司發(fā)現(xiàn)自身存在的問題，同時學習外資保險公司好的制度以及經(jīng)營方式，有利于本國保險行業(yè)的良性發(fā)展。

在加入世界貿易組織（WTO）后，我國對外開放程度進一步提高，對于外資保險公司所持的態(tài)度是不予阻礙。希望能通過公平的競爭促進本國保險公司的發(fā)展和進步，從而使我國的投保人受益。

（二）外資保險公司監(jiān)管的目標

保險公司是當今我國社會不可缺少的一種企業(yè)，它不僅能為投保人的生活和經(jīng)濟提供保障，還關系到我國經(jīng)濟的發(fā)展以及社會效益的提升。各種各樣的保險已經(jīng)成為我國公民目前所享受的福利待遇中的一種，因此，我國要認真對待外資保險公司進入我國的問題，我國對其監(jiān)管的目標如下。

首先，要保證保險市場的優(yōu)良競爭環(huán)境。外資保險公司進入我國保險市場，必定和我國的保險公司形成一種競爭關系。當前我國市場經(jīng)濟條件下的競爭應該是公平的競爭，不允許任何毀壞競爭環(huán)境的因素存在。由于外資保險公司多是大型保險公司在我國設置的分支機構，所以其背后有很大的財力支撐，我國保險公司的經(jīng)濟實力無法與外資保險公司的經(jīng)濟實力相比，同時，我國保險公司的管理水平相對落后。因此，不對外資保險公司進行有效的監(jiān)管勢必會導致不公平競爭等現(xiàn)象的出現(xiàn)，所以，政府必須加強對保險市場的監(jiān)管力度，確保保險市場的良好競爭環(huán)境。

其次，要確保外資保險公司在我國健康發(fā)展。由于我國加入了世界貿易組織（WTO），我國必須走與世界接軌的道路，這就要求我國必須加深對外開放程度。既然加深對外開放程度是必然趨勢，所以我們就要保證外資保險公司在我國能健康發(fā)展，否則所謂的開放就不是真正的開放，不能為社會的發(fā)展服務。不論是外資保險公司還是本國的保險公司，在收取了投保人的費用時，就為社會承擔了責任，也為投保人提供了相應的保障。如果外資保險公司不能很好的在我國發(fā)展，這就可能導致投保人的利益不能得到很好的保障，同時也增加了社會的壓力，因此我們要確保外資保險公司在我國健康發(fā)展，使其能更好地為我國公民服務。

最后，要使投保人的利益得到保證。在對外資保險公司監(jiān)管時要著重注意維護投保人的利益。由于保險合同的期限一般都很長，同時投保人在投保期間何時發(fā)生危險也是不確定的，因此，監(jiān)督集團要做好長期監(jiān)督管理，盡可能的保證投保人的利益不受損害。

三、加強對外資保險公司監(jiān)督的方法

（一）制定有效的外資保險公司的監(jiān)管制度

良好的監(jiān)管制度是各個監(jiān)管單位發(fā)揮其有效監(jiān)管職能的基礎，然而由于近些年我國社會的發(fā)展步伐加快，以前的保險立法已經(jīng)不適合現(xiàn)在的保險市場，因此，我國要盡快出臺有效的外資保險公司監(jiān)管法規(guī)，從而使得對于外資保險公司的監(jiān)管更加有效。這不僅關系到我國保險公司在當今保險市場條件下的競爭地位，也關系到我國投保人的利益，因此，出臺相應的外資保險公司監(jiān)管規(guī)范是我國繼續(xù)解決的問題。

（二）加強外資保險公司進入我國市場的監(jiān)管力度

雖然目前我國正在加深對外開放的程度，允許一些外資保險公司進入我國保險市場，但是，我們仍要加強對外資保險公司進入我國的資格的審查，嚴防一些口碑很差、信譽度不高、經(jīng)濟實力不達標的外資保險公司進入我國市場。如果審查力度不夠，可能導致一些外資保險公司渾水摸魚，進入我國市場，這不但會破壞我國保險市場的競爭環(huán)境，還可能使得一些投保人的利益受損，增加我國的社會負擔。因此，加強外資保險公司進入我國市場的監(jiān)管力度是我們必須落實的、不能懈怠的一項工作。

（三）加強對外資保險公司的風險監(jiān)管

保險公司屬于金融行業(yè)，然而金融行業(yè)必然存在這一些風險，為了使公民以及國家的利益不受損害，各個國家都開始重視對金融行業(yè)的風險監(jiān)督管理。隨著保險行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位不斷提升，我國對保險公司的風險監(jiān)管更加重視。對于外國公司的風險監(jiān)管要做到以下方面：首先要加強對競爭風險的監(jiān)管。由于有些外資保險公司不適應我國的社會環(huán)境，或者由于資金不足導致競爭能力低下，在激烈的市場競爭中處于不利地位，有些外資保險公司甚至由于經(jīng)營方法不對導致嚴重虧損，最終被并購或者退出我國保險市場。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不利于我國建設和諧的保險市場競爭環(huán)境，同時也不利于我國保險公司進一步發(fā)展，因此我國要加強對外資保險公司的競爭風險監(jiān)管，努力營造良好的競爭環(huán)境。其次要加強對經(jīng)營風險的監(jiān)管。由于有些外資保險公司的經(jīng)營方法不適用與我國本土，因此可能導致公司利益虧損，甚至有些保險公司都不能承擔起對投保人的賠償資金，這就使得一些投保人的利益不能得到很好的保證，因此，我過要加強對外資保險公司的經(jīng)營風險監(jiān)管。

第3篇：外資保險論文范文

論文關鍵詞：保險業(yè)

 

保險業(yè)作為金融服務業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國恢復開展國內保險業(yè)務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農牧業(yè)生產保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實現(xiàn)原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。

二、我國保險業(yè)發(fā)展的機遇

1、經(jīng)濟體制的轉型是保險業(yè)發(fā)展的契機

80年代初，我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟轉型為市場經(jīng)濟，這是我國保險業(yè)恢復和發(fā)展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產，政府是承擔風險的主體，企業(yè)并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產和人身風險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應運而生并日益發(fā)展起來。

2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。

3、積極的政策促進保險業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農”和政策性農業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關農業(yè)保險和涉農保險的發(fā)展。

三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。

2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應

近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經(jīng)濟社會建設的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟各領域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進展直接經(jīng)濟損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產品開放技術、展業(yè)方式。業(yè)務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。

4、保險供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務結構，財產保險上，企業(yè)財產保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。

1、加強和改進保險監(jiān)管

近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機構風險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監(jiān)管和對保險資產的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場運行秩序

在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機構相繼設立，保險業(yè)務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等等惡性競爭現(xiàn)象。

3、提高保險公司自身的核心競爭力

當前保險市場上，產品同質性嚴重，開發(fā)策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經(jīng)營方式從粗放擴張型轉向質量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化和產品的不斷創(chuàng)新以及資金運用的效果才是保險企業(yè)競爭的關鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應該以此為出發(fā)點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產品體現(xiàn)保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產品開發(fā)，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運用可以促進產品開發(fā)和保證客戶利益。

山東省萊州市文化東路770號

第4篇：外資保險論文范文

關鍵詞：壽險營銷 個人制 營銷渠道 政府監(jiān)管

一、我國壽險業(yè)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.壽險市場主體經(jīng)營狀況

目前的中國壽險按照實力可以分為三個梯隊:

第一梯隊是中國人壽保險公司，在2003年以前一直占有中國壽險市場55%以上的市場份額，近年來隨著壽險市場主體增多和競爭加劇，市場份額有一定下降，但仍占據(jù)壽險市場主導地位。

第二梯隊為中國平安保險公司、太平洋保險公司等發(fā)展較早、實力較強的股份制保險公司，近年來保持基本穩(wěn)定的市場份額。2011年底，平安壽險占的份額為12.44%，太保壽險占9.75%。此外，新華人壽近年發(fā)展迅速，在2011年年底市場占有份額已上升至9.92%。

第三梯隊為其他保險公司。這當中既有一些是全國性公司，如泰康人壽，也有一些是成立不久的中資壽險公司，如民生人壽等，還有數(shù)量眾多的外資保險公司，如美國友邦等。從近年壽險市場份額變化來看，一些中資保險公司增長速度很快，外資保險公司也異軍突起。雖然外資保險公司的市場份額還不足以影響國內壽險市場格局，但其經(jīng)營機制和經(jīng)營理念比較靈活，發(fā)展?jié)摿涂臻g大，對國內市場的影響不容忽視。

2.壽險從業(yè)人員狀況

中國保險業(yè)個人營銷作為重要的銷售渠道對保險業(yè)的貢獻很大，其中壽險業(yè)務體現(xiàn)更為突出。近年來，營銷員隊伍保持了較快增長速度，從2007年1季度的163.5萬人發(fā)展到2008年年底的256.1萬人，增幅達56.64%，同時各家壽險公司重視保護營銷隊伍，加大了對壽險營銷員的投入，這一轉變有利于保持壽險營銷員隊伍的穩(wěn)定。同時，各保險公司注意并加強了保險營銷隊伍建設，加強培訓，加大對保險營銷隊伍的投入，包括主動為營銷員購買商業(yè)保險，專門為營銷員設計了補充養(yǎng)老保險產品等。但是，當前保險從業(yè)隊伍整體素質偏低，誠信服務水平不高，與社會公眾的期望相比還有較大差距。

二、我國的壽險營銷模式及存在的問題分析

（一）個人人營銷機制及其特點

個人人制度是壽險營銷的一種高級銷售模式,它是建立在嚴格的理性、科學甚至數(shù)據(jù)化基礎上的按照市場法則運作的管理模式。利用科學規(guī)范的管理制度,約束營銷員的銷售行為,理順人關系,激發(fā)銷售人員主觀能動性的發(fā)揮,從而達到營銷業(yè)績迅速提升的目的,是營銷機制得以健康發(fā)展、合理運作的集中體現(xiàn)?？傮w看，目前的壽險營銷已經(jīng)形成個人業(yè)務以個人人為主導，團險業(yè)務以業(yè)務員直銷和兼業(yè)為主導的營銷模式，各公司沒有明確的市場區(qū)隔目標，以圈地為主，產品沒有本質區(qū)別，營銷以產品為中心而不是以客戶為中心。隨著個人人營銷機制的不斷發(fā)展，這種銷售方式越來越顯示出其鮮明獨具的特征，例如保險商品的特性決定了個人營銷的主觀能動性，傭金制的薪酬方式?jīng)Q定了營銷機制的利益驅動性，團隊屬員的人力資本化決定了壽險營銷是一項勞動密集型產業(yè)等。

（二）個人人制度在運作過程中存在的問題分析

1. 經(jīng)營規(guī)劃短期行為的弊端

經(jīng)營規(guī)劃的短期行為導致了個人人與公司行為目的的不一致,使管理層與銷售層產生了矛盾。營銷機制對公司發(fā)展和市場拓展的影響是間接和長遠的,但多數(shù)經(jīng)營者為追求在短期內拓展市場的目的,在制定公司業(yè)務規(guī)劃時多為短期突擊行為,表現(xiàn)為重業(yè)績、輕增員；重展業(yè)、輕培訓；重形式推動,輕理性引導。營銷員由于得不到正確的引導和支持,缺乏與公司進行深入溝通,逐漸陷入了單兵作戰(zhàn)狀態(tài),久而久之就容易迷失方向。

2.個人人員素質總體偏低

個人人員素質偏低，失信行為嚴重，對投保人有誤導、欺騙、弄虛作假等失信行為，嚴重損壞保險行業(yè)聲譽，也在客觀上引發(fā)了壽險公司之間的惡性競爭，制約了壽險業(yè)的快速發(fā)展。

3.業(yè)務形式存在的問題

業(yè)務形式單調、模式單一、過多過濫,對營銷員展業(yè)行為產生了消極影響。有些公司業(yè)務推進活動的方式方法較為單一,多是通過不斷加大獎勵措施來保持營銷員的最佳狀態(tài)。這種做法,一方面容易使營銷員滋生等靠思想,一旦推進活動結束,業(yè)績就明顯下滑,不利于總體業(yè)績的持續(xù)穩(wěn)定提升。另一方面有悖于營銷機制自我發(fā)展的原則,且在無形中加大了經(jīng)營成本。

4.各級主管管理職能劃分不清

銷售人員與主管人員界線劃分不清晰,影響了各級主管管理職能的發(fā)揮。各級主管的主要職能就是要不斷發(fā)展屬員,迅速壯大自己的團隊,同時還要幫助屬員提高業(yè)績,解決他們解決不了的問題。但實際上多數(shù)主管定位不準,不能很好地履行自己的管理職能,他們將大部分精力用于展業(yè),很少關心屬員的發(fā)展和團隊中存在的問題,走的依然是靠提取業(yè)務傭金獲取薪酬的路子。這樣,就使得各級主管主而不管,團隊缺乏凝聚力和親和力,大量的問題積壓下來得不到解決,影響了營銷隊伍的發(fā)展。

（三）影響我國壽險營銷的其他因素分析

1.營銷方式粗放,營銷渠道單一

主要表現(xiàn)在：一，在沒有質量保證前提下，單純以保費數(shù)量作為人傭金分配的指標，促成了輕營銷管理和服務，重銷售市場的粗放型營銷管理模式。二，重規(guī)模擴張，輕經(jīng)營效益。各級機構在粗放型的經(jīng)營政策推動下，普遍不重視對“投入―產出比”的分析，經(jīng)營費用與成本負擔日重，危機日重。三，壽險營銷培訓急功近利，培訓效果不佳。當前雖然表面上看保險公司的培訓活動多而到位，實際上培訓效果并不理想。

2.部分險種結構單一，開發(fā)設計不合理，缺少競爭優(yōu)勢

保險產品是保險公司的基礎，雖然近年來各家公司都加大了產品開發(fā)的力度，但仍不能適應壽險市場需求，可供消費者選擇的險種很少，無法形成自己的競爭優(yōu)勢。這種狀況使得保險公司的產品同質性大、差異性小，導致過度競爭和有限資源的浪費。

3.保險監(jiān)管能力弱

我國保監(jiān)會自1998年成立以來，在規(guī)范保險市場行為、完善保險市場秩序方面做了大量的工作。然而，當前我國保險監(jiān)管當局的監(jiān)管能力和水平不盡如人意之處尚多。表現(xiàn)為監(jiān)管理念欠科學，監(jiān)管力量不足，監(jiān)管力度不夠。

三、我國壽險營銷體系的完善對策及措施

（一）發(fā)展和完善壽險營銷體制

1.嚴格執(zhí)行營銷員管理制度,建立科學完善的營銷員晉升考核辦法

建立公正、公平、公開的職級升降機制。重視營銷員的工作成果,準確、及時地核發(fā)業(yè)務員的各項傭金和津貼；樹立正確的經(jīng)營理念，尊重組織發(fā)展，不人為地干涉營銷人員的組織發(fā)展,避免通過長官意志利用行政手段隨意任免各級主管，靠公平競爭實現(xiàn)團隊的優(yōu)勝劣汰。

2.優(yōu)化人隊伍素質，走精兵強將之路

首先，把好人的入口關，提高考試人員的文化條件，增加考試內容的技術含量，嚴格考試制度。營銷管理中的增員、選擇、訓練三者是互為一體不可偏廢的。目前，保監(jiān)部門正不斷完善人持證上崗制度，一定程度上可以從源頭保證人的基本素質。其次，對已經(jīng)或準備進入保險行業(yè)的人員的教育和培訓必須是全方位的。壽險公司不能僅注重技能的培訓，人對行業(yè)、對客戶、對公司忠誠的態(tài)度和良好的職業(yè)習慣更為重要。只有用高素質的員工隊伍筑起壽險營銷的高平臺，才能提升公司的競爭力，增強公司的誠信度。

3.建立合理的激勵機制

激發(fā)營銷員的工作積極性,有效的激勵能使營銷員在較長的時間內保持一種心理穩(wěn)定狀態(tài),目標與欲望的平衡將產生無窮的動力,落實在行動上就是每個人永遠都有一種不斷超越的沖勁。把握營銷員內在的、真實的需求是制定激勵機制的關鍵所在。

4.建立全方位監(jiān)管體系，約束營銷員不良執(zhí)業(yè)行為

一是加強職業(yè)道德教育，訂立營銷員職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)規(guī)范，讓廣大營銷人自覺做到自律自強，自覺規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，做到誠實守信、文明服務；二是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，在保險行業(yè)協(xié)會內部成立個人人專業(yè)管理委員會，建立營銷員檔案信息，進行不良執(zhí)業(yè)行為登記；三是建立舉報、投訴制度，發(fā)揮社會監(jiān)督的作用；四是加強監(jiān)管處罰力度，保險監(jiān)管部門對個人人的規(guī)范行為，應及時查處。

（二）樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念

以客戶為中心，一切從方便客戶出發(fā)，這是真正以客戶滿意為本經(jīng)營思想的體現(xiàn)。想客戶所想，急客戶所急，以客戶需要為最高標準，以尊重客戶為道德核心，充分挖掘客戶風險需求，開發(fā)出能最大滿足客戶需求的險種，通過最方便、客戶最能接受的方式，滿足不同類型客戶的保險需求，把客戶滿意作為全體員工的共同信念和行為準則，貫穿到壽險營銷的全過程。

（三）創(chuàng)新并拓寬壽險營銷渠道

1.個人營銷渠道創(chuàng)新

要創(chuàng)新發(fā)展思路,依靠人力素質的不斷提高和人均績效的增加來實現(xiàn)擴張的集約式增長模式；要創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式,增加對人的培訓和輔導,增強人的銷售技能；要創(chuàng)新考核模式,從以保費規(guī)模為關鍵考核指標轉變成以業(yè)務結構、質量和可持續(xù)發(fā)展能力為關鍵指標；要創(chuàng)新隊伍管理模式,對現(xiàn)有人隊伍逐步實現(xiàn)分級管理,變現(xiàn)有的單一管理模式為差異化管理模式。

2.團體直銷渠道創(chuàng)新

要創(chuàng)新銷售模式,通過推進員工福利計劃等為客戶提供一攬子風險保障手段,提高團體直銷渠道的創(chuàng)費創(chuàng)利能力;要創(chuàng)新人才培養(yǎng),努力培養(yǎng)職業(yè)化、專業(yè)化、具有豐富團體保險和員工福利知識的優(yōu)秀銷售隊伍。

3.整合渠道資源

一是建立渠道資源共享平臺,實現(xiàn)客戶資源的共享、產品資源的共享和銷售隊伍資源的共享；二是共同開發(fā)客戶資源,銀行和團體渠道客戶資源可通過資源共享方式借助人隊伍實現(xiàn)二次開發(fā)；三是個人渠道的客戶資源也可借助人開展團體保險的銷售,實現(xiàn)客戶資源的深度開發(fā)；四是共同維護客戶資源,通過規(guī)范的客戶服務體系來實現(xiàn)對客戶資源的維護和管理,確保客戶資源的可持續(xù)開發(fā)。

（四）加強政府監(jiān)管及誠信服務，創(chuàng)造公平有序的壽險營銷市場

從政府監(jiān)管角度，需要做到：一是按照國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢，建立保險營銷市場的監(jiān)管制度，明確監(jiān)管內容，監(jiān)管手段和監(jiān)管方式；二是要建立和完善相關的政策和法律法規(guī)，為壽險營銷提供政策法規(guī)保障；三是督促保險公司完善公司治理結構，定期對保險公司的章程、議事規(guī)則、會議決議和內控制度等方面的執(zhí)行情況進行定期檢查或抽查，強化制度執(zhí)行，督促保險公司改進，實施重點監(jiān)管；四是突出以被保險人為主的利益相關的利益保護，保險公司營銷活動應體現(xiàn)社會責任的要求。

從誠信服務角度，加強誠信建設，重點在保險市場的主體，即保險公司。保險服務分為拜訪、簽單、理賠等業(yè)務環(huán)節(jié)，保險公司在各個環(huán)節(jié)都應以誠信道德觀為指導，制定誠信行為準則規(guī)范保險從業(yè)者的行為，使誠信經(jīng)營落到實處，不僅要誠信承保，更要誠信理賠，同時還應積極推進保險合同通俗化建設，降低保險合同信息不對稱的程度。

參考文獻：

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[2]陳教斌.《壽險公司市場營銷問題及對策研究》，西南農業(yè)大學學報，2003年第5期

[3]關明明.《論我國壽險營銷機制的發(fā)展與完善》，保險研究，2007年第7期

[4]丁孜山.《試論壽險營銷渠道發(fā)展》，保險研究，2007年第6期

第5篇：外資保險論文范文

摘要：公共關系作為企業(yè)發(fā)展的重要管理策略，迅速崛起于各類企業(yè)中并發(fā)揮越來越重要的作用。有效地開展公關活動，使公共關系恰當?shù)膽糜诒ｋU企業(yè)中，將能為保險企業(yè)帶來顯著的經(jīng)濟效益和社會效益。保險企業(yè)在市場經(jīng)濟中具有特殊的地位，是特殊的社會組織，有自己特定的服務對象。保險企業(yè)要得到來自保監(jiān)部門、公眾和社會團體的大力支持，還必須與社會團體、公眾顧客和內部員工進行積極的溝通、交流，取得相互理解和相互信任，建立一種穩(wěn)固的長期合作伙伴關系。本文就公共關系怎么在保險企業(yè)中的應用做簡單的探索。

［關鍵詞］ 公共關系；保險企業(yè)；經(jīng)濟效益 ；社會效益

abstract: public relations，as an important management strategy of enterprise development, the rapid rise in the types of enterprises and play an increasingly important role. to effectively carry out public relations activities, public relations applied to the appropriate insurance companies, insurance companies will be able to bring significant economic benefits and social benefits. insurance companies in the market economy has a special status as a special social organization, has its own specific target. insurance companies to get from the oci sector, the public and the strong support of social groups must also be with the community groups, public customers and internal staff for positive communication, echanges, access to mutual understanding and mutual trust, establish a stable long-term cooperation partnership. in this paper, how public relations firms in the insurance application to do simple eploration.

key words: public relation; insurance companies; economy benefi ；social benefi

1、序言

公共關系是由英文“public relations”翻譯而來的，中文可譯為公共關系或“公眾關系，公共關系是一個社會組織用傳播手段使自己與相關公眾之間形成雙向交流，使雙方達到相互了解和相互適應的管理活動，是指某一組織為改善與社會公眾的關系，促進公眾對組織的認識，理解及支持，達到樹立良好組織形象、促進商品銷售的目的的一系列銷售活動。

公共關系在企業(yè)中占有舉足輕重的作用。公共關系與資金、設備、人才、信息一起被稱為現(xiàn)代企業(yè)的五大支柱。人們已越來越多地認識到，共公關系在協(xié)調現(xiàn)代組織，樹立企業(yè)形象，擴大企業(yè)的影響力方面，是企業(yè)謀求生存與發(fā)展必不可少的必要條件。企業(yè)發(fā)展公共關系的活動，并不在于直接銷售商品和直接提供服務，而是通過公共關系的傳播，與顧客建立良好的關系態(tài)勢。公共關系可以達到有效地溝通信息, 正確協(xié)調好各種內外關系，保障企業(yè)生存，促進企業(yè)發(fā)展，不斷提高企業(yè)市場競爭力。

一個保險企業(yè)內在因素的好壞構成了企業(yè)形象的還壞。這些內在因素包括的內容有很多，主要有：保險企業(yè)的機構狀況，如企業(yè)機構是否合理、結構是否科學、運轉是否靈活、辦事效率高低等；企業(yè)經(jīng)營的管理狀況、如經(jīng)營決策是否科學、勞動組織是否完善、人事制度是否有利于人盡其才；企業(yè)員工的素質情況，如員工的業(yè)務知識水平、業(yè)務操作技能、思想品德狀況、服務態(tài)度、服務方式等。上述這些方面都會通過一定的形式，直接或間接地給公眾留下一定的印象和感受，構成了保險企業(yè)在公眾心目中的形象。因此，若能把公共關系引入到保險企業(yè)并加之很好的應用，對保險企業(yè)的發(fā)展都將帶來巨大的經(jīng)濟效益和社會效益，也有利于推動保險產業(yè)的健康蓬勃發(fā)展。

2、公共關系概述

2.1、公共關系簡介

公共關系首先是一種關系。它是指事物與事物之間以及事物內部各種因素之間的聯(lián)系，是社會組織、集體或個人必須與其周圍的各種內部、外部公眾建立良好的關系。任何一個企業(yè)或個人都處于某種公共關系狀態(tài)之中。它又是一種活動，當一個工商企業(yè)或個人有意識地、自覺地采取措施去改善和維持自己的公共關系狀態(tài)時，社會關系，小到個人，大到社會組織，以至于國家，都在社會生活中起著不同的作用。他們相互聯(lián)系，相互制約，構成了一個個變化發(fā)展著的社會形態(tài)。社會關系是復雜多變的，有多少種交往形式，就有多少種社會關系。公共關系可以評估社會公眾的態(tài)度，確認與公眾利益相符合的個人或組織的政策與程序，擬定并執(zhí)行各種行動方案，提高主體的知名度和美譽度，改善形象，爭取相關公眾的理解與接受。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和信息傳播技術的進步，公共關系的社會作用越來越受到人們的重視。

公共關系產生于美國，是當時的文化、政治、經(jīng)濟與技術等條件 綜合作用下的必然產物。公共關系的產生和發(fā)展經(jīng)過長期的歷史孕育而誕生出來的，公共關系的興起，標志著現(xiàn)代社會組織的經(jīng)營管理水平進入了一個新的階段。中國的公共關系走過了一段從無到有，從弱到強，從分散發(fā)展到逐步規(guī)范，從曲解到理解的歷史過程。中國公共關系經(jīng)歷了20年的發(fā)展，盡管有起有落，如今已成蓬勃發(fā)展之勢，為公共關系在新時期發(fā)揮更大的作用提供了可靠的保障。展望未來，中國公共關系將朝著百花齊放，百花盛開的態(tài)勢滲透到每個行業(yè)中去，每個企業(yè)中去。隨著網(wǎng)絡信息技術現(xiàn)代組織已越來越認識到信息網(wǎng)絡、現(xiàn)代傳媒新技術對公共關系傳播的重要意義。這些新技術將完成對公共關系傳播溝通管理的方法和手段的調整和更新，公共關系手段和技巧將更為豐富多彩。

2.2、公共關系重要性

社會的進步和發(fā)展以及全球化競爭格局已經(jīng)形成，經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢逐漸的將本土的公共關系變成了世界經(jīng)濟體間的公共關系。公共關系的價值逐漸被企業(yè)所認可和重視。作為社會中的主體的企業(yè)在日益激烈的競爭中如何正確處理好公共關系與企業(yè)的關系從而推動企業(yè)的發(fā)展也就顯的十分重要。公共關系是一個社會組織的公眾關系管理職能.企業(yè)主要通過自身形象設計，雙向信息傳播和廣泛的社會交往,在公眾中樹立良好的形象并達成和諧的交往狀態(tài),為企業(yè)自身事業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造最佳的社會環(huán)境,實現(xiàn)企業(yè)的既定目標，所以企業(yè)的成長和壯大必須要有良好的公關作為基礎。

公共關系的核心是處理好主體、客體與媒體之間的關系。企業(yè)公共關系的好壞影響組織的公眾輿論，塑造組織的良好形象，優(yōu)化組織的動作環(huán)境的一系列公共關系。公共關系不像有些人理解的，搞公共關系就是請客吃飯、走后門、送禮甚至于行賄，當然，公共關系活動允許企業(yè)通過贈送一些紀念品的方式來聯(lián)絡同公眾的感情，但公關活動還有其他很多重要手段，如聯(lián)絡新聞界舉辦新聞會，策劃企業(yè)紀念慶?；顒?，組織員工文化娛樂活動，主持一些調研工作，負責禮賓的接待、對外聯(lián)絡和協(xié)調工作，與政府、新聞媒介等各界人士保持一種經(jīng)常的聯(lián)系，或是贊助社會公益活動等等。所有這些都是為了對外能樹立企業(yè)形象，對內能增強員工歸屬感和企業(yè)凝聚力。

公共關系為了樹立本組織的最優(yōu)形象，在廣泛收集信息的基礎上，通過內部協(xié)調、指揮管理、決策應變、形成共識等組織傳播和人際傳播手段，圍繞著本組織的目標主動開展各種真實、公開、合法、符合社會道德準則的傳播溝通活動，增進本組織與公眾的相互了解，進而影響輿論，取得政府、社會公眾、新聞媒介等社會組織的支持，創(chuàng)造出與本組織發(fā)展目標和諧的社會環(huán)境。

3、保險企業(yè)如何應用公共關系

3.1、保險企業(yè)現(xiàn)狀

1980年恢復國內保險業(yè)務以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，保費收入規(guī)模迅速擴大，持續(xù)增長，但產壽險增長不同。目前也呈現(xiàn)如下特點：保費收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進入穩(wěn)步增長時期。自1980年至1999年，保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠遠高于同期國內生產總值9．7％的增長速度；人身保險保費收入的增長快于財產保險保費收入的增長。財產保險的保費收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復了人身保險業(yè)務，當期的保費收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％；險種結構發(fā)生顯著變化。自1997年保費收入從財產保險業(yè)務為主，轉向人身保險業(yè)務為主，財產保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％；保險深度和保險密度明顯提高，但是保險深度、保險密度仍然較低，說明中國保險市場的潛力較大；保險展業(yè)逐步以保險人為主；保險中介人逐步增加和規(guī)范；對外開放步驟加快。允許外國保險公司進人中國保險市場，同時鼓勵國內保險公司在國外經(jīng)營保險業(yè)務。1992年美國友邦人壽保險公司在上海設立分公司。到5月，已有中外合資和外資保險公司15家，另有4家中外合資保險公司、1家外資保險公司分公司正在籌建，已有17個國家和地區(qū)的111家保險公司在中國設立196家代表處。

3.2、保險企業(yè)存在的公關問題

公共關系在我國企業(yè)中的運用與推廣情況并不樂觀。到目前為止，也不過是13％左右的大企業(yè)在不同程度地運用公共關系，在保險企業(yè)中的應用更是一個嶄新的課題。要使公共關系的作用得到充分發(fā)揮，特別是在我國保險企業(yè)中很好地發(fā)揮出來，則須對公共關系理論及實踐層面進行深入研究，現(xiàn)就其在保險企業(yè)運用中的問題作簡單分析如下：

一、保險人員公關認識不夠。保險行業(yè)的人都把公共關系與廣告、宣傳、人際關系、交際活動等相混淆, 錯誤地認為就是陪客戶、上級吃飯、搞接待或是送禮疏通關系，賦予了曖昧的含義。這種公關實質上是腐朽、庸俗的關系學在商業(yè)領域的反映，它不可能樹立良好長久的信譽。甚至還把我國傳統(tǒng)社會中最腐朽、最庸俗的東西當成公共關系，把包裝等同于公關形象，把知名度等同于以美譽度為核心的公關聲譽，把以公眾為中心理解成媚俗甚至迎合低級趣味，這些都極大地損害了公共關系的聲譽，導致了對公共關系的錯覺，極大地限制了公共關系作用的正常發(fā)揮。

二、保險企業(yè)公關意識薄弱。在保險企業(yè)中，基本上沒有經(jīng)過嚴格教育、培訓的專業(yè)公關管理人才，處理公共關系還是依靠在實踐中摸索的、有一定社會影響力的企業(yè)領導者來完成，容易造成公關管理的主觀隨意性和非專業(yè)性。對于一個企業(yè)來說，其形象的塑造以及與廣大公眾實現(xiàn)良好溝通，處在公關第一線的自始至終是廣大的普通員工，但由于我國保險企業(yè)在市場經(jīng)濟還不夠完善，在觀念等方面還有所欠缺，保險企業(yè)公關意識薄弱在所難免。

三、公共關系管理體系缺陷。保險企業(yè)沒有建立自己的公關危機事前、事中和事后完整的管理體系，在公關危機爆發(fā)時，企業(yè)領導親自披掛上陣，疲于應付，或者干脆閉門不見，這是保險企業(yè)應付突然出現(xiàn)的公關危機的常用應對方式。保險企業(yè)的公關工作沒有科學的理論為指導，科學的調查為依據(jù)，僅僅是憑企業(yè)領導的經(jīng)驗和感覺進行。

四、保險企業(yè)投入不夠。保險企業(yè)不愿在對自己產品進行宣傳之前做任何調研，只憑知覺、經(jīng)驗確定公關對象、公關目標，甚至把公共關系當成簡單的新聞會。想當然地認為消費者會理所當然地接受這一新舉措，在公關活動中忽視情感的投入，在宣傳產品上未能有效地將產品和人聯(lián)系起來。

五、保險企業(yè)重傳播輕管理。在保險企業(yè)的經(jīng)營管理中，人本、資本、成本這三個要素十分關鍵，一個企業(yè)要想求得生存發(fā)展，人起決定性的作用。我國古代哲學家孟子就說過：“天時不如地利，地利不如人和”。尤其是管理者的思想，使管理者在行使職權的時候片面強調權威而忽視平等。再者，相當一部分領導者不重視與內部員工的溝通，特別是情感溝通，因此員工的積極性、主動性、創(chuàng)造性得不到發(fā)揮。忽視企業(yè)內部管理，不重視內功，片面地強調信息傳播的作用。只要有了科學的管理，內功才會扎實，才會有企業(yè)良好的形象，信息傳播才會有扎實的基礎和前提。

六、公關危機預警機制缺失。企業(yè)公關危機是一種由突發(fā)事件引起的非常態(tài)公共關系狀態(tài)。它對企業(yè)經(jīng)濟目標和社會目標的實現(xiàn)構成嚴重威脅，企業(yè)必須在極短的時間內作出關鍵決策和進行緊急回應，否則會更大范圍地引發(fā)社會公眾對企業(yè)的信任危機。由于保險企業(yè)公關危機預警機制缺失， 所以保險企業(yè)都是公關危機的受害者，企業(yè)如何認識公關危機，并進行有效的公關危機管理，建立和維護良好的企業(yè)公共關系。

3.3、保險企業(yè)中的公關應用

開展積極的公共關系工作可以進一步加強保險企業(yè)內外交流合作；正確掌握危機處理的方法和手段，協(xié)調、化解保險公司與社會組織和公眾之間的各種誤解、矛盾；強化依法經(jīng)營觀念，建立良好的市場競爭秩序。通過公共關系宣傳教育活動還可以樹立員工愛崗敬業(yè)、誠實守信的觀念，使保險企業(yè)全體員工的奮斗目標都服從于組織的總目標，給保險行業(yè)創(chuàng)造出良好的發(fā)展環(huán)境，進一步完善保險公司經(jīng)營管理水平、提高服務質量，塑造企業(yè)形象、打造中國保險品牌。就公共關系保險企業(yè)的運作問題，提出以下幾點對策：

一、保險企業(yè)應樹立和培養(yǎng)科學的公關意識。公關意識又叫公關觀念，是一種影響和制約組織行為和價值取向的管理觀念，是一種規(guī)范組織的行為準則。只有具備了科學的公關意識，才能運用公關藝術做好公共關系工作。

1、樹立良好形象的公共關系意識。美國華盛頓一家市場調查機構做了一次調查，結果是這樣的：在來企業(yè)辦事的人受到非禮待遇中，96%的人不直接抱怨，但有91%的人不會再到這個企業(yè)來，而且受到非禮待遇的人平均要向他周圍9個人講述，其中13%的人要向他周圍20個人講述。塑造良好的形象的意識是公關意識的核心。

2、積極傳播的公共關系意識?，F(xiàn)代社會的信息工具高度發(fā)達，市場競爭激烈，具有積極傳播的公關意識已是決定一個企業(yè)發(fā)展的關鍵。一方面，要在企業(yè)內部做好上下級信息的傳播，并提出合理化建議；另一方面，要積極做好上情下達的工作，及時傳播企業(yè)的目標和管理方針，傳達領導者的意見和決定等，使上下級之間團結協(xié)作，為企業(yè)發(fā)展共同努力。企業(yè)運行過程是宣傳、傳播企業(yè)的過程，一方面要將企業(yè)的真實情況坦誠、準確、及時地傳播給公眾；另一方面要通過各種渠道搜集外部公眾對企業(yè)的信息提供給相關部門，為其調整決策，改善形象提供依據(jù)。

3、文明競爭的公共關系意識。文明競爭是在競爭中善于挖掘自身潛力，發(fā)展自身的優(yōu)勢，以達到良性發(fā)展的境界。各個保險企業(yè)文明競爭，不要相互拆臺，不是想方設法壓倒別人，而是通過正當競爭、良性競爭達到雙贏。

4.品牌管理的公共關系意識。品牌是保險企業(yè)通過服務給予消費者或客戶的一項重要承諾，作為聯(lián)系企業(yè)與消費者的無形紐帶，知名品牌在一定程度上代表著市場的權力和商業(yè)利潤，它被公認為是保險企業(yè)生存和成功的關鍵因素。只有全員具有了品牌管理公關意識，才能維系品牌的成長。

二、保險企業(yè)應堅持做好的公關工作

1、組織公共關系活動。公關活動的主要任務是擴大組織的影響，提高組織的知名度，提高公眾對組織的認知程度，增加組織的吸引力，實施雙向的信息交流，有效地進行組織與公關對象之間的信息溝通。因此推出新產品、新的服務項目、新的經(jīng)營方式時，企業(yè)要及時利用各種形式的公關活動進行宣傳和介紹，消除公眾的觀望心理。企業(yè)在發(fā)展順利時，公關活動要宣傳已取得的成績，進一步擴大影響，強化組織在公眾心目中的良好形象。企業(yè)應該適時地組織各種活動，宣傳企業(yè)形象。嚴格按照公共關系的標準和要求開展各種交流活動，不采用任何庸俗方式拉關系；不受不正之風的腐蝕和影響。要有明確的組織目標，要引導員工將個人利益同企業(yè)的形象和聲譽聯(lián)系起來，不以個人利益進行任何交易。在交往過程中依靠組織作后盾，堅持組織與個人都是平等的原則；共同搭建企業(yè)與社會組織、企業(yè)和公眾的傳播溝通平臺，努力提高公關水平。

2、做好信息采集與調研。保險企業(yè)應及時采集與組織發(fā)展密切相關的各種信息，及時將信息和對信息的剖析反饋給決策部門，提供決策咨詢和建議。具體來說應采集以下信息：政府決策信息，政府的方針政策直接關系到企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營方針；法律法令信息，應熟悉法律條文，以便規(guī)范自己的組織行業(yè)，幫助企業(yè)取得合法權益，減少不必要的損失；與本企業(yè)有關的報道信息。以便及時將企業(yè)的新情況、新信息、新動向通過新聞媒體傳播出去，引起公眾的注意。

3、做好企業(yè)公關工作。加強員工的公共關系素質的教育和培訓。企業(yè)內部公共關系是企業(yè)公共關系的重要組成部分，其狀態(tài)如何，直接關系到企業(yè)公共關系目標的實現(xiàn)和企業(yè)良好形象的塑造，是企業(yè)公共關系的基礎。要增強內部公眾的認知，重視企業(yè)給外部公眾的第一印象，樹立公眾利益第一的觀念。企業(yè)外部公共關系的重要工作內容在于同企業(yè)外部公眾建立經(jīng)常性聯(lián)系，并加強雙向信息交流。處理好與政府、媒體與消費者的關系。企業(yè)應運用協(xié)調、溝通的手段，為企業(yè)發(fā)展關系，廣交朋友，為企業(yè)的生存發(fā)展創(chuàng)造和諧的環(huán)境。

4.做好企業(yè)的危機公關。危機公關是企業(yè)在處理危機時所采取的一切手段和謀略，以恢復公眾信任，重塑企業(yè)形象。美國學者森豪爾特說危機是對一個社會系統(tǒng)的基本價值和行為準則架構產生嚴重威脅并且在時間壓力和不確定性極高的情況下，必須對其做出關鍵決策的事件。危機無時無處不在，首先應積極主動、迅速反應，以負責任的態(tài)度應對公眾和媒體；其次應編制危機處理手冊，為處理危機提供科學指導；再次處理危機并著手進行恢復管理，消除不良影響。在處理危機時，作為企業(yè)的代言人，應真誠公開地面對公眾和媒體，不得編造、歪曲或掩蓋事實。在任何時候，真實誠懇地對待公眾，使自己在任何時候都會受到公眾的支持和理解。

5、加強企業(yè)文化建設。企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，是推動企業(yè)發(fā)展的不竭動力。它包含著非常豐富的內容，其核心是企業(yè)的精神和價值觀。這里的價值觀不是泛指企業(yè)管理中的各種文化現(xiàn)象，而是企業(yè)或企業(yè)中的員工在從事生產與經(jīng)營中所持有的價值觀念。企業(yè)應樹立企業(yè)的價值觀，根據(jù)具體情況建立適合本企業(yè)發(fā)展的文化，加強企業(yè)文化建設。

三、保險企業(yè)應當加強的三個方面

1、加強社會信用體系建設，完善信息披露制度。保險企業(yè)發(fā)展公共關系，通過開展真實、公開、公平、合法的競爭合作，可以完善信息披露制度，堅持以雙方利益為紐帶，促進保險產品創(chuàng)新，增強組織和員工的信用觀念，提高企業(yè)和公眾的信用程度，加快我國誠信體系的建設。堅持以良好的信譽、優(yōu)質的保險產品和服務質量來贏得市場，把提高信譽、產品質量和服務水平作為保險標準。

2、加強公眾關系聯(lián)系，滿足客戶增長需求。企業(yè)要擴大市場份額，必須與公眾顧客建立一種長期牢固的戰(zhàn)略伙伴關系，主動將保險買賣關系和服務關系轉變?yōu)楹献麝P系。企業(yè)必須以市場和公眾利益為導向，積極開展市場和公眾需求調查研究，加強消費管理和消費引導，使企業(yè)的決策和行動同公眾的心理需求相吻合，從而影響和改變公眾的態(tài)度，讓其產生有利于企業(yè)的行為。充分運用公共關系原理還可以妥善地處理好顧客的投訴和其他反饋意見，通過雙向溝通交流了解公眾需求和建議，并及時修正銀行的決策，使之更加完善，真正與社會公眾建立起一種以雙方利益為紐帶的傳統(tǒng)關系。

3、加強公共傳播手段，提升企業(yè)品牌形象。要充分利用網(wǎng)絡、電視、報刊、廣播等大眾傳播媒介，將傳統(tǒng)的營銷傳播手段與網(wǎng)絡等新型媒介加以整合，頻頻發(fā)動全方位的宣傳攻勢，積極宣傳推廣企業(yè)經(jīng)營理念、保險產品等方面的信息，在最短的時間、最大的范圍內達到與公眾溝通的目的，利用傳播媒介的權威性和可信度提高企業(yè)的知名度和美譽度。

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第6篇：外資保險論文范文

論文摘要：農業(yè)保險法定模式的選擇須考量農業(yè)保險自身特點、宏觀社會經(jīng)濟政策等多重因素。外國農業(yè)保險法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由農業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團體經(jīng)營的模式等。我國現(xiàn)行由中國保監(jiān)會設計和推動的五種模式利弊兼有。為了實現(xiàn)公平與效率的有機結合，我國應確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

農業(yè)保險模式的選擇是一個國際性難題，它并非單純的保險業(yè)問題，而是涉及國家宏觀經(jīng)濟政策、農業(yè)政策、農業(yè)與其他部門或產業(yè)的關系甚至各級政府責任劃分等，這些因素如果協(xié)調得好，就能為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個比較有利的環(huán)境和前提條件。因此，農業(yè)保險法定模式的選擇實質上是一個通過立法手段對社會經(jīng)濟發(fā)展中的復雜利益關系進行綜合協(xié)調的過程。我們必須進行多重因素的考量，形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題，這需要立法的不斷推進。

一、農業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農業(yè)保險法律制度變遷史，我們發(fā)現(xiàn)，農業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農業(yè)保險自身特點

農業(yè)保險具有風險的可保性差、交易費用高、產品的準公共物品屬性等鮮明特點，這些特點對農業(yè)保險模式的選擇會產生重要影響。農業(yè)風險的可保性差使保險組織與投保農戶在農業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交，從而決定了農業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經(jīng)營技術難度高、逆選擇與道德風險特別嚴重等多種因素引起的農業(yè)保險產品的交易費用過高，決定了農業(yè)保險法定模式的選擇應以是否有利于成本控制為一項重要標準，并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外，農業(yè)保險產品的準公共物品屬性使政府對農業(yè)保險市場的干預成為必要，這決定了政府主導或支持下的政策性農業(yè)保險應是各國農業(yè)保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經(jīng)濟政策

一方面，宏觀社會福利政策對農業(yè)保險法定模式的選擇會產生重要影響。發(fā)達國家將農業(yè)保險作為農村社會福利政策的一部分，因而農業(yè)保險的政策性很強;發(fā)展中國家視農業(yè)保險為農業(yè)自然災害損失補償政策的一部分，故農業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面，宏觀經(jīng)濟政策對農業(yè)保險法定模式的選擇也會產生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟體制的影響、農業(yè)產業(yè)政策的影響和外貿政策的影響。如在外貿政策的影響方面，根據(jù)WTO規(guī)則，政府不可以依黃箱政策對農產品進行直接補貼，但可以依綠箱政策對農業(yè)保險實施補貼，并向農業(yè)生產者提供與產量無關的收入補貼以支持農業(yè)?，F(xiàn)在，許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策，在國內以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農業(yè)保險制度。通過這些宏觀經(jīng)濟政策的實施，農業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟發(fā)展水平

經(jīng)濟發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況，經(jīng)濟發(fā)展水平越高，政府財政收人就越好，國民人均收入就越高，反之，則相反。由于農業(yè)保險具有準公共物品屬性，其發(fā)展離不開政府的政策扶持，尤其是農業(yè)保險補貼支持，同時農戶也須采取“選擇性進人”的方式，即只有付費才能享受相應服務，而不同農業(yè)保險模式對政府支持能力和農戶付費能力及保障程度的要求有別，因而經(jīng)濟發(fā)展水平特別是農村經(jīng)濟發(fā)展水平影響農業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看，不同國家經(jīng)濟發(fā)展水平不一樣，特別是發(fā)達國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟實力差距大，農業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內部，亦可根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況，選擇多樣化的農業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平極不均衡，是此類混合式農業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

(四)實踐經(jīng)驗和教訓

在已制定實施農業(yè)保險法的國家和地區(qū)，農業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關實踐經(jīng)驗和教訓的影響，也可能受他國或他地區(qū)相關實踐經(jīng)驗和教訓的一定影響。以加拿大為例，在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農作物保險法》之前的20多年時間里，雖然該國沒有開辦農作物保險，但有一些與保險的功能相似的為因災受損的農場提供經(jīng)濟補償?shù)恼唔椖?，這些政策項目在實施中均起到了很好的作用，但也有許多不足。這些源于國內的寶貴經(jīng)驗和教訓，為

(五)經(jīng)濟學理論

經(jīng)濟學理論在一定時期內對國家經(jīng)濟生活總是會表現(xiàn)出相應的杠桿指導作用，這點在農業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關的經(jīng)濟學理論對農業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導作用。美國農業(yè)保險理論認為，要取得農作物保險的成功，此類保險必須在全國范圍內實施，并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響，美國政府對農業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重，在1938年開辦農作物保險之前已對1900年一1938年的災害損失進行系統(tǒng)科學的分析，對擬采取的模式進行了可行性論證，1938年《聯(lián)邦農作物保險法》獲得通過后，該國政府就設立了聯(lián)邦農作物保險公司，負責設計、維持和完善農作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農經(jīng)學界，從19世紀以來就一直認為農作物一切險是不能成立的。受該理論影響，西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外，迄今一般都不發(fā)展一切險農作物保險。

二、外國農業(yè)保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響，在世界范圍內，在立法上形成了以政府為主導的政策性模式、以市場為主導的商業(yè)性模式和合作性模式三大類。從保險體制和組織機構的角度來看，農業(yè)保險模式又大致可細分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農業(yè)保險機構(在前蘇聯(lián)是國家保險局)，對農業(yè)保險業(yè)務實行壟斷經(jīng)營;保險責任范圍為多重險或一切險，保障水平較高;保險實施方式不一，希臘是強制保險，加拿大是自愿保險，前蘇聯(lián)和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結合，但以強制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設立聯(lián)邦農作物保險公司，負責農業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險，農業(yè)原保險業(yè)務則全部交由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營或;保險責任范圍為農作物一切險，保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結合，但名義上以自愿保險為主，又可稱為準強制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式，以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農業(yè)保險組織體系，農業(yè)保險業(yè)務主要由農業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營;保險責任范圍一般只涉及單一險和綜合險，不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式，以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責是為農業(yè)保險提供補貼和再保險支持，并對其進行監(jiān)督和指導;經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務的不是政府保險機構，也不是商業(yè)性保險公司，而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農業(yè)共濟組合;實行兩級再保險體制，即在縣級范圍內由都道府縣農業(yè)共濟組合聯(lián)合會為市盯村農業(yè)共濟組合提供分保，在全國范圍內由中央政府農業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險;保險責任范圍為農作物一切險，保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結合，但以強制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農業(yè)保險業(yè)務的主要經(jīng)營者，兼營農業(yè)保險原保險和農業(yè)保險再保險業(yè)務;其他商業(yè)保險公司只經(jīng)營農業(yè)保險原保險業(yè)務，并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構聯(lián)合出資設立政府控股的保險公司，并由其負責農業(yè)保險業(yè)務的經(jīng)營，各有關金融機構可為其人;保險險種少，涉及范圍小，保險責任范圍大多較為狹窄，保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險，并且這種強制一般都與農業(yè)生產貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農業(yè)保險發(fā)展史上，商業(yè)保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務基本上是失敗的，但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔單一雹災風險獲得了成功;二是在嚴格限定承保條件的前提下，少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功，這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農業(yè)保險提供任何補貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司，由其對農業(yè)保險業(yè)務進行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險公司對投保農戶(場)嚴格限定承保條件，并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農業(yè)保險試點模式的分類與評價

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣，我國農業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定，但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產生的功效不盡一致，其對我國今后農業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農業(yè)保險試點模式的分類

自20世紀80年代初恢復國內保險業(yè)務以來，我國已試驗過多種農業(yè)保險模式，從時間序列和影響程度來看，以如下三種為主:

1.政策性農業(yè)保險業(yè)務商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前，全國范圍內的農業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的。當時這家國有獨資保險公司在計劃經(jīng)濟體制下，一方面是營利性的商業(yè)機構，主營商業(yè)保險業(yè)務;另一方面又行使著政策性保險公司的職能，兼營農業(yè)保險業(yè)務，農業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。 2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時間里，隨著《公司法》的實施和國家經(jīng)濟體制的轉型，農業(yè)保險的高風險、高賠付與農民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務的矛盾，以及農業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳，從而導致國內農業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經(jīng)辦的農業(yè)保險，雖然在公司內劃人政策性保險的范疇，但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業(yè)性保險。

3.政策性和商業(yè)性相結合、內資和外資相結合的模式。為改變農業(yè)保險的頹勢，在中國保監(jiān)會的設計和推動下，2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設立專業(yè)性農業(yè)保險公司經(jīng)營、設立農業(yè)相互保險公司經(jīng)營、設立由地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司經(jīng)營、繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農業(yè)險經(jīng)營先進技術及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農業(yè)保險試點。

(二)我國現(xiàn)行農業(yè)保險試點模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現(xiàn)出農業(yè)保險的政策性，缺陷是政策性農業(yè)保險公司的內部治理機制難以科學構建，總體運行成本偏高，容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務與經(jīng)濟補償兩大優(yōu)勢有機結合，缺陷是容易導致商業(yè)保險公司與地方政府間權義不分，兩者爭搶利益但互推責任，最終損害投保農戶的合法權益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機制靈活、大幅降低道德風險等優(yōu)點，但存在著組織基礎差、政策背景不成熟、風險過于集中難以應付巨災等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下，雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產權、科學的內部管理制度及大量的技術和管理人才，經(jīng)營機制也較為靈活，但由于缺乏財稅和再保險的有力支持，該模式極易造成保險風險過大，市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內農業(yè)保險市場的適度開放性，有利于引進域外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術等，但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農業(yè)保險的經(jīng)營主體，這既不現(xiàn)實也不可能”?？傊?，上述諸種模式或公平性缺乏，或效率性不夠，故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內普遍推廣。

四、我國農業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認為，為解決農業(yè)保險中出現(xiàn)的“三難”問題，我國應按照公平和效率兼顧的改革取向，對由保監(jiān)會設計和推動的五種農業(yè)保險模式予以改革和完善，通過專門的農業(yè)保險立法，逐步建立起政府主導下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導

我國農業(yè)保險總的來說應為政策性保險，依公平原則的要求，政府在農業(yè)保險制度變遷和農業(yè)保險產品供給中應發(fā)揮主導作用。即，政府應對政策性經(jīng)營的農業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應在這個框架內經(jīng)營農業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務，政府則對規(guī)定的農業(yè)保險產品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明，我國農業(yè)保險發(fā)展順利的時期，也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍，我國應分層次建立全國性與區(qū)域性的農業(yè)保險制度，分別開發(fā)相應的農業(yè)保險險種，政策性農業(yè)保險險種體系應循序漸進，逐步擴大，從而形成中央和地方相結合的農業(yè)保險制度體系;依業(yè)務性質，應建立政策性與商業(yè)性相結合的農業(yè)保險制度體系;依業(yè)務范圍，應建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現(xiàn)代的“以險養(yǎng)險”相結合的農業(yè)保險制度體系;依資本來源，應建立官資與民資相結合、內資與外資相結合的農業(yè)保險制度體系;依實施方式，應建立強制保險與自愿保險相結合但以強制保險為主的農業(yè)保險制度體系;依業(yè)務承保方式，應建立原保險與再保險相結合的農業(yè)保險制度體系，原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內外農業(yè)保險的先進做法，通過制度供給，對農戶予以保費補貼和農業(yè)生產優(yōu)惠貸款，對保險組織予以經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險，對農業(yè)巨災保險基金予以補貼，對農業(yè)保險理論研究的組織，予以相關教育培訓服務和信息服務費用的支出補貼等等，通過各種方式對農業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內部業(yè)務規(guī)則的制定、農業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農業(yè)保險進行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機制的構建等方式對農業(yè)保險進行支持。社會公眾則可以通過農產品消費稅的繳納、農業(yè)巨災風險證券和農業(yè)保險彩票的認購等多種方式來支持農業(yè)保險的發(fā)展。其中，政府的支持最為關鍵。

(四)多主體經(jīng)營

因不同的農業(yè)保險條件要求不同的農業(yè)保險組織形式相匹配，而不同的農業(yè)保險組織形式又各有其利弊，故農業(yè)保險一般應實行多主體經(jīng)營。但我國學界20世紀80年代以來對國內農業(yè)保險到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜，主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點，迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會第三輪混合模式試點所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此，筆者在綜合分析的基礎上，主張應在政府的推動下建立一個由一般商業(yè)保險公司、專業(yè)性農業(yè)保險公司(包括政策性農業(yè)保險公司、商業(yè)性農業(yè)保險公司和互助合作性農業(yè)保險公司)、農業(yè)保險合作社、聯(lián)合共保體、外資保險公司、專業(yè)性農業(yè)再保險公司等構成的，但以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營農業(yè)保險的多元化農業(yè)保險經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營我國政策性農業(yè)保險業(yè)務，一是因為該經(jīng)營模式具有獨特而顯著的效率優(yōu)勢，二是因為該經(jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或將其負面影響降至最低。

第7篇：外資保險論文范文

2003年4月22日，深圳所有財產保險公司統(tǒng)一實行新的《個人抵押貸款房屋保險條款》。這是我國國內保險公司不斷進行產品革新的結果，和原產品相比，不但新保險的年費率比原費率降低近30％，而且在保障范圍，保障對象等方面都有所變化。在國內房地產業(yè)大力發(fā)展，住房貸款在消費者總體消費比例中大幅上漲，保險公司積極尋找新的投資渠道的前提下，積極的進行保險產品的更新，大力引進國外的住房抵押貸款償還保險，無論從銀行、保戶還是從保險公司三個方面來看都是有益的?，F(xiàn)從壽險的角度就我國推行住房抵押貸款償還保險的可行性方面闡述一下筆者的想法。

一、抵押貸款償還保險

抵押貸款償還保險不同于我們國內現(xiàn)行的同名險種，國內的抵押貸款償還保險是從財產保險的角度而言的，即當購房者在申請住房貸款的同時，購買了抵押貸款償還保險，以房屋的所有權為抵押，當貸款者不能按時償還貸款時，銀行有權利處理作為抵押物的房產，從而保障了銀行的利益；而從保護消費者的角度而言，相關的產品則比較少。從壽險的角度來考慮這一險種，則這一產品填補了國內暫時的空白，即當消費者在貸款償還的過程中由于意外事故或其它原因死亡而不能及時歸還銀行貸款時，保險公司作為風險的承擔者去承擔相應的給付責任，而保單的受益人并不需要去償還保險公司代其繳納的剩余房款，同時受益人將會得到房屋的所有權，從而保護了消費者的利益。因此積極引進國外的抵押貸款償還保險既有其必要性也有其廣闊的發(fā)展空間。

從人壽保險的角度而言，國外的抵押貸款償還保險屬于定期壽險的范疇，它是一種遞減的定期壽險，是以借款人的生命為保險標的，當投保人或被保險人在貸款償還的期限內發(fā)生保險責任范圍內的保險事故而死亡時，保險公司承擔保險責任，向被保險人指定的受益人給付死亡保險金，并且其死亡保險金與逐漸下降的抵押貸款未償還余額保持一致。在借款人利用銀行貸款購買住房后，借款人定期向銀行進行分期付款，借款人的分期付款一部分用來償還貸款的本金，一部分用來償還銀行的貸款利息，所以未償還的貸款余額在貸款的期限內呈現(xiàn)出下降的趨勢，當然這種趨勢在最初的幾年內表現(xiàn)得相當緩慢，如果借款人在貸款的同時購買了抵押貸款償還保險，那么該保險單的死亡保險金額也是遞減的，其余額與借款人未償還的貸款余額保持一致。這種保險產品體現(xiàn)了很濃的人性化色彩，既當被保險人死亡時，被保險人指定的受益人仍然能夠繼續(xù)享有這套住房，并且在剩余的貸款期限內，沒有償還貸款而帶來的壓力。從壽險的角度來分析抵押貸款償還保險，我們可以了解到這一險種與我國現(xiàn)行的相關產品有著較大的區(qū)別，它既有作為定期壽險的特點，也有著其他保險產品不可比擬的優(yōu)勢；

首先，該險種屬于定期壽險。作為定期壽險，保險期限是一定的，既和抵押貸款的期限是一致的，一般為10年、15年、20年或者30年，并且保險合同簽訂之后，保險公司不能因為利率等相關因素的變動而單方面的中止保險合同，也就是說這種保險產品為投保人提供了長期并且穩(wěn)定的保障。

其次，該保險產品在銷售方式上不同于國內現(xiàn)行的保證保險，即采取自愿的形式，消費者自己選擇是否購買，自主決定受益人，具有很大的靈活性。

再次，保險費的繳付采取分期繳納的方式。因為借款人在貸款的期限內要定期償還住房貸款，并且在期初時需要繳納的費用比較高，如果同時采用躉繳的方式交納保險費，必然會給借款人在期初帶來較大的經(jīng)濟負擔，而這些因素對銷售保險產品而言是不利的，因為經(jīng)濟上的支付壓力有可能造成借款人放棄購買該保險產品的決定。

第四，定期繳納的保險費在數(shù)額上是一定的，既采用均值保費。繳費方式是構成保險合同的要素之一，均值保費法確定了投保人在整個合同有效期內定期應繳納的保險費，從而減少了由于經(jīng)濟、政治風險或者投保人身體因素的影響而導致保險人提高保險費的風險。

第五，從銀行的角度而言，為了減少其不確定的風險，也可以要求貸款者必須購買抵押貸款償還保險，但這一保障與我國現(xiàn)行的住房保證保險卻存在著很大的區(qū)別，主要體現(xiàn)在對保險金的運用方面。國內的保證保險合同規(guī)定，當發(fā)生規(guī)定的保險事故時，保險金的給付對象為貸款行，而被保險人或其受益人沒有請求獲得保險金的權利。而抵押償還貸款保險則規(guī)定，當發(fā)生保險事故導致被保險人在保險期間內死亡時，保險公司面對的唯一給付對象為保單規(guī)定的受益人，并且其受益人可以靈活的支配保險公司給付的死亡保險金，銀行沒有權利干涉受益人的行為，因為在抵押貸款償還保險合同中的當事人僅包括投保人和保險公司兩方，而這一特點是與我國現(xiàn)行的住房保證保險的最大區(qū)別之一，因為這關系到了保險金的運用問題，筆者將在本文后一部分詳細說明。

在外資保險公司大規(guī)模涌入我國保險市場的情況下，從壽險的角度研究抵押貸款償還保險具有非?，F(xiàn)實的意義，并且我國國內的保險公司應該進一步去發(fā)展這一險種，在引進的同時加以革新，去更好的滿足消費者的消費需求。

二、聯(lián)合抵押貸款償還保險

聯(lián)合抵押貸款償還保險是抵押貸款償還保險的發(fā)展，甚至可以說是一個變種。這一險種與抵押貸款償還保險相比有其獨具的特色。該險種以兩個被保險人為保險標的，當其中任何一人在保險期內死亡時，保險公司負責向保單的受益人給付死亡保險金，通常這一受益人為聯(lián)合抵押貸款保險合同中另一存活的被保險人。聯(lián)合抵押貸款償還保險能夠更好的保障住房借款人的利益，因為其提供保險保障的被保險人的范圍增大，從而涉及到保單規(guī)定的保險責任事故發(fā)生的概率也相應的提高，這樣能更大范圍的防止因被保險人死亡而造成其家人的損失并且有助于減輕其經(jīng)濟上的負擔。這一變革通常要求聯(lián)合抵押貸款償還保險的被保險人雙方必須具有可保利益，比如說夫妻、父母與子女等等。隨著保障范圍的擴大，保險公司所承擔的保險責任也就增大，因此反映在保險的費率上必然要相應的提高，但其聯(lián)合保險費率必然低于兩個獨立的被保險人所面對的兩個獨立保單保險費率的簡單相加，因為從保險公司的角度看，一份保險合同比兩份保險合同的管理成本及其他相關費用是要少很多的，這樣就有利于保險公司去拓寬該險種的銷售渠道，也有利于貸款者去選擇購買滿足其消費需求的保險產品，可以說這一險種維護了保險公司、貸款銀行、借款人三方面的利益，所以筆者認為其發(fā)展的空間更加廣闊。

聯(lián)合抵押貸款償還保險的保險費采用分期繳納均衡保費的方式，這與抵押貸款償還保險是一致的，在死亡保險金的運用上雙方也遵循同樣的原則。并且在死亡保險金運用上的特點也決定了抵押貸款償還保險和聯(lián)合抵押貸款償還保險在我國有著廣闊的發(fā)展空間。

三、完善配套措施，大力推廣抵押貸款償還保險

國外的此類險種在死亡保險金的給付后并不強調受益人必須立即將死亡保險金交付貸款銀行，而是允許受益人獨立自主的支配該筆賠償金，這樣的做法有利于保護受益人的利益，從而有利于去開拓這一產品市場。

當被保險人在保險期間內因保險合同約定的保險事故死亡后，保險公司給付死亡保險金，這時受益人可以立即將這筆款項交付給銀行，作為剩余未支付的住房貸款金額，這樣就可以提前清償被保險人的負債，提前擁有房產的所有權。但根據(jù)國外的經(jīng)驗，絕大多數(shù)的受益人并沒有直接的將其用于償還貸款，而是將該筆資金加以運作，投資于不同的資產，比如說股票、債券、房地產、期貨等相關的金融衍生產品。如果死亡保險金的所有者認為通過這種方式進行投資所獲得的投資收益能夠支付每月的分期付款，那么其就不會選擇立即付清抵押貸款。如果受益人認為投資環(huán)境不景氣，投資帶來的收益不足以支付每月分期付款，則其會選擇立即償還抵押貸款。而這兩種選擇無論哪一種都滿足了投保人的初衷，即在被保險人死亡后，其受益人能夠有足夠的資金來源，保證其受益人繼續(xù)享有住房。

第8篇：外資保險論文范文

論文摘要：生產發(fā)展的嚴重滯后是制約我國出口產業(yè)整體競爭力提高的一個重要因素。生產對推動產業(yè)技術進步、提高產品的技術和知識含量、增加產品附加價值、形成產品差異性以及推動生產國際化、降低國際貿易的交易費用等方面都發(fā)揮著重要作用。大力發(fā)展生產，是“十五”期間增強我國出口產業(yè)國際競爭力的重要措施。

出口貿易的發(fā)展，是一國出口產業(yè)競爭力的反映。20余年的改革開放，中國已成為一個出口大國。這主要體現(xiàn)在中國出口貿易規(guī)模的快速增長和中國在世界出口貿易中的位次迅速前移。1 980年，中國出口貿易總額僅為 181．19億美元，1999年出VI貿易總額上升為1 949．31億美元，是1 980年的10．76倍。中國在世界出口貿易中的排位由第26位上升為第 9位。在服裝、棉布、皮鞋、玩具、箱包等方面產品的出口量占居世界第一位。從出口商品結構來看，我國已實現(xiàn)了以初級產品出口為主向以加工制成品出口為主的結構轉變，制成品的出口結構也在不斷優(yōu)化，資本、技術密集型的產品比重逐步上升。但我國的出口貿易具有鮮明的粗放增長和數(shù)量擴張型的特點，在當代多階梯的國際分工體系中我國還處在較低的分工層次上，這集中體現(xiàn)在兩個方面。

1．出口制成品的整體結構水平低．出口品深加工精加工程度不夠，附加價值不高。我國出口商品雖然已經(jīng)完成了初級產品為主向加工制成品為主的轉變，但是，從初級制成品為主向深加工、精加工和高附加價值產品為主的轉變則剛剛開始。根據(jù)海關出口商品統(tǒng)計分類，我國工業(yè)制成品主要分為化學品及有關產品，輕紡產品、橡膠制品、礦冶產品及其制品，機械及運輸設備，雜項制品，未分類的其他商品五大類。雜項制品主要包括服裝和鞋類等勞動密集型產品，1998年這一項占制成品出VI總額的比重為43 左右；屬于資源和原材料密集型的輕紡、橡膠制品、礦冶產品及其制品占制成品出口總額的1 9．8 ，這兩項合計共占62．8 左右另外兩項化學及有關產品和機械及運輸設備基本屬于資本和技術密集型的產品，只占37．1 。未分類的其他商品占0．1 。

2．加工貿易比重過高，外貿發(fā)展嚴重依賴外商的技術和市場。1 998年，中國加工貿易出口額為1044．億美元，占出口總額的56．9 ，遠遠超過了一般貿易成為第一大貿易方式。近年來，我國機電產品出口的增加，有70 以上是通過加工貿易方式實現(xiàn)的。

這種狀況表明，我國出口產業(yè)的整體競爭力還很弱，而制約我國出口產業(yè)整體競爭力提高的一個重要因素，就是生產發(fā)展的嚴重滯后。改革開放以來，我國出口產業(yè)主要是通過利用外資和對硬件技術的大規(guī)模引進來發(fā)展的。從產業(yè)發(fā)展過程來看．一般應包括開發(fā)創(chuàng)新～加工制造__市場開拓三個環(huán)節(jié)。通過硬件引進，我國的加工制造能力有很大的提高．很多世界名牌產品都是中國加工制造的．但我們增長的主要是加工制造的模仿能力，產品的創(chuàng)新開發(fā)能力、市場開拓能力卻沒有得到相應的提高，生產的發(fā)展遠遠趕不上工業(yè)生產能力增長的需要。生產．包括科技研究開發(fā)、管理咨詢、工程設計、金融保險、法律、會計、運輸通訊、市場營銷、工程和產品維修等多個方面。生產是相對消費服務而言的．消費服務滿足的是一種最終需求．生產主要是滿足現(xiàn)代社會化大生產中的中間需求。即它是一種服務形式的生產資料。某一生產過程服務形式的生產資料占所需生產資料總量的比重，稱為生產軟化系數(shù)。生產的軟性化是當代產業(yè)結構升級和產業(yè)競爭力水平的一個重要標志對我國來說，由于研究開發(fā)、管理咨詢等生產供給不足．難以根據(jù)國際市場的供求變化創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，只能主要以勞動力要素稟賦優(yōu)勢參與國際分工。

這種依據(jù)傳統(tǒng)比較優(yōu)勢理論所進行的貿易活動。受到了國際經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實的挑戰(zhàn)。按照現(xiàn)代產品生命周期理論，低技術含量的勞動密集型產品是處于成熟期的產品，它所面對的是過度競爭的國際市場，而且國際市場容量是有一定限度的。隨著經(jīng)濟全球化進程的加快，越來越多的發(fā)展中國家進入到以勞動力稟賦優(yōu)勢擴大出口的行列，低水平的價格競爭，必定引起貿易條件的惡化和出口收益的下降。另外，從貿易方式來看。對加工貿易的過度依賴，也是在我國研究開發(fā)服務和市場營銷服務落后情況下的一種迫不得已的選擇。在加工貿易中，我國充當?shù)氖前l(fā)達國家的出口加工基地。我們與發(fā)達國家之間形成的是一種加工工序與生產服務之間的新的國際分工，影響產品價值鏈的諸多重要的生產服務環(huán)節(jié)則仍由外商掌握．外資總公司承擔著產品設計、新產品、新工藝開發(fā)和國際市場的拓展，銷售、接單、采購供應原材料、資金的籌集調度等業(yè)務都由外商控制。這些高附加價值的業(yè)務。構成企業(yè)產品利潤形成的主要部分。我們的貿易所得只是占產品價值構成很小比例的加工費。因此，筆者認為?！笆濉逼陂g。要實現(xiàn)我國出口貿易的可持續(xù)增長．首先必須實行戰(zhàn)略性轉變，從追求出口貿易量的擴張。轉變到優(yōu)化結構、提高效益和提升我國在整個國際分工中的地位方面來。而要實現(xiàn)這一轉變。一個重要方面。這就要大力發(fā)展對出口產業(yè)競爭力有重要影響的生產。

從全球經(jīng)濟發(fā)展模式來看．已經(jīng)由以產品為基礎的經(jīng)濟向以服務為基礎的經(jīng)濟轉變。國際企業(yè)的競爭戰(zhàn)略也已從價格競爭轉向非價格競爭．其中重要的一點．就是在生產投入方面競爭的加劇。全球GDP的產業(yè)構成顯示?，F(xiàn)在世界國民財富的6O 以上是由服務產業(yè)創(chuàng)造的。服務業(yè)的內涵已經(jīng)得到大大擴展。遠遠不限于一般的消費服務，生產獲得空前發(fā)展這主要是由技術進步、分工深化和管理方式變革所引起的。戰(zhàn)后世界生產力的發(fā)展，加快了制造業(yè)內部分工的進一步深化。那些原來包含在生產企業(yè)內部的。作為生產過程的投入和保障而發(fā)揮作用的生產出現(xiàn)了“外部化”趨向，導致了制造業(yè)內部制造工序和生產服務的分工。為了提高生產效率。降低生產費用，發(fā)達國家的許多工業(yè)企業(yè)把精力集中在生產活動方面，更多地將與生產活動無直接關系的服務交給專業(yè)服務公司去做，使得各種商業(yè)公司發(fā)展迅速。而且日趨專業(yè)化。同時，服務業(yè)本身的資本和技術密集度不斷提高。服務業(yè)和制造業(yè)的關聯(lián)度日益密切，并滲透到制造業(yè)中。成為推動制造業(yè)發(fā)展的的動力。在服務業(yè)高度發(fā)達的大背景下．發(fā)達國家的跨國公司在龐大的財力支撐下．也高度重視企業(yè)“內部化”的生產的發(fā)展以此增強自身的國際競爭力。生產的重要作用體現(xiàn)在多方面。

1．生產的重要性首先來自它對推動產業(yè)技術進步、提高產品的技術和知識含量所起的作用?？萍佳芯俊⒔逃确债a業(yè)部門的發(fā)展水平?jīng)Q定了一個國家科技進步的總體水平，尤其重要的是。技術和知識在生產過程中被實際地應用。大多是通過科技開發(fā)、管理咨詢等生產的投入來完成的，知識與技術密集型的生產。起著把技術進步轉化為生產能力和國際競爭力的作用。服務產業(yè)還是正在興起的新經(jīng)濟革命的重要部分。信息產業(yè)中。信息服務業(yè)的規(guī)模遠比信息制造業(yè)的規(guī)模龐大，通過信息服務業(yè)。使各行各業(yè)中得以采用新興的信息技術、采用一種新的生產方式來推動經(jīng)濟活動．而這正是參與全球化競爭的關鍵。

2．生產是產品價值增值的主要源泉。生產無論是“內部化”服務，還是“外部化”服務都對產品價值增值起著關鍵性作用?，F(xiàn)代社會化的大生產中，企業(yè)利潤的主要價值鏈已經(jīng)不在加工制造，而在產品的研究設計、市場開發(fā)等生產鏈條上。在生產的上中下游階段都有對專門服務的需求：在上游階段，要投入的專門服務有可行性研究、風險資本、產品概念與設計、市場研究等。在生產的中游階段，有的服務與商品生產本身結合．如質量控制、設備租賃、保養(yǎng)與維修等；有的服務與生產中游階段并行出現(xiàn)，如會計、人事管理、保險等．在生產的下游階段．需要廣告、運輸銷售等。生產提供了產品增加總值中越來越大的部分。一個生產企業(yè)在世界市場上保持競爭地位的關鍵是保持上中下游三個階段服務的優(yōu)勢，因為貫穿于生產三個階段的服務在產品價值鏈中都勝過生產制造階段。

3．生產是形成產品差異性和企業(yè)之間進行非價格競爭的重要手段。傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢理論．是從有形生產要素的角度來論證競爭的比較優(yōu)勢，它強調通過使用本國具有資源稟賦的生產要素，降低生產成本取得價格競爭優(yōu)勢。在當代激烈的國際競爭中．作為差別產品的非價格競爭已經(jīng)取代了傳統(tǒng)的價格競爭而上升到首要地位。現(xiàn)代科技的發(fā)展。先進生產線的使用使不同企業(yè)的產品在物質形式方面的差距很小或者不存在差距．要與競爭對手拉開差距．就要靠大量的生產的投入，服務是產生差異性的主要手段。

4．生產是加強國際貿易和全球經(jīng)濟活動的基礎和紐帶．在推動生產國際化、降低國際貿易的交易費用方面發(fā)揮著重要作用?？鐕绲纳唐方灰谆顒樱谛畔⑺褜ぁ①Q易談判、貨物交割、貨款支付等方面，比國內貿易困難大得多，交易成本與交易風險也大得多。現(xiàn)代服務業(yè)向資本、技術密集型的結構提升，服務業(yè)的現(xiàn)代化和國際化經(jīng)營方式，尤其是服務業(yè)的電子信息化使遠距離地理空問對國際貿易造成的障礙不復存在也大大降低了國際貿易的交易費用。因此．高度發(fā)達的服務網(wǎng)絡系統(tǒng)是擴大國際貿易業(yè)務．拓展國際市場不可或缺的條件。

我國出口產業(yè)生產供給不足．主要有兩方面的原因，一是我國服務產業(yè)的整體發(fā)展水平落后，另一方面是企業(yè)自身對生產投入不夠重視。長期的計劃經(jīng)濟體制，使中國服務產業(yè)的發(fā)展受到嚴重抑制。改革開放后，服務產業(yè)獲得較快發(fā)展，尤其是商業(yè)飲食業(yè)、交通運輸?shù)刃袠I(yè)發(fā)展迅速。但是．服務產業(yè)在整個國民經(jīng)濟中還沒有達到它應有的水平。1 998年．中 國第三產業(yè)占GDP的比重為32．9 ，不僅與高收入國家6o-7o 的水平相去甚遠，而且也落后于低收入國家4o 左右的水平。從結構上看，主要以傳統(tǒng)的勞動密集型行業(yè)為主．技術和知識密集型的生產發(fā)展嚴重不足。1 997年中國第三產業(yè)增加值構成中．批發(fā)、零售貿易和餐飲業(yè)、交通運輸和倉儲業(yè)以及金融、 保險業(yè)三項就占到58．1．科研和綜合技術服務業(yè)只占1．9 ，許多新興的服務行業(yè)我們還是空白。 對提升出口產業(yè)競爭力至關重要的研究開發(fā)服務、國際市場營銷、管理咨詢、信息、金融服務等我們與發(fā)達國家之間存在著非常大的差距。研究開發(fā)能力薄弱是我國出口產業(yè)發(fā)展最大的制約因素．宏觀層面上．我國科技研究與開發(fā)服務業(yè)與生產部門嚴重脫節(jié)．科研成果轉化為生產力的渠道不暢；微觀方面．企業(yè)自有的研發(fā)機構不足，大多數(shù)企業(yè)不具備技術創(chuàng)新能力。在國際市場營銷方面．我們還沒有形成開拓市場所必須的高效的服務產業(yè)體系。產銷分離的管理體制．使大多數(shù)國內企業(yè)沒有國際市場的營銷權．對外貿易主要是由專業(yè)外貿公司來進行的。這本來有利于發(fā)揮外貿公司的專業(yè)化優(yōu)勢，但由于大多數(shù)國有外貿公司是適應計劃經(jīng)濟而建立的。目前它們的產權改革還沒有到位，它們還沒有健全適應市場經(jīng)濟的運作機制．在開拓國際市場方面的能力大大落后于市場經(jīng)濟國家的企業(yè)。在金融服務方面，我們的結算制度與效率．我們的出口信貸．遠沒有對出口貿易形成強有力的支撐。我們選取1 998年全球國際競爭力評價計算的若干與生產有關的數(shù)據(jù)，可以清楚地看出，在國際比較中我國生產發(fā)展的低下水平。中國研究與開發(fā)支出綜合競爭力列世界第 35位．研究與開發(fā)支出占 GDP的比重為0．482％．科技活動人員總量占全部勞動力的比重是0．265 ，這兩個指標日本分別為2．982 、1．413．美國分別為2．c118％和0．712 。我們研究開發(fā)支出總額只是美國的2．1．日本的2．6；中國信息技術基礎設施水平列世界第43位．國際電話成本列世界第45位；就世界一流水平的企業(yè)管理質量水平評價，中國列第52位(所有參評國家中倒數(shù)第二位)，重視產品設計能力評價列第45位．應用市場營銷技術評價列第48位，采用信息技術管理程度評價列第53位。

改變生產發(fā)展滯后的狀況，應該成為“十五”期間增強我國出口產業(yè)國際競爭力的一個重要戰(zhàn)略措施，筆者擬提出如下對策思路。

1．從產業(yè)發(fā)展政策來看，應充分認識加快服務產業(yè)發(fā)展的重要性與迫切性，把它放到促進國民經(jīng)濟結構調整、提高經(jīng)濟國際競爭力及維護國家經(jīng)濟安全的重要戰(zhàn)略地位加以重視。一定要糾正僅僅簡單地把服務業(yè)等同與商業(yè)、餐飲、酒店等行業(yè)的認識上的誤區(qū)要看到由于服務經(jīng)濟時代的到來，許多服務產業(yè)部門已經(jīng)成為增強國際競爭力的戰(zhàn)略產業(yè)，全球服務貿易自由化進程的推進，服務業(yè)的國際競爭也日趨激烈。加入WTO之后，在《服務貿易總協(xié)定》的框架下，中國服務產業(yè)的許多重要領域都要擴大開放，這對我們國內服務業(yè)的發(fā)展既是壓力又是機遇，可以通過利用外資及國外先進技術，加快服務業(yè)的總量擴張與技術水平的提高服務產業(yè)發(fā)展的另一重要問題，是要盡快消除產業(yè)發(fā)展的體制性障礙，一些重要的服務產業(yè)部門。應降低進入壁壘，讓一些民間資本得以進入經(jīng)營，減少壟斷性，增強競爭性，通過市場的優(yōu)勝劣汰機制來提高服務業(yè)的經(jīng)營效率，以增加有效的服務供給。

2．調整與優(yōu)化服務產業(yè)的內部結構，大力發(fā)展技術知識密集型的生產，通過生產的發(fā)展促進制造業(yè)的結構升級與競爭力的提高。目前，我國一些傳統(tǒng)的服務業(yè)如批發(fā)零售、餐飲、公路運輸?shù)刃袠I(yè)發(fā)展較充分，但一些高層次的服務產品的供給遠遠不能滿足社會生產的需要。國家產業(yè)政策的重點應當是扶持那些對國民經(jīng)濟長遠發(fā)展產生影響的基礎部門，如教育、科研服務等。可以說．我國最大的結構性短缺就是教育和科技發(fā)展的落后，教育和科技的優(yōu)先發(fā)展應是結構轉換政策的重中之重。同時還要重點扶持對提高產業(yè)國際競爭力有影響的技術和知識密集型服務業(yè)如電信、金融、計算機信息服務等

3．出口企業(yè)的競爭戰(zhàn)略要逐步轉換。從著力于廉價勞動力優(yōu)勢的發(fā)揮，逐步轉向依靠生產的投入創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，生產高附加價值產品，增強開拓市場能力，從而減少對加工貿易的依賴，提高外貿的經(jīng)濟效益以及提升我國在國際分工中的地位。在研究開發(fā)、管理創(chuàng)新、信息技術應用等方面，要通過服務中介機構的發(fā)展．解決好大學、科研機構和產業(yè)部門的合作問題。

4．重視人才的培養(yǎng)與引進。無論是知識與技術密集型生產產業(yè)的發(fā)展，還是增加企業(yè)自身生產的供給，擁有高素質人才是最關鍵的，國際經(jīng)濟競爭歸根到底是人才的競爭。我國高層次的生產業(yè)的發(fā)展，面對的是人才缺乏與人才流失并存的困境。在目前我國服務市場有限度的開放中，一些國際知名的跨國公司、外資銀行、外資保險公司及信息服務企業(yè)以高薪、出國培訓及優(yōu)越的工作條件，已經(jīng)吸引了國內大批優(yōu)秀人才。因此，加快發(fā)展服務產業(yè)，我們一定要把人才戰(zhàn)略放在重要位置?？衫枚喾N渠道強化人才培養(yǎng)，同時應通過深化改革，盡快建立人才激勵競爭機制。采取成果重獎、科技成果入股、關鍵崗位高薪聘任等優(yōu)惠政策用好人才、留住人才和引進人才。

參考文獻