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1、頭掛失:撥打社??▽?duì)應(yīng)的銀行客服熱線或者12333根據(jù)提示辦理掛失。
2、書面掛失:攜帶身份證等有效證件,到當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行書面掛失。
3、正式掛失。預(yù)約掛失后辦理正式掛失,預(yù)掛失期間如果找到了社???,可以取消掛失。
4、辦理補(bǔ)卡。在新農(nóng)合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),填寫申請(qǐng)單,工作人員會(huì)開具一張領(lǐng)卡證明給,在15個(gè)工作日后可攜帶此證明到新農(nóng)合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取新卡。
(來源:文章屋網(wǎng) )
基本案情
2004年8月16日,農(nóng)民張某持其妻李某名下20萬元定期一年的儲(chǔ)蓄存單到某銀行儲(chǔ)蓄專柜辦理到期支取手續(xù)。該行經(jīng)辦人員受理后,發(fā)現(xiàn)該存單已銷戶,《掛失登記簿》則顯示已辦理掛失支取手續(xù)。而張某及隨后趕來的其妻李某稱其存單從未丟失,根本未曾辦理過掛失手續(xù)。
經(jīng)查,該筆存單的具體信息為:戶名李某,金額20萬元,存期1年,存入日為2003年8月15日。存單掛失時(shí)間為2003年12月6日,申請(qǐng)掛失人為李某本人,掛失原因?yàn)榇鎲蝸G失。當(dāng)時(shí),按照有關(guān)儲(chǔ)蓄制度規(guī)定,經(jīng)辦員在審核掛失申請(qǐng)人與身份證照片一致、身份證號(hào)碼與機(jī)內(nèi)號(hào)碼一致后,由另一儲(chǔ)蓄柜員復(fù)核后為其辦理了掛失手續(xù)。2003年12月11日,儲(chǔ)蓄專柜又派兩名工作人員持掛失申請(qǐng)人李某身份證復(fù)印件到其戶籍所在地派出所進(jìn)行核實(shí),該派出所核查屬實(shí)后,為銀行出具了《戶籍證明信》,掛失手續(xù)齊全。
案發(fā)后,當(dāng)事行經(jīng)核對(duì)李某本人所持的身份證,與掛失人所留存的李某身份證復(fù)印件對(duì)照,發(fā)現(xiàn)身份證上照片不同。經(jīng)分析,初步認(rèn)定為他人偽造身份證掛失冒領(lǐng)存款的可能性較大,客戶張某及該行先后向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案,公安局遂立案?jìng)刹椤?/p>
由于案件短時(shí)間內(nèi)未能破獲,存款人李某向當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ禾嵩A,要求某支行承擔(dān)兌付義務(wù),償還定期存款20萬元及利息。2004年10月28日,該人民法院做出判決:某支行給付李某20萬元存款及利息,并承擔(dān)受理費(fèi)及其他訴訟費(fèi)用8400元。該行不服判決,上訴至邢臺(tái)市中級(jí)人民法院。經(jīng)中院審理,認(rèn)為存款被他人冒名掛失、支取,在民事責(zé)任上是他人對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)的直接侵害,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不應(yīng)據(jù)此拒絕儲(chǔ)戶基于合同債權(quán)所生的請(qǐng)求權(quán);在儲(chǔ)戶沒有過錯(cuò)的情況下,被冒名掛失支取的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)承擔(dān)。遂做出了維持原判,由該支行承擔(dān)二審訴訟費(fèi)6875元的判決。此案進(jìn)入執(zhí)行階段后,該行支付給李某本金20萬元,存款利息5412元。
案件點(diǎn)評(píng)
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于:第一,儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)歸誰所有;第二,在刑事犯罪尚未查明、存款合同雙方當(dāng)事人均沒有違約行為的情況下,犯罪行為造成的損失應(yīng)該由誰承擔(dān)。
在辦理定期存單的掛失支取手續(xù)時(shí),包括申請(qǐng)掛失和提前支取兩個(gè)步驟,對(duì)于這兩個(gè)環(huán)節(jié)我國(guó)有關(guān)法律法規(guī)部門規(guī)章作了如下的規(guī)定:
申請(qǐng)掛失。《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《若干規(guī)定》)規(guī)定,在辦理掛失手續(xù)時(shí),須出具存款人身份證明,由他人代為辦理的還需出具人的身份證明。受理掛失申請(qǐng)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人的身份進(jìn)行審查和識(shí)別,中國(guó)人民銀行《關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》第三條規(guī)定:在辦理掛失手續(xù)時(shí),儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)身份證只進(jìn)行形式審查、不負(fù)有辨別身份證真?zhèn)蔚呢?zé)任。
支取?!度舾梢?guī)定》第三十七條規(guī)定,掛失七天后,儲(chǔ)戶需與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間,辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單(折)或支取存款手續(xù)。因此,支取分為兩種,一種是掛失期滿后補(bǔ)領(lǐng)新存單,憑新存單辦理提前支取手續(xù)。《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和《若干規(guī)定》規(guī)定,提前支取必須出示存單和存款人本人身份證明以及人身份證明,銀行對(duì)于身份證明有審核的義務(wù)。至于審核的程度,在《若干規(guī)定》中,僅要求儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)驗(yàn)證存單開戶人姓名與證件姓名一致,即可支付該筆未到期定期存款。另一種是掛失期滿后直接支取存款,至于支取的程序,沒有具體的規(guī)定。另外,1997年中國(guó)人民銀行在答復(fù)郵電部就辦理掛失手續(xù)提出的有關(guān)問題時(shí)指出,“儲(chǔ)戶遺失存單后,委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失手續(xù)。掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后,儲(chǔ)戶必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)補(bǔ)領(lǐng)新存單(折)或支取存款手續(xù)”。因此,補(bǔ)領(lǐng)新存單或支取存款的手續(xù)只能由存款人本人辦理。
在存款人與銀行的存儲(chǔ)關(guān)系中,存款人將貨幣交付給銀行,貨幣作為典型的種類物,所有權(quán)與占有權(quán)結(jié)合在一起,一經(jīng)轉(zhuǎn)移占有,所有權(quán)隨之轉(zhuǎn)移,銀行取得資金的所有權(quán),可以對(duì)存款資金使用、收益、處分,如用于發(fā)放貸款、購買債券、進(jìn)行投資等。
因此,冒領(lǐng)存款資金實(shí)質(zhì)上是一種侵權(quán)行為,侵權(quán)人侵害的是銀行財(cái)產(chǎn)的所有權(quán),銀行應(yīng)向侵權(quán)行為人主張侵權(quán)損害賠償責(zé)任,財(cái)產(chǎn)損失得到賠償之前,只能由財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人自行承擔(dān)。對(duì)于銀行和儲(chǔ)戶的存款合同關(guān)系而言,體現(xiàn)為儲(chǔ)戶對(duì)銀行的債權(quán),在存單到期后儲(chǔ)戶要求兌付款項(xiàng)時(shí),儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)有無條件支付的合同義務(wù)。
當(dāng)儲(chǔ)戶有違約行為時(shí),如將存款信息泄露給他人、將存單或身份證件交由他人保管等,儲(chǔ)戶的違約行為與冒領(lǐng)行為共同造成銀行財(cái)產(chǎn)損失的后果,這種違反合同的行為實(shí)質(zhì)上是一種違約與侵權(quán)的競(jìng)合。根據(jù)《合同法》第一百二十二條的規(guī)定,因當(dāng)事人一方的違約行為,侵害對(duì)方人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益的,受損害方有權(quán)選擇依照本法要求其承擔(dān)違約責(zé)任或者依照其他法律要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。銀行可以據(jù)此相應(yīng)地主張減輕或免除自己的支付義務(wù)。但是,銀行要對(duì)對(duì)方違約的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條的規(guī)定,當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。本案中,銀行因無法證明原告在履行合同的過程中存在違約行為,因此所有損失只能由自己承擔(dān)。
正因?yàn)榇婵钯Y金是銀行財(cái)產(chǎn),因此儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在辦理存款的掛失和支付手續(xù)時(shí),除應(yīng)按有關(guān)操作規(guī)程的規(guī)定操作外,還應(yīng)進(jìn)行更為嚴(yán)格的謹(jǐn)慎審查,以保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)免受侵害。
關(guān)于刑事案件與民事案件的關(guān)系
民事糾紛中如涉及刑事犯罪,只有在民事案件須待刑事案件結(jié)案后才能審理的情況下,民事案件才應(yīng)該中止審理,這也就是通常所說的“先刑后民”原則。但并不是所有涉及刑事犯罪的民事案件全部適用這一原則,其判定標(biāo)準(zhǔn)是民事糾紛與刑事犯罪是否屬于“同一法律關(guān)系”?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第十條規(guī)定,人民法院在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中,發(fā)現(xiàn)與本案有牽連,但與本案不是同一法律關(guān)系的經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑線索、材料,應(yīng)將犯罪嫌疑線索、材料移送有關(guān)公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)查處,經(jīng)濟(jì)糾紛案件繼續(xù)審理。
這個(gè)原則在《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》中也得到了體現(xiàn),規(guī)定以追究刑事責(zé)任是否影響存單糾紛案件的審理為標(biāo)準(zhǔn),決定是否中止審理。并且規(guī)定:對(duì)于追究有關(guān)當(dāng)事人的刑事責(zé)任不影響對(duì)存單糾紛案件審理的,人民法院應(yīng)對(duì)存單糾紛案件有關(guān)當(dāng)事人是否承擔(dān)民事責(zé)任以及承擔(dān)民事責(zé)任的大小依法及時(shí)進(jìn)行認(rèn)定和處理。
本案中,在案件偵破前,犯罪嫌疑人是如何獲取儲(chǔ)戶的存款信息、身份證件記載事項(xiàng)等問題都無法查清,因此無法確定儲(chǔ)戶是否有違約行為、是否對(duì)侵權(quán)有過錯(cuò)、是否存在儲(chǔ)戶與犯罪嫌疑人串通詐騙銀行的情況,因此可以中止審理。但是,如果案件長(zhǎng)期得不到偵破,實(shí)質(zhì)上是對(duì)儲(chǔ)戶付款請(qǐng)求權(quán)的一種限制。在司法實(shí)踐中,由于銀行對(duì)于儲(chǔ)戶的違約或過錯(cuò)負(fù)有舉證責(zé)任,同時(shí)出于保護(hù)弱者的考慮,法官往往根據(jù)個(gè)案情況認(rèn)定追究有關(guān)當(dāng)事人的刑事責(zé)任不影響對(duì)存單糾紛案件的審理,不中止審理。這屬于法官的自由裁量權(quán),而且在涉嫌犯罪的經(jīng)濟(jì)糾紛中先行判定銀行承擔(dān)履行合同的義務(wù)也無不妥之處。
面對(duì)銀行的強(qiáng)勢(shì),銀行的“上帝”們很無奈,但無奈之余銀行的“上帝”,你還需要懂法律!
電話委托:一字之差損失數(shù)萬
張女士長(zhǎng)期利用電話銀行從事外匯買賣交易。去年11月,張女士通過電話銀行要求銀行工作人員將所持有的10萬美元賣出,但銀行工作人員卻誤將“賣”聽為“買”,由此給張女士帶來了不小的損失。張女士找銀行理論,但銀行堅(jiān)稱自己的操作是按照張女士的指令進(jìn)行的,沒有過錯(cuò),除非張女士拿出證據(jù)證明是工作人員聽錯(cuò)了,否則不承擔(dān)責(zé)任。
說法:
現(xiàn)代金融業(yè)正進(jìn)入個(gè)人電子銀行時(shí)代,主要包括個(gè)人電話銀行、個(gè)人手機(jī)銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行。但對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù),我國(guó)沒有專門的法律規(guī)定,由此可能給你帶來如下風(fēng)險(xiǎn):
1、利用電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行交易容易導(dǎo)致他人假冒客戶身份或盜用客戶賬號(hào)等進(jìn)行詐騙的情形,在我國(guó),因缺乏相關(guān)法律規(guī)定,銀行一般不負(fù)責(zé)任。
2、電話銀行業(yè)務(wù)中,某些口頭交易的人工操作的業(yè)務(wù),操作人員容易將“買”誤操作為“賣”,或記錯(cuò)賬號(hào),或記錯(cuò)金額等,對(duì)你的損失如果沒有證據(jù)證明是銀行的過錯(cuò),很難讓銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。
提醒:
1、在使用個(gè)人電子銀行操作時(shí),一定要小心謹(jǐn)慎,防止密碼、證件號(hào)碼等絕密資料被盜取或不小心遺失,否則得自己承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)然,如果是因銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞所致,銀行將難辭其咎。
2、因電話銀行業(yè)務(wù)主要通過電話對(duì)話方式進(jìn)行,不存在書面依據(jù)、憑證,出現(xiàn)糾紛時(shí)會(huì)陷入舉證困難的境地。因此建議對(duì)正在進(jìn)行的電話銀行交易進(jìn)行同步錄音,并將錄音資料存放一定時(shí)間,這將是處理糾紛的重要依據(jù)。
ATM機(jī)出錯(cuò):1000元一夜蒸發(fā)
2007年6月,婁女士前往某銀行內(nèi)的自動(dòng)柜員機(jī)上取錢,在輸入密碼和1000元取款金額后機(jī)器卻未吐鈔,無奈之下只好打印回單,回單上明確記載交易未成功。但第二天到銀行查詢時(shí)卻發(fā)現(xiàn)少了1000元。銀行在調(diào)取了錄像后稱是婁女士操作不當(dāng)致使他人取走了錢,無奈之下,婁女士只得向法院。法院審理查明,原來是不法分子利用自助銀行的刷卡式門禁系統(tǒng)竊取了婁女士的銀行卡信息,又在ATM機(jī)上做了手腳,從而盜取了婁女士資金,目前此案正在審理中。
說法:
在存款冒領(lǐng)糾紛訴訟中,由于證據(jù)的數(shù)量是極其有限,同時(shí)證據(jù)的證明力也存在一定的局限性,加上有關(guān)的法律又幾乎是空白, 因此在審理存款冒領(lǐng)糾紛的過程中,法官的自由裁量權(quán)相當(dāng)大。這就要求你培養(yǎng)自己的法律意識(shí),盡快盡多地收集證據(jù)去引導(dǎo)法官。
提醒:
1、你在取款未成功時(shí),記住一定要打印出回單這最基礎(chǔ)的證據(jù)。
2、盡量自己收集或者委托律師收集銀行電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患的證據(jù),因?yàn)楦鶕?jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí),因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
卡折掛失:神秘人越俎代庖掏空賬戶
2007年底,劉女士走進(jìn)某銀行取款機(jī)上取錢時(shí)怎么也取不出來,到柜臺(tái)一問才知道該卡早在一個(gè)月前已被人掛失,并取走上面的5萬元存款。劉女士很奇怪,自己根本沒有辦理過掛失,銀行卡及身份證也一直在自己身上,誰會(huì)假冒自己掛失后取走錢呢?但銀行堅(jiān)持認(rèn)為是劉女士沒有保管好自己的身份證,而銀行也盡到了形式上的審查義務(wù),因此拒絕賠償。
說法:
虛假掛失導(dǎo)致儲(chǔ)戶損失銀行是否該承擔(dān)責(zé)任?根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定,辦理存單掛失的過程中,儲(chǔ)戶負(fù)有全面提供存款情況的義務(wù),銀行負(fù)有對(duì)儲(chǔ)戶申請(qǐng)進(jìn)行審查的義務(wù),但銀行的此義務(wù)只是形式上的審查,而不是嚴(yán)格意義上的審查,只要銀行嚴(yán)格按照規(guī)定的程序辦理掛失手續(xù),即使儲(chǔ)戶的身份證件是偽造的,銀行也不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
提醒:
一旦與銀行因掛失問題產(chǎn)生糾紛,你必須學(xué)會(huì)自救,立即從以下幾方面收集證據(jù)來證明銀行沒有盡到形式審查的義務(wù),這是你能否向銀行索賠的前提:
1、在辦理開戶時(shí)銀行一般都會(huì)登記你身份證件上的全部要素,如姓名、性別、出生年月、住址、發(fā)證日期、發(fā)證機(jī)關(guān)、編號(hào)等等,甚至留存有你的身份證件復(fù)印件。而掛失時(shí),銀行也會(huì)要求掛失人提供相應(yīng)的身份證明或其他資料。因此你可要求銀行出示你的開戶資料和冒領(lǐng)人的掛失資料,逐一進(jìn)行比對(duì),如果發(fā)現(xiàn)有基本要素不一致的地方,就能說明銀行沒有盡到形式上的審查義務(wù)。
2、按照法律規(guī)定,掛失7天后才能申請(qǐng)解掛,儲(chǔ)戶需要重新向銀行提供基本資料辦理新卡(折)。因此你可要求銀行出示你開戶時(shí)的資料和冒領(lǐng)人解掛時(shí)提供的資料,逐一進(jìn)行比對(duì),以證明銀行是否盡到了形式上的審查義務(wù)。
延期還款:不經(jīng)意背上信用污點(diǎn)
柯女士最近去銀行辦理按揭買房時(shí),被告知她有不良信用記錄,因此該銀行拒絕貸款給她。原來,柯女士?jī)赡昵霸谀炽y行辦理了一張消費(fèi)額度為1萬元的信用卡,沒想到,就是這張卡讓她背上了信用污點(diǎn)。柯女士找到該銀行理論,該銀行稱,柯女士有幾次延期還款。柯女士辯稱銀行當(dāng)初并沒告訴她這些,但銀行予以否認(rèn),苦于無證據(jù),柯女士只得作罷。
說法:
對(duì)一些貸款制度、政策,銀行往往不盡到善意的提醒義務(wù),很多人因此莫名其妙地背上了信用污點(diǎn)。對(duì)于信用卡消費(fèi),銀行一般要求在15或者20號(hào)之前還款,如果超期3天不還就視為延期還款,超過3次,就把你列入黑名單,從而影響你以后的貸款信用,成為“不良還貸者”,在今后3年,你都無法從其他銀行貸到款。因此,要抹去你的污點(diǎn),你必須要證明當(dāng)初沒有履行告知義務(wù),否則很難讓銀行為你昭雪。
提醒:
1、在辦理信用卡時(shí),一定要問清楚還款的期限和相應(yīng)的后果,做到心中有數(shù)。
2、在辦卡時(shí)記住將你和銀行工作人員之間的問答進(jìn)行錄音并保留,如果在整個(gè)過程中銀行沒有告知你這些內(nèi)容,日后你可借此銀行。
在有價(jià)證券這個(gè)龐大的體系中,票據(jù)是很有特色的一種,學(xué)者多稱之為完全的有價(jià)證券。之所以稱票據(jù)為完全有價(jià)證券,是說票據(jù)權(quán)利與體現(xiàn)該權(quán)利的票據(jù)密不可分,權(quán)利的產(chǎn)生以作成票據(jù)為必要,權(quán)利的轉(zhuǎn)移以交付票據(jù)為必要,權(quán)利的行使以提示票據(jù)為必要。票據(jù)是所載權(quán)利的物質(zhì)載體,票據(jù)權(quán)利則表現(xiàn)了票據(jù)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。如果持票人不慎喪失所持票據(jù),則行使票據(jù)權(quán)利就失去了載體和依據(jù)。為了補(bǔ)救失票人的權(quán)利,同時(shí)也為了保障票據(jù)的正常流通,有必要通過法律法規(guī)規(guī)定來完善票據(jù)喪失之救濟(jì)。
一、何謂票據(jù)喪失
票據(jù)之喪失,指票據(jù)權(quán)利人在違反自己意思之狀態(tài)下喪失票據(jù)占有。這一概念包含這樣兩個(gè)構(gòu)成要素:票據(jù)的喪失是違反票據(jù)權(quán)利人本身意思的,票據(jù)權(quán)利人已喪失票據(jù)之占有。對(duì)這兩個(gè)構(gòu)成要件分述如下:
(1)違反權(quán)利人的意思表示:指票據(jù)權(quán)利人本身沒有喪失票據(jù)權(quán)利的意思而票據(jù)事實(shí)上喪失。主要包括兩種情形:票據(jù)權(quán)利人在無意識(shí)的狀態(tài)下喪失票據(jù)占有,如遺失,被盜:票據(jù)權(quán)利人有意識(shí)但無力抗拒情形下喪失票據(jù)之占有,如強(qiáng)奪,搶劫。
(2)喪失占有:占有,指事實(shí)上占有、控制票據(jù)之狀態(tài)。事實(shí)上占有、控制票據(jù)的狀態(tài),包括票據(jù)權(quán)利人自己支配票據(jù)以及排除他人支配票據(jù),同時(shí)時(shí)間上必須具有連續(xù)性。喪失占有,即票據(jù)權(quán)利人喪失對(duì)票據(jù)的占有和控制,包括喪失對(duì)票據(jù)的直接占有和間接占有兩種情形。
票據(jù)喪失包括絕對(duì)喪失和相對(duì)喪失兩種情況。絕對(duì)喪失又稱票據(jù)的滅失,是指票據(jù)的物質(zhì)形態(tài)發(fā)生根本性變化,從外觀上已不再表現(xiàn)為一張完整的票據(jù);相對(duì)喪失又稱為票據(jù)的遺失,是指票據(jù)的物質(zhì)形態(tài)沒有改變,只是脫離了持票人占有。在絕對(duì)喪失的情況下失票人較易通過法定措施補(bǔ)救自己的票據(jù)權(quán)利,對(duì)絕對(duì)喪失票據(jù)的救濟(jì)不是通常所討論的票據(jù)喪失之救濟(jì)。權(quán)利救濟(jì)中的票據(jù)喪失一般是指票據(jù)的相對(duì)喪失。
票據(jù)的喪失是票據(jù)流通過程中常見的情形,不能簡(jiǎn)單地把責(zé)任歸咎于票據(jù)權(quán)利人,很多情況下即使票據(jù)權(quán)利人盡了保護(hù)自己所占有的票據(jù)的最大注意,也不能完全避免票據(jù)的喪失。如果把票據(jù)喪失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任單純地由票據(jù)權(quán)利人承受,無疑將降低票據(jù)在票據(jù)使用人心目中的價(jià)值,極大地?fù)p害票據(jù)流通性。顯而易見,當(dāng)票據(jù)當(dāng)事人在取得票據(jù)后還要擔(dān)心若票據(jù)因?yàn)椴豢煽沽蛘咭馔馐录鴨适Ш笕砸勺约撼袚?dān)票據(jù)喪失的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),票據(jù)當(dāng)事人將會(huì)盡量排斥對(duì)票據(jù)的使用,以保證利益不受損失。因此,為了保證票據(jù)的流通性這一至關(guān)重要的根本屬性,必須在票據(jù)權(quán)利人喪失票據(jù)后對(duì)其進(jìn)行救濟(jì),保護(hù)票據(jù)權(quán)利人的利益。
二、現(xiàn)行票據(jù)喪失的救濟(jì)方法及其不足
在世界上主要國(guó)家的法律和司法實(shí)踐中,對(duì)票據(jù)喪失的救濟(jì)方法主要有兩種:一是失票人向法院申請(qǐng)公示催告;二是失票人在一定條件下向法院提訟。大陸法系國(guó)家和地區(qū)多采前種方法,英美法系國(guó)家和地區(qū)多采后種方法。但是由于各國(guó)之間對(duì)此規(guī)定差異太大,目前國(guó)際上尚無對(duì)此的統(tǒng)一規(guī)定。我國(guó)《票據(jù)法》對(duì)票據(jù)喪失規(guī)定了掛失止付、公示催告和提訟三種救濟(jì)方法:
(一)掛失止付:掛失止付是指在票據(jù)喪失后,失票人將票據(jù)喪失的情況通知付款人(包括付款人),請(qǐng)求付款人在法定期限內(nèi)對(duì)掛失的票據(jù)不予付款,防止票據(jù)款項(xiàng)被人領(lǐng)?。òㄉ埔獾谌耍?,以保護(hù)失票人權(quán)利的票據(jù)喪失救濟(jì)措施。根據(jù)中國(guó)人民銀行生效的《支付結(jié)算辦法》第48條規(guī)定,“已承兌的商業(yè)匯票、支票、填明‘現(xiàn)金’字樣和付款人的銀行匯票以及填明‘現(xiàn)金’字樣的銀行本票喪失,可以由失票人通知付款人或者付款人掛失止付”。法律出于對(duì)付款人利益保護(hù)、避免由付款人承擔(dān)失票風(fēng)險(xiǎn)的考慮,限制掛失止付的適用范圍是合乎法律精神的。
掛失止付的提起人應(yīng)為喪失票據(jù)的人,即失票人。我國(guó)票據(jù)法第15條只規(guī)定失票人可以掛失止付,并未限制失票人資格。因此,對(duì)于失票人應(yīng)當(dāng)從寬理解,不應(yīng)以票據(jù)權(quán)利人為限,喪失票據(jù)占有的權(quán)利人、義務(wù)人或者票據(jù)關(guān)系人均有權(quán)提起掛失止付。掛失止付的相對(duì)人應(yīng)為喪失的票據(jù)上記載的付款人,包括付款人。掛失止付的效力在于使收到止付通知的付款人暫停票據(jù)付款,付款人在接到掛失止付通知后,應(yīng)在法定的期間內(nèi)停止對(duì)票據(jù)的付款,否則應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,但付款人或付款人在收到掛失止付通知前已付款的除外。
結(jié)合《票據(jù)法》和《止付結(jié)算辦法》規(guī)定,付款人或者付款人在收到掛失止付通知書后,應(yīng)在3日內(nèi)暫停止付,在這3日時(shí)間內(nèi),如果付款人收到了失票人已提訟或者申請(qǐng)公示催告的證明,則可以使止付的效力延長(zhǎng)到12日。之后如果收到法院的止付通知書,掛失止付應(yīng)當(dāng)繼續(xù)維持下去,直至法院對(duì)票據(jù)權(quán)利作出判決。由此可見,掛失止付只是失票人喪失票據(jù)后可以采取的一種臨時(shí)補(bǔ)救措施,以防止所失票據(jù)被他人冒領(lǐng)。掛失止付并未對(duì)票據(jù)權(quán)利加以確認(rèn),失票人若想恢復(fù)自身的票據(jù)權(quán)利必須通過公示催告程序或者訴訟程序。另外,掛失止付程序也不是公示催告程序和訴訟程序的必經(jīng)程序。
(二)公示催告:所謂公示催告,既是一種法律程序,又是一種法律制度。從前一種意義上講,是法院依失票人的申請(qǐng),以公示的方法,催告票據(jù)利害關(guān)系人在一定期限內(nèi)向法院申報(bào)權(quán)利,如在一定期限內(nèi)沒有申報(bào)權(quán)利,則產(chǎn)生失權(quán)的法律后果的這樣一種程序;從后一種意義上講,則是失票人向法院提出申請(qǐng),請(qǐng)求宣告票據(jù)無效,從而使票據(jù)權(quán)利與票據(jù)本身相分離的一種權(quán)利救濟(jì)制度。進(jìn)行公示催告,需要首先由合法申請(qǐng)人向有管轄權(quán)的法院提出公示催告的申請(qǐng)。根據(jù)我國(guó)票據(jù)法第15條第2款的規(guī)定,如果失票人未向付款人發(fā)出掛失止付通知,可以隨時(shí)申請(qǐng)公示催告;如果失票人已經(jīng)向付款人發(fā)出掛失止付通知,則應(yīng)當(dāng)在通知掛失止付后3日內(nèi),申請(qǐng)公示催告。有權(quán)提出公示催告的申請(qǐng)人應(yīng)為票據(jù)的合法權(quán)利人,包括票據(jù)上所記載的收款人以及能夠以背書連續(xù)來證明自己為票據(jù)合法權(quán)利人的被背書人。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)允許出票人作為公示催告的申請(qǐng)人。在票據(jù)遺失后,已經(jīng)知道現(xiàn)實(shí)持有人的情況下,失票人則不能成為公示催告的申請(qǐng)人,只能依普通民事訴訟程序,提起返還票據(jù)的訴訟。法院受理公示催告申請(qǐng)后,應(yīng)當(dāng)立即向票據(jù)付款人發(fā)出止付通知,并應(yīng)當(dāng)在3日內(nèi)發(fā)出公告,催促利害關(guān)系人申報(bào)權(quán)利,公示催告期間至少為60日。
在公示催告期間,有人提出權(quán)利申報(bào)或提出相關(guān)的票據(jù)權(quán)利主張時(shí),法院就應(yīng)當(dāng)立即裁定終止公示催告,并通知申請(qǐng)人和票據(jù)付款人。在公示催告期間屆滿后、除權(quán)判決做出前,有利害關(guān)系人申報(bào)權(quán)利的,也應(yīng)該裁定終結(jié)公示催告。此后,申請(qǐng)人與權(quán)利申報(bào)人就應(yīng)通過普通民事訴訟解決雙方有關(guān)票據(jù)權(quán)利歸屬的糾紛。公示催告期滿,沒有人提出權(quán)利申報(bào)或者提出相關(guān)的票據(jù),或者申報(bào)人提出的票據(jù)非申請(qǐng)人喪失的票據(jù)時(shí),則依申請(qǐng)人的申請(qǐng),由法院做出除權(quán)判決,宣告票據(jù)無效。
(三)普通訴訟程序:即失票人在喪失票據(jù)后,可以直接向法院提起民事訴訟,請(qǐng)求法院判令票據(jù)債務(wù)人向其支付票據(jù)上所載的金額。法院根據(jù)失票人的申請(qǐng)對(duì)票據(jù)權(quán)利歸屬做出判決,認(rèn)定申請(qǐng)人是否為所失票據(jù)的合法權(quán)利人。我國(guó)票據(jù)法沒有對(duì)該程序做出詳細(xì)規(guī)定。我國(guó)票據(jù)喪失的救濟(jì)存在著以下缺陷:首先,掛失止付程序僅僅是一種臨時(shí)性的補(bǔ)救措施,并不能從根本上解決票據(jù)合法權(quán)利人喪失票據(jù)權(quán)利的問題;其次,我國(guó)對(duì)公示催告程序做出60日公告期間的規(guī)定。公告期間或者公告期屆滿后除權(quán)判決做出前,如沒有利害關(guān)系人申報(bào)權(quán)利,則通過判決宣告票據(jù)無效,恢復(fù)申請(qǐng)人的票據(jù)權(quán)利。
然而,在實(shí)踐中,可能出現(xiàn)票據(jù)的利害關(guān)系人并沒有在60日的公告期內(nèi)發(fā)現(xiàn)所持有的票據(jù)正在被進(jìn)行公示催告的事實(shí),因而也不可能去申報(bào)權(quán)利。如此一來,則票據(jù)喪失的風(fēng)險(xiǎn)則完全落在了票據(jù)善意第三人身上,不利于票據(jù)的流通,也對(duì)善意第三人相當(dāng)不公平;再次,我國(guó)票據(jù)法中沒有對(duì)如何通過普通訴訟程序解決票據(jù)權(quán)利歸屬糾紛做出規(guī)定,民事訴訟法中也僅規(guī)定了,利害關(guān)系人在除權(quán)判決生效后,還可以向人民法院。這些缺陷都導(dǎo)致了對(duì)票據(jù)利害關(guān)系人和善意第三人保護(hù)的不力。票據(jù)的原權(quán)利人無論是因被盜、遺失或者其他原因而喪失票據(jù),其自身都存在一定程度上的過錯(cuò),應(yīng)當(dāng)由自身承擔(dān)票據(jù)喪失的相當(dāng)程度的風(fēng)險(xiǎn)。法律規(guī)定了對(duì)其票據(jù)喪失的救濟(jì),但卻不可以矯枉過正,使得票據(jù)喪失的風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)移到他人身上,否則就違背了基本的公平原則,挫傷民商事活動(dòng)當(dāng)事人使用票據(jù)的積極性,這對(duì)票據(jù)本身的流通性同樣是個(gè)極大的損害。
三、完善票據(jù)喪失之救濟(jì)
通過以上對(duì)我國(guó)票據(jù)權(quán)利救濟(jì)制度不足之處的論述,可以看出,現(xiàn)行的票據(jù)救濟(jì)制度過多的保護(hù)了票據(jù)原權(quán)利人的利益,把票據(jù)喪失的風(fēng)險(xiǎn)大部分都轉(zhuǎn)移給票據(jù)善意第三人和利害關(guān)系人。這樣的規(guī)定是不科學(xué)的,使得票據(jù)喪失的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)出現(xiàn)了失衡,本身沒有過錯(cuò)的善意第三人和利害關(guān)系人反而要承擔(dān)票據(jù)喪失的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)事人在進(jìn)行票據(jù)流通的時(shí)候,還要考慮自身可能會(huì)因無法預(yù)料的原因而遭受利益損失的可能性,這無疑會(huì)打擊當(dāng)事人使用票據(jù)的積極性。如此一來,則會(huì)大大損害了票據(jù)流通性這一至關(guān)重要的票據(jù)根本屬性,也會(huì)使票據(jù)的流通和使用陷入困境。
針對(duì)現(xiàn)行票據(jù)喪失救濟(jì)制度在實(shí)際運(yùn)用中所產(chǎn)生的一些問題,筆者嘗試在現(xiàn)行票據(jù)喪失救濟(jì)制度的基礎(chǔ)上針對(duì)其不足之處做出改進(jìn),使得票據(jù)喪失風(fēng)險(xiǎn)在各方當(dāng)事人之間得到更為公平的承擔(dān),也使得各方當(dāng)事人的合法權(quán)益得到更好地保護(hù),以期維護(hù)流通性這一票據(jù)的根本屬性。
掛失止付作為失票人喪失票據(jù)后可以采取的臨時(shí)性補(bǔ)救措施,在實(shí)踐中已被證明是行之有效的。掛失止付可以使失票人在得知喪失票據(jù)占有后迅速地向票據(jù)付款人(包括付款人)通知票據(jù)喪失的事實(shí),并要求其停止付款。但是在實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)要求這種通知以書面形式做出,同時(shí)失票人還應(yīng)當(dāng)將該票據(jù)的副本向付款人提示,證明其擁有該票據(jù),是票據(jù)的合法權(quán)利人,另外還要說明不能出示票據(jù)的事實(shí)和理由。當(dāng)然掛失止付并不是申請(qǐng)公示催告和提訟的必經(jīng)程序,是否通知掛失止付是失票人自身的權(quán)利,由失票人依自己意思自由處分。
失票人在通知掛失止付后3日內(nèi),沒有掛失止付的可以隨時(shí)向有管轄權(quán)的法院申請(qǐng)公示催告。法院在審查失票人的申請(qǐng)后,認(rèn)為符合申請(qǐng)公示催告程序法定條件的,應(yīng)當(dāng)立即向票據(jù)付款人發(fā)出止付通知。當(dāng)時(shí)法院還應(yīng)當(dāng)在3日內(nèi)發(fā)出公告,催促利害關(guān)系人向法院申報(bào)權(quán)利。在60日的公示催告期間屆滿后,如果沒有利害關(guān)系人申報(bào)權(quán)利或者提出相關(guān)的票據(jù),或者申報(bào)人提出的票據(jù)非申請(qǐng)人喪失的票據(jù)時(shí),則法院可以依申請(qǐng)人的申請(qǐng)做出判決,宣告票據(jù)無效。同時(shí),對(duì)于我國(guó)現(xiàn)行票據(jù)法規(guī)定的“公示催告期間,轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利的行為無效”,筆者建議修改為“公示催告期間,善意轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利的行為無效”。這樣才能更為充分保護(hù)善意第三人的合法權(quán)利,避免對(duì)失票人的保護(hù)有矯枉過正之嫌。票據(jù)流通當(dāng)中相當(dāng)重視票據(jù)無因性以及票據(jù)行為的獨(dú)立性,若因?qū)κ比藱?quán)利過多保護(hù)而任意損害善意第三人的合法權(quán)利,則違反了票據(jù)流通中無因性和獨(dú)立性的基本規(guī)則。法院做出的除權(quán)判決,是對(duì)公示催告申請(qǐng)人票據(jù)權(quán)利恢復(fù)的確認(rèn)。
自該判決做出之日起,申請(qǐng)人有權(quán)依該判決,行使其付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)。為了防止由于利害關(guān)系人由于正當(dāng)合理的原因未能在公告期內(nèi)申報(bào)其權(quán)利,其后可能發(fā)生的票據(jù)權(quán)利歸屬糾紛,在宣告票據(jù)無效的同時(shí),法院可以要求申請(qǐng)人提供相當(dāng)于票據(jù)金額的擔(dān)保。擔(dān)保的性質(zhì)及其條件由申請(qǐng)人和票據(jù)付款人之間的協(xié)議規(guī)定,如不能達(dá)成協(xié)議則由法院進(jìn)行規(guī)定。如果申請(qǐng)人不能提供擔(dān)保,法院可以要求申請(qǐng)人將已喪失的票據(jù)的金額予以提存,存放在法院或者適當(dāng)?shù)闹鞴墚?dāng)局或機(jī)構(gòu),提存的時(shí)間為從判決之日起至票據(jù)到期日。因?yàn)樵谄睋?jù)到期時(shí),如果利害關(guān)系人尚未對(duì)其票據(jù)要求付款,則可視為其放棄自身持有的票據(jù)權(quán)利,法律無須再對(duì)其進(jìn)行保護(hù)。如果在此期間,利害關(guān)系人提出相關(guān)的權(quán)利主張,在利害關(guān)系人提供充分的證據(jù)證明自己是善意第三人后,票據(jù)付款人應(yīng)當(dāng)對(duì)主張權(quán)利人進(jìn)行付款。票據(jù)付款人在付款后則可以取得擔(dān)保品,或者取得擔(dān)保品變賣后的價(jià)款。失票人則可以根據(jù)利害關(guān)系人所提供的相關(guān)證據(jù)提起針對(duì)從失票人處取得票據(jù)的不法侵害人的侵權(quán)訴訟。
若在票據(jù)公示催告期間,或者在公示催告期間屆滿后除權(quán)判決做出前,利害關(guān)系人提出權(quán)利申報(bào)或者提出相關(guān)票據(jù)主張權(quán)利時(shí),法院應(yīng)當(dāng)裁定終結(jié)公示催告程序,并通知申請(qǐng)人與票據(jù)付款人。在公示催告程序終結(jié)后,申請(qǐng)人和權(quán)利申報(bào)人應(yīng)當(dāng)提起有關(guān)確認(rèn)票據(jù)權(quán)利歸屬的訴訟,通過普通民事訴訟程序來解決其糾紛。
在票據(jù)權(quán)利糾紛進(jìn)入民事訴訟程序后,由法院對(duì)票據(jù)權(quán)利歸屬做出判決。失票人和利害關(guān)系人都應(yīng)當(dāng)提出證據(jù),證明自己是票據(jù)的合法權(quán)利人。如利害關(guān)系人無法證明自己是票據(jù)的善意第三人或者合法權(quán)利人,則其無法獲得票據(jù)的合法權(quán)利。在通常情況下,若利害關(guān)系人確實(shí)為善意第三人,一般都有能力證明自己善意第三人的身份。如利害關(guān)系人能夠證明自己善意第三人的身份,則法院可通過判決確認(rèn)其享有票據(jù)合法權(quán)利。自該判決做出之日起,利害關(guān)系人就有權(quán)依該判決,行使其付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)。失票人則可根據(jù)善意第三人提供的證據(jù),提起對(duì)從失票人處取得票據(jù)的不法侵害人的侵權(quán)訴訟。
退保離職證明范本
同志(身份證號(hào)碼:000000000000000000)20x年月日至200X年X月XX日在本公司工作,并于200X年X月XX日與本公司解除勞動(dòng)關(guān)系,特此證明。
XXXXXX有限公司
人力資源部
200X年X月XX日
社會(huì)保障卡補(bǔ)辦:
1、社會(huì)保障卡如丟失、被盜或損壞,應(yīng)憑本人身份證(或戶口簿)到就近各社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理掛失、更換;
2、原醫(yī)保IC卡換制社會(huì)保障卡,還需提供一寸彩照一張(以第二代身份證照片為標(biāo)準(zhǔn));
公民丟失居民身份證后應(yīng)當(dāng)向常住戶口所在地派出所申報(bào)丟失補(bǔ)領(lǐng)。公民辦理丟失補(bǔ)領(lǐng)證件的行為也就告知了公安機(jī)關(guān)證件丟失的事實(shí),不需要再辦理“掛失”和登報(bào)聲明,也沒有相關(guān)法律規(guī)定公民丟失居民身份證后需辦理“掛失”和登報(bào)聲明。
居民身份證是公民的法定身份證件,其主要功能是公民從事有關(guān)活動(dòng)時(shí)證明本人身份。公民在使用居民身份證證明身份時(shí),各相關(guān)證件使用部門負(fù)有核對(duì)人、證一致性的義務(wù),確認(rèn)無誤后方可為持證人辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。如果居民身份證丟失被他人冒用,冒用者及相關(guān)部門應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任,丟失證件者無須對(duì)自己未實(shí)施的行為承擔(dān)責(zé)任。
(來源:文章屋網(wǎng) )
匯票、支票、本票的持票人在發(fā)生票據(jù)被盜、遺失、或喪失后應(yīng)采取那些補(bǔ)救措施,我國(guó)《票據(jù)法》及1997年中國(guó)人民銀行的《支付結(jié)算辦法》都做了相應(yīng)的規(guī)定。根據(jù)這些規(guī)定,票據(jù)喪失后可以采取的補(bǔ)救措施主要有掛失止付、公示催告和普通訴訟。
一、掛失止付
掛失止付是指失票人將喪失票據(jù)的情況通知付款人,并由接收通知的付款人暫停支付的一種方式。允許掛失止付的票據(jù)是有限制的,已承兌的商業(yè)匯票、支票、填明“現(xiàn)金”字樣和付款人的銀行匯票以及填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票喪失,可以由失票人通知付款人或者付款人掛失止付。失票人申請(qǐng)掛失止付時(shí),應(yīng)填寫掛失止付通知書。付款人或付款人收到掛失止付通知書后,查明掛失票據(jù)卻未付款,應(yīng)立即暫停支付,否則,應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或者付款人自收到掛失止付通知書之日起12日內(nèi)未收到人民法院的止付通知書的,從第13日起,持票人提示付款并依法向持票人付款的,不再承擔(dān)責(zé)任;付款人或者付款人在收到掛失止付通知書之前向持票人付款的,也不再承擔(dān)責(zé)任。掛失止付并不是票據(jù)喪失后采取的必經(jīng)措施,而僅僅是一種暫時(shí)的預(yù)防措施,關(guān)鍵是要申請(qǐng)公示催告。
二、公示催告
公示催告是失票人在失票后向法院申請(qǐng)宣告票據(jù)無效,是票據(jù)權(quán)利與票據(jù)相分離的一種制度。
公示催告的申請(qǐng)人應(yīng)是票據(jù)的最后持有人,申請(qǐng)人必須向票據(jù)支付地的基層人民法院提出申請(qǐng)。申請(qǐng)時(shí),應(yīng)遞交申請(qǐng)書,寫明票面金額、出票人、持票人、背書等票據(jù)主要內(nèi)容和申請(qǐng)的主要理由、事實(shí)。人民法院收到公示催告的申請(qǐng)后,應(yīng)當(dāng)立即審查,并決定是否受理。人民法院決定受理申請(qǐng),應(yīng)當(dāng)同時(shí)通知支付人停止支付,至公示催告程序終結(jié)。受理法院應(yīng)在3日內(nèi)發(fā)出公告,公告期間不少于60日,催促利害關(guān)系人申報(bào)權(quán)利。利害關(guān)系人申報(bào)權(quán)利應(yīng)向法院出示票據(jù),所出示的票據(jù)與申請(qǐng)人的票據(jù)不一致的,法院即裁定駁回利害關(guān)系人的申報(bào)。所出示的票據(jù)如果是申請(qǐng)人尋找的票據(jù),法院應(yīng)當(dāng)裁定終結(jié)公示催告程序,由法院按普通程序以票據(jù)糾紛案件審理。在申報(bào)權(quán)利期間沒有人申報(bào)的,或者申報(bào)被駁回的,申請(qǐng)人應(yīng)自申報(bào)權(quán)利期間屆滿的次日起,1個(gè)月內(nèi)向法院申請(qǐng)除權(quán)判決。逾期不申請(qǐng)判決的,終結(jié)公示催告程序。除權(quán)判決作出后,法院予以公告,并通知支付人,自判決公告之日起,申請(qǐng)人有權(quán)向支付人請(qǐng)示支付,即申請(qǐng)人有權(quán)依據(jù)判定向付款人請(qǐng)示付款。
公示催告期間轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為是無效行為,受讓人的權(quán)利不予保護(hù)。如,甲公司的一張支票遺失,乙撿到后去丙商場(chǎng)購物,如果丙商場(chǎng)是在甲公司申請(qǐng)公示催告前受讓該支票,則丙商場(chǎng)享有票據(jù)權(quán)利,甲公司應(yīng)支付票款,如果丙商場(chǎng)是在甲申請(qǐng)公示催告期間受讓,則丙商場(chǎng)不享有票據(jù)權(quán)利,只能向詐騙人追索貨款。由此可見,公示催告是失票人必須采取的,而且是迅速采取的補(bǔ)救措施。
三、普通訴訟
《票據(jù)法》第十五條第三款規(guī)定:“失票人應(yīng)當(dāng)在通知掛失止付后3日內(nèi),也可以在票據(jù)喪失后,依法向人民法院申請(qǐng)公示催告,或者向人民法院提訟?!碧嵩A須有明確的被告,采取這種措施應(yīng)確指票據(jù)在誰手里,否則法院無法受理。有些國(guó)家規(guī)定,因毀滅、被盜、或其他原因喪失票據(jù)的,其票據(jù)所有人應(yīng)就其對(duì)票據(jù)的所有權(quán),阻止其提示票據(jù)的事實(shí)以及票據(jù)條款作出適當(dāng)證明后,以自己的名義提訟,并向票據(jù)上負(fù)責(zé)的任何當(dāng)事人追償。法院應(yīng)要求其提供保證,以擔(dān)保被告不因票據(jù)提出的其他權(quán)利主張而受損失。在我國(guó)沒有相應(yīng)的法律規(guī)定,法院一般不會(huì)以這種方法作出判決。
銷卡、銷戶有差別
據(jù)某銀行信用卡中心工作人員介紹,注銷信用卡分單卡注銷和整戶注銷,所謂單卡注銷即僅對(duì)持卡人名下的某一張信用卡進(jìn)行注銷,而整戶注銷,則是注銷持卡人整個(gè)賬戶,其名下所有卡片都會(huì)被注銷。
需要注意的是,持卡人選擇整戶注銷的話,必須還清所有欠款,而選擇單卡注銷且還有其他在用卡片時(shí),就無需滿足這一條件了。因?yàn)楦鲝埧ㄆ那房罹鶗?huì)匯總到同一賬戶中,持卡人只需按賬單要求繼續(xù)還款即可。
倘若銷戶時(shí)賬戶中留有溢存款。持卡人可以通過消費(fèi)使用或領(lǐng)回的方式處理。前者沒有任何成本,后者則需要持卡人擁有銀行同名借記卡。并支付交易金額一定比例的手續(xù)費(fèi)。
此外,電話銷卡、銷戶需要持卡人本人親自完成,不可注銷。而在網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)銷卡、銷戶則可由他人,但必須帶齊持卡人本人有效證件及人有效身份證件。通常正??ㄆ诳蛻羯暾?qǐng)后,能夠即刻注銷,而銷戶則需要一定清算期。
銷毀卡片更安全
針對(duì)銷卡、銷戶哪種更為安全的疑問,銀行工作人員表示,后者只是前者范圍上的“放大”版,即從單卡注銷擴(kuò)大至全部卡片。有銀行規(guī)定,若賬戶中僅有一張卡片,銷卡后必須銷戶,也有銀行會(huì)為符合條件的持卡人自動(dòng)辦理銷戶。只要持卡人能在銷卡后銷毀自己的卡片,兩者都是安全的。
一位信用卡中心資深人士透露,信用卡被冒領(lǐng)、冒用的案件只是極其個(gè)別的特殊案件。實(shí)際上,每家信用卡中心的客服人員均可以看到客戶信息,因?yàn)樵谒麄兊姆?wù)過程中,首先要審核來電者是否為卡主本人。其次當(dāng)客戶對(duì)賬戶提出疑問時(shí),必須一一作答,如果無法看到相應(yīng)信息,也就無法提供服務(wù)了。
此外,客戶銷戶后重新申請(qǐng)卡片的過程會(huì)較為繁瑣。必須提供工作證明、財(cái)力證明等文件,而單卡注銷且賬戶中仍有在用卡片時(shí),一般只需遞交申請(qǐng)書即可。
卡片遺失先掛失
當(dāng)持卡人決定棄用卡片時(shí),若卡片就在身邊,那么申請(qǐng)銷卡,并當(dāng)場(chǎng)剪斷、破壞磁條即可。而若卡片已經(jīng)遺失,那么申請(qǐng)掛失才能保證安全。
銀行工作人員建議,持卡人在發(fā)現(xiàn)卡片遺失后應(yīng)第一時(shí)間掛失,因?yàn)榭ㄆ瑨焓Ш?,風(fēng)險(xiǎn)才能全部轉(zhuǎn)嫁給銀行。未掛失的卡片若發(fā)生盜用交易,持卡人仍需承擔(dān)還款責(zé)任。
信用卡注銷后。在線交易是無法完成的,比如POS機(jī)聯(lián)機(jī)刷卡、ATM機(jī)取款等,但對(duì)于一些特殊的離線交易,如在飛機(jī)上購物,或是在其他信號(hào)無法連接到的地方“手工壓卡”(將卡片正面信息包括卡號(hào)、姓名、有效期等印在紙上),都仍然可以進(jìn)行。這樣一來,只要卡片仍然完整無缺,就有著被入冒用的風(fēng)險(xiǎn)。因此,當(dāng)卡片遺失時(shí),掛失更為安全。
總之,切不可將已經(jīng)注銷的卡片完好無損地隨手丟棄,或是在卡片遺失后不掛失,這都可能給自己埋下不安全的種子。
財(cái)經(jīng)詞典
遞盤
遞盤是指在國(guó)際貿(mào)易中,出口商按進(jìn)口商的詢價(jià)或?yàn)橥其N其產(chǎn)品主動(dòng)向進(jìn)口商提出愿意按照一定條件出售商品的行為。主要內(nèi)容包括商品品名、品質(zhì)、規(guī)格、包裝、可供數(shù)量、價(jià)格、交貨日期、付款方式、交易貨幣及遞盤的有效期限等。
基差
基差是指某一時(shí)刻、同一地點(diǎn)、同一品種的現(xiàn)貨價(jià)與期貨價(jià)的差。由于期貨價(jià)格和現(xiàn)貨價(jià)格都是波動(dòng)的。在期貨合同的有效期內(nèi),基差也是波動(dòng)的?;畹牟淮_定性被稱為基差風(fēng)險(xiǎn)。利用期貨合約套期保值的目標(biāo)便是使基差波動(dòng)為零。期末基差與期初基差之間正的偏差使投資不僅可以保值還可以盈利;而負(fù)的偏差則為虧損,說明沒有完全實(shí)現(xiàn)套期保值。
近些年來,我國(guó)信用卡發(fā)卡量持續(xù)增加,信用卡成為我國(guó)新興的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。然而,信用卡業(yè)務(wù)也面臨著許多糾紛。結(jié)合問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)以及個(gè)案訪談的資料對(duì)信用卡掛失和差錯(cuò)更改問題進(jìn)行了深度分析,并提出了相應(yīng)的問題解決措施。
【關(guān)鍵詞】
信用卡;消費(fèi)者權(quán)益;計(jì)息;掛失;差錯(cuò)更改
一、信用卡掛失問題
(一)概述
當(dāng)今信用卡掛失在中國(guó)主要的方法主要是電話掛失和網(wǎng)絡(luò)掛失兩種。中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》有有關(guān)方面的規(guī)定“持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及領(lǐng)用合約的有關(guān)條款?!卑l(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù),應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失業(yè)務(wù),提供電話和書面兩種掛失方式,書面掛失為正式掛失方式,并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任,24小時(shí)免責(zé)條款規(guī)定信用卡持卡人掛失信用卡后在24小時(shí)內(nèi)都仍須承擔(dān)信用卡的冒用風(fēng)險(xiǎn),即使持卡人已然通過一定方式進(jìn)行了掛失。然而這種契約是地地道道地包含“格式條款”,這種對(duì)于信用卡掛失的格式條款使得銀行有了濫用其優(yōu)勢(shì)地位的可能。
(二)存在問題
目前來看銀行就對(duì)信用卡掛失、冒用方面的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問題上的規(guī)定主要有以下幾個(gè)方面:
1、掛失正式生效為風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移點(diǎn),掛失正式生效之前的經(jīng)濟(jì)損失由持卡人承擔(dān),銀行不承擔(dān)責(zé)任。并且各個(gè)銀行對(duì)不承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間有自己的規(guī)定,有些銀行對(duì)這個(gè)時(shí)間有一定程度的延長(zhǎng)。
2、針對(duì)憑密交易,憑密碼確認(rèn)身份而完成的交易,如果密碼的泄露是由于持卡人的保密不善而造成的,持卡人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
3、對(duì)于憑簽名和身份證確認(rèn)身份完成的交易,如果持卡人在卡背面沒有預(yù)留有效簽名則持卡人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
(三)解決思路
針對(duì)信用卡掛失過程中可能面臨的問題可以通過以下幾個(gè)方面解決。
1、提高信用卡管理與應(yīng)用的信息技術(shù)水平。目的是為了加強(qiáng)對(duì)持卡人、發(fā)卡行以及特約商戶之間的信息銜接。同時(shí)也可以提高信用卡的安全程度。
2、加強(qiáng)國(guó)家對(duì)信用卡管理以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法對(duì)于。一方面使信用卡管理有法可依,明確在信用卡掛失、和被冒用的各種情形下的各方責(zé)任,另一方面削弱銀行對(duì)于消費(fèi)者優(yōu)勢(shì)地位。
3、建立健全信用卡掛失后冒用的保險(xiǎn)機(jī)制,以減低銀行與消費(fèi)者之間的損失及風(fēng)險(xiǎn)。
4、進(jìn)一步明確特約商戶的審慎審查義務(wù),信用卡的冒用程序的完成離不開特約商戶的參與,而特約商戶沒有認(rèn)真審查核對(duì)簽名,是違反了銀行與商家之間的約定,也應(yīng)當(dāng)對(duì)損失承擔(dān)一定的責(zé)任。
5、結(jié)合國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),發(fā)展電子支付工具等,以減少信用卡丟失、冒用的可能性。
二、信用卡信息差錯(cuò)更改問題
(一)概述
信用卡差錯(cuò)更正權(quán)是指持卡人對(duì)自身錯(cuò)誤操作、特約商戶或發(fā)卡銀行系統(tǒng)或設(shè)備故障、或發(fā)卡銀行人工錯(cuò)誤等原因造成的錯(cuò)誤劃賬,有要求更正的權(quán)利。
中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第52條第2款中規(guī)定,“發(fā)卡銀行對(duì)持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)給予答復(fù)。”但并沒有進(jìn)一步關(guān)于如何進(jìn)行更正程序和解決爭(zhēng)議糾紛的具體規(guī)定。而我國(guó)法律規(guī)定上對(duì)此問題普遍采取大而化之的態(tài)度,在實(shí)務(wù)中缺乏可操作性和實(shí)用性。出現(xiàn)錯(cuò)誤劃撥的情況時(shí)如果要求消費(fèi)者去證明金融機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)是十分困難甚至是不可能的。因此法律有必要對(duì)信用卡消費(fèi)者的差錯(cuò)更改權(quán)和雙方的舉證責(zé)任做出明確的規(guī)定。
(二)信用卡消費(fèi)者差錯(cuò)更改權(quán)的現(xiàn)狀
1、銀行方的觀點(diǎn)
在對(duì)銀行從業(yè)人員的采訪中,我們發(fā)現(xiàn),對(duì)于銀行從業(yè)人員而言,似乎很少會(huì)發(fā)生與“差錯(cuò)更改”有關(guān)的業(yè)務(wù)糾紛,因?yàn)閺你y行方來看差錯(cuò)“產(chǎn)生幾率低、責(zé)任明確、沒有太大影響?!痹诓稍L中我們發(fā)現(xiàn)銀行很少有專門設(shè)立專門的差錯(cuò)更改部門的,大多是將差錯(cuò)更改作為職能之一歸屬于企業(yè)文化部等部門中進(jìn)行處理的。并且在銀行的實(shí)際運(yùn)作過程中很少會(huì)使用“差錯(cuò)更改”這類專屬名詞,甚至很多銀行從業(yè)人員都不清楚這個(gè)詞是什么概念。多家銀行給出了一樣的答案,即差錯(cuò)更改要看責(zé)任的歸屬。
正如其中一名銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門的經(jīng)理所言:“這個(gè)還是分責(zé)任的,如果是簡(jiǎn)單的資料的修改,包括名字、地址、電話號(hào)碼,銀行是無條件給修改的,確認(rèn)是本人申請(qǐng)的,本人同意改的,銀行都是是無條件改的。而且銀行也是非常需要持卡人在資料變更的時(shí)候隨時(shí)跟他們聯(lián)系。因?yàn)楝F(xiàn)在交易存在短信驗(yàn)證的形式,所以手機(jī)號(hào)碼非常重要,如果改掉之后沒有及時(shí)和銀行聯(lián)系,對(duì)于以后的安全很不好。
2、信用卡消費(fèi)者的觀點(diǎn)
不同于銀行初聽“差錯(cuò)更改”時(shí)的不熟悉,消費(fèi)者對(duì)“差錯(cuò)更改權(quán)”極其看重,尤其是在多起由于信用卡記錄出現(xiàn)差錯(cuò)后引起消費(fèi)者信用受損的糾紛被接連報(bào)道之后,信用卡消費(fèi)者紛紛意識(shí)到信用卡記錄出錯(cuò)的嚴(yán)重性。另外由于對(duì)信用卡差錯(cuò)責(zé)任的歸屬問題以及對(duì)信用卡差錯(cuò)更改的賠償問題不甚了解,所以消費(fèi)對(duì)于“差錯(cuò)更改權(quán)”的維護(hù)表示有較強(qiáng)的無助感。事實(shí)上,由于銀行的錯(cuò)誤記錄、業(yè)務(wù)信息更新不及時(shí)等問題造成的“消費(fèi)者信用受損”、“誤記透支記錄”、“信用卡注銷后收到欠費(fèi)催款短信”、“沒開卡誤收年費(fèi)上信用黑名單”等糾紛問題今年來屢見不鮮。
(三)解決思路
我們需要學(xué)習(xí)美國(guó)關(guān)于交易錯(cuò)誤更正制度的規(guī)定,要嚴(yán)格規(guī)定信用卡消費(fèi)者提出交易錯(cuò)誤的期間、形式和包含內(nèi)容,確定發(fā)卡銀行調(diào)查的程序和期限,并且在調(diào)查期間不得向信用卡消費(fèi)者收取該筆有爭(zhēng)議的費(fèi)用。如果發(fā)卡銀行在調(diào)查期間故意不認(rèn)真調(diào)查,或沒有合理解釋,或違反規(guī)定收取有爭(zhēng)議的費(fèi)用,則持卡人有權(quán)申請(qǐng)仲裁或向法院提訟,要求退還款項(xiàng)并加罰發(fā)卡銀行一倍罰金。
總之,由于信用卡業(yè)務(wù)不受時(shí)間和地域的限制,若由于出現(xiàn)的差錯(cuò)沒有被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而引起持卡人信用受損,買房買車或借貸受阻又或是在異地或異國(guó)用卡受阻,其造成的負(fù)面影響將很難清除。因此,所有的信用卡從業(yè)人員都要高度重視核算質(zhì)量,以維護(hù)信用卡的品牌形象,為持卡人提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù),創(chuàng)造良好的受卡環(huán)境,使信用卡消費(fèi)者的權(quán)益得到最好的保護(hù)。
參考文獻(xiàn):
[1]
洪海林.個(gè)人信息的民法保護(hù)研究[D].西南政法大學(xué),2007