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第一條為了緩解小企業(yè)和小額農(nóng)業(yè)貸款難問題，維護(hù)小額貸款公司的合法權(quán)益，確保小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》和《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔*8〕23號）的精神，特制定本暫行管理辦法。
第二條本辦法所稱小額貸款公司，是指在浙江省內(nèi)依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營活動受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。
第三條小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。
第四條浙江省人民政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱省金融辦）牽頭負(fù)責(zé)全省小額貸款公司試點(diǎn)工作的組織、協(xié)調(diào)、規(guī)范和推進(jìn)工作，會同省工商局、浙江銀監(jiān)局和人行杭州中心支行建立聯(lián)席會議。
第五條縣級政府負(fù)責(zé)小額貸款公司試點(diǎn)的具體實(shí)施工作，確定試點(diǎn)對象，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報(bào)材料的初審工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。在試點(diǎn)期間，縣域小額貸款公司試點(diǎn)的數(shù)量嚴(yán)格按照省政府的統(tǒng)一部署執(zhí)行。
縣級政府是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范處置的第一責(zé)任人，依法組織工商、公安、銀監(jiān)、人行等職能部門跟蹤資金流向，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣級工商部門承擔(dān)。第二章機(jī)構(gòu)的設(shè)立
第六條小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。
第七條設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2至*名發(fā)起人；
（三）小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊資本不得低于5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域*0萬元）；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于8000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域3000萬元）；試點(diǎn)期間，小額貸款公司注冊資本上限不超過2億元（欠發(fā)達(dá)縣域1億元）；
（四）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；
（五）有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；
（六）有必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和管理制度；
（七）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
第八條申請小額貸款公司董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合下列條件：
（一）小額貸款公司董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識，具備大專以上（含大專）學(xué)歷，從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作3年以上；
（二）小額貸款公司的董事長和經(jīng)理應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作2年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作5年以上，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。
第九條小額貸款公司可經(jīng)營的業(yè)務(wù)為：
（一）辦理各項(xiàng)小額貸款；
（二）辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；
（三）其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。
第十條縣級人民政府負(fù)責(zé)本縣域內(nèi)小額貸款公司的試點(diǎn)工作。設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向縣級人民政府提出申請。申請人列入試點(diǎn)對象后，在縣級政府相關(guān)部門指導(dǎo)下，擬訂小額貸款公司申請材料，主要包括以下內(nèi)容：
（一）設(shè)立小額公司申請書。內(nèi)容至少包括：當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況和小額貸款需求分析，主發(fā)起人企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況介紹，擬任董事長、經(jīng)理簡歷；
（二）出資人承諾書。出資人應(yīng)承諾自覺遵守國家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法金融活動，保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（三）出資人協(xié)議書。股東之間關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議；
（四）小額貸款公司基本情況。內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)名稱、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本等方面的情況。小額貸款公司股東名冊，內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、出資額、股份比例等；自然人股東的姓名、住所、身份證號碼、出資額、股份比例等。并附經(jīng)過工商年檢營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，自然人股東的簡歷和身份證復(fù)印件；
（五）出資人除自然人以外經(jīng)審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告；
（六）章程草案（應(yīng)將本管理辦法中合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)內(nèi)容寫入章程）；
（七）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告（可以在省聯(lián)席會議審核前提供）；
（八）律師中介機(jī)構(gòu)出具小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書；
（九）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；
（十）住所使用證明，營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。
第十一條縣級人民政府對小額貸款公司申請材料應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真初審把關(guān)，并擬定小額貸款公司試點(diǎn)申報(bào)方案，內(nèi)容包括：
（一）縣級人民政府小額貸款試點(diǎn)申請書；
（二）縣級人民政府對小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)防范與處置責(zé)任的承諾書；
（三）小額貸款公司的申請材料（即第十條要求的材料）。
第十二條小額貸款公司試點(diǎn)方案由所在縣（市、區(qū)）人民政府報(bào)市金融辦（上市辦或相關(guān)部門），由市金融辦轉(zhuǎn)報(bào)省金融辦審核；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣（市）和參照執(zhí)行的區(qū)，試點(diǎn)方案由縣（市、區(qū)）人民政府直接上報(bào)省金融辦審核，并在市金融辦備案。
第十三條符合條件的小額貸款公司憑省金融辦同意設(shè)立小額貸款公司審核文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。此外，小額貸款公司在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)和中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。第三章股東資格和股權(quán)設(shè)置
第十四條企業(yè)法人、自然人、其他經(jīng)濟(jì)組織可以向小額貸款公司投資入股。
第十五條小額貸款公司主發(fā)起人原則上應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I骨干企業(yè)，凈資產(chǎn)5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域*0萬元）以上且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、近三年連續(xù)贏利且三年凈利潤累計(jì)總額在1500萬元（欠發(fā)達(dá)縣域600萬元）以上。在當(dāng)?shù)卣慕M織指導(dǎo)下，主發(fā)起人為主協(xié)商確定小額貸款公司的其他股東。除上述條件外，主發(fā)起人和其他企業(yè)法人股東應(yīng)符合以下條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；（二）企業(yè)法人代表應(yīng)無犯罪記錄；
（三）企業(yè)應(yīng)無不良信用記錄；
（四）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前兩年度連續(xù)盈利；
（五）有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力。
第十六條自然人投資入股小額貸款公司的，應(yīng)符合以下條件：
（一）有完全民事行為能力；
（二）應(yīng)無犯罪記錄和不良信用記錄；
（三）有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和資金實(shí)力；
（四）具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識。
第十七條小額貸款公司主發(fā)起人的持股比例不超過20%，其余單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%；單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織持股比例不得低于小額貸款公司注冊資本總額的5‰。
第十八條小額貸款公司的注冊資本全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人一次足額繳納。真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”的、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，設(shè)立1年后可增資擴(kuò)股，增資擴(kuò)股方案經(jīng)當(dāng)?shù)卣夂髨?bào)省金融辦審核。
第十九條小額貸款公司的股份可依法轉(zhuǎn)讓。但主發(fā)起人持有的股份自小額貸款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。小額貸款公司董事、高級管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。
第二十條小額貸款公司原有股東之間股份轉(zhuǎn)讓，主發(fā)起人發(fā)生變化的、股份轉(zhuǎn)讓比例超過5%的，經(jīng)當(dāng)?shù)卣夂髨?bào)省金融辦審核。第四章合規(guī)經(jīng)營
第二十一條小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。不得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司融入資金時(shí)，應(yīng)該認(rèn)真審查是否符合上款規(guī)定，違反上款規(guī)定的，不得給予融資。
第二十二條小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。
第二十三條小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則。貸款發(fā)放和回收主要通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道，減少現(xiàn)金交易。小額貸款公司70%的資金應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%。
第二十四條小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。
第二十五條小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范。小額貸款公司不得向股東發(fā)放貸款。小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)。
第二十六條小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財(cái)務(wù)活動。
第二十七條小額貸款公司貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。
第二十八條小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、相關(guān)部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，省金融辦有權(quán)要求公司以適當(dāng)方式，適時(shí)向社會披露其中部分內(nèi)容或全部內(nèi)容。
第二十九條中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。省金融辦建立小額貸款公司信息動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，進(jìn)行必要的統(tǒng)計(jì)分析。
小額貸款公司應(yīng)定期向人民銀行分支機(jī)構(gòu)信貸征信系統(tǒng)和省金融辦信息動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。小額貸款公司還應(yīng)向省金融辦信息動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)提供融資情況、高管人員、股權(quán)變動質(zhì)押等情況。第五章監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范
第三十條省級有關(guān)部門要指導(dǎo)和督促各級政府加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管，建立小額貸款公司動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，及時(shí)識別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)市、縣（市、區(qū)）政府處置和防范風(fēng)險(xiǎn)。
市、縣（市、區(qū)）政府要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，督促有關(guān)部門建立管理制度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。工商部門做好準(zhǔn)入把關(guān)、加強(qiáng)日常巡查和信用監(jiān)管，強(qiáng)化年度檢查，督促企業(yè)合規(guī)經(jīng)營。建立處置非法集資聯(lián)席會議制度，及時(shí)認(rèn)定非法或變相非法吸收公眾存款及非法集資的行為，加強(qiáng)對小額貸款公司資金流向的動態(tài)監(jiān)測，強(qiáng)化對貸款利率的監(jiān)督檢查，及時(shí)認(rèn)定和查處高利貸違法行為。
第三十一條小額貸款公司應(yīng)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
第三十二條小額貸款公司應(yīng)向注冊地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送小額貸款公司所在縣級政府監(jiān)管部門、中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。
第三十三條小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，由縣級政府負(fù)責(zé)查處，并由有關(guān)部門取消其小額貸款試點(diǎn)資格，吊銷營業(yè)執(zhí)照，并追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任。
第三十四條小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：
（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；
（二）股東大會決議解散；
（三）因公司合并或者分立需要解散；
（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；
（五）人民法院依法宣布公司解散。
小額貸款公司解散，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國公司登記管理?xiàng)l例》進(jìn)行清算。清算結(jié)束后，向公司登記機(jī)關(guān)申請辦理注銷登記。
小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實(shí)施破產(chǎn)清算。
第三十五條省金融辦會同省工商局、浙江銀監(jiān)局和人行杭州中心支行等部門，每年對小額貸款公司進(jìn)行分類評價(jià)。對依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監(jiān)部門推薦按有關(guān)規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行。各地在試點(diǎn)期間擅自設(shè)立的小額貸款公司不得推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。
第三十六條小額貸款公司違反本辦法規(guī)定，各級金融、工商、銀監(jiān)、人行等職能部門，根據(jù)各自職能，有權(quán)采取警告、公示、風(fēng)險(xiǎn)提示、約見小額貸款公司董事或高級管理人員談話、質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)、取消高級管理人員從業(yè)資格等措施，督促其整改。
第三十七條對存在風(fēng)險(xiǎn)隱患和違規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，經(jīng)督促整改后拒不改正的，可以委托指定的外部審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)，審計(jì)結(jié)果作為取消試點(diǎn)資格的依據(jù)。
宜良縣境內(nèi)的小額貸款公司從2009年3月起開始在陸續(xù)組建，當(dāng)時(shí)，申辦時(shí)省政府金融辦要求以實(shí)體企業(yè)為依托，以股份公司方式組建，后經(jīng)企業(yè)申報(bào)，縣金融辦審核推薦，云南省金融辦批準(zhǔn)成立，到2012年7月末，經(jīng)批準(zhǔn)開業(yè)4家，目前有3家正式營業(yè)。經(jīng)營情況：各公司開業(yè)以來，都能按各自的職責(zé)開展經(jīng)營活動，三家小額貸款發(fā)放貸款的對象均為農(nóng)戶、個(gè)體戶、個(gè)體企業(yè)，貸款利率均在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)。
各制定了相應(yīng)的公司章程，設(shè)定了業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，聘任了經(jīng)理、業(yè)務(wù)員，制定了《財(cái)務(wù)人員崗位職責(zé)》等制度。
宜良縣小額貸款公司基本情況表
二、我支行進(jìn)行縣區(qū)小額貸款公司運(yùn)行發(fā)展情況課題的調(diào)研，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)制約我縣小額貸款公司發(fā)展的因素有以下五方面
一是各種投、融資擔(dān)保公司、租賃公司、地下錢莊在業(yè)務(wù)活動中不規(guī)范，對小額公司的沖擊。民間的高利貸情況對小額貸款公司聲譽(yù)也有很大沖擊很多老百姓分不清。
二是小額貸款公司在登記抵押方面成本高，不符合要求（住建部門及國土局都不對其貸款人的房產(chǎn)、土地、固定資產(chǎn)等抵押物進(jìn)行登記）。
三是稅收政策和銀行的一致25%，原來按規(guī)定可以享受西部大開發(fā)的優(yōu)惠15%，但在云南一直都未執(zhí)行，致使小額貸款公司成本增加。
四是小額貸款管理辦法規(guī)定合作商業(yè)銀行可以向小額貸款公司給予注冊資本50%的貸款資金（小貸公司），但實(shí)際合作銀行不貸給，從而嚴(yán)重制約小額貸款公司的發(fā)展。
五是原來宣傳小貸公司發(fā)展好的可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但實(shí)際工作中小貸公司與村鎮(zhèn)銀行沒有聯(lián)系（村鎮(zhèn)銀行另重組建）。
三、小貸公司發(fā)展中自身存在的問題
一是缺少具備相關(guān)金融知識人員和政策業(yè)務(wù)人員，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)不規(guī)范情況，如貸款合同要素未填全、分類不合理、報(bào)表填制中表彰關(guān)系不清，特別是三個(gè)會計(jì)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、利潤表）表間不平衡、科目數(shù)據(jù)隨意調(diào)整等現(xiàn)象。
二是貸款對象范圍狹小。目前轄內(nèi)小額貸款公司貸款對象基本是公司管理人員親友或認(rèn)識的人，對陌生借款人若不是熟人介紹或有人引薦，是不會為其辦理貸款業(yè)務(wù)。
三是融資困難。轄內(nèi)兩家小額貸款公司目前經(jīng)營模式都為放完注冊資金，等待貸款收回，在發(fā)放新的貸款。如宜良匯江小額貸款公司，公司開業(yè)一個(gè)月就發(fā)放貸款1600萬元（其企業(yè)注冊資金1600萬元）后，到目前未再發(fā)生一筆貸款業(yè)務(wù)。
四是監(jiān)管不完善。金融辦對小貸公司管理只是對其報(bào)送的進(jìn)行核對，目前，僅只有人民銀行一個(gè)部門對其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測指導(dǎo)，除數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測外，沒有輔助手段來指導(dǎo)和約束這些公司。
四、意見
一是近年商業(yè)銀行不良資產(chǎn)上升；具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有所暴露；民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露；金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)案件時(shí)有發(fā)生，特別是在融資租賃、典當(dāng)、擔(dān)保、小貸公司以及部分地方融資平臺等方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（特別是對此沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的金融案件的爆發(fā)），也給以我們警察示。作為基層央行要高度重視，對各類風(fēng)險(xiǎn)隱患保持充分警惕，結(jié)合實(shí)際，認(rèn)真履行金融穩(wěn)定職責(zé)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
二是要加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)。加強(qiáng)與地方政府和金融監(jiān)管部門的協(xié)作配合，形成維護(hù)金融穩(wěn)定的工作合力。加強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分析共享，構(gòu)建高效的監(jiān)管信息共享機(jī)制。要推動地方政府建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，為促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行提供良好的外部環(huán)境。
關(guān)鍵詞：小額貸款公式；發(fā)展；建議
中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01
一、錦州市小額貸款公司發(fā)展總體情況
小額貸款公司是由民間資本出資設(shè)立的，由地方批準(zhǔn)成立遵循只貸不存原則的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。截至2013年6月，全國小額貸款公司共7086家，從業(yè)人員82610人，實(shí)收資本6252.10億元，貸款余額7043.49億元；遼寧省小額貸款公司共499家，從業(yè)人員4553人，實(shí)收資本290.02億元，貸款余額270.65億元。從2009年6月22日，錦州市首家小額貸款公司——北鎮(zhèn)市匯銀小額貸款有限責(zé)任公司成立起，截至2013年6月末，錦州轄內(nèi)陸續(xù)開業(yè)運(yùn)營的小額貸款公司已達(dá)47家，注冊資本金額21.51億元，比小額貸款公司試點(diǎn)之初增加19.21億元；貸款余額18.93億元，比上年同期增長79.6%，增幅提高11.4個(gè)百分點(diǎn)；2013年上半年各小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款751筆，比上年同期增加223筆，貸款金額近14億元，比上年同期增加5.08億元；上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤4089萬元，比上年同期增加1737萬元。目前，錦州市小額貸款公司縣域覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，經(jīng)營效益穩(wěn)步提高，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，小額貸款公司已成為增加信貸投放，支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的新亮點(diǎn)。小額貸款公司發(fā)揮的作用。
二、小額貸款公司在發(fā)展中存在的問題
（一）與全國、全省平均水平相比，錦州市小額貸款公司總體實(shí)力較弱。截至2013年6月末，全國小額貸款公司平均實(shí)收資本為0.88億元，平均貸款余額為0.99億元；遼寧省小額貸款公司平均實(shí)收資本為0.58億元，平均貸款余額為0.54億元。錦州市小額貸款公司平均實(shí)收資本為0.46億元，比全國和全省平均水平分別低0.42億元、0.12億元；錦州市小額貸款公司平均貸款余額為0.40億元，比全國和全省平均水平分別低0.59億元、0.14億元。即使在遼西地區(qū)，錦州市小額貸款公司無論在數(shù)量上，還是在貸款余額上也不靠先。截至2012年末，阜新市獲批開業(yè)小額貸款公司就已達(dá)89戶，累計(jì)投放貸款83億元，貸款余額27億元。
（二）目標(biāo)偏離了服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的宗旨。從小額貸款公司地區(qū)分布看，目前，錦州市小額貸款公司主要分布在城區(qū)，從業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)生情況看，農(nóng)業(yè)貸款整體占比不高。小額貸款公司設(shè)立的主要目的是為了有效配置資源，引導(dǎo)資金流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)，但小額貸款公司實(shí)際的發(fā)展方向并非以支持小客戶為主，在一定程度上背離了其支持“三農(nóng)”和為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的初衷。有些貸款還變相進(jìn)入房地產(chǎn)等國家宏觀調(diào)控的領(lǐng)域，在一定程度上抵銷了國家宏觀調(diào)控政策的效果。
（三）貸款利率偏高，在一定程度上存在超比例發(fā)放貸款現(xiàn)象。目前，小額貸款公司的貸款利率執(zhí)行上限是不超過央行基準(zhǔn)利率的4倍，從實(shí)際執(zhí)行情況看，許多小額貸款公司將貸款利率上浮到頂。截至2013年6月末，錦州市小額貸款公司貸款最高利率為年26.28%，平均利率為年13.13%，但除此之外，個(gè)別小額貸款公司還會變相收取其他費(fèi)用，實(shí)際貸款利率可能會更高。
《遼寧省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》規(guī)定，小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%，對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的20%。從實(shí)際情況看，目前，錦州市小額貸款公司單筆貸款最高金額為2320萬元，平均金額為240.8萬元。小額貸款公司貸款大額化的現(xiàn)象偏離了貸款“小額、分散”的原則，更不利于貸款集中風(fēng)險(xiǎn)的控制。
（四）內(nèi)部控制不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控手段不一。目前，錦州市各小額貸款公司人員總體素質(zhì)不高，資金實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營管理運(yùn)作尚不規(guī)范。在風(fēng)險(xiǎn)管控手段上參差不齊，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范能力比較弱，有效抵御和疏散風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯不強(qiáng)。特別是，因尚沒有連接人民銀行征信系統(tǒng)，因此在評價(jià)借款人的償債能力和誠信水平方面具有難度。小額貸款公司對借款人的狀況了解不夠全面，難以保證發(fā)放貸款的及時(shí)收回，這將影響其信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，具有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
（五）融資渠道狹窄，可持續(xù)發(fā)展能力受到限制。按照有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。此外，融入資金的余額不得超過資本凈額的50%，不得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。截至2013年6月，錦州市已開業(yè)的47家小額貸款公司中，只有兩家小額貸款公司實(shí)現(xiàn)了增資擴(kuò)股，一家注冊資本增加2000萬元，一家注冊資本增加10000萬元，還有一家小額貸款公司擬增資4000萬元。目前，銀行向小額貸款公司融資較為謹(jǐn)慎，已開業(yè)小額貸款公司中，只有一家小額貸款公司從銀行融入資金2400萬元。資金是小額貸款公司從事經(jīng)營活動的最基本要素，然而資本金規(guī)模和后續(xù)資金來源不足是小額貸款公司普遍面臨的難題，也成為制約其擴(kuò)大發(fā)展的瓶頸。2013年6月末，錦州市小額貸款公司貸款余額占注冊資本總額比例已達(dá)88%。
三、促進(jìn)小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的政策建議
（一）加大對小額貸款公司的政策扶持力度。對于資質(zhì)良好的小額貸款公司，可以參照地方金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，如在稅收方面參照農(nóng)村信用社，實(shí)行一定年限營業(yè)稅部分或全部返還，并按照貸款余額一定比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助；同時(shí)對于涉及“三農(nóng)”項(xiàng)目，政府的財(cái)政資金可以作為小額信貸的擔(dān)保資金或是貼息資金，從而改善小額貸款公司發(fā)展水平較低的現(xiàn)狀。
（二）規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營范圍和資金的使用范圍。嚴(yán)格按照金融管理的相關(guān)規(guī)定，制定小額貸款公司章程，明確公司經(jīng)營范圍，確定公司經(jīng)營方式，嚴(yán)格按照資金使用規(guī)范進(jìn)行資金放貸。小額貸款公司應(yīng)充分考慮自身的基本定位和發(fā)展方向，明確設(shè)立之初的基本原則，在業(yè)務(wù)上以基本原則為主，不應(yīng)因經(jīng)濟(jì)利益而忽視社會效益。同時(shí)，小額貸款公司應(yīng)不斷加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，審慎發(fā)放額度相對較大或貸款相對集中的貸款，避免粗放式經(jīng)營和外延式擴(kuò)張。此外，人民銀行可以考慮小額貸款公司的特殊性，支持其加入征信系統(tǒng)，以使小額貸款公司真實(shí)了解借款人的信用狀況，有效降低小額貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（三）有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。小額貸款公司出現(xiàn)貸款利率偏高，變相超比例發(fā)放貸款等問題，除了有其自身原因外，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理不到位也是不能忽視的重要原因。遼寧省小額貸款公司管理辦法中明確了遼寧省金融辦負(fù)責(zé)擬訂小額貸款公司管理辦法，對小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督管理，并且指導(dǎo)設(shè)區(qū)的市人民政府金融辦或者相關(guān)部門對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)督管理等相關(guān)工作。為此，在給小額貸款公司制定各種規(guī)范之外首先要明確小額貸款公司一般工商企業(yè)或非銀行金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，為小額貸款公司履行被監(jiān)管義務(wù)和金融監(jiān)管部門履行監(jiān)管職責(zé)提供依據(jù)。其次，各級金融辦要從監(jiān)管的觀念、監(jiān)管的辦法以及監(jiān)管的制度入手，狠抓監(jiān)管制度的落實(shí)，通過提高非現(xiàn)場監(jiān)管質(zhì)量、加強(qiáng)現(xiàn)場檢查、加大獎(jiǎng)懲激勵(lì)力度等切實(shí)有效的措施實(shí)施全方位的科學(xué)有效監(jiān)管，確保小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行各項(xiàng)金融政策規(guī)定。
一、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
2008 年以來，在各級政府的積極推動下，我國的小額貸款公司發(fā)展迅猛，央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)( 見表一)全國小額貸款公司的數(shù)量從最初的7 家試點(diǎn)躍升至2014 年12 月的8791 家，貸款余額也達(dá)到了9420. 38 億元，從業(yè)人員超10. 99 萬人。就全國的范圍來講，我國的小額貸款公司呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn):
第一，小額貸款公司特征明顯。作為服務(wù)三農(nóng)及小微企業(yè)的專業(yè)放貸機(jī)構(gòu)，小額貸款公司具有公司規(guī)模小、借貸額度小、服務(wù)對象小的特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小額貸款公司平均注冊資本0. 94 億元，單戶借貸金額在70 萬元左右，有的小額貸款公司戶均貸款不足6 萬元，是真正的小額貸款服務(wù)。但是，全國小額貸款公司數(shù)量已達(dá)8791 家，覆蓋范圍大，貸款余額近1 萬億元，已成為社會融資總量的重要組成部分。因此，小額貸款公司在支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。
第二，我國的小額貸款公司的管理制度逐漸趨向于完善。從2007 年1 月起，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員陸續(xù)了《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》幾個(gè)規(guī)范性文件。2014 年5 月銀監(jiān)會會同央行，共同了《小額貸款公司管理辦法( 征求意見稿)》(以下稱《征求意見稿》)，有望于2015 年上半年出臺，屆時(shí)小額貸款公司的經(jīng)營范圍、融資杠桿率等將有大幅放開，各地政府也出臺了促進(jìn)本省的小額貸款公司發(fā)展的政策，趨向?qū)捤傻恼攮h(huán)境有利于提升行業(yè)信心。
第三，我國小額貸款公司地區(qū)之間的發(fā)展存在嚴(yán)重的不平衡性。我國小額貸款公司地區(qū)之間存在明顯差別。江蘇省目前小額貸款公司的數(shù)量最多，達(dá)到631 家，居全國第一。緊跟其后的分別是遼寧省、河北省、和安徽省超過450 家。中部和東部地區(qū)的數(shù)量及規(guī)模發(fā)展較好，而西部地區(qū)發(fā)展相對較慢，尤其是西藏自治區(qū)，小額貸款公司的數(shù)量、規(guī)模和從業(yè)人員較東部地區(qū)有明顯的差距。
第四，小額貸款公司具有較大的市場空間。解決小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、三農(nóng)等融資難的問題，必須大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)。由于我國特殊的金融環(huán)境，相對壟斷的金融體制，使得我國大多數(shù)中小微企業(yè)的資金需求不能夠得到滿足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小微企業(yè)約占全國企業(yè)總數(shù)的99%，在中等以及中等偏下的大部分企業(yè)中，有90% 從未與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，而我國的小微企業(yè)中有95% 從來沒有從銀行獲得解決資金困難的幫助，全國1300 多萬家中小微企業(yè)沒有得到充分有效的金融服務(wù)。如能發(fā)揮小額貸款公司在區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈、供銷鏈、消費(fèi)鏈等方面的優(yōu)勢，對于縮短融資鏈條，降低融資成本，服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展上將起到更加重要的作用。
二、目前我國小額貸款公司存在的主要問題
(一)法律定位限制小額貸款公司發(fā)展
目前我國監(jiān)管部門對小額貸款公司的法律主體地位，認(rèn)定為一般工商企業(yè)，不屬于金融機(jī)構(gòu)，難以享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同等待遇。比如:小額貸款公司與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，卻享受不到國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和定向補(bǔ)貼政策;不得在稅前扣除貸款損失準(zhǔn)備金，也不得將逾期90 天的利息收入沖抵當(dāng)期利息收入應(yīng)納稅所得額，而銀行、擔(dān)保等所有的金融機(jī)構(gòu)，都可以稅前扣除撥備;目前小貸公司的營業(yè)稅率為5. 6%，所得稅率為25%，而金融機(jī)構(gòu)的所得稅率為15%;在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動產(chǎn)和其他權(quán)利抵押、財(cái)物監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)時(shí)，也因企業(yè)性質(zhì)問題面臨諸多不便。另外，在法律訴訟方面，與小額貸款公司相關(guān)的貸款糾紛案件往往依據(jù)《民法通則》、《合同法》等民事法律規(guī)定調(diào)整，法律保障力度有限。
一般工商企業(yè)的身份限制使其不具備進(jìn)入拆借市場、票據(jù)市場的資格，只能到銀行辦理一般性貸款。銀行的給予小額貸款公司的貸款利率都在基準(zhǔn)利率以上，高于其他金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借的利率。而且一般性貸款需要公司提供資產(chǎn)作為抵押，但是小額貸款公司擁有的大都是流動性資產(chǎn)，因此獲得銀行貸款的難度較大，融資成本高。
(二)融資渠道受限，經(jīng)營存在瓶頸
商業(yè)銀行是小額貸款公司最為重要的資金來源渠道，從銀行獲得的資金規(guī)模難以滿足小額貸款公司的發(fā)展需求。事實(shí)上大量小額貸款公司難以從銀行獲得貸款。有些省份統(tǒng)計(jì)顯示，只有不到20%的小額貸款公司獲得銀行貸款，且獲得銀行貸款額度占小額貸款公司貸款余額比重極小。
銀監(jiān)會還曾下發(fā)《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》，將小額貸款公司位列五類主要外部風(fēng)險(xiǎn)源之一，因此建立銀貸合作并非易事。近年來，各個(gè)地方政府都出臺了自己的小貸新規(guī)，試圖在提升融資比例、擴(kuò)充融資渠道等方面給予小額貸款公司發(fā)展一些支持。但地方政府出具的這些政策效力有限，大部分難以真正落地。雖然小額貸款公司發(fā)行債券、開展資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)試點(diǎn)業(yè)已在部分省開展，但小額貸款公司的大部分資產(chǎn)本身并不被金融機(jī)構(gòu)視作可證券化的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，融資規(guī)模有限。
(三)征信通道受阻、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以分散
目前大多數(shù)省份的小額貸款公司尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，因信息不對稱而導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)客戶向小額貸款公司集中，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前大多數(shù)小額貸款公司主要依靠公司客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地走訪、面談等方式來獲取客戶信息，成本高、難度大。這種方法過份地依賴公司客戶經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)以及所處地緣關(guān)系，當(dāng)客戶數(shù)量出現(xiàn)劇烈增加的時(shí)候，客戶經(jīng)理所傳達(dá)的信息會存在一定的不對稱性，這時(shí)候小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)就會大大增加。隨著貸款企業(yè)數(shù)量越來越多、貸款金額越來越大，全國數(shù)千億的貸款游離于征信系統(tǒng)監(jiān)管之外，既阻礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展，又加大了自身乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。
小額貸款公司應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的法寶包括分散投資、抵押物和高息。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國的中小企業(yè)的平均壽命在2. 9 到3. 7 年之間，對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)很難被分散。由于不可預(yù)測的市場變化和自然災(zāi)害，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，保險(xiǎn)體系不健全，使得貸款的回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。此外，貸款案件訴訟時(shí)間過長、訴訟手續(xù)繁雜，執(zhí)行花費(fèi)時(shí)間較多，一定程度上影響了小額貸款公司回收不良貸款的效率。雖然根據(jù)相關(guān)規(guī)定小額貸款公司收取的利息可比銀行高出四倍，但高息反而會使客戶結(jié)構(gòu)惡化，為小額貸款公司選擇的是高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。如果壞賬集中爆發(fā)，小額貸款公司也會面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。
小額貸款公司應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的法寶包括分散投資、抵押物和高息。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國的中小企業(yè)的平均壽命在2. 9 到3. 7 年之間，對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)很難被分散。即便是貸款企業(yè)提供了抵押物，如果壞賬集中爆發(fā)，小額貸款公司也會面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。
雖然根據(jù)相關(guān)規(guī)定小額貸款公司收取的利息可比銀行高出四倍，但本身的融資成本也成倍提高，最終的息差只有幾個(gè)百分點(diǎn)，而且貸款利率高容易壓垮貸款企業(yè)。經(jīng)濟(jì)學(xué)里有個(gè)著名的命題叫做逆向選擇。高息反而會使客戶結(jié)構(gòu)惡化，四倍于商業(yè)銀行的高息，為小額貸款公司選擇的是高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，市場份額被瓜分
近三年，各路資本紛紛搶灘小額貸款行業(yè)。國有企業(yè)、民營企業(yè)都開始紛紛成立起了自己的小額貸款公司。上市公司自行成立或參股一家甚至多家小額貸款公司，亦有部分擔(dān)保公司開始轉(zhuǎn)型做小額貸款。2013 年以電商為主的涉網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)層出不窮。數(shù)據(jù)顯示，2014 年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均10. 99%的速度增加，全年累計(jì)成交量高達(dá)2528 億元，是2013 年的2. 39 倍，目前網(wǎng)貸行業(yè)正在運(yùn)行的平臺大約1540 家。除阿里巴巴之外，京東、蘇寧、百度、騰訊等也紛紛殺入小額貸款行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，對小額貸款公司業(yè)務(wù)的影響首當(dāng)其沖。現(xiàn)階段，我國的銀行機(jī)構(gòu)也正在不斷為中小企業(yè)提供更加快捷全面的貸款服務(wù)，伴隨著小企業(yè)金融服務(wù)中心、社區(qū)服務(wù)中心在我國各銀行機(jī)構(gòu)的陸續(xù)成立，未來在服務(wù)中小微企業(yè)的市場中競爭將更加的激烈。
(五)監(jiān)管短板日益明顯
目前政府對小額貸款公司實(shí)行兩個(gè)層次的監(jiān)管，2014 年5 月，成立了全國性小額貸款公司協(xié)會，協(xié)會主管部門為銀監(jiān)會，同時(shí)接受引薦和央行指導(dǎo)，所以第一層次的監(jiān)管部門是銀監(jiān)會和央行;小額貸款公司的審批、監(jiān)管權(quán)都?xì)w屬地方金融辦，所以第二層次的監(jiān)管部門是地方金融辦，兩層的監(jiān)管部門都是監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的，卻未將其界定為金融機(jī)構(gòu)。地方金融辦畢竟在人手、權(quán)限上都有一定的局限性。隨著小額貸款公司數(shù)量不斷增多，行業(yè)發(fā)展越來越快，缺乏中央層面的統(tǒng)一監(jiān)管成為制約小額貸款行業(yè)發(fā)展的重要因素。
三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的建議
(一)進(jìn)一步明確小額貸款公司的法律地位，
健全完善小額貸款公司分類管理政府應(yīng)出臺一整套支持小額信貸公司發(fā)展的政策和監(jiān)管體系，為小額信貸公司提供良好發(fā)展空間。小額貸款公司應(yīng)與農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)享受同等待遇，或轉(zhuǎn)型為貸款類金融公司，才能促進(jìn)小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。主管部門進(jìn)一步完善和落實(shí)小額貸款公司分類評級制度，有效實(shí)施分類監(jiān)管。評級結(jié)果作為對小額貸款公司實(shí)施分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的依據(jù)。對評級結(jié)果優(yōu)秀、經(jīng)營情況較好的小額貸款公司優(yōu)先進(jìn)行增資擴(kuò)股、擴(kuò)大其融資渠道、批準(zhǔn)新業(yè)務(wù)等;對評級結(jié)果不良、經(jīng)營情況較差的責(zé)令其整改，情況嚴(yán)重的由工商部門負(fù)責(zé)吊銷其營業(yè)執(zhí)照。通過分級，能夠建立小額貸款公司的優(yōu)勝劣汰和行政退出機(jī)制。
(二)拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)資金來源多元化
小額貸款公司作為中小企業(yè)主要融資渠道，目前也面臨融資難題，而拓寬小額貸款公司融資渠道是解決小額貸款公司再融資難問題的一個(gè)重要方向。從2013 年開始，各地的小額貸款公司在拓寬融資渠道的方式方法上進(jìn)行了有益的嘗試。目前，拓展小額貸款公司融資渠道的途徑主要有以下幾種:一是與銀行合作的助貸模式，即銀行是出資方，小額貸款公司扮演咨詢方、中介方的角色，負(fù)責(zé)找尋客戶、初步審貸、貸后管理，由銀行出資，雙方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);二是與P2P 借貸平臺合作模式，由線下機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和研究，P2P 網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上營銷，最終使借款人與網(wǎng)絡(luò)平臺上提供的投資人達(dá)成交易，獲得貸款;三是向各地政府積極設(shè)立小額貸款在貸款公司申請貸款;四是通過地方金融資產(chǎn)交易中心轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)及貸款資產(chǎn)收益權(quán);五是發(fā)行債券和優(yōu)先股;六是小額貸款公司資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在國內(nèi)或國外的交易所上市等幾種融資方式。多種融資渠道，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金來源多元化，增大公司的經(jīng)營規(guī)模。
(三)擴(kuò)大公司經(jīng)營范圍，加大公司產(chǎn)品創(chuàng)新
本次的《征求意見稿》將小額貸款公司的經(jīng)營范圍從原來的辦理各項(xiàng)小額貸款，調(diào)整為以貸款業(yè)務(wù)為主，按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營下列部分或者全部本外幣業(yè)務(wù):發(fā)放短期、中期和長期小額貸款;辦理票據(jù)貼現(xiàn)，但不包括轉(zhuǎn)貼現(xiàn);買賣債券、股票等有價(jià)證券;開展權(quán)益類投資;貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù);開展企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù);發(fā)行債券;辦理商業(yè)承兌;對外提供擔(dān)保;企業(yè)財(cái)務(wù)顧問;銷售業(yè)務(wù)等。另外，小額貸款公司也可以跨省經(jīng)營，實(shí)際上是打開了小額貸款公司往專業(yè)的金融公司發(fā)展的通道。小額貸款公司要抓住機(jī)遇，積極拓展以上業(yè)務(wù)。
此外，小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)聯(lián)保貸款、收益抵押貸款、小額授信貸款等不同期限、不同付息方式的信貸產(chǎn)品，形成自己貸款特色的核心競爭力。
(四)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新?lián)７绞?/p>
中小企業(yè)先天弱質(zhì)和抵押不足的缺陷，是導(dǎo)致小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的最主要因素。為有效解決這一難題，可在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上嵌入保險(xiǎn)元素。先由小額貸款公司向中小企業(yè)提供貸款，擔(dān)保公司為貸款提供擔(dān)保，再由保險(xiǎn)公司為擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供保險(xiǎn)，通過市場化的方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償。此方式既解決中小企業(yè)貸款難，也可為小額貸款公司降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(五)更多的政策支持
小額貸款公司因不能接入征信系統(tǒng)而在控制風(fēng)險(xiǎn)上處于劣勢，獲取客戶信息的成本高、難度大，既阻礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展，又加大了自身乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。政府部門要積極推動小額貸款公司加入央行征信系統(tǒng)，進(jìn)一步加大政策扶持力度，從國家層面制定有關(guān)財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，如對服務(wù)三農(nóng)和中小微企業(yè)成效顯著的小額貸款公司，可減免部分營業(yè)稅和所得稅或者進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼或貼息等。
各級政府部門要積極主動地努力營造小額貸款公司良好發(fā)展環(huán)境。有序拓寬小額貸款公司資金來源渠道，鼓勵(lì)小額貸款公司增資擴(kuò)股;支持小額貸款公司與金融機(jī)構(gòu)各種業(yè)務(wù)的合作;在地方資產(chǎn)交易平臺和交易所進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù);允許本省小額貸款公司與地方金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行資金調(diào)劑拆解;鼓勵(lì)小額貸款公司通過境內(nèi)外資本市場上融資等。
(六)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力
1. 完善公司治理
一是小額貸款公司要依法制定公司章程，建立與公司規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍相匹配的治理機(jī)制，明確企業(yè)組織架構(gòu)、職責(zé)邊界、議事規(guī)則、決策程序及履職要求等公司治理制度;二是完善管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)置。崗位的合理設(shè)置是控制風(fēng)險(xiǎn)非常重要的一環(huán)，在信貸管理上應(yīng)設(shè)置貸款調(diào)查、審查與審批、審計(jì)的部門和人員，各部門人員應(yīng)保持獨(dú)立性，不應(yīng)交叉任職。
2. 制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度
小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)包含貸款業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、貸款調(diào)查評估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。合理的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制措施是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。小額貸款公司在經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)規(guī)劃及流程上，應(yīng)遵循審貸分離、貸款五級分類、貸款集中度等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，對接監(jiān)管政策，修訂完善風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章、流程、規(guī)范，重點(diǎn)建立并嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。此外，要積極倡導(dǎo)穩(wěn)健合規(guī)的行業(yè)文化，執(zhí)行中央和地方各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定、落實(shí)相關(guān)監(jiān)管要求。
3. 提高信貸人員專業(yè)能力
隨著旗下中國郵政速遞公司A股上市申請已經(jīng)通過證監(jiān)會初審，中國郵政集團(tuán)公司此番祭出郵儲銀行股改，下一步亦將指向資本市場。而在大行盤踞、中小銀行紛爭的國內(nèi)銀行業(yè)格局中，郵儲銀行脫胎換骨后將以怎樣的姿態(tài)和定位躋身？
如果突破郵政體制限制，郵儲銀行的優(yōu)勢明顯，不到20%的存貸比、超低的不良率以及存款余額市場份額可觀；但其也有亟待解決的問題。
公司治理難題
中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司成立于2007年3月20日，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。過去的這個(gè)5年，是中國郵政集團(tuán)對郵儲銀行“絕對控制的5年”，郵儲銀行是一家不折不扣的“國有獨(dú)資銀行”。
2005年前，郵儲銀行成立之時(shí)，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就希望它自誕生起，就是一家股份公司。
“一些銀行還僅僅是一股獨(dú)大，而郵儲銀行則是單一股東的銀行，這種狀況下，其公司治理層面難免出現(xiàn)問題。如果5年前它就是股份公司，現(xiàn)在可能已經(jīng)或多或少實(shí)現(xiàn)了股權(quán)的多元化。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。
審計(jì)署對于中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司2010年度資產(chǎn)負(fù)債損益審計(jì)于2011年底結(jié)束。公司治理結(jié)構(gòu)不完善、相關(guān)決策程序缺乏控制正是此次審計(jì)指出的主要問題之一。
第一，是行政化管理現(xiàn)象突出。根據(jù)郵儲銀行公司章程，對利潤分配等重大事項(xiàng)的決議，須經(jīng)董事會成員三分之二以上多數(shù)表決通過。目前，郵儲銀行7個(gè)董事會成員中，有5個(gè)屬于郵政集團(tuán)，超過了董事會成員人數(shù)的三分之二，因此郵政集團(tuán)事實(shí)上控制了話語權(quán)。
四大行中與郵儲銀行特點(diǎn)上最為相近、相對較晚上市的農(nóng)業(yè)銀行，根據(jù)其2010年的年報(bào)，其共有11名董事，其中，4名執(zhí)行董事，5名非執(zhí)行董事，2名獨(dú)立非執(zhí)行董事，其中有農(nóng)行高管，有財(cái)政部、匯金派駐農(nóng)行的董事，也有來自學(xué)界的獨(dú)立董事。
另外，郵儲銀行31個(gè)省級分行行長中，絕大多數(shù)仍兼任所在地省級郵政公司黨組成員或黨委委員。
中國社會科學(xué)院金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任、中國經(jīng)濟(jì)評價(jià)中心主任劉煜輝表示：“我們經(jīng)常說國內(nèi)商業(yè)銀行在公司治理方面是‘形似而神不似’，但郵儲銀行則在‘形’的方面仍然有很多東西沒有達(dá)標(biāo)。它的體系始終沒有獨(dú)立出郵政集團(tuán)的行政序列?！?/p>
第二，則是關(guān)聯(lián)交易管理不健全。為規(guī)范關(guān)聯(lián)方授信事宜，控制關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，2009年8月，郵儲銀行制定了《關(guān)聯(lián)交易管理辦法（試行）》，在董事會下設(shè)立了關(guān)聯(lián)交易委員會。記者了解到，其關(guān)聯(lián)交易委員會由獨(dú)立董事?lián)呜?fù)責(zé)人，銀行內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)每年對關(guān)聯(lián)交易情況進(jìn)行審計(jì)，董事會應(yīng)每年向股東會報(bào)告關(guān)聯(lián)交易情況。
但一位接近郵儲銀行內(nèi)部的人士稱，郵儲銀行還沒有選聘獨(dú)立董事，關(guān)聯(lián)交易委員會負(fù)責(zé)人是由郵政集團(tuán)副總經(jīng)理擔(dān)任，而銀行內(nèi)部審計(jì)部門和董事會也沒有按照規(guī)定對關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行審計(jì)或報(bào)告。
第三，是專項(xiàng)融資內(nèi)控制度建設(shè)滯后。據(jù)悉，2006年到2010年開展專項(xiàng)融資的4年內(nèi)，郵儲銀行還沒有建立貸審會對專項(xiàng)融資實(shí)行集體決策審批。
中國的富國銀行？
郵儲銀行自1986年恢復(fù)開辦以來，現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)。郵儲銀行的公司貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入近幾年獲批，使其增速明顯提升。
盡管郵儲銀行已經(jīng)從無到有、從個(gè)人貸款到公司貸款地邁開了大規(guī)模進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的步伐，其到2010年底，各項(xiàng)貸款余額為5443億元，實(shí)現(xiàn)凈利息收入429億元，同比增加214億元，增幅為100.06%。
根據(jù)其2010年的業(yè)務(wù)情況介紹，其個(gè)人貸款增加1469億元，公司貸款減少72億元，票據(jù)減少49億元。
“很明顯，郵儲銀行貸款業(yè)務(wù)起步晚，信貸員隊(duì)伍在建設(shè)中，貸款營銷和服務(wù)水平是一個(gè)重大挑戰(zhàn)?！惫镉卤硎?。由于超低的存貸比，該行實(shí)際上有大量資金沒有用于放貸款，而是用于同業(yè)存款和債券投資。
相比于信貸業(yè)務(wù)，郵儲銀行的優(yōu)勢在于負(fù)債業(yè)務(wù)。2010年末，郵儲銀行各項(xiàng)存款余額為32597億元，比年初增加6446億元，增幅24.65%。當(dāng)年，郵儲銀行的存貸比為16.7%，僅較2009年提高了1.04個(gè)百分點(diǎn)。在2011年信貸緊縮形勢下，其他銀行普遍流動性緊張，為避免存貸比逼近75％紅線而為拉存款焦頭爛額，而存貸比不到20%的郵儲銀行相比之下“放貸空間很大”，頗具發(fā)展?jié)摿Α?/p>
郵儲銀行從成立開始，便堅(jiān)稱“服務(wù)城鄉(xiāng)、服務(wù)社區(qū)、支持‘三農(nóng)’”的零售銀行定位，重視服務(wù)小微企業(yè)金融服務(wù)，其副行長呂家進(jìn)在去年的一次新聞會上稱這是郵儲銀行的生存之道和發(fā)展之道。郵儲銀行也被業(yè)界認(rèn)為是“中國的富國銀行”。
富國銀行（WELLS FARGO）創(chuàng)立于1852年，是美國第五大銀行，是一家提供全能服務(wù)的銀行，在為農(nóng)業(yè)相關(guān)客戶和小額貸款客戶提供服務(wù)方面，特點(diǎn)突出。
呂家進(jìn)在去年下半年曾宣布，該行小微企業(yè)貸款4年來累計(jì)發(fā)放已突破7000億元。
“小額貸款、小微企業(yè)貸款就是郵儲銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。”呂家進(jìn)表示。該行小微企業(yè)貸款4年來余額近3000億元，小企業(yè)不良貸款率是1.62%。
而其部分專項(xiàng)融資和信貸業(yè)務(wù)存在不規(guī)范之處。比如，按規(guī)定應(yīng)專項(xiàng)用于農(nóng)村能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的專項(xiàng)融資資金，投向了港口建設(shè)、制造業(yè)、城市和商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目，涉及金額幾百億元，導(dǎo)致貸款利率降低。
劉煜輝表示：“以前郵儲只有儲蓄的功能，基數(shù)很低，每年成長很快。從負(fù)債的資源來說，是最有優(yōu)勢的銀行，能快速實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的擴(kuò)張。但光放小額信貸的速度是非常慢的，而且成本也很高。定位雖然是這個(gè)，但郵儲銀行趁著過去兩三年四萬億刺激計(jì)劃，也跟著擴(kuò)張了，跟著基礎(chǔ)設(shè)施貸款顯然快。當(dāng)然，它80%的儲蓄資源來自縣域和縣域以下的地區(qū)。從現(xiàn)實(shí)的硬件結(jié)構(gòu)來說，肯定應(yīng)該是小額貸款和三農(nóng)貸款的定位。”
郵儲銀行一直想辦法盡快運(yùn)用其巨額資金，找到合適、安全的盈利模式。將小額貸款確定為長期、核心的戰(zhàn)略性任務(wù)或許在一定程度上找到了這個(gè)盈利模式。
資金為本
郵儲銀行2010年末凈利潤114億元，資產(chǎn)總額3.3萬多億。資產(chǎn)規(guī)模較其略大的交行，2010年資產(chǎn)規(guī)模3.9萬億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤390億元；資產(chǎn)規(guī)模較之略小的招行，2010年資產(chǎn)規(guī)模2.4萬億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤257億元。
2010年末，郵儲銀行資本充足率8.37%，對于銀監(jiān)會資本充足率10.5%和核心資本充足率8%的要求還未達(dá)標(biāo)。假如新資本協(xié)議在2012年落地，二者的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)苛。
去年下半年，郵儲銀行已獲得其全資股東中郵集團(tuán)第四次追加資本金300億元（2008年、2009年底和2010年底分別追加資本金100億元、100億元和110億元），目前其資本金為750億元，但這依然是杯水車薪。除最早2007年郵儲銀行設(shè)立之初的200億元資本金，大部分來自中郵集團(tuán)以固定資產(chǎn)方式的投入，其余均來自郵儲銀行的自身利潤。
郭田勇表示：“以前注資力度不強(qiáng)，郵政集團(tuán)沒錢，資本充足率不達(dá)標(biāo)，有明顯差距，資本補(bǔ)充和股份制改造應(yīng)該是同一個(gè)進(jìn)程?！?/p>
第一條為進(jìn)一步激活民間資本市場，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，維護(hù)金融市場秩序和社會穩(wěn)定，依據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》和《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔〕13號）等規(guī)定，制定本暫行辦法。
第二條本暫行辦法所稱民間融資，是指不吸收公眾存款，以自有資金為主，向有融資需求的中小微企業(yè)、三農(nóng)、個(gè)體經(jīng)營業(yè)主和居民等提供小額資金借貸服務(wù)的經(jīng)營行為。民間融資公司是指在本區(qū)行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立、符合本暫行辦法規(guī)定的有限責(zé)任公司或者股份有限公司及其分支機(jī)構(gòu)。
第三條民間融資公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。民間融資公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或者認(rèn)購的股份對公司承擔(dān)有限責(zé)任。
第四條民間融資公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則，在不損害國家利益和社會公共利益的前提下，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。民間融資公司依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。
第五條區(qū)金融辦負(fù)責(zé)民間融資公司規(guī)范管理的具體實(shí)施工作，并負(fù)責(zé)向區(qū)政府、區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議和市金融辦報(bào)告工作。
第六條區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議成員單位按照職能和分工，做好規(guī)范管理工作。
第二章設(shè)立、變更和終止
第七條設(shè)立民間融資公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）有符合法定人數(shù)的股東：有限責(zé)任公司股東人數(shù)50人以下，股份有限公司股東人數(shù)2人以上200人以下；
（三）注冊資本：有限責(zé)任公司1000萬元以上，股份有限公司2000萬元以上；
（四）有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員；
（五）有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；
（六）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)操作規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制制度等。
第八條擔(dān)任民間融資公司董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的條件，無犯罪記錄和不良信用記錄。高級管理人員還應(yīng)當(dāng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識，具備大專以上學(xué)歷，從事金融工作或者相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作3年以上。
第九條民間融資公司可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：
（一）以自有資金向中小微企業(yè)、三農(nóng)、個(gè)體經(jīng)營業(yè)主和居民等提供小額資金借貸服務(wù)；
（二）其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。
第十條設(shè)立民間融資公司應(yīng)當(dāng)向區(qū)金融辦提交下列文件資料：
（一）設(shè)立民間融資公司申請書。包括：擬設(shè)立的民間融資公司的名稱、住所、注冊資本和業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng)，擬任董事長、總經(jīng)理簡歷；
（二）章程草案；
（三）工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》；
（四）出資人承諾書。出資人應(yīng)當(dāng)承諾自覺遵守國家、省、市有關(guān)民間融資的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法金融活動，保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（五）出資人協(xié)議書。股東之間關(guān)于出資設(shè)立民間融資公司的協(xié)議；
（六）股東名冊。內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、出資額、持股比例等；自然人股東的姓名、住所、身份證號碼、出資額、持股比例等。法人股東為企業(yè)法人的應(yīng)當(dāng)提交通過上一年度工商年檢的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件，其他法人單位應(yīng)當(dāng)提交法人登記證復(fù)印件；自然人股東應(yīng)當(dāng)提交簡歷和身份證復(fù)印件；
（七）法人股東出資的驗(yàn)資證明及資信證明和自然人股東出資的資金來源說明及資信證明等有關(guān)資料；
（八）擬任董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格證明；
（九）營業(yè)場所所有權(quán)或者使用權(quán)的證明材料；
（十）其他應(yīng)當(dāng)提交的文件資料。
第十一條區(qū)金融辦對提交的文件資料進(jìn)行初審，經(jīng)區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議討論通過后，出具同意函，由民間融資公司到工商部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。
第十二條民間融資公司有下列變更事項(xiàng)之一的，民間融資公司憑區(qū)金融辦的同意函到工商部門辦理變更登記手續(xù)：
（一）變更名稱；
（二）變更組織形式；
（三）變更注冊資本；
（四）變更公司住所；
（五）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；
（六）變更董事、監(jiān)事和高級管理人員；
（七）變更持有5%以上股權(quán)的股東；
（八）分立或者合并；
（九）修改章程；
（十）其他變更事項(xiàng)。
第十三條民間融資公司因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，憑區(qū)金融辦的同意函到工商部門辦理注銷登記手續(xù)。
第十四條民間融資公司有重大違法經(jīng)營行為，嚴(yán)重危害市場秩序、損害公眾利益的，依法予以關(guān)閉。
第十五條民間融資公司解散或者被撤銷的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算，按照債務(wù)清償計(jì)劃及時(shí)償還有關(guān)債務(wù)，區(qū)金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)督。債務(wù)責(zé)任解除前，公司股東不得分配公司財(cái)產(chǎn)或者從公司取得任何利益。
第十六條民間融資公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施破產(chǎn)清算。
第十七條民間融資公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、注銷以及清算，參照本暫行辦法的規(guī)定執(zhí)行。
第三章股東資格和股權(quán)設(shè)置
第十八條企業(yè)法人、自然人、其他經(jīng)濟(jì)組織可以向民間融資公司出資入股。
第十九條企業(yè)法人入股民間融資公司，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；
（二）法定代表人無犯罪記錄和不良信用記錄；
（三）企業(yè)法人有良好的社會聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄；
（四）公司治理和財(cái)務(wù)狀況良好，內(nèi)部控制制度健全有效，入股前2個(gè)會計(jì)年度連續(xù)盈利；
（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
第二十條自然人入股民間融資公司，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
（一）有完全民事行為能力；
（二）無犯罪記錄和不良信用記錄；
（三）有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和資金實(shí)力，入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
第二十一條其他經(jīng)濟(jì)組織入股民間融資公司，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
（一）依法登記注冊；
（二）法定代表人無犯罪記錄和不良信用記錄；
（三）有良好的社會聲譽(yù)、誠信記錄；
（四）有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
第二十二條民間融資公司的注冊資本為實(shí)收貨幣資本，由出資人一次性足額繳納。
第二十三條民間融資公司的股份可以依法轉(zhuǎn)讓，受讓人應(yīng)當(dāng)符合本暫行辦法第十九條、第二十條、第二十一條規(guī)定的條件。民間融資公司董事、高級管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。
第二十四條民間融資公司股東發(fā)生變化、股份轉(zhuǎn)讓比例超過5%的，應(yīng)當(dāng)報(bào)請區(qū)金融辦審核后辦理相關(guān)法律手續(xù)。
第四章合規(guī)經(jīng)營
第二十五條民間融資公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、擴(kuò)股資金及其他符合國家相關(guān)規(guī)定的資金。
第二十六條民間融資公司原則上在本區(qū)行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。
第二十七條民間融資公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，面向中小微企業(yè)、三農(nóng)、個(gè)體經(jīng)營業(yè)主和居民提供借貸服務(wù)，并訂立書面合同，約定利率，且對單戶的放貸余額不超過注冊資本的20%。資金的發(fā)放和回收主要通過轉(zhuǎn)賬或者銀行卡等結(jié)算渠道，一般不得以現(xiàn)金方式結(jié)算。
第二十八條民間融資公司應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。
第二十九條民間融資公司應(yīng)當(dāng)建立健全明確的投資業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，以及完善的事后追償和處置制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制。
第三十條民間融資公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財(cái)務(wù)活動。
第三十一條民間融資公司的借貸利率上限不得超過司法部門規(guī)定的上限。
第三十二條民間融資公司應(yīng)當(dāng)定期向區(qū)金融辦報(bào)送相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、合法合規(guī)報(bào)告，以及年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、高管人員和股權(quán)變動等重大事項(xiàng)的信息。提交的各類文件和資料，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
第五章規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防范
第三十三條區(qū)金融辦應(yīng)當(dāng)建立民間融資公司信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度和監(jiān)管記分制度，對民間融資公司經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)、動態(tài)監(jiān)測。
第三十四條區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議建立民間融資工作協(xié)調(diào)機(jī)制、信息共享機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，定期召開聯(lián)席會議，及時(shí)交流情況信息，密切協(xié)作配合，加強(qiáng)監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任，及時(shí)識別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)，依法查處非法或者變相非法集資、放高利貸等行為。
第三十五條區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議及各成員單位應(yīng)當(dāng)建立民間融資行業(yè)重大風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定重大風(fēng)險(xiǎn)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)及職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置重大事件。
第三十六條區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議應(yīng)當(dāng)及時(shí)向區(qū)政府和市金融辦報(bào)告民間融資行業(yè)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件和處置情況。
本條所稱重大風(fēng)險(xiǎn)事件，是指：
（一）民間融資公司引發(fā)的；
（二）民間融資公司發(fā)生詐騙，金額達(dá)到其凈資產(chǎn)5%以上的；
（三）民間融資公司主要資產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的；
（四）民間融資公司因涉嫌違法違規(guī)被行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)立案調(diào)查，主要負(fù)責(zé)人被司法機(jī)關(guān)依法采取強(qiáng)制措施的；
（五）發(fā)現(xiàn)民間融資公司主要出資人虛假出資、抽逃出資或者主要出資人對公司造成其他重大不利影響的；
（六）民間融資公司董事、高級管理人員變更或者3個(gè)月內(nèi)有二分之一以上辭職的；
（七）其他要求報(bào)告的情況。
第三十七條區(qū)金融辦應(yīng)當(dāng)建立專項(xiàng)檢查制度，不定期對民間融資公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，需要其他部門配合的，應(yīng)當(dāng)予以配合。
現(xiàn)場檢查時(shí)，檢查人員不得少于2人，并向民間融資公司出示檢查通知書和相關(guān)證件，民間融資公司應(yīng)當(dāng)予以配合，并按照要求提供有關(guān)文件、資料。
第三十八條區(qū)金融辦負(fù)責(zé)每年前對民間融資公司進(jìn)行年審，將有關(guān)情況報(bào)市金融辦，并通報(bào)區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議各成員單位。
對年審不合格的民間融資公司，由相關(guān)職能部門根據(jù)法定職權(quán)予以警告、限期整改或者暫停部分業(yè)務(wù)；情節(jié)嚴(yán)重或者整改后仍不符合規(guī)定的，依法取消其經(jīng)營民間融資業(yè)務(wù)資格。
第三十九條違反本暫行辦法規(guī)定的，由區(qū)公安分局、區(qū)金融辦、工商分局等單位，根據(jù)各自職責(zé)，對其采取警告、公示、風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)、取消高級管理人員從業(yè)資格等措施，督促其整改。
第四十條對存在風(fēng)險(xiǎn)隱患和違規(guī)經(jīng)營的民間融資公司，經(jīng)督促整改后拒不改正的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令其停業(yè)，委托指定外部審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)，并依據(jù)審計(jì)結(jié)果進(jìn)行依法處理。
第四十一條民間融資公司有非法集資或者變相吸收公眾存款、放高利貸、使用非法手段催債等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，取消其經(jīng)營民間融資業(yè)務(wù)資格；構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。
第六章優(yōu)惠政策
第四十二條對經(jīng)營規(guī)范達(dá)到“省小額貸款公司”及“省融資性擔(dān)保公司”要求的民間融資公司，優(yōu)先支持其轉(zhuǎn)制變更為相應(yīng)的金融類經(jīng)營公司。
第四十三條對民間融資公司實(shí)行財(cái)政鼓勵(lì)政策，自規(guī)范確認(rèn)之日起給予其2年實(shí)際上繳稅收地方留成部分50%的補(bǔ)助，用于扶持發(fā)展。
第七章附則
第四十四條民間融資公司從事信托、股權(quán)、創(chuàng)業(yè)投資等業(yè)務(wù)，按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的現(xiàn)狀
當(dāng)前，民間資本已經(jīng)成為我國銀行業(yè)資本金的重要組成部分。民間資本參與了部分大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的首次公開募股（IPO）和股權(quán)優(yōu)化。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，民間非金融機(jī)構(gòu)類投資者在全國股份制商業(yè)銀行的持股比例達(dá)8.67%，在城市商業(yè)銀行的持股比例達(dá)42.59%。全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中的民間資本超過2400億元，占其股本總額的比重超過90%。民間資本在各類農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的入股比例分別為：農(nóng)村信用社99.3%、農(nóng)村合作銀行95.8%、農(nóng)村商業(yè)銀行77.7%、村鎮(zhèn)銀行54.8%（其余股份大部分由民間資本間接持有）和農(nóng)村資金互助社的99.8%。
以湖北省情況為例，截至2010年末，全省地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（不含小額貸款公司，簡稱“小貸公司”，下同）有94家，注冊資本173.89億元，其中，民間資本144.95億元，占比達(dá)83.36%。自2008年以來，注冊資本增加了37.73億元，其中，民間資本增加28.75億元，占增加額的76.19%。
表面看來，湖北省民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的絕對值不大，增加額不多，但該省民間資本大量進(jìn)入小貸公司。截至2010年末，全省設(shè)立小貸公司74家，注冊資本33.9億元，全部為民間資本，最大的公司注冊資本金為3億元，最小的為0.1億元。已開業(yè)的63家小貸公司累計(jì)發(fā)放貸款92.49億元，平均每筆貸款83.1萬元，貸款余額32.78億元。除黃岡一家規(guī)模較小的公司虧損4萬元外，其余63家小貸公司全部實(shí)現(xiàn)盈利。
從湖北省民間資本進(jìn)入的機(jī)構(gòu)類別來看，除小貸公司外，民間資本占比最高的是農(nóng)村信用社，達(dá)99.66%；占比最低的為村鎮(zhèn)銀行，為25.88%。地方法人銀行機(jī)構(gòu)民間資本的平均占比為83.35%，民間資本在湖北省的地方法人銀行機(jī)構(gòu)中占有重要地位。
盡管理論界認(rèn)為民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本有多達(dá)五種渠道，但從湖北省情況來看，主要有兩種方式：一是增資擴(kuò)股，這是民間資本進(jìn)入具有銀監(jiān)會頒發(fā)的金融許可證的地方法人銀行類金融機(jī)構(gòu)的主渠道，占整個(gè)新增民間資本的48.28%；二是新設(shè)，以設(shè)立小貸公司為主要方式，占整個(gè)新增民間資本的51.72%。
民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本存在的問題
當(dāng)前，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)沒有政策障礙，但在實(shí)際中仍存在一些困難和問題。從圖1中可以看出，2008年以來，湖北省農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)（其中，農(nóng)商行由原農(nóng)信社改制而來，因此與農(nóng)信社合并計(jì)算，從而保證數(shù)據(jù)可比性）的民間資本占比下降或基本持平。數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，民間資本也大量投入到農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，反映出湖北省民間資本進(jìn)入銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的渠道尚不十分順暢，存在多方面的問題。
第一，路徑依賴問題?！奥窂揭蕾嚒痹敲绹?jīng)濟(jì)學(xué)家阿瑟用以描述技術(shù)變遷的自我強(qiáng)化、自我積累的性質(zhì)。阿瑟認(rèn)為，新技術(shù)的采用往往具有報(bào)酬遞增的性質(zhì)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯?諾斯把阿瑟提出的技術(shù)變遷機(jī)制擴(kuò)展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現(xiàn)在和未來的巨大影響力，證明了制度變遷同樣具有報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)化的機(jī)制。這種機(jī)制使制度變遷一旦走上某一條路徑，其既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化。沿著既定的路徑，經(jīng)濟(jì)和政治制度的變遷可能進(jìn)入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化；也可能沿著原來的錯(cuò)誤路徑往下滑，在“痛苦”的深淵中越陷越深，甚至被“鎖定”在某種無效率的狀態(tài)。一旦進(jìn)入了“鎖定”狀態(tài)，要想脫出就變得十分困難，除非依靠政府或其他強(qiáng)大的外力推動。通俗地講，“路進(jìn)依賴”類似于物理學(xué)中的“慣性”，一旦進(jìn)入某一路徑（無論是好是壞）就可能對這種路徑產(chǎn)生依賴。道格拉斯?諾斯認(rèn)為，行為者的觀念以及由此形成的主觀抉擇在制度變遷中起著更為關(guān)鍵的作用。一定程度上，人們的一切選擇都會受到路徑依賴的可怕影響。
針對民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的問題，傳統(tǒng)理論中，馬克思、恩格斯、列寧都強(qiáng)調(diào)“通過擁有國家資本和獨(dú)享壟斷權(quán)的國家銀行，把信貸集中在國家手中”和“實(shí)行銀行國有化才能真正實(shí)行對全部經(jīng)濟(jì)生活的監(jiān)督”，而民間資本促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的認(rèn)識有待進(jìn)一步傳播和推廣。在思想觀念上，我國傳統(tǒng)的國有、集體、民營的資本劃分根深蒂固，許多人還存在一定程度的“所有制”歧視，無論是管理者還是普通民眾，仍有較多人認(rèn)為只有國有資本才靠得住、才安全、才規(guī)范。實(shí)踐中，監(jiān)管者在審查股東資格時(shí)仍是看投資人的背景，如果主要投資人沒有金融從業(yè)背景，則不可能被審批通過成為銀行的股東，而沒有國有背景的審查更為嚴(yán)格。這種傳統(tǒng)理論和觀念是路徑依賴產(chǎn)生的重要原因，仍然深刻制約著民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。
第二，相對實(shí)力不濟(jì)問題。雖然國家鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，但銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊機(jī)構(gòu)，為最大程度避免銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和對社會造成不良影響，同時(shí)出于審慎監(jiān)管的考慮，監(jiān)管層對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入、投資比例和資產(chǎn)規(guī)模等方面進(jìn)行了一些限制，門檻較高。例如，規(guī)定入股農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社的企業(yè)凈資產(chǎn)須達(dá)到全部資產(chǎn)的30%以上，及權(quán)益性投資余額不超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%等。這些條件對所有資本都“一視同仁”，無論是國有資本還是民間資本。作為中小銀行的主要股東必須滿足一定的監(jiān)管要求，而這些要求對許多民間資本來說是無法達(dá)到的，進(jìn)而導(dǎo)致部分民間資本難以轉(zhuǎn)化為銀行資本。
第三，良莠難分問題。與國有投資者和境外投資者相比，民間資本所在的部分企業(yè)存在自身治理結(jié)構(gòu)不健全、主業(yè)不突出、信用狀況不佳、經(jīng)營不穩(wěn)定、容易受大環(huán)境影響和不具備持續(xù)出資能力等問題。民間資本分布散、實(shí)力弱，缺乏聚集民間資本的集合投資平臺，獨(dú)立投資決策能力不足。部分民間資本入股動機(jī)不正當(dāng)，企圖通過入股控制銀行機(jī)構(gòu)套取信貸資金，難以滿足股東資質(zhì)的要求。由于信息不對稱，作為監(jiān)管者或大股東對上述問題難以“釋懷”，因此對民間資本的進(jìn)入難免持謹(jǐn)慎懷疑的態(tài)度，這就影響了民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的暢通渠道。
第四，動力不足問題。民間資本的逐利性決定其不會進(jìn)入無利可圖的行業(yè)或領(lǐng)域。一方面，部分城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重，長期虧損，缺乏增資擴(kuò)股的吸引力，進(jìn)而阻礙了自身的改革進(jìn)程。另一方面，民間資本愿意參與“高?！鞭r(nóng)信社的并購重組，但希望能夠控股，但現(xiàn)有文件規(guī)定其持股比例不能超過20%，這使得民間資本的入股動力不足。另外，對股權(quán)的流轉(zhuǎn)還沒有規(guī)范的程序，股權(quán)流轉(zhuǎn)不暢，在一定程度上也影響了民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的積極性。
第五，市場和非市場壁壘問題?，F(xiàn)有商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)、客戶、信譽(yù)、技術(shù)、管理水平和人員方面擁有巨大優(yōu)勢，民間資本如新組建銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，將付出更大經(jīng)營成本和更大的營銷努力，以提升自身的品牌和知名度，這就形成了一種市場壁壘。現(xiàn)有的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)股東，尤其是地方法人銀行機(jī)構(gòu)的大股東（主要是地方政府）不愿股權(quán)遭受稀釋，進(jìn)而影響到其控股地位，因而對增資擴(kuò)股積極性不高，即使增資擴(kuò)股也更青睞國有資本，限制民間資本的進(jìn)入，這在事實(shí)上形成了一種非市場壁壘。
政策建議
第一，建立和完善監(jiān)管法規(guī)體系。要加強(qiáng)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的引導(dǎo)和監(jiān)管，既要積極引進(jìn)民間資本充實(shí)銀行資本金，促進(jìn)銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，又要防止從政府的“一股獨(dú)大”走向民間資本的“一股獨(dú)大”，使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)變成民間資本的“提款機(jī)”。根據(jù)重組存量和發(fā)展增量相結(jié)合的原則，在制度設(shè)計(jì)上要堅(jiān)持漸進(jìn)式、多元化和多層次的思路，既為民間資本參股原有銀行體系開辟暢通渠道，也為新設(shè)民營銀行創(chuàng)造制度空間。建立銀行業(yè)準(zhǔn)入公示制度，利用社會、市場的力量減輕部分資格審核的工作強(qiáng)度，吸納更多、更好的有資質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè)。
第二，切實(shí)落實(shí)“低門檻”原則。要在思想觀念和實(shí)際操作上樹立各類資本“平等準(zhǔn)入”的理念，放開準(zhǔn)入資本的范圍。要進(jìn)一步調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。如對農(nóng)村商業(yè)銀行單個(gè)自然人持股比例放寬到5%～10%、單個(gè)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方持股比例放寬到10%～15%；對村鎮(zhèn)銀行單個(gè)自然人、單個(gè)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方持股比例放寬到15%～20%，吸納更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。不盲目追求村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，不人為設(shè)置準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)。
第三，“三管齊下”實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管”。由于民間資本控股的商業(yè)銀行沒有國家信用的保障，風(fēng)險(xiǎn)隱患相對較大，一旦出現(xiàn)問題，容易產(chǎn)生存款“擠兌”，造成金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，要將銀行自律、市場約束和政府監(jiān)管三者結(jié)合起來，建立多元化的全面監(jiān)管機(jī)制。
一是，指導(dǎo)民營銀行在“治本”上下功夫，建立和完善內(nèi)部控制體系，提升科學(xué)決策水平和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，督促提高信息系統(tǒng)和人才儲備的支持能力，從制度和機(jī)制上為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力提供保障，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。
二是，促進(jìn)市場激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督和信息披露。在實(shí)現(xiàn)市場信息公開和監(jiān)督的同時(shí)，建立當(dāng)?shù)乜蛻魧ψ约旱牧私馀c信任，獲得好的口碑，增強(qiáng)社會知名度和品牌美譽(yù)度。
三是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管的針對性。要嚴(yán)格按照審慎監(jiān)管要求實(shí)施監(jiān)管，特別注重對董事會、大股東、高級管理人員以及關(guān)聯(lián)交易行為、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的監(jiān)管，強(qiáng)化對資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、不良資產(chǎn)率及單一集團(tuán)客戶授信集中度的持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。對股東建立連續(xù)審查和退出機(jī)制，強(qiáng)化對主要股東資格的審查，明確要求在《發(fā)起人協(xié)議書》和《公司章程》中載明所有股東退出條款，限制或終止不合格股東所持股份的表決權(quán)。對機(jī)構(gòu)要根據(jù)資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取遞進(jìn)的監(jiān)管措施，直至市場退出。
第四，加大配套政策扶持力度。對民間資本投資組建的銀行機(jī)構(gòu)，盡管都有特定的生存空間和一定的比較優(yōu)勢，但由于體制、市場發(fā)展水平等方面存在的制約因素，其生存環(huán)境還不十分理想，國家應(yīng)進(jìn)一步在政策方面給予支持。例如，實(shí)行營業(yè)稅差額納稅，按照存貸款利息差額征收營業(yè)稅；對現(xiàn)有的稅收優(yōu)惠政策延長適用期限；在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)范圍，充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用等。同時(shí)，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，有效提高民間資本控股的商業(yè)銀行在吸收存款業(yè)務(wù)上的競爭力，提高公眾信任度；明確村鎮(zhèn)銀行在全國銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道；明確全國性統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)及征信系統(tǒng)上線標(biāo)準(zhǔn)，對村鎮(zhèn)銀行通過間接方式加入清算系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，允許所有村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起行平臺開通個(gè)人及企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)信用查詢功能等。
通過改革公司注冊資本及其他登記事項(xiàng)，進(jìn)一步放松對市場主體準(zhǔn)入的管制，降低準(zhǔn)入門檻，優(yōu)化營商環(huán)境，促進(jìn)我市市場主體加快發(fā)展。
（一）實(shí)行注冊資本認(rèn)繳登記制度
1．公司股東認(rèn)繳的出資總額或者發(fā)起人認(rèn)購的股本總額（即公司注冊資本）應(yīng)當(dāng)在轄區(qū)工商行政管理機(jī)關(guān)登記。公司股東（發(fā)起人）自主約定認(rèn)繳出資額、出資方式、出資期限等，并記載于公司章程。有限責(zé)任公司的股東以其認(rèn)繳的出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任，股份有限公司的股東以其認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。公司應(yīng)當(dāng)將股東認(rèn)繳出資額或者發(fā)起人認(rèn)購股份、出資方式、出資期限、繳納情況等，通過省市場主體信用信息公示系統(tǒng)向社會公示。公司股東（發(fā)起人）對繳納出資情況的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。
2．放寬注冊資本登記條件，除法律、行政法規(guī)、國務(wù)院決定對特定行業(yè)注冊資本最低限額另有規(guī)定的外，取消有限責(zé)任公司最低注冊資本3萬元、一人有限責(zé)任公司最低注冊資本10萬元、股份有限公司最低注冊資本500萬元的限制。不再限制公司設(shè)立時(shí)全體股東（發(fā)起人）的首次出資比例，不再限制公司全體股東（發(fā)起人）的貨幣出資金額占注冊資本的比例，不再規(guī)定公司股東（發(fā)起人）繳足出資的期限。
3．公司實(shí)收資本不再作為工商登記事項(xiàng)。公司登記時(shí)，無需提交驗(yàn)資報(bào)告。
4．現(xiàn)行法律、行政法規(guī)以及國務(wù)院決定明確規(guī)定實(shí)行注冊資本實(shí)繳登記制的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、直銷企業(yè)、對外勞務(wù)合作企業(yè)、融資性擔(dān)保公司、募集設(shè)立的股份有限公司，以及勞務(wù)派遣企業(yè)、典當(dāng)行、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司實(shí)行注冊資本認(rèn)繳登記制問題，在法律、行政法規(guī)以及國務(wù)院決定未修改前，暫按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。
5．已經(jīng)實(shí)行申報(bào)（認(rèn)繳）出資登記的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社仍按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。
6．鼓勵(lì)、引導(dǎo)、支持國有企業(yè)、集體企業(yè)等非公司制企業(yè)法人實(shí)施規(guī)范的公司制改革，實(shí)行注冊資本認(rèn)繳登記制。
（二）實(shí)行企業(yè)年度報(bào)告公示制度
7．將企業(yè)年度檢驗(yàn)制度改為企業(yè)年度報(bào)告公示制度，工商行政管理機(jī)關(guān)不再對企業(yè)進(jìn)行年檢。企業(yè)須通過全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，每年1月1日—6月30日期間，向轄區(qū)工商行政管理機(jī)關(guān)報(bào)送上一年度報(bào)告，并向社會公示，任何單位和個(gè)人均可查詢。
8．企業(yè)年度報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括公司股東（發(fā)起人）繳納出資情況、資產(chǎn)狀況等，企業(yè)對年度報(bào)告的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。工商行政管理機(jī)關(guān)可以對企業(yè)年度報(bào)告公示內(nèi)容進(jìn)行抽查，對年度報(bào)告隱瞞真實(shí)情況、弄虛作假的，依法予以處罰，并通報(bào)給公安、財(cái)政、海關(guān)、稅務(wù)等相關(guān)部門。
9．按照省工商登記制度改革要求，逐步改革個(gè)體工商戶驗(yàn)照制度和農(nóng)民專業(yè)合作社年度報(bào)告制度。
（三）放寬住所（經(jīng)營場所）的登記條件
10．放寬住所（經(jīng)營場所）產(chǎn)權(quán)證明的要求，原則上市場主體可以房地產(chǎn)權(quán)證、商品房買賣合同、房屋規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃驗(yàn)收合格證等證明文件，即可辦理工商登記。
11．放寬經(jīng)營場所的登記要求，允許“一址多照”，在同一地址可以登記為兩個(gè)以上市場主體的住所。允許“一照多址”，市場主體在住所外設(shè)立經(jīng)營場所，經(jīng)營場所與住所屬同一縣（區(qū)）工商行政管理機(jī)關(guān)登記管轄區(qū)域的，企業(yè)可以增加經(jīng)營場所，工商行政管理機(jī)關(guān)在營業(yè)執(zhí)照“住所”后標(biāo)注，可以不申請辦理分支機(jī)構(gòu)登記。
12．工商行政管理機(jī)關(guān)按照具體規(guī)定，對我市市場主體的住所（經(jīng)營場所）進(jìn)行登記。
（四）推行電子營業(yè)執(zhí)照和全程電子化登記管理
13．逐步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的工商登記數(shù)字證書管理系統(tǒng)，積極推行全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的電子營業(yè)執(zhí)照，為電子政務(wù)和電子商務(wù)提供身份認(rèn)證和電子簽名服務(wù)保障。電子營業(yè)執(zhí)照載有工商登記信息，與紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照具有同等法律效力。
14．大力推進(jìn)以電子營業(yè)執(zhí)照為支撐的網(wǎng)上申請、網(wǎng)上受理、網(wǎng)上審核、網(wǎng)上公示、網(wǎng)上發(fā)照等全程電子化登記管理方式，提高市場主體登記管理的信息化、便利化、規(guī)范化水平。
二、推進(jìn)“先照后證”試點(diǎn)
通過“先照后證”試點(diǎn)改革，理順證照關(guān)系，減少行政審批事項(xiàng)，提高市場監(jiān)管效率。實(shí)施“先照后證”改革是我市作為全省工商登記制度改革先行試點(diǎn)城市最核心的工作內(nèi)容。
（五）積極推進(jìn)“先照后證”試點(diǎn)改革
15．減少工商登記前置行政許可項(xiàng)目，市政府公布我市保留登記前置審批事項(xiàng)目錄和登記前置審批項(xiàng)目改后置審批事項(xiàng)目錄，保留登記前置審批事項(xiàng)目錄之外的前置審批事項(xiàng)一律改為后置審批。登記前置審批項(xiàng)目改后置審批事項(xiàng)目錄中，未列明的行業(yè)、事項(xiàng)及未提及的審批、監(jiān)管部門，涉及前置審批的事項(xiàng)也一律改為后置審批事項(xiàng)。
16．登記前置審批項(xiàng)目改后置審批事項(xiàng)目錄包含了部門對應(yīng)的國家級審批事項(xiàng)、省級審批事項(xiàng)、市級審批事項(xiàng)、縣（區(qū)）級審批事項(xiàng)以及部門交叉審批事項(xiàng)。對不屬于同級許可部門審批事項(xiàng)的，同級許可部門應(yīng)明確告知市場主體對應(yīng)的上、下層級審批部門，并將最終許可結(jié)果信息反饋發(fā)送至同級工商行政管理機(jī)關(guān)。
17．市場主體辦理工商登記時(shí)，除涉及市場主體機(jī)構(gòu)設(shè)立審批事項(xiàng)保留前置審批，其余涉及市場主體經(jīng)營項(xiàng)目、經(jīng)營資格的前置許可事項(xiàng)，不再實(shí)行先主管部門審批、再由工商登記的制度。
18．申請人向工商行政管理機(jī)關(guān)申請登記，取得營業(yè)執(zhí)照后即可從事一般經(jīng)營項(xiàng)目（指無需取得行政許可即可從事經(jīng)營的項(xiàng)目）；對從事許可經(jīng)營項(xiàng)目（指需取得行政許可后方可從事經(jīng)營的項(xiàng)目）的，市場主體需向主管部門申請并取得相應(yīng)許可證或批準(zhǔn)文件后方可從事經(jīng)營。工商行政管理機(jī)關(guān)在營業(yè)執(zhí)照“經(jīng)營范圍”中統(tǒng)一標(biāo)注“在取得相關(guān)行政許可后，按許可部門核定的經(jīng)營項(xiàng)目開展經(jīng)營活動，未取得相關(guān)行政許可的，不得開展經(jīng)營活動”。
19．實(shí)行“先照后證”登記的市場主體，工商行政管理機(jī)關(guān)頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照時(shí)應(yīng)提示其申辦相關(guān)行政許可。我市的市場主體信息管理系統(tǒng)未建立起前，工商行政管理機(jī)關(guān)暫實(shí)施書面方式，抄告相關(guān)行政許可機(jī)關(guān)。市場主體應(yīng)當(dāng)及時(shí)向主管部門提出申請，主管部門應(yīng)當(dāng)于受理申請后二十個(gè)工作日內(nèi)作出行政許可決定，法律、法規(guī)對許可時(shí)限另有規(guī)定的從其規(guī)定，并將許可或不許可的信息書面抄告工商行政管理機(jī)關(guān)。對確不具備許可條件不能頒發(fā)許可的，主管部門應(yīng)當(dāng)書面告知工商行政管理機(jī)關(guān)，要求其到工商行政管理機(jī)關(guān)依法辦理注銷或經(jīng)營范圍變更登記。市場主體應(yīng)當(dāng)?shù)焦ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)依法辦理注銷或經(jīng)營范圍變更登記。
20．市場主體信息管理系統(tǒng)建成后，對已領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并需取得許可的市場主體，工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)通過市場主體信息管理系統(tǒng)，向相關(guān)部門及時(shí)推送相關(guān)信息，主管部門應(yīng)通過該系統(tǒng)及時(shí)認(rèn)領(lǐng)并督促市場主體申辦許可。
21．市政府制定出臺《工商登記制度改革“先照后證”試點(diǎn)工作方案》、確保我市“先照后證”制度實(shí)施后，工商部門與許可部門之間，前端告知和前后端工作的順利銜接。
（六）改革行政審批制度
22．深入清理行政許可項(xiàng)目，進(jìn)一步推進(jìn)涉及工商登記的行政審批制度改革，主管部門實(shí)施行政許可應(yīng)主要從設(shè)施設(shè)備、資質(zhì)條件和技術(shù)能力等方面進(jìn)行審查，除國家法律法規(guī)有明文規(guī)定外，不得以注冊資本數(shù)額作為行業(yè)準(zhǔn)入的條件，不得要求對注冊資本進(jìn)行驗(yàn)資，不得對發(fā)放行政許可的數(shù)量和時(shí)間作出限制。
23．全面清理行政審批前置條件，對能通過事中、事后管理的行政許可項(xiàng)目，各有關(guān)主管部門要認(rèn)真清理研究，提出取消或保留為后置的意見，切實(shí)防止變相審批。
24．規(guī)范中介服務(wù)行為，督促中介組織公開服務(wù)流程、服務(wù)承諾、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，推進(jìn)與行政審批有關(guān)的中介機(jī)構(gòu)納入政務(wù)服務(wù)平臺規(guī)范運(yùn)行。
三、嚴(yán)格市場主體監(jiān)管
嚴(yán)格通過改革監(jiān)管制度，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，強(qiáng)化信用監(jiān)管，促進(jìn)協(xié)同監(jiān)管，提高監(jiān)管效能；通過市場主體相關(guān)信息的共享和公示，進(jìn)一步擴(kuò)大社會監(jiān)督，促進(jìn)社會共治，激發(fā)各類市場主體創(chuàng)造活力，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動力。
（七）加強(qiáng)市場主體后續(xù)市場監(jiān)管
25．要加強(qiáng)對市場主體準(zhǔn)入和退出行為的監(jiān)管，工商行政管理機(jī)關(guān)要大力推進(jìn)反不正當(dāng)競爭與反壟斷執(zhí)法，加強(qiáng)對各類商品交易市場的規(guī)范管理，維護(hù)公平競爭的市場秩序。要強(qiáng)化商品質(zhì)量監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊侵犯商標(biāo)專用權(quán)和銷售假冒偽劣商品的違法行為，嚴(yán)肅查處虛假違法廣告，嚴(yán)厲打擊傳銷，嚴(yán)格規(guī)范直銷，維護(hù)經(jīng)營者和消費(fèi)者合法權(quán)益。
26．各有關(guān)部門要依照行業(yè)管理分工，對主管行業(yè)承擔(dān)起監(jiān)管職責(zé)，主管部門負(fù)責(zé)對市場主體涉及行政許可的經(jīng)營項(xiàng)目和未依法取得許可擅自從事許可經(jīng)營項(xiàng)目的行為進(jìn)行監(jiān)管。其中，經(jīng)營項(xiàng)目涉及許可審批事項(xiàng)的，由負(fù)責(zé)許可審批的相關(guān)行政管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)管；經(jīng)營項(xiàng)目涉及多個(gè)許可審批部門的，各許可審批部門依據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，依法履行各自職責(zé)范圍內(nèi)的監(jiān)管職責(zé)；應(yīng)當(dāng)取得而未取得許可審批擅自從事相關(guān)經(jīng)營活動的，由相關(guān)許可審批部門負(fù)責(zé)依法予以查處。工商行政管理機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)對市場主體的登記事項(xiàng)和未領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照擅自從事一般經(jīng)營項(xiàng)目的行為進(jìn)行監(jiān)管。
27．強(qiáng)化部門間協(xié)調(diào)配合，建立健全信息溝通共享、信用披露和案件協(xié)查移送機(jī)制，依托全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)和市市場主體信息管理系統(tǒng)，針對市場主體存在的共性問題，積極開展協(xié)同監(jiān)管、聯(lián)合執(zhí)法，形成分工明確、溝通順暢、齊抓共管的工作格局，提升監(jiān)管效能。
28．市政府制定出臺《工商登記制度改革后續(xù)市場監(jiān)管工作方案》；市直涉及行政許可相關(guān)部門分別研究制定本部門《工商登記制度改革后續(xù)市場監(jiān)管實(shí)施辦法》，明確各部門對行政許可審批事項(xiàng)的監(jiān)管職責(zé)。
（八）加強(qiáng)市場主體住所（經(jīng)營場所）管理
29．工商行政管理機(jī)關(guān)根據(jù)投訴舉報(bào)，依法處理市場主體登記住所（經(jīng)營場所）與實(shí)際情況不符的問題。對于應(yīng)當(dāng)具備特定條件的住所（經(jīng)營場所），或者利用非法建筑、擅自改變房屋用途等從事經(jīng)營活動的，由住建、房管、國土、公安、環(huán)保、安監(jiān)、商務(wù)、文廣、城管、消防等相關(guān)部門依法管理；涉及許可審批事項(xiàng)的，由負(fù)責(zé)許可審批的行政管理部門依法監(jiān)管。
30．相關(guān)行政許可機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門按照規(guī)定，在各自職能職責(zé)范圍內(nèi)，對我市市場主體的住所（經(jīng)營場所）進(jìn)行監(jiān)管。
（九）建設(shè)市場主體信息管理系統(tǒng)
31．依托全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，以我市的工商登記數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，由市工商局構(gòu)建市市場主體信息管理系統(tǒng)，作為我市工商登記和各行政許可部門許可信息、監(jiān)管信息共享的載體。該系統(tǒng)由“一個(gè)中心，兩個(gè)平臺”構(gòu)成，即一個(gè)數(shù)據(jù)中心，一個(gè)企業(yè)信用信息平臺和一個(gè)部門協(xié)作監(jiān)管平臺，該系統(tǒng)同時(shí)支撐社會誠信體系建設(shè)。
32．?dāng)?shù)據(jù)中心。在市工商局中心機(jī)房建設(shè)全市市場主體信息數(shù)據(jù)中心。
33．企業(yè)信用信息平臺。在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上，工商行政管理機(jī)關(guān)將依法公示我市市場主體登記、備案、監(jiān)管等信息；企業(yè)按照規(guī)定報(bào)送、公示年度報(bào)告和獲得資質(zhì)資格的許可信息；個(gè)體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社的年度報(bào)告和獲得資質(zhì)資格的許可信息可以按照規(guī)定在系統(tǒng)上公示。公示內(nèi)容作為相關(guān)部門實(shí)施行政許可、監(jiān)督管理的重要依據(jù)。
34．部門協(xié)作監(jiān)管平臺。工商行政管理機(jī)關(guān)和各相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地通過市市場主體信息管理系統(tǒng)部門協(xié)作監(jiān)管平臺共享交換市場主體登記、備案、行政許可、年度報(bào)告、監(jiān)督管理等信息，建立監(jiān)督管理和信用約束聯(lián)動響應(yīng)機(jī)制。
35．市政府適時(shí)制定出臺《市場主體信息管理辦法》，為我市工商登記制度“先照后證”改革、市場監(jiān)管體系建設(shè)、社會信用體系建設(shè)等跨部門業(yè)務(wù)協(xié)同應(yīng)用提供有力的政策保障。各縣（區(qū)）政府要加大投入，為推進(jìn)市場主體信息管理系統(tǒng)等信息化建設(shè)提供必要的人員、設(shè)施、資金保障。
（十）完善信用約束機(jī)制
36．經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)企業(yè)提交的年度報(bào)告隱瞞真實(shí)情況、弄虛作假的，工商行政管理機(jī)關(guān)依法予以處罰，并將企業(yè)法定代表人、負(fù)責(zé)人等信息通報(bào)給公安、財(cái)政、稅務(wù)等有關(guān)部門。
37．對未按規(guī)定期限公示年度報(bào)告的企業(yè)，工商行政管理機(jī)關(guān)在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上將其載入經(jīng)營異常名錄，提醒其履行年度報(bào)告公示義務(wù)。企業(yè)在三年內(nèi)履行年度報(bào)告公示義務(wù)的，可以向工商行政管理機(jī)關(guān)申請恢復(fù)正常記載狀態(tài)；超過三年未履行的，工商行政管理機(jī)關(guān)將其永久載入經(jīng)營異常名錄，不得恢復(fù)正常記載狀態(tài)，并列入嚴(yán)重違法企業(yè)名單（“黑名單”）。
38．建立聯(lián)動響應(yīng)機(jī)制，對被載入經(jīng)營異常名錄或“黑名單”、有其他違法記錄的市場主體及其相關(guān)責(zé)任人，各有關(guān)部門要采取有針對性的信用約束措施，形成“一處違法，處處受限”的局面。
（十一）強(qiáng)化司法救濟(jì)和刑事懲治
39．明確各級政府對市場主體和市場活動監(jiān)督管理的行政職責(zé)，區(qū)分民事爭議與行政爭議的界限。股東與公司、股東與股東之間因工商登記爭議引發(fā)民事糾紛時(shí)，當(dāng)事人依法向人民法院提起民事訴訟，尋求司法救濟(jì)。
40．支持配合人民法院履行民事審判職能，依法審理股權(quán)糾紛、合同糾紛等經(jīng)濟(jì)案件，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。當(dāng)事人或者利害關(guān)系人依照人民法院生效裁判文書、協(xié)助執(zhí)行通知書要求辦理工商登記的，工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法辦理。
41．充分發(fā)揮刑事司法對犯罪行為的懲治、威懾作用，相關(guān)部門要主動配合公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、人民法院履行職責(zé)，依法懲處破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的犯罪行為。
（十二）強(qiáng)化社會組織的監(jiān)督自律和企業(yè)自我管理
42．?dāng)U大行業(yè)協(xié)會參與度，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的行業(yè)管理、監(jiān)督、約束和職業(yè)道德建設(shè)等作用，引導(dǎo)市場主體履行出資義務(wù)和社會責(zé)任。積極發(fā)揮會計(jì)師事務(wù)所、公證機(jī)構(gòu)等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用，強(qiáng)化對市場主體及其行為的監(jiān)督。支持行業(yè)協(xié)會、仲裁機(jī)構(gòu)等組織通過調(diào)解、仲裁、裁決等方式解決市場主體之間的爭議。
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