小額貸款公司章程精選(九篇)
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第1篇：小額貸款公司章程范文
第一條為了緩解小企業(yè)和小額農(nóng)業(yè)貸款難問(wèn)題，維護(hù)小額貸款公司的合法權(quán)益，確保小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》和《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔*8〕23號(hào)）的精神，特制定本暫行管理辦法。
第二條本辦法所稱小額貸款公司，是指在浙江省內(nèi)依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。
第三條小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。
第四條浙江省人民政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱省金融辦）牽頭負(fù)責(zé)全省小額貸款公司試點(diǎn)工作的組織、協(xié)調(diào)、規(guī)范和推進(jìn)工作，會(huì)同省工商局、浙江銀監(jiān)局和人行杭州中心支行建立聯(lián)席會(huì)議。
第五條縣級(jí)政府負(fù)責(zé)小額貸款公司試點(diǎn)的具體實(shí)施工作，確定試點(diǎn)對(duì)象，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報(bào)材料的初審工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。在試點(diǎn)期間，縣域小額貸款公司試點(diǎn)的數(shù)量嚴(yán)格按照省政府的統(tǒng)一部署執(zhí)行。
縣級(jí)政府是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范處置的第一責(zé)任人，依法組織工商、公安、銀監(jiān)、人行等職能部門(mén)跟蹤資金流向，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動(dòng)。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣級(jí)工商部門(mén)承擔(dān)。第二章機(jī)構(gòu)的設(shè)立
第六條小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱或地名，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。
第七條設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2至*名發(fā)起人；
（三）小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域*0萬(wàn)元）；組織形式是股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于8000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域3000萬(wàn)元）；試點(diǎn)期間，小額貸款公司注冊(cè)資本上限不超過(guò)2億元（欠發(fā)達(dá)縣域1億元）；
（四）有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員；
（五）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；
（六）有必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和管理制度；
（七）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
第八條申請(qǐng)小額貸款公司董事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合下列條件：
（一）小額貸款公司董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識(shí)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷，從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作3年以上；
（二）小額貸款公司的董事長(zhǎng)和經(jīng)理應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作2年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作5年以上，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。
第九條小額貸款公司可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)為：
（一）辦理各項(xiàng)小額貸款；
（二）辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；
（三）其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。
第十條縣級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本縣域內(nèi)小額貸款公司的試點(diǎn)工作。設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向縣級(jí)人民政府提出申請(qǐng)。申請(qǐng)人列入試點(diǎn)對(duì)象后，在縣級(jí)政府相關(guān)部門(mén)指導(dǎo)下，擬訂小額貸款公司申請(qǐng)材料，主要包括以下內(nèi)容：
（一）設(shè)立小額公司申請(qǐng)書(shū)。內(nèi)容至少包括：當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況和小額貸款需求分析，主發(fā)起人企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況介紹，擬任董事長(zhǎng)、經(jīng)理簡(jiǎn)歷；
（二）出資人承諾書(shū)。出資人應(yīng)承諾自覺(jué)遵守國(guó)家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法金融活動(dòng)，保證入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（三）出資人協(xié)議書(shū)。股東之間關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議；
（四）小額貸款公司基本情況。內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)名稱、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本等方面的情況。小額貸款公司股東名冊(cè)，內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊(cè)地址、出資額、股份比例等；自然人股東的姓名、住所、身份證號(hào)碼、出資額、股份比例等。并附經(jīng)過(guò)工商年檢營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，自然人股東的簡(jiǎn)歷和身份證復(fù)印件；
（五）出資人除自然人以外經(jīng)審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；
（六）章程草案（應(yīng)將本管理辦法中合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)內(nèi)容寫(xiě)入章程）；
（七）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告（可以在省聯(lián)席會(huì)議審核前提供）；
（八）律師中介機(jī)構(gòu)出具小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見(jiàn)書(shū)；
（九）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書(shū)；
（十）住所使用證明，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。
第十一條縣級(jí)人民政府對(duì)小額貸款公司申請(qǐng)材料應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真初審把關(guān)，并擬定小額貸款公司試點(diǎn)申報(bào)方案，內(nèi)容包括：
（一）縣級(jí)人民政府小額貸款試點(diǎn)申請(qǐng)書(shū)；
（二）縣級(jí)人民政府對(duì)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)防范與處置責(zé)任的承諾書(shū)；
（三）小額貸款公司的申請(qǐng)材料（即第十條要求的材料）。
第十二條小額貸款公司試點(diǎn)方案由所在縣（市、區(qū)）人民政府報(bào)市金融辦（上市辦或相關(guān)部門(mén)），由市金融辦轉(zhuǎn)報(bào)省金融辦審核；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣（市）和參照?qǐng)?zhí)行的區(qū)，試點(diǎn)方案由縣（市、區(qū)）人民政府直接上報(bào)省金融辦審核，并在市金融辦備案。
第十三條符合條件的小額貸款公司憑省金融辦同意設(shè)立小額貸款公司審核文件，依法向工商行政管理部門(mén)辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此外，小額貸款公司在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。第三章股東資格和股權(quán)設(shè)置
第十四條企業(yè)法人、自然人、其他經(jīng)濟(jì)組織可以向小額貸款公司投資入股。
第十五條小額貸款公司主發(fā)起人原則上應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)骨干企業(yè)，凈資產(chǎn)5000萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域*0萬(wàn)元）以上且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、近三年連續(xù)贏利且三年凈利潤(rùn)累計(jì)總額在1500萬(wàn)元（欠發(fā)達(dá)縣域600萬(wàn)元）以上。在當(dāng)?shù)卣慕M織指導(dǎo)下，主發(fā)起人為主協(xié)商確定小額貸款公司的其他股東。除上述條件外，主發(fā)起人和其他企業(yè)法人股東應(yīng)符合以下條件：
（一）在工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)，具有法人資格；（二）企業(yè)法人代表應(yīng)無(wú)犯罪記錄；
（三）企業(yè)應(yīng)無(wú)不良信用記錄；
（四）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前兩年度連續(xù)盈利；
（五）有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力。
第十六條自然人投資入股小額貸款公司的，應(yīng)符合以下條件：
（一）有完全民事行為能力；
（二）應(yīng)無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；
（三）有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和資金實(shí)力；
（四）具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)。
第十七條小額貸款公司主發(fā)起人的持股比例不超過(guò)20%，其余單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%；單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織持股比例不得低于小額貸款公司注冊(cè)資本總額的5‰。
第十八條小額貸款公司的注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人一次足額繳納。真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”的、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，設(shè)立1年后可增資擴(kuò)股，增資擴(kuò)股方案經(jīng)當(dāng)?shù)卣夂髨?bào)省金融辦審核。
第十九條小額貸款公司的股份可依法轉(zhuǎn)讓。但主發(fā)起人持有的股份自小額貸款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。小額貸款公司董事、高級(jí)管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。
第二十條小額貸款公司原有股東之間股份轉(zhuǎn)讓，主發(fā)起人發(fā)生變化的、股份轉(zhuǎn)讓比例超過(guò)5%的，經(jīng)當(dāng)?shù)卣夂髨?bào)省金融辦審核。第四章合規(guī)經(jīng)營(yíng)
第二十一條小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。不得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司融入資金時(shí)，應(yīng)該認(rèn)真審查是否符合上款規(guī)定，違反上款規(guī)定的，不得給予融資。
第二十二條小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。
第二十三條小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則。貸款發(fā)放和回收主要通過(guò)轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道，減少現(xiàn)金交易。小額貸款公司70%的資金應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過(guò)資本金的5%。
第二十四條小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。
第二十五條小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范。小額貸款公司不得向股東發(fā)放貸款。小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。
第二十六條小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。
第二十七條小額貸款公司貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。
第二十八條小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、相關(guān)部門(mén)、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，省金融辦有權(quán)要求公司以適當(dāng)方式，適時(shí)向社會(huì)披露其中部分內(nèi)容或全部?jī)?nèi)容。
第二十九條中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。省金融辦建立小額貸款公司信息動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，進(jìn)行必要的統(tǒng)計(jì)分析。
小額貸款公司應(yīng)定期向人民銀行分支機(jī)構(gòu)信貸征信系統(tǒng)和省金融辦信息動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。小額貸款公司還應(yīng)向省金融辦信息動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)提供融資情況、高管人員、股權(quán)變動(dòng)質(zhì)押等情況。第五章監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范
第三十條省級(jí)有關(guān)部門(mén)要指導(dǎo)和督促各級(jí)政府加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，建立小額貸款公司動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)市、縣（市、區(qū)）政府處置和防范風(fēng)險(xiǎn)。
市、縣（市、區(qū)）政府要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，督促有關(guān)部門(mén)建立管理制度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。工商部門(mén)做好準(zhǔn)入把關(guān)、加強(qiáng)日常巡查和信用監(jiān)管，強(qiáng)化年度檢查，督促企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。建立處置非法集資聯(lián)席會(huì)議制度，及時(shí)認(rèn)定非法或變相非法吸收公眾存款及非法集資的行為，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司資金流向的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化對(duì)貸款利率的監(jiān)督檢查，及時(shí)認(rèn)定和查處高利貸違法行為。
第三十一條小額貸款公司應(yīng)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
第三十二條小額貸款公司應(yīng)向注冊(cè)地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送小額貸款公司所在縣級(jí)政府監(jiān)管部門(mén)、中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。
第三十三條小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，由縣級(jí)政府負(fù)責(zé)查處，并由有關(guān)部門(mén)取消其小額貸款試點(diǎn)資格，吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任。
第三十四條小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：
（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；
（二）股東大會(huì)決議解散；
（三）因公司合并或者分立需要解散；
（四）依法被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷(xiāo)；
（五）人民法院依法宣布公司解散。
小額貸款公司解散，按照《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)公司登記管理?xiàng)l例》進(jìn)行清算。清算結(jié)束后，向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理注銷(xiāo)登記。
小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實(shí)施破產(chǎn)清算。
第三十五條省金融辦會(huì)同省工商局、浙江銀監(jiān)局和人行杭州中心支行等部門(mén)，每年對(duì)小額貸款公司進(jìn)行分類評(píng)價(jià)。對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、沒(méi)有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監(jiān)部門(mén)推薦按有關(guān)規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行。各地在試點(diǎn)期間擅自設(shè)立的小額貸款公司不得推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。
第三十六條小額貸款公司違反本辦法規(guī)定，各級(jí)金融、工商、銀監(jiān)、人行等職能部門(mén)，根據(jù)各自職能，有權(quán)采取警告、公示、風(fēng)險(xiǎn)提示、約見(jiàn)小額貸款公司董事或高級(jí)管理人員談話、質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)、取消高級(jí)管理人員從業(yè)資格等措施，督促其整改。
第三十七條對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患和違規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，經(jīng)督促整改后拒不改正的，可以委托指定的外部審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)，審計(jì)結(jié)果作為取消試點(diǎn)資格的依據(jù)。
第2篇：小額貸款公司章程范文
宜良縣境內(nèi)的小額貸款公司從2009年3月起開(kāi)始在陸續(xù)組建，當(dāng)時(shí)，申辦時(shí)省政府金融辦要求以實(shí)體企業(yè)為依托，以股份公司方式組建，后經(jīng)企業(yè)申報(bào)，縣金融辦審核推薦，云南省金融辦批準(zhǔn)成立，到2012年7月末，經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)4家，目前有3家正式營(yíng)業(yè)。經(jīng)營(yíng)情況：各公司開(kāi)業(yè)以來(lái)，都能按各自的職責(zé)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，三家小額貸款發(fā)放貸款的對(duì)象均為農(nóng)戶、個(gè)體戶、個(gè)體企業(yè)，貸款利率均在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)。
各制定了相應(yīng)的公司章程，設(shè)定了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，聘任了經(jīng)理、業(yè)務(wù)員，制定了《財(cái)務(wù)人員崗位職責(zé)》等制度。
宜良縣小額貸款公司基本情況表
二、我支行進(jìn)行縣區(qū)小額貸款公司運(yùn)行發(fā)展情況課題的調(diào)研，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)制約我縣小額貸款公司發(fā)展的因素有以下五方面
一是各種投、融資擔(dān)保公司、租賃公司、地下錢(qián)莊在業(yè)務(wù)活動(dòng)中不規(guī)范，對(duì)小額公司的沖擊。民間的高利貸情況對(duì)小額貸款公司聲譽(yù)也有很大沖擊很多老百姓分不清。
二是小額貸款公司在登記抵押方面成本高，不符合要求（住建部門(mén)及國(guó)土局都不對(duì)其貸款人的房產(chǎn)、土地、固定資產(chǎn)等抵押物進(jìn)行登記）。
三是稅收政策和銀行的一致25%，原來(lái)按規(guī)定可以享受西部大開(kāi)發(fā)的優(yōu)惠15%，但在云南一直都未執(zhí)行，致使小額貸款公司成本增加。
四是小額貸款管理辦法規(guī)定合作商業(yè)銀行可以向小額貸款公司給予注冊(cè)資本50%的貸款資金（小貸公司），但實(shí)際合作銀行不貸給，從而嚴(yán)重制約小額貸款公司的發(fā)展。
五是原來(lái)宣傳小貸公司發(fā)展好的可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但實(shí)際工作中小貸公司與村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有聯(lián)系（村鎮(zhèn)銀行另重組建）。
三、小貸公司發(fā)展中自身存在的問(wèn)題
一是缺少具備相關(guān)金融知識(shí)人員和政策業(yè)務(wù)人員，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)不規(guī)范情況，如貸款合同要素未填全、分類不合理、報(bào)表填制中表彰關(guān)系不清，特別是三個(gè)會(huì)計(jì)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、利潤(rùn)表）表間不平衡、科目數(shù)據(jù)隨意調(diào)整等現(xiàn)象。
二是貸款對(duì)象范圍狹小。目前轄內(nèi)小額貸款公司貸款對(duì)象基本是公司管理人員親友或認(rèn)識(shí)的人，對(duì)陌生借款人若不是熟人介紹或有人引薦，是不會(huì)為其辦理貸款業(yè)務(wù)。
三是融資困難。轄內(nèi)兩家小額貸款公司目前經(jīng)營(yíng)模式都為放完注冊(cè)資金，等待貸款收回，在發(fā)放新的貸款。如宜良匯江小額貸款公司，公司開(kāi)業(yè)一個(gè)月就發(fā)放貸款1600萬(wàn)元（其企業(yè)注冊(cè)資金1600萬(wàn)元）后，到目前未再發(fā)生一筆貸款業(yè)務(wù)。
四是監(jiān)管不完善。金融辦對(duì)小貸公司管理只是對(duì)其報(bào)送的進(jìn)行核對(duì)，目前，僅只有人民銀行一個(gè)部門(mén)對(duì)其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)指導(dǎo)，除數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)外，沒(méi)有輔助手段來(lái)指導(dǎo)和約束這些公司。
四、意見(jiàn)
一是近年商業(yè)銀行不良資產(chǎn)上升；具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有所暴露；民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露；金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)案件時(shí)有發(fā)生，特別是在融資租賃、典當(dāng)、擔(dān)保、小貸公司以及部分地方融資平臺(tái)等方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（特別是對(duì)此沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的金融案件的爆發(fā)），也給以我們警察示。作為基層央行要高度重視，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)隱患保持充分警惕，結(jié)合實(shí)際，認(rèn)真履行金融穩(wěn)定職責(zé)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
二是要加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)。加強(qiáng)與地方政府和金融監(jiān)管部門(mén)的協(xié)作配合，形成維護(hù)金融穩(wěn)定的工作合力。加強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分析共享，構(gòu)建高效的監(jiān)管信息共享機(jī)制。要推動(dòng)地方政府建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，為促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行提供良好的外部環(huán)境。
第3篇：小額貸款公司章程范文
關(guān)鍵詞：小額貸款公式；發(fā)展；建議
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01
一、錦州市小額貸款公司發(fā)展總體情況
小額貸款公司是由民間資本出資設(shè)立的，由地方批準(zhǔn)成立遵循只貸不存原則的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。截至2013年6月，全國(guó)小額貸款公司共7086家，從業(yè)人員82610人，實(shí)收資本6252.10億元，貸款余額7043.49億元；遼寧省小額貸款公司共499家，從業(yè)人員4553人，實(shí)收資本290.02億元，貸款余額270.65億元。從2009年6月22日，錦州市首家小額貸款公司——北鎮(zhèn)市匯銀小額貸款有限責(zé)任公司成立起，截至2013年6月末，錦州轄內(nèi)陸續(xù)開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司已達(dá)47家，注冊(cè)資本金額21.51億元，比小額貸款公司試點(diǎn)之初增加19.21億元；貸款余額18.93億元，比上年同期增長(zhǎng)79.6%，增幅提高11.4個(gè)百分點(diǎn)；2013年上半年各小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款751筆，比上年同期增加223筆，貸款金額近14億元，比上年同期增加5.08億元；上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4089萬(wàn)元，比上年同期增加1737萬(wàn)元。目前，錦州市小額貸款公司縣域覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提高，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，小額貸款公司已成為增加信貸投放，支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的新亮點(diǎn)。小額貸款公司發(fā)揮的作用。
二、小額貸款公司在發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）與全國(guó)、全省平均水平相比，錦州市小額貸款公司總體實(shí)力較弱。截至2013年6月末，全國(guó)小額貸款公司平均實(shí)收資本為0.88億元，平均貸款余額為0.99億元；遼寧省小額貸款公司平均實(shí)收資本為0.58億元，平均貸款余額為0.54億元。錦州市小額貸款公司平均實(shí)收資本為0.46億元，比全國(guó)和全省平均水平分別低0.42億元、0.12億元；錦州市小額貸款公司平均貸款余額為0.40億元，比全國(guó)和全省平均水平分別低0.59億元、0.14億元。即使在遼西地區(qū)，錦州市小額貸款公司無(wú)論在數(shù)量上，還是在貸款余額上也不靠先。截至2012年末，阜新市獲批開(kāi)業(yè)小額貸款公司就已達(dá)89戶，累計(jì)投放貸款83億元，貸款余額27億元。
（二）目標(biāo)偏離了服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的宗旨。從小額貸款公司地區(qū)分布看，目前，錦州市小額貸款公司主要分布在城區(qū)，從業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)生情況看，農(nóng)業(yè)貸款整體占比不高。小額貸款公司設(shè)立的主要目的是為了有效配置資源，引導(dǎo)資金流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)，但小額貸款公司實(shí)際的發(fā)展方向并非以支持小客戶為主，在一定程度上背離了其支持“三農(nóng)”和為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的初衷。有些貸款還變相進(jìn)入房地產(chǎn)等國(guó)家宏觀調(diào)控的領(lǐng)域，在一定程度上抵銷(xiāo)了國(guó)家宏觀調(diào)控政策的效果。
（三）貸款利率偏高，在一定程度上存在超比例發(fā)放貸款現(xiàn)象。目前，小額貸款公司的貸款利率執(zhí)行上限是不超過(guò)央行基準(zhǔn)利率的4倍，從實(shí)際執(zhí)行情況看，許多小額貸款公司將貸款利率上浮到頂。截至2013年6月末，錦州市小額貸款公司貸款最高利率為年26.28%，平均利率為年13.13%，但除此之外，個(gè)別小額貸款公司還會(huì)變相收取其他費(fèi)用，實(shí)際貸款利率可能會(huì)更高。
《遼寧省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》規(guī)定，小額貸款公司對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)公司資本凈額的5%，對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的20%。從實(shí)際情況看，目前，錦州市小額貸款公司單筆貸款最高金額為2320萬(wàn)元，平均金額為240.8萬(wàn)元。小額貸款公司貸款大額化的現(xiàn)象偏離了貸款“小額、分散”的原則，更不利于貸款集中風(fēng)險(xiǎn)的控制。
（四）內(nèi)部控制不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控手段不一。目前，錦州市各小額貸款公司人員總體素質(zhì)不高，資金實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)作尚不規(guī)范。在風(fēng)險(xiǎn)管控手段上參差不齊，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范能力比較弱，有效抵御和疏散風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯不強(qiáng)。特別是，因尚沒(méi)有連接人民銀行征信系統(tǒng)，因此在評(píng)價(jià)借款人的償債能力和誠(chéng)信水平方面具有難度。小額貸款公司對(duì)借款人的狀況了解不夠全面，難以保證發(fā)放貸款的及時(shí)收回，這將影響其信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，具有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
（五）融資渠道狹窄，可持續(xù)發(fā)展能力受到限制。按照有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。此外，融入資金的余額不得超過(guò)資本凈額的50%，不得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。截至2013年6月，錦州市已開(kāi)業(yè)的47家小額貸款公司中，只有兩家小額貸款公司實(shí)現(xiàn)了增資擴(kuò)股，一家注冊(cè)資本增加2000萬(wàn)元，一家注冊(cè)資本增加10000萬(wàn)元，還有一家小額貸款公司擬增資4000萬(wàn)元。目前，銀行向小額貸款公司融資較為謹(jǐn)慎，已開(kāi)業(yè)小額貸款公司中，只有一家小額貸款公司從銀行融入資金2400萬(wàn)元。資金是小額貸款公司從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最基本要素，然而資本金規(guī)模和后續(xù)資金來(lái)源不足是小額貸款公司普遍面臨的難題，也成為制約其擴(kuò)大發(fā)展的瓶頸。2013年6月末，錦州市小額貸款公司貸款余額占注冊(cè)資本總額比例已達(dá)88%。
三、促進(jìn)小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的政策建議
（一）加大對(duì)小額貸款公司的政策扶持力度。對(duì)于資質(zhì)良好的小額貸款公司，可以參照地方金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，如在稅收方面參照農(nóng)村信用社，實(shí)行一定年限營(yíng)業(yè)稅部分或全部返還，并按照貸款余額一定比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助；同時(shí)對(duì)于涉及“三農(nóng)”項(xiàng)目，政府的財(cái)政資金可以作為小額信貸的擔(dān)保資金或是貼息資金，從而改善小額貸款公司發(fā)展水平較低的現(xiàn)狀。
（二）規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍和資金的使用范圍。嚴(yán)格按照金融管理的相關(guān)規(guī)定，制定小額貸款公司章程，明確公司經(jīng)營(yíng)范圍，確定公司經(jīng)營(yíng)方式，嚴(yán)格按照資金使用規(guī)范進(jìn)行資金放貸。小額貸款公司應(yīng)充分考慮自身的基本定位和發(fā)展方向，明確設(shè)立之初的基本原則，在業(yè)務(wù)上以基本原則為主，不應(yīng)因經(jīng)濟(jì)利益而忽視社會(huì)效益。同時(shí)，小額貸款公司應(yīng)不斷加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，審慎發(fā)放額度相對(duì)較大或貸款相對(duì)集中的貸款，避免粗放式經(jīng)營(yíng)和外延式擴(kuò)張。此外，人民銀行可以考慮小額貸款公司的特殊性，支持其加入征信系統(tǒng)，以使小額貸款公司真實(shí)了解借款人的信用狀況，有效降低小額貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（三）有關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。小額貸款公司出現(xiàn)貸款利率偏高，變相超比例發(fā)放貸款等問(wèn)題，除了有其自身原因外，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理不到位也是不能忽視的重要原因。遼寧省小額貸款公司管理辦法中明確了遼寧省金融辦負(fù)責(zé)擬訂小額貸款公司管理辦法，對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督管理，并且指導(dǎo)設(shè)區(qū)的市人民政府金融辦或者相關(guān)部門(mén)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)督管理等相關(guān)工作。為此，在給小額貸款公司制定各種規(guī)范之外首先要明確小額貸款公司一般工商企業(yè)或非銀行金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，為小額貸款公司履行被監(jiān)管義務(wù)和金融監(jiān)管部門(mén)履行監(jiān)管職責(zé)提供依據(jù)。其次，各級(jí)金融辦要從監(jiān)管的觀念、監(jiān)管的辦法以及監(jiān)管的制度入手，狠抓監(jiān)管制度的落實(shí)，通過(guò)提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管質(zhì)量、加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查、加大獎(jiǎng)懲激勵(lì)力度等切實(shí)有效的措施實(shí)施全方位的科學(xué)有效監(jiān)管，確保小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行各項(xiàng)金融政策規(guī)定。
第4篇：小額貸款公司章程范文
一、我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
2008 年以來(lái)，在各級(jí)政府的積極推動(dòng)下，我國(guó)的小額貸款公司發(fā)展迅猛，央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)( 見(jiàn)表一)全國(guó)小額貸款公司的數(shù)量從最初的7 家試點(diǎn)躍升至2014 年12 月的8791 家，貸款余額也達(dá)到了9420. 38 億元，從業(yè)人員超10. 99 萬(wàn)人。就全國(guó)的范圍來(lái)講，我國(guó)的小額貸款公司呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn):
第一，小額貸款公司特征明顯。作為服務(wù)三農(nóng)及小微企業(yè)的專業(yè)放貸機(jī)構(gòu)，小額貸款公司具有公司規(guī)模小、借貸額度小、服務(wù)對(duì)象小的特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小額貸款公司平均注冊(cè)資本0. 94 億元，單戶借貸金額在70 萬(wàn)元左右，有的小額貸款公司戶均貸款不足6 萬(wàn)元，是真正的小額貸款服務(wù)。但是，全國(guó)小額貸款公司數(shù)量已達(dá)8791 家，覆蓋范圍大，貸款余額近1 萬(wàn)億元，已成為社會(huì)融資總量的重要組成部分。因此，小額貸款公司在支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。
第二，我國(guó)的小額貸款公司的管理制度逐漸趨向于完善。從2007 年1 月起，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員陸續(xù)了《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》幾個(gè)規(guī)范性文件。2014 年5 月銀監(jiān)會(huì)會(huì)同央行，共同了《小額貸款公司管理辦法( 征求意見(jiàn)稿)》(以下稱《征求意見(jiàn)稿》)，有望于2015 年上半年出臺(tái)，屆時(shí)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍、融資杠桿率等將有大幅放開(kāi)，各地政府也出臺(tái)了促進(jìn)本省的小額貸款公司發(fā)展的政策，趨向?qū)捤傻恼攮h(huán)境有利于提升行業(yè)信心。
第三，我國(guó)小額貸款公司地區(qū)之間的發(fā)展存在嚴(yán)重的不平衡性。我國(guó)小額貸款公司地區(qū)之間存在明顯差別。江蘇省目前小額貸款公司的數(shù)量最多，達(dá)到631 家，居全國(guó)第一。緊跟其后的分別是遼寧省、河北省、和安徽省超過(guò)450 家。中部和東部地區(qū)的數(shù)量及規(guī)模發(fā)展較好，而西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)較慢，尤其是西藏自治區(qū)，小額貸款公司的數(shù)量、規(guī)模和從業(yè)人員較東部地區(qū)有明顯的差距。
第四，小額貸款公司具有較大的市場(chǎng)空間。解決小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、三農(nóng)等融資難的問(wèn)題，必須大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)特殊的金融環(huán)境，相對(duì)壟斷的金融體制，使得我國(guó)大多數(shù)中小微企業(yè)的資金需求不能夠得到滿足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小微企業(yè)約占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，在中等以及中等偏下的大部分企業(yè)中，有90% 從未與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，而我國(guó)的小微企業(yè)中有95% 從來(lái)沒(méi)有從銀行獲得解決資金困難的幫助，全國(guó)1300 多萬(wàn)家中小微企業(yè)沒(méi)有得到充分有效的金融服務(wù)。如能發(fā)揮小額貸款公司在區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈、供銷(xiāo)鏈、消費(fèi)鏈等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于縮短融資鏈條，降低融資成本，服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展上將起到更加重要的作用。
二、目前我國(guó)小額貸款公司存在的主要問(wèn)題
(一)法律定位限制小額貸款公司發(fā)展
目前我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)小額貸款公司的法律主體地位，認(rèn)定為一般工商企業(yè)，不屬于金融機(jī)構(gòu)，難以享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同等待遇。比如:小額貸款公司與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，卻享受不到國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和定向補(bǔ)貼政策;不得在稅前扣除貸款損失準(zhǔn)備金，也不得將逾期90 天的利息收入沖抵當(dāng)期利息收入應(yīng)納稅所得額，而銀行、擔(dān)保等所有的金融機(jī)構(gòu)，都可以稅前扣除撥備;目前小貸公司的營(yíng)業(yè)稅率為5. 6%，所得稅率為25%，而金融機(jī)構(gòu)的所得稅率為15%;在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動(dòng)產(chǎn)和其他權(quán)利抵押、財(cái)物監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)時(shí)，也因企業(yè)性質(zhì)問(wèn)題面臨諸多不便。另外，在法律訴訟方面，與小額貸款公司相關(guān)的貸款糾紛案件往往依據(jù)《民法通則》、《合同法》等民事法律規(guī)定調(diào)整，法律保障力度有限。
一般工商企業(yè)的身份限制使其不具備進(jìn)入拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)的資格，只能到銀行辦理一般性貸款。銀行的給予小額貸款公司的貸款利率都在基準(zhǔn)利率以上，高于其他金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借的利率。而且一般性貸款需要公司提供資產(chǎn)作為抵押，但是小額貸款公司擁有的大都是流動(dòng)性資產(chǎn)，因此獲得銀行貸款的難度較大，融資成本高。
(二)融資渠道受限，經(jīng)營(yíng)存在瓶頸
商業(yè)銀行是小額貸款公司最為重要的資金來(lái)源渠道，從銀行獲得的資金規(guī)模難以滿足小額貸款公司的發(fā)展需求。事實(shí)上大量小額貸款公司難以從銀行獲得貸款。有些省份統(tǒng)計(jì)顯示，只有不到20%的小額貸款公司獲得銀行貸款，且獲得銀行貸款額度占小額貸款公司貸款余額比重極小。
銀監(jiān)會(huì)還曾下發(fā)《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》，將小額貸款公司位列五類主要外部風(fēng)險(xiǎn)源之一，因此建立銀貸合作并非易事。近年來(lái)，各個(gè)地方政府都出臺(tái)了自己的小貸新規(guī)，試圖在提升融資比例、擴(kuò)充融資渠道等方面給予小額貸款公司發(fā)展一些支持。但地方政府出具的這些政策效力有限，大部分難以真正落地。雖然小額貸款公司發(fā)行債券、開(kāi)展資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)試點(diǎn)業(yè)已在部分省開(kāi)展，但小額貸款公司的大部分資產(chǎn)本身并不被金融機(jī)構(gòu)視作可證券化的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，融資規(guī)模有限。
(三)征信通道受阻、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以分散
目前大多數(shù)省份的小額貸款公司尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)客戶向小額貸款公司集中，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前大多數(shù)小額貸款公司主要依靠公司客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地走訪、面談等方式來(lái)獲取客戶信息，成本高、難度大。這種方法過(guò)份地依賴公司客戶經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)以及所處地緣關(guān)系，當(dāng)客戶數(shù)量出現(xiàn)劇烈增加的時(shí)候，客戶經(jīng)理所傳達(dá)的信息會(huì)存在一定的不對(duì)稱性，這時(shí)候小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加。隨著貸款企業(yè)數(shù)量越來(lái)越多、貸款金額越來(lái)越大，全國(guó)數(shù)千億的貸款游離于征信系統(tǒng)監(jiān)管之外，既阻礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展，又加大了自身乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。
小額貸款公司應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的法寶包括分散投資、抵押物和高息。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的中小企業(yè)的平均壽命在2. 9 到3. 7 年之間，對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)很難被分散。由于不可預(yù)測(cè)的市場(chǎng)變化和自然災(zāi)害，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，保險(xiǎn)體系不健全，使得貸款的回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。此外，貸款案件訴訟時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、訴訟手續(xù)繁雜，執(zhí)行花費(fèi)時(shí)間較多，一定程度上影響了小額貸款公司回收不良貸款的效率。雖然根據(jù)相關(guān)規(guī)定小額貸款公司收取的利息可比銀行高出四倍，但高息反而會(huì)使客戶結(jié)構(gòu)惡化，為小額貸款公司選擇的是高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。如果壞賬集中爆發(fā)，小額貸款公司也會(huì)面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。
小額貸款公司應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的法寶包括分散投資、抵押物和高息。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的中小企業(yè)的平均壽命在2. 9 到3. 7 年之間，對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)很難被分散。即便是貸款企業(yè)提供了抵押物，如果壞賬集中爆發(fā)，小額貸款公司也會(huì)面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。
雖然根據(jù)相關(guān)規(guī)定小額貸款公司收取的利息可比銀行高出四倍，但本身的融資成本也成倍提高，最終的息差只有幾個(gè)百分點(diǎn)，而且貸款利率高容易壓垮貸款企業(yè)。經(jīng)濟(jì)學(xué)里有個(gè)著名的命題叫做逆向選擇。高息反而會(huì)使客戶結(jié)構(gòu)惡化，四倍于商業(yè)銀行的高息，為小額貸款公司選擇的是高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，市場(chǎng)份額被瓜分
近三年，各路資本紛紛搶灘小額貸款行業(yè)。國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)都開(kāi)始紛紛成立起了自己的小額貸款公司。上市公司自行成立或參股一家甚至多家小額貸款公司，亦有部分擔(dān)保公司開(kāi)始轉(zhuǎn)型做小額貸款。2013 年以電商為主的涉網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)層出不窮。數(shù)據(jù)顯示，2014 年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均10. 99%的速度增加，全年累計(jì)成交量高達(dá)2528 億元，是2013 年的2. 39 倍，目前網(wǎng)貸行業(yè)正在運(yùn)行的平臺(tái)大約1540 家。除阿里巴巴之外，京東、蘇寧、百度、騰訊等也紛紛殺入小額貸款行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)的影響首當(dāng)其沖?，F(xiàn)階段，我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)也正在不斷為中小企業(yè)提供更加快捷全面的貸款服務(wù)，伴隨著小企業(yè)金融服務(wù)中心、社區(qū)服務(wù)中心在我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)的陸續(xù)成立，未來(lái)在服務(wù)中小微企業(yè)的市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)將更加的激烈。
(五)監(jiān)管短板日益明顯
目前政府對(duì)小額貸款公司實(shí)行兩個(gè)層次的監(jiān)管，2014 年5 月，成立了全國(guó)性小額貸款公司協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)主管部門(mén)為銀監(jiān)會(huì)，同時(shí)接受引薦和央行指導(dǎo)，所以第一層次的監(jiān)管部門(mén)是銀監(jiān)會(huì)和央行;小額貸款公司的審批、監(jiān)管權(quán)都?xì)w屬地方金融辦，所以第二層次的監(jiān)管部門(mén)是地方金融辦，兩層的監(jiān)管部門(mén)都是監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的，卻未將其界定為金融機(jī)構(gòu)。地方金融辦畢竟在人手、權(quán)限上都有一定的局限性。隨著小額貸款公司數(shù)量不斷增多，行業(yè)發(fā)展越來(lái)越快，缺乏中央層面的統(tǒng)一監(jiān)管成為制約小額貸款行業(yè)發(fā)展的重要因素。
三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的建議
(一)進(jìn)一步明確小額貸款公司的法律地位，
健全完善小額貸款公司分類管理政府應(yīng)出臺(tái)一整套支持小額信貸公司發(fā)展的政策和監(jiān)管體系，為小額信貸公司提供良好發(fā)展空間。小額貸款公司應(yīng)與農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)享受同等待遇，或轉(zhuǎn)型為貸款類金融公司，才能促進(jìn)小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。主管部門(mén)進(jìn)一步完善和落實(shí)小額貸款公司分類評(píng)級(jí)制度，有效實(shí)施分類監(jiān)管。評(píng)級(jí)結(jié)果作為對(duì)小額貸款公司實(shí)施分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的依據(jù)。對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果優(yōu)秀、經(jīng)營(yíng)情況較好的小額貸款公司優(yōu)先進(jìn)行增資擴(kuò)股、擴(kuò)大其融資渠道、批準(zhǔn)新業(yè)務(wù)等;對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果不良、經(jīng)營(yíng)情況較差的責(zé)令其整改，情況嚴(yán)重的由工商部門(mén)負(fù)責(zé)吊銷(xiāo)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。通過(guò)分級(jí)，能夠建立小額貸款公司的優(yōu)勝劣汰和行政退出機(jī)制。
(二)拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源多元化
小額貸款公司作為中小企業(yè)主要融資渠道，目前也面臨融資難題，而拓寬小額貸款公司融資渠道是解決小額貸款公司再融資難問(wèn)題的一個(gè)重要方向。從2013 年開(kāi)始，各地的小額貸款公司在拓寬融資渠道的方式方法上進(jìn)行了有益的嘗試。目前，拓展小額貸款公司融資渠道的途徑主要有以下幾種:一是與銀行合作的助貸模式，即銀行是出資方，小額貸款公司扮演咨詢方、中介方的角色，負(fù)責(zé)找尋客戶、初步審貸、貸后管理，由銀行出資，雙方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);二是與P2P 借貸平臺(tái)合作模式，由線下機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和研究，P2P 網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上營(yíng)銷(xiāo)，最終使借款人與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上提供的投資人達(dá)成交易，獲得貸款;三是向各地政府積極設(shè)立小額貸款在貸款公司申請(qǐng)貸款;四是通過(guò)地方金融資產(chǎn)交易中心轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)及貸款資產(chǎn)收益權(quán);五是發(fā)行債券和優(yōu)先股;六是小額貸款公司資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)或國(guó)外的交易所上市等幾種融資方式。多種融資渠道，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金來(lái)源多元化，增大公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。
(三)擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)范圍，加大公司產(chǎn)品創(chuàng)新
本次的《征求意見(jiàn)稿》將小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍從原來(lái)的辦理各項(xiàng)小額貸款，調(diào)整為以貸款業(yè)務(wù)為主，按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部本外幣業(yè)務(wù):發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期小額貸款;辦理票據(jù)貼現(xiàn)，但不包括轉(zhuǎn)貼現(xiàn);買(mǎi)賣(mài)債券、股票等有價(jià)證券;開(kāi)展權(quán)益類投資;貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù);開(kāi)展企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù);發(fā)行債券;辦理商業(yè)承兌;對(duì)外提供擔(dān)保;企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn);銷(xiāo)售業(yè)務(wù)等。另外，小額貸款公司也可以跨省經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上是打開(kāi)了小額貸款公司往專業(yè)的金融公司發(fā)展的通道。小額貸款公司要抓住機(jī)遇，積極拓展以上業(yè)務(wù)。
此外，小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)聯(lián)保貸款、收益抵押貸款、小額授信貸款等不同期限、不同付息方式的信貸產(chǎn)品，形成自己貸款特色的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
(四)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新?lián)７绞?/p>
中小企業(yè)先天弱質(zhì)和抵押不足的缺陷，是導(dǎo)致小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的最主要因素。為有效解決這一難題，可在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上嵌入保險(xiǎn)元素。先由小額貸款公司向中小企業(yè)提供貸款，擔(dān)保公司為貸款提供擔(dān)保，再由保險(xiǎn)公司為擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供保險(xiǎn)，通過(guò)市場(chǎng)化的方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償。此方式既解決中小企業(yè)貸款難，也可為小額貸款公司降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(五)更多的政策支持
小額貸款公司因不能接入征信系統(tǒng)而在控制風(fēng)險(xiǎn)上處于劣勢(shì)，獲取客戶信息的成本高、難度大，既阻礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展，又加大了自身乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。政府部門(mén)要積極推動(dòng)小額貸款公司加入央行征信系統(tǒng)，進(jìn)一步加大政策扶持力度，從國(guó)家層面制定有關(guān)財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，如對(duì)服務(wù)三農(nóng)和中小微企業(yè)成效顯著的小額貸款公司，可減免部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅或者進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼或貼息等。
各級(jí)政府部門(mén)要積極主動(dòng)地努力營(yíng)造小額貸款公司良好發(fā)展環(huán)境。有序拓寬小額貸款公司資金來(lái)源渠道，鼓勵(lì)小額貸款公司增資擴(kuò)股;支持小額貸款公司與金融機(jī)構(gòu)各種業(yè)務(wù)的合作;在地方資產(chǎn)交易平臺(tái)和交易所進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù);允許本省小額貸款公司與地方金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行資金調(diào)劑拆解;鼓勵(lì)小額貸款公司通過(guò)境內(nèi)外資本市場(chǎng)上融資等。
(六)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力
1. 完善公司治理
一是小額貸款公司要依法制定公司章程，建立與公司規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍相匹配的治理機(jī)制，明確企業(yè)組織架構(gòu)、職責(zé)邊界、議事規(guī)則、決策程序及履職要求等公司治理制度;二是完善管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)置。崗位的合理設(shè)置是控制風(fēng)險(xiǎn)非常重要的一環(huán)，在信貸管理上應(yīng)設(shè)置貸款調(diào)查、審查與審批、審計(jì)的部門(mén)和人員，各部門(mén)人員應(yīng)保持獨(dú)立性，不應(yīng)交叉任職。
2. 制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度
小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)包含貸款業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、貸款調(diào)查評(píng)估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。合理的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制措施是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)劃及流程上，應(yīng)遵循審貸分離、貸款五級(jí)分類、貸款集中度等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，對(duì)接監(jiān)管政策，修訂完善風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章、流程、規(guī)范，重點(diǎn)建立并嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。此外，要積極倡導(dǎo)穩(wěn)健合規(guī)的行業(yè)文化，執(zhí)行中央和地方各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定、落實(shí)相關(guān)監(jiān)管要求。
3. 提高信貸人員專業(yè)能力
第5篇：小額貸款公司章程范文
隨著旗下中國(guó)郵政速遞公司A股上市申請(qǐng)已經(jīng)通過(guò)證監(jiān)會(huì)初審，中國(guó)郵政集團(tuán)公司此番祭出郵儲(chǔ)銀行股改，下一步亦將指向資本市場(chǎng)。而在大行盤(pán)踞、中小銀行紛爭(zhēng)的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)格局中，郵儲(chǔ)銀行脫胎換骨后將以怎樣的姿態(tài)和定位躋身？
如果突破郵政體制限制，郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)明顯，不到20%的存貸比、超低的不良率以及存款余額市場(chǎng)份額可觀；但其也有亟待解決的問(wèn)題。
公司治理難題
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司成立于2007年3月20日，是在改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。過(guò)去的這個(gè)5年，是中國(guó)郵政集團(tuán)對(duì)郵儲(chǔ)銀行“絕對(duì)控制的5年”，郵儲(chǔ)銀行是一家不折不扣的“國(guó)有獨(dú)資銀行”。
2005年前，郵儲(chǔ)銀行成立之時(shí)，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就希望它自誕生起，就是一家股份公司。
“一些銀行還僅僅是一股獨(dú)大，而郵儲(chǔ)銀行則是單一股東的銀行，這種狀況下，其公司治理層面難免出現(xiàn)問(wèn)題。如果5年前它就是股份公司，現(xiàn)在可能已經(jīng)或多或少實(shí)現(xiàn)了股權(quán)的多元化。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。
審計(jì)署對(duì)于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司2010年度資產(chǎn)負(fù)債損益審計(jì)于2011年底結(jié)束。公司治理結(jié)構(gòu)不完善、相關(guān)決策程序缺乏控制正是此次審計(jì)指出的主要問(wèn)題之一。
第一，是行政化管理現(xiàn)象突出。根據(jù)郵儲(chǔ)銀行公司章程，對(duì)利潤(rùn)分配等重大事項(xiàng)的決議，須經(jīng)董事會(huì)成員三分之二以上多數(shù)表決通過(guò)。目前，郵儲(chǔ)銀行7個(gè)董事會(huì)成員中，有5個(gè)屬于郵政集團(tuán)，超過(guò)了董事會(huì)成員人數(shù)的三分之二，因此郵政集團(tuán)事實(shí)上控制了話語(yǔ)權(quán)。
四大行中與郵儲(chǔ)銀行特點(diǎn)上最為相近、相對(duì)較晚上市的農(nóng)業(yè)銀行，根據(jù)其2010年的年報(bào)，其共有11名董事，其中，4名執(zhí)行董事，5名非執(zhí)行董事，2名獨(dú)立非執(zhí)行董事，其中有農(nóng)行高管，有財(cái)政部、匯金派駐農(nóng)行的董事，也有來(lái)自學(xué)界的獨(dú)立董事。
另外，郵儲(chǔ)銀行31個(gè)省級(jí)分行行長(zhǎng)中，絕大多數(shù)仍兼任所在地省級(jí)郵政公司黨組成員或黨委委員。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任、中國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)中心主任劉煜輝表示：“我們經(jīng)常說(shuō)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在公司治理方面是‘形似而神不似’，但郵儲(chǔ)銀行則在‘形’的方面仍然有很多東西沒(méi)有達(dá)標(biāo)。它的體系始終沒(méi)有獨(dú)立出郵政集團(tuán)的行政序列?！?/p>
第二，則是關(guān)聯(lián)交易管理不健全。為規(guī)范關(guān)聯(lián)方授信事宜，控制關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，2009年8月，郵儲(chǔ)銀行制定了《關(guān)聯(lián)交易管理辦法（試行）》，在董事會(huì)下設(shè)立了關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)。記者了解到，其關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)由獨(dú)立董事?lián)呜?fù)責(zé)人，銀行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)每年對(duì)關(guān)聯(lián)交易情況進(jìn)行審計(jì)，董事會(huì)應(yīng)每年向股東會(huì)報(bào)告關(guān)聯(lián)交易情況。
但一位接近郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部的人士稱，郵儲(chǔ)銀行還沒(méi)有選聘獨(dú)立董事，關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)負(fù)責(zé)人是由郵政集團(tuán)副總經(jīng)理?yè)?dān)任，而銀行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)和董事會(huì)也沒(méi)有按照規(guī)定對(duì)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行審計(jì)或報(bào)告。
第三，是專項(xiàng)融資內(nèi)控制度建設(shè)滯后。據(jù)悉，2006年到2010年開(kāi)展專項(xiàng)融資的4年內(nèi)，郵儲(chǔ)銀行還沒(méi)有建立貸審會(huì)對(duì)專項(xiàng)融資實(shí)行集體決策審批。
中國(guó)的富國(guó)銀行？
郵儲(chǔ)銀行自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。郵儲(chǔ)銀行的公司貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入近幾年獲批，使其增速明顯提升。
盡管郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)從無(wú)到有、從個(gè)人貸款到公司貸款地邁開(kāi)了大規(guī)模進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的步伐，其到2010年底，各項(xiàng)貸款余額為5443億元，實(shí)現(xiàn)凈利息收入429億元，同比增加214億元，增幅為100.06%。
根據(jù)其2010年的業(yè)務(wù)情況介紹，其個(gè)人貸款增加1469億元，公司貸款減少72億元，票據(jù)減少49億元。
“很明顯，郵儲(chǔ)銀行貸款業(yè)務(wù)起步晚，信貸員隊(duì)伍在建設(shè)中，貸款營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)水平是一個(gè)重大挑戰(zhàn)?！惫镉卤硎尽Ｓ捎诔偷拇尜J比，該行實(shí)際上有大量資金沒(méi)有用于放貸款，而是用于同業(yè)存款和債券投資。
相比于信貸業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)在于負(fù)債業(yè)務(wù)。2010年末，郵儲(chǔ)銀行各項(xiàng)存款余額為32597億元，比年初增加6446億元，增幅24.65%。當(dāng)年，郵儲(chǔ)銀行的存貸比為16.7%，僅較2009年提高了1.04個(gè)百分點(diǎn)。在2011年信貸緊縮形勢(shì)下，其他銀行普遍流動(dòng)性緊張，為避免存貸比逼近75％紅線而為拉存款焦頭爛額，而存貸比不到20%的郵儲(chǔ)銀行相比之下“放貸空間很大”，頗具發(fā)展?jié)摿Α?/p>
郵儲(chǔ)銀行從成立開(kāi)始，便堅(jiān)稱“服務(wù)城鄉(xiāng)、服務(wù)社區(qū)、支持‘三農(nóng)’”的零售銀行定位，重視服務(wù)小微企業(yè)金融服務(wù)，其副行長(zhǎng)呂家進(jìn)在去年的一次新聞會(huì)上稱這是郵儲(chǔ)銀行的生存之道和發(fā)展之道。郵儲(chǔ)銀行也被業(yè)界認(rèn)為是“中國(guó)的富國(guó)銀行”。
富國(guó)銀行（WELLS FARGO）創(chuàng)立于1852年，是美國(guó)第五大銀行，是一家提供全能服務(wù)的銀行，在為農(nóng)業(yè)相關(guān)客戶和小額貸款客戶提供服務(wù)方面，特點(diǎn)突出。
呂家進(jìn)在去年下半年曾宣布，該行小微企業(yè)貸款4年來(lái)累計(jì)發(fā)放已突破7000億元。
“小額貸款、小微企業(yè)貸款就是郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)?！眳渭疫M(jìn)表示。該行小微企業(yè)貸款4年來(lái)余額近3000億元，小企業(yè)不良貸款率是1.62%。
而其部分專項(xiàng)融資和信貸業(yè)務(wù)存在不規(guī)范之處。比如，按規(guī)定應(yīng)專項(xiàng)用于農(nóng)村能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的專項(xiàng)融資資金，投向了港口建設(shè)、制造業(yè)、城市和商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目，涉及金額幾百億元，導(dǎo)致貸款利率降低。
劉煜輝表示：“以前郵儲(chǔ)只有儲(chǔ)蓄的功能，基數(shù)很低，每年成長(zhǎng)很快。從負(fù)債的資源來(lái)說(shuō)，是最有優(yōu)勢(shì)的銀行，能快速實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的擴(kuò)張。但光放小額信貸的速度是非常慢的，而且成本也很高。定位雖然是這個(gè)，但郵儲(chǔ)銀行趁著過(guò)去兩三年四萬(wàn)億刺激計(jì)劃，也跟著擴(kuò)張了，跟著基礎(chǔ)設(shè)施貸款顯然快。當(dāng)然，它80%的儲(chǔ)蓄資源來(lái)自縣域和縣域以下的地區(qū)。從現(xiàn)實(shí)的硬件結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，肯定應(yīng)該是小額貸款和三農(nóng)貸款的定位?！?/p>
郵儲(chǔ)銀行一直想辦法盡快運(yùn)用其巨額資金，找到合適、安全的盈利模式。將小額貸款確定為長(zhǎng)期、核心的戰(zhàn)略性任務(wù)或許在一定程度上找到了這個(gè)盈利模式。
資金為本
郵儲(chǔ)銀行2010年末凈利潤(rùn)114億元，資產(chǎn)總額3.3萬(wàn)多億。資產(chǎn)規(guī)模較其略大的交行，2010年資產(chǎn)規(guī)模3.9萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)390億元；資產(chǎn)規(guī)模較之略小的招行，2010年資產(chǎn)規(guī)模2.4萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)257億元。
2010年末，郵儲(chǔ)銀行資本充足率8.37%，對(duì)于銀監(jiān)會(huì)資本充足率10.5%和核心資本充足率8%的要求還未達(dá)標(biāo)。假如新資本協(xié)議在2012年落地，二者的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)苛。
去年下半年，郵儲(chǔ)銀行已獲得其全資股東中郵集團(tuán)第四次追加資本金300億元（2008年、2009年底和2010年底分別追加資本金100億元、100億元和110億元），目前其資本金為750億元，但這依然是杯水車(chē)薪。除最早2007年郵儲(chǔ)銀行設(shè)立之初的200億元資本金，大部分來(lái)自中郵集團(tuán)以固定資產(chǎn)方式的投入，其余均來(lái)自郵儲(chǔ)銀行的自身利潤(rùn)。
郭田勇表示：“以前注資力度不強(qiáng)，郵政集團(tuán)沒(méi)錢(qián)，資本充足率不達(dá)標(biāo)，有明顯差距，資本補(bǔ)充和股份制改造應(yīng)該是同一個(gè)進(jìn)程?！?/p>
第6篇：小額貸款公司章程范文
第一條為進(jìn)一步激活民間資本市場(chǎng)，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定，依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《貸款通則》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔〕13號(hào)）等規(guī)定，制定本暫行辦法。
第二條本暫行辦法所稱民間融資，是指不吸收公眾存款，以自有資金為主，向有融資需求的中小微企業(yè)、三農(nóng)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主和居民等提供小額資金借貸服務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。民間融資公司是指在本區(qū)行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立、符合本暫行辦法規(guī)定的有限責(zé)任公司或者股份有限公司及其分支機(jī)構(gòu)。
第三條民間融資公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。民間融資公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或者認(rèn)購(gòu)的股份對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任。
第四條民間融資公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則，在不損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的前提下，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。民間融資公司依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。
第五條區(qū)金融辦負(fù)責(zé)民間融資公司規(guī)范管理的具體實(shí)施工作，并負(fù)責(zé)向區(qū)政府、區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會(huì)議和市金融辦報(bào)告工作。
第六條區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會(huì)議成員單位按照職能和分工，做好規(guī)范管理工作。
第二章設(shè)立、變更和終止
第七條設(shè)立民間融資公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）有符合法定人數(shù)的股東：有限責(zé)任公司股東人數(shù)50人以下，股份有限公司股東人數(shù)2人以上200人以下；
（三）注冊(cè)資本：有限責(zé)任公司1000萬(wàn)元以上，股份有限公司2000萬(wàn)元以上；
（四）有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；
（五）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；
（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)操作規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制制度等。
第八條擔(dān)任民間融資公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的條件，無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄。高級(jí)管理人員還應(yīng)當(dāng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識(shí)，具備大專以上學(xué)歷，從事金融工作或者相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作3年以上。
第九條民間融資公司可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：
（一）以自有資金向中小微企業(yè)、三農(nóng)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主和居民等提供小額資金借貸服務(wù)；
（二）其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。
第十條設(shè)立民間融資公司應(yīng)當(dāng)向區(qū)金融辦提交下列文件資料：
（一）設(shè)立民間融資公司申請(qǐng)書(shū)。包括：擬設(shè)立的民間融資公司的名稱、住所、注冊(cè)資本和業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng)，擬任董事長(zhǎng)、總經(jīng)理簡(jiǎn)歷；
（二）章程草案；
（三）工商行政管理部門(mén)核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書(shū)》；
（四）出資人承諾書(shū)。出資人應(yīng)當(dāng)承諾自覺(jué)遵守國(guó)家、省、市有關(guān)民間融資的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法金融活動(dòng)，保證入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（五）出資人協(xié)議書(shū)。股東之間關(guān)于出資設(shè)立民間融資公司的協(xié)議；
（六）股東名冊(cè)。內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊(cè)地址、出資額、持股比例等；自然人股東的姓名、住所、身份證號(hào)碼、出資額、持股比例等。法人股東為企業(yè)法人的應(yīng)當(dāng)提交通過(guò)上一年度工商年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件，其他法人單位應(yīng)當(dāng)提交法人登記證復(fù)印件；自然人股東應(yīng)當(dāng)提交簡(jiǎn)歷和身份證復(fù)印件；
（七）法人股東出資的驗(yàn)資證明及資信證明和自然人股東出資的資金來(lái)源說(shuō)明及資信證明等有關(guān)資料；
（八）擬任董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格證明；
（九）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或者使用權(quán)的證明材料；
（十）其他應(yīng)當(dāng)提交的文件資料。
第十一條區(qū)金融辦對(duì)提交的文件資料進(jìn)行初審，經(jīng)區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會(huì)議討論通過(guò)后，出具同意函，由民間融資公司到工商部門(mén)辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
第十二條民間融資公司有下列變更事項(xiàng)之一的，民間融資公司憑區(qū)金融辦的同意函到工商部門(mén)辦理變更登記手續(xù)：
（一）變更名稱；
（二）變更組織形式；
（三）變更注冊(cè)資本；
（四）變更公司住所；
（五）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；
（六）變更董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；
（七）變更持有5%以上股權(quán)的股東；
（八）分立或者合并；
（九）修改章程；
（十）其他變更事項(xiàng)。
第十三條民間融資公司因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，憑區(qū)金融辦的同意函到工商部門(mén)辦理注銷(xiāo)登記手續(xù)。
第十四條民間融資公司有重大違法經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)重危害市場(chǎng)秩序、損害公眾利益的，依法予以關(guān)閉。
第十五條民間融資公司解散或者被撤銷(xiāo)的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算，按照債務(wù)清償計(jì)劃及時(shí)償還有關(guān)債務(wù)，區(qū)金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)督。債務(wù)責(zé)任解除前，公司股東不得分配公司財(cái)產(chǎn)或者從公司取得任何利益。
第十六條民間融資公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施破產(chǎn)清算。
第十七條民間融資公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、注銷(xiāo)以及清算，參照本暫行辦法的規(guī)定執(zhí)行。
第三章股東資格和股權(quán)設(shè)置
第十八條企業(yè)法人、自然人、其他經(jīng)濟(jì)組織可以向民間融資公司出資入股。
第十九條企業(yè)法人入股民間融資公司，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
（一）在工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)，具有法人資格；
（二）法定代表人無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；
（三）企業(yè)法人有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄；
（四）公司治理和財(cái)務(wù)狀況良好，內(nèi)部控制制度健全有效，入股前2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；
（五）入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
第二十條自然人入股民間融資公司，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
（一）有完全民事行為能力；
（二）無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；
（三）有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和資金實(shí)力，入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
第二十一條其他經(jīng)濟(jì)組織入股民間融資公司，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
（一）依法登記注冊(cè)；
（二）法定代表人無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；
（三）有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄；
（四）有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
第二十二條民間融資公司的注冊(cè)資本為實(shí)收貨幣資本，由出資人一次性足額繳納。
第二十三條民間融資公司的股份可以依法轉(zhuǎn)讓，受讓人應(yīng)當(dāng)符合本暫行辦法第十九條、第二十條、第二十一條規(guī)定的條件。民間融資公司董事、高級(jí)管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。
第二十四條民間融資公司股東發(fā)生變化、股份轉(zhuǎn)讓比例超過(guò)5%的，應(yīng)當(dāng)報(bào)請(qǐng)區(qū)金融辦審核后辦理相關(guān)法律手續(xù)。
第四章合規(guī)經(jīng)營(yíng)
第二十五條民間融資公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、擴(kuò)股資金及其他符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定的資金。
第二十六條民間融資公司原則上在本區(qū)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
第二十七條民間融資公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，面向中小微企業(yè)、三農(nóng)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主和居民提供借貸服務(wù)，并訂立書(shū)面合同，約定利率，且對(duì)單戶的放貸余額不超過(guò)注冊(cè)資本的20%。資金的發(fā)放和回收主要通過(guò)轉(zhuǎn)賬或者銀行卡等結(jié)算渠道，一般不得以現(xiàn)金方式結(jié)算。
第二十八條民間融資公司應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。
第二十九條民間融資公司應(yīng)當(dāng)建立健全明確的投資業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，以及完善的事后追償和處置制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制。
第三十條民間融資公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。
第三十一條民間融資公司的借貸利率上限不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限。
第三十二條民間融資公司應(yīng)當(dāng)定期向區(qū)金融辦報(bào)送相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、合法合規(guī)報(bào)告，以及年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、高管人員和股權(quán)變動(dòng)等重大事項(xiàng)的信息。提交的各類文件和資料，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
第五章規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防范
第三十三條區(qū)金融辦應(yīng)當(dāng)建立民間融資公司信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度和監(jiān)管記分制度，對(duì)民間融資公司經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。
第三十四條區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會(huì)議建立民間融資工作協(xié)調(diào)機(jī)制、信息共享機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，及時(shí)交流情況信息，密切協(xié)作配合，加強(qiáng)監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)，依法查處非法或者變相非法集資、放高利貸等行為。
第三十五條區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會(huì)議及各成員單位應(yīng)當(dāng)建立民間融資行業(yè)重大風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定重大風(fēng)險(xiǎn)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)及職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置重大事件。
第三十六條區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會(huì)議應(yīng)當(dāng)及時(shí)向區(qū)政府和市金融辦報(bào)告民間融資行業(yè)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件和處置情況。
本條所稱重大風(fēng)險(xiǎn)事件，是指：
（一）民間融資公司引發(fā)的；
（二）民間融資公司發(fā)生詐騙，金額達(dá)到其凈資產(chǎn)5%以上的；
（三）民間融資公司主要資產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的；
（四）民間融資公司因涉嫌違法違規(guī)被行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)立案調(diào)查，主要負(fù)責(zé)人被司法機(jī)關(guān)依法采取強(qiáng)制措施的；
（五）發(fā)現(xiàn)民間融資公司主要出資人虛假出資、抽逃出資或者主要出資人對(duì)公司造成其他重大不利影響的；
（六）民間融資公司董事、高級(jí)管理人員變更或者3個(gè)月內(nèi)有二分之一以上辭職的；
（七）其他要求報(bào)告的情況。
第三十七條區(qū)金融辦應(yīng)當(dāng)建立專項(xiàng)檢查制度，不定期對(duì)民間融資公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，需要其他部門(mén)配合的，應(yīng)當(dāng)予以配合。
現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，檢查人員不得少于2人，并向民間融資公司出示檢查通知書(shū)和相關(guān)證件，民間融資公司應(yīng)當(dāng)予以配合，并按照要求提供有關(guān)文件、資料。
第三十八條區(qū)金融辦負(fù)責(zé)每年前對(duì)民間融資公司進(jìn)行年審，將有關(guān)情況報(bào)市金融辦，并通報(bào)區(qū)金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會(huì)議各成員單位。
對(duì)年審不合格的民間融資公司，由相關(guān)職能部門(mén)根據(jù)法定職權(quán)予以警告、限期整改或者暫停部分業(yè)務(wù)；情節(jié)嚴(yán)重或者整改后仍不符合規(guī)定的，依法取消其經(jīng)營(yíng)民間融資業(yè)務(wù)資格。
第三十九條違反本暫行辦法規(guī)定的，由區(qū)公安分局、區(qū)金融辦、工商分局等單位，根據(jù)各自職責(zé)，對(duì)其采取警告、公示、風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)、取消高級(jí)管理人員從業(yè)資格等措施，督促其整改。
第四十條對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患和違規(guī)經(jīng)營(yíng)的民間融資公司，經(jīng)督促整改后拒不改正的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令其停業(yè)，委托指定外部審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)，并依據(jù)審計(jì)結(jié)果進(jìn)行依法處理。
第四十一條民間融資公司有非法集資或者變相吸收公眾存款、放高利貸、使用非法手段催債等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，取消其經(jīng)營(yíng)民間融資業(yè)務(wù)資格；構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。
第六章優(yōu)惠政策
第四十二條對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)范達(dá)到“省小額貸款公司”及“省融資性擔(dān)保公司”要求的民間融資公司，優(yōu)先支持其轉(zhuǎn)制變更為相應(yīng)的金融類經(jīng)營(yíng)公司。
第四十三條對(duì)民間融資公司實(shí)行財(cái)政鼓勵(lì)政策，自規(guī)范確認(rèn)之日起給予其2年實(shí)際上繳稅收地方留成部分50%的補(bǔ)助，用于扶持發(fā)展。
第七章附則
第四十四條民間融資公司從事信托、股權(quán)、創(chuàng)業(yè)投資等業(yè)務(wù)，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第7篇：小額貸款公司章程范文
民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的現(xiàn)狀
當(dāng)前，民間資本已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)資本金的重要組成部分。民間資本參與了部分大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的首次公開(kāi)募股（IPO）和股權(quán)優(yōu)化。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，民間非金融機(jī)構(gòu)類投資者在全國(guó)股份制商業(yè)銀行的持股比例達(dá)8.67%，在城市商業(yè)銀行的持股比例達(dá)42.59%。全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中的民間資本超過(guò)2400億元，占其股本總額的比重超過(guò)90%。民間資本在各類農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的入股比例分別為：農(nóng)村信用社99.3%、農(nóng)村合作銀行95.8%、農(nóng)村商業(yè)銀行77.7%、村鎮(zhèn)銀行54.8%（其余股份大部分由民間資本間接持有）和農(nóng)村資金互助社的99.8%。
以湖北省情況為例，截至2010年末，全省地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（不含小額貸款公司，簡(jiǎn)稱“小貸公司”，下同）有94家，注冊(cè)資本173.89億元，其中，民間資本144.95億元，占比達(dá)83.36%。自2008年以來(lái)，注冊(cè)資本增加了37.73億元，其中，民間資本增加28.75億元，占增加額的76.19%。
表面看來(lái)，湖北省民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的絕對(duì)值不大，增加額不多，但該省民間資本大量進(jìn)入小貸公司。截至2010年末，全省設(shè)立小貸公司74家，注冊(cè)資本33.9億元，全部為民間資本，最大的公司注冊(cè)資本金為3億元，最小的為0.1億元。已開(kāi)業(yè)的63家小貸公司累計(jì)發(fā)放貸款92.49億元，平均每筆貸款83.1萬(wàn)元，貸款余額32.78億元。除黃岡一家規(guī)模較小的公司虧損4萬(wàn)元外，其余63家小貸公司全部實(shí)現(xiàn)盈利。
從湖北省民間資本進(jìn)入的機(jī)構(gòu)類別來(lái)看，除小貸公司外，民間資本占比最高的是農(nóng)村信用社，達(dá)99.66%；占比最低的為村鎮(zhèn)銀行，為25.88%。地方法人銀行機(jī)構(gòu)民間資本的平均占比為83.35%，民間資本在湖北省的地方法人銀行機(jī)構(gòu)中占有重要地位。
盡管理論界認(rèn)為民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本有多達(dá)五種渠道，但從湖北省情況來(lái)看，主要有兩種方式：一是增資擴(kuò)股，這是民間資本進(jìn)入具有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的金融許可證的地方法人銀行類金融機(jī)構(gòu)的主渠道，占整個(gè)新增民間資本的48.28%；二是新設(shè)，以設(shè)立小貸公司為主要方式，占整個(gè)新增民間資本的51.72%。
民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本存在的問(wèn)題
當(dāng)前，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)沒(méi)有政策障礙，但在實(shí)際中仍存在一些困難和問(wèn)題。從圖1中可以看出，2008年以來(lái)，湖北省農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)（其中，農(nóng)商行由原農(nóng)信社改制而來(lái)，因此與農(nóng)信社合并計(jì)算，從而保證數(shù)據(jù)可比性）的民間資本占比下降或基本持平。數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，民間資本也大量投入到農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，反映出湖北省民間資本進(jìn)入銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的渠道尚不十分順暢，存在多方面的問(wèn)題。
第一，路徑依賴問(wèn)題?！奥窂揭蕾嚒痹敲绹?guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿瑟用以描述技術(shù)變遷的自我強(qiáng)化、自我積累的性質(zhì)。阿瑟認(rèn)為，新技術(shù)的采用往往具有報(bào)酬遞增的性質(zhì)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯?諾斯把阿瑟提出的技術(shù)變遷機(jī)制擴(kuò)展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過(guò)去的績(jī)效對(duì)現(xiàn)在和未來(lái)的巨大影響力，證明了制度變遷同樣具有報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)化的機(jī)制。這種機(jī)制使制度變遷一旦走上某一條路徑，其既定方向會(huì)在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化。沿著既定的路徑，經(jīng)濟(jì)和政治制度的變遷可能進(jìn)入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化；也可能沿著原來(lái)的錯(cuò)誤路徑往下滑，在“痛苦”的深淵中越陷越深，甚至被“鎖定”在某種無(wú)效率的狀態(tài)。一旦進(jìn)入了“鎖定”狀態(tài)，要想脫出就變得十分困難，除非依靠政府或其他強(qiáng)大的外力推動(dòng)。通俗地講，“路進(jìn)依賴”類似于物理學(xué)中的“慣性”，一旦進(jìn)入某一路徑（無(wú)論是好是壞）就可能對(duì)這種路徑產(chǎn)生依賴。道格拉斯?諾斯認(rèn)為，行為者的觀念以及由此形成的主觀抉擇在制度變遷中起著更為關(guān)鍵的作用。一定程度上，人們的一切選擇都會(huì)受到路徑依賴的可怕影響。
針對(duì)民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的問(wèn)題，傳統(tǒng)理論中，馬克思、恩格斯、列寧都強(qiáng)調(diào)“通過(guò)擁有國(guó)家資本和獨(dú)享壟斷權(quán)的國(guó)家銀行，把信貸集中在國(guó)家手中”和“實(shí)行銀行國(guó)有化才能真正實(shí)行對(duì)全部經(jīng)濟(jì)生活的監(jiān)督”，而民間資本促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步傳播和推廣。在思想觀念上，我國(guó)傳統(tǒng)的國(guó)有、集體、民營(yíng)的資本劃分根深蒂固，許多人還存在一定程度的“所有制”歧視，無(wú)論是管理者還是普通民眾，仍有較多人認(rèn)為只有國(guó)有資本才靠得住、才安全、才規(guī)范。實(shí)踐中，監(jiān)管者在審查股東資格時(shí)仍是看投資人的背景，如果主要投資人沒(méi)有金融從業(yè)背景，則不可能被審批通過(guò)成為銀行的股東，而沒(méi)有國(guó)有背景的審查更為嚴(yán)格。這種傳統(tǒng)理論和觀念是路徑依賴產(chǎn)生的重要原因，仍然深刻制約著民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。
第二，相對(duì)實(shí)力不濟(jì)問(wèn)題。雖然國(guó)家鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，但銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊機(jī)構(gòu)，為最大程度避免銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)社會(huì)造成不良影響，同時(shí)出于審慎監(jiān)管的考慮，監(jiān)管層對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、投資比例和資產(chǎn)規(guī)模等方面進(jìn)行了一些限制，門(mén)檻較高。例如，規(guī)定入股農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社的企業(yè)凈資產(chǎn)須達(dá)到全部資產(chǎn)的30%以上，及權(quán)益性投資余額不超過(guò)本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%等。這些條件對(duì)所有資本都“一視同仁”，無(wú)論是國(guó)有資本還是民間資本。作為中小銀行的主要股東必須滿足一定的監(jiān)管要求，而這些要求對(duì)許多民間資本來(lái)說(shuō)是無(wú)法達(dá)到的，進(jìn)而導(dǎo)致部分民間資本難以轉(zhuǎn)化為銀行資本。
第三，良莠難分問(wèn)題。與國(guó)有投資者和境外投資者相比，民間資本所在的部分企業(yè)存在自身治理結(jié)構(gòu)不健全、主業(yè)不突出、信用狀況不佳、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、容易受大環(huán)境影響和不具備持續(xù)出資能力等問(wèn)題。民間資本分布散、實(shí)力弱，缺乏聚集民間資本的集合投資平臺(tái)，獨(dú)立投資決策能力不足。部分民間資本入股動(dòng)機(jī)不正當(dāng)，企圖通過(guò)入股控制銀行機(jī)構(gòu)套取信貸資金，難以滿足股東資質(zhì)的要求。由于信息不對(duì)稱，作為監(jiān)管者或大股東對(duì)上述問(wèn)題難以“釋?xiě)选保虼藢?duì)民間資本的進(jìn)入難免持謹(jǐn)慎懷疑的態(tài)度，這就影響了民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的暢通渠道。
第四，動(dòng)力不足問(wèn)題。民間資本的逐利性決定其不會(huì)進(jìn)入無(wú)利可圖的行業(yè)或領(lǐng)域。一方面，部分城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重，長(zhǎng)期虧損，缺乏增資擴(kuò)股的吸引力，進(jìn)而阻礙了自身的改革進(jìn)程。另一方面，民間資本愿意參與“高?！鞭r(nóng)信社的并購(gòu)重組，但希望能夠控股，但現(xiàn)有文件規(guī)定其持股比例不能超過(guò)20%，這使得民間資本的入股動(dòng)力不足。另外，對(duì)股權(quán)的流轉(zhuǎn)還沒(méi)有規(guī)范的程序，股權(quán)流轉(zhuǎn)不暢，在一定程度上也影響了民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的積極性。
第五，市場(chǎng)和非市場(chǎng)壁壘問(wèn)題?，F(xiàn)有商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)、客戶、信譽(yù)、技術(shù)、管理水平和人員方面擁有巨大優(yōu)勢(shì)，民間資本如新組建銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，將付出更大經(jīng)營(yíng)成本和更大的營(yíng)銷(xiāo)努力，以提升自身的品牌和知名度，這就形成了一種市場(chǎng)壁壘。現(xiàn)有的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)股東，尤其是地方法人銀行機(jī)構(gòu)的大股東（主要是地方政府）不愿股權(quán)遭受稀釋，進(jìn)而影響到其控股地位，因而對(duì)增資擴(kuò)股積極性不高，即使增資擴(kuò)股也更青睞國(guó)有資本，限制民間資本的進(jìn)入，這在事實(shí)上形成了一種非市場(chǎng)壁壘。
政策建議
第一，建立和完善監(jiān)管法規(guī)體系。要加強(qiáng)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的引導(dǎo)和監(jiān)管，既要積極引進(jìn)民間資本充實(shí)銀行資本金，促進(jìn)銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，又要防止從政府的“一股獨(dú)大”走向民間資本的“一股獨(dú)大”，使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)變成民間資本的“提款機(jī)”。根據(jù)重組存量和發(fā)展增量相結(jié)合的原則，在制度設(shè)計(jì)上要堅(jiān)持漸進(jìn)式、多元化和多層次的思路，既為民間資本參股原有銀行體系開(kāi)辟暢通渠道，也為新設(shè)民營(yíng)銀行創(chuàng)造制度空間。建立銀行業(yè)準(zhǔn)入公示制度，利用社會(huì)、市場(chǎng)的力量減輕部分資格審核的工作強(qiáng)度，吸納更多、更好的有資質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè)。
第二，切實(shí)落實(shí)“低門(mén)檻”原則。要在思想觀念和實(shí)際操作上樹(shù)立各類資本“平等準(zhǔn)入”的理念，放開(kāi)準(zhǔn)入資本的范圍。要進(jìn)一步調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。如對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行單個(gè)自然人持股比例放寬到5%～10%、單個(gè)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方持股比例放寬到10%～15%；對(duì)村鎮(zhèn)銀行單個(gè)自然人、單個(gè)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方持股比例放寬到15%～20%，吸納更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。不盲目追求村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，不人為設(shè)置準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)。
第三，“三管齊下”實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管”。由于民間資本控股的商業(yè)銀行沒(méi)有國(guó)家信用的保障，風(fēng)險(xiǎn)隱患相對(duì)較大，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，容易產(chǎn)生存款“擠兌”，造成金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，要將銀行自律、市場(chǎng)約束和政府監(jiān)管三者結(jié)合起來(lái)，建立多元化的全面監(jiān)管機(jī)制。
一是，指導(dǎo)民營(yíng)銀行在“治本”上下功夫，建立和完善內(nèi)部控制體系，提升科學(xué)決策水平和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，督促提高信息系統(tǒng)和人才儲(chǔ)備的支持能力，從制度和機(jī)制上為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力提供保障，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。
二是，促進(jìn)市場(chǎng)激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督和信息披露。在實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)信息公開(kāi)和監(jiān)督的同時(shí)，建立當(dāng)?shù)乜蛻魧?duì)自己的了解與信任，獲得好的口碑，增強(qiáng)社會(huì)知名度和品牌美譽(yù)度。
三是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性。要嚴(yán)格按照審慎監(jiān)管要求實(shí)施監(jiān)管，特別注重對(duì)董事會(huì)、大股東、高級(jí)管理人員以及關(guān)聯(lián)交易行為、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、不良資產(chǎn)率及單一集團(tuán)客戶授信集中度的持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。對(duì)股東建立連續(xù)審查和退出機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)主要股東資格的審查，明確要求在《發(fā)起人協(xié)議書(shū)》和《公司章程》中載明所有股東退出條款，限制或終止不合格股東所持股份的表決權(quán)。對(duì)機(jī)構(gòu)要根據(jù)資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取遞進(jìn)的監(jiān)管措施，直至市場(chǎng)退出。
第四，加大配套政策扶持力度。對(duì)民間資本投資組建的銀行機(jī)構(gòu)，盡管都有特定的生存空間和一定的比較優(yōu)勢(shì)，但由于體制、市場(chǎng)發(fā)展水平等方面存在的制約因素，其生存環(huán)境還不十分理想，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步在政策方面給予支持。例如，實(shí)行營(yíng)業(yè)稅差額納稅，按照存貸款利息差額征收營(yíng)業(yè)稅；對(duì)現(xiàn)有的稅收優(yōu)惠政策延長(zhǎng)適用期限；在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)范圍，充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用等。同時(shí)，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，有效提高民間資本控股的商業(yè)銀行在吸收存款業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)力，提高公眾信任度；明確村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道；明確全國(guó)性統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)及征信系統(tǒng)上線標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)間接方式加入清算系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，允許所有村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起行平臺(tái)開(kāi)通個(gè)人及企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)信用查詢功能等。
第8篇：小額貸款公司章程范文
通過(guò)改革公司注冊(cè)資本及其他登記事項(xiàng)，進(jìn)一步放松對(duì)市場(chǎng)主體準(zhǔn)入的管制，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，促進(jìn)我市市場(chǎng)主體加快發(fā)展。
（一）實(shí)行注冊(cè)資本認(rèn)繳登記制度
1．公司股東認(rèn)繳的出資總額或者發(fā)起人認(rèn)購(gòu)的股本總額（即公司注冊(cè)資本）應(yīng)當(dāng)在轄區(qū)工商行政管理機(jī)關(guān)登記。公司股東（發(fā)起人）自主約定認(rèn)繳出資額、出資方式、出資期限等，并記載于公司章程。有限責(zé)任公司的股東以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，股份有限公司的股東以其認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。公司應(yīng)當(dāng)將股東認(rèn)繳出資額或者發(fā)起人認(rèn)購(gòu)股份、出資方式、出資期限、繳納情況等，通過(guò)省市場(chǎng)主體信用信息公示系統(tǒng)向社會(huì)公示。公司股東（發(fā)起人）對(duì)繳納出資情況的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。
2．放寬注冊(cè)資本登記條件，除法律、行政法規(guī)、國(guó)務(wù)院決定對(duì)特定行業(yè)注冊(cè)資本最低限額另有規(guī)定的外，取消有限責(zé)任公司最低注冊(cè)資本3萬(wàn)元、一人有限責(zé)任公司最低注冊(cè)資本10萬(wàn)元、股份有限公司最低注冊(cè)資本500萬(wàn)元的限制。不再限制公司設(shè)立時(shí)全體股東（發(fā)起人）的首次出資比例，不再限制公司全體股東（發(fā)起人）的貨幣出資金額占注冊(cè)資本的比例，不再規(guī)定公司股東（發(fā)起人）繳足出資的期限。
3．公司實(shí)收資本不再作為工商登記事項(xiàng)。公司登記時(shí)，無(wú)需提交驗(yàn)資報(bào)告。
4．現(xiàn)行法律、行政法規(guī)以及國(guó)務(wù)院決定明確規(guī)定實(shí)行注冊(cè)資本實(shí)繳登記制的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、直銷(xiāo)企業(yè)、對(duì)外勞務(wù)合作企業(yè)、融資性擔(dān)保公司、募集設(shè)立的股份有限公司，以及勞務(wù)派遣企業(yè)、典當(dāng)行、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司實(shí)行注冊(cè)資本認(rèn)繳登記制問(wèn)題，在法律、行政法規(guī)以及國(guó)務(wù)院決定未修改前，暫按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。
5．已經(jīng)實(shí)行申報(bào)（認(rèn)繳）出資登記的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社仍按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。
6．鼓勵(lì)、引導(dǎo)、支持國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)等非公司制企業(yè)法人實(shí)施規(guī)范的公司制改革，實(shí)行注冊(cè)資本認(rèn)繳登記制。
（二）實(shí)行企業(yè)年度報(bào)告公示制度
7．將企業(yè)年度檢驗(yàn)制度改為企業(yè)年度報(bào)告公示制度，工商行政管理機(jī)關(guān)不再對(duì)企業(yè)進(jìn)行年檢。企業(yè)須通過(guò)全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，每年1月1日—6月30日期間，向轄區(qū)工商行政管理機(jī)關(guān)報(bào)送上一年度報(bào)告，并向社會(huì)公示，任何單位和個(gè)人均可查詢。
8．企業(yè)年度報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括公司股東（發(fā)起人）繳納出資情況、資產(chǎn)狀況等，企業(yè)對(duì)年度報(bào)告的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。工商行政管理機(jī)關(guān)可以對(duì)企業(yè)年度報(bào)告公示內(nèi)容進(jìn)行抽查，對(duì)年度報(bào)告隱瞞真實(shí)情況、弄虛作假的，依法予以處罰，并通報(bào)給公安、財(cái)政、海關(guān)、稅務(wù)等相關(guān)部門(mén)。
9．按照省工商登記制度改革要求，逐步改革個(gè)體工商戶驗(yàn)照制度和農(nóng)民專業(yè)合作社年度報(bào)告制度。
（三）放寬住所（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）的登記條件
10．放寬住所（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）產(chǎn)權(quán)證明的要求，原則上市場(chǎng)主體可以房地產(chǎn)權(quán)證、商品房買(mǎi)賣(mài)合同、房屋規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃驗(yàn)收合格證等證明文件，即可辦理工商登記。
11．放寬經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的登記要求，允許“一址多照”，在同一地址可以登記為兩個(gè)以上市場(chǎng)主體的住所。允許“一照多址”，市場(chǎng)主體在住所外設(shè)立經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與住所屬同一縣（區(qū)）工商行政管理機(jī)關(guān)登記管轄區(qū)域的，企業(yè)可以增加經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，工商行政管理機(jī)關(guān)在營(yíng)業(yè)執(zhí)照“住所”后標(biāo)注，可以不申請(qǐng)辦理分支機(jī)構(gòu)登記。
12．工商行政管理機(jī)關(guān)按照具體規(guī)定，對(duì)我市市場(chǎng)主體的住所（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）進(jìn)行登記。
（四）推行電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照和全程電子化登記管理
13．逐步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的工商登記數(shù)字證書(shū)管理系統(tǒng)，積極推行全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照，為電子政務(wù)和電子商務(wù)提供身份認(rèn)證和電子簽名服務(wù)保障。電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照載有工商登記信息，與紙質(zhì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照具有同等法律效力。
14．大力推進(jìn)以電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照為支撐的網(wǎng)上申請(qǐng)、網(wǎng)上受理、網(wǎng)上審核、網(wǎng)上公示、網(wǎng)上發(fā)照等全程電子化登記管理方式，提高市場(chǎng)主體登記管理的信息化、便利化、規(guī)范化水平。
二、推進(jìn)“先照后證”試點(diǎn)
通過(guò)“先照后證”試點(diǎn)改革，理順證照關(guān)系，減少行政審批事項(xiàng)，提高市場(chǎng)監(jiān)管效率。實(shí)施“先照后證”改革是我市作為全省工商登記制度改革先行試點(diǎn)城市最核心的工作內(nèi)容。
（五）積極推進(jìn)“先照后證”試點(diǎn)改革
15．減少工商登記前置行政許可項(xiàng)目，市政府公布我市保留登記前置審批事項(xiàng)目錄和登記前置審批項(xiàng)目改后置審批事項(xiàng)目錄，保留登記前置審批事項(xiàng)目錄之外的前置審批事項(xiàng)一律改為后置審批。登記前置審批項(xiàng)目改后置審批事項(xiàng)目錄中，未列明的行業(yè)、事項(xiàng)及未提及的審批、監(jiān)管部門(mén)，涉及前置審批的事項(xiàng)也一律改為后置審批事項(xiàng)。
16．登記前置審批項(xiàng)目改后置審批事項(xiàng)目錄包含了部門(mén)對(duì)應(yīng)的國(guó)家級(jí)審批事項(xiàng)、省級(jí)審批事項(xiàng)、市級(jí)審批事項(xiàng)、縣（區(qū)）級(jí)審批事項(xiàng)以及部門(mén)交叉審批事項(xiàng)。對(duì)不屬于同級(jí)許可部門(mén)審批事項(xiàng)的，同級(jí)許可部門(mén)應(yīng)明確告知市場(chǎng)主體對(duì)應(yīng)的上、下層級(jí)審批部門(mén)，并將最終許可結(jié)果信息反饋發(fā)送至同級(jí)工商行政管理機(jī)關(guān)。
17．市場(chǎng)主體辦理工商登記時(shí)，除涉及市場(chǎng)主體機(jī)構(gòu)設(shè)立審批事項(xiàng)保留前置審批，其余涉及市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)資格的前置許可事項(xiàng)，不再實(shí)行先主管部門(mén)審批、再由工商登記的制度。
18．申請(qǐng)人向工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記，取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照后即可從事一般經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目（指無(wú)需取得行政許可即可從事經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目）；對(duì)從事許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目（指需取得行政許可后方可從事經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目）的，市場(chǎng)主體需向主管部門(mén)申請(qǐng)并取得相應(yīng)許可證或批準(zhǔn)文件后方可從事經(jīng)營(yíng)。工商行政管理機(jī)關(guān)在營(yíng)業(yè)執(zhí)照“經(jīng)營(yíng)范圍”中統(tǒng)一標(biāo)注“在取得相關(guān)行政許可后，按許可部門(mén)核定的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未取得相關(guān)行政許可的，不得開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。
19．實(shí)行“先照后證”登記的市場(chǎng)主體，工商行政管理機(jī)關(guān)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)應(yīng)提示其申辦相關(guān)行政許可。我市的市場(chǎng)主體信息管理系統(tǒng)未建立起前，工商行政管理機(jī)關(guān)暫實(shí)施書(shū)面方式，抄告相關(guān)行政許可機(jī)關(guān)。市場(chǎng)主體應(yīng)當(dāng)及時(shí)向主管部門(mén)提出申請(qǐng)，主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)于受理申請(qǐng)后二十個(gè)工作日內(nèi)作出行政許可決定，法律、法規(guī)對(duì)許可時(shí)限另有規(guī)定的從其規(guī)定，并將許可或不許可的信息書(shū)面抄告工商行政管理機(jī)關(guān)。對(duì)確不具備許可條件不能頒發(fā)許可的，主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)書(shū)面告知工商行政管理機(jī)關(guān)，要求其到工商行政管理機(jī)關(guān)依法辦理注銷(xiāo)或經(jīng)營(yíng)范圍變更登記。市場(chǎng)主體應(yīng)當(dāng)?shù)焦ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)依法辦理注銷(xiāo)或經(jīng)營(yíng)范圍變更登記。
20．市場(chǎng)主體信息管理系統(tǒng)建成后，對(duì)已領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照并需取得許可的市場(chǎng)主體，工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)主體信息管理系統(tǒng)，向相關(guān)部門(mén)及時(shí)推送相關(guān)信息，主管部門(mén)應(yīng)通過(guò)該系統(tǒng)及時(shí)認(rèn)領(lǐng)并督促市場(chǎng)主體申辦許可。
21．市政府制定出臺(tái)《工商登記制度改革“先照后證”試點(diǎn)工作方案》、確保我市“先照后證”制度實(shí)施后，工商部門(mén)與許可部門(mén)之間，前端告知和前后端工作的順利銜接。
（六）改革行政審批制度
22．深入清理行政許可項(xiàng)目，進(jìn)一步推進(jìn)涉及工商登記的行政審批制度改革，主管部門(mén)實(shí)施行政許可應(yīng)主要從設(shè)施設(shè)備、資質(zhì)條件和技術(shù)能力等方面進(jìn)行審查，除國(guó)家法律法規(guī)有明文規(guī)定外，不得以注冊(cè)資本數(shù)額作為行業(yè)準(zhǔn)入的條件，不得要求對(duì)注冊(cè)資本進(jìn)行驗(yàn)資，不得對(duì)發(fā)放行政許可的數(shù)量和時(shí)間作出限制。
23．全面清理行政審批前置條件，對(duì)能通過(guò)事中、事后管理的行政許可項(xiàng)目，各有關(guān)主管部門(mén)要認(rèn)真清理研究，提出取消或保留為后置的意見(jiàn)，切實(shí)防止變相審批。
24．規(guī)范中介服務(wù)行為，督促中介組織公開(kāi)服務(wù)流程、服務(wù)承諾、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，推進(jìn)與行政審批有關(guān)的中介機(jī)構(gòu)納入政務(wù)服務(wù)平臺(tái)規(guī)范運(yùn)行。
三、嚴(yán)格市場(chǎng)主體監(jiān)管
嚴(yán)格通過(guò)改革監(jiān)管制度，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，強(qiáng)化信用監(jiān)管，促進(jìn)協(xié)同監(jiān)管，提高監(jiān)管效能；通過(guò)市場(chǎng)主體相關(guān)信息的共享和公示，進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)監(jiān)督，促進(jìn)社會(huì)共治，激發(fā)各類市場(chǎng)主體創(chuàng)造活力，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。
（七）加強(qiáng)市場(chǎng)主體后續(xù)市場(chǎng)監(jiān)管
25．要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體準(zhǔn)入和退出行為的監(jiān)管，工商行政管理機(jī)關(guān)要大力推進(jìn)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)與反壟斷執(zhí)法，加強(qiáng)對(duì)各類商品交易市場(chǎng)的規(guī)范管理，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。要強(qiáng)化商品質(zhì)量監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊侵犯商標(biāo)專用權(quán)和銷(xiāo)售假冒偽劣商品的違法行為，嚴(yán)肅查處虛假違法廣告，嚴(yán)厲打擊傳銷(xiāo)，嚴(yán)格規(guī)范直銷(xiāo)，維護(hù)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者合法權(quán)益。
26．各有關(guān)部門(mén)要依照行業(yè)管理分工，對(duì)主管行業(yè)承擔(dān)起監(jiān)管職責(zé)，主管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)市場(chǎng)主體涉及行政許可的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和未依法取得許可擅自從事許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的行為進(jìn)行監(jiān)管。其中，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目涉及許可審批事項(xiàng)的，由負(fù)責(zé)許可審批的相關(guān)行政管理部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管；經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目涉及多個(gè)許可審批部門(mén)的，各許可審批部門(mén)依據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，依法履行各自職責(zé)范圍內(nèi)的監(jiān)管職責(zé)；應(yīng)當(dāng)取得而未取得許可審批擅自從事相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，由相關(guān)許可審批部門(mén)負(fù)責(zé)依法予以查處。工商行政管理機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)對(duì)市場(chǎng)主體的登記事項(xiàng)和未領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照擅自從事一般經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的行為進(jìn)行監(jiān)管。
27．強(qiáng)化部門(mén)間協(xié)調(diào)配合，建立健全信息溝通共享、信用披露和案件協(xié)查移送機(jī)制，依托全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)和市市場(chǎng)主體信息管理系統(tǒng)，針對(duì)市場(chǎng)主體存在的共性問(wèn)題，積極開(kāi)展協(xié)同監(jiān)管、聯(lián)合執(zhí)法，形成分工明確、溝通順暢、齊抓共管的工作格局，提升監(jiān)管效能。
28．市政府制定出臺(tái)《工商登記制度改革后續(xù)市場(chǎng)監(jiān)管工作方案》；市直涉及行政許可相關(guān)部門(mén)分別研究制定本部門(mén)《工商登記制度改革后續(xù)市場(chǎng)監(jiān)管實(shí)施辦法》，明確各部門(mén)對(duì)行政許可審批事項(xiàng)的監(jiān)管職責(zé)。
（八）加強(qiáng)市場(chǎng)主體住所（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）管理
29．工商行政管理機(jī)關(guān)根據(jù)投訴舉報(bào)，依法處理市場(chǎng)主體登記住所（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）與實(shí)際情況不符的問(wèn)題。對(duì)于應(yīng)當(dāng)具備特定條件的住所（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所），或者利用非法建筑、擅自改變房屋用途等從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，由住建、房管、國(guó)土、公安、環(huán)保、安監(jiān)、商務(wù)、文廣、城管、消防等相關(guān)部門(mén)依法管理；涉及許可審批事項(xiàng)的，由負(fù)責(zé)許可審批的行政管理部門(mén)依法監(jiān)管。
30．相關(guān)行政許可機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門(mén)按照規(guī)定，在各自職能職責(zé)范圍內(nèi)，對(duì)我市市場(chǎng)主體的住所（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）進(jìn)行監(jiān)管。
（九）建設(shè)市場(chǎng)主體信息管理系統(tǒng)
31．依托全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，以我市的工商登記數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，由市工商局構(gòu)建市市場(chǎng)主體信息管理系統(tǒng)，作為我市工商登記和各行政許可部門(mén)許可信息、監(jiān)管信息共享的載體。該系統(tǒng)由“一個(gè)中心，兩個(gè)平臺(tái)”構(gòu)成，即一個(gè)數(shù)據(jù)中心，一個(gè)企業(yè)信用信息平臺(tái)和一個(gè)部門(mén)協(xié)作監(jiān)管平臺(tái)，該系統(tǒng)同時(shí)支撐社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。
32．?dāng)?shù)據(jù)中心。在市工商局中心機(jī)房建設(shè)全市市場(chǎng)主體信息數(shù)據(jù)中心。
33．企業(yè)信用信息平臺(tái)。在全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上，工商行政管理機(jī)關(guān)將依法公示我市市場(chǎng)主體登記、備案、監(jiān)管等信息；企業(yè)按照規(guī)定報(bào)送、公示年度報(bào)告和獲得資質(zhì)資格的許可信息；個(gè)體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社的年度報(bào)告和獲得資質(zhì)資格的許可信息可以按照規(guī)定在系統(tǒng)上公示。公示內(nèi)容作為相關(guān)部門(mén)實(shí)施行政許可、監(jiān)督管理的重要依據(jù)。
34．部門(mén)協(xié)作監(jiān)管平臺(tái)。工商行政管理機(jī)關(guān)和各相關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地通過(guò)市市場(chǎng)主體信息管理系統(tǒng)部門(mén)協(xié)作監(jiān)管平臺(tái)共享交換市場(chǎng)主體登記、備案、行政許可、年度報(bào)告、監(jiān)督管理等信息，建立監(jiān)督管理和信用約束聯(lián)動(dòng)響應(yīng)機(jī)制。
35．市政府適時(shí)制定出臺(tái)《市場(chǎng)主體信息管理辦法》，為我市工商登記制度“先照后證”改革、市場(chǎng)監(jiān)管體系建設(shè)、社會(huì)信用體系建設(shè)等跨部門(mén)業(yè)務(wù)協(xié)同應(yīng)用提供有力的政策保障。各縣（區(qū)）政府要加大投入，為推進(jìn)市場(chǎng)主體信息管理系統(tǒng)等信息化建設(shè)提供必要的人員、設(shè)施、資金保障。
（十）完善信用約束機(jī)制
36．經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)企業(yè)提交的年度報(bào)告隱瞞真實(shí)情況、弄虛作假的，工商行政管理機(jī)關(guān)依法予以處罰，并將企業(yè)法定代表人、負(fù)責(zé)人等信息通報(bào)給公安、財(cái)政、稅務(wù)等有關(guān)部門(mén)。
37．對(duì)未按規(guī)定期限公示年度報(bào)告的企業(yè)，工商行政管理機(jī)關(guān)在全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上將其載入經(jīng)營(yíng)異常名錄，提醒其履行年度報(bào)告公示義務(wù)。企業(yè)在三年內(nèi)履行年度報(bào)告公示義務(wù)的，可以向工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)恢復(fù)正常記載狀態(tài)；超過(guò)三年未履行的，工商行政管理機(jī)關(guān)將其永久載入經(jīng)營(yíng)異常名錄，不得恢復(fù)正常記載狀態(tài)，并列入嚴(yán)重違法企業(yè)名單（“黑名單”）。
38．建立聯(lián)動(dòng)響應(yīng)機(jī)制，對(duì)被載入經(jīng)營(yíng)異常名錄或“黑名單”、有其他違法記錄的市場(chǎng)主體及其相關(guān)責(zé)任人，各有關(guān)部門(mén)要采取有針對(duì)性的信用約束措施，形成“一處違法，處處受限”的局面。
（十一）強(qiáng)化司法救濟(jì)和刑事懲治
39．明確各級(jí)政府對(duì)市場(chǎng)主體和市場(chǎng)活動(dòng)監(jiān)督管理的行政職責(zé)，區(qū)分民事?tīng)?zhēng)議與行政爭(zhēng)議的界限。股東與公司、股東與股東之間因工商登記爭(zhēng)議引發(fā)民事糾紛時(shí)，當(dāng)事人依法向人民法院提起民事訴訟，尋求司法救濟(jì)。
40．支持配合人民法院履行民事審判職能，依法審理股權(quán)糾紛、合同糾紛等經(jīng)濟(jì)案件，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。當(dāng)事人或者利害關(guān)系人依照人民法院生效裁判文書(shū)、協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)要求辦理工商登記的，工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法辦理。
41．充分發(fā)揮刑事司法對(duì)犯罪行為的懲治、威懾作用，相關(guān)部門(mén)要主動(dòng)配合公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、人民法院履行職責(zé)，依法懲處破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的犯罪行為。
（十二）強(qiáng)化社會(huì)組織的監(jiān)督自律和企業(yè)自我管理
42．?dāng)U大行業(yè)協(xié)會(huì)參與度，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)管理、監(jiān)督、約束和職業(yè)道德建設(shè)等作用，引導(dǎo)市場(chǎng)主體履行出資義務(wù)和社會(huì)責(zé)任。積極發(fā)揮會(huì)計(jì)師事務(wù)所、公證機(jī)構(gòu)等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)主體及其行為的監(jiān)督。支持行業(yè)協(xié)會(huì)、仲裁機(jī)構(gòu)等組織通過(guò)調(diào)解、仲裁、裁決等方式解決市場(chǎng)主體之間的爭(zhēng)議。