小額貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)精選(九篇)

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第1篇：小額貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)范文

第一章貸款對(duì)象、條件、額度及期限

第一條貸款對(duì)象及認(rèn)定條件。

（一）凡在法定勞動(dòng)年齡以內(nèi)，身體健康，誠(chéng)實(shí)守信，有創(chuàng)業(yè)愿望并具有一定創(chuàng)業(yè)條件持有當(dāng)?shù)厝松绮块T(mén)核發(fā)《就業(yè)失業(yè)登記證》的失業(yè)人員、城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)業(yè)及退役軍人、大中專畢業(yè)生、殘疾人、進(jìn)城創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、被征失地農(nóng)民、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)及組織起來(lái)就業(yè)的，取得工商管理部門(mén)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照的（國(guó)家限制的行業(yè)除外），其自籌資金不足部分，經(jīng)小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)后，可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。

（1）失業(yè)人員：持《就業(yè)失業(yè)登記證》。

（2）城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人：持軍人退出現(xiàn)役的有效證件和《就業(yè)失業(yè)登記證》。

（3）大中專畢業(yè)生：持普通高等學(xué)校、中等職業(yè)學(xué)校、技工學(xué)校等畢業(yè)證書(shū)和《就業(yè)失業(yè)登記證》。

（4）殘疾人：持殘疾證明和《就業(yè)失業(yè)登記證》。

（5）進(jìn)城創(chuàng)業(yè)農(nóng)民：持戶籍部門(mén)的長(zhǎng)住證明和《就業(yè)失業(yè)登記證》。

（6）被征失地農(nóng)民:持被征失地證明、戶籍證明和《就業(yè)失業(yè)登記證》。

（7）回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工：持戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道、村）社會(huì)保障事務(wù)所出具的外出務(wù)工證明。

（8）合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來(lái)就業(yè)：持本條㈠至㈦項(xiàng)有效證件，《合伙經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，合伙協(xié)議和章程。

（二）符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)（廣告業(yè)、娛樂(lè)業(yè)、中介、租賃及其他國(guó)家政策不予鼓勵(lì)的企業(yè)除外），當(dāng)年新招用持《就業(yè)失業(yè)登記證》人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有職工總數(shù)的30％（超過(guò)100人的企業(yè)達(dá)到15％）以上并簽訂一年以上勞動(dòng)合同且按規(guī)定為其繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的，可向小額貸款擔(dān)保中心申請(qǐng)貸款貼息。集中使用殘疾人的企業(yè)認(rèn)定按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二條貸款額度

（一）自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者個(gè)人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的額度為2至8萬(wàn)元。

（二）勞動(dòng)密集型小企業(yè)按照還款能力及實(shí)際招用符合條件的人數(shù)合理確定貸款額度，最高不超過(guò)200萬(wàn)元。

第三條貸款期限

貸款期限一般不超過(guò)三年。對(duì)于信譽(yù)好、成長(zhǎng)快、有較好發(fā)展前景，并有新招用失業(yè)人員的，可辦理二次貸款。

第二章貸款條件

第四條個(gè)人（合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來(lái)就業(yè)）申貸條件

（一）經(jīng)工商部門(mén)登記注冊(cè)；

（二）有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和一定的自有資金；

（三）從事的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目必須符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定；

（四）自籌資金不低于項(xiàng)目所需資金的40％；

（五）項(xiàng)目發(fā)展前景較好；

（六）在公安部門(mén)與銀信部門(mén)無(wú)不良記錄，信用良好。

第五條勞動(dòng)密集型小企業(yè)申貸條件

（一）經(jīng)工商、稅務(wù)部門(mén)登記注冊(cè)；

（二）有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和一定的自有資金；

（三）所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品低耗高效、優(yōu)質(zhì)環(huán)保。

（四）經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)小，前三年內(nèi)無(wú)虧損及潛在虧損，項(xiàng)目發(fā)展前景良好，具備還貸能力；

（五）當(dāng)年新招用的符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員達(dá)到政策規(guī)定比例，簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同，并按規(guī)定繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用；

（六）企業(yè)信譽(yù)好，在金融系統(tǒng)無(wú)不良記錄，能及時(shí)償還到期應(yīng)付賬款的；

（七）．企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員須熟知企業(yè)財(cái)務(wù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)。

第三章?lián)C(jī)構(gòu)與擔(dān)?；?/p>

第六條擔(dān)保機(jī)構(gòu)。人力資源和社會(huì)保障行政部門(mén)要加強(qiáng)小額貸款擔(dān)保中心建設(shè)，配備得力人員，各級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)組織實(shí)施本轄區(qū)小額擔(dān)保貸款工作。

第七條擔(dān)?；?。小額貸款所需擔(dān)保基金主要由同級(jí)財(cái)政籌集，專戶存儲(chǔ)于經(jīng)辦銀行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理，并確保擔(dān)保資金的完整，不受損失。

各級(jí)財(cái)政部門(mén)要完善擔(dān)保基金注入補(bǔ)充機(jī)制，根據(jù)實(shí)際需要補(bǔ)充擔(dān)保資金。

第四章貸款的申請(qǐng)、審核與發(fā)放

第八條小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、社區(qū)或街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦，擔(dān)保中心審核并承諾擔(dān)保，經(jīng)辦銀行核貸的程序，辦理貸款手續(xù)。

第九條符合條件人員申請(qǐng)小額貸款要提出書(shū)面申請(qǐng)，填寫(xiě)《小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》，由社區(qū)或街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障事務(wù)所審查推薦，向擔(dān)保中心申請(qǐng)貸款。

第十條貸款申請(qǐng)人須持以下材料向小額貸款擔(dān)保中心提出擔(dān)保申請(qǐng)：㈠小額貸款書(shū)面申請(qǐng)書(shū)；㈡《小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》；㈢申請(qǐng)人身份證、戶口本、《就業(yè)失業(yè)登記證》；㈣本辦法第二條所規(guī)定認(rèn)定條件的有關(guān)證件；㈤營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、房屋租賃合同（自有房屋提供房產(chǎn)證）；㈥申請(qǐng)人信用證明。

第十一條小額擔(dān)保貸款管理中心在接到貸款申請(qǐng)及相關(guān)資料齊備后應(yīng)在15天內(nèi)完成審核工作并將結(jié)果告知貸款申請(qǐng)人。

第十二條符合小額貸款條件的，落實(shí)反擔(dān)保或抵（質(zhì)）押手續(xù)。以抵（質(zhì)）押形式進(jìn)行反擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處理人同意抵（質(zhì)）押的證明，以及抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書(shū)、質(zhì)押物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、必要的保險(xiǎn)證明等；以第三方形式進(jìn)行反擔(dān)保的，應(yīng)提供第三方保證人的資信證明和保證人身份證明、同意擔(dān)保的文件，第三方保證人應(yīng)為國(guó)家財(cái)政開(kāi)支的公務(wù)人員。

小額擔(dān)保貸款管理中心審查認(rèn)定資質(zhì)后，符合條件的，向經(jīng)辦銀行出具《小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》、《小額擔(dān)保貸款承諾擔(dān)保通知書(shū)》、《小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目確認(rèn)書(shū)》等相關(guān)資料。

第十三條經(jīng)辦銀行在接到材料7個(gè)工作日內(nèi)做出審核決定，符合條件的進(jìn)入放貸程序。因信貸事項(xiàng)被經(jīng)辦銀行否決的，經(jīng)辦銀行將結(jié)果通知借款人和擔(dān)保中心。

第十四條經(jīng)辦銀行與借款人簽訂《借款合同》，合同簽訂后應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)完成放貸手續(xù)，在放貸后15個(gè)工作日內(nèi)向擔(dān)保管理中心送交《借款合同》副本和貸款憑證復(fù)印件。

第十五條小額貸款擔(dān)保管理中心自放貸之日起按照《小額貸款擔(dān)保合同》的約定對(duì)借款人履行保證責(zé)任。

第十六條勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)貸款貼息需向小額貸款擔(dān)保中心報(bào)送下列材料：

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本；

2、稅務(wù)登記證副本；

3、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本；

4、《就業(yè)失業(yè)登記證》及其他有效證件；

5、職工花名冊(cè)（企業(yè)蓋章）；

6、企業(yè)與新招用人員簽訂的勞動(dòng)合同原件及復(fù)印件；

7、企業(yè)為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)的記錄；

8、企業(yè)支付職工工資憑證（工資表）；

9、企業(yè)最近兩年經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表和申請(qǐng)年度的季度報(bào)表；

10、人社部門(mén)和財(cái)政部門(mén)要求的其他材料。

小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到企業(yè)報(bào)送材料后，重點(diǎn)核查下列事項(xiàng)：

1、申報(bào)企業(yè)是否符合勞動(dòng)密集型小企業(yè)條件；

2、企業(yè)當(dāng)年新招用人員是否屬于規(guī)定的享受政策支持的人員；

3、企業(yè)新招用的人員是否達(dá)到規(guī)定的比例；

4、企業(yè)是否與新招用人員簽訂聊一年以上期限的勞動(dòng)合同；

5、企業(yè)為新招用人員繳納社會(huì)保險(xiǎn)的記錄。

對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，由人社部門(mén)和財(cái)政部門(mén)共同審批認(rèn)定。

第五章貸款用途、貸款利率和貼息

第十七條貸款用途。此項(xiàng)貸款只能用作經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的開(kāi)辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金，或作為擴(kuò)大再生產(chǎn)的專項(xiàng)資金，擔(dān)保管理中心負(fù)責(zé)監(jiān)管，對(duì)貸款用途跟蹤檢查，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取措施防范。

第十八條貸款利率。小額擔(dān)保貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率水平確定，最多可上浮三個(gè)百分點(diǎn)。

第十九條貼息。從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)（除國(guó)家限制的行業(yè)）的個(gè)人在貸款期限內(nèi)給予全額貼息；勞動(dòng)密集型小企業(yè)按央行公布的基準(zhǔn)利率貼息，期限三年。對(duì)吸納就業(yè)人員多、按期足額還款、資信程度高、有償還能力的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，可給予二次貸款貼息。

第六章小額貸款各方承擔(dān)的責(zé)任

第二十條小額貸款擔(dān)保中心責(zé)任：

（一）組織制定小額擔(dān)保貸款工作的管理辦法，進(jìn)行政策宣傳和指導(dǎo)；

（二）負(fù)責(zé)對(duì)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)對(duì)象的資格審查認(rèn)定；

（三）負(fù)責(zé)對(duì)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目的審查評(píng)估認(rèn)定；

（四）負(fù)責(zé)提供小額擔(dān)保貸款信用擔(dān)保；

（五）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)落實(shí)擔(dān)保資金和貼息資金；

（六）負(fù)責(zé)小額擔(dān)保貸款的回收工作，參與逾期貸款催收和追償，參與審核小額擔(dān)保貸款呆、壞帳的確認(rèn)并及時(shí)予以代償。

第二十一條財(cái)政部門(mén)的責(zé)任

（一）指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)貸款貼息的申請(qǐng)、審核工作；

（二）做好與有關(guān)部門(mén)及經(jīng)辦銀行的協(xié)調(diào)配合工作；

（三）按有關(guān)規(guī)定認(rèn)真審核貼息申請(qǐng)，及時(shí)撥付貼息資金，提高貼息資金使用效率；

（四）．加強(qiáng)對(duì)貼息資金的監(jiān)督與管理，保證貼息資金?？顚Ｓ?；

（五）．加強(qiáng)對(duì)擔(dān)?；痫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和貸款獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助資金的管理。

第二十二條經(jīng)辦銀行責(zé)任

（一）對(duì)小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核同意的小額貸款申請(qǐng)，按照規(guī)定予以審查并發(fā)放貸款；

（二）按不低于存入擔(dān)?；饠?shù)額的3-5倍審核發(fā)放小額擔(dān)保貸款；

（三）對(duì)小額貸款的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)向有關(guān)部門(mén)通報(bào)情況，對(duì)到期沒(méi)有還貸的，及時(shí)向小額貸款擔(dān)保管理中心提出書(shū)面報(bào)告書(shū)；

（四）對(duì)逾期未還貸款造成呆、壞賬的，提出處理意見(jiàn)。對(duì)小額貸款逾期3個(gè)月，經(jīng)辦銀行組織催收和追償仍未還的，向小額擔(dān)保貸款管理中心提出《事故報(bào)告書(shū)》，經(jīng)審核審批后由擔(dān)?；鹩枰詮浹a(bǔ)。

（五）．經(jīng)辦小額擔(dān)保貸款不良率達(dá)到20％時(shí)，應(yīng)停止發(fā)放新的貸款。

第二十三條街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障事務(wù)所和社區(qū)居委會(huì)責(zé)任

（一）掌握了解轄區(qū)內(nèi)失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)情況，自主創(chuàng)業(yè)者申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，核查其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目及信用情況，符合條件的向小額擔(dān)保貸款管理中心推薦；

（二）指導(dǎo)，幫助借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，協(xié)助配合貸款經(jīng)辦銀行做好貸款催收工作。

第二十四條借款人責(zé)任

（一）如實(shí)申請(qǐng)小額貸款，按規(guī)定辦理反擔(dān)保抵（質(zhì)）押手續(xù)；

（二）按規(guī)定使用貸款，履行借款合同，按期付息還本。

第七章貸款服務(wù)和聯(lián)席會(huì)議制度

第二十五條貸款服務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道社會(huì)保障事務(wù)所，對(duì)個(gè)人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的審查推薦要在3個(gè)工作日內(nèi)完成，小額擔(dān)保貸款管理中心的考核審查要在5個(gè)工作日內(nèi)完成；經(jīng)擔(dān)保中心審核符合貸款條件的，經(jīng)辦銀行要在收到《小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》、《小額擔(dān)保貸款承諾擔(dān)保通知書(shū)》、《小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目確認(rèn)書(shū)》、和《保證合同》后，在7個(gè)工作日內(nèi)辦理完放貸手續(xù)。

第二十六條經(jīng)辦銀行要建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔(dān)保貸款考核制度，簡(jiǎn)化工作程序，經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評(píng)情況可不納入不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評(píng)比、獎(jiǎng)勵(lì)和晉級(jí)。

第二十七條各級(jí)財(cái)政部門(mén)要加大工作力度，根據(jù)工作需要積極籌集擔(dān)?；?，及時(shí)足額撥付財(cái)政貼息資金。

第二十八條本著有利于小額擔(dān)保貸款工作開(kāi)展的原則，對(duì)不積極承擔(dān)小額擔(dān)保貸款的經(jīng)辦銀行減少擔(dān)保資金存入額或取消辦理資格。中國(guó)人民銀行各級(jí)支行負(fù)責(zé)對(duì)所在地經(jīng)辦銀行貫徹落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第二十九條建立小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)議制度。由小額擔(dān)保貸款管理中心牽頭，會(huì)同人社、財(cái)政、人民銀行、金融辦、經(jīng)辦銀行等有關(guān)部門(mén)，定期召開(kāi)小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)議，研究協(xié)調(diào)工作中存在的問(wèn)題及解決辦法。

第八章報(bào)告制度

第三十條各級(jí)財(cái)政和人社部門(mén)應(yīng)按月（季）向上級(jí)主管部門(mén)報(bào)送貼息貸款發(fā)放情況統(tǒng)計(jì)表，反映本地區(qū)貼息貸款的發(fā)生額、余額、發(fā)放筆數(shù)、本年累計(jì)發(fā)放筆數(shù)、應(yīng)貼息金額、實(shí)際貼息金額和按照經(jīng)辦銀行類型分類的明細(xì)情況，以及市級(jí)財(cái)政撥付貼息資金使用情況，報(bào)送時(shí)間為每月3日前。

第2篇：小額貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)范文

第一條為有效配置金融資源，緩解中小企業(yè)融資難題，滿足中低收入人群融資需求，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)我市小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》（以下簡(jiǎn)稱《公司法》）、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等精神，結(jié)合我市實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條本辦法所稱小額貸款公司，是指在*市轄區(qū)內(nèi)由企業(yè)法人、自然人和其他社會(huì)組織依法出資設(shè)立的，不吸收公眾存款，專營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，擁有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。

第三條小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

第四條*市人民政府金融發(fā)展服務(wù)辦公室（以下簡(jiǎn)稱市金融辦）作為*市小額貸款公司試點(diǎn)工作的主管部門(mén)，負(fù)責(zé)認(rèn)定全市小額貸款公司試點(diǎn)對(duì)象及開(kāi)展日常的監(jiān)督管理工作，并牽頭組織中國(guó)人民銀行*市中心支行、*銀監(jiān)局、市工商局、公安局、貿(mào)工局建立聯(lián)合工作小組，按照穩(wěn)妥審慎、擇優(yōu)限量的原則，共同配合推進(jìn)全市小額貸款公司試點(diǎn)的組織、協(xié)調(diào)和規(guī)范工作。

第二章準(zhǔn)入資格

第五條小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)滿足以下條件：

（一）小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元；組織形式是股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于8000萬(wàn)元；注冊(cè)資本要求全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次性足額繳納。

（二）有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。

（三）有開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

（四）按審慎性原則要求的其他條件。

第六條申請(qǐng)小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）擬任高級(jí)管理人員應(yīng)從事金融類相關(guān)工作5年以上，有大學(xué)本科以上（含）學(xué)歷。

（二）擬任董事、監(jiān)事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識(shí)，從事經(jīng)濟(jì)、金融類相關(guān)工作3年以上，有大學(xué)?？埔陨希êW(xué)歷。

第七條擬任人有以下情形之一的，不得申請(qǐng)擔(dān)任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員：

（一）有犯罪記錄或不良信用記錄的。

（二）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年的。

（三）擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人和高級(jí)管理人員，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的。

（四）被國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)取消董事、監(jiān)事或高級(jí)管理人員任職資格，或禁止從事金融行業(yè)工作而期限未滿的。

（五）不符合審慎性原則要求的其他事項(xiàng)。

第八條小額貸款公司應(yīng)由主發(fā)起人組織發(fā)起設(shè)立。主發(fā)起人應(yīng)為依法在*注冊(cè)的法人企業(yè)，并應(yīng)符合以下條件：

（一）凈資產(chǎn)5000萬(wàn)元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%。

（二）近三年連續(xù)贏利，且三年凈利潤(rùn)累計(jì)總額不低于1500萬(wàn)元。

（三）具有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄，近3年在業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、稅收管理、外匯管理、海關(guān)管理等方面無(wú)違法行為。

（四）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。

（五）入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

（六）按審慎性原則要求的其他條件。

第九條其他出資人應(yīng)符合以下條件：

（一）自然人作為出資人的，必須具備完全民事行為能力；在*購(gòu)置固定住所；無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；收入狀況良好，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）其他企業(yè)或社會(huì)組織作為出資人的，必須合法設(shè)立且出資人及其法定代表人無(wú)不良信用記錄或犯罪記錄；近三年的財(cái)務(wù)狀況良好，有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力。

第十條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司時(shí)，主發(fā)起人出資比例不得低于注冊(cè)資本總額的30%；其余單個(gè)出資人及其關(guān)聯(lián)方出資比例不得低于注冊(cè)資本總額的5‰。

第三章設(shè)立程序

第十一條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向市金融辦提出申請(qǐng)，并提交下列材料：

（一）設(shè)立申請(qǐng)書(shū)，內(nèi)容包括：小額貸款市場(chǎng)需求和預(yù)測(cè)分析、擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、注冊(cè)地址、注冊(cè)資本金、股權(quán)結(jié)構(gòu)及股東情況（法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊(cè)地址、公司資信狀況、經(jīng)審計(jì)的近3年財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，自然人股東的姓名、住所、身份證明、個(gè)人收入及誠(chéng)信情況）等。

（二）出資人協(xié)議書(shū)和承諾書(shū)，內(nèi)容包括：各出資人關(guān)于共同出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議書(shū)和自覺(jué)遵守相關(guān)規(guī)定和章程、不從事違法、違規(guī)活動(dòng)的承諾書(shū)。

（三）擬任職董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書(shū)及按照本辦法第六條、第七條規(guī)定提供的相關(guān)證明材料。

（四）擬設(shè)公司章程草案。

（五）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。

（六）市工商局出具的對(duì)擬設(shè)公司名稱的預(yù)核準(zhǔn)登記書(shū)。

（七）依法設(shè)立的驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告。

（八）按審慎性原則要求的其他資料。

第十二條市金融辦自收到完整申請(qǐng)材料之日起45個(gè)工作日內(nèi)，按照本辦法的有關(guān)規(guī)定對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，在征求相關(guān)部門(mén)意見(jiàn)后作出決定。

第十三條經(jīng)認(rèn)定符合條件的，由市金融辦出具小額貸款業(yè)務(wù)資格文件。

第十四條小額貸款公司憑市金融辦出具的小額貸款業(yè)務(wù)資格文件，到市工商局辦理注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后方可開(kāi)業(yè)。

涉及境外（含港澳臺(tái)）出資人的小額貸款公司，需憑小額貸款業(yè)務(wù)資格文件，到市貿(mào)工局辦理相關(guān)外商投資許可手續(xù)后，方可申領(lǐng)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照并開(kāi)業(yè)。

第十五條小額貸款公司應(yīng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后5個(gè)工作日內(nèi)，向市公安局、中國(guó)人民銀行*市中心支行和*銀監(jiān)局報(bào)送相關(guān)開(kāi)業(yè)資料；此外，還應(yīng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后30個(gè)工作日內(nèi)，在指定媒體上進(jìn)行公告。

第十六條小額貸款公司根據(jù)業(yè)務(wù)需要，可以申請(qǐng)?jiān)诳蛻艏星覙I(yè)務(wù)量較大的地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)市金融辦核準(zhǔn)，到市工商局辦理注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后方可營(yíng)業(yè)。

第十七條小額貸款公司主發(fā)起人持有的股份自公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他出資人持有的股份2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓；公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

第四章合規(guī)經(jīng)營(yíng)

第十八條小額貸款公司開(kāi)業(yè)后，需專營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，不得開(kāi)展未經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第十九條小額貸款公司的信貸資金來(lái)源必須合法，主要來(lái)源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。

第二十條小額貸款公司應(yīng)向中國(guó)人民銀行*市中心支行申領(lǐng)貸款卡；向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送市金融辦、中國(guó)人民銀行*市中心支行和*銀監(jiān)局，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。

第二十一條鼓勵(lì)小額貸款公司重點(diǎn)面向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供信貸服務(wù)。小額貸款的資金運(yùn)用必須符合以下規(guī)定：

（一）堅(jiān)持“小額、分散”的原則，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%，且同一借款人的貸款余額上限為500萬(wàn)元；貸款發(fā)放和回收主要通過(guò)轉(zhuǎn)帳或銀行卡等結(jié)算渠道，減少現(xiàn)金交易。

（二）貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

第二十二條小額貸款公司不得向以下關(guān)系人發(fā)放貸款：

（一）公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員、主要股東和核心工作人員。

（二）前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

第二十三條小額貸款公司自身或委托其他機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款催收、宣傳推廣等工作，必須符合法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。

第五章監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范

第二十四條市金融辦牽頭組織確立對(duì)小額貸款公司的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。其中，市金融辦主要負(fù)責(zé)組織開(kāi)展小額貸款公司的試點(diǎn)認(rèn)定和日常監(jiān)督管理工作；市工商局主要負(fù)責(zé)辦理小額貸款公司的設(shè)立登記、變更和年檢等工作；中國(guó)人民銀行*市中心支行主要負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司資金流向和貸款利率的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)洗錢(qián)的違法行為進(jìn)行查處；*銀監(jiān)局主要負(fù)責(zé)認(rèn)定小額貸款公司非法集資、吸收公眾存款、高利貸等非法行為；市公安局主要負(fù)責(zé)小額貸款公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立必要的資格認(rèn)定工作和查實(shí)、打擊各種金融犯罪行為。

第二十五條小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。

第二十六條小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上。

第二十七條小額貸款公司應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并定期聘請(qǐng)具有相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展外部審計(jì)。市金融辦可根據(jù)工作需要，聘請(qǐng)專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，對(duì)小額貸款公司進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)或稽核。

第二十八條小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按月向市金融辦、中國(guó)人民銀行*市中心支行、*銀監(jiān)局提交財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告等，并定期向公司股東、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露上述信息，必要時(shí)應(yīng)向社會(huì)披露。

第二十九條中國(guó)人民銀行*市中心支行定期對(duì)我市小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向人民銀行信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

第三十條小額貸款公司存在以下情形的，經(jīng)查實(shí)后由市金融辦取消業(yè)務(wù)許可資格：

（一）自領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起，無(wú)正當(dāng)理由6個(gè)月不開(kāi)業(yè)或開(kāi)業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個(gè)月的。

（二）自領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照并開(kāi)業(yè)后，年度貸款發(fā)放余額未達(dá)到公司資本凈額5%的。

第三十一條小額貸款公司從事以下違法違規(guī)活動(dòng)的，由相關(guān)部門(mén)進(jìn)行查處，并視情節(jié)輕重責(zé)令整頓或取消業(yè)務(wù)許可資格、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）進(jìn)行非法集資或吸收公眾存款等活動(dòng)的。

（二）違反國(guó)家利率政策開(kāi)展業(yè)務(wù)的。

（三）進(jìn)行欺詐、虛假宣傳或使用違法違規(guī)手段進(jìn)行貸款催收的。

（四）超出經(jīng)營(yíng)范圍，擅自從事未經(jīng)批準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的。

（五）未按規(guī)定提供有關(guān)報(bào)表、數(shù)據(jù)等資料或提供虛假報(bào)表、數(shù)據(jù)等資料的。

（六）法律、法規(guī)和有關(guān)部門(mén)認(rèn)定的其他情形。

第三十二條任何未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立的機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，以小額貸款公司名義從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，經(jīng)有關(guān)部門(mén)查實(shí)后，予以責(zé)令整頓或吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十三條成立小額貸款公司行業(yè)自律組織，確立行業(yè)自律規(guī)范，協(xié)助有關(guān)部門(mén)指導(dǎo)和推動(dòng)我市小額貸款市場(chǎng)的發(fā)展；同時(shí)，建立合理的投訴舉報(bào)渠道，完善社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，充分利用和發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督力量，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為的約束和監(jiān)督。

第三十四條市金融辦會(huì)同有關(guān)部門(mén)，協(xié)助小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的培訓(xùn)工作；同時(shí)通過(guò)多種形式加大對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度，為其創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)拓展環(huán)境和輿論氛圍。

第六章變更和終止

第三十五條小額貸款公司的下列變更事項(xiàng)，需經(jīng)市金融辦核準(zhǔn)：

（一）變更主發(fā)起人或主要股東（持股比例不低于30%的）。

（二）公司合并或分立。

（三）按審慎性原則要求的其他事項(xiàng)。

第三十六條小額貸款公司的下列變更事項(xiàng)，需經(jīng)市金融辦備案：

（一）變更公司名稱或注冊(cè)地址。

（二）變更注冊(cè)資本。

（三）改變公司組織形式。

（四）修改公司章程。

（五）變更公司董事、監(jiān)事或高級(jí)管理人員。

（六）要求的其他事項(xiàng)。

第三十七條小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)。

（二）董事會(huì)或股東大會(huì)決議解散。

（三）因公司合并或者分立需要解散。

（四）依法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或撤銷。

（五）人民法院依法宣布公司解散。

第3篇：小額貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)范文

關(guān)鍵詞：扶貧社；小額信貸；調(diào)查

中圖分類號(hào)：F830．6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：100－4392(2008)10－0033－04

易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，是在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、美國(guó)福特基金會(huì)和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的資助下，于1993年10月正式成立的民間社團(tuán)組織，是全國(guó)首家小額信貸扶貧試驗(yàn)單位。該社借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，向貧困鄉(xiāng)村廣泛提供小額信貸服務(wù)，在一定程度上解決了貧困地區(qū)融資難的問(wèn)題，在扶貧到戶、提高扶貧資金的運(yùn)作效率等方面都進(jìn)行了有益的嘗試。同時(shí)，在它的發(fā)展歷程中也暴露出一些問(wèn)題，是我們需要關(guān)注和認(rèn)真思考的課題。為此，我們對(duì)易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的發(fā)展情況進(jìn)行了深入調(diào)查。

一、易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社基本情況

河北省保定市易縣是山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，總面積2534平方公里，其中山地面積占85％左右。轄28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(處)、469個(gè)行政村。全縣擁有16萬(wàn)戶， 55．5萬(wàn)人口，其中農(nóng)業(yè)人口44．7萬(wàn)人；耕地面積55．3萬(wàn)畝，人均耕地1．00畝。1986年易縣被列為河北省重點(diǎn)貧困縣，1994年被列為國(guó)家實(shí)施“八七”扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃中的重點(diǎn)扶持貧困縣，2001年再次被列為省扶貧重點(diǎn)縣。

截至2007年底，易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社先后在易縣14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)累計(jì)發(fā)展中心195個(gè)，發(fā)展小組3437個(gè)，扶貧22959戶，其中婦女受扶持率達(dá)到83％，累計(jì)發(fā)放貸款8479萬(wàn)元，直接受益人口85714人，在占全縣41％的行政村建立了扶貧社的基層機(jī)構(gòu)。

扶貧社為之服務(wù)的128個(gè)重點(diǎn)貧困村，占全縣行政村的27．3％；所涉貧困戶2．47萬(wàn)戶，貧困人口8．9萬(wàn)人，占128個(gè)重點(diǎn)貧困村人口的88．3％。其中，年人均收入低于637元未解決溫飽人口3．5萬(wàn)人，在637元－882元之間的貧困人口3．2萬(wàn)人，介于882－1200元之間的低收入人口2．2萬(wàn)人。在這些貧困村現(xiàn)有農(nóng)村信用社19家，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)9家。近五年，這些金融機(jī)構(gòu)從未發(fā)放過(guò)農(nóng)戶貸款。（一）服務(wù)對(duì)象

扶貧社主要為貧困農(nóng)戶特別是貧困婦女提供小額信用貸款支持，幫助其發(fā)展家庭種養(yǎng)業(yè)、手工業(yè)等。目前貧困戶的標(biāo)準(zhǔn)為：上年人均收入低于1000元，家庭總資產(chǎn)不超過(guò)1萬(wàn)元，家庭主要成員具有創(chuàng)收能力。2004年后隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理的需要逐漸提高了放貸的標(biāo)準(zhǔn)，中等或中等偏下的群體如城鎮(zhèn)下崗職工、待業(yè)人員、失地農(nóng)民都有可以成為承貸主體。

（二）運(yùn)作模式

扶貧貸款的顯著特點(diǎn)是小額度、短周期。每筆貸款一般在幾百元至幾千元人民幣之間，期限一般在3個(gè)月，最長(zhǎng)1年。從1993年成立到2008年初，扶貧社小額信用貸款運(yùn)作模式主要有兩種。模式一是扶貧社成立時(shí)就采用的運(yùn)作模式，由于貸款金額很小，已基本停止采用。模式二是從2004年8月份開(kāi)始試驗(yàn)推廣的模式，主要的特點(diǎn)是：

1．成員標(biāo)準(zhǔn)：貧困農(nóng)戶家庭凈資產(chǎn)不超過(guò)兩萬(wàn)元，上年家庭人均純收入1500元以下，以有創(chuàng)收能力的婦女為主。

2．貸款額度：第一期貸款額度以2000元為上限，如果第一期貸款能夠按時(shí)償還，則可得到更大額度的后續(xù)貸款。目前第二期以3000元為上限，第三期以后以4000元為上限。

3．小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：小組基金按貸款額的1％在放款當(dāng)天一次收清；強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是每周按貸款額的2‰交納，在農(nóng)戶按期還清貸款之后將強(qiáng)制儲(chǔ)蓄退還給農(nóng)戶。

4．貸款擔(dān)保方式：五戶聯(lián)保。以5戶貧困戶(主要是婦女)首先加入扶貧社自愿組成小組，直系親屬不得在同一組內(nèi)。再由6―8個(gè)小組組成1個(gè) “中心”。每個(gè)中心自己選出小組長(zhǎng)和中心主任，實(shí)行自我管理，并自己選擇適宜的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)收活動(dòng)，就可以得到小額度、分階段的持續(xù)貸款直至脫貧。小組成員之間互相幫助、互相監(jiān)督，并負(fù)有連帶清償責(zé)任，“中心”成員定期定點(diǎn)放款、收款，并對(duì)入社社員開(kāi)展培訓(xùn)活動(dòng)。

5．貸款的回收：目前有兩種方式，一是整貸零還、按周還款，全部貸款在50周內(nèi)還清；二是整貸整還，即按協(xié)議還款，最長(zhǎng)期限不超過(guò)九個(gè)月，扶貧社只在每周收取利息、個(gè)人儲(chǔ)蓄，本金到期一并歸還，由信貸員每周在中心會(huì)議上收取利息。

6．服務(wù)進(jìn)村到戶。所有的貸款申請(qǐng)、培訓(xùn)、取得貸款以及還款都在農(nóng)戶所在的社區(qū)(村)內(nèi)完成。

（三）貸款利率及服務(wù)費(fèi)用

農(nóng)戶與扶貧社簽約時(shí)的簽約年利率為8％，但由于償還方式特殊，既有小組基金又有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，而且還每周還款，所以實(shí)際利率為年利率16％，較金融機(jī)構(gòu)的貸款利率高，但比民間借貸利率低。扶貧社之所以確定這一利率標(biāo)準(zhǔn)，是基于以下原因：

一是較高利率才能使扶貧資金真正到達(dá)村民特別是貧困者手中。貸款利率如果不高或者零利率，貧困社區(qū)中各類農(nóng)戶都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份“廉價(jià)午餐”，特別是那些強(qiáng)勢(shì)人群、先富裕起來(lái)的人群，有可能利用自己的地位與勢(shì)力“霸占”這類貸款，一般的村民尤其是真正貧困農(nóng)戶往往難以沾邊。

二是較高利率才能解決高違約率問(wèn)題。低利率將給借款者―個(gè)錯(cuò)覺(jué)，即小額信貸用好用壞無(wú)所謂。在較高利率的壓力下，貸款者不但要還本，而且要付高利息，因而就使貸款者產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力與動(dòng)力，如無(wú)特殊“天災(zāi)”“人禍”，就必須成功。

三是較高利率才能覆蓋小額信貸的高成本。小額信貸的設(shè)立，除了支持貧困村民使用貸款發(fā)展家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)增加收入外，還要提供它自己的組織本身運(yùn)作所需要的成本，包括辦公用品、人員服務(wù)費(fèi)、通信、交通等的支出。如果小額信貸不能通過(guò)利息收入覆蓋它與社區(qū)共管組織的成本，那么它本身也就不能生存下來(lái)。

扶貧社的貸款利率較高但全部執(zhí)行同一利率。這樣一方面便于扶貧社對(duì)貸款管理，防止腐敗現(xiàn)象產(chǎn)生；另一方面，執(zhí)行同一利率讓承貸感覺(jué)到人人平等，杜絕了特權(quán)階層的產(chǎn)生。

（四）貸款投放和回收形式

易縣扶貧社共有信貸員20人。除中心社有固定辦公場(chǎng)所外，分社與中心均無(wú)固定地點(diǎn)，一般是在村委會(huì)。貸款投放方式為集中式放款。

貸款的投放主要包括以下幾個(gè)階段：

貸款申請(qǐng)階段。易縣扶貧社分社信貸員首先對(duì)農(nóng)戶、小組長(zhǎng)、中心主任等所有成員進(jìn)行培訓(xùn)，使每位成員了解扶貧社的有關(guān)規(guī)章制度。接下來(lái)由需要借款的農(nóng)戶遞交入社申請(qǐng)書(shū)，信貸員對(duì)農(nóng)戶填寫(xiě)的有關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，填寫(xiě)農(nóng)戶基本情況調(diào)查表，同時(shí)填寫(xiě)農(nóng)戶入社申請(qǐng)審批表。入社后的農(nóng)戶自愿組合，每5戶為一個(gè)小組，并由小組內(nèi)部自己選舉產(chǎn)生小組組長(zhǎng)。再由需要借款的農(nóng)戶填寫(xiě)借款合同，小組成員在聯(lián)保協(xié)議上簽字，中心主任同意，信貸員填寫(xiě)中心貸款申請(qǐng)審批表及調(diào)查報(bào)告，就可向分社提出借款申請(qǐng)。

貸款審批階段。由分社主任對(duì)信貸員填寫(xiě)的需要借款農(nóng)戶入社申請(qǐng)審批表、貸款申請(qǐng)審批表、聯(lián)保協(xié)議簽署意見(jiàn)，并匯總各種申請(qǐng)材料，遞交縣社審批。

貸款發(fā)放階段。總社批準(zhǔn)后，分社發(fā)出貸款通知書(shū)。信貸員取款后與中心主任或分社會(huì)計(jì)到中心放款，并對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行項(xiàng)目再培訓(xùn)，對(duì)有關(guān)項(xiàng)目知識(shí)掌握情況進(jìn)行檢查。培訓(xùn)后，扶貧社與借款人簽訂借款合同，由借款農(nóng)戶在付款憑證上簽字取款，并登記社員還款記錄本和中心賬目。放款后一周至兩周由分社主任到戶抽查貸款是否落實(shí)到項(xiàng)目上。

貸款收回階段。每周信貸員回收貸款本息并在借款人還款記錄本上簽章。信貸員收款后要填寫(xiě)收款表報(bào)分社，分社根據(jù)周報(bào)表填寫(xiě)月項(xiàng)目進(jìn)展表、會(huì)計(jì)月報(bào)表、和業(yè)務(wù)進(jìn)展表，每月報(bào)縣社一次。

（五）借款人信用狀況評(píng)價(jià)

借款人信用評(píng)價(jià)首先是在互助小組內(nèi)部完成的。村民采用完全自愿的形式建立小組，并自己選舉產(chǎn)生負(fù)責(zé)人。一方面，信用程度低、不具備生產(chǎn)能力的人小組是不接納的；另一方面，小組中的各個(gè)農(nóng)戶，還具有互助、互督、互保的義務(wù)和責(zé)任。這就保證了互助小組內(nèi)部的的信用。

貸款機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)，是建立在小組評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，考察小組評(píng)價(jià)結(jié)合農(nóng)戶自身意愿，貸款人是否具備正常生產(chǎn)能力，項(xiàng)目是否可行，然后決定是否放款。其次通過(guò)對(duì)借款人實(shí)行連續(xù)放貸機(jī)制，即信用良好的農(nóng)戶可以得到連續(xù)放貸的支持，信貸額度會(huì)更高，以此推動(dòng)農(nóng)戶建立較高的信用。

（六）可持續(xù)性分析

通過(guò)易縣扶貧社小額信貸的連續(xù)扶持，到2007年底，易縣已有6000多戶貧困戶得到了穩(wěn)定性脫貧，扶貧社累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)132．2萬(wàn)元，可用資金為905．6萬(wàn)，初步具備扶貧業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力。

下表反映了最近五年來(lái)易縣扶貧社的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，從表中我們可以看出貸款農(nóng)戶逐年增多，累計(jì)貸款額也在逐年增加，婦女比重逐年略有下降，但財(cái)務(wù)指標(biāo)比較穩(wěn)健，2006年及2007年資產(chǎn)回報(bào)率、資本回報(bào)率、經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧比率和財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧比率都有所增加。

二、易縣扶貧社成功的經(jīng)驗(yàn)及發(fā)展中的問(wèn)題

（一） 成功的經(jīng)驗(yàn)和啟示

1．正視貧困人口的金融需求，為貧困人口提供金融服務(wù)，使利用金融改變山區(qū)貧困面貌成為可能。易縣扶貧社以貧困人口尤其是窮困婦女為服務(wù)對(duì)象，正視窮人的金融需求，以五戶聯(lián)保方式來(lái)提供貸款服務(wù)。此舉不僅給了貧困人口靠自己雙手致富的機(jī)會(huì)，使窮人有了團(tuán)隊(duì)感，有了互相幫助和督促的愿望，來(lái)實(shí)現(xiàn)致富目標(biāo)。更重要的是小額信貸作為一種金融創(chuàng)新使眾多貧困人口享受到了金融服務(wù)，提高了對(duì)金融的了解，對(duì)于我們利用金融來(lái)改善山區(qū)貧困落后面貌這一做法具有可行性。

2．小組聯(lián)保制度降低了信息成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證了扶貧社的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。扶貧社實(shí)行的“小組聯(lián)?！敝贫?，小組成員間相互擔(dān)保和相互監(jiān)督的關(guān)系明確，成員間也相互了解，信息不對(duì)稱的偏差小，這種針對(duì)“鄉(xiāng)村熟人社會(huì)”的制度設(shè)計(jì)，降低了扶貧社掌握借款農(nóng)戶的基本信用的調(diào)查評(píng)級(jí)成本，也降低了扶貧社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3．每周還款的方式降低了扶貧社的資金回收風(fēng)險(xiǎn)。每周還款的方式是由小額貸款的性質(zhì)所決定的。一是小額信貸服務(wù)的都是貧困地區(qū)，村民絕大部分都處于貧困狀態(tài)，家庭底子薄，過(guò)去幾乎沒(méi)有信貸經(jīng)驗(yàn)，難以從事大規(guī)模的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，只適宜從事那些無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或小風(fēng)險(xiǎn)、易操作、周期短、見(jiàn)效快的小型項(xiàng)目。二是每周須償還的金額較小，一般都能按期還款，即使貸款戶項(xiàng)目失敗，一般也都發(fā)生在貸款期過(guò)半以后，大部分貸款本金已收回，降低了資金風(fēng)險(xiǎn)。

4．推行市場(chǎng)化運(yùn)作模式，有效改善了當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，實(shí)現(xiàn)了扶貧社和農(nóng)戶的雙贏?？扑沟慕灰踪M(fèi)用理論認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿為貸款額度小，居住分散的貧困群體提供信貸服務(wù)，因?yàn)檫@樣做的成本很高。但扶貧社以高于商業(yè)銀行的貸款利率向農(nóng)民發(fā)放貸款，仍受到了農(nóng)民的普遍歡迎，說(shuō)明農(nóng)民也希望利用信貸來(lái)改善自己的生存狀況。但是這一市場(chǎng)化的做法，在最初也遇到過(guò)很大的困難。

易縣是省級(jí)貧困縣，多年接受國(guó)家扶貧救濟(jì)，在民眾中形成了“扶貧款不用還”的觀念。小額信貸發(fā)放初期，由于思維慣性和對(duì)小額貸款的不理解，許多借款戶拒絕還貸，一些村的大喇叭甚至宣傳“扶貧貸款是外國(guó)人的錢(qián)，不用還”，受此影響小額貸款大量沉淀，貸款違約率高達(dá)19％，扶貧貸款工作一度陷入絕境。為此扶貧社的領(lǐng)導(dǎo)與員工進(jìn)行了大量基礎(chǔ)工作，逐戶宣傳解釋，普及金融知識(shí)，強(qiáng)化信用觀念、市場(chǎng)觀念，并緊緊抓住農(nóng)戶聯(lián)保這一熟人社會(huì)的相互監(jiān)督手段，促使農(nóng)民履約還款，保證小額信貸工作的持續(xù)開(kāi)展。到2007年底，該社貸款回收率達(dá)到99％，實(shí)現(xiàn)了資金的良性循環(huán)，農(nóng)戶也普遍養(yǎng)成了良好的信用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)了二者雙贏。

（二）發(fā)展中存在的問(wèn)題

1．后續(xù)資金不足，扶貧效果不能最大限度地發(fā)揮。小額貸款屬于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，每個(gè)中心社資金規(guī)模達(dá)到190－200萬(wàn)元時(shí)才能有效實(shí)現(xiàn)成本的覆蓋，到目前為止，易縣扶貧社資金來(lái)源中有孟加拉鄉(xiāng)村銀行與美國(guó)福特基金會(huì)的捐助、中科院550萬(wàn)元的軟貸款和歷年利潤(rùn)滾存，共計(jì)905．6萬(wàn)元，雖初具規(guī)模，但“只貸不存”的模式使小額貸款的可用資金量非常受限。

目前易縣規(guī)模最大的中心社資金規(guī)模僅123萬(wàn)元，扶貧社資產(chǎn)總規(guī)模僅萬(wàn)元，與規(guī)模要求相去遠(yuǎn)，急需擴(kuò)大可用資金。另?yè)?jù)調(diào)查，農(nóng)村資金需求量非常旺盛，每戶資金需求在1．5－2萬(wàn)元之間，而現(xiàn)在扶貧社只能提供戶均1500元的資金，資金滿足程度不高。

2．沒(méi)有合法身份，發(fā)展受限。由于扶貧社所屬的公益性小額信貸組織還沒(méi)有相關(guān)的法律和政策法規(guī)予以支持，無(wú)法確定合法身份，嚴(yán)重影響了組織的發(fā)展，也影響了機(jī)構(gòu)的籌款，甚至合法權(quán)益受到侵害。如在發(fā)展過(guò)程中扶貧社試圖利用農(nóng)行資金合作扶貧，但受法律主體地位限制，無(wú)法運(yùn)作。

3．內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制有待進(jìn)一步完善。扶貧社經(jīng)營(yíng)管理水平還不高，業(yè)務(wù)發(fā)展中個(gè)人傾向性色彩太濃。小額信貸發(fā)放初期，信貸員管理資金終端地位不明確，中心主任權(quán)力過(guò)于集中，曾一度出現(xiàn)中心主任架空信貸員案，大量貸款形成逾期。為此扶貧社在逐筆審查貸款的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性對(duì)信貸流程進(jìn)行了調(diào)整，進(jìn)一步明確了信貸員作為內(nèi)部貸款管理終端的地位和作用，減少了中間環(huán)節(jié)，形成中心主任協(xié)助、組長(zhǎng)配合下的定點(diǎn)收貸模式，大大改進(jìn)了原有的管理方式。但扶貧社的組織結(jié)構(gòu)尚未健全，內(nèi)部管理體系還不完善，突出表現(xiàn)為內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)缺位，機(jī)構(gòu)內(nèi)部自上而下強(qiáng)有力的監(jiān)管系統(tǒng)尚未形成，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)較弱。

三、建議

（一）拓寬融資渠道，保持小額貸款組織的可持續(xù)性

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)參股或批發(fā)貸款方式，參與扶貧社發(fā)展。2007 年 1 月，全國(guó)金融工作會(huì)議確定了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革的十六字方針，即“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”。農(nóng)行股改后，仍然把發(fā)展縣域金融作為重點(diǎn)，但其經(jīng)營(yíng)方式與股改前有很大的改變。其中一個(gè)重要的變化將是通過(guò)開(kāi)展批發(fā)貸款業(yè)務(wù)、入股其他農(nóng)村性金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融的主要力量。因此，農(nóng)行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村扶貧社提供貸款或參股，再由扶貧社發(fā)放給農(nóng)民，可達(dá)到既服務(wù)“三農(nóng)”，又獲取利潤(rùn)的雙贏目標(biāo)，同時(shí)也解決了農(nóng)村扶貧社因只貸不存，造成資金來(lái)源短缺的難題。

建議將政府部門(mén)的扶貧資金嫁接到扶貧社這種扶貧模式上來(lái)，即將每年政府下?lián)艿姆鲐氋Y金劃出一部分，撥到扶貧社運(yùn)作，到期收回。這將大大提高扶貧資金的使用效率。經(jīng)過(guò)試點(diǎn)、運(yùn)作，條件成熟后可把扶貧資金的大部分用于扶貧社這種農(nóng)村發(fā)展的有效模式。

（二）盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，明確扶貧社的合法地位

有關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)扶貧社的實(shí)際情況，盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，放寬限制，逐步配套相關(guān)政策措施，諸如準(zhǔn)入條件、利率、稅收等，使其合法化、公開(kāi)化和規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。