比較好的投資理財方式精選(九篇)

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第1篇：比較好的投資理財方式范文

近年來，隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展與新農(nóng)村建設的推進，我國農(nóng)村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關(guān)研究表明，廣大農(nóng)村特別是經(jīng)濟相對落后地區(qū)，農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，農(nóng)民投資理財觀念滯后，金融理財渠道不寬，社會保障制度不完善等多種問題的存在，造成了我國農(nóng)村投資理財狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問題，促進農(nóng)村家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村；投資理財；對策

農(nóng)村家庭投資理財就是在社會主義市場條件下，合理利用家庭的財務資源，針對農(nóng)村家庭各個階段制定財務計劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲蓄、股票、債券、保險和物業(yè)等，以取得合理回報，提高家庭的生活品質(zhì)。

一、農(nóng)村家庭投資理財?shù)谋匾?/p>

從宏觀方面看，我國農(nóng)村人口占國家總?cè)丝诘?0%，通過農(nóng)村家庭合理的投資理財，人民生活水平進一步提高，加快建設社會主義新農(nóng)村的步伐，客觀上必然有利于社會主義國家宏觀經(jīng)濟管理目標的實現(xiàn)。從微觀方面看，雖然農(nóng)民現(xiàn)在還不是很富裕，但隨著近年來我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，家庭收入的不斷增加，居民個人儲蓄能力的不斷增強，家庭理財需求也變得越來越強烈。培養(yǎng)農(nóng)民的投資理財能力不僅有利于家庭經(jīng)濟效益的增長，而且有利于農(nóng)民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識。

二、農(nóng)村家庭投資理財存在的問題

（一）投資理財主體素質(zhì)較差

廣大農(nóng)民作為投資理財?shù)闹黧w，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導致他們的整體素質(zhì)不高，投資理財?shù)哪芰τ邢?。具體來說，表現(xiàn)在2個方面.1.農(nóng)民投資理財觀念滯后農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的影響，基本會選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數(shù)額后再轉(zhuǎn)為定期存款。在大多數(shù)老百姓眼中，“投資理財”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經(jīng)很滿足了，甚至還有很多年紀較大的人根本不知道“投資理財”為何物。2.農(nóng)民的專業(yè)分析能力不強實現(xiàn)低風險、高回報的有效手段是有一套適合的交易系統(tǒng)，并嚴格按信號操作。但是，農(nóng)村居民絕大部分不懂技術(shù)分析，沒有自己的交易系統(tǒng)。在有限的投資活動中也基本是“道聽途說”，憑借自己的經(jīng)驗分析來作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。

（二）理財客體數(shù)量不足

相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭的大規(guī)模開支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購買生產(chǎn)資料，家里有大學生的，還包括供大學生的學費和生活費。對于收入不高的農(nóng)民來說，扣除上面幾項開支外，剩余的資金已經(jīng)非常有限，這就決定了農(nóng)民可以用來理財?shù)馁Y金數(shù)額小，而且是不固定的。所以，在理財產(chǎn)品的選擇上就受到了很大的限制。

（三）理財工具種類單一

當前我國大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對城市居民設計金融理財產(chǎn)品，而適合于農(nóng)村市場的金融理財產(chǎn)品卻比較少，廣大農(nóng)民享受不到商業(yè)銀行的“大眾化”服務。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)仍然是銀行儲蓄，許多收益比較好的金融產(chǎn)品由于在購買規(guī)模、購買條件等方面的限制使許多農(nóng)村居民望而卻步，享受不到投資理財的好處。

（四）理財?shù)谋Ｕ闲灾贫炔煌晟?/p>

雖然現(xiàn)在農(nóng)村基本普及新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，能解決基本的看病問題和大病費用的有限額度報銷問題。但是，在絕大部分農(nóng)村地區(qū)，居民養(yǎng)老主要仍然依靠土地和家庭，沒有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險等。在社會保障制度不健全的前提下，一旦農(nóng)民的財富遭受較大的損失，他們的未來就難以保障，這就使農(nóng)民在作出投資決策時有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報率的金融工具遭受白眼，不被農(nóng)村金融市場所接納。

三、農(nóng)村家庭投資理財?shù)母倪M措施

（一）提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)

提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)需要多管齊下。首先，政府應在這方面發(fā)揮最大的積極作用，定期舉行免費金融理財課程的推廣，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄知識。其次，銀行、證券公司也應安排投資理財專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村開展投資理財講座，在和農(nóng)民的接觸中關(guān)注他們的思想意識的變化，消除他們的一些偏見和顧慮，幫助他們樹立正確的投資理財觀念。最后，農(nóng)村居民自身也應多接觸新鮮事物，緊跟信息經(jīng)濟社會發(fā)展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財習慣，從根本上提升自身的綜合素質(zhì)。

（二）合理配置資產(chǎn)，彌補資金短缺問題

一是通過盤活農(nóng)村家庭已有資產(chǎn)，使資產(chǎn)保持一定的流動性。目前，農(nóng)村生產(chǎn)用固定資產(chǎn)及經(jīng)營土地的投入較多，變現(xiàn)能力較低，資產(chǎn)的流動性仍然不足，這就需要農(nóng)村居民切實做到合理調(diào)整自身經(jīng)濟收入的分配，盤活已有的資產(chǎn)。二是靈活調(diào)整理財產(chǎn)品，隨“生命周期”選擇適當?shù)睦碡敭a(chǎn)品，保證有充足的資金應不時之需。

（三）金融機構(gòu)開發(fā)更多適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品

金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的理財需要，針對農(nóng)村居民經(jīng)濟收入低、抗風險能力差、思想保守等實際狀況，開發(fā)一些迎合農(nóng)村居民理財需要和理財心理偏好的金融理財產(chǎn)品。著重考慮以下幾個因素：進入門檻高度、操作難易程度、收益的穩(wěn)定性、手續(xù)成本費用量、風險大小以及變現(xiàn)和流通能力等，增強金融產(chǎn)品的吸引力，讓更多的農(nóng)村居民參與進來。

（四）發(fā)展理財人，增強農(nóng)民抗風險能力

結(jié)合農(nóng)村居民的實際情況，銀行可以考慮設立專門的理財人，在貼近農(nóng)村居民的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機構(gòu)提供服務，幫助農(nóng)民進行專業(yè)的理財指導和業(yè)務活動。

（五）建立健全社會保障制度，解決農(nóng)民的后顧之憂

政府應加大社會保障制度的種類和覆蓋面，健全農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險等保險體系，使農(nóng)村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)，免除或減少農(nóng)民對未來不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進行金融投資，增加資金收益。

參考文獻：

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第2篇：比較好的投資理財方式范文

面對居高不下的CPI，如果不合理進行理財規(guī)劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢下，連以往對理財不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊員們”也坐不住了，“跑不過劉翔，但一定要跑贏CPI”成了近來的流行語。

面對股票、基金、債券、銀行理財、投資信托、租賃、保險……這些撲面而來的各種金融投資理財工具，再加上更加繁雜的金融術(shù)語，很多理財“菜鳥”都感覺眼花繚亂、無所適從。為了未來的財富大計，第一步應該從惡補常識的掃盲開始。

惡補理財新知

在相當長的一段時期內(nèi)，所謂家庭理財，的確僅僅是在不同時間檔期及利率水平的儲蓄品種之間做出選擇，頂多再買點利率略高的國債。

中國社會科學研究院研究員易憲容表示，現(xiàn)在“投資理財＝銀行儲蓄”的年代已經(jīng)遠去，個人投資理財是一項知識型的投資管理。面對眾多投資機會，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄、成功的“沖浪”，則是當今個人理財?shù)男碌囊?。隨著投資組合多樣化，知識在個人理財中的作用也日益重要。這在股票投資中表現(xiàn)最為突出：許多從未了解過國家經(jīng)濟形勢、企業(yè)經(jīng)營狀況，或者以前連基本經(jīng)濟常識都沒有的投資者，在進行一兩個月的股票投資后，也能對國家經(jīng)濟狀況、企業(yè)會計財務狀況侃侃而談。而知識較為豐富、觀察力較為敏銳的，或者具有特殊消息來源的個人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。

當然，這些知識的積累很難一蹴而就。不管是儲蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)化知識也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進行投資理財更是難以“招架”。理財專家特別提醒，家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，考慮選擇專業(yè)的理財規(guī)劃師和投資機構(gòu)為你設計理財計劃也不失為一個好途徑。

進入每年的最后一個季度，就要開始為明年的財富計劃做打算了。你明年想要實現(xiàn)多大比例的財富增長？將有哪些重要的大額消費？是不是計劃度一個奢侈的夏季假期？那么現(xiàn)在就應該開始準備了。

理財規(guī)劃提前做

易憲容對記者表示，個人投資理財以經(jīng)濟學追求利潤最大化的精神為宗旨，以會計學客觀忠實的記錄為基礎，再輔以財務學計劃未來的收支、保持個人資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)平衡的理財方法。如果掌握好理財?shù)囊?，能夠較好地計劃開支、策劃投資、規(guī)避風險、減少損失，獲得最佳投資組合收益。

首先，列一份理財目標清單。估算一下為實現(xiàn)每一項財務目標你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補這兩個數(shù)字之間的差額，不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什么時候需用錢，以及在這期間能得到什么回報率。

預測回報率是一件不容易搞準的事情，人們往往傾向于過于樂觀。專家的建議是：不要將債券的回報率定在5%以上，股票的回報率則不要定在8％以上。下一步，把這一數(shù)字輸入到理財網(wǎng)站的儲蓄計算器中。你將看到，如要實現(xiàn)全部的財務目標，每年需要存多少錢，然后定出明年的儲蓄計劃。

理財專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應急的錢”，即以活期儲蓄的形式留半年到一年的生活費，也可以買點貨幣市場基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲蓄的形式留出3-5年的生活費，或者部分購買國債；還有一份是“閑錢”，也就是5-10年不用的錢，這些錢才可以用來投資股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當然也要做好虧本的準備。

具體來說，工薪階層適合低風險的本金保障、收益穩(wěn)定型理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預期的收益穩(wěn)定，比同期的定期存款高。

中等收入人群適合本金保障、收益浮動型產(chǎn)品。目前市場上多見的形式是掛鉤某一領域的一籃子股票，其實際收益率取決于掛鉤股票的價格變化，掛鉤的股票價格受市場多種因素影響，所以投資者面臨一定風險，但收益也高于保證收益類的理財產(chǎn)品。

資產(chǎn)較多人群適合不保證本金和收益浮動型產(chǎn)品。主打的概念一般是“新股申購”、“基金優(yōu)選”，還有銀行的代客理財產(chǎn)品等，產(chǎn)品的風險主要來源于所購買基金和股票的收益變化，相對前兩種來講此類風險最大，不僅投資的收益是浮動的，就連本金也不能保證。

除此之外，所有人都要考慮購買保障型的保險，比如人身意外險、住院保險和定期壽險等，以實現(xiàn)財務安全。

及時調(diào)整保增值

要跑贏CPI，有哪些理財產(chǎn)品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說，長期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產(chǎn)配置中，可適當配置中短期人民幣理財產(chǎn)品，一來這些產(chǎn)品收益較定期高，二來期限較短，即使加息也可能及時轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。

長期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動產(chǎn)。在金融市場發(fā)展較為成熟的歐美市場，中小投資者最主要的投資方式就是購買基金，基金在家庭資產(chǎn)中占了相當大的比重。最好能夠根據(jù)自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過時間的魔力，點滴積累造就百萬富翁。房產(chǎn)投資也受到了理財師的推崇，不過，雖然房產(chǎn)投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動資金都押在房產(chǎn)投資上，則實屬不理智。

在考慮是否要調(diào)整理財方案之前，一定要建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中，要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

理財專家認為，有3點必須考慮：一是家庭的風險屬性。根據(jù)個人及家庭的具體情況及風險承受能力選擇資產(chǎn)種類，尤其要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與風險承受能力息息相關(guān)，在此基礎上，才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應的投資比例。

二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風險的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性后，就要制定一個可行性方案來操作，也就是你最終的投資組合。

第3篇：比較好的投資理財方式范文

【關(guān)鍵詞】理財；風險；防范

理財是通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人和家庭的資產(chǎn)取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。理財工具，即投資者在進行投資理財過程中所運用的股票、儲蓄、基金等的總稱。目前我國市場上可用的投資理財?shù)慕鹑诠ぞ咧饕校捍婵?、股票、債券、投資基金、衍生產(chǎn)品、外匯、黃金等。此外，還有一些如房地產(chǎn)、收藏品之類的非金融工具，這里介紹常用的幾種。

一、股票

股票是股份公司發(fā)給股東作為已投資入股的證書與索取股息的憑票，像一般的商品一樣，股票有價格，能買賣，可以作抵押品。股份公司借助發(fā)行股票來籌集資金，而投資者可以通過購買股票獲取一定的股息收入。

股票投資是一種高收益、高風險的金融活動，對于一個理智的投資者，在追求豐厚投資報酬的同時，必須正視股票風險，采取有效的防范手段與及時的控制措施減少風險損失。按風險影響的范圍，可將股票投資風險分為系統(tǒng)與非系統(tǒng)風險兩大類： 系統(tǒng)風險是指影響所有股票的風險，主要包括市場風險、購買力風險、利率風險、宏觀經(jīng)濟風險等；非系統(tǒng)風險則是指只影響某些個別股票的風險，主要包括財務風險與企業(yè)經(jīng)營風險。股票投資風險是客觀存在的，因而投資者在進行決策時，必須正確地對待與處理股票投資風險，進行投資風險的管理。

在投資者的投資決策中，對投資風險的防范主要體現(xiàn)在時間的選擇、個股的選擇以及資金的運用三個方面。

（一）持股時間的長短

持股時間是指投資者從購買股票到出售股票的整個時間間隔。俗話說： “時間就是金錢”，這句話正說明了時間具有它的機會成本。因而持股時間的長短是影響收益的重要因素。一般來說，對于發(fā)展?jié)摿^大的績優(yōu)股，宜采用長期投資，可以獲得較為豐厚的投資回報； 對于某些比較活躍的價格波動較大的個別股票，則應采用短期投資，同時還能保證資金較好的流動性。

（二）股票價位的多樣化

一般來說，股票價格在20元以上稱之為高價股，10元以下的股票為低價股，價格在10-20元之間的則為中價股。高價股的業(yè)績一般比較好，成長潛力大，風險小，但收益也小； 低價股則一般業(yè)績比較差，投機性較強，風險大，收益也大。投資者可選擇一些績優(yōu)高價股做中長線投資，同時購買一些比較活躍的中低價股做短線投資。

（三）資金的合理運用

資金的運用主要是持倉比例的問題，即投資者手中所持貨幣與所持股票價值的比例關(guān)系。有一個基本的原則：當股市處于上升階段（牛市） 時，持倉比例應該增大；當股市處于下跌行情（熊市） 時，持幣比例應該增大。因為投資者在股市的資產(chǎn)形式只有兩種：貨幣和股票。當股市上漲時，股票升值，貨幣相對貶值，投資者應該增加股票的持有比例，減少現(xiàn)金的持有比例； 反之，股市下跌時，股票貶值，貨幣升值，投資者應該賣出股票，增加持幣比例。在這個原則的指導下，投資者可根據(jù)市場的變化靈活掌握持倉比例。

二、基金

基金是發(fā)行單位以基金證券或份額的形式募集社會閑散資金，形成一定規(guī)律的信托資產(chǎn)，然后交由專業(yè)的基金管理人管理的運營，投資于股票、債券、外匯貨幣市場等金融投資工具，最終按投資比例分享投資收益。在現(xiàn)有的證券市場上的基金，包括封閉式基金和開放式基金。

證券投資基金的基金資產(chǎn)由專業(yè)的基金管理人負責管理，并配備了大量的投資專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識，而且在投資領域也積累了相當豐富的經(jīng)驗，因此投資基金比自己直接在證券市場操作可能帶來的收益更高。但是基金的風險明顯高于國債和銀行存款，盡管基金都是由專家操作，但資金總歸在證券市場中流動，專家也有失誤的時候。

三、債券

債券是一種表明債權(quán)債務關(guān)系的憑證，證明持有人有按照約定條件向發(fā)行人取得本金和利息的權(quán)利。債券的主要特點：一是能夠按期償還本金和利息；二是流通性較好；三是收益比較穩(wěn)定。債券存在的風險主要包括：

（一）違約風險，是指發(fā)行債券的借款人不能按時支付債券利息或償還本金，而給債券投資者帶來損失的風險。除中央政府以外的地方政府和公司發(fā)行的債券或多或少地有違約風險。一般來說，如果市場認為一種債券的違約風險相對較高，那么就會要求債券的收益率要較高，從而彌補可能承受的損失。

規(guī)避方法：最直接的辦法就是不買質(zhì)量差的債券。在選擇債券時，一定要仔細了解公司的情況，包括公司的經(jīng)營狀況和公司的以往債券支付情況，盡量避免投資經(jīng)營狀況不佳或信譽不好的公司債券，在持有債券期間，應盡可能對公司經(jīng)營狀況進行了解，以便及時作出賣出債券的抉擇。同時，由于國債的投資風險較低，保守的投資者應盡量選擇投資風險低的國債。

（二）利率風險，是指由于利率變動而使投資者遭受損失的風險。毫無疑問，利率是影響債券價格的重要因素之一：當利率提高時，債券的價格就降低；當利率降低時，債券的價格就會上升。由于債券價格會隨利率變動，所以即便是沒有違約風險的國債也會存在利率風險。

規(guī)避方法：分散債券的期限，長短期配合，如果利率上升，短期投資可以迅速的找到高收益投資機會，若利率下降，長期債券卻能保持高收益。

（三）經(jīng)營風險，是指發(fā)行債券的單位管理與決策人員在其經(jīng)營管理過程中發(fā)生失誤，導致資產(chǎn)減少而使債券投資者遭受損失。

規(guī)避方法：為了防范經(jīng)營風險，選擇債券時一定要對公司進行調(diào)查，通過對其報表進行分析，了解其盈利能力和償債能力、信譽等。由于國債的投資風險極小，而公司債券的利率較高但投資風險較大，所以，需要在收益和風險之間做出權(quán)衡。

四、保險

保險本身是經(jīng)濟保障的有效手段，也是一種新型理財工具。保險投資是投資者運用一定本金購買保險，希望在災害出現(xiàn)后能夠獲得一定的收益來補償損失，追求的是一種安全感，是一種效用的滿足。所以保險理財?shù)氖滓饔檬潜Ｕ?，只要一簽訂保險合同，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故，無論投保人繳納了多少保費，都能得到大大超過所交保費金額的賠償金，從而減輕受損人的經(jīng)濟損失和心理壓力，迅速恢復正常生活?？梢姡ｋU具有理財?shù)幕拘再|(zhì)。目前像投連險等保險理財產(chǎn)品除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予客戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動，將保單的價值與保險公司的投資業(yè)績聯(lián)系起來。與純粹的基金、股票、債券等其他理財產(chǎn)品相比，保險除了有投資功能外，還有保障功能，其風險明顯小于其他理財產(chǎn)品。

綜合以上分析可以得出：理財工具的風險性和收益性是同向的，即風險性越低，獲利能力越弱；風險性越高，獲利能力越強。居民可根據(jù)自身的實際情況，合理進行資金分配，制定適合自己的財務計劃，進而達到保值甚至增值的目的。

參考文獻：

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第4篇：比較好的投資理財方式范文

如今新生代杰出中產(chǎn)主婦的一大特征就是：能讓家產(chǎn)不斷升值!財商高的女人才真正能讓老公毫無后顧之憂?！跺X來來理財記》描述了一個短時間內(nèi)讓家財快速升值的成功范例，在錢來來看來，能玩轉(zhuǎn)家財?shù)呐?，不僅僅會算賬，更應該擁有健康的消費理念和正確的生活態(tài)度!

男豐財，女豐富?

他要風險炒股，我要穩(wěn)定定投，剪刀石頭布可不可以?非要AA制才行?

錢來來說

誰來掌管理財大權(quán)?我認為夫妻首先在一點上要達成一致共識：不以誰賺得多為主，而是準的理財知識多，誰的理財經(jīng)驗多，誰就是家庭理財?shù)睦习濉?/p>

在《錢來來理財記》中，錢來來老公富建國的理財知識經(jīng)驗豐富，那么理財上他就成為主角，而她是配角，如果要想把日子過好，她就要聽他的，她有參政、議政權(quán)，沒有決定權(quán)，事實證明他的理財方法是正確的，那么她也就沒了奪權(quán)的野心。

接下來，選擇理財產(chǎn)品，就多數(shù)由這一家之主來主導了。

理財，首要的一點是保證資金的安全，然后才是資金的增值。如果丈夫在買股票基金上有自信以及豐富的知識和經(jīng)驗，我認為妻子還是要以丈夫為主，畢竟老公在股票基金上賺到了錢。反過來如果丈夫沒有多少買股票基金的知識和經(jīng)驗，那么還是拿較少的錢去冒風險，不妨把錢交給記性好的妻子，做銀行定投和銀行理財產(chǎn)品更安全些。

如果這個家庭里還沒決定誰掌管理財大權(quán)的話，可以先各自為戰(zhàn)，經(jīng)過幾番酣戰(zhàn)，放心，最后總會掐出個老大來的。

說到這里你大概會想，這不就變成AA制，你管你我管我的理財思略了嗎?

老實說，我其實不能理解也不能認同這AA制方式，夫妻如果不能在財務上達成共識，不能把錢放在一起經(jīng)營，夫妻間的關(guān)系會融洽嗎?

如果有一天我老公要和我AA制，我會把家庭所有財產(chǎn)都AA了，然后拿上自己的一份遠走高飛，老死也不和他往來。如果各管各，那么為什么結(jié)婚?如果把錢放在一起統(tǒng)一安排，那么資金會充分發(fā)揮它的協(xié)同作戰(zhàn)作用，同時夫妻在商量錢怎么投資和怎么花費時會令彼此的關(guān)系更為融洽，尤其是有了小孩后，孩子在父母這樣有商有量的氛圍里學到關(guān)于錢的知識，并影響到他成年之后的金錢觀、財富觀。愛馬仕包包，買還是不買?!

是女人都愛名牌包包?？墒牵?萬多的LV、10多萬的愛馬仕，要如何取舍?

如果你實在對這款愛馬仕包包朝思暮想，并且認為買了它后會很快樂，那么不妨把自己的想法告訴老公，聽聽他的建議，看看怎么做合適。老公同意那當然好，如果不同意，那么兢制自己的購買欲望，拖延購買時間，時間長了購買的沖動就過去了。

在我的另一本書中，女人在夏天看上了一雙很貴很漂亮的涼鞋，她自己的私房錢不夠，錢又被老公控制，找老公要錢，她老公說，夏天很快過去，不如等秋天買雙皮鞋吧，在時間的消逝中，她對那雙非買不可的涼鞋的沖動也消逝了，當然等到秋天那雙非買不可的皮鞋也沒有買成。

其實我個人覺得，此生能遇到摳門老公的女人是幸運和幸福的，而且隨著年齡的遞增這種幸福感會越來越強，因為節(jié)儉的老公把錢省下來，那么家庭后邊的日子會越來越好。想買奢侈品的老婆要把自己的想法對老公講，即使明知他不會同意，也要講，這是尊重。被尊重的男人最容易被攻破，這個絕對是真理!

如果老公實在不同意，老婆又不想委屈自己，我覺得也可以先買后奏，然后再擺出死豬不怕開水燙的精神頭來：我已經(jīng)向你匯報了吧，也算尊重你了，反正我已經(jīng)買了，也不想退回去，你能把我怎么樣?再說我只是花了點錢，又沒有啃你的肉，至于這么心疼嗎?

不過，親愛的，咱說這么硬氣的話時，要注意兩點：一、這個奢侈品千萬不能貴得離譜，比如愛馬仕，還是先努力說服老公吧。二、說這話的同時也順手扔出女人的殺手锏——撒嬌，再怎么摳門的老公都會乖乖默認了，如果還有不知好歹的蹬鼻子上臉給臉不要對你不依不饒的就不用理他了，過兩天他就沒脾氣了。

最后，每個家庭情況不同，老公的反應也會不同，還是需要具體情況具體對待!

當“吝嗇鬼”遇到“散財童子”

一個擅長理財?shù)钠拮踊蛘哒煞?，卻有著習慣大手大腳花錢、毫無理財觀念的另一半，后者管前者叫“吝嗇鬼”，后者則是前者見了牙齒就癢癢的“散財童子”，該怎么辦?

這是個挺有意思的問題，也是我曾經(jīng)親身經(jīng)歷的。在我的另一本書上，有具體的描寫——如果配偶毫無理財觀念且花錢大手大腳，那么擅長理財?shù)钠拮踊蛘煞蚓鸵獙W習自己管錢。當另一半需要花錢時，要求對方先說明錢將用在哪里，也就是要一個花一個，當然這會引起對方的不滿，但必須經(jīng)歷這個過程。

畢竟兩個人的思維習慣觀念達成一致需要一個過程。面對毫無理財觀念的對方，你需要推薦投資理財?shù)臅o對方看，讓TA對投資和理財有個初步的概念，再把你為何“吝嗇”的理由告訴TA，再交代下你是怎么理財?shù)?，邀請對方—起來做個理財規(guī)劃。當TA開始自己理財并且獲得一點利潤的時候，那種成就感會促使TA先逐漸走入理財世界，對自己的散財習慣也會逐漸收斂。

錢來來說私房錢

丈夫或妻子有一方很小氣，如果從家庭公共賬戶上拿點錢資助自己困難的親人，或者給自己買點喜歡的東西，而小氣的配偶不同意就會產(chǎn)生家庭矛盾，那么有點私房錢就好，雙方都少生氣少吵架。反之，如果夫妻間都是有商有量的，就沒有必要攢私房錢了。

應該注意的是，私房錢往往數(shù)量很少，不能和家庭存款發(fā)生矛盾。如果私房錢是一大筆錢，就不能叫私房錢了，而是埋在夫妻關(guān)系里的炸藥包，雙方不被炸得遍體鱗傷也會在今后幾十年的共同生活中留下陰影。

錢變房，還是房變錢?

人們都說房子越多越安全，但是真買了房，又會覺得現(xiàn)金在手里更安全!?即使要買，是選市區(qū)小房子，還是郊區(qū)大豪宅?

從歐美發(fā)達國家來看，大部分富人都是靠房地產(chǎn)和金融發(fā)家的。中國人口基數(shù)大，對房子的剛性需求是永遠存在的。投資房產(chǎn)是抗通脹保值增值很重要的投資方式，所以投資房產(chǎn)是有必要的。投資房產(chǎn)注意兩點：位置和時機。好位置能保證房子容易出租。時機上我個人認為今年年底明年年初是比較好的機會，經(jīng)過國家的打壓、調(diào)控，開發(fā)商在房子上賺不到高額利潤了，普通投資者就能買到比較便宜的房子，而且今年國內(nèi)國際經(jīng)濟形勢都不樂觀，這個時候去投資房子也就能買在低價。

第5篇：比較好的投資理財方式范文

每個人每一天都在自己生活的圈子里轉(zhuǎn)個不停，彼此的生活方式絕然不同。有些人的生活圈子大，活得豐富多彩；有些人的生活圈子小，卻也十分安樂。但不論如何，生活方式的基礎始終是物資多少財富巨寡，白領之所以能夠穿著光鮮，出入高檔消費場所，只因為職業(yè)夠好，工資夠高。

物資多少、財富巨寡，是動態(tài)的、變化的，不是恒定的，如果只出不進，千萬家財也會毫厘不剩；如果只進不出，這樣的財富猶如糞土；只有合理平衡物資與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福?！袄碡敳粌H僅是開源節(jié)流，更應該是一種生活態(tài)度與思維方式”，某理財專家認為：“在很多人看來，理財是非常深奧復雜的財務問題，卻不知道自己平常生活中隨時隨地都在理財?！?/p>

實際上，理財就是生活的一部分，買一棵大白菜是理財，賣掉平時不要的書籍也是理財，只要涉及到物資與財富進出就是理財；然而我們忽略了生活中習以為常的理財細節(jié)，誤解了生活中最基本的理財行為。進而使我們絕大多數(shù)人的理財觀念長期以來定格在“投資理財”模式上，認為做生意、投資房地產(chǎn)、買股票、炒外匯等行為才是真正意義上的理財。很自然，在“投資理財”觀念的引導下，我們絕大多數(shù)人的生活方式失去理財?shù)挠白?，思維方式缺少理財?shù)淖甜B(yǎng)?！霸鹿狻卑最I比比皆是，一貧如洗的“負”翁老板隨處可遇，養(yǎng)老難題危及中國社會，家庭經(jīng)濟破產(chǎn)也開始頻頻爆發(fā)……

比如婚姻，有些人一談到婚姻與財務的關(guān)系就很厭煩甚至痛心疾首，覺得這樣會玷污純潔的婚姻關(guān)系，但他們忽略了財務對婚姻以及婚后生活的影響。勢利點講，婚姻是合伙公司，夫妻間財務獨立那是有限責任公司，面臨如子女教育、買房等家庭共同財務支配問題；夫妻間財務融合那是無限責任公司。如果我們從理財?shù)慕嵌葋矸治龇蚱挢攧諣顩r，合理規(guī)劃家庭責任，建立有效的家庭計劃，那么不論是哪種婚姻方式都不會對家庭幸福造成太大的沖擊，反而有利于形成夫妻間人格相對獨立的生活方式。

理財四大件，一件都不能少

一般看來，個人理財由消費決策、投資決策、融資決策和風險管理四大件組成，每一大件都是生活的必需品，缺一不可。我們講的理財是一種生活方式，更多地體現(xiàn)在這四大件上。善于理財?shù)娜丝梢詮娜莸亟M合四大件，不善于理財?shù)娜丝赡苤恢湟徊恢涠?/p>

消費決策指的是如何平衡現(xiàn)在和未來的消費，從而決定我們一生各個階段的生活方式。它是理財?shù)淖罨A部分，也是我們最容易忽視的部分。一般來說，有三種消費決策：把現(xiàn)在的錢留給未來用，叫“養(yǎng)生有道”；把未來的錢拿來現(xiàn)在用，叫“按揭人生”；今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫“鼠目寸光”。我們一生中有很多難以預測的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。

有個小故事這樣講，巴西一位富翁擁有億萬身家，沒有繼承人。他想在有生之年把自己的財富恰好花完。于是他以85歲為自己生命的終結(jié)點對余生作了一系列規(guī)劃。但沒有想到這位富翁活到了90多歲，最后的幾年他窮困潦倒，如果他還有足夠的財富也許能活得更久。臨死前，這位巴西富翁說他惟一后悔的事就是沒想到自己會活這么久。

投資決策是如何讓自己的資產(chǎn)增值保值，滿足不斷增長的生活需求，提高未來的生活質(zhì)量。我們?yōu)槭裁匆M行投資，原因很簡單，我們的生活水平在不斷提升，存在通貨膨脹和費用增長的問題。例如，20世紀90年代以前，我們騎自行車，現(xiàn)在不行了，得開汽車。但自行車的價格還是一兩百塊錢，沒有什么改變，改變的是我們的生活方式，要開幾萬到幾十萬元不等的汽車了。如果我們不投資，很快就會被社會拋在后面。但投資決策的基礎是保證了現(xiàn)階段的基本生活需求，用余錢閑錢進行適當?shù)耐顿Y。

融資決策在個人理財中有個通俗的代名詞――借錢，個人向銀行借錢叫貸款或按揭，主要是用來增加當期的現(xiàn)金流，以便滿足借錢人的消費需求或投資需求。

假如理財是一座城堡，那么風險管理就是堅固的城墻。沒有風險管理，消費決策、投資決策和融資決策就會失去保障，容易引發(fā)理財困境，導致生活質(zhì)量下降甚至破產(chǎn)等更加嚴重的后果。評價一個人在理財方面的能力，不僅要看他獲得的收益回報率高低，更要看他能否有效地預測風險，合理地管理風險，把風險降低到最小范圍。

風險管理聽起來好像很專業(yè)很深奧，普通老百姓常常在風險管理面前表現(xiàn)得不知所措；但實際情況并非如此，風險管理是日常生活的瑣屑細事，只不過需要多安個心眼，積極處理已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的、暴露的風險，不能馬虎了事，更不能存有僥幸心理。

要做好風險管理首先要識別風險。大概有兩大類：一是內(nèi)在風險，與個人身心密切相關(guān)，如生老病死、意外事件的傷殘以及人際關(guān)系風險等；二是外在風險，對個人來說是難以抗拒或不可抗拒的風險，如政治風險、經(jīng)濟風險和天災等。緊接著要馬上有所作為，一旦發(fā)現(xiàn)風險就必須及時處理，因為風險暴露越久，損失就越大。但很多情況下，我們更需要預測風險，預測每個人生階段可能存在的風險，然后有目的地通過保險或儲蓄等理財方式來應付將要面臨的風險。

“以人為本”的理財規(guī)劃

正如理財專家時刻強調(diào)的一樣，理財不是掛在嘴邊的，是要馬上有所作為的。了解清楚理財?shù)乃拇蠹?，是我們有所作為的前提條件，而根據(jù)“以人為本”的原則：個人實際情況（包括財務狀態(tài)、風險承受能力、理財偏好、身體狀況以及年齡等），對一生的各個階段制定一套個性化的理財規(guī)劃是所有作為的核心。

從財務的角度來分類，我們一生通常有四個階段：財務絕對依賴階段，依靠父母，沒有太多財務問題；財務獨立增長階段，開始工作，通常面臨職業(yè)困境與買房結(jié)婚等問題；財務獨立穩(wěn)定階段，子女教育是本階段突出的財務難題；財務消耗階段，退休養(yǎng)老成為關(guān)鍵。理財規(guī)劃的目標就是要解決我們一生中每個階段的財務問題，讓我們有一個穩(wěn)健的人生。

俗話說得好，“計劃趕不上變化”。但我們?yōu)槭裁醋隼碡斢媱澞?？原因無他，正如前通用CEO邁克?韋爾奇所說：“……制定計劃，只是想告訴大家一些合理的假設?！边@些合理的假設就是我們觀察現(xiàn)實變化的依據(jù)，如果現(xiàn)實與我們的假設不相吻合，我們就得及時修改計劃。理財規(guī)劃正是這樣一個動態(tài)的發(fā)展過程，時刻遵守“以人為本”的原則，對不合理的假設進行調(diào)整完善。

購買理財產(chǎn)品不能盲目逐利

理財產(chǎn)品是理財規(guī)劃的實施工具，狹義的理財產(chǎn)品通常指基金、股票、外匯、期貨等金融產(chǎn)品；而廣義的理財產(chǎn)品則是我們生活中任何一件屬于自己的東西，比如桌椅板凳、鍋碗瓢盆以及家電家具等。

我們必須強調(diào)的是，投資組合無處不在。一臺電視和幾百塊錢股票就是一種投資組合，投資組合是理財規(guī)劃的表現(xiàn)形式，也是一種表達生活觀念的方式。因此購買理財產(chǎn)品時，必須從自身的理財需求和理財目標出發(fā)，絕對不能盲從名牌消費，脫離自身生活的實際需求；更不能盲目逐利，看到哪種理財產(chǎn)品收益率高就買它。

有業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在很多銀行、保險公司以及基金公司等金融機構(gòu)大力宣傳各自理財產(chǎn)品的收益率如何如何高，高收益率的產(chǎn)品也總是引來跟風搶購的熱潮，但沒有多少消費者能真正考慮自身的理財需求。但當理財規(guī)劃滿足了基本生活需求之后，比如退休保險、子女教育基金以及日常大件消費品等，可以進行適當?shù)闹鹄再徺I理財產(chǎn)品，以便獲得合理的投資回報，有機會博取更好的生活。“然而投資對每個人來說必須量力而行，最好能做到‘優(yōu)先投資已知的領域，謹慎對待未知的領域；優(yōu)先投資熟悉的領域，謹慎對待陌生的領域’”。

由于金融理財產(chǎn)品具有互補性和替代性，因此選擇理財產(chǎn)品時應當盡可能地了解它的特性，最大程度地優(yōu)化投資組合。如保險的最大特點是轉(zhuǎn)移風險，它的保障功能是其他理財產(chǎn)品無法替代的。而目前市場上大力宣傳的保險投資功能是其附加功能，完全可以用其他理財產(chǎn)品替代，購買投資性保險的實際用途不大，保險和股票型基金可能是一對比較好的互補性產(chǎn)品。如果在同等風險與收益范圍內(nèi)的理財產(chǎn)品具有替代性，購買時以收益率為準則，貨幣市場基金就是銀行活期儲蓄的最佳替代品。

第6篇：比較好的投資理財方式范文

收入變化月結(jié)余吃緊

小逸是幸運的，2008年7月畢業(yè)于日語專業(yè)的他很順利地找到了第一份工作，到機關(guān)里面從事翻譯工作。雖然月收入在起步階段并不是很高，大概3000元左右，但總算使家庭的收入多了一個來源。

小逸的父母在他小時候就離異了，他跟著母親生活，母親原本的月收入有4000元，可受到金融風暴影響，身在外貿(mào)紡織企業(yè)的她在不久前失業(yè)了，公司在宣布倒閉時給了她1萬元的“安撫金”。這樣一來，對這個兩口之家來說，小逸成了唯一穩(wěn)定的收入來源，他的壓力可不小。

如今，在補貼母親1000元伙食費，再除去自己瑣碎的生活花銷，包括上下班車費、餐費、置衣和娛樂費用后，能夠結(jié)余1000元就很不錯了，他在考慮將其中一部分嘗試基金定投，開始他的理財?shù)谝徊?。而母親則只能領取失業(yè)金，據(jù)小逸介紹不會超過500元，且只能領取兩年。好在她母親現(xiàn)在48歲，再過兩年正好達到退休年齡標準，可以領取退休金了，這筆費用大概有每月1500元左右。

現(xiàn)在每月的家庭開銷集中在伙食費、公共事業(yè)費、通訊費等，大約2000元。隨著母親的失業(yè)，月結(jié)余吃緊。

由于小逸第一年工作，這次的年終獎金領到了3000元。其中2000元在過年的時候用作孝敬老人和送禮拜年了。

投資渠道限于股票

在小逸父母離異后，父親每月給小逸一定的生活補貼，近年來保持800元直到他大學畢業(yè)。節(jié)儉的小逸將這筆零花錢存放了下來，大約有4萬元了。

家庭其他定期存款有10萬元，活期及現(xiàn)金有1萬元。投入股市的資金有10萬元，只是市值已減半，至于基金、債券等其他的投資方式，小逸的母親倒是沒有參與。現(xiàn)在居住的房屋地段不錯，雖然是房齡18年的老房子，但單價可以達到每平方米1.7萬元，一套50平方米的二室戶價值85萬元。目前家庭總資產(chǎn)總計1051萬元。

如何規(guī)劃理財方案

雖然家庭資產(chǎn)過百萬元，但小逸發(fā)現(xiàn)，房產(chǎn)占了絕大部分，而金融資產(chǎn)的比例很小。如何在如今月結(jié)余吃緊的情況下，讓這筆資產(chǎn)增值是他最大的問題。是繼續(xù)投資風險較大的股市，還是轉(zhuǎn)戰(zhàn)基金、債券，自己想要開始的基金定投是否值得一試，又該選擇何種類型的基金呢。

小逸現(xiàn)在才24歲，但不得不為買房而考慮，他希望可以在30歲前籌到第一筆“首付+裝修款”，這也是為結(jié)婚打下基礎?？粗?jié)節(jié)攀升的房價，他該如何積累這筆資金。

談到保險，小逸說自己是個十足的門外漢，連有哪些險種都搞不清，他和母親的保障限于社保范圍。因此，他希望專家可以在他現(xiàn)有的經(jīng)濟情況下提出保險方案，“如果現(xiàn)在買不起，也可以等到30歲時再買”。如果可以給予一個長期的保險規(guī)劃方案，小逸就十分受用了。

至于母親的養(yǎng)老金，他們也沒有細致規(guī)劃過，想聽聽專家的意見，怎樣才能讓母親的養(yǎng)老不犯難。

專家建議一：資產(chǎn)配置分析及理財建議

小逸在機關(guān)從事翻譯工作，工作相對穩(wěn)定，福利待遇水平較好，雖然由于他本人年紀比較輕，風險承受能力可能相對較強，但是，由于剛剛踏上工作崗位，他的收入在開頭的幾年可能會比較少。他的母親剛剛失業(yè)，家庭月收入一下子從7000元下降到3500元，小逸儼然成為了經(jīng)濟支柱，家庭缺乏完善的風險保障體系；雖然2年后母親可以領取1500元的退休金，但是由于生活成本的上升，僅靠母親的退休金無法滿足家庭的開支；此外，小逸要為以后結(jié)婚做準備，買房首付款只能靠他通過理財籌得。

一、家庭資產(chǎn)配置分析

家庭財務情況分析：

小逸的家庭資產(chǎn)情況比較簡單，雖然家庭凈資產(chǎn)已經(jīng)達到105萬元，但是其中的85萬元，即家庭凈資產(chǎn)的80.95%為固定資產(chǎn)，且用于自住。家庭目前沒有負債，生息資產(chǎn)占比較高，但是存在金融資產(chǎn)配置中的一個問題，便是投資品種較單一且風險沒有進行合理分散，不是高風險的股票就是低風險的銀行定期存款，資產(chǎn)的流動性和收益性沒有達到比較好的配置狀態(tài)。

資產(chǎn)配置建議：

鑒于小逸家庭的特殊性，對于小逸的資產(chǎn)做出以下分段配置建議：

從現(xiàn)在開始至母親領取養(yǎng)老金前的兩年：這是家庭的高危期，經(jīng)濟很大程度上依賴于小逸的工資收入。如果小逸染上重疾或者是遭遇意外而喪失工作能力，家庭正常運轉(zhuǎn)難以維系，所以在此期間著重于資產(chǎn)的流動性和安全性，在此基礎上再考慮資產(chǎn)的增值。

經(jīng)計算，在這兩年內(nèi)，家庭每月僅結(jié)余500元，年度結(jié)余6000余元，資金面相當緊張。建議以階梯式進行資產(chǎn)配置：

1)備用金：預留3個月左右的家庭開支(1萬元左右)，以銀行活期存款和貨幣式基金為宜。

2)短期資金：銀行定期存款和銀行短期理財產(chǎn)品都有比較好的安全性和流動性。使該家庭在危急的時候能夠解決燃眉之急。總金額可在10萬元左右。

3)中期資金：可以選擇國債或其他可質(zhì)押的較高收益的產(chǎn)品，這樣不僅做到了資金期限和收益的雙重階梯，提高了收益性、也保證了資金的靈活性。

4)開通基金定投：目前股市在低位徘徊，而距離小逸結(jié)婚目標還有6年左右的時間，可以進行資金的積累和投資。另外，小逸并非財經(jīng)類專業(yè)出身，在股票投資方面可以選擇更為專業(yè)的基金進行打理。建議他可以從每月的結(jié)余中提取300～400元進行股票基金的定投，積少成多。

母親開始領取養(yǎng)老金后：家庭的基礎運轉(zhuǎn)得到一定保障，此時資產(chǎn)配置原則可以從安全保障轉(zhuǎn)向保值增值。建議調(diào)高每月基金定投金額，同時將一部分短期低收益資金調(diào)整為風險投資資產(chǎn)，以期獲得較高收益。

除了通過理財使已有資產(chǎn)保值增值，另外一個快速積累財富的途徑就是“開源節(jié)流”。小逸的家庭月開支3000元，可節(jié)省的空間并不大，所以要從“開源”上下功夫。小逸剛從大學畢業(yè)，職業(yè)生涯剛剛開始，及早建立一個職業(yè)規(guī)劃是十分必要的，建議小逸從現(xiàn)有的資產(chǎn)中留一部分作為職業(yè)培訓基金，接受職業(yè)技能培訓及學歷上的再提高，為自己打開職業(yè)發(fā)展空間、增加收入。

二、家庭理財建議方案

家庭保障方案

小逸是這個家庭的頂梁柱，如果他遭遇到任何不幸，對于這個家庭來說，將是一個致命的打擊，所以需要對他進行一個比較全面的保險規(guī)劃。

在初期，特別是前兩年，家庭的保障需求較高、資金面緊張，定期壽險和重疾險的組合是一個不錯的選擇。即使小逸發(fā)生不幸，其母親的養(yǎng)老金也能得到保障。而小逸本身也能夠獲得重大疾病的醫(yī)療資金保障，能夠在其最困難的時候幫一把。

小逸結(jié)婚后，他的工作已經(jīng)走上正軌、收入增加，此時可以考慮逐步增加保險的理財功能，例如投資連結(jié)及萬能保險。既滿足了保障需求，又能夠根據(jù)市場情況進行投資理財運作。

買房方案

小逸期望在30歲前籌到“首付+裝修款”，以現(xiàn)在總價100萬元的房產(chǎn)計算，兩者的費用預計在30萬元左右。目前家庭的金融資產(chǎn)為20萬元(15萬元存款及5萬元市值的股票)，另以3%平均收益率保守計算，該家庭的金融資產(chǎn)將在6年后上升到30萬元左右(股票未計入)。若使用這部分資金作為結(jié)婚基金，將使得家里被“掏空”，其母親的養(yǎng)老基金沒有著落，無法應對未來突發(fā)的資金需求。

可供選擇的買房方案：

A．房屋置換籌集資金：在不影響生活質(zhì)量的前提下，將現(xiàn)有的房子置換為均價稍低的房產(chǎn)，其中差價作為小逸的首付準備資金。

B．在現(xiàn)有房產(chǎn)附近為母親購買一套小戶型房子，現(xiàn)有的房子作為婚房，房屋總價下降，所需的“首付+裝修”費用也同比下降。

C．婚后夫妻與母親同住：賣掉現(xiàn)有的老房子，其款項中的部分資金即可作為新房的首付和裝修費用。

母親養(yǎng)老方案

小逸的母親每月能夠領取1500元的退休工資，目前來說尚能夠日常開銷之用，但是仍面臨兩個養(yǎng)老風險：

1)長壽風險：養(yǎng)老資金不足

2)疾病風險：醫(yī)療費用缺口

所以，需要及早為其母親進行養(yǎng)老金的規(guī)劃，這也是為小逸減輕部分的贍養(yǎng)壓力。

A．商業(yè)保險補充養(yǎng)老金方案

為其母親在退休時點購買躉交的商業(yè)終身養(yǎng)老金保險，這樣來加強每月的養(yǎng)老金收入，以彌補養(yǎng)老金的不足。同時，因為購買的是終身養(yǎng)老金保險，可以一定程度上抵御長壽的風險。

B．以房養(yǎng)老方案

如果采用上述買房方案中的第二個方案，即有兩套房子的情況下，可以把母親接來同住，房屋出租，租金作為貼補母親的養(yǎng)老資金。或者，如果其母親喜歡熱鬧舒適的環(huán)境，并且同意的情況下，可以入住老年公寓，其自住的住房可以出租，租金收入可以作為老年公寓的護理費用。

專家建議二：保險建議

上海銀行靜安支行南西理財中心個人VIP客戶經(jīng)理

2007年度上海十佳理財之星團隊成員之一　屈露娟(CFP)

從小逸所介紹的情況來看，他屬于一個“非典型”的青年家庭：成員有他和母親一青一老兩人，但目前母親僅有失業(yè)金，故小逸為收入主導者。剛剛開始工作的他工資不算多，扣除日常開銷后月結(jié)余至多500元。

其實千差萬別的家庭之間，基本目標卻是一致的：規(guī)避危機，實現(xiàn)家庭財務安全。而財務安全的要件有：

1、穩(wěn)定充足的收入

2、足用的現(xiàn)金流

3、穩(wěn)定居所

4、適量的社會保障

5、適量的穩(wěn)定收益投資

6、充足的人身與健康風險保障。

通過透視小逸家的財務狀況，我們不難看出，為了實現(xiàn)財務安全的目標，小逸家庭最后兩點存在的問題，是當下所亟待解決的：

其一，投資結(jié)構(gòu)需調(diào)整。具體可見前述理財師的分析和建議。

其二，也是最關(guān)鍵點之一，是風險保障的空白。該家庭處在成長期，尚在資金原始積累的階段，當前的最需防范的風險有二：1、小逸的收入中斷(如因意外傷殘、身故)；2、母親的支出增加(如因重疾)。僅有的社保顯然杯水車薪。

綜上，一個合理的保險規(guī)劃是當務之急。針對上述的兩大風險，再結(jié)合家庭財務短期內(nèi)現(xiàn)狀，方案如下：

小逸：20年定期壽險保額30萬元，意外醫(yī)療3000元，意外醫(yī)療住院津貼60元/天，年交保費約500～600元。

母親：醫(yī)療險住院津貼型50元/天，手術(shù)費用保額6000元，器官移植保額120000元，年交保費約300～500元。

第7篇：比較好的投資理財方式范文

女人愛過節(jié)，男人怕過節(jié)。可是，這一個節(jié)日有一點例外，每年6月的第三個星期日——父親節(jié)，是一個屬于男人自己的節(jié)日。

在這一天，家中頂梁柱的男人們不妨從投資理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，為自己和孩子各精心準備一份新穎別致的禮物。

第一份禮物——保險

人物：小馬，29歲，父親“工齡”：1年

兒子、丈夫，現(xiàn)在小馬又多了一項身份，那就是——父親。身為人父，年輕的父親們既甜蜜又有些沉重。親眼看到小生命的呱呱墜地，長成黃齒小兒，看著他哭，看著她笑，每一刻都那么溫情脈脈。不過，多了一種稱謂，肩上扛起的責任也愈發(fā)重大。

小馬是家中的頂梁柱，太太的收入不高，家庭的花銷基本由小馬來擔綱——奶粉、玩具、早教班，家庭的支出也不斷增加。小馬總是不斷鼓勵自己努力再努力。

不過，對于小馬這樣的家庭頂梁柱男人，充分的保險保障是最不可或缺的，他們是小家庭中最重要的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生較大的風險時，如身故、重疾、傷殘等，收入斷流，就會給家庭生活帶來巨大的影響。因此，頂梁柱父親首先要為自己送上的禮物便是充分的保險保障。

事實上，很多人擁有了一定的保障意識，但在具體投保時卻有些茫然不知，到底需要增加哪些保障，保額設定在多高的水平更合適呢？

如小馬這樣的年輕父親，在進行保障的安排時，主要安排的是人身意外和疾病方面的風險防范準備?？梢钥紤]的是意外險、壽險、重疾險等。

意外保障

定期壽險是一種最基本的保險，既不需要太高的花費，又能夠?qū)崒嵲谠诘谋Ｗo自己和家人。確定多高的保額是很多人在投保時非常疑惑的問題。壽險保額的基本確定方式是收入法，按照投保人年收入的5～7倍來確定。小馬的年收入是25萬元左右，投保的定期壽險保額可以確定為125萬～175萬元。保障的時間則可以根據(jù)家庭的主要風險來確定，如前幾年購房時，小馬申請了70萬元的住房貸款，。所以，在安排定期壽險時，保障期間可以與房貸的剩余期限保持一致。

健康保障

按照目前的醫(yī)療水平，如果發(fā)生重大疾病，至少需要20萬～30萬元的醫(yī)療費用。這對于家庭而言，也是一筆不小的支出。小馬可以為自己和太太各購買一份重大疾病保險，增加在這方面的保障，保額設置在20萬～30萬元即可。

第二份禮物：子女教育金

人物：柏先生，38歲，父親“工齡”：6年

從身為父親的那一刻開始，你就對寶寶的未來寄予了厚望，你希望他有更精彩的生命體驗，你希望他接受更優(yōu)質(zhì)的教育，你希望有他更開闊的視野……當然，這種種的希望背后離不開父親經(jīng)濟上的支持。

柏先生是一位眼光長遠的父親，寶寶剛上小學，就已經(jīng)開始為寶寶的未來進行籌劃。父親節(jié)來臨之際，他想為自己準備的禮物是開一個教育金的賬戶。

其實，柏先生是一位睿智的父親，和消費、旅游所不同的是，教育金屬于必需花費，在時間上不具備彈性。因此，即使你的孩子現(xiàn)在還年幼，家長也有必要建立起教育基金。而且，有了時間復利這個投資的朋友，越早規(guī)劃，相對來說財務負擔就會越輕，這也讓教育金的積累變得更輕松，在保證子女受到良好教育的同時，也讓父母們的生活更具有質(zhì)量。

針對教育金的特點，市場上也有不少專項的投資產(chǎn)品來滿足父親的需求，如教育儲蓄、教育金保險、生命周期基金等，它們各具特色。

教育儲蓄

教育儲蓄最大的優(yōu)勢在于，能夠享受到國家的優(yōu)惠政策。使用的是零存整取的儲蓄形式，享受的卻是定期儲蓄的利率。但是，教育儲蓄適用的投資人范圍小，使用的時候也有著較為嚴格的規(guī)定。同時，教育儲蓄的每個賬戶資金不得超過2萬元，在高中、大學、研究生三個階段中，每個學習階段可分別享受一次最高額度為2萬元教育儲蓄利率優(yōu)惠。而且，教育儲蓄整體的收益水平偏低，不能為教育金提供足夠的增值功能。

教育金保險

教育金保險則更加貼合教育基金的需要。目前，教育金保險主要有三種，一種是純粹的教育金領取，提供初中、高中、大學期間的教育費用；一種是專門針對某個階段教育金的保險，比如針對初中、高中或是大學中的某個階段，主要是以附加險的形式出現(xiàn)；第三種的保障范圍更加廣泛，在“教育金領取+保障功能”的基礎上，有些還會擴展出一些“婚嫁金”、“創(chuàng)業(yè)金”的領取條款。

教育金保險最大的優(yōu)勢在于它的保障功能，孩子除在高中、大學可領取教育金外，若繳費期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，但保險合同繼續(xù)有效。大多數(shù)教育金保險，還能為兒童附加各類性價比較好的兒童醫(yī)療和意外傷害保險。父親們選擇教育金保險時，最好能夠選擇帶有這些附加功能的產(chǎn)品，在籌劃未來教育金需求的同時，為孩子解決后顧之憂，安排好保障事宜。

此外，教育金保險強制儲蓄、集中支付的方式也符合了教育金籌備中?？顚Ｓ玫脑瓌t，有效保證了教育金保險計劃的完成。

生命周期基金

生命周期基金也是適合進行教育金積累的一種工具。與一般的基金所不同的是，生命周期基金設定有一個固定的目標期限，比如基金在2026年到期，隨著目標期限的接近，基金就會相應調(diào)整資產(chǎn)配置和投資策略，逐步降低組合整體風險的運作機制。

這與教育基金的特點不謀而合，在教育基金的積累初期，能夠適度承擔一定的風險，達到快速積累的目的；但是隨著資金使用期的到來，就要求投資側(cè)重于安全性。

DIY教育金投資計劃

具有投資專業(yè)知識的父親們也可以自行進行產(chǎn)品的組合，作為教育金的投資對象。如基金定投和銀行理財產(chǎn)品就是常見的選擇。

第8篇：比較好的投資理財方式范文

不同于《虎媽貓爸》里的“大房換小房”，自從有了孩子后，劉先生就非常想“小房換大房”，把現(xiàn)在的小兩居置換成大三居。具體來說，劉東初步打算把80多平方的兩居賣掉，換一套140多平方的大三居。據(jù)悉，當?shù)氐姆績r均價在30800元/平米左右。日常支出方面，劉先生的孩子還不到三歲，已經(jīng)在上幼兒園，每月基本開銷2200元，平時由姥姥接送。其他生活開銷、養(yǎng)車等，每月花費在7000元左右（不含保費）。家里還購買了30萬元保額的重大疾病險，每年保費1萬。

另外，劉東平時特別疼孩子，也很注意對孩子的教育保障，從孩子出生起，他每年都會定投基金2萬元，作為孩子未來的教育金儲備。三年過去了，現(xiàn)在賬戶總額已經(jīng)有7萬元。家庭剩余的25萬元閑置資金，20萬用于購買銀行理財產(chǎn)品，5萬元用作銀行儲蓄。

為使家庭資產(chǎn)能有更好的增值能力，劉東希望我們的理財師能給他一些專業(yè)的指導，從而更合理地進行理財及投資。另外，針對小房換大房的迫切愿望，劉東也希望理財師能給他一些建議，是否要在此時換房。

楊媛婧

澳大利亞悉尼大學金融碩士，資深證券咨詢分析師，現(xiàn)任好規(guī)劃網(wǎng)專業(yè)投資理財師。

規(guī)劃前的兩個假設：

1.劉先生的25萬元年薪為稅后年薪；2.妻子的月工資7000元是稅后收入。

家庭基本情況分析：

從近期來看，劉先生一家的首要目標是小房換大房，房貸等支出將成為家庭的新增主要支出。按照當前房價來看，劉先生一家需要負擔184.8萬元房貸總額。在給出理財建議前，我們先來評估一下現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)配置情況。

從以上2張表格不難看出，劉先生一家屬于典型的中產(chǎn)階級家庭，家庭收入處于中等偏上水平。目前，從家庭固定收支情況可以算出，家庭的年總收入為31.4萬元，年總支出為12.04萬元，家庭年結(jié)余為19.36萬元，結(jié)余率高達61.66%，遠遠高于30%的標準，財務狀況不錯。

理財方案：

1.緊急備用金

由于劉先生一家家庭財務狀況較為健康，收入也很穩(wěn)定，因此緊急備用金留出7.1萬（即3個月的家庭收入）即可。建議劉先生可以將這部分現(xiàn)金通過貨幣基金+活期存款的方式來進行投資。

2.房貸規(guī)劃

按照現(xiàn)有房價計算，劉先生在賣掉小房換大房后，仍然有184.8萬元的房費缺口，可以通過貸款來解決。

在賣掉小房后，林先生可得246.4萬元；大房為140平米左右，總房價約為431.2萬元，但并不建議把賣房得來的兩百多萬全部用于二套房的首付支出。

幾個假設：1）根據(jù)現(xiàn)有的房貸政策，深圳地區(qū)的不少銀行已經(jīng)將二套房首付比例下調(diào)至4成，也就是說，劉先生購買140平米大房，首付可以只繳納下限172.48萬元。2）劉先生選擇全額商業(yè)貸款方式來進行貸款，由于家庭月收入穩(wěn)定且較高，可以選擇等額本金的方式（該方式支付的總利息較少）還款。3）還款期限為20年。

根據(jù)以上條件假設，我們可知劉先生每月需還款12869.23元，即每年還款約15.44萬元。

之前我們計算得出劉先生的家庭年結(jié)余是19.36萬元，而房貸年還款是15.44萬元，顯然是完全可以負擔的。同時，劉先生可以用賣房結(jié)余下來的73.92萬元轉(zhuǎn)投其他投資品。

3.風險投資規(guī)劃

由于劉先生一家處于成長期，孩子尚小，因此并不建議選擇太高風險的投資品種。在當前慢牛可期的大環(huán)境下，可以拿出60%左右的資金用于購買基金。具體地，建議構(gòu)建一個基金的投資組合，包括風險較高的股票型基金、指數(shù)型基金和風險較低的債券型基金，增加收益的同時盡量降低風險。其中，股票型基金和指數(shù)型基金的凈值波動比較大，要注意風險。但若選擇歷史業(yè)績出色并且穩(wěn)定的基金，采用基金定投的方式，長期來看，也是可以比較穩(wěn)健地獲得20%～30%的年收益。建議劉先生在基金上的配置為：20%股票型基金，30%混合型基金，剩下的50%為債券型基金。

最后剩下的40%則可以選擇正規(guī)靠譜的P2P網(wǎng)貸平臺進行投資，把這部分資金的年收益穩(wěn)定在10%左右。

4.保險規(guī)劃

劉先生已經(jīng)為家庭購買了30萬元保額的重疾險，看來劉先生的家庭很看重保險的功能，但保額充足并不代表保障健全。對于一個家庭來說，除了重疾險之外，還需要適當配置意外險。同時，對家庭主要經(jīng)濟支柱人的保險配置比例應當適當提高，也就是說，劉先生本人的保障可以提高。即使劉先生失去收入，家庭其他成員也有足夠的資金來應對意外和疾病等風險。

另外，對于孩子來說，保險同樣不可或缺。孩子保險買得越早，保費越低。對于不同年齡段的孩子，投保重點和金額也有所不同。幼兒階段，由于新生兒體弱，易得流行性疾病，建議盡早配置住院醫(yī)療補償型的險種。小學階段，由于意外隱患大，應適當增加意外險的配比。

王昕杰

渣打銀行中國財富管理投資策略總監(jiān)，負責投資策略規(guī)劃與總體經(jīng)濟研究。具有超過10年的從業(yè)經(jīng)驗

規(guī)劃前的兩個假設：

1.劉先生的25萬元年薪為稅前年薪；2.妻子的月工資7000元也是稅前收入。

首先計算一下收入情況：

根據(jù)深圳的個稅起征點和社?；鶖?shù)，可以算出李先生每月稅后收入近1.2萬元，李太太每月稅后收入5000余元，兩人合計1.7萬元左右。目前每月日常支出9200元，日常結(jié)余7700余元/月。

此外，李先生稅后年終獎約4.5萬，李太太稅后年終獎近7000元，合計5.2萬元。因需要年繳保費1萬元，因此年終一次性結(jié)余4.2萬元。如果考慮到春節(jié)花費（較節(jié)?。?，可能最后年終的結(jié)余只有3萬元左右。

再看下理財目標：

一、小房換大房，可以緩緩

80平換140平，均價3萬多一平，需補差價185萬左右（可按揭），另加交易稅費（需現(xiàn)金結(jié)清），保守估計資金缺口在190萬。如果涉及裝修購置新的家居用品，可能另外需要15萬～20萬元左右。

假設選擇25年按揭，等額本息法，按照目前的利率水平，每月大約需要還款1萬余元。如果選擇公積金月沖，那么每月可以沖抵3000元左右，李先生夫婦每月還需從可支配收入中拿出7000余元，直至退休前。這意味著，李先生夫婦目前所有的日常結(jié)余都需要用來歸還房貸。

此外，買房和裝修過程中，稅費和裝修布置大約需要25萬元。這差不多就是李家目前教育基金之外所有的儲蓄了。

綜上，如果要馬上實現(xiàn)換大房目標，以李先生全家目前的收入水平，不考慮通脹因素，當然也暫時排除今后可能的升職加薪，李家需要把現(xiàn)有的全部積蓄和未來每個月的結(jié)余全部投入到這套大房子中，一直到退休前，期間不能有任何額外的支出。這顯然是不現(xiàn)實的。

因此，房屋置換對于目前階段的李先生而言并不是明智的選擇。如果一定要以小換大，而且一時又沒有太好的開源途徑，那么李先生就需要節(jié)流，比如，犧牲一部分面積，或者買到比較郊區(qū)的地段去，從而降低購房成本。

鑒于李先生換房心切，我們討論一下?lián)Q房方案。建議李先生將置換房屋的成本控制在100萬元以內(nèi)（貸款解決），交易稅費、裝修、置辦家居用品等總額控制在20萬元以內(nèi)，并盡量使用公積金貸款，以換取優(yōu)惠利率。假設15年還清，等額本息法，那么每月還款五六千，其中3000元左右可以通過公積金月沖抵掉，那么李先生夫婦只需從每月結(jié)余的7700余元中撥出約三分之一還貸。

二、保險規(guī)劃，適當追加保額

在此情況下，建議李先生夫婦購買一筆保額在100萬左右，為期25年的定期壽險。按照李先生目前的年齡，費率可能在年繳3500元。萬一投保人發(fā)生身故，就能得到100萬元的賠付，這樣就能完全覆蓋房貸。如果李先生今后再度置換房屋，則仍可以追加購買定期壽險，來覆蓋房貸的風險敞口。

不過，定期壽險屬于消費型保險，身故賠付，期滿并不返還保費。在這期間，如果不幸發(fā)生重疾，還是會令全家陷入窘境，而30萬的保額顯然是不夠的。所以建議李先生全家追加購買重疾，將保額提高到起碼50萬，根據(jù)李先生的年齡，年繳費率大約為1.7萬元，連續(xù)交20年。如果保險期間發(fā)生保險范圍內(nèi)的重疾或身故，可從中獲得50萬賠付。如果沒有，則待投保人退休后受益人仍可獲得50萬保險返還，供養(yǎng)老之用。

三、教育規(guī)劃，堅持基金定投

在構(gòu)建了保險保障的基礎上，再來看李先生最重視的孩子教育問題，基金定投是一個常用也可取的方法。但相對每年定投，其實每個月定投對平滑成本的作用更明顯。因此建議，每月?lián)艹?700元（相當于一年2萬多）定投基金作為今后的教育經(jīng)費。

從現(xiàn)在開始堅持每月定投基金作為教育金，加上目前的7萬，假設年投資回報率5%，4年后孩子開始上學時，賬戶中本息合計17.7萬，可以供孩子上比較好的私校。屆時如果李先生事業(yè)精進，收入大增，無須動用這筆錢，那么14年后孩子到了高一，本息合計能有55萬。如果還是不拿出這筆錢，17年后孩子讀大學，本息合計70萬，這筆錢可供留學之用。

同理，如果將每月剩余的3000余元做定投，爭取年化收益率大約6%的回報，那么李先生40歲（孩子大二）時，本息合計112.82萬；李先生60歲退休，孩子到了成家年齡時，本息合計175萬。屆時，還有50萬元重疾險保額到期返還，合計225萬元，可以應對孩子結(jié)婚的部分花費和未來的養(yǎng)老需求。

第9篇：比較好的投資理財方式范文

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的一種新型銀行運作模式，在這種經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品。近日，2015年（第十三屆）中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟論壇在京隆重舉辦。本次會議深入討論了企業(yè)價值主張，涉及互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)化、工具化、普遍化、人文化與證券化等問題，在智慧金融論壇上，河北銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理助理何玉芳向《中國信息化周報》的記者闡述了她眼中的直銷銀行。

直銷銀行的困局所在

直銷銀行雖然引領了互聯(lián)網(wǎng)金融領域的新風尚，但在發(fā)展過程中仍被種種困局侵擾。首先，平臺定位并不不清晰。直銷銀行的目的是突破區(qū)域限制，達成海量的獲客。何玉芳表示：“城商行從成立到現(xiàn)在，定位就是服務區(qū)域和地方，但是在直銷銀行方面并沒有比較好的落地舉措，總體來說還是對業(yè)務的規(guī)劃不清晰，平臺定位不明確?！比缃?，城商行推行直銷銀行的產(chǎn)品，大部分還是基本的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出功能，智能存款或者基金類產(chǎn)品，種類少且同質(zhì)化比較明顯。缺少對客戶的吸引力，沒有吸引力自然就沒有競爭力。目前，只有一些少數(shù)的直銷銀行推行了部分收益較好的投資類產(chǎn)品。所以，城商行在去做直銷銀行的過程中，勢必不能再走產(chǎn)品跟隨者或者同質(zhì)化經(jīng)營老路。

其次，直銷銀行的推廣缺乏培育海量客戶的土壤。在通過互聯(lián)網(wǎng)加速金融發(fā)展的過程中，把握大流量是關(guān)鍵。“淘寶把握住客戶的日常購物需求，提供的產(chǎn)品多樣且價格低廉，物流快速，所以迅速走入千家萬戶。在某種程度上，淘寶成就了支付寶，被大家迅速認知。客戶為什么要在我們的平臺上注冊一個賬戶呢？用什么樣的動力去關(guān)注一個平時都沒有聽說過的線上銀行呢？所以我覺得現(xiàn)在直銷銀行還沒有找到培育海量客戶的土壤?！焙斡穹颊f。

在直銷銀行的推行中，也在試圖和一些有影響力的第三方平臺或者第三方支付機構(gòu)合作。但是在合作過程中，城商行缺少話語權(quán)和談判權(quán)，很難達成想要的資源互利。何玉芳認為在業(yè)務合作過程中，城商行就是一個代銷平臺，或者是純賬務處理后臺。如今是講究跨界合作的時代，但因為城商行的品牌影響力客戶規(guī)模的限制導致在合作過程中始終處于相對弱勢的狀態(tài)。其實直銷銀行的問題還不僅僅局限于這些，例如電子賬戶功能受限、監(jiān)管不當以及數(shù)據(jù)缺失，一系列的問題對直銷銀行的推行都是挑戰(zhàn)。

在規(guī)劃中a走出泥潭

應對直銷銀行推行的種種問題，首先還是要明確平臺的定位，找到獲取海量客戶的服務點。何玉芳強調(diào)：“今天這個大資管時代，我們是不是可以考慮把平臺定位成一個投資理財平臺？如果說銀行缺場景，其實把握好客戶的投資需求就是銀行非常有優(yōu)勢的場景之一。在直銷銀行的推行過程中，聚焦幾款產(chǎn)品做出特色與規(guī)模，瞄準特定的客戶群，然后圍繞客戶群的需求去廣泛地適應與調(diào)整業(yè)務模式，進而突出產(chǎn)品功能。另外，如果在一線城市設立互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，其優(yōu)勢會非常明顯。因為一線城市的信息非常豐富，對員工的成長促進快，進而帶來的產(chǎn)品效率也很快。直接呈現(xiàn)的結(jié)果就是產(chǎn)品創(chuàng)新的種類多、速度快、線上運營效果好。”

目前，如果將推行直銷銀行的行為依舊作為一個業(yè)務部門來進行的話，其實在一些具體問題的推動上，就會有很多問題。例如產(chǎn)品創(chuàng)新，如果基于現(xiàn)有的銀行管理理念，為了比較好地把握風控，就需要走內(nèi)部流程，整個流程下來，從產(chǎn)品的創(chuàng)新到最后上線落地，基本需要三個月的時間，這個速度是比較慢的。另外，如果策劃營銷活動也需要走這個流程，往往就會錯過營銷的有利時機，不能以持續(xù)周期性的活動刺激客戶，便會造成前期投入的浪費。

為解決此類問題，何玉芳提出：“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要講究快，更要與時俱進地把握這種變化。但是在內(nèi)部經(jīng)常會出現(xiàn)部門溝通的成本特別高，但是如果采用獨立運作的方式就會規(guī)避一定問題，例如在產(chǎn)品創(chuàng)新時加入風險總監(jiān)就可以直接內(nèi)部決策，在產(chǎn)品醞釀階段加入法律人才，就可以做到事半功倍。獨立運作可以提高資源的調(diào)配，推動業(yè)務快速發(fā)展。

此外，聚焦一點尋求突破也是規(guī)劃中的好方法。由于城商行的資源比較有限，不適宜和規(guī)模大的銀行直接比拼，聚焦一點，做出特色，再去利用互聯(lián)網(wǎng)沒有地域限制的優(yōu)勢去帶動規(guī)模效益。

與時俱進，揚長避短

如今互聯(lián)網(wǎng)講究跨界，在銀行內(nèi)部做好部門的重新連接是非常好的創(chuàng)新機會。直銷銀行承載的業(yè)務對客戶來說僅僅是幾個產(chǎn)品，但對我們內(nèi)部來說，承接了好幾個部門的聯(lián)合合作，所以非常有必要打破部門之間的合作高墻，重新建立機會。何玉芳舉了這樣的例子，起初同行業(yè)的一些部門合作，直銷銀行只是一個銷售平臺，而工作人員就是銷售人員，只負責買賣；但是隨著業(yè)務的發(fā)展，具備了產(chǎn)品的訴求，逐漸涉及一定的產(chǎn)品定價權(quán)以及一定的風險管理，所以這種內(nèi)部的合作是隨著業(yè)務的發(fā)展越來越緊密。

眾所周知，傳統(tǒng)業(yè)務的推行主要依靠網(wǎng)點，依靠客戶經(jīng)理，但如果是線上的銀行，要想做到快速獲客、快速推廣的效果，就要建立一套互聯(lián)網(wǎng)化的激勵機制，想辦法把客戶轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻艚?jīng)理，才會有極大動力自發(fā)地推廣產(chǎn)品。

“傳統(tǒng)的城商行做業(yè)務主要是產(chǎn)品靠買，服務靠外包，這是目前的主要局面。我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展越來越強調(diào)用戶與技術(shù)，如果還走傳統(tǒng)的IT管理機制的話就會出現(xiàn)各種問題，所以在服務大用戶時，我們的IT能力也要提高，可以考慮自主開發(fā)和疊加開發(fā)的機制。同時，重視客戶體驗，做好研發(fā)投入，從流程上梳理；產(chǎn)品推廣上線后，建立很好的客戶意見搜集反饋機制并對搜集的問題快速響應，讓客戶覺得所提問題不僅僅是被采納和修改，更是一種重視與尊重?！焙斡穹紝ξ磥肀磉_期許地說。

相關(guān)鏈接

直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設便民直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。