消費(fèi)論文精選(九篇)
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第1篇：消費(fèi)論文范文
關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸旅游消費(fèi)
在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當(dāng)前的旅游消費(fèi)環(huán)境和我國堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
啟動旅游信貸消費(fèi)市場的難點(diǎn)
國人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕窐I(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。
個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)
信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。
由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時(shí)間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機(jī)構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務(wù)質(zhì)量和營業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡
手續(xù)繁瑣令人生畏。消費(fèi)信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費(fèi)信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個(gè)大城市和旅游業(yè)發(fā)達(dá)城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項(xiàng)業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當(dāng)一部分有實(shí)力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團(tuán)隨行。旅游者若不想隨旅游團(tuán)一起行動而是想單獨(dú)自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點(diǎn)江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費(fèi)者拒之門外。
啟動旅游信貸消費(fèi)對策與措施
健全管理法規(guī)和制度，完善消費(fèi)信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度，使旅游信貸消費(fèi)逐步走上法制軌道。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以積極探索建立個(gè)人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行個(gè)人信用評估制度，促進(jìn)信貸消費(fèi)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，要支持、引導(dǎo)建立個(gè)人資信調(diào)查和置業(yè)擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實(shí)現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。
提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費(fèi)環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費(fèi)的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強(qiáng)職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費(fèi)營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。
加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費(fèi)的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費(fèi)知識，逐步轉(zhuǎn)變國人先積累、后消費(fèi)的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹立借助信貸工具，適度超前消費(fèi)的新觀念，以有效增加旅游的即期消費(fèi)。
加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進(jìn)。有關(guān)部門要加強(qiáng)對這項(xiàng)工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要把啟動和推進(jìn)旅游信貸消費(fèi)作為拉動內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費(fèi)工作力度。保險(xiǎn)公司可以介入信貸消費(fèi)，開辦履約保險(xiǎn)項(xiàng)目，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。
此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費(fèi)這一新課題，加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費(fèi)健康發(fā)展。
旅游信貸市場前景廣闊
旅游消費(fèi)在我國目前已成為重要的消費(fèi)熱點(diǎn)，旅游消費(fèi)市場的啟動對經(jīng)濟(jì)增長會產(chǎn)生巨大的推動力。對旅游消費(fèi)主體而言，決定旅游消費(fèi)的兩個(gè)基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內(nèi)市場來說，耐用消費(fèi)品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機(jī)和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費(fèi)方向，旅游消費(fèi)就是一個(gè)重要方面。因此應(yīng)出臺相應(yīng)措施鼓勵(lì)人們進(jìn)行旅游消費(fèi)，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強(qiáng)烈旅游欲望的個(gè)體消費(fèi)者而言，旅游信貸就是一項(xiàng)很好的措施。有專家認(rèn)為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯(cuò)，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景。可以預(yù)見，旅游信貸消費(fèi)在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費(fèi)也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費(fèi)觀念的影響，旅游信貸肯定蘊(yùn)藏著比較大的市場潛力。
市場培育尚需時(shí)日
這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個(gè)事實(shí)：人們的實(shí)際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費(fèi)還不是生活中必須的支出項(xiàng)目。
不少消費(fèi)者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實(shí)際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個(gè)人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費(fèi)者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用，也即旅游者的旅游只能是跟團(tuán)，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費(fèi)者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費(fèi)者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。
旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當(dāng)作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機(jī)構(gòu)的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費(fèi)是信貸介入的一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費(fèi)。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。
一些經(jīng)濟(jì)學(xué)人士分析認(rèn)為，國家實(shí)行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時(shí)間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費(fèi)者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費(fèi)用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟(jì)上感到無法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費(fèi)方式。只是旅游信貸在目前情況下要達(dá)到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者三者之間進(jìn)一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負(fù)擔(dān)必然比較重。如果延長還款時(shí)間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費(fèi)者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細(xì)節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場的培育尚需時(shí)日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個(gè)人存款實(shí)行實(shí)名制的有利契機(jī)，盡早建立個(gè)人信用制度及銀行間個(gè)人信用查詢制度，同時(shí)簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴(kuò)大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟(jì)高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟(jì)，“旅游金融”大有可為。
銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識要進(jìn)一步增強(qiáng)。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務(wù)轉(zhuǎn)為主動服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強(qiáng)對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進(jìn)旅游與金融的融合。
辦好旅游消費(fèi)信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急?？梢灶A(yù)見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費(fèi)方式。銀行應(yīng)盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個(gè)人信用信息庫，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費(fèi)者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。
此外，銀行應(yīng)拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費(fèi)中的服務(wù)功能，使旅游消費(fèi)者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地。可以相信，在未來的旅游經(jīng)濟(jì)中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風(fēng)景線。
參考資料：
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第2篇：消費(fèi)論文范文
走進(jìn)商場,兒童消費(fèi)品琳瑯滿目,五彩繽紛;打開電視機(jī),兒童消費(fèi)品廣告又撲面而來,那歡快、躍動、活潑的形象注入人們的心田。廠商們早已開始拿孩子來做文章,打孩子這張王牌。其中,我們也從一些媒介上看到,某些廠商專抓兒童心理搞欺詐,或者是由于忽視兒童不具備明辨是非的特點(diǎn),誤導(dǎo)消費(fèi),成為損壞兒童身心健康的罪魁禍?zhǔn)?。因?生產(chǎn)經(jīng)營兒童消費(fèi)品必須了解兒童消費(fèi)品市場的特點(diǎn),選擇合適的促銷手段。
與成人消費(fèi)品市場相比較,兒童消費(fèi)品市場呈現(xiàn)出不同的特征:
一、兒童消費(fèi)品市場的特點(diǎn)
(一)市場差異小。市場營銷學(xué)原理指出,消費(fèi)者購買行為首先受個(gè)人因素的影響。成人消費(fèi)者由于職業(yè)、文化水平、個(gè)性、愛好、價(jià)值觀等的不同,對商品需求的差異性較大,使成人消費(fèi)品市場本身呈現(xiàn)出很大的差異性。因此,廠商們常常需要將此市場按不同因素進(jìn)行細(xì)分。兒童消費(fèi)品市場卻不同,市場主體主要是兒童,盡管由于家庭經(jīng)濟(jì)條件的不同和父母對兒童行為的干擾,兒童的購買動機(jī)也呈現(xiàn)出某些差異,但總體上來說,兒童由于其文化程度、社會經(jīng)驗(yàn)等的限制,對商品選擇的差異性較小,因此,在兒童消費(fèi)品市場上可以運(yùn)用相同或相類似的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷渠道和促銷等策略,以達(dá)到降低成本,獲取最大效益的目的。
(二)形式產(chǎn)品重于實(shí)質(zhì)產(chǎn)品?，F(xiàn)代市場營銷學(xué)認(rèn)為,在現(xiàn)代社會化大生產(chǎn)和商品經(jīng)濟(jì)條件下,產(chǎn)品是一個(gè)日益復(fù)雜的整體概念,它包含三個(gè)層次:實(shí)質(zhì)產(chǎn)品,指產(chǎn)品的基本效用和用戶購買產(chǎn)品所追求的利益;形式產(chǎn)品,包括產(chǎn)品的品質(zhì)、特征、品牌、形態(tài)、包裝等;延伸產(chǎn)品,主要指一系列的售前、售中、售后服務(wù)。對兒童消費(fèi)品市場來說,形式產(chǎn)品重于實(shí)質(zhì)產(chǎn)品。消費(fèi)者的購買行為受購買動機(jī)的支配,一般來講,消費(fèi)者的購買動機(jī)可分為生理性購買動機(jī)和心理性購買動機(jī)。心理性購買動機(jī)按其心理因素的不同又可細(xì)分為感情動機(jī)、理智動機(jī)、惠顧動機(jī)等。兒童的購買行為主要受感情動機(jī)的影響,表現(xiàn)出沖動性和不穩(wěn)定性,求新、好勝、好奇等都可以促成兒童的購買行為,如服裝上的奇特口袋,食品袋里贈送的小玩具,童車外表模仿動物外形的噴漆花紋等等,都可引起兒童強(qiáng)烈的購買欲望。因此,對兒童消費(fèi)品應(yīng)強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能多樣,外觀造型奇特,包裝精美的特點(diǎn),符合兒童求新、求奇、求美、好動的心理特點(diǎn)。這樣的商品放在超級市場的貨架上,才能引起孩子們濃厚的興趣。
(三)廣告的促銷作用強(qiáng)。廣告對商品促銷作用早已被廠商們所認(rèn)識,所以,許多廠商們不借花重金做各種各樣的廣告。廣告對兒童消費(fèi)品的促銷作用較成人消費(fèi)品更為突出。這主要是因?yàn)閮和南M(fèi)行為轉(zhuǎn)移性強(qiáng),容易受外界影響,如父母、同伴、同學(xué)、教師、廠商等。廠商影響兒童消費(fèi)行為的最基本的手段就是廣告,尤其是電視廣告。電視廣告對兒童消費(fèi)行為的潛在影響是由廣告的性質(zhì)所決定的。電視廣告通過活潑的形象、鮮艷的色彩、悅耳的聲音、誘人的畫面,使兒童感受到無窮的樂趣和興奮,處在襁褓里的嬰兒就已經(jīng)會看電視廣告了。據(jù)調(diào)查,兒童一般一周內(nèi)看25—30小時(shí)的電視,五歲以下的兒童看得更多。因此,一些新的兒童消費(fèi)品要打開或擠入這個(gè)市場,廣告的反復(fù)刺激是一種有效的途徑。
(四)兒童越來越具有購買權(quán)。據(jù)有關(guān)社會調(diào)查資料表明,兒童在購買小食品、飲料、服裝、玩具、文具等方面擁有絕對的權(quán)力,同時(shí),對于一些大件商品,比如自行車、家用健身器等方面也擁有相當(dāng)?shù)臋?quán)力。他們對父母的購買行為產(chǎn)生著越來越大的影響。在中國,兒童這一購買者角色的作用尤為突出。一方面,中國兒童數(shù)量多,據(jù)統(tǒng)計(jì),僅中國大陸每年就約有2000萬個(gè)嬰兒出生,這個(gè)出生率使中國兒童形成了一個(gè)龐大的消費(fèi)群體。另一方面,獨(dú)生子女是中國家庭的一個(gè)特殊現(xiàn)象,他們是家庭的核心,是“小皇帝”、“小太陽”,家庭中很大一部分消費(fèi)支出都花在他們身上。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們購買力的增強(qiáng),二十多年前幾乎百分之百地掌握在大人手中的購買權(quán)如今已有不少部分掌握在兒童手中。兒童手中的零用錢越來越多,從前父每給孩子們的零用錢,要求他們積蓄起來直到孩子們有需要和懂得怎么花時(shí)才動用;現(xiàn)在的社會是商品經(jīng)濟(jì)社會,許多家長給孩子零用錢的目的是讓他們學(xué)會消費(fèi),盡早適應(yīng)社會。因此,今日的兒童已沒有或很少有以往的傳統(tǒng)的節(jié)約觀念,他們在購買商品時(shí)也很少考慮價(jià)格,很少考慮錢的來源。隨著每個(gè)家庭中兒童數(shù)目的減少,兒童物質(zhì)條件將會更好,零用錢將會更多,兒童購買能力將越來越強(qiáng),這也是促使兒童消費(fèi)品市場繁榮的重要原因。
二、兒童消費(fèi)品的促銷策略
隨著兒童消費(fèi)品市場的繁榮,市場競爭也更加激烈。促銷就成了企業(yè)市場營銷活動的重要組成部分。促銷的最終目的是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的銷售,因此,促銷不僅要吸引消費(fèi)者的注意力,而且還要使促銷的形式和手段同消費(fèi)者發(fā)生聯(lián)系,使消費(fèi)者的情緒受到感染乃至對產(chǎn)品產(chǎn)生興趣,最終形成消費(fèi)者的購買行為。針對兒童的心理特點(diǎn)以及兒童消費(fèi)品市場的特點(diǎn),需要采用多種多樣的輕松、歡快、活潑的形式來開展一系列的促銷活動。通過這些促銷活動,在滿足商品的適用性的同時(shí),還要符合兒童審美情趣,陶冶兒童情操,凈化兒童靈魂,促使兒童身心健康發(fā)展。因此,對兒童消費(fèi)品的促銷活動是與對兒童教育融合在一起的。與成人消費(fèi)品促銷相比較,兒童消費(fèi)品市場可側(cè)重運(yùn)用以下促銷手段:
(一)電視廣告促銷。電視廣告對兒童當(dāng)前或?qū)淼南M(fèi)行為影響很大,原因在于兒童對商家廣告的目的了解較少。研究資料表明,幼兒園的孩子不了解廣告的目的,75%的一年級學(xué)生也不了解廣告的目的,很多孩子認(rèn)為廣告的目的是為了增加趣味,一般來說到9歲,孩于們才能知道廣告的目的是為了推銷產(chǎn)品,10—12歲兒童中約有85%能了解此目的。因此,兒童對廣告內(nèi)容的判斷能力較差,往往會對一些新奇、吸引自己興趣、自己信任的名入所作的廣告全盤接受。這樣的廣告能激起兒童的購買欲望,促成兒童的購買行為。許多新產(chǎn)品就是通過廣告打開了銷路。本論文由整理提供娃哈哈果奶促銷廣告中小女孩那稚嫩的一聲:“媽媽,我要喝……”輕輕松松地把小朋友正在玩玩具的注意力轉(zhuǎn)移到了娃哈哈果奶上;旺仔牛奶的促銷廣告中那位調(diào)皮可愛的小男孩望著面前牛奶瓶上的“旺仔”說:“…我受不了啦!”他那想抵擋又抵擋不住誘惑的形象,使多少孩子垂涎欲滴。新型飲料高樂高剛剛進(jìn)入市場時(shí),有許多孩子不能適應(yīng)高樂高那甜中帶苦的味道,高樂高廠商針對這一點(diǎn),在電視廣告中重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“高樂高的味道棒極了!”輕而易舉地改變了孩于們的飲食習(xí)慣,進(jìn)入了兒童的早餐桌上。電視廣告對兒童消費(fèi)的影響由此可見一斑,它尤其適用于新產(chǎn)品和日常生活用品的促銷。值得提醒商家的是,在運(yùn)用廣告促銷時(shí),廣告的內(nèi)容要健康向上,形式要活潑新穎,符合孩子們的消費(fèi)心理。
(二)包裝促銷。在現(xiàn)代市場經(jīng)營中,包裝已成為商品生產(chǎn)不可缺少的組成部分。隨著自選商品業(yè)務(wù)的發(fā)展和眾多商標(biāo)的出現(xiàn),包裝對消費(fèi)者區(qū)別產(chǎn)品、刺激購買起了促進(jìn)作用,已成為一種“無聲的推銷員”。對兒童消費(fèi)者來說,包裝除了起保護(hù)商品的作用外,還便于兒童使用產(chǎn)品、握拿產(chǎn)品、攜帶產(chǎn)品、提供某些產(chǎn)品信息等。在超級市場琳瑯滿目的貨架上,新奇、有特色的包裝往往能引起兒童的注意,誘發(fā)兒童購買動機(jī)。事實(shí)上,許多孩子,尤其是10歲以下兒童在很多情況下是根據(jù)包裝來選購商品的。色彩鮮艷、畫面形象生動、設(shè)計(jì)奇特、開閉方便的包裝,贈品包裝等,往往是兒童選擇商品的主要依據(jù)。有些商品包裝甚至在商品被消費(fèi)完以后,被兒童收藏起來用于游戲。廠商在運(yùn)用包裝促銷時(shí),應(yīng)注意如下幾點(diǎn):第一應(yīng)設(shè)計(jì)適合兒童心理和能力的包裝。由于兒童手的靈巧性、力度以及兒童的知識還未達(dá)到成人的程度,對于兒童消費(fèi)品,尤其是食品應(yīng)設(shè)計(jì)成開啟方便、重量體積適當(dāng)、剩余產(chǎn)品便于儲藏的包裝。第二,兒童商品的包裝應(yīng)沒有潛在危險(xiǎn)性。如玻璃容器易破碎,容易發(fā)生危險(xiǎn),應(yīng)改用其他材料來代替;有拉手的易拉罐會割破孩子的手等。生產(chǎn)者在設(shè)計(jì)產(chǎn)品包裝時(shí),應(yīng)為兒童著想,設(shè)計(jì)出安全、理想的包裝。第三,包裝的價(jià)值。有些商品本身并無什么特殊性,卻配以豪華包裝以增加產(chǎn)品的價(jià)值,甚至包裝的價(jià)值大大高于商品本身的價(jià)值,孩子們打開包裝,發(fā)現(xiàn)里邊不是自己所期望的商品,就會有被欺騙的感覺。因此,包裝應(yīng)與實(shí)物相符合。第四,應(yīng)使用兒童能懂的“語言”。低年齡的兒童對包裝上的文字說明理解困難,廠商在設(shè)計(jì)包裝時(shí),應(yīng)考慮使用孩子們能明白的符號、圖畫等,幫助孩子們選擇到合適的商品。同時(shí),包裝作為一種特殊媒介,又會使兒童學(xué)到很多知識和技巧,豐富孩子們的語言,使兒童的生活更具樂趣。
(三)健康促銷。天下父母都希望自己的孩子健康成長。不少商家以兒童健康為切入點(diǎn)開展促銷活動,既適應(yīng)了兒童成長的生理需要,又符合天下父母盼子健康的心理要求,因而總能立于不敗之地。娃哈哈集團(tuán)對其新產(chǎn)品AD鈣奶的廣告宣傳是:我國居民日常飲食中維生素A、維生素D和鈣的攝入量普遍不足。針對這一狀況,娃哈哈集團(tuán)公司經(jīng)過數(shù)年研究,成功地開發(fā)出我國第一支在奶中強(qiáng)化維生素A、D和鈣質(zhì)的“娃哈哈AD鈣奶”,使鈣在人體中得到更充分的吸收和利用。由于娃哈哈集團(tuán)倡導(dǎo)“科學(xué)補(bǔ)鈣,健康成長”,使其新產(chǎn)品迅速占領(lǐng)了市場,形成了“AD鈣奶”的新潮流。健康促銷成功的原因就在于商家從關(guān)心兒童的身心健康出發(fā),宣傳自己的產(chǎn)品,使消費(fèi)者感到企業(yè)同自己的利益是一致的,從而減少了父母及兒童對單純商品廣告的抵制心理,也使該商品的宣傳在雷同的同類商品廣告中脫穎而出,容易為顧客所接受。(四)有獎(jiǎng)促銷。獎(jiǎng)品對兒童永遠(yuǎn)具有很大的誘惑力,兒童熱衷于得到獎(jiǎng)品甚于產(chǎn)品本身。他們認(rèn)為,小獎(jiǎng)品是專門送給他們的,又不需要花錢買。有不少孩子聲稱到“麥當(dāng)勞”進(jìn)餐最快樂的事是吃完漢堡包還能得到一件奇特的獎(jiǎng)品;孩子們整箱地購買“小浣熊干脆面”是為了得到里邊贈送的“恐龍風(fēng)暴旋風(fēng)卡”、“巧比夾”;為了爭取到中央電視臺參加《大風(fēng)車》節(jié)目的機(jī)會,或得到書包、文具、套裝等小禮品,在飲料銷售淡季孩子們?nèi)圆煌徺I樂百氏奶。
可見,商品附帶的獎(jiǎng)品比商品本身更多地吸引了兒童的注意力,有獎(jiǎng)促銷成了商家促銷兒童商品常用的手段。一位兒童心理學(xué)家說,兒童自己比設(shè)計(jì)者能更清楚地告訴我們他們喜歡什么和為什么喜歡或不喜歡。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),4歲的兒童對獎(jiǎng)品的選擇就有性別的區(qū)別。因此,商家在運(yùn)用有獎(jiǎng)促銷時(shí),應(yīng)針對兒童心理,精心設(shè)計(jì)獎(jiǎng)品。有獎(jiǎng)促銷歸納起來主要有兩種形式:一種是一次性獎(jiǎng)勵(lì),即每一件商品中都附有不同的獎(jiǎng)品,孩子們每購一次該商品,即能得到一件獎(jiǎng)品,如每購500ml的高樂高,即可同時(shí)得到一件攪拌器;另一種形式是多次獎(jiǎng)勵(lì),即這些商品中并不經(jīng)常附有獎(jiǎng)品,需要多次累計(jì),湊齊所規(guī)定數(shù)目,通過郵寄才能得到獎(jiǎng)品,商家意在鼓勵(lì)兒童多次購買同類商品。這兩種形式相比較,第一種形式更能吸引兒童,第二種形式由于兒童當(dāng)時(shí)不能拿到獎(jiǎng)品,會因缺乏累積的耐心而失望,家長也會因?yàn)槎啻位ㄥX而不愿讓孩子購買此種商品。運(yùn)用有獎(jiǎng)促銷時(shí),廠商應(yīng)考慮到獎(jiǎng)品只是商品的附帶形式,用它的目的是為了促進(jìn)產(chǎn)品的銷售。因此,應(yīng)注重向孩子們提供貨真價(jià)實(shí)的實(shí)質(zhì)產(chǎn)品,不能因?yàn)檫^分追求吸引兒童的注意力而喧賓奪主,忽視了自己的實(shí)質(zhì)產(chǎn)品。
(五)文化促銷。兒童文化具有豐富的內(nèi)涵,所以兒童文化促銷形式也多種多樣,不拘一格。鄭州亞細(xì)亞商場將兒童文化與企業(yè)促銷聯(lián)系在一起,在“六•一”兒童節(jié)到來之際,舉辦了“童車大賽”、“兒童電子琴大賽”、“好爸爸、好媽媽故事大賽”等。這些活動,參加人數(shù)多,影響范圍廣,家長們都爭取自己的孩子能夠獲獎(jiǎng),于是踴躍來到商場。商場通過這些活動把商場形象牢固樹立在孩子和家長們的心中,達(dá)到了促進(jìn)銷售的目的,使商場在良性循環(huán)中不斷發(fā)展。動畫片形象促銷也是兒童文化促銷的形式之一。美國“孩子寶”遠(yuǎn)東公司生產(chǎn)的“變形金剛”系列玩具就是靠該公司制作的《變形金剛》動畫片激發(fā)了中國數(shù)億兒童的購買欲望。隨著該電視劇的播放,變形金剛機(jī)器人的形象深入人心,孩子們對市場上剛出現(xiàn)的充滿智慧與樂趣、富于幻想的變形金剛玩具也產(chǎn)生了濃厚的興趣,家長們認(rèn)為這種玩具既能開發(fā)孩子的智力,又能鍛煉孩子的動手能力,也樂于給孩子買這種玩具。超級秘書網(wǎng)
第3篇：消費(fèi)論文范文
本文作者：陳澤輝工作單位：黃河科技學(xué)院外語學(xué)院
與顧客建立親密的顧客關(guān)系，使顧客滿意，建立顧客的品牌忠誠度是直接導(dǎo)致產(chǎn)品盈利的有效手段，因此廣告?zhèn)鬟f的產(chǎn)品信息、品牌精神只要得到消費(fèi)者的正解，當(dāng)消費(fèi)者接觸到廣告的時(shí)候能支持贊同廣告中的主要信息就能引領(lǐng)消費(fèi)者的消費(fèi)忠誠。而可口可樂公司的早期廣告策略和營銷策略正是重視了對品牌的重視和悉心呵護(hù)。1886S’-1920S’可口可樂廣告語側(cè)重“能指”1886年請喝可口可樂1904年新鮮和美味1905年可口可樂-保持和恢復(fù)你的體力1906年高品質(zhì)的飲品1907年可口可樂———帶來精力，使你充滿活力……1886年第一瓶可口可樂問世，可口可樂第一次為人所知:需要更多的人去品嘗到可口可樂，“請喝可口可樂”成為其活動的主題。之后的十幾年里，雖然不時(shí)會有新的廣告語出現(xiàn)，但依然是從產(chǎn)品的功能層面去宣傳：解渴、好味道、清涼。如：新鮮、美味、滿意，就是可口可樂；口渴時(shí)的享受等。這一階段廣告的訴求點(diǎn)在于產(chǎn)品自身的特質(zhì)。從符號學(xué)的意義上講，就是注重它的“能指”，即產(chǎn)品的物理性質(zhì)，廣告中傳遞了更多實(shí)用以及與消費(fèi)者的需求相關(guān)的信息，這種廣告策略與馬斯洛需求層次理論中廣告所關(guān)心的人們的最底層的針對生理上渴了就喝可口可樂的需要也不謀而合。任何“能指”是“所指”的載體，是“所指”和“意義”的發(fā)展雛形。1920S’-1930S’可口可樂廣告語過渡到側(cè)重“所指”1920年可口可樂———一個(gè)好東西從九個(gè)地方倒入一個(gè)杯子1922年口渴沒有季節(jié)1923年口渴時(shí)的享受1926年口渴與清涼之間的距離———可口可樂1935年可口可樂———帶來朋友相聚的瞬間1937年美國的歡樂時(shí)光……20世紀(jì)二三十年代，可口可樂的產(chǎn)品被更多的人接受和認(rèn)知，廣告語越發(fā)趨于感性，在功能性的訴求基礎(chǔ)之上，增添了更豐富的內(nèi)含，如歡樂、友誼，充滿友誼的生活，幸福的象征等。但這時(shí)期仍是產(chǎn)品推廣階段，真正的品牌地位還未完全建立起來。根據(jù)馬斯洛層次理論對情感需要所述，這一層次的需要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是，友愛的需要，即人人都需要愛情、友情、親情，渴望愛與被愛；二是，歸屬的需要，即人都有一種歸屬于一個(gè)群體的情感，希望成為群體中的一員，并相互關(guān)心和照顧。情感需要比生理需要更為細(xì)致，它和一個(gè)人的生理特性、經(jīng)歷、教育、有關(guān)系?？煽诳蓸饭鹃_始試圖將可口可樂與歡樂、友誼、幸福這些美好的字眼聯(lián)系起來，可口可樂對消費(fèi)者的感化便由簡單的推出產(chǎn)品向“所指”轉(zhuǎn)化，將它與其他美好的事物掛鉤，給可口可樂賦予更感性的含義。此時(shí)期可口可樂的廣告將消費(fèi)可口可樂當(dāng)做與朋友同事共享美好時(shí)光的符號。
二戰(zhàn)時(shí)期可口可樂廣告語與建構(gòu)“美國精神”象征符1941年工作的活力1945年充滿友誼的生活，幸福的象征世界友誼俱樂部———只需5美分……二戰(zhàn)時(shí)期是可口可樂品牌形象上升的關(guān)鍵時(shí)期，在這個(gè)時(shí)期，可口可樂公司通過以5美分的低廉的價(jià)格出售給軍隊(duì)，并隨著美軍的作戰(zhàn)而流向海外、建立海外加工廠?？煽诳蓸窇{借這次成功的營銷手段成為了美國人的首選飲料，可口可樂的品牌知名度大幅提升，品牌形象也初見輪廓。這一時(shí)期可口可樂的制勝之舉就是這次成功的營銷策略，事件營銷是企業(yè)形象提升的關(guān)鍵契機(jī)，對于美國國內(nèi)消費(fèi)者而言，二戰(zhàn)時(shí)期可口可樂塑造了愛國、民族主義的正面品牌形象。二戰(zhàn)后期可口可樂與美國文化內(nèi)涵的融合1945年美國方式的世界性標(biāo)志———可口可樂1950年沿著公路走四方1951年好客與家的選擇1956年可口可樂———使美好事情更加美好，輕輕一舉，帶來光明1961年可口可樂，給你帶來最佳狀態(tài)……二戰(zhàn)后期美國經(jīng)濟(jì)全面繁榮、高速發(fā)展，可口可樂的品牌也在快速成長?？煽诳蓸饭举x予其產(chǎn)品“美國方式”的內(nèi)涵，可口可樂與麥當(dāng)勞成為美國人生活方式的代名詞。可口可樂公司在這一時(shí)期對其品牌的打造的高明之處就在于將可樂與美國人的“友好”、“好客”、“熱情”以及美國的大國形象聯(lián)系在一起。經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)給美國公民的民族自尊心提供了有力的保證，因而這一時(shí)期可口可樂廣告語中更多體現(xiàn)了個(gè)人最高層次的需要，鼓勵(lì)人們特別是男人為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想、抱負(fù)，把個(gè)人能力發(fā)揮到最大程度，滿足與自己的能力相稱的一切事情的需要。也就是說，人必須干稱職的工作，這樣才會使他們感受到最大的快樂。經(jīng)濟(jì)全球化中可口可樂與全球戰(zhàn)略1989年擋不住的感覺1993年永遠(yuǎn)是可口可樂1995年這是可口可樂1997年每刻盡可樂，可口可樂……1998年看足球，齊加油，喝可口可樂團(tuán)結(jié)就是力量盡情盡暢，永遠(yuǎn)是可口可樂1989年以后，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，可口可樂公司開始了可口可樂的全球布點(diǎn)戰(zhàn)略，可口可樂公司開始和奧運(yùn)會、體育明星合作，到了新世紀(jì)之交前后，可口可樂更進(jìn)一步的細(xì)分了目標(biāo)消費(fèi)者群體，將目標(biāo)群體鎖定在35歲以下的年輕人群體，產(chǎn)品廣告以運(yùn)動時(shí)尚作為主調(diào)。后工業(yè)社會，產(chǎn)品不斷被模仿、批量生產(chǎn)，同質(zhì)化顯現(xiàn)已經(jīng)很嚴(yán)重，可口可樂公司不得不面對日益嚴(yán)峻的競爭力，例如后起的百事可樂公司。此時(shí)產(chǎn)品本身已經(jīng)不能保持其獨(dú)特的銷售優(yōu)勢，產(chǎn)品本身的無差異或是細(xì)微差別，很難讓消費(fèi)者直接感知，因此廣告就成為使產(chǎn)品、品牌和企業(yè)具有差異和個(gè)性化的介質(zhì)。由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活水平的提高，大眾媒體的普及，消費(fèi)者的精神生活日益豐富，普通消費(fèi)者現(xiàn)實(shí)生活中對體育、音樂、電影的頻繁觸及使得消費(fèi)者對明星的追捧曾登峰造級，借助明星的知名度和時(shí)代感可以給可口可樂品牌符號中注入新鮮、時(shí)尚和活力的元素。
可口可樂百年經(jīng)典廣告人物符號特征分析在1900年可口可樂剛剛進(jìn)入藥房時(shí)期的廣告中，平面廣告中的人物往往選取的是中產(chǎn)階級以上的貴婦人作為人物形象，圖片中人物身著維多利亞時(shí)代雍容華貴的禮服，姿態(tài)端莊。廣告中人物往往只有一位優(yōu)雅的女性，表情單一。而30年代以后廣告中出現(xiàn)了男女共同休閑的畫面，普通平民角色開始被當(dāng)做人物符碼運(yùn)用到廣告之中，廣告中人物之間呈現(xiàn)出的是友好平等的人際關(guān)系，廣告中男女同樂的場面，男性通常穿著工作服，并隨意的戴著工作帽、卷著袖口，不同于前一時(shí)期女性高高在上的一絲不茍、規(guī)規(guī)矩矩的形象。1941年可口可樂公司做了一副關(guān)于圣誕老人的招貼畫，這幅廣告招貼畫顯示了可口可樂圣誕老人的容貌，以經(jīng)典的紅色第一次為圣誕老人樹立了現(xiàn)代的形象。可口可樂也因?yàn)榻柚フQ老人的新形象更加地深入人心。二戰(zhàn)時(shí)期可口可樂廣告以高大的美國大兵作為廣告中的主角，塑造愛好和平的品牌形象并以此贏得了大多數(shù)美國人的好感。1984年洛杉磯奧運(yùn)會可口可樂成為奧運(yùn)會最早的贊助商，其中一則經(jīng)典的廣告是將游泳健兒作為廣告主體，開始了可口可樂與奧運(yùn)、與運(yùn)動形象相關(guān)的企業(yè)形象。1994年電腦制作了一則北極熊手持可口可樂的動畫廣告，深受消費(fèi)者喜愛。電腦動畫算是當(dāng)時(shí)時(shí)代尖端潮流，可口可樂以此展示自己永遠(yuǎn)站在世界潮流的尖端。在中國，可口可樂公司分別聘請了張柏芝、謝霆鋒、容祖兒、潘瑋柏、房祖名和劉翔在內(nèi)的娛樂明星和體育明星為其保持企業(yè)形象，引領(lǐng)品牌忠誠度。通過對這幾個(gè)時(shí)期可口可樂經(jīng)典廣告中的人物形象的縱向比較，就能夠得到廣告商在制作廣告中對目標(biāo)消費(fèi)者的劃分。在早期，選用貴婦形象作為女主角，其一，是因?yàn)檫@一形象符合當(dāng)時(shí)社會中流行的審美標(biāo)準(zhǔn)；二是，因?yàn)檫x用貴婦形象就是為了吸引這一部分中產(chǎn)階級的家庭主婦來品嘗。因?yàn)樵诠I(yè)革命前5美分一杯的價(jià)格不是每個(gè)普通群眾都能接受的。而在工業(yè)革命以后工人階級的數(shù)量猛增，成為日常消費(fèi)品中的主要人群，因此可口可樂選用工人作為主角自然有它的深意。而到了20世紀(jì)90年代以后，可口可樂已經(jīng)具備了一個(gè)作為汽水飲料行業(yè)老大的資本和資歷，因而挖掘出產(chǎn)品時(shí)尚、健康的新意，選用當(dāng)紅明星便是可口可樂公司傳遞其符號意義的動機(jī)[2]?？煽诳蓸钒倌杲?jīng)典廣告情境符號特征分析著名語言學(xué)家羅曼•雅各布曾經(jīng)指出，語言符號不提供也不可能提供傳播活動的全部意義，交流的所得，有相當(dāng)一部分來自于語境。傳播情境的意義在外延上主要包括：二人對話進(jìn)行的場景，如什么時(shí)間、什么地點(diǎn)、有無他人在場等等，當(dāng)然廣義上也包括傳播活動的參與人所在的群體、組織、制度、規(guī)范、語言、文化等較大的環(huán)境。早期的可口可樂廣告是為了培養(yǎng)中產(chǎn)階級消費(fèi)習(xí)慣而制作的，因此廣告中通常選取的場景是咖啡館、沙龍或者中世紀(jì)的精致裝飾的馬車，此情境符號也向有消費(fèi)能力的中產(chǎn)階級傳遞著種種符合中產(chǎn)階級消費(fèi)習(xí)慣的場景和活動背景。而20世紀(jì)20至30年代隨著工業(yè)革命在美國的深入發(fā)展，美國工人階級的消費(fèi)水平和之前相比有了很大的提高，對于5美分的價(jià)格定位完全能夠接受，對于由于隨著經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展出現(xiàn)的這一大部分的消費(fèi)群體，可口可樂公司在此期間做出的廣告中的廣告情境大多為工作間歇時(shí)分，與工人階級的工作和生活更容易產(chǎn)生共鳴。而在二戰(zhàn)中可口可樂公司抓住了美國人都關(guān)心和牽掛的戰(zhàn)爭來作為廣告的大背景，這種關(guān)心國家命運(yùn)、塑造正義愛好和平的美國大兵的形象符合美國人的價(jià)值取向。而到了現(xiàn)代社會，產(chǎn)品的同質(zhì)化愈發(fā)嚴(yán)重，產(chǎn)品和品牌間的競爭愈發(fā)激烈，廣告必須賦予產(chǎn)品更多的個(gè)性才能體現(xiàn)產(chǎn)品和品牌本身的差異化。市場也由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，企業(yè)開始將注意力更多的集中于對消費(fèi)者的研究，消費(fèi)者市場的市場細(xì)分變得愈加重要，在國際化轉(zhuǎn)型時(shí)期，可口可樂為了能滲透到本土，會選取本地居民有情感共鳴或者共同生活經(jīng)驗(yàn)的背景活動作為廣告中的情境符號。
這篇論文解決的問題是：從符號學(xué)的視角，參考讓•鮑德里亞等國內(nèi)外長久以來許多學(xué)者的研究成果，以可口可樂百年廣告史為例，分析闡述消費(fèi)社會中，廣告符號是怎樣運(yùn)用到具體的品牌構(gòu)建之中的。事實(shí)上，廣告對消費(fèi)主義起著推波助瀾的作用；廣告誘導(dǎo)著消費(fèi)者追求商品的符號價(jià)值和象征意義。
第4篇：消費(fèi)論文范文
關(guān)鍵詞：體育文化產(chǎn)業(yè)體育消費(fèi)水平消費(fèi)意識
隨著我國人民生活水平的不斷提高和全民健身計(jì)劃的實(shí)施，人們健康意識和體育意識的增強(qiáng)，以及體育運(yùn)動生活化、市場化和產(chǎn)業(yè)化的深入，人們對體育文化產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)需求在不斷增長，體育產(chǎn)業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)新的、不可忽略的增長點(diǎn)。尤其是這幾年，人們在體育上投入的金錢和時(shí)間都有了明顯提高。人們不光是對于體育產(chǎn)業(yè)的實(shí)物（體育服裝鞋帽以及運(yùn)動器材等）消費(fèi)在提高，對于體育信息消費(fèi)（體育期刊，觀看比賽、表演、展覽等）,以及參與型的體育消費(fèi)（健身訓(xùn)練、體育健康醫(yī)等）的需求更是大幅增加。
一、我國居民體育消費(fèi)的現(xiàn)狀
體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展綱要（1995年～2010年）中指出我國體育產(chǎn)業(yè)包括三大類別。第一為體育主體產(chǎn)業(yè)類，指發(fā)揮體育自身的經(jīng)濟(jì)功能和價(jià)值的體育經(jīng)營活動內(nèi)容，如對體育競賽表演、訓(xùn)練、健身、娛樂、咨詢、培訓(xùn)等方面的經(jīng)營；第二指為體育活動提供服務(wù)的體育相關(guān)產(chǎn)業(yè)類，如體育器械及體育用品的生產(chǎn)經(jīng)營等；第三類指體育部門開展的旨在補(bǔ)助體育事業(yè)發(fā)展的其他各類產(chǎn)業(yè)活動。根據(jù)以上可以得知體育消費(fèi)是指人們參與體育活動與觀賞運(yùn)動競賽而對消費(fèi)資料的使用與消耗。從狹義上講即是直接的體育消費(fèi)是指參與體育活動與觀賞運(yùn)動競賽過程中對體育服務(wù)產(chǎn)品及與體育消費(fèi)直接有關(guān)的實(shí)物產(chǎn)品、精神產(chǎn)品的消費(fèi)。廣義的體育消費(fèi)指一切與體育活動有關(guān)系（聯(lián)系）的個(gè)人消費(fèi)行為。比如在觀看體育比賽過程中購買飲料，去外地觀看體育比賽的交通費(fèi)、食宿費(fèi)等等。歸納為兩點(diǎn)就是實(shí)物消費(fèi)和精神消費(fèi)兩大類。
1.實(shí)物消費(fèi)
我國居民的體育消費(fèi)中主要以實(shí)物消費(fèi)為主，主要有運(yùn)動服裝鞋帽、健身器材設(shè)備、體育書刊雜志、食品飲料等。經(jīng)調(diào)查表明以運(yùn)動服裝鞋帽等體育實(shí)物消費(fèi)資料的比重占體育消費(fèi)支出的81.5％，而用于觀看比賽，參加娛樂活動的勞務(wù)性消費(fèi)比重僅占體育消費(fèi)支出的10％左右，體育書刊磁帶占7.1％；其他消費(fèi)品占2.4％。運(yùn)動服裝鞋帽等體育實(shí)物消費(fèi)占到這么大的比重主要還是人們的消費(fèi)心理沒有改變，因?yàn)榇蟛糠秩说慕?jīng)濟(jì)水平?jīng)Q定了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)還沒有脫離傳統(tǒng)，運(yùn)動服裝鞋帽兼具運(yùn)動和日常穿著，是生活中的必需品。人們在進(jìn)行體育消費(fèi)的同時(shí)首先想到的就是對生活的改變，所以這種比例分成也就正好表明了現(xiàn)在我國居民體育消費(fèi)的結(jié)構(gòu)層次。停留在外表上的消費(fèi)，因?yàn)槿ベI這種運(yùn)動服裝鞋帽的人民未必會投入到真正的體育運(yùn)動或鍛煉中，那后續(xù)的一些帶動消費(fèi)就不存在。其次就是少數(shù)人購買小型的健身器材，為什么會選擇這些小型健身器材，是因?yàn)檫@些器材占用地方小，人們在家中就可以進(jìn)行鍛煉，達(dá)到健身的目的，而省去了一些去場館的費(fèi)用。當(dāng)然后者會比前者在體育消費(fèi)上面的力度大。但是這些都只是前段消費(fèi)層次。
2.精神消費(fèi)
體育消費(fèi)中的精神消費(fèi)支出主要是指：觀看體育比賽、表演、展覽，體育文化資訊等，2008年北京奧運(yùn)會的勝利召開，足以體現(xiàn)人民觀賞體育賽事的熱情，因?yàn)橐酝覀儗τ隗w育運(yùn)動盛會的認(rèn)識大部分人還是健身，為國爭光的一種理念，但是通過這次的召開，人們發(fā)現(xiàn)了體育運(yùn)動中給人們帶來的不光是健身，為國爭光，還有一種協(xié)作、高興、放松的心情。這類消費(fèi)相對實(shí)物消費(fèi)而言層次較高，在物質(zhì)生活水平日益提高的情況下，人們會追求精神享受，這類消費(fèi)的增長于是發(fā)展比較快，在廣州，人們用在觀看體育消費(fèi)占整個(gè)體育消費(fèi)支出的12.4%。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，運(yùn)動水平的提高，觀賞型消費(fèi)支出會增大。
上述外還有相關(guān)的延伸消費(fèi)如體育彩票和體育勞務(wù)消費(fèi)，體育彩票就不用論述了，體育勞務(wù)消費(fèi)是指人們用貨幣購買各種與體育活動有關(guān)的體育勞務(wù)或服裝的體育消費(fèi)資料的消費(fèi)，也稱參與型體育消費(fèi)，如為參加各種各樣的體育活動、健身訓(xùn)練、體育健康醫(yī)療等所支付的各項(xiàng)費(fèi)用，隨著我國工作制度的不斷改變，人們的閑暇時(shí)間相對增加，伴隨著生活節(jié)奏的加快，人們?yōu)榱俗非蟾训纳钯|(zhì)量，必將更加積極地投入到體育運(yùn)動的實(shí)踐中來，這類體育消費(fèi)也具有很大的市場潛力。
二、影響體育消費(fèi)的因素分析
滿足體育消費(fèi)的體育產(chǎn)品泛指能夠滿足人們參與、觀賞各種競技運(yùn)動、健身運(yùn)動需要的一切有形、無形的東西?；ㄥX觀看體育賽事,是一種興趣的追求、情緒的宣泄、心理需要的滿足。事精神層面的消費(fèi)。如果一個(gè)消費(fèi)者的這種心理與情感需要的滿足程度越高,那他不斷地產(chǎn)生這種特殊購買行為的可能性便越大。同樣,當(dāng)消費(fèi)者花錢參與到體育鍛煉或者購買與體育相關(guān)的服裝及其器材時(shí),他的這種購買行為讓他或她得到的是什么呢?得到的是情感上的愉悅及對身體健康的希望。可見,體育產(chǎn)品的核心是它能滿足人們的某些需要。中國人口數(shù)量多,對體育產(chǎn)品具有消費(fèi)欲望的潛在消費(fèi)者在中國人口中占有相當(dāng)大的比重,因?yàn)楂@得“健康”、“活力”是人類永恒的追求,觀賞競技體育實(shí)現(xiàn)心理與情感的滿足則日益成為當(dāng)代一部分人的生活方式。造成我國體育消費(fèi)水平低下的原因是多方面的,歸納起來有:
1.收入水平直接影響著人們對體育消費(fèi)的投入
根據(jù)恩格爾定律,一個(gè)家庭收入越少,其收入中用于購買食物的支出所占的比率越大。隨著民民收入的增加,在全部支出中用于食物支出所占的比重會下降,而用于文化娛樂(體育)消費(fèi)方面的支出會逐漸上升。當(dāng)較低層的需要初步得到滿足以后，人們就會追求較高層次的需求，那么，體育需求是處于享受需求和發(fā)展需求階段，它是滿足人們精神文化生活和增進(jìn)健康、增強(qiáng)體質(zhì)的需求，所以，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們收入水平的提高對于擴(kuò)大體育消費(fèi)會起到積極的作用。
2.體育場館開放程度及服務(wù)水平對體育消費(fèi)的影響
我國體育場館和設(shè)施數(shù)量少，20世紀(jì)90年代初期，國家規(guī)定單位的體育場所要向社會開放，雖然這個(gè)規(guī)定給人們的健身提供了很多方便，但是，因?yàn)檫@些體育場所歸各單位管理，場館的管理維護(hù)、運(yùn)轉(zhuǎn)等投入由各單位負(fù)擔(dān)，所以，為了場館能正常運(yùn)營，場館的管理者就必須考慮到利益和效益，健身的價(jià)格又不能定得過高，會對人們的健身活動有影響，又不能解決場館的日常開銷問題，所以，有的場館出租場地經(jīng)營非健身項(xiàng)目以達(dá)到收支平衡，實(shí)際上用于健身的場地縮小了。現(xiàn)在我國在場館建設(shè)和管理方面也加大了投入力度，在大的城市和地區(qū)設(shè)立比較大的健身中心和文體娛樂中心，從而彌補(bǔ)一些體育場館不足的問題。那么，隨著體育產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，以及經(jīng)營觀念和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，體育消費(fèi)市場存在著的問題會逐漸得到改善。
3.傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的根本改變及對體育功能的重新認(rèn)識
長期以來，我國一直把體育當(dāng)做社會主義的一項(xiàng)福利事業(yè)來認(rèn)識，體育與文化、教育、衛(wèi)生等都屬于上層建筑的范疇，受國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所制約，體育的發(fā)展主要依靠國家財(cái)政撥款，而對于體育本身的經(jīng)濟(jì)功能，即：體育的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)缺乏足夠的認(rèn)識。這種體制帶來但就是們對體育的認(rèn)識始終局限在鍛煉身體、培養(yǎng)意志、為國爭光的觀念中，而體育運(yùn)動,以及賽事中的娛樂性沒有體現(xiàn)。隨著人們生活水平的提高，對精神生活追求的日益迫切，在體育消費(fèi)過程所帶來的快樂、成功與協(xié)作的感受會對人們傳統(tǒng)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)造成一定的沖擊。體育消費(fèi)結(jié)構(gòu)以實(shí)物消費(fèi)資料為主逐漸轉(zhuǎn)向體育賽事及資訊等無形消費(fèi)。
除了上述因素以外，影響我國居民體育消費(fèi)的因素還有多方面的，其中有地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡、是否有閑暇時(shí)間等影響體育消費(fèi)，因此，在人們生活水平達(dá)到一定程度時(shí)，進(jìn)行全民體育教育，加強(qiáng)全民健身意識是擴(kuò)大體育消費(fèi)的主要措施。隨著人們對健康和體育需求的提高，加上體育消費(fèi)市場管理的不斷完善，體育消費(fèi)市場必將擴(kuò)大和發(fā)展起來。
三、總結(jié)
全面建設(shè)小康社會的現(xiàn)實(shí)，要求我國居民的健康素質(zhì)明顯提高。建設(shè)和發(fā)展體育市場，引導(dǎo)和激勵(lì)居民的體育消費(fèi)需求，是發(fā)展我國體育事業(yè)的重要任務(wù)。研究認(rèn)為，今后我國居民的體育消費(fèi)需求將遵循需求上升規(guī)律，發(fā)生實(shí)質(zhì)性的趨優(yōu)變化。特別是北京2008年奧運(yùn)會為標(biāo)志的各類大型體育賽事近年來紛紛涌進(jìn)中國，我們的生活已經(jīng)自覺不自覺地和體育、特別是市場行為的競技體育走的很近。因此迫切需要我們在進(jìn)行這類體育消費(fèi)的同時(shí)，有理性消費(fèi)觀的指導(dǎo)，避免出現(xiàn)盲目消費(fèi)和超支消費(fèi)等問題。而目前的國內(nèi)賽事和體育機(jī)構(gòu)，應(yīng)該從培養(yǎng)國內(nèi)賽事的體育消費(fèi)群體開始，真正把公眾作為賽事成功與否重要組成部分，使公眾具備體育消費(fèi)的習(xí)慣，從而面對來勢洶涌的國際高水平賽事的時(shí)候，能夠理性消費(fèi)、正確消費(fèi)，從而通過合理的體育消費(fèi)形成蓬勃發(fā)展的體育市場和體育消費(fèi)系，使體育消費(fèi)成為我們提升生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)小康社會的一部分。
參考文獻(xiàn)：
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第5篇：消費(fèi)論文范文
一、履約保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)
履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是指保險(xiǎn)人為被保證人（債務(wù)人）向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而成立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。當(dāng)借款人不按期歸還借款本息時(shí)，保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人（銀行）賠付所有未還貸款本息。
其幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以下圖表示：
（1）投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，購買以銀行為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn)；
（2）銀行審查借款人還款能力及履約保證保險(xiǎn)保單，發(fā)放借款；
（3）一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。
從法律角度看，即根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方約定，投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人對其因保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)所導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利；相對應(yīng)而言，投保人的義務(wù)和權(quán)利分別是保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。因此不難看出保證保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性、有償性、諾成性和射幸性的法律特征。
（一）履約保證保險(xiǎn)不同于借款合同的保證擔(dān)保
由于保證保險(xiǎn)是從《擔(dān)保法》中的保證制度演變而來的，是保證制度與保險(xiǎn)制度相結(jié)合的產(chǎn)物，故從外在表象上存有諸多的共性和相似成分。如：均具有擔(dān)保的性質(zhì)，最終是為了保證被保證人的利益不受損失；均是事先以書面形式，即合同設(shè)定幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)條件具備或不具備時(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；均具有一定的期限性，即在有效期限內(nèi)承擔(dān)法律責(zé)任。正是由于上述共性的存在，實(shí)踐中產(chǎn)生履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的糾紛時(shí)，則往往使不同利益主體對糾紛定性產(chǎn)生不同理解和認(rèn)識。至此，明確兩種法律制度的區(qū)別則至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，雖然兩種制度有很多的相似之處，但其本質(zhì)上的差異才是其根本所在。
其一，法律性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)是一種損害補(bǔ)償手段，而保證作為一種擔(dān)保方式則是一種債權(quán)保障方法。因而，保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在，而保證合同只能是依附于主合同的從合同，附屬于特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不能獨(dú)立存在。對保證合同而言，不僅它的存在、消滅以主合同為前提，并且其效力和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任也受主合同的影響，即主合同無效保證合同也無效。而對保險(xiǎn)合同來講，雖然也要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)存在為前提，但這只是有關(guān)當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的原因或依據(jù)。保證保險(xiǎn)合同作為一種獨(dú)立的合同，它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響。
其二，責(zé)任方式和責(zé)任性質(zhì)不同。保證責(zé)任有一般保證和連帶保證責(zé)任之分，且一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。而保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種獨(dú)立的合同責(zé)任，只要合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，不存在責(zé)任種類及先訴抗辯權(quán)的問題。
其三，對債權(quán)人的保護(hù)方法不同。保證保險(xiǎn)屬于事后保護(hù)，保險(xiǎn)人依據(jù)投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)對被保險(xiǎn)人進(jìn)行保護(hù)，是基于事先收取固定費(fèi)用為前提的，主要是對保險(xiǎn)范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。承擔(dān)責(zé)任的前提是：1.投保人必須已繳納保費(fèi)；2.危險(xiǎn)事故屬事先約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；3.必須是已經(jīng)發(fā)生的事故，而非將要發(fā)生或可能發(fā)生的危險(xiǎn)事故。保證擔(dān)保則是依據(jù)債權(quán)人與保證人的合同約定，當(dāng)一種事實(shí)或行為發(fā)生或債務(wù)人不作為某種行為時(shí)，利用保證人提供的信用對債權(quán)人進(jìn)行保護(hù)，集事先保護(hù)和事后保護(hù)于一體。
此外，履約保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的區(qū)別還體現(xiàn)在二者主體范圍、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)、解決爭議所適用法律不同等方面，在此不再贅述。
（二）履約保證保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
履約保證保險(xiǎn)作為一項(xiàng)“特殊”的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特殊性主要體現(xiàn)在：保證保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人“信用”，即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事故，并非意外事件或不可抗力，而是針對被保證人信用不良造成的主觀性危害，而這在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是被列為除外責(zé)任的，即基于投保人故意行為所形成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不予理賠。
（三）履約保證保險(xiǎn)不同于信用保險(xiǎn)
信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)都是以信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，均是從保證制度演變而來的，但二者同樣存在一定的差別，主要體現(xiàn)在主體和適用范圍上的不同。信用保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人只能是債務(wù)人（被保證人）的相對人，即債權(quán)人；而保證保險(xiǎn)中的投保人既可以是債權(quán)人，也可以是債務(wù)人，被保險(xiǎn)人只能是債權(quán)人。在適用范圍上，信用保險(xiǎn)的應(yīng)用領(lǐng)域（大多僅限于信用借貸和信用買賣）要小于保證保險(xiǎn)（適用于一切債務(wù)履行）。
（四）履約保證保險(xiǎn)不同于侵權(quán)損害賠償
兩種行為中均發(fā)生了經(jīng)濟(jì)上給付的法律后果，但二者同樣存在根本差別。履約保證保險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人理賠義務(wù)的發(fā)生緣于投保人的信用不良，即保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非保險(xiǎn)人的行為所致。保險(xiǎn)人之所以要承擔(dān)補(bǔ)償損失的責(zé)任，是因?yàn)榉梢?guī)定或保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)；而侵權(quán)損害賠償中，賠償責(zé)任的產(chǎn)生則是以侵權(quán)人自身的侵權(quán)行為和損害結(jié)果發(fā)生為前提。其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)主要是法律規(guī)定，而非當(dāng)事人間的約定。此外，還有一個(gè)重要區(qū)別是：保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的僅是損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，即保險(xiǎn)事故造成損失就補(bǔ)償，未形成的損失就不補(bǔ)償；在約定范圍內(nèi)，損失多少補(bǔ)償多少。而侵權(quán)損害賠償?shù)姆秶鷦t可能包括目前尚未發(fā)生的損失部分。
二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)如何更好地利用履約保證保險(xiǎn)
自1998年起，中國人民銀行先后出臺《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》及《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》等政策規(guī)定，要求各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提高對消費(fèi)信貸重要性的認(rèn)識，抓住這一業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。目前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并作為調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容開展起來。在保證保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品應(yīng)用于個(gè)人消費(fèi)信貸之前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)保環(huán)節(jié)的操作模式大致是：個(gè)人住房消費(fèi)貸款，以所購房產(chǎn)設(shè)定抵押并辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，此外還要求房產(chǎn)商提供全程或階段性的保證擔(dān)保及回購承諾，并開立保證金專戶，以按揭額的一定比例存入相應(yīng)款項(xiàng)；汽車消費(fèi)信貸中，同樣除設(shè)定所購車輛的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保外，還需汽車經(jīng)銷商提供信用保證。應(yīng)當(dāng)說，這種業(yè)務(wù)操作模式是特定條件下的產(chǎn)物。而隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長、業(yè)務(wù)品種的日益齊全及管理機(jī)制的科學(xué)化、制度化，這一業(yè)務(wù)已逐步完善和成熟起來。履約保證保險(xiǎn)在有效鎖定風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大大簡化了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)和手續(xù)，但同時(shí)第二還款來源的籌碼全部落在了保證保險(xiǎn)上。所以，銀行怎樣有效利用保證保險(xiǎn)，充分維護(hù)自身資產(chǎn)質(zhì)量，以及如何完善保證保險(xiǎn)手續(xù)，合理合法轉(zhuǎn)嫁授信風(fēng)險(xiǎn)，則是需要在實(shí)踐中加以探討的問題。
（一）銀行應(yīng)從維護(hù)自身權(quán)益角度出發(fā)要求對保險(xiǎn)合同中未約定或約定不明條款予以補(bǔ)充、修改和變更
這一問題實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)合同是否可由當(dāng)事人通過協(xié)商方式進(jìn)行變更的問題。有人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)合同、是符合合同，即指一方當(dāng)事人對于另一方當(dāng)事人事先已確定的合同條款只能表示同意或不同意，不能就保險(xiǎn)單所確定的條款進(jìn)行修改。但筆者不認(rèn)同這一觀點(diǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第十八條對保險(xiǎn)合同應(yīng)具備的主要條款做出了詳盡的規(guī)定，第十九條、二十條則又明確賦予當(dāng)事人“可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定”、“可以變更保險(xiǎn)合同有關(guān)內(nèi)容”的權(quán)利。所謂“合同”是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，歸根結(jié)底是雙方當(dāng)事人就共同事業(yè)而達(dá)成的一致意思表示，即一種“合意”的書面體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同以標(biāo)準(zhǔn)合同的形式出現(xiàn)，是由“保險(xiǎn)”合同法律關(guān)系中一方主體相對特定，而另一方主體不特定的業(yè)務(wù)特點(diǎn)所決定的，絕非表示保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人在權(quán)利義務(wù)上或法律地位上有主次、輕重之分。所以，換言之，對保險(xiǎn)合同中的任何條款，只要在不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，不損害國家、社會及他人合法利益的前提下，均可通過雙方當(dāng)事人的平等協(xié)商進(jìn)行修改、變更和補(bǔ)充。
（二）以書面形式明確約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付的范圍
在肯定了上述問題后，隨后便面臨第二個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)理賠的范圍。出于對自身利益的維護(hù)，保險(xiǎn)人當(dāng)然愿意盡量縮小保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，而增加免責(zé)條款，降低保險(xiǎn)賠付的金額。但作為銀行而言，信貸資金的安全與否，除依靠借款人誠信履約外，則主要仰仗于保險(xiǎn)人的如期如數(shù)賠付了。為順利實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，減少不必要的紛爭，則須在投保初期作好有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付范圍的協(xié)議工作。如前所述，保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，并非危險(xiǎn)事故或不可抗力，而是針對債務(wù)人信用不良造成的主觀危害。因此，保險(xiǎn)人對于投保人故意所致?lián)p害不負(fù)賠償責(zé)任的基本法則，不能在保證保險(xiǎn)中適用。以汽車消費(fèi)貸款舉例來講，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)約定：只要借款人連續(xù)三期或累計(jì)六期拖欠貸款本息未予償還的，就由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付。而不論這一保險(xiǎn)事故的發(fā)生是債務(wù)人客觀上沒有能力履行還是主觀上不愿履行所致。所以，銀行應(yīng)盡量以貸款本息費(fèi)是否已按期收回作為衡量保險(xiǎn)事故的標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)人訂立補(bǔ)充協(xié)議，而不宜以債務(wù)人違約行為的發(fā)生原因作為尺度進(jìn)行約定。
同時(shí)，在免責(zé)條款的設(shè)定上，銀行應(yīng)爭取只限于法定免責(zé)事由，而不宜任意擴(kuò)大。值得注意的是，除法定免責(zé)事由外，對被保險(xiǎn)人因違約或違反法律而導(dǎo)致的損失，被保險(xiǎn)人的相對人（債務(wù)人）可資援引的約定免責(zé)事由造成被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠付義務(wù)的。
此外，實(shí)踐中還應(yīng)注意對保險(xiǎn)賠付的范圍約定。仍以汽車消費(fèi)貸款舉例：若債務(wù)人已連續(xù)三期未予還款，按照《借款合同》的約定，此情形已屬違約行為，銀行有權(quán)提前收回借款合同項(xiàng)下的全部貸款本息。而此時(shí)保險(xiǎn)人賠付的應(yīng)是全部貸款本息（包括到期和未到期的）呢，還是僅賠付應(yīng)還未還的已逾期貸款本息部分？筆者認(rèn)為，這要取決于保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人如何約定。若就此問題未做出明確約定，則保險(xiǎn)人僅賠付已逾期部分的貸款本息更符合保險(xiǎn)的法律特征，即對已形成的損失進(jìn)行理賠。但若反之，保險(xiǎn)人則只能依約進(jìn)行全額賠付，這恐怕也可稱其為“當(dāng)事人意思自治原則”的集中體現(xiàn)吧。所以，銀行在此間期待獲得怎樣的賠付，應(yīng)以書面形式與保險(xiǎn)人、投保人明確約定。
（三）確定合理適度的保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任人的最高限額。銀行貸款發(fā)生逾期后，則產(chǎn)生逾期利息、復(fù)利，若向債務(wù)人依法進(jìn)行追償，則還可能產(chǎn)生訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。而保險(xiǎn)人對履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額大多僅限定為貸款本金及合同期內(nèi)正常貸款利息。如此一來，則將罰息和費(fèi)用部分拋除在外了，意味著銀行將有一小部分權(quán)益無法通過保證保險(xiǎn)獲得實(shí)現(xiàn)。而這在債務(wù)人亦無力還款的情形下，則只能作為壞賬損失進(jìn)行核銷了。所以，確定合理適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額將直接關(guān)系到最終債權(quán)的實(shí)現(xiàn)程度。實(shí)踐中，有的銀行在辦理此類業(yè)務(wù)時(shí)，是以貸款本金及正常利息之和的110％作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，保險(xiǎn)人也太多能夠接受。筆者認(rèn)為，這種作法是較為可取的。經(jīng)測算，正常貸款本息之和的10％基本可將罰息及部分費(fèi)用涵蓋在內(nèi)了。
（四）履約保證保險(xiǎn)應(yīng)與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種相獨(dú)立
實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定：如投保人未能如期續(xù)繳車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保費(fèi)時(shí)，已一次性繳納保費(fèi)的履約保證保險(xiǎn)同時(shí)失效。該條的設(shè)定，對保險(xiǎn)人有效提高其他財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入固然意義重大，但對銀行而言，則可能利益受損。銀行已督促借款人（投保人）一次性支付了履約保證保險(xiǎn)三年的（或更長期限）保費(fèi)，全面履行了投保人的義務(wù)，而在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)理應(yīng)享有獲得賠償?shù)臋?quán)利。至于車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等未及時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人免除的應(yīng)是該險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)人義務(wù)。因此，上述條款的設(shè)定有違誠實(shí)信用、公平互利的原則。對已簽訂此類保險(xiǎn)合同的銀行，應(yīng)積極行使權(quán)力、避免此條款所帶來的消極影響。筆者認(rèn)為，應(yīng)區(qū)分具體情況采取不同的措施進(jìn)行處理：1.對已出現(xiàn)逾期的貸款，銀行應(yīng)在車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種到期前及時(shí)向保險(xiǎn)人提出履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的賠付申請；2.對貸款償還正常但車損險(xiǎn)等險(xiǎn)種即將到期的，應(yīng)積極督促借款人在合理期限內(nèi)繳存下年度保費(fèi)，否則有權(quán)以違約行為進(jìn)行處理，要求其提前歸還所有貸款本息。
第6篇：消費(fèi)論文范文
1、長期以來資源配置的不合理造成了供求結(jié)構(gòu)上的不平衡。
短缺經(jīng)濟(jì)條件下粗放的重復(fù)建設(shè)、盲目生產(chǎn)，導(dǎo)致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低，不符合消費(fèi)者的潛在需求，加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當(dāng)程度的脫節(jié)，直接阻礙消費(fèi)需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長速度，國內(nèi)總供給水平大大提高；同時(shí)，由于國民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)不合理，盲目擴(kuò)張，粗放經(jīng)營，低水平競爭，只求規(guī)模不計(jì)成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠(yuǎn)見，重復(fù)建設(shè)和過度投資造成成了生產(chǎn)能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會商品供給總量過剩的同時(shí)，一些高技術(shù)含量、適銷對路、消費(fèi)者真正需要的商品又供不應(yīng)求，供給能力的提高受到了長期形成的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制約。
在社會產(chǎn)品供給總能力過剩的情況下，一些產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，應(yīng)該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經(jīng)營、適合競爭的行業(yè)又由國家壟斷，造成部分行業(yè)產(chǎn)品價(jià)格偏低，不足以補(bǔ)償其生產(chǎn)成本，而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價(jià)格偏高，消費(fèi)者負(fù)擔(dān)能力不足。
2、居民收入下降，收入預(yù)期過低，消費(fèi)預(yù)期增高。
由于近年來我國國民經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整的時(shí)期，國有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機(jī)關(guān)人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實(shí)際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴(kuò)大。公款消費(fèi)、公款私存、國有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實(shí)際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴(kuò)大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時(shí)城鄉(xiāng)差別也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，投入大量財(cái)力維護(hù)農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。
在城鄉(xiāng)居民即期收入下降的同時(shí)，人們的收入預(yù)期也呈下降態(tài)勢，由于預(yù)期未來的收入下降，人們通常采取預(yù)防性措施。首先是緊縮預(yù)算，減少即期消費(fèi)，減少奢侈性消費(fèi)，只維持基本的生活必需消費(fèi)；其次是減少或推遲非必要的消費(fèi)支出，具體表現(xiàn)為居民儲蓄傾向持續(xù)居高不下，消費(fèi)傾向呈下降趨勢且難以改變。
近年來，我國直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民切身利益的改革措施較多，如就業(yè)制度、退休制度、醫(yī)療制度、住房制度和教育制度等各項(xiàng)社會保障制度的改革，使消費(fèi)者對未來支出的確定性、依賴性心理演變?yōu)椴淮_定性心理，居民為了防范未來的支付風(fēng)險(xiǎn)也減少了即期的消費(fèi)。
3、目前市場上無消費(fèi)熱點(diǎn)，居民多有持幣待購心理。
一年多來，我國出現(xiàn)了通貨緊縮的現(xiàn)象，物價(jià)水平持續(xù)下降，居民普遍認(rèn)為物價(jià)有可能進(jìn)一步回落，因此目前居民的消費(fèi)預(yù)期心理表現(xiàn)為持幣待購心理。居民的消費(fèi)預(yù)期心理是指消費(fèi)主體在對市場和經(jīng)濟(jì)狀況作出判斷下的消費(fèi)傾向的變化。其主要?jiǎng)酉蚴牵涸诩雌谑袌龌钴S、收入變動不大或下降、價(jià)格下滑的情況下，消費(fèi)就傾向于等待和觀望。并且，消費(fèi)心理具有強(qiáng)烈的從眾傾向，當(dāng)社會上一部分消費(fèi)表現(xiàn)出某種消費(fèi)行為時(shí)，就會強(qiáng)烈地帶動其他消費(fèi)者的模仿行為。
通過二十年來的改革開放，我國部分居民實(shí)際生活水平已達(dá)到小康水平，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一系列變化，主要表現(xiàn)在需求由低檔向高檔轉(zhuǎn)變，由單一型向多樣化轉(zhuǎn)變，由單純的物質(zhì)消費(fèi)向精神消費(fèi)方面轉(zhuǎn)變。而市場上商品的供給與需求結(jié)構(gòu)之間存在著差距，居民希望購買的消費(fèi)品要么供給不足，難以買到，要么價(jià)格過高，難以承受。城鎮(zhèn)居民對生活基本品的需求趨于飽和，下一步的消費(fèi)目標(biāo)是住房和汽車，但由于收入水平及傳統(tǒng)分配體制的問題，居民的購買力還難以滿足其需要。農(nóng)民的收入水平不普遍偏低，支付能力明顯不足。
二、大力發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑擴(kuò)大內(nèi)需是今年宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。擴(kuò)大國內(nèi)需求，理論上講可以從擴(kuò)大投資需求和消費(fèi)需求入手。然而去年通過積極的貨幣政策和財(cái)政政策雖然有效的擴(kuò)張投資需求，但是并沒有引起消費(fèi)需求的擴(kuò)張，投資需求拉動消費(fèi)需求的傳導(dǎo)機(jī)制受到阻礙。筆者認(rèn)為消費(fèi)需求能否隨投資需求的擴(kuò)張而相應(yīng)擴(kuò)張是當(dāng)前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。因?yàn)橥顿Y需求是中間需求，擴(kuò)大投資需求最終還是要由消費(fèi)需求來實(shí)現(xiàn)，只有消費(fèi)需求才是經(jīng)濟(jì)增長真正持久的拉動力量。去年一些改革措施出臺，改變了消費(fèi)者的收入預(yù)期和支出預(yù)期，消費(fèi)傾向明顯減弱，使政府?dāng)U大投資的政策效果打了折扣。因此，目前應(yīng)采取有效措施，刺激消費(fèi)需求的增長。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)結(jié)構(gòu)狀況，我認(rèn)為大力發(fā)展消費(fèi)信貸是支持需求擴(kuò)張的有效手段。
從現(xiàn)實(shí)狀況看，經(jīng)過改革開放以來的快速發(fā)展和近10年積累準(zhǔn)備，我國居民的消費(fèi)已經(jīng)開始進(jìn)入“住”和“行”為主要內(nèi)容的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級階段。但由于我國消費(fèi)信貸的發(fā)展水平已嚴(yán)重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費(fèi)幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。居民在實(shí)現(xiàn)購買前的積蓄時(shí)間太長，就會出現(xiàn)生產(chǎn)能力與消費(fèi)能力之間的巨大差距，由此造成生產(chǎn)能力過剩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅1992年各家銀行發(fā)放房地產(chǎn)生產(chǎn)貸款達(dá)8000億元，至1998年加上利息，各家銀行未收回的貸款本息共達(dá)1萬億元之多。因此，只有加速發(fā)展消費(fèi)信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費(fèi)，才能在發(fā)達(dá)的生產(chǎn)信用與發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用之間達(dá)到均衡，才能充分發(fā)揮消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用。
從我國居民收入層次的判別，不同地區(qū)及城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)市場潛力及市場容量的特點(diǎn)來看，應(yīng)通過消費(fèi)信貸支持住房、汽車、大件耐用消費(fèi)品和教育（子女教育、個(gè)人職業(yè)終身教育）的發(fā)展，使其盡快成為消費(fèi)熱點(diǎn)和新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。
首先，城鎮(zhèn)居民開始具有消費(fèi)信用基礎(chǔ)。到1998年底我國城市居民儲蓄達(dá)到5萬億元，手持現(xiàn)金6000億元，外幣存款300億美元，居民共有金融資產(chǎn)達(dá)到6萬億之多。1997年我國居民人均收入已達(dá)4377元，人均儲蓄8581元，戶均金融資產(chǎn)在4萬元左右，不少城鎮(zhèn)居民已經(jīng)存在住房、汽車、大件耐用消費(fèi)品和教育（子女教育、個(gè)人職業(yè)終身教育）千元、萬元、十萬元級潛在消費(fèi)結(jié)構(gòu)。
其次，從住宅、汽車業(yè)在生產(chǎn)和消費(fèi)的關(guān)系來看，不僅其自身的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度較大，而且兩者從生產(chǎn)到消費(fèi)的聯(lián)系也是十分緊密的。住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將使城區(qū)擴(kuò)大并向郊區(qū)擴(kuò)展，而住宅與工作地點(diǎn)的遠(yuǎn)離又會使居民對汽車的需求的增加。同樣，居民擁有汽車之后，對遠(yuǎn)離城區(qū)住宅的需求將大量增加，這樣反過來又可以促進(jìn)城郊住宅業(yè)的發(fā)展。另外，去年我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，其中用于公路建設(shè)的投資計(jì)劃達(dá)1800億元，而公路建設(shè)的回報(bào)靠的是汽車量的增加，因此，公路建設(shè)與汽車的應(yīng)是同步的。顯然，我們把住宅和汽車作為消費(fèi)信貸的重點(diǎn)，既是保證投資需求與消費(fèi)需求協(xié)調(diào)的需要，也是提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量以及保持經(jīng)濟(jì)長期快速發(fā)展的需要。
再次，把教育作為消費(fèi)信貸的重點(diǎn)是因?yàn)槲覈歉F國辦大教育，經(jīng)費(fèi)不足是主要問題。我國民間具有不惜財(cái)力辦教育的傳統(tǒng)，發(fā)展民間投資用于教育是一條可行的途徑。發(fā)展高等教育和職業(yè)教育是吸引民間投資的主要途徑，政府應(yīng)提供便于民間投資教育的政策環(huán)境，總理關(guān)于發(fā)展高等教育的講話為啟動民間投資教育提供了一個(gè)很好的契機(jī)。高等教育作為一種十萬元級的投資項(xiàng)目對于國內(nèi)居民來說通過儲蓄來支付是困難的，需要消費(fèi)信貸予以必要的支撐，從而為消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展提供的有利條件。
三、發(fā)展消費(fèi)信貸的具體途徑由于體制和認(rèn)識等原因，我國消費(fèi)信貸長期嚴(yán)重滯后于生產(chǎn)信貸，消費(fèi)信貸基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費(fèi)信貸，必須營造一個(gè)有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境。筆者認(rèn)為，消費(fèi)信貸的發(fā)展可以從以下幾方面給予政策支持。
1、切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平。
居民的消費(fèi)主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費(fèi)水平的提高；中下收入居民的消費(fèi)傾向高于高收入居民的消費(fèi)傾向，切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費(fèi)水平。未來兩年內(nèi)，實(shí)際消費(fèi)可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會救濟(jì)金，同時(shí)在分配政策上要進(jìn)一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長。
2、進(jìn)一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進(jìn)利率市場化進(jìn)程。
居民的消費(fèi)信貸受利率水平的直接影響，消費(fèi)信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，目前經(jīng)過七次降息，具有標(biāo)志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%.為了刺激消費(fèi)和消費(fèi)信貸應(yīng)進(jìn)一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費(fèi)；降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。
3、形成居民信用評估體系。
目前，居民信用評估體系尤其是消費(fèi)信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)，因此建立消費(fèi)信用評估體系就顯得必要而迫切……筆者認(rèn)為消費(fèi)信用評估體系的培育應(yīng)從以下幾方面入手：
1）通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務(wù)員和事業(yè)單位職工的個(gè)人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財(cái)政部門利用個(gè)人檔案和組織考察對個(gè)人進(jìn)行信用評級，提供相應(yīng)信用擔(dān)保；同時(shí)銀行部門提供手續(xù)費(fèi)給提供擔(dān)保的同級財(cái)政部門建立信用擔(dān)保損失準(zhǔn)備，所屬單位也要負(fù)信用擔(dān)保損失責(zé)任，從義務(wù)和利益的關(guān)系上建立銀行、財(cái)政、單位、個(gè)人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點(diǎn)。
2）發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機(jī)構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行具體進(jìn)行政策指導(dǎo)。
3）發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個(gè)人信用時(shí)，應(yīng)由實(shí)物保障升華為法律法規(guī)保障、個(gè)人信譽(yù)保障和國家信譽(yù)保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序4）簡化居民使用個(gè)人信用進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費(fèi)信貸。目前各專業(yè)銀行和商業(yè)銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時(shí)間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費(fèi)品信貸為甚。
第7篇：消費(fèi)論文范文
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。
這反映了當(dāng)前我國社會消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會個(gè)人信用評估體系暫時(shí)還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。
另一個(gè)原因則是因?yàn)槠噧r(jià)格競爭激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。
在國外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。
我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。
2金融機(jī)構(gòu)問題
在國際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見附表）。
商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。
在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。
3信用擔(dān)保公司問題
當(dāng)貸款購車在發(fā)達(dá)國家大行其道時(shí)，我國的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來突破。
3.1手續(xù)復(fù)雜
按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。
而目前擔(dān)保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔(dān)保公司通過家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。
3.3收費(fèi)偏高
在申請汽車消費(fèi)貸款時(shí)，在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。
但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購買一份車貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車貸保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。
車貸市場因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。
4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。
汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制
汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時(shí)，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。
4.3汽車金融公司的資金來源受到制約
國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)方法來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)?，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當(dāng)大。
汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細(xì)分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展中國家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場信譽(yù)。雙方會結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。
因此，對于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達(dá)到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。
參考文獻(xiàn)
1尚春香.解讀汽車金融管理新辦法[N].國際金融報(bào)，2005-03-24
2楊金鳳.車貸市場即將變局誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報(bào)，2003－10－20
第8篇：消費(fèi)論文范文
國人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕窐I(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。
個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)
信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。
由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時(shí)間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機(jī)構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務(wù)質(zhì)量和營業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡
手續(xù)繁瑣令人生畏。消費(fèi)信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費(fèi)信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個(gè)大城市和旅游業(yè)發(fā)達(dá)城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項(xiàng)業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當(dāng)一部分有實(shí)力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團(tuán)隨行。旅游者若不想隨旅游團(tuán)一起行動而是想單獨(dú)自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點(diǎn)江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費(fèi)者拒之門外。
啟動旅游信貸消費(fèi)對策與措施
健全管理法規(guī)和制度，完善消費(fèi)信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度，使旅游信貸消費(fèi)逐步走上法制軌道。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以積極探索建立個(gè)人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行個(gè)人信用評估制度，促進(jìn)信貸消費(fèi)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，要支持、引導(dǎo)建立個(gè)人資信調(diào)查和置業(yè)擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實(shí)現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。
提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費(fèi)環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費(fèi)的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強(qiáng)職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費(fèi)營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。
加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費(fèi)的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費(fèi)知識，逐步轉(zhuǎn)變國人先積累、后消費(fèi)的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹立借助信貸工具，適度超前消費(fèi)的新觀念，以有效增加旅游的即期消費(fèi)。
加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進(jìn)。有關(guān)部門要加強(qiáng)對這項(xiàng)工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要把啟動和推進(jìn)旅游信貸消費(fèi)作為拉動內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費(fèi)工作力度。保險(xiǎn)公司可以介入信貸消費(fèi)，開辦履約保險(xiǎn)項(xiàng)目，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。
此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費(fèi)這一新課題，加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費(fèi)健康發(fā)展。旅游信貸市場前景廣闊
旅游消費(fèi)在我國目前已成為重要的消費(fèi)熱點(diǎn)，旅游消費(fèi)市場的啟動對經(jīng)濟(jì)增長會產(chǎn)生巨大的推動力。對旅游消費(fèi)主體而言，決定旅游消費(fèi)的兩個(gè)基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內(nèi)市場來說，耐用消費(fèi)品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機(jī)和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費(fèi)方向，旅游消費(fèi)就是一個(gè)重要方面。因此應(yīng)出臺相應(yīng)措施鼓勵(lì)人們進(jìn)行旅游消費(fèi)，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強(qiáng)烈旅游欲望的個(gè)體消費(fèi)者而言，旅游信貸就是一項(xiàng)很好的措施。有專家認(rèn)為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯(cuò)，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景?？梢灶A(yù)見，旅游信貸消費(fèi)在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費(fèi)也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費(fèi)觀念的影響，旅游信貸肯定蘊(yùn)藏著比較大的市場潛力。
市場培育尚需時(shí)日
這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個(gè)事實(shí)：人們的實(shí)際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費(fèi)還不是生活中必須的支出項(xiàng)目。
不少消費(fèi)者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實(shí)際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個(gè)人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費(fèi)者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用，也即旅游者的旅游只能是跟團(tuán)，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費(fèi)者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費(fèi)者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。
旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當(dāng)作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機(jī)構(gòu)的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費(fèi)是信貸介入的一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費(fèi)。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。
一些經(jīng)濟(jì)學(xué)人士分析認(rèn)為，國家實(shí)行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時(shí)間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費(fèi)者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費(fèi)用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟(jì)上感到無法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費(fèi)方式。只是旅游信貸在目前情況下要達(dá)到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者三者之間進(jìn)一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負(fù)擔(dān)必然比較重。如果延長還款時(shí)間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費(fèi)者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細(xì)節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場的培育尚需時(shí)日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個(gè)人存款實(shí)行實(shí)名制的有利契機(jī)，盡早建立個(gè)人信用制度及銀行間個(gè)人信用查詢制度，同時(shí)簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴(kuò)大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟(jì)高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟(jì)，“旅游金融”大有可為。
銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識要進(jìn)一步增強(qiáng)。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務(wù)轉(zhuǎn)為主動服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強(qiáng)對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進(jìn)旅游與金融的融合。
第9篇：消費(fèi)論文范文
知情權(quán)是直消費(fèi)者享有知悉其購買，使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。中國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條對此作了明確規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購買，使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”；消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價(jià)格﹑產(chǎn)地﹑生產(chǎn)者﹑用途﹑性能﹑規(guī)格，登記主要成分﹑生產(chǎn)日期﹑有效期限﹑檢驗(yàn)合格證明﹑使用方法說明書﹑售后服務(wù)或者內(nèi)容規(guī)格費(fèi)用等有關(guān)情況。
由于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》常被列為經(jīng)濟(jì)法范疇，因而往往招致一種誤解：知情權(quán)為經(jīng)濟(jì)法上的權(quán)利。其實(shí)，消費(fèi)者享有的知情權(quán)應(yīng)屬于民法上的權(quán)利，且屬與現(xiàn)代民法上的權(quán)利。因?yàn)橄碛兄闄?quán)的主體是消費(fèi)者，義務(wù)主體為經(jīng)營者，兩者皆為民法上的主體，因而這種權(quán)利必然具有私法之性質(zhì)，即屬于民事權(quán)利的范疇。值得注意的是，消費(fèi)者享有知情權(quán)已與傳統(tǒng)民法精神大相徑庭：傳統(tǒng)民法從自由平等的抽象人格出發(fā)，完全著眼于主體間的平等關(guān)系，強(qiáng)調(diào)對雙方主體同等的保護(hù)。而知情權(quán)體現(xiàn)的是一種非平等的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)給予作為弱者的消費(fèi)者以側(cè)重保護(hù)。這正如中國民商法學(xué)者梁慧星先生所言：“消費(fèi)者權(quán)利與傳統(tǒng)民法上的權(quán)利在性質(zhì)上是不同的，因?yàn)橄M(fèi)者權(quán)利是以經(jīng)營者和消費(fèi)者之間的不平等關(guān)系為基礎(chǔ)的，其目的在于對消費(fèi)者的弱者地位予以補(bǔ)救。”可見，消費(fèi)者的知情權(quán)與現(xiàn)代民法精神相整合，屬于現(xiàn)代民法范疇的一項(xiàng)基本權(quán)利。同時(shí)知情權(quán)是專門針對保護(hù)消費(fèi)者的弱者地位而提出的，是與消費(fèi)者這一身份密切聯(lián)系在一起的，是確立消費(fèi)者與生產(chǎn)經(jīng)營者實(shí)質(zhì)平等的法律人格的基礎(chǔ)。因此有學(xué)者認(rèn)為知情權(quán)是民法中人格權(quán)內(nèi)容擴(kuò)張的一個(gè)表現(xiàn)。
二、消費(fèi)者知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式
（一）政府直接提供及公益性社會團(tuán)體的信息披漏行為
政府與公益性團(tuán)體對信息的直接提供能使消費(fèi)者獲得市場所不能提供的信息，是消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)知情權(quán)的主要方式之一，也是國家與社會適度干預(yù)原則的具體體現(xiàn)。政府與公益性團(tuán)體向消費(fèi)者提供信息的最大優(yōu)勢在于他們具有一般個(gè)體消費(fèi)者所不具有的能力去獲取被經(jīng)營者掩蓋的真實(shí)信息，并向社會公布。因此國外許多國家與地區(qū)都規(guī)定了政府與公益性團(tuán)體對消費(fèi)者的信息提供義務(wù)。
當(dāng)然消協(xié)對商品和服務(wù)進(jìn)行的社會監(jiān)督也應(yīng)該是程序合法正當(dāng)化，不能隨心所欲，應(yīng)該按照經(jīng)營者與消費(fèi)者共同認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)定期把商品或服務(wù)排一個(gè)隊(duì)，按照公正的程序進(jìn)行比較，不能厚此薄彼，并把相關(guān)的信息及時(shí)，準(zhǔn)確告知社會公眾，同時(shí)政府和公益性社會團(tuán)體在提供信息是注意不能侵犯經(jīng)營者的個(gè)人隱私，商業(yè)秘密等合法權(quán)益。
（二）消費(fèi)者自己主動收集信息
消費(fèi)者主動去收集，了解信息，有利于激勵(lì)消費(fèi)者運(yùn)用自身的力量去改變信息劣勢，有利于提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識。正如李昌麟先生所言：國家保護(hù)，經(jīng)營者自律，消費(fèi)者覺醒是保護(hù)消費(fèi)者利益的三大法寶。而消費(fèi)者本人應(yīng)是其自己利益的最好維護(hù)者。當(dāng)然消費(fèi)者主動去搜尋有關(guān)信息是消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)其知情權(quán)的一種方式但不應(yīng)是主要的方式，同時(shí)消費(fèi)者主動搜集信息也要注意不能侵犯經(jīng)營者的技術(shù)秘密，商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。
（三）經(jīng)營者的自愿信息披漏行為
在市場競爭的體制下經(jīng)營者為了爭奪消費(fèi)者，在市場競爭中處于更有力的位置，使自己的商品或服務(wù)能為廣大的消費(fèi)者所接受，以便使自己的企業(yè)能夠生存與發(fā)展下去，越來越多的經(jīng)營者會在法律規(guī)則或交易規(guī)則之外自行披漏一定量的信息。這種行為符合消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的立法宗旨，是值得法律肯定與鼓勵(lì)的行為。如在SARS病毒流行期間，不少商業(yè)經(jīng)營者打出了本店不以野生動物作為食品原料。本店提供分食制服務(wù)，本店每個(gè)4小時(shí)消毒一次等廣告，主要向消費(fèi)者披漏信息，做出承諾，以爭取消費(fèi)者的光顧。
三﹑消費(fèi)者知情權(quán)受損的法律救濟(jì)
（一）《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對消費(fèi)者知情權(quán)受損救濟(jì)的實(shí)體性規(guī)定
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第39條明確規(guī)定，消費(fèi)者應(yīng)經(jīng)營者利用虛假廣告提供商品或者服務(wù)，其合法權(quán)益受到損害的，可以向經(jīng)營者要求賠償。廣告的經(jīng)營者虛假廣告的，消費(fèi)者可以請求行征主管部門予以懲處。廣告的經(jīng)營者不能提供經(jīng)營者的真實(shí)名稱，抵制的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第49條規(guī)定，經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購買商品或者后服務(wù)的費(fèi)用的1倍。第50條也有相關(guān)規(guī)定：經(jīng)營者對商品或者服務(wù)做人人誤解的虛假宣傳的，可由工商行政管理部門責(zé)令改正，可以根據(jù)情節(jié)單處或者并處警告，沒收違法所得款，責(zé)令停止?fàn)I業(yè)，吊銷營業(yè)執(zhí)照等?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對消費(fèi)者知情權(quán)的上述保護(hù)性規(guī)定是比較具體的。這些規(guī)定主要側(cè)重于民是與行政上的救濟(jì)規(guī)定，并具有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)實(shí)操作性。這些規(guī)定為消費(fèi)者的維權(quán)行動提供了法律依據(jù)，有利于消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。
（二）《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對消費(fèi)者知情權(quán)受損救濟(jì)的程序性規(guī)定
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第34條規(guī)定：消費(fèi)者和經(jīng)營者發(fā)生消費(fèi)者權(quán)益爭議的，可以通過下列途徑解決：（1）與經(jīng)營者協(xié)商和解；（2）請求消費(fèi)者協(xié)會調(diào)解；（3）向有關(guān)行政部門申訴；（4）根據(jù)與經(jīng)營者達(dá)成的仲裁協(xié)議提請仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；（5）向人民法院提訟。
這一條文為消費(fèi)者知情權(quán)受損救濟(jì)提供了程序法律依據(jù)。
（三）完善對消費(fèi)者知情權(quán)受損的程序立法
雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了調(diào)解，仲裁訴訟等消費(fèi)者之情權(quán)受損救濟(jì)的程序性規(guī)定，但往往由于受害者的劣勢地位，人數(shù)眾多，訴訟費(fèi)用昂貴及其他諸多因素，只是在中國階段發(fā)生的許多損害消費(fèi)者權(quán)利糾紛不易迅速解決。而根據(jù)對消費(fèi)者知情權(quán)受損救濟(jì)的特點(diǎn)，美國的小額法院及集團(tuán)訴訟制度可供我們參考：小額法院審理形式簡便，訴訟費(fèi)用低，糾紛解決迅速。而在集團(tuán)訴訟中，當(dāng)一個(gè)受害者后，法院可發(fā)出通知，其他因該侵權(quán)行為而受害的消費(fèi)者可來登記并在這項(xiàng)訴訟中得到賠償，有利于迅速保護(hù)受害消費(fèi)者的權(quán)益。
四、結(jié)語
中國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對知情權(quán)的規(guī)定體現(xiàn)了該法向消費(fèi)者傾斜，給消費(fèi)者以特別保護(hù)的原則，對于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序及促進(jìn)社會生產(chǎn)發(fā)展具有重要意義。為了更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)進(jìn)一步修改立法以利于消費(fèi)者知情權(quán)的真正實(shí)現(xiàn)。
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