貸款有關(guān)的法律法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，中小企業(yè)發(fā)揮的作用越來(lái)越為重要。民間借貸作為一種古老的融資方式卻一直困擾著中小企業(yè)發(fā)展，其原因在于當(dāng)下我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)與中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不相適應(yīng)。民間借貸已在我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)成為一種被廣泛應(yīng)用的融資方式，其合理、合法與否不言而喻。那么，了解我國(guó)當(dāng)下民間借貸的狀況，掌握當(dāng)下相關(guān)金融法律法規(guī)是必要而又重要的，這對(duì)于未來(lái)金融立法與實(shí)踐有著至關(guān)重要的指導(dǎo)作用，對(duì)于我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法治化發(fā)展也有著舉足輕重的作用。

一、民間借貸繁盛之原因

(一)融資管道的有限性。首先，為保障一國(guó)金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家設(shè)立銀行以方便個(gè)人、企業(yè)以及其他組織籌集資金，銀行貸款這種間接融資形式，成為融資最為常用的渠道。然而，目前四大國(guó)有商業(yè)銀行擁有全國(guó)70%左右的信貸資金，在信貸市場(chǎng)上處于壟斷地位，這本是中小企業(yè)尋求信貸支持的主要來(lái)源之一，但由于國(guó)有商業(yè)銀行一直在行政過分干預(yù)的準(zhǔn)財(cái)政運(yùn)作體制下運(yùn)作，導(dǎo)致了其對(duì)中小企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。［1］根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有金融體系制度的特點(diǎn)，銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)控制為原則，想要順利讓銀行放貸需要經(jīng)過嚴(yán)格的審查，對(duì)于資金短缺需要增加資本而自身資金又短缺的中小企業(yè)而言，只能被拒之門外，籌集資金難便使中小企業(yè)發(fā)展陷入僵局。銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)的“惜貸”行為一直困擾著中小企業(yè)，據(jù)吳英本人透露，不管用于何種目的，購(gòu)置固定資產(chǎn)的目標(biāo)還是想從銀行借款。當(dāng)時(shí)也曾到銀行借貸，但極難從銀行系統(tǒng)融資。吳英貸款幾乎都來(lái)自熟人介紹，其背后關(guān)鍵的原因之一就是銀行貸款難。其次，股票融資、企業(yè)債融資、私募股權(quán)融資等直接融資方式占所融資比例遠(yuǎn)非間接融資方式比例。我國(guó)直接融資比例還很低而初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)也不具備直接上市融資的條件。在當(dāng)前美國(guó)金融危機(jī)和歐債危機(jī)的影響下，全球經(jīng)濟(jì)處于疲軟狀態(tài)，外商直接投資呈現(xiàn)縮減態(tài)勢(shì)。中國(guó)商務(wù)部表示，2012年2月份中國(guó)吸引的海外直接投資金額為77億美元，比去年同期減少了0．9%，也低于1月份的100億美元。這是海外對(duì)華直接投資連續(xù)第4個(gè)月出現(xiàn)下跌。可見，直接融資方式當(dāng)下在中小企業(yè)之間也行不通。由此看來(lái)，中小企業(yè)雖然面對(duì)諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實(shí)融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實(shí)融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。

(二)民間借貸存在與發(fā)展的合理性。黑格爾說(shuō)“世間萬(wàn)物，存在即合理?！惫P者認(rèn)為，民間借貸之所以存在而且長(zhǎng)期存在亦有其合理性。從根本上講，民間借貸的產(chǎn)生終究要?dú)w于生產(chǎn)力的發(fā)展上。社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展導(dǎo)致私有制的出現(xiàn)，進(jìn)一步出現(xiàn)貧富分化的現(xiàn)象。假如每一個(gè)社會(huì)成員的財(cái)富多少相同，就沒有必要產(chǎn)生借貸關(guān)系，正是因?yàn)樯鐣?huì)財(cái)富的不平均才會(huì)使缺乏錢財(cái)?shù)娜讼蛴绣X財(cái)?shù)娜私栀J。但是，社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展不是絕對(duì)的，而是相對(duì)的。如果社會(huì)生產(chǎn)力足夠發(fā)達(dá)，以至于滿足每個(gè)人的物質(zhì)需要那么民間借貸便不會(huì)產(chǎn)生。所以，從另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，生產(chǎn)力發(fā)展不夠充分也為民間借貸帶來(lái)了“可乘之機(jī)”。從更為直觀的角度看，現(xiàn)階段的民間借貸主要反映了現(xiàn)階段我國(guó)金融制度管制性、融資需求性與民間借貸收益性三者之間的關(guān)系。具體來(lái)說(shuō)，主要有以下兩點(diǎn)原因:1．我國(guó)金融體制管制“嚴(yán)”與融資需求“大”之間存在矛盾。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和不斷完善，市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮的作用愈發(fā)明顯。與此同時(shí)，市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大意味著市場(chǎng)需求的擴(kuò)大。既然追求利潤(rùn)的最大化是商事主體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的宗旨，那么其必然要籌集更多的資金以獲取更大的收益。然而，當(dāng)下對(duì)民間借貸活動(dòng)的規(guī)范卻采取“以行政管制為主、刑罰為輔”的簡(jiǎn)單管理方式，使得民間借貸主體應(yīng)有的權(quán)利無(wú)法得以保障，不得不在法律與現(xiàn)實(shí)之間徘徊，時(shí)常游走于合法與非法的邊緣。由此看來(lái)，我國(guó)當(dāng)前金融體制對(duì)于民間借貸的嚴(yán)格規(guī)制與對(duì)于來(lái)自民間借貸資金的需要產(chǎn)生矛盾。2．民間借貸的高收益性與融資需求之間存在契合性。俗話說(shuō)，有需求就有市場(chǎng)。民間借貸這種古老的、自發(fā)形成的民間信用，并不是在改革開放之后才出現(xiàn)的，早在私有制產(chǎn)生之后，隨著社會(huì)貧富差別的加劇就已經(jīng)存在了。根據(jù)我國(guó)已有的歷史文獻(xiàn)考證，《周禮》中有關(guān)借貸的記載就既有私人信用，也有國(guó)家信用，并且民間借貸一直伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而綿延存續(xù)著，與正規(guī)金融共同構(gòu)筑了一國(guó)的金融體系。［6］特別是20世紀(jì)80年代之后，隨著我國(guó)的改革開放，民間借貸規(guī)模不斷壯大，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用。不管是從歷史的角度，還是改革開放后的眼光來(lái)看，民間借貸在歷史上一直存在于廣泛的商業(yè)活動(dòng)交往中，并且成為推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不可否認(rèn)、不可或缺的資金來(lái)源?！跋鄬?duì)來(lái)說(shuō)，民間借貸來(lái)得容易些。其實(shí)在我們義烏這樣的借貸很簡(jiǎn)單的，只要你讓人看上去很有錢，然后開始的時(shí)候還本付息及時(shí)點(diǎn)?！睆膮怯⒌倪@段話可以看出中小企業(yè)對(duì)民間借貸的需求性與民間借貸自身的優(yōu)異性。從現(xiàn)實(shí)的角度上看，民間借貸對(duì)于其他融資方式而言，具有融資效率較高，形式內(nèi)容比較自由，利率彈性較大等優(yōu)點(diǎn)。商事性民間借貸能夠有效地克服國(guó)家信用的諸多弊端，其合理性與合法性應(yīng)當(dāng)獲得法律的肯定。

二、民間借貸潛在風(fēng)險(xiǎn)性

民間借貸雖然有其存在的合理性，但是其潛在的問題是不能掩蓋的。這些消極影響也是當(dāng)下金融體制對(duì)其嚴(yán)格管制的主要原因之一?？傮w來(lái)看，民間借貸主要容易引發(fā)兩方面的問題。一方面，民間借貸本身所具有的“意思自治”的特點(diǎn)會(huì)被濫用加重借款人負(fù)擔(dān)，從而引發(fā)資金分配更加不均，甚至貧富差距惡化。一般情況下，民間借貸利率為銀行貸款利率的3～5倍。吳英介紹，一般借貸1萬(wàn)元，每天要支付35元、45元、50元的利息費(fèi)用?，F(xiàn)在回顧，她認(rèn)為，還在起步階段，其實(shí)每個(gè)項(xiàng)目都是虧的，因?yàn)槿谫Y成本太高。吳英案表明民間借貸因其本身貸款利率相對(duì)銀行貸款而言更具彈性的特點(diǎn)，反而也會(huì)成別人加以利用牟取暴利的工具和手段。這種民間借貸所附帶的缺陷給當(dāng)時(shí)帶來(lái)資金運(yùn)轉(zhuǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重者會(huì)像吳英被指控與集資詐騙有關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪的罪名。另一方面，所借之債如不能按約定的內(nèi)容和方式兌現(xiàn)容易引發(fā)侵權(quán)甚至刑法上的責(zé)任。民間借貸建立的基礎(chǔ)是信用，主要是放貸人對(duì)于借貸人的信用。商業(yè)活動(dòng)充滿變化與風(fēng)險(xiǎn)，一旦借貸人信用因此喪失將會(huì)引發(fā)一系列的問題。社會(huì)上存在以追討債務(wù)為目的的所謂的“要賬公司”，這些公司往往具有黑社會(huì)的性質(zhì)。所以在借貸人不能還款的情況下，要債公司即通過暴力、威脅等非法手段幫助放貸人追索債務(wù)。這樣便會(huì)引起新的民事侵權(quán)糾紛，甚至刑事上的責(zé)任承擔(dān)問題。法庭上，吳英再次披露，2006年12月21日，資金七掮客之一的楊志昂跟她謊稱“有一筆20多億美元的業(yè)務(wù)”，將她騙至溫州王朝大酒店后，逼迫她簽署了大量空白文件，取走了本色集團(tuán)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及公章。后得知，楊志昂與吳英的借貸關(guān)系是由于楊在得知有部門要核查吳英的本色集團(tuán)資金來(lái)源引起的逼迫提前還款。楊志昂“綁架”一事形象地說(shuō)明了民間借貸容易引發(fā)惡性追債的問題。此外，由于民間借貸利率高于銀行貸款利率，高額利率的誘惑，容易引發(fā)某些行為風(fēng)險(xiǎn)，促使某些投機(jī)者冒險(xiǎn)挪用金融機(jī)構(gòu)貸款來(lái)償還或參與民間高息融資，導(dǎo)致潛在的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，而民間借款的資金來(lái)源和去向具有一定的隱蔽性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以標(biāo)準(zhǔn)化地評(píng)估資金的流向，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響了正常的金融秩序。

三、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀

借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意即可成立。我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有:在法律層面，《民法通則》第90條確立了民間借貸的合法性，但沒有涉及民間借貸的主體問題?！逗贤ā返?2章規(guī)定了借款合同的一般問題，第210條和211條分別規(guī)定了自然人之間借款合同的生效時(shí)間及借款利率。在行政法規(guī)層面，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條規(guī)定:非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng):(1)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款;(2)非經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資;(3)非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣;(4)中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條規(guī)定企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》第121條、122條、123條、125條分別涉及“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率”、“公民之間的無(wú)息借款”。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)(以下簡(jiǎn)稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，但具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效:(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資;(3)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款;(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。2008年4月1日起施行的最高人民法院《民事案件案由規(guī)定》將借款合同糾紛按照借貸主體類型劃分為四種:(1)金融借款合同糾紛;(2)同業(yè)拆借糾紛;(3)企業(yè)借貸糾紛;(4)民間借貸糾紛。

(一)從橫向的范圍上看?？偨Y(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對(duì)象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復(fù)的內(nèi)容。針對(duì)民間借貸，我國(guó)并沒有單獨(dú)予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國(guó)對(duì)于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對(duì)簡(jiǎn)單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對(duì)復(fù)雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否決。因此，在查明民事借貸相關(guān)法律的時(shí)候，《民法通則》與《合同法》涉及的內(nèi)容較多，而且多關(guān)乎普通民事借貸，其余相關(guān)法律雖然針對(duì)特殊的商事借貸，但更多的是規(guī)制性和禁止性的規(guī)定。

第2篇：貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文

A銀行――內(nèi)蒙古某商業(yè)銀行，發(fā)放貸款銀行，本案中的“第三人”

化肥廠――接收貸款的企業(yè)，后破產(chǎn)被并購(gòu)

王某――化工公司法定代表人，本案中的被告

呂某――不良資產(chǎn)購(gòu)買人，本案中的原告

典型案例

1996年12月，A銀行向某縣化肥廠（以下簡(jiǎn)稱化肥廠）發(fā)放固定資產(chǎn)貸款2000萬(wàn)元，貸款期限四年，到2000年12月到期；化肥廠以其所有的1000萬(wàn)元房屋和1200萬(wàn)元其他財(cái)產(chǎn)提供抵押擔(dān)保。貸款到期后，化肥廠未能履行還款義務(wù)。2002年 12月，某縣人民政府與自然人王某簽訂《王某并購(gòu)化肥廠合同》，約定王某整體購(gòu)買化肥廠全部資產(chǎn)，承接A銀行和化肥廠因購(gòu)銷與各企業(yè)和個(gè)人形成的有關(guān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，待企業(yè)好轉(zhuǎn)后，逐年償還。上述協(xié)議簽訂后，王某在工商部門重新注冊(cè)登記了某化工有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱化工公司），并擔(dān)任該公司法定代表人，化肥廠被工商部門注銷。2003年 12月，A銀行與化工公司簽訂《承債協(xié)議》，約定原化肥廠所欠A銀行貸款本金2000萬(wàn)元，從簽訂協(xié)議之日起由化工公司全部承擔(dān)，并重新辦理貸款手續(xù)，貸款本金從2005年開始分期償還，至2018年全部還清。

2004年，A銀行根據(jù)總行關(guān)于集中處置不良資產(chǎn)的有關(guān)精神，向其直接上級(jí)行請(qǐng)示處置原化肥廠不良貸款，其上級(jí)行批復(fù)“同意A銀行對(duì)原化肥廠債權(quán)合理確定出售的保留價(jià)，盡快組織公開拍賣出售”。同年10月，A銀行委托拍賣公司公開拍賣該貸款債權(quán)，其中本金2000萬(wàn)元，利息297萬(wàn)元，委托拍賣保留價(jià)為840萬(wàn)元。拍賣公司在相關(guān)報(bào)紙上刊登拍賣債權(quán)公告，最終個(gè)體戶呂某競(jìng)拍獲得了該筆債權(quán)，并按約支付拍賣價(jià)款840萬(wàn)元，拍賣結(jié)果依法辦理了公證。拍賣成交后，A銀行向化工公司送達(dá)了《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》，并將貸款債權(quán)憑證及相關(guān)資料移交給呂某。同年11月，呂某以化工公司為被告、A銀行為“第三人”，向某中級(jí)人民法院提訟，請(qǐng)求法院依法判決化工公司及其法定代表人王某償還借款本金2000萬(wàn)元及利息297萬(wàn)元。

一審中，被告化工公司辯稱，A銀行拍賣貸款債權(quán)給呂某的行為違反法律規(guī)定，應(yīng)為無(wú)效行為；A銀行辯稱，該債權(quán)的轉(zhuǎn)讓行為合法有效，且按照《合同法》有關(guān)規(guī)定已將債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知了債務(wù)人被告化工公司。某中級(jí)人民法院一審認(rèn)為，化肥廠與A銀行之間簽訂的《借款合同》和《抵押合同》合法有效，王某購(gòu)買并組建化工公司，與A銀行約定承擔(dān)化肥廠的貸款本息，符合企業(yè)債務(wù)隨企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的基本法律原則，化工公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)該筆債務(wù)的償還責(zé)任；A銀行雖經(jīng)法定拍賣機(jī)構(gòu)，通過拍賣方式將其對(duì)化工公司享有的2000萬(wàn)元債權(quán)及利息轉(zhuǎn)讓給呂某，并就轉(zhuǎn)讓的事實(shí)通過公證履行了通知的義務(wù)，但A銀行向非金融機(jī)構(gòu)個(gè)人轉(zhuǎn)讓該貸款債權(quán)違反有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效，原告呂某不能合法取得該筆債權(quán)，遂判決駁回呂某的訴訟請(qǐng)求。2007年3月，一審法院判決后，原被告均未提起上訴。

分析與點(diǎn)評(píng)

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革逐步加快，商業(yè)銀行為提高資產(chǎn)質(zhì)量，改善資本充足率，采取各種措施不斷降低不良貸款占比，處置不良貸款的方式主要有依法清收、債務(wù)重組、以物抵債等。為盡快處置不良貸款，一些商業(yè)銀行將不良貸款債權(quán)直接轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)單位或個(gè)人，但此種轉(zhuǎn)讓行為的法律效力問題在實(shí)踐中存在較多爭(zhēng)議。本案即是一起商業(yè)銀行將不良貸款債權(quán)直接轉(zhuǎn)讓給個(gè)人而引發(fā)糾紛的典型案例，爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于商業(yè)銀行將不良貸款債權(quán)直接轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)單位或個(gè)人是否合法有效。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為本案?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓違法無(wú)效。金融業(yè)是一種特殊行業(yè)，按照我國(guó)法律法規(guī)的規(guī)定，放貸收息是經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)特許權(quán)利，不是任何單位和個(gè)人都可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，金融債權(quán)的受讓人必須是具有從事貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)。本案中，A銀行自行轉(zhuǎn)讓貸款本金和利息缺乏法律依據(jù)，也沒有取得中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件。作為債權(quán)受讓人的呂某不具備從事金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的資格，且該貸款債權(quán)有足額的抵押擔(dān)保，即使屬于不良資產(chǎn)也應(yīng)剝離給資產(chǎn)管理公司。因此，呂某與A銀行的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議屬無(wú)效協(xié)議，其要求化工公司償還貸款本息的訴訟請(qǐng)求不應(yīng)得到支持。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為本案?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓合法有效。國(guó)家法律、行政法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行不能向公眾出售貸款債權(quán)沒有作出禁止性規(guī)定，《合同法》也只規(guī)定違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的合同，才能被認(rèn)定為無(wú)效。本案中，A銀行出售該筆貸款債權(quán)獲得其上級(jí)銀行的授權(quán)批準(zhǔn)，且其已按照要求委托拍賣公司向社會(huì)公開拍賣，拍賣程序符合法律規(guī)定，履行了《合同法》規(guī)定債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知債務(wù)人的義務(wù)。A銀行、拍賣公司和呂某是平等的民事主體，各方協(xié)商一致轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)的行為，不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為有效。受讓人呂某支付拍賣價(jià)款后已合法取得該筆債權(quán)，化工公司應(yīng)向呂某承擔(dān)償付債權(quán)本息的責(zé)任。

我們贊同債權(quán)轉(zhuǎn)讓合法有效的觀點(diǎn)，不認(rèn)同一、二審法院認(rèn)為“A銀行轉(zhuǎn)讓該貸款債權(quán)違反有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效”的判決結(jié)果。主要理由如下：

本案?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓未違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！逗贤ā返谖迨l規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同為無(wú)效合同；第八十條規(guī)定債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。我國(guó)現(xiàn)行法律和行政法規(guī)并未明確禁止商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)單位和個(gè)人轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)，人民銀行相關(guān)禁止性文件不屬于法律法規(guī)，依法不能作為本案判決依據(jù)。本案轉(zhuǎn)讓合同標(biāo)的是不良貸款債權(quán)，而非經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的特許權(quán)利。而且，A銀行以拍賣形式向呂某轉(zhuǎn)讓債權(quán)的行為意思表示真實(shí)，亦不存在其他違法情形，因此，該轉(zhuǎn)讓行為應(yīng)為有效。在A銀行向債務(wù)人化工公司履行通知義務(wù)后，化工公司受該轉(zhuǎn)讓行為的約束，應(yīng)向債權(quán)人呂某履行還款義務(wù)。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)不屬于特許業(yè)務(wù)?！渡虡I(yè)銀行法》第二條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”；第三條規(guī)定：“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。根據(jù)前述規(guī)定，吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行需要經(jīng)過國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后才能開展的特許業(yè)務(wù)。除此以外，商業(yè)銀行實(shí)施的其他普通民事行為，則可以按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定自行實(shí)施。商業(yè)銀行通過公開拍賣等方式轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)的行為，并不屬于前述需要批準(zhǔn)才能開展的特許業(yè)務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)的單位或個(gè)人通過競(jìng)買等方式獲得債權(quán)后，其受讓的債權(quán)應(yīng)理解為一般債權(quán)，不論是將債權(quán)再次轉(zhuǎn)讓，還是直接向債務(wù)人進(jìn)行追索，都是對(duì)債權(quán)本身的一種管理或處分，也不需國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。因此，不應(yīng)以未經(jīng)批準(zhǔn)為由否定商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)的單位或個(gè)人之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。

商業(yè)銀行直接轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)與金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。實(shí)踐中，商業(yè)銀行不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓有兩種比較常見的方式：一種是直接轉(zhuǎn)讓，即通過公開拍賣等方式將不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他非金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人；另一種是間接轉(zhuǎn)讓，先將不良貸款債權(quán)剝離給金融資產(chǎn)管理公司，金融資產(chǎn)管理公司再通過公開拍賣等方式將其轉(zhuǎn)讓給其他非金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人。就債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為的性質(zhì)而言，上述兩種方式并不存在本質(zhì)區(qū)別，都將形成非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人最終持有債權(quán)并向債務(wù)人進(jìn)行追索的局面。由于金融資產(chǎn)管理公司通過公開拍賣等方式轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)的行為已經(jīng)得到國(guó)家法律法規(guī)的認(rèn)可，如果在法律、行政法規(guī)未有明確禁止性規(guī)定的情況下，完全否定商業(yè)銀行直接轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)行為的法律效力，勢(shì)必造成法理上的矛盾。

否定本案轉(zhuǎn)讓行為效力將導(dǎo)致不良影響。目前，在商業(yè)銀行處置不良貸款過程中，已經(jīng)存在一些通過公開拍賣形式處置不良貸款債權(quán)的成功案例。如果否定不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的法律效力，勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行已經(jīng)通過公開拍賣形式處置不良貸款債權(quán)產(chǎn)生嚴(yán)重的不利影響。因此，為保護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行處置不良貸款方式的自主性和靈活性，提高商業(yè)銀行處置不良貸款的效率和資產(chǎn)質(zhì)量，避免因處置方式受限導(dǎo)致大量不良貸款債權(quán)沉淀于銀行內(nèi)部無(wú)法處理，應(yīng)當(dāng)肯定本案不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的法律效力。

但是，一審法院在審理本案過程中，就轉(zhuǎn)讓行為是否合法有效問題逐級(jí)向上級(jí)人民法院請(qǐng)示，最高人民法院在征求財(cái)政部、國(guó)資委、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門意見后，最終認(rèn)為不宜認(rèn)定本案轉(zhuǎn)讓行為合法有效。最高人民法院之所以傾向于將商業(yè)銀行不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人的行為認(rèn)定為無(wú)效，主要考慮到如允許商業(yè)銀行將不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)單位或個(gè)人，在有關(guān)部門未出臺(tái)有關(guān)規(guī)范意見和風(fēng)險(xiǎn)控制措施的情況下，勢(shì)必造成商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)的隨意性，有可能形成金融風(fēng)險(xiǎn)，而且在實(shí)際轉(zhuǎn)讓過程中，因不良貸款債權(quán)通常收回難度很大，按照賬面價(jià)值轉(zhuǎn)讓的可能性很低，往往采取打折處理方式，轉(zhuǎn)讓價(jià)格低于貸款本息總額，按照現(xiàn)行規(guī)定商業(yè)銀行不享有自行減免貸款本息的權(quán)利，如認(rèn)可該類轉(zhuǎn)讓行為有效，有可能造成國(guó)有金融資產(chǎn)流失。

啟示

第3篇：貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文

1信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)信貸的安全性與借款人的收入水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力及個(gè)人信用息息相關(guān)。目前，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告，借款人單位出具的收入證明，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中給出的信用評(píng)分是對(duì)借款人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)指標(biāo)。個(gè)人征信系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，該系統(tǒng)通過采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)。然而，由于借款人單位出具收入證明的隨意性，個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容比較簡(jiǎn)單、粗略，并且部分客戶沒有信用檔案，而目前的客戶信用評(píng)分也不能完全反映客戶的信用狀況，以上因素都導(dǎo)致銀行在防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在一定的先天不足。形成這種先天不足的原因除了部分人信用觀念淡薄、信用缺失外，另一重要原因還是由于我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，從而導(dǎo)致銀行與借款人之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，借款人在向銀行申請(qǐng)借款時(shí)必定了解自己是否具有償還能力，從而會(huì)更多地提供對(duì)自己有利的信息，隱瞞那些對(duì)自己不利的信息或者不確定性因素。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱與信用缺失現(xiàn)象是緊密相連的。信息不對(duì)稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對(duì)稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱程度密切相關(guān)。因此，如果不能有效地解決信息不對(duì)稱問題，信用缺失現(xiàn)象將不可避免，必將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2管理風(fēng)險(xiǎn)目前，我國(guó)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。從風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)上看，過分追求資金運(yùn)營(yíng)的效益性，而對(duì)經(jīng)營(yíng)安全與風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足。為了完成既定的貸款和利潤(rùn)指標(biāo)，無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作、盲目發(fā)放貸款，導(dǎo)致不良貸款不斷增加。從貸前資信評(píng)估上看，尚未建立科學(xué)、完善的評(píng)估體系，往往依靠定性的、人為行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估大多是針對(duì)信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的，而對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還處于空白或者探討的過程中，對(duì)衍生金融工具、中間業(yè)務(wù)、電子銀行等新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更是缺乏監(jiān)控。這些問題隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，新產(chǎn)品的不斷產(chǎn)生而愈顯突出。從貸后跟蹤管理上看，信息缺乏與滯后導(dǎo)致貸款預(yù)警機(jī)制失靈。長(zhǎng)期以來(lái)，雖然商業(yè)銀行實(shí)行“審貸分離、分級(jí)審批”的信貸管理制度，但由于機(jī)構(gòu)崗位之間的分工不明、職責(zé)不清，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)部門，未能建立起有效的溝通機(jī)制，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會(huì)因利益的交叉而導(dǎo)致權(quán)力制衡的失靈，如對(duì)保證金的管理上，會(huì)計(jì)部門與信貸業(yè)務(wù)部門的工作職責(zé)不清導(dǎo)致保證金賬戶失去監(jiān)控，出現(xiàn)余額不足或挪用現(xiàn)象。

3法律風(fēng)險(xiǎn)國(guó)外消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家都有龐大的消費(fèi)信貸法律體系，內(nèi)容豐富。這些法律一方面對(duì)消費(fèi)信貸參與各方的行為提供了參照標(biāo)準(zhǔn)，另一方面保護(hù)了參與者的利益，維護(hù)市場(chǎng)健康發(fā)展。我國(guó)的消費(fèi)信貸是從20世紀(jì)80年代中后期起步的，真正得到關(guān)注和重視是到90年代中期，發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)還很不發(fā)達(dá)。我國(guó)的消費(fèi)信貸法律不健全，國(guó)家尚未制訂統(tǒng)一、規(guī)范的具體針對(duì)整個(gè)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，尚未對(duì)消費(fèi)信息的披露和消費(fèi)信用的評(píng)估等做出規(guī)定。一般都是以國(guó)家下發(fā)的規(guī)范性文件和實(shí)行性的規(guī)范等來(lái)約束的，規(guī)定比較分散，至今并沒有一部統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法律。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律法規(guī)有《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，還沒有完全意義上的消費(fèi)性貸款法律法規(guī)，致使銀行開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏有力的法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無(wú)所適從。在回收個(gè)人消費(fèi)信貸過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。就汽車消費(fèi)信貸而言，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，我國(guó)的《貸款通則》、《擔(dān)保法》均未有針對(duì)汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無(wú)法可依，而且一旦借款人故意或非故意的違約，就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力，加大社會(huì)勞動(dòng)、執(zhí)行難的局面。國(guó)家對(duì)汽車消費(fèi)稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、稅費(fèi)種類也未規(guī)范統(tǒng)一，各種稅費(fèi)負(fù)擔(dān)還比較重，汽車抵押手續(xù)、法規(guī)不完善。這些在法律規(guī)范上的欠缺都成為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展中的障礙，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于無(wú)法可依的境地，對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的完善也產(chǎn)生了負(fù)面的影響。

4市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)作為零售業(yè)務(wù)的個(gè)人消費(fèi)信貸，其客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，貸款時(shí)間跨度長(zhǎng)，操作環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)量大，交易成本高，易受市場(chǎng)環(huán)境的變化而誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)隱患。如部分銀行在房地產(chǎn)熱潮中放低貸款門檻，很多不符合條件的人也貸到了款，在房?jī)r(jià)攀升的時(shí)候，借款人可通過賣房?jī)斶€貸款，但當(dāng)房?jī)r(jià)下滑、利率上調(diào)的時(shí)候，越來(lái)越多的借款人不堪重負(fù)，從而出現(xiàn)違約現(xiàn)象。同時(shí)消費(fèi)信貸中出現(xiàn)不良貸款后，由于我國(guó)消費(fèi)信貸法制建設(shè)和商品交易二級(jí)市場(chǎng)尚未完善，銀行欲將抵押物變現(xiàn)，需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)，層層收費(fèi)，還要投入大量的人力、物力、財(cái)力，最后導(dǎo)致成本過高。

二、防范和化解個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1建立完備的個(gè)人信用制度發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸制度，就是要通過評(píng)級(jí)掌握借款人個(gè)人收入的真實(shí)狀況、個(gè)人資產(chǎn)和負(fù)債情況以及有無(wú)不良信用記錄等，從而據(jù)以判斷借款人的誠(chéng)信度、還款能力的穩(wěn)定性以及還款意愿。通過建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制，以中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為平臺(tái)，整合健全系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)銀行、工商、稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)部門信息的全面采集，真實(shí)全面反映個(gè)人信用記錄。銀行應(yīng)以客戶的信用記錄為基礎(chǔ)，通過信用評(píng)分卡機(jī)制，建立起科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估的程序和制度。同時(shí)有效利用客戶信息管理系統(tǒng)，及時(shí)收集、錄入、變更客戶的財(cái)務(wù)信息、賬戶信息、與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息，確保信息的時(shí)效性與關(guān)聯(lián)性。

2完善消費(fèi)信貸市場(chǎng)法制環(huán)境我國(guó)目前消費(fèi)信貸方面的法律法規(guī)比較缺乏，健全消費(fèi)信貸法律建設(shè)迫在眉睫。用法律法規(guī)來(lái)規(guī)范消費(fèi)信貸參與雙方的行為，既保護(hù)信貸消費(fèi)者的利益，又不損害銀行的利益。消費(fèi)信貸法律法規(guī)以及管理?xiàng)l例不是權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的組成部分，而是作為要求和禁止從事某些業(yè)務(wù)活動(dòng)或作法的規(guī)范，其必須明確消費(fèi)信貸的主管機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)原則、辦理機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、貸款利率、辦貸手續(xù)、法律責(zé)任等，確立雙方的權(quán)利和地位，督促雙方履行責(zé)任和義務(wù)，使消費(fèi)信貸做到有法可依，便于銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)消費(fèi)信貸規(guī)范化、合法化、制度化。同時(shí)要加大消費(fèi)信貸執(zhí)法力度，做到違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，共同維護(hù)消費(fèi)者和銀行正當(dāng)權(quán)益。

3規(guī)范操作消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)：重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群體，把處于上升階段的中等收入群體列為個(gè)人客戶的目標(biāo)市場(chǎng)，其較強(qiáng)的還貸能力和良好的資信狀況將是培植個(gè)人產(chǎn)品和盈利能力的新增長(zhǎng)點(diǎn)。規(guī)范操作，嚴(yán)把貸款金額及期限關(guān)，針對(duì)不同的客戶和貸款業(yè)務(wù)的具體情況，合理確定貸款的首付比例及貸款期限，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。注意完善保險(xiǎn)手續(xù)，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行要在正確理解保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上完善貸款保險(xiǎn)操作手續(xù)，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額及第一收益人的設(shè)置是否符合要求，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在貸款期限內(nèi)是否連續(xù)，采取要求借款人按照貸款期限一次性全額投保的方式，杜絕按年投保后出現(xiàn)續(xù)保難的問題。建立高業(yè)務(wù)素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。消費(fèi)信貸所涉及的業(yè)務(wù)范圍很廣，專業(yè)性很強(qiáng)，因此對(duì)從業(yè)人員的金融理論知識(shí)、消費(fèi)信貸專業(yè)知識(shí)、營(yíng)銷技能、工作經(jīng)驗(yàn)等都有很高的要求。因此，更新和完善信貸從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和服務(wù)技能，培養(yǎng)出一支知識(shí)全面、業(yè)務(wù)水平過硬的消費(fèi)信貸專業(yè)人員隊(duì)伍顯得格外重要。

第4篇：貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文

1 有關(guān)房地產(chǎn)估價(jià)的法律法規(guī)不健全，體制準(zhǔn)則不完善，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

其一，不能正確判斷房地產(chǎn)的抵押有效性。盡管《土地管理法》 《城市房地產(chǎn)管理法》 《擔(dān)保法》等法律具體規(guī)定了不同性質(zhì)的房地產(chǎn)作抵押，如房改房，集資房等，但現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)中有些評(píng)估人員并不熟悉這些法律法規(guī)，只是按照以往的評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，對(duì)被估房地產(chǎn)做出測(cè)算，其結(jié)果是評(píng)估出的抵押物價(jià)值與實(shí)際價(jià)值相差甚遠(yuǎn)， 從而造成抵押價(jià)格無(wú)效或缺值。

其二，概念不清晰，易產(chǎn)生歧義。例如，對(duì)于房地產(chǎn)抵押價(jià)值評(píng)估“可參照設(shè)定抵押權(quán)時(shí)的類似房地產(chǎn)的正常市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行”。那么所謂的“正常價(jià)格”是什么呢？是二級(jí)市場(chǎng)的房地產(chǎn)銷售價(jià)格還是三級(jí)市場(chǎng)的二手房交易價(jià)格？一般來(lái)說(shuō)，銷售價(jià)格高于二手房交易價(jià)格，而抵押房地產(chǎn)的價(jià)格屬于三級(jí)市場(chǎng)，所以，如果以銷售價(jià)格來(lái)估算抵押房地產(chǎn)價(jià)格，就會(huì)導(dǎo)致評(píng)估價(jià)值高于實(shí)際價(jià)值。而這樣的歧義正是由不完善，不健全的準(zhǔn)則和規(guī)定造成的。

其三，對(duì)于本身存在問題的規(guī)定評(píng)估中也未涉及。房地產(chǎn)抵押是一種在將來(lái)可能轉(zhuǎn)讓的行為，其前提是房地產(chǎn)權(quán)利進(jìn)行了登記，并通過讓渡來(lái)實(shí)現(xiàn)。但事實(shí)上并不是所有的房地產(chǎn)權(quán)利都能登記，而在當(dāng)前的房地產(chǎn)價(jià)值評(píng)估中并沒有提及這些不能登記或無(wú)法登記的權(quán)利，也就是說(shuō)在評(píng)估時(shí)沒有把這些客觀的權(quán)利價(jià)格評(píng)估進(jìn)去，就會(huì)導(dǎo)致抵押人的房地產(chǎn)權(quán)利大于等于抵押權(quán)人所能實(shí)現(xiàn)的房地產(chǎn)權(quán)利，可想而知，這樣估算出來(lái)房地產(chǎn)價(jià)值并不是真實(shí)的房地產(chǎn)價(jià)值。

其四，責(zé)任劃分不明確，加大了評(píng)估的法律風(fēng)險(xiǎn)。由于涉及資產(chǎn)評(píng)估的行政管理部門較多，加上現(xiàn)行法律法規(guī)的不健全，所有的行政管理部門都希望通過立法或頒布法規(guī)的形式對(duì)其管轄的資產(chǎn)來(lái)進(jìn)行管理。

2 房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)本身也存在一些問題，具體包括

第一，評(píng)估人員自身素質(zhì)不高。自身素質(zhì)包括專業(yè)勝任能力和職業(yè)道德兩方面。專業(yè)勝任能力不足會(huì)影響其對(duì)抵押資產(chǎn)價(jià)值特性的判斷、對(duì)特定評(píng)估目的的理解以及對(duì)委托方提供資料的辨析等等。職業(yè)道德水平不高，往往表現(xiàn)在評(píng)估師在評(píng)估業(yè)務(wù)中受到來(lái)自委托方對(duì)評(píng)估報(bào)告期望用途的影響。

第二，抵押貸款的特殊目的涉及到銀行、評(píng)估機(jī)構(gòu)和委托方。在評(píng)估業(yè)務(wù)中，委托方要想把其擁有的房地產(chǎn)進(jìn)行抵押以拿到更多的貸款，就必須依賴評(píng)估公司對(duì)房地產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行高估；而評(píng)估公司面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了生存，也必須討好銀行以獲取業(yè)務(wù)來(lái)源。

第三，評(píng)估收費(fèi)過高。不考慮不正當(dāng)?shù)牡盅涸u(píng)估，單就目前評(píng)估行業(yè)規(guī)定的收費(fèi)來(lái)看，確實(shí)給委托方造成了一種負(fù)擔(dān)。目前，房地產(chǎn)行業(yè)是以累進(jìn)費(fèi)率方式收取的，具體如下：100萬(wàn)元以下，收取5‰；100萬(wàn)-1000萬(wàn)元，收取2.5‰；1000萬(wàn)-5000萬(wàn)元，收取1‰；5000萬(wàn)元以上，收取0.5‰。按照上述規(guī)定，無(wú)論貸款金額的大小，價(jià)值600萬(wàn)元的房產(chǎn)評(píng)估后需一次評(píng)估費(fèi)15000元，除此之外，還需繳納房地產(chǎn)抵押登記費(fèi)用。有不少需要融資的企業(yè)，因評(píng)估成本過高而放棄了貸款的請(qǐng)求。

針對(duì)以上問題，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

第一，健全相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管。房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)在相關(guān)部門的指導(dǎo)與領(lǐng)導(dǎo)下盡快制定并完善。將其中不詳細(xì)的規(guī)定予以完善，不合理的制度予以糾正，不僅如此，相關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)就不同的評(píng)估目的制定不同的規(guī)定和準(zhǔn)則，以便為房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)健康正確的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的條件。

第二，完善評(píng)估程序及評(píng)估方法，提升房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)公信力。房地產(chǎn)估價(jià)過程兼具復(fù)雜性和綜合性。評(píng)估程序中任何一項(xiàng)操作不慎或遺漏，都有可能造成評(píng)估結(jié)果失真，引起評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒其他機(jī)構(gòu)或西方國(guó)家的先進(jìn)的評(píng)估方法，結(jié)合具體實(shí)例，選擇多種方法進(jìn)行比較，提高評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性，提升房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)的公信力。

第三，對(duì)于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)管理，建立外部監(jiān)管制度。凡是涉及抵押貸款評(píng)估的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善的抵押評(píng)估管理制度，通過內(nèi)部控制確保評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估行業(yè)的獨(dú)立性和有效性。同時(shí)，為了防止委托人與評(píng)估機(jī)構(gòu)串通，銀行內(nèi)部應(yīng)設(shè)有專業(yè)人員對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行復(fù)核，或委托其他評(píng)估師進(jìn)行復(fù)核。針對(duì)涉及抵押評(píng)估業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，建議政府部門定期對(duì)其進(jìn)行檢查，并將檢查結(jié)果作為對(duì)銀行考核的內(nèi)容之一，以此督促其完善管理制度。

第四，大力培養(yǎng)房地產(chǎn)估價(jià)專業(yè)人才，促進(jìn)房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)整體水平提高。房地產(chǎn)評(píng)估行業(yè)是智力勞動(dòng)密集型行業(yè)，該行業(yè)的健康發(fā)展離不開評(píng)估人員綜合素質(zhì)的提高。因此，相關(guān)部門應(yīng)定期對(duì)房地產(chǎn)評(píng)估從業(yè)人員進(jìn)行文化、業(yè)務(wù)及職業(yè)道德等素質(zhì)的培訓(xùn)與教育，并組織活動(dòng)交流各評(píng)估人員的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，使房地產(chǎn)估價(jià)人員的知識(shí)更新加快，同時(shí)對(duì)于抵押貸款評(píng)估中的違法違規(guī)行為應(yīng)嚴(yán)厲懲罰，規(guī)范行業(yè)整體道德水平。

第五，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。由于我國(guó)抵押貸款估價(jià)起步較晚，而國(guó)外抵押貸款體系相對(duì)比較成熟，因此，可以向國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒。如國(guó)外對(duì)于抵押貸款估價(jià)通常就是傳統(tǒng)與抵押估價(jià)方法并行。此舉是為了說(shuō)明抵押貸款估價(jià)結(jié)果與一般性估價(jià)結(jié)果之間的差別，反映抵押估價(jià)的謹(jǐn)慎性、保守性的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)觀點(diǎn)。并且通過評(píng)估結(jié)果的對(duì)比，還可以表明評(píng)估人員對(duì)被估對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)房地產(chǎn)價(jià)值的持續(xù)觀點(diǎn)，這樣便能體現(xiàn)房地產(chǎn)估價(jià)咨詢性和顧問型的特點(diǎn)了。

鑒于此，本文旨在“拋磚引玉”希望有更多專業(yè)人員關(guān)注房地產(chǎn)抵押評(píng)估，從我國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，引進(jìn)國(guó)外科學(xué)、成熟的行業(yè)管理和各種評(píng)估方法，早日探索出一條適合我國(guó)實(shí)際情況的房地產(chǎn)抵押估價(jià)方法。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]林金豪.淺析抵押貸款評(píng)估存在的問題和相關(guān)建議[J]現(xiàn)代商業(yè).2008（23）

第5篇：貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售銀行業(yè)務(wù) 改革發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)是指以客戶為中心,運(yùn)用現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念,依托高科技手段,向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是相對(duì)于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言的,通常將主要面向個(gè)人客戶和中小企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù)。其主要特點(diǎn)是:單筆業(yè)務(wù)涉及金額較小、利潤(rùn)率較高、服務(wù)對(duì)象是個(gè)人客戶和中小企業(yè)、客戶流動(dòng)性較高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩極化(即面向個(gè)人客戶的零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,面向中小企業(yè)的零售銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高)。根據(jù)零售銀行業(yè)務(wù)涉及商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的情況,將零售銀行業(yè)務(wù)品種劃分為零售負(fù)債業(yè)務(wù)、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、零售銀行負(fù)債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1984年以來(lái),以工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行為主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成,隨著改革的深入,銀行自身利益得到越來(lái)越充分的體現(xiàn)。零售銀行業(yè)務(wù)在吸收家庭儲(chǔ)蓄、支持商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)方面發(fā)揮了重要作用。長(zhǎng)期以來(lái),大多數(shù)的商業(yè)銀行把零售銀行業(yè)務(wù)中吸收存款業(yè)務(wù)放在首要地位,零售銀行業(yè)務(wù)推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新在個(gè)人存款領(lǐng)域最為豐富,出現(xiàn)了教育儲(chǔ)蓄、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、愛心儲(chǔ)蓄、通存通兌、代收代付、協(xié)定存款等新的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。在零售銀行業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)中,存款指標(biāo)完成情況幾乎成為業(yè)績(jī)考核的唯一標(biāo)準(zhǔn),而一些跨國(guó)銀行以利潤(rùn)為中心的指標(biāo)考核體系使個(gè)人客戶成為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要主體。我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行在零售負(fù)債業(yè)務(wù)中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。在國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中,2006年6月四大商業(yè)銀行的人民幣儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比達(dá)到89.41%。其中,工商銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展名列前茅:1999年末,工商銀行的人民幣儲(chǔ)蓄存款金額已經(jīng)達(dá)到16492億元,在四家商業(yè)銀行中占比為41.35%,居國(guó)內(nèi)銀行首位;1999年9月1日工商銀行首家在全國(guó)范圍內(nèi)開辦了教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行綜合零售業(yè)務(wù)也發(fā)展較快,尤其是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。

2、零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要以消費(fèi)信貸為主,據(jù)統(tǒng)計(jì),1997―2000年我國(guó)消費(fèi)信貸從172億元增至4265.1億元,增幅較大,但在貸款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年間消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度趨于穩(wěn)定,但仍然維持50%的年增長(zhǎng)幅度,2005年7月底消費(fèi)信貸達(dá)2.1萬(wàn)億元,但占比仍僅有11%。在消費(fèi)信貸總額中,住房消費(fèi)信貸的比重一直維持在80%以上,其次是汽車消費(fèi)貸款。雖然消費(fèi)信貸保持高速增長(zhǎng),但是我國(guó)的消費(fèi)信貸還處于起步階段。截至2005年7月底,我國(guó)消費(fèi)信貸只有2.1萬(wàn)億元,占商業(yè)銀行自營(yíng)貸款的比例僅為11%。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō),貸款需求有所緩解,但是貸款增幅緩慢,市場(chǎng)份額下降。根據(jù)中央和國(guó)務(wù)院的要求,有關(guān)部門制定了一系列緩解中小企業(yè)融資難,支持其發(fā)展的政策辦法,各金融機(jī)構(gòu)也積極采取措施,改進(jìn)金融服務(wù),加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。比如工行推出支持中小企業(yè)貸款的舉措,允許自然人給貸款期限在3年以內(nèi)的中小企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。

3、零售銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

我國(guó)零售銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步,潛力較大,發(fā)展迅速,2004年,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入超過3500億元,并且中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,開辦的業(yè)務(wù)品種涉及420個(gè)。但零售銀行中間業(yè)務(wù)比重低、贏利較差、業(yè)務(wù)品種少,以服務(wù)、咨詢服務(wù)為主。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行沒有把中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng),產(chǎn)業(yè)開發(fā)的初衷,不是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo),而是作為吸收存款、吸引客戶的免費(fèi)附加服務(wù)。我國(guó)零售銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較為簡(jiǎn)單,只有手續(xù)費(fèi)收入、匯兌收入和其他營(yíng)業(yè)收入;零售中間業(yè)務(wù)品種以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付業(yè)務(wù)為主,高附加值的中間業(yè)務(wù)品種少,金融衍生類工具類業(yè)務(wù)的開發(fā)基本還是空白,銀行不能代客理財(cái),只能提供咨詢服務(wù)。這與我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理不無(wú)關(guān)系。

我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,信用卡的用卡環(huán)境不斷改善。2004年底,我國(guó)發(fā)行銀行卡7.62億張,僅次于美國(guó)的8.5億張,居全球第二。2005年5月17日工商銀行率先成立牡丹卡中心,實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)后,招商銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行等行信用卡中心相繼走上了專業(yè)化、準(zhǔn)公司化道路,并且廣發(fā)信用卡中心于2005年首先實(shí)現(xiàn)了贏利。但是,到目前為止,國(guó)內(nèi)尚未推出覆蓋全國(guó)范圍的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡,并且,信用卡利潤(rùn)是國(guó)際大銀行的核心業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源,而我國(guó)信用卡使用率較低,商業(yè)銀行收入中來(lái)自信用卡的收入比重較小。此外,隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展,發(fā)卡數(shù)量趨向飽和,市場(chǎng)對(duì)銀行卡的需求已不再局限于普及使用,而是進(jìn)入提升功能與服務(wù)層面。同時(shí),隨著銀行卡客戶的多元化,需求差異化日益明顯,尤其是高價(jià)值客戶群體已逐漸形成和擴(kuò)大,對(duì)銀行卡營(yíng)銷服務(wù)的專業(yè)化水準(zhǔn)也有了更高的要求。舊的服務(wù)體系已經(jīng)不能滿足和適應(yīng)快速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需要和時(shí)刻變化的客戶需求,并受地理環(huán)境影響需要大力改善。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

1、銀行機(jī)制方面

一是產(chǎn)權(quán)不清晰造成行政干預(yù)過多以致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。銀行作為企業(yè)法人的權(quán)責(zé)明晰問題受到行政力量的干預(yù),使得銀行經(jīng)營(yíng)的贏利目標(biāo)很難置于眾多目標(biāo)的核心地位。2006年12月11日加入世貿(mào)組織過度期結(jié)束后,我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放,取消了外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地域限制,這樣可供居民和企業(yè)選擇的其他銀行逐漸增多,存款分流加快,商業(yè)銀行的擠兌風(fēng)險(xiǎn)增加。九十年代初期,金融業(yè)的基本主題就轉(zhuǎn)向了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),但是由于體制機(jī)制的障礙,一些先進(jìn)的機(jī)制和理念與銀行制度之間經(jīng)常發(fā)生沖突,實(shí)際效果并不理想。二是產(chǎn)權(quán)不清造成的所有制岐視使得零售銀行業(yè)務(wù)不受重視。國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有企業(yè)作為債權(quán)和債務(wù)人最終主體屬于國(guó)家所有。同為中小企業(yè),國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有企業(yè)受到不同的待遇。三是傳統(tǒng)的用人機(jī)制造成管理層拓展零售銀行業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。商業(yè)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)都納入國(guó)家干部的管理系列,管理人員套用國(guó)家行政機(jī)關(guān)的級(jí)別,工資分配與銀行效益關(guān)系不緊密。

2、金融監(jiān)管制度方面

一是零售資產(chǎn)負(fù)債利率管制制約了零售銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間。當(dāng)前我國(guó)的利率管制體制基本上還是國(guó)家控制,中央銀行只享有20%的利率浮動(dòng)權(quán),而且利率結(jié)構(gòu)復(fù)雜,各檔次與市場(chǎng)資金供求信號(hào)差距較大,不能真實(shí)反映資金稀缺程度。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的存貸款利率由中央銀行制定,浮動(dòng)幅度有限。這種嚴(yán)格的利率管制限制了零售銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)空間,零售銀行業(yè)務(wù)很難運(yùn)用產(chǎn)品創(chuàng)新和價(jià)格手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),只能把競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)集中在廣告和促銷上,競(jìng)爭(zhēng)空間狹小。二是分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制使得我國(guó)商業(yè)銀行在零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面以消費(fèi)信貸為主,在零售負(fù)債業(yè)務(wù)方面以居民儲(chǔ)蓄為主,許多有發(fā)展前途的經(jīng)營(yíng)品種無(wú)法開展,不能滿足客戶對(duì)金融業(yè)務(wù)的綜合性需求。同時(shí),分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)平等參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。入世后,本來(lái)就弱小的零售銀行業(yè)務(wù)固守著傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而實(shí)力強(qiáng)大的外資銀行經(jīng)營(yíng)多元化業(yè)務(wù),這必將進(jìn)一步拉大我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的差距。三是不健全的信用制度使商業(yè)銀行對(duì)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)事前預(yù)防。我國(guó)信用制度的建立剛剛起步,還存在很多問題,如果商業(yè)銀行在缺乏信用記錄的情況下開展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù),就會(huì)增大風(fēng)險(xiǎn),零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)因此受到制約。四是缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度使商業(yè)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法實(shí)時(shí)控制。由于缺乏信用擔(dān)保和商業(yè)保險(xiǎn)制度及有關(guān)法律法規(guī),商業(yè)銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)手段單一,僅局限于以存單、有價(jià)證券作質(zhì)押和以住房作抵押的范圍內(nèi)。20世紀(jì)90年代以來(lái),我國(guó)先后出現(xiàn)了中銀信托投資公司經(jīng)營(yíng)失敗、海南34家城市信用社發(fā)生清償危機(jī)以及海南發(fā)展銀行破產(chǎn)倒閉事件等。這些金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)情況都說(shuō)明我國(guó)缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度,商業(yè)銀行一旦破產(chǎn),將損害儲(chǔ)戶和其他客戶的利益,甚至造成社會(huì)動(dòng)蕩。

3、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面

我國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷的現(xiàn)狀阻礙了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行的資本量和資產(chǎn)規(guī)模均進(jìn)入世界大銀行的100名之列,但資產(chǎn)利潤(rùn)率卻低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。這與我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期壟斷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足不無(wú)關(guān)系。壟斷刺激了很多不規(guī)范的行為,使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制得不到正常運(yùn)行,以致效益得不到提高。如果不改變銀行業(yè)寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距會(huì)愈拉愈大。

4、法律法規(guī)方面

一是缺乏規(guī)范零售銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的完整法律體系。一些與零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī),如有關(guān)信托、期貨、投資基金等的法律法規(guī),還未出臺(tái)或者還不完善。同樣各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處理、個(gè)人金融信息的保密與利用、個(gè)人信用信息的收集與利用等都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。二是缺乏保護(hù)零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī)。保護(hù)消費(fèi)者的法律主要分為信息披露法和反岐視法兩類。在我國(guó)目前能夠保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律只有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,這部法律沒有針對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的具體條款,對(duì)零售銀行客戶的保護(hù)仍然是粗線條,無(wú)法適用于零售銀行業(yè)務(wù)所涉及的方方面面。

5、銀行內(nèi)部準(zhǔn)備方面

一是商業(yè)銀行的資本充足率過低,限制了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行多以批發(fā)業(yè)務(wù)為主,商業(yè)銀行為了更多地發(fā)放貸款而盡量壓低資產(chǎn)負(fù)債。一般來(lái)說(shuō),股份制銀行會(huì)按照《巴塞爾協(xié)議》要求將資產(chǎn)負(fù)債比控制在8%以上,但由于各種原因資產(chǎn)負(fù)債比會(huì)低于要求,即使剛好達(dá)到8%,也不能確保完全應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),至少達(dá)到10%才達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)水平。沒有充足的資金作后盾,零售資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),使商業(yè)銀行沒有更多的資金安排在流動(dòng)性較弱、收益較高的零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)上。同時(shí),不良資產(chǎn)比重過大使銀行無(wú)力建立起完善的基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。二是在發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)過程中,缺乏一套與時(shí)俱進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)和法律法規(guī),確保客戶隱私不被泄漏,防止“黑客”襲擊,防止操作失誤造成經(jīng)濟(jì)損失等。三是對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策劃認(rèn)識(shí)不全面,把營(yíng)銷當(dāng)推銷。缺乏總體策劃與創(chuàng)意,具有一定的盲目性和隨機(jī)性,只是簡(jiǎn)單地跟隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營(yíng)銷手段,業(yè)務(wù)創(chuàng)新緩慢、廣告缺乏個(gè)性,分銷渠道的擴(kuò)展仍以增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主。商業(yè)銀行無(wú)論大小,基本上沒有明確的市場(chǎng)定位。此外,零售銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張方式還有待增強(qiáng),如何利用品牌優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、設(shè)備優(yōu)勢(shì)等把銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)推銷給客戶還有待開發(fā)。

三、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)改革發(fā)展對(duì)策

1、進(jìn)行股份制改革以建立零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)

產(chǎn)權(quán)制度改革是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前提,股份制改革是銀行產(chǎn)權(quán)改革的唯一途徑。截至2008年底,四大國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)行了股份制改革,有的在境外成功上市。

2、逐步創(chuàng)造寬松的金融發(fā)展環(huán)境

一是逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化,放松零售銀行業(yè)務(wù)的價(jià)格管理機(jī)制,推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前,我國(guó)人民幣貸款利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了下限管理,上限基本完全放開,并建立了人民幣存款利率下浮制度。

二是由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng),使零售銀行業(yè)務(wù)具有更大的發(fā)展空間。我國(guó)目前已經(jīng)成立了中信、光大、平安、海爾、東山電力等金融控股集團(tuán)。通過境內(nèi)重組金融機(jī)構(gòu),實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互參股,把銀行發(fā)展成為金融集團(tuán)控股公司,即母公司不僅從事一定范圍的金融業(yè)務(wù),還通過控股從事非金融業(yè)務(wù),如工業(yè)、商業(yè)、貿(mào)易、建筑、運(yùn)輸、不動(dòng)產(chǎn)等,零售業(yè)務(wù)品種會(huì)因業(yè)務(wù)平臺(tái)的加大而增加。

3、健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī),補(bǔ)充缺乏的法律法規(guī)

需要增加的法律法規(guī)有規(guī)范零售銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的完整的法律法規(guī),保護(hù)零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī),與具體零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī),各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處理、個(gè)人金融信息的保密與使用、個(gè)人信用信息的收售與使用等法律法規(guī),針對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)操作中違規(guī)違法行為的懲處辦法等。然后,對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行細(xì)化,使其具體到零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)的各方面,包括管理辦法、具體業(yè)務(wù)運(yùn)作的基本規(guī)范、具體業(yè)務(wù)違規(guī)違法的懲處辦法、個(gè)案解釋等。

4、強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

一是建立健全信用制度,包括個(gè)人信用制度和中小企業(yè)征信制度。通過健全信用法律體系、完善信用檔案,實(shí)現(xiàn)信用信息充分、合理利用,使銀行信用契約化、規(guī)范化,確保銀行和個(gè)人、企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護(hù)。二是建立和完善擔(dān)保系統(tǒng)。政府介入設(shè)立中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司,設(shè)立貸款擔(dān)?；?目的是解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、公共性強(qiáng)、私人部門不愿介入的缺點(diǎn),任務(wù)是對(duì)地方的各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)及再再保險(xiǎn)服務(wù),確保各級(jí)各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行,當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)不能償還債務(wù)時(shí),由信用擔(dān)?；鸪袚?dān)約定責(zé)任,向銀行進(jìn)行清償。三是建立抵押貸款保險(xiǎn)制度,分散零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);建立存款保險(xiǎn)制度,分散零售負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四是運(yùn)用資產(chǎn)證券化的方法處理不良資產(chǎn):設(shè)立資產(chǎn)證券化的特殊目的實(shí)體;規(guī)范資產(chǎn)評(píng)估業(yè)和信用評(píng)級(jí)業(yè);建立和完善配套的法律法規(guī);強(qiáng)化行政支持力度,對(duì)機(jī)構(gòu)投資者放開資產(chǎn)證券化市場(chǎng),保證資產(chǎn)證券化的順利實(shí)現(xiàn)。

5、建立完善便民的中小商業(yè)銀行,發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)

一是建立便民的中小商業(yè)銀行。目前我國(guó)中小商業(yè)銀行的數(shù)量還不能滿足市場(chǎng)需求,因此要增加中小商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,中小型的消費(fèi)信貸銀行發(fā)揮著重要作用。在我國(guó)中小企業(yè)的主要融資機(jī)構(gòu)是城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和民生銀行。目前,上述3種融資機(jī)構(gòu)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的比重僅為15%,其貸款占全國(guó)貸款的比重僅為10%。因此要增設(shè)以零售銀行業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行和分支機(jī)構(gòu)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù),以滿足市場(chǎng)需求。二是發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù),以建立便捷的零售銀行業(yè)務(wù)交易途徑。采用傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并行發(fā)展的零售銀行業(yè)務(wù)模式,以傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展;采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù),防范零售銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn);建立完善相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)上銀行的運(yùn)作程序,促進(jìn)網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

6、建立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷理念

2006年底我國(guó)銀行業(yè)按照世貿(mào)組織的要求進(jìn)一步對(duì)外開放,取消了外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地域限制,與中資銀行爭(zhēng)奪客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶成為外資銀行的一個(gè)重要戰(zhàn)略。因此,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須在觀念上變以我為中心為以客戶為中心,實(shí)施市場(chǎng)導(dǎo)向策略。要優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn),增設(shè)服務(wù)設(shè)施,強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷功能。要采取多種營(yíng)銷方式進(jìn)行營(yíng)銷:針對(duì)不同市場(chǎng)、不同客戶的需求和偏好,可以采取差異化營(yíng)銷方式,以提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù);批發(fā)銀行業(yè)務(wù)拓展的客戶,可以由零售銀行業(yè)務(wù)跟進(jìn)來(lái)工資、辦理信用卡、推廣理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)掘個(gè)人儲(chǔ)蓄大戶、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)等,即聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷;委外銷售可以彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足的缺陷,依靠外部資源增加市場(chǎng)覆蓋面、直接或間接擴(kuò)大營(yíng)銷范圍,但是也要注意區(qū)分可以委外銷售和不可以委外銷售的產(chǎn)品,例如涉及客戶個(gè)人信息和資產(chǎn)的產(chǎn)品、涉及存款類的產(chǎn)品、涉及銀行資金安全的業(yè)務(wù)操作等,都不能委外銷售和辦理。

四、結(jié)語(yǔ)

建立以零售銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、綜合型商業(yè)銀行為中心的金融機(jī)構(gòu)。提高資金運(yùn)營(yíng)效率和利用率,減少社會(huì)成本,實(shí)現(xiàn)資源共享、增加業(yè)務(wù)品種、提高利潤(rùn)率。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 虞月君、李文、黃興海:國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略[M].中國(guó)金融出版社,2003.

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第6篇：貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文

一、深化投資體制改革的指導(dǎo)思想和目標(biāo)

（一）深化投資體制改革的指導(dǎo)思想是：按照完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求，在國(guó)家宏觀調(diào)控下充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，確立企業(yè)在投資活動(dòng)中的主體地位，規(guī)范政府投資行為，保護(hù)投資者的合法權(quán)益，營(yíng)造有利于各類投資主體公平、有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)生產(chǎn)要素的合理流動(dòng)和有效配置，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高投資效益，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步。

（二）深化投資體制改革的目標(biāo)是：改革政府對(duì)企業(yè)投資的管理制度，按照“誰(shuí)投資、誰(shuí)決策、誰(shuí)收益、誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，落實(shí)企業(yè)投資自；合理界定政府投資職能，提高投資決策的科學(xué)化、民主化水平，建立投資決策責(zé)任追究制度；進(jìn)一步拓寬項(xiàng)目融資渠道，發(fā)展多種融資方式；培育規(guī)范的投資中介服務(wù)組織，加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)；健全投資宏觀調(diào)控體系，改進(jìn)調(diào)控方式，完善調(diào)控手段；加快投資領(lǐng)域的立法進(jìn)程；加強(qiáng)投資監(jiān)管，維護(hù)規(guī)范的投資和建設(shè)市場(chǎng)秩序。通過深化改革和擴(kuò)大開放，最終建立起市場(chǎng)引導(dǎo)投資、企業(yè)自主決策、銀行獨(dú)立審貸、融資方式多樣、中介服務(wù)規(guī)范、宏觀調(diào)控有效的新型投資體制。

二、轉(zhuǎn)變政府管理職能，確立企業(yè)的投資主體地位

（一）改革項(xiàng)目審批制度，落實(shí)企業(yè)投資自。徹底改革現(xiàn)行不分投資主體、不分資金來(lái)源、不分項(xiàng)目性質(zhì)，一律按投資規(guī)模大小分別由各級(jí)政府及有關(guān)部門審批的企業(yè)投資管理辦法。對(duì)于企業(yè)不使用政府投資建設(shè)的項(xiàng)目，一律不再實(shí)行審批制，區(qū)別不同情況實(shí)行核準(zhǔn)制和備案制。其中，政府僅對(duì)重大項(xiàng)目和限制類項(xiàng)目從維護(hù)社會(huì)公共利益角度進(jìn)行核準(zhǔn)，其他項(xiàng)目無(wú)論規(guī)模大小，均改為備案制，項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益、資金來(lái)源和產(chǎn)品技術(shù)方案等均由企業(yè)自主決策、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并依法辦理環(huán)境保護(hù)、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等許可手續(xù)和減免稅確認(rèn)手續(xù)。對(duì)于企業(yè)使用政府補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息投資建設(shè)的項(xiàng)目，政府只審批資金申請(qǐng)報(bào)告。各地區(qū)、各部門要相應(yīng)改進(jìn)管理辦法，規(guī)范管理行為，不得以任何名義截留下放給企業(yè)的投資決策權(quán)利。

（二）規(guī)范政府核準(zhǔn)制。要嚴(yán)格限定實(shí)行政府核準(zhǔn)制的范圍，并根據(jù)變化的情況適時(shí)調(diào)整。《政府核準(zhǔn)的投資項(xiàng)目目錄》（以下簡(jiǎn)稱《目錄》）由國(guó)務(wù)院投資主管部門會(huì)同有關(guān)部門研究提出，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后實(shí)施。未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，各地區(qū)、各部門不得擅自增減《目錄》規(guī)定的范圍。

企業(yè)投資建設(shè)實(shí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，僅需向政府提交項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告，不再經(jīng)過批準(zhǔn)項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告和開工報(bào)告的程序。政府對(duì)企業(yè)提交的項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告，主要從維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全、合理開發(fā)利用資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境、優(yōu)化重大布局、保障公共利益、防止出現(xiàn)壟斷等方面進(jìn)行核準(zhǔn)。對(duì)于外商投資項(xiàng)目，政府還要從市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本項(xiàng)目管理等方面進(jìn)行核準(zhǔn)。政府有關(guān)部門要制定嚴(yán)格規(guī)范的核準(zhǔn)制度，明確核準(zhǔn)的范圍、內(nèi)容、申報(bào)程序和辦理時(shí)限，并向社會(huì)公布，提高辦事效率，增強(qiáng)透明度。

（三）健全備案制。對(duì)于《目錄》以外的企業(yè)投資項(xiàng)目，實(shí)行備案制，除國(guó)家另有規(guī)定外，由企業(yè)按照屬地原則向地方政府投資主管部門備案。備案制的具體實(shí)施辦法由省級(jí)人民政府自行制定。國(guó)務(wù)院投資主管部門要對(duì)備案工作加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督，防止以備案的名義變相審批。

（四）擴(kuò)大大型企業(yè)集團(tuán)的投資決策權(quán)。基本建立現(xiàn)代企業(yè)制度的特大型企業(yè)集團(tuán)，投資建設(shè)《目錄》內(nèi)的項(xiàng)目，可以按項(xiàng)目單獨(dú)申報(bào)核準(zhǔn)，也可編制中長(zhǎng)期發(fā)展建設(shè)規(guī)劃，規(guī)劃經(jīng)國(guó)務(wù)院或國(guó)務(wù)院投資主管部門批準(zhǔn)后，規(guī)劃中屬于《目錄》內(nèi)的項(xiàng)目不再另行申報(bào)核準(zhǔn)，只須辦理備案手續(xù)。企業(yè)集團(tuán)要及時(shí)向國(guó)務(wù)院有關(guān)部門報(bào)告規(guī)劃執(zhí)行和項(xiàng)目建設(shè)情況。

（五）鼓勵(lì)社會(huì)投資。放寬社會(huì)資本的投資領(lǐng)域，允許社會(huì)資本進(jìn)入法律法規(guī)未禁入的基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行業(yè)和領(lǐng)域。逐步理順公共產(chǎn)品價(jià)格，通過注入資本金、貸款貼息、稅收優(yōu)惠等措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本以獨(dú)資、合資、合作、聯(lián)營(yíng)、項(xiàng)目融資等方式，參與經(jīng)營(yíng)性的公益事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)。對(duì)于涉及國(guó)家壟斷資源開發(fā)利用、需要統(tǒng)一規(guī)劃布局的項(xiàng)目，政府在確定建設(shè)規(guī)劃后，可向社會(huì)公開招標(biāo)選定項(xiàng)目業(yè)主。鼓勵(lì)和支持有條件的各種所有制企業(yè)進(jìn)行境外投資。

（六）進(jìn)一步拓寬企業(yè)投資項(xiàng)目的融資渠道。允許各類企業(yè)以股權(quán)融資方式籌集投資資金，逐步建立起多種募集方式相互補(bǔ)充的多層次資本市場(chǎng)。經(jīng)國(guó)務(wù)院投資主管部門和證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，選擇一些收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目進(jìn)行試點(diǎn)，通過公開發(fā)行股票、可轉(zhuǎn)換債券等方式籌集建設(shè)資金。在嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，改革企業(yè)債券發(fā)行管理制度，擴(kuò)大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模，增加企業(yè)債券品種。按照市場(chǎng)化原則改進(jìn)和完善銀行的固定資產(chǎn)貸款審批和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，運(yùn)用銀團(tuán)貸款、融資租賃、項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)顧問等多種業(yè)務(wù)方式，支持項(xiàng)目建設(shè)。允許各種所有制企業(yè)按照有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)使用國(guó)外貸款。制定相關(guān)法規(guī)，組織建立中小企業(yè)融資和信用擔(dān)保體系，鼓勵(lì)銀行和各類合格擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目融資的擔(dān)保方式進(jìn)行研究創(chuàng)新，采取多種形式增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力，推動(dòng)設(shè)立中小企業(yè)投資公司，建立和完善創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制。規(guī)范發(fā)展各類投資基金。鼓勵(lì)和促進(jìn)保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)建設(shè)工程項(xiàng)目。

（七）規(guī)范企業(yè)投資行為。各類企業(yè)都應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)土資源、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不得投資建設(shè)國(guó)家禁止發(fā)展的項(xiàng)目；應(yīng)誠(chéng)信守法，維護(hù)公共利益，確保工程質(zhì)量，提高投資效益。國(guó)有和國(guó)有控股企業(yè)應(yīng)按照國(guó)有資產(chǎn)管理體制改革和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立和完善國(guó)有資產(chǎn)出資人制度、投資風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、科學(xué)民主的投資決策制度和重大投資責(zé)任追究制度。嚴(yán)格執(zhí)行投資項(xiàng)目的法人責(zé)任制、資本金制、招標(biāo)投標(biāo)制、工程監(jiān)理制和合同管理制。

三、完善政府投資體制，規(guī)范政府投資行為

（一）合理界定政府投資范圍。政府投資主要用于關(guān)系國(guó)家安全和市場(chǎng)不能有效配置資源的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)領(lǐng)域，包括加強(qiáng)公益性和公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保護(hù)和改善生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，推進(jìn)科技進(jìn)步和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。能夠由社會(huì)投資建設(shè)的項(xiàng)目，盡可能利用社會(huì)資金建設(shè)。合理劃分中央政府與地方政府的投資事權(quán)。中央政府投資除本級(jí)政權(quán)等建設(shè)外，主要安排跨地區(qū)、跨流域以及對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展全局有重大影響的項(xiàng)目。

（二）健全政府投資項(xiàng)目決策機(jī)制。進(jìn)一步完善和堅(jiān)持科學(xué)的決策規(guī)則和程序，提高政府投資項(xiàng)目決策的科學(xué)化、民主化水平；政府投資項(xiàng)目一般都要經(jīng)過符合資質(zhì)要求的咨詢中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估論證，咨詢?cè)u(píng)估要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并制定合理的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則；特別重大的項(xiàng)目還應(yīng)實(shí)行專家評(píng)議制度；逐步實(shí)行政府投資項(xiàng)目公示制度，廣泛聽取各方面的意見和建議。

（三）規(guī)范政府投資資金管理。編制政府投資的中長(zhǎng)期規(guī)劃和年度計(jì)劃，統(tǒng)籌安排、合理使用各類政府投資資金，包括預(yù)算內(nèi)投資、各類專項(xiàng)建設(shè)基金、統(tǒng)借國(guó)外貸款等。政府投資資金按項(xiàng)目安排，根據(jù)資金來(lái)源、項(xiàng)目性質(zhì)和調(diào)控需要，可分別采取直接投資、資本金注入、投資補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸和貸款貼息等方式。以資本金注入方式投入的，要確定出資人代表。要針對(duì)不同的資金類型和資金運(yùn)用方式，確定相應(yīng)的管理辦法，逐步實(shí)現(xiàn)政府投資的決策程序和資金管理的科學(xué)化、制度化和規(guī)范化。

（四）簡(jiǎn)化和規(guī)范政府投資項(xiàng)目審批程序，合理劃分審批權(quán)限。按照項(xiàng)目性質(zhì)、資金來(lái)源和事權(quán)劃分，合理確定中央政府與地方政府之間、國(guó)務(wù)院投資主管部門與有關(guān)部門之間的項(xiàng)目審批權(quán)限。對(duì)于政府投資項(xiàng)目，采用直接投資和資本金注入方式的，從投資決策角度只審批項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告，除特殊情況外不再審批開工報(bào)告，同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格政府投資項(xiàng)目的初步設(shè)計(jì)、概算審批工作；采用投資補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸和貸款貼息方式的，只審批資金申請(qǐng)報(bào)告。具體的權(quán)限劃分和審批程序由國(guó)務(wù)院投資主管部門會(huì)同有關(guān)方面研究制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后頒布實(shí)施。

（五）加強(qiáng)政府投資項(xiàng)目管理，改進(jìn)建設(shè)實(shí)施方式。規(guī)范政府投資項(xiàng)目的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)情況變化及時(shí)修訂完善。按項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度下達(dá)投資資金計(jì)劃。加強(qiáng)政府投資項(xiàng)目的中介服務(wù)管理，對(duì)咨詢?cè)u(píng)估、招標(biāo)等中介機(jī)構(gòu)實(shí)行資質(zhì)管理，提高中介服務(wù)質(zhì)量。對(duì)非經(jīng)營(yíng)性政府投資項(xiàng)目加快推行“代建制”，即通過招標(biāo)等方式，選擇專業(yè)化的項(xiàng)目管理單位負(fù)責(zé)建設(shè)實(shí)施，嚴(yán)格控制項(xiàng)目投資、質(zhì)量和工期，竣工驗(yàn)收后移交給使用單位。增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立和完善政府投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（六）引入市場(chǎng)機(jī)制，充分發(fā)揮政府投資的效益。各級(jí)政府要?jiǎng)?chuàng)造條件，利用特許經(jīng)營(yíng)、投資補(bǔ)助等多種方式，吸引社會(huì)資本參與有合理回報(bào)和一定投資回收能力的公益事業(yè)和公共基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)。對(duì)于具有壟斷性的項(xiàng)目，試行特許經(jīng)營(yíng)，通過業(yè)主招標(biāo)制度，開展公平競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)公眾利益。已經(jīng)建成的政府投資項(xiàng)目，具備條件的經(jīng)過批準(zhǔn)可以依法轉(zhuǎn)讓產(chǎn)權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，以回收的資金滾動(dòng)投資于社會(huì)公益等各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

四、加強(qiáng)和改善投資的宏觀調(diào)控

（一）完善投資宏觀調(diào)控體系。國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)要在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下會(huì)同有關(guān)部門，按照職責(zé)分工，密切配合、相互協(xié)作、有效運(yùn)轉(zhuǎn)、依法監(jiān)督，調(diào)控全社會(huì)的投資活動(dòng)，保持合理投資規(guī)模，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高投資效益，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步。

（二）改進(jìn)投資宏觀調(diào)控方式。綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)的、法律的和必要的行政手段，對(duì)全社會(huì)投資進(jìn)行以間接調(diào)控方式為主的有效調(diào)控。國(guó)務(wù)院有關(guān)部門要依據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中長(zhǎng)期規(guī)劃，編制教育、科技、衛(wèi)生、交通、能源、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利、生態(tài)建設(shè)、環(huán)境保護(hù)、戰(zhàn)略資源開發(fā)等重要領(lǐng)域的發(fā)展建設(shè)規(guī)劃，包括必要的專項(xiàng)發(fā)展建設(shè)規(guī)劃，明確發(fā)展的指導(dǎo)思想、戰(zhàn)略目標(biāo)、總體布局和主要建設(shè)項(xiàng)目等。按照規(guī)定程序批準(zhǔn)的發(fā)展建設(shè)規(guī)劃是投資決策的重要依據(jù)。各級(jí)政府及其有關(guān)部門要努力提高政府投資效益，引導(dǎo)社會(huì)投資。制定并適時(shí)調(diào)整國(guó)家固定資產(chǎn)投資指導(dǎo)目錄、外商投資產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄，明確國(guó)家鼓勵(lì)、限制和禁止投資的項(xiàng)目。建立投資信息制度，及時(shí)政府對(duì)投資的調(diào)控目標(biāo)、主要調(diào)控政策、重點(diǎn)行業(yè)投資狀況和發(fā)展趨勢(shì)等信息，引導(dǎo)全社會(huì)投資活動(dòng)。建立科學(xué)的行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)范重點(diǎn)行業(yè)的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、能耗水耗標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品技術(shù)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，防止低水平重復(fù)建設(shè)。

（三）協(xié)調(diào)投資宏觀調(diào)控手段。根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展要求以及宏觀調(diào)控需要，合理確定政府投資規(guī)模，保持國(guó)家對(duì)全社會(huì)投資的積極引導(dǎo)和有效調(diào)控。靈活運(yùn)用投資補(bǔ)助、貼息、價(jià)格、利率、稅收等多種手段，引導(dǎo)社會(huì)投資，優(yōu)化投資的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和地區(qū)結(jié)構(gòu)。適時(shí)制定和調(diào)整信貸政策，引導(dǎo)中長(zhǎng)期貸款的總量和投向。嚴(yán)格和規(guī)范土地使用制度，充分發(fā)揮土地供應(yīng)對(duì)社會(huì)投資的調(diào)控和引導(dǎo)作用。

（四）加強(qiáng)和改進(jìn)投資信息、統(tǒng)計(jì)工作。加強(qiáng)投資統(tǒng)計(jì)工作，改革和完善投資統(tǒng)計(jì)制度，進(jìn)一步及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地反映全社會(huì)固定資產(chǎn)存量和投資的運(yùn)行態(tài)勢(shì)，并建立各類信息共享機(jī)制，為投資宏觀調(diào)控提供科學(xué)依據(jù)。建立投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范體系，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和投資運(yùn)行的監(jiān)測(cè)分析。

五、加強(qiáng)和改進(jìn)投資的監(jiān)督管理

（一）建立和完善政府投資監(jiān)管體系。建立政府投資責(zé)任追究制度，工程咨詢、投資項(xiàng)目決策、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理等部門和單位，都應(yīng)有相應(yīng)的責(zé)任約束，對(duì)不遵守法律法規(guī)給國(guó)家造成重大損失的，要依法追究有關(guān)責(zé)任人的行政和法律責(zé)任。完善政府投資制衡機(jī)制，投資主管部門、財(cái)政主管部門以及有關(guān)部門，要依據(jù)職能分工，對(duì)政府投資的管理進(jìn)行相互監(jiān)督。審計(jì)機(jī)關(guān)要依法全面履行職責(zé)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)政府投資項(xiàng)目的審計(jì)監(jiān)督，提高政府投資管理水平和投資效益。完善重大項(xiàng)目稽察制度，建立政府投資項(xiàng)目后評(píng)價(jià)制度，對(duì)政府投資項(xiàng)目進(jìn)行全過程監(jiān)管。建立政府投資項(xiàng)目的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，鼓勵(lì)公眾和新聞媒體對(duì)政府投資項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督。

（二）建立健全協(xié)同配合的企業(yè)投資監(jiān)管體系。國(guó)土資源、環(huán)境保護(hù)、城市規(guī)劃、質(zhì)量監(jiān)督、銀行監(jiān)管、證券監(jiān)管、外匯管理、工商管理、安全生產(chǎn)監(jiān)管等部門，要依法加強(qiáng)對(duì)企業(yè)投資活動(dòng)的監(jiān)管，凡不符合法律法規(guī)和國(guó)家政策規(guī)定的，不得辦理相關(guān)許可手續(xù)。在建設(shè)過程中不遵守有關(guān)法律法規(guī)的，有關(guān)部門要責(zé)令其及時(shí)改正，并依法嚴(yán)肅處理。各級(jí)政府投資主管部門要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)投資項(xiàng)目的事中和事后監(jiān)督檢查，對(duì)于不符合產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，以及不按規(guī)定履行相應(yīng)核準(zhǔn)或許可手續(xù)而擅自開工建設(shè)的項(xiàng)目，要責(zé)令其停止建設(shè)，并依法追究有關(guān)企業(yè)和人員的責(zé)任。審計(jì)機(jī)關(guān)依法對(duì)國(guó)有企業(yè)的投資進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，促進(jìn)國(guó)有資產(chǎn)保值增值。建立企業(yè)投資誠(chéng)信制度，對(duì)于在項(xiàng)目申報(bào)和建設(shè)過程中提供虛假信息、違反法律法規(guī)的，要予以懲處，并公開披露，在一定時(shí)間內(nèi)限制其投資建設(shè)活動(dòng)。

第7篇：貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)地抵押制約因素建議

0引言

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)能否抵押也一直是我國(guó)土地流轉(zhuǎn)立法與實(shí)踐中最具爭(zhēng)議的話題之一，這不僅是一個(gè)法律問題，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題。

農(nóng)地抵押貸款是指以農(nóng)地作為抵押進(jìn)行融資的過程。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，資金不足已成為農(nóng)村發(fā)展的最大障礙，農(nóng)村貸款逐步呈現(xiàn)出“農(nóng)民貸款難，銀行難貸款”的兩難局面，而農(nóng)民貸款難的主要原因在于缺乏銀行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)。農(nóng)村土地使用權(quán)作為農(nóng)民最基本的生產(chǎn)資料和重要財(cái)產(chǎn)，依據(jù)我國(guó)法律規(guī)定是不允許抵押的。因此，克服法律制度和觀念上的制約，開展農(nóng)地使用權(quán)抵押融資對(duì)破解“兩難”局面、充分發(fā)揮農(nóng)地價(jià)值、促進(jìn)資金融通和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。

1實(shí)施農(nóng)地抵押貸款的可行性

我國(guó)最早在貴州省湄潭縣試行農(nóng)地金融制度，1988年在中央和地方的資金、政策支持下，該縣成立了土地金融公司，向土地經(jīng)營(yíng)者發(fā)放農(nóng)地使用權(quán)抵押信貸。但在1997年經(jīng)原土地金融公司改建的湄潭土地開發(fā)投資公司，因受鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)破產(chǎn)倒閉的影響，形成大量的資金沉淀，虧損嚴(yán)重而被勒令撤銷，這一結(jié)果標(biāo)志著農(nóng)地金融制度試驗(yàn)以失敗告終。而后來(lái)山東、河南兩省各級(jí)地方政府按照“依法、自愿、有償”的原則，以股份合作、轉(zhuǎn)包、承租、轉(zhuǎn)讓等方式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，推進(jìn)適度規(guī)模的農(nóng)村，取得較大成效，主要的典型案例有山東棗莊、泰安寧陽(yáng)、濰坊、青島膠州等案例，這些地區(qū)的成功案例也說(shuō)明了當(dāng)前實(shí)施農(nóng)地抵押貸款的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

2當(dāng)前我國(guó)農(nóng)地抵押推行的制約因素

雖然在目前各地推進(jìn)的土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)的改革取得一定的成功，但總體來(lái)看，該項(xiàng)改革尚處于起步階段，在具體實(shí)踐過程中還存在各種各樣的困難和問題亟待解決。

2.1農(nóng)地所有權(quán)不明晰

農(nóng)村土地所有權(quán)的歸屬不僅在法律上不明晰，在具體運(yùn)作中界限和范圍也較為模糊。按照《憲法》和《土地管理法》規(guī)定，集體土地可以歸村級(jí)組織，也可歸鄉(xiāng)和村民小組所有。在實(shí)踐中，土地集體所有者究竟是鄉(xiāng)、村還是村民小組，當(dāng)有利可圖、收益豐厚時(shí)幾家爭(zhēng)做農(nóng)地的所有主體；當(dāng)需要投資改造投入時(shí)，誰(shuí)也不愿承認(rèn)。在我國(guó)鄉(xiāng)村自治發(fā)展還很不規(guī)范的情況下，村委會(huì)自治職能與政治經(jīng)濟(jì)職能不分，不可能完全代表農(nóng)民集體利益，由此帶來(lái)對(duì)農(nóng)民土地權(quán)益的侵犯，這就抑制了土地有償承包和有償轉(zhuǎn)讓，導(dǎo)致了農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)育不良等問題。

2.2農(nóng)地抵押法律法規(guī)的障礙

有關(guān)農(nóng)地抵押的法律制度主要規(guī)定在《擔(dān)保法》、《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》和《物權(quán)法》等法律法規(guī)中，這些法律法規(guī)對(duì)農(nóng)地抵押?jiǎn)栴}采取了嚴(yán)格的限制。《物權(quán)法》第184條和《擔(dān)保法》第37條均規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得設(shè)定抵押?！边@就造成了農(nóng)地“抵押難”的問題，也影響了金融支持“三農(nóng)”工作的順利進(jìn)行，對(duì)推行農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款造成明顯的制度障礙。

2.3農(nóng)地抵押貸款管理機(jī)制不科學(xué)

由于缺少具體操作制度，土地流轉(zhuǎn)過程中不規(guī)范的問題日益突出。一是農(nóng)戶之間的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)多采取口頭協(xié)議的形式，留下糾紛隱患。二是有的鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織未經(jīng)農(nóng)戶同意，便將土地流轉(zhuǎn)給第三方經(jīng)營(yíng)。三是部分鄉(xiāng)村干部越權(quán)直接充當(dāng)土地流轉(zhuǎn)主體。四是個(gè)別鄉(xiāng)村組織隨意改變土地承包關(guān)系，違反規(guī)定借承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)之機(jī)改變土地的農(nóng)業(yè)用途。

2.4農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制不完善

與城市居民享有的“五險(xiǎn)一金”相比，農(nóng)村土地一直是農(nóng)民的最基本的生產(chǎn)資料和生活收入的主要來(lái)源，也是應(yīng)對(duì)年老和傷殘的最后生活保障，農(nóng)村土地?fù)?dān)負(fù)著農(nóng)民的生產(chǎn)、生活和社會(huì)保障等重要功能。農(nóng)民視土地為命根子，土地是農(nóng)民最基本的社會(huì)保障。隨著我國(guó)工業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)民紛紛進(jìn)城打工。但由于我國(guó)現(xiàn)行的城鄉(xiāng)二元化的社會(huì)保障制度使得進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民無(wú)法享受到城市居民的社會(huì)保障，加上近年來(lái)金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，城鎮(zhèn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受沖擊，不少進(jìn)城打工農(nóng)民又回到農(nóng)村生活，那么土地將是他們生活的最后保障，所以大部分農(nóng)民在脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)后寧愿將土地棄耕拋荒也不愿進(jìn)行流轉(zhuǎn)，這就阻礙了農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)。

3完善我國(guó)農(nóng)地抵押貸款的建議

3.1修改完善農(nóng)地抵押貸款法律法規(guī)

我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)都迫切要求建立農(nóng)地抵押制度，而現(xiàn)行的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的制度仍處于雛形發(fā)展階段，我們要加快改革這種現(xiàn)狀，在充分總結(jié)各地土地流轉(zhuǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)修改《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》等相關(guān)法律，建立符合我國(guó)實(shí)際的農(nóng)地抵押法律制度，并明確土地流轉(zhuǎn)的規(guī)范流程，以便穩(wěn)步推進(jìn)我們農(nóng)地抵押貸款進(jìn)程。

3.2規(guī)范農(nóng)地抵押貸款操作流程

在借鑒其他省市先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在每個(gè)地區(qū)選擇一個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境較好信用社進(jìn)行試點(diǎn)，制定具體的實(shí)施方案。同時(shí)，要出臺(tái)相關(guān)配套政策和措施，制訂有效的管理辦法和操作流程，明確貸款對(duì)象、利率、期限和額度，做好規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的充分準(zhǔn)備。一是推行流轉(zhuǎn)合同規(guī)范文本。制定規(guī)范統(tǒng)一的流轉(zhuǎn)合同文本，爭(zhēng)取盡早使用統(tǒng)一規(guī)范的流轉(zhuǎn)合同文本。二是認(rèn)真指導(dǎo)流轉(zhuǎn)合同簽訂。要把指導(dǎo)合同簽訂同開展流轉(zhuǎn)法律政策宣傳、流轉(zhuǎn)咨詢、流轉(zhuǎn)價(jià)格評(píng)估等多項(xiàng)服務(wù)結(jié)合起來(lái)，指導(dǎo)流轉(zhuǎn)雙方在充分自主協(xié)商的基礎(chǔ)上，依法建立起合理的流轉(zhuǎn)關(guān)系和利益關(guān)系，簽訂規(guī)范的流轉(zhuǎn)合同。三是健全登記備案制度。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村土地承包管理部門要對(duì)流轉(zhuǎn)合同及有關(guān)資料進(jìn)行歸案并妥善保管，建立流轉(zhuǎn)情況登記冊(cè)，及時(shí)記載和反映流轉(zhuǎn)情況。對(duì)以轉(zhuǎn)包、出租或其它方式流轉(zhuǎn)的，及時(shí)辦理相關(guān)備案登記；對(duì)以轉(zhuǎn)讓、互換方式流轉(zhuǎn)的，及時(shí)辦理有關(guān)承包合同和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證變更手續(xù)。

3.3培育農(nóng)地抵押貸款服務(wù)市場(chǎng)

積極培育農(nóng)地抵押服務(wù)市場(chǎng)，為抵押融資工作的順利開展創(chuàng)造條件。一是政府要積極參與和支持，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面加以引導(dǎo)，提供幫助。對(duì)農(nóng)地金融機(jī)構(gòu)直接提供大量貼息貸款，或政府直接創(chuàng)辦土地金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)地金融業(yè)務(wù)，或購(gòu)買土地金融機(jī)構(gòu)的股份支持其發(fā)展。二是要完善農(nóng)地市場(chǎng)服務(wù)體系。制定農(nóng)村土地評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，采取有效科學(xué)的評(píng)估方法，建立農(nóng)地價(jià)格評(píng)估機(jī)制。成立多樣化的土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易信息、供求雙方的咨詢、雙方聯(lián)系及協(xié)調(diào)等方面提供服務(wù)。三是要建立農(nóng)地金融機(jī)構(gòu)，為土地使用權(quán)抵押貸款提供金融服務(wù)。

第8篇：貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文

（一）中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資供需不平衡據(jù)有關(guān)資料顯示，中小企業(yè)截至2011年6月，所創(chuàng)造的最終產(chǎn)值占全國(guó)總產(chǎn)值的62%，納稅額占稅收總額的一半以上，并解決了78％的城鎮(zhèn)人員就業(yè)問題。即便如此，中小企業(yè)對(duì)社會(huì)所作的貢獻(xiàn)與獲得的資金支持仍然不成正比。調(diào)查結(jié)果中，銀行貸款為我國(guó)中小企業(yè)提供了91%以上的融資供應(yīng)；而信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較多的省份中發(fā)展較好的中小企業(yè)因擔(dān)保不能落實(shí)而被拒貸的情況占24.8％，因抵押不能落實(shí)而被拒貸的占33.3％，拒貸率居然高達(dá)58％。雖然各方都給予了大力支持，融資問題也在一定程度上得以緩解，但多數(shù)中小企業(yè)仍然面臨融資難的困境。社會(huì)對(duì)中小企業(yè)的資金供給和中小企業(yè)對(duì)資金的需求嚴(yán)重失衡。

（二）缺乏新型國(guó)際貿(mào)易融資方式的應(yīng)用我國(guó)中小企業(yè)缺乏對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資方式的自主選擇，即使選擇，也受傳統(tǒng)方式的限制；國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所擁有的資產(chǎn)數(shù)量與市場(chǎng)提供的潛力極不適應(yīng)，銀行更習(xí)慣于操作傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款；銀行管理人員無(wú)法深層次的認(rèn)識(shí)國(guó)際貿(mào)易融資，不能明確、充分地意識(shí)到國(guó)際貿(mào)易融資的必要性和緊迫性，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)接受不了偏高的新型貿(mào)易融資方式的要求，這些都使貿(mào)易融資的應(yīng)用和推廣受到了直接影響。另一方面，中小外貿(mào)企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資方式缺乏了解，大多是從銀行獲利貸款。隨著近年來(lái)國(guó)家貸款利率的提高，增加了其貸款成本，導(dǎo)致企業(yè)目光紛紛投向了民間融資，更加壓縮了國(guó)際貿(mào)易融資的比例。

二、造成中小企業(yè)貿(mào)易融資困境的主要因素

國(guó)際貿(mào)易融資主要依托于國(guó)際結(jié)算并在相關(guān)環(huán)節(jié)上提供的資金融通，貿(mào)易融資的種類和操作流程直接由進(jìn)出口商所選擇的結(jié)算方式來(lái)確定，企業(yè)資金經(jīng)過結(jié)算環(huán)節(jié)的融資，促使其加速周轉(zhuǎn)，并使企業(yè)應(yīng)收賬款或?qū)ν飧犊蠲撾x了所面臨的資金困境。國(guó)際貿(mào)易融資主要基于國(guó)際貿(mào)易，所涉及的范圍廣泛、內(nèi)容復(fù)雜，而且兼具了與進(jìn)出口環(huán)節(jié)緊密相聯(lián)的銀行和商業(yè)雙重信用。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的貿(mào)易融資面臨了更多的風(fēng)險(xiǎn)因素，因而面對(duì)更多的困難。

（一）中小企業(yè)缺乏良好的信用中小企業(yè)的自身信用狀況是從銀行獲得貿(mào)易融資的關(guān)鍵因素。調(diào)查顯示，中國(guó)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度50%以上不夠健全、完善，且大多數(shù)的信用度較低。中小企業(yè)的信用較低主要是商業(yè)信用不足、企業(yè)信用缺乏檔案記錄等多方面的反映。而導(dǎo)致這一局面的根本原因是中小企業(yè)制度不規(guī)范、缺乏資本等。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位國(guó)際貿(mào)易融資屬于風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇，涉及國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，銀行按照《巴塞爾協(xié)定》的有關(guān)規(guī)定，必須建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行因?yàn)殚_展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)間較短，沒有較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，更沒有將承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)單位納入統(tǒng)一的體系中，也缺乏統(tǒng)一測(cè)量各類風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)際貿(mào)易融資的特點(diǎn)決定了其設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，但都是可預(yù)測(cè)和防范的，而實(shí)際上，科學(xué)有效的預(yù)測(cè)方法和防范措施并沒有得到具體應(yīng)用。

（三）缺乏高素質(zhì)的從業(yè)人員貿(mào)易融資業(yè)務(wù)由于專業(yè)性較強(qiáng)，需要精通法律、國(guó)際貿(mào)易、金融、外語(yǔ)的復(fù)合型人才。從業(yè)人員個(gè)人能力的強(qiáng)弱直接關(guān)系著日常操作中對(duì)成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)的控制。中國(guó)銀行業(yè)貿(mào)易融資方面專業(yè)人才的嚴(yán)重饋乏限制了銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展，而對(duì)金融工具、貿(mào)易手段、結(jié)算方式的缺乏了解也加大了銀行國(guó)際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，高素質(zhì)人才的缺乏使銀行國(guó)際貿(mào)易融資方式的創(chuàng)新受到阻滯。我國(guó)雖然早已開展了福費(fèi)廷、國(guó)際保理、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)，但皆因從業(yè)人員的水平限制，而阻礙了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）缺乏健全的中國(guó)貿(mào)易融資法律規(guī)范中國(guó)金融立法的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯滯后。國(guó)際貿(mào)易融資的相關(guān)法律還缺乏業(yè)務(wù)中涉及的抵押、信托等行為權(quán)利與責(zé)任的明確法律界定?，F(xiàn)有的法律法規(guī)也存在著與國(guó)際慣例不符情況。金融立法的不健全，使銀行和企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中留下了更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，影響了中國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。

三、解決中小企業(yè)貿(mào)易融資難的有效措施

（一）提高中小企業(yè)的信用度在政策的實(shí)施上要有可預(yù)見性、穩(wěn)定性和連貫性，其中可預(yù)見性是關(guān)鍵。要嚴(yán)厲懲罰失信行為，使守信的人可以得到收益，這樣誠(chéng)信才能成為企業(yè)的自覺行為；同時(shí)，中小企業(yè)要想獲得銀行的支持，在很大程度上取決于企業(yè)自身，因此，企業(yè)應(yīng)當(dāng)努力創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

（二）中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)改變以往粗放式的發(fā)展思路，可合理運(yùn)用不同的結(jié)算方式科學(xué)的控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過全面調(diào)查國(guó)外客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，投保出口信用保險(xiǎn)等方式降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加快我國(guó)貿(mào)易融資的體制改革銀行應(yīng)當(dāng)積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，盡可能使金融服務(wù)的發(fā)展達(dá)到多元化，特別要大力開展中小企業(yè)貿(mào)易融資金融服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)建設(shè)自律監(jiān)管及信用體系，為民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的生存環(huán)境，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)貿(mào)易融資領(lǐng)域。要加快構(gòu)建中小企業(yè)政策性金融體系且逐步完善相關(guān)制度，以期解決中小企業(yè)的貿(mào)易融資問題。立法部門既要立足本國(guó)國(guó)情又要與國(guó)際接軌，與國(guó)際貿(mào)易工作的實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)相結(jié)合，盡快建立健全貿(mào)易融資法律法規(guī)體系。銀行和中小企業(yè)則應(yīng)對(duì)現(xiàn)行的法律法規(guī)進(jìn)行認(rèn)真解讀，分析國(guó)際慣例和我國(guó)現(xiàn)行的法律環(huán)境之間的問題，制定行之有效的實(shí)施方案，建立產(chǎn)品化的業(yè)務(wù)操作程序，以經(jīng)過仔細(xì)研究的標(biāo)準(zhǔn)合同文本憑證格式等規(guī)避業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文

各地要對(duì)今年上半年列入統(tǒng)計(jì)范圍的總投資1億元及以上的新開工項(xiàng)目逐項(xiàng)進(jìn)行全面清理。其中，鋼鐵、電解鋁、電石、鐵合金、焦炭、汽車、水泥、電力、紡織行業(yè)要清理總投資3000萬(wàn)元及以上的項(xiàng)目，煤炭行業(yè)要清理設(shè)計(jì)能力3萬(wàn)噸/年及以上的項(xiàng)目。

二、清理的標(biāo)準(zhǔn)

（一）產(chǎn)業(yè)政策等方面

1、是否存在違反產(chǎn)業(yè)政策問題；

2、是否存在違反發(fā)展建設(shè)規(guī)劃問題；

3、是否存在違反市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)問題。

（二）項(xiàng)目審核程序方面

1、是否存在未經(jīng)審批、核準(zhǔn)或備案問題；

2、是否存在越權(quán)審批或核準(zhǔn)問題；

3、是否存在以備案代替核準(zhǔn)問題；

4、是否存在未通過用地預(yù)審和環(huán)境影響評(píng)價(jià)審批，但已審批或核準(zhǔn)問題；

5、是否存在“分拆審核”等其他問題。

（三）土地審批方面

1、是否存在越權(quán)審批用地預(yù)審問題；

2、是否存在未辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用和土地征收審批問題；

3、是否存在越權(quán)批準(zhǔn)農(nóng)用地轉(zhuǎn)用和土地征收，特別是越權(quán)批準(zhǔn)占用耕地和基本農(nóng)田問題；

4、是否存在應(yīng)備案項(xiàng)目未備案，但已辦理土地利用相關(guān)手續(xù)（用地預(yù)審意見、建設(shè)用地批準(zhǔn)書或土地證）問題；

5、是否存在“以租代征”等其他問題。

（四）環(huán)評(píng)審批方面

1、是否存在未通過環(huán)境影響評(píng)價(jià)審批問題；

2、是否存在越權(quán)審批環(huán)境影響評(píng)價(jià)文件問題；

3、是否存在未按環(huán)境保護(hù)分類管理名錄要求審批環(huán)境影響報(bào)告書或報(bào)告表問題；

4、是否存在應(yīng)備案項(xiàng)目未備案，但已通過環(huán)境影響評(píng)價(jià)審批等其他問題。

（五）信貸政策執(zhí)行方面

1、是否存在項(xiàng)目未通過審核、用地審批和環(huán)境影響評(píng)價(jià)審批等程序，但已發(fā)放項(xiàng)目貸款問題；

2、是否存在越權(quán)審批項(xiàng)目貸款問題；

3、是否存在項(xiàng)目達(dá)不到資本金比例要求，但已發(fā)放或承諾項(xiàng)目貸款問題；

4、是否存在違反《關(guān)于加強(qiáng)宏觀調(diào)控整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知》規(guī)定問題；

5、是否存在將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資等其他問題。

（六）對(duì)于煤炭和其他礦山項(xiàng)目，除按上述標(biāo)準(zhǔn)清理外，還要從是否經(jīng)安全監(jiān)管部門、煤礦安全監(jiān)察機(jī)構(gòu)審查同意安全設(shè)施設(shè)計(jì)、是否執(zhí)行安全設(shè)施“三同時(shí)”制度等安全管理方面進(jìn)行清理。

三、清理工作要求

（一）各地發(fā)展改革部門要牽頭組織，會(huì)同土地、環(huán)保、安全監(jiān)管部門、煤礦安全監(jiān)察機(jī)構(gòu)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，切實(shí)做好清理工作。發(fā)展改革部門負(fù)責(zé)從產(chǎn)業(yè)政策和項(xiàng)目審核程序方面進(jìn)行清理，土地部門負(fù)責(zé)從土地審批方面進(jìn)行清理，環(huán)保部門負(fù)責(zé)從環(huán)評(píng)審批方面進(jìn)行清理，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)從信貸政策方面進(jìn)行清理，安全監(jiān)管部門、煤礦安全監(jiān)察機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)煤炭和其他礦山項(xiàng)目從安全管理方面進(jìn)行清理。各有關(guān)部門在新開工項(xiàng)目清理工作中要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，密切溝通項(xiàng)目情況，共同把好政策關(guān)，并將清理工作情況及時(shí)向地方主要負(fù)責(zé)同志請(qǐng)示和匯報(bào)。

（二）對(duì)照清理標(biāo)準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)存在任何一項(xiàng)問題的新開工項(xiàng)目，有關(guān)部門要依法進(jìn)行處理，發(fā)展改革部門要責(zé)令項(xiàng)目暫停建設(shè)、限期整改，在項(xiàng)目符合有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定、履行完相關(guān)程序后方可復(fù)工建設(shè)。對(duì)上述存在問題的新開工項(xiàng)目，各地要將存在的問題和處理措施，在當(dāng)?shù)刂饕襟w上公告。對(duì)不符合有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定、未履行完相關(guān)程序的建設(shè)項(xiàng)目，質(zhì)檢部門不得發(fā)放生產(chǎn)許可證，安全監(jiān)管部門、煤礦安全監(jiān)察機(jī)構(gòu)不得發(fā)放安全生產(chǎn)許可證；其中因新上項(xiàng)目需要辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照或變更經(jīng)營(yíng)范圍的，在取得企業(yè)登記前置許可前，工商部門不得辦理相關(guān)手續(xù)。

（三）清理工作使用統(tǒng)一軟件匯總上報(bào)數(shù)據(jù)（國(guó)家發(fā)展改革委網(wǎng)站下載）。各地清理工作要在通知發(fā)出之日起1個(gè)月內(nèi)完成。各地發(fā)展改革部門要會(huì)同土地、環(huán)保、安全監(jiān)管部門和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將清理結(jié)果和處理措施匯總后，聯(lián)合上報(bào)國(guó)家發(fā)展改革委、國(guó)土資源部、國(guó)家環(huán)?？偩帧?guó)家安全監(jiān)管總局和銀監(jiān)會(huì)。上報(bào)材料主要內(nèi)容包括：

1、貫徹落實(shí)國(guó)辦44號(hào)文件精神，采取的加強(qiáng)固定資產(chǎn)投資調(diào)控、從嚴(yán)控制新開工項(xiàng)目的措施；

2、新開工項(xiàng)目清理結(jié)果，列出存在問題的新開工項(xiàng)目名單，分析存在問題項(xiàng)目的總投資、完成投資和行業(yè)分布情況，以及按違規(guī)問題分類匯總情況等；

3、鋼鐵等重點(diǎn)行業(yè)清理結(jié)果，包括每個(gè)重點(diǎn)清理行業(yè)存在問題新開工項(xiàng)目的數(shù)量、總投資、完成投資情況，以及具體違規(guī)情況等；

4、對(duì)存在問題的新開工項(xiàng)目，有關(guān)部門依法處理情況，采取的暫停建設(shè)、限期整改等處理情況，以及在地方主要媒體上公告的情況。

（四）各地清理工作結(jié)束后，國(guó)務(wù)院將組織由各有關(guān)部門負(fù)責(zé)同志帶隊(duì)的督查組，視各地清理結(jié)果和處理措施情況，對(duì)各地清理工作進(jìn)行抽查。

四、加強(qiáng)新開工項(xiàng)目管理

今后，對(duì)各類擬建項(xiàng)目，各級(jí)發(fā)展改革、土地、環(huán)保等部門要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家法律法規(guī)、政策規(guī)定和各項(xiàng)建設(shè)程序。項(xiàng)目開工建設(shè)必須至少同時(shí)具備下列條件：

（一）符合國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展建設(shè)規(guī)劃和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；

（二）已按規(guī)定和要求完成審批、核準(zhǔn)或備案，其中列入核準(zhǔn)目錄的項(xiàng)目已經(jīng)履行核準(zhǔn)程序，實(shí)行審批管理的項(xiàng)目已經(jīng)批復(fù)可行性研究報(bào)告（需要審批初步設(shè)計(jì)和概算投資的已經(jīng)審批初步設(shè)計(jì)和概算投資）；

（三）已按規(guī)定和要求開展建設(shè)項(xiàng)目用地預(yù)審，依法完成農(nóng)用地轉(zhuǎn)用和土地征收審批，并辦理土地使用證；

（四）已按規(guī)定和要求完成環(huán)境影響評(píng)價(jià)審批，其中列入環(huán)境保護(hù)分類管理名錄需要審批環(huán)境影響報(bào)告書、報(bào)告表的項(xiàng)目已經(jīng)審批環(huán)境影響報(bào)告書、報(bào)告表；

（五）需要審批或核準(zhǔn)的建設(shè)項(xiàng)目，必須已經(jīng)通過用地預(yù)審和環(huán)評(píng)審批后方可審批或核準(zhǔn)；需要備案的建設(shè)項(xiàng)目，必須在備案后方可辦理土地預(yù)審和環(huán)評(píng)審批等相關(guān)手續(xù)。