中小企業(yè)信用建設(shè)精選(九篇)

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第1篇：中小企業(yè)信用建設(shè)范文

一、指導(dǎo)思想

堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，本著服務(wù)政府決策、服務(wù)金融機構(gòu)、服務(wù)中小企業(yè)的原則，積極搭建政銀企信息交流平臺，逐步建立健全符合中小企業(yè)特點的信息采集、信用培育、信用評價和融資服務(wù)體系，提高中小企業(yè)信貸營銷和決策效率，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，拓展中小企業(yè)融資渠道，全面提升中小企業(yè)信用水平，優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)試驗區(qū)及區(qū)內(nèi)中小企業(yè)健康、快速、可持續(xù)發(fā)展。

二、工作目標(biāo)

以“培養(yǎng)企業(yè)信用意識、健全企業(yè)財務(wù)制度、構(gòu)建良好銀企關(guān)系、緩解企業(yè)融資困難”為目標(biāo)，自年始用2年左右的時間，使試驗區(qū)整體信用環(huán)境明顯改善、金融業(yè)服務(wù)中小企業(yè)水平顯著提升、中小企業(yè)融資和可持續(xù)發(fā)展能力明顯提高，齊抓共促中小企業(yè)健康發(fā)展的制度環(huán)境與良好社會氛圍基本形成。

三、工作重點

（一）建立中小企業(yè)信用檔案。一是依托人民銀行建立的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)數(shù)庫，將試驗區(qū)內(nèi)還沒有與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的企業(yè)的信用信息采集并錄入到人民銀行企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)數(shù)庫，確保中小企業(yè)信用檔案建設(shè)率達(dá)100%。二是整合相關(guān)部門的信息。協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、環(huán)保、供電、水務(wù)等部門，實現(xiàn)登記、財務(wù)、納稅、獎懲等信息的規(guī)范采集和定期更新，確保入庫信息質(zhì)量。

（二）開展中小企業(yè)外部信用評級。組織試驗區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)參加外部信用評級，解決中小企業(yè)和銀行信息不對稱問題，增加中小企業(yè)的融資能力。信用評價結(jié)果以適當(dāng)方式對外界公布，并作為金融機構(gòu)提供信貸支持、政府采購、項目審批、非公經(jīng)濟代表人士綜合評價領(lǐng)域的重要參考內(nèi)容。

（三）開展中小企業(yè)信用培植。在試驗區(qū)內(nèi)選擇部分中小企業(yè)開展信用培植和幫扶工作，將培植對象選擇與信用檔案建設(shè)、信用評價工作結(jié)合起來，分梯度提升中小企業(yè)信用等級，使其達(dá)到金融機構(gòu)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)或獲得金融機構(gòu)的優(yōu)先支持。引導(dǎo)信貸資金向培植成功的中小企業(yè)傾斜。

（四）搭建中小企業(yè)融資平臺。一是依托中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫定期推薦優(yōu)秀中小企業(yè)，搭建金融超市、銀企洽談會等多渠道、多形式政銀企融資推薦對接平臺，開展銀企合作。二是發(fā)揮中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫在融資中的作用。引導(dǎo)金融機構(gòu)依托中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，提高中小企業(yè)信貸營銷和決策效率，加大對有信用、成長型中小企業(yè)的有效信貸投入。同時，幫助金融機構(gòu)利用中小企業(yè)征信系統(tǒng)持續(xù)跟蹤監(jiān)測中小企業(yè)信貸客戶，降低貸后管理成本，防范信貸風(fēng)險、促進(jìn)銀行和企業(yè)建立長期信用關(guān)系，形成共贏格局。

（五）改進(jìn)對中小企業(yè)的金融服務(wù)。以中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)為切入點，加大政策支持力度，完善風(fēng)險補償機制，為金融機構(gòu)增加對中小企業(yè)信貸支持創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)小企業(yè)信貸中心的作用，引導(dǎo)和推動金融機構(gòu)貼近中小企業(yè)，深入了解中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求，依托中小企業(yè)征信系統(tǒng)，廣泛開展適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，選擇優(yōu)秀客戶開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、供應(yīng)鏈融資、各類擔(dān)保質(zhì)押融資等“量身定做”的個性化金融服務(wù)，加大對有信用、成長型中小企業(yè)的金融支持，在試驗區(qū)逐步形成“征信+信貸”的工作模式。

（六）深入開展信用宣傳教育。一是加強對中小企業(yè)信用知識的宣傳，增強廣大中小企業(yè)信用意識，主動建立信用檔案，更新信用信息，積極向金融機構(gòu)和政府部門展示企業(yè)誠實守信的形象。二是加強對中小企業(yè)的培訓(xùn)，區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)、工商、稅務(wù)等部門要在試驗區(qū)舉辦培訓(xùn)班，開展金融知識和經(jīng)營管理培訓(xùn)，幫助中小企業(yè)規(guī)范其內(nèi)部財務(wù)管理制度，增強財務(wù)透明度，合規(guī)交納各種稅費，密切銀企關(guān)系，關(guān)注信用信息，提升信用管理能力，積累信用財富。三是建立典型案例通報制度。試驗區(qū)對表現(xiàn)突出的中小企業(yè)要進(jìn)行通報，培育典型案例，樹立示范樣板，加大向社會宣傳建立中小企業(yè)信用體系的意義及重要性，引導(dǎo)更多的中小企業(yè)樹立信用意識，規(guī)范信用行為，爭取融資支持，在發(fā)展中不斷壯大。四是實行失信懲戒機制。對惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)進(jìn)行制裁；充分發(fā)揮數(shù)據(jù)庫的預(yù)警與失信提示功能，通過將企業(yè)失信行為記入信用檔案，為商業(yè)銀行信貸決策提供警示參考，提高企業(yè)失信經(jīng)濟成本。

四、實施步驟

圍繞工作重點，按照逐步拓展、循序漸進(jìn)、不斷完善的原則，分三個階段進(jìn)行。

（一）籌備啟動階段（年8月—10月底）：制定中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)實施方案，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，召開領(lǐng)導(dǎo)小組會議，研究布置試驗區(qū)建設(shè)工作計劃，制定工作措施。

（二）全面展開階段（年11月—年11月）：全面開展中小企業(yè)信用信息采集、外部信用評級、信用培植工作；建立融資對接平臺，開展銀企合作；建立并推行誠信企業(yè)、失信企業(yè)公示與獎懲制度。

（三）推廣完善階段（年12月底）：總結(jié)試驗區(qū)建設(shè)經(jīng)驗，把試驗區(qū)建設(shè)經(jīng)驗推廣到全區(qū)中小企業(yè)，進(jìn)一步完善全區(qū)中小企業(yè)信用信息采集、外部信用評級、信用培植、銀企合作等工作，完善中小企業(yè)信用管理制度，增強中小企業(yè)信用意識，加大對誠信中小企業(yè)的支持力度，促進(jìn)全區(qū)經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。

五、組織領(lǐng)導(dǎo)

成立“區(qū)中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在區(qū)金融辦，兼任辦公室主任。

六、職責(zé)分工

（一）區(qū)金融辦

履行領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職責(zé)，定期向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)建設(shè)進(jìn)展情況、存在的問題和困難，提出解決的意見和建議，具體承擔(dān)以下工作：

1.負(fù)責(zé)定期或不定期地召集領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位會議。

2.負(fù)責(zé)篩選企業(yè)，向領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位提供企業(yè)清單。

3.收集、整理、審核成員單位提供的企業(yè)數(shù)據(jù)信息，匯總報送市人行中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。

4.負(fù)責(zé)宣傳培訓(xùn)工作的組織與協(xié)調(diào)。

（二）市人民銀行

1.為中小企業(yè)建立信息檔案。

2.定期從征信中小企業(yè)中篩選基礎(chǔ)較好、具有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)客戶向金融機構(gòu)推介。

3.充分利用銀企項目推介會、銀企合作簽約會等平臺，促進(jìn)征信中小企業(yè)與金融機構(gòu)有效對接。

4.引導(dǎo)金融機構(gòu)為不同信用等級的中小企業(yè)提供差別化金融服務(wù)，對信用等級高的企業(yè)落實信貸優(yōu)惠政策，對信用等級相對較低但能落實風(fēng)險防控措施的企業(yè)，以市場化原則提供授信支持。

（三）區(qū)財政局

發(fā)揮財政資金的政策導(dǎo)向作用，建立針對金融機構(gòu)、中小企業(yè)、信用中介服務(wù)機構(gòu)的資金扶持與風(fēng)險補償措施；

（四）區(qū)發(fā)改局

負(fù)責(zé)制定運用企業(yè)信用評級結(jié)果的優(yōu)惠政策、提供企業(yè)醒目準(zhǔn)入信息；

（五）區(qū)工信局

負(fù)責(zé)制定對參與企業(yè)信用評級并獲得A級以上信用等級的企業(yè)給予優(yōu)惠支持的政策措施、提供企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新信息，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)開展中小企業(yè)信用評級工作、提供企業(yè)行政表彰信息；

（六）區(qū)工商局

負(fù)責(zé)提供企業(yè)工商注冊基本資料（包括注冊、變更登記、年檢情況等）、動產(chǎn)抵押登記信息、營業(yè)執(zhí)照年檢信息、行政表彰和處罰信息、爭創(chuàng)省著名商標(biāo)及中國馳名商標(biāo)、重合同守信用以及查處違法案件等信息；

（七）區(qū)安監(jiān)局

負(fù)責(zé)提供企業(yè)安全生產(chǎn)（經(jīng)營）許可信息；

（八）區(qū)國稅局

負(fù)責(zé)提供企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債信息、企業(yè)利潤信息、稅收征管信息（包括企業(yè)稅務(wù)登記、欠稅、納稅信用等級等）、稽查信息（包括偷稅、逃稅、抗稅、騙稅等）及其他獎懲記錄等信息；

（九）區(qū)地稅局

負(fù)責(zé)提供企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債信息、企業(yè)利潤信息、稅收征管信息（包括企業(yè)稅務(wù)登記、欠稅、納稅信用等級等）、稽查信息（包括偷稅、逃稅、抗稅、騙稅等）及其他獎懲記錄等信息；

（十）區(qū)科技局

負(fù)責(zé)提供高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定信息和企業(yè)行政表彰信息；

（十一）區(qū)人事勞動和社會保障局

負(fù)責(zé)提供企業(yè)社保費繳納信息和企業(yè)拖欠工資信息；

（十二）區(qū)人民法院

負(fù)責(zé)提供企業(yè)案件執(zhí)行信息；

（十三）區(qū)供電公司

提供企業(yè)電費繳納及其他獎懲記錄等信息；

（十四）袁河工業(yè)平臺管委會

1.負(fù)責(zé)收集提供中小企業(yè)財務(wù)報表等資料；

2.負(fù)責(zé)推薦中小企業(yè)參加外部信用評級；

3.負(fù)責(zé)做好平臺內(nèi)中小企業(yè)的宣傳解釋工作，引導(dǎo)中小企業(yè)積極參與試驗區(qū)建設(shè)；

(十五)區(qū)各銀行業(yè)金融機構(gòu)

1.配合市人行做好中小企業(yè)融資對接工作；

2.配合開展對中小企業(yè)的金融知識培訓(xùn)。

七、工作保障

（一）加強領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌安排

根據(jù)區(qū)中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組安排，辦公室定期或不定期召集成員單位召開聯(lián)席會議，加強協(xié)調(diào)，增進(jìn)磋商，營造氛圍，密切交流，共享信息，切實改善中小企業(yè)融資政策環(huán)境，確保全區(qū)中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)各項工作有序開展。

（二）高度重視，落實責(zé)任

區(qū)內(nèi)相關(guān)部門要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，把中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)放到重要的議事日程。各有關(guān)部門要圍繞《實施方案》的有關(guān)內(nèi)容，明確分工，落實責(zé)任，指定專門的工作機構(gòu)牽頭，制定并落實本部門的具體工作措施，切實推進(jìn)完善中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)的各項工作。

（三）密切配合，形成合力

中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，需要多方努力，采取綜合措施，切實加以解決。有關(guān)部門要通力合作，密切配合，共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)的開展。

第2篇：中小企業(yè)信用建設(shè)范文

中小企業(yè)信用體系建設(shè)

存在的問題

當(dāng)前中小企業(yè)信用體系建設(shè)沒有新的突破，特別是試驗區(qū)建設(shè)進(jìn)入“圍城”，試驗區(qū)經(jīng)驗難以普及，已有的成果難以移植，主要問題體現(xiàn)在三個方面：

（一）企業(yè)、政府部門及人民銀行基層行對中小企業(yè)信用體系建設(shè)的認(rèn)識仍需提高

一是企業(yè)對信用體系建設(shè)存在急功近利的思想。一般情況下，企業(yè)需要貸款時才和銀行打交道，企業(yè)普遍認(rèn)為信用體系建設(shè)作用不大，不講信用在社會現(xiàn)實中沒有多少實際制約，講信用也沒有多少現(xiàn)實利益。

二是政府有關(guān)部門對信用體系建設(shè)的認(rèn)識不夠。目前政府部門與金融系統(tǒng)之間仍然存在信息分割、共享度低問題，很少有政府部門向金融系統(tǒng)通報有關(guān)管理信息，促使銀行收回企業(yè)貸款或拒貸、停貸等。由于政府的立足點和著力點不同，財政貼息等政府支持項目往往以政府為主，過分強調(diào)規(guī)模布局和大項目帶動，忽略了企業(yè)的現(xiàn)實能力和金融機構(gòu)的自主選擇，支持的力度和節(jié)奏把握不準(zhǔn)，無法與金融機構(gòu)形成合力。

三是作為人民銀行自身對信用體系建設(shè)也普遍存在重表面、重形象、輕基礎(chǔ)、輕長效問題。信用體系建設(shè)往往注重銀企合作、信用企業(yè)評選等載體活動本身，對信用主體基礎(chǔ)信息檔案建設(shè)、信用信息的長期連續(xù)積累、長效共享機制的建立等重視不夠。

（二）第三方信用評級市場的推動較為困難，商業(yè)化征信產(chǎn)品的應(yīng)用范圍偏窄

一是企業(yè)報表真實性縮水，可參考性不強，導(dǎo)致評級報告可信度打折，傳統(tǒng)信用評級體系并不能實際反映信用程度，其應(yīng)用范圍偏窄，被認(rèn)可的領(lǐng)域有限。

二是中小企業(yè)經(jīng)營狀況、市場環(huán)境千變?nèi)f化，擔(dān)保鏈條錯綜復(fù)雜，對市場和競爭環(huán)境的評估難度較大，種種原因造成對企業(yè)的信用評價難度大，銀行對第三方信用評級的認(rèn)可度低。

三是評級費用較高，評級報告質(zhì)量還有提升空間。

四是對第三方信用評級市場的行政推動缺乏法律和制度保障。目前，對第三方信用評級的有關(guān)稅費減免和扶持政策沒有統(tǒng)一、明確的制度規(guī)定，基層人民銀行在運用行政手段推動評級市場發(fā)展過程中，接到的咨詢和受到的質(zhì)疑較多，在應(yīng)對和答復(fù)時缺乏政策依據(jù)。

（三）“守信激勵失信懲戒機制”不能真正建立和落實，對中小企業(yè)的信用培植效果難以保證

通過信用培植符合貸款條件的企業(yè)仍然受制于繁瑣的信貸審批、抵押擔(dān)保手續(xù)，承諾的利率優(yōu)惠不能到位；信用記錄有瑕疵、缺失的企業(yè)通過關(guān)系、人情照樣能獲得貸款；逃廢債企業(yè)或個人通過金蟬脫殼、改頭換面、異地生存等手段仍然能我行我素；有的失信企業(yè)高管和債務(wù)人照樣高薪酬、高消費，達(dá)不到讓失信行為處處受制、處處設(shè)檻的目的；失信行為發(fā)生后，對相關(guān)帳戶、資金和人員的監(jiān)控不到位，銀行、公安、法院、出入境管理等各個部門很難實現(xiàn)協(xié)調(diào)合作和信息共享，讓失信主體逍遙法外的情況非常普遍。

中小企業(yè)信用體系建設(shè)

的對策建議

（一）提高對信用體系建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境重要性的認(rèn)識，暢通部門間的信息共享機制

必須進(jìn)一步加大征信宣傳力度，使企業(yè)、個人、政府認(rèn)識到“推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”是政府的職責(zé)所在，也是經(jīng)濟社會發(fā)展的必然趨勢，要進(jìn)一步提高對中小企業(yè)信用體系建設(shè)的認(rèn)識，中小企業(yè)的信用狀況關(guān)乎地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，關(guān)乎地方經(jīng)濟發(fā)展大局。

要完善社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，暢通信息共享渠道，建立中小企業(yè)信用培植制度，完善中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警機制和應(yīng)急處理預(yù)案，制定對中小企業(yè)的風(fēng)險救助整體規(guī)劃，對需要救助的中小企業(yè)設(shè)立專門救助過橋基金或助?；?。制定中小企業(yè)財政貼息扶持政策，注意征求金融部門的意見，把金融機構(gòu)和征信機構(gòu)的評價意見作為制定貼息政策的重要參考。人民銀行應(yīng)該把信用體系作為一項重要基礎(chǔ)設(shè)施來建設(shè)和管理，依托各類信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)平臺，豐富和完善中小企業(yè)信用基礎(chǔ)信息檔案，連續(xù)不斷地積累信用信息，拓展非銀行信息采集，推動建立部門間信息的長效共享機制。繼續(xù)深化中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)，充分發(fā)揮試驗區(qū)的示范帶動作用，以點帶面，全力促進(jìn)社會信用體系建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。

（二）繼續(xù)加大對第三方信用評級的行政推動力度，積極發(fā)揮商業(yè)征信機構(gòu)征信產(chǎn)品在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中的作用

一是要求金融機構(gòu)加強對評級市場的推動，督促企業(yè)參加第三方信貸市場評級。督促企業(yè)、擔(dān)保公司參加信用評級，金融機構(gòu)要繼續(xù)將外部評級結(jié)果作為信貸擔(dān)保市場準(zhǔn)入的必要條件，對未辦理貸款卡、貸款卡未年審以及未參加信用評級的擔(dān)保機構(gòu)，原則上不能與其合作并辦理信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，對信用等級較高的擔(dān)保機構(gòu)要實行優(yōu)惠政策，優(yōu)先與其合作。人民銀行應(yīng)出臺專門規(guī)定，要求金融機構(gòu)建立“自身信用評估結(jié)果與第三方信用評級結(jié)果的對照參考機制”和“合作擔(dān)保機構(gòu)的信用評級審查機制”，沒有建立的，人民銀行有權(quán)責(zé)令其建立，并有權(quán)給予行政處罰。

二是探索建立地方信用信息共享平臺，建立評級成果應(yīng)用機制。全力推動信用評級工作的開展，評級公司根據(jù)有關(guān)信息出具評級意見，并將評級意見加載到中小企業(yè)信用信息共享系統(tǒng)等地方信用信息共享平臺上，促進(jìn)信用評級結(jié)果的運用，要求凡是列入銀企洽談會推薦范圍的企業(yè)，原則上必須參加信用評級，信用評級結(jié)果和信用培植計劃、成效作為共享信息供有關(guān)主體查詢應(yīng)用，銀行可以隨時查詢擬支持企業(yè)的信用評級結(jié)果，隨時對企業(yè)信貸需求進(jìn)行考量，適時納入信貸支持計劃。

三是開展“評級+增信+信貸”的“一體化”試點工作。試點創(chuàng)建征信、評信、增信、勵信的模式，通過評級公司對批量企業(yè)進(jìn)行專業(yè)評級，在保證評級質(zhì)量的前提下，實現(xiàn)降低成本，推動評級成果應(yīng)用，最終達(dá)到信用培植、信用增進(jìn)、銀行貸款支持的目的。

（三）完善守信激勵和失信制約機制，把中小企業(yè)塑造成為誠信、務(wù)實、成熟的承貸主體

建立和依托地方中小企業(yè)信用信息共享平臺，利用“部門好協(xié)調(diào)、信息好歸集、查詢較方便、安全好保障”等優(yōu)勢，探索制定行之有效的守信激勵和失信懲罰機制。

一是按照“從無到有、從小到大、時段考評、梯次提高”的授信增長規(guī)劃進(jìn)行信用培植、擇優(yōu)扶持。在金融機構(gòu)對中小企業(yè)的考場過程中，地方中小企業(yè)信用信息平臺為其提供信息查詢，同時業(yè)采集、更新中小企業(yè)的信用信息，客觀上能促進(jìn)中小企業(yè)規(guī)范治理結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格執(zhí)行財會制度，自覺加強風(fēng)險管理，利用平臺的信用培植功能將其培養(yǎng)成為合格的承貸主體。進(jìn)一步借鑒“山東省A級中小信用企業(yè)培植計劃”的成功經(jīng)驗，實行分類建檔、個別輔導(dǎo)，分梯次提高信用等級，形成擇優(yōu)推介機制。對擇優(yōu)扶持的對象要把優(yōu)惠政策落到實處，在額度、利率、擔(dān)保和時效性等方面充分體現(xiàn)出優(yōu)先扶持。

二是對逃廢債等不良行為實行聯(lián)合懲戒。聯(lián)合政府有關(guān)部門、金融機構(gòu)對逃廢債的中小企業(yè)實行媒體公告、賬戶監(jiān)控，限制房地產(chǎn)、汽車等高檔消費等措施，對貸款、評優(yōu)、貼息等政策扶持項目設(shè)定門檻，把失信主體排除在外，對子女上學(xué)、婚姻登記等項目進(jìn)行信息告知，充分體現(xiàn)失信制約機制無處不在、對失信行為處處設(shè)防的原則，保證信用信息記錄對逃廢債的信貸主體產(chǎn)生實質(zhì)影響。

第3篇：中小企業(yè)信用建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：信用缺失； 信用體系建設(shè)； 多方聯(lián)動； 互助發(fā)展

中圖分類號：F8 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1、引言

我們之所以要進(jìn)行中小企業(yè)信用體系建設(shè)，是因為信用是市場經(jīng)濟的基石，可以這么說，無論對于個人或企業(yè)來說，有信用則走遍天下，無信用或不守信用則寸步難行。關(guān)于信用建設(shè)問題，也是目前中小企業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中面臨的重要問題之一，若一家中小企業(yè)信用優(yōu)良，那么它將成為銀行等金融機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶，而信用缺失的企業(yè)，則在與銀行等金融機構(gòu)談判時，籌碼略顯單薄。

目前，在人民銀行的引導(dǎo)下，全國范圍內(nèi)都在進(jìn)行征信系統(tǒng)建設(shè)、信用體系試驗區(qū)建設(shè)，如湖南省自2005年啟動以來通過搭建以“三庫一網(wǎng)一平臺”為依托的信用信息系統(tǒng)，歸集省級29個部門信用信息，建立全省200多萬戶企業(yè)和個體工商戶、9000萬自然人信用檔案，從而形成了全省社會信用體系基本框架，使信用體系的建設(shè)走在了全國前列。湖南省搭建的以“三庫一網(wǎng)一平臺”為依托的信用信息系統(tǒng)，形成了全省社會信用體系基本框架，在全國也形成了“湖南模式”的信用體系建設(shè)。雖然我國信用體系建設(shè)取得了很好的成效，但同時，我們還應(yīng)看到，目前的信用體系建設(shè)還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上，而且主要是銀行、政府等相關(guān)部門的工作，信用體系建設(shè)的另外一個主體——企業(yè)并沒有主動積極地參與進(jìn)來。

本文在湖南省社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組正式批復(fù)同意長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地開展湖南省中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)試點工作的背景下，對長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地進(jìn)行調(diào)研，并以此為基礎(chǔ)，對長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地的信用體系建設(shè)模式進(jìn)行創(chuàng)新，筆者認(rèn)為現(xiàn)行信用體系建設(shè)應(yīng)突破原有模式，對原有模式進(jìn)行創(chuàng)新，應(yīng)通過市場化機制將企業(yè)這一重要市場主體吸納到信用體系建設(shè)中來。

2、湖南長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地信用建設(shè)現(xiàn)狀

2.1 長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地情況介紹

長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地1998年1月省政府批準(zhǔn)的工業(yè)小區(qū)，1999年底調(diào)整為醫(yī)藥發(fā)展方向，更名為瀏陽生物醫(yī)藥園，并由瀏陽市投資1600萬元啟動。2006年10月由國家發(fā)改委批準(zhǔn)認(rèn)定的、以湖南瀏陽生物醫(yī)藥園區(qū)為核心區(qū)的國家級生物產(chǎn)業(yè)基地。園區(qū)一期規(guī)劃面積為13.4萬平方公里，目前建成面積8萬平方公里。全園有在研一類新藥18個，專利（商標(biāo)）數(shù)294項，其中發(fā)明專利56項，已被認(rèn)定的省著名商標(biāo)14個，共有工程（技術(shù)）中心23家，其中部省級11家。經(jīng)過多年發(fā)展，已形成醫(yī)藥、信息、食品三大特色產(chǎn)業(yè)群，并涉及環(huán)保、新材料、新能源領(lǐng)域。

園區(qū)現(xiàn)已成為國家級科技部火炬計劃基地，商務(wù)部醫(yī)藥出口基地和團(tuán)中央青年實踐基地，創(chuàng)造了一個縣域經(jīng)濟工業(yè)小區(qū)發(fā)展高新科技特色產(chǎn)業(yè)的奇跡。2010年，園區(qū)實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值171億元，同比增長30%；固定資產(chǎn)投資43.5億元，同比增長26%；財政總收入5.2億元，同比增長25% 1。

2.2 國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用建設(shè)現(xiàn)狀

（1）信用建設(shè)缺乏系統(tǒng)性。這主要體現(xiàn)在兩方面，首先目前國家生物產(chǎn)業(yè)基地在開展進(jìn)行信用體系試驗區(qū)建設(shè)，雖然也取了得了一定成績，收集了一些企業(yè)的信用信息，但效果不明顯。而且，企業(yè)的信息采集、收集等工作并沒有一個專門的部門或機構(gòu)來承擔(dān)，而是掛靠在管委會下的部門，如經(jīng)貿(mào)發(fā)展局，這些部門沒精力，也沒有足夠人員安排出來從事專門的征信工作，造成信用建設(shè)僅僅是該部門的一個“兼職”；其次，由于沒有專門負(fù)責(zé)企業(yè)信息收集、采集的部門，一些銀行與基地企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)后，企業(yè)信用記錄并不能及時反饋到基地，造成銀行等金融機構(gòu)掌握的企業(yè)重要信用記錄不能及時主動在基地平臺上輸出，其他機構(gòu)不能共享該企業(yè)信用信息資源，降低融資效率。

（2）企業(yè)參與信用建設(shè)的積極性不高。前面提到過，目前的信用體系建設(shè)還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上，而且主要是銀行、政府等相關(guān)部門的工作，信用體系建設(shè)的另外一個主體——企業(yè)并沒有主動積極地參與進(jìn)來。由于中小企業(yè)對信用體系建設(shè)的重要性認(rèn)識還不夠，企業(yè)比較注重其生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況，對企業(yè)的信用信息、信用不是非常關(guān)心，這就阻礙了企業(yè)信用體系建設(shè)進(jìn)程，大大降低信用建設(shè)的效果，因為如果企業(yè)不積極配合信用建設(shè)，即使政府采取行政命令式的手段要求企業(yè)提供信用信息，該信息的可靠性也有待查證，這將使信用建設(shè)的效果大打折扣。

（3）信用建設(shè)獎懲機制不明晰。由于基地信用建設(shè)缺乏專門的信用管理部門，從有關(guān)的調(diào)查可以看到，基地較多中小企業(yè)失信現(xiàn)象，還沒有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運行機制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效公示、傳播，造成了守信成本高、失信收益高的結(jié)果。由于失信行為得不到懲罰，失信者的氣焰抑制不下去，打擊了守信者的信心，攪亂了社會信用道德的評價標(biāo)準(zhǔn)。

3、信用體系建設(shè)模式創(chuàng)新的思路

3.1 信用體系建設(shè)應(yīng)多方合作

（1）政府推動。在基地管委會的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各部門通力合作，并出臺相關(guān)政策扶持措施，共同推進(jìn)信用服務(wù)中心建設(shè)，形成有特色的中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式，進(jìn)一步拓展中小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

（2）人行指導(dǎo)。在人民銀行的具體指導(dǎo)下，結(jié)合產(chǎn)業(yè)基地實際情況，借鑒其他地區(qū)的成功經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容和模式；結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對中小企業(yè)金融支持力度。

（3）金融機構(gòu)合作。管委會各部門、銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機構(gòu)積極參與信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮各自的特色和優(yōu)勢，為企業(yè)提供信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評級、其他綜合服務(wù)等服務(wù)于一身的全方位信用體系，共同推進(jìn)產(chǎn)業(yè)基地中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)。

（4）企業(yè)參與。信用體系建設(shè)應(yīng)積極吸納產(chǎn)業(yè)基地中小企業(yè)的參與，從而形成共贏，企業(yè)不再是原先單一、被動地報送企業(yè)信用信息資料，而是通過加入到信用體系建設(shè)，從而享受債權(quán)融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評級、信用互助等方面的服務(wù)，主動積極地提供自身的信用信息資料，大大提高信用體系建設(shè)的效果。

3.2 信用體系建設(shè)理念

（1）多方聯(lián)動：基地管委會牽頭以社團(tuán)法人形式成立長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用服務(wù)中心（以下簡稱企業(yè)信用服務(wù)中心），動員、引導(dǎo)園區(qū)內(nèi)企業(yè)加入成為會員，以企業(yè)信用服務(wù)中心為載體，吸引外部金融機構(gòu)、股權(quán)投資、管理咨詢、信用評級等機構(gòu)資源的加入，多方聯(lián)動進(jìn)行資源的有效整合。

（2）自主建設(shè)、互助共建：對現(xiàn)有的信用信息體系建設(shè)的模式進(jìn)行創(chuàng)新，將信用體系建設(shè)鏈條中的各方真正融入到信用體系建設(shè)中來。企業(yè)如能通過參與信用體系建設(shè)的過程中較為順利得獲得信貸融資、股權(quán)融資等等，那么其參與的熱情將大大增加，企業(yè)積極配合信用體系的建設(shè)，是信用體系建設(shè)能夠落到實處的根本。

那么，現(xiàn)在我們就要設(shè)計一種新的信用體系建設(shè)模式，在該模式下將吸納基地企業(yè)成為基地信用體系建設(shè)的重要成員。且在該模式下，信用體系建設(shè)不再是一個單一的向企業(yè)收集、采集信息，而是通過讓企業(yè)參與信用體系建設(shè)，實現(xiàn)信用互助，從而得到順利信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評級等于服務(wù)，真正體現(xiàn)企業(yè)信用“自我建設(shè)、互助共建”的理念。

（3）實現(xiàn)信用與資本良性轉(zhuǎn)化：企業(yè)通過參與信用體系建設(shè)，會不斷提升企業(yè)的信用意識，讓其深刻認(rèn)識到增信守信的重要性，企業(yè)的信用越高，可獲得的資源支持越多，從而可實現(xiàn)信用與資本的良性循環(huán)。

3.3 信用體系建設(shè)架構(gòu)

3.3.1 基本架構(gòu)

筆者為長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地信用體系建設(shè)的架構(gòu)，可以簡單地稱為“一個中心，五個平臺”，具體來說，一個中心：在基地管委會出臺一系列配套政策以及人民銀行引導(dǎo)下，吸引園區(qū)企業(yè)及社會相關(guān)機構(gòu)一起組建長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用服務(wù)中心（簡稱企業(yè)信用服務(wù)中心）。見圖1

企業(yè)信用服務(wù)中心是長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的載體，這個載體以具體的組織形式呈現(xiàn)，專門從事信用體系建設(shè)的相關(guān)工作，這就擺脫了之前生物基地想進(jìn)行信用體系建設(shè)而又找不到專一機構(gòu)來具體負(fù)責(zé)相關(guān)工作的尷尬。今后，信用體系建設(shè)將隨著企業(yè)信用服務(wù)中心工作的深入開展而不斷深化。

五個平臺：在企業(yè)信用服務(wù)中心下，設(shè)立幾個相對獨立運作的服務(wù)平臺：征信平臺、債權(quán)融資平臺、股權(quán)融資平臺、綜合服務(wù)平臺、管理咨詢平臺。

其中，一個中心、五個平臺又以征信平臺為基礎(chǔ)開展具體業(yè)務(wù)，見圖1。

3.3.2 服務(wù)平臺功能

企業(yè)信用服務(wù)中心下設(shè)的幾個子平臺：征信平臺、債權(quán)融資平臺、股權(quán)融資平臺、綜合服務(wù)平臺、管理咨詢平臺進(jìn)行相對獨立的運作，全方位為企業(yè)提供服務(wù)。每個子平臺都有自己相對獨立的運營機構(gòu)。

（1）征信平臺

征信平臺主要是進(jìn)行會員企業(yè)信息采集、收集；信用監(jiān)督、信用調(diào)查與評級；對接專業(yè)評級機構(gòu)；出具信用評價報告等功能，征信平臺是其他幾個服務(wù)平臺的基礎(chǔ)。

（2）債權(quán)融資平臺

企業(yè)信用服務(wù)中心會員企業(yè)可以通過債權(quán)融資平臺對接銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等，為會員企業(yè)提供融資擔(dān)保一條龍融資服務(wù)。通過會員企業(yè)在債權(quán)融資平臺業(yè)務(wù)的發(fā)生，會員企業(yè)的將逐漸在企業(yè)信用服務(wù)中心里累計自己的信用，隨著企業(yè)在企業(yè)信用服務(wù)中心的信用積分逐步放大，在債權(quán)融資平臺上享受的融資額度將逐漸提高。

通過企業(yè)信用服務(wù)中心，將基地企業(yè)與其債權(quán)融資平臺很好地進(jìn)行對接，由債權(quán)融資平臺出面對接銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)，從而為會員企業(yè)提供融資擔(dān)保的一條龍信用服務(wù)，并能最大限度地、高效地促進(jìn)基地企業(yè)“抱團(tuán)增信”、“信用互助”，創(chuàng)新信用增級方式，從而進(jìn)一步促進(jìn)基地信用體系的建設(shè)。

（3）股權(quán)融資平臺

股權(quán)融資平臺的主要服務(wù)功能是為園區(qū)企業(yè)提供股權(quán)融資服務(wù)。信用中心下的股權(quán)融資平臺將與信用中心下的債權(quán)融資平臺緊密合作，通過債權(quán)融資平臺，引入信貸資金，可以增強對基地企業(yè)的支持，補充其生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)中的流動性需求。股權(quán)融資平臺將重點支持生物醫(yī)藥、生物環(huán)保、食品和電子信息等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，通過創(chuàng)投基金、信貸資金，給合產(chǎn)業(yè)提升，實現(xiàn)技術(shù)資本、金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的有機整合，促進(jìn)園區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。通過股權(quán)資金和信貸資金投入、產(chǎn)業(yè)整合運作、增值服務(wù)支持，實現(xiàn)技術(shù)資本、金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的有機融合，著力提升企業(yè)的研發(fā)能力和產(chǎn)業(yè)的核心競爭力，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為長沙生物產(chǎn)業(yè)基地的經(jīng)濟與社會發(fā)展添磚加瓦，促進(jìn)基地內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（4）綜合服務(wù)平臺

綜合服務(wù)平臺主要對接相關(guān)職能部門，如國土局、房產(chǎn)局、工商局、稅務(wù)局、社會發(fā)展局、外匯管理局等，為園區(qū)企業(yè)提供包括資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、工商登記、產(chǎn)權(quán)登記、外匯服務(wù)等事務(wù)。

（5）管理咨詢平臺

管理咨詢平臺的主要服務(wù)功能是為園區(qū)企業(yè)提供管理咨詢服務(wù)，信用中心將引進(jìn)業(yè)內(nèi)著名的專業(yè)管理咨詢機構(gòu)以及會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所作為戰(zhàn)略合作伙伴，每年為信用中心會員企業(yè)提供1-2次免費的管理咨詢、法律事務(wù)、會計事務(wù)咨詢和服務(wù)，為會員企業(yè)提供咨詢服務(wù)。管理咨詢機構(gòu)將用科學(xué)的方法對園區(qū)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研、診斷，找出存在的問題，分析產(chǎn)生問題的原因，并提出解決方案，指導(dǎo)方案的推行實施，以達(dá)到解決問題、達(dá)成企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)、推動園區(qū)企業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展的目的。

4、結(jié)束語

針對我國中小企業(yè)信用缺失的現(xiàn)狀，本文進(jìn)行構(gòu)建中小企業(yè)信用體系建設(shè)的嘗試，在信用體系建設(shè)構(gòu)建中，通過市場運作機制將信用體系建設(shè)的各方牢牢地聯(lián)系在一起，政府在當(dāng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，但不干預(yù)信用體系建設(shè)的市場運作機制，政府可通過搭建企業(yè)信用服務(wù)中心，通過中心下的幾個子平臺對中心會員企業(yè)的服務(wù)，企業(yè)的信用記錄將通過中心的運營機構(gòu)錄入到征信平臺，同時，若子服務(wù)平臺需要會員企業(yè)的相關(guān)信用信息，也可以通過中心運營機構(gòu)按市場原則使用。同時，中心會員企業(yè)有融資服務(wù)需求時，只需找信用服務(wù)中心，而外部服務(wù)機構(gòu)要到園區(qū)尋找客戶資源時，也只需找信用服務(wù)中心，這樣信用服務(wù)中心就成了連接企業(yè)與外部服務(wù)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展的專業(yè)平臺。

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第4篇：中小企業(yè)信用建設(shè)范文

一、麗江市中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡況

近幾年來，人行麗江中心支行充分發(fā)揮在社會信用體系建設(shè)中的牽頭作用，以強化中小企業(yè)信用信息征集為主線，以加強貸款卡管理為手段，大力培育和提高中小企業(yè)信用意識，積極引導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持，對緩解中小企業(yè)融資難起到了積極的推動作用。2009年成立了以人民銀行牽頭，工商、稅務(wù)、環(huán)保及各金融機構(gòu)等多個單位組成的中小企業(yè)信用信息征集工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào)、組織中小企業(yè)信用信息的采集工作，為信用體系的建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。截止2013年10月麗江市累計發(fā)放企業(yè)法人貸款卡2218張，貸款卡年審數(shù)量從2010年的429戶增加到2012年的629戶。2011年7月末，全市中小企業(yè)貸款余額977389萬元，比上年末增加64549萬元，增長7.07%；截止2013年9月30日，全市中小企業(yè)貸款余額達(dá)1447538萬元，比上年末增加120379萬元，增長9.07%，貸款范圍包括新型農(nóng)業(yè)、電力、燃?xì)?、旅游、水生產(chǎn)及供應(yīng)等行業(yè)上，涉及領(lǐng)域廣泛且結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化。

二、存在的困難和問題

一是中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)龐大，按期全部建檔入庫存在困難。麗江市中小企業(yè)數(shù)量占全市企業(yè)數(shù)的99%以上，一定意義上中小企業(yè)數(shù)就是全市的企業(yè)數(shù)，目前全市企業(yè)數(shù)在4800個左右，按照《實施意見》的工作進(jìn)度要求，2013年底要全部完成對中小企業(yè)的建檔、辦卡任務(wù)。雖然企業(yè)對貸款卡管理認(rèn)知度不斷提高，各金融機構(gòu)在人民銀行的牽頭下致力于貸款卡的推廣普及工作，但要在2013年完成全部中小企業(yè)的建檔、辦卡任務(wù)，以目前的人力物力及各方面的協(xié)調(diào)因素，確實存在很大的困難。

二是相關(guān)部門信息溝通共享機制尚未形成，中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫內(nèi)容單一。在調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，由于受地域交通、經(jīng)濟條件、社會發(fā)展水平等因素限制，麗江市各行業(yè)在數(shù)據(jù)信息方面發(fā)展參差不齊，不同行業(yè)主管部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，跨行業(yè)的信用共享、信息交換缺乏，未能形成齊抓共管的信用體系建設(shè)機制，目前的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，僅僅只是貸款卡的數(shù)據(jù)信息，內(nèi)容單一且共享范圍有限。由于工商、財政、稅務(wù)、交通、電力、環(huán)保、公安等一些主要的公共服務(wù)行業(yè)的數(shù)據(jù)不能共享，導(dǎo)致在某一行業(yè)有違法違規(guī)、失信記錄的企業(yè)和個人，在另一行業(yè)卻享受優(yōu)惠待遇甚至被“評優(yōu)”的現(xiàn)象時有發(fā)生，這在一定程度上影響了中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的公信力。

三是信用評價制度執(zhí)行難，中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)成果運用不足。按照《實施方案》的要求，三年內(nèi)要完成對部分企業(yè)的信用評級工作，信用評級是建立在信用評級聯(lián)席會議制度、專家評審制度、評級結(jié)果推介制度等基礎(chǔ)上的。一方面人民銀行要牽頭完善這些制度要有一個時間過程，且僅僅憑貸款卡的數(shù)據(jù)信息對一家企業(yè)作出信用評價也顯得沒有說服力；另一方面，當(dāng)前各金融機構(gòu)均有各自的客戶評級體系，出于保密和競爭等因素，對此項工作積極性不高也在情理之中；再就是，從中小企業(yè)的利益角度來看，目前還沒有看到信用激勵機制帶來的好處，如果沒有貸款需求，自然也就不關(guān)心自己企業(yè)的信用狀況。正是基于這些原因，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)麗江市中小企業(yè)信用評級目前主要還是依靠社會評級機構(gòu)進(jìn)行，目前正式評級20家左右，相對于整個行業(yè)系統(tǒng)來講量小且共信力不足。

四是管理和培訓(xùn)工作壓力大。目前地市中支的征信管理職能是由調(diào)查統(tǒng)計部門來履行的，人員少工作壓力大是普遍存在的現(xiàn)象。為了有效履行好征信管理職能，近幾年來麗江中支不斷增強對調(diào)查統(tǒng)計部門的人力和設(shè)備的配備，工作人員亦身兼數(shù)職盡力履行職責(zé)，日常有3名工作人員滿負(fù)荷應(yīng)對個人及企業(yè)征信業(yè)務(wù)查詢、貸款卡發(fā)放及年審等工作事項。在此基礎(chǔ)上加大征信宣傳和培訓(xùn)力度，3年來共舉辦12期中小企業(yè)培訓(xùn)班，累計培訓(xùn)企業(yè)539家，參訓(xùn)人員562人次；舉辦期金融征信從業(yè)人員培訓(xùn)班6期，培訓(xùn)從業(yè)人員465人次。通過培訓(xùn)，金融機構(gòu)從業(yè)人員及企業(yè)對貸款卡管理工作的認(rèn)知度逐漸提高，對貸款卡日常管理工作有了更深的認(rèn)識。工作雖有了很大的進(jìn)展，但光是靠目前的人力物力和財力，要滿足征信管理工作的履職要求，確實還存在很大的差距。

三、針對麗江市在開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作中的困難和問題，提出以下對策建議

（一）把中小企業(yè)信用體系建設(shè)放到整個社會信用體系建設(shè)當(dāng)中來謀劃，進(jìn)一步理順協(xié)調(diào)保障機制

就整個社會信用體系建設(shè)工作而言，總體要求是政府主導(dǎo)、人行牽頭，而在中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作中，實際的工作原則是人行主導(dǎo)、各方聯(lián)動。如果中小企業(yè)信用體系建設(shè)只是涉及貸款卡的管理工作，由人民銀行來主導(dǎo)，各金融機構(gòu)聯(lián)動，企業(yè)積極配合支持，此項工作也可以順利完成。問題的關(guān)鍵在于，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，信用體系所涵蓋的內(nèi)容將愈來愈廣泛，中小企業(yè)信用信息的內(nèi)涵也將不斷擴展，在這樣的情形下，再由人民銀行來主導(dǎo)做中小企業(yè)的信用體系建設(shè)工作，機制上就顯得站不住腳。因而進(jìn)一步明確工作職責(zé)，制定并出臺國家層面的社會信用體系建設(shè)整體規(guī)劃、實施方案，全國、全社會統(tǒng)籌、整體推進(jìn)、增強政府在此項工作中的主導(dǎo)地位是很有必要的，就人民銀行地市中支而言，當(dāng)前迫切所需的是有必要將征信管理工作從調(diào)查統(tǒng)計部門中分設(shè)出來。

（二）充分依靠信息技術(shù)，循序漸進(jìn)推進(jìn)信息共享工作

從目前對中小企業(yè)指導(dǎo)管理的聯(lián)系情況看，相關(guān)行業(yè)部門對中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的共享要求是很迫切的，稅務(wù)、工商、環(huán)境保護(hù)、生物資源創(chuàng)新辦等相關(guān)部門，在對一家中小企業(yè)作出考核評價時，均要參考人民銀行征信系統(tǒng)中的企業(yè)信用報告。麗江市中小企業(yè)整體上發(fā)展水平不高，在經(jīng)濟社會發(fā)展水平有限的條件下整體推進(jìn)信息共享工作是不現(xiàn)實的。相對于經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)和項目的引進(jìn)，信息技術(shù)、設(shè)備的普及要簡單得多，我們認(rèn)為，象麗江這樣的經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)推廣工作中，切忌一哄而上、整體推進(jìn)，因為各方面的條件都不允許。比較可行的做法是，依靠信息技術(shù)和設(shè)備的引進(jìn)，首先在財稅、工商、環(huán)保等與企業(yè)有著密切關(guān)系的部門達(dá)成信息共享平臺，以點帶面，逐步擴大信息共享的領(lǐng)域。

（三）依靠市場經(jīng)濟的能動作用，充分調(diào)動社會及企業(yè)參與信用體系建設(shè)的積極性

作為經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)工作中，借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗是很有必要的，因而當(dāng)?shù)氐闹髁髅襟w要適當(dāng)增加對此類信息的宣傳報道，擴大社會的認(rèn)知度。在社會信用體系建設(shè)的起步階段，政府應(yīng)主動作為、積極“補位”，發(fā)揮決策、執(zhí)行效率高，組織、動員能力強等制度優(yōu)勢，成為建設(shè)社會信用體系的“第一推動力”，以用較短時間、較低成本建立完善社會信用體系。但在行政推動的同時又要避免“一手包辦”，要堅持市場取向的經(jīng)濟體系及市場配置資源的基礎(chǔ)性作用等原則。實際工作中，我們也發(fā)現(xiàn)了企業(yè)及個人對信用信息的關(guān)注度，如今在社會上已普遍形成了這樣的共識，金融機構(gòu)要給企業(yè)貸款，企業(yè)要提供企業(yè)信用報告，個人要貸款同樣要提供個人信用報告，其他如汽車的消費貸款，租賃交易等等都用到了信用報告?？梢哉f信用報告已介入到了經(jīng)濟活動的方方面面。鑒于信用信息的強大的市場功能，我們認(rèn)為，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)工作中，要充分發(fā)揮好市場的能動功能，發(fā)揮社會力量，積極采取開放數(shù)據(jù)、購買社會服務(wù)等措施，創(chuàng)造條件為社會信用體信系的自我發(fā)育、市場化運營和發(fā)展奠定基礎(chǔ)，逐步形成市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)、人行牽頭、社會參與的社會信用體系建設(shè)格局。

第5篇：中小企業(yè)信用建設(shè)范文

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展中的一支重要力量，對于推動經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)對外貿(mào)易，提供就業(yè)崗位和推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步等方面都發(fā)揮著重要作用，但融資困難始終是制約其進(jìn)一步健康發(fā)展的重要瓶頸。國家整體的金融政策、融資體制以及中小企業(yè)與金融部門之間的信息不對稱等問題，都對中小企業(yè)的融資產(chǎn)生重大影響。但造成中小企業(yè)融資難的一個根本原因就是企業(yè)信用水平偏低，即中小企業(yè)可以憑借的轉(zhuǎn)化為資金支持的信用能力不夠，或者說得到的認(rèn)可程度不夠高。因此，盡力不斷地提高中小企業(yè)的信用能力，是幫助中小企業(yè)獲得融資的重要方式。

近年來，全國各地在提高中小企業(yè)信用能力建設(shè)方面作了許多有益的嘗試。在充分挖掘企業(yè)相關(guān)信用資源的前提下，通過一定的制度設(shè)計不斷提高中小企業(yè)的信用能力。這些都會對中小企業(yè)的融資實踐有著積極的意義。

一、信用能力建設(shè)機制

中小企業(yè)融資離不開企業(yè)的信用能力建設(shè)。信用能力建設(shè)在本質(zhì)上就是充分挖掘企業(yè)一切可以利用的信用資源，通過一定的機制將其轉(zhuǎn)化為可以用來融資的資本。從這個角度來理解，企業(yè)信用資源的挖掘是信用能力建設(shè)的第一步。當(dāng)資源挖掘出來后，就需要依靠一個平臺對其進(jìn)行整合。一個良好的信用建設(shè)平臺可以較好地根據(jù)各方利益訴求進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，使參與信用建設(shè)的各方主體“各獻(xiàn)所長，各取所需”，各種信用資源被整合在一起，最終達(dá)到增加中小企業(yè)信用能力的目的。當(dāng)然，這個過程要順利進(jìn)行下去，還離不開各種制度保證，一方面保證參與貢獻(xiàn)的信用主體獲得等值的信用收益和信用回報，另一方面需要建立一定的約束機制來規(guī)范各方主體的行為。這樣才能使得信用主體的信用能力得到循環(huán)提升，獲得信用能力建設(shè)的良性循環(huán)[1]。

（一）信用資源挖掘

信用資源的挖掘是中小企業(yè)信用能力提升的第一步，是指各類信用主體為幫助中小企業(yè)解決融資難困境，將企業(yè)的信譽、資質(zhì)、品牌、資本等一切可以利用的資源，通過一定的運行機制將這些資源轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢蕴岣咂髽I(yè)信用能力的資源。

信用資源的挖掘者可以是地方政府、政策性銀行、商業(yè)銀行，也可以是擔(dān)保公司、租賃公司等中介機構(gòu)，也可以是民間資本、風(fēng)險投資、信托基金等等。他們一方面幫助企業(yè)挖掘本身可以利用的信用資源，另一方面挖掘自身可以提供的信用資源，并在一定的運行機制下相互結(jié)合以實現(xiàn)資源的整合[1]。

中小企業(yè)信用能力低下的原因主要是缺少信用資源。這種信用資源通常是傳統(tǒng)意義上的可以抵押或者擔(dān)保的資金、不動產(chǎn)等物權(quán)。而要挖掘中小企業(yè)信用資源，尤其是對一些高創(chuàng)新能力，高技術(shù)密集，產(chǎn)品前景廣闊，升值速度快的科技型中小企業(yè)，就不應(yīng)局限于傳統(tǒng)的擔(dān)保物權(quán)，而應(yīng)著眼于更能體現(xiàn)中小企業(yè)價值的指標(biāo)。如在宏觀層面，重點關(guān)注企業(yè)管理團(tuán)隊的素質(zhì)和水平、所在行業(yè)的發(fā)展前景；在盈利能力方面，關(guān)注凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)報酬率等；在成長性方面，關(guān)注銷售增長率、利潤增長率及客戶的行業(yè)及品牌價值等等；在企業(yè)行為方面，關(guān)注企業(yè)的守信習(xí)慣、名譽、榮譽等。這也就是企業(yè)信用資源挖掘的主要內(nèi)容和目的。當(dāng)然，不同的融資模式下，參與的信用主體不同，所要挖掘的信用資源和挖掘方式也不盡相同。

（二）信用資源整合

挖掘出可用于幫助企業(yè)獲得融資的信用資源后，如何將各方信用進(jìn)行有機融合，或者通過何種機制將企業(yè)的信用轉(zhuǎn)化為實實在在的信用能力，成為信用建設(shè)的關(guān)鍵。在成熟的市場經(jīng)濟中，看不見的手根據(jù)利益最大化、效能最優(yōu)化的法則進(jìn)行自動整合。而在市場發(fā)育還不健全的情況下，需要信用主體主動運作，尤其在合作初期，各種制度、機制、規(guī)則還沒有充分建立的情況下更是如此。

信用平臺的搭建是信用資源整合的基礎(chǔ)。信用平臺是指為了實現(xiàn)信用資源整合而由某一方信用主體搭建，將相關(guān)信用主體連接在一起的機構(gòu)。如商業(yè)銀行中小企業(yè)服務(wù)中心是中小企業(yè)的信用平臺，擔(dān)保協(xié)會是擔(dān)保機構(gòu)的信用平臺，企業(yè)信用促進(jìn)會是企業(yè)間的信用平臺，政策性擔(dān)保機構(gòu)是政府的信用平臺。在信用能力的建設(shè)中，信用平臺為中小企業(yè)信用能力的提高提供了載體，各方在信用平臺的基礎(chǔ)上提供信用資源，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行信用能力的提高、評價、融資、信用風(fēng)險承擔(dān)和信用收益分配。

信用資源整合在本質(zhì)上是“一方搭建，多方參與，利益整合，收益分享”，即一方信用主體搭建平臺，相關(guān)信用主體共同參與，將各方信用資源進(jìn)行整合，同時各方分擔(dān)信用風(fēng)險和分享信用收益的過程。

（三）信用能力提升

各種信用資源通過信用建設(shè)平臺被匯聚在一起，作為融資主體的中小企業(yè)自身原有的信用資源得到充分挖掘和豐富，企業(yè)的信用能力便得到提升。它一方面可以體現(xiàn)為企業(yè)自身制度的健全，治理結(jié)構(gòu)的完善，信用品質(zhì)的提高；另一方面可以體現(xiàn)為信用風(fēng)險的分散，即由信用建設(shè)各參與主體共同幫助中小企業(yè)分散風(fēng)險，提供中小企業(yè)的風(fēng)險承受能力[2]。

企業(yè)信用能力的提升同樣是一個循環(huán)過程。信用資源挖掘者通過篩選，尋求可以提高企業(yè)信用能力的信用資源，并通過一定的制度設(shè)計，提高信用能力，達(dá)到融資目的，這個完整的過程是對企業(yè)信用能力的認(rèn)可，所有獲得銀行貸款的企業(yè)都向外界表現(xiàn)出其具備具有獲得銀行貸款的能力。隨后企業(yè)可以利用所獲得的資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，采購設(shè)備，進(jìn)行生產(chǎn)、研發(fā)、經(jīng)營，獲得進(jìn)一步發(fā)展，而這些又進(jìn)一步提高了企業(yè)的信用能力。企業(yè)按時償還銀行貸款，獲得良好信用記錄，貸款利率下降，貸款額度增加，這是信用能力提高帶來的進(jìn)一步收益。如此循環(huán)往復(fù)，信用能力不斷發(fā)展，獲得融資更加容易，從而促使企業(yè)獲得良性發(fā)展。反之，企業(yè)的信用能力就會不斷降低，走向衰退。因此，在這種融資模式下，企業(yè)通過與銀行的良性互動，通過不斷提高信用能力獲得更大的信用收益，獲得更強的信用激勵[2]。

（四）信用收益分配

信用能力提升之后即可以通過信用平臺轉(zhuǎn)化為信用收益，形成財富生成和利益分配，或者形成回報信用建設(shè)各參與者的權(quán)益利益。中小企業(yè)獲得了期盼已久的資金支持，市場規(guī)模得到擴大，銷售額得到增長，實現(xiàn)了自身實力的更大擴展，市場競爭就會力進(jìn)一步提高。同時，信用建設(shè)的各方主體也可獲得因中小企業(yè)發(fā)展而產(chǎn)生的相應(yīng)收益。銀行獲得利息收益，擔(dān)保機構(gòu)等中介機構(gòu)及社會資本按照約定的收益率獲得收益，甚至可以取得企業(yè)股權(quán)，在推動企業(yè)取得更大發(fā)展的同時收獲更多的受益，政府則實現(xiàn)了扶持本地中小企業(yè)發(fā)展、優(yōu)化區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的愿望。

（五）信用風(fēng)險承擔(dān)

信用建設(shè)畢竟是有風(fēng)險的。在信用資源整合過程中，必須加強過程監(jiān)控，建立起一系列守信激勵、失信懲罰、風(fēng)險代償、聯(lián)?？刂频容^為完備的守信約束機制。保證主導(dǎo)方做好“過程守信”的管理，是中小企業(yè)信用能力建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。融資平臺中的各方主體的風(fēng)險偏好和收益期望是不同的，這就需要在信用融合時，設(shè)計與風(fēng)險收益相匹配的機制，通過不同信用主體組合來降低風(fēng)險，以不同的信用風(fēng)險承擔(dān)方式和額度選擇來滿足參與者差異化的訴求和偏好。對于預(yù)期收益較大的信用主體，使其承擔(dān)較大的信用風(fēng)險，同時獲得更多的預(yù)期收益。對于較為保守的信用主體，使其承擔(dān)較小的信用風(fēng)險，獲得較低和較穩(wěn)定的預(yù)期收益。另外設(shè)置多樣的信用風(fēng)險承擔(dān)制度，盡可能分散信用風(fēng)險，也是信用風(fēng)險承擔(dān)制度設(shè)計中必須考慮的因素[3-4]。

（六）信用環(huán)境保障

在企業(yè)融資過程中，信用能力的建設(shè)離不開信用環(huán)境的保障。良好的信用環(huán)境有利于中小企業(yè)更好地獲得融資支持。信用環(huán)境概括來講，主要包括信用觀念、文化以及信用制度。

1.信用觀念和文化。信用觀念是度量信用主體對信用的作用、意義、權(quán)能等是否理解，理解的程度和所持的態(tài)度的概念。市場經(jīng)濟從道德角度講就是信用經(jīng)濟。信用觀念的缺失和淡薄，增大了市場交易的成本，將會阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展。信用文化是信用觀念被集體接受并強化為集體記憶和共同行為導(dǎo)向的文化符號。信用文化的成功建設(shè)，將成為經(jīng)濟發(fā)展重要的核心競爭力。

2.信用制度。信用制度是指關(guān)于信用及信用關(guān)系的“制度安排”，是對信用行為及關(guān)系的規(guī)范和保證。本文的“信用制度”指國家和社會關(guān)于信用及信用關(guān)系的正式行為規(guī)則，具體包括國家為確保信用活動的正常進(jìn)行而制定的有關(guān)法律法規(guī)，如信用征集、信用調(diào)查、信用評估、信用保證等信用活動中的工具采納、機構(gòu)設(shè)置、法律責(zé)任、監(jiān)督管理等。健全規(guī)范的信用制度是確保中小企業(yè)信用能力建設(shè)得以實現(xiàn)而必不可少的制度基礎(chǔ)。

二、我國目前中小企業(yè)融資信用能力建設(shè)實踐

本部分以典型案例為基礎(chǔ)來詳細(xì)剖析信用能力建設(shè)的過程和機制，論述中小企業(yè)是如何通過信用建設(shè)來解決融資困境的。本成功案例通過信用能力的建設(shè)，解決了中小企業(yè)的資金需求，豐富了中小企業(yè)融資過程中信用能力建設(shè)的內(nèi)容，啟發(fā)了信用能力建設(shè)的機制設(shè)計，對于中小企業(yè)通過信用能力建設(shè)獲得融資支持具有積極意義。

（一）案例簡介

2010年9月，江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期中小企業(yè)集合票據(jù)正式發(fā)行。本次集合票據(jù)擬發(fā)行33 000萬元，期限為3年。江蘇省信用再擔(dān)保有限公司提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證，江蘇省中圣機械制造有限公司、深圳立業(yè)集團(tuán)有限公司和無錫市晶石科技實業(yè)有限公司就江蘇省信用再擔(dān)保公司承擔(dān)本期集合票據(jù)責(zé)任保證而對聯(lián)合發(fā)行人產(chǎn)生的追償債權(quán)提供連帶責(zé)任反擔(dān)保。集合票據(jù)信用等級為AA+，發(fā)行利率與1年期定期存款利率掛鉤浮動。聯(lián)合發(fā)行人具體情況見表1。

江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)是江蘇4家中小企業(yè)組成聯(lián)合發(fā)行人發(fā)行的。江蘇省人民政府金融工作辦公室作為組織協(xié)調(diào)人，選擇4家高新技術(shù)企業(yè)，并組織協(xié)調(diào)這四家企業(yè)配合南京銀行、江蘇省信用再擔(dān)保公司、聯(lián)合資信評估有限公司開展盡職調(diào)查等工作。南京銀行是本次集合票據(jù)發(fā)行的主承銷商和簿記管理人，宏源證券股份有限公司和杭州銀行是承銷團(tuán)成員。主承銷商先聯(lián)系江蘇方德律師事務(wù)所出具法律意見書，會計師事務(wù)所――天健會計師事務(wù)所、江蘇眾興會計師事務(wù)所、無錫梁溪會計事務(wù)所進(jìn)行審計并出具審計報告。信用評級機構(gòu)――大公國際咨詢有限公司和聯(lián)合資信評估有限公司進(jìn)行主體及債項的調(diào)查與信用預(yù)評級。之后，擔(dān)保機構(gòu)江蘇省信用再擔(dān)保有限公司提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證進(jìn)行擔(dān)保，以對集合票據(jù)進(jìn)行信用增級。該集合票據(jù)發(fā)行成功后，由中央國債等級結(jié)算有限公司托管，負(fù)責(zé)提供信息服務(wù)、中小企業(yè)和投資方之間的資金結(jié)算以及向投資者兌付資金。

然后由南京銀行牽頭制作發(fā)行材料報銀行間市場交易商協(xié)會登記注冊，并依照法定程序募集資金。在南京銀行的備查文件，包括《接受注冊通知書》、聯(lián)合發(fā)行人股東大會、董事會關(guān)于同意本期集合票據(jù)發(fā)行的有關(guān)決議、聯(lián)合發(fā)行人《章程》、《江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)發(fā)行公告》，經(jīng)審核的聯(lián)合發(fā)行人2007、2008、2009年合并和母公司財務(wù)報表，未經(jīng)審核的2010年第一季度合并和母公司財務(wù)報表，律師事務(wù)所出具的法律意見書，聯(lián)合資信評估有限公司出具的信用評級報告以及跟蹤評級安排，等等。經(jīng)過以上“統(tǒng)一產(chǎn)品設(shè)計，統(tǒng)一券種冠名，統(tǒng)一信用增進(jìn)，統(tǒng)一發(fā)行注冊” 的方式，該中小企業(yè)集合票據(jù)最終獲得發(fā)行[5]。

（二）信用能力的建設(shè)過程和機制

1.信用資源的挖掘。

在本案例中，各方擁有的信用資源分別如下：一是中小企業(yè)的信用資源。中小企業(yè)的信用資源是其良好的經(jīng)營業(yè)績和信用能力，但是這些信用資源需要得到會計事務(wù)所、律師事務(wù)所和信用評級機構(gòu)的證明。在本案例中，單個中小企業(yè)是具有一定的信用能力的，信用評級機構(gòu)也分別對他們各自的信用等級作出了評價，憑借既有的信用評價，他們可以獲得與各自信用等級相對應(yīng)的融資。二是江蘇省人民政府金融工作辦公室的資源。該辦公室擁有省級信用，負(fù)責(zé)牽頭聯(lián)系其他機構(gòu)，是重要的協(xié)調(diào)人。挖掘信用資源是出于整體宏觀經(jīng)濟形式的考慮為具有融資需求的中小企業(yè)服務(wù)。三是南京銀行的信用資源。南京銀行作為商業(yè)銀行，具有商譽信用，擔(dān)任主承銷商的角色，其之所以要挖掘出自身所擁有的信用資源，一方面是為了響應(yīng)國家扶植中小企業(yè)的政策，另一方面也是為了自身業(yè)務(wù)拓展和盈利需求。四是擔(dān)保機構(gòu)與再擔(dān)保機構(gòu)的信用資源。擔(dān)保機構(gòu)江蘇省信用再擔(dān)保有限公司擁有的信用資源就是利用自身的資金優(yōu)勢為集合票據(jù)提供擔(dān)保。在本案例中，擔(dān)保公司提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證。再擔(dān)保機構(gòu)擁有的信用資源是其為擔(dān)保機構(gòu)提供的反擔(dān)保，享有對發(fā)行人的追償權(quán)。五是社會資本。社會資本對中小企業(yè)集合票據(jù)的購買，是對其信用能力的認(rèn)可和增加。六是社會中介機構(gòu)律師事務(wù)所出具的法律意見書、會計師事務(wù)所出具的審計報告、信用評級機構(gòu)出具的評級報告。這些機構(gòu)的信用資源就是其各自提供的權(quán)威的被認(rèn)可的報告，這些報告是對企業(yè)現(xiàn)有能力的證明，優(yōu)良的報告結(jié)果有利于企業(yè)信用能力的提高。

2.信用資源的整合。

挖掘出了信用資源，還要通過一定的平臺和機制，將這些零散的信用資源整合在一起，以形成合力。信用資源的整合，主要通過以下三種機制進(jìn)行[6-7]。

第一是威信主導(dǎo)下的“企業(yè)抱團(tuán)取暖”機制。

政府利用自己掌握的信息按照一定的標(biāo)準(zhǔn)篩選出符合要求的中小企業(yè)，這是決定集合票據(jù)質(zhì)量好壞的根源，隨后政府利用自己擁有的政府信用，將這些企業(yè)組合在一起，使得他們擁有的信用資源形成合力，也即所謂的“抱團(tuán)取暖”。

第二是威信主導(dǎo)下的“銀企合作”機制。政府僅僅利用自身的信用將單個企業(yè)的信用整合起來還不夠，還需要利用自身所擁有的政府信用，為集合票據(jù)的發(fā)行尋找市場出口。政府通過協(xié)調(diào)，由南京銀行利用自身所擁有的商譽信用，作為主承銷商來負(fù)責(zé)集合票據(jù)的具體運作，并組織協(xié)調(diào)上述四家企業(yè)配合南京銀行、江蘇省信用再擔(dān)保公司、聯(lián)合資信評估有限公司等機構(gòu)開展貸前調(diào)查工作。

第三是市場主導(dǎo)下的中介資源整合機制。信用評級機構(gòu)、信用擔(dān)保機構(gòu)、會計師事務(wù)所和律師事務(wù)所這些中介機構(gòu)的信用資源是通過市場方式整合在一起的，這使得各方在市場主導(dǎo)下能夠獲得更高效的整合。主承銷商在市場機制下，負(fù)責(zé)集合票據(jù)的實際操作，組織集合票據(jù)的發(fā)行、兌付等工作。中小企業(yè)集合票據(jù)的發(fā)行也是在銀行間債券市場上公開發(fā)行。

3.信用能力的提升。

在本案例中，單個企業(yè)主體的信用等級分別是BBB+， BBB-， BBB， BBB+，但是這些企業(yè)作為一個整體，經(jīng)過增信以后信用能力顯著提高為AA+。經(jīng)過整合的信用資源，通過以下幾個機制促進(jìn)了企業(yè)信用能力的提升。

一是信用能力預(yù)評價機制。信用能力預(yù)評價機制，指的是中小企業(yè)在發(fā)行集合票據(jù)前，結(jié)合財務(wù)審計和法律調(diào)查結(jié)果，先由信用評級機構(gòu)對各個企業(yè)的信用能力進(jìn)行分別評價，以確定在企業(yè)信用捆綁前，各信用主體的信用能量的大小。這樣保證了最初篩選出來的就是綜合素質(zhì)好，信用能力高，有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，并保證信息的準(zhǔn)確性和決策的公平性。

二是企業(yè)捆綁增信機制。由于單個企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，信用低，但將單個企業(yè)聯(lián)合起來，組成聯(lián)合發(fā)行人，由這些單個企業(yè)聯(lián)合產(chǎn)生的集體信用，會產(chǎn)生“1+1>2”的效果，整體信用能力的提高反過來也增加了單個企業(yè)的信用。

三是擔(dān)保與再擔(dān)保聯(lián)合增信機制。通過江蘇省信用再擔(dān)保公司提供的不可撤銷的連帶責(zé)任，擔(dān)保公司為集合票據(jù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險提供了有力保證，反擔(dān)保機構(gòu)對擔(dān)保機構(gòu)可能產(chǎn)生的風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任，可以說是為集合票據(jù)的發(fā)行添加了“雙重保險”。通過幾方力量的增信，降低了投資者投資集合票據(jù)的擔(dān)憂，推動了集合票據(jù)的交易和流通，中小企業(yè)集合票據(jù)獲得了更高的信用層級。

四是信用能力循環(huán)提升增信。中小企業(yè)根據(jù)票據(jù)發(fā)行時所披露的資金用途，對自身進(jìn)一步改造以獲得更好的發(fā)展。長期來看，自身合同量和應(yīng)收賬款獲得增加，動產(chǎn)、不動產(chǎn)也進(jìn)一步增加，企業(yè)所擁有的信用資源增多，相應(yīng)的信用能力也會獲得提升。隨著信用融資次數(shù)的增多，企業(yè)守信行為得到證實，企業(yè)良好的信用表現(xiàn)獲得投資方的認(rèn)可，那么企業(yè)信譽就會獲得提升，這也是企業(yè)信用能力提高的表現(xiàn)，所獲得的信用能力會得到循環(huán)提升。

4.信用收益的分配。

企業(yè)信用能力提高使參與各方都獲得了利益。投資人對集合票據(jù)的購買，購買行為本身就是對企業(yè)信用能力的證明和認(rèn)可。隨著中小企業(yè)信用能力的提高，中小企業(yè)融資渠道增加，融資數(shù)量增多，審批速度加快，利率降低，這些都有利于中小企業(yè)迅速地融入資金。相關(guān)的企業(yè)也獲得了進(jìn)一步發(fā)展，如南京銀行作為主承銷人，獲得了相應(yīng)的收益，也響應(yīng)了國家扶植中小企業(yè)的政策。其他中介機構(gòu)一方面通過自身的服務(wù)為中小企業(yè)增信，而中小企業(yè)集合票據(jù)的良好發(fā)展與運行，反過來也增加了這些服務(wù)機構(gòu)的名譽和信譽，有利于這些中介服務(wù)機構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

5.信用風(fēng)險的控制。實現(xiàn)信用風(fēng)險控制需要建立以下機制。

一是中小企業(yè)獨立負(fù)債機制。雖然集合票據(jù)是中小企業(yè)組成的聯(lián)合發(fā)行人共同發(fā)行，并且擔(dān)保機構(gòu)也是統(tǒng)一擔(dān)保的，但是每個中小企業(yè)僅對自己所募集的資金承擔(dān)責(zé)任，而并不承擔(dān)其他企業(yè)的違約責(zé)任。當(dāng)其他企業(yè)無法償還時，由擔(dān)保機構(gòu)代償。通過這種風(fēng)險分?jǐn)倷C制，使中小企業(yè)在融資過程中僅僅承擔(dān)了自身的信用風(fēng)險，保證了每個中小企業(yè)能夠獨立發(fā)展。

二是企業(yè)有限捆綁增信機制。企業(yè)有限捆綁增信機制指的是組成聯(lián)合發(fā)行人的中小企業(yè)不能超過10個，因為如果企業(yè)數(shù)量過多，會增加協(xié)調(diào)和監(jiān)督成本，融資的時間也會增長，信用風(fēng)險增大，因此應(yīng)采取有限的捆綁機制來控制風(fēng)險。

三是銀行間債券市場交易流通制度。集合票據(jù)采取在銀行間債券市場流通的制度，發(fā)行時需就募集資金的用途，聯(lián)合發(fā)行人的情況尤其是財務(wù)狀況，可能出現(xiàn)的風(fēng)險等進(jìn)行詳細(xì)的說明。而集合票據(jù)的投資者主要是銀行間債券市場的機構(gòu)投資者，這些機構(gòu)投資者有著較強的投資分析能力。因此，通過對交易市場和交易對象的選擇可以有效地控制風(fēng)險。銀行間債券市場流動性較高，有利于投資者分散風(fēng)險，有利于集合票據(jù)成為投資者短期內(nèi)獲得收益的經(jīng)常性投資工具。

四是專項賬戶機制。為了保證及時償還到期本息，集合票據(jù)發(fā)行人、擔(dān)保人及主承銷商共同設(shè)立專項償債基金賬戶，并簽訂專項償債基金賬戶監(jiān)管協(xié)議，由各方共同監(jiān)督募集資金的使用。在規(guī)定的付息日或者兌付日前專項償債基金賬戶的資金不足以支付本息時，再由江蘇省再擔(dān)保公司償還。

五是信息披露機制。2010年9月16日通過中國貨幣網(wǎng)和中國債券信息網(wǎng)公布了《江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)募集說明書》、《江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)發(fā)行公告》。隨后，相關(guān)部門定期追蹤各企業(yè)的財務(wù)情況和信用等級的變化情況，并將相關(guān)信息進(jìn)行披露，以利于各方的監(jiān)督。江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)信披露情況，見表2。

三、結(jié) 語

第6篇：中小企業(yè)信用建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：興安盟；中小企業(yè)；信息化；作用

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和社會經(jīng)濟水平的提高，信息化建設(shè)已經(jīng)開始在各行各業(yè)得到利用，通過信息技術(shù)在企業(yè)的運用，給企業(yè)帶來了發(fā)展的機遇，它成為了企業(yè)提高管理水平和工作效率的有效手段，成為了當(dāng)今企業(yè)發(fā)展的一個重大趨勢和必然選擇。

1中小企業(yè)信息化建設(shè)的內(nèi)涵

中小企業(yè)信息化建設(shè)是指企業(yè)運用現(xiàn)代信息技術(shù)改造生產(chǎn)、管理和營銷等業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)外部信息的共享和有效利用，提升企業(yè)的經(jīng)濟效益和競爭力的發(fā)展過程。它主要包括企業(yè)管理的信息化、企業(yè)利用計算機實現(xiàn)對產(chǎn)品生產(chǎn)制造過程的自動控制和企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上交易活動。

2企業(yè)信息化建設(shè)的作用

2．1有助于企業(yè)實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)、工作流程的標(biāo)準(zhǔn)化，從而降低企業(yè)的運營成本，促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高

每一個企業(yè)都有自己的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，隨著企業(yè)的發(fā)展壯大，靠人去管理這些標(biāo)準(zhǔn)是很難辦到的，但通過建立企業(yè)信息化系統(tǒng)就可以將企業(yè)的組織標(biāo)準(zhǔn)化和流程標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行規(guī)范，使企業(yè)的每個部門都能隨時利用企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行網(wǎng)上辦公，精簡機構(gòu)編制，使企業(yè)的內(nèi)部消耗和浪費得到控制，通過管理和控制體制的建立，使企業(yè)的管理者和生產(chǎn)人員都有明確標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)，從而提高人員的執(zhí)行力，提高企業(yè)的辦事效率。同時，利用企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)來制定企業(yè)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)，使企業(yè)的生產(chǎn)部門可以隨時掌握生產(chǎn)經(jīng)營中所產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)，并對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，加強了部門間的信息溝通，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享，從而可以解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動各環(huán)節(jié)相互獨立，難以監(jiān)督和管理等問題，提高了企業(yè)的生產(chǎn)能力，降低了企業(yè)的生產(chǎn)成本，從而可以有效地提高企業(yè)的管理水平和工作效率。

2．2有助于企業(yè)應(yīng)用高新技術(shù)和先進(jìn)適用技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)

通過企業(yè)信息化建設(shè)，可以使企業(yè)利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)了解掌握國家乃至世界最先進(jìn)的設(shè)備、技術(shù)、產(chǎn)品，使企業(yè)圍繞自身的研發(fā)設(shè)計、生產(chǎn)流程等環(huán)節(jié)，來規(guī)劃和指導(dǎo)自己企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營，使企業(yè)能更好地融入到市場中去，實現(xiàn)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，使企業(yè)原有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得以調(diào)整和改造升級。同時，利用企業(yè)的管理系統(tǒng)可以對創(chuàng)新項目的人員職責(zé)、時間進(jìn)度、產(chǎn)品技術(shù)流程等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化管理，這樣就可以極大地提高人員的執(zhí)行力，為企業(yè)高層做出科學(xué)、正確的決策提供有力依據(jù)，從而提升企業(yè)創(chuàng)新的速度，使企業(yè)應(yīng)用高新技術(shù)和先進(jìn)適用技術(shù)的效率得到提高，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新的實現(xiàn)。

2．3有助于企業(yè)核心競爭優(yōu)勢的培養(yǎng)

一個企業(yè)要想生存和發(fā)展，必須要有較強的競爭優(yōu)勢，簡單地說就是你這個企業(yè)的產(chǎn)品必須有市場需求，產(chǎn)品必須具有質(zhì)量優(yōu)勢、成本優(yōu)勢，這就要求企業(yè)必須時時與市場、同行業(yè)、消費者發(fā)生聯(lián)系，及時掌握各方的需求和變化，調(diào)整自身生產(chǎn)經(jīng)營策略，從而實現(xiàn)利益最大化，企業(yè)信息化是實現(xiàn)這一過程的重要手段。通過企業(yè)信息化建設(shè)，可以利用互聯(lián)網(wǎng)讓企業(yè)隨時掌握市場、同行業(yè)、消費者各方信息；可以通過企業(yè)信息化管理平臺的搭建，增強企業(yè)間的交流、溝通，實現(xiàn)同行業(yè)間的信息資源共享和協(xié)同合作，實現(xiàn)跨地區(qū)、跨行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效率，從根本上提高企業(yè)的核心競爭力。

3興安盟企業(yè)信息化建設(shè)存在的問題

3．1信息化建設(shè)投入不足，缺乏正確認(rèn)識，總體應(yīng)用水平偏低

興安盟地處內(nèi)蒙古老少邊窮地區(qū)，經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)，現(xiàn)有企業(yè)大多數(shù)為中小企業(yè)，自身存在著資金不足，人才匱乏，管理流程隨意化，信息傳遞效率低，生產(chǎn)成本高等缺陷。由于企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模及資金等原因，企業(yè)在管理的手段和方法上還處于初級的摸索階段，并未實現(xiàn)真正的信息化管理。同時，企業(yè)存在著管理層和決策層素質(zhì)不高，缺乏對信息化建設(shè)的正確認(rèn)識和了解，他們認(rèn)為企業(yè)信息化就是使用計算機，訪問互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)送郵件等，根本沒有將信息化與企業(yè)管理聯(lián)系起來，使企業(yè)信息化建設(shè)總體應(yīng)用水平較低。

3．2信息化人才培養(yǎng)不足，缺乏適合不同企業(yè)發(fā)展特點的信息技術(shù)人才

企業(yè)信息化建設(shè)過程中，信息化建設(shè)的專業(yè)隊伍素質(zhì)偏低，信息化的人才培養(yǎng)不能滿足其信息化建設(shè)的發(fā)展需求，尤其缺乏既熟悉企業(yè)業(yè)務(wù)又精通信息化技術(shù)的復(fù)合型人才，這些都嚴(yán)重制約著企業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展水平，也給企業(yè)的信息化建設(shè)的開展與實施帶來了一定程度的不便。

3．3信息化建設(shè)處在“信息孤島”階段，沒有一套適合自身企業(yè)的管理系統(tǒng)

現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)采用的信息化軟件都是一些僅限各部門應(yīng)用的小軟件，如人事系統(tǒng)的人事管理軟件、財務(wù)系統(tǒng)的財務(wù)管理軟件、銷售系統(tǒng)的管理軟件等，它們不能實現(xiàn)系統(tǒng)中信息的有效溝通和共享，這樣就很容易造成數(shù)據(jù)的重復(fù)和不一致，增加不必要的工作難度和工作量，同時，也造成資金投入的浪費和管理的不便，使信息化帶來的優(yōu)勢難以得到發(fā)揮，在一定程度上也阻礙了企業(yè)信息化建設(shè)的整體實施。

4推進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展途徑

當(dāng)前，企業(yè)競爭的一個重要因素就是信息化程度的高低，應(yīng)該從企業(yè)信息化管理和建設(shè)上入手，逐步提高企業(yè)信息化建設(shè)的水平，在實現(xiàn)企業(yè)創(chuàng)新、自主能力提升的同時，推進(jìn)企業(yè)全面的現(xiàn)代化與信息化發(fā)展。

4．1統(tǒng)一對信息化的認(rèn)識，切實加強組織領(lǐng)導(dǎo)

現(xiàn)階段興安盟的企業(yè)大多數(shù)是中小企業(yè)，都面臨原材料漲價、用工成本上漲和企業(yè)管理低下等生產(chǎn)成本上漲，企業(yè)盈利能力下降的問題。在這種情況下，企業(yè)要想生存發(fā)展就必須從管理上想辦法，通過改善企業(yè)管理方法，減少企業(yè)用人數(shù)量和優(yōu)化企業(yè)生產(chǎn)工藝，從而使企業(yè)生產(chǎn)成本下降，提高企業(yè)競爭力，這就逼迫企業(yè)運用信息技術(shù)解決其生存發(fā)展的難題。因此，說企業(yè)信息化建設(shè)是當(dāng)今企業(yè)生存發(fā)展的迫切需求，這就要求企業(yè)加強對信息化建設(shè)的認(rèn)識和應(yīng)用，讓信息化建設(shè)對企業(yè)發(fā)展的助推作用充分體現(xiàn)出來。

4．2加大對信息化建設(shè)的投入力度

這包括軟件和硬件兩方面的投入，一方面，加大企業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，建立企業(yè)的電子商務(wù)網(wǎng)站來開展電子商務(wù)活動，建設(shè)符合企業(yè)自身發(fā)展需要的工作流程管理系統(tǒng)和項目管理系統(tǒng)，解決企業(yè)內(nèi)部信息不暢通及管理困難等問題，提升企業(yè)的管理水平和競爭實力。另一方面，加強對信息化技術(shù)人才的引進(jìn)和現(xiàn)有企業(yè)員工信息化技術(shù)知識方面的培訓(xùn)，提高企業(yè)信息化建設(shè)隊伍的專業(yè)素質(zhì)和水平，通過引進(jìn)和培養(yǎng)一批掌握現(xiàn)代信息技術(shù)和管理經(jīng)驗的復(fù)合型人才來推動企業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展。

4．3搭建企業(yè)間公共服務(wù)平臺

選擇試點企業(yè)并為其搭建公共服務(wù)平臺，通過發(fā)展跨企業(yè)的公共服務(wù)平臺，以信息技術(shù)支撐產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，實現(xiàn)企業(yè)資源整合和信息共享。產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)通過該平臺，可實現(xiàn)協(xié)同生產(chǎn)，相互傳遞產(chǎn)銷信息，形成高度信息化、智能化的數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈，以便企業(yè)根據(jù)市場情況決定其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，從而提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效率，減少經(jīng)營成本，降低企業(yè)風(fēng)險。

5結(jié)束語

第7篇：中小企業(yè)信用建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：云計算;信息化;中小企業(yè)

一、云計算概述

云計算是基于互聯(lián)網(wǎng)共享信息和資源的計算方式。從本質(zhì)看，它是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)增加、使用與交付模式，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)提供可動態(tài)伸縮與配置的虛擬化資源。

根據(jù)云計算的服務(wù)類型，可將其分為三類，基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（IaaS）是消費者通過Internet可以從完善的計算機基礎(chǔ)設(shè)施獲得服務(wù);平臺即服務(wù)（PaaS）是為用戶提供應(yīng)用托管平臺，實際上是指將軟件研發(fā)的平臺作為一種服務(wù);軟件即服務(wù)（SaaS）是一種通過Internet提供軟件的模式，用戶無需購買軟件，而是向提供商租用基于Web的軟件，來管理企業(yè)經(jīng)營活動。

二、中小企業(yè)信息化建設(shè)現(xiàn)狀

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，現(xiàn)中小企業(yè)信息化程度較低、人員少、業(yè)務(wù)繁鎖，在市場競爭中存在一定的劣勢。首先，中小企業(yè)信息化意識有待提高;其次，中小企業(yè)信息水平差距較大，從整體看還處于初級階段;然后，中小企業(yè)信息化發(fā)展階段性差異比較明顯。然而，信息技術(shù)的快速發(fā)展給中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良機，隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)都希望通過信息化建設(shè)來提高企業(yè)運轉(zhuǎn)效率，提高企業(yè)經(jīng)濟效益，但如何降低企業(yè)信息化成本，成為了眾多中小企業(yè)在其發(fā)展歷程中不得不需要面對和解決的問題。

三、云計算在中小企業(yè)信息化建設(shè)中的應(yīng)用

（一）降低成本。云計算有成本低、易擴展，升級便利、見效快等優(yōu)點，而中小企業(yè)一般資金有限，中小企業(yè)通過部署云計算后則不需要購置額外硬件和軟件，企業(yè)可根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的云端服務(wù)模塊，按照使用率和并發(fā)用戶量來進(jìn)行付費，按需使用，按需付費，對于中小企業(yè)來說云計算能夠最大限度節(jié)省服務(wù)器、電力、制冷及機房等方面的費用。同時，云計算能夠為中小企業(yè)節(jié)省大筆的軟件開發(fā)和運維成本。中小企業(yè)所用到的應(yīng)用軟件都運行在提供商的服務(wù)端，系統(tǒng)運行和維護(hù)交給云計算服務(wù)提供商來負(fù)責(zé)，無需企業(yè)新員工和技術(shù)顧問，從而不需要企業(yè)再聘用專門技術(shù)人員負(fù)責(zé)維護(hù)系統(tǒng)，當(dāng)企業(yè)在使用軟件服務(wù)過程中遇到了問題，只需聯(lián)系云計算服務(wù)提供商即可，節(jié)省了時間、精力和財力，降低信息化建設(shè)使用成本。

（二）提高效率。對于絕大多數(shù)處在成長期的中小企業(yè)而言，自己投資建設(shè)數(shù)據(jù)中心的效率比較低，但是在云計算環(huán)境下，中小企業(yè)用戶終端不需安裝操作系統(tǒng)、客戶端管理軟件，不需開發(fā)應(yīng)用軟件，只需接入網(wǎng)絡(luò)通過應(yīng)用云服務(wù)，就能在任何時間、任何地點使用所需要的信息或服務(wù)，而且與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)快速成長相匹配，因而可以節(jié)省傳統(tǒng)項目的實施時間，大大縮短了企業(yè)信息化建設(shè)的周期。

（三）提供便捷。云計算可以為中小企業(yè)提供便捷的服務(wù)。在云計算環(huán)境中，中小企業(yè)的大量數(shù)據(jù)都保存在云計算的數(shù)據(jù)中心服務(wù)器上，中小企業(yè)只需按實際需求支付一定費用即可用任何可連接互聯(lián)網(wǎng)的終端設(shè)備來獲取各種服務(wù)和資源，就可以任何時間，在任何地點開展工作。而不需要部署硬件設(shè)備和安裝軟件。 另一方面，中小企業(yè)信息化需求的個性化比較明顯，采用SaaS 模式，中小企業(yè)可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展靈活動態(tài)地定制所需要的應(yīng)用軟件和升級云計算服務(wù)，將信息化系統(tǒng)與企業(yè)實踐緊密結(jié)合，從而使中小企業(yè)真正做到隨需應(yīng)變、方便快捷。

（四）增強安全。云計算環(huán)境下，中小企業(yè)所需要的服務(wù)均由云計算服務(wù)商來提供。云計算采用多層服務(wù)器集群架構(gòu)，采用嚴(yán)格的權(quán)限控制、先進(jìn)的防火墻、入侵檢測、SSL安全套接加密、端對端的加密存儲、CA數(shù)字認(rèn)證等，可以提供完備的安全運營技術(shù)手段，這為中小企業(yè)提供了安全、可靠的計算服務(wù)和數(shù)據(jù)存儲，避免數(shù)據(jù)丟失、病毒入侵等問題。同時，云計算各級服務(wù)商一般都具有先進(jìn)的技術(shù)、雄厚的資金和成熟的產(chǎn)品線，完全可以適應(yīng)中小型企業(yè)信息化發(fā)展需要，可有效避免企業(yè)在開發(fā)過程中出現(xiàn)的走彎路、失敗等風(fēng)險。

結(jié)束語：目前，云計算已成為新一代信息技術(shù)的重要代表，它以高效、靈活、廉價的優(yōu)勢已經(jīng)廣泛應(yīng)用于社會的各行各業(yè)。云計算提供了一種新型的信息化建設(shè)模式，它不需要購買服務(wù)器，也不需要建立數(shù)據(jù)中心，把大量的、虛擬化的資源管理起來，組成一個龐大的資源池來統(tǒng)一提供服務(wù)，它的使用給中小企業(yè)的信息化建設(shè)創(chuàng)造了條件，可以有效滿足中小企業(yè)信息化在個性化、靈活性、多樣性及經(jīng)濟性等方面的需求。因此，中小企業(yè)要順應(yīng)時代的發(fā)展潮流，利用好云計算，結(jié)合自身業(yè)務(wù)需要，合理定制應(yīng)用軟件，提升自身信息化水平，提高經(jīng)濟效益。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：中小企業(yè)信用建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用管理；體系；構(gòu)建

中圖分類號：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-00-01

中小企業(yè)在新時期經(jīng)濟建設(shè)中起著十分重要的作用。在歷史機遇面前，中小企業(yè)要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，不僅需要改善硬件發(fā)展環(huán)境，更要改善軟件發(fā)展環(huán)境。發(fā)展軟環(huán)境，其中的重要一條便是市場主體的信譽狀況。信譽狀況的優(yōu)劣不僅關(guān)系到投資環(huán)境，也影響中小企業(yè)的自身發(fā)展。中小企業(yè)長期以來備受各種發(fā)展環(huán)境的制約跟自身信用建設(shè)有很大的關(guān)系，加強信用意識，建設(shè)誠信經(jīng)濟是中小企業(yè)跨越發(fā)展的基本出發(fā)點和立足點。

一、中小企業(yè)信用建設(shè)存在的主要問題

1.中小企業(yè)信用信息渠道不暢

目前，一方面中小企業(yè)信用建設(shè)的相關(guān)主管部門，基本上都根據(jù)自身制定的評價標(biāo)準(zhǔn)，對企業(yè)的信用情況進(jìn)行評價，由于信息渠道不暢，尚未實現(xiàn)互聯(lián)互通，有的甚至被分割壟斷，導(dǎo)致本行業(yè)無法及時掌握企業(yè)在其他行業(yè)的信用情況，也就不能對失信企業(yè)在本行業(yè)實行預(yù)警。另一方面，由于各商業(yè)銀行都有自身的一套評價細(xì)則，對企業(yè)信用的評價差異較大，同樣一家企業(yè)在此銀行可能被評為A級信用企業(yè)，而在彼銀行只能評為B級。據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行反映，有的企業(yè)待銀行貸款到位后，不守信用，巧立名目，以假購材料、物資、資產(chǎn)的名義，千方百計將貸款轉(zhuǎn)移到另外一家銀行，以蒙騙的手法取得了其他銀行的信任，就是這種不講誠信的企業(yè)，在另外一家銀行可能被授予較高的資信。當(dāng)前，商業(yè)銀行之間企業(yè)信用信息不對稱的問題尤為突出。

2.信用市場法律保障力度不夠

我國當(dāng)前的企業(yè)信用現(xiàn)狀比較注重人情及人際關(guān)系，因而在各種信用合約中被攪渾是非。由于企業(yè)信用市場不夠完善，相關(guān)法律不夠明確，使得企業(yè)信用在一定程度上呈現(xiàn)出惡性發(fā)展的趨勢?，F(xiàn)在許多企業(yè)存在失信行為，是由于沒有受到及時、嚴(yán)厲的懲罰所致，造成投機取巧、牟取暴利的行為屢禁不止。此外，有許多中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中，有較為嚴(yán)重的失信行為，譬如，逃債和惡意欠息、違約挪用他人資金等。所有這些現(xiàn)象，甚至連人民法院都無可奈何，正是因為法律保障的力度不夠。

3.社會信用管理立法建設(shè)滯后

現(xiàn)有法律法規(guī)體系中的沖突和不完善、法律約束的軟化和執(zhí)法力度不夠，也是企業(yè)預(yù)期不確定和短期化行為的制度因素，致使失信代價小于失信收益。這種利益驅(qū)動又導(dǎo)致中小企業(yè)信用機制形成惡性循環(huán)，由“失信”甚至走向“無信”。當(dāng)前，我國尚未出臺專門針對企業(yè)信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，《民法通則》、《刑法》等法律都有關(guān)于信用、欺詐方面的原則性規(guī)定，但可操作性不強，不僅對誠實守信行為沒有保護(hù)措施，而且對違背信用行為的定義也不準(zhǔn)確、不完整，處罰條款彈性較大，無法對失信企業(yè)構(gòu)成強有力的約束。此外，信用信息披露、使用制度等尚未建立。

4.企業(yè)信用評價制度不完善

一是公正性不夠。工商、稅務(wù)等部門對企業(yè)信用的評估都是根據(jù)本部門的意愿，自己定標(biāo)準(zhǔn)、搞評價，盡管主觀上沒有偏頗之意，但客觀上難免有偏頗之舉。二是全面性不夠。目前，銀行對企業(yè)信貸信用進(jìn)行評估、稅務(wù)對企業(yè)納稅信用進(jìn)行評估、工商部門對企業(yè)合同信用進(jìn)行評估，但這些信用評估都是對企業(yè)某一方面的信用評估，并不能完整、全面地反映企業(yè)信用整體水平。三是透明度不夠。各部門的評價結(jié)果不向社會公布，使得企業(yè)信用信息傳播的廣泛性受到了限制。四是專業(yè)性過強。各部門的信用等級劃分不一，不同部門信用評估的等級劃分差別過大，有的行業(yè)劃分過細(xì)，使得業(yè)外人士很難弄清每個等級所代表的信用水平。

5.中小企業(yè)自身信用管理尚未開展

目前，我國中小企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理制度。企業(yè)內(nèi)部沒有設(shè)立進(jìn)行內(nèi)部信用管理的機構(gòu)、配備相應(yīng)的人員，因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)對履行計劃缺乏管理使違約現(xiàn)象頻繁發(fā)生。同時，由于對合作客戶的信用狀況缺乏了解，使許多企業(yè)受騙上當(dāng)，導(dǎo)致經(jīng)濟糾紛大量出現(xiàn)。中小企業(yè)自身信用管理建設(shè)的滯后，不僅使企業(yè)對風(fēng)險的控制能力不足，也使得整個體系建設(shè)的根基不牢，制約了中小企業(yè)信用體系建設(shè)的快速發(fā)展。

6.中小企業(yè)信用擔(dān)保機制不夠健全

目前，國家發(fā)改委會同有關(guān)部門積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)，加快構(gòu)建多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。各地也都出臺了《關(guān)于中小企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》，并安排了中小企業(yè)貸款信用擔(dān)保資金。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)有效發(fā)揮了為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的作用，但依然存在很多問題。一是擔(dān)保機構(gòu)的注冊資本質(zhì)量不高。二是擔(dān)保體系不健全。三是具體運作管理方式缺陷。擔(dān)保公司對申請擔(dān)保企業(yè)的審查苛刻，使許多無法獲得銀行貸款的中小企業(yè)同樣無法獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保。

二、完善和健全中小企業(yè)信用管理體系

構(gòu)建完善的中小企業(yè)信用管理體系是增強中小企業(yè)抵御市場風(fēng)險能力、疏通和擴大其融資渠道、保持其持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵所在。在中小企業(yè)自身信用的創(chuàng)造和建設(shè)上可采取以下對策：

1.加快和完善中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革

我國中小企業(yè)的主要構(gòu)成是單一業(yè)主制、合伙制企業(yè)和股份公司制中的有限責(zé)任公司，前兩種企業(yè)制度的一般特征是：企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的高度統(tǒng)一，所有者與經(jīng)營者合二為一；企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)簡單化，管理人格化；不具有法人地位的中小企業(yè)，對債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。企業(yè)制度決定了信用主體，企業(yè)制度有缺陷就難以培育可信賴的信用主體，管理有隨意性就無誠信可言。因此，健全企業(yè)制度、規(guī)范治理結(jié)構(gòu)是提升中小企業(yè)信用能力的必要選擇。

2.提高中小企業(yè)經(jīng)營者的素質(zhì)

目前，我國很多中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不分，經(jīng)營者和管理者同屬一人，經(jīng)營者對企業(yè)信用的影響非常大。首先，企業(yè)內(nèi)部信用制度的建立與企業(yè)經(jīng)營管理者的認(rèn)識水平有很大的關(guān)系。只有當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)者認(rèn)識到企業(yè)建立完整的信用管理制度的重要性以及會給企業(yè)帶來的潛在收益時，該項制度才會最終執(zhí)行。其次，一個企業(yè)的形象是由它的員工行為所表現(xiàn)出來的，其中經(jīng)營者的作用尤為重要，可以說，經(jīng)營者個人的信用是企業(yè)信用的基礎(chǔ)。因此，中小企業(yè)經(jīng)營者首先要樹立誠信的理念，充分尊重債權(quán)人的權(quán)益，真正在社會上樹立起守信用、重履約的良好形象。

3.形成良好的信用記錄，樹立信用形象

隨著社會信用體系的逐步完善，一個企業(yè)的信用記錄將會越來越容易得到。因此，中小企業(yè)應(yīng)該遵紀(jì)守法，遵守承諾，按時償債，形成良好的信用記錄，樹立良好的信用形象。首先，中小企業(yè)要依法建賬，確保會計資料真實完整。要嚴(yán)格按照國家統(tǒng)一的會計制度規(guī)定進(jìn)行會計核算，不得賬外設(shè)賬，不得授意、指使、強令會計機構(gòu)、會計人員違法辦理會計事項，禁止一切弄虛作假的行為發(fā)生。其次，中小企業(yè)要嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)要求，及時足額繳納應(yīng)繳稅款。再次，中小企業(yè)應(yīng)該按時償還銀行的債務(wù)，嚴(yán)守與其他企業(yè)建立的合同，遵守承諾，不隨意毀約，以獲得社會大眾的信賴。

4.在競爭中不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量，正確確立企業(yè)的發(fā)展前景

首先，中小企業(yè)只有在市場競爭中不斷地提高產(chǎn)品質(zhì)量，生產(chǎn)、銷售合格產(chǎn)品，才能在消費者面前樹立良好的形象，才能獲得消費者的信任。其次，中小企業(yè)應(yīng)該正確地分析和判斷自己在市場競爭中的地位、能力及發(fā)展趨勢，選擇正確的企業(yè)發(fā)展策略，在公眾面前顯示一個良好的發(fā)展前景。對于一個發(fā)展前景良好的企業(yè)，即使目前它的規(guī)模比較小，資本并不雄厚，但是它良好的前景會使銀行、貿(mào)易伙伴等利益相關(guān)者相信它將來能有償還的能力，從而愿意貸款給它或者與它進(jìn)行商務(wù)上的往來。

中小企業(yè)已成為推動我國經(jīng)濟高速發(fā)展的一支重要力量。但我國中小企業(yè)普遍存在信用不足或信用不穩(wěn)定的現(xiàn)象。失信對中小企業(yè)的發(fā)展尤其不利，直接制約著中小企業(yè)的發(fā)展，必須重視我國中小企業(yè)信用缺失的理論與實證研究，建設(shè)我國中小企業(yè)的信用，以便于中小企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展。

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第9篇：中小企業(yè)信用建設(shè)范文

2012年9月中國聯(lián)通定位于信息強政、信息興業(yè)、信息惠民三大領(lǐng)域的智慧城市戰(zhàn)略正式；同年甘肅省政府的《甘肅省“十二五”數(shù)字城市建設(shè)規(guī)劃》也明確指出：“加快發(fā)展面向政府、企業(yè)、社區(qū)和公眾的信息應(yīng)用系統(tǒng)和智慧城市的建設(shè)，到2013年建成5000家數(shù)字企業(yè)”。加快中小企業(yè)發(fā)展，推進(jìn)中小企業(yè)信息化已成為經(jīng)濟生活熱點。

二、甘肅省中小企業(yè)信息化應(yīng)用現(xiàn)狀

甘肅省內(nèi)已登記注冊的中小企業(yè)達(dá)10萬戶以上，占省內(nèi)企業(yè)數(shù)量的99%以上，為全省城鎮(zhèn)提供了超過75%的就業(yè)崗位，創(chuàng)造的產(chǎn)值占到全省GDP的1/3以上。中小企業(yè)已經(jīng)成為省內(nèi)國民經(jīng)濟中最具活力的經(jīng)濟群體，是甘肅國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量。

據(jù)調(diào)查，省內(nèi)多數(shù)中小企業(yè)已具備了互聯(lián)網(wǎng)接入能力，其中一些企業(yè)也已開展信息化建設(shè)，但主要應(yīng)用仍是電子郵件、企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)門戶方面，企業(yè)信息化應(yīng)用建設(shè)相對簡單。中小企業(yè)普遍缺乏IT人才、應(yīng)用和資金的投入，普遍存在信息化應(yīng)用水平不高、信息化支撐能力不足的問題，在日常生產(chǎn)管理過程中不僅對文件的流轉(zhuǎn)、處理、歸檔等工作長期采用低效的手工作業(yè)，而且在企業(yè)管理、生產(chǎn)銷售、客戶服務(wù)等多個方面都采用手工化的工作流程，造成人力、物力的嚴(yán)重浪費和工作效率低下。隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，缺乏實用的信息化應(yīng)用支撐已嚴(yán)重制約了企業(yè)的市場競爭力。

三、中小企業(yè)信息化云服務(wù)應(yīng)用平臺建設(shè)方案

智慧城市建設(shè)宗旨之一就是“信息興業(yè)”、通過信息化應(yīng)用服務(wù)于各行各業(yè)的發(fā)展。隨著4G的到來及移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及加速，可建設(shè)針對中小企業(yè)客戶群的以應(yīng)用為驅(qū)動、以移動互聯(lián)網(wǎng)為載體、聚合多種工作應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)信息化產(chǎn)品，實現(xiàn)中小企業(yè)基礎(chǔ)生產(chǎn)管理的信息化、數(shù)字化、協(xié)同化、平臺化、移動化、智能化、集中化。

結(jié)合平臺服務(wù)對象和IT技術(shù)發(fā)展趨勢，平臺建設(shè)宜采用以云計算技術(shù)建設(shè)基礎(chǔ)平臺、以SOA理念進(jìn)行多種應(yīng)用層服務(wù)開發(fā)構(gòu)建的二層設(shè)計，這將保障平臺可隨著市場發(fā)展的需要具備優(yōu)良的基礎(chǔ)架構(gòu)擴展以及應(yīng)用添加的可擴展性。

3.1 云計算IaaS基礎(chǔ)資源層設(shè)計

運營商市場競爭激烈，目標(biāo)客戶的發(fā)展速度、規(guī)模存在一定的不確定性，應(yīng)用產(chǎn)品推向市場具有一定的市場風(fēng)險。以傳統(tǒng)的應(yīng)用系統(tǒng)專有服務(wù)器承載模式搭建IT基礎(chǔ)，存在業(yè)務(wù)初期IT利用率低、資源配置浪費，進(jìn)入業(yè)務(wù)成熟期后系統(tǒng)架構(gòu)難以快速應(yīng)對業(yè)務(wù)發(fā)展壓力等諸多問題。因此，以云計算IaaS技術(shù)建設(shè)基礎(chǔ)資源平臺非常適合這一平臺的基礎(chǔ)資源建設(shè)。

云計算IaaS基礎(chǔ)資源層是按統(tǒng)一的IaaS架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建的共享IT資源池，為上層各類云應(yīng)用提供共享服務(wù)能力，主要包括兩部分：

云平臺資源：由虛擬以及物理的計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)資源組成。

云平臺引擎：由統(tǒng)一數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)服務(wù)、中間件等能力引擎組成。每個層次通過封裝向上層提供標(biāo)準(zhǔn)化接口服務(wù)，形成統(tǒng)一的云服務(wù)引擎向應(yīng)用提供云服務(wù)能力。

IaaS基礎(chǔ)資源層由IaaS平臺與資源構(gòu)成，其中IaaS平臺主要完成平臺管理門戶、用戶管理、業(yè)務(wù)管理、服務(wù)管理、資源管理，工單管理以及成本管理等管理功能；資源包括了物理與虛擬的計算、存儲和網(wǎng)絡(luò)資源。

3.2 云服務(wù)應(yīng)用層設(shè)計

應(yīng)用層軟件的設(shè)計與開發(fā)是確保產(chǎn)品銷售成功的關(guān)鍵步驟，好壞直接關(guān)系到系統(tǒng)能否正常的推廣和運用。設(shè)計與開發(fā)過程中需要掌握辦公自動化技術(shù)及產(chǎn)品發(fā)展的最新情況，理解企業(yè)管理數(shù)字化的層次及發(fā)展訴求。應(yīng)用內(nèi)容規(guī)劃上一方面務(wù)必不能脫離企業(yè)實際、貪大求全，造成設(shè)計功能繁多、在實際使用過程中功能被閑置；一方面要詳盡的明確應(yīng)用層的規(guī)劃設(shè)計，充分論證需求，防止對所需功能、服務(wù)的可擴展性等考慮不足，造成后期難以應(yīng)付用戶需求的變化。

3.2.1 主要設(shè)計原則

適用性：結(jié)合客戶實際需求重點，堅持“企業(yè)戰(zhàn)略驅(qū)動IT戰(zhàn)略”的原則規(guī)劃系統(tǒng)功能，確保應(yīng)用能夠有效支持企業(yè)開展各項工作的需要，促進(jìn)工作協(xié)同與信息共享，增進(jìn)規(guī)范管理與知識管理，進(jìn)而提高企業(yè)的各項工作效率。

擴展性：應(yīng)用層具備集中、分布式部署應(yīng)用服務(wù)的能力；提供清晰的二次開發(fā)環(huán)境與接口；提供系統(tǒng)對業(yè)務(wù)需求變化的適應(yīng)能力。

可配置性：以成熟的中間件系統(tǒng)為基礎(chǔ)，提供簡便、可視化操作界面，提供強大的系統(tǒng)配置管理工具，便于系統(tǒng)的快速開發(fā)、配置和部署。

3.2.2 應(yīng)用層架構(gòu)設(shè)計

基于上述原則，應(yīng)用層架構(gòu)可采用基于SOA的技術(shù)來構(gòu)建。采用SOA技術(shù)可將大量的信息系統(tǒng)基礎(chǔ)模塊作為組建封裝在平臺內(nèi)，包括各類信息系統(tǒng)都要使用的用戶、權(quán)限、組織機構(gòu)管理、工作流引擎、數(shù)據(jù)交換引擎、安全控制等，這樣在系統(tǒng)開發(fā)實施過程中，這些模塊無需開發(fā)即可從平臺中調(diào)用，即加快項目開發(fā)進(jìn)度，也極大減輕了實施人員及客戶使用的負(fù)擔(dān)。

應(yīng)用層總體架構(gòu)如圖1所示：

應(yīng)用層主要由通用業(yè)務(wù)模塊、業(yè)務(wù)應(yīng)用模塊、業(yè)務(wù)展現(xiàn)模塊、運營支撐模塊等構(gòu)成。

通用業(yè)務(wù)模塊：采用組件化編程，具有良好的擴展性與易維護(hù)性。包括的服務(wù)有：組織服務(wù)、權(quán)限服務(wù)、表單服務(wù)、流程服務(wù)、展現(xiàn)服務(wù)、資源服務(wù)、信息服務(wù)、日志服務(wù)等。所有業(yè)務(wù)應(yīng)用均通過這一層進(jìn)行開發(fā)。

業(yè)務(wù)應(yīng)用模塊：主要是實現(xiàn)對實際業(yè)務(wù)的系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用功能和系統(tǒng)管理，是在通用業(yè)務(wù)模塊基礎(chǔ)上搭建的業(yè)務(wù)功能模塊，開發(fā)實現(xiàn)不同業(yè)務(wù)功能。該模塊也可以提供二次開發(fā)接口，可根據(jù)企業(yè)個性需求定制開發(fā)任意復(fù)雜的業(yè)務(wù)應(yīng)用。根據(jù)市場調(diào)研，中小企業(yè)需求迫切的業(yè)務(wù)應(yīng)用主要有公文管理、短彩助手、銷售管家、移動辦公、即時通訊等方面。

業(yè)務(wù)展現(xiàn)模塊：包括了基于Web端的應(yīng)用和智能手機客戶端的應(yīng)用。Web端主要采用JSP、Servlet等技術(shù)實現(xiàn)，移動客戶端支持IOS和Android手機平臺。業(yè)務(wù)展現(xiàn)表現(xiàn)形式靈活，充分考慮用戶體驗設(shè)計，可以根據(jù)用戶需要定制個性化的系統(tǒng)首頁。其中功能布局、用戶界面友好性與可操作性、及針對不同用戶提供有針對性的功能與服務(wù)是展現(xiàn)模塊設(shè)計的重點。

運營支撐模塊：提供全面完備的運營支撐管理，運營管理機制貫穿于以上幾個模。

3.2.3 應(yīng)用層應(yīng)用設(shè)計

省內(nèi)中小企業(yè)用戶的應(yīng)用需求主要分為四類：協(xié)同辦公類、信息共享類、交流溝通類、日常辦公類、系統(tǒng)管理類。因此，云服務(wù)應(yīng)用平臺主要圍繞這些方面提供應(yīng)用服務(wù)，來滿足大多數(shù)目標(biāo)客戶的需求。

平臺在建設(shè)完成后，實現(xiàn)和解決以下應(yīng)用內(nèi)容：

1）作為信息的短彩群發(fā)服務(wù)：

為企業(yè)客戶提供各類短信、彩信信息的統(tǒng)一、統(tǒng)計、查詢，實現(xiàn)信息的充分共享、快速傳達(dá)。

2）作為內(nèi)部交流溝通的即時通訊服務(wù)：

為企業(yè)提供高效的溝通工具與平臺， 支持企業(yè)通訊錄內(nèi)成員進(jìn)行組聊天，以及用戶與用戶之間進(jìn)行點對點通訊，方便成員溝通、提高組織溝通效率。

3）移動辦公服務(wù)：

為企業(yè)客戶提供多種辦公協(xié)作服務(wù)工具，包括公文管理、公告管理、日程管理、待辦事情管理等，方便成員對各類資源與服務(wù)的獲取，降低工作成本。

4）銷售和業(yè)務(wù)管理服務(wù)：

為企業(yè)提供銷售管家應(yīng)用服務(wù)，業(yè)務(wù)人員可通過PC、手機錄入、查詢訂單內(nèi)容及狀態(tài)、產(chǎn)品信息、庫存量、銷售信息等，即時獲取第一手信息；可按區(qū)域、按產(chǎn)品等分類統(tǒng)計，包括銷售、退貨、反庫等數(shù)據(jù)；按銷售總數(shù)量分析；按品類的銷售數(shù)量分析；按產(chǎn)品價格的銷售數(shù)量分析；按產(chǎn)品的銷售速度分析等等。

3.2.4 用戶體驗和信息安全

用戶體驗界面是決定產(chǎn)品銷售成敗的重要因素之一，需要通過個性化的界面設(shè)計，即基于人體工程學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的用戶體驗研究來涉及產(chǎn)品的用戶使用界面。使用界面自定義包括顯示風(fēng)格自定義、內(nèi)容自定義等，產(chǎn)品能夠完美地實現(xiàn)邏輯與界面相分離，界面中包括菜單等元素?zé)o需編碼、通過管理配置即可進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。信息安全歸結(jié)起來就是要解決資源、用戶、權(quán)限三類問題。其中，合法用戶合法安全的使用系統(tǒng)資源是核心，周密規(guī)劃好用戶的信息安全也就會促成系統(tǒng)安全體系設(shè)計的全面考慮。