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一、指導(dǎo)思想
堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),本著服務(wù)政府決策、服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)中小企業(yè)的原則,積極搭建政銀企信息交流平臺(tái),逐步建立健全符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信息采集、信用培育、信用評(píng)價(jià)和融資服務(wù)體系,提高中小企業(yè)信貸營銷和決策效率,改善中小企業(yè)融資環(huán)境,拓展中小企業(yè)融資渠道,全面提升中小企業(yè)信用水平,優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)試驗(yàn)區(qū)及區(qū)內(nèi)中小企業(yè)健康、快速、可持續(xù)發(fā)展。
二、工作目標(biāo)
以“培養(yǎng)企業(yè)信用意識(shí)、健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度、構(gòu)建良好銀企關(guān)系、緩解企業(yè)融資困難”為目標(biāo),自年始用2年左右的時(shí)間,使試驗(yàn)區(qū)整體信用環(huán)境明顯改善、金融業(yè)服務(wù)中小企業(yè)水平顯著提升、中小企業(yè)融資和可持續(xù)發(fā)展能力明顯提高,齊抓共促中小企業(yè)健康發(fā)展的制度環(huán)境與良好社會(huì)氛圍基本形成。
三、工作重點(diǎn)
(一)建立中小企業(yè)信用檔案。一是依托人民銀行建立的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)數(shù)庫,將試驗(yàn)區(qū)內(nèi)還沒有與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的企業(yè)的信用信息采集并錄入到人民銀行企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)數(shù)庫,確保中小企業(yè)信用檔案建設(shè)率達(dá)100%。二是整合相關(guān)部門的信息。協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、環(huán)保、供電、水務(wù)等部門,實(shí)現(xiàn)登記、財(cái)務(wù)、納稅、獎(jiǎng)懲等信息的規(guī)范采集和定期更新,確保入庫信息質(zhì)量。
(二)開展中小企業(yè)外部信用評(píng)級(jí)。組織試驗(yàn)區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)參加外部信用評(píng)級(jí),解決中小企業(yè)和銀行信息不對(duì)稱問題,增加中小企業(yè)的融資能力。信用評(píng)價(jià)結(jié)果以適當(dāng)方式對(duì)外界公布,并作為金融機(jī)構(gòu)提供信貸支持、政府采購、項(xiàng)目審批、非公經(jīng)濟(jì)代表人士綜合評(píng)價(jià)領(lǐng)域的重要參考內(nèi)容。
(三)開展中小企業(yè)信用培植。在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)選擇部分中小企業(yè)開展信用培植和幫扶工作,將培植對(duì)象選擇與信用檔案建設(shè)、信用評(píng)價(jià)工作結(jié)合起來,分梯度提升中小企業(yè)信用等級(jí),使其達(dá)到金融機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)或獲得金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)先支持。引導(dǎo)信貸資金向培植成功的中小企業(yè)傾斜。
(四)搭建中小企業(yè)融資平臺(tái)。一是依托中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫定期推薦優(yōu)秀中小企業(yè),搭建金融超市、銀企洽談會(huì)等多渠道、多形式政銀企融資推薦對(duì)接平臺(tái),開展銀企合作。二是發(fā)揮中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫在融資中的作用。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫,提高中小企業(yè)信貸營銷和決策效率,加大對(duì)有信用、成長型中小企業(yè)的有效信貸投入。同時(shí),幫助金融機(jī)構(gòu)利用中小企業(yè)征信系統(tǒng)持續(xù)跟蹤監(jiān)測中小企業(yè)信貸客戶,降低貸后管理成本,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)銀行和企業(yè)建立長期信用關(guān)系,形成共贏格局。
(五)改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。以中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為切入點(diǎn),加大政策支持力度,完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,為金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小企業(yè)信貸支持創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸中心的作用,引導(dǎo)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)貼近中小企業(yè),深入了解中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求,依托中小企業(yè)征信系統(tǒng),廣泛開展適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,選擇優(yōu)秀客戶開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、供應(yīng)鏈融資、各類擔(dān)保質(zhì)押融資等“量身定做”的個(gè)性化金融服務(wù),加大對(duì)有信用、成長型中小企業(yè)的金融支持,在試驗(yàn)區(qū)逐步形成“征信+信貸”的工作模式。
(六)深入開展信用宣傳教育。一是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用知識(shí)的宣傳,增強(qiáng)廣大中小企業(yè)信用意識(shí),主動(dòng)建立信用檔案,更新信用信息,積極向金融機(jī)構(gòu)和政府部門展示企業(yè)誠實(shí)守信的形象。二是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的培訓(xùn),區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)等部門要在試驗(yàn)區(qū)舉辦培訓(xùn)班,開展金融知識(shí)和經(jīng)營管理培訓(xùn),幫助中小企業(yè)規(guī)范其內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度,增強(qiáng)財(cái)務(wù)透明度,合規(guī)交納各種稅費(fèi),密切銀企關(guān)系,關(guān)注信用信息,提升信用管理能力,積累信用財(cái)富。三是建立典型案例通報(bào)制度。試驗(yàn)區(qū)對(duì)表現(xiàn)突出的中小企業(yè)要進(jìn)行通報(bào),培育典型案例,樹立示范樣板,加大向社會(huì)宣傳建立中小企業(yè)信用體系的意義及重要性,引導(dǎo)更多的中小企業(yè)樹立信用意識(shí),規(guī)范信用行為,爭取融資支持,在發(fā)展中不斷壯大。四是實(shí)行失信懲戒機(jī)制。對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)進(jìn)行制裁;充分發(fā)揮數(shù)據(jù)庫的預(yù)警與失信提示功能,通過將企業(yè)失信行為記入信用檔案,為商業(yè)銀行信貸決策提供警示參考,提高企業(yè)失信經(jīng)濟(jì)成本。
四、實(shí)施步驟
圍繞工作重點(diǎn),按照逐步拓展、循序漸進(jìn)、不斷完善的原則,分三個(gè)階段進(jìn)行。
(一)籌備啟動(dòng)階段(年8月—10月底):制定中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案,成立領(lǐng)導(dǎo)小組,召開領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議,研究布置試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作計(jì)劃,制定工作措施。
(二)全面展開階段(年11月—年11月):全面開展中小企業(yè)信用信息采集、外部信用評(píng)級(jí)、信用培植工作;建立融資對(duì)接平臺(tái),開展銀企合作;建立并推行誠信企業(yè)、失信企業(yè)公示與獎(jiǎng)懲制度。
(三)推廣完善階段(年12月底):總結(jié)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)經(jīng)驗(yàn),把試驗(yàn)區(qū)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)推廣到全區(qū)中小企業(yè),進(jìn)一步完善全區(qū)中小企業(yè)信用信息采集、外部信用評(píng)級(jí)、信用培植、銀企合作等工作,完善中小企業(yè)信用管理制度,增強(qiáng)中小企業(yè)信用意識(shí),加大對(duì)誠信中小企業(yè)的支持力度,促進(jìn)全區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。
五、組織領(lǐng)導(dǎo)
成立“區(qū)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”,領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在區(qū)金融辦,兼任辦公室主任。
六、職責(zé)分工
(一)區(qū)金融辦
履行領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職責(zé),定期向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)進(jìn)展情況、存在的問題和困難,提出解決的意見和建議,具體承擔(dān)以下工作:
1.負(fù)責(zé)定期或不定期地召集領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位會(huì)議。
2.負(fù)責(zé)篩選企業(yè),向領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位提供企業(yè)清單。
3.收集、整理、審核成員單位提供的企業(yè)數(shù)據(jù)信息,匯總報(bào)送市人行中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。
4.負(fù)責(zé)宣傳培訓(xùn)工作的組織與協(xié)調(diào)。
(二)市人民銀行
1.為中小企業(yè)建立信息檔案。
2.定期從征信中小企業(yè)中篩選基礎(chǔ)較好、具有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)客戶向金融機(jī)構(gòu)推介。
3.充分利用銀企項(xiàng)目推介會(huì)、銀企合作簽約會(huì)等平臺(tái),促進(jìn)征信中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)有效對(duì)接。
4.引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為不同信用等級(jí)的中小企業(yè)提供差別化金融服務(wù),對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)落實(shí)信貸優(yōu)惠政策,對(duì)信用等級(jí)相對(duì)較低但能落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施的企業(yè),以市場化原則提供授信支持。
(三)區(qū)財(cái)政局
發(fā)揮財(cái)政資金的政策導(dǎo)向作用,建立針對(duì)金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金扶持與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施;
(四)區(qū)發(fā)改局
負(fù)責(zé)制定運(yùn)用企業(yè)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的優(yōu)惠政策、提供企業(yè)醒目準(zhǔn)入信息;
(五)區(qū)工信局
負(fù)責(zé)制定對(duì)參與企業(yè)信用評(píng)級(jí)并獲得A級(jí)以上信用等級(jí)的企業(yè)給予優(yōu)惠支持的政策措施、提供企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新信息,負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)開展中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作、提供企業(yè)行政表彰信息;
(六)區(qū)工商局
負(fù)責(zé)提供企業(yè)工商注冊(cè)基本資料(包括注冊(cè)、變更登記、年檢情況等)、動(dòng)產(chǎn)抵押登記信息、營業(yè)執(zhí)照年檢信息、行政表彰和處罰信息、爭創(chuàng)省著名商標(biāo)及中國馳名商標(biāo)、重合同守信用以及查處違法案件等信息;
(七)區(qū)安監(jiān)局
負(fù)責(zé)提供企業(yè)安全生產(chǎn)(經(jīng)營)許可信息;
(八)區(qū)國稅局
負(fù)責(zé)提供企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債信息、企業(yè)利潤信息、稅收征管信息(包括企業(yè)稅務(wù)登記、欠稅、納稅信用等級(jí)等)、稽查信息(包括偷稅、逃稅、抗稅、騙稅等)及其他獎(jiǎng)懲記錄等信息;
(九)區(qū)地稅局
負(fù)責(zé)提供企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債信息、企業(yè)利潤信息、稅收征管信息(包括企業(yè)稅務(wù)登記、欠稅、納稅信用等級(jí)等)、稽查信息(包括偷稅、逃稅、抗稅、騙稅等)及其他獎(jiǎng)懲記錄等信息;
(十)區(qū)科技局
負(fù)責(zé)提供高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定信息和企業(yè)行政表彰信息;
(十一)區(qū)人事勞動(dòng)和社會(huì)保障局
負(fù)責(zé)提供企業(yè)社保費(fèi)繳納信息和企業(yè)拖欠工資信息;
(十二)區(qū)人民法院
負(fù)責(zé)提供企業(yè)案件執(zhí)行信息;
(十三)區(qū)供電公司
提供企業(yè)電費(fèi)繳納及其他獎(jiǎng)懲記錄等信息;
(十四)袁河工業(yè)平臺(tái)管委會(huì)
1.負(fù)責(zé)收集提供中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等資料;
2.負(fù)責(zé)推薦中小企業(yè)參加外部信用評(píng)級(jí);
3.負(fù)責(zé)做好平臺(tái)內(nèi)中小企業(yè)的宣傳解釋工作,引導(dǎo)中小企業(yè)積極參與試驗(yàn)區(qū)建設(shè);
(十五)區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)
1.配合市人行做好中小企業(yè)融資對(duì)接工作;
2.配合開展對(duì)中小企業(yè)的金融知識(shí)培訓(xùn)。
七、工作保障
(一)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),統(tǒng)籌安排
根據(jù)區(qū)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組安排,辦公室定期或不定期召集成員單位召開聯(lián)席會(huì)議,加強(qiáng)協(xié)調(diào),增進(jìn)磋商,營造氛圍,密切交流,共享信息,切實(shí)改善中小企業(yè)融資政策環(huán)境,確保全區(qū)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)各項(xiàng)工作有序開展。
(二)高度重視,落實(shí)責(zé)任
區(qū)內(nèi)相關(guān)部門要統(tǒng)一思想,提高認(rèn)識(shí),把中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)放到重要的議事日程。各有關(guān)部門要圍繞《實(shí)施方案》的有關(guān)內(nèi)容,明確分工,落實(shí)責(zé)任,指定專門的工作機(jī)構(gòu)牽頭,制定并落實(shí)本部門的具體工作措施,切實(shí)推進(jìn)完善中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的各項(xiàng)工作。
(三)密切配合,形成合力
中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要多方努力,采取綜合措施,切實(shí)加以解決。有關(guān)部門要通力合作,密切配合,共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的開展。
中小企業(yè)信用體系建設(shè)
存在的問題
當(dāng)前中小企業(yè)信用體系建設(shè)沒有新的突破,特別是試驗(yàn)區(qū)建設(shè)進(jìn)入“圍城”,試驗(yàn)區(qū)經(jīng)驗(yàn)難以普及,已有的成果難以移植,主要問題體現(xiàn)在三個(gè)方面:
(一)企業(yè)、政府部門及人民銀行基層行對(duì)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)仍需提高
一是企業(yè)對(duì)信用體系建設(shè)存在急功近利的思想。一般情況下,企業(yè)需要貸款時(shí)才和銀行打交道,企業(yè)普遍認(rèn)為信用體系建設(shè)作用不大,不講信用在社會(huì)現(xiàn)實(shí)中沒有多少實(shí)際制約,講信用也沒有多少現(xiàn)實(shí)利益。
二是政府有關(guān)部門對(duì)信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)不夠。目前政府部門與金融系統(tǒng)之間仍然存在信息分割、共享度低問題,很少有政府部門向金融系統(tǒng)通報(bào)有關(guān)管理信息,促使銀行收回企業(yè)貸款或拒貸、停貸等。由于政府的立足點(diǎn)和著力點(diǎn)不同,財(cái)政貼息等政府支持項(xiàng)目往往以政府為主,過分強(qiáng)調(diào)規(guī)模布局和大項(xiàng)目帶動(dòng),忽略了企業(yè)的現(xiàn)實(shí)能力和金融機(jī)構(gòu)的自主選擇,支持的力度和節(jié)奏把握不準(zhǔn),無法與金融機(jī)構(gòu)形成合力。
三是作為人民銀行自身對(duì)信用體系建設(shè)也普遍存在重表面、重形象、輕基礎(chǔ)、輕長效問題。信用體系建設(shè)往往注重銀企合作、信用企業(yè)評(píng)選等載體活動(dòng)本身,對(duì)信用主體基礎(chǔ)信息檔案建設(shè)、信用信息的長期連續(xù)積累、長效共享機(jī)制的建立等重視不夠。
(二)第三方信用評(píng)級(jí)市場的推動(dòng)較為困難,商業(yè)化征信產(chǎn)品的應(yīng)用范圍偏窄
一是企業(yè)報(bào)表真實(shí)性縮水,可參考性不強(qiáng),導(dǎo)致評(píng)級(jí)報(bào)告可信度打折,傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)體系并不能實(shí)際反映信用程度,其應(yīng)用范圍偏窄,被認(rèn)可的領(lǐng)域有限。
二是中小企業(yè)經(jīng)營狀況、市場環(huán)境千變?nèi)f化,擔(dān)保鏈條錯(cuò)綜復(fù)雜,對(duì)市場和競爭環(huán)境的評(píng)估難度較大,種種原因造成對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)難度大,銀行對(duì)第三方信用評(píng)級(jí)的認(rèn)可度低。
三是評(píng)級(jí)費(fèi)用較高,評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量還有提升空間。
四是對(duì)第三方信用評(píng)級(jí)市場的行政推動(dòng)缺乏法律和制度保障。目前,對(duì)第三方信用評(píng)級(jí)的有關(guān)稅費(fèi)減免和扶持政策沒有統(tǒng)一、明確的制度規(guī)定,基層人民銀行在運(yùn)用行政手段推動(dòng)評(píng)級(jí)市場發(fā)展過程中,接到的咨詢和受到的質(zhì)疑較多,在應(yīng)對(duì)和答復(fù)時(shí)缺乏政策依據(jù)。
(三)“守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制”不能真正建立和落實(shí),對(duì)中小企業(yè)的信用培植效果難以保證
通過信用培植符合貸款條件的企業(yè)仍然受制于繁瑣的信貸審批、抵押擔(dān)保手續(xù),承諾的利率優(yōu)惠不能到位;信用記錄有瑕疵、缺失的企業(yè)通過關(guān)系、人情照樣能獲得貸款;逃廢債企業(yè)或個(gè)人通過金蟬脫殼、改頭換面、異地生存等手段仍然能我行我素;有的失信企業(yè)高管和債務(wù)人照樣高薪酬、高消費(fèi),達(dá)不到讓失信行為處處受制、處處設(shè)檻的目的;失信行為發(fā)生后,對(duì)相關(guān)帳戶、資金和人員的監(jiān)控不到位,銀行、公安、法院、出入境管理等各個(gè)部門很難實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)合作和信息共享,讓失信主體逍遙法外的情況非常普遍。
中小企業(yè)信用體系建設(shè)
的對(duì)策建議
(一)提高對(duì)信用體系建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境重要性的認(rèn)識(shí),暢通部門間的信息共享機(jī)制
必須進(jìn)一步加大征信宣傳力度,使企業(yè)、個(gè)人、政府認(rèn)識(shí)到“推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè),抓緊建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”是政府的職責(zé)所在,也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢,要進(jìn)一步提高對(duì)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí),中小企業(yè)的信用狀況關(guān)乎地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,關(guān)乎地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局。
要完善社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度,發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用,暢通信息共享渠道,建立中小企業(yè)信用培植制度,完善中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急處理預(yù)案,制定對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)救助整體規(guī)劃,對(duì)需要救助的中小企業(yè)設(shè)立專門救助過橋基金或助保基金。制定中小企業(yè)財(cái)政貼息扶持政策,注意征求金融部門的意見,把金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)意見作為制定貼息政策的重要參考。人民銀行應(yīng)該把信用體系作為一項(xiàng)重要基礎(chǔ)設(shè)施來建設(shè)和管理,依托各類信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)平臺(tái),豐富和完善中小企業(yè)信用基礎(chǔ)信息檔案,連續(xù)不斷地積累信用信息,拓展非銀行信息采集,推動(dòng)建立部門間信息的長效共享機(jī)制。繼續(xù)深化中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè),充分發(fā)揮試驗(yàn)區(qū)的示范帶動(dòng)作用,以點(diǎn)帶面,全力促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。
(二)繼續(xù)加大對(duì)第三方信用評(píng)級(jí)的行政推動(dòng)力度,積極發(fā)揮商業(yè)征信機(jī)構(gòu)征信產(chǎn)品在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中的作用
一是要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)評(píng)級(jí)市場的推動(dòng),督促企業(yè)參加第三方信貸市場評(píng)級(jí)。督促企業(yè)、擔(dān)保公司參加信用評(píng)級(jí),金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)將外部評(píng)級(jí)結(jié)果作為信貸擔(dān)保市場準(zhǔn)入的必要條件,對(duì)未辦理貸款卡、貸款卡未年審以及未參加信用評(píng)級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),原則上不能與其合作并辦理信貸擔(dān)保業(yè)務(wù),對(duì)信用等級(jí)較高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要實(shí)行優(yōu)惠政策,優(yōu)先與其合作。人民銀行應(yīng)出臺(tái)專門規(guī)定,要求金融機(jī)構(gòu)建立“自身信用評(píng)估結(jié)果與第三方信用評(píng)級(jí)結(jié)果的對(duì)照參考機(jī)制”和“合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)審查機(jī)制”,沒有建立的,人民銀行有權(quán)責(zé)令其建立,并有權(quán)給予行政處罰。
二是探索建立地方信用信息共享平臺(tái),建立評(píng)級(jí)成果應(yīng)用機(jī)制。全力推動(dòng)信用評(píng)級(jí)工作的開展,評(píng)級(jí)公司根據(jù)有關(guān)信息出具評(píng)級(jí)意見,并將評(píng)級(jí)意見加載到中小企業(yè)信用信息共享系統(tǒng)等地方信用信息共享平臺(tái)上,促進(jìn)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用,要求凡是列入銀企洽談會(huì)推薦范圍的企業(yè),原則上必須參加信用評(píng)級(jí),信用評(píng)級(jí)結(jié)果和信用培植計(jì)劃、成效作為共享信息供有關(guān)主體查詢應(yīng)用,銀行可以隨時(shí)查詢擬支持企業(yè)的信用評(píng)級(jí)結(jié)果,隨時(shí)對(duì)企業(yè)信貸需求進(jìn)行考量,適時(shí)納入信貸支持計(jì)劃。
三是開展“評(píng)級(jí)+增信+信貸”的“一體化”試點(diǎn)工作。試點(diǎn)創(chuàng)建征信、評(píng)信、增信、勵(lì)信的模式,通過評(píng)級(jí)公司對(duì)批量企業(yè)進(jìn)行專業(yè)評(píng)級(jí),在保證評(píng)級(jí)質(zhì)量的前提下,實(shí)現(xiàn)降低成本,推動(dòng)評(píng)級(jí)成果應(yīng)用,最終達(dá)到信用培植、信用增進(jìn)、銀行貸款支持的目的。
(三)完善守信激勵(lì)和失信制約機(jī)制,把中小企業(yè)塑造成為誠信、務(wù)實(shí)、成熟的承貸主體
建立和依托地方中小企業(yè)信用信息共享平臺(tái),利用“部門好協(xié)調(diào)、信息好歸集、查詢較方便、安全好保障”等優(yōu)勢,探索制定行之有效的守信激勵(lì)和失信懲罰機(jī)制。
一是按照“從無到有、從小到大、時(shí)段考評(píng)、梯次提高”的授信增長規(guī)劃進(jìn)行信用培植、擇優(yōu)扶持。在金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的考場過程中,地方中小企業(yè)信用信息平臺(tái)為其提供信息查詢,同時(shí)業(yè)采集、更新中小企業(yè)的信用信息,客觀上能促進(jìn)中小企業(yè)規(guī)范治理結(jié)構(gòu),嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)會(huì)制度,自覺加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,利用平臺(tái)的信用培植功能將其培養(yǎng)成為合格的承貸主體。進(jìn)一步借鑒“山東省A級(jí)中小信用企業(yè)培植計(jì)劃”的成功經(jīng)驗(yàn),實(shí)行分類建檔、個(gè)別輔導(dǎo),分梯次提高信用等級(jí),形成擇優(yōu)推介機(jī)制。對(duì)擇優(yōu)扶持的對(duì)象要把優(yōu)惠政策落到實(shí)處,在額度、利率、擔(dān)保和時(shí)效性等方面充分體現(xiàn)出優(yōu)先扶持。
二是對(duì)逃廢債等不良行為實(shí)行聯(lián)合懲戒。聯(lián)合政府有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)對(duì)逃廢債的中小企業(yè)實(shí)行媒體公告、賬戶監(jiān)控,限制房地產(chǎn)、汽車等高檔消費(fèi)等措施,對(duì)貸款、評(píng)優(yōu)、貼息等政策扶持項(xiàng)目設(shè)定門檻,把失信主體排除在外,對(duì)子女上學(xué)、婚姻登記等項(xiàng)目進(jìn)行信息告知,充分體現(xiàn)失信制約機(jī)制無處不在、對(duì)失信行為處處設(shè)防的原則,保證信用信息記錄對(duì)逃廢債的信貸主體產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。
關(guān)鍵詞:信用缺失; 信用體系建設(shè); 多方聯(lián)動(dòng); 互助發(fā)展
中圖分類號(hào):F8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
1、引言
我們之所以要進(jìn)行中小企業(yè)信用體系建設(shè),是因?yàn)樾庞檬鞘袌鼋?jīng)濟(jì)的基石,可以這么說,無論對(duì)于個(gè)人或企業(yè)來說,有信用則走遍天下,無信用或不守信用則寸步難行。關(guān)于信用建設(shè)問題,也是目前中小企業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中面臨的重要問題之一,若一家中小企業(yè)信用優(yōu)良,那么它將成為銀行等金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶,而信用缺失的企業(yè),則在與銀行等金融機(jī)構(gòu)談判時(shí),籌碼略顯單薄。
目前,在人民銀行的引導(dǎo)下,全國范圍內(nèi)都在進(jìn)行征信系統(tǒng)建設(shè)、信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè),如湖南省自2005年啟動(dòng)以來通過搭建以“三庫一網(wǎng)一平臺(tái)”為依托的信用信息系統(tǒng),歸集省級(jí)29個(gè)部門信用信息,建立全省200多萬戶企業(yè)和個(gè)體工商戶、9000萬自然人信用檔案,從而形成了全省社會(huì)信用體系基本框架,使信用體系的建設(shè)走在了全國前列。湖南省搭建的以“三庫一網(wǎng)一平臺(tái)”為依托的信用信息系統(tǒng),形成了全省社會(huì)信用體系基本框架,在全國也形成了“湖南模式”的信用體系建設(shè)。雖然我國信用體系建設(shè)取得了很好的成效,但同時(shí),我們還應(yīng)看到,目前的信用體系建設(shè)還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上,而且主要是銀行、政府等相關(guān)部門的工作,信用體系建設(shè)的另外一個(gè)主體——企業(yè)并沒有主動(dòng)積極地參與進(jìn)來。
本文在湖南省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組正式批復(fù)同意長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地開展湖南省中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)試點(diǎn)工作的背景下,對(duì)長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地進(jìn)行調(diào)研,并以此為基礎(chǔ),對(duì)長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地的信用體系建設(shè)模式進(jìn)行創(chuàng)新,筆者認(rèn)為現(xiàn)行信用體系建設(shè)應(yīng)突破原有模式,對(duì)原有模式進(jìn)行創(chuàng)新,應(yīng)通過市場化機(jī)制將企業(yè)這一重要市場主體吸納到信用體系建設(shè)中來。
2、湖南長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地信用建設(shè)現(xiàn)狀
2.1 長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地情況介紹
長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地1998年1月省政府批準(zhǔn)的工業(yè)小區(qū),1999年底調(diào)整為醫(yī)藥發(fā)展方向,更名為瀏陽生物醫(yī)藥園,并由瀏陽市投資1600萬元啟動(dòng)。2006年10月由國家發(fā)改委批準(zhǔn)認(rèn)定的、以湖南瀏陽生物醫(yī)藥園區(qū)為核心區(qū)的國家級(jí)生物產(chǎn)業(yè)基地。園區(qū)一期規(guī)劃面積為13.4萬平方公里,目前建成面積8萬平方公里。全園有在研一類新藥18個(gè),專利(商標(biāo))數(shù)294項(xiàng),其中發(fā)明專利56項(xiàng),已被認(rèn)定的省著名商標(biāo)14個(gè),共有工程(技術(shù))中心23家,其中部省級(jí)11家。經(jīng)過多年發(fā)展,已形成醫(yī)藥、信息、食品三大特色產(chǎn)業(yè)群,并涉及環(huán)保、新材料、新能源領(lǐng)域。
園區(qū)現(xiàn)已成為國家級(jí)科技部火炬計(jì)劃基地,商務(wù)部醫(yī)藥出口基地和團(tuán)中央青年實(shí)踐基地,創(chuàng)造了一個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)工業(yè)小區(qū)發(fā)展高新科技特色產(chǎn)業(yè)的奇跡。2010年,園區(qū)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值171億元,同比增長30%;固定資產(chǎn)投資43.5億元,同比增長26%;財(cái)政總收入5.2億元,同比增長25% 1。
2.2 國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用建設(shè)現(xiàn)狀
(1)信用建設(shè)缺乏系統(tǒng)性。這主要體現(xiàn)在兩方面,首先目前國家生物產(chǎn)業(yè)基地在開展進(jìn)行信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè),雖然也取了得了一定成績,收集了一些企業(yè)的信用信息,但效果不明顯。而且,企業(yè)的信息采集、收集等工作并沒有一個(gè)專門的部門或機(jī)構(gòu)來承擔(dān),而是掛靠在管委會(huì)下的部門,如經(jīng)貿(mào)發(fā)展局,這些部門沒精力,也沒有足夠人員安排出來從事專門的征信工作,造成信用建設(shè)僅僅是該部門的一個(gè)“兼職”;其次,由于沒有專門負(fù)責(zé)企業(yè)信息收集、采集的部門,一些銀行與基地企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)后,企業(yè)信用記錄并不能及時(shí)反饋到基地,造成銀行等金融機(jī)構(gòu)掌握的企業(yè)重要信用記錄不能及時(shí)主動(dòng)在基地平臺(tái)上輸出,其他機(jī)構(gòu)不能共享該企業(yè)信用信息資源,降低融資效率。
(2)企業(yè)參與信用建設(shè)的積極性不高。前面提到過,目前的信用體系建設(shè)還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上,而且主要是銀行、政府等相關(guān)部門的工作,信用體系建設(shè)的另外一個(gè)主體——企業(yè)并沒有主動(dòng)積極地參與進(jìn)來。由于中小企業(yè)對(duì)信用體系建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)還不夠,企業(yè)比較注重其生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況,對(duì)企業(yè)的信用信息、信用不是非常關(guān)心,這就阻礙了企業(yè)信用體系建設(shè)進(jìn)程,大大降低信用建設(shè)的效果,因?yàn)槿绻髽I(yè)不積極配合信用建設(shè),即使政府采取行政命令式的手段要求企業(yè)提供信用信息,該信息的可靠性也有待查證,這將使信用建設(shè)的效果大打折扣。
(3)信用建設(shè)獎(jiǎng)懲機(jī)制不明晰。由于基地信用建設(shè)缺乏專門的信用管理部門,從有關(guān)的調(diào)查可以看到,基地較多中小企業(yè)失信現(xiàn)象,還沒有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)行機(jī)制,失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效公示、傳播,造成了守信成本高、失信收益高的結(jié)果。由于失信行為得不到懲罰,失信者的氣焰抑制不下去,打擊了守信者的信心,攪亂了社會(huì)信用道德的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
3、信用體系建設(shè)模式創(chuàng)新的思路
3.1 信用體系建設(shè)應(yīng)多方合作
(1)政府推動(dòng)。在基地管委會(huì)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下,各部門通力合作,并出臺(tái)相關(guān)政策扶持措施,共同推進(jìn)信用服務(wù)中心建設(shè),形成有特色的中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式,進(jìn)一步拓展中小企業(yè)融資渠道,促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。
(2)人行指導(dǎo)。在人民銀行的具體指導(dǎo)下,結(jié)合產(chǎn)業(yè)基地實(shí)際情況,借鑒其他地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn),不斷創(chuàng)新中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容和模式;結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,加大對(duì)中小企業(yè)金融支持力度。
(3)金融機(jī)構(gòu)合作。管委會(huì)各部門、銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)積極參與信用體系建設(shè),充分發(fā)揮各自的特色和優(yōu)勢,為企業(yè)提供信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)、其他綜合服務(wù)等服務(wù)于一身的全方位信用體系,共同推進(jìn)產(chǎn)業(yè)基地中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。
(4)企業(yè)參與。信用體系建設(shè)應(yīng)積極吸納產(chǎn)業(yè)基地中小企業(yè)的參與,從而形成共贏,企業(yè)不再是原先單一、被動(dòng)地報(bào)送企業(yè)信用信息資料,而是通過加入到信用體系建設(shè),從而享受債權(quán)融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)、信用互助等方面的服務(wù),主動(dòng)積極地提供自身的信用信息資料,大大提高信用體系建設(shè)的效果。
3.2 信用體系建設(shè)理念
(1)多方聯(lián)動(dòng):基地管委會(huì)牽頭以社團(tuán)法人形式成立長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用服務(wù)中心(以下簡稱企業(yè)信用服務(wù)中心),動(dòng)員、引導(dǎo)園區(qū)內(nèi)企業(yè)加入成為會(huì)員,以企業(yè)信用服務(wù)中心為載體,吸引外部金融機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)資源的加入,多方聯(lián)動(dòng)進(jìn)行資源的有效整合。
(2)自主建設(shè)、互助共建:對(duì)現(xiàn)有的信用信息體系建設(shè)的模式進(jìn)行創(chuàng)新,將信用體系建設(shè)鏈條中的各方真正融入到信用體系建設(shè)中來。企業(yè)如能通過參與信用體系建設(shè)的過程中較為順利得獲得信貸融資、股權(quán)融資等等,那么其參與的熱情將大大增加,企業(yè)積極配合信用體系的建設(shè),是信用體系建設(shè)能夠落到實(shí)處的根本。
那么,現(xiàn)在我們就要設(shè)計(jì)一種新的信用體系建設(shè)模式,在該模式下將吸納基地企業(yè)成為基地信用體系建設(shè)的重要成員。且在該模式下,信用體系建設(shè)不再是一個(gè)單一的向企業(yè)收集、采集信息,而是通過讓企業(yè)參與信用體系建設(shè),實(shí)現(xiàn)信用互助,從而得到順利信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)等于服務(wù),真正體現(xiàn)企業(yè)信用“自我建設(shè)、互助共建”的理念。
(3)實(shí)現(xiàn)信用與資本良性轉(zhuǎn)化:企業(yè)通過參與信用體系建設(shè),會(huì)不斷提升企業(yè)的信用意識(shí),讓其深刻認(rèn)識(shí)到增信守信的重要性,企業(yè)的信用越高,可獲得的資源支持越多,從而可實(shí)現(xiàn)信用與資本的良性循環(huán)。
3.3 信用體系建設(shè)架構(gòu)
3.3.1 基本架構(gòu)
筆者為長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地信用體系建設(shè)的架構(gòu),可以簡單地稱為“一個(gè)中心,五個(gè)平臺(tái)”,具體來說,一個(gè)中心:在基地管委會(huì)出臺(tái)一系列配套政策以及人民銀行引導(dǎo)下,吸引園區(qū)企業(yè)及社會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)一起組建長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用服務(wù)中心(簡稱企業(yè)信用服務(wù)中心)。見圖1
企業(yè)信用服務(wù)中心是長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的載體,這個(gè)載體以具體的組織形式呈現(xiàn),專門從事信用體系建設(shè)的相關(guān)工作,這就擺脫了之前生物基地想進(jìn)行信用體系建設(shè)而又找不到專一機(jī)構(gòu)來具體負(fù)責(zé)相關(guān)工作的尷尬。今后,信用體系建設(shè)將隨著企業(yè)信用服務(wù)中心工作的深入開展而不斷深化。
五個(gè)平臺(tái):在企業(yè)信用服務(wù)中心下,設(shè)立幾個(gè)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作的服務(wù)平臺(tái):征信平臺(tái)、債權(quán)融資平臺(tái)、股權(quán)融資平臺(tái)、綜合服務(wù)平臺(tái)、管理咨詢平臺(tái)。
其中,一個(gè)中心、五個(gè)平臺(tái)又以征信平臺(tái)為基礎(chǔ)開展具體業(yè)務(wù),見圖1。
3.3.2 服務(wù)平臺(tái)功能
企業(yè)信用服務(wù)中心下設(shè)的幾個(gè)子平臺(tái):征信平臺(tái)、債權(quán)融資平臺(tái)、股權(quán)融資平臺(tái)、綜合服務(wù)平臺(tái)、管理咨詢平臺(tái)進(jìn)行相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作,全方位為企業(yè)提供服務(wù)。每個(gè)子平臺(tái)都有自己相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營機(jī)構(gòu)。
(1)征信平臺(tái)
征信平臺(tái)主要是進(jìn)行會(huì)員企業(yè)信息采集、收集;信用監(jiān)督、信用調(diào)查與評(píng)級(jí);對(duì)接專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu);出具信用評(píng)價(jià)報(bào)告等功能,征信平臺(tái)是其他幾個(gè)服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)。
(2)債權(quán)融資平臺(tái)
企業(yè)信用服務(wù)中心會(huì)員企業(yè)可以通過債權(quán)融資平臺(tái)對(duì)接銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等,為會(huì)員企業(yè)提供融資擔(dān)保一條龍融資服務(wù)。通過會(huì)員企業(yè)在債權(quán)融資平臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)生,會(huì)員企業(yè)的將逐漸在企業(yè)信用服務(wù)中心里累計(jì)自己的信用,隨著企業(yè)在企業(yè)信用服務(wù)中心的信用積分逐步放大,在債權(quán)融資平臺(tái)上享受的融資額度將逐漸提高。
通過企業(yè)信用服務(wù)中心,將基地企業(yè)與其債權(quán)融資平臺(tái)很好地進(jìn)行對(duì)接,由債權(quán)融資平臺(tái)出面對(duì)接銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu),從而為會(huì)員企業(yè)提供融資擔(dān)保的一條龍信用服務(wù),并能最大限度地、高效地促進(jìn)基地企業(yè)“抱團(tuán)增信”、“信用互助”,創(chuàng)新信用增級(jí)方式,從而進(jìn)一步促進(jìn)基地信用體系的建設(shè)。
(3)股權(quán)融資平臺(tái)
股權(quán)融資平臺(tái)的主要服務(wù)功能是為園區(qū)企業(yè)提供股權(quán)融資服務(wù)。信用中心下的股權(quán)融資平臺(tái)將與信用中心下的債權(quán)融資平臺(tái)緊密合作,通過債權(quán)融資平臺(tái),引入信貸資金,可以增強(qiáng)對(duì)基地企業(yè)的支持,補(bǔ)充其生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)中的流動(dòng)性需求。股權(quán)融資平臺(tái)將重點(diǎn)支持生物醫(yī)藥、生物環(huán)保、食品和電子信息等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),通過創(chuàng)投基金、信貸資金,給合產(chǎn)業(yè)提升,實(shí)現(xiàn)技術(shù)資本、金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的有機(jī)整合,促進(jìn)園區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過股權(quán)資金和信貸資金投入、產(chǎn)業(yè)整合運(yùn)作、增值服務(wù)支持,實(shí)現(xiàn)技術(shù)資本、金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的有機(jī)融合,著力提升企業(yè)的研發(fā)能力和產(chǎn)業(yè)的核心競爭力,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),為長沙生物產(chǎn)業(yè)基地的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展添磚加瓦,促進(jìn)基地內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
(4)綜合服務(wù)平臺(tái)
綜合服務(wù)平臺(tái)主要對(duì)接相關(guān)職能部門,如國土局、房產(chǎn)局、工商局、稅務(wù)局、社會(huì)發(fā)展局、外匯管理局等,為園區(qū)企業(yè)提供包括資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、工商登記、產(chǎn)權(quán)登記、外匯服務(wù)等事務(wù)。
(5)管理咨詢平臺(tái)
管理咨詢平臺(tái)的主要服務(wù)功能是為園區(qū)企業(yè)提供管理咨詢服務(wù),信用中心將引進(jìn)業(yè)內(nèi)著名的專業(yè)管理咨詢機(jī)構(gòu)以及會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所作為戰(zhàn)略合作伙伴,每年為信用中心會(huì)員企業(yè)提供1-2次免費(fèi)的管理咨詢、法律事務(wù)、會(huì)計(jì)事務(wù)咨詢和服務(wù),為會(huì)員企業(yè)提供咨詢服務(wù)。管理咨詢機(jī)構(gòu)將用科學(xué)的方法對(duì)園區(qū)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研、診斷,找出存在的問題,分析產(chǎn)生問題的原因,并提出解決方案,指導(dǎo)方案的推行實(shí)施,以達(dá)到解決問題、達(dá)成企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)、推動(dòng)園區(qū)企業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展的目的。
4、結(jié)束語
針對(duì)我國中小企業(yè)信用缺失的現(xiàn)狀,本文進(jìn)行構(gòu)建中小企業(yè)信用體系建設(shè)的嘗試,在信用體系建設(shè)構(gòu)建中,通過市場運(yùn)作機(jī)制將信用體系建設(shè)的各方牢牢地聯(lián)系在一起,政府在當(dāng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用,但不干預(yù)信用體系建設(shè)的市場運(yùn)作機(jī)制,政府可通過搭建企業(yè)信用服務(wù)中心,通過中心下的幾個(gè)子平臺(tái)對(duì)中心會(huì)員企業(yè)的服務(wù),企業(yè)的信用記錄將通過中心的運(yùn)營機(jī)構(gòu)錄入到征信平臺(tái),同時(shí),若子服務(wù)平臺(tái)需要會(huì)員企業(yè)的相關(guān)信用信息,也可以通過中心運(yùn)營機(jī)構(gòu)按市場原則使用。同時(shí),中心會(huì)員企業(yè)有融資服務(wù)需求時(shí),只需找信用服務(wù)中心,而外部服務(wù)機(jī)構(gòu)要到園區(qū)尋找客戶資源時(shí),也只需找信用服務(wù)中心,這樣信用服務(wù)中心就成了連接企業(yè)與外部服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展的專業(yè)平臺(tái)。
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一、麗江市中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡況
近幾年來,人行麗江中心支行充分發(fā)揮在社會(huì)信用體系建設(shè)中的牽頭作用,以強(qiáng)化中小企業(yè)信用信息征集為主線,以加強(qiáng)貸款卡管理為手段,大力培育和提高中小企業(yè)信用意識(shí),積極引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持,對(duì)緩解中小企業(yè)融資難起到了積極的推動(dòng)作用。2009年成立了以人民銀行牽頭,工商、稅務(wù)、環(huán)保及各金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)單位組成的中小企業(yè)信用信息征集工作領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào)、組織中小企業(yè)信用信息的采集工作,為信用體系的建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。截止2013年10月麗江市累計(jì)發(fā)放企業(yè)法人貸款卡2218張,貸款卡年審數(shù)量從2010年的429戶增加到2012年的629戶。2011年7月末,全市中小企業(yè)貸款余額977389萬元,比上年末增加64549萬元,增長7.07%;截止2013年9月30日,全市中小企業(yè)貸款余額達(dá)1447538萬元,比上年末增加120379萬元,增長9.07%,貸款范圍包括新型農(nóng)業(yè)、電力、燃?xì)?、旅游、水生產(chǎn)及供應(yīng)等行業(yè)上,涉及領(lǐng)域廣泛且結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化。
二、存在的困難和問題
一是中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)龐大,按期全部建檔入庫存在困難。麗江市中小企業(yè)數(shù)量占全市企業(yè)數(shù)的99%以上,一定意義上中小企業(yè)數(shù)就是全市的企業(yè)數(shù),目前全市企業(yè)數(shù)在4800個(gè)左右,按照《實(shí)施意見》的工作進(jìn)度要求,2013年底要全部完成對(duì)中小企業(yè)的建檔、辦卡任務(wù)。雖然企業(yè)對(duì)貸款卡管理認(rèn)知度不斷提高,各金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的牽頭下致力于貸款卡的推廣普及工作,但要在2013年完成全部中小企業(yè)的建檔、辦卡任務(wù),以目前的人力物力及各方面的協(xié)調(diào)因素,確實(shí)存在很大的困難。
二是相關(guān)部門信息溝通共享機(jī)制尚未形成,中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫內(nèi)容單一。在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn),由于受地域交通、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)發(fā)展水平等因素限制,麗江市各行業(yè)在數(shù)據(jù)信息方面發(fā)展參差不齊,不同行業(yè)主管部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉,跨行業(yè)的信用共享、信息交換缺乏,未能形成齊抓共管的信用體系建設(shè)機(jī)制,目前的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫,僅僅只是貸款卡的數(shù)據(jù)信息,內(nèi)容單一且共享范圍有限。由于工商、財(cái)政、稅務(wù)、交通、電力、環(huán)保、公安等一些主要的公共服務(wù)行業(yè)的數(shù)據(jù)不能共享,導(dǎo)致在某一行業(yè)有違法違規(guī)、失信記錄的企業(yè)和個(gè)人,在另一行業(yè)卻享受優(yōu)惠待遇甚至被“評(píng)優(yōu)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,這在一定程度上影響了中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的公信力。
三是信用評(píng)價(jià)制度執(zhí)行難,中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)成果運(yùn)用不足。按照《實(shí)施方案》的要求,三年內(nèi)要完成對(duì)部分企業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作,信用評(píng)級(jí)是建立在信用評(píng)級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度、專家評(píng)審制度、評(píng)級(jí)結(jié)果推介制度等基礎(chǔ)上的。一方面人民銀行要牽頭完善這些制度要有一個(gè)時(shí)間過程,且僅僅憑貸款卡的數(shù)據(jù)信息對(duì)一家企業(yè)作出信用評(píng)價(jià)也顯得沒有說服力;另一方面,當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)均有各自的客戶評(píng)級(jí)體系,出于保密和競爭等因素,對(duì)此項(xiàng)工作積極性不高也在情理之中;再就是,從中小企業(yè)的利益角度來看,目前還沒有看到信用激勵(lì)機(jī)制帶來的好處,如果沒有貸款需求,自然也就不關(guān)心自己企業(yè)的信用狀況。正是基于這些原因,調(diào)研中發(fā)現(xiàn)麗江市中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)目前主要還是依靠社會(huì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行,目前正式評(píng)級(jí)20家左右,相對(duì)于整個(gè)行業(yè)系統(tǒng)來講量小且共信力不足。
四是管理和培訓(xùn)工作壓力大。目前地市中支的征信管理職能是由調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門來履行的,人員少工作壓力大是普遍存在的現(xiàn)象。為了有效履行好征信管理職能,近幾年來麗江中支不斷增強(qiáng)對(duì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門的人力和設(shè)備的配備,工作人員亦身兼數(shù)職盡力履行職責(zé),日常有3名工作人員滿負(fù)荷應(yīng)對(duì)個(gè)人及企業(yè)征信業(yè)務(wù)查詢、貸款卡發(fā)放及年審等工作事項(xiàng)。在此基礎(chǔ)上加大征信宣傳和培訓(xùn)力度,3年來共舉辦12期中小企業(yè)培訓(xùn)班,累計(jì)培訓(xùn)企業(yè)539家,參訓(xùn)人員562人次;舉辦期金融征信從業(yè)人員培訓(xùn)班6期,培訓(xùn)從業(yè)人員465人次。通過培訓(xùn),金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員及企業(yè)對(duì)貸款卡管理工作的認(rèn)知度逐漸提高,對(duì)貸款卡日常管理工作有了更深的認(rèn)識(shí)。工作雖有了很大的進(jìn)展,但光是靠目前的人力物力和財(cái)力,要滿足征信管理工作的履職要求,確實(shí)還存在很大的差距。
三、針對(duì)麗江市在開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作中的困難和問題,提出以下對(duì)策建議
(一)把中小企業(yè)信用體系建設(shè)放到整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)當(dāng)中來謀劃,進(jìn)一步理順協(xié)調(diào)保障機(jī)制
就整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)工作而言,總體要求是政府主導(dǎo)、人行牽頭,而在中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作中,實(shí)際的工作原則是人行主導(dǎo)、各方聯(lián)動(dòng)。如果中小企業(yè)信用體系建設(shè)只是涉及貸款卡的管理工作,由人民銀行來主導(dǎo),各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng),企業(yè)積極配合支持,此項(xiàng)工作也可以順利完成。問題的關(guān)鍵在于,隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,信用體系所涵蓋的內(nèi)容將愈來愈廣泛,中小企業(yè)信用信息的內(nèi)涵也將不斷擴(kuò)展,在這樣的情形下,再由人民銀行來主導(dǎo)做中小企業(yè)的信用體系建設(shè)工作,機(jī)制上就顯得站不住腳。因而進(jìn)一步明確工作職責(zé),制定并出臺(tái)國家層面的社會(huì)信用體系建設(shè)整體規(guī)劃、實(shí)施方案,全國、全社會(huì)統(tǒng)籌、整體推進(jìn)、增強(qiáng)政府在此項(xiàng)工作中的主導(dǎo)地位是很有必要的,就人民銀行地市中支而言,當(dāng)前迫切所需的是有必要將征信管理工作從調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門中分設(shè)出來。
(二)充分依靠信息技術(shù),循序漸進(jìn)推進(jìn)信息共享工作
從目前對(duì)中小企業(yè)指導(dǎo)管理的聯(lián)系情況看,相關(guān)行業(yè)部門對(duì)中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的共享要求是很迫切的,稅務(wù)、工商、環(huán)境保護(hù)、生物資源創(chuàng)新辦等相關(guān)部門,在對(duì)一家中小企業(yè)作出考核評(píng)價(jià)時(shí),均要參考人民銀行征信系統(tǒng)中的企業(yè)信用報(bào)告。麗江市中小企業(yè)整體上發(fā)展水平不高,在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平有限的條件下整體推進(jìn)信息共享工作是不現(xiàn)實(shí)的。相對(duì)于經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的引進(jìn),信息技術(shù)、設(shè)備的普及要簡單得多,我們認(rèn)為,象麗江這樣的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)推廣工作中,切忌一哄而上、整體推進(jìn),因?yàn)楦鞣矫娴臈l件都不允許。比較可行的做法是,依靠信息技術(shù)和設(shè)備的引進(jìn),首先在財(cái)稅、工商、環(huán)保等與企業(yè)有著密切關(guān)系的部門達(dá)成信息共享平臺(tái),以點(diǎn)帶面,逐步擴(kuò)大信息共享的領(lǐng)域。
(三)依靠市場經(jīng)濟(jì)的能動(dòng)作用,充分調(diào)動(dòng)社會(huì)及企業(yè)參與信用體系建設(shè)的積極性
作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)工作中,借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)是很有必要的,因而當(dāng)?shù)氐闹髁髅襟w要適當(dāng)增加對(duì)此類信息的宣傳報(bào)道,擴(kuò)大社會(huì)的認(rèn)知度。在社會(huì)信用體系建設(shè)的起步階段,政府應(yīng)主動(dòng)作為、積極“補(bǔ)位”,發(fā)揮決策、執(zhí)行效率高,組織、動(dòng)員能力強(qiáng)等制度優(yōu)勢,成為建設(shè)社會(huì)信用體系的“第一推動(dòng)力”,以用較短時(shí)間、較低成本建立完善社會(huì)信用體系。但在行政推動(dòng)的同時(shí)又要避免“一手包辦”,要堅(jiān)持市場取向的經(jīng)濟(jì)體系及市場配置資源的基礎(chǔ)性作用等原則。實(shí)際工作中,我們也發(fā)現(xiàn)了企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用信息的關(guān)注度,如今在社會(huì)上已普遍形成了這樣的共識(shí),金融機(jī)構(gòu)要給企業(yè)貸款,企業(yè)要提供企業(yè)信用報(bào)告,個(gè)人要貸款同樣要提供個(gè)人信用報(bào)告,其他如汽車的消費(fèi)貸款,租賃交易等等都用到了信用報(bào)告??梢哉f信用報(bào)告已介入到了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的方方面面。鑒于信用信息的強(qiáng)大的市場功能,我們認(rèn)為,在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)工作中,要充分發(fā)揮好市場的能動(dòng)功能,發(fā)揮社會(huì)力量,積極采取開放數(shù)據(jù)、購買社會(huì)服務(wù)等措施,創(chuàng)造條件為社會(huì)信用體信系的自我發(fā)育、市場化運(yùn)營和發(fā)展奠定基礎(chǔ),逐步形成市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)、人行牽頭、社會(huì)參與的社會(huì)信用體系建設(shè)格局。
中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支重要力量,對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易,提供就業(yè)崗位和推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步等方面都發(fā)揮著重要作用,但融資困難始終是制約其進(jìn)一步健康發(fā)展的重要瓶頸。國家整體的金融政策、融資體制以及中小企業(yè)與金融部門之間的信息不對(duì)稱等問題,都對(duì)中小企業(yè)的融資產(chǎn)生重大影響。但造成中小企業(yè)融資難的一個(gè)根本原因就是企業(yè)信用水平偏低,即中小企業(yè)可以憑借的轉(zhuǎn)化為資金支持的信用能力不夠,或者說得到的認(rèn)可程度不夠高。因此,盡力不斷地提高中小企業(yè)的信用能力,是幫助中小企業(yè)獲得融資的重要方式。
近年來,全國各地在提高中小企業(yè)信用能力建設(shè)方面作了許多有益的嘗試。在充分挖掘企業(yè)相關(guān)信用資源的前提下,通過一定的制度設(shè)計(jì)不斷提高中小企業(yè)的信用能力。這些都會(huì)對(duì)中小企業(yè)的融資實(shí)踐有著積極的意義。
一、信用能力建設(shè)機(jī)制
中小企業(yè)融資離不開企業(yè)的信用能力建設(shè)。信用能力建設(shè)在本質(zhì)上就是充分挖掘企業(yè)一切可以利用的信用資源,通過一定的機(jī)制將其轉(zhuǎn)化為可以用來融資的資本。從這個(gè)角度來理解,企業(yè)信用資源的挖掘是信用能力建設(shè)的第一步。當(dāng)資源挖掘出來后,就需要依靠一個(gè)平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行整合。一個(gè)良好的信用建設(shè)平臺(tái)可以較好地根據(jù)各方利益訴求進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào),使參與信用建設(shè)的各方主體“各獻(xiàn)所長,各取所需”,各種信用資源被整合在一起,最終達(dá)到增加中小企業(yè)信用能力的目的。當(dāng)然,這個(gè)過程要順利進(jìn)行下去,還離不開各種制度保證,一方面保證參與貢獻(xiàn)的信用主體獲得等值的信用收益和信用回報(bào),另一方面需要建立一定的約束機(jī)制來規(guī)范各方主體的行為。這樣才能使得信用主體的信用能力得到循環(huán)提升,獲得信用能力建設(shè)的良性循環(huán)[1]。
(一)信用資源挖掘
信用資源的挖掘是中小企業(yè)信用能力提升的第一步,是指各類信用主體為幫助中小企業(yè)解決融資難困境,將企業(yè)的信譽(yù)、資質(zhì)、品牌、資本等一切可以利用的資源,通過一定的運(yùn)行機(jī)制將這些資源轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢蕴岣咂髽I(yè)信用能力的資源。
信用資源的挖掘者可以是地方政府、政策性銀行、商業(yè)銀行,也可以是擔(dān)保公司、租賃公司等中介機(jī)構(gòu),也可以是民間資本、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托基金等等。他們一方面幫助企業(yè)挖掘本身可以利用的信用資源,另一方面挖掘自身可以提供的信用資源,并在一定的運(yùn)行機(jī)制下相互結(jié)合以實(shí)現(xiàn)資源的整合[1]。
中小企業(yè)信用能力低下的原因主要是缺少信用資源。這種信用資源通常是傳統(tǒng)意義上的可以抵押或者擔(dān)保的資金、不動(dòng)產(chǎn)等物權(quán)。而要挖掘中小企業(yè)信用資源,尤其是對(duì)一些高創(chuàng)新能力,高技術(shù)密集,產(chǎn)品前景廣闊,升值速度快的科技型中小企業(yè),就不應(yīng)局限于傳統(tǒng)的擔(dān)保物權(quán),而應(yīng)著眼于更能體現(xiàn)中小企業(yè)價(jià)值的指標(biāo)。如在宏觀層面,重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)和水平、所在行業(yè)的發(fā)展前景;在盈利能力方面,關(guān)注凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)報(bào)酬率等;在成長性方面,關(guān)注銷售增長率、利潤增長率及客戶的行業(yè)及品牌價(jià)值等等;在企業(yè)行為方面,關(guān)注企業(yè)的守信習(xí)慣、名譽(yù)、榮譽(yù)等。這也就是企業(yè)信用資源挖掘的主要內(nèi)容和目的。當(dāng)然,不同的融資模式下,參與的信用主體不同,所要挖掘的信用資源和挖掘方式也不盡相同。
(二)信用資源整合
挖掘出可用于幫助企業(yè)獲得融資的信用資源后,如何將各方信用進(jìn)行有機(jī)融合,或者通過何種機(jī)制將企業(yè)的信用轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的信用能力,成為信用建設(shè)的關(guān)鍵。在成熟的市場經(jīng)濟(jì)中,看不見的手根據(jù)利益最大化、效能最優(yōu)化的法則進(jìn)行自動(dòng)整合。而在市場發(fā)育還不健全的情況下,需要信用主體主動(dòng)運(yùn)作,尤其在合作初期,各種制度、機(jī)制、規(guī)則還沒有充分建立的情況下更是如此。
信用平臺(tái)的搭建是信用資源整合的基礎(chǔ)。信用平臺(tái)是指為了實(shí)現(xiàn)信用資源整合而由某一方信用主體搭建,將相關(guān)信用主體連接在一起的機(jī)構(gòu)。如商業(yè)銀行中小企業(yè)服務(wù)中心是中小企業(yè)的信用平臺(tái),擔(dān)保協(xié)會(huì)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用平臺(tái),企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)是企業(yè)間的信用平臺(tái),政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府的信用平臺(tái)。在信用能力的建設(shè)中,信用平臺(tái)為中小企業(yè)信用能力的提高提供了載體,各方在信用平臺(tái)的基礎(chǔ)上提供信用資源,并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行信用能力的提高、評(píng)價(jià)、融資、信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和信用收益分配。
信用資源整合在本質(zhì)上是“一方搭建,多方參與,利益整合,收益分享”,即一方信用主體搭建平臺(tái),相關(guān)信用主體共同參與,將各方信用資源進(jìn)行整合,同時(shí)各方分擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)和分享信用收益的過程。
(三)信用能力提升
各種信用資源通過信用建設(shè)平臺(tái)被匯聚在一起,作為融資主體的中小企業(yè)自身原有的信用資源得到充分挖掘和豐富,企業(yè)的信用能力便得到提升。它一方面可以體現(xiàn)為企業(yè)自身制度的健全,治理結(jié)構(gòu)的完善,信用品質(zhì)的提高;另一方面可以體現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)的分散,即由信用建設(shè)各參與主體共同幫助中小企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn),提供中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力[2]。
企業(yè)信用能力的提升同樣是一個(gè)循環(huán)過程。信用資源挖掘者通過篩選,尋求可以提高企業(yè)信用能力的信用資源,并通過一定的制度設(shè)計(jì),提高信用能力,達(dá)到融資目的,這個(gè)完整的過程是對(duì)企業(yè)信用能力的認(rèn)可,所有獲得銀行貸款的企業(yè)都向外界表現(xiàn)出其具備具有獲得銀行貸款的能力。隨后企業(yè)可以利用所獲得的資金完善公司治理結(jié)構(gòu),采購設(shè)備,進(jìn)行生產(chǎn)、研發(fā)、經(jīng)營,獲得進(jìn)一步發(fā)展,而這些又進(jìn)一步提高了企業(yè)的信用能力。企業(yè)按時(shí)償還銀行貸款,獲得良好信用記錄,貸款利率下降,貸款額度增加,這是信用能力提高帶來的進(jìn)一步收益。如此循環(huán)往復(fù),信用能力不斷發(fā)展,獲得融資更加容易,從而促使企業(yè)獲得良性發(fā)展。反之,企業(yè)的信用能力就會(huì)不斷降低,走向衰退。因此,在這種融資模式下,企業(yè)通過與銀行的良性互動(dòng),通過不斷提高信用能力獲得更大的信用收益,獲得更強(qiáng)的信用激勵(lì)[2]。
(四)信用收益分配
信用能力提升之后即可以通過信用平臺(tái)轉(zhuǎn)化為信用收益,形成財(cái)富生成和利益分配,或者形成回報(bào)信用建設(shè)各參與者的權(quán)益利益。中小企業(yè)獲得了期盼已久的資金支持,市場規(guī)模得到擴(kuò)大,銷售額得到增長,實(shí)現(xiàn)了自身實(shí)力的更大擴(kuò)展,市場競爭就會(huì)力進(jìn)一步提高。同時(shí),信用建設(shè)的各方主體也可獲得因中小企業(yè)發(fā)展而產(chǎn)生的相應(yīng)收益。銀行獲得利息收益,擔(dān)保機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)及社會(huì)資本按照約定的收益率獲得收益,甚至可以取得企業(yè)股權(quán),在推動(dòng)企業(yè)取得更大發(fā)展的同時(shí)收獲更多的受益,政府則實(shí)現(xiàn)了扶持本地中小企業(yè)發(fā)展、優(yōu)化區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的愿望。
(五)信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)
信用建設(shè)畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的。在信用資源整合過程中,必須加強(qiáng)過程監(jiān)控,建立起一系列守信激勵(lì)、失信懲罰、風(fēng)險(xiǎn)代償、聯(lián)保控制等較為完備的守信約束機(jī)制。保證主導(dǎo)方做好“過程守信”的管理,是中小企業(yè)信用能力建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。融資平臺(tái)中的各方主體的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益期望是不同的,這就需要在信用融合時(shí),設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的機(jī)制,通過不同信用主體組合來降低風(fēng)險(xiǎn),以不同的信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式和額度選擇來滿足參與者差異化的訴求和偏好。對(duì)于預(yù)期收益較大的信用主體,使其承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)獲得更多的預(yù)期收益。對(duì)于較為保守的信用主體,使其承擔(dān)較小的信用風(fēng)險(xiǎn),獲得較低和較穩(wěn)定的預(yù)期收益。另外設(shè)置多樣的信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)制度,盡可能分散信用風(fēng)險(xiǎn),也是信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)制度設(shè)計(jì)中必須考慮的因素[3-4]。
(六)信用環(huán)境保障
在企業(yè)融資過程中,信用能力的建設(shè)離不開信用環(huán)境的保障。良好的信用環(huán)境有利于中小企業(yè)更好地獲得融資支持。信用環(huán)境概括來講,主要包括信用觀念、文化以及信用制度。
1.信用觀念和文化。信用觀念是度量信用主體對(duì)信用的作用、意義、權(quán)能等是否理解,理解的程度和所持的態(tài)度的概念。市場經(jīng)濟(jì)從道德角度講就是信用經(jīng)濟(jì)。信用觀念的缺失和淡薄,增大了市場交易的成本,將會(huì)阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。信用文化是信用觀念被集體接受并強(qiáng)化為集體記憶和共同行為導(dǎo)向的文化符號(hào)。信用文化的成功建設(shè),將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的核心競爭力。
2.信用制度。信用制度是指關(guān)于信用及信用關(guān)系的“制度安排”,是對(duì)信用行為及關(guān)系的規(guī)范和保證。本文的“信用制度”指國家和社會(huì)關(guān)于信用及信用關(guān)系的正式行為規(guī)則,具體包括國家為確保信用活動(dòng)的正常進(jìn)行而制定的有關(guān)法律法規(guī),如信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用保證等信用活動(dòng)中的工具采納、機(jī)構(gòu)設(shè)置、法律責(zé)任、監(jiān)督管理等。健全規(guī)范的信用制度是確保中小企業(yè)信用能力建設(shè)得以實(shí)現(xiàn)而必不可少的制度基礎(chǔ)。
二、我國目前中小企業(yè)融資信用能力建設(shè)實(shí)踐
本部分以典型案例為基礎(chǔ)來詳細(xì)剖析信用能力建設(shè)的過程和機(jī)制,論述中小企業(yè)是如何通過信用建設(shè)來解決融資困境的。本成功案例通過信用能力的建設(shè),解決了中小企業(yè)的資金需求,豐富了中小企業(yè)融資過程中信用能力建設(shè)的內(nèi)容,啟發(fā)了信用能力建設(shè)的機(jī)制設(shè)計(jì),對(duì)于中小企業(yè)通過信用能力建設(shè)獲得融資支持具有積極意義。
(一)案例簡介
2010年9月,江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期中小企業(yè)集合票據(jù)正式發(fā)行。本次集合票據(jù)擬發(fā)行33 000萬元,期限為3年。江蘇省信用再擔(dān)保有限公司提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證,江蘇省中圣機(jī)械制造有限公司、深圳立業(yè)集團(tuán)有限公司和無錫市晶石科技實(shí)業(yè)有限公司就江蘇省信用再擔(dān)保公司承擔(dān)本期集合票據(jù)責(zé)任保證而對(duì)聯(lián)合發(fā)行人產(chǎn)生的追償債權(quán)提供連帶責(zé)任反擔(dān)保。集合票據(jù)信用等級(jí)為AA+,發(fā)行利率與1年期定期存款利率掛鉤浮動(dòng)。聯(lián)合發(fā)行人具體情況見表1。
江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)是江蘇4家中小企業(yè)組成聯(lián)合發(fā)行人發(fā)行的。江蘇省人民政府金融工作辦公室作為組織協(xié)調(diào)人,選擇4家高新技術(shù)企業(yè),并組織協(xié)調(diào)這四家企業(yè)配合南京銀行、江蘇省信用再擔(dān)保公司、聯(lián)合資信評(píng)估有限公司開展盡職調(diào)查等工作。南京銀行是本次集合票據(jù)發(fā)行的主承銷商和簿記管理人,宏源證券股份有限公司和杭州銀行是承銷團(tuán)成員。主承銷商先聯(lián)系江蘇方德律師事務(wù)所出具法律意見書,會(huì)計(jì)師事務(wù)所――天健會(huì)計(jì)師事務(wù)所、江蘇眾興會(huì)計(jì)師事務(wù)所、無錫梁溪會(huì)計(jì)事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)并出具審計(jì)報(bào)告。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)――大公國際咨詢有限公司和聯(lián)合資信評(píng)估有限公司進(jìn)行主體及債項(xiàng)的調(diào)查與信用預(yù)評(píng)級(jí)。之后,擔(dān)保機(jī)構(gòu)江蘇省信用再擔(dān)保有限公司提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證進(jìn)行擔(dān)保,以對(duì)集合票據(jù)進(jìn)行信用增級(jí)。該集合票據(jù)發(fā)行成功后,由中央國債等級(jí)結(jié)算有限公司托管,負(fù)責(zé)提供信息服務(wù)、中小企業(yè)和投資方之間的資金結(jié)算以及向投資者兌付資金。
然后由南京銀行牽頭制作發(fā)行材料報(bào)銀行間市場交易商協(xié)會(huì)登記注冊(cè),并依照法定程序募集資金。在南京銀行的備查文件,包括《接受注冊(cè)通知書》、聯(lián)合發(fā)行人股東大會(huì)、董事會(huì)關(guān)于同意本期集合票據(jù)發(fā)行的有關(guān)決議、聯(lián)合發(fā)行人《章程》、《江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)發(fā)行公告》,經(jīng)審核的聯(lián)合發(fā)行人2007、2008、2009年合并和母公司財(cái)務(wù)報(bào)表,未經(jīng)審核的2010年第一季度合并和母公司財(cái)務(wù)報(bào)表,律師事務(wù)所出具的法律意見書,聯(lián)合資信評(píng)估有限公司出具的信用評(píng)級(jí)報(bào)告以及跟蹤評(píng)級(jí)安排,等等。經(jīng)過以上“統(tǒng)一產(chǎn)品設(shè)計(jì),統(tǒng)一券種冠名,統(tǒng)一信用增進(jìn),統(tǒng)一發(fā)行注冊(cè)” 的方式,該中小企業(yè)集合票據(jù)最終獲得發(fā)行[5]。
(二)信用能力的建設(shè)過程和機(jī)制
1.信用資源的挖掘。
在本案例中,各方擁有的信用資源分別如下:一是中小企業(yè)的信用資源。中小企業(yè)的信用資源是其良好的經(jīng)營業(yè)績和信用能力,但是這些信用資源需要得到會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的證明。在本案例中,單個(gè)中小企業(yè)是具有一定的信用能力的,信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也分別對(duì)他們各自的信用等級(jí)作出了評(píng)價(jià),憑借既有的信用評(píng)價(jià),他們可以獲得與各自信用等級(jí)相對(duì)應(yīng)的融資。二是江蘇省人民政府金融工作辦公室的資源。該辦公室擁有省級(jí)信用,負(fù)責(zé)牽頭聯(lián)系其他機(jī)構(gòu),是重要的協(xié)調(diào)人。挖掘信用資源是出于整體宏觀經(jīng)濟(jì)形式的考慮為具有融資需求的中小企業(yè)服務(wù)。三是南京銀行的信用資源。南京銀行作為商業(yè)銀行,具有商譽(yù)信用,擔(dān)任主承銷商的角色,其之所以要挖掘出自身所擁有的信用資源,一方面是為了響應(yīng)國家扶植中小企業(yè)的政策,另一方面也是為了自身業(yè)務(wù)拓展和盈利需求。四是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用資源。擔(dān)保機(jī)構(gòu)江蘇省信用再擔(dān)保有限公司擁有的信用資源就是利用自身的資金優(yōu)勢為集合票據(jù)提供擔(dān)保。在本案例中,擔(dān)保公司提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)擁有的信用資源是其為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的反擔(dān)保,享有對(duì)發(fā)行人的追償權(quán)。五是社會(huì)資本。社會(huì)資本對(duì)中小企業(yè)集合票據(jù)的購買,是對(duì)其信用能力的認(rèn)可和增加。六是社會(huì)中介機(jī)構(gòu)律師事務(wù)所出具的法律意見書、會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)出具的評(píng)級(jí)報(bào)告。這些機(jī)構(gòu)的信用資源就是其各自提供的權(quán)威的被認(rèn)可的報(bào)告,這些報(bào)告是對(duì)企業(yè)現(xiàn)有能力的證明,優(yōu)良的報(bào)告結(jié)果有利于企業(yè)信用能力的提高。
2.信用資源的整合。
挖掘出了信用資源,還要通過一定的平臺(tái)和機(jī)制,將這些零散的信用資源整合在一起,以形成合力。信用資源的整合,主要通過以下三種機(jī)制進(jìn)行[6-7]。
第一是威信主導(dǎo)下的“企業(yè)抱團(tuán)取暖”機(jī)制。
政府利用自己掌握的信息按照一定的標(biāo)準(zhǔn)篩選出符合要求的中小企業(yè),這是決定集合票據(jù)質(zhì)量好壞的根源,隨后政府利用自己擁有的政府信用,將這些企業(yè)組合在一起,使得他們擁有的信用資源形成合力,也即所謂的“抱團(tuán)取暖”。
第二是威信主導(dǎo)下的“銀企合作”機(jī)制。政府僅僅利用自身的信用將單個(gè)企業(yè)的信用整合起來還不夠,還需要利用自身所擁有的政府信用,為集合票據(jù)的發(fā)行尋找市場出口。政府通過協(xié)調(diào),由南京銀行利用自身所擁有的商譽(yù)信用,作為主承銷商來負(fù)責(zé)集合票據(jù)的具體運(yùn)作,并組織協(xié)調(diào)上述四家企業(yè)配合南京銀行、江蘇省信用再擔(dān)保公司、聯(lián)合資信評(píng)估有限公司等機(jī)構(gòu)開展貸前調(diào)查工作。
第三是市場主導(dǎo)下的中介資源整合機(jī)制。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所這些中介機(jī)構(gòu)的信用資源是通過市場方式整合在一起的,這使得各方在市場主導(dǎo)下能夠獲得更高效的整合。主承銷商在市場機(jī)制下,負(fù)責(zé)集合票據(jù)的實(shí)際操作,組織集合票據(jù)的發(fā)行、兌付等工作。中小企業(yè)集合票據(jù)的發(fā)行也是在銀行間債券市場上公開發(fā)行。
3.信用能力的提升。
在本案例中,單個(gè)企業(yè)主體的信用等級(jí)分別是BBB+, BBB-, BBB, BBB+,但是這些企業(yè)作為一個(gè)整體,經(jīng)過增信以后信用能力顯著提高為AA+。經(jīng)過整合的信用資源,通過以下幾個(gè)機(jī)制促進(jìn)了企業(yè)信用能力的提升。
一是信用能力預(yù)評(píng)價(jià)機(jī)制。信用能力預(yù)評(píng)價(jià)機(jī)制,指的是中小企業(yè)在發(fā)行集合票據(jù)前,結(jié)合財(cái)務(wù)審計(jì)和法律調(diào)查結(jié)果,先由信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)各個(gè)企業(yè)的信用能力進(jìn)行分別評(píng)價(jià),以確定在企業(yè)信用捆綁前,各信用主體的信用能量的大小。這樣保證了最初篩選出來的就是綜合素質(zhì)好,信用能力高,有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè),并保證信息的準(zhǔn)確性和決策的公平性。
二是企業(yè)捆綁增信機(jī)制。由于單個(gè)企業(yè)規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,信用低,但將單個(gè)企業(yè)聯(lián)合起來,組成聯(lián)合發(fā)行人,由這些單個(gè)企業(yè)聯(lián)合產(chǎn)生的集體信用,會(huì)產(chǎn)生“1+1>2”的效果,整體信用能力的提高反過來也增加了單個(gè)企業(yè)的信用。
三是擔(dān)保與再擔(dān)保聯(lián)合增信機(jī)制。通過江蘇省信用再擔(dān)保公司提供的不可撤銷的連帶責(zé)任,擔(dān)保公司為集合票據(jù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保證,反擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任,可以說是為集合票據(jù)的發(fā)行添加了“雙重保險(xiǎn)”。通過幾方力量的增信,降低了投資者投資集合票據(jù)的擔(dān)憂,推動(dòng)了集合票據(jù)的交易和流通,中小企業(yè)集合票據(jù)獲得了更高的信用層級(jí)。
四是信用能力循環(huán)提升增信。中小企業(yè)根據(jù)票據(jù)發(fā)行時(shí)所披露的資金用途,對(duì)自身進(jìn)一步改造以獲得更好的發(fā)展。長期來看,自身合同量和應(yīng)收賬款獲得增加,動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)也進(jìn)一步增加,企業(yè)所擁有的信用資源增多,相應(yīng)的信用能力也會(huì)獲得提升。隨著信用融資次數(shù)的增多,企業(yè)守信行為得到證實(shí),企業(yè)良好的信用表現(xiàn)獲得投資方的認(rèn)可,那么企業(yè)信譽(yù)就會(huì)獲得提升,這也是企業(yè)信用能力提高的表現(xiàn),所獲得的信用能力會(huì)得到循環(huán)提升。
4.信用收益的分配。
企業(yè)信用能力提高使參與各方都獲得了利益。投資人對(duì)集合票據(jù)的購買,購買行為本身就是對(duì)企業(yè)信用能力的證明和認(rèn)可。隨著中小企業(yè)信用能力的提高,中小企業(yè)融資渠道增加,融資數(shù)量增多,審批速度加快,利率降低,這些都有利于中小企業(yè)迅速地融入資金。相關(guān)的企業(yè)也獲得了進(jìn)一步發(fā)展,如南京銀行作為主承銷人,獲得了相應(yīng)的收益,也響應(yīng)了國家扶植中小企業(yè)的政策。其他中介機(jī)構(gòu)一方面通過自身的服務(wù)為中小企業(yè)增信,而中小企業(yè)集合票據(jù)的良好發(fā)展與運(yùn)行,反過來也增加了這些服務(wù)機(jī)構(gòu)的名譽(yù)和信譽(yù),有利于這些中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。
5.信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)控制需要建立以下機(jī)制。
一是中小企業(yè)獨(dú)立負(fù)債機(jī)制。雖然集合票據(jù)是中小企業(yè)組成的聯(lián)合發(fā)行人共同發(fā)行,并且擔(dān)保機(jī)構(gòu)也是統(tǒng)一擔(dān)保的,但是每個(gè)中小企業(yè)僅對(duì)自己所募集的資金承擔(dān)責(zé)任,而并不承擔(dān)其他企業(yè)的違約責(zé)任。當(dāng)其他企業(yè)無法償還時(shí),由擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償。通過這種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制,使中小企業(yè)在融資過程中僅僅承擔(dān)了自身的信用風(fēng)險(xiǎn),保證了每個(gè)中小企業(yè)能夠獨(dú)立發(fā)展。
二是企業(yè)有限捆綁增信機(jī)制。企業(yè)有限捆綁增信機(jī)制指的是組成聯(lián)合發(fā)行人的中小企業(yè)不能超過10個(gè),因?yàn)槿绻髽I(yè)數(shù)量過多,會(huì)增加協(xié)調(diào)和監(jiān)督成本,融資的時(shí)間也會(huì)增長,信用風(fēng)險(xiǎn)增大,因此應(yīng)采取有限的捆綁機(jī)制來控制風(fēng)險(xiǎn)。
三是銀行間債券市場交易流通制度。集合票據(jù)采取在銀行間債券市場流通的制度,發(fā)行時(shí)需就募集資金的用途,聯(lián)合發(fā)行人的情況尤其是財(cái)務(wù)狀況,可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行詳細(xì)的說明。而集合票據(jù)的投資者主要是銀行間債券市場的機(jī)構(gòu)投資者,這些機(jī)構(gòu)投資者有著較強(qiáng)的投資分析能力。因此,通過對(duì)交易市場和交易對(duì)象的選擇可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。銀行間債券市場流動(dòng)性較高,有利于投資者分散風(fēng)險(xiǎn),有利于集合票據(jù)成為投資者短期內(nèi)獲得收益的經(jīng)常性投資工具。
四是專項(xiàng)賬戶機(jī)制。為了保證及時(shí)償還到期本息,集合票據(jù)發(fā)行人、擔(dān)保人及主承銷商共同設(shè)立專項(xiàng)償債基金賬戶,并簽訂專項(xiàng)償債基金賬戶監(jiān)管協(xié)議,由各方共同監(jiān)督募集資金的使用。在規(guī)定的付息日或者兌付日前專項(xiàng)償債基金賬戶的資金不足以支付本息時(shí),再由江蘇省再擔(dān)保公司償還。
五是信息披露機(jī)制。2010年9月16日通過中國貨幣網(wǎng)和中國債券信息網(wǎng)公布了《江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)募集說明書》、《江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)發(fā)行公告》。隨后,相關(guān)部門定期追蹤各企業(yè)的財(cái)務(wù)情況和信用等級(jí)的變化情況,并將相關(guān)信息進(jìn)行披露,以利于各方的監(jiān)督。江蘇省高新技術(shù)中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)信披露情況,見表2。
三、結(jié) 語
關(guān)鍵詞:興安盟;中小企業(yè);信息化;作用
隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高,信息化建設(shè)已經(jīng)開始在各行各業(yè)得到利用,通過信息技術(shù)在企業(yè)的運(yùn)用,給企業(yè)帶來了發(fā)展的機(jī)遇,它成為了企業(yè)提高管理水平和工作效率的有效手段,成為了當(dāng)今企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重大趨勢和必然選擇。
1中小企業(yè)信息化建設(shè)的內(nèi)涵
中小企業(yè)信息化建設(shè)是指企業(yè)運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)改造生產(chǎn)、管理和營銷等業(yè)務(wù)流程,實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)外部信息的共享和有效利用,提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和競爭力的發(fā)展過程。它主要包括企業(yè)管理的信息化、企業(yè)利用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品生產(chǎn)制造過程的自動(dòng)控制和企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上交易活動(dòng)。
2企業(yè)信息化建設(shè)的作用
2.1有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)、工作流程的標(biāo)準(zhǔn)化,從而降低企業(yè)的運(yùn)營成本,促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高
每一個(gè)企業(yè)都有自己的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),隨著企業(yè)的發(fā)展壯大,靠人去管理這些標(biāo)準(zhǔn)是很難辦到的,但通過建立企業(yè)信息化系統(tǒng)就可以將企業(yè)的組織標(biāo)準(zhǔn)化和流程標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行規(guī)范,使企業(yè)的每個(gè)部門都能隨時(shí)利用企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行網(wǎng)上辦公,精簡機(jī)構(gòu)編制,使企業(yè)的內(nèi)部消耗和浪費(fèi)得到控制,通過管理和控制體制的建立,使企業(yè)的管理者和生產(chǎn)人員都有明確標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo),從而提高人員的執(zhí)行力,提高企業(yè)的辦事效率。同時(shí),利用企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)來制定企業(yè)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn),使企業(yè)的生產(chǎn)部門可以隨時(shí)掌握生產(chǎn)經(jīng)營中所產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù),并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析,加強(qiáng)了部門間的信息溝通,實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享,從而可以解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)各環(huán)節(jié)相互獨(dú)立,難以監(jiān)督和管理等問題,提高了企業(yè)的生產(chǎn)能力,降低了企業(yè)的生產(chǎn)成本,從而可以有效地提高企業(yè)的管理水平和工作效率。
2.2有助于企業(yè)應(yīng)用高新技術(shù)和先進(jìn)適用技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)
通過企業(yè)信息化建設(shè),可以使企業(yè)利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)了解掌握國家乃至世界最先進(jìn)的設(shè)備、技術(shù)、產(chǎn)品,使企業(yè)圍繞自身的研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)流程等環(huán)節(jié),來規(guī)劃和指導(dǎo)自己企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營,使企業(yè)能更好地融入到市場中去,實(shí)現(xiàn)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新,使企業(yè)原有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得以調(diào)整和改造升級(jí)。同時(shí),利用企業(yè)的管理系統(tǒng)可以對(duì)創(chuàng)新項(xiàng)目的人員職責(zé)、時(shí)間進(jìn)度、產(chǎn)品技術(shù)流程等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化管理,這樣就可以極大地提高人員的執(zhí)行力,為企業(yè)高層做出科學(xué)、正確的決策提供有力依據(jù),從而提升企業(yè)創(chuàng)新的速度,使企業(yè)應(yīng)用高新技術(shù)和先進(jìn)適用技術(shù)的效率得到提高,促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)。
2.3有助于企業(yè)核心競爭優(yōu)勢的培養(yǎng)
一個(gè)企業(yè)要想生存和發(fā)展,必須要有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢,簡單地說就是你這個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品必須有市場需求,產(chǎn)品必須具有質(zhì)量優(yōu)勢、成本優(yōu)勢,這就要求企業(yè)必須時(shí)時(shí)與市場、同行業(yè)、消費(fèi)者發(fā)生聯(lián)系,及時(shí)掌握各方的需求和變化,調(diào)整自身生產(chǎn)經(jīng)營策略,從而實(shí)現(xiàn)利益最大化,企業(yè)信息化是實(shí)現(xiàn)這一過程的重要手段。通過企業(yè)信息化建設(shè),可以利用互聯(lián)網(wǎng)讓企業(yè)隨時(shí)掌握市場、同行業(yè)、消費(fèi)者各方信息;可以通過企業(yè)信息化管理平臺(tái)的搭建,增強(qiáng)企業(yè)間的交流、溝通,實(shí)現(xiàn)同行業(yè)間的信息資源共享和協(xié)同合作,實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本,提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效率,從根本上提高企業(yè)的核心競爭力。
3興安盟企業(yè)信息化建設(shè)存在的問題
3.1信息化建設(shè)投入不足,缺乏正確認(rèn)識(shí),總體應(yīng)用水平偏低
興安盟地處內(nèi)蒙古老少邊窮地區(qū),經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá),現(xiàn)有企業(yè)大多數(shù)為中小企業(yè),自身存在著資金不足,人才匱乏,管理流程隨意化,信息傳遞效率低,生產(chǎn)成本高等缺陷。由于企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模及資金等原因,企業(yè)在管理的手段和方法上還處于初級(jí)的摸索階段,并未實(shí)現(xiàn)真正的信息化管理。同時(shí),企業(yè)存在著管理層和決策層素質(zhì)不高,缺乏對(duì)信息化建設(shè)的正確認(rèn)識(shí)和了解,他們認(rèn)為企業(yè)信息化就是使用計(jì)算機(jī),訪問互聯(lián)網(wǎng),發(fā)送郵件等,根本沒有將信息化與企業(yè)管理聯(lián)系起來,使企業(yè)信息化建設(shè)總體應(yīng)用水平較低。
3.2信息化人才培養(yǎng)不足,缺乏適合不同企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的信息技術(shù)人才
企業(yè)信息化建設(shè)過程中,信息化建設(shè)的專業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)偏低,信息化的人才培養(yǎng)不能滿足其信息化建設(shè)的發(fā)展需求,尤其缺乏既熟悉企業(yè)業(yè)務(wù)又精通信息化技術(shù)的復(fù)合型人才,這些都嚴(yán)重制約著企業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展水平,也給企業(yè)的信息化建設(shè)的開展與實(shí)施帶來了一定程度的不便。
3.3信息化建設(shè)處在“信息孤島”階段,沒有一套適合自身企業(yè)的管理系統(tǒng)
現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)采用的信息化軟件都是一些僅限各部門應(yīng)用的小軟件,如人事系統(tǒng)的人事管理軟件、財(cái)務(wù)系統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理軟件、銷售系統(tǒng)的管理軟件等,它們不能實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)中信息的有效溝通和共享,這樣就很容易造成數(shù)據(jù)的重復(fù)和不一致,增加不必要的工作難度和工作量,同時(shí),也造成資金投入的浪費(fèi)和管理的不便,使信息化帶來的優(yōu)勢難以得到發(fā)揮,在一定程度上也阻礙了企業(yè)信息化建設(shè)的整體實(shí)施。
4推進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展途徑
當(dāng)前,企業(yè)競爭的一個(gè)重要因素就是信息化程度的高低,應(yīng)該從企業(yè)信息化管理和建設(shè)上入手,逐步提高企業(yè)信息化建設(shè)的水平,在實(shí)現(xiàn)企業(yè)創(chuàng)新、自主能力提升的同時(shí),推進(jìn)企業(yè)全面的現(xiàn)代化與信息化發(fā)展。
4.1統(tǒng)一對(duì)信息化的認(rèn)識(shí),切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)
現(xiàn)階段興安盟的企業(yè)大多數(shù)是中小企業(yè),都面臨原材料漲價(jià)、用工成本上漲和企業(yè)管理低下等生產(chǎn)成本上漲,企業(yè)盈利能力下降的問題。在這種情況下,企業(yè)要想生存發(fā)展就必須從管理上想辦法,通過改善企業(yè)管理方法,減少企業(yè)用人數(shù)量和優(yōu)化企業(yè)生產(chǎn)工藝,從而使企業(yè)生產(chǎn)成本下降,提高企業(yè)競爭力,這就逼迫企業(yè)運(yùn)用信息技術(shù)解決其生存發(fā)展的難題。因此,說企業(yè)信息化建設(shè)是當(dāng)今企業(yè)生存發(fā)展的迫切需求,這就要求企業(yè)加強(qiáng)對(duì)信息化建設(shè)的認(rèn)識(shí)和應(yīng)用,讓信息化建設(shè)對(duì)企業(yè)發(fā)展的助推作用充分體現(xiàn)出來。
4.2加大對(duì)信息化建設(shè)的投入力度
這包括軟件和硬件兩方面的投入,一方面,加大企業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度,建立企業(yè)的電子商務(wù)網(wǎng)站來開展電子商務(wù)活動(dòng),建設(shè)符合企業(yè)自身發(fā)展需要的工作流程管理系統(tǒng)和項(xiàng)目管理系統(tǒng),解決企業(yè)內(nèi)部信息不暢通及管理困難等問題,提升企業(yè)的管理水平和競爭實(shí)力。另一方面,加強(qiáng)對(duì)信息化技術(shù)人才的引進(jìn)和現(xiàn)有企業(yè)員工信息化技術(shù)知識(shí)方面的培訓(xùn),提高企業(yè)信息化建設(shè)隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)和水平,通過引進(jìn)和培養(yǎng)一批掌握現(xiàn)代信息技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才來推動(dòng)企業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展。
4.3搭建企業(yè)間公共服務(wù)平臺(tái)
選擇試點(diǎn)企業(yè)并為其搭建公共服務(wù)平臺(tái),通過發(fā)展跨企業(yè)的公共服務(wù)平臺(tái),以信息技術(shù)支撐產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源整合和信息共享。產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)通過該平臺(tái),可實(shí)現(xiàn)協(xié)同生產(chǎn),相互傳遞產(chǎn)銷信息,形成高度信息化、智能化的數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈,以便企業(yè)根據(jù)市場情況決定其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模,從而提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效率,減少經(jīng)營成本,降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
5結(jié)束語
關(guān)鍵詞:云計(jì)算;信息化;中小企業(yè)
一、云計(jì)算概述
云計(jì)算是基于互聯(lián)網(wǎng)共享信息和資源的計(jì)算方式。從本質(zhì)看,它是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)增加、使用與交付模式,能夠通過互聯(lián)網(wǎng)提供可動(dòng)態(tài)伸縮與配置的虛擬化資源。
根據(jù)云計(jì)算的服務(wù)類型,可將其分為三類,基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(IaaS)是消費(fèi)者通過Internet可以從完善的計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施獲得服務(wù);平臺(tái)即服務(wù)(PaaS)是為用戶提供應(yīng)用托管平臺(tái),實(shí)際上是指將軟件研發(fā)的平臺(tái)作為一種服務(wù);軟件即服務(wù)(SaaS)是一種通過Internet提供軟件的模式,用戶無需購買軟件,而是向提供商租用基于Web的軟件,來管理企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)。
二、中小企業(yè)信息化建設(shè)現(xiàn)狀
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,現(xiàn)中小企業(yè)信息化程度較低、人員少、業(yè)務(wù)繁鎖,在市場競爭中存在一定的劣勢。首先,中小企業(yè)信息化意識(shí)有待提高;其次,中小企業(yè)信息水平差距較大,從整體看還處于初級(jí)階段;然后,中小企業(yè)信息化發(fā)展階段性差異比較明顯。然而,信息技術(shù)的快速發(fā)展給中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良機(jī),隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展,中小企業(yè)都希望通過信息化建設(shè)來提高企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)效率,提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益,但如何降低企業(yè)信息化成本,成為了眾多中小企業(yè)在其發(fā)展歷程中不得不需要面對(duì)和解決的問題。
三、云計(jì)算在中小企業(yè)信息化建設(shè)中的應(yīng)用
(一)降低成本。云計(jì)算有成本低、易擴(kuò)展,升級(jí)便利、見效快等優(yōu)點(diǎn),而中小企業(yè)一般資金有限,中小企業(yè)通過部署云計(jì)算后則不需要購置額外硬件和軟件,企業(yè)可根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的云端服務(wù)模塊,按照使用率和并發(fā)用戶量來進(jìn)行付費(fèi),按需使用,按需付費(fèi),對(duì)于中小企業(yè)來說云計(jì)算能夠最大限度節(jié)省服務(wù)器、電力、制冷及機(jī)房等方面的費(fèi)用。同時(shí),云計(jì)算能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)節(jié)省大筆的軟件開發(fā)和運(yùn)維成本。中小企業(yè)所用到的應(yīng)用軟件都運(yùn)行在提供商的服務(wù)端,系統(tǒng)運(yùn)行和維護(hù)交給云計(jì)算服務(wù)提供商來負(fù)責(zé),無需企業(yè)新員工和技術(shù)顧問,從而不需要企業(yè)再聘用專門技術(shù)人員負(fù)責(zé)維護(hù)系統(tǒng),當(dāng)企業(yè)在使用軟件服務(wù)過程中遇到了問題,只需聯(lián)系云計(jì)算服務(wù)提供商即可,節(jié)省了時(shí)間、精力和財(cái)力,降低信息化建設(shè)使用成本。
(二)提高效率。對(duì)于絕大多數(shù)處在成長期的中小企業(yè)而言,自己投資建設(shè)數(shù)據(jù)中心的效率比較低,但是在云計(jì)算環(huán)境下,中小企業(yè)用戶終端不需安裝操作系統(tǒng)、客戶端管理軟件,不需開發(fā)應(yīng)用軟件,只需接入網(wǎng)絡(luò)通過應(yīng)用云服務(wù),就能在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)使用所需要的信息或服務(wù),而且與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)快速成長相匹配,因而可以節(jié)省傳統(tǒng)項(xiàng)目的實(shí)施時(shí)間,大大縮短了企業(yè)信息化建設(shè)的周期。
(三)提供便捷。云計(jì)算可以為中小企業(yè)提供便捷的服務(wù)。在云計(jì)算環(huán)境中,中小企業(yè)的大量數(shù)據(jù)都保存在云計(jì)算的數(shù)據(jù)中心服務(wù)器上,中小企業(yè)只需按實(shí)際需求支付一定費(fèi)用即可用任何可連接互聯(lián)網(wǎng)的終端設(shè)備來獲取各種服務(wù)和資源,就可以任何時(shí)間,在任何地點(diǎn)開展工作。而不需要部署硬件設(shè)備和安裝軟件。 另一方面,中小企業(yè)信息化需求的個(gè)性化比較明顯,采用SaaS 模式,中小企業(yè)可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展靈活動(dòng)態(tài)地定制所需要的應(yīng)用軟件和升級(jí)云計(jì)算服務(wù),將信息化系統(tǒng)與企業(yè)實(shí)踐緊密結(jié)合,從而使中小企業(yè)真正做到隨需應(yīng)變、方便快捷。
(四)增強(qiáng)安全。云計(jì)算環(huán)境下,中小企業(yè)所需要的服務(wù)均由云計(jì)算服務(wù)商來提供。云計(jì)算采用多層服務(wù)器集群架構(gòu),采用嚴(yán)格的權(quán)限控制、先進(jìn)的防火墻、入侵檢測、SSL安全套接加密、端對(duì)端的加密存儲(chǔ)、CA數(shù)字認(rèn)證等,可以提供完備的安全運(yùn)營技術(shù)手段,這為中小企業(yè)提供了安全、可靠的計(jì)算服務(wù)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ),避免數(shù)據(jù)丟失、病毒入侵等問題。同時(shí),云計(jì)算各級(jí)服務(wù)商一般都具有先進(jìn)的技術(shù)、雄厚的資金和成熟的產(chǎn)品線,完全可以適應(yīng)中小型企業(yè)信息化發(fā)展需要,可有效避免企業(yè)在開發(fā)過程中出現(xiàn)的走彎路、失敗等風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)束語:目前,云計(jì)算已成為新一代信息技術(shù)的重要代表,它以高效、靈活、廉價(jià)的優(yōu)勢已經(jīng)廣泛應(yīng)用于社會(huì)的各行各業(yè)。云計(jì)算提供了一種新型的信息化建設(shè)模式,它不需要購買服務(wù)器,也不需要建立數(shù)據(jù)中心,把大量的、虛擬化的資源管理起來,組成一個(gè)龐大的資源池來統(tǒng)一提供服務(wù),它的使用給中小企業(yè)的信息化建設(shè)創(chuàng)造了條件,可以有效滿足中小企業(yè)信息化在個(gè)性化、靈活性、多樣性及經(jīng)濟(jì)性等方面的需求。因此,中小企業(yè)要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流,利用好云計(jì)算,結(jié)合自身業(yè)務(wù)需要,合理定制應(yīng)用軟件,提升自身信息化水平,提高經(jīng)濟(jì)效益。
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞:中小企業(yè);信用管理;體系;構(gòu)建
中圖分類號(hào):F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2012)05-00-01
中小企業(yè)在新時(shí)期經(jīng)濟(jì)建設(shè)中起著十分重要的作用。在歷史機(jī)遇面前,中小企業(yè)要實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展,不僅需要改善硬件發(fā)展環(huán)境,更要改善軟件發(fā)展環(huán)境。發(fā)展軟環(huán)境,其中的重要一條便是市場主體的信譽(yù)狀況。信譽(yù)狀況的優(yōu)劣不僅關(guān)系到投資環(huán)境,也影響中小企業(yè)的自身發(fā)展。中小企業(yè)長期以來備受各種發(fā)展環(huán)境的制約跟自身信用建設(shè)有很大的關(guān)系,加強(qiáng)信用意識(shí),建設(shè)誠信經(jīng)濟(jì)是中小企業(yè)跨越發(fā)展的基本出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。
一、中小企業(yè)信用建設(shè)存在的主要問題
1.中小企業(yè)信用信息渠道不暢
目前,一方面中小企業(yè)信用建設(shè)的相關(guān)主管部門,基本上都根據(jù)自身制定的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),對(duì)企業(yè)的信用情況進(jìn)行評(píng)價(jià),由于信息渠道不暢,尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通,有的甚至被分割壟斷,導(dǎo)致本行業(yè)無法及時(shí)掌握企業(yè)在其他行業(yè)的信用情況,也就不能對(duì)失信企業(yè)在本行業(yè)實(shí)行預(yù)警。另一方面,由于各商業(yè)銀行都有自身的一套評(píng)價(jià)細(xì)則,對(duì)企業(yè)信用的評(píng)價(jià)差異較大,同樣一家企業(yè)在此銀行可能被評(píng)為A級(jí)信用企業(yè),而在彼銀行只能評(píng)為B級(jí)。據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行反映,有的企業(yè)待銀行貸款到位后,不守信用,巧立名目,以假購材料、物資、資產(chǎn)的名義,千方百計(jì)將貸款轉(zhuǎn)移到另外一家銀行,以蒙騙的手法取得了其他銀行的信任,就是這種不講誠信的企業(yè),在另外一家銀行可能被授予較高的資信。當(dāng)前,商業(yè)銀行之間企業(yè)信用信息不對(duì)稱的問題尤為突出。
2.信用市場法律保障力度不夠
我國當(dāng)前的企業(yè)信用現(xiàn)狀比較注重人情及人際關(guān)系,因而在各種信用合約中被攪渾是非。由于企業(yè)信用市場不夠完善,相關(guān)法律不夠明確,使得企業(yè)信用在一定程度上呈現(xiàn)出惡性發(fā)展的趨勢?,F(xiàn)在許多企業(yè)存在失信行為,是由于沒有受到及時(shí)、嚴(yán)厲的懲罰所致,造成投機(jī)取巧、牟取暴利的行為屢禁不止。此外,有許多中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中,有較為嚴(yán)重的失信行為,譬如,逃債和惡意欠息、違約挪用他人資金等。所有這些現(xiàn)象,甚至連人民法院都無可奈何,正是因?yàn)榉杀U系牧Χ炔粔颉?/p>
3.社會(huì)信用管理立法建設(shè)滯后
現(xiàn)有法律法規(guī)體系中的沖突和不完善、法律約束的軟化和執(zhí)法力度不夠,也是企業(yè)預(yù)期不確定和短期化行為的制度因素,致使失信代價(jià)小于失信收益。這種利益驅(qū)動(dòng)又導(dǎo)致中小企業(yè)信用機(jī)制形成惡性循環(huán),由“失信”甚至走向“無信”。當(dāng)前,我國尚未出臺(tái)專門針對(duì)企業(yè)信用體系建設(shè)的法律、法規(guī),《民法通則》、《刑法》等法律都有關(guān)于信用、欺詐方面的原則性規(guī)定,但可操作性不強(qiáng),不僅對(duì)誠實(shí)守信行為沒有保護(hù)措施,而且對(duì)違背信用行為的定義也不準(zhǔn)確、不完整,處罰條款彈性較大,無法對(duì)失信企業(yè)構(gòu)成強(qiáng)有力的約束。此外,信用信息披露、使用制度等尚未建立。
4.企業(yè)信用評(píng)價(jià)制度不完善
一是公正性不夠。工商、稅務(wù)等部門對(duì)企業(yè)信用的評(píng)估都是根據(jù)本部門的意愿,自己定標(biāo)準(zhǔn)、搞評(píng)價(jià),盡管主觀上沒有偏頗之意,但客觀上難免有偏頗之舉。二是全面性不夠。目前,銀行對(duì)企業(yè)信貸信用進(jìn)行評(píng)估、稅務(wù)對(duì)企業(yè)納稅信用進(jìn)行評(píng)估、工商部門對(duì)企業(yè)合同信用進(jìn)行評(píng)估,但這些信用評(píng)估都是對(duì)企業(yè)某一方面的信用評(píng)估,并不能完整、全面地反映企業(yè)信用整體水平。三是透明度不夠。各部門的評(píng)價(jià)結(jié)果不向社會(huì)公布,使得企業(yè)信用信息傳播的廣泛性受到了限制。四是專業(yè)性過強(qiáng)。各部門的信用等級(jí)劃分不一,不同部門信用評(píng)估的等級(jí)劃分差別過大,有的行業(yè)劃分過細(xì),使得業(yè)外人士很難弄清每個(gè)等級(jí)所代表的信用水平。
5.中小企業(yè)自身信用管理尚未開展
目前,我國中小企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理制度。企業(yè)內(nèi)部沒有設(shè)立進(jìn)行內(nèi)部信用管理的機(jī)構(gòu)、配備相應(yīng)的人員,因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)對(duì)履行計(jì)劃缺乏管理使違約現(xiàn)象頻繁發(fā)生。同時(shí),由于對(duì)合作客戶的信用狀況缺乏了解,使許多企業(yè)受騙上當(dāng),導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛大量出現(xiàn)。中小企業(yè)自身信用管理建設(shè)的滯后,不僅使企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力不足,也使得整個(gè)體系建設(shè)的根基不牢,制約了中小企業(yè)信用體系建設(shè)的快速發(fā)展。
6.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制不夠健全
目前,國家發(fā)改委會(huì)同有關(guān)部門積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè),加快構(gòu)建多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。各地也都出臺(tái)了《關(guān)于中小企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》,并安排了中小企業(yè)貸款信用擔(dān)保資金。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效發(fā)揮了為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的作用,但依然存在很多問題。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本質(zhì)量不高。二是擔(dān)保體系不健全。三是具體運(yùn)作管理方式缺陷。擔(dān)保公司對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的審查苛刻,使許多無法獲得銀行貸款的中小企業(yè)同樣無法獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保。
二、完善和健全中小企業(yè)信用管理體系
構(gòu)建完善的中小企業(yè)信用管理體系是增強(qiáng)中小企業(yè)抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力、疏通和擴(kuò)大其融資渠道、保持其持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵所在。在中小企業(yè)自身信用的創(chuàng)造和建設(shè)上可采取以下對(duì)策:
1.加快和完善中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革
我國中小企業(yè)的主要構(gòu)成是單一業(yè)主制、合伙制企業(yè)和股份公司制中的有限責(zé)任公司,前兩種企業(yè)制度的一般特征是:企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的高度統(tǒng)一,所有者與經(jīng)營者合二為一;企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)簡單化,管理人格化;不具有法人地位的中小企業(yè),對(duì)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。企業(yè)制度決定了信用主體,企業(yè)制度有缺陷就難以培育可信賴的信用主體,管理有隨意性就無誠信可言。因此,健全企業(yè)制度、規(guī)范治理結(jié)構(gòu)是提升中小企業(yè)信用能力的必要選擇。
2.提高中小企業(yè)經(jīng)營者的素質(zhì)
目前,我國很多中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不分,經(jīng)營者和管理者同屬一人,經(jīng)營者對(duì)企業(yè)信用的影響非常大。首先,企業(yè)內(nèi)部信用制度的建立與企業(yè)經(jīng)營管理者的認(rèn)識(shí)水平有很大的關(guān)系。只有當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)者認(rèn)識(shí)到企業(yè)建立完整的信用管理制度的重要性以及會(huì)給企業(yè)帶來的潛在收益時(shí),該項(xiàng)制度才會(huì)最終執(zhí)行。其次,一個(gè)企業(yè)的形象是由它的員工行為所表現(xiàn)出來的,其中經(jīng)營者的作用尤為重要,可以說,經(jīng)營者個(gè)人的信用是企業(yè)信用的基礎(chǔ)。因此,中小企業(yè)經(jīng)營者首先要樹立誠信的理念,充分尊重債權(quán)人的權(quán)益,真正在社會(huì)上樹立起守信用、重履約的良好形象。
3.形成良好的信用記錄,樹立信用形象
隨著社會(huì)信用體系的逐步完善,一個(gè)企業(yè)的信用記錄將會(huì)越來越容易得到。因此,中小企業(yè)應(yīng)該遵紀(jì)守法,遵守承諾,按時(shí)償債,形成良好的信用記錄,樹立良好的信用形象。首先,中小企業(yè)要依法建賬,確保會(huì)計(jì)資料真實(shí)完整。要嚴(yán)格按照國家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)核算,不得賬外設(shè)賬,不得授意、指使、強(qiáng)令會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)人員違法辦理會(huì)計(jì)事項(xiàng),禁止一切弄虛作假的行為發(fā)生。其次,中小企業(yè)要嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)要求,及時(shí)足額繳納應(yīng)繳稅款。再次,中小企業(yè)應(yīng)該按時(shí)償還銀行的債務(wù),嚴(yán)守與其他企業(yè)建立的合同,遵守承諾,不隨意毀約,以獲得社會(huì)大眾的信賴。
4.在競爭中不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量,正確確立企業(yè)的發(fā)展前景
首先,中小企業(yè)只有在市場競爭中不斷地提高產(chǎn)品質(zhì)量,生產(chǎn)、銷售合格產(chǎn)品,才能在消費(fèi)者面前樹立良好的形象,才能獲得消費(fèi)者的信任。其次,中小企業(yè)應(yīng)該正確地分析和判斷自己在市場競爭中的地位、能力及發(fā)展趨勢,選擇正確的企業(yè)發(fā)展策略,在公眾面前顯示一個(gè)良好的發(fā)展前景。對(duì)于一個(gè)發(fā)展前景良好的企業(yè),即使目前它的規(guī)模比較小,資本并不雄厚,但是它良好的前景會(huì)使銀行、貿(mào)易伙伴等利益相關(guān)者相信它將來能有償還的能力,從而愿意貸款給它或者與它進(jìn)行商務(wù)上的往來。
中小企業(yè)已成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的一支重要力量。但我國中小企業(yè)普遍存在信用不足或信用不穩(wěn)定的現(xiàn)象。失信對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展尤其不利,直接制約著中小企業(yè)的發(fā)展,必須重視我國中小企業(yè)信用缺失的理論與實(shí)證研究,建設(shè)我國中小企業(yè)的信用,以便于中小企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展。
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2012年9月中國聯(lián)通定位于信息強(qiáng)政、信息興業(yè)、信息惠民三大領(lǐng)域的智慧城市戰(zhàn)略正式;同年甘肅省政府的《甘肅省“十二五”數(shù)字城市建設(shè)規(guī)劃》也明確指出:“加快發(fā)展面向政府、企業(yè)、社區(qū)和公眾的信息應(yīng)用系統(tǒng)和智慧城市的建設(shè),到2013年建成5000家數(shù)字企業(yè)”。加快中小企業(yè)發(fā)展,推進(jìn)中小企業(yè)信息化已成為經(jīng)濟(jì)生活熱點(diǎn)。
二、甘肅省中小企業(yè)信息化應(yīng)用現(xiàn)狀
甘肅省內(nèi)已登記注冊(cè)的中小企業(yè)達(dá)10萬戶以上,占省內(nèi)企業(yè)數(shù)量的99%以上,為全省城鎮(zhèn)提供了超過75%的就業(yè)崗位,創(chuàng)造的產(chǎn)值占到全省GDP的1/3以上。中小企業(yè)已經(jīng)成為省內(nèi)國民經(jīng)濟(jì)中最具活力的經(jīng)濟(jì)群體,是甘肅國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。
據(jù)調(diào)查,省內(nèi)多數(shù)中小企業(yè)已具備了互聯(lián)網(wǎng)接入能力,其中一些企業(yè)也已開展信息化建設(shè),但主要應(yīng)用仍是電子郵件、企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)門戶方面,企業(yè)信息化應(yīng)用建設(shè)相對(duì)簡單。中小企業(yè)普遍缺乏IT人才、應(yīng)用和資金的投入,普遍存在信息化應(yīng)用水平不高、信息化支撐能力不足的問題,在日常生產(chǎn)管理過程中不僅對(duì)文件的流轉(zhuǎn)、處理、歸檔等工作長期采用低效的手工作業(yè),而且在企業(yè)管理、生產(chǎn)銷售、客戶服務(wù)等多個(gè)方面都采用手工化的工作流程,造成人力、物力的嚴(yán)重浪費(fèi)和工作效率低下。隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,缺乏實(shí)用的信息化應(yīng)用支撐已嚴(yán)重制約了企業(yè)的市場競爭力。
三、中小企業(yè)信息化云服務(wù)應(yīng)用平臺(tái)建設(shè)方案
智慧城市建設(shè)宗旨之一就是“信息興業(yè)”、通過信息化應(yīng)用服務(wù)于各行各業(yè)的發(fā)展。隨著4G的到來及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及加速,可建設(shè)針對(duì)中小企業(yè)客戶群的以應(yīng)用為驅(qū)動(dòng)、以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為載體、聚合多種工作應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)信息化產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)基礎(chǔ)生產(chǎn)管理的信息化、數(shù)字化、協(xié)同化、平臺(tái)化、移動(dòng)化、智能化、集中化。
結(jié)合平臺(tái)服務(wù)對(duì)象和IT技術(shù)發(fā)展趨勢,平臺(tái)建設(shè)宜采用以云計(jì)算技術(shù)建設(shè)基礎(chǔ)平臺(tái)、以SOA理念進(jìn)行多種應(yīng)用層服務(wù)開發(fā)構(gòu)建的二層設(shè)計(jì),這將保障平臺(tái)可隨著市場發(fā)展的需要具備優(yōu)良的基礎(chǔ)架構(gòu)擴(kuò)展以及應(yīng)用添加的可擴(kuò)展性。
3.1 云計(jì)算IaaS基礎(chǔ)資源層設(shè)計(jì)
運(yùn)營商市場競爭激烈,目標(biāo)客戶的發(fā)展速度、規(guī)模存在一定的不確定性,應(yīng)用產(chǎn)品推向市場具有一定的市場風(fēng)險(xiǎn)。以傳統(tǒng)的應(yīng)用系統(tǒng)專有服務(wù)器承載模式搭建IT基礎(chǔ),存在業(yè)務(wù)初期IT利用率低、資源配置浪費(fèi),進(jìn)入業(yè)務(wù)成熟期后系統(tǒng)架構(gòu)難以快速應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展壓力等諸多問題。因此,以云計(jì)算IaaS技術(shù)建設(shè)基礎(chǔ)資源平臺(tái)非常適合這一平臺(tái)的基礎(chǔ)資源建設(shè)。
云計(jì)算IaaS基礎(chǔ)資源層是按統(tǒng)一的IaaS架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建的共享IT資源池,為上層各類云應(yīng)用提供共享服務(wù)能力,主要包括兩部分:
云平臺(tái)資源:由虛擬以及物理的計(jì)算、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)資源組成。
云平臺(tái)引擎:由統(tǒng)一數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)服務(wù)、中間件等能力引擎組成。每個(gè)層次通過封裝向上層提供標(biāo)準(zhǔn)化接口服務(wù),形成統(tǒng)一的云服務(wù)引擎向應(yīng)用提供云服務(wù)能力。
IaaS基礎(chǔ)資源層由IaaS平臺(tái)與資源構(gòu)成,其中IaaS平臺(tái)主要完成平臺(tái)管理門戶、用戶管理、業(yè)務(wù)管理、服務(wù)管理、資源管理,工單管理以及成本管理等管理功能;資源包括了物理與虛擬的計(jì)算、存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)資源。
3.2 云服務(wù)應(yīng)用層設(shè)計(jì)
應(yīng)用層軟件的設(shè)計(jì)與開發(fā)是確保產(chǎn)品銷售成功的關(guān)鍵步驟,好壞直接關(guān)系到系統(tǒng)能否正常的推廣和運(yùn)用。設(shè)計(jì)與開發(fā)過程中需要掌握辦公自動(dòng)化技術(shù)及產(chǎn)品發(fā)展的最新情況,理解企業(yè)管理數(shù)字化的層次及發(fā)展訴求。應(yīng)用內(nèi)容規(guī)劃上一方面務(wù)必不能脫離企業(yè)實(shí)際、貪大求全,造成設(shè)計(jì)功能繁多、在實(shí)際使用過程中功能被閑置;一方面要詳盡的明確應(yīng)用層的規(guī)劃設(shè)計(jì),充分論證需求,防止對(duì)所需功能、服務(wù)的可擴(kuò)展性等考慮不足,造成后期難以應(yīng)付用戶需求的變化。
3.2.1 主要設(shè)計(jì)原則
適用性:結(jié)合客戶實(shí)際需求重點(diǎn),堅(jiān)持“企業(yè)戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)IT戰(zhàn)略”的原則規(guī)劃系統(tǒng)功能,確保應(yīng)用能夠有效支持企業(yè)開展各項(xiàng)工作的需要,促進(jìn)工作協(xié)同與信息共享,增進(jìn)規(guī)范管理與知識(shí)管理,進(jìn)而提高企業(yè)的各項(xiàng)工作效率。
擴(kuò)展性:應(yīng)用層具備集中、分布式部署應(yīng)用服務(wù)的能力;提供清晰的二次開發(fā)環(huán)境與接口;提供系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)需求變化的適應(yīng)能力。
可配置性:以成熟的中間件系統(tǒng)為基礎(chǔ),提供簡便、可視化操作界面,提供強(qiáng)大的系統(tǒng)配置管理工具,便于系統(tǒng)的快速開發(fā)、配置和部署。
3.2.2 應(yīng)用層架構(gòu)設(shè)計(jì)
基于上述原則,應(yīng)用層架構(gòu)可采用基于SOA的技術(shù)來構(gòu)建。采用SOA技術(shù)可將大量的信息系統(tǒng)基礎(chǔ)模塊作為組建封裝在平臺(tái)內(nèi),包括各類信息系統(tǒng)都要使用的用戶、權(quán)限、組織機(jī)構(gòu)管理、工作流引擎、數(shù)據(jù)交換引擎、安全控制等,這樣在系統(tǒng)開發(fā)實(shí)施過程中,這些模塊無需開發(fā)即可從平臺(tái)中調(diào)用,即加快項(xiàng)目開發(fā)進(jìn)度,也極大減輕了實(shí)施人員及客戶使用的負(fù)擔(dān)。
應(yīng)用層總體架構(gòu)如圖1所示:
應(yīng)用層主要由通用業(yè)務(wù)模塊、業(yè)務(wù)應(yīng)用模塊、業(yè)務(wù)展現(xiàn)模塊、運(yùn)營支撐模塊等構(gòu)成。
通用業(yè)務(wù)模塊:采用組件化編程,具有良好的擴(kuò)展性與易維護(hù)性。包括的服務(wù)有:組織服務(wù)、權(quán)限服務(wù)、表單服務(wù)、流程服務(wù)、展現(xiàn)服務(wù)、資源服務(wù)、信息服務(wù)、日志服務(wù)等。所有業(yè)務(wù)應(yīng)用均通過這一層進(jìn)行開發(fā)。
業(yè)務(wù)應(yīng)用模塊:主要是實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)的系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用功能和系統(tǒng)管理,是在通用業(yè)務(wù)模塊基礎(chǔ)上搭建的業(yè)務(wù)功能模塊,開發(fā)實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)功能。該模塊也可以提供二次開發(fā)接口,可根據(jù)企業(yè)個(gè)性需求定制開發(fā)任意復(fù)雜的業(yè)務(wù)應(yīng)用。根據(jù)市場調(diào)研,中小企業(yè)需求迫切的業(yè)務(wù)應(yīng)用主要有公文管理、短彩助手、銷售管家、移動(dòng)辦公、即時(shí)通訊等方面。
業(yè)務(wù)展現(xiàn)模塊:包括了基于Web端的應(yīng)用和智能手機(jī)客戶端的應(yīng)用。Web端主要采用JSP、Servlet等技術(shù)實(shí)現(xiàn),移動(dòng)客戶端支持IOS和Android手機(jī)平臺(tái)。業(yè)務(wù)展現(xiàn)表現(xiàn)形式靈活,充分考慮用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì),可以根據(jù)用戶需要定制個(gè)性化的系統(tǒng)首頁。其中功能布局、用戶界面友好性與可操作性、及針對(duì)不同用戶提供有針對(duì)性的功能與服務(wù)是展現(xiàn)模塊設(shè)計(jì)的重點(diǎn)。
運(yùn)營支撐模塊:提供全面完備的運(yùn)營支撐管理,運(yùn)營管理機(jī)制貫穿于以上幾個(gè)模。
3.2.3 應(yīng)用層應(yīng)用設(shè)計(jì)
省內(nèi)中小企業(yè)用戶的應(yīng)用需求主要分為四類:協(xié)同辦公類、信息共享類、交流溝通類、日常辦公類、系統(tǒng)管理類。因此,云服務(wù)應(yīng)用平臺(tái)主要圍繞這些方面提供應(yīng)用服務(wù),來滿足大多數(shù)目標(biāo)客戶的需求。
平臺(tái)在建設(shè)完成后,實(shí)現(xiàn)和解決以下應(yīng)用內(nèi)容:
1)作為信息的短彩群發(fā)服務(wù):
為企業(yè)客戶提供各類短信、彩信信息的統(tǒng)一、統(tǒng)計(jì)、查詢,實(shí)現(xiàn)信息的充分共享、快速傳達(dá)。
2)作為內(nèi)部交流溝通的即時(shí)通訊服務(wù):
為企業(yè)提供高效的溝通工具與平臺(tái), 支持企業(yè)通訊錄內(nèi)成員進(jìn)行組聊天,以及用戶與用戶之間進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通訊,方便成員溝通、提高組織溝通效率。
3)移動(dòng)辦公服務(wù):
為企業(yè)客戶提供多種辦公協(xié)作服務(wù)工具,包括公文管理、公告管理、日程管理、待辦事情管理等,方便成員對(duì)各類資源與服務(wù)的獲取,降低工作成本。
4)銷售和業(yè)務(wù)管理服務(wù):
為企業(yè)提供銷售管家應(yīng)用服務(wù),業(yè)務(wù)人員可通過PC、手機(jī)錄入、查詢訂單內(nèi)容及狀態(tài)、產(chǎn)品信息、庫存量、銷售信息等,即時(shí)獲取第一手信息;可按區(qū)域、按產(chǎn)品等分類統(tǒng)計(jì),包括銷售、退貨、反庫等數(shù)據(jù);按銷售總數(shù)量分析;按品類的銷售數(shù)量分析;按產(chǎn)品價(jià)格的銷售數(shù)量分析;按產(chǎn)品的銷售速度分析等等。
3.2.4 用戶體驗(yàn)和信息安全
用戶體驗(yàn)界面是決定產(chǎn)品銷售成敗的重要因素之一,需要通過個(gè)性化的界面設(shè)計(jì),即基于人體工程學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)研究來涉及產(chǎn)品的用戶使用界面。使用界面自定義包括顯示風(fēng)格自定義、內(nèi)容自定義等,產(chǎn)品能夠完美地實(shí)現(xiàn)邏輯與界面相分離,界面中包括菜單等元素?zé)o需編碼、通過管理配置即可進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。信息安全歸結(jié)起來就是要解決資源、用戶、權(quán)限三類問題。其中,合法用戶合法安全的使用系統(tǒng)資源是核心,周密規(guī)劃好用戶的信息安全也就會(huì)促成系統(tǒng)安全體系設(shè)計(jì)的全面考慮。
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