家庭理財(cái)規(guī)劃案例精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃案例范文

[關(guān)鍵詞]貨幣時(shí)間價(jià)值 貸款 利息率

貨幣具有時(shí)間價(jià)值,即使不存在通貨膨脹,今天的一元錢與明天的一元錢也是不等值的。因此,每個(gè)人在日常生活中都需要對原始資本進(jìn)行合理的規(guī)劃,使其保值、增值。尤其在80后家庭理財(cái)規(guī)劃中,關(guān)于購房、買車等問題,不可避免會(huì)碰到兩難的選擇: 花60萬元買一處現(xiàn)房合算?還是花56.8萬元買一年以后入住的期房值?如果想買一輛汽車,花18萬現(xiàn)金一次性購買好?還是每月支付3500元,共付5年更劃算?所有這些告訴我們在家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí),不能忽略這樣一個(gè)問題:貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資數(shù)量上會(huì)發(fā)生增值。

一、對貨幣時(shí)間價(jià)值的闡釋

先看一則實(shí)例:09年畢業(yè)的某大學(xué)生工作一年后打算用10000元購買國庫券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,將10000元視作資本,經(jīng)過一年時(shí)間的投資增加400元,即貨幣在周轉(zhuǎn)使用過程中由于時(shí)間因素而形成差額價(jià)值,這400元就是貨幣的時(shí)間價(jià)值。在沒有通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于無風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)平均利潤率,在低通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于政府債券利率。

顯然,貨幣本身是不能創(chuàng)造任何價(jià)值的。貨幣的時(shí)間價(jià)值是商品經(jīng)濟(jì)下借貸關(guān)系高度發(fā)展的產(chǎn)物,是資本所有者和使用者分離的結(jié)果。在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的今天,資本所有者將資本“租借”給使用者,由其將資本投入再生產(chǎn)過程以獲取利潤,資本使用者在獲取利潤后,要將其中一部分作為使用費(fèi)(即利息)付給資本所有者。由此可知,貨幣時(shí)間價(jià)值的實(shí)質(zhì)是貨幣經(jīng)歷了投資轉(zhuǎn)化為資本,進(jìn)而周轉(zhuǎn)使用產(chǎn)生增值,完全是和勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值相關(guān)的,確切地說,是勞動(dòng)者創(chuàng)造的剩余價(jià)值。因此貨幣的時(shí)間價(jià)值是貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資所增加的價(jià)值,這就是貨幣時(shí)間價(jià)值的實(shí)質(zhì)。

貨幣時(shí)間價(jià)值是人們認(rèn)知心理的反映。由于人在認(rèn)識(shí)上的局限性,總是對現(xiàn)存事物的感知能力較強(qiáng),而對未來事物的認(rèn)識(shí)較模糊,結(jié)果普遍存在一種重視現(xiàn)在而忽視未來的心理?，F(xiàn)在的貨幣能夠支配現(xiàn)在商品滿足人們現(xiàn)實(shí)需要,而將來貨幣只能支配將來商品滿足人們將來不確定需要,所以現(xiàn)在單位貨幣價(jià)值要高于未來單位貨幣價(jià)值,為使人們放棄現(xiàn)在貨幣價(jià)值,必須付出一定代價(jià),利息率便是這一代價(jià)。

二、貨幣時(shí)間價(jià)值的衡量計(jì)算

貨幣時(shí)間價(jià)值是對貨幣持有者推遲消費(fèi)的行為給予的報(bào)酬,它揭示了不同時(shí)點(diǎn)上貨幣的

換算關(guān)系?，F(xiàn)在1元錢和將來1元錢在經(jīng)濟(jì)價(jià)值上是不相等,不同時(shí)點(diǎn)的貨幣不宜直接進(jìn)行比較,需要把它們換算到相同的時(shí)點(diǎn)上,才能進(jìn)行大小的比較和比率的計(jì)算。貨幣時(shí)間價(jià)值的換算(衡量)方法有多種,最常見的有復(fù)利現(xiàn)值和終值、年金(通常用A表示)現(xiàn)值和終值。這些方法都是按照復(fù)利原則計(jì)算,也就是人們常說的利滾利,不僅對本金計(jì)算利息,而且上期利息在下期也轉(zhuǎn)為本金計(jì)算利息。家庭投資理財(cái)規(guī)劃時(shí),考慮復(fù)利計(jì)息可以帶來驚人的增值威力,比如:在大城市一個(gè)中等收入80后家庭每月拿出2000元來投資,如果能夠堅(jiān)持17年,年收益率按10%復(fù)利計(jì)算,實(shí)際投資額只有40.8萬元而17年后他的資產(chǎn)將會(huì)達(dá)到100萬。如果堅(jiān)持的時(shí)間更久,其增值威力不可衡量。

三、貨幣時(shí)間價(jià)值在家庭理財(cái)規(guī)劃中的思考

貨幣時(shí)間價(jià)值是一個(gè)客觀存在的經(jīng)濟(jì)范疇,因其在財(cái)務(wù)管理中非常重要并且涉及所有的理財(cái)活動(dòng),因此有人稱之為理財(cái)?shù)牡谝辉瓌t。在家庭理財(cái)規(guī)劃中引入貨幣時(shí)間價(jià)值概念是搞好家庭財(cái)務(wù)活動(dòng),進(jìn)一步提高家庭財(cái)務(wù)管理水平的必要保證。

1. 基于貨幣時(shí)間價(jià)值的購房規(guī)劃思考

近年來我國房地產(chǎn)價(jià)格一直居高不下,買房往往對家庭開支影響較大,一時(shí)間成為許多

家庭最沉重的負(fù)擔(dān),對于80后工薪家庭來說更多會(huì)選擇按揭貸款方式購房,巨大的還貸壓力嚴(yán)重影響著家庭目前的生活質(zhì)量。為了規(guī)避房貸風(fēng)險(xiǎn),減輕購房負(fù)擔(dān),在按揭貸款時(shí)可以充分利用貨幣時(shí)間價(jià)值來控制房屋總價(jià)款和每月還款額。

案例1:李先生段小姐夫婦年收入16萬元,每年儲(chǔ)蓄比率為60%。目前擁有存款10萬元,年投資報(bào)酬率為12%,李先生計(jì)劃3年后買房,貸款10年,年利率為5%,計(jì)算李先生家庭可負(fù)擔(dān)房屋總額。

可負(fù)擔(dān)首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(萬元)

可負(fù)擔(dān)的貸款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(萬元)

可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=45.704+74.128=119.832(萬元)

房屋貸款占房屋總價(jià)的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情況下,房貸比例不應(yīng)超過房屋總價(jià)的70%,因此上述貸款計(jì)劃較為合理。

此外,在按揭貸款買房時(shí),還款方式及還款金額受房貸利率影響較大,如果貸款期限太長,將支付較多利息;貸款期限太短,又可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)。為了減少房貸負(fù)擔(dān),可以借用貨幣時(shí)間價(jià)值工具,結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力制定合適的還款方式及還款金額。

案例2:宋先生齊小姐準(zhǔn)備購買一套住房結(jié)婚,預(yù)計(jì)需從銀行貸款60萬元,貸款期限15年,年貸款利率為6%。假設(shè)采用等額本息還款方式,計(jì)算每月還款額和全部利息。

案例分析:等額本息法是個(gè)人住房抵押貸款中最常見的一種,指在貸款期限內(nèi)每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的一種還款方式。這種方法適用于長期收入中等、穩(wěn)定的人群,優(yōu)點(diǎn)在于借款人還款操作相對簡單,等額支付月供也方便,可合理安排每月支付。計(jì)算如下:

每月還款額A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=5063×180-600000=31.13(萬元)

案例3:在案例2中,假設(shè)條件不變,采用等額本金還款方式,計(jì)算第一月、最后一個(gè)月還款額和全部利息。

案例分析:等額本金法是在貸款期限內(nèi)按每月償還相等的貸款本金并支付相應(yīng)利息的一種還款方式。這種方法適用目前收入較高,但預(yù)計(jì)未來收入會(huì)減少的人群,優(yōu)點(diǎn)在于所付利息較少,越還越輕松。計(jì)算如下:

每月還款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一個(gè)月還款額=3333+3000=6333(元)

最后一個(gè)月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一個(gè)月還款額=3333+16.67=3350(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(萬元)

由上述案例可見,在貸款期滿后,采用等額本金還款方式比等額本息還款方式支出的利息總額少3.98萬元。為了減輕房貸負(fù)擔(dān),宋先生適宜采用等額本金還款方式貸款購房。

2. 基于貨幣時(shí)間價(jià)值的購車規(guī)劃思考

案例4: 丁小姐擬訂購一輛家用車,采用現(xiàn)付方式,其價(jià)款為20萬元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限為5年,假定五年期銀行存款利率為6%,若不考慮其他費(fèi)用,丁小姐應(yīng)采用哪種方式付款?

案例分析:顯然不同時(shí)點(diǎn)的資金不能夠直接比較,需要把它們換算到同一時(shí)點(diǎn)才能進(jìn)行大小的比較。我們可以將第二種分期付款的方式,即每期期末投入相等金額的款項(xiàng),換算為期初一次性投入一筆款項(xiàng)的金額P。計(jì)算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69萬元>20萬元,故丁小姐適宜采用現(xiàn)付方式,可以節(jié)省利息0.69萬元。

參考文獻(xiàn):

[1]財(cái)政部會(huì)計(jì)資格評價(jià)中心編:《中級(jí)財(cái)務(wù)管理》[M],中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2007年版。

第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃案例范文

隨著中產(chǎn)階層隊(duì)伍的壯大，家庭對投資理財(cái)?shù)男枨笤谏罨?。如果一個(gè)家庭幾年前購買了一套投資用房，現(xiàn)在的可投資資產(chǎn)已輕松增值到百萬元級(jí)別。一些中小企業(yè)主也將實(shí)體經(jīng)營的節(jié)余資金投入到金融資產(chǎn)中。市場上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶提供越來越多新的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。第一代創(chuàng)業(yè)者從青壯年逐漸進(jìn)入中老年，事業(yè)接班與財(cái)富傳承的需求逐漸展現(xiàn)。

用一句話描述理財(cái)新時(shí)期的特點(diǎn)就是，更多的家庭從“簡單理財(cái)”進(jìn)入到了“理財(cái)規(guī)劃和管理”階段。

李先生是一個(gè)典型案例，家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表詳見表1、2。

像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經(jīng)過對家庭的用心經(jīng)營，在不知不覺中已經(jīng)擁有了超過百萬元的資產(chǎn)，且立即可用于投資的現(xiàn)金資產(chǎn)也已經(jīng)超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財(cái)富積累將會(huì)逐漸加速，經(jīng)過8～10年便有望達(dá)到財(cái)富自由。

通常來說，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)包含3項(xiàng)內(nèi)容，即家庭資產(chǎn)的保護(hù)、積累和分配。

資產(chǎn)的保護(hù)

――重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)管控

在家庭理財(cái)過程中，必須對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有足夠的認(rèn)知，并規(guī)劃出風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避、轉(zhuǎn)移方案。

常見的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有如下來源：患重大疾病導(dǎo)致的收入減少和額外增加的開支；責(zé)任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導(dǎo)致的收入中斷；經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資本市場波動(dòng)產(chǎn)生的大比例投資虧損；以及家庭財(cái)產(chǎn)（如房屋等）因自然災(zāi)害、火災(zāi)而導(dǎo)致的重大財(cái)產(chǎn)損失等。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就將對家庭產(chǎn)生重大的經(jīng)濟(jì)損失，而其本身或個(gè)體是無法消除的。必須利用金融保險(xiǎn)工具，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的財(cái)產(chǎn)損失，讓愛與責(zé)任得到延續(xù)。

李先生的單位福利非常好，在醫(yī)療方面，可以100%得到報(bào)銷。太太的單位有基礎(chǔ)社保，但仍然要考慮在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來的附加費(fèi)用支出，如營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、維持現(xiàn)有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補(bǔ)的損失等。

對李先生一家應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險(xiǎn)和50萬元保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險(xiǎn)和50萬元保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保額各為20萬元，保費(fèi)約1.3萬/年。同時(shí)為房屋購買300萬元保額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保費(fèi)約1000元/年。

通過上面的保險(xiǎn)規(guī)劃，李先生在面對重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護(hù)。

資產(chǎn)的積累

――從“人賺錢”到“錢賺錢”

提到財(cái)產(chǎn)的積累，大多數(shù)人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產(chǎn)的積累，人們已經(jīng)逐漸有條件在單純的人賺錢基礎(chǔ)上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應(yīng)該逐漸加大。但賺錢不等于有錢，一時(shí)有錢不等于一世有錢。家庭不做資產(chǎn)配置，無疑是球隊(duì)沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟件，理想狀態(tài)下，達(dá)到只需要錢賺錢即可保持或提升現(xiàn)有生活水平的狀態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)自由。

當(dāng)前投資理財(cái)?shù)闹饕绞?，除房產(chǎn)外，還包括保險(xiǎn)、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產(chǎn)品，需要堅(jiān)持如下原則：一是重新認(rèn)識(shí)自己，明確自己的知識(shí)領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。

（1）李先生家庭年節(jié)余30萬元，對于這部分剩余資金按比例分配到儲(chǔ)蓄和投資項(xiàng)目中。

（2）儲(chǔ)蓄部分。主要針對于孩子教育金及夫婦二人養(yǎng)老金規(guī)劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩(wěn)健的現(xiàn)金流。

（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風(fēng)險(xiǎn)投資，可再配置一些資金到基金定投中。

（4）在第三年，李先生一家的可投資現(xiàn)金資產(chǎn)將達(dá)到100萬元以上。在目前全球金融危機(jī)，國內(nèi)股市動(dòng)蕩、房產(chǎn)前景不明朗下，可將靈活的現(xiàn)金資產(chǎn)配置到固定收益類信托產(chǎn)品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。

資產(chǎn)的分配

――讓錢為人生活的目標(biāo)服務(wù)

理財(cái)規(guī)劃中有一句讓人深思的話：“對于很多人來講，花錢比賺錢要難”。在我們實(shí)際的工作中，也確實(shí)體會(huì)到，花錢并不是一件可以輕易做好的事。

花錢的過程實(shí)際上是家庭現(xiàn)金分配的過程。經(jīng)常會(huì)遇到這樣的問題：是否為子女教育進(jìn)行了合適的撥備，是否為自己的養(yǎng)老退休生活進(jìn)行了合適的撥備，是否對于遺產(chǎn)傳承中可能的稅務(wù)問題進(jìn)行了準(zhǔn)備，是否考慮到了身后向多個(gè)家庭成員進(jìn)行的遺產(chǎn)分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項(xiàng)目，這也是一種重要的財(cái)產(chǎn)分配去向。

無論財(cái)產(chǎn)分配的形式如何，切記核心的一點(diǎn)――資產(chǎn)最終是要為人的生活目標(biāo)服務(wù)。也就是說，如果不加以分配考慮，不適當(dāng)使用，財(cái)產(chǎn)可能僅僅是一個(gè)銀行里的數(shù)字，或者僅僅是一些放在一起的資產(chǎn)罷了。

第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃案例范文

2008～20092008年度 第一屆中國財(cái)富管理案例評選大賽 部分案例展示

優(yōu)秀的案例是活的。美國排行第一的理財(cái)師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財(cái)師重視與客戶的溝通多于理財(cái)報(bào)告書的撰寫。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容―理財(cái)師的經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)、思維以及關(guān)切。案例各有不同，這個(gè)家庭正致力于擺脫赤字，那個(gè)客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財(cái)邏輯。在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財(cái)富管理案例評選大賽”的初衷之一。

在報(bào)名過程中，我們收到了來自全國各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財(cái)富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰、一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財(cái)師的參與支持。

生活自在的財(cái)務(wù)規(guī)劃

案例撰寫：恒生銀行上海徐家匯區(qū)“優(yōu)越理財(cái)”中心理財(cái)經(jīng)理 章琦

編者按：這是一份來自恒生銀行的理財(cái)規(guī)劃案例。案例中的主人公張先生，今年30歲，去年剛剛結(jié)婚，計(jì)劃明年添一個(gè)可愛的寶寶?？蓮埾壬幌氲郊磳⒚媾R妻子懷孕、供房子、養(yǎng)汽車等現(xiàn)實(shí)需求，以及將來孩子上學(xué)、父母養(yǎng)老等潛在需求時(shí)，就無時(shí)無刻不感受到來自工作和生活的雙重壓力。在恒生銀行給張先生的高達(dá)32頁12800字的“生活自在的財(cái)務(wù)規(guī)劃書”中，分為三大部分，使用12張表格，5張圖，對家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等種種敏感性分析，又對家庭資產(chǎn)供需調(diào)整進(jìn)行計(jì)算，對張先生的人生進(jìn)行一次重新規(guī)劃，幫助家庭擺脫“月光族”，希望通過規(guī)劃幫助張先生未雨綢繆打理家庭財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)他的人生理財(cái)目標(biāo)。

分析家庭財(cái)務(wù)狀況

分析家庭財(cái)務(wù)狀況

理財(cái)師首先針對張先生家庭情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，主要體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）和風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素）。

結(jié)論是：張先生無論是從財(cái)力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)，而且張先生具有一定的理財(cái)意識(shí)，苦于沒有合適的投資理財(cái)機(jī)會(huì)、合理的資產(chǎn)組合及投資規(guī)模方式的配置，在主觀上有一種迫切需要重新整合的愿望。所以結(jié)合他的自身情況，建議采取風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬較高的進(jìn)取型投資組合。

在對張先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析中，采用流動(dòng)資產(chǎn)比率、速動(dòng)比率、凈資產(chǎn)償債比率、必要支出比率、財(cái)務(wù)自由比率、日常維持比例等多達(dá)11個(gè)財(cái)務(wù)系數(shù)計(jì)算。

結(jié)論是：張先生家庭的理財(cái)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不十分合理，資產(chǎn)中流動(dòng)資產(chǎn)比率過小，固定資產(chǎn)比例過大，負(fù)債比例偏小，無法完全滿足家庭對流動(dòng)性資產(chǎn)的需求，而家庭財(cái)富的增長過于依賴工資性收入，他的投資并沒有給他帶來可觀的回報(bào)，回報(bào)率甚至于低于國債利率。這部分占流動(dòng)性資產(chǎn)相當(dāng)大比例的投資需要重新規(guī)劃。提高投資回報(bào)率，可以使他的家庭財(cái)富迅速積累，順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵所在。

在將來要使家庭財(cái)務(wù)金字塔更穩(wěn)健。由于家庭保障不夠充分，而家庭又面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，如收入風(fēng)險(xiǎn)等，會(huì)打破原有的收支平衡。如何合理規(guī)劃，減少各種風(fēng)險(xiǎn)，將成為重中之重。

構(gòu)建家庭理財(cái)方案

家庭供需缺口分析

以目前家庭財(cái)務(wù)狀況，先看家庭資產(chǎn)需求的分析，結(jié)合年平均通貨膨脹增長率為4%，假設(shè)每年支出水平大體相當(dāng)，在30年間的購買新車、孝敬父母、房屋貸款支出現(xiàn)值總計(jì)為4654294元，與實(shí)現(xiàn)張先生的理財(cái)目標(biāo)所需的資金現(xiàn)值2015651元，合計(jì)現(xiàn)值共需為 6669945元。

再看資金供給方面， 家庭的年收入水平為186300元，其中工資收入為150000元，按照每年5%的增長率遞增，年終獎(jiǎng)水平不變，假設(shè)資產(chǎn)生息和投資收益均不變。另外，預(yù)計(jì)10年后第一輛車變現(xiàn)收入20000元，15年后將獲得一筆遺產(chǎn)收入200000元，30年后第二輛車變現(xiàn)收入20000元。則至退休日止，按照目前的支出表中的收入項(xiàng)水平，在30年間的收入總額的現(xiàn)值為 5746330元。

結(jié)合家庭資產(chǎn)供需的變化，那么目前家庭財(cái)務(wù)狀況實(shí)現(xiàn)未來目標(biāo)的供需缺口：30年間資金供給5746330元與資金需求6669945元的差額為923615元，這將近百萬元的差額，即為根據(jù)目前家庭財(cái)務(wù)狀況實(shí)現(xiàn)未來目標(biāo)的供需缺口。

理財(cái)建議和調(diào)整方案

以符合風(fēng)險(xiǎn)屬性的投資報(bào)酬率為前提，根據(jù)張先生的家庭目前的收入情況，要實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)尚有著相當(dāng)大的缺口，必須通過合理規(guī)劃，重整各項(xiàng)收支，運(yùn)用理財(cái)手段以期達(dá)到目標(biāo)。

1.資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整：

可以增加15萬元的消費(fèi)貸款及10萬元的車輛貸款，貸款所得增加為流動(dòng)資金，凈資產(chǎn)規(guī)模不變；保留約3個(gè)月家庭固定支出量的流動(dòng)資金約3萬元，其余作為投資資金。

2.日常收支調(diào)整

基本生活開支、購買衣物支出可以減少，而孝敬父母的支出適當(dāng)增加，聚沙成塔，積少成多，綜合計(jì)算可以合理節(jié)約的費(fèi)用為2.6萬元/年。

3.投資組合調(diào)整

如前所述，張先生現(xiàn)在手中擁有45萬元的資金，如何合理分配和運(yùn)用這筆資金以獲取相應(yīng)回報(bào)將是重點(diǎn)。

首先用銀行信用卡儲(chǔ)備家庭應(yīng)急金： 3個(gè)月家庭固定支出量的流動(dòng)資金約3萬元。再考慮無風(fēng)險(xiǎn)投資回報(bào)，即購買國債，年回報(bào)約在4%左右，假設(shè)國債利率不變，投資7萬元，則30年國債投資利息收入的現(xiàn)值為48418元。……

將剩下的5萬元做一些自主金融投資，按照穩(wěn)健原則預(yù)計(jì)這部分的投資收益為最低浮動(dòng)收益率每年10%。

通過以上各項(xiàng)計(jì)劃，使得多樣化的投資組合分散了張先生的投資風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠獲得比原先投資組合更多的回報(bào)，一舉兩得，所累計(jì)新增收入的現(xiàn)值為：48418+318173+276672= 643263元。

4.家庭保障調(diào)整

張先生每年支出2000元意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，而妻子李女士購買的醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，年支付保金5000元。將來張先生承擔(dān)的家庭生活壓力很大，應(yīng)該是保障的重點(diǎn)所在，建議增加終身醫(yī)療保險(xiǎn)，20年的累計(jì)交納期所增加支付的保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值為48246元（3550元/年保費(fèi)支出假設(shè)折現(xiàn)率為4.5%）。

5.其他收支調(diào)整

張先生計(jì)劃在第15年末時(shí)購買第二套住房，第一套住房可供出租，預(yù)計(jì)每年可收取租金36000元，折合現(xiàn)值為222266元。

而在當(dāng)前增加貸款25萬元，借款期限10年，每月還款3000元，年新增還款支出36000元，折合現(xiàn)值為291992元。

第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃案例范文

俗話講，可憐天下父母心，吳清夫婦顯然是愛子心切的。

但是，俗話還講，量力而行。

吳清夫婦的收入和資產(chǎn)狀況比較一般，今年年初的這次“購房行動(dòng)”顯然令他們元?dú)獯髠?。但沒有辦法，既然已經(jīng)買好房了，那么還是得想辦法還款。由于兩人一個(gè)已經(jīng)退休，一個(gè)即將退休且收入上無法再有什么提升空間，因此目前的焦點(diǎn)落到了兒子的工作上。

年輕人不妨出去闖一闖

小夏其實(shí)是不少年輕人的代表，工作單位選擇主要聽父母的，買房主要聽父母的。但作為年輕人，心里還是有些自己的想法和沖動(dòng)的，可又不想和父母有太大沖突。

這一次，我們倒是鼓勵(lì)小夏借這個(gè)機(jī)會(huì)，好好籌劃籌劃自己的未來，找到合適的工作機(jī)會(huì)后跳出去，闖一闖。

從財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度看，小夏的收入如果能有所提高，可以令整個(gè)家庭的現(xiàn)金流狀況好轉(zhuǎn)，并且緩解家庭負(fù)債壓力。小夏的母親，也就是吳清已經(jīng)告訴我們，兒子如果繼續(xù)待在這家國企，收入會(huì)比較穩(wěn)定，但上升的空間并不大。如果跳槽，以小夏的工作經(jīng)驗(yàn)、學(xué)歷技術(shù)等因素考慮，收入至少能提高2000元。

另一方面，從個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃的角度看。收入差別2000元的確只是短期的比較因素之一。但從長遠(yuǎn)看，跳槽依舊是個(gè)不錯(cuò)的選擇。因?yàn)樗壳八趩挝粚T工的工作積極性缺乏激勵(lì)機(jī)制，如果小夏希望通過自己的努力獲得更高的提升和成就感，那么就需要選擇一個(gè)工作氛圍更好，更認(rèn)可員工個(gè)人價(jià)值，更具激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)文化及價(jià)值觀與自己的偏好更為匹配的一個(gè)單位去工作，也許會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，也許工作會(huì)更辛苦，但就像投資理財(cái)過程中高收益通常與高風(fēng)險(xiǎn)相伴相隨一樣，想要有一個(gè)理想的職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，就得付出更多的努力與鉆研。

所以，從這兩個(gè)角度出發(fā)考量，我們建議小夏可以著手考慮選擇一份新的工作。

理財(cái)目標(biāo)要與人生規(guī)劃相結(jié)合

小夏家庭在此次新購房決策前，雖然直觀上應(yīng)該能預(yù)見到，自己家再買一套房，經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)很大。但他們事實(shí)上并沒有仔細(xì)地計(jì)算過，買房后，家里的現(xiàn)金流狀況會(huì)緊張到什么程度，負(fù)債壓力會(huì)大到什么程度。

特別重要的一點(diǎn)是，吳清夫婦只考慮到“幫兒子買一套房”，但他們沒有考慮到，實(shí)際上，今后主要的還貸責(zé)任，將會(huì)是由兒子小夏去承擔(dān)的。因此，是否買房，什么時(shí)間買房，買多少價(jià)格的房子借多少錢，實(shí)際上主要不是影響他們夫婦的生活，而是將影響兒子今后的生活，包括對兒子的職業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。

所以，在設(shè)定買房這個(gè)理財(cái)目標(biāo)前，就應(yīng)該考慮好兒子將來的工作會(huì)怎樣變動(dòng)，兒子的收入能力變化可能，甚至兒子大約什么時(shí)候談戀愛、結(jié)婚、生子，這些因素都需要提前統(tǒng)籌考量，不然就顯得很被動(dòng)。

第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃案例范文

因?yàn)檫@種愛是最無私的，不計(jì)成本，不求回報(bào)，所以對子女的教育投資也不考慮回報(bào)，似乎只要投入大，自然會(huì)產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們在不同的輔導(dǎo)班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場景，各家都競相把孩子送到國外“鍍金”。

因?yàn)檫@種愛是最博大的，其實(shí)也是最盲目的，只要對孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，消費(fèi)最易變成浪費(fèi)。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上三方面的問題，才談得上真正的教育理財(cái)。

理智與情感分開

父愛如山，母愛如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會(huì)導(dǎo)致投資行為的不理性。

在做出投資決策時(shí)，應(yīng)當(dāng)還原最基本的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，即經(jīng)濟(jì)行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)換取最大的收益。也就是說，決定投資的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實(shí)中，由于感情因素在起作用，由于愛子（女）心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝，認(rèn)為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80%的孩子來自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢？因?yàn)楦改附o予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強(qiáng)烈地改變命運(yùn)、實(shí)現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國城市獨(dú)生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80%的城市獨(dú)生子女“成就需要”偏低；二是63%的孩子認(rèn)知需要偏低，不愛學(xué)習(xí)。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會(huì)給孩子造成很大的壓力。

中國青少年研究中心副主任孫云曉就認(rèn)為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個(gè)成長股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關(guān)關(guān)系。”

意識(shí)到這些問題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把情感因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇蟊尘爸腥タ矗级啻蟊戎?，支付能力如何，?huì)不會(huì)影響到財(cái)務(wù)健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。

效率第一

對大多數(shù)中國家庭，尤其是工薪家庭來說，教育投資決不應(yīng)是廣種薄收，而應(yīng)當(dāng)看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。

比如出國留學(xué)。首先需要比較出國留學(xué)與國內(nèi)讀書的成本和收益。如前文所說，國外讀大學(xué)的費(fèi)用為50～80萬元，成才率50%；國內(nèi)讀大學(xué)的費(fèi)用為6～8萬元，成才率30%。顯然，在國內(nèi)上學(xué)的投資收益率更高。其次，如果說一定要出去留學(xué)，那就應(yīng)當(dāng)考慮去哪個(gè)國家（美、英、德等）更劃算，投資收益率更高。

對父母而言，在教育投資方面，一方面，要設(shè)定一個(gè)合理的投資預(yù)算水平，既保證子女能夠接受相應(yīng)的教育，又不至于造成巨大的家庭財(cái)務(wù)赤字，而無法清償。這個(gè)預(yù)算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預(yù)期收入相匹配，充分考慮未來的各種收入風(fēng)險(xiǎn)（如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等）。

另一方面，要有一個(gè)清晰的、可量化的投資目標(biāo)，如考上名牌大學(xué)、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來者不拒的思維模式。

最后，這兩方面應(yīng)結(jié)合起來考慮，看每一項(xiàng)教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無論什么時(shí)候，投資效率都應(yīng)當(dāng)是第一位的。

因才投資

一份關(guān)于上海市中小學(xué)生家庭教育投資現(xiàn)狀的調(diào)查顯示，在中小學(xué)生家庭中，家長普遍重視對孩子的教育投資，其中金錢投入尤為突出。由于投資觀念陳舊，在金錢投入中存在很多的無效投資和盲目投資，例如盲目聘請家庭教師，每戶平均支出220元；參加社會(huì)特長班學(xué)習(xí)，平均每戶支出404元；不適當(dāng)購買復(fù)習(xí)資料，平均每戶支出140.56元；不科學(xué)地讓孩子服用滋補(bǔ)品等，平均每戶支出479.33元等。

顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對孩子自身的狀況有一個(gè)全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實(shí)際也應(yīng)去因才投資。

我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來；同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且，不當(dāng)?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結(jié)果適得其反。比如，湖南有個(gè)孩子，父母逼她考大學(xué)。父母下了班就去打工，給人當(dāng)搬運(yùn)工，賺了錢就給女兒買營養(yǎng)品和各種資料。孩子認(rèn)為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進(jìn)爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對父親說她不想考大學(xué)，懷有一種深深的負(fù)罪感。

所以，教育投資具有很強(qiáng)的教育性和導(dǎo)向性。一定要根據(jù)每個(gè)孩子的具體情況，去制定相應(yīng)教育投資計(jì)劃。

幾個(gè)理財(cái)建議

關(guān)于家庭教育投資，除了以上三方面理念性的東西需要注意外，這里也給出一些具體的理財(cái)建議。

第一，教育投資是僅次于房貸的一項(xiàng)家庭支出，所需金額龐大，應(yīng)當(dāng)盡早開始考慮，制定教育理財(cái)規(guī)劃。

第二，在做教育理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹，有可能發(fā)生的擇校費(fèi)，失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標(biāo)，同時(shí)要突出保險(xiǎn)意識(shí)。

第三，改變教育理財(cái)就是教育儲(chǔ)蓄的單一做法，將教育投資改為多渠道投入。僅憑教育儲(chǔ)蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無法填補(bǔ)教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。

第6篇：家庭理財(cái)規(guī)劃案例范文

我是香港人，我是中國香港人。我到中國大陸已經(jīng)八年了，2008年我被香港友邦保險(xiǎn)公司派到香港的廣東友邦保險(xiǎn)公司，我是蠻認(rèn)識(shí)中國的。

我轉(zhuǎn)型的故事

我先講一下我的故事，剛才介紹我是成功的一面。保險(xiǎn)是個(gè)非常專業(yè)的行業(yè)，對一個(gè)保險(xiǎn)新人來說，如何引導(dǎo)新人進(jìn)入要走的路，主管、總監(jiān)如何幫助他的新人走向優(yōu)秀專業(yè)。

到現(xiàn)在我還算是一個(gè)成功的人，講講我是怎么走過來的一個(gè)故事，算是給大家一點(diǎn)激勵(lì)?？催@個(gè)英文“Change”，意思是要做大額保單首先要懂得轉(zhuǎn)型。我12歲跟父母從大陸去了香港。香港是一個(gè)新移民城市，我不懂廣東話，也聽不懂英語，我要去上學(xué)，結(jié)果是什么呢?我聽不懂，最慘的是我小學(xué)不能畢業(yè)。結(jié)果我只能去夜校，就是沒有英語的地方，可是我不懂廣東話，也不能畢業(yè)。我就變成了爛仔，進(jìn)入了黑社會(huì)，我最棒的能力就是打架，最后連我家人都覺得很恐怖，這孩子沒用了。家里人就讓我做學(xué)徒，我的第一個(gè)工作是很苦的，第一份工作工資是23塊8毛，學(xué)五年的學(xué)徒，一個(gè)禮拜有三天我還要去夜校。一次在大巴站，我路過一所很好的學(xué)校。中學(xué)生放學(xué)，他們穿著白襯衣、白褲子，很開心拿著書等大巴。為什么我是這樣子?我醒悟了：我不能一輩子這樣，認(rèn)識(shí)到自己繼續(xù)這樣就完蛋了。那個(gè)時(shí)候我開始第一次轉(zhuǎn)型，我不能繼續(xù)這樣下去。我要轉(zhuǎn)型，就定下這樣一個(gè)很清楚的目標(biāo)，我要考一個(gè)優(yōu)秀的中學(xué)，我要穿他們學(xué)校的衣服，帶他們的徽章，站在路上別人尊重我。就是這樣很簡單。我看的很清楚，我拼命的去學(xué)，這時(shí)我已經(jīng)做了兩年的學(xué)徒了。我去考初一，結(jié)果超齡了，他們不接受我把我趕出來，非常傷害我的自尊心。我要自學(xué)，我要追十一年的英語，還有其他學(xué)科。我不懂英語，不懂廣東話，非常窮的家庭。住的條件很差，包租公不允許晚上看書。我告訴自己，如果我不能夠過這個(gè)難關(guān)，那我一輩子就沒有希望了。我就拿個(gè)小凳子到天臺(tái)讀書。這樣用兩年的時(shí)間，完成了我的中學(xué)學(xué)業(yè)，進(jìn)入我第一步的成功。

不轉(zhuǎn)型不會(huì)成功

那個(gè)時(shí)候我的轉(zhuǎn)型很清楚，我要看到我的目標(biāo)，我不能放棄，無論怎么困難我要過這一關(guān)，否則我沒有未來，我不可能念大學(xué)拿碩士博士。今天，我們這么多業(yè)務(wù)員，這么多成功的主管，假如我們做好一點(diǎn)，我們重重復(fù)復(fù)現(xiàn)在的方法，會(huì)成功嗎?我們需要一些轉(zhuǎn)型才可以。首先我們要懂得什么叫轉(zhuǎn)型，如何轉(zhuǎn)型，然后我們才可以做大額保單，大額保單不是隨隨便便就會(huì)來，就是今天做了，也是偶然的一單。

比如，我們祖國走到今天，是經(jīng)過轉(zhuǎn)型嗎?現(xiàn)在哪個(gè)國家轉(zhuǎn)型慢一點(diǎn)?朝鮮。朝鮮其實(shí)和我們一樣，可是它把腦袋的門關(guān)了。再看看香港原來是一個(gè)漁村，一個(gè)小島而已，也是靠轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在也在轉(zhuǎn)型。上海轉(zhuǎn)型，深圳轉(zhuǎn)型……轉(zhuǎn)型才可以帶我們走進(jìn)更成功的階段。我們要知道如何轉(zhuǎn)型才能走向成功。無論是業(yè)務(wù)員、主管還是管理層，我們要知道如何轉(zhuǎn)型才有機(jī)會(huì)，我們一些新的業(yè)務(wù)員進(jìn)來為什么失敗了?因?yàn)樗貜?fù)一些舊的方法做事情，從來沒有改變，后來慢慢不行了。只有一種業(yè)務(wù)員他懂得靈活的轉(zhuǎn)型，他生存下來了。在保險(xiǎn)業(yè)來說，要知道如何要轉(zhuǎn)型。

3B＋3P

我開始問一系列的問題，首先，第一個(gè)問題，我們?yōu)槭裁匆u大額保單?一個(gè)很的問題。

如何賣出大額保單呢?

多大才算大額保單?

多少錢才算大額保單?

什么叫理財(cái)?

什么叫做理財(cái)?shù)匿N售技巧?

你的認(rèn)知清楚，你的行為就會(huì)清楚明確。

什么是大額保單呢?這里并不是指多少萬的保單或者是多少人的保費(fèi)?，F(xiàn)在我們要學(xué)習(xí)，香港的一個(gè)隊(duì)伍兩百人，會(huì)有1億以上的產(chǎn)能。香港業(yè)務(wù)員為什么有這么高的產(chǎn)能呢?他們看到了市場的趨勢，順應(yīng)市場的趨勢，進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，我們要學(xué)習(xí)它的轉(zhuǎn)型。

香港1997年保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。香港人是很喜歡炒股票、炒基金、期貨、黃金、炒房產(chǎn)，香港幾乎每十年一次股災(zāi)，1997年時(shí)當(dāng)資產(chǎn)變成負(fù)資產(chǎn)，那個(gè)時(shí)候香港人開始醒悟過來了，懂得了處理自己的財(cái)富。其實(shí)香港人并不是很有錢，香港人平均每個(gè)人兩張到三張保單，香港已經(jīng)75％的人擁有保單。香港人轉(zhuǎn)型了，就是炒股票把他們轉(zhuǎn)型過來了，我們的客戶轉(zhuǎn)型了，那時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員如何服務(wù)于這些人呢?我們的業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)型了，1997年香港開始有理財(cái)顧問了。2000年，已經(jīng)有理財(cái)規(guī)劃師了。香港有很多有錢人，高層次的理財(cái)顧問服務(wù)這些人。

轉(zhuǎn)型首先是思維轉(zhuǎn)型，還包括信念轉(zhuǎn)型、目標(biāo)轉(zhuǎn)型。這是我經(jīng)歷走過的轉(zhuǎn)型，而不是理論。思維的轉(zhuǎn)型，下層思維包括知、做、經(jīng)驗(yàn)、習(xí)慣；上層思維包括原則、價(jià)值、信念、角色，思維就包括這八個(gè)層次。第一層次是知道然后做，做了之后變成經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)的重復(fù)就是習(xí)慣，所以這一層面是四層思維。我們的業(yè)務(wù)員、主管分享的是經(jīng)驗(yàn)和習(xí)慣。為什么我們要堅(jiān)持一個(gè)習(xí)慣，因?yàn)檫@是我們的原則；堅(jiān)持原則是因?yàn)樗袃r(jià)值；價(jià)值以上就是信念。思維就是包括八個(gè)層面的思想。比如，一個(gè)新業(yè)務(wù)員不成功不是因?yàn)樗麤]有經(jīng)驗(yàn)，不是他不知道什么叫保單，不是技巧的問題，他缺少的是上層的東西。

為什么一個(gè)人成功，是因?yàn)樗蠈哟蔚臇|西非常堅(jiān)定。我個(gè)人轉(zhuǎn)型的例子是我堅(jiān)持什么，我堅(jiān)持了我的信念、我堅(jiān)持了我的價(jià)值觀，我堅(jiān)持了我自己不能放棄的原則。許三多這個(gè)電視非常好看，他的不拋棄不放棄，這是信念價(jià)值觀原則，非常有教育意義，我經(jīng)歷過的事跟許三多一樣，非常有認(rèn)同感。

做大額保單首先在概念上要轉(zhuǎn)型，概念不轉(zhuǎn)型，不是經(jīng)驗(yàn)的問題，是技巧的問題，技巧是上面，堅(jiān)持技巧才有用。一個(gè)主管可以告訴新的業(yè)務(wù)員賣保單，很容易做知識(shí)的傳授，可是他缺少上面的堅(jiān)持就放棄了。

做大額保單首先有一些東西要非常堅(jiān)持，不堅(jiān)持做不了大額保單。要堅(jiān)持什么?全世界的保險(xiǎn)人都需要的，通用的，無論是誰，做保險(xiǎn)的人的三個(gè)主要的信念。這是我的老師給我的，不是我自創(chuàng)的。我的老師是最年輕的MDRT，他大學(xué)畢業(yè)第一年在美國做保險(xiǎn)，就做成了MDRT。他的管理我學(xué)了一輩子，影響了我一輩子。

第一我要做贏家。A job is a win，

第二個(gè)信念，市場現(xiàn)狀就是我的老板。Sulution is the boss，現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)轉(zhuǎn)型的情況下，意思是我們要順應(yīng)、尊重市場。

第三，結(jié)果就是最后的裁判。Result is thefinal judge，為什么現(xiàn)在我們做不到MDRT，也就是現(xiàn)在我們還不是贏家。全世界市場里6％的人能做到NDRT，他們才是贏家。我們要做贏家，數(shù)字告訴我們沒有做到，沒有做到，就不是贏家。

無論你是主管還是營銷員，共同追求的三大

目標(biāo)，做保險(xiǎn)全世界通用的三大目標(biāo)：高產(chǎn)能、高素質(zhì)、高利潤。

香港的保險(xiǎn)營銷已經(jīng)進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，歸根結(jié)底就是3B＋3P(三大信念＋三大目標(biāo))。這個(gè)是永遠(yuǎn)要記住的，因?yàn)槲覀冇肋h(yuǎn)有新的業(yè)務(wù)員進(jìn)來，我第一天就要告訴他，保險(xiǎn)就是要堅(jiān)持三個(gè)信念、三個(gè)目標(biāo)而已，非常簡單。

理財(cái)?shù)匿N售技巧

中國營銷隊(duì)伍要清楚市場趨勢。現(xiàn)在內(nèi)地的狀況和香港的狀況非常相似，我們的客戶都在炒股票、炒基金、炒房子，中國的經(jīng)濟(jì)一直在飛速發(fā)展，現(xiàn)在中國的小康家庭越來越多，誰去服務(wù)他們這些小康家庭呢?中國現(xiàn)在需要懂得理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)員去服務(wù)這些客戶，這是國人的理財(cái)現(xiàn)狀。熊市的出現(xiàn)，全球金融危機(jī)的出現(xiàn)，客戶認(rèn)為投資就是理財(cái)，面對客戶的理財(cái)誤區(qū)：他們喜歡快錢、投機(jī)心理、不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、盲目跟從?，F(xiàn)在我們應(yīng)該做什么呢?我們的客戶已經(jīng)醒來了，開始理性，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在。

我們應(yīng)該做什么呢?首先我們需要轉(zhuǎn)型，要注意理財(cái)，掌握理財(cái)?shù)纳矸莺屠碡?cái)?shù)哪芰ΑＮ覀円槕?yīng)趨勢，既要掌握理財(cái)?shù)纳矸?，又要有理?cái)?shù)匿N售能力。要簡單明了的告訴客戶什么叫做理財(cái)。理財(cái)?shù)哪芰褪穷檰柺戒N售。我今天只能把核心的東西告訴大家。在銷售大額保單的時(shí)候不能用快吃面的方法，什么叫快吃面，我拿了一件產(chǎn)品，快快說服對方，99％的人心態(tài)非常急，希望很快的促成。很快的促成，我們的客戶不會(huì)相信為什么把1000萬、500萬的保單交給你?？蛻艟芙^你，首先是他不相信你。一般來說，客戶說改天再來吧，說明沒有建立信任度；客戶說不需要，其實(shí)是客戶看不到他的需要；客戶說沒幫助，你的建議沒有展示給客戶，銷售的技巧問題。

什么是理財(cái)?首先告訴他我是幫你增加財(cái)富，保障財(cái)富、積累財(cái)富、分配財(cái)富?！拔乙呀?jīng)幫助三百多客戶增加了財(cái)富，你可以有十分鐘，我?guī)湍憬榻B一下?”

幫助客戶看到理財(cái)方向，需要五個(gè)計(jì)劃，包括：保障計(jì)劃、退休計(jì)劃、教育計(jì)劃、投資計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃。為什么展示這個(gè)圖，是讓客戶看到他需要什么，客戶的理財(cái)方向是什么?現(xiàn)在我們的問題是什么?是投資，他有興趣投資，讓他知道第四是投資計(jì)劃，而不是首先是投資計(jì)劃。

假如我們的客戶是老板的話，他需要什么保險(xiǎn)呢?首先是要員保險(xiǎn)、股東保險(xiǎn)、合伙人保險(xiǎn)、東主保障、遺產(chǎn)規(guī)劃。理財(cái)是一門很專的東西，我們現(xiàn)在需要轉(zhuǎn)型到商業(yè)理財(cái)規(guī)劃。假如我的客戶是老板，不光需要個(gè)人的保障，還需要另類的保險(xiǎn)，要讓客戶看的到他的保險(xiǎn)是什么。

第一個(gè)大額保單例子。我去賣單的時(shí)候就畫這樣的一幅圖，八十年的人生規(guī)劃圖。孫先生，你現(xiàn)在四十歲了，需要第一是你個(gè)人保障計(jì)劃，第二家庭理財(cái)規(guī)劃，第三商業(yè)理財(cái)規(guī)劃，第四是遺產(chǎn)規(guī)劃。你要到六十歲退休，你需要多少錢一個(gè)月呢?孫先生，假如你現(xiàn)在五十歲了，你現(xiàn)在的退休計(jì)劃已經(jīng)太晚了，六十歲退休，要有足夠的錢花二十年，幫助客戶看到商業(yè)理財(cái)方向。一個(gè)月三萬塊維持現(xiàn)在的生活水平，二十年到三十年，需要多少退休金呢?現(xiàn)在的三萬塊，我要算通脹率，還有回報(bào)率。買不起怎么辦，可以分期去買，再去拜訪那就是要加保，要買夠你的保單。

第二個(gè)例子，顧問式理財(cái)銷售案例。我和小孫兩個(gè)合伙人，我們2000萬開麥當(dāng)勞，假如一天我死了，我把股份交給另一個(gè)人。你如何為客戶買保險(xiǎn)呢?身為一個(gè)理財(cái)顧問，要照顧兩方面的利益，就是要為客戶保障財(cái)富，增加財(cái)富。

第7篇：家庭理財(cái)規(guī)劃案例范文

投保人的詳細(xì)情況：

Jason今年30歲，是一家公司的中層管理人員，月薪1.5萬元。Jason的太太在一家外企做行政工作，月薪1萬元；女兒剛剛1歲。Jason和太太都有基本的醫(yī)保和社保，他們想在目前的收入水平下，通過購買保險(xiǎn)完成保障和部分投資功能。

保費(fèi)：長期險(xiǎn)費(fèi)用不超過月入10％

一般而言，長期險(xiǎn)的投入以不超過家庭年收入的20％為宜。考慮到Jason一家處于家庭成長期，各方面開支應(yīng)該都不小，因此在制定保障計(jì)劃時(shí)總保費(fèi)僅占家庭總收入的10％，以免影響其他方面開支。根據(jù)其設(shè)計(jì)的保障計(jì)劃，Jason一家每月最低應(yīng)交保費(fèi)為1445.11元。

同時(shí)，在選擇交費(fèi)期時(shí)，可以盡量選擇較長一點(diǎn)的期限，理財(cái)規(guī)劃師給Jason的建議是選擇到60歲的交費(fèi)期。這主要是考慮到男性一般是60歲退休，作為一個(gè)中長期的保險(xiǎn)計(jì)劃，交費(fèi)時(shí)間長一點(diǎn)，每年的交費(fèi)壓力相對較小，而且用較少的保費(fèi)即可擁有較完善的全家保障。

投資：平均成本投資法

Jason一家都參與了社保養(yǎng)老，但對于資金情況較為寬裕的Jason一家而言，其繳納的保費(fèi)在扣除所有費(fèi)用后，剩余保費(fèi)可進(jìn)入個(gè)人賬戶運(yùn)作。

保險(xiǎn)專家為Jason設(shè)計(jì)的保障計(jì)劃選擇了月繳方式，這種方式類似于“基金定投”，實(shí)際上是一種“平均成本投資法”：當(dāng)投連險(xiǎn)單位價(jià)值下降時(shí)，投資者可以購買更多的投連險(xiǎn)份額，而當(dāng)單位價(jià)值上漲時(shí)，總收益會(huì)上漲。

剩余保費(fèi)入賬可補(bǔ)充養(yǎng)老

如果按照7％的年均收益率測算，當(dāng)賬戶累積到Jason 65歲時(shí)，賬戶余額已經(jīng)超過258萬元，可以作為Jason夫妻的養(yǎng)老補(bǔ)充，或者在有其他需要時(shí)對賬戶進(jìn)行部分提取(賬戶資金可以靈活調(diào)配)。

保障：投保高額重疾+意外險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司的每張保單都有相應(yīng)的管理費(fèi)用和保單成本，在為家庭投保時(shí)，可以考慮將全家人的保障放在同一張保單，這樣可以降低保單成本，打理起來也比較方便。

中層管理有團(tuán)體險(xiǎn)保障

公司的中層管理人員和外企的行政人員會(huì)有一定的團(tuán)體險(xiǎn)保障，Jason的女兒在18歲前應(yīng)該也可涵蓋在內(nèi)，一般的小病小痛通過醫(yī)保和公司的福利基本可以解決。而醫(yī)療報(bào)銷類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于不能超額報(bào)銷，需要發(fā)票原件或者發(fā)票的“報(bào)銷分割單”，因此Jason可以省略這類產(chǎn)品，重點(diǎn)投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

在理財(cái)專家設(shè)計(jì)的方案中，Jason一家三口每個(gè)人都分別擁有30萬元的重大疾病保障，Jason夫妻是涵蓋成年人36種重大疾病的重疾險(xiǎn)，可保障至70歲。女兒是涵蓋15種少年兒童高發(fā)的重大疾病的重疾險(xiǎn)，可保障至25歲。同時(shí)，Jason和太太每人也分別附加了30萬元的意外險(xiǎn)?？紤]到監(jiān)管部門的限制，其女兒則附加了5萬元的綜合意外險(xiǎn)。

有些意外險(xiǎn)可三倍賠付

Jason夫妻分別有30萬元壽險(xiǎn)，再加上30萬元意外險(xiǎn)：即使任何一方死亡，都能夠留下一筆現(xiàn)金。例如Jason如果發(fā)生航空意外，其投保的主險(xiǎn)部分可以雙倍賠付，意外險(xiǎn)可以三倍賠付，這樣可以獲得總計(jì)150萬元的賠償，這筆費(fèi)用可以滿足家人日后生活的基本需求。

TIPS　2010年把握五大投資機(jī)會(huì)

銀行篇，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品仍為首選：隨著經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)復(fù)蘇。以及通脹腳步日漸走近，能實(shí)現(xiàn)較高收益的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是投資者在眾多銀行理財(cái)產(chǎn)品中的首選。

保險(xiǎn)篇，抵御通脹的分紅險(xiǎn)成主力：2010年，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)進(jìn)一步加快，通貨膨脹的預(yù)期會(huì)有所增強(qiáng)。歷來在抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)方面表現(xiàn)穩(wěn)健的分紅險(xiǎn)將受到更多青睞。

股票篇，關(guān)注金融、資源類股票：目前首要考慮的便是那些最有可能在通脹預(yù)期中會(huì)有所收益的板塊和行業(yè)。而在這其中，受益最大的當(dāng)屬金融股。

第8篇：家庭理財(cái)規(guī)劃案例范文

中國傳統(tǒng)的男女組合是郎“財(cái)”女貌（古代“有才”“一般都發(fā)展為“有財(cái)”），家庭生活模式是夫唱婦隨，可莊先生一家，卻與此相左，莊夫人固定月收入差不多是莊先生的兩倍，在如下的莊先生案例中，請看我們的理財(cái)專家龐正武先生，是怎么給莊先生支招的！

莊先生夫婦二人本科畢業(yè)后，雖然在生活上走到了一起，但在專業(yè)上卻是分道揚(yáng)鑣：莊太太向前（錢）看，2000年考入復(fù)旦大學(xué)研究生院主修經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)為日資銀行高管，工資加獎(jiǎng)金年收入將近20萬；而莊先生則向“后”看，前年公派去日本某著名大學(xué)修習(xí)亞洲藝術(shù)史，現(xiàn)任上海某著名大學(xué)副教授，是藝術(shù)史方面的青年專家，除工資外，每年各種講座、研討，擔(dān)任媒體嘉賓等校外創(chuàng)收活動(dòng)，年收入共約14萬元。面對老婆賺錢比自己多，莊先生說，開始自己也是有點(diǎn)心里不舒服，怎么我一個(gè)大學(xué)教授賺的比企業(yè)員工還少，但在理財(cái)專家龐先生的分析和建議下，現(xiàn)在莊先生徹底的理所當(dāng)然地接受“老婆賺錢比自己多”的事實(shí)。他說，對于家庭來說，重要的是和諧和體諒，錢的多少并不能影響我們的家庭。 br>

家庭特點(diǎn)分析－為家庭理財(cái)而“量身”

1 整體視覺：“雙人舞看起來很美”

如果把家庭比做雙人舞，那么從社會(huì)一般工資標(biāo)準(zhǔn)衡量，莊氏夫婦雙人舞的整體效果“看起來很美”。

“三高”家庭類型高學(xué)歷、高收入、高消費(fèi)

中國目前每年的通脹平均為3％，要保持現(xiàn)在的生活水平，未來十年內(nèi)消費(fèi)支出仍然較高，因此家庭花銷太高，那么現(xiàn)金結(jié)余太少，再投資量受到一定制約，將會(huì)使家庭生活水平受到一定影響。

關(guān)鍵的人生階段――養(yǎng)育兒女

莊先生一家處于兒女養(yǎng)育期, 他們雖然完成了財(cái)富的初步積累過程, 目前家庭的總資產(chǎn)超過200萬，考慮到要為孩子打造更美好的未來，出國留學(xué)必須要準(zhǔn)備一筆大額資金，下一階段財(cái)富的保值和增值更為關(guān)鍵，而未來10年內(nèi),將是他們事業(yè)的主升浪，同時(shí)也是工作、生活最為繁重，壓力也最大的時(shí)期，所以夫婦二人還是要更關(guān)注充分的安全和健康保障，并適時(shí)進(jìn)行必要的智力投資。

職業(yè)特征穩(wěn)健的發(fā)展

由于雙方的職業(yè)都比較穩(wěn)定，并且均有比較高的學(xué)歷，所以在以后的工作中他們的收入會(huì)隨著年齡的增長不斷提高，穩(wěn)定的工作和較高的收入在帶來安全感的同時(shí)，也容易使人忽視保險(xiǎn)的重要性?？上驳牡胤绞牵诒Ｕ戏矫骐p方各項(xiàng)常規(guī)性的社會(huì)保障比較充足，但僅靠國家的社保還是非常欠缺，為更好防御外來風(fēng)險(xiǎn)的損失，增加適當(dāng)?shù)募彝ケＵ巷@得就很必要。

2 角色表現(xiàn)：太太領(lǐng)舞的“錯(cuò)位”

中國傳統(tǒng)的男女組合是郎“財(cái)”女貌(古代“有才”一般都發(fā)展為“有財(cái)”)，家庭生活模式是夫唱婦隨，可莊先生一家卻與此相左。

莊夫人固定月收入差不多是莊先生的兩倍，盡管莊先生私下里多處兼職，每月各種講座、研討，擔(dān)任媒體嘉賓等校外創(chuàng)收活動(dòng)，（英語里的moonlight用在這里頗為形象，乘著月色干活賺錢），平均一個(gè)月下來還有4、5千元的收入，但無奈相距甚遠(yuǎn)，只能甘拜下風(fēng)，不得不承認(rèn)夫人太”有財(cái)“了。

從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，家庭是一個(gè)攸關(guān)終生的“合營公司”，亦是個(gè)人經(jīng)營事業(yè)的依托和平臺(tái)，因此理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)和主要目的仍在于經(jīng)營和建設(shè)家庭，從來沒有一家公司因?yàn)槠飘a(chǎn)而股東可以獲利豐厚的。對于莊先生這樣的家庭結(jié)構(gòu)來說，要比一般家庭承受更多的“合作危機(jī)”，嚴(yán)重的則出現(xiàn)存續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。要么是女方順著“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)”攀越“上層建筑”使男人受到壓抑，要么是男方自信心和安全感缺失，進(jìn)而行為異化，終至兩相猜疑，出現(xiàn)信任危機(jī)。

理財(cái)專家的建議

Ways招數(shù)1

家庭內(nèi)部和諧建設(shè)要聽忠告：姑妄言之，姑妄聽之

莊氏夫婦都是高級(jí)知識(shí)分子，因此不乏學(xué)問和明智。但理財(cái)師仍然要羅嗦幾句，一是擔(dān)心當(dāng)局者迷，二則中國有句古語：有則改之，無則加勉。無論如何，大家的目標(biāo)是一致的，希望莊氏夫婦家庭和諧，事業(yè)發(fā)達(dá)。

Advice建議

1 心理調(diào)適

夫婦二人都應(yīng)看到，莊先生學(xué)富五車，榮為名校教授，社會(huì)地位較高，無形資產(chǎn)雄厚，一個(gè)有“才”，一個(gè)有“財(cái)”，大家半斤八兩。

2 放開眼量

莊先生的身價(jià)極具增值潛力，而且退休后收入仍然可觀，這一點(diǎn)正好可補(bǔ)太太退休后收入下降的不足，因此，長線加短線，家庭樂融融。

3 換位調(diào)節(jié)

莊太太工作較忙，而莊先生自由支配時(shí)間較多，可以多承擔(dān)女兒教育的職責(zé)，以及多關(guān)心太太的生活起居和岳父岳母，需知許多事情是保姆無法替代的，尤其在增進(jìn)雙方感情方面更是如此。與此相應(yīng)，莊太太也需做到知恩必報(bào)，溫良謙恭。

4 角色補(bǔ)償

莊先生可以當(dāng)好莊夫人事業(yè)上的顧問和幫手，可以幫助莊太太營造社會(huì)關(guān)系，聯(lián)系深造途徑等。

5 榮譽(yù)投資

莊先生要和女兒一道，對莊太太的貢獻(xiàn)和辛勞表示認(rèn)可，并樂于享受莊太太的“成果”，這往往會(huì)讓莊太太倍感欣慰和滿足。

6 消費(fèi)傾斜

莊太太出力多，莊先生也應(yīng)該多在消費(fèi)和再投資上予以重點(diǎn)傾斜。車在平時(shí)都是莊太太使用，還可以做到以下方面，如為莊太太聯(lián)系健身服務(wù)、美容服務(wù)、醫(yī)療保健服務(wù)，聯(lián)系充電培訓(xùn)項(xiàng)目，聯(lián)系休假旅游等，賺得多的人花得多，心里就打平了，而且還獻(xiàn)了殷勤，可謂一舉兩得。

7 對外保密

兩個(gè)的收入狀況對外要模糊化處理，這樣大家都有進(jìn)退自如的空間，避免承受外界一些無聊的紛擾。反正教授的收入這年頭大家也說不準(zhǔn)，不像小學(xué)教師，大家心里都有譜。

總而言之，莊先生其實(shí)不必過于在意當(dāng)前的收入差距，有道是十年磨一劍，功到自然成。過多的分散精力反倒影響了治學(xué)水平，耽誤長遠(yuǎn)目標(biāo)。學(xué)問做成，名利會(huì)雙收的。

Ways招數(shù)2

家庭外部風(fēng)險(xiǎn)防范和投資的建議

盡快建立充分的保險(xiǎn)保障

夫婦二人沒有購買足夠的商業(yè)保險(xiǎn)，是家庭理財(cái)中最大的安全隱患。人有旦夕禍福，沒有足夠的保障就使家庭在外部風(fēng)險(xiǎn)面前顯得較為脆弱。二人都需要購買意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，尤其是莊太太工作繁忙，最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于個(gè)人身體狀況，40歲處于女性疾病的高發(fā)年齡段，建議莊太太購買一份重大疾病保險(xiǎn)以補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足。

提前歸還購房按揭貸款

目前莊氏夫婦在理財(cái)方面收益不高，因此應(yīng)該將大量現(xiàn)金盈余積累起來，盡早歸還貸款。莊氏夫婦目前有48萬元按揭貸款，其中10萬元為低息公積金貸款，可以保留，其余38萬元可以提前歸還，平均每月可以節(jié)約近1000元利息。

莊先生在提高收入水平方面可以有更多嘗試

（1）考慮走學(xué)術(shù)大眾化、通俗化、普及化道路，借鑒易中天、于丹等通過央視百家講壇一舉成名天下知的成功經(jīng)驗(yàn)，嘗試客串央視“國寶檔案”等節(jié)目；（2）作為富豪以及大收藏家的藝術(shù)專家顧問；（3）積累學(xué)識(shí)，厚積薄發(fā)，著書立說，專攻藝術(shù)品收藏。猶太人有一句名言，要想發(fā)財(cái)，就要迎合富人的需求。只要學(xué)問到家，相信錢會(huì)自動(dòng)上門。

莊先生要轉(zhuǎn)變收藏理念，更多地承擔(dān)理財(cái)職責(zé)

莊太太重視理財(cái)，但無奈工作較忙，在熊市中割肉出局。莊先生性喜靜，愛好奇石名硯，耗費(fèi)約20萬元買入10余臺(tái)方端硯和歙硯，現(xiàn)已獲利30%。但莊先生視若至寶，并無轉(zhuǎn)手獲利之意。莊先生可以將專業(yè)和理財(cái)結(jié)合起來，那就是專注于藝術(shù)品收藏，不僅僅作為把玩和愛好，而是把它作為一種投資行為，外匯理財(cái)方面，目前要注意人民幣升值的大趨勢，但也要和將來女兒留學(xué)可能發(fā)生的外幣支出聯(lián)系起來，在以后擇期進(jìn)行外幣套期保值，鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)。

建立適合收入消費(fèi)模式和風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合

夫婦二人對投資很感興趣，但因無力親為。因?yàn)樵跉v經(jīng)股市的四年熊市，10萬的股票最后是斬倉了，所以厭惡投資股票的風(fēng)險(xiǎn)。但他們有著很好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。一旦歸還了房貸，就沒有了負(fù)債，如果對股票和基金逐步長期投入，回報(bào)要優(yōu)于債權(quán)型投資工具（在我國主要是存款和國債）。

通向財(cái)務(wù)目標(biāo)的階梯

step1 調(diào)整資產(chǎn)與負(fù)債

今后三年每年年底，分別提前歸還12萬元房貸，由于每月還在繼續(xù)還款，因此38萬元商業(yè)房貸三年內(nèi)結(jié)清，僅保留10萬元低息公積金貸款；現(xiàn)在的商業(yè)貸款利率在漲，如果沒有高收益的投資，還是提前還款，減少負(fù)債的成本，對家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常有益。

step2 增加保障類資產(chǎn)

莊先生夫婦每人可購買人壽、健康、意外綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。就從家庭社保和擔(dān)負(fù)的責(zé)任來說，兩人對商業(yè)保險(xiǎn)的需求是不一樣的，莊先生在大學(xué)的醫(yī)療福利待遇較好，很多的項(xiàng)目可以享受學(xué)校公費(fèi)醫(yī)療的報(bào)銷，而莊太太目前是家庭的經(jīng)濟(jì)收入主要來源者，該擁有更高的保障，保障利益如下：

step3 確定投資組合

▶▶確定基金、收藏、外匯、銀行存款的投資比例為3:2:2:3（現(xiàn)有收藏品不作為投資，不計(jì)入）收益水平假定為3％、10％、2％、1％（已扣除通貨膨脹率平均為3％，實(shí)際的收益為6％、13％、5％、4％）。綜合凈收益率為3.6％（3×3％+2×10％+2×2％+3×1％）/（3+2+2+3）＝3.6％，且可以很好地規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)。

▶▶未來購買別墅時(shí)現(xiàn)有住房用于出租，月租金為4000元，年收益率為3.4％，25年，收益可以達(dá)到： 25×12×4000＝1，200，000萬元（不考慮再投資）

第9篇：家庭理財(cái)規(guī)劃案例范文

（一）理財(cái)

對自己的財(cái)產(chǎn)（有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)）進(jìn)行經(jīng)營管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的的一種方式便是所謂的理財(cái)。理財(cái)分為公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)取?/p>

理財(cái)是現(xiàn)金流量管理與風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)，就是生產(chǎn)目的與勞動(dòng)成果之間的不確定性，大致有兩層含義：一種定義強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為收益不確定性；而另一種定義則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為成本或代價(jià)的不確定性，若風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為收益或者代價(jià)的不確定性，說明風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬于廣義風(fēng)險(xiǎn)，所有人行使所有權(quán)的活動(dòng)，應(yīng)被視為管理風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)屬于此類。而風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性，說明風(fēng)險(xiǎn)只能表現(xiàn)出損失，沒有從風(fēng)險(xiǎn)中獲利的可能性，屬于狹義風(fēng)險(xiǎn)。

二、大學(xué)生理財(cái)調(diào)查分析

（1）資金來源分析。家庭供給是大部分學(xué)生的主要生活收入來源，因此每月可使用的金額是十分有限的，但是在日常生活的消費(fèi)中，社交型消費(fèi)（通訊、交友等）所占比例卻異常高，大部分學(xué)生對自己的消費(fèi)沒有任何規(guī)劃，盲目的采用新的消費(fèi)形式，例如網(wǎng)上購物、用信用卡購物等。

（2）資金支出分析。作為新時(shí)代的大學(xué)生，很多學(xué)生從小在生活中一直都是衣來伸手飯來張口的“王子”“公主”，理財(cái)意識(shí)匱乏，大部分學(xué)生對于自己每月的資金沒有進(jìn)行合理的規(guī)劃，能花則花，甚至超支，處于無計(jì)劃狀態(tài)。

（3）資金結(jié)構(gòu)分析?！霸鹿庾濉敝傅氖谴髮W(xué)的校園生活中主流。更有甚者，寧愿平時(shí)不吃飯，甚至不交學(xué)費(fèi)，也要購買一些名牌服裝和高檔的消費(fèi)品。朋友與同學(xué)之間，更是三天一次小聚，五天一次大聚，男生個(gè)個(gè)都是特別的講兄弟的義氣，為逞一時(shí)的威風(fēng)，然而換來的結(jié)果便是半個(gè)月都揭不開鍋。還有一部分學(xué)生，濫用信用卡去消費(fèi)，在沒有任何能力償還的情況下，欠下了大筆的債務(wù)。然而還有一些申請了助學(xué)貸款的同學(xué)，在花錢的時(shí)候卻大手大腳的，令人十分的痛心。

（4）個(gè)人理財(cái)知識(shí)分析。大部分學(xué)生對于理財(cái)一竅不通，而對于理財(cái)方式、理財(cái)產(chǎn)品更是知之甚少。調(diào)查顯示，經(jīng)常去圖書館查看相關(guān)理財(cái)書籍的學(xué)生僅僅占調(diào)查學(xué)生的9%，而38%的學(xué)生表示從未去圖書館查詢相關(guān)書籍。雖然有至少71%的學(xué)生表示愿意接受理財(cái)方面的教育，但是社會(huì)、學(xué)校、家庭在理財(cái)教育方面卻沒有提供良好的教育機(jī)會(huì)給學(xué)生。

（5）理財(cái)習(xí)慣分析。在上大學(xué)之前，大部分學(xué)生都從來沒有自己掌握過生活費(fèi)的經(jīng)歷。因此，如果可以自由支配每個(gè)月甚至于一個(gè)學(xué)期生活費(fèi)用的時(shí)候，就會(huì)隨著自己需求與感覺而消費(fèi)。但是這樣的結(jié)果便是四年下來花了不少的冤枉錢。調(diào)查結(jié)果顯示，生活費(fèi)用的支出一般表現(xiàn)為：吃飯、通訊、服裝、旅游和學(xué)習(xí)用品之類的。還有一部分的男同學(xué)提出了，抽煙也同樣會(huì)需要一筆大的開支。從支出的結(jié)構(gòu)分析上來說，雖然說吃飯占去了較大比重，但是有一部分可自由支配的開支，比如一些通訊的費(fèi)用、旅游的費(fèi)用和抽煙的費(fèi)用都是能在一定程度節(jié)省下來的。

（6）理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備分析。在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生對理財(cái)缺乏一定的認(rèn)知，不明白“理財(cái)”到底是什么。對于平時(shí)生活費(fèi)用的開支沒有一點(diǎn)條理性，缺乏計(jì)劃，用錢更是隨意為之。在自己的頭腦中，對于“金錢”和“財(cái)富”等相關(guān)概念意識(shí)淡薄。許多極端的案例便是表現(xiàn)到月初時(shí)有生活費(fèi)時(shí)的生活就像在天堂，然而到月末時(shí)的生活卻沒有任何的保障。

（7）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)分析。理財(cái)就是有錢人的事情，和自己并沒有多少關(guān)系是大多數(shù)學(xué)生心中的想法，而且單純的認(rèn)為理財(cái)就只是投資活動(dòng)。實(shí)際上理財(cái)本質(zhì)為財(cái)務(wù)情況的優(yōu)化與可支配收入的合理配置。不少的學(xué)生覺得生活費(fèi)僅僅只能夠滿足一定的溫飽問題，又談何理財(cái)呢。實(shí)際上，理財(cái)與每一個(gè)人生活是密切相關(guān)的，這個(gè)就在于怎樣合理分配與使用，理財(cái)和你的貧富并沒有多大關(guān)系。

三、大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)存在的問題

（一）大學(xué)生對理財(cái)認(rèn)識(shí)上的狹隘

對于學(xué)生來說，他們本身有的錢財(cái)就很少，并且在他們的思想意識(shí)里消費(fèi)占大多數(shù)而未想過如何去生財(cái)，這自然而然導(dǎo)致了學(xué)生理財(cái)?shù)囊庠覆桓?。真正的理?cái)活動(dòng)既是要求開源，也同樣強(qiáng)調(diào)節(jié)流，兩者涵蓋了理財(cái)活動(dòng)的基本范疇，怎樣合理的使用錢財(cái)而使再其管理范圍之內(nèi)的錢財(cái)處于最佳的使用狀態(tài)是其基本目的。因此我們應(yīng)該明白，沒有錢財(cái)?shù)娜烁枰獙W(xué)習(xí)如何去理財(cái)，將自己本來就不多的錢財(cái)用到“刀刃上”，取得更大的實(shí)際利益，同時(shí)也爭取到更大程度的結(jié)余。

（二）傳統(tǒng)觀念的影響

我國是有2000多年的農(nóng)耕歷史的國家，重農(nóng)抑商、重義輕利的文化傳統(tǒng)已然在不知不覺中開始形成，其對后世的影響力可謂是根深蒂固的，不是一朝一夕就能有所改變的；同時(shí)當(dāng)代人民群眾對于沉溺于金錢的人民也會(huì)用當(dāng)今主流價(jià)值觀和社會(huì)道德觀去不停地抨擊。但正如古人云“君子愛財(cái)，取之有道”，強(qiáng)調(diào)做人要坦蕩與坦率，生財(cái)應(yīng)取之有道、來于正途，而不是不愛錢財(cái)。同時(shí)，人生最大的價(jià)值就在于如何對社會(huì)做出貢獻(xiàn)，而衡量為社會(huì)作出貢獻(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)就是創(chuàng)造出多少財(cái)富。其實(shí)大家沒有必要去回避關(guān)于金錢的話題，家長在這個(gè)時(shí)候其實(shí)應(yīng)該幫孩子樹立一個(gè)正確的價(jià)值觀與消費(fèi)觀，同時(shí)幫助孩子在生活中處理一些理財(cái)方面的問題，用自己的所學(xué)知識(shí)與聰明才智去獲取屬于自己的財(cái)富。

（三）過分在乎應(yīng)試教育

前后歷經(jīng)了1000多年的科舉考試形成的“學(xué)而優(yōu)則仕”的傳統(tǒng)觀念一直影響至今。應(yīng)試教育已深深的“毒害”了我國大部分的學(xué)校和家長。許多家長認(rèn)為，孩子將來有好前途的唯一途徑便是考上好大學(xué)，至于理財(cái)，那都是畢業(yè)以后的事。很多家長都認(rèn)為，孩子上學(xué)就是為了考很高的分和升學(xué)，所以覺得他們只需要學(xué)習(xí)好與自己相關(guān)的課程，完成學(xué)校布置的任務(wù)，考出理想的成績，所以導(dǎo)致很多學(xué)生覺得不考的課程不重要，而學(xué)校從本質(zhì)上的不重視，很容易導(dǎo)致學(xué)生的不在乎，也使得理財(cái)成為很多高校學(xué)生的薄弱環(huán)節(jié)。

（四）大學(xué)生在消費(fèi)方面的問題反映

（1）盲目跟風(fēng)、奢侈消費(fèi)現(xiàn)象存在。不同的消費(fèi)觀念導(dǎo)致不同的消費(fèi)行為。家庭情況相對優(yōu)越的學(xué)生奢侈消費(fèi)的情況會(huì)比較嚴(yán)重，一些消費(fèi)意志不堅(jiān)定的學(xué)生極易加入其中，盲目跟風(fēng)，肆意揮霍。

（2）大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)生改變。相比以往的調(diào)查結(jié)果，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)側(cè)重點(diǎn)在很大程度上發(fā)生了改變。大部分學(xué)生在社交活動(dòng)中花費(fèi)了大量的時(shí)間和精力，要遠(yuǎn)多于其他事物。

（3）大學(xué)生群體消費(fèi)的不同層次反映了消費(fèi)的不平衡性。通過對調(diào)查結(jié)果的深入分析，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)水平存在著很大差異。消費(fèi)水平相對較低的現(xiàn)像表現(xiàn)在農(nóng)村，其根本原因體現(xiàn)出了城鄉(xiāng)收入及消費(fèi)水平不平衡這一社會(huì)問題。

（五）大學(xué)生在理財(cái)方面的問題反映

（1）大學(xué)生的理財(cái)觀念未真正樹立起來。規(guī)劃生活費(fèi)，并利用一部分閑余資金去做投資是目前大部分學(xué)生所認(rèn)為的理財(cái)。其實(shí)他們對于理財(cái)?shù)睦斫夥浅\顯，對于專業(yè)知識(shí)更是一知半解。他們并不知道如何合理的創(chuàng)造財(cái)富和使用財(cái)富，更談不上對相關(guān)的金融理財(cái)產(chǎn)品的了解了。

（2）理財(cái)?shù)膶?shí)踐效果很差。因?yàn)榇嬖谥鴮Y金結(jié)構(gòu)安排不合理的情況，即使有少部分同學(xué)已經(jīng)開始自己嘗試?yán)碡?cái)，但效果卻不盡人意。有些同學(xué)去投資股票、現(xiàn)貨等風(fēng)險(xiǎn)性極高的項(xiàng)目，由于不會(huì)操作而帶來很大的損失。由此可見，主觀性和極端性是阻礙大學(xué)生正確理財(cái)?shù)闹饕蛩刂弧?/p>

四、影響大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)因素

（1）家庭因素。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭生活水平的提高，計(jì)劃生育政策的實(shí)施，造成了家長過于對子女縱容、嬌慣和溺愛，不能夠及時(shí)的了解到孩子在校學(xué)習(xí)情況和生活情況，對于孩子的高消費(fèi)也無法及時(shí)的進(jìn)行約束，嚴(yán)重忽略了對于孩子理財(cái)方面的培養(yǎng)。

（2）學(xué)校因素。學(xué)校教育同學(xué)們學(xué)習(xí)專業(yè)課知識(shí)的同時(shí)，卻忽視了教他們怎樣去理財(cái)。許多的家長與老師都覺得一些學(xué)生都還不能夠去涉及理財(cái)，或覺得學(xué)生在步入了社會(huì)之后自己可以取學(xué)習(xí)，因此學(xué)校對于理財(cái)教育方面的課程開設(shè)較少，對于相關(guān)活動(dòng)的組織也特別少，導(dǎo)致學(xué)生興趣沒有濃厚的興趣，既然而然的沒有形成一個(gè)特別良好的學(xué)習(xí)氛圍。

（3）社會(huì)因素。拜金主義和享樂主義思維在社會(huì)上的快速傳播，校園外的娛樂場所日益增加等，這些都極大程度的腐蝕了大學(xué)生的精神。學(xué)校與社會(huì)環(huán)境聯(lián)系的日益緊密，導(dǎo)致部分學(xué)生為了追求一些時(shí)尚，不惜花光自己的零用錢，甚至于向自己朋友借錢。

（4）自身因素。分辨能力太差、自律性不強(qiáng)、缺乏主見、攀比心理強(qiáng)及消費(fèi)的需求過大是當(dāng)代大學(xué)生普遍存在的問題，但是大多數(shù)的學(xué)生卻沒有想辦法去改變這一現(xiàn)狀。

五、大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對策

（一）家庭

對大學(xué)生消費(fèi)觀有著重要影響力的環(huán)境是家庭，它同樣是大學(xué)生日常生活的重要環(huán)境。所以，提高大學(xué)生理財(cái)教育不能夠忽略家庭的重要作用。大學(xué)生已經(jīng)接近成年，有自己的獨(dú)立思考能力，所以在這個(gè)時(shí)候，父母應(yīng)像一個(gè)朋友似的去指導(dǎo)孩子樹立健康的消費(fèi)與理財(cái)理念。父母可以主動(dòng)地與孩子進(jìn)行溝通，和他們多去交流那些涉及生活、學(xué)習(xí)與未來職業(yè)發(fā)展等方面的問題，培養(yǎng)自己孩子的日常理財(cái)知識(shí)與技巧。

（二）學(xué)校

（1）高校應(yīng)開展理財(cái)素質(zhì)教育。學(xué)校的日常教學(xué)活動(dòng)中應(yīng)該融入學(xué)生的理財(cái)意識(shí)、金融教育和理財(cái)素質(zhì)教育。比如以學(xué)生的個(gè)人興趣愛好開設(shè)相關(guān)的投資理財(cái)課程，由學(xué)生自己進(jìn)行選擇，并以個(gè)人理財(cái)為學(xué)生的理論知識(shí)系統(tǒng)地引入。同時(shí)，還可以邀請相關(guān)專家開展相關(guān)學(xué)術(shù)報(bào)告，用以開拓學(xué)生的視野，幫助他們樹立正確的人生觀與價(jià)值觀。

（2）豐富大學(xué)生第二課堂。例如，開展競賽，比如“模擬企業(yè)投資和財(cái)務(wù)管理”或是開展“如何科學(xué)合理的財(cái)進(jìn)行務(wù)管理”的演講比賽，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)姆e極性。

（3）大學(xué)還應(yīng)與政府合作，優(yōu)化大學(xué)生的消費(fèi)環(huán)境。比如，相關(guān)部門應(yīng)該對校園周邊的環(huán)境進(jìn)行相應(yīng)的治理，建立健康非盈利性或低盈利性的娛樂場所，對必要的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理的布局。

（三）社會(huì)

社會(huì)應(yīng)該營造消費(fèi)和諧的社會(huì)環(huán)境，積極發(fā)揚(yáng)勤儉節(jié)約和想法適度消費(fèi)的優(yōu)良傳統(tǒng)，從而減少對大學(xué)生造成影響的消費(fèi)信息，通過對公眾輿論和媒體的正確引導(dǎo)，使學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

（四）大學(xué)生自身

經(jīng)驗(yàn)表明，通過對會(huì)計(jì)和預(yù)算專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)是做財(cái)務(wù)管理的有效途徑之一。通過了解他們的賬單，可以有針對性的制止一部分盲目消費(fèi)；通過制定預(yù)算計(jì)劃，以避免不受控制的沖動(dòng)消費(fèi)。有專家指出，進(jìn)入21世紀(jì)，學(xué)生應(yīng)該學(xué)習(xí)一些金融業(yè)務(wù)。所謂金融業(yè)務(wù)，是指一個(gè)人在金融情報(bào)，其中包括兩個(gè)方面：一是正確認(rèn)識(shí)金錢和法律的能力；二是正確使用的貨幣和貨幣法律的能力。由于在社會(huì)生活中的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的不斷擴(kuò)大，越來越多的學(xué)生已經(jīng)開始意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕@無疑已經(jīng)開始成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的一個(gè)趨勢。

六、大學(xué)生理財(cái)渠道

（1）存款。存款是最快捷便利且風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零的一種投資方式，因此它也毋庸置疑的稱為大學(xué)生們最常用的處理空余資金的辦法之一。

（2）基金定投。基金是相對于股票而言風(fēng)險(xiǎn)相對較小的另一種投資方式。由于基金操作方式簡單易懂，因而它也被形象的稱之為“懶人理財(cái)方式”。它具有自動(dòng)逢低吸取籌碼，逢高減少籌碼的優(yōu)勢，不論市場的價(jià)格發(fā)生怎樣的變化，它總是可以得到一個(gè)平均成本相對較低的籌碼，消除市場的波動(dòng)性。

（3）余額寶。余額寶是由國內(nèi)第三方支付平臺(tái)-支付寶打造的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)，用戶把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的基金收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。余額寶具有操作流程簡單、收益高、使用靈活等特點(diǎn)。

七、結(jié)論

作為一個(gè)特殊的群體的大學(xué)生，他們有其自身的特點(diǎn)。首先，對他們而言，學(xué)習(xí)依舊是自我發(fā)展最重要的任務(wù)；第二，他們生活來源主要還是依靠家庭對他們的資助；第三，他們的身心發(fā)展正處于一個(gè)相對活躍的狀態(tài)，并且消費(fèi)的愿望非常強(qiáng)烈，然而他們的人生觀和價(jià)值觀卻還不太成熟。俗話說：“思路決定出路”，理財(cái)最為重要的是理念的變化。每一個(gè)很好的理財(cái)人員，只是人們比平時(shí)積累了一些良好的生活習(xí)慣，做一些事情別人沒有做到這一點(diǎn)。金融教育的理念是建立在“錢為人民服務(wù)”之上的，資金量的多少并不是經(jīng)濟(jì)上成功的唯一衡量標(biāo)準(zhǔn)。有了這個(gè)理念作為指導(dǎo)，我們就可以在理財(cái)?shù)倪^程中享受幸福的生活。錢不是舞臺(tái)表演，經(jīng)濟(jì)上的成功不僅在絕對增量資金，而且在選擇的態(tài)度，文化意識(shí)降低成本，創(chuàng)造良好的消費(fèi)習(xí)慣等等。學(xué)生應(yīng)注重培養(yǎng)節(jié)儉理財(cái)意識(shí)，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，把理財(cái)和消費(fèi)結(jié)合起來，為自己的發(fā)展奠定一條新的道路。