最好的家庭理財(cái)方法精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的最好的家庭理財(cái)方法主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：最好的家庭理財(cái)方法范文

[關(guān)鍵詞]工薪階層；家庭理財(cái)；理財(cái)工具；風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀(jì)，家庭理財(cái)越來(lái)越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來(lái)更多的安定感，使家庭財(cái)產(chǎn)在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預(yù)期性等方面實(shí)現(xiàn)最佳組合。所謂家庭理財(cái)，即人們?cè)谧约核幍牟煌A段，通過(guò)某種投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值或增值，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會(huì)上對(duì)理財(cái)也有這樣一個(gè)貼切的說(shuō)法：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。

1 我國(guó)工薪階層家庭理財(cái)?shù)谋尘?/p>

工薪階層收入來(lái)源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當(dāng)中很少有人通過(guò)投資理財(cái)來(lái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)自己生活的目標(biāo)。隨著我國(guó)各項(xiàng)體制的改革，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，工薪階層更加需要具備理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，然后學(xué)會(huì)通過(guò)科學(xué)合理的理財(cái)方式來(lái)保障自己的資本不貶值，抑或使資本達(dá)到增值，從而提高自己的生活質(zhì)量。

1. 1 銀行儲(chǔ)蓄率的不斷增高

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄連續(xù)攀升。截止到2012年年底，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已突破18萬(wàn)億元，人均超萬(wàn)元。然而我們都知道，高儲(chǔ)蓄率的出現(xiàn)并不意味著我國(guó)居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會(huì)保障的不健全導(dǎo)致老百姓們不敢消費(fèi)，生活成本高昂的現(xiàn)象。子女的教育費(fèi)、家庭的醫(yī)療費(fèi)以及高昂的房?jī)r(jià)等，這些都是導(dǎo)致老百姓消費(fèi)率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開(kāi)放以來(lái)，銀行對(duì)利率做了多次向下調(diào)整，直接導(dǎo)致從2003年開(kāi)始，我國(guó)從通貨緊縮的情況轉(zhuǎn)變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實(shí)際利率出現(xiàn)了為負(fù)的情況。所以，單一的將余錢(qián)存入銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄并不是合理的方式，老百姓應(yīng)該尋求更多的適合抗通脹的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)規(guī)劃投資計(jì)劃。

1. 3 眾多費(fèi)用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價(jià)的單位租房分房變成了如今自己買(mǎi)房，高昂的房?jī)r(jià)，對(duì)于一般的工薪階層來(lái)說(shuō)根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及家庭老人的養(yǎng)老費(fèi)等費(fèi)用，使得工薪階層家庭面臨的形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻。

2 工薪階層在家庭理財(cái)中存在的誤區(qū)

通過(guò)適當(dāng)合理的一些投資理財(cái)產(chǎn)品的組合來(lái)對(duì)手上富余的資產(chǎn)進(jìn)行管理，從而實(shí)現(xiàn)保值或增值的目標(biāo)，這才是科學(xué)的理財(cái)。然而由于我國(guó)的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對(duì)于理財(cái)方面存在一些誤區(qū)：

首先，從思想上，他們認(rèn)為只有有錢(qián)人才會(huì)去理財(cái)，才應(yīng)該去理財(cái)，理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利，理財(cái)?shù)那疤崾且凶銐虻腻X(qián)，錢(qián)不多根本談不上理財(cái)。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃?xún)€用才能余下錢(qián)，可支配收入中消費(fèi)剩余部分都應(yīng)該存在銀行里獲取利息，這在他們看來(lái)才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負(fù)利率時(shí)代的到來(lái)，錢(qián)存在銀行并非是安全的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，甚至?xí)霈F(xiàn)貶值的現(xiàn)象。

其次，從對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知上，工薪階層中有些人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不夠科學(xué)全面。在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候一般都是隨大流，看到某種產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的人多，自己也就跟著買(mǎi)進(jìn)，這種盲目跟風(fēng)不根據(jù)自己實(shí)際情況的行為是不可取的，是高風(fēng)險(xiǎn)的。還有一些人在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只注重追求眼前的利益，而沒(méi)有看清它背后的高風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)常是初嘗甜頭之后就發(fā)生虧損，這種做法也是不可取的。對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品的選取，工薪階層應(yīng)該在對(duì)它有深層次了解的基礎(chǔ)上，知道它的優(yōu)勢(shì)和缺陷，然后結(jié)合自己的實(shí)際情況，選取最為適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

3 影響我國(guó)工薪階層家庭理財(cái)?shù)囊蛩?/p>

3. 1 傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響

勤儉節(jié)約一直是我國(guó)的傳統(tǒng)美德，因而工薪階層的消費(fèi)觀念也一直深受這個(gè)影響。一般的工薪階層家庭都會(huì)嚴(yán)密地規(guī)劃好生活中的每一筆消費(fèi)，通過(guò)規(guī)劃來(lái)減少不必要的開(kāi)支，然后在家庭總收入中減去必要的開(kāi)支，將剩余的錢(qián)拿去銀行存起來(lái)以獲取利息。這種傳統(tǒng)思想造就了我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養(yǎng)兒防老”也是我國(guó)工薪階層所具備的一個(gè)理財(cái)思想。由于受傳統(tǒng)消費(fèi)理念的影響，加之長(zhǎng)久以來(lái)的生活習(xí)慣，對(duì)我國(guó)工薪階層來(lái)說(shuō)，他們更加注重的是對(duì)消費(fèi)的規(guī)劃，很少去關(guān)注投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃，在他們觀念里沒(méi)有“你不理財(cái)、財(cái)不理你”這一思想，他們認(rèn)為只有學(xué)會(huì)省錢(qián)，才是真正的理財(cái)。

3. 2 缺乏理財(cái)知識(shí)，不熟悉理財(cái)產(chǎn)品

就我國(guó)目前的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，風(fēng)險(xiǎn)收益差異較大。儲(chǔ)蓄是當(dāng)今絕大多數(shù)工薪階層家庭最為受用的一個(gè)理財(cái)工具，這得益于較高的流動(dòng)性、穩(wěn)定性的收益以及低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。然而如何在合理儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上投資一些金融市場(chǎng)理財(cái)工具，比如國(guó)債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問(wèn)題。由于國(guó)債的收益性、償還性以及穩(wěn)定性等特點(diǎn)，工薪階層購(gòu)買(mǎi)得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)講，基金投資也具有低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)。但對(duì)于證券買(mǎi)賣(mài)中的股票交易，由于工薪階層對(duì)產(chǎn)品、行情的認(rèn)識(shí)存在局限性，不具備良好的分析能力，導(dǎo)致對(duì)產(chǎn)品種類(lèi)以及投資時(shí)機(jī)把握不準(zhǔn)而出現(xiàn)虧損，因而他們往往對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財(cái)中，還有一個(gè)相對(duì)受歡迎的產(chǎn)品就是保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)具備保障功能，這一點(diǎn)正符合了他們傳統(tǒng)的理財(cái)觀念。然而我們都知道保險(xiǎn)更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)上，不到時(shí)間要是把錢(qián)取出來(lái)的話(huà)，保險(xiǎn)的條例就可能作廢，自己也沒(méi)有得到什么收益，況且保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需要長(zhǎng)期性，那么長(zhǎng)久來(lái)看也很難保證自己的資金不會(huì)縮水。

3. 3 不能權(quán)衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系

對(duì)于一些工薪階層的家庭來(lái)說(shuō)，他們認(rèn)為低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品是最好的，或者在風(fēng)險(xiǎn)一定的時(shí)候，收益越高的產(chǎn)品就是越好的。這些觀念也真正體現(xiàn)了他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系認(rèn)識(shí)的不到位，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比關(guān)系的，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品自然會(huì)具備高收益，低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品收益也自然不會(huì)高。往往一些理財(cái)機(jī)構(gòu)為了吸引投資者，顛倒風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，會(huì)承諾一些產(chǎn)品是低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的，原本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系認(rèn)識(shí)不充足的工薪階層們就會(huì)蜂擁而至地去購(gòu)買(mǎi)那些所謂的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品，甚至于有些家庭將閑錢(qián)都用在購(gòu)買(mǎi)一件產(chǎn)品上，這樣一來(lái)，如果市場(chǎng)上突發(fā)不利現(xiàn)象，那么工薪階層的資產(chǎn)將會(huì)受到嚴(yán)重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財(cái)方案

4. 1 改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃

工薪階層首先要改變以往傳統(tǒng)的觀念，在進(jìn)行適當(dāng)消費(fèi)的時(shí)候，要進(jìn)行一些科學(xué)合理的理財(cái)。在理財(cái)投資的時(shí)候，先要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深入的了解，知道它的優(yōu)勢(shì)與缺陷所在，然后在對(duì)產(chǎn)品了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自身家庭的實(shí)際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎(chǔ)上，結(jié)合家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力來(lái)選擇最適合自己家庭的理財(cái)產(chǎn)品。

4. 2 結(jié)合自身家庭狀況，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的理財(cái)

隨著如今市場(chǎng)行情的千變?nèi)f化，對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)沒(méi)有一個(gè)固定統(tǒng)一的理財(cái)模式，因而家庭理財(cái)也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的持久戰(zhàn)。在這樣一個(gè)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中，工薪階層在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候要結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來(lái)進(jìn)行分配投資?？傊ば诫A層應(yīng)該結(jié)合自己家庭的收益目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將自己手上的閑錢(qián)按不同的比例去購(gòu)買(mǎi)不同的理財(cái)產(chǎn)品，以這樣科學(xué)系統(tǒng)的組合投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，從而提高生活質(zhì)量。

4. 3 學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)，學(xué)會(huì)正確使用理財(cái)工具

對(duì)于不同的理財(cái)工具，它們本身涉及的知識(shí)以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學(xué)習(xí)一些理財(cái)方面的知識(shí)，這樣才能正確地使用理財(cái)工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據(jù)取款時(shí)的規(guī)定利率來(lái)算的，而定期存款的利率是根據(jù)存款當(dāng)天的利率來(lái)算的，這兩種不同的利率所計(jì)算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進(jìn)行銀行存款時(shí)，首先要了解國(guó)家相關(guān)政策的安排，然后合理地進(jìn)行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預(yù)期要減息，那么可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行定期存款?？偠灾?，要把握好政策節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對(duì)象時(shí)，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據(jù)家庭收入，進(jìn)行資產(chǎn)比例投資

各個(gè)工薪階層的收入不同，因而對(duì)于選擇理財(cái)方式上也要有所不同。對(duì)于家庭收入比較低的工薪階層來(lái)說(shuō)，首先要購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)，其次要將資產(chǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，當(dāng)日后工資有上漲的時(shí)候，可以將那部分錢(qián)用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等較為安全穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)于那些高收入的工薪階層來(lái)說(shuō)，他們可以投資股票、房地產(chǎn)、黃金等相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的理財(cái)產(chǎn)品。不同收入的家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也會(huì)相應(yīng)提高，所以在不同的階段就應(yīng)選擇不同產(chǎn)品采取不同投資計(jì)劃。投資風(fēng)險(xiǎn)高的，收益自然也高；投資風(fēng)險(xiǎn)低的，收益也就低。

5 結(jié) 論

如今隨著社會(huì)的發(fā)展，人們思想的進(jìn)步，相對(duì)于工薪階層家庭理財(cái)?shù)姆?wù)行業(yè)也剛剛起步，因而相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品也不是太多，那么各金融機(jī)構(gòu)就該加大適合工薪階層理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)。對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，他們首先要走出家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū)，要改變傳統(tǒng)的觀念，把家庭理財(cái)視為一種必要的生活方式，通過(guò)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，按照自己家庭的實(shí)際情況正確地使用理財(cái)工具，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增多，提高生活水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財(cái)問(wèn)題分析與建議[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）.

第2篇：最好的家庭理財(cái)方法范文

途徑一：盤(pán)活銀行卡，讓死錢(qián)變活錢(qián)，達(dá)到錢(qián)生錢(qián)的目的。

銀行卡包括工資卡和信用卡，對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，工資和獎(jiǎng)金基本都是直接打到工資卡上，而主人基本不會(huì)去打理這些錢(qián)財(cái)，只有在需要錢(qián)用的時(shí)候才去取錢(qián)用。實(shí)際上這種對(duì)工資卡的處理方式并不合理，錢(qián)放在工資卡里面只享受活期利率，收益很低，而采取約定轉(zhuǎn)存的方式則可以獲得更高的利率收入，別小看了這些收入，如果你的工資卡資金較多，并且長(zhǎng)期約定轉(zhuǎn)存的話(huà)，不僅不影響資金的使用，還會(huì)獲得更高的收益。至于平時(shí)消費(fèi)，則可以選擇動(dòng)用信用卡，信用卡還賬可以和工資卡綁定，免去還賬的麻煩。通過(guò)信用卡的使用，一方面可以周轉(zhuǎn)開(kāi)資金，將錢(qián)投資到更好收益的地方；另一方面可以獲得積分，提高信用資質(zhì)，增加未來(lái)可以動(dòng)用的信貸額度。

途徑二：在做好主業(yè)的前提下，努力拓展兼職或副業(yè)。

主業(yè)是安身立命的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，自然不可荒廢，若是為了副業(yè)而荒廢主業(yè)，那就是本末倒置，得不償失，因此在做好主業(yè)的前提下，再去拓展副業(yè)?，F(xiàn)在社會(huì)兼職的機(jī)會(huì)多，選擇那些跟自己的特長(zhǎng)和技能相符的，并不影響工作的兼職機(jī)會(huì)，則可以充分將空余的時(shí)間利用起來(lái)，雖然可能會(huì)降低一些生活的舒適度，但是卻能夠給家庭增加不少的收入。通過(guò)這種靈活的工作方式來(lái)增加家庭收入，則可以直接提升家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，讓家庭經(jīng)濟(jì)壓力更小。生活更輕松。

途徑三：主動(dòng)投資，不要過(guò)于保守理財(cái)。

第3篇：最好的家庭理財(cái)方法范文

絕美的天池:長(zhǎng)白山

長(zhǎng)白山，位于延邊朝鮮族自治州安圖縣和白山市撫松縣境內(nèi)，因其主峰白頭山多白色浮石與積雪而得名，是中朝兩國(guó)的界山，有“關(guān)東第一山”之稱(chēng)。巍巍長(zhǎng)白山不僅具有豐富的自然資源，而且具有世界第一流的自然景觀，自然景觀主要是由山地垂直景觀和火山地貌景觀所構(gòu)成。長(zhǎng)白山地勢(shì)高峻，地形復(fù)雜，又瀕臨太平洋，在東亞季風(fēng)氣候控制下，形成了獨(dú)特的自然環(huán)境。隨著高度的遞增，氣候、土壤、生物發(fā)生著明顯的變化，從山下到山上呈現(xiàn)出4個(gè)溫帶、寒帶類(lèi)型的景觀帶。這種景觀，如在平地上要從南向北走幾千公里。而在長(zhǎng)白山只要從山下走到山頂，垂直距離不過(guò)6公里?；鹕降孛彩且环N奇特的自然景觀，它包括火山錐體、臺(tái)地、火山口湖、礦泉、瀑布、斷裂帶以及其他火山地貌。由垂直景觀和火山地貌構(gòu)成了長(zhǎng)白山許許多多的風(fēng)景，如“長(zhǎng)白林?！薄ⅰ笆娣濉?、“冰川遺跡”、“天池”、“長(zhǎng)白飛瀑”、“風(fēng)口”、“暖泉波起”、“白澗奇觀”、“長(zhǎng)白冷泉”、“天池浴躬池”、“鹿蹄洞”、“天河”、“小天池”、“牛郎渡”、“金線泉”、“王池”、“霧凇”、“高山花園”、“長(zhǎng)白云霧”、“百獸洗浴圖”等等。歷史上的長(zhǎng)白山一直是關(guān)東人民生息勞作的場(chǎng)所，也是滿(mǎn)族的發(fā)祥地，所以在清代有“圣地”之譽(yù)。（W）（阿 虹）

衣衣不舍

春游照相如何穿衣

春天來(lái)了，許多人又將整理行囊出游了，而每到一個(gè)景點(diǎn)，游人總忘不了留個(gè)影。就是這么一個(gè)人人不忘、不能忽略的事情，偏偏有些人因?yàn)榇┲囊路c照相背景顏色太接近，留下許多遺憾。大多數(shù)人照相技術(shù)一般化，這就需要懂得一點(diǎn)常識(shí)和取巧的辦法，即取景時(shí)背景顏色與衣服顏色反差一定要大。比如你站在森林中，滿(mǎn)山綠色，你所穿的衣服最好是紅色、黃色等，反之，如身穿紫色、藍(lán)色、灰色，照出相片的效果一定不會(huì)好；當(dāng)你在雪地、雪山留影時(shí)，穿著的衣服顏色最好是深一些，或多色相間為佳，一定要避免偏白偏淡?？傊?，要反差大、跳色強(qiáng)。尤其好玩、好照相的年輕女士，出門(mén)時(shí)一定要先了解所去地方的背景資料，是以山為主，還是以水為主，是荒山禿嶺，還是綠色植被茂盛，出行時(shí)多準(zhǔn)備幾件衣服，視不同的背景顏色選擇不同顏色的衣服，這樣，照出的相片感覺(jué)好，效果佳，減少回來(lái)后的遺憾。（L）（秋 麗）

快樂(lè)導(dǎo)購(gòu)

如何辨別假三“C”標(biāo)志

按規(guī)定，部分家電、建材類(lèi)產(chǎn)品必須通過(guò)國(guó)家強(qiáng)制性產(chǎn)品認(rèn)證，即貼上“CCC”（China Compulsory Certification的縮寫(xiě)）標(biāo)志才可以在市場(chǎng)上銷(xiāo)售，但有些不法廠商在產(chǎn)品上粘貼假冒的“CCC”標(biāo)志，欺騙消費(fèi)者，因此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前一定要仔細(xì)辨別。

“CCC”標(biāo)志圖案由基本圖案、認(rèn)證種類(lèi)標(biāo)注組成，采用10種防偽措施，如一揭即毀、熒光防偽、激光防偽、微縮文字處理等措施。最重要的防偽措施是數(shù)碼防偽技術(shù)。每一枚“CCC”標(biāo)志都有一個(gè)惟一的編碼，認(rèn)證標(biāo)志發(fā)放管理中心在發(fā)放時(shí)，已經(jīng)將該編碼對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品輸入計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)中，消費(fèi)者可通過(guò)中國(guó)國(guó)家認(rèn)證認(rèn)可監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站（www．cnca．gov．cn）的強(qiáng)制性產(chǎn)品認(rèn)證標(biāo)志防偽查詢(xún)系統(tǒng)對(duì)編碼進(jìn)行查詢(xún)。辨認(rèn)“CCC”標(biāo)志還應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：首先，“CCC”認(rèn)證標(biāo)志為白色底版，黑色圖案；其次，“CCC”字樣旁邊的“S、EMC、S＆E”小字在熒光下呈暗紅色，細(xì)看“CCC”圖形還能發(fā)現(xiàn)多個(gè)菱形的小“CCC”暗記。（L）（玉 榮）

海鮮的采購(gòu)技巧

1．魚(yú)：眼睛明亮，無(wú)充血、混濁。魚(yú)鰓呈鮮紅色，摸起來(lái)硬硬的。魚(yú)鱗整齊、完好。魚(yú)身有光澤，富有彈性。超市購(gòu)買(mǎi)者注意冷藏溫度應(yīng)為0～5℃。魚(yú)身呈自然光澤，非灰白色，無(wú)汁液流出。

2．蝦：帶殼蝦的蝦殼硬挺，蝦頭、殼連接堅(jiān)硬結(jié)實(shí)，無(wú)剝落。剝殼蝦的蝦仁摸起來(lái)有彈性，無(wú)腥臭味。

3．蟹：眼突、腹微凸，口中含有泡沫且重量沉者肉較為豐厚。超市購(gòu)買(mǎi)注意：冷凍會(huì)造成噸位充水，并非愈重愈好，可翻腹察看，顏色較白、較堅(jiān)硬者為好。（W）（劉 蕓）

生活新主張

健身新方法――低氧運(yùn)動(dòng)

低氧健身是用人工方法使健身房氧含量低于正常狀態(tài)下的一種健身方式。在低氧環(huán)境中人們?yōu)檫m應(yīng)低氧低氣壓環(huán)境，心率加快，心臟排血量增多，血中攜氧的紅細(xì)胞和血紅蛋白也隨之增多，使血液對(duì)氧的運(yùn)輸能力增強(qiáng)，血液擴(kuò)散到人體組織的功能也必然加強(qiáng)。結(jié)果，人體對(duì)氧的利用率便會(huì)相應(yīng)增加。低氧使人體內(nèi)蓄積必要的二氧化碳，這對(duì)健康十分有益，人的生命既要靠氧氣也要靠二氧化碳維持。人體血液中不僅要有2％的氧，也必須有6．5％的二氧化碳。人體二氧化碳含量過(guò)低，會(huì)引起體內(nèi)氣體失衡，造成酸少堿多的堿血癥，破壞正常新陳代謝，損害神經(jīng)系統(tǒng)和免疫功能，導(dǎo)致對(duì)疾病的防御能力喪失。蘇聯(lián)醫(yī)學(xué)專(zhuān)家發(fā)明了“缺氧療法”，讓患者反復(fù)吸入只有10％氧含量的低氧空氣，啟動(dòng)人體應(yīng)對(duì)缺氧自衛(wèi)系統(tǒng)的潛能，達(dá)到有病治病、無(wú)病強(qiáng)身的目的。此方法對(duì)心血管、呼吸及神經(jīng)系統(tǒng)的疾病有顯著療效，還可緩解疼痛、消除疲勞等。這種新的健身方法的出現(xiàn)，使許多以往習(xí)慣于戶(hù)外運(yùn)動(dòng)的人轉(zhuǎn)到了低氧健身房來(lái)進(jìn)行經(jīng)常性的鍛煉。比如以前那些喜歡滑冰、爬山和善于冒險(xiǎn)的人，通常也到低氧健身房進(jìn)行鍛煉，在這里可以獲得戶(hù)外低氧的感覺(jué)。(H)

（其 其）

靚妝出鏡

小技巧造就小“腰”精

記下這些規(guī)則和小技巧，它能幫助你在12小時(shí)內(nèi)腰圍迅速減少3厘米或更多，讓你和他約會(huì)的時(shí)候散發(fā)迷人風(fēng)采。

1．多喝水，少喝碳酸飲料。碳酸飲料和那些含糖量高的飲料會(huì)讓你的肚子鼓得像個(gè)氣球。2．運(yùn)動(dòng)時(shí)抬起肩膀呼氣。降低體內(nèi)氣壓，讓腹肌充分參與運(yùn)動(dòng)――腹肌負(fù)責(zé)腹部的運(yùn)動(dòng)。3．讓你的下巴休息一下，不要一直嚼口香糖。嚼口香糖會(huì)讓你吞下過(guò)多的空氣，肚子因此會(huì)發(fā)脹而鼓出。4．如果感覺(jué)排便不順，多喝蜂蜜。5．突出你其他部位的優(yōu)點(diǎn)。脖子漂亮，就系一條漂亮的圍巾；腿修長(zhǎng)，就穿上最時(shí)尚的靴子――把自己身相最好的部分顯示出來(lái)，讓別人的注意力從你發(fā)胖的腹部轉(zhuǎn)移開(kāi)。6．內(nèi)衣束身。束身內(nèi)衣、高腰束褲或腹帶，可以使人看上去瘦了許多。內(nèi)衣的束身效果好，不過(guò)，多余的贅肉在過(guò)緊的內(nèi)衣里會(huì)顯出來(lái)，所以要避免穿太緊的內(nèi)衣。7．穿出你的顏色。無(wú)論什么顏色，要讓它在你的身上顯出光彩。顏色統(tǒng)一（同樣色系）的服飾搭配，比如上衣、短裙或長(zhǎng)褲和鞋子是同色系的，就會(huì)顯出身體被拉長(zhǎng)了的效果。8．選擇不會(huì)顯出腹部的面料。針織服裝以及表面粗糙的運(yùn)動(dòng)衫通常都會(huì)有很好的效果，會(huì)讓腹部顯得平坦。9．別忘了穿上高跟鞋。穿高跟鞋能使你看起來(lái)更挺拔，走路時(shí)記得提醒自己收腹。（H）（鳳）

食全食美

自帶午餐注意事項(xiàng)

很多人由于工作關(guān)系，選擇了自帶午餐。在這種情況下，如何保證營(yíng)養(yǎng)均衡？飯盒里應(yīng)該裝什么又不應(yīng)該裝什么呢？

應(yīng)該裝的食物：水果、米飯、牛肉、豆制品、各種非綠葉蔬菜、酸奶等。午餐要想保證充分的能量，含蛋白質(zhì)、維生素和礦物質(zhì)的食物必不可少。午餐前半小時(shí)，最好吃些水果。米飯是最好的主食，如果再加入含優(yōu)質(zhì)植物蛋白的豆制品，營(yíng)養(yǎng)就會(huì)更全面。蔬菜中，絲瓜、藕等含纖維素較多。除此之外，還可選擇芹菜、蘑菇、蘿卜等。要帶的蔬菜在烹調(diào)時(shí)炒至六七分熟就行，以防微波加熱時(shí)進(jìn)一步破壞其營(yíng)養(yǎng)成分。葷菜盡量選擇含脂肪少的，如牛肉、雞肉等。飯后，最好喝點(diǎn)酸奶促進(jìn)消化。

不應(yīng)該裝的食物：魚(yú)、海鮮、綠葉蔬菜、回鍋肉、肉餅、炒飯。帶飯最大的缺點(diǎn)是經(jīng)過(guò)一上午時(shí)間，食品中的營(yíng)養(yǎng)流失比較嚴(yán)重，氣溫高時(shí)還容易變質(zhì)。所以，最好不要帶魚(yú)和海鮮，因?yàn)樗鼈兪谴竽c桿菌繁殖的溫床，最容易腐敗變質(zhì)。此外，綠葉蔬菜中都含有不同量的硝酸鹽，烹飪過(guò)度或放的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，不僅蔬菜會(huì)發(fā)黃、變味，硝酸鹽還會(huì)被細(xì)菌還原成有毒的亞硝酸鹽，使人出現(xiàn)程度不同的中毒癥狀?；劐伻?、糖醋排骨、肉餅、炒飯等最好別帶，因?yàn)樗鼈兒椭吞欠州^高。也不要帶剩飯剩菜，因?yàn)樗鼈兏菀鬃冑|(zhì)。（H）（許 言）

家政高參

電冰箱使用的六項(xiàng)注意

1．熱的食物絕對(duì)不能放入運(yùn)轉(zhuǎn)著的電冰箱內(nèi)。

2．存放食物不宜過(guò)滿(mǎn)、過(guò)緊，要留有空隙，以利冷空氣對(duì)流，減輕機(jī)組負(fù)荷，延長(zhǎng)使用壽命，節(jié)省電量。

3．食物不可生熟混放在一起，以保持衛(wèi)生。按食物存放時(shí)間、溫度要求，合理利用箱內(nèi)空間，不要把食物直接放在蒸發(fā)器表面上，要放在器皿里，以免凍結(jié)在蒸發(fā)器上，不便取出。

4．鮮魚(yú)、肉要用塑料袋封裝，在冷凍室貯藏。蔬菜、水果要把外表面水分擦干，放入箱內(nèi)最下面，以零上溫度貯藏為宜。

5．不能把瓶裝液體飲料放進(jìn)冷凍室內(nèi)，以免凍裂包裝瓶，應(yīng)放在冷藏箱內(nèi)或門(mén)檔上，以4℃左右溫度貯藏為最好。

6．存儲(chǔ)食物的電冰箱不宜同時(shí)儲(chǔ)藏化學(xué)藥品。（W）（田 心）

財(cái)商財(cái)富

家庭理財(cái)七點(diǎn)提醒

夫妻在結(jié)婚后應(yīng)該制定一份詳細(xì)理財(cái)計(jì)劃。每月除去房貸，多少用于消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄、投資，應(yīng)根據(jù)收入情況，統(tǒng)籌安排，嚴(yán)格執(zhí)行。

制作理財(cái)檔案 現(xiàn)在理財(cái)工具越來(lái)越多，其產(chǎn)生的許多重要合同、卡折、憑證等都需妥善保管。制作一份家庭理財(cái)檔案，就能對(duì)家庭的理財(cái)狀況做到心中有數(shù)。尤其是一些銀行存折、信用卡等賬號(hào)要記錄在案，一旦遺失，就能及時(shí)掛失，以防冒領(lǐng)。

設(shè)立理財(cái)賬戶(hù) 可以把夫妻一方的工資卡用于消費(fèi)，另一方的工資卡設(shè)立成理財(cái)賬戶(hù)。每月固定金額用于儲(chǔ)蓄或購(gòu)買(mǎi)基金，并從該賬戶(hù)上劃轉(zhuǎn)。也可用該賬戶(hù)支付水電氣、保險(xiǎn)費(fèi)等，免去了排隊(duì)付費(fèi)的麻煩。

購(gòu)買(mǎi)家庭保險(xiǎn) 為了將來(lái)的生活能有更好的保障，又不愿冒太大的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)。夫妻雙方除購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)以外，也不能忽視了家財(cái)險(xiǎn)。家財(cái)險(xiǎn)每年花費(fèi)不多，卻能避免許多不必要的麻煩和損失。

根據(jù)興趣投資 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，家庭理財(cái)會(huì)像吃飯穿衣一樣成為普通而必需的事，而投資品種越來(lái)越豐富，也會(huì)使許多夫妻迷失了自己的投資方向。風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，切忌盲目跟風(fēng)，要根據(jù)自己的興趣愛(ài)好去投資，自己不懂、不熟的產(chǎn)品千萬(wàn)不要去投資。

制定購(gòu)物預(yù)算 去購(gòu)物尤其是去大賣(mài)場(chǎng)購(gòu)物時(shí)要制定一份購(gòu)物預(yù)算。想好主要是去買(mǎi)什么東西，千萬(wàn)不要憑一時(shí)興起購(gòu)物，這樣無(wú)目的的購(gòu)物將使你的錢(qián)包很快變空。

學(xué)會(huì)購(gòu)物砍價(jià) 購(gòu)物討價(jià)還價(jià)，是消費(fèi)者在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的必修課。不要礙于面子而羞于還價(jià)。夫妻一起或朋友結(jié)伴購(gòu)物，“人多勢(shì)眾”去砍價(jià)，效果會(huì)好一點(diǎn)。不要小看了砍價(jià)的差價(jià)，日積月累，也是一筆不少的錢(qián)。

第4篇：最好的家庭理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：居民；投資理財(cái)；存在問(wèn)題；解決方法

一、居民投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)觀念不合理

中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國(guó)居民的投資理財(cái)活動(dòng)，使人們只注重消費(fèi)計(jì)劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲(chǔ)蓄都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

（二）理財(cái)知識(shí)匱乏

目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品眾多且各具特色，對(duì)于那些缺乏時(shí)間精力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)但是又想進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的投資者而言，金融中介機(jī)構(gòu)無(wú)疑是最好的選擇。但由于我國(guó)金融市場(chǎng)的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財(cái)者提供投資理財(cái)服務(wù)。

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)不夠

正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財(cái)產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。除此之外，居民在投資理財(cái)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)還不夠強(qiáng)，常造成“把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里”的現(xiàn)象。有時(shí)候也會(huì)高估自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)行超出能力的理財(cái)活動(dòng)。

（四）金融交易環(huán)境不完善

我國(guó)的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場(chǎng)結(jié)構(gòu)由國(guó)有銀行主導(dǎo)，金融工具種類(lèi)紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險(xiǎn)體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對(duì)債權(quán)人和股東利益的保護(hù)還需提高。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達(dá)標(biāo)，無(wú)法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、解決措施

（一）政府部門(mén)

1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個(gè)良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)上的違規(guī)活動(dòng)進(jìn)行約束，加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的信心。

2.加快金融市場(chǎng)改革，完善家庭投資理財(cái)。我國(guó)政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，積極引進(jìn)和創(chuàng)新居民投資理財(cái)工具，加快金融市場(chǎng)的改革步伐，推動(dòng)居民投資理財(cái)活動(dòng)向多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、安全化發(fā)展。同時(shí)，政府部門(mén)還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財(cái)活動(dòng)提供更加高級(jí)化、多樣化的選擇。

（二）金融機(jī)構(gòu)

1.培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，提供投資理財(cái)服務(wù)?，F(xiàn)階段我國(guó)大多金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對(duì)于這類(lèi)情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)性和知識(shí)的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實(shí)際情況，從居民個(gè)人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財(cái)規(guī)劃。

2.大膽創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同層次家庭理財(cái)需求。相較于普通居民而言，金融機(jī)構(gòu)在獲取國(guó)家政策動(dòng)向、市場(chǎng)變化信息時(shí)更加及時(shí)和準(zhǔn)確，投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)更加專(zhuān)業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計(jì)能力也要遠(yuǎn)高于普通居民。因此金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注和聽(tīng)取理財(cái)者意見(jiàn)與建議，對(duì)金融工具進(jìn)行大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更符合大眾投資理財(cái)需求、更合理科學(xué)的投資理財(cái)產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財(cái)需要。

3.樹(shù)立品牌形象，提高居民信任度。全國(guó)有許多金融機(jī)構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，一個(gè)重要的原因是居民對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的信任度不高，對(duì)市場(chǎng)信息的透明度持懷疑態(tài)度。對(duì)此，我國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一個(gè)完善的信用評(píng)級(jí)、審核、監(jiān)督和運(yùn)行機(jī)制，對(duì)各類(lèi)金融中介機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)級(jí)，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升在居民心中的信任度。

（三）理財(cái)者

1.轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對(duì)于投資理財(cái)者來(lái)說(shuō)，要想取得理想的理財(cái)效果，轉(zhuǎn)變?cè)械膫鹘y(tǒng)理財(cái)觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財(cái)要在計(jì)劃消費(fèi)的同時(shí)，注重投資規(guī)劃，合理分配個(gè)人資金在各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，選擇適合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。

2.學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，合理運(yùn)用理財(cái)工具。我國(guó)金融市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較多，需要理財(cái)者了解各類(lèi)投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等產(chǎn)品特點(diǎn)的偏好和自身財(cái)務(wù)狀況，針對(duì)性地選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，制定一個(gè)有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。

3.結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。居民進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國(guó)家各項(xiàng)政策與訊息及時(shí)調(diào)整自身投資理財(cái)方案，調(diào)整資金在不同投資理財(cái)產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

高質(zhì)量的金融理財(cái)服務(wù)既是一國(guó)金融發(fā)達(dá)的標(biāo)志，也是一國(guó)財(cái)富現(xiàn)代化管理的一個(gè)基本方面。如何更好更快的使居民投資理財(cái)活動(dòng)得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機(jī)構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個(gè)良好的金融環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]何麗華.理財(cái)新視角：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃[J].審計(jì)與理財(cái)，2005（2）：35-36.

[2]王洪波.淺析金融改革之利率市場(chǎng)化[J].城市建設(shè)理論研究，2013（23）.

[4]劉妍.張桂仁.證券投資組合理論與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（02）.

[5] 李煒.石家莊市居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆治雠c研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2012（19）.

[6]米什金.貨幣金融學(xué)（第九版）[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2010.

第5篇：最好的家庭理財(cái)方法范文

如果在黑夜里行走,頭頂傾盆大雨,路況顛簸起伏,你感覺(jué)如何?有人說(shuō)這樣的環(huán)境就像現(xiàn)在理財(cái)周報(bào),剛創(chuàng)刊就遇到了熊市,緊接著就是百年難遇的金融海嘯,世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了下行周期,金融體系面臨土崩瓦解。以傳統(tǒng)媒體的血肉之軀,理財(cái)周報(bào)能夠活下來(lái)嗎?

從第一個(gè)完整財(cái)務(wù)年度看,情況似乎還不錯(cuò)。根據(jù)梅花網(wǎng)統(tǒng)計(jì),理財(cái)周報(bào)2008年全年總體版面廣告銷(xiāo)售金額為5173萬(wàn)元,廣告客戶(hù)量總共115個(gè),其中金融客戶(hù)66個(gè),汽車(chē)客戶(hù)15個(gè)。過(guò)去一年,理財(cái)周報(bào)發(fā)行總量保持穩(wěn)定,進(jìn)駐了全國(guó)30多個(gè)重要省市,覆蓋了近10萬(wàn)個(gè)零售終端,在“北上廣深”15000個(gè)金融機(jī)構(gòu)終端進(jìn)行形象展示。

這無(wú)疑是一次反周期之戰(zhàn),以開(kāi)創(chuàng)理財(cái)類(lèi)媒體品類(lèi),創(chuàng)建個(gè)人財(cái)經(jīng)新聞標(biāo)準(zhǔn)為開(kāi)端,經(jīng)過(guò)一年多時(shí)間,理財(cái)周報(bào)已經(jīng)成為這個(gè)行業(yè)的領(lǐng)先者和推動(dòng)者。2008年7月,美國(guó)《哥倫比亞新聞評(píng)論》中文版授予理財(cái)周報(bào)“中國(guó)理財(cái)媒體標(biāo)桿品牌”的稱(chēng)號(hào)。最近,美國(guó)道瓊斯集團(tuán)擬把理財(cái)周報(bào)納入全球頂級(jí)商業(yè)新聞的采集名單,一旦實(shí)現(xiàn),理財(cái)周報(bào)作為中國(guó)個(gè)人財(cái)經(jīng)新聞的代表被推薦到其全球至少10000個(gè)重要客戶(hù)終端。

市場(chǎng)層面的認(rèn)可也在不斷加深。除了郵局發(fā)行之外,包括銀行和基金在內(nèi)的很多客戶(hù)開(kāi)始重新審視財(cái)經(jīng)媒體市場(chǎng),并對(duì)其進(jìn)行了市場(chǎng)細(xì)分,理財(cái)類(lèi)媒體迅速嶄露頭角并獨(dú)立門(mén)戶(hù)。這顯然是一個(gè)新的里程碑。順勢(shì)而為,以及利用差異化競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造的市場(chǎng)機(jī)會(huì),使理財(cái)周報(bào)獲得了足夠的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。需求創(chuàng)造市場(chǎng),理財(cái)周報(bào)在一個(gè)時(shí)期內(nèi)的唯一性和領(lǐng)先性更為未來(lái)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

做媒體就是做標(biāo)準(zhǔn)

創(chuàng)刊之初,發(fā)行人沈顥曾經(jīng)說(shuō)過(guò),理財(cái)周報(bào)也許是中國(guó)傳統(tǒng)媒體市場(chǎng)為數(shù)不多的幾個(gè)機(jī)會(huì)之一。此言非虛。2001年1月,從21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道創(chuàng)建中國(guó)商業(yè)媒體新標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)始,中國(guó)財(cái)經(jīng)媒體一直以公司利益為訴求主體。7年之后,中國(guó)財(cái)經(jīng)媒體重新進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,開(kāi)始進(jìn)入個(gè)人利益為訴求主體的個(gè)人財(cái)經(jīng)新聞時(shí)代,理財(cái)周報(bào)應(yīng)運(yùn)而生。

有人說(shuō),理財(cái)周報(bào)的誕生是符合人性的趨勢(shì)。眾所周之,“人的利己性”是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)原理的核心基礎(chǔ)。按照亞當(dāng)斯密的說(shuō)法,因?yàn)槿说睦翰庞辛私裉斓氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)。推而言之,中國(guó)的財(cái)經(jīng)媒體選擇進(jìn)入個(gè)人財(cái)經(jīng)新聞的時(shí)代,正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。

“開(kāi)創(chuàng)品類(lèi),并成為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者”一直被認(rèn)為是理財(cái)周報(bào)成功核心。做企業(yè)就是做品類(lèi)。這是很多MBA案例里面的重點(diǎn)。你要么做第二個(gè)跟隨者,要么做品類(lèi)創(chuàng)造者。否則你的企業(yè)死亡幾率大于50%?？煽诳蓸?lè)創(chuàng)造了可樂(lè)這個(gè)品類(lèi),此后,百事可樂(lè)如影隨形反復(fù)毆打,結(jié)果大家可想而知?？煽诳蓸?lè)永遠(yuǎn)是可口可樂(lè),百事可樂(lè)依然是跟隨者。當(dāng)然,這中間還有很多其他的競(jìng)爭(zhēng)者,但是大都已經(jīng)灰飛煙滅。

經(jīng)濟(jì)學(xué)有個(gè)“三四律”,也就是說(shuō),如果你在市場(chǎng)上不進(jìn)入前三名,那么就沒(méi)有機(jī)會(huì)大發(fā)展――這也是為什么韋爾奇當(dāng)年推崇通用電氣采用了數(shù)一數(shù)二戰(zhàn)略,而進(jìn)入了前三名之后,第一名的市場(chǎng)份額一旦是二三名份額相加之和,那么市場(chǎng)就進(jìn)入了相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)。很顯然,在一個(gè)品類(lèi)市場(chǎng),如果不能成為創(chuàng)造者,或者第二個(gè)跟隨者,那么就會(huì)活得很辛苦。因此,保持優(yōu)勢(shì)活下去,并成為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者,就是理財(cái)周報(bào)對(duì)未來(lái)世界的想定。

品牌之想象

隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇,中國(guó)傳媒產(chǎn)業(yè)已經(jīng)從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入到品牌競(jìng)爭(zhēng)的階段,財(cái)經(jīng)媒體尤其如此。而對(duì)于理財(cái)周報(bào)來(lái)說(shuō),如何在樹(shù)立品類(lèi)優(yōu)勢(shì)的同時(shí),完成與傳統(tǒng)財(cái)經(jīng)媒體的切割,做到品牌先行是其中的關(guān)鍵。

品牌和產(chǎn)品是皮和毛的關(guān)系。有品才有牌,無(wú)品不成牌。理財(cái)周報(bào)的品牌從一開(kāi)始就導(dǎo)入了規(guī)范的設(shè)計(jì)。全球著名的品牌咨詢(xún)機(jī)構(gòu)INTERBRAND中國(guó)區(qū)CEO陳富國(guó)對(duì)此評(píng)價(jià)說(shuō),“我知道理財(cái)周報(bào)委托了專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)做創(chuàng)刊定位,甚至定價(jià)都做了充分的考慮。就他的品牌來(lái)說(shuō),成功剛剛開(kāi)始。開(kāi)局很好,宗旨選得蠻好。每個(gè)人對(duì)中產(chǎn)階級(jí)的理解不一樣,我覺(jué)得他們的理財(cái)注入了某種文化的感覺(jué),一個(gè)非常強(qiáng)烈的品牌注入了某種根基上的元素,我覺(jué)得這是跟別人不同的?！?/p>

作為一份主打財(cái)富管理的理財(cái)媒體,如何在不同時(shí)間,不同空間對(duì)自己的定位實(shí)現(xiàn)有效的表達(dá),這是我們考慮的核心問(wèn)題。我們對(duì)品牌的基本判斷是,理財(cái)周報(bào)作為一個(gè)品類(lèi)既有優(yōu)勢(shì)又有劣勢(shì),優(yōu)勢(shì)是每個(gè)需要理財(cái)?shù)娜硕伎梢酝稚?劣勢(shì)是在現(xiàn)階段,理財(cái)在很多人心目中還不夠高端,還不夠清晰,有人甚至認(rèn)為理財(cái)就是炒股,是非常不正常和不穩(wěn)定的一個(gè)群體。因此,理財(cái)周報(bào)的品牌建設(shè),關(guān)鍵是不斷去教化受眾,通過(guò)立體而豐富的品牌傳播,講出自己的品牌故事,讓更多的人對(duì)理財(cái)周報(bào)產(chǎn)生積極的品牌聯(lián)想。

過(guò)去一年,理財(cái)周報(bào)的品牌建設(shè)主要進(jìn)行了如下努力。第一,理財(cái)周報(bào)是厚重的、中產(chǎn)的和不俗的;第二,理財(cái)周報(bào)是視野寬闊和與時(shí)俱進(jìn)的;第三,理財(cái)是全方位的,理財(cái)周報(bào)是中產(chǎn)家庭、專(zhuān)業(yè)理財(cái)、全球機(jī)會(huì);第四,理財(cái)周報(bào)是負(fù)有責(zé)任的媒體,對(duì)家庭負(fù)責(zé)就是對(duì)報(bào)紙負(fù)責(zé),我們?cè)趧?chuàng)建一個(gè)理財(cái)媒體的品類(lèi),我們?cè)谕苿?dòng)中國(guó)家庭理財(cái)?shù)倪M(jìn)程;第五,理財(cái)周報(bào)是財(cái)富管理的報(bào)紙,我們?cè)趥鞑ヘ?cái)富管理的邏輯、路徑和方法。

2009年,理財(cái)周報(bào)新廣告形象是“個(gè)人財(cái)經(jīng)新聞?lì)I(lǐng)導(dǎo)者”,這是對(duì)理財(cái)周報(bào)新的詮釋,或者說(shuō)是對(duì)理財(cái)周報(bào)內(nèi)容的一種定位和追求。而這種解釋會(huì)更加豐富人們對(duì)于理財(cái)周報(bào)的理解,會(huì)更加提升理財(cái)周報(bào)的地位,會(huì)更加暗合當(dāng)下的主流價(jià)值觀。我們相信,只有與時(shí)俱進(jìn),只有符合一個(gè)時(shí)代的主流價(jià)值觀,品牌才能常做長(zhǎng)青,才能立于不敗。

6塊錢(qián)的世界

最近編輯部最熱的話(huà)題是談?wù)撝袊?guó)最富的30個(gè)城市。在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)當(dāng)中,人均GDP超過(guò)7000美金的城市有30家,這些城市包括了理財(cái)周報(bào)創(chuàng)刊之初提出要覆蓋的100個(gè)新富城市群。之所以熱議,原因有兩個(gè),一是這30個(gè)新富城市當(dāng)中,排名第一的竟然是小城鄂爾多斯,北京只能排在13名;二是在這30個(gè)城市當(dāng)中,理財(cái)周報(bào)不僅做到了90%的覆蓋,而且都是發(fā)行量最好的地方,財(cái)富管理需求躍然紙上。

有錢(qián)的地方報(bào)紙當(dāng)然好賣(mài)!對(duì)于一份售價(jià)6元、全國(guó)最貴的報(bào)紙來(lái)說(shuō),今天來(lái)理解這種因果關(guān)系當(dāng)然容易,但是在創(chuàng)刊之初我們著實(shí)為定價(jià)費(fèi)了很大精力。畢竟,在2007年,這個(gè)價(jià)格是瘋狂的數(shù)字。

對(duì)于任何產(chǎn)品來(lái)說(shuō),定價(jià)都是一門(mén)學(xué)問(wèn)。過(guò)去一年多理財(cái)周報(bào)取得的成績(jī),則不僅僅是解決了定價(jià)問(wèn)題,更多因?yàn)樯虡I(yè)模式的創(chuàng)新。早在創(chuàng)刊之前,我們團(tuán)隊(duì)就從產(chǎn)品模型、組織創(chuàng)建和贏利模式上對(duì)這份報(bào)紙進(jìn)行了全方位的設(shè)計(jì)和規(guī)劃。2008年初,我們提出的“成本節(jié)約型、贏利多元型”管理模式,就是這種理念的基礎(chǔ)。

舉個(gè)例子,比如產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,我們以中產(chǎn)家庭為主要目標(biāo),第一家導(dǎo)入了個(gè)人財(cái)經(jīng)新聞的操作模型,我們以個(gè)人和家庭投資者為原點(diǎn),在所有的內(nèi)容采寫(xiě)上都圍繞家庭理財(cái)賬戶(hù)來(lái)進(jìn)行,提出“家庭利益高于一切”的新聞采寫(xiě)理念,成為中產(chǎn)家庭密不可分的成員。此外,無(wú)論是報(bào)紙開(kāi)本包裝還是報(bào)頭設(shè)計(jì)方面,我們都極力強(qiáng)調(diào)了產(chǎn)品的標(biāo)識(shí)性和差異性,保證在市場(chǎng)終端,讓讀者能夠第一時(shí)間產(chǎn)生獨(dú)特印記。尤其是報(bào)頭和插畫(huà),更是如此。更重要的是,理財(cái)周報(bào)的內(nèi)文標(biāo)題更強(qiáng)調(diào)吸引力和傳播性,強(qiáng)調(diào)流媒體時(shí)代的參與性,獨(dú)創(chuàng)的超長(zhǎng)標(biāo)題符合當(dāng)下價(jià)值觀,受到了各大主流網(wǎng)站的廣泛認(rèn)同,新聞轉(zhuǎn)載量一直高居各大財(cái)經(jīng)門(mén)戶(hù)之首。

應(yīng)該說(shuō),6塊錢(qián)的定價(jià)是理財(cái)周報(bào)商業(yè)模式成功的基礎(chǔ),也是整個(gè)“游戲”的核心環(huán)節(jié)。這不僅體現(xiàn)了我們做有價(jià)值新聞的承諾,更讓我們?cè)诎l(fā)行環(huán)節(jié)直接實(shí)現(xiàn)了贏利。換句話(huà)說(shuō),6塊錢(qián)不僅讓理財(cái)周報(bào)實(shí)現(xiàn)了“財(cái)務(wù)自由”,而且為理財(cái)周報(bào)劃定了一個(gè)人群,一個(gè)真實(shí)而有價(jià)值的理財(cái)群體,新富人群。

我們可以這樣理解這個(gè)游戲鏈條:6塊錢(qián)的售價(jià)是因?yàn)?00個(gè)版的內(nèi)容,因?yàn)橛?00個(gè)版面所以能夠支撐起這個(gè)售價(jià),因?yàn)橛羞@100個(gè)版面,所以我們筑起了行業(yè)壁壘,讓市場(chǎng)攻擊者進(jìn)入成本非常高昂,且會(huì)無(wú)功而返;而讀者愿意主動(dòng)用6塊錢(qián)購(gòu)買(mǎi)一份報(bào)紙,本來(lái)就是一種信任和需求,這種需求因?yàn)楸旧斫?jīng)過(guò)了過(guò)濾,所以不會(huì)隨著市場(chǎng)波動(dòng)而受到很大的影響;在銷(xiāo)售終端,由于6塊錢(qián)有足夠的利潤(rùn),我們實(shí)際上是綁定了發(fā)行商,形成銷(xiāo)售聯(lián)合體,變被動(dòng)銷(xiāo)售為主動(dòng)銷(xiāo)售,理財(cái)周報(bào)得以在短短一年時(shí)間里實(shí)現(xiàn)多區(qū)域、多層次銷(xiāo)售,正是來(lái)自市場(chǎng)層面的反向推動(dòng)。此外,由于單位銷(xiāo)售贏利,使我們能夠從容面對(duì)任何市場(chǎng)波動(dòng),有效對(duì)沖了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),從容實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展。

在贏利模式方面,理財(cái)周報(bào)率先考慮如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代生存。僅僅經(jīng)過(guò)一年時(shí)間,我們就利用內(nèi)容資源的稀缺性?xún)?yōu)勢(shì),與新浪、搜狐和騰訊等門(mén)戶(hù)網(wǎng)站達(dá)成了版權(quán)合作。此外,理財(cái)周報(bào)非常注重讀者群價(jià)值開(kāi)發(fā),創(chuàng)建了“財(cái)財(cái)象”讀者俱樂(lè)部,設(shè)立了金卡和銀卡會(huì)員,采用收取年費(fèi)的方式,提供報(bào)紙訂閱和理財(cái)信息服務(wù),打造了第三方的理財(cái)信息平臺(tái)。過(guò)去一年,財(cái)財(cái)象俱樂(lè)部圍繞這些會(huì)員,舉辦了大量的理財(cái)講座和上市公司走訪活動(dòng),反應(yīng)良好。

整合營(yíng)銷(xiāo)新體驗(yàn)

理財(cái)周報(bào)的發(fā)展與南方報(bào)業(yè)集團(tuán)的組織和人才優(yōu)勢(shì)以及品牌優(yōu)勢(shì)分不開(kāi)的。更重要的是,報(bào)紙吸收21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道創(chuàng)辦全國(guó)性財(cái)經(jīng)周報(bào)的經(jīng)驗(yàn),設(shè)計(jì)了相對(duì)完善的運(yùn)作模型,在組織上減少了摸索的時(shí)間。不僅如此,這種集團(tuán)資源優(yōu)勢(shì),使理財(cái)周報(bào)能夠更快融入市場(chǎng),在最快時(shí)間里找到市場(chǎng)“甜蜜點(diǎn)”,取得有效突破。

比如我們把項(xiàng)目產(chǎn)品化,實(shí)現(xiàn)工業(yè)化運(yùn)作,創(chuàng)造更多的市場(chǎng)溝通機(jī)會(huì);比如我們建立了渠道部,把發(fā)行切分成傳統(tǒng)渠道和現(xiàn)代渠道,加強(qiáng)報(bào)紙終端表現(xiàn)力和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)的能力;再比如,我們把區(qū)域營(yíng)運(yùn)中心的職能從單純的廣告擴(kuò)展到團(tuán)購(gòu)銷(xiāo)售,有效增加了團(tuán)購(gòu)的推廣力度,充分發(fā)揮了理財(cái)周報(bào)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

廣告銷(xiāo)售是媒體的傳統(tǒng)收入來(lái)源,是主營(yíng)收入。經(jīng)過(guò)一年時(shí)間努力,理財(cái)周報(bào)在金融產(chǎn)品廣告的努力取得了巨大成效。我們吸納了基金市場(chǎng)最大的客戶(hù)量和銷(xiāo)售份額,并獲得了銀行市場(chǎng)很好的認(rèn)可,四大國(guó)有股份制銀行、商業(yè)銀行,以及外資銀行等都有合作。

理財(cái)周報(bào)廣告銷(xiāo)售主要抓住幾個(gè)重點(diǎn),首先利用媒體的專(zhuān)業(yè)性在金融領(lǐng)域獲得突破,打造中國(guó)最好的金融產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)投放平臺(tái);其次采取了“剛性的價(jià)格體系和彈性的銷(xiāo)售政策相結(jié)合”的模式,也就是說(shuō)在堅(jiān)守價(jià)格底線的同時(shí)根據(jù)不同時(shí)間環(huán)境,適時(shí)推出各種促銷(xiāo)方案,以獲得新的銷(xiāo)售機(jī)會(huì);第三,我們從創(chuàng)刊開(kāi)始就堅(jiān)實(shí)價(jià)值營(yíng)銷(xiāo)理念,沒(méi)有贈(zèng)送任何客戶(hù)廣告,增加了廣告投放的有效性。

理財(cái)周報(bào)尤其強(qiáng)調(diào)整合營(yíng)銷(xiāo)的重要性,利用各種行業(yè)活動(dòng)、論壇和排名的模式,打造了與客戶(hù)之間新的溝通媒介。我們相信,新媒體和客戶(hù)之間有一條天然的鴻溝,我們?cè)诳纯蛻?hù),客戶(hù)在對(duì)岸看我們,其實(shí)大家都很好奇,都想接觸,但因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,溝通成本高昂,所以客戶(hù)不會(huì)輕易走出第一步,甚至一直拒絕我們。因此,在這條鴻溝中間建立一個(gè)第三方的平臺(tái)――可以是會(huì)議、論壇或者其他方式――就是一個(gè)重要的溝通橋梁,這座橋搭得越好越快,就越能夠起到好的溝通效果。這就是理財(cái)周報(bào)自己的“搭橋理論”。事實(shí)證明,我們能夠取得成功,正是得益于為銷(xiāo)售人員搭建了很多座的溝通橋梁。

媒體衍生產(chǎn)品開(kāi)發(fā)一直是21世紀(jì)報(bào)系的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),我們從2003年就開(kāi)始嘗試和創(chuàng)新。國(guó)際傳媒市場(chǎng),這方面的運(yùn)作已經(jīng)非常成熟,包括《財(cái)富》和《福布斯》在內(nèi)的美國(guó)著名財(cái)經(jīng)雜志和期刊,一直在利用不斷制造的影響力,彌補(bǔ)自身的周期劣勢(shì)。而作為理財(cái)媒體的標(biāo)桿,《巴倫周刊》也一直在上市公司評(píng)價(jià)方面聲譽(yù)卓著。

2007年7月創(chuàng)刊以來(lái),結(jié)合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),理財(cái)周報(bào)先后開(kāi)發(fā)了基金、銀行、保險(xiǎn)等等一系列有自己特色的衍生產(chǎn)品,在行業(yè)里取得了不錯(cuò)的影響力。我們始終相信,報(bào)紙衍生產(chǎn)品開(kāi)發(fā)必須堅(jiān)持影響力至上的原則,贏利是影響力的一部分。從基業(yè)長(zhǎng)青的角度說(shuō),你的事業(yè)必須有益于社會(huì)和人類(lèi)的發(fā)展,企業(yè)才能獲得足夠的認(rèn)可,才能長(zhǎng)期活下去。而對(duì)于媒體來(lái)說(shuō),任何的行為都必須對(duì)得起你的話(huà)語(yǔ)權(quán)。換句話(huà)說(shuō),媒體天然屬性就是傳播影響力,如果通過(guò)透支這種影響力而獲得利益,將無(wú)異于飲鴆止渴。因此,任何事情必須考慮到“平衡,可持續(xù)”的理念。

考驗(yàn)未來(lái)

對(duì)于很多媒體來(lái)說(shuō),2009年是個(gè)巨大的考驗(yàn),由于美國(guó)金融危機(jī)影響,人們普遍降低了銷(xiāo)售預(yù)期,廣告份額因此受到影響。第一季度,大部分財(cái)經(jīng)媒體銷(xiāo)售業(yè)績(jī)的大幅下滑,更加證實(shí)了這個(gè)論調(diào)。

理財(cái)周報(bào)怎么面對(duì)這場(chǎng)大的考驗(yàn)?的確,資本市場(chǎng)的復(fù)蘇時(shí)間決定了理財(cái)市場(chǎng)的復(fù)蘇時(shí)間。但是硬幣總有兩面,市場(chǎng)越是困難,大家越是深刻認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

創(chuàng)刊之初,理財(cái)周報(bào)有個(gè)口號(hào)很響亮,“你可以跑不過(guò)劉翔,但一定要跑贏CPI”。這句話(huà)可能點(diǎn)燃了3000萬(wàn)中產(chǎn)家庭的理財(cái)激情,因此被一家媒體評(píng)為“2007年度社會(huì)用語(yǔ)”。也正因如此,我們把2007年視為中國(guó)的“理財(cái)元年”。然而,經(jīng)過(guò)熱血沸騰的黃金牛市之后,人們發(fā)現(xiàn)熊市期間理財(cái)更加重要,但并不是每個(gè)人都掌握了這個(gè)技巧。這時(shí)候,才想起來(lái)我們另外一個(gè)廣告語(yǔ)“理財(cái)是人生不可或缺的技能”,才知道理財(cái)就是資產(chǎn)配置之道,僅僅投資股票市場(chǎng)并不代表理財(cái)。

我們必須看到,從目前能夠掌握的數(shù)據(jù)來(lái)看,中國(guó)財(cái)經(jīng)媒體市場(chǎng)仍然處于上升階段,10年黃金發(fā)展期依然可以期待。這是基于對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的判斷,不以人的意志所轉(zhuǎn)移。往簡(jiǎn)單里說(shuō),大國(guó)的崛起需要大國(guó)的媒體,一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)不能沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)大的財(cái)經(jīng)媒體做支持。

而財(cái)經(jīng)媒體產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展,必然為個(gè)人財(cái)經(jīng)媒體帶來(lái)機(jī)會(huì),理財(cái)周報(bào)應(yīng)該有一個(gè)好的發(fā)展機(jī)遇。原南方周末記者龐瑞鋒寫(xiě)了本書(shū)叫《財(cái)經(jīng)新聞道》,他在美國(guó)哥倫比亞新聞學(xué)院讀書(shū)期間,遍訪了美國(guó)著名財(cái)經(jīng)媒體主編。該書(shū)結(jié)論是,互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,個(gè)人財(cái)經(jīng)媒體是未來(lái)的發(fā)展方向。如果是這樣,理財(cái)周報(bào)應(yīng)該處于個(gè)人財(cái)經(jīng)媒體K線圖甜蜜的左邊曲線。

喻國(guó)明老師對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)媒體之間的競(jìng)爭(zhēng)有個(gè)判斷,“如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)大的新聞賣(mài)場(chǎng),那么傳統(tǒng)媒體就是一群專(zhuān)業(yè)的能工巧匠通過(guò)專(zhuān)業(yè)化和精細(xì)化的手工作業(yè),經(jīng)過(guò)很多道工序,經(jīng)過(guò)記者、編輯、主編等多人把關(guān)才制造出的精品”。我估計(jì),相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的“個(gè)人媒體”特點(diǎn),傳統(tǒng)媒體創(chuàng)造的內(nèi)容應(yīng)該更加稀缺,應(yīng)該是奢侈品。

客觀來(lái)說(shuō),理財(cái)周報(bào)是一個(gè)牛市末期的報(bào)紙,已經(jīng)利用市場(chǎng)慣性走了很遠(yuǎn),尤其是完成了從嬰兒到少年的轉(zhuǎn)變。這是一個(gè)重要的轉(zhuǎn)變,我們都知道,“自古英雄出少年”。但是,面臨困難的大環(huán)境,要想走得更遠(yuǎn),理財(cái)周報(bào)必須內(nèi)外兼修。

第6篇：最好的家庭理財(cái)方法范文

張式鋒芒

從沒(méi)想過(guò)要當(dāng)演員,小時(shí)候的夢(mèng)想隨著時(shí)代的灌輸變化,、科學(xué)家、醫(yī)生三百六十行都想過(guò)了就是沒(méi)想過(guò)演員,因?yàn)椤俺杼柙趯W(xué)校里都是女孩干的事”。

17歲覺(jué)得“好玩”,他在陜西人藝找了個(gè)老師學(xué)了一首歌、一首詩(shī)和一個(gè)小品就跑到了北影的考場(chǎng)上,“小時(shí)候家里人多,從小就什么都不怕,不會(huì)說(shuō)怯場(chǎng),所以去了以后就撒得開(kāi),可能老師就是看中我撒的開(kāi)了。”

21歲畢業(yè),他很幸運(yùn),“一畢業(yè)就一直在拍戲,雖然拍得少,有的時(shí)候一年才拍一部戲,但一步步基本能撈著比較不錯(cuò)的角色,比較重要的戲,比較能鍛煉人。”但這些未必就是全部。

“也有恍惚的時(shí)候”,有的時(shí)候去見(jiàn)導(dǎo)演,導(dǎo)演不滿(mǎn)意,或者想演的角色沒(méi)演上,沒(méi)有戲拍,那個(gè)時(shí)候他問(wèn)自己,“是不是干這個(gè)的料?”所以他覺(jué)得,“開(kāi)始起步這個(gè)階段要挺下來(lái)。”于是,他把自己最恍惚二十一歲到二十五歲的年輕歲月挺了過(guò)去。之后他跟自己說(shuō),“一定能成”。

過(guò)了那段時(shí)間,他一直覺(jué)得自己不錯(cuò),“從那時(shí)到現(xiàn)在,我的心態(tài)一直沒(méi)有變化,一直覺(jué)得自己挺好?！逼拮油鹾Ｑ唷芭u(píng)”他:“你這個(gè)人盲目自信?！闭f(shuō)這話(huà)的時(shí)候,他倆都知道,這是好演員必備的素質(zhì)。于是他不停地接戲、演戲,每接到一個(gè)劇本,他都把自己歸零。很軸地跟導(dǎo)演、找其他人商量、找大量的片子看,“希望能找到一些可以啟發(fā)自己表演的東西?！?/p>

40歲,他因?yàn)椤段伨印穫涫荜P(guān)注?；貞浧鹱约?2歲時(shí)的鋒芒,他的堅(jiān)持更有力度,“在西影廠拍戲的時(shí)候,因?yàn)橐粓?chǎng)戲我覺(jué)得不對(duì),就不拍了,大家都等著我。可能自己性格的極致就在那兒,因?yàn)槔斫鉀](méi)有到位,那個(gè)時(shí)候的處理方法也有問(wèn)題?，F(xiàn)在也會(huì)堅(jiān)持,但是我要告訴他們我為什么會(huì)這么做。那時(shí)正確的意識(shí)是有了,但我解決不了,現(xiàn)在就能夠說(shuō)服導(dǎo)演、對(duì)手,我為什么要這么想?！?/p>

后來(lái)他發(fā)現(xiàn)并不是每部戲都能一如所愿,“現(xiàn)在拍戲的時(shí)候也會(huì)有摩擦,不一樣的意見(jiàn),并不是每次我都能說(shuō)服別人,但是如果說(shuō)服不了,我就會(huì)堅(jiān)持,按照正確的做?！笨伤⒉挥X(jué)得自己是一個(gè)有鋒芒的人,“跟人相處都很融洽,但我認(rèn)為人與人之間需要距離,你給別人距離,也需要給自己距離。所以很多朋友跟我相處的時(shí)候,都知道我很容易相處,但是我有一個(gè)行為的底線?！?/p>

每次回西安,朋友給他打電話(huà),“你現(xiàn)在紅了,就不跟哥們兒聚了?！彼缓靡馑嫉赝泼?“實(shí)在忙,沒(méi)時(shí)間。”過(guò)后,他還會(huì)給朋友再打過(guò)電話(huà),“上回沒(méi)聚成,這次補(bǔ)上?”

《蝸居》前就紅了

在導(dǎo)演那兒他早紅了。

采訪結(jié)束后,出門(mén)時(shí)遇到了張嘉譯正在拍攝的電視劇《沉默》的導(dǎo)演何群,張嘉譯說(shuō):“這就是你問(wèn)我的伯樂(lè)―何爺?！焙稳猴@得有些不好意思,恭敬地說(shuō):“沒(méi)有沒(méi)有,何群?！边@個(gè)場(chǎng)面讓人很難想象,十年前為了讓張嘉譯來(lái)飾演劇中角色,何群在開(kāi)機(jī)十五天時(shí)還“干等著”,持續(xù)跟投資方拍胸脯時(shí)候的“爺”氣。張嘉譯說(shuō),這是何群對(duì)他莫大的鼓勵(lì)和鞭策。

張嘉譯與何群的首次合作是在1999年的《澳門(mén)兒女》,“當(dāng)時(shí)合作的時(shí)候還有問(wèn)題,在現(xiàn)場(chǎng)一直要和他溝通。之后他的很多戲都來(lái)找我?！?/p>

2000年,何群的戲又找到了張嘉譯,當(dāng)時(shí)張嘉譯正在另一個(gè)劇組拍戲,沒(méi)有在開(kāi)機(jī)時(shí)趕到劇組。投資方有點(diǎn)急了,找到何群,“這個(gè)人行嗎?”何群拍著胸脯,“一定行,沒(méi)有第二個(gè)人,就是他了。”

拍攝《使命》的時(shí)候,同樣的情況又發(fā)生了,開(kāi)機(jī)十五天,張嘉譯還在外地拍戲沒(méi)有到。投資方找到何群軟磨硬泡:“中國(guó)所有的演員、大腕你可以隨便挑,費(fèi)用我們可以另外單出?！焙稳赫f(shuō):“別人都演不了,只能是他?！睆埣巫g說(shuō):“何爺頂著壓力,就這樣干等了十五天,我到了,才開(kāi)始拍?！?/p>

而張嘉譯和導(dǎo)演劉惠寧的類(lèi)似故事可以追溯到更早?！拔覀兒献饕呀?jīng)十多年了,最初他在用我的時(shí)候壓力也很大。那個(gè)時(shí)候我還很年輕,作品也不多。因?yàn)橛械臅r(shí)候投資方有他們自己的人選,劉惠寧甚至說(shuō),如果我不來(lái)演,這個(gè)戲他就不做了?！?/p>

和投資方關(guān)系最激烈的一次是1996年,那時(shí)候張嘉譯26歲,與導(dǎo)演周友朝合作《背起爸爸上學(xué)》,他在劇中飾演高老師。高老師的戲份不多,也不是主角,在外地拍戲的張嘉譯一直沒(méi)有來(lái)。周友朝寧可耽誤檔期,遲遲不開(kāi)機(jī)。投資方很奇怪,找到周友朝問(wèn)原因,會(huì)不會(huì)是私人關(guān)系很好。周友朝性格直爽:“沒(méi)錯(cuò),是我很好的朋友,但是,這個(gè)角色只有他來(lái)演才會(huì)有意思,他和劇中人物的氣質(zhì)很像,只有他才能讓角色不失分,才能更豐富?！?/p>

“后來(lái)我到了,他們可能因?yàn)榕膽蛞呀?jīng)有一些小的摩擦了。投資方見(jiàn)到我就說(shuō),你終于到了,一直在等著你拍戲。我們換誰(shuí)周導(dǎo)都不同意,說(shuō)你來(lái)能把這個(gè)角色演得很不一樣。我問(wèn)周友朝,是不是已經(jīng)要拜了?他說(shuō)有點(diǎn),頂著壓力呢。”

想在高爾夫球場(chǎng)買(mǎi)房

一直愛(ài)“搓麻”的張嘉譯因?yàn)榕笥阉退囊惶浊驐U戒掉了麻將。

三年前,張嘉譯的朋友從國(guó)外給他背回一套高爾夫球桿,“本來(lái)覺(jué)得就是在草地上走,沒(méi)什么意思,后來(lái)覺(jué)得人家從國(guó)外辛辛苦苦背回來(lái)挺不容易的,就開(kāi)始去練習(xí)場(chǎng)打了?！备芏嗳瞬灰粯?張嘉譯剛開(kāi)始打練習(xí)場(chǎng)的時(shí)候就喜歡上了高爾夫?！翱赡芪覍儆谀欠N喜歡跟自己較勁的人,總想打得更好?！弊詈玫臅r(shí)候,他打過(guò)91桿,“現(xiàn)在拍戲沒(méi)有時(shí)間聯(lián)系,估計(jì)已經(jīng)又退步到100桿了。”張嘉譯笑了。

2009年,張嘉譯加入了高爾夫全明星隊(duì),“以前都是打野球,沒(méi)有組織,現(xiàn)在終于找到組織了?！睆埣巫g說(shuō),“高爾夫給我?guī)Я烁嗟呐笥?并且緩解了我的腰痛。”

常年在外拍戲的張嘉譯一直有腰疼的毛病,“我覺(jué)得也跟搓麻有關(guān)系?！碧鹾Ｑ嘁恢惫膭?lì)他打球也是因?yàn)檫@個(gè)原因,“她挺希望我打高爾夫球的,有的時(shí)候她會(huì)陪著我一起打?！庇幸淮嗡麄円黄鹑コ啥嫉囊粋€(gè)高爾夫球場(chǎng),“我一看那個(gè)球場(chǎng)里的別墅太好看,我太太也喜歡,就很想買(mǎi)下來(lái)做投資。后來(lái)回家我們又理性分析了一下,還是算了吧,投資房地產(chǎn)這種事情是需要具備專(zhuān)業(yè)眼光的?！?/p>

明星對(duì)話(huà)

“有5000萬(wàn)我會(huì)投資電影”

您還記的自己賺的第一筆錢(qián)嗎?

是上大學(xué),老師讓介紹我去拍的一個(gè)廣而告之,每天有20塊錢(qián)的補(bǔ)助費(fèi),我拍了一天,掙了20塊錢(qián)。記憶中的第一筆錢(qián)。當(dāng)時(shí)第一種想法是給父母買(mǎi)東西,后來(lái)轉(zhuǎn)了一圈覺(jué)得20塊錢(qián)太少了,就和同學(xué)吃了一頓飯。

有沒(méi)有想過(guò),如果當(dāng)初沒(méi)有做演員,現(xiàn)在會(huì)是什么樣子?

有的時(shí)候也想,如果不做演員會(huì)有無(wú)數(shù)種可能?？赡苣莻€(gè)時(shí)候趕上那波經(jīng)濟(jì)浪潮,也許會(huì)去做生意?但是我覺(jué)得我做生意肯定不行,不過(guò)也沒(méi)準(zhǔn),我這個(gè)人有點(diǎn)盲目自信,什么都覺(jué)得行。但是我肯定是會(huì)自己做事,不會(huì)去過(guò)那種朝九晚五的生活,可能性格就是不能被什么東西拘束起來(lái),會(huì)按照自己的意愿做事的那種人。

曾經(jīng)做過(guò)哪些投資?

2007年,股市鼎盛時(shí)曾經(jīng)在朋友的“教唆”下炒過(guò)股。后來(lái)我發(fā)現(xiàn):你不理財(cái),財(cái)就不理你,因?yàn)殚L(zhǎng)年在外拍戲,沒(méi)有時(shí)間關(guān)注它,別人漲的時(shí)候我就在跌。后來(lái)還是覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)的理財(cái)盡量避免,因?yàn)闆](méi)有時(shí)間。

我有一個(gè)朋友,就是在公司上班的那種,他是呆著沒(méi)事就看股票,我覺(jué)得這種人可能比較適合炒股,像演員出去拍戲,一去就是幾個(gè)月、半年一年都不在家,根本就沒(méi)有時(shí)間。還有一個(gè)就是要有眼光,就像我說(shuō)我要買(mǎi)高爾夫球場(chǎng)的房子,但是我是不是具有專(zhuān)業(yè)的眼光。炒股也是一樣,你要選擇股票的眼光,我覺(jué)得我還不具備這個(gè)。

假設(shè)現(xiàn)在有5000萬(wàn),您會(huì)怎么理?

我會(huì)投資電影,這是肯定的。如果這個(gè)錢(qián)是天上掉下來(lái)的,那沒(méi)說(shuō)的,肯定就是投資電影了。但是如果是辛苦攢下來(lái)的,就要好好規(guī)劃下以后的生活了。

您對(duì)“錢(qián)”怎么看?

我對(duì)物質(zhì)沒(méi)有過(guò)多的要求,錢(qián)這個(gè)東西沒(méi)有一個(gè)夠。再說(shuō)每個(gè)人追求的方向不同,對(duì)于我而言夠用就行。其實(shí)精神富足才是最大的財(cái)富,可能我們70年代趕上了國(guó)家經(jīng)濟(jì)困難的尾巴,所以我們這代人在經(jīng)濟(jì)上就比較容易滿(mǎn)足。

“浦發(fā)卓信”理財(cái)顧問(wèn)建議

駕馭財(cái)富 通向幸福

特約撰稿/浦發(fā)銀行南昌分行貴賓理財(cái)團(tuán)隊(duì)

張嘉譯的敬業(yè)精神讓人肅然起敬,但作為專(zhuān)業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì),我們?cè)陉P(guān)心張嘉譯的事業(yè)成功的同時(shí),更關(guān)心他的家庭、他的健康、他的子女、他的養(yǎng)老等人生不同階段的規(guī)劃安排。對(duì)于張嘉譯家庭的理財(cái)規(guī)劃,我們給出以下建議:

一、財(cái)富有保障、幸福無(wú)后憂(yōu)

張嘉譯正值自己事業(yè)的最高峰期,為人成熟,心態(tài)平衡,收入仍然處于高增長(zhǎng)期。這個(gè)時(shí)候,最應(yīng)該首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)保障。

據(jù)我們所知張嘉譯的太太王海燕女士目前有身孕在身,孩子的到來(lái)對(duì)于張嘉譯來(lái)說(shuō)意味著生活需要更好的規(guī)劃和更多的保障。所以,我們建議張嘉譯購(gòu)買(mǎi)終生壽險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn);而對(duì)于張嘉譯愛(ài)人王海燕女士則建議購(gòu)買(mǎi)終生壽險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)+女性險(xiǎn)。孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃,最好從0歲開(kāi)始,保費(fèi)低而且收益更可觀。為迎接孩子的降臨,可為寶寶購(gòu)買(mǎi)一份全面的保障,計(jì)劃可涵蓋重疾、意外、醫(yī)療等,最好在教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等每個(gè)重要階段都能得到一筆資金支持。

二、教育早規(guī)劃,成長(zhǎng)添快樂(lè)

對(duì)于家庭理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō),有三筆錢(qián)必須盡早籌劃:教育、醫(yī)療、養(yǎng)老。醫(yī)療和養(yǎng)老在時(shí)間安排上還有一定的彈性,而子女教育在時(shí)間上基本上是沒(méi)有彈性選擇的。所以子女的教育規(guī)劃必須早規(guī)劃、早安排。建議張嘉譯家庭在教育基金籌劃上應(yīng)早做打算,可以通過(guò)子女教育保險(xiǎn)、開(kāi)放式基金定投等簡(jiǎn)單易行的方式為孩子籌備教育基金,使孩子接受盡可能完善的教育。

三、穩(wěn)健投資,專(zhuān)業(yè)護(hù)航

對(duì)于張嘉譯這種無(wú)暇打理自家錢(qián)財(cái)?shù)摹按竺θ恕?我們建議選擇相對(duì)穩(wěn)健的、適合自己的投資工具,注重分散各類(lèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),讓自己的資產(chǎn)配置更恰當(dāng),保持合理的流動(dòng)性和收益性,更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。從投資標(biāo)的來(lái)說(shuō),可以兼顧一下現(xiàn)金、不動(dòng)產(chǎn)、金融資產(chǎn)、貴金屬,還有保險(xiǎn)保障等各方面,整體資產(chǎn)配置平衡一些,既能分散市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),又能保持足夠的收益率,容易讓家人更有幸福感。

第7篇：最好的家庭理財(cái)方法范文

案例1：

文先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國(guó)企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，還有5年房貸未還完。文先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學(xué)習(xí)成績(jī)不錯(cuò)，目前每月的教育費(fèi)大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費(fèi)，文先生一家每月支出在1700元左右。這樣，文先生一家的月結(jié)余約為2000元。文先生夫妻二人都有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。文先生屬于保守型的投資者，把手中的錢(qián)都存在了銀行，辦理了定期儲(chǔ)蓄和零存整取，其存款大概在8萬(wàn)元左右。文先生計(jì)劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。

理財(cái)目標(biāo)：

1、子女教育保證孩子完成良好的教育；

2、退休養(yǎng)老保證幸福的晚年生活；

3、提前還貸在沒(méi)有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出

財(cái)產(chǎn)分析及理財(cái)建議：

1、當(dāng)前客戶(hù)每年可以盈余2.2萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄比率為0.31，考慮到客戶(hù)的還款情況，客戶(hù)積累財(cái)富的能力還可以。

2、客戶(hù)目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。

3、投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比不大，說(shuō)明客戶(hù)還需要在投資方面有所考慮，提高財(cái)富自由度。

4、客戶(hù)及其配偶都有基本保險(xiǎn)，對(duì)養(yǎng)老生活有一定的幫助。

?基礎(chǔ)約定

根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況，本方案預(yù)測(cè)未來(lái)的通貨膨脹率為2.6%，教育費(fèi)用增長(zhǎng)為4%，中學(xué)階段費(fèi)用按照當(dāng)前500元／月計(jì)算?？蛻?hù)希望55歲退休，退休后生活25年。

?目標(biāo)財(cái)務(wù)分析

客戶(hù)的主要財(cái)務(wù)事件時(shí)間如下：

近3年內(nèi)，提前還貸

4年后，孩子大學(xué)入學(xué)，持續(xù)4年的大學(xué)費(fèi)用支出

15年后，客戶(hù)退休

理財(cái)目標(biāo)量化和必要分析

1、子女教育

對(duì)于中學(xué)教育，按照當(dāng)前的費(fèi)用考慮500元／月，大學(xué)階段，假設(shè)當(dāng)前費(fèi)用入學(xué)一次性費(fèi)用2萬(wàn)元，每年需要1.5萬(wàn)元。

根據(jù)具體復(fù)利終值算法，4年后的入學(xué)費(fèi)用為一次性2.3萬(wàn)元左右，每年都需要1.8萬(wàn)元左右，4年的費(fèi)用合計(jì)9.4萬(wàn)元，再加中學(xué)階段，共需教育費(fèi)用11.8萬(wàn)元左右。

2、退休養(yǎng)老

退休生活25年，假定客戶(hù)的日常支出不變。

根據(jù)復(fù)利終值算法，15年后的年支出為2.9萬(wàn)元；根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬(wàn)元。

退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計(jì)算，根據(jù)最新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定，與客戶(hù)最終個(gè)人賬戶(hù)的資金、繳費(fèi)年限以及當(dāng)時(shí)職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系，主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上，基數(shù)不一定是客戶(hù)的工資。根據(jù)一般情況，在此，假定客戶(hù)雙方退休金相加每月可以達(dá)到1500元，基本相當(dāng)于月支出的62%。

3、提前還貸目標(biāo)

月繳費(fèi)2000元左右，剩余5年，估算當(dāng)前的貸款余額大概在10萬(wàn)元左右，根據(jù)客戶(hù)的當(dāng)前資產(chǎn)和盈余，一年后可以進(jìn)行提前還款，一年后的貸款余額在8.8萬(wàn)元左右，提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出，同時(shí)也降低了客戶(hù)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

4、投資分析

當(dāng)前的投資市場(chǎng)并不景氣，目前貨幣市場(chǎng)較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有更好的收益，1年期儲(chǔ)蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶(hù)根據(jù)情況投資于貨幣市場(chǎng)以及長(zhǎng)期的國(guó)債和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，或者銀行理財(cái)產(chǎn)品等，這類(lèi)產(chǎn)品完全可以達(dá)到保本的基本目的，還可以有一定的收益。

理財(cái)投資建議與實(shí)施備注：

當(dāng)前資產(chǎn)處置，8萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計(jì)劃重新考慮，增加投資產(chǎn)品種類(lèi)。鑒于客戶(hù)屬于保守型投資理念，同時(shí)當(dāng)前的股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)太大，建議客戶(hù)如果沒(méi)有其他的投資渠道，暫時(shí)可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險(xiǎn)低、收益較好的貨幣市場(chǎng)，基金市場(chǎng)，體產(chǎn)品可以選擇基金以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等，也可以選擇些期限長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄和國(guó)債，但需要考慮孩子大學(xué)費(fèi)用的期限準(zhǔn)備。

理財(cái)方案是為客戶(hù)進(jìn)行未來(lái)的預(yù)算和分析，只有實(shí)施后才能逐步實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的理想目標(biāo)，方案的實(shí)施需要在各個(gè)關(guān)鍵階段掌握財(cái)務(wù)狀況，合理安排，具體如下：

重新考慮8萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄

第二年在合適機(jī)會(huì)下提前還款

4年后為孩子準(zhǔn)備4.1萬(wàn)元的入學(xué)費(fèi)用和第一年的費(fèi)用，后續(xù)3年每年準(zhǔn)備1.8萬(wàn)元

15年后退休，開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金

案例2：

吳先生36歲，月工資7000元；吳太太33歲，月工資3000元。有一個(gè)8歲的女兒。家庭每月供奉雙方父母各500元。吳先生有一輛家庭用車(chē)，購(gòu)車(chē)時(shí)價(jià)值14萬(wàn)元；2005年以20年按揭貸款買(mǎi)了一套二居室（總價(jià)60萬(wàn)元，首付12萬(wàn)元）；今年入住前花裝修費(fèi)6萬(wàn)元，購(gòu)置家用電器和家具共8萬(wàn)元；裝修時(shí)由于手邊余款不夠，向親戚借了4萬(wàn)元，雙方約定年利率6%，一年后歸還；家中目前只有一筆下月到期的國(guó)債10萬(wàn)元，沒(méi)有其他存款。

理財(cái)目標(biāo)：

1、希望女兒未來(lái)能接受高等教育，最少也要供女兒大學(xué)畢業(yè)，預(yù)期未來(lái)每年的大學(xué)費(fèi)用為5萬(wàn)元。

2、準(zhǔn)備再過(guò)五年換一部?jī)r(jià)值20萬(wàn)元的汽車(chē)，更換現(xiàn)在這部已使用三年的車(chē)子。

3、吳先生希望盡量多積攢一些積蓄以供夫妻退休后的生活，在投資中學(xué)習(xí)一些投資技巧，以便以后自己進(jìn)行資產(chǎn)投資。

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

吳先生目前處于家庭穩(wěn)定期，事業(yè)初成，收入穩(wěn)定，有一定的積蓄，車(chē)、房等生活工具均已具備，女兒已經(jīng)開(kāi)始上小學(xué)，家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)已經(jīng)步入正常的軌道。但目前還有很多問(wèn)題擺在吳先生面前：償還房貸、償還親友借款、積攢買(mǎi)車(chē)款項(xiàng)、籌集退休金、子女教育金和老人贍養(yǎng)費(fèi)等家庭目標(biāo)都需要一定的資金支持。

目前吳先生家庭負(fù)債率為51.96%，負(fù)債率較高，家庭負(fù)擔(dān)較重；另外相比家庭總資產(chǎn)而言，家庭流動(dòng)資產(chǎn)比例非常低，如果家庭收入出現(xiàn)問(wèn)題，將被迫變現(xiàn)固定資產(chǎn)和貴重物品，對(duì)家庭影響較大；家庭收入中吳先生收入占80%，依賴(lài)性較大，萬(wàn)一吳先生發(fā)生不幸，家庭依靠目前的存款以及吳太太的收入僅能維持不到2個(gè)月。所以家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)非常大。

理財(cái)目標(biāo)分析及建議：

1、高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資工具互補(bǔ)

側(cè)重高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資工具的結(jié)合使用。在投資的過(guò)程中需要注意各種投資工具結(jié)合使用，高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具會(huì)為投資者帶來(lái)比較高的收益，這部分投資工具主要有基金、股票、黃金、外匯等，但是這些投資工具也同時(shí)為本金的安全帶來(lái)不確定性，所以在選擇投資工具時(shí)還要兼顧低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，如定期存款、國(guó)債、人民幣保本理財(cái)產(chǎn)品等。

2、買(mǎi)保險(xiǎn)補(bǔ)財(cái)務(wù)漏洞

做好保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊健窍壬患页艘鍍斢H戚債務(wù)、讓孩子完成高等教育外，目前急需補(bǔ)充保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)目前暴露出來(lái)的較大的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建議吳先生購(gòu)買(mǎi)20年定期壽險(xiǎn)，保額50萬(wàn)元，每年交費(fèi)2500元，每月負(fù)擔(dān)208元。

3、注重高收益，年投資收益應(yīng)在3.5％以上

利用家庭存款進(jìn)行金融投資，獲取較高的投資收益。

按照吳先生設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)計(jì)算，吳先生一年后需要4.24萬(wàn)元用于償還借款，五年后需要20萬(wàn)元用于購(gòu)車(chē)，十年后需要20萬(wàn)元用于女兒上學(xué)，除此之外還需要積攢退休后的生活費(fèi)，因此拓展投資，獲取超額收益成為吳先生在未來(lái)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

根據(jù)計(jì)算，如果想要完成以上目標(biāo)，吳先生的年投資收益需要保證在3.5％以上。

投資支招：

基金理財(cái)增收益

因吳先生家庭存在著一定的財(cái)務(wù)危機(jī)，而且他也希望能在投資中學(xué)習(xí)一些投資技巧，以便以后自己進(jìn)行資產(chǎn)投資。目前市場(chǎng)上最受投資者矚目的就是基金，但在紛繁蕪雜的各類(lèi)基金中，如何能夠挑選到成長(zhǎng)性最好的基金呢？以下是對(duì)吳先生進(jìn)行投資的建議：

1、封閉式基金可介入。

折價(jià)率減少與凈值增長(zhǎng)同時(shí)作用于封閉式基金，產(chǎn)生的投資收益從2006年11月底到12月初得到了充分的體現(xiàn)，截至1月25日，封閉式基金的折價(jià)率仍然維持在平均20% -30%，尤其折價(jià)率會(huì)隨指數(shù)的上行而減少，因此建議吳先生購(gòu)買(mǎi)并長(zhǎng)期持有封閉式基金以獲得超出投資收益的利潤(rùn)。

2、LOFS基金可買(mǎi)賣(mài)。

LOFS基金是一種比較特殊的基金品種，它既可以在二級(jí)市場(chǎng)上（通過(guò)證券公司撮合成交）購(gòu)買(mǎi)，也可以在一級(jí)市場(chǎng)上（按照當(dāng)天基金價(jià)格）購(gòu)買(mǎi)，而且購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)基金的投資者可以將在一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)的基金通過(guò)轉(zhuǎn)換以二級(jí)市場(chǎng)的價(jià)格在二級(jí)市場(chǎng)上賣(mài)出。平時(shí)兩個(gè)市場(chǎng)由于流動(dòng)性差異不同，會(huì)導(dǎo)致各市場(chǎng)上相同基金凈值產(chǎn)生微小的差別，而且這個(gè)差距會(huì)隨著當(dāng)天指數(shù)震蕩幅度的增加而增加，因此建議吳先生可以介入，這樣就可以通過(guò)在市場(chǎng)間的轉(zhuǎn)換獲得差別收益，這種差異在特殊情況下有可能達(dá)到10% -20%。

3、新老基金互補(bǔ)。

在選擇新老基金時(shí)應(yīng)注意，在股市顯著上升時(shí)期大部分股票價(jià)格都會(huì)上漲，老基金由于持有股票的比例較大，因此成長(zhǎng)性要比新基金好，此時(shí)主要投資目標(biāo)應(yīng)該是老基金；在股市下跌的時(shí)期則相反，大部分股票價(jià)格會(huì)一路下行，新基金由于現(xiàn)金的比例較股票比例大，承受的損失沒(méi)有老基金大，而且可以尋找機(jī)會(huì)以更低的成本購(gòu)買(mǎi)合適的股票，此時(shí)投資目標(biāo)應(yīng)該從老基金變?yōu)樾禄稹?/p>

第一，為保障適當(dāng)投資收益，分享牛市行情，在組合中偏股型基金與指數(shù)型基金占比重40%左右。同時(shí)，在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性調(diào)整期內(nèi)，基金面臨適度調(diào)倉(cāng)壓力，非指數(shù)型基金的調(diào)倉(cāng)成本較大。根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，在振蕩行情，指數(shù)型基金具有良好業(yè)績(jī)表現(xiàn)。同進(jìn)，配置適量的指數(shù)型基金有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。配置30%左右的混合型基金和30%左右的債券基金有利于加強(qiáng)防御性。整體組合的配置考慮攻守兼?zhèn)?，既保證有適當(dāng)?shù)氖找嬉嘧⒅仫L(fēng)險(xiǎn)防范。

第二，在各類(lèi)型基金挑選中，精選長(zhǎng)期業(yè)績(jī)穩(wěn)定良好的基金。以?xún)?yōu)質(zhì)老牌基金為主，這些基金多經(jīng)歷過(guò)熊市和牛市的雙重洗煉，相對(duì)其他基金的平均風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率要略高一些，經(jīng)得起各種市場(chǎng)考驗(yàn)。挑選基金時(shí)，一是優(yōu)選品牌基金公司，因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō)，這類(lèi)投研團(tuán)隊(duì)人員充足，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期磨合、經(jīng)驗(yàn)豐富，比較忠誠(chéng)穩(wěn)定、并有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧鞒瘫ＷC，有利于創(chuàng)造長(zhǎng)期穩(wěn)定良好的業(yè)績(jī)；二是優(yōu)選品牌基金經(jīng)理，因?yàn)檫^(guò)往基金的長(zhǎng)期良好業(yè)績(jī)記錄，常能體現(xiàn)出穩(wěn)定優(yōu)良的投資運(yùn)作能力；三是選擇適當(dāng)?shù)募?xì)分產(chǎn)品，例如：按理財(cái)師建議，選擇股票基金時(shí)，可適當(dāng)搭配指數(shù)型股票基金和債券型基金等。

最后，關(guān)于投資原則，對(duì)于王女士家庭，長(zhǎng)期保持投資、基金組合投資、充分投資，既是增收的法寶，也是控制風(fēng)險(xiǎn)最基本、最簡(jiǎn)便易行的方法?；鹜顿Y是一種新的生活方式，長(zhǎng)期堅(jiān)持，能持續(xù)分享理財(cái)碩果、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)偏重于子女教育基金、父母自身保障等。三口之家的理財(cái)計(jì)劃有不少規(guī)律可尋。做好養(yǎng)老、教育規(guī)劃的關(guān)鍵有三條：一是理想的理財(cái)目標(biāo)，即到時(shí)追求的資金額度，二是選擇好合適的理財(cái)產(chǎn)品，三是持之以恒的投資，發(fā)揮復(fù)利的威力。

可通過(guò)持久穩(wěn)定收益獲得高額理財(cái)收入。如以基金、債券、存款的組合為例，分別以40%、40%、20%比例進(jìn)行組合，實(shí)現(xiàn)年收益5%的收益目標(biāo)不是太難。比如，投資方式為：每隔相同的一段時(shí)間，買(mǎi)入等額的基金或國(guó)債，這樣做的好處就在于可以消化基金（國(guó)債）價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，保證總的購(gòu)買(mǎi)成本維持在一個(gè)合理的平均水平。當(dāng)然，也可以分期繳納保費(fèi)的形式購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是其收益性較低。

案例3：

3口之家理財(cái)重均衡 回避風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健投資

李女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好，能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。但是，其丈夫王先生的單項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)時(shí)間較短，應(yīng)回避風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，王先生應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)較小、收益水平較好的短期投資品種進(jìn)行投資。

一、家庭現(xiàn)狀

李女士，今年30歲，某股份制私營(yíng)企業(yè)中層干部；其丈夫王先生是大學(xué)教師，有一個(gè)2歲的女兒。家庭年收入10.02萬(wàn)元（年終獎(jiǎng)約3萬(wàn)元），居住在重慶。

目前有一套120平方米的按揭房，貸款10.5萬(wàn)元（貸款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有學(xué)校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租，年租金1萬(wàn)元。到目前為止，有存款4萬(wàn)元。平時(shí)家庭開(kāi)支（含房屋按揭）：4500元，個(gè)人開(kāi)支1500元。王先生單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)；李女士有養(yǎng)老保險(xiǎn)，另購(gòu)有重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)7萬(wàn)元（保額），年繳費(fèi)2700元；女兒有重大疾病保險(xiǎn)5萬(wàn)元（保額），年繳費(fèi)1500元。

理財(cái)目標(biāo)：

1、調(diào)整家庭現(xiàn)金及存款的數(shù)額。

2、進(jìn)行嘗試性的投資理財(cái)。

3、為女兒購(gòu)買(mǎi)教育金投資和意外傷害及住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

4、3年后換房。

二、財(cái)務(wù)分析

經(jīng)過(guò)對(duì)李女士家庭的分析，我們認(rèn)為，李女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況還是良好的，能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。但是王先生的單項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)時(shí)間較短，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)回避。

現(xiàn)階段，王先生應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)比較小、比較穩(wěn)健、收益水平比較好的短期投資品種進(jìn)行投資。待這些目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，對(duì)以后的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較大的投資產(chǎn)品進(jìn)行投資。

1、損益分析財(cái)務(wù)現(xiàn)狀（1）負(fù)債比率：17.5%負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額李女士家庭的負(fù)債比率為17.5%，處于健康的水平。

（2）凈資產(chǎn)比率：49%凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)李女士家庭的生息資產(chǎn)為分配的出租房，有很好的保值增值功能，但變現(xiàn)能力差，銀行存款抽資報(bào)酬率太低，需要進(jìn)行調(diào)整和搭配。

2、綜合指標(biāo)流動(dòng)性比率6.67流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)總額/家庭每月支出總額。

李女士家的流動(dòng)性比率比較高。一般來(lái)講，像李女士收入穩(wěn)定的家庭流動(dòng)性資產(chǎn)總額能夠保證3個(gè)月開(kāi)支即可。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報(bào)酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢(qián)的狀況，會(huì)很從容地應(yīng)對(duì)。流動(dòng)性比率過(guò)高，說(shuō)明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來(lái)了壓力。所以這個(gè)比率不宜過(guò)高。

三、理財(cái)規(guī)劃

目前李女士家庭資產(chǎn)中，流動(dòng)性資產(chǎn)和流通性投資總額為4萬(wàn)元，全部為存款11萬(wàn)元。鑒于李女士目前的資產(chǎn)情況，并且計(jì)劃目標(biāo)眾多，我們建議，李女士對(duì)自己的資產(chǎn)狀況作如下調(diào)整：

1、建議李女士家庭調(diào)整現(xiàn)金及存款的數(shù)額首先建議，調(diào)整自己的現(xiàn)金和存款的數(shù)額。目前的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為4萬(wàn)元，其實(shí)，李女士沒(méi)有必要留出如此多的靈活性資金，建議李女士的存款調(diào)整為2萬(wàn)元作緊急預(yù)備金。

2、調(diào)整出來(lái)的2萬(wàn)元用于李女士進(jìn)行嘗試性的投資理財(cái)由于李女士家庭對(duì)理財(cái)方面不熟悉，為此建議，開(kāi)始時(shí)投資貨幣式基金或在專(zhuān)家的指導(dǎo)下進(jìn)行成長(zhǎng)性基金的理財(cái)操作，貨幣式基金在保證靈活性的同時(shí)，收益性也高于活期存款，資金的安全性也比較高，待李女士對(duì)投資產(chǎn)品都有所熟悉后，再進(jìn)行有較大風(fēng)險(xiǎn)的投資。

第8篇：最好的家庭理財(cái)方法范文

【關(guān)鍵詞】家庭金融；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；股市低迷；風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)民收入水平也得到了顯著的提高。我國(guó)居民在家底越來(lái)越殷實(shí)的情況下，如何管理自己辛辛苦苦賺得的“血汗錢(qián)”，投入了越來(lái)越多的思考。盡管，每一個(gè)普通的老百姓掌握的金融知識(shí)程度不同，但都或多或少地樹(shù)立起了一定的“錢(qián)生錢(qián)”的投資理念，覺(jué)得“以錢(qián)生錢(qián)”才是最好的手段。然而，盡管每個(gè)人都是獨(dú)立地做出投資決策以使自身的收益最大化，但市場(chǎng)變化和信息不對(duì)稱(chēng)等諸多因素影響，居民的家庭理財(cái)方式不是一層不變的，并且會(huì)產(chǎn)生一定的規(guī)律性。

一、居民家庭金融資產(chǎn)

家庭資產(chǎn)主要分為金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)兩大類(lèi)，金融資產(chǎn)包括銀行存款、債券、股票、投資基金、衍生金融產(chǎn)品、退休基金、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等各類(lèi)管理性資產(chǎn)等。

居民家庭金融資產(chǎn)的多少是衡量一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的主要依據(jù)之一，也是反映人民生活水平的一項(xiàng)主要指標(biāo)，是研究分析收入分配狀況、制定金融宏觀政策的重要考慮因素。在2007年的次貸危機(jī)后各國(guó)都加強(qiáng)了對(duì)居民金融資產(chǎn)的調(diào)查和研究。中國(guó)人民銀行等相關(guān)部門(mén)也加強(qiáng)了對(duì)這一問(wèn)題的重點(diǎn)研究，其中，包括確定居民金融資產(chǎn)的概念和分類(lèi)，改進(jìn)對(duì)居民金融資產(chǎn)存量核算方法并進(jìn)行數(shù)據(jù)的修訂等。

二、分析家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化的意義

研究居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化，無(wú)論從理論上或者現(xiàn)實(shí)角度，從個(gè)人或者國(guó)家的角度，都著有極其重要的意義。

（1）引導(dǎo)個(gè)體投資

通過(guò)對(duì)居民投資的不同金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)和數(shù)量的變化的研究，可以發(fā)現(xiàn)居民投資的偏好變化。并且通過(guò)對(duì)其中的各種層面的原因分析，得出造成這種情況的現(xiàn)實(shí)依據(jù)，從而對(duì)居民個(gè)人的投資提出合理的建議，引導(dǎo)居民理性和規(guī)范地做出投資決策。

（2）了解金融市場(chǎng)

金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品逐日增加，除了高風(fēng)險(xiǎn)的股票，低風(fēng)險(xiǎn)但是收益也低的債券外，還有各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品。居民是社會(huì)的基本組成個(gè)體，而居民投資者又是金融市場(chǎng)上最基本也是最重要的組成部分，他們的一舉一動(dòng)既受外部金融環(huán)境的影響，又能通過(guò)自己的行為反作用于他們所處的市場(chǎng)和環(huán)境。所以居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化的研究，即是對(duì)居民投資行為變化的研究，能從一個(gè)側(cè)面反映金融市場(chǎng)的需求和變化。以小見(jiàn)大，把握金融市場(chǎng)的最新發(fā)展和走向。

（3）有利政策制定

隨著中國(guó)近幾年利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，利率市場(chǎng)軌和計(jì)劃軌出現(xiàn)并軌，使得中間軌的規(guī)模大舉爆發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月，銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以由2007 年底的5000億爆發(fā)至將近10萬(wàn)億，而在2009年后，房地產(chǎn)信托規(guī)模也開(kāi)始爆發(fā)。從政府和監(jiān)管部門(mén)的角度來(lái)看，居民投資的多少，資金的去向，資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，資本市場(chǎng)的繁榮與否都是宏觀調(diào)控及金融監(jiān)管的重要內(nèi)容。通過(guò)分析居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化，有利于政府及時(shí)掌握金融業(yè)的動(dòng)態(tài)，為合理規(guī)范和調(diào)控金融市場(chǎng)做出正確的決定，也有利于政府履行其職能。

三、家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化

居民家庭金融資產(chǎn)變化在近些年來(lái)越來(lái)越受到關(guān)注。總體來(lái)看，我國(guó)居民金融資產(chǎn)的產(chǎn)生、發(fā)展經(jīng)歷了從無(wú)到有，從少到多，由單一形式到多元結(jié)構(gòu)的漫長(zhǎng)過(guò)程。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心2于012年了全國(guó)首份《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》，該報(bào)告歷時(shí)三年出爐，其權(quán)威性和詳實(shí)的內(nèi)容填補(bǔ)了行業(yè)空白。報(bào)告指出，現(xiàn)階段，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)民收入水平也得到了顯著的提高，無(wú)論家庭收入的多少，金融資產(chǎn)都有增長(zhǎng)，但金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻；銀行存款和現(xiàn)金等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比逐漸走高；隨著年齡的增加，炒股賺錢(qián)的比例呈增加的態(tài)勢(shì)；家庭在不同金融市場(chǎng)參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場(chǎng)參與率尤其低，這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。隨著金融改革，投資渠道逐漸增加，中國(guó)居民家庭金融資產(chǎn)會(huì)呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

伴隨家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化，居民家庭的非金融性資產(chǎn)也會(huì)受到巨大影響。金融資產(chǎn)，例如貨幣、權(quán)益、債務(wù)憑證和衍生品等崛起，分流了部分投資需求，使得房屋這種非金融性資產(chǎn)逐步回歸居住屬性，從而導(dǎo)致未來(lái)中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)以自住型需求為主，回歸市場(chǎng)真正的居住需求和屬性。

另?yè)?jù)數(shù)據(jù)顯示，二十年多來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以年均39.6%的增長(zhǎng)速度迅猛發(fā)展。到2009年底，就保費(fèi)收入已高達(dá)8396億元，保險(xiǎn)逐漸成為我國(guó)家庭金融資產(chǎn)的重要構(gòu)成部分。目前，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司40余家，一個(gè)以國(guó)有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司為主、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局，已經(jīng)初具規(guī)模了。

四、家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化成因

（1）股市低迷，缺乏信心

出現(xiàn)銀行存款和現(xiàn)金等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比較高，股票占比較小的現(xiàn)象，主要原因在于我國(guó)股市形勢(shì)低迷，股民對(duì)其缺乏信心。中國(guó)股票市場(chǎng)在2001年到2005年經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的熊市，雖在2007年牛氣了一回，股民們還沒(méi)有歡喜多久，次貸危機(jī)就爆發(fā)了。這場(chǎng)危機(jī)波及全球，也導(dǎo)致了國(guó)際游資從中國(guó)股市抽走，大量資金流出，中國(guó)股市狂跌不止。從而開(kāi)始了為期數(shù)年的漫漫熊市。這極大地打擊了中國(guó)股民的信心，這也是目前股票在居民個(gè)人金融資產(chǎn)存量中占比不大的主要原因，大部分人都于一個(gè)觀望的狀態(tài)，等待時(shí)機(jī)，伺機(jī)投資。相比于股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎的態(tài)度，儲(chǔ)蓄存款等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)必然占據(jù)了絕對(duì)的主力地位。

（2）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)

保險(xiǎn)逐漸成為居民家庭金融資產(chǎn)的主流，這是因?yàn)楫?dāng)居民的收入增加，生活水平的提高，受教育的程度提高，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)教育的逐漸普及等影響，居民防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，希望將生活中的不確定傷害減到可以承受的程度，而保險(xiǎn)產(chǎn)生的初衷就是源于此。另一方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨多元化，商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等深入到了生活的方方面面，適應(yīng)了個(gè)體多元化的需求。

五、相關(guān)合理化建議

（1）針對(duì)居民個(gè)體

從上述分析可以看出，當(dāng)前居民的投資方向和渠道仍顯狹窄，多集中于儲(chǔ)蓄存款和一些股票、債券等有價(jià)證券。對(duì)于廣大居民，需根據(jù)自己的情況做出理性的判斷和選擇，當(dāng)收入水平提高、金融證券市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭良好時(shí)，可以運(yùn)用投資組合的方式使金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化，從而提高自己的收益水平，讓自己擁有更高質(zhì)量的豐富生活。

同時(shí)，個(gè)人應(yīng)該不斷通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、書(shū)籍等各種渠道學(xué)習(xí)科學(xué)的理財(cái)知識(shí)，制定理財(cái)規(guī)劃，隨著財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)需求的變化，不斷調(diào)整制定的理財(cái)方案，避免遭受不必要的重大損失，優(yōu)化家庭內(nèi)部的資產(chǎn)配置，加強(qiáng)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，豐富家庭生活的內(nèi)容。

（2）針對(duì)有關(guān)部門(mén)

第9篇：最好的家庭理財(cái)方法范文

[關(guān)鍵詞]工薪階層；證券投資；投資策略

工薪階層是以較為固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。寫(xiě)作論文隨著收入的增加和金融市場(chǎng)發(fā)展的成熟，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)群體中最大一部分的工薪階層有了投資證券的經(jīng)濟(jì)條件和現(xiàn)實(shí)需求。因此，基于各類(lèi)證券品種的特點(diǎn)和證券投資的風(fēng)險(xiǎn)分析，研究工薪階層的證券投資具體策略問(wèn)題，對(duì)于證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展和工薪階層資產(chǎn)的增值都有較大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、工薪階層證券投資的經(jīng)濟(jì)條件

(一)工薪階層的收入現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)速度超過(guò)8％，工薪階層繳納個(gè)人所得稅占個(gè)人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬(wàn)元以上的共有74．95萬(wàn)人，占到工薪項(xiàng)目納稅人數(shù)的10．5％?！肮ば诫A層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風(fēng)險(xiǎn)能力同步增強(qiáng)，具備了進(jìn)行證券投資的經(jīng)濟(jì)條件。

(二)工薪階層的理財(cái)現(xiàn)狀

2005年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額高達(dá)28．72萬(wàn)億元，增速為18．95％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9．9％的增速，其中城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄余額也劇增到14．11萬(wàn)億元。高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前工薪階層仍以?xún)?chǔ)蓄為理財(cái)?shù)闹饕绞?，但是?chǔ)蓄的低利率使之無(wú)法為工薪階層帶來(lái)較高的收益。大量調(diào)查表明，工薪階層已經(jīng)不滿(mǎn)足于單一儲(chǔ)蓄的理財(cái)現(xiàn)狀。然而，工薪階層的特點(diǎn)使其無(wú)力進(jìn)行大額的房產(chǎn)或?qū)崢I(yè)投資，對(duì)股票、債券等金融產(chǎn)品不熟悉、投資專(zhuān)業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏也將他們擋在證券投資的大門(mén)之外。

二、工薪階層證券投資的主要產(chǎn)品

工薪階層收入有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較小，因此投資的主要目的是在確保安全性的前提下獲取一定的收益。寫(xiě)作畢業(yè)論文目前，我國(guó)適宜于工薪階層證券投資的工具主要有：債券、股票、基金。

(一)債券

債券是經(jīng)濟(jì)主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時(shí)期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同，分為政府債券(又稱(chēng)國(guó)債)、公司債券、金融債券。在我國(guó)目前的證券市場(chǎng)上，公司債券的數(shù)量很少，金融債券多一些，最多的是國(guó)債。金融債券和國(guó)債的信用度都非常高，而金融債券主要是由機(jī)構(gòu)投資者買(mǎi)進(jìn)，因此適合于工薪階層購(gòu)買(mǎi)的主要是國(guó)債。國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行償付，因此具有最高的信用度，被公認(rèn)為最安全的投資工具，但是收益也是各種債券中最低的。國(guó)債的發(fā)行價(jià)格和利息支付方式比較復(fù)雜，但是國(guó)債的利率也是根據(jù)銀行利率制定的，其收益率一般都要比同期的定期存款利率稍高，并且國(guó)債的利息收入是免稅的。因此國(guó)債作為個(gè)人投資的渠道，要優(yōu)于定期存款。對(duì)于收入較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的工薪階層，債券的收益比較穩(wěn)定，變現(xiàn)能力也比較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)不高，是一種適合工薪階層投資與儲(chǔ)蓄雙重目的很好的理財(cái)工具。

(二)股票

1990年l2月上海證券交易所的開(kāi)業(yè)，中國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)股票投資，股票投資者獲利的方式主要有兩種：一是利用價(jià)格差；二是紅利。在現(xiàn)階段中國(guó)股市，個(gè)人投資的獲利渠道主要是類(lèi)似賭博的利用價(jià)格差投機(jī)。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，決定股票價(jià)格的最根本因素是市盈率，但是經(jīng)常炒股的人都知道，價(jià)格和漲幅最高的股票往往和市盈率沒(méi)什么關(guān)系?，F(xiàn)階段的中國(guó)股市還不規(guī)范，對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，由于多種因素使之投資股票存在許多劣勢(shì)。對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，可用于研究股市的時(shí)間很少，因此，股票投資風(fēng)險(xiǎn)較大，很難把握。雖然股票投資是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資項(xiàng)目，但對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，投資股票必須謹(jǐn)慎，適合于有相當(dāng)?shù)拈e置資金、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)者。不過(guò)參與股票投資，切忌不可將絕大部分資金投資股票。

(三)基金

基金產(chǎn)品主要有股票型基金、債券型基金、保本型基金三種。

股票型基金是最主要的基金產(chǎn)品類(lèi)型，以交易所上市的股票作為主要投資對(duì)象，其股票投資比例不低于基金總規(guī)模的40％。股票型基金的主要功能是將大眾投資者的小額資金集中起來(lái)，寫(xiě)作碩士論文投資于不同的股票組合。這種以追求資本利得和長(zhǎng)期資本增值為投資目標(biāo)的特點(diǎn)決定其受股票市場(chǎng)波動(dòng)的影響較大。股票型基金在所有基金類(lèi)型中風(fēng)險(xiǎn)最大，同時(shí)收益率最高，適合那些追求較高收益、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的工薪階層投資者。經(jīng)常炒股的工薪階層可以考慮將部分資金投向股票型基金。

債券型基金是一種以債券為主要投資對(duì)象的證券投資基金。債券基金基本上屬于收益型投資基金，一般會(huì)定期派息，具有低風(fēng)險(xiǎn)且收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，適合于想獲得穩(wěn)定收入的投資者。保本型基金是一種半開(kāi)放式的基金產(chǎn)品，在存續(xù)期內(nèi)一般不接受投資者的申購(gòu)。管理該類(lèi)型基金的基金公司通過(guò)擔(dān)保和穩(wěn)健的投資風(fēng)格，在一定的投資期間內(nèi)為投資者提供本金安全的保證，同時(shí)通過(guò)其他的一些高收益金融工具的投資，為投資者提供額外回報(bào)。在市場(chǎng)波動(dòng)較大或市場(chǎng)整體低迷的情況之下，保本型基金為風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、同時(shí)又期望獲取高于銀行存款利息回報(bào)的中長(zhǎng)期投資者，提供了一種低風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)又具有升值潛力的投資工具。由于保本基金的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作原理的關(guān)系，保本基金在股票市場(chǎng)牛市中難以跑贏大市，但它卻是熊市中的理想避險(xiǎn)品種，適合于喜愛(ài)投資憑證式國(guó)債之類(lèi)產(chǎn)品的投資者。

三、工薪階層證券投資的風(fēng)險(xiǎn)與原則

(一)工薪階層證券投資的風(fēng)險(xiǎn)

作為工薪階層，絕大部分收入來(lái)源于薪金，且薪金增長(zhǎng)幅度較低。對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)．安全性是第一位的，只有在安全性和流動(dòng)性都得到滿(mǎn)足的前提下，投資才是明智的。投資有風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)?shù)母鱾€(gè)渠道也具有風(fēng)險(xiǎn)，寫(xiě)作醫(yī)學(xué)論文只是風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)與各種投資工具的類(lèi)型有關(guān)。作為工薪階層，投資于證券市場(chǎng)，必須首先了解各種風(fēng)險(xiǎn)的存在。雖然各種投資品種的風(fēng)險(xiǎn)不同，但是各種投資工具具有一些共性的風(fēng)險(xiǎn)特征，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

1．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。任何市場(chǎng)中都存在風(fēng)險(xiǎn)，只是各種市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)不同。以股票市場(chǎng)為例，在1997年的香港金融危機(jī)中，如果沒(méi)有國(guó)際炒家的投機(jī)活動(dòng)，香港股市也不會(huì)有那么史無(wú)前例的波動(dòng)。雖然香港最終戰(zhàn)勝了國(guó)際炒家，但畢竟付出了巨大的代價(jià)。2001年以來(lái)中國(guó)股市的低迷使無(wú)數(shù)股民損失慘重。

2．利率風(fēng)險(xiǎn)。利率是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表，也是許多投資工具利率制定的依據(jù)，例如債券、股票、基金等。在利率較低時(shí)，債券、定期存款的利息也很低；當(dāng)利率上浮后，原來(lái)那些固定利率的投資工具的利率可能低于現(xiàn)實(shí)利率，導(dǎo)致相當(dāng)?shù)膿p失。

3．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失很小；股票的變現(xiàn)比較隨機(jī)，股價(jià)的波動(dòng)比較頻繁，變現(xiàn)的損失也不確定，但一般變現(xiàn)的損失比較大；至于其他的理財(cái)工具也同樣具有一定的變現(xiàn)損失。

4．經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)景氣的時(shí)候，投資的收益高漲，股票、基金、部分期貨，甚至貴重金屬都會(huì)升值，但是債券就要貶值。

(二)工薪階層證券投資的原則

1．保障生活需要原則。日常生活需要支出的，如家里有小孩要準(zhǔn)備上學(xué)費(fèi)用，可以預(yù)留現(xiàn)金以備一段時(shí)期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的長(zhǎng)期投資，例如債券、基金等。理財(cái)?shù)氖杖霘w根結(jié)底還要用于生活支出。

2．量力而行原則。工薪階層投資要保證資產(chǎn)安全，須根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇適宜的投資品種。對(duì)于一個(gè)高級(jí)管理人員來(lái)說(shuō)，如果其家庭現(xiàn)時(shí)收入和長(zhǎng)期收入預(yù)期很高，而且還有相當(dāng)?shù)囊还P閑錢(qián)，那么可以考慮做投機(jī)性強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目。但對(duì)于一個(gè)普通員工來(lái)說(shuō)，其家庭現(xiàn)時(shí)收入和長(zhǎng)期收入都比較穩(wěn)定，沒(méi)有多少閑錢(qián)，節(jié)余的錢(qián)主要用于后段的子女教育和養(yǎng)老醫(yī)療，那么這個(gè)人就只能謀求安全性高、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目。

3．合理規(guī)劃原則。每個(gè)人的收入是長(zhǎng)期的，收入也是長(zhǎng)期的。確定一段時(shí)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)可以使個(gè)人能夠積累資金，滿(mǎn)足將來(lái)的資金需求。

四、工薪階層證券投資的策略

(一)抓住時(shí)機(jī)。低價(jià)買(mǎi)進(jìn)策略

“機(jī)不可失，時(shí)不再來(lái)”這句話(huà)在工薪階層證券投資中尤為重要。寫(xiě)作職稱(chēng)論文每一個(gè)時(shí)機(jī)的到來(lái)，都包含在政治形勢(shì)的變化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)、收入水平的升降、消費(fèi)心理的變化等信息之中。因此，時(shí)機(jī)的把握需要投資者具有多方面的知識(shí)并充分發(fā)揮個(gè)人的智慧，以及高度的投資敏感性。如果時(shí)機(jī)把握不準(zhǔn)，就會(huì)給投資人帶來(lái)很大的損失。對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，何時(shí)買(mǎi)進(jìn)是關(guān)鍵的投資策略。就購(gòu)進(jìn)時(shí)機(jī)而言，不外乎于證券行市景氣時(shí)進(jìn)場(chǎng)或于證券行市低迷時(shí)進(jìn)場(chǎng)兩種情況。在證券行市景氣期，此時(shí)是短線投資的良機(jī)。投資人若想搶短錢(qián)、賺差價(jià)，便可值此即時(shí)進(jìn)場(chǎng)。不過(guò)在這種情況下，雖然投資報(bào)酬率較高，但風(fēng)險(xiǎn)也較大，原因是上述景氣指標(biāo)反應(yīng)到證券市場(chǎng)需有一段時(shí)間，況且投資人個(gè)個(gè)都會(huì)依此原則性的做法去操作，人人看漲，需求增加，可能最終落個(gè)“買(mǎi)高賣(mài)高”的結(jié)局。證券市場(chǎng)低迷時(shí)，人們深受“便宜沒(méi)好貨”價(jià)值觀念的影響，常有“追漲不追跌”的投資習(xí)慣。其實(shí)，證券行市景氣循環(huán)受周期影響，有繁榮一定有低迷，卻可能是最好的時(shí)機(jī)，關(guān)鍵在于證券市場(chǎng)景氣低迷時(shí)是否大膽進(jìn)入，以逆向操作的方法運(yùn)用時(shí)勢(shì)。

(二)分散投資。一“石”多“鳥(niǎo)”策略

投資與投機(jī)最大的不同在于“戒貪”。它要求投資者把資金分散在股票、債券、基金或存于銀行等多種投資渠道。對(duì)于同類(lèi)型的投資品種，也要采取分期限、分產(chǎn)品等適當(dāng)分散的策略。根據(jù)不同的變現(xiàn)情況，注重長(zhǎng)短期品種的結(jié)合，在收益率有所保證的情況下，適當(dāng)提高投資的流動(dòng)性，進(jìn)一步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高變現(xiàn)能力。這可借鑒傳統(tǒng)的投資“三分法”，雖然其收益不可能大，但可以減少風(fēng)險(xiǎn)并獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)收入。

(三)深入研究。領(lǐng)先一步策略

個(gè)人投資想盈多虧少，就必須在審時(shí)度勢(shì)、捕捉商機(jī)上高人一籌。很多人風(fēng)潮一起就很快跟隨追漲，當(dāng)然可能賺上一筆。但想大賺一筆，就必須主動(dòng)先人一步尋找信息，挖掘商機(jī)，并對(duì)此作出科學(xué)合理的分析與判斷，才有可能使自己在投資市場(chǎng)的搏殺中處于主動(dòng)地位。

(四)高低組合。成本平均策略

工薪階層投資者在將現(xiàn)金投資為有價(jià)證券時(shí)。通?？偸前凑疹A(yù)定的計(jì)劃根據(jù)不同的價(jià)格分批地進(jìn)行，以備不測(cè)時(shí)攤低成本，從而規(guī)避一次性投入可能帶來(lái)的較大風(fēng)險(xiǎn)。如果在證券投資中投入了未來(lái)有既定用途的資金，則更應(yīng)傾向于風(fēng)險(xiǎn)較小證券的投資，如國(guó)庫(kù)券等。

(五)按需而變，時(shí)間分散化策略

根據(jù)投資有價(jià)證券的風(fēng)險(xiǎn)將隨著投資期限的延長(zhǎng)而提高的原理，建議工薪階層在年輕時(shí)家庭收入較少、消費(fèi)支出水平普遍高于經(jīng)濟(jì)收入水平時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較強(qiáng)，可以考慮進(jìn)攻型的理財(cái)策略，比如將其資產(chǎn)組合中的較大比重投資于股票；而隨著年齡的增長(zhǎng)將股票的投資比重逐步減少，主要購(gòu)買(mǎi)各項(xiàng)平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，并加重債券投資的比重；到老年階段，應(yīng)該以投資收益有底線保證的國(guó)債為主，盡量少選風(fēng)險(xiǎn)大的激進(jìn)型證券，以避免養(yǎng)老費(fèi)用的損失。

(六)委托理財(cái)。借“雞”生“蛋策略

如果有比較可靠的富有投資經(jīng)驗(yàn)的合資伙伴，也可以嘗試將資金托付于其進(jìn)行投資?，F(xiàn)在全世界投資渠道、投資工具越來(lái)越多樣化，多種信息收集做到準(zhǔn)確、及時(shí)、全面將更加困難，收集成本也越來(lái)越高，因此個(gè)人投資在市場(chǎng)上很難立于不敗之地。因此，委托他人進(jìn)行投資，或購(gòu)買(mǎi)受益憑證，或給建共同基金，也是投資成功的一種策略。

(七)理性審視。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的項(xiàng)目，不宜采取直接投資方式，可向負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的富有實(shí)力的投資方進(jìn)行投資，讓出部分收益，轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn)。寫(xiě)作工作總結(jié)如通過(guò)申購(gòu)?fù)顿Y基金的辦法，可將部分投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。

[參考文獻(xiàn)]

[1]吳曉靈．貨幣銀行學(xué)[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2004．

[2]周正慶．中國(guó)股票市場(chǎng)研究[M]．北京：中國(guó)金融出版社．1999．

[3]王佳林，等．淺析個(gè)人理財(cái)[J]．商業(yè)研究，2004，(7)．

[4]王家琪，等．行為金融理論與證券投資策略研究[J]．南京財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)。2003，(2)．

[5]中國(guó)金融年鑒編輯部．中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒(20o2)[Z]．北京：中國(guó)金融出版社，2003．

[6]中國(guó)金融年鑒縞輯部．中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒(2003)[Z]．北京：中國(guó)金融出版社，2004．