線下投資理財(cái)規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：線下投資理財(cái)規(guī)劃范文

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)投資者投資渠道的不斷豐富，單純的存款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能吸引高端投資者，而私人定制理財(cái)業(yè)務(wù)可以滿足此類(lèi)客戶資產(chǎn)保值、增值、避險(xiǎn)等目的。因此，面對(duì)市場(chǎng)日益龐大的理財(cái)需求，如何開(kāi)發(fā)出既具便利性又具有較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，已成為當(dāng)今金融行業(yè)必須面對(duì)的問(wèn)題。在高端投資者的需求下，目前國(guó)內(nèi)眾多的機(jī)構(gòu)開(kāi)始在私人定制理財(cái)市場(chǎng)躍躍欲試，有理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，“私人定制”將成下一個(gè)理財(cái)新寵。

定制理財(cái)市場(chǎng)前景具有極大潛力

日前，盛大、銀河和華山基金三家投行聯(lián)合注資北京錢(qián)景財(cái)富投資管理有限公司，銀河投資表示互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是目前投行最青睞的投資方向，錢(qián)景財(cái)富的團(tuán)隊(duì)建設(shè)、產(chǎn)品和服務(wù)均符合投資標(biāo)的和大眾所需，市場(chǎng)前景具有極大潛力。因?yàn)橐藻X(qián)景財(cái)富為代表推出的智能化資產(chǎn)配置自動(dòng)理財(cái)，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)具體情況定制的資產(chǎn)配置方案，能夠較大程度滿足客戶的理財(cái)需求。理財(cái)專(zhuān)家介紹說(shuō)，自動(dòng)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)客戶是擁有10萬(wàn)~100萬(wàn)元可投資資金的投資者，這類(lèi)客戶一般不滿足于對(duì)“寶類(lèi)產(chǎn)品”進(jìn)行投資，但同時(shí)離私人銀行業(yè)務(wù)又有一定差距。這部分客戶往往具有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和意愿，但受限于相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)較少，加之市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，所以經(jīng)常無(wú)從下手。錢(qián)景財(cái)富推出的自動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品正是著眼于這部分客戶的需求，以滿足這類(lèi)人群的理財(cái)愿望，解決買(mǎi)什么、怎么買(mǎi)、買(mǎi)完怎么辦等資產(chǎn)配置的核心問(wèn)題。據(jù)悉，該產(chǎn)品的特色在于可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，制定有效的資產(chǎn)配置方案，通過(guò)長(zhǎng)期跟蹤理財(cái)方案，合理規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而保證客戶理財(cái)最大化的收益。

據(jù)悉，在個(gè)人理財(cái)相對(duì)發(fā)達(dá)的美國(guó)，目前已經(jīng)有一大批新型公司在嘗試用網(wǎng)絡(luò)的方法來(lái)降低用戶接受理財(cái)規(guī)劃的門(mén)檻，但在中國(guó)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)概念的關(guān)注也只有3~5年的時(shí)間。比如錢(qián)景財(cái)富最近推出的一款專(zhuān)為普通百姓定制的投資理財(cái)太空餐——“錢(qián)景私人理財(cái)”平臺(tái)，投資者通過(guò)電腦登錄網(wǎng)站或去蘋(píng)果應(yīng)用商店下載手機(jī)APP就可享受專(zhuān)業(yè)的“一站式”金融理財(cái)服務(wù)。理財(cái)知識(shí)較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應(yīng)的診斷信息。用戶還可以隨時(shí)聯(lián)系錢(qián)景的理財(cái)師，通過(guò)視頻、IM、電話等獲得“類(lèi)傳統(tǒng)方式”的理財(cái)服務(wù)。良好的客戶體驗(yàn)、大數(shù)據(jù)分析和較低的資金門(mén)檻是互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速發(fā)展的核心優(yōu)勢(shì)。私人理財(cái)在銀行肯定是VIP級(jí)別客戶的專(zhuān)享服務(wù)，現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)，動(dòng)動(dòng)拇指輸入理財(cái)基本需求，幾秒鐘“高大上”的智能資產(chǎn)配置即刻來(lái)到，而且基于金融大數(shù)據(jù)的智能評(píng)估系統(tǒng)可以根據(jù)情況變化隨時(shí)調(diào)整需求方案，這樣的用戶體驗(yàn)才是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價(jià)值所在。

滿足不同用戶需求是“私人定制”核心

第2篇：線下投資理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：直銷(xiāo)銀行 互聯(lián)網(wǎng) 經(jīng)營(yíng)模式

一、我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)為我國(guó)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。2013年，北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)合作開(kāi)通了國(guó)內(nèi)第一家直銷(xiāo)銀行，引發(fā)了我國(guó)傳統(tǒng)銀行觸網(wǎng)熱潮。目前，我國(guó)有21家直銷(xiāo)銀行上線運(yùn)營(yíng)，其中股份制銀行有7家，城商銀行有11家，農(nóng)商銀行1家，國(guó)有銀行1家。對(duì)于傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模有限的中小股份制銀行和城商銀行，直銷(xiāo)銀行模式成為彎道超車(chē)的機(jī)遇。預(yù)測(cè)到2015年年底，直銷(xiāo)銀行將增至百家。

二、直銷(xiāo)銀行的概念界定

直銷(xiāo)銀行是以互聯(lián)網(wǎng)客戶為目標(biāo)客群的線上虛擬銀行，其拓展客源不以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，客戶通過(guò)電子渠道開(kāi)戶，購(gòu)買(mǎi)各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。

直銷(xiāo)銀行與電子銀行同樣都是利用電子渠道為客戶提供離柜業(yè)務(wù)，區(qū)別主要有如下兩點(diǎn)：一是電子銀行的目標(biāo)客戶定位于傳統(tǒng)銀行的存量客戶，作為柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充渠道，而直銷(xiāo)銀行主要針對(duì)增量客戶，正朝著具有獨(dú)立法人資格的組織發(fā)展：二是相較于電子銀行，直銷(xiāo)銀行對(duì)于客戶生命周期的維護(hù)更加全面。

直銷(xiāo)銀行具有五大優(yōu)勢(shì)：一是成本優(yōu)勢(shì)，由于不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省下來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本與人力成本將讓利于用戶，提供更優(yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息；二是效率優(yōu)勢(shì)，大幅縮短業(yè)務(wù)辦理流程，提高服務(wù)效率，為客戶提供更良好的用戶體驗(yàn)；三是時(shí)間優(yōu)勢(shì)，全天候不間斷為客戶服務(wù)；四是網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，突破了傳統(tǒng)銀行地理位置的限制，借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)方便又快捷；五是數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，憑借精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析，為客戶篩選和定制出最適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

三、中國(guó)式直銷(xiāo)銀行的差異化發(fā)展

我國(guó)已上線的直銷(xiāo)銀行主要業(yè)務(wù)大致有三類(lèi)：一是存貸款，二是轉(zhuǎn)賬匯款，三是銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，其中以類(lèi)余額寶為代表的理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售是直銷(xiāo)銀行的核心業(yè)務(wù)。我國(guó)直銷(xiāo)銀行在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上不乏個(gè)別創(chuàng)新，以平安橙子銀行、江蘇直銷(xiāo)銀行、北京直銷(xiāo)銀行為代表的中國(guó)式直銷(xiāo)銀行在經(jīng)營(yíng)模式的探索上實(shí)踐了差異化發(fā)展。

（一）平安橙子銀行

平安橙子銀行提供了智能記賬、理財(cái)規(guī)劃兩項(xiàng)特色功能。智能記賬為用戶解決了手動(dòng)記賬的煩惱，只要綁定賬戶鍵刷新即可導(dǎo)入流水，并且提供智能賬單，實(shí)時(shí)推送信用卡消費(fèi)信息；理財(cái)規(guī)劃中嵌入的“許愿”功能加強(qiáng)了智能記賬功能的使用，橙子銀行可以根據(jù)用戶的收支流水和未來(lái)愿望為用戶搭配理財(cái)產(chǎn)品；智能記賬、理財(cái)規(guī)劃功能在提升用戶體驗(yàn)方面功不可沒(méi)，非常符合橙子銀行對(duì)目標(biāo)客戶即的定位，成為年輕人不可或缺的生活秘書(shū)。

（二）江蘇銀行直銷(xiāo)銀行

江蘇銀行直銷(xiāo)銀行的創(chuàng)新之處在于其搭建了三個(gè)立足于用戶應(yīng)用場(chǎng)景的APP――“容易付”、“社區(qū)幫”、“易車(chē)行”?！叭菀赘?APP為小微商戶提供線上收單服務(wù)，“社區(qū)幫”APP致力于打造社區(qū)銀行，實(shí)現(xiàn)業(yè)主、物業(yè)與銀行的線上交互，“易車(chē)行"APP依托于江蘇銀行的交通罰沒(méi)功能，為有車(chē)族提供保險(xiǎn)、年檢等管家式服務(wù)。江蘇銀行直銷(xiāo)銀行將市場(chǎng)細(xì)分，覆蓋了傳統(tǒng)銀行忽視的領(lǐng)域，有效提高了用戶黏性，完成了線上金融生態(tài)圈的初步打造。

（三）北京銀行直銷(xiāo)銀行

區(qū)別于大多數(shù)直銷(xiāo)銀行的純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，北京銀行直銷(xiāo)銀行采取線上與線下結(jié)合的模式。其中，線上服務(wù)渠道由互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)門(mén)店、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道構(gòu)成，線下服務(wù)主要通過(guò)由智能銀行機(jī)、自動(dòng)存取款機(jī)、自助繳費(fèi)終端、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)、遠(yuǎn)程簽約機(jī)等各種自助設(shè)備構(gòu)成的直銷(xiāo)服務(wù)體驗(yàn)館進(jìn)行。北京銀行“銷(xiāo)服務(wù)體驗(yàn)館”可以輕松完成開(kāi)戶簽約、資金服務(wù)、投資理財(cái)和學(xué)院國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)2012級(jí)本科生。生活繳費(fèi)等銀行業(yè)務(wù)。

四、中國(guó)式直銷(xiāo)銀行發(fā)展的瓶頸

（一）監(jiān)管政策障礙多

直銷(xiāo)銀行不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶在網(wǎng)上注冊(cè)后獲得虛擬賬戶。這種非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶、核實(shí)程度低的電子賬戶被央行界定為弱實(shí)名電子賬戶。我國(guó)監(jiān)管條例對(duì)弱實(shí)名電子賬戶的功能有以下四點(diǎn)限制：一不能作為結(jié)算賬戶；二只能購(gòu)買(mǎi)本行理財(cái)產(chǎn)品；三不能用于線上線下購(gòu)物；四不能向任何賬戶轉(zhuǎn)賬，僅限于向綁定的同名借記卡或信用卡賬戶轉(zhuǎn)賬。國(guó)內(nèi)監(jiān)管障礙的存在限制了直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的增軌，中國(guó)式直銷(xiāo)銀行的成本優(yōu)勢(shì)并不能最大化地發(fā)揮作用，經(jīng)營(yíng)機(jī)制缺乏靈活性。

（二）安全機(jī)制不完善

由于直銷(xiāo)銀行的運(yùn)行依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬的環(huán)境，其安全機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及傳統(tǒng)銀行完善，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題令人擔(dān)憂。直銷(xiāo)銀行營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的不穩(wěn)定可能會(huì)導(dǎo)致客戶信心的流失甚至為客戶帶來(lái)?yè)p失。另外，網(wǎng)上交易安全屏障如安全控件、電子口令等易被不法分子破解，使用他人信息進(jìn)行賬戶操作的非法行為難以根除，客戶的資金安全存在很大的隱患。

（三）征信體系不健全

直銷(xiāo)銀行作為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)依賴(lài)于征信體系對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。目前國(guó)內(nèi)信用體系發(fā)展的并不成熟，個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展剛步入軌道，在貸款業(yè)務(wù)方面由于評(píng)級(jí)失誤導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)屢見(jiàn)不鮮。另外，由于國(guó)內(nèi)失信懲戒機(jī)制發(fā)展不健全、覆蓋不全面，違約人容易通過(guò)假冒他人信息騙取資金，跑路容易且追究責(zé)任困難。

五、我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)推廣

直銷(xiāo)銀行在國(guó)內(nèi)才剛剛興起，推行初期階段需要加強(qiáng)直銷(xiāo)品牌的宣傳，提高客戶的認(rèn)可度、滿意度，提升直銷(xiāo)銀行品牌價(jià)值。首先組建專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，對(duì)線下合作商如基金公司、黃金公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行推廣營(yíng)銷(xiāo)，提高直銷(xiāo)銀行理財(cái)產(chǎn)品的知名度；對(duì)線上合作商如互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)提供商、應(yīng)用平臺(tái)開(kāi)發(fā)商等，通過(guò)在社交平臺(tái)、搜索引擎上投放宣傳廣告吸引投資者關(guān)注。其次，讓利是培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度的不二法門(mén)，除了為客戶提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和低于傳統(tǒng)銀行的貸款利率外，降低直銷(xiāo)銀行理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻、盡可能地取消手續(xù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)也能夠有效地維護(hù)客戶群。建議采取開(kāi)戶獎(jiǎng)勵(lì)輔助以返利、積分的營(yíng)銷(xiāo)手段，提升用戶體驗(yàn)，提高客戶黏性。

（二）拓展獲客渠道

要想充分利用建設(shè)直銷(xiāo)銀行的成本優(yōu)勢(shì)，壯大直銷(xiāo)銀行的客戶群，除了利用傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)這個(gè)獲客渠道外，建議直銷(xiāo)銀行采取與互聯(lián)網(wǎng)公司（如騰訊、阿里巴巴等）結(jié)盟的形式來(lái)獲取互聯(lián)網(wǎng)流量，設(shè)計(jì)能與流量來(lái)源緊密結(jié)合的金融產(chǎn)品，直銷(xiāo)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)入潛在客戶群，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售獲得品牌價(jià)值的提升，雙方在合作中求得共贏。除此之外，聯(lián)通、移動(dòng)、電信三大運(yùn)營(yíng)商也是直銷(xiāo)銀行爭(zhēng)奪客戶吸引力的大戰(zhàn)場(chǎng)，直銷(xiāo)銀行與運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，同樣可以輕松斬獲合作方客戶群并且潛力驚人。相較于采用電視廣告和報(bào)紙宣傳的獲客方式，以上所述渠道顯著不僅提高了獲客效率并且降低了獲客成本，總之提高了直銷(xiāo)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

第3篇：線下投資理財(cái)規(guī)劃范文

但愛(ài)好旅行的蔡麗鳳從沒(méi)去過(guò)迪拜，好奇心驅(qū)使她決心嘗試一下，讓她自己也沒(méi)有想到的是，迪拜的2月平均溫度是25℃，天高氣爽好似北京的秋天，加上賽道路況良好，一路沿著濱海路前行，最終她取得了跑馬拉松10余年以來(lái)的最好成績(jī)――4小時(shí)45分（42.175公里）。

與馬拉松類(lèi)似，蔡麗鳳的好奇心讓她很少說(shuō)NO，與很多金融學(xué)科班出身的銀行高管不一樣的是，蔡麗鳳是一個(gè)搞IT出身的銀行家。早年，她在英國(guó)城市大學(xué)取得業(yè)務(wù)系統(tǒng)分析與設(shè)計(jì)碩士學(xué)位，畢業(yè)后入職當(dāng)時(shí)世界最大的計(jì)算機(jī)供應(yīng)商IBM，服務(wù)金融客戶。1994年她加入花旗銀行香港分行，兩年后正式進(jìn)入零售銀行條線。

在香港花旗銀行的17年中，蔡麗鳳一手打造了花旗香港財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)。2009年，蔡麗鳳作為股東方花旗銀行代表派駐廣發(fā)銀行。在其兩年半的任期中，廣發(fā)銀行零售銀行VIP客戶數(shù)較2009年末增加一倍，存款增幅73%，個(gè)金貸款（含信用卡）增長(zhǎng)2.3倍，個(gè)金營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)3.4倍。

馬明哲之所以把蔡麗鳳挖入平安銀行，除了看重她在廣發(fā)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)外，還因?yàn)樗贗BM的IT背景。馬明哲在2013年新春內(nèi)部講話中稱(chēng)“我們現(xiàn)在所面臨的，是一場(chǎng)現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競(jìng)賽，誰(shuí)跑得快誰(shuí)就贏。平安要做的，就是主動(dòng)出擊超越，跑贏現(xiàn)代科技企業(yè)?！睆倪@個(gè)角度看，有著IT與零售金融背景的蔡麗鳳無(wú)疑是一個(gè)讓人滿意的人選。

蔡麗鳳在確定入職平安前，就和馬明哲就零售業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略溝通過(guò)，馬明哲希望她能抓住平安銀行大零售事業(yè)部改革這個(gè)機(jī)遇，利用現(xiàn)代科技，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)終端技術(shù)來(lái)抓住未來(lái)新的客戶群，而蔡麗鳳則希望馬明哲給足自己時(shí)間，“做零售要扎扎實(shí)實(shí)地發(fā)揮，打好基礎(chǔ)，不能急。”入職前，她和平安銀行行長(zhǎng)邵平也就此溝通過(guò)，并達(dá)成了共識(shí)。

在蔡麗鳳看來(lái)，做零售銀行和跑馬拉松有著異曲同工之妙，零售銀行需要長(zhǎng)期不斷地投入，以及細(xì)致入微的經(jīng)營(yíng)，要一步一個(gè)腳印才能做好。因?yàn)榕c企業(yè)銀行相比，零售銀行客戶數(shù)量最龐大，要占用最多的銀行資源――相對(duì)應(yīng)的大部分運(yùn)營(yíng)成本都要分?jǐn)偨o零售銀行，這注定了零售銀行不能用爆發(fā)式的短跑模式去經(jīng)營(yíng)，只能像馬拉松選手一樣，調(diào)整好步伐和呼吸，讓每邁一步的能量消耗降到最低，這樣才能走過(guò)這段漫長(zhǎng)而痛苦的煎熬。

曾與蔡麗鳳同跑過(guò)馬拉松的廣發(fā)銀行一位舊部說(shuō)，蔡麗鳳曾透露過(guò)，她跑馬拉松的方法是“將42公里分解成42個(gè)一公里，每公里控制在7分30秒之內(nèi)，勻速穩(wěn)定發(fā)揮”?！皬乃俣壬蟻?lái)說(shuō)，應(yīng)該跑得并不算太快，但能每次堅(jiān)持跑完全程，已經(jīng)相當(dāng)讓人佩服了?！痹撊耸糠Q(chēng)，“蔡麗鳳很善于將每次的改革目標(biāo)分解成很小的模塊，化繁為簡(jiǎn)，各個(gè)擊破?！倍诓帖慀P的平安銀行計(jì)劃里，這種精確的調(diào)整概括起來(lái)就是“標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化、數(shù)據(jù)化”這三大法寶。

蔡麗鳳接手前，平安銀行零售業(yè)務(wù)處在“兩行整合”后的過(guò)渡階段，管理架構(gòu)與機(jī)制尚待梳理和完善。彼時(shí)，由原平安銀行的副行長(zhǎng)謝永林分管零售業(yè)務(wù)，重點(diǎn)協(xié)調(diào)集團(tuán)交叉銷(xiāo)售。謝后赴平安證券任職董事長(zhǎng)兼CEO。

此后，蔡麗鳳逐漸搭建起了完善的零售條線管理團(tuán)隊(duì)，其中部分人員來(lái)自外資銀行，如平安銀行私人銀行事業(yè)部總裁林曼云、副總裁俞強(qiáng)均來(lái)自渣打銀行，信用卡中心總裁曾寬揚(yáng)則來(lái)自臺(tái)灣花旗銀行。

“看不見(jiàn)的銀行”

2013年8月，平安銀行宣布啟動(dòng)大事業(yè)部制，3個(gè)行業(yè)事業(yè)部、11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部和1個(gè)平臺(tái)事業(yè)部正式成立，平安銀行正式發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，公司業(yè)務(wù)條線設(shè)立公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，而在零售條線則設(shè)立了零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部。事業(yè)部采用平臺(tái)事業(yè)部形式，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，建立產(chǎn)品+平臺(tái)的事業(yè)部，提升其網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

針對(duì)零售客戶，截至今年9月，蔡麗鳳和她的團(tuán)隊(duì)已使平安銀行的移動(dòng)終端（平安口袋銀行）客戶數(shù)超400萬(wàn)，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段和工具，建立微信、微博、搜索引擎、EDM、SMS等多種營(yíng)銷(xiāo)渠道，與客戶零距離交流。

而為了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有所突破，蔡麗鳳注意到了直銷(xiāo)銀行。與傳統(tǒng)銀行不同，它意味著個(gè)人客戶可實(shí)現(xiàn)在線開(kāi)立賬戶和在線投資、交易，各項(xiàng)金融服務(wù)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得。普通客戶最常接觸的銀行核心業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金購(gòu)買(mǎi)等均能在該平臺(tái)上輕松實(shí)現(xiàn)；同時(shí)，還提供智能消費(fèi)記賬、財(cái)務(wù)目標(biāo)管理等創(chuàng)新功能。

直銷(xiāo)銀行并不僅僅是 傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)上銀行，實(shí)體銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道與直銷(xiāo)銀行還是有本質(zhì)的區(qū)別，傳統(tǒng)銀行提供的電子銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)僅僅是實(shí)體銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在空間上的拓展，仍沒(méi)有脫離銀行這個(gè)實(shí)體機(jī)構(gòu)。而海外的直銷(xiāo)銀行不是簡(jiǎn)單的渠道拓展，而是從組織架構(gòu)到營(yíng)銷(xiāo)策略的整個(gè)商業(yè)模式都構(gòu)建了一種全新的業(yè)務(wù)模式。

在國(guó)外，直銷(xiāo)銀行憑借機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等優(yōu)勢(shì)已經(jīng)占據(jù)了相當(dāng)份額的市場(chǎng)。直銷(xiāo)銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的方便和快捷，不僅可以降低營(yíng)業(yè)成本，還能夠?yàn)榭蛻籼峁┮恍┍葌鹘y(tǒng)銀行更優(yōu)惠的金融產(chǎn)品，如收益率更高的理財(cái)產(chǎn)品、利率更低的貸款產(chǎn)品等。

2013年9月，北京銀行成了國(guó)內(nèi)“第一個(gè)吃螃蟹的人”，這家銀行與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）將直銷(xiāo)銀行概念引入中國(guó)，北京銀行的直銷(xiāo)銀行采用的是“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷(xiāo)門(mén)店”的方式。直銷(xiāo)銀行在服務(wù)渠道上提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)，線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民直銷(xiāo)門(mén)店，其中布放VTM（智能銀行機(jī)）、ATM、CRS（自動(dòng)存取款機(jī)）、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。

北京銀行的直銷(xiāo)銀行像是打造一個(gè)“不下班”的銀行，而緊隨其后推出的民生、興業(yè)銀行相對(duì)更接近真正意義上的直銷(xiāo)銀行，兩家的直銷(xiāo)銀行眼下暫時(shí)都提供理財(cái)、存款等簡(jiǎn)單產(chǎn)品供客戶選擇，而且有別于網(wǎng)上銀行，直銷(xiāo)銀行打破了現(xiàn)有網(wǎng)上銀行的支付瓶頸，從流程上較網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)便，用銀行卡無(wú)需登陸網(wǎng)銀就可直接在線購(gòu)買(mǎi)，也不只限民生、興業(yè)的銀行卡，各行卡均可獲取其直銷(xiāo)銀行服務(wù)。

兩家銀行的側(cè)重點(diǎn)略有不同，“如意寶”是民生銀行的直銷(xiāo)銀行重頭戲，這是一款類(lèi)似余額寶的產(chǎn)品，由民生銀行聯(lián)合民生加銀基金和匯添富基金推出，客戶購(gòu)買(mǎi)后贖回資金可以實(shí)時(shí)到賬。興業(yè)銀行的直銷(xiāo)銀行除了定期存款產(chǎn)品外，還銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品和基金，其直接以渠道身份代銷(xiāo)20多家基金公司的400多只基金產(chǎn)品，同時(shí)上線銷(xiāo)售多款理財(cái)產(chǎn)品。它們的共同之處是，客戶都可以將資金以定期存款形式存放在直銷(xiāo)銀行的虛擬賬戶里。

平安銀行決心在這方面布局，做一家真正意義上的直銷(xiāo)銀行。為什么要做直銷(xiāo)銀行，平安銀行考慮的很清楚：互聯(lián)網(wǎng)的滲透、技術(shù)的創(chuàng)新已經(jīng)改變了客戶的消費(fèi)習(xí)慣，網(wǎng)購(gòu)及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)需求日益增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)6.81億人， 81%使用手機(jī)上網(wǎng)，而與理財(cái)需求增長(zhǎng)相對(duì)應(yīng)的是，繁復(fù)的手續(xù)及過(guò)高的投資門(mén)檻讓客戶對(duì)銀行理財(cái)望而卻步。

隨著一批批銀行加入互聯(lián)網(wǎng)金融弄潮，新一輪的變革似乎在悄然發(fā)生，一個(gè)“看不見(jiàn)的銀行”正悄然走來(lái)。直銷(xiāo)銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下順勢(shì)而生的新型銀行運(yùn)作模式，平安希望借機(jī)發(fā)展銀行潛在客戶群并且配合集團(tuán)客戶遷徙計(jì)劃，把那些25～40歲年輕且互聯(lián)網(wǎng)使用程度高、具有較高潛力價(jià)值的大眾和大眾富?？蛻魪钠桨层y行信用卡、萬(wàn)里通客戶等轉(zhuǎn)化為直銷(xiāo)銀行客戶，為客戶提供簡(jiǎn)單、好玩且具一定價(jià)格優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“愉悅銀行體驗(yàn)”的價(jià)值主張，為零售銀行擴(kuò)大客戶量提供新平臺(tái)?！斑@些客戶剛開(kāi)始積累第一桶金，網(wǎng)絡(luò)渠道的成本又比較低，我們可以把節(jié)省下來(lái)的成本在投資回報(bào)上回饋給他們，這對(duì)雙方就都有價(jià)值了。 ”蔡麗鳳說(shuō)。

“年輕人的銀行”

今年1月，平安銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁王偉被告知要做一個(gè)全新的“直通銀行”項(xiàng)目，當(dāng)時(shí)還處在概念階段，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和IT等部門(mén)涉及的相關(guān)人員做了數(shù)輪“頭腦風(fēng)暴”，大家七嘴八舌，不少人當(dāng)時(shí)還想不太清楚到底直通銀行和網(wǎng)銀的區(qū)別是什么。大家通過(guò)國(guó)外先進(jìn)模式和案例的研究，很快對(duì)直銷(xiāo)銀行有了基本的認(rèn)識(shí)。此后一個(gè)月，王偉被正式任命為這個(gè)項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理。

光靠自己也不行。橙子銀行立項(xiàng)之初，平安銀行聘請(qǐng)了一家國(guó)際知名咨詢(xún)公司做“外腦”幫助梳理國(guó)內(nèi)外直銷(xiāo)銀行模式，希望通過(guò)咨詢(xún)公司了解到平安直通銀行應(yīng)該如何定位，如何吸引目標(biāo)及潛在客戶群，更為重要的是，應(yīng)該選擇什么樣的商業(yè)模式。

在這家咨詢(xún)公司的幫助下，平安銀行對(duì)40余家全球領(lǐng)先的直銷(xiāo)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)等進(jìn)行分析和借鑒，它們側(cè)重研究了美國(guó)和臺(tái)灣等地區(qū)的直銷(xiāo)銀行運(yùn)營(yíng)周期經(jīng)驗(yàn)，最終明確了要做一家“年輕人的銀行”，橙子銀行的主要客戶群定位為那些25至45歲之間且擁有較高收入的年輕人。

與此同時(shí)，平安銀行對(duì)超過(guò)9800名的潛在客群進(jìn)行了調(diào)研與訪談。很快它們發(fā)現(xiàn)，這些年輕人特點(diǎn)是習(xí)慣于數(shù)字化生活，高度關(guān)注體驗(yàn)，崇尚簡(jiǎn)單，追求高效，并且重視個(gè)性化和智能化。這些年輕人中大部分人平時(shí)理財(cái)就是存款，余下的人偶爾買(mǎi)買(mǎi)基金，這些年輕人更傾向于選擇低門(mén)檻、易購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，理財(cái)觀念偏保守，他們希望理財(cái)產(chǎn)品能沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)又不復(fù)雜。

“年輕人可能就是攢錢(qián)想買(mǎi)個(gè)一直想要的東西，買(mǎi)了就開(kāi)心，我們最終決定圍繞年輕人的這個(gè)想法去做。”參與橙子銀行項(xiàng)目的咨詢(xún)公司人員Nancy（此處為化名）說(shuō)，橙子銀行就此規(guī)劃了“夢(mèng)想賬戶”，年輕人通過(guò)橙子銀行可以設(shè)立自己的理財(cái)目標(biāo)，然后轉(zhuǎn)入自有資金到夢(mèng)想賬戶，系統(tǒng)會(huì)匹配產(chǎn)品并預(yù)計(jì)達(dá)成的時(shí)間。

“橙子銀行”APP可以實(shí)時(shí)向客戶推送信用卡消費(fèi)信息，自動(dòng)為客戶實(shí)現(xiàn)消費(fèi)記賬，同時(shí)提供有趣的圖形化智能賬單，將消費(fèi)記賬和分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行比較?！盢ancy介紹說(shuō)，“每一筆刷卡每一筆消費(fèi)都能在橙子銀行上顯示，商家名字和你想象的不一樣，可以實(shí)時(shí)改動(dòng)。”

“從“橙子銀行’的命名和頁(yè)面設(shè)計(jì)就可看出，我們希望為目標(biāo)年輕客戶創(chuàng)造一種輕松、愉悅、與傳統(tǒng)銀行大相徑庭的體驗(yàn)?！逼桨层y行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁鮑海潔稱(chēng)，“在這樣一個(gè)’客戶至上，體驗(yàn)為王’的時(shí)代，我們希望能夠刷新公眾對(duì)銀行的印象?！?/p>

事實(shí)上，橙子銀行的確刷新了年輕人對(duì)銀行的固有印象。橙子銀行摒棄了傳統(tǒng)銀行“冷冰冰”的面孔，采用鮮活的設(shè)計(jì)語(yǔ)言，友好的交互設(shè)計(jì)，社交化的互動(dòng)體驗(yàn)，努力貼近年輕人的習(xí)慣。

和傳統(tǒng)銀行的大而全兼厚且重相比，“橙子銀行”明顯瘦身，沒(méi)人沒(méi)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)ATM，橙子銀行代表著“輕”銀行，即：主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴(lài)于線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并且所提供的產(chǎn)品和服務(wù)都利于客戶通過(guò)簡(jiǎn)單、便捷的操作完成購(gòu)買(mǎi)。

與此同時(shí)，橙子銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的操作步驟都很簡(jiǎn)單，比如開(kāi)戶僅需一分鐘，三個(gè)步驟便可完成，在功能上橙子也做減法，有取舍地集成了客戶最主要使用的銀行服務(wù)：理財(cái)、存款、結(jié)算、信用卡記賬和財(cái)務(wù)目標(biāo)管理等。產(chǎn)品少而精，主打四個(gè)產(chǎn)品系列。

為了滿足那些“懶骨頭”們的要求，“橙子銀行”四大產(chǎn)品涵蓋短、中、長(zhǎng)收益目標(biāo)：收益靈活的智能存款產(chǎn)品“定活通”、門(mén)檻低購(gòu)買(mǎi)便利的類(lèi)余額寶產(chǎn)品“平安盈”、收益穩(wěn)健的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品和體現(xiàn)平安集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)的新型投資理財(cái)產(chǎn)品。

在橙子銀行最終上線前，橙子銀行項(xiàng)目組最后進(jìn)行的一輪面對(duì)面訪談讓項(xiàng)目組成員陳石印象深刻，平安信用卡幫助橙子銀行從平安信用卡客戶里篩選了幾百個(gè)潛在客戶，看他們是否愿意使用橙子銀行。項(xiàng)目組成員挨個(gè)給這些客戶打電話邀請(qǐng)他們來(lái)做一對(duì)一面訪，但讓陳石沒(méi)想到的是，面訪當(dāng)天深圳暴雨，“只來(lái)了20多個(gè)客戶?！弊罱K，很多面訪是橙子銀行項(xiàng)目組成員主動(dòng)前往客戶公司，在客戶公司樓下咖啡廳完成的。

這樣大批量的訪談讓項(xiàng)目組發(fā)現(xiàn)了很多問(wèn)題。他們以為界面清晰、操作簡(jiǎn)單這些客戶就能輕松成為橙子銀行的用戶，結(jié)果這些客戶回答他們“網(wǎng)站很好，但不知道為什么要開(kāi)戶，也不知道怎么開(kāi)戶”?！翱蛻舨辉敢馊ラ喿x，喜歡看動(dòng)畫(huà)。”陳石說(shuō)，最終橙子銀行頁(yè)面設(shè)計(jì)50%都在上線前夕重新改動(dòng)，橙子銀行重新錄制了30秒的動(dòng)畫(huà)解說(shuō)，整個(gè)網(wǎng)站也設(shè)計(jì)成最酷的寬屏模式。

“我工作地點(diǎn)在上海，本來(lái)不大出差，自從參與橙子銀行項(xiàng)目，幾乎一半時(shí)間都在出差，尤其是3月底，3個(gè)禮拜都出差在深圳寫(xiě)業(yè)務(wù)需求。”陳石說(shuō)，但當(dāng)時(shí)項(xiàng)目進(jìn)展卻不理想，一個(gè)重要的原因在于“由于是新業(yè)務(wù)，IT方和業(yè)務(wù)方對(duì)于某些功能的實(shí)現(xiàn)與體驗(yàn)難以很快達(dá)成共識(shí)。也許在業(yè)務(wù)方看來(lái)是簡(jiǎn)單的需求，但對(duì)于IT來(lái)說(shuō)可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)。我們那時(shí)候很焦灼，項(xiàng)目討論不時(shí)會(huì)出現(xiàn)唇槍舌戰(zhàn)，面紅耳赤的場(chǎng)面?！标愂蛉ふf(shuō)，“直到系統(tǒng)規(guī)劃部同事那邊說(shuō)要不我們?cè)囋嚸艚蓍_(kāi)發(fā)吧，明確了的東西就先開(kāi)發(fā)，沒(méi)想清楚的往后排。就這樣，橙子銀行在4月中旬正式開(kāi)始做基礎(chǔ)建設(shè)，敏捷開(kāi)發(fā)對(duì)這個(gè)項(xiàng)目有決定性的重要作用?！?/p>

簡(jiǎn)單地說(shuō)，敏捷開(kāi)發(fā)是以用戶的需求進(jìn)化為核心，采用迭代、循序漸進(jìn)的方法進(jìn)行軟件開(kāi)發(fā)。在敏捷開(kāi)發(fā)中，軟件項(xiàng)目在構(gòu)建初期被切分成多個(gè)子項(xiàng)目，各個(gè)子項(xiàng)目的成果都經(jīng)過(guò)測(cè)試，具備可視、可集成和可運(yùn)行使用的特征。換言之，就是把一個(gè)大項(xiàng)目分為多個(gè)相互聯(lián)系，但也可獨(dú)立運(yùn)行的小項(xiàng)目，并分別完成，在此過(guò)程中軟件一直處于可使用狀態(tài)。

在平安科技項(xiàng)目管理部項(xiàng)目經(jīng)理秦剛的帶領(lǐng)下，一個(gè)卡片墻在橙子銀行項(xiàng)目組出現(xiàn)了――業(yè)務(wù)部門(mén)把需求從用戶角度整理出了240個(gè)故事，把故事細(xì)化之后，項(xiàng)目組的人員按照自己的擅長(zhǎng)項(xiàng)想做哪塊需求就認(rèn)領(lǐng)哪塊需求，每個(gè)故事最終分解成一個(gè)開(kāi)發(fā)小項(xiàng)目，一旦完成就放在完成區(qū)域。“我們應(yīng)用大型看板實(shí)現(xiàn)拉動(dòng)式管理并持續(xù)改進(jìn)過(guò)程，對(duì)于每個(gè)人而言，手上最多有2個(gè)并行任務(wù)，完成1個(gè)才能再去領(lǐng)任務(wù)，減少并行時(shí)間浪費(fèi)?！?/p>

和一般項(xiàng)目開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)不一樣的是，敏捷開(kāi)發(fā)項(xiàng)目管理方式每天都開(kāi)早會(huì)，大家在一起寫(xiě)卡片貼墻上總結(jié)溝通，疑問(wèn)需求及時(shí)解答，項(xiàng)目迭代開(kāi)發(fā)的速率也根據(jù)故事的復(fù)雜程度有了一個(gè)可參考的恒定值。

事實(shí)上，橙子銀行從概念的構(gòu)想到上線只有半年時(shí)間。“今年2月這個(gè)項(xiàng)目在平安銀行正式立項(xiàng)，主力業(yè)務(wù)人員當(dāng)時(shí)只有7人，時(shí)間非常緊張。”王偉說(shuō)。

社區(qū)金融比肩智能旗艦店

橙子銀行并不是蔡麗鳳的唯一發(fā)力點(diǎn)，在線上，平安銀行的口袋社區(qū)智能平臺(tái)也已進(jìn)入試運(yùn)行。日前平安銀行對(duì)外稱(chēng)，該行在業(yè)內(nèi)首家推出的口袋社區(qū)智能平臺(tái)近期已試運(yùn)行，試圖通過(guò)拓展社區(qū)O2O生態(tài)圈的方式，搶奪社區(qū)金融的先機(jī)。

“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，把服務(wù)裝進(jìn)手機(jī)，裝進(jìn)口袋，是實(shí)現(xiàn)online的一步。但是實(shí)現(xiàn)了online還不夠，因?yàn)槌速?gòu)物，基本上其他所有日常生活的應(yīng)用環(huán)境都是offline的，要將銀行服務(wù)和日常生活實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，就需要構(gòu)建一個(gè)O2O的生態(tài)圈，讓客戶感覺(jué)更便捷更智能?！逼桨层y行零售網(wǎng)絡(luò)事業(yè)部總裁鮑海潔如此稱(chēng)，銀行來(lái)做這件事具有天然優(yōu)勢(shì)――每一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)都有天然的輻射半徑，它所能撬動(dòng)的客戶和商戶物理距離不遠(yuǎn)，這是O2O有效率的基本保障。

今年以來(lái)，社區(qū)金融日趨火熱。浦發(fā)、光大、民生、興業(yè)等多家股份制銀行紛紛在社區(qū)金融方向發(fā)力。各大銀行大力布局社區(qū)，讓金融服務(wù)進(jìn)入居民家門(mén)口。

口袋社區(qū)依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)線上線下結(jié)合，服務(wù)于居民的社區(qū)生活和社區(qū)消費(fèi)。除了包括傳統(tǒng)金融服務(wù)以外，此次口袋社區(qū)的一大亮點(diǎn)在于打造社區(qū)O2O生態(tài)圈。社區(qū)居民可以通過(guò)口袋社區(qū)瀏覽社區(qū)周邊的商戶和產(chǎn)品服務(wù)信息，在線預(yù)約下單，選擇送貨上門(mén)或到店消費(fèi)。商戶則通過(guò)該平臺(tái)，免費(fèi)在線開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，線上向居民推送商品和服務(wù)。與此同時(shí)，口袋社區(qū)還可以查找各種便民服務(wù)電話和社區(qū)公告，在線快速了解社區(qū)的最新動(dòng)態(tài)。

除了口袋銀行和橙子銀行構(gòu)建了科技感十足的線上渠道，在線下渠道，蔡麗鳳還牽頭對(duì)平安銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造升級(jí)。

平安銀行此前在深圳總部大廈開(kāi)出了一家智能旗艦店。業(yè)務(wù)辦理，無(wú)需手工填單；信用卡自助發(fā)卡、卡面自選、卡號(hào)自選、立等可??；理財(cái)規(guī)劃如“玩游戲”；綜合柜員實(shí)現(xiàn)一個(gè)柜員服務(wù)多名客戶等各類(lèi)炫科技、酷裝備在這個(gè)店里齊齊上陣，一反外界此前對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的印象。

“銀行網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)會(huì)有兩個(gè)發(fā)展方向，一個(gè)是智能化、一個(gè)是小型化?！辈帖慀P說(shuō)，而今推出的旗艦店是希望能給銀行客戶帶來(lái)不同的用戶體驗(yàn)。對(duì)于智能旗艦店的規(guī)劃，蔡麗鳳說(shuō)，平安銀行首先考慮在北上廣深等一線城市進(jìn)行開(kāi)設(shè)，而每個(gè)城市只開(kāi)設(shè)一家旗艦店?！霸诘谝痪€城市開(kāi)設(shè)完畢之后，南京、杭州等類(lèi)型的城市也會(huì)考慮開(kāi)設(shè)?！?/p>

“這樣的店一方面可以發(fā)揮我們的品牌效應(yīng)，另外一方面可以展示我們的智能元素。”并且，隨著智能設(shè)備在旗艦店的互動(dòng)體驗(yàn)的積累，平安銀行將在新改造和新開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)中的大規(guī)模推廣智能設(shè)備的經(jīng)驗(yàn)，“比如屏幕應(yīng)該怎么擺、面積大小應(yīng)該怎樣，如何讓客戶看得更清楚一點(diǎn)等”，并進(jìn)而減少新建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。

鮑海潔透露，智能旗艦店將是該行未來(lái)地面網(wǎng)點(diǎn)策略一個(gè)重要組成部分，“我們主要目標(biāo)是通過(guò)一家智能型旗艦店+一些經(jīng)營(yíng)性支行+數(shù)量更多的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)+規(guī)模更多的自助設(shè)備”，來(lái)構(gòu)成整個(gè)平安銀行地面零售網(wǎng)絡(luò)，并且服務(wù)不同層次的客戶。

豐富互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)架

零售業(yè)務(wù)上的橙子銀行、口袋銀行定位年輕客群，在平安銀行內(nèi)部，對(duì)公業(yè)務(wù)端的橙e網(wǎng)同樣在平安銀行內(nèi)部被列為互聯(lián)網(wǎng)金融端的重要布局。

橙e平臺(tái)，目標(biāo)鎖定國(guó)內(nèi)中小企業(yè)潛在客戶。而這個(gè)網(wǎng)站最大賣(mài)點(diǎn)并非傳統(tǒng)以融資為核心的金融服務(wù)模式，而是志在全面整合企業(yè)物流、商流和資金流，搭建中小企業(yè)主共享的開(kāi)放式社交平臺(tái)。平安銀行研發(fā)的該系統(tǒng)對(duì)中小企業(yè)完全免費(fèi)，并可大幅降低中小企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。

橙e 網(wǎng)沿襲了平安銀行在供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)成為主要目標(biāo)用戶群。為了增強(qiáng)用戶黏性，除了在線支付等一般銀行電子商務(wù)已有的功能外，“生意管家”環(huán)節(jié)也是一大亮點(diǎn)。該項(xiàng)目下有“訂單管理”、“倉(cāng)庫(kù)管理”、“運(yùn)輸管理”、“收付款管理”及“老板駕駛艙”等五大環(huán)節(jié)，儼然一個(gè)小型ERP系統(tǒng)。不僅如此，平安銀行橙e 網(wǎng)還推出了管生意APP“橙e 記”，一款專(zhuān)業(yè)的小微企業(yè)移動(dòng)生意管家，可以隨時(shí)隨地記錄企業(yè)的收支，提醒收賬還款，還可以在里面開(kāi)店和選購(gòu)商品。

面向同業(yè)客戶，平安銀行打造的平臺(tái)是行E通，利用其把1.2萬(wàn)個(gè)沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新資格、無(wú)法解決客戶購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的其他小型銀行的網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)對(duì)接，使其客戶可以輕松購(gòu)買(mǎi)平安銀行以及陸金所的各種產(chǎn)品。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算可以在其平臺(tái)實(shí)現(xiàn)P2P、B2B、B2C產(chǎn)品創(chuàng)新。

邵平介紹說(shuō)，平安銀行的策略是創(chuàng)建信用放款機(jī)制，基于大數(shù)據(jù)授予企業(yè)信用額度。在其看來(lái)，“5000萬(wàn)的小微企業(yè)、8萬(wàn)多個(gè)商品貿(mào)易市場(chǎng)，其中億元以上規(guī)模超過(guò)5000家，年交易額9萬(wàn)億元。如果有10%～15%小微企業(yè)客戶就足夠銀行吃?！?/p>

目前看來(lái)，平安銀行專(zhuān)業(yè)化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融“四大特色”更加鮮明和突出?！捌桨层y行是在互聯(lián)網(wǎng)金融上最為領(lǐng)先的銀行?！敝薪鸸镜难芯繄?bào)告如此判斷，平安集團(tuán)擁有8000萬(wàn)保險(xiǎn)客戶以及陸金所等一系列創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，這都是平安銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)大跨越的重要基礎(chǔ)。

中金公司稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的真諦在于，負(fù)債端通過(guò)獨(dú)特的平臺(tái)批量發(fā)展客戶；資產(chǎn)端通過(guò)大數(shù)據(jù)的方式創(chuàng)新風(fēng)控模式，而平安銀行擁有差異化轉(zhuǎn)型的清晰思路和堅(jiān)定執(zhí)行力，線上供應(yīng)鏈金融、事業(yè)部、小微企業(yè)、綜合金融四大改革已步入收獲期，有望引領(lǐng)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展方向。