中長(zhǎng)期投資理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：中長(zhǎng)期投資理財(cái)方案范文

理財(cái)案例

劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業(yè)工作，月收入3500元。先生50歲，公司經(jīng)理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國(guó)外上學(xué)。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

目前家庭總資產(chǎn)按成本計(jì)共136萬(wàn)元左右，其中主要為4處房產(chǎn)，家庭總負(fù)債僅為20萬(wàn)元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個(gè)月有4500元的結(jié)余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購(gòu)買了某兩全保險(xiǎn)6萬(wàn)元、意外傷害10萬(wàn)元及意外傷害醫(yī)療5萬(wàn)元，年保險(xiǎn)費(fèi)支出6000元，醫(yī)藥費(fèi)按80％報(bào)銷，單位參加社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)；先生單位參加了社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

1．家庭目前財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)較多，負(fù)債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。

2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發(fā)生意外，主要來(lái)源中斷，家庭資產(chǎn)會(huì)受到較大沖擊。

3．資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，總體收益不是很高。固定資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重過(guò)大，占比有56％，有一定的流動(dòng)性和產(chǎn)業(yè)，投資較大，而且收益不穩(wěn)定。

理財(cái)目標(biāo)

1．近期目標(biāo)

(1)先生準(zhǔn)備更換汽車，至少需要30萬(wàn)元，多則50萬(wàn)元。

(2)有30萬(wàn)元現(xiàn)金是去年先生以單位經(jīng)營(yíng)者身份入股，但因單位報(bào)表人為操縱因素較多，效益不穩(wěn)定，今年沒(méi)有分紅，如何處置這部分資產(chǎn)?

(3)先生近期有可能去上海發(fā)展，考慮在上海購(gòu)房自住或投資。

2．中期目標(biāo)

除贍養(yǎng)兩位老人外，還須撫養(yǎng)未成年的，為其準(zhǔn)備好讀到研究生畢業(yè)的費(fèi)用，并為她購(gòu)置一份終身保障。

3．中長(zhǎng)期目標(biāo)

(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點(diǎn)考慮先生的保障問(wèn)題。

(2)為夫妻倆準(zhǔn)備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

規(guī)劃方案

1.近期目標(biāo)規(guī)劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計(jì)市值55萬(wàn)元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產(chǎn)。

這樣，購(gòu)車資金可來(lái)自售房所得。如果資產(chǎn)有非常好的投資渠道，也可申請(qǐng)汽車貸款，適當(dāng)增加負(fù)債，擴(kuò)大資產(chǎn)擴(kuò)張性。劉女士丈夫如果去上海發(fā)展，還可將售房后多余的25萬(wàn)資金用做首付款，輕松解決近期理財(cái)目標(biāo)。

2.中期目標(biāo)規(guī)劃

劉女士家庭有兩子女，長(zhǎng)子已不用負(fù)擔(dān)教育費(fèi)用，才5歲，計(jì)劃培養(yǎng)她到研究生畢業(yè)，需為其準(zhǔn)備共21年(含幼兒園)的教育費(fèi)用，盡量安排在先生退休前準(zhǔn)備好。當(dāng)?shù)貙W(xué)費(fèi)近幾年的平均增長(zhǎng)率為3％，預(yù)測(cè)教育金的投資報(bào)酬率為5％，準(zhǔn)備期為1 O年，年儲(chǔ)蓄應(yīng)為2．45萬(wàn)元。建議為女兒購(gòu)買20年繳費(fèi)的兩全分紅險(xiǎn)。女兒走向社會(huì)后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補(bǔ)充。

3．中長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃

(1)保障規(guī)劃

劉女士目前買的保險(xiǎn)基本涵蓋了主要的人身保險(xiǎn)，無(wú)需再補(bǔ)充，應(yīng)重點(diǎn)考慮先生的保障問(wèn)題。按照遺屬需要法計(jì)算保險(xiǎn)需求，考慮遺屬的未來(lái)收入支出以及家庭負(fù)債情況，我們建議為其丈夫投保53萬(wàn)元左右的保額。在其商業(yè)保單中投保以下項(xiàng)目：20―25年定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)(分紅型)，再附加意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，在1 0年內(nèi)交清保費(fèi)，年交保費(fèi)控制在1萬(wàn)元左右。在這期間萬(wàn)一出現(xiàn)意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休規(guī)劃

家庭當(dāng)前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫(yī)療金來(lái)減輕生 病醫(yī)療的壓力和增加旅游費(fèi)用每年各1．2萬(wàn)元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計(jì)算，劉女士丈夫60歲退休 時(shí)年生活支出為40000元；假設(shè)退休后實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率為3％， 社會(huì)養(yǎng)老金月領(lǐng)取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時(shí)需 準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為79萬(wàn)元。劉女士55歲退休時(shí)年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時(shí)需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為 106．2萬(wàn)元。

4.投資規(guī)劃

按月度支出的3倍計(jì)算，只需留出3萬(wàn)元左右存為活期儲(chǔ)蓄。30萬(wàn)元的現(xiàn)金建議其重新審視并分析該筆投資未來(lái)前景，在對(duì)安全性有把握的前提下，爭(zhēng)取投資收益達(dá)到6―8％左右。如果投資較大，收益又無(wú)法保證，建議盡快撤資轉(zhuǎn)做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費(fèi)用，投資須以穩(wěn)妥為主?？鄢磕瓯ｋU(xiǎn)費(fèi)支出1萬(wàn)元后，10年內(nèi)年度贏余16．8萬(wàn)元，結(jié)合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產(chǎn)按照一定比例分配在人民幣、債券型產(chǎn)品、配置型和成長(zhǎng)型開(kāi)放式基金中。按照平均預(yù)期投資報(bào)酬率6％來(lái)計(jì)算，1 0年后可累積資金221萬(wàn)元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養(yǎng)老費(fèi)用。資產(chǎn)組合每隔半年或一年定期檢查和調(diào)整，尤其在先生退休后投資方向應(yīng)更加偏向穩(wěn)健理財(cái)，投資收益應(yīng)以消除通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水為目標(biāo)。

再婚家庭關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，按照前面的規(guī)劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用后，還將留下2套房產(chǎn)及豐厚的金融資產(chǎn)。建議在律師的幫助下，及早做好遺產(chǎn)安排。

家庭應(yīng)對(duì)CPI上漲三秘訣

居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)持續(xù)走高，個(gè)人財(cái)富普遍面臨縮水，家庭如何通過(guò)多元化的投資進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?

秘訣一：銀行儲(chǔ)蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲(chǔ)蓄要做到一“少”一“短”――數(shù)量少、周期短。在專業(yè)的家庭理財(cái)規(guī)劃中，銀行存款只要保持3個(gè)月到半年左右的日常開(kāi)支就行了。即使定期存款，周期也不要超過(guò)兩年。

俗話說(shuō)，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。專家建議投資者可考慮部分持有實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。而大量?jī)?chǔ)備日常生活用品，如米、油等，因?yàn)閮r(jià)值低且不易保存，實(shí)際上避險(xiǎn)的效果非常有限。

秘訣二：購(gòu)買基金，風(fēng)險(xiǎn)低收益好。購(gòu)買基金是一種較好的投資理財(cái)方式，風(fēng)險(xiǎn)較低、省時(shí)省力、收益較好。目前市場(chǎng)上比較穩(wěn)健的理財(cái)品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據(jù)，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動(dòng)性都很好，可隨時(shí)贖回。從成熟市場(chǎng)來(lái)看，股票型基金是抵御通脹的長(zhǎng)期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)和信息，在股市中要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)．應(yīng)根據(jù)自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對(duì)美元在升值，但相對(duì)其他某些外幣可能在貶值。通過(guò)各幣種之間的買賣賺取收益，可實(shí)現(xiàn)外匯的保值增值。

信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性較高，收益穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示，目前信托還是一項(xiàng)能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點(diǎn)高，一般都要100萬(wàn)元，離普通投資者較遠(yuǎn)。

第2篇：中長(zhǎng)期投資理財(cái)方案范文

目前，老年人理財(cái)大多采取銀行儲(chǔ)蓄，安全靈活；國(guó)債，也很安全，收益比銀行稍高，靈活性稍差一點(diǎn)；收藏，興趣愛(ài)好大于收益；基金，風(fēng)險(xiǎn)較高，但可以做定期定額投資，降低風(fēng)險(xiǎn)；股票，如果有這方面的專業(yè)知識(shí)，也可以考慮；房地產(chǎn)，目前有一小部分中老年人采用房地產(chǎn)投資，但部分購(gòu)買房地產(chǎn)不是投資，而是給自己孩子居住，如果因?yàn)橘I大房子占用太多的養(yǎng)老金或醫(yī)療金，一旦有問(wèn)題發(fā)生，則會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生重大影響。

老年理財(cái)采用保險(xiǎn)的形式相對(duì)較少，一部分原因是保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人的險(xiǎn)種少一些，更主要是認(rèn)識(shí)不足。大多數(shù)人認(rèn)為老年人買保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，不劃算。我們需要從老年人保險(xiǎn)的功用來(lái)看。

老年保險(xiǎn)主要的功用：第一，資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是合理。我曾經(jīng)做過(guò)一個(gè)調(diào)查，60 歲退休，假設(shè)正好再活20年，給出兩個(gè)養(yǎng)老方案選擇，除此之外不能獲得任何生活來(lái)源。第一個(gè)方案，每月用3000元，一共給足20年，共72萬(wàn)元。第二種方案，每月4000元，給其16年，共76.8萬(wàn)元。雖然第二種方案多給了4.8萬(wàn)元，但最后四年沒(méi)費(fèi)用，沒(méi)有一個(gè)人選擇第二套方案，即便再多給 14.4 萬(wàn)元，只是最后一年沒(méi)費(fèi)用，人們也不愿意選擇第二方案。足見(jiàn)老年理財(cái)，資產(chǎn)管理及合理分配比收益來(lái)得更重要。第二，把普通醫(yī)療及大病的費(fèi)用與養(yǎng)老金做區(qū)分，看似要付出較大的代價(jià)來(lái)應(yīng)付醫(yī)療，其實(shí)不然，可以避免因?yàn)榧膊≌加灭B(yǎng)老費(fèi)用?，F(xiàn)實(shí)生活中，影響?zhàn)B老品質(zhì)的往往不是生活費(fèi)用，而是醫(yī)療費(fèi)用，當(dāng)我們有一個(gè)詳盡的規(guī)劃，生活品質(zhì)會(huì)大大提高。第三，如果我們有足夠的資產(chǎn)，想傳承給下一代，保險(xiǎn)也不失為一種好方式。

以上功能，通過(guò)其他渠道很難做到。走出老年保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)，保險(xiǎn)只是一種幫我們解決問(wèn)題的工具，如果用好這種工具，我們的生活會(huì)更美好！如何讓理財(cái)生活豐富，很多人都很疑問(wèn)。其實(shí)，對(duì)于我們每個(gè)人來(lái)講，理財(cái)深入到生活的各個(gè)角落，投資、存款、保障、旅游都可以是理財(cái)?shù)囊徊糠?，只是我們?nèi)绾蝸?lái)分配它們，對(duì)于老年人來(lái)講，晚年的理財(cái)就有其獨(dú)特的比例。

首先，可以拿30%的資金進(jìn)行購(gòu)買貨幣基金和通知存款以作流動(dòng)現(xiàn)金。現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品非常豐富，老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。除定期儲(chǔ)蓄外，還可選擇貨幣型基金、國(guó)債、銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

其次是安排30%的固定資金，國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)低、收益不需要納稅。近期國(guó)債的收益率為：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)以上，受到眾多老年客戶群體的青睞。銀行的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進(jìn)行中長(zhǎng)期投資，例如建行發(fā)行的1年期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達(dá)5%以上。此外銀行的理財(cái)產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

其三是拿10%的投資基金再年輕一把。老年人不同年輕人有旺盛的創(chuàng)造力，但是卻也不能獨(dú)坐守財(cái)奴，因此，拿出10%的資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資是可以適當(dāng)進(jìn)行的。對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，投資實(shí)物黃金是不錯(cuò)的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能是其他投資品種無(wú)法取代的。近期美元反彈以及美股企穩(wěn)，黃金行情回落，為黃金投資創(chuàng)造了良好的建倉(cāng)機(jī)會(huì)，建議老人家可以拿其中的5%投資實(shí)物黃金，在1538～1620美元/盎司附近考慮分批建倉(cāng)；另外的5%可在適當(dāng)?shù)狞c(diǎn)位投資股票基金或者混合基金。比如可以在2300點(diǎn)附近建倉(cāng)30%，下跌到2200點(diǎn)再買入30%，再下跌再申購(gòu)，分批購(gòu)買，平衡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)設(shè)定止損位，例如到達(dá)10%以上的虧損時(shí)嚴(yán)格賣出。

而剩下的30%的資金作何用途呢？可以在拿這些錢完成保障的同時(shí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)南M(fèi)，比如旅游等，來(lái)享受美好的晚年生活。

理財(cái)中的五點(diǎn)誤區(qū)

誤區(qū)一計(jì)劃養(yǎng)老還太早

說(shuō)到養(yǎng)老，許多人都認(rèn)為那是60歲以上的人的問(wèn)題，與己無(wú)關(guān)。其實(shí)，養(yǎng)老計(jì)劃應(yīng)在青年時(shí)就開(kāi)始。有些年輕人收入不菲，但每月錢還不夠用；而有些有理財(cái)意識(shí)的人卻已買基金、買保險(xiǎn)、炒股票、買房子等等，為將來(lái)的生活打下良好的基礎(chǔ)。養(yǎng)老保障不是一朝一夕的事，需要越早越好，持之以恒，才能有美好的明天。

誤區(qū)二省吃儉用“做人家”

中老年人都是從困難時(shí)期走過(guò)來(lái)的，那時(shí)樣樣憑票證，計(jì)劃供應(yīng)，因此養(yǎng)成了省吃儉用的習(xí)慣。但現(xiàn)在中老年人的工資、退休金也不少，市場(chǎng)商品又豐富，理當(dāng)好好享受生活。長(zhǎng)輩們吃得好，玩得好，心情愉快，身體健康，子女們才能安心工作，這比留錢給子女還有意義。

誤區(qū)三投資理財(cái)太保守

許多中老年人平時(shí)生活需要用錢時(shí)，就從工資卡、退休金卡中支取，對(duì)卡內(nèi)資金也不聞不問(wèn)，最多把余錢從活期轉(zhuǎn)定期。但現(xiàn)在儲(chǔ)蓄利率是負(fù)利率，余錢存銀行不但不能保值增值，還在貶值。中年人應(yīng)在對(duì)投資市場(chǎng)有所了解的基礎(chǔ)上，適當(dāng)投資一些國(guó)債、基金、股票，尤其是保障型的保險(xiǎn)，如意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼險(xiǎn)。

誤區(qū)四社會(huì)養(yǎng)老不合算

一些獨(dú)居或生病的老人，除了居家養(yǎng)老外，也可選擇社會(huì)養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老除了入住敬老院，老年日托班或上門服侍等也不錯(cuò)。雖然支付了一定的費(fèi)用，但老年人起居有人照顧，平時(shí)有伴聊天、娛樂(lè)，也減少了子女的后顧之憂。有些老年人或子女覺(jué)得社會(huì)養(yǎng)老不合算或沒(méi)面子，其實(shí)大可不必，因?yàn)樯鐣?huì)分工的細(xì)分這是大勢(shì)所趨。

第3篇：中長(zhǎng)期投資理財(cái)方案范文

在國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品中，可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品不勝枚舉，不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，也有不同的投資思路和策略。根據(jù)去年的市場(chǎng)表現(xiàn)，以及我們對(duì)今年市場(chǎng)的判斷，股票、基金、黃金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品、藝術(shù)品投資等領(lǐng)域都將有不同的獲利機(jī)會(huì)，作為投資者可根據(jù)自身情況進(jìn)行搭配選擇。

股票：周期股有機(jī)會(huì)

在通脹高企背景下，CPI增速上行階段，周期類股票更能取得相對(duì)收益，比如黑色金屬（鋼鐵）、有色金屬、采掘（煤炭）均在相應(yīng)階段漲幅居前或更為抗跌；此外，食品飲料板塊也因?yàn)槭芤嫱浀奶攸c(diǎn)而成為通脹上行階段的強(qiáng)勢(shì)品種。相對(duì)而言，電子元器件等消費(fèi)類股票在CPI增速上行期普遍表現(xiàn)相對(duì)較差。

這其中也存在一個(gè)特例，即采掘類股票無(wú)論在通脹上行還是下行階段，都表現(xiàn)的相對(duì)強(qiáng)勢(shì)。分析人士認(rèn)為，這可能與此前我國(guó)能源長(zhǎng)期定價(jià)不合理有較大關(guān)系。隨著能源改革的深入，作為典型的中周期股票，采掘板塊在通脹期的波動(dòng)規(guī)律有望向其他周期品種靠攏。

回到目前階段，盡管權(quán)重進(jìn)行了調(diào)整，但考慮到異常天氣、國(guó)際商品市場(chǎng)走勢(shì)以及翹尾因素，去年11月的CPI增速也有很大概率不是本輪通脹的高點(diǎn)，這意味著以鋼鐵、有色金屬、煤炭為代表的周期股仍有可能成為階段反彈行情中的主力軍。

基金：投資組合更穩(wěn)固

2010年，基金市場(chǎng)表現(xiàn)不一，在股市持續(xù)震蕩的行情下，依然有基金產(chǎn)品收益達(dá)到40%以上，而更多基金則大面積虧損。事實(shí)證明，進(jìn)入今年以來(lái)，基金業(yè)績(jī)分化依然在加劇，即便同一公司的不同基金以及同一基金在不同的時(shí)期，其業(yè)績(jī)表現(xiàn)也極不穩(wěn)定。

因此，投資基金并不是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資。投資者如果只買一只基金，或無(wú)目的地重復(fù)購(gòu)買多只基金，這時(shí)，投資者就還是面臨了較大的風(fēng)險(xiǎn)。如果采取組合投資的方式，有目的地選擇、購(gòu)買幾只不同類型、不同風(fēng)格特征的基金，構(gòu)建一個(gè)有效的基金組合，投資者就能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得持續(xù)、穩(wěn)健收益的目的。

一個(gè)好的基金組合，并不是基金的數(shù)量越多越好，而在要讓組合中單只基金的差異化程度較大。從原則上講，基金組合一是基金類別的配置，主要是貨幣市場(chǎng)基金、債券基金、混合基金和股票基金的比例，這決定了基金組合預(yù)期收益率的高低；二是核心組合，主要是股票基金和混合基金的配置，這決定基金組合長(zhǎng)期的收益表現(xiàn)。從投資基金以獲取可觀收益的角度出發(fā)，投資者首先應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力確定一個(gè)比較明確的投資目標(biāo)，然后審慎選擇三至四只業(yè)績(jī)穩(wěn)定的股票或混合基金來(lái)構(gòu)成自己基金組合的核心部分。

建議，投資者可通過(guò)優(yōu)選基金、構(gòu)建基金投資組合的方式，再進(jìn)行定期定投，來(lái)有效抵御目前的通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、穩(wěn)健收益的目的。

黃金：資產(chǎn)保值的利器

2001年以來(lái)，黃金價(jià)格從200多美元/盎司，一路攀升到當(dāng)前1400多美元/盎司。顯然，黃金是十年來(lái)表現(xiàn)最佳的資產(chǎn)，黃金投資日益成為主流。

隨著不久前美國(guó)第二輪量化寬松政策的推出，美國(guó)的財(cái)政赤字日益加重，雖然美國(guó)的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)復(fù)蘇跡象，但在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，美元也很難扭轉(zhuǎn)弱勢(shì)格局，這對(duì)金價(jià)上升起到很大的支撐作用。此外，黃金生產(chǎn)減緩，黃金消費(fèi)和投資需求增長(zhǎng)，以及各國(guó)央行增加黃金儲(chǔ)備規(guī)模也是長(zhǎng)期推高金價(jià)的重要因素。

從長(zhǎng)期來(lái)看，投資者對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢和利率維持低位的預(yù)期，將對(duì)金價(jià)產(chǎn)生利好效應(yīng)。在通脹壓力增強(qiáng)，貨幣不斷貶值的大環(huán)境下，用長(zhǎng)期投資黃金來(lái)為資產(chǎn)保值增值，還是具有很強(qiáng)的吸引力。

作為投資者，為了規(guī)避黃金短期波動(dòng)帶來(lái)的較大沖擊，可以采取定投的方式投資黃金。所謂黃金定投，就是每月購(gòu)買一定克數(shù)或金額的黃金，以此來(lái)積少成多，用時(shí)間來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，獲取較低的平均成本，創(chuàng)造更高的價(jià)值。

此外，黃金投資在稅收上的優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移上的便利，以及較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，都讓黃金成為投資者中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置中不可或缺的一部分。

保險(xiǎn)：資金安全有保障

理財(cái)工具的選擇，要考慮安全性、收益性、流動(dòng)性三要素。在通脹的情況下，今年可能很多投資工具都會(huì)相繼出現(xiàn)“難給力”的局面。比如，通脹預(yù)期下，消費(fèi)者可能不再鐘愛(ài)儲(chǔ)蓄；而房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的力度可能也會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)觀望情緒濃厚，資金被擠出樓市；股市在震蕩的行情下，散戶獲利難；相應(yīng)的基金市場(chǎng)可能也會(huì)震蕩向上，基民也需謹(jǐn)慎。

家庭理財(cái)既要有短期投資獲得較高收益的快錢，又要有長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃的慢錢。因此，作為投資者可以開(kāi)設(shè)四個(gè)賬戶滿足家庭理財(cái)需求。風(fēng)險(xiǎn)賬戶：風(fēng)險(xiǎn)和投資收益最高的賬戶，如股票、基金、投連險(xiǎn)等；現(xiàn)金賬戶：平時(shí)用的錢，一般為三個(gè)月的生活費(fèi)，如活期存款；杠桿賬戶：以小博大，解決家庭急用的大額支出，如社保、保障型險(xiǎn)種等；保證收益賬戶：保證資金安全，收益穩(wěn)定，如債券、定期存款、分紅保險(xiǎn)等。

由此可見(jiàn)，作為同時(shí)具有保障和投資理財(cái)?shù)碾p重作用壽險(xiǎn)產(chǎn)品，也是通脹行情下一項(xiàng)重要的選擇，也能優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的收益。

銀行理財(cái)：盤活閑置資金

在物價(jià)一片上漲的背景下，投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品最根本的出發(fā)點(diǎn)就是要跑贏通脹：于是，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率格外斤斤計(jì)較，已經(jīng)有銀行推出了“抗通脹”概念的理財(cái)產(chǎn)品。

作為投資者來(lái)說(shuō)，如果不喜歡冒險(xiǎn)，則可選擇收益較為穩(wěn)健、流動(dòng)性較好的銀行理財(cái)產(chǎn)品，也可盤活閑置資金，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值。但值得注意的是，由于受貨幣政策影響，隨著加息周期的到來(lái)，投資者應(yīng)該關(guān)注短期理財(cái)產(chǎn)品，以便隨時(shí)調(diào)整投資方向。

我們認(rèn)為，由于處于加息通道及通脹的影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)比2010年略高。此外，存款利率提升，還將使得銀行理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)必須更加體現(xiàn)以客戶為中心的利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)模式，從為客戶打造專屬理財(cái)方案這一角度，為客戶提供一攬子全面的金融理財(cái)服務(wù)。

藝術(shù)品：形式更為多樣化

與全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的步履蹣跚相比，藝術(shù)品市場(chǎng)輕描淡寫地?cái)[脫了經(jīng)濟(jì)危機(jī)的陰影。梅•摩藝術(shù)品價(jià)格指數(shù)（Mei/Moses All Art Index）顯示，藝術(shù)品在2010年的回報(bào)率達(dá)到了16.6%。藝術(shù)品投資越來(lái)越受到人們的關(guān)注，成為投資領(lǐng)域的第三大高地。

作為藝術(shù)品投資的一種，書畫藝術(shù)品投資是一個(gè)特殊門類，奇貨可居，永不過(guò)時(shí)，天增歲月畫增價(jià)，其投資收益、增值幅度也往往超過(guò)別的投資。由于書畫存在真?zhèn)蔚娘L(fēng)險(xiǎn)，因此，如果單純從投資角度來(lái)看，應(yīng)該以近現(xiàn)代書畫為主。近現(xiàn)代書畫由于年代不算久遠(yuǎn)，能夠探究來(lái)源，作品通常都流傳有序，有出版、展覽、拍賣記錄可查，相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)較低。

從2009年底到2010年，藝術(shù)品拍賣市場(chǎng)“億浪高過(guò)億浪”的聲音更是助推了藝術(shù)品投資，由于藝術(shù)品價(jià)格上漲最終是跟隨經(jīng)濟(jì)大環(huán)境而走，購(gòu)買力的增加、流動(dòng)性的增強(qiáng)都可能使藝術(shù)品升值，可以說(shuō)，中國(guó)藝術(shù)品還處于快速增長(zhǎng)的周期。因此，投資藝術(shù)品也可在抗通脹中有利可圖。

由于藝術(shù)品投資的門檻較高，此前，一直被認(rèn)為是“富人的游戲”。而隨著藝術(shù)品投資的金融化，隨著藝術(shù)品投資基金甚至“股票化”交易啟動(dòng)，也讓越來(lái)越多的人能夠參與進(jìn)來(lái)，享受藝術(shù)品增值帶來(lái)的收益。

小貼士

戰(zhàn)勝通脹的六大黃金法則

文/威廉•鮑德溫

在今后的10到20年里，我們的生活成本可能翻番。面對(duì)這種情況，你該做些什么？下面列舉了六種戰(zhàn)勝通脹的戰(zhàn)略：

①持有房產(chǎn)

從長(zhǎng)期來(lái)看，房?jī)r(jià)的漲幅能趕上甚至超過(guò)生活成本的上漲。在過(guò)去的100年里，房?jī)r(jià)以平均每年1%的速度上漲(即剔除通脹因素后的房產(chǎn)升值)。

②持有股票

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股市收益能夠趕超通脹。在過(guò)去的100年里，算上股票分紅，股市收益每年能達(dá)到6%。至少把三分之一可供投資的資產(chǎn)放到股市中，最好是持有資源類股票，將能源、肥料、黃金和木材類企業(yè)放入你的投資組合。

③持有資源基金

在過(guò)去10年，持有史龍伯格公司、卡梅倫國(guó)際公司、麥克莫蘭自由港公司等資源類企業(yè)的股票讓羅•普賴斯集團(tuán)旗下的新世紀(jì)基金獲得了可觀的回報(bào)。

④購(gòu)買房地產(chǎn)信托基金

房地產(chǎn)投資信托公司持有寫字樓、購(gòu)物中心、公寓樓、倉(cāng)庫(kù)和儲(chǔ)物間。他們抵御通脹的手段是：用提高租金來(lái)對(duì)抗通脹。

⑤推遲繳社保

你是否健康狀況良好，手頭資金充裕？如果具備上述兩個(gè)條件的話，推遲繳納社保是一個(gè)不錯(cuò)的辦法。這么做能讓你每月的收入增加一大塊，而且這部分錢可以用來(lái)抵御通脹。

第4篇：中長(zhǎng)期投資理財(cái)方案范文

Lamia的煩惱

鞠　兵　李江南

從外企財(cái)務(wù)到電視臺(tái)編導(dǎo)，職位的變換都沒(méi)有影響Lamia對(duì)各種提包、衣服的喜愛(ài)。一旦遇到喜歡的東西，Lamia的開(kāi)銷總是很大。2007年，25歲的Lamia忽然意識(shí)到，該是為自己的未來(lái)進(jìn)行規(guī)劃的時(shí)候了。

“一去不回頭”的投資：“我自己對(duì)投資基本沒(méi)有什么意識(shí)?！?007年10月，Lamia正式進(jìn)入證券市場(chǎng)。迄今為止，她的投資達(dá)5～6萬(wàn)元，賬面虧損60～70％。

“欠條”，遺忘或者記得：朋友之間出現(xiàn)小額借貸也很常見(jiàn)。Lamia朋友間互相幫忙的小借款，一年下來(lái)接近5000元。但是總有些欠款會(huì)被記得，那就是信用卡?！白疃嗟臅r(shí)候我有7張信用卡，在2007年決定理財(cái)后，就注銷了一部分，現(xiàn)在只保留2張?！钡?，這僅存的2張信用卡還是被喜歡購(gòu)物的Lamia“物盡其用”。

為了充電，Lamia參與了一些技術(shù)課程。自己手上的積蓄不到10000元，如果還是按照原來(lái)的消費(fèi)水平，年底的學(xué)費(fèi)就要吃緊了。

定投形式減少不良投資損失

>采用定投的方式投資，既可以買入更多的基金份額；又可以為自己的各種計(jì)劃做資金儲(chǔ)備。基金定期定額投資額，可以先少再多，現(xiàn)在是每月工資的5％，一般此類投資占月工資額的20％為佳。為了防止現(xiàn)金支出過(guò)大自己難以控制。把工資卡當(dāng)作基金投資的扣款，每月發(fā)工資后五天內(nèi)，先扣出固定的資金做基金定期定額投資。

不良資產(chǎn)問(wèn)題及解決方案

1信用卡消費(fèi)超過(guò)個(gè)人還款能力，2張信用卡花費(fèi)5000

采用分期付款的方式，利用最小的損失換得還款時(shí)間

?用當(dāng)月工資付清最低還款額，避免損失個(gè)人信用記錄

?當(dāng)月動(dòng)用存款還清余款的70％，保留利息最低的信用卡，另一張注銷。

?用下月工資還清信用卡(余款+利息+新消費(fèi))

2投資被套牢，存款大部分被套牢在股票和基金中堅(jiān)持保本的前提下，尋找長(zhǎng)期投資機(jī)會(huì)的原則。

?梳理個(gè)人投資結(jié)構(gòu)，明確股票、基金的基本情況，行業(yè)動(dòng)向，具體投入金額、虧損額度。

?清理“垃圾投資”，尋找出中長(zhǎng)期仍不會(huì)有明顯利好消息的股票、可以贖回的基金。根據(jù)損失情況考慮拋售或贖回，換得資金的流動(dòng)性。

?參考采用基金定投的方式，利用所得資金進(jìn)行長(zhǎng)期、有計(jì)劃投資，以獲得較穩(wěn)定收益，彌補(bǔ)既成損失和對(duì)證券市場(chǎng)不了解的缺失。定投額度可從5％逐步提高至20％。

3私人債務(wù)，同事小額借款不能歸

采用計(jì)提個(gè)人債務(wù)準(zhǔn)備金方式避免繼續(xù)產(chǎn)生不良資產(chǎn)。

4閑置資產(chǎn)，購(gòu)入超量提包，衣服

清理積攢提包、衣物，保留常用項(xiàng)。將廢棄不用、不適用等物品通過(guò)網(wǎng)店等方式拍賣、交換，取得流動(dòng)資金、所需物品減少保養(yǎng)等相關(guān)費(fèi)用支出。

快樂(lè)身后的財(cái)務(wù)陰影

鞠　兵　李江南

作為某雜志的首席編輯，Echo工作干練，專業(yè)。生活中也是一個(gè)樂(lè)活女性。但是與她井井有條的工作不同，她的財(cái)務(wù)總是處于一種“邊緣”狀態(tài)。構(gòu)成了Echo快樂(lè)生活后的財(cái)務(wù)陰影。

信用卡之圍：2004年，Echo申請(qǐng)自己的第一張信用卡。Echo逐漸“把信用卡當(dāng)成自己的錢”，在高額的手續(xù)費(fèi)下仍會(huì)選擇信用卡提現(xiàn)。2005年，首張信用卡額度上升到9000元，“自己總是滿額度使用，每個(gè)月只選擇最低還款額，已經(jīng)記不清為此付出的高額利息有多少了?！薄拔覍?duì)信用卡采用‘鴕鳥(niǎo)’原則”自己基本不看賬單，只還最低還款額，也不去查余額，直到不能刷卡為止。

多重債務(wù)之困：朋友的一個(gè)公司委托給她管理，自己需要墊付一些費(fèi)用；幾萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，但套牢在朋友的一個(gè)私募中。Echo本人在港股、A股都有一些投資，現(xiàn)處于套牢狀態(tài)；Echo和朋友間經(jīng)常性的小額借貸已經(jīng)形成了一個(gè)在數(shù)目上可以互相抵消的“三角債”關(guān)系。

購(gòu)物之憂：Echo在信用危機(jī)和債務(wù)危機(jī)中無(wú)法控制自身購(gòu)物行為。見(jiàn)到喜歡地東西出手總是很大方。

不要欠銀行信譽(yù)

>Echo目前的消費(fèi)狀態(tài)?？梢杂谩翱ㄅ眮?lái)形容。盡管年薪近10萬(wàn)元，但是每月的信用卡消費(fèi)達(dá)到3200元，占每月消費(fèi)比例30％。雖然可以每次“轉(zhuǎn)危為安”，但不免會(huì)給生活帶來(lái)不必要的麻煩。想要貸款置業(yè)，就離不開(kāi)銀行的房貸。若因信用卡的小失誤而損傷信用記錄，也會(huì)導(dǎo)致銀行對(duì)Echo的不信任而不放房貸。即便存夠一定存款交出首付，Echo和銀行的“戰(zhàn)斗”還要繼續(xù)下去。Echo面對(duì)信用、債務(wù)、購(gòu)物之困?？刂谱约旱馁?gòu)物欲望是第一條，而全力維護(hù)自己的銀行信譽(yù)是她在處理個(gè)人不良資產(chǎn)時(shí)的最大綜指。

不良資產(chǎn)問(wèn)題及解決方案

1信用卡賬目危機(jī)，同時(shí)擔(dān)負(fù)個(gè)人信用貸款重組信用債務(wù)，信用戰(zhàn)爭(zhēng)目標(biāo)――維信、珍息、減危。

?維護(hù)信用記錄。堅(jiān)定完成信用卡(2張)每月最低還款額，銀行個(gè)人信貸每月全部還款額任務(wù)。

?珍惜利息支出。“知己知彼”，重回研究信用卡免息期，及利息差異。利用信用卡免息期以卡還卡，減輕利息支出，杜絕提現(xiàn)行為，還卡賬不足處由個(gè)人收入支付。

?降低信用危機(jī)程度。在以卡養(yǎng)卡、不提現(xiàn)的過(guò)程中，逐漸過(guò)度到一張信用卡消費(fèi)，或降低信用額度，減少自身提前消費(fèi)途徑。

2私人債務(wù)，身陷三角債

計(jì)提債務(wù)準(zhǔn)備金、明確三角債結(jié)構(gòu)。

3被套牢投資，全部?jī)?chǔ)蓄套牢于證券市場(chǎng)；實(shí)業(yè)投資不見(jiàn)收益。

適當(dāng)重組投資結(jié)構(gòu)，利用流動(dòng)資金獲得短期收益。由于Echo對(duì)投資有一定的專業(yè)基礎(chǔ)，除了友情贊助式投資外，其他套牢資金大多屬于受大市場(chǎng)變動(dòng)影響。為了維護(hù)自身信用記錄，保持穩(wěn)定的還款現(xiàn)金，可以利用自身信息、專業(yè)優(yōu)勢(shì)尋找短線獲利機(jī)會(huì)，盤活部分資金。

個(gè)人不良資產(chǎn)年末整理手冊(cè)

鞠　兵

對(duì)2009年，Echo和Lamia都有著不同的愿望，但今年所累積的個(gè)人不良資產(chǎn)正成為她們新計(jì)劃的絆腳石。要想完成對(duì)今年個(gè)人不良資產(chǎn)的梳理，首先要明確生活中哪些屬于“不良”資產(chǎn)。

信用先行

在商業(yè)社會(huì)中，信用是每個(gè)人最重要的生存資本。它主要包括，信用卡賬單、個(gè)人信用貸款、房貸以及車貸等。解決信用貸款類負(fù)債的根本措施是控制超出個(gè)人支付能力消費(fèi)，集中資金保證房貸、車貸等必要貸款還款，必要時(shí)可以通過(guò)注銷多余信用卡、降低信用額度的方式強(qiáng)行控制不必要支出。

計(jì)提私人借貸準(zhǔn)備金

私人借貸是人們財(cái)務(wù)生活中最容易出現(xiàn)呆壞賬的環(huán)節(jié)。很多借款屬于“人情借貸”，一般沒(méi)有任何書面憑據(jù)，借款數(shù)額較少，易忘。當(dāng)面對(duì)不得不支出的私人借貸時(shí)，人們可以通過(guò)計(jì)提私人借貸準(zhǔn)備金的方式為個(gè)人財(cái)務(wù)體系做好準(zhǔn)備。

我國(guó)將資產(chǎn)分為“正?！?、“關(guān)注”、“次級(jí)”、“可疑”、“損失”，即“五級(jí)分類”。按照人民銀行的規(guī)定，現(xiàn)在通常提取的專項(xiàng)準(zhǔn)備金比例為：2％、25％、50％、100％，后三類為不良資產(chǎn)。在私人借貸中，也可以根據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提準(zhǔn)備金。

《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》中規(guī)定，銀行在使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類考慮的主要因素包括：還款能力、還款記錄、還款意愿、貸款的擔(dān)保、貸款償還的法律責(zé)任、自身信貸管理。其中還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。

以上標(biāo)準(zhǔn)同樣適用于私人借貸。但解決私人貸款引發(fā)的不良資產(chǎn)的根本辦法是，“親兄弟明算賬”。親朋好友在發(fā)生借貸活動(dòng)時(shí)一定要留下借貸憑證，歸還日期。清晰的借貸對(duì)雙方都是一種財(cái)務(wù)解脫。對(duì)于那些不抱有歸還希望的借款也要及時(shí)計(jì)提準(zhǔn)備金，不要因延誤和遺忘造成財(cái)務(wù)漏洞，避免積少成多。 “拍賣”不良資產(chǎn)，盤活資金

獲取流動(dòng)資金最便捷的方式就是將手頭的不良資產(chǎn)賣掉，用一定的價(jià)值損失換回資金流動(dòng)性。

應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度出發(fā)，采用調(diào)整投資結(jié)構(gòu)、租賃、抵押等方式獲得流動(dòng)資金。在必要的情況下才可以采用“割肉”方式獲取或負(fù)。

重整不良資產(chǎn)