線下理財方法精選(九篇)

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第1篇：線下理財方法范文

近年來，隨著國內(nèi)投資者投資渠道的不斷豐富，單純的存款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能吸引高端投資者，而私人定制理財業(yè)務(wù)可以滿足此類客戶資產(chǎn)保值、增值、避險等目的。因此，面對市場日益龐大的理財需求，如何開發(fā)出既具便利性又具有較高收益的理財產(chǎn)品，已成為當(dāng)今金融行業(yè)必須面對的問題。在高端投資者的需求下，目前國內(nèi)眾多的機構(gòu)開始在私人定制理財市場躍躍欲試，有理財專家認為，“私人定制”將成下一個理財新寵。

定制理財市場前景具有極大潛力

日前，盛大、銀河和華山基金三家投行聯(lián)合注資北京錢景財富投資管理有限公司，銀河投資表示互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是目前投行最青睞的投資方向，錢景財富的團隊建設(shè)、產(chǎn)品和服務(wù)均符合投資標的和大眾所需，市場前景具有極大潛力。因為以錢景財富為代表推出的智能化資產(chǎn)配置自動理財，是專門針對具體情況定制的資產(chǎn)配置方案，能夠較大程度滿足客戶的理財需求。理財專家介紹說，自動理財?shù)哪繕丝蛻羰菗碛?0萬~100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產(chǎn)品”進行投資，但同時離私人銀行業(yè)務(wù)又有一定差距。這部分客戶往往具有理財?shù)囊庾R和意愿，但受限于相關(guān)專業(yè)知識和經(jīng)驗較少，加之市場上的理財產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，所以經(jīng)常無從下手。錢景財富推出的自動理財產(chǎn)品正是著眼于這部分客戶的需求，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么、怎么買、買完怎么辦等資產(chǎn)配置的核心問題。據(jù)悉，該產(chǎn)品的特色在于可以根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和個人的財務(wù)狀況，制定有效的資產(chǎn)配置方案，通過長期跟蹤理財方案，合理規(guī)避市場風(fēng)險，從而保證客戶理財最大化的收益。

據(jù)悉，在個人理財相對發(fā)達的美國，目前已經(jīng)有一大批新型公司在嘗試用網(wǎng)絡(luò)的方法來降低用戶接受理財規(guī)劃的門檻，但在中國，對于個人理財概念的關(guān)注也只有3~5年的時間。比如錢景財富最近推出的一款專為普通百姓定制的投資理財太空餐——“錢景私人理財”平臺，投資者通過電腦登錄網(wǎng)站或去蘋果應(yīng)用商店下載手機APP就可享受專業(yè)的“一站式”金融理財服務(wù)。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應(yīng)的診斷信息。用戶還可以隨時聯(lián)系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得“類傳統(tǒng)方式”的理財服務(wù)。良好的客戶體驗、大數(shù)據(jù)分析和較低的資金門檻是互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速發(fā)展的核心優(yōu)勢。私人理財在銀行肯定是VIP級別客戶的專享服務(wù)，現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)和手機，動動拇指輸入理財基本需求，幾秒鐘“高大上”的智能資產(chǎn)配置即刻來到，而且基于金融大數(shù)據(jù)的智能評估系統(tǒng)可以根據(jù)情況變化隨時調(diào)整需求方案，這樣的用戶體驗才是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價值所在。

滿足不同用戶需求是“私人定制”核心

第2篇：線下理財方法范文

Q：國慶期間準備和家人一起出境旅游，準備一些外幣不可少，到哪里購匯可以獲得更多優(yōu)惠?

(上海普陀區(qū)曹先生)

A：即日起至9月30日，交行上海市分行正開展“迎國慶，出國游，個人購匯大優(yōu)惠”回報客戶活動。我們了解到，交行此次推出的個人購匯優(yōu)惠是迎合國慶出游高峰，主要針對有境外旅游、留學(xué)、考察等出境需求的個人客戶而開展的活動。該活動采用銀行基準牌價(現(xiàn)匯賣出價／現(xiàn)鈔賣出價)讓利的方式，客戶只要持有效身份證明和已經(jīng)辦理好簽證的護照(或港澳通行證、臺灣通行證)，就可到交行各網(wǎng)點以更低的牌價購買所需外匯。

購匯金額無論大小，哪怕是幾十美元、幾千日元等小額的購匯均可以享受相應(yīng)的優(yōu)惠，而匯率點差的優(yōu)惠幅度最低可達三折，幾乎接近銀行的購匯成本價；購匯幣種也很豐富，有美元、港幣、日元、歐元、澳大利亞元、加拿大元、英鎊、瑞士法郎等多達八種外匯供客戶選擇。

“慧財”易精靈T+O理財

Q：和其他的銀行短期理財產(chǎn)品相比，上海銀行最近推出的“慧財”易精靈理財產(chǎn)品有何特色和優(yōu)勢?(上海黃浦區(qū)郭先生)

A：與市場上其他的銀行短期(無固定期限)理財產(chǎn)品相比，上海銀行“慧財”易精靈貴賓專屬人民幣理財產(chǎn)品不僅可以隨時申購贖回、資金T+O到賬，而且突破了常規(guī)銀行理財產(chǎn)品在起息期內(nèi)不得提前贖回的流動性限制。大大提高了產(chǎn)品的流動性。

據(jù)介紹，本款產(chǎn)品主要投向于銀行間及交易所市場信用級別較高、流動性較好的金融工具；產(chǎn)品公開透明，收益每日報價，每日計算收益、每月結(jié)算分紅，投資者能定期獲取穩(wěn)健收益。另外，該產(chǎn)品的管理費率較低。與普通的貨幣基金相比，“慧財”易精靈理財產(chǎn)品投資范圍超越其資產(chǎn)投資范圍，T+O資金到賬擁有更強的流動性。產(chǎn)品管理費率較低，且無申購、贖回費。因此，在相同市場環(huán)境中，客戶能獲得更高收益。

廣發(fā)“尋找最早定投投資人”

Q：如何參與廣發(fā)基金“尋找最早基金定投投資人”的活動?(廣州市呂先生)

A：日前，廣發(fā)基金“我愛我家”基金定投俱樂部推出的第二期活動――“尋找最早基金定投投資人”。據(jù)了解，本次活動主要是針對早期參加廣發(fā)旗下基金定投業(yè)務(wù)的投資者以心意卡和精美小禮品進行回饋，并通過媒體專欄、征文、現(xiàn)場活動等方式與投資者及理財經(jīng)理進行深入互動。

目前，“尋找最早基金定投投資人”活動已有北京、天津、上海、江蘇、福建、廣西、以及貴州等地的投資者及理財經(jīng)理參與到活動中來，共同分享定投理財經(jīng)驗與心得。

廣發(fā)基金表示，舉辦“尋找基金定投投資人”的活動初衷是回饋持有人，廣發(fā)基金開辦基金定投業(yè)務(wù)已將滿五周年，是業(yè)內(nèi)最早推出基金定投業(yè)務(wù)的基金管理公司之一，基金定投業(yè)務(wù)規(guī)模一直處于行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先位置?；鸲ㄍ蹲鳛橐环N理財方式，在這五年間經(jīng)歷了從無到有，再到為大眾熟知的過程，也推動了投資者的投資理念逐步邁向成熟。通過舉辦這次活動，希望能夠更加廣泛地宣揚基金定投這種長期投資的方式，讓更多投資者能夠接受和體驗這種理性的理財方法。

VISA驗證為網(wǎng)購加把安全鎖

Q：現(xiàn)在網(wǎng)上購物越來越普遍，聽說Visa驗證可以保障交易安全性，是否可以介紹一下呢?(成都市師先生)

第3篇：線下理財方法范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)模式 第三方理財 金融理財

改革開放以來經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民個人的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了翻天覆地的變化，不斷深化的經(jīng)濟體制改革使人們越來越關(guān)注個人的財務(wù)狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財務(wù)獨立、安全和自主。然而，由于金融理財綜合性強、專業(yè)素質(zhì)要求高，居民個人的專業(yè)知識往往不足以應(yīng)付日益復(fù)雜的市場環(huán)境，故越來越多的家庭在尋求金融理財服務(wù)。根據(jù)國家經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心調(diào)查顯示，中國約有70%的居民希望得到金融理財師的專業(yè)指導(dǎo)。國際的一項調(diào)查表明，幾乎百分之百的人們，在沒有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時，一生中損失的個人財產(chǎn)從20%到100%不等。如今中國人生活中的一件大事是解決家庭理財問題，滿足自身理財需要。

一、金融理財服務(wù)現(xiàn)狀

金融理財師所處行業(yè)可以是銀行、證券、保險、基金等金融機構(gòu)，也可以是獨立的第三方理財公司。其中，第三方理財是指金融理財師獨立執(zhí)業(yè)，不隸屬于任何一家金融機構(gòu)，他們可以客觀地為客戶提供綜合性的理財服務(wù)。金融理財師收入來源有5種：交易傭金加服務(wù)費、純交易傭金、純服務(wù)費、金融服務(wù)企業(yè)提供的薪酬、其他。20世紀90年代以后，中國許多金融機構(gòu)開始為客戶提供個人理財服務(wù)，理財從業(yè)人員在日益增多。然而，中國金融理財業(yè)務(wù)起步晚；金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營模式，單一的金融機構(gòu)無法提供全方位的理財產(chǎn)品；金融理財師大多數(shù)隸屬于各大金融機構(gòu)，在提供理財服務(wù)時難以保持應(yīng)有的客觀性和獨立性，他們的工作更多是本金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的推銷，無法為客戶提供有針對性的金融服務(wù)……這些因素導(dǎo)致中國目前整體的金融理財服務(wù)水平較低。在現(xiàn)有經(jīng)濟體制和社會環(huán)境下，金融理財服務(wù)要一改往日推銷形象，重塑綜合金融服務(wù)專業(yè)形象，發(fā)展壯大第三方理財勢在必行。目前，電子商務(wù)的繁榮，為第三方理財?shù)陌l(fā)展提供了無限可能。

二、第三方理財電子商務(wù)模式可行性分析

（一）線上綜合理財規(guī)劃服務(wù)無障礙

第三方理財電子商務(wù)模式能否成功，客戶能否通過互聯(lián)網(wǎng)獲取與線下完全一致的金融理財服務(wù)？答案是肯定的，這是由金融理財?shù)墓ぷ鲀?nèi)容和工作流程決定的。金融理財師的工作內(nèi)容是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務(wù)，涉及個人或家庭生命周期每個階段，包括家庭資產(chǎn)負債表分析、現(xiàn)金流量管理和預(yù)算、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資目標設(shè)立與實現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女撫養(yǎng)及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。在上述工作內(nèi)容描述中，理財服務(wù)無形性特點尤為顯著，這使得金融理財工作可以突破空間的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就能讓理財師建立與客戶的聯(lián)系，就能為客戶提供綜合的金融服務(wù)。為了完成綜合理財規(guī)劃，金融理財師需要執(zhí)行如下服務(wù)流程（見圖1）。

建立和界定與客戶關(guān)系是綜合理財規(guī)劃服務(wù)流程的起點、關(guān)鍵點和難點，然而借助互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)開拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶群體，馬化騰在2015年兩會中提出中國的網(wǎng)民已達到6.5億；先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，有針對性地將理財服務(wù)推送給有需求的客戶。

圖1 綜合理財規(guī)劃服務(wù)流程

（二）第三方理財電子商務(wù)模式優(yōu)點

1、理財產(chǎn)品全面、豐富

居民個人的財富意識在不斷覺醒，投資理財水平在不斷提高，這些都使得人們越來越需要多樣化的金融投資產(chǎn)品，個人理財不再是向客戶推銷金融產(chǎn)品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財服務(wù)。然而，中國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀很難滿足上述要求。目前，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等仍處于相對獨立的運營及監(jiān)管，這些金融機構(gòu)開展綜合金融理財服務(wù)會受到諸多限制，僅能提供有限的理財產(chǎn)品種類，無法全面提供保險、銀行存款、股票、債券等理財產(chǎn)品。

第三方理財獨立于任何一家金融機構(gòu)，他們在執(zhí)業(yè)過程中可以保持客觀公正性，不會因為機構(gòu)的經(jīng)濟利益影響理財產(chǎn)品的推薦。他們在為客戶提供專業(yè)服務(wù)時，能從客戶利益出發(fā)，做出合理、謹慎的專業(yè)判斷，推薦的理財產(chǎn)品類型齊全、針對性強。

2、節(jié)約成本

電子商務(wù)模式下的金融理財，成本優(yōu)勢顯而易見：第一，節(jié)約租金成本，在電子商務(wù)模式下，第三方理財能有效把信息到網(wǎng)上，客戶借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財服務(wù)，這樣金融理財師就無需在繁華地段設(shè)置營業(yè)場所來招攬客戶，從而節(jié)省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、電子郵件等方法進行推廣，節(jié)省了大量的人力、物力和財力。有關(guān)研究也證明，利用因特網(wǎng)廣告的平均費用僅為傳統(tǒng)媒體的3%，但能增加10倍的銷售量。

對客戶而言，也意味著可以在家享受金融理財服務(wù)，不受時間、地點的限制得到理財指導(dǎo)；可以享受到更豐富、更全面和更及時的理財信息，可以獲得異地大師級服務(wù)；也能夠快速篩選并選擇適合的理財服務(wù)，從與理財師初次見面到理財規(guī)劃書完成，客戶無需親臨現(xiàn)場，省時省力?？梢?，第三方理財電子商務(wù)模式在提高用戶自身體驗的同時也大大減少了時間支出。

3、客戶來源廣泛

金融機構(gòu)理財客戶通常來自當(dāng)?shù)?，只有?dāng)客戶處于金融機構(gòu)所在地時，才會成為該機構(gòu)的客戶，數(shù)量有限無法突破地域的限制。采用電子商務(wù)模式的第三方理財，他們的客戶來自于網(wǎng)絡(luò)，只要網(wǎng)絡(luò)越普及，網(wǎng)絡(luò)的滲透功能越強，這些網(wǎng)民就越有可能成為第三方理財?shù)目蛻?，網(wǎng)上理財服務(wù)就越具有經(jīng)濟效益。

（三）容易獲得客戶認可

1、體驗式服務(wù)

金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，金融理財具有服務(wù)的共性：無形性、無存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無形性特點嚴重影響客戶對理財師的信任。然而，電子商務(wù)中的第三方理財可以采用體驗式服務(wù)克服此不足：在初次接觸客戶時，理財師采取零傭金低服務(wù)費甚至免費體驗的促銷方法，實現(xiàn)快速與客戶建立信任感的目的。體驗式理財服務(wù)可以彌補客戶購買服務(wù)前無法親身體驗和實體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財服務(wù)是針對客戶一生的長期規(guī)劃，涉及個人或家庭生命周期每個階段，它是一個過程，而不是一次性產(chǎn)品。當(dāng)客戶低成本體驗階段式金融理財服務(wù)，真切體會高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量時，將有助于理財師取得客戶的信任，獲得該客戶后續(xù)的理財服務(wù)業(yè)務(wù)。

2、大數(shù)據(jù)的運用

在社會整體信用水平不高、金融理財無形性的背景下，面對金融理財服務(wù)質(zhì)量良莠不齊的現(xiàn)狀，客戶最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實可靠的專業(yè)人士。利用電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)，可以有效解決此難題：在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理與定位追溯技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管與執(zhí)法能力顯著提升。充分利用電子商務(wù)平臺全方位多角度的完備的數(shù)據(jù)資源：第三方理財?shù)赇伒倪\營情況、盈利能力、客戶評價、登陸IP、維權(quán)投訴......通過智能追蹤識別、數(shù)據(jù)抓取與交叉分析、大數(shù)據(jù)建模等技術(shù)，區(qū)分理財服務(wù)質(zhì)量好壞不再是難題。

在大數(shù)據(jù)信息時代的今天，憑借海量數(shù)據(jù)以及對數(shù)據(jù)綜合分析，有助于扭轉(zhuǎn)金融理財服務(wù)質(zhì)量好壞難分的局面，也有利于金融理財行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

3、個人隱私的保護

國人財富的爆炸性增長，讓民眾遭遇了前所未有的財富觀迷惘和對將來財富的困惑。中國官方首次公布的基尼系數(shù)為0.474，它已超過全球公認的貧富差距警戒線。在當(dāng)前社會的仇富氣氛和仇富心理定勢下，國人奉行“財不外露”。然而，金融理財離不開財務(wù)問題，理財師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網(wǎng)絡(luò)世界里，沒有人知道你是一條狗”。在網(wǎng)名、馬甲為基本特征的互聯(lián)網(wǎng)上，人們可以隱藏其真實身份，現(xiàn)實生活中的不可能在網(wǎng)絡(luò)中卻是易如反掌，給了現(xiàn)實生活中的人們躲避的空間。電子商務(wù)平臺既能給人們提供專業(yè)的理財服務(wù)又可以最大程度的保護個人隱私。

三、結(jié)束語

任何商業(yè)模式的本質(zhì)都應(yīng)該是降低運營成本，提高效率，只有這樣企業(yè)才能獲得最終的成功。第三方理財電子商務(wù)模式，可以提供全方位、分層次、個性化的規(guī)劃服務(wù)，而不只是金融產(chǎn)品的推銷，理財服務(wù)信息充分透明，定價完全競爭。相比較其他模式而言，電子商務(wù)模式更能給供需方提供透明、公平的機會，金融理財服務(wù)更有效率，社會福利更高，因此該模式是完成可行的，也值得大力推廣的。

第4篇：線下理財方法范文

[關(guān)鍵詞] 個人理財 銀行 SWOT分析

一、個人理財業(yè)務(wù)概述

根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》定義:個人理財業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。從凱恩斯貨幣需求理論來看,個人做出理財行為本質(zhì)上是對貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業(yè)銀行作為貨幣的中介機構(gòu),在貨幣流通過程中扮演了重要的角色,與資金有關(guān)的供需一般都有商業(yè)銀行的參與。個人理財業(yè)務(wù)是對貨幣需求層次的滿足程度的這一本質(zhì)特征,決定了商業(yè)銀行在個人理財過程中的比較優(yōu)勢。根據(jù)馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個人理財學(xué)的基石。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是幫助客戶對資產(chǎn)進行保值增值,并盡可能的降低風(fēng)險增加收益。通過投資組合理論,可以擴大投資組合進行風(fēng)險分散化。

中國銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行,“中銀理財”的品牌也以優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務(wù)廣受好評。但在實際操作中,各地區(qū)之間,由于經(jīng)濟發(fā)展以及客戶需求等因素的制約,各理財中心并不一定能從真正意義上提供個人理財服務(wù)。根據(jù)筆者在福建省幾個二級分行了解到,中國銀行并沒有充分把握優(yōu)勢積極發(fā)掘客戶資源,而使個人理財業(yè)務(wù)處于被動狀態(tài),這樣明顯不利于當(dāng)今激烈競爭環(huán)境下的發(fā)展。

二、中國銀行福建分行個人理財業(yè)務(wù)SWOT分析

1.優(yōu)勢(strength)

(1)良好的信譽度。中國銀行福建分行在向私人提供投資理財服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有著良好口碑,也是世界公認的首要投資服務(wù)公司之一。中國銀行依托國有資產(chǎn)做堅實的基石,加之不斷地擴寬業(yè)務(wù)范圍向參與者提供穩(wěn)定和發(fā)展的服務(wù),中銀理財?shù)玫搅斯姷男湃巍?/p>

(2)中國銀行福建分行網(wǎng)點多、設(shè)施齊全、市場覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內(nèi)擁有一個一級分行、9個二級分行以及數(shù)百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點布局合理、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良、分布廣泛。

(3)基于有國家政府的保障和特殊業(yè)務(wù)及地位,客戶資源穩(wěn)定和豐富。中國銀行福建分行單位性質(zhì)是國有控股企業(yè),作為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行并且是最早開辦華僑信托保管業(yè)務(wù),這一歷史優(yōu)勢帶來了寶貴客戶資源。

2.劣勢(weakness)

(1)產(chǎn)品服務(wù)層次簡單。各個理財中心并沒有提供真正意義上的個人理財服務(wù)。在實際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單整合和一些業(yè)務(wù)的品種介紹、咨詢建議,個人理財業(yè)務(wù)涉及咨詢、建議或投資方案設(shè)計等技術(shù)層面上的還相對較少。

(2)理財師匱乏且管理不當(dāng)。理財人員無論是數(shù)量還是質(zhì)量上都不能滿足客戶理財需求,像有些支行根本沒有條件進行投資顧問的理財服務(wù)方式。雖注重理財人員的專業(yè)培訓(xùn),但缺乏有效的人員管理和培養(yǎng),頻繁出現(xiàn)跳槽現(xiàn)象,人員流動性大,增加了人才培養(yǎng)的成本?？蛻艚?jīng)理的考核模式不統(tǒng)一,不能真正體現(xiàn)業(yè)績與薪酬掛鉤,穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。

(3)研究開發(fā)落后,缺乏創(chuàng)新。由于理財產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計、定價、風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)都在中國銀行總行,福建省內(nèi)分支機構(gòu)只負責(zé)銷售理財產(chǎn)品,無權(quán)推出產(chǎn)品,對產(chǎn)品設(shè)計的背景、資金運用渠道知之甚少,可能會對客戶進行誤導(dǎo)。再者產(chǎn)品服務(wù)大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性的理財產(chǎn)品上,關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品則相對較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力為客戶量身定制金融產(chǎn)品。

(4)缺乏正確的市場定位,沒有細分現(xiàn)有客戶。對大多需要個人理財?shù)目蛻舳际且粩堊臃?wù),沒有進行針對性強的市場細分,有些服務(wù)門檻過高導(dǎo)致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財為例,其中一個條件是客戶在中國銀行金融資產(chǎn)總和達到50萬元人民幣才能成為服務(wù)對象,這對大多數(shù)居民還可望不可及的。

4.機會(opportunity)

(1)市場潛力巨大,人均收入的提高為理財提供了基礎(chǔ)。根據(jù)統(tǒng)計公報,2008年福建全省農(nóng)民人均純收入6196元,扣除價格因素,實際增長8.3%,增幅比上年提高1.0個百分點;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17961.45元,扣除價格因素,實際增長10.8%,增幅比上年提高0.7個百分點。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)(即居民家庭食品消費支出占家庭消費總支出的比重)為46.4%,城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為40.6%。國際上常用恩格爾系數(shù)來衡量一個國家和地區(qū)人民生活水平的狀況,根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標準,恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困,50%～59%為溫飽,40%～50%為小康,30%～40%為富裕,低于30%為最富裕?？梢钥闯銎骄骄_到小康水平,城鎮(zhèn)居民突破富裕線只是時間問題,且在分析期內(nèi),福建城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)均持續(xù)下降,說明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說明居民有可理之財?shù)耐瑫r也需要正確的理財方式來實現(xiàn)閑余資金效益最大化。

(2)人口結(jié)構(gòu)和社會財富結(jié)構(gòu)變化。由于過去只有城鎮(zhèn)少部分居民理財需要使得銀行理財市場大大縮水。但現(xiàn)在隨著城鎮(zhèn)居民和部分農(nóng)村居民收入逐步提高,中等收入群體逐步擴大。加之金融機構(gòu)大力宣傳普及理財觀念和公眾教育水平提高,居民對理財有了更深的認識。在筆者做的抽樣調(diào)查統(tǒng)計中,近80%中等收入群體愿意通過銀行來實現(xiàn)理財。再者隨著居民生活方式和消費方式改變,個人金融資產(chǎn)由過去單純保值型向增值型轉(zhuǎn)變。

(3)科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展為理財提供了條件。電腦技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)靡全球在銀行信息管理系統(tǒng)和居民個人金融消費之間架起了橋梁,使新產(chǎn)品和服務(wù)能較快地適應(yīng)居民的需要,各種線上線下操作方便了理財資源的整合和投資。

4.威脅(treats)

(1)中國銀行的分業(yè)經(jīng)營體制制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營,資金只能在各自體系內(nèi)循環(huán),銀行不能涉足證券、基金、保險等業(yè)務(wù),只能代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品,無法對個人金融資產(chǎn)進行全權(quán)管理,大大制約了個人理財業(yè)務(wù)在中國銀行的上升空間。

(2)相關(guān)金融法律法規(guī)不完善。中國至今未建立和完善個人理財?shù)姆审w系,個人理財業(yè)務(wù)在銀行中沒有明確界限使客戶缺乏信心,理財師的操作準則也欠規(guī)范。

(3)市場日趨多元化,競爭日趨激烈,目前中銀理財面對競爭對手主要有證券、基金、信托、保險公司及國內(nèi)其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群,能更廣泛地滿足客戶需求,基金運作透明度高、市場形象較好、在整個金融行業(yè)中從業(yè)人員素質(zhì)較高都是其優(yōu)勢所在。

三、中國銀行福建省分行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)SWOT分析策略

1.SO戰(zhàn)略:繼續(xù)鞏固中國銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時在各級分行建立個人理財專家顧問小組,為全轄理財中心、理財客戶提供專業(yè)支持和專業(yè)服務(wù),并逐步建立中銀理財?shù)膶I(yè)營銷和研究服務(wù)團隊,對開辦的個人理財業(yè)務(wù)進行宣傳,了解客戶的需求,注重“以客戶為中心”經(jīng)營理念的跟進,盡可能的滿足客戶對理財各方面的需求,從真正意義上提供并推廣銀行個人理財業(yè)務(wù)。加大科技投入,更新落后的硬件設(shè)備,建立更加完善的網(wǎng)絡(luò)信息體系,發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行,最終為個人理財創(chuàng)造出優(yōu)越的技術(shù)和信息物質(zhì)條件。

2.ST戰(zhàn)略:建立科學(xué)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和完善的客戶經(jīng)理考核機制。通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng),客戶經(jīng)理能隨時搜索、追蹤和分析每一個客戶,根據(jù)客戶的行為方式和業(yè)務(wù)歷史紀錄,利用數(shù)據(jù)分析,挖掘、了解客戶需求并對其信用進行評級,從而減少對客戶的打擾,提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過客戶經(jīng)理考核機制加強規(guī)范理財師操作流程。

3.WO戰(zhàn)略:產(chǎn)品創(chuàng)新使服務(wù)多樣化。加強客戶的細分,善于維護已有客戶和發(fā)掘潛在客戶,可以學(xué)習(xí)花旗銀行的客戶細分方法,因為個人理財業(yè)務(wù)不能僅局限于高端客戶,還需要為中端客戶,特別是白領(lǐng)階層提供理財服務(wù)的平臺,這樣才有利于進一步拓寬客戶資源,占領(lǐng)較大的市場份額。持續(xù)性的、有針對性的對理財人員的進行培訓(xùn),使客戶經(jīng)理像律師、醫(yī)師和其他職業(yè)顧問一樣,具備個人理財職業(yè)從業(yè)的資格。

4.WT戰(zhàn)略:加強個人理財業(yè)務(wù)與公司金融業(yè)務(wù)的交流與合作。中國銀行應(yīng)利用本身在公司企業(yè)進出口貿(mào)易提供服務(wù)的優(yōu)勢,挖掘和維護以公司企業(yè)中的個人優(yōu)質(zhì)客戶為對象的個人理財業(yè)務(wù),實現(xiàn)部門間的強強聯(lián)合,共同為公司創(chuàng)造利潤。同時加強跨行業(yè)合作,與保險、證券公司合作,與其他行業(yè),如房地產(chǎn)、電信、教育等機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,為客戶提供更多個性化服務(wù)。

參考文獻:

[1]凱恩斯:就業(yè)、利息和貨幣通論[M].北京:商務(wù)印書館,1999

第5篇：線下理財方法范文

【關(guān)鍵詞】支付寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生

支付寶是阿里巴巴旗下的一個第三方網(wǎng)上交易支付平臺，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，它目前在我國第三方支付領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。簡單來說，支付寶平臺為客戶與企業(yè)提供了“中間人”角色，這也是支付寶最基本的運行模式，它可以避免網(wǎng)絡(luò)支付中可能存在的欺詐行為。

一、現(xiàn)階段支付寶平臺的發(fā)展形勢

截止到2016年初，我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)超過6.6億，這也大幅度促進了網(wǎng)絡(luò)消費規(guī)模的擴大。根據(jù)國家統(tǒng)計局在2016年所的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年我國社會消費品零售總額6.8萬億元，也就是說，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)占到了社會消費品零售總額的1/10?？梢灶A(yù)期，隨著未來社會電子商務(wù)不斷發(fā)展，交易量不斷攀升，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式還將占據(jù)更大市場份額，擁有更大發(fā)展空間。

二、基于支付寶所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式

支付寶平臺的服務(wù)目標就是“簡單、快速、安全”，它憑借此優(yōu)勢博得了大部分網(wǎng)民群體的支持。由支付寶平臺所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式有許多，他們對大學(xué)生群體的影響都是非常之大的。

（一）余額寶

余額寶是以支付寶為基礎(chǔ)、內(nèi)嵌支付寶余額增值服務(wù)的新業(yè)務(wù)模式。自2013年余額寶推出以來，它對支付寶用戶閑置資金的投資與增值服務(wù)就吸引了學(xué)生一族，提高了他們對理財?shù)呐d趣。對大學(xué)生群體而言，他們沒有固定的收入或者說收入極少，如果購買銀行理財產(chǎn)品幾乎不可能實現(xiàn)，所以余額寶就提出了這種小型金融但高收益率（年均6%～7%）的靈活活期存款模式。再者，余額寶收益是每日可見的，這對大學(xué)生群體極具吸引力，符合年輕一代的消費心理。當(dāng)然，余額寶平臺也遵循了互聯(lián)網(wǎng)金融的“二八原則”，他們抓住了這80%大學(xué)生用戶群體的心理和他們所擁有的20%財富，視大學(xué)生群體為社會消費主力，在為大學(xué)生提供實惠與便利的同時，也促進了余額寶的快速成長。

（二）校園一卡通

校園一卡通是學(xué)生在學(xué)校中使用最頻繁的工具之一，它承擔(dān)著眾多職能，比如：考試身份憑證、消費付款、考試繳費、機房上級認證、圖書館借閱證等。支付寶和校園一卡通的合作可謂是雙贏，給學(xué)生們的日常生活帶來了極大的便利。校園中雖然提供了，人工的現(xiàn)金充值和同銀行卡關(guān)聯(lián)的圈存機，但是在人流高峰期，仍然會有很多人排隊等候進行充值。利用學(xué)生群體大都擁有自己的支付寶賬號的基礎(chǔ)優(yōu)勢，在支付寶與銀行卡關(guān)聯(lián)的同時，利用銀行卡將資金轉(zhuǎn)入學(xué)生支付寶賬戶，在由支付寶進行結(jié)算后轉(zhuǎn)入學(xué)校的支付寶賬戶，最后充值進入學(xué)生的校園一卡通。整個流程無需其他人工操作，可以在任何時間、任何地點進行，大大節(jié)約了時間和人力，擁有極大的優(yōu)勢被很多學(xué)校采用。以重慶地區(qū)為例，重慶工商大學(xué)、重慶理工大學(xué)、四川美術(shù)學(xué)院等都采用了這種新的充值方法。

從整體上來看，對善于接受新鮮事物的大學(xué)生群體來說，以支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新給他們帶來了很大的方便。從最開始的網(wǎng)上購物，轉(zhuǎn)賬到不斷發(fā)展的草根理財和校園一卡通充值應(yīng)用，給大學(xué)生的日常生活提供了更多選擇。其次，也給大學(xué)生群體提供了新的觀念，幫助他們提前接觸理財和金融，將日常理財?shù)挠^念帶給了他，讓他們對于生活有了新的思考。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融還有一些安全問題和我們無法控制的因素帶來的一些負面影響，但總體上來說影響是積極而正面的。

三、支付寶在大學(xué)生群體中的使用狀況及影響實證分析

（一）問題提出

對重慶工商大學(xué)融智學(xué)院進行大學(xué)生群體的支付寶使用狀況調(diào)查，發(fā)放問卷200份，回收200份。主要調(diào)查問題為大學(xué)生每月利用支付寶的頻率次數(shù)。

（二）問卷結(jié)果分析

在對200人進行問卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學(xué)生群體在網(wǎng)絡(luò)上的每月開銷在1000～2000元左右，這屬于正常水平。其中超過50%的大學(xué)生每月上網(wǎng)網(wǎng)購次數(shù)超過15次，此頻率已經(jīng)相當(dāng)之高，說明網(wǎng)購已經(jīng)成為大學(xué)生日常消費主流。其中又有69%的大學(xué)生選擇用支付寶來完成所有網(wǎng)上交易，所以說支付寶平臺已經(jīng)成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的核心組成部分，甚至說已經(jīng)成為大學(xué)生日常網(wǎng)購消費的一種習(xí)慣。

現(xiàn)如今，除淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站以外，包括像1號店、蘇寧易購、蘋果等多個網(wǎng)上購物網(wǎng)站都已經(jīng)支持支付寶業(yè)務(wù)。甚至包括某些在大學(xué)生群體中非常熱門的線上網(wǎng)絡(luò)游戲、代購、線下實體店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付寶支付服務(wù)，這讓大學(xué)生拿著手機就可以通過支付寶來完成線上線下的各種購物活動，使便捷支付迅速走紅整個市場。因此支付寶對大學(xué)生的日常生活影響之大已經(jīng)不能僅僅從它的功能來看，它成為了大學(xué)生的一種生活品味。而從大學(xué)生使用支付寶的具體狀況來看，對支付寶充值也是目前大學(xué)生群體所青睞的一種存款模式，說明支付寶有希望成為現(xiàn)有最好的第三方“網(wǎng)絡(luò)理財銀行”。

第6篇：線下理財方法范文

關(guān)鍵詞：外匯理財；發(fā)展調(diào)查；思考

外匯理財產(chǎn)品作為一種保值避險的方式，在幫助客戶提升預(yù)期收益的同時，又能拓展外匯存放業(yè)務(wù)，個人外匯理財是對于閑余資金進行管理，追求較高而穩(wěn)定的盈利的理財方式。人民幣匯率下調(diào)后，境內(nèi)居民客戶投資外幣理財產(chǎn)品的意愿增強，越來越多的客戶意愿將外匯存款或購匯買外幣理財產(chǎn)品。

一、外幣理財產(chǎn)品簡介

理財產(chǎn)品根據(jù)客戶獲取收益方式的不同，分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。保證收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險。非保證收益理財產(chǎn)品又可以分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。非保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。

二、海西州外匯理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）轄區(qū)外幣理財產(chǎn)品規(guī)模相對較小

自2015年12月美元加息后，人民幣貶值壓力大，國內(nèi)經(jīng)濟下行，外匯理財獲得了一定的發(fā)展，但轄區(qū)外幣理財產(chǎn)品相對于本幣產(chǎn)品規(guī)模不到三成，客戶對外幣理財投資還是比較謹慎，未因人民幣貶值而盲目換匯理財。人民幣匯率的波動，對于不接觸出國的人群來說，基本沒有什么實質(zhì)上的理解，更少有客戶主動咨詢購買，基層外匯指定銀行的網(wǎng)點做外幣理財?shù)耐顿Y者更是鳳毛麟角。目前，海西地區(qū)只有中國銀行、建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行在辦理及營銷個人外匯理財業(yè)務(wù)。

（二）非保本浮動收益型居多

隨著全球性經(jīng)濟疲弱及國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力，央行連續(xù)降息降準，2016年貨幣政策寬松的情況會延續(xù)下去，未來銀行或互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率下行可能會成為常態(tài)。銀行理財產(chǎn)品收益大幅下滑，各收益類型的銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率全線下行，目前海西轄內(nèi)的外匯理財產(chǎn)品多以非保本浮動收益為主，例如：“金鑰匙?安心得利”、“中銀匯增系列”、“匯得盈”等。中短期產(chǎn)品一般69天至89天不等，中長期產(chǎn)品為366天，起購金額均為9000至10000美元，預(yù)期年化收益率為1.1%至2.6%不等。

（三）購匯資金主要源于外幣存款且購買謹慎

人民幣貶值壓力持續(xù)增大，引起個人購匯金額增加。但在海西很少有客戶會因投資逐利動機來選擇購買外匯理財產(chǎn)品，購匯資金主要源于外幣存款，大部分是客戶本身有實際用匯需求而暫時持有的外匯資金。比如：客戶需要定期匯出留學(xué)生活費或?qū)W費時，往往低價購入再選擇購買一些短期的外幣理財產(chǎn)品；有些客戶也會覺得將來人民幣匯率繼續(xù)下跌，考慮購買一部分外幣理財產(chǎn)品。購買外幣理財產(chǎn)品的客戶都非常謹慎，投資不盲目。

（四）傾向購買以美元計價的外匯理財產(chǎn)品

近三年來，海西地區(qū)個人外幣理財產(chǎn)品以美元計價居多，歐元、澳元以及港幣次之。尤其當(dāng)美聯(lián)儲進入加息周期之后，歷史性加息的效應(yīng)顯現(xiàn)，美元將持續(xù)強勢，相關(guān)的理財產(chǎn)品收益率也會較強于其他外幣，客戶多傾向購買以美元計價的外幣理財產(chǎn)品。

三、存在的問題

（一）品種少、收益低

目前，海西轄內(nèi)銀行的外幣理財產(chǎn)品到期天數(shù)有69天、79天、89天以及366天不等，選擇中短期的客戶較多。這些外幣理財產(chǎn)品主要是風(fēng)險小、流動性好，但對應(yīng)的收益也較低，雖然可以滿足客戶盡快變現(xiàn)的需求心理，可對于投資理財者來說，外幣理財產(chǎn)品比人民幣理財產(chǎn)品的品種少、期限長，且收益率明顯低于人民幣理財，部分還有銷售手續(xù)費，流動性也較為有限，難以吸引更多的客戶群體，流動性好或收益較高的產(chǎn)品更能帶動投資者購買外幣理財產(chǎn)品。

（二）外匯理財了解渠道有限，銀行宣傳力度小

了解銀行外匯理財產(chǎn)品信息的客戶較少，外匯理財產(chǎn)品還有進一步的擴大空間?，F(xiàn)有的外幣理財客戶都是家人或自己有出國或曾經(jīng)出國經(jīng)歷的，了解過國際匯率行情，對于未曾出國的人群來說，外幣理財基本零了解。轄內(nèi)外匯理財產(chǎn)品規(guī)模小、收益率偏低、品種又少，客戶對于外幣理財產(chǎn)品本身的了解程度不高，銀行發(fā)展外匯理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的積極性也不夠高，宣傳力度小，銀行更傾向于發(fā)售短期理財產(chǎn)品，而客戶也往往更青睞于短期產(chǎn)品，主要原因是銀行理財?shù)牧鲃有暂^差，必須持有到期。盡管我國的市場利率一直在下降，但仍然遠高于其它經(jīng)濟體，人民幣理財產(chǎn)品的收益率也要遠高于外幣理財產(chǎn)品，因此銀行對外幣理財產(chǎn)品的宣傳推廣度不高。

四、對外匯指定銀行的營銷建議

（一）介紹外幣理財不能僅關(guān)注收益

在向投資客戶推薦產(chǎn)品時，不能盲目推薦收益高的產(chǎn)品，要根據(jù)客戶資金投入情況以及客戶理財需求等綜合考量。一是要看客戶是否需要保本。穩(wěn)健性投資者大多會重點關(guān)注保本型產(chǎn)品，尤其是保本保收益產(chǎn)品，不過這類品種收益率略低，但風(fēng)險同樣較低，符合穩(wěn)健投資者心理預(yù)期。二是外幣理財費用直接影響收益率。投資前最好能向客戶將各幣種費用比較一下，在同等收益率情況下選擇費率低的品種。三是一般的外幣理財產(chǎn)品往往沒有提前贖回權(quán)，需要向客戶申明提前終止的條件，更好地服務(wù)投資客戶。四是需要在投資前看準投資期限。受英國脫歐事件的影響，英鎊兌人民幣匯率的波動加劇，2016年6月美元加息再起，美元指數(shù)開始震蕩上行，歐元、澳元等外幣兌人民幣的匯率也波幅變大。從資產(chǎn)配置的角度看，僅持有人民幣資產(chǎn)不利于對沖風(fēng)險，建議客戶理財兌換多個國家的貨幣、外幣理財產(chǎn)品或者期貨等等，綜合考慮和篩選風(fēng)險和收益相配的外幣理財產(chǎn)品。

（二）熟悉銀行自身理財產(chǎn)品優(yōu)勢，做實精準營銷

客戶購買外幣理財產(chǎn)品后，一旦在理財封閉期出現(xiàn)急需資金的情況，會導(dǎo)致客戶投資損失，銀行不僅要用良好的職業(yè)操守為客戶提供服務(wù)，更應(yīng)結(jié)合客戶情況，在前期做好篩選分類，了解客戶需求，熟悉外匯最新走勢，充分結(jié)合自身外幣理財產(chǎn)品特點進行營銷，在規(guī)避匯率風(fēng)險的同時投其所好，保證貨幣的保值增值，為投資客戶創(chuàng)造更大收益，吸引更多客戶，用專業(yè)的理財思路和方法為客戶避險創(chuàng)收，保障客戶與銀行自身收益的雙豐收。

（三）正確理解個人外匯理財?shù)囊饬x

第7篇：線下理財方法范文

（一）互聯(lián)網(wǎng)降低金融準入門檻1.降低機構(gòu)準入門檻第三方支付、“寶寶軍團”、網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融，使市場準入這一保護銀行業(yè)的重要門檻逐漸弱化。互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，銀行、證券、基金、保險是最主要的服務(wù)客戶的金融機構(gòu)，滿足客戶的存款、貸款、理財?shù)雀鞣矫娼鹑谛枨?。而借助互?lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在一系列經(jīng)濟行為中嵌入金融元素，進而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算、存款、理財、小額信貸等方面帶來現(xiàn)實的挑戰(zhàn)，倒逼商業(yè)銀行實施變革。2.降低客戶準入門檻傳統(tǒng)商業(yè)銀行受成本收入比等制約，資金來源與運用等方面多設(shè)準入門檻。如，對于銀行理財而言，投資門檻最低為5萬元，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大大降低了客戶的準入門檻，如P2P模式中，1000元可以分散投資到20個不同的貸款項目中，成為20個人的債主［5］。資金運用方面，人們對小企業(yè)融資難、融資貴等問題已耳熟能詳，而互聯(lián)網(wǎng)金融前所未有的低門檻，便捷的操作模式，給普通消費者、小微企業(yè)提供了融資渠道［6］。

（二）互聯(lián)網(wǎng)增強信用信息對稱、降低金融交易成本依托于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)使客戶信息的價值升華，助推其效用最大化。一方面，金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上通過對客戶信息的整理分析，生成數(shù)據(jù)庫，對客戶的信用進行評級，利用信用評分卡等技術(shù)，確定信貸額度及貸款利率。另一方面，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，客戶信息有了被創(chuàng)新利用的可能，如阿里小貸利用供應(yīng)鏈中的商業(yè)交易關(guān)系控制壞賬風(fēng)險。另外，依托于客戶信息的積累，互聯(lián)網(wǎng)貸款的擔(dān)保方式由傳統(tǒng)的抵押品質(zhì)押演變?yōu)樾庞没虮ＷC擔(dān)保，省去了抵押品質(zhì)押審批及辦理環(huán)節(jié)，節(jié)約了信貸業(yè)務(wù)交易成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費貸款客戶基礎(chǔ)扎實1.網(wǎng)民規(guī)模奠定網(wǎng)上消費貸客戶基礎(chǔ)截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達5.91億，2013年上半年共計新增網(wǎng)民2656萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點［7］。大規(guī)模的網(wǎng)民奠定了網(wǎng)上消費貸的客戶基礎(chǔ)。2.互聯(lián)網(wǎng)交易形成網(wǎng)上消費貸款偏好電子商務(wù)的快速發(fā)展逐漸培養(yǎng)了人們的網(wǎng)上購物習(xí)慣，這一點從2014年天貓雙11成交金額創(chuàng)歷史新高可見一斑。從數(shù)據(jù)方面來看，截止2012年末，中國社會消費品零售總額中網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模占到6.3%，到2013年預(yù)計將達7.4%。另外，商務(wù)部預(yù)測2015年全年網(wǎng)絡(luò)零售交易額將超過3萬億元，占到社會消費品零售總額的10%以上，而電子商務(wù)交易額將超過18萬億元［8］?；ヂ?lián)網(wǎng)交易逐步進入平穩(wěn)增長期。

（四）互聯(lián)網(wǎng)消費貸快捷性特點深度契合客戶需求消費貸款客戶通常希望銀行改善貸款審批及發(fā)放效率，以期早日擁有欲購商品或服務(wù)。傳統(tǒng)銀行渠道辦理消費貸款手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)冗長，拖累整體辦理效率。而互聯(lián)網(wǎng)消費貸可實現(xiàn)自動化辦理，貸款的申請、發(fā)放和償還可通過網(wǎng)銀方式操作［9］，極大提升了放款速度，改善了客戶體驗，深度契合了客戶需求。另外，傳統(tǒng)銀行柜臺服務(wù)受時間、地點限制，無法為有消費貸需求的客戶提供實時服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)消費貸能夠更大程度上實現(xiàn)普惠。

（五）互聯(lián)網(wǎng)消費貸使監(jiān)控貸款資金用途成為可能隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，大多數(shù)消費品及服務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買，如家具、家電、旅游、奢侈品、裝修都可以網(wǎng)購，價格通常更為優(yōu)惠。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費貸可以從網(wǎng)絡(luò)購物、服務(wù)等切入，形成消費+貸款一站式的消費貸模式，從而清晰識別和控制貸款用途，有效避免貸款移作他用，降低消費貸違約風(fēng)險。

二、優(yōu)化商業(yè)模式，加速消費貸觸網(wǎng)

（一）以信用卡優(yōu)惠，切入長尾市場大力發(fā)展實體信用卡、網(wǎng)絡(luò)信用卡，以信用卡為基礎(chǔ)拓展消費貸業(yè)務(wù)，可開展的運營方式主要有：第一，開展固定期限免息活動，目前銀行信用卡最長免息期限為56天，延長免息期將吸引更多客戶。第二，開展信用卡分期利率優(yōu)惠活動，適當(dāng)降低分期貸款利率。第三，聯(lián)合特約商戶，開展特惠活動，發(fā)展特約商戶時，可將銀行信貸、結(jié)算等產(chǎn)品交叉營銷［10］。第四，為擴大刷卡商戶范圍，還可根據(jù)銀聯(lián)規(guī)定的不同行業(yè)手續(xù)費率采取不同的回傭率，鞏固合作商戶群［11］。

（二）以合作戰(zhàn)略轉(zhuǎn)嫁消費貸風(fēng)險消費貸最大的風(fēng)險點在于信用風(fēng)險，銀行傳統(tǒng)線下消費貸的大部分流程是對抵押品質(zhì)押等風(fēng)險緩釋手段的審核，降低了貸款辦理速度，也耗費了大量人力物力?，F(xiàn)階段，我國銀行業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)消費貸業(yè)務(wù)的難點在于沒有足夠的客戶數(shù)據(jù)支撐，無法有效控制風(fēng)險。針對這一問題，最有效的解決方法是與電商平臺合作，而最好的切入點是對電商平臺綜合授信。電商平臺利用該授信對平臺內(nèi)的消費進行資金墊付，有利于提升平臺客戶銷量，有利于銀行適度轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險。

（三）以直銷銀行詮釋線上線下合力目前銀行網(wǎng)上消費貸平臺并不完善，為快速在該領(lǐng)域形成競爭優(yōu)勢，銀行首先可以打出直銷銀行的旗幟，在天貓、京東、攜程等大型電子商務(wù)網(wǎng)站開“直銷網(wǎng)店”，主營消費貸業(yè)務(wù)。好處在于，一方面，這些電子商務(wù)網(wǎng)站相對成熟，銀行不用耗費人力物力搭建網(wǎng)上平臺；另一方面，這些大型購物、旅游網(wǎng)站知名度高、客戶群體大，能對網(wǎng)上消費貸產(chǎn)品起到很好的宣傳作用。在以入駐形式快速開展直銷銀行的同時，銀行可同步建設(shè)自己的網(wǎng)上消費貸平臺，培育自主的、可持續(xù)的競爭力。

第8篇：線下理財方法范文

自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的余額寶上線以來，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭效仿阿里巴巴，紛紛推出自己的寶類理財產(chǎn)品進軍金融行業(yè)，例如騰訊的微信理財通、百度百賺等等，根據(jù)相關(guān)基金公司披露的數(shù)據(jù)，截止2014年6月底上述互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的資金總規(guī)模已經(jīng)突破七千億，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品已經(jīng)成為金融市場上舉足輕重的一支力量。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品能夠吸納社會上的閑散資金，與商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)存在競爭關(guān)系，因此有必要以科學(xué)的方法對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進行的分析，研究其對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。

一、商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及優(yōu)勢

負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，而在負債業(yè)務(wù)中，存款業(yè)務(wù)的負債成本低、規(guī)模龐大，是商業(yè)銀行主要的資金來源，2013年中資全國性大型銀行吸收存款總額達到56.09萬億，占全部資金來源的84.2%，可見存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營的重中之重。

目前我國的存款利率實行在基準利率的基礎(chǔ)上浮動的政策，而按照當(dāng)前的基準利率，活期最高利率也僅為0.385%，1年整存整取的定期最高利率僅為3.3%。雖然定期存款利率較高，但因其流動性差，活期存款仍占有很大比重，根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2013年12月住戶及非金融企業(yè)的活期及臨時性存款為32.4萬億，占其存款總額的39.3%?？梢?，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)為資金提供者帶來的收益并不高，其業(yè)務(wù)成本較為低廉。

值得一提的是，商業(yè)銀行低廉的資金成本提供了較大的利差空間，同時也為商業(yè)銀行之間的價格競爭提供了條件，不同的銀行為了爭奪資金，通過多種方式提供更高的資金回報，理財產(chǎn)品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品雖然收益較高，但購買理財產(chǎn)品需要達到一定的資金門檻，并且流動性較低，只有資金充足的大中型客戶才能享有理財產(chǎn)品的收益。

在我國，商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)十年的經(jīng)營和完善，其負債業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是十分明顯的，大致有如下幾點：

（一）強有力的信用保障

在世界范圍內(nèi)，商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，已經(jīng)建立了完善的風(fēng)險控制體系，人們幾乎不用擔(dān)心自己的資金安全。雖然世界范圍內(nèi)偶有銀行破產(chǎn)的報道，但基于我國的特殊國情，商業(yè)銀行受到政府嚴格的管控，銀行信用幾乎等同于國家信用，因此在自身的風(fēng)控系統(tǒng)之外，我國的商業(yè)銀行又額外多了一層保險。雖然經(jīng)過改革，我國銀行的資產(chǎn)性質(zhì)早已發(fā)生了變化，但對于大多數(shù)存款者而言，銀行和中央政府仍是一體的，在國家信用的保障下商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行不可能出現(xiàn)無法兌付的情況，存款者對商業(yè)銀行有絕對的信心。

（二）充足的流動性

從線下兌付方面來看，截止到2013年底，我國銀行網(wǎng)點規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到21萬，自助終端設(shè)備超過62萬臺[1]，人們身邊隨處可見銀行網(wǎng)點或ATM機，現(xiàn)金能夠24小時兌付；從線上兌付方面來看，網(wǎng)上銀行、手機銀行的使用使得存款者可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接兌付自己的存款用于消費，雖然目前存款者的資金在不同銀行的流動需要花費一定的手續(xù)費和時間，但總體而言存款者在商業(yè)銀行的資金還是具有充足的流動性的。

（三）存款者的慣性行為

商業(yè)銀行具有強有力的信用保障和充足的流動性，這兩大優(yōu)勢使商業(yè)銀行在過去的幾十年內(nèi)積累了大量的客戶，此外我國長期的金融管制也使得向銀行存定期成為老百姓唯一的理財途徑，形成了一有錢就存銀行的群體性慣性行為。這種慣性行為在我國社會中已經(jīng)根深蒂固，雖然自上世紀90年代以來存款利率一降再降，社會上的理財手段也五花八門，但存款者的慣性行為并沒有根本性的改變，“愛存錢”尤其是愛存銀行依然是我國普通民眾的一大特點，在這種慣性行為的支撐之下，銀行存款業(yè)務(wù)在未來較長時間內(nèi)依然能夠占據(jù)上風(fēng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢

（一）資金收益高，流動性高

如上文所述，目前我國存款利率較低，而1年貸款基準年利率為6%，五年以上貸款基準年利率為6.55%，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高于貸款利率，例如2014年上半年溫州地區(qū)民間融資綜合利率指數(shù)一直在20%上下浮動，資金供求價格差距懸殊。存貸利率的巨大差異使互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠提供較高的回報以吸引客戶，例如余額寶年化收益最高時曾經(jīng)接近到7%，在2014年5月以前也一直維持在5%以上。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還具有很高的流動性，如余額寶最晚可在第二個基金交易日實現(xiàn)銀行卡到賬，最快可在2小時內(nèi)到賬，并且余額寶內(nèi)的資金可以通過支付寶實時消費，基本能夠保證客戶對資金的隨時支配，其流動性已接近銀行活期存款。

（二）門檻低，良好的中小客戶體驗

商業(yè)銀行基于成本和收益的考慮，在過去的相互競爭中重點爭奪的對象是能夠提供大量資金的中高端客戶，而處在長尾市場的零散客戶卻受到銀行的冷落，例如銀監(jiān)會規(guī)定理財產(chǎn)品單一客戶銷售起點需高于5萬，而實際上很多理財產(chǎn)品門檻高達數(shù)十萬或近百萬元，中小客戶因資金規(guī)模小被拒之門外；相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不設(shè)最低購買金額，無論資金規(guī)模的大小都按照統(tǒng)一的比率產(chǎn)生收益，按日結(jié)算并通過互聯(lián)網(wǎng)、手機客戶端實時顯示，大小客戶一視同仁。通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財，“?絲級”的客戶也能夠享受大客戶的服務(wù)和收益，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場上的零碎資金，如余額寶2014年初的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示人均持金額僅為4307元[2]，但數(shù)千萬的客戶數(shù)量使余額寶實現(xiàn)了五千余億的資金規(guī)模。

（三）充分利用互聯(lián)網(wǎng)特點，信息傳播迅速，運營成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其負債業(yè)務(wù)完全依靠互聯(lián)網(wǎng)的虛擬途徑進行開展，不需要在全國各地設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，極大的節(jié)約了經(jīng)營成本；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的負債業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播特點，持續(xù)不斷的利用互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳和推廣，例如互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的領(lǐng)頭羊余額寶自誕生以來，不斷通過門戶網(wǎng)站資訊、名人微博評論、業(yè)界學(xué)者論戰(zhàn)等方式持續(xù)保持社會關(guān)注，并通過微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)擴大影響，在短時間內(nèi)達到人盡皆知的營銷效果，而這種營銷效果是傳統(tǒng)營銷方式難以實現(xiàn)的。

（四）良好的商業(yè)信譽和安全保障

目前市場上主要的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品均由阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭和證券公司聯(lián)合推出，相關(guān)企業(yè)均在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)深耕多年，客戶數(shù)量龐大，具有強大的資金實力和良好的商業(yè)信譽，并且在信息安全領(lǐng)域擁有雄厚的技術(shù)實力，資金安全在技術(shù)層面上得到充分的保障；而從資金的投資結(jié)構(gòu)上來看，余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)馁Y金均用于購買貨幣基金，而貨幣基金的資金均流向了收益穩(wěn)定、風(fēng)險小的貨幣市場工具，例如余額寶就有92.3%的資金流向了銀行，如圖1所示，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。

圖1 余額寶資金去向示意圖

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行負債業(yè)務(wù)的影響

一是流失存款。相對于銀行存款，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在收益方面具有明顯優(yōu)勢，而安全性和流動性等方面又沒有顯著的差別，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行存款形成了很強的分流和競爭，導(dǎo)致銀行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)與38家基金公司合作推出各種對接貨幣基金的寶寶類產(chǎn)品，與之對應(yīng)的，自2013年6月份余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品面世以來，在我國貨幣供應(yīng)量M2保持穩(wěn)定增長的背景下，銀行個人儲蓄存款同比增長率不斷下降，顯著低于去年同期，截止到2014年4月，個人儲蓄存款同比增長率低至8.86%，一季度人民幣存款同比少增1.39萬億[3]，銀行在個人儲蓄存款方面的壓力不斷增大，如圖2所示。

圖2 銀行個人儲蓄存款同比增長率

二是增加融資成本。為了在互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)墓菹卤Ｗ〈婵詈涂蛻簦虡I(yè)銀行也效仿余額寶們的成功經(jīng)驗，與基金公司聯(lián)手推出類似產(chǎn)品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現(xiàn)金寶、中國銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業(yè)銀行的錢大掌柜……[4]，隨著互聯(lián)網(wǎng)系寶寶們的收益不斷下滑，2014年5月份均跌破5%，而銀行系寶寶們?nèi)跃S持在5%以上[5]，不少資金又重返銀行懷抱。雖然從表面上看銀行系寶寶們風(fēng)頭正勁，但實際上商業(yè)銀行只是在減少損失：銀行競爭的是原屬于自己的客戶和資金，并且通過這種方式募集到的資金成本從原來活期存款的0.35%提高到5%以上。無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展給銀行負債業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進行社會融資[6]。

三是改進業(yè)務(wù)模式。由于缺乏有效的競爭和改進的動力，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展習(xí)慣以自身為中心，整個業(yè)務(wù)流程的設(shè)計中無不體現(xiàn)自我中心的特點[7]，商業(yè)銀行更關(guān)注的是其自身的經(jīng)營風(fēng)險和負債成本，而忽視了客戶特別是中小客戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)對商業(yè)銀行形成了有力的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展和改進注入了新的活力，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)挠绊懴?，商業(yè)銀行被迫變革業(yè)務(wù)模式，提供更有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，在更低的利差空間內(nèi)以更加精細的方式進行經(jīng)營管理，這對商業(yè)銀行在利率市場化、金融脫媒的大潮中保持穩(wěn)健經(jīng)營是大有裨益的，也有利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

第9篇：線下理財方法范文

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)企業(yè);營運資金

近年來，我國房地產(chǎn)企業(yè)的蓬勃發(fā)展遍地開花，房地產(chǎn)運營的成本也不斷加大，為了更好的促進房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展，規(guī)避風(fēng)險，提高房地產(chǎn)企業(yè)的利潤就要管理好房地產(chǎn)企業(yè)的運營資金。

一、房地產(chǎn)企業(yè)運營資金的分類

房地產(chǎn)企業(yè)的運營資金主要運用在企業(yè)正常的采購生產(chǎn)管理、營銷宣傳活動和企業(yè)自身運行的資金分配當(dāng)中，有一定實力的房地產(chǎn)企還會參與理財投資的經(jīng)營。所以可以根據(jù)房地產(chǎn)企業(yè)的運作特點將其運營資金分為生產(chǎn)的運營資金、采購的運營資金、營銷的運營資金和理財活動的運營資金。

二、房地產(chǎn)運營資金的特點和現(xiàn)狀

1、房地產(chǎn)運營資金的特點

我國的房地產(chǎn)企業(yè)其資金主要來自七個方面:國內(nèi)貸款、利用外資、外商直接投資、自籌資金、企事業(yè)單位自有資金、購房者的定金和預(yù)付款以及其他資金。大部分的房地產(chǎn)企業(yè)資金來源都是源于銀行貸款，企業(yè)本身的資金比例較低。因為房地產(chǎn)企業(yè)的成本在于買地、建造樓房銷售樓房和企業(yè)自身運行方面。其中買地和樓房的建造是大部分自己的流向，而房地產(chǎn)企業(yè)又是可以在得到商品房預(yù)售許可證后在買地規(guī)劃之后但是房屋沒有施工完成的情況下進行期房銷售的，在營銷結(jié)束是就可以得到資金的回收。但是其中的不確定性因素也較多。如果施工期間的銷售不利沒有資金回籠，就不能償還銀行的大額借貸的利息?；蛘邲]有在既定時間能完成計劃內(nèi)的樓房還要對消費者進行違約賠償，房地產(chǎn)企業(yè)的大部分資金都在流動運轉(zhuǎn)當(dāng)中，采購、施工、營銷宣傳和不斷的償還應(yīng)該本息。所以在房地產(chǎn)企業(yè)的整個運作中要如履薄冰謹小慎微。充分做好每個環(huán)節(jié)的工作，合理運用好企業(yè)的可運營資金。保證企業(yè)良性的運行發(fā)展。

2、房地產(chǎn)運營資金的現(xiàn)狀

在我國房地產(chǎn)市場逐漸趨于成熟的現(xiàn)階段，大部分房地產(chǎn)企業(yè)的共同特點是負債率孤傲高。流動資金的占用越來越大，運營資金的周轉(zhuǎn)周期變長?，F(xiàn)在我國的房地產(chǎn)市場已經(jīng)過了2007年之后那段黃金銷售期了，我國現(xiàn)在的房地產(chǎn)庫存量很大，這直接就占用了企業(yè)的大部分流動資金延長了資金的回籠時間。使得企業(yè)的盈利受到嚴重影響?？茖W(xué)有效的房地產(chǎn)企業(yè)的運營自己的管理體系是必要手段。只有將企業(yè)的運營資金準確有效的分配和使用才會減少企業(yè)的成本，增加企業(yè)利潤和競爭力。

三、房地產(chǎn)企業(yè)營運資金管理的策略

眾所周知，制造業(yè)的價值鏈主要體現(xiàn)在自身生產(chǎn)，而房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)則恰恰相反，主要體現(xiàn)在企業(yè)外部，由活動策劃公司，企劃設(shè)計，營銷顧問公司，建筑施工單位等共同組成，當(dāng)這些組成部分相輔相成，互相協(xié)作時，會得到事半功倍的效果，利潤空間增大。所以，在房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)中，外部的客戶管理和供應(yīng)鏈管理直接影響各個環(huán)節(jié)的營運資金管理。

1、采購方面營運資金的管理策略

如果說資金是房地產(chǎn)企業(yè)的血液，那么可以說質(zhì)量是房地產(chǎn)企業(yè)的命脈。沒有靠得住的質(zhì)量保障就不可能有長久的發(fā)展，更不必談企業(yè)的利潤了。采購是房地產(chǎn)企業(yè)運行過程中的關(guān)鍵步驟，不能只為了減少陳本而在選擇供應(yīng)商時按照報價由低到高選擇，若想在眾多房地產(chǎn)企業(yè)中具備自身的競爭力，在保證質(zhì)量的前提下必須要盡量減少成本，最大利益的讓利給消費者，這樣才能持久發(fā)展。所以采購部門必須要選擇有信譽保證和經(jīng)濟能力的供應(yīng)商企業(yè)進行合作，為了控制成本也應(yīng)在采購明細和數(shù)量上做出相應(yīng)的合理規(guī)劃，對供應(yīng)商也要能夠制定有效的制約細則，例如交貨的質(zhì)量、時間和服務(wù)等方面。如若供應(yīng)商提供的材料質(zhì)量不達標會大大影響工程質(zhì)量也會對企業(yè)本身的利益造成極大的損失。供應(yīng)商不能夠按照既定計劃配送相應(yīng)建筑材料會大大影響工程進度，相反若供應(yīng)的材料大大超出工程實際應(yīng)用也會造成成本浪費，這樣都會增加企業(yè)整體成本直接影響銷售，減少利潤甚至大大延緩資金回流。是所以在房地產(chǎn)企業(yè)采購資金的運營管理方面一定要專業(yè)化，企業(yè)高管應(yīng)該很好的監(jiān)管和督促采購不能，制定出一系列可以為企業(yè)節(jié)約成本，保證工程質(zhì)量和順利的進行的措施和方法。合理的分配和運用好采購的營運資金。

2、生產(chǎn)方面營運資金的管理策略

房地產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)部門要根據(jù)企業(yè)的整體營銷計劃合理的設(shè)計施工進度，要能夠保證工程質(zhì)量的情況下監(jiān)管施工進度，要與采購不能有效溝通協(xié)調(diào)，保證材料采購的及時供應(yīng)并不造成浪費。不能讓生產(chǎn)占用過高的企業(yè)資金比例。房地產(chǎn)企業(yè)的運行與制造業(yè)不同，房地產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品就是建筑住，建筑物的進度和質(zhì)量都直接影響著銷售。房地產(chǎn)的銷售與制造業(yè)不通的是不能埋頭制造然后再尋找買家，房地產(chǎn)企業(yè)買地施工之前一定要做合理的調(diào)查，并根據(jù)消費者的意向進行設(shè)計施工。并根據(jù)企業(yè)的計劃輔助銷售保證企業(yè)的利潤和資金回流。而房地產(chǎn)企業(yè)的特點就是生產(chǎn)周期長，在如今成熟的房地產(chǎn)市場中應(yīng)該更多的注重客戶的需求，以客戶需求為導(dǎo)向，以滿足客戶需要為宗旨，要更加的重視房產(chǎn)的設(shè)計，施工的承建單位。要既能夠滿足客戶需求又要符合質(zhì)量的工程進度，在施工中應(yīng)用先進的生產(chǎn)技術(shù)可以提高生產(chǎn)效率，保證質(zhì)量。

3、營銷渠道營運資金管理策略

我國的房地產(chǎn)市場經(jīng)過2007年之后的快速發(fā)展階段之后已經(jīng)進入了成熟期。老百姓的消費理念也越來越理智。大部分城市的百姓也很少會以投資為目的的購買行為。所以現(xiàn)在房地產(chǎn)企業(yè)的資金回收速度要比之前放慢了，資金回收放慢就意味著企業(yè)成長的腳步放緩。這就要求營銷部門不能按照老套的以短信群發(fā)的方式就能招攬顧客看房買房了，進入到互聯(lián)網(wǎng)時代的當(dāng)今誰會，宣傳途徑五花八門，怎樣進行企業(yè)的營銷宣傳方案是個技術(shù)手段，既要能夠充分的宣傳出企業(yè)房產(chǎn)的優(yōu)勢讓更多的目標客戶知曉，又要合理的控制宣傳成本。在銷售環(huán)節(jié)要考慮企業(yè)自身的實力和能力，要選擇線下直銷和互聯(lián)網(wǎng)線上銷售相結(jié)合的方式進行銷售，線下直銷也要考慮是企業(yè)直接營銷還是找公司分銷，或者是企業(yè)自營和公司分銷共同銷售的方式。在房地產(chǎn)企業(yè)的銷售過程中不僅要求營銷速度，也要給客戶提供滿意的服務(wù)，這樣才能在客戶中形成良好的口碑和社會效應(yīng)，為企業(yè)的長期發(fā)展做好鋪墊。

4、理財活動營運資金的管理策略

通常情況下房地產(chǎn)企業(yè)的資金都是比較緊張的，在能夠保障正常的采購施工和營銷宣傳等并能如期償還銀行和金融機構(gòu)的借貸本息的情況下可以將企業(yè)的一部分資金投入到理財活動當(dāng)中。參與理財活動的投資資金要嚴格控制。其參與理財?shù)哪康氖菫榱似髽I(yè)帶來更多的利潤和流動資金進行再生產(chǎn)和銷售。萬萬不能讓理財活動成為企業(yè)資金的負擔(dān)，影響企業(yè)正常的生產(chǎn)和對金融機構(gòu)借貸的償還。要合理的本文主要針對房地產(chǎn)企業(yè)運營資金的分類和特點，在企業(yè)的采購環(huán)節(jié)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)、銷售宣傳環(huán)節(jié)和參與理財活動時運營自己的管理進行了簡單的探討。其目的是為了有效提高企業(yè)運營資金的管理降低成本增加利潤。

【參考文獻】

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