金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展范文
［關(guān)鍵詞］金融發(fā)展；經(jīng)濟(jì)增長；河北??；實(shí)證分析
［中圖分類號］F127［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)03-0103-03
一、指標(biāo)設(shè)計與數(shù)據(jù)來源
(一)指標(biāo)設(shè)計
為了揭示河北省金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，本文將使用兩組指標(biāo)，一組反映河北省金融發(fā)展?fàn)顩r，其中既有規(guī)模指標(biāo)，也有效率指標(biāo)；另外一組反映河北省經(jīng)濟(jì)增長狀況。
反映河北省金融發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)包括:
1.金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)。學(xué)術(shù)界衡量金融發(fā)展規(guī)模常用貨幣化指標(biāo)(M2/GDP)和金融相關(guān)比率(Financial Interrelations Ratio，F(xiàn)IR)這兩個指標(biāo)，前者稱為“麥?zhǔn)街笜?biāo)”，后者稱為“戈式指標(biāo)”。其中戈式指標(biāo)更能反映金融的發(fā)展水平，因而被廣泛接受。根據(jù)Goldsmith(1969)定義，F(xiàn)IR是指“某一時點(diǎn)上現(xiàn)存金融資產(chǎn)總額(含有重復(fù)計算部分)與國民財富(實(shí)物資產(chǎn)總額加上對外凈資產(chǎn))之比”。通常，人們將其簡化為金融資產(chǎn)總量與GDP之比。在實(shí)證研究中，由于中國缺乏各地金融資產(chǎn)和M2的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，無法直接使用戈式指標(biāo)，而只能利用存貸款的數(shù)據(jù)作為金融資產(chǎn)的一個窄的衡量指標(biāo)，來揭示河北省金融發(fā)展?fàn)顩r。戈式指標(biāo)包括存貸款的設(shè)計方法是普遍的(易綱，1996)。因此，本文直接用(L+D)/GDP來表示河北省的金融相關(guān)比率，其中L代表各類貸款，D代表各類存款。
2.金融發(fā)展效率指標(biāo)。根據(jù)以往的研究方法，本文用儲蓄與貸款的比值來衡量金融中介將儲蓄轉(zhuǎn)化為貸款支持經(jīng)濟(jì)增長的效率。用河北省存款余額與貸款余額之比SLR=D/L來表示金融發(fā)展效率指標(biāo)。
反映河北省經(jīng)濟(jì)增長狀況的指標(biāo)則選用河北省人均GDP指標(biāo)。Heston(1994)指出:人均GDP數(shù)據(jù)易于比總GDP數(shù)據(jù)出現(xiàn)更少的錯誤，因?yàn)橐恍┯绊慓DP水平的估計錯誤也影響對人口的估計，這樣錯誤可以被抵消。因此，這里用人均GDP來衡量河北省經(jīng)濟(jì)的增長而沒有直接采用GDP。
(二)數(shù)據(jù)來源
1.從河北省2009年經(jīng)濟(jì)年鑒和金融年鑒上獲得了以下河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析的初始數(shù)據(jù)，時間跨度是1995—2008年：
二、實(shí)證分析過程
(一)回歸分析
首先對這個時間序列作回歸分析，以分析金融和經(jīng)濟(jì)兩組變量之間的相關(guān)關(guān)系。在Eviews6計量軟件上，利用OLS估計模型，得到如下結(jié)果:
變量系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)誤差T值概率c8.2965740.08376999.040860.0000LnFIR0.8274410.3898042.1227090.0598LnSLR1.8886660.3320345.6881750.0002R方值0.948476F統(tǒng)計量92.04258調(diào)整后R方值0.938171DW1.345302施瓦茨檢驗(yàn)-1.175197F檢驗(yàn)的相伴概率0.00000因此回歸方程可表示為:
lnPGDP=8.296574+0.827441lnFIR+1.888666lnSLR
T統(tǒng)計量:
(99.04086)(2.122709)(5.688175)
從以上回歸結(jié)果看，LnSLR指標(biāo)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有正相關(guān)關(guān)系，LnFIR指標(biāo)則具有一定的負(fù)相關(guān)關(guān)系。從R方值看出，模型的擬合效果很好。從T檢驗(yàn)值可以看出，各解釋變量與被解釋變量之間的關(guān)系明顯，反映變量間線性程度較高，回歸方程高度顯著。具體來說，這些金融發(fā)展的指標(biāo)與河北省經(jīng)濟(jì)增長之間存在相關(guān)關(guān)系。
(二)變量平穩(wěn)性檢驗(yàn)及協(xié)整性說明
變量的平穩(wěn)性是時間序列模型的重要前提，接下來對這個時間序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。這里采用Dicker&Fuller(1974)提出的ADF檢驗(yàn)法，若ADF統(tǒng)計量的絕對值小于臨界值的絕對值，則該變量存在單位根即非平穩(wěn)，若ADF統(tǒng)計量的絕對值大于臨界值的絕對值，則該變量不存在單位根即平穩(wěn)。依據(jù)施瓦茨準(zhǔn)則，可以做出更準(zhǔn)確的判斷。結(jié)果如下：
ADF檢驗(yàn)結(jié)果：
變量ADF檢驗(yàn)值1%顯著水平5%顯著水平10%顯著水平施瓦茨準(zhǔn)則LnFIR-2.424600-4.992279-3.875302-3.388330-
由于原始數(shù)據(jù)的變量平穩(wěn)性檢驗(yàn)不能通過，所以本文對數(shù)據(jù)進(jìn)行了一階差分。根據(jù)表中結(jié)果可以看出，差分后的各變量具有很好的平穩(wěn)性，因此可以肯定回歸方程中變量的有效性，檢驗(yàn)結(jié)果沒有發(fā)生沖突，所得結(jié)論是比較可靠的。根據(jù)上面的平穩(wěn)性檢驗(yàn)，我們得出變量是同階平穩(wěn)的，根據(jù)協(xié)整檢驗(yàn)知道數(shù)據(jù)是通過驗(yàn)證的，即三個變量之間具有長期的穩(wěn)定關(guān)系。
(三)格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)
以上檢驗(yàn)結(jié)果表明河北省經(jīng)濟(jì)增長和金融發(fā)展之間確實(shí)存在長期穩(wěn)定的關(guān)系，下面將用格蘭杰因果檢驗(yàn)法檢驗(yàn)這種關(guān)系是不是因果關(guān)系，是單向的因果關(guān)系還是雙向的因果關(guān)系。利用格蘭杰因果檢驗(yàn)法檢驗(yàn)金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的方向，方法是分別估計模型，利用F檢驗(yàn)判斷金融發(fā)展是否會影響經(jīng)濟(jì)增長率。同理，可以檢驗(yàn)經(jīng)濟(jì)增長的變動是否會影響金融發(fā)展。
格蘭杰因果檢驗(yàn)結(jié)果：
格蘭杰檢驗(yàn)結(jié)果樣本：19952007lags:2可能發(fā)生的結(jié)果ObsF檢驗(yàn)值P概率值FIR不是PGDP的格蘭杰原因
111.597690.2778PGDP不是FIR的格蘭杰原因2.247600.1868SLR不是PGDP的格蘭杰原因
110.130190.8803PGDP不是SLR的格蘭杰原因5.008290.0526(四)結(jié)論
從檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，河北省的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間存在長期的因果關(guān)系，一方面，從金融增長對經(jīng)濟(jì)增長的影響來看，金融發(fā)展規(guī)模和效率都與河北省經(jīng)濟(jì)增長具有正相關(guān)關(guān)系，但是金融發(fā)展規(guī)模對經(jīng)濟(jì)增長的影響效果明顯，而金融發(fā)展效率對經(jīng)濟(jì)增長的效果不明顯；另一方面，從經(jīng)濟(jì)增長指標(biāo)對金融發(fā)展指標(biāo)的影響上來看，人均GDP對FIR的作用相對顯著，而對SLR作用并不顯著。
由此可以得出這樣的結(jié)論：河北省金融發(fā)展規(guī)模對河北省經(jīng)濟(jì)增長較強(qiáng)的解釋作用，而相對來說金融發(fā)展效率對河北省經(jīng)濟(jì)增長的解釋力相對較??；而河北省經(jīng)濟(jì)增長對河北省金融發(fā)展規(guī)模和效率的影響都很大，解釋度也都很大。
趙玉華:河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展的實(shí)證分析三、政策建議
(一)加強(qiáng)金融業(yè)的整體實(shí)力
目前我國金融業(yè)仍然是以銀行業(yè)為主，要加強(qiáng)銀行的資金運(yùn)營能力，穩(wěn)定銀行存款來源。根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策調(diào)整貸款方向。隨著美國次貸危機(jī)而來的金融危機(jī)對各個銀行提出挑戰(zhàn)，要保證貸款的優(yōu)質(zhì)性和長短期的適當(dāng)比例。在我國新一輪經(jīng)濟(jì)刺激計劃下，河北省各銀行要對政策重點(diǎn)支持的制造業(yè)、紡織業(yè)、新能源業(yè)和各類中小企業(yè)在資金方面給予支持，保證河北省經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。為拉動內(nèi)需對居民購買耐用消費(fèi)品和優(yōu)質(zhì)信用度客戶申請信用消費(fèi)可以放寬信用額。
第2篇：金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；生態(tài)環(huán)境；經(jīng)濟(jì)；和諧
中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）02-0-01
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心地位更加的突出。因此，改善金融的生態(tài)環(huán)境，可以有效的推進(jìn)金融體制的改革，它是維護(hù)金融穩(wěn)定的重要保障，也是促進(jìn)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面的、可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。因此我們應(yīng)該積極的構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。
一、當(dāng)前我國金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的主要問題
1.缺乏自我約束機(jī)制
目前的金融結(jié)構(gòu)都是建立在國家信任的基礎(chǔ)上，歸國家來管。如果出現(xiàn)了金融風(fēng)險的話則是由財政部門以及中央銀行來援救。使得自我約束機(jī)制在金融機(jī)構(gòu)中缺乏有效性。由于金融機(jī)構(gòu)出的狀況都是由國家政府來出面解決，這就更加助長了金融機(jī)構(gòu)的冒險性投資氣焰。使金融資源缺乏合理有效的管理配置。
2.缺乏公平競爭機(jī)制
只開“通行證”而沒有完整的懲罰機(jī)制的國家信任擔(dān)保機(jī)制并不適應(yīng)如今的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則。在這個優(yōu)勝劣汰的市場競爭環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)即使是經(jīng)營不善到資不抵債也很難及時的脫離金融市場，這對金融生態(tài)體系是十分不利的，這樣只會使得有缺陷的金融結(jié)構(gòu)影響了整個的金融體系。
3.缺乏完善的社會信用體系
近些年我國的社會信用體系建設(shè)取得了一定的成效，國家也越來越重視治理誠信環(huán)境。前幾年還在上海開展了征信體系試點(diǎn)工作。但是誠信工作并不是一天兩天就能治理好的，由于缺乏對失信人的懲罰機(jī)制，給治理誠信環(huán)境帶來了一定的難度。
4.缺乏和諧組織體系
銀監(jiān)會的成立進(jìn)一步促進(jìn)了我國經(jīng)營、監(jiān)管體制的健全，逐漸形成了“一行三會”的格局。但由于新的監(jiān)管格局沒有協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致人民銀行以及分行無法及時的和金融金鉤進(jìn)行交流、溝通，難以達(dá)到信息資源的共享，在一定程度上降低了金融工作的效率。
二、構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展
隨著金融改革的深化，已經(jīng)基本確立了金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)主體地位。金融市場的功能越來越完善，人民銀行的監(jiān)管職能被分離開來，在國務(wù)院又賦予了人民銀行很多新的職能。在新的形勢下，各銀行的分支銀行應(yīng)該從脫離過去的管理日常事務(wù)的管理，集中做好良好金融生態(tài)環(huán)境的營造工作。建立以法律為支撐、以金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)部門為基礎(chǔ)的組織體系。
1.加快出臺與金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、存款保險制度有關(guān)的法律法規(guī)
應(yīng)該把金融結(jié)構(gòu)和其他的工商企業(yè)一樣的看待，不要把金融機(jī)構(gòu)看成是為追求利潤而為社會提供服務(wù)的企業(yè)，而不是不能破產(chǎn)的企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)一旦破產(chǎn)就應(yīng)該立刻退出市場。有關(guān)部門應(yīng)該盡快的出臺保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人權(quán)益的法律。以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的順利運(yùn)營。優(yōu)化金融資源的配置。金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)要符合市場的原則，破產(chǎn)造成的不利后果應(yīng)該由金融機(jī)構(gòu)的股東和相關(guān)的利益人來負(fù)責(zé)。而不應(yīng)該由國家財政才收拾這個“爛攤子”。所以應(yīng)該在遵循市場原則的基礎(chǔ)上建立健全存款保險制度。
2.以保護(hù)債權(quán)為中心，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)I造良好外部環(huán)境
建立健全社會信用體系是黨的十六屆三種全會明確提出的要求。完善的信用制度有助于保護(hù)公民的正當(dāng)權(quán)益，使守信者得到應(yīng)有的益處，失信者得到一定的懲罰。通過正向和反向激勵政策來推進(jìn)社會信用體系的建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展提供一個良好的社會信用環(huán)境。我國可以參照國外那些建立企業(yè)和個人信用記錄方面成功的經(jīng)驗(yàn)，平衡銀行和客戶之間的信息。
3.確立有效的法人治理結(jié)構(gòu)
應(yīng)該促進(jìn)金融產(chǎn)權(quán)向多元化方向發(fā)展。擴(kuò)大金融產(chǎn)業(yè)投資主體的范圍，實(shí)現(xiàn)多元化的金融主體成分。不管對金融實(shí)行控制的是什么性質(zhì)的主體，必須要承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營的后果。絕不允許在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗后就以各種形式轉(zhuǎn)嫁成本，使金融產(chǎn)權(quán)更加的完整。
4.優(yōu)化經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境
一是要倡導(dǎo)地方政府把金融業(yè)作為當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢行業(yè)，大力的發(fā)展金融業(yè)以擴(kuò)大招商引資。二是要積極的配合地方政府以及相關(guān)部門的工作，并根據(jù)有關(guān)的國家政策已經(jīng)當(dāng)?shù)氐那闆r來適當(dāng)?shù)恼{(diào)整經(jīng)濟(jì)布局，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。三是要借助當(dāng)?shù)卣忘h委的力量來打擊各種金融犯罪行為，以保障金融機(jī)構(gòu)的安全。四是要對各種逃掉銀行債務(wù)的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，給金融機(jī)構(gòu)營造一個安全的環(huán)境。五是要不斷的提高金融服務(wù)水平。
5.以風(fēng)險控制為核心，切實(shí)保障社會公眾的權(quán)益
金融監(jiān)管主體的職責(zé)應(yīng)該是保障公眾的利益。一要建立嚴(yán)格的問責(zé)制度。金融監(jiān)管部門的主要職責(zé)是控制風(fēng)險。強(qiáng)化失職追究制度，為金融監(jiān)管建立一套完善的績效評估和考核制度，使監(jiān)管部門能真正做到為社會公眾利益著想。目前保險、銀行以及證券這些行業(yè)的監(jiān)管實(shí)行的都是收費(fèi)制，所以更應(yīng)該建立制度促進(jìn)這些行業(yè)更好的發(fā)展，其中包括物質(zhì)獎懲制度以及引咎辭職制度。二是應(yīng)該盡快建立一套完善的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。以人民銀行為主導(dǎo)，充分的發(fā)揮出人民銀行的職能，并盡快的出臺相關(guān)的政策以及工作制度。
總而言之，要想改善金融的生態(tài)環(huán)境，就應(yīng)該建立健全各項法律制度，完善信用制度，確定有效的法人治理結(jié)構(gòu)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境以及充分的發(fā)揮金融監(jiān)管的職責(zé)，切實(shí)的保障社會公眾的利益，給金融創(chuàng)造一個良好的生態(tài)環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
[1]周志平.構(gòu)建和諧金融經(jīng)濟(jì)要妥善處理的幾個關(guān)系[N].張家界日報,2005(8).
第3篇：金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】金融發(fā)展 經(jīng)濟(jì)增長 面板數(shù)據(jù)
一、引言
金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系歷來是金融發(fā)展研究中的一個核心問題。Schumpter（1911）以及Goldsmith（1969）、Mckinnon（1973）和Shaw（1973）認(rèn)為金融中介的發(fā)展將能加速技術(shù)創(chuàng)新和生產(chǎn)力的提高，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。韓廷春（2001）利用全國的數(shù)據(jù)并使用了較為復(fù)雜的多元回歸模型，分析了區(qū)域金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用。國內(nèi)學(xué)者冉光和等（2006）認(rèn)為：西部地區(qū)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之間具有金融發(fā)展引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)增長的單向長期因果關(guān)系，無明顯短期因果關(guān)系；東部地區(qū)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間具有明顯的雙向長期和雙向短期因果關(guān)系。周好文，鐘永紅（2004）認(rèn)為金融中介的規(guī)模指標(biāo)和效率指標(biāo)與經(jīng)濟(jì)增長在各地區(qū)間的因果關(guān)系不一致，中西部地區(qū)的金融中介機(jī)構(gòu)為更好地促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長應(yīng)該擴(kuò)大對非國有企業(yè)的貸款。本文依據(jù)東中西三大區(qū)域相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，利用1995年的面板數(shù)據(jù)對中國的東中西部的金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證經(jīng)驗(yàn)分析，結(jié)果表明中西部的經(jīng)濟(jì)增長依賴于信貸數(shù)量的擴(kuò)張，而東部經(jīng)濟(jì)增長依賴于金融效率的提升。
二、金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系三區(qū)域比較的經(jīng)驗(yàn)分析
1、時間和數(shù)據(jù)的選取
在時間方面，由于我國的證券市場在上個世紀(jì)90年代才開始規(guī)范，尤其是西部大部分省份90年代初期證券方面數(shù)據(jù)薄弱，故本文選擇1995作為起始時間，本文終止時間采用為2007年。另外，本文在回歸分析時將采用取自然對數(shù)的方法平滑指數(shù)，1995-2007這個時間區(qū)間充分考慮到數(shù)據(jù)的完善程度和可信程度，本文采用各省區(qū)（自治區(qū)、直轄市）的年末統(tǒng)計數(shù)據(jù)。對于銀行等中介機(jī)構(gòu)，本文選取貸款類指標(biāo)。對于證券市場，本文選取各區(qū)上市公司總市值，不但因?yàn)檫@個指標(biāo)相對于上市公司數(shù)量能夠有價格和數(shù)量的優(yōu)勢，而且相對于上市公司總股本能夠動態(tài)體現(xiàn)上市公司市場影響能力的變化情況。對于保險市場，由于在2002年之前保險行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)不考慮保險深度和保險密度，因此本文為了數(shù)據(jù)的穩(wěn)定行，統(tǒng)一采用《金融年鑒》上一貫沿用的保險費(fèi)收入作為保險行業(yè)的衡量標(biāo)志。
2、相關(guān)性分析
本文根據(jù)東部、中部和西部的省級數(shù)據(jù)，運(yùn)用面板數(shù)據(jù)進(jìn)行對數(shù)多元回歸對東部、中部和西部金融的三大行業(yè)發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)增長的長期關(guān)系進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)分析，同時對東部、中部和西部金融發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系進(jìn)行了相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)（如表1所示）。
從表1可看出，我國總GDP增長跟總的金融機(jī)構(gòu)貸款余額、保費(fèi)收入、股票市場總市值呈正相關(guān)，尤其跟金融機(jī)構(gòu)貸款余額、保費(fèi)收入相關(guān)程度非常高，分別達(dá)到0.954和0.945的程度，而金融機(jī)構(gòu)貸款余額與保費(fèi)收入相關(guān)程度也非常高，達(dá)到0.964，這在一定程度上驗(yàn)證了金融行業(yè)的市場業(yè)務(wù)相關(guān)性。而股票市場跟其他變量的相關(guān)程度相對較低，這跟我國證券市場是在20世紀(jì)末期建立并逐漸完善的有關(guān)。但是股票市場跟其他變量的相關(guān)程度在絕對程度上也較高，說明我國的金融市場體系是健全有效的。
3、實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果及解釋
對各解釋變量進(jìn)行估計，結(jié)果顯示，1nF_loanit，1nF_feeit，1nF_mvit系數(shù)在不采用虛擬變量的時候分別是0.519，0.306，-0.023（模型1（EGLS，PSUV）），結(jié)果顯著。說明在全國總體來看，金融機(jī)構(gòu)貸款余額與GDP增長貢獻(xiàn)程度最大，其次是保費(fèi)，而股票市場的指標(biāo)是呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)的，也就是說，股票總市值越高，對GDP增長是有拖累的。在模型2（OLS）中，采取的是東部的金融行業(yè)對全國GDP的影響分析，1nF_loanit?鄢D1，1nF_feeit?鄢D1，1nF_mvit?鄢D1三個指標(biāo)的系數(shù)分別是0.136，-0.051和-0.150，可以看出，東部除了金融機(jī)構(gòu)貸款對全國GDP增長的影響是正的以外，其余兩個指標(biāo)都是負(fù)相關(guān)性，但是1nF_feeit?鄢D1指標(biāo)沒有通過顯著性檢驗(yàn)，這與保費(fèi)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比例不大有關(guān)。在模型2和模型3中采用地區(qū)三大金融行業(yè)對全國GDP的影響分析，因此對三個金融行業(yè)數(shù)據(jù)分別乘以各自的虛擬變量。在模型3（OLS）中，1nF_loanit?鄢D2，1nF_feeit?鄢D2，1nF_mvit?鄢D2三個指標(biāo)的系數(shù)分別是-0.154，-0.007，0.026，但是結(jié)果都不是非常顯著。由于在前兩個模型中，區(qū)域保費(fèi)收入對全國GDP的估計都不顯著，所以，模型4（OLS）中，扣除區(qū)域保費(fèi)收入變量，僅僅對區(qū)域金融機(jī)構(gòu)貸款余額和股票市場總市值這兩者與全國GDP增長情況進(jìn)行估計，1nF_loanit?鄢D1，1nF_loanit?鄢D2，1nF_mvit?鄢D1，1nF_mvit?鄢D2系數(shù)分別是-0.059，-0.193，0.036，0.039，并且的系數(shù)沒有通過顯著性檢驗(yàn)，而且這個結(jié)果跟實(shí)際情況相差甚遠(yuǎn)。
首先，一方面，在東、中、西部差異上，在金融機(jī)構(gòu)在貸款使用效率上，西部仍然存在一定改進(jìn)空間；另一方面，東部的金融機(jī)構(gòu)貸款系數(shù)大于中部大于西部，從實(shí)證上驗(yàn)證了東部資金利用對GDP增長的效用是三個區(qū)域內(nèi)最優(yōu)的。中國東、中、西部這種差異的原因是，東部地區(qū)在改革開放的進(jìn)程中領(lǐng)先于中西部，其市場化程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平均高于中西部，市場機(jī)制在東部地區(qū)的資源配置中已發(fā)揮明顯作用，經(jīng)濟(jì)與金融之間的關(guān)系比較密切， 而西部由于在改革的進(jìn)程中落后于東部，市場機(jī)制的建設(shè)還很不完善，投融資制度也不健全，貸款的使用效率較低。雖然在20世紀(jì)90年代中期以后，國家非常關(guān)注西部的發(fā)展，投入增多，但這些投入多數(shù)集中在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，而對生產(chǎn)性領(lǐng)域投入依然較少。西部的這種投資結(jié)構(gòu)也決定了金融對經(jīng)濟(jì)作用速度較慢。
其次，由于我國證券市場起步晚，尤其是在證券交易所公開上市的準(zhǔn)入門檻較高，因此國內(nèi)企業(yè)上市比例不高，因而，股票市場很大程度上不作為企業(yè)首選的融資渠道。此外，由于中國資本市場不發(fā)達(dá)，國民對投資選擇比較局限，股票市場雖然逐漸由市場主導(dǎo)，但跟政府相關(guān)政策（例如2007年5.30印花稅的調(diào)整）、投機(jī)熱度有關(guān)系，這就使得股票的總市值不能很好地反應(yīng)GDP增長情況，甚至存在過度、或者不足反應(yīng)企業(yè)實(shí)際價值。
三、有關(guān)結(jié)論與展望
本文在總結(jié)現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，采用面板數(shù)據(jù)這一分析工具從區(qū)域的層面研究了金融發(fā)展，尤其是三大金融支柱行業(yè)的發(fā)展對GDP增長的影響。結(jié)果使我們得出的啟示：首先，要注重區(qū)域間平衡發(fā)展。由于我國各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展存在著一定的差距，當(dāng)前，推進(jìn)既有區(qū)域針對性、又能保持區(qū)域間協(xié)調(diào)的金融區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略顯得尤其必要。制定金融政策的時候不能僅僅停留在國家的層面，而應(yīng)該深入到地區(qū)的層面上，否則容易使得東西部差距拉大。其次，要注重提高金融行業(yè)之間的平衡發(fā)展，由于我國各金融行業(yè)在資金使用效率上的差異，當(dāng)前，加快金融體制的市場化改革，促使各個金融行業(yè)根據(jù)本區(qū)域?qū)嶋H情況，借鑒國際優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，不斷推陳出新，使我國各個金融行業(yè)走上和諧、共同發(fā)展的道路。最后，金融效率提升比金融規(guī)模擴(kuò)張更加有助于經(jīng)濟(jì)成長。但這并不意味著東中部區(qū)市金融規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了一個能很好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)需要的水平。
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第4篇：金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展范文
2010年我國確定了北京市中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)、上海市、江蘇省等地作為科技金融試點(diǎn)，而北京市中關(guān)村是我國第一個國家自主示范區(qū)，是我國科技金融的風(fēng)向標(biāo)，多年的努力終于讓中關(guān)村找到了適合自己的科技金融發(fā)展模式，并取得了一定的成效。
（一）北京市科技金融發(fā)展現(xiàn)狀
第一，高層次人才加速集聚。隨著我國科技的發(fā)展，對人才的要求越來越高，而北京的人才比例在全國位于第一，逐漸成為了我國高層次人才的集聚地。在2009年至2014年期間，北京市的科技人員數(shù)量呈大幅度提升，在一萬人中就有著338名的科技人員，近年來北京科技人員的平均增長率達(dá)到了2.37%，超過了上海、江蘇等地。
第二，研發(fā)投入不斷加大，推進(jìn)多層次資本市場。近年來我國研發(fā)投入不斷提升，2015年研究投入就達(dá)到了8.9%的增長速度，研發(fā)投入強(qiáng)度為2%，其中北京市的科研投入強(qiáng)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了上海等地區(qū)，是我國平均水平的三倍，同時中關(guān)村內(nèi)股權(quán)投資的機(jī)構(gòu)也超過了上一年。從此以外，中關(guān)村還形成了各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也成了北京股權(quán)投資的重點(diǎn)，比如大數(shù)據(jù)金融、P2P等，同時還成立了北京市科技創(chuàng)新板。
第三，股權(quán)投資發(fā)展穩(wěn)定。股權(quán)融資主要包括上市、代辦股份轉(zhuǎn)讓和股權(quán)投資等[1]，2015年一季度，北京市海淀區(qū)股權(quán)投資機(jī)構(gòu)增加了49家，其中股權(quán)投資管理機(jī)構(gòu)新增21家，占了將近全市的一半，2014年海淀區(qū)的被投金額為409.13億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了前幾年的水平，而2015年的海淀被投金融實(shí)現(xiàn)新高，達(dá)到了645.34億元，比上年高出了200多億元，可見其發(fā)展速度之快。
（二）北京科技金融體系形成
北京市中關(guān)村積極響應(yīng)國家號召，初步建成了“一個基礎(chǔ)、六項機(jī)制、十條渠道”的科技金融體系，其中“一個基礎(chǔ)”是指將企業(yè)信用體系看做是整個科技金融的基礎(chǔ)；“六項機(jī)制”是指技術(shù)和資本高效對接機(jī)制，其中包括了風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、信用激勵機(jī)制、以股權(quán)投資為核心的投保貸聯(lián)動的機(jī)制、銀政企多方合作機(jī)制、分階段連續(xù)支持機(jī)制以及市場選擇聚焦重點(diǎn)機(jī)制；“十條渠道”只要是指企業(yè)在不同發(fā)展階段需要的不同融資渠道，包括天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、貿(mào)易融資等十項融資渠道。中關(guān)村還組建了多個服務(wù)聯(lián)盟，比如中關(guān)村信用保險及貿(mào)易融資服務(wù)聯(lián)盟等[2]。
二、北京市科技金融發(fā)展存在的問題
第一，科研經(jīng)費(fèi)投入與國際水準(zhǔn)差距很明顯。2015年北京研究與試驗(yàn)發(fā)展內(nèi)部支出雖然比上年有了一定的提高，與國內(nèi)其他地區(qū)的科研經(jīng)費(fèi)投入相比也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)其他地區(qū)，但是和國外水平相比仍然有著明顯的差距。一個地區(qū)如果科研經(jīng)費(fèi)投入增加，那么這個地區(qū)的發(fā)展會有很大的提高[3]。同時從科研經(jīng)費(fèi)的活動類型來看也很容易發(fā)現(xiàn)北京科研經(jīng)費(fèi)的問題，2015年北京科研經(jīng)費(fèi)用于基礎(chǔ)研究的金額為1909930萬元，用于應(yīng)用研究的金額為1594874萬元，用于試驗(yàn)發(fā)展的金額為8747665萬元，按照國際通用的方法算下來北京市的科研經(jīng)費(fèi)投入結(jié)構(gòu)是有問題的，應(yīng)有研究實(shí)際投入與應(yīng)該投入的差距較大，實(shí)驗(yàn)發(fā)展也同樣太少，北京市應(yīng)該加大科技研發(fā)投入，促進(jìn)我國科技金融的發(fā)展。
第二，企業(yè)的作用弱化，政府的作用強(qiáng)化。企業(yè)的作用被政府的過分參與所掩蓋，科技金融要求發(fā)揮企業(yè)的作用，而不是讓政府越俎代庖，不斷用政府的資源去實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這樣只會使得企業(yè)失去競爭力，在社會中無法立足最后慘遭殘酷的社會所淘汰，政府在整個科技金融中扮演著重要的角色，但是也不能一味靠政府，企業(yè)也要發(fā)揮自己的主體地位。
第三，信息共享機(jī)制不夠完善。北京市信息共享機(jī)制還不夠完善，科技金融主體和科技創(chuàng)新主體之間的信息應(yīng)該做到適當(dāng)披露，以防一些企業(yè)心存僥幸，在沒有披露信息的情況下搭便車，北京市中關(guān)村先行先試的優(yōu)勢令北京市成為國內(nèi)科技金融的佼佼者，但是也要注意加強(qiáng)信息的共享和聯(lián)通，促進(jìn)科技金融更好的融合。
三、北京科技金融發(fā)展的對策和建議
第一，加強(qiáng)風(fēng)險控制，減少政府干預(yù)。建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制對科技金融發(fā)展來說很重要，政府管理部門的主要責(zé)任并不是直接去干預(yù)，北京應(yīng)該確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，并將風(fēng)險控制與中小企業(yè)咨詢服務(wù)進(jìn)行結(jié)合，同時要設(shè)立一些中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。
第二，建立社會性科技金融機(jī)制。所謂社會性科技金融機(jī)制是指通過一些科技金融中介來促進(jìn)科技金融，目前北京的科技金融中介還不夠完善，尤其是科技金融中介的數(shù)量以及種類，如今擁有的科技金融中介機(jī)構(gòu)也不能獨(dú)當(dāng)一面。建立社會性科技金融機(jī)制對促進(jìn)科技金融發(fā)展有很大的作用，北京市需要完善科技金融中介機(jī)構(gòu)，從而起到推動科技金融發(fā)展的目的。
第5篇：金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展范文
一、總體情況
年，全市金融系統(tǒng)緊緊圍繞市委九屆七次、八次全會和全市經(jīng)濟(jì)工作會議確定的總體思路和目標(biāo)任務(wù)，搶抓機(jī)遇，提升服務(wù)，全力支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，各項工作取得了新的進(jìn)展。年末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項存款余額億元，比年初增加億元，同比增長；人民幣各項貸款余額億元，比年初增加億元，同比增長。存量存貸比為（全省排名第一位），比上年同期提高個百分點(diǎn)，高于全省平均水平個百分點(diǎn)；增量存貸比為（全省排名第三位），比上年同期降低了個百分點(diǎn)，高于全省平均水平個百分點(diǎn)。
年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計投放重點(diǎn)建設(shè)項目貸款億元，占全部項目貸款累放的；累計投放城建項目貸款億元，占全部項目貸款累放的；累計投放中小企業(yè)貸款億元，同比增長；累計投放“三農(nóng)”貸款億元，同比增長。“中國金融生態(tài)與產(chǎn)業(yè)調(diào)整論壇”簽約到位資金億元，到位率達(dá)。保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計保費(fèi)收入億元，同比增長，各種賠款和給付億元，保險深度和保險密度不斷提高，分別達(dá)到和元/人，比上年增長和元/人，服務(wù)保障作用進(jìn)一步增強(qiáng)。四家證券營業(yè)部股民開戶數(shù)達(dá)到戶，比上年同期增加戶，實(shí)現(xiàn)證券交易額億元，同比減少億元，實(shí)現(xiàn)利潤萬元，同比減少萬元。
人民銀行市中心支行認(rèn)真貫徹落實(shí)國家貨幣信貸政策，強(qiáng)化信貸政策指導(dǎo)，堅持貨幣信貸總量調(diào)控與結(jié)構(gòu)優(yōu)化并重，積極推進(jìn)金融改革，全面提升金融服務(wù)，不斷推動金融創(chuàng)新，大力改善支付環(huán)境，切實(shí)加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，為金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的指導(dǎo)作用。銀監(jiān)分局認(rèn)真履行金融監(jiān)管職能，積極推進(jìn)銀行業(yè)改革，強(qiáng)化風(fēng)險防控能力，堅持監(jiān)管與服務(wù)并重，嚴(yán)格規(guī)范政府投融資平臺融資工作，科學(xué)處理銀行業(yè)防范風(fēng)險和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展提供了良好的監(jiān)管環(huán)境。
二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分行充分發(fā)揮政策性銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的骨干作用，在做好糧油收購工作的同時，切實(shí)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目的中長期貸款支持力度，實(shí)施全方位信貸支持戰(zhàn)略，特別是在洋河綜合治理項目融資方面勇于創(chuàng)新，積極跑辦，成功獲得授信，對于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。
工商銀行分行充分發(fā)揮城市金融骨干作用，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，突出結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化對內(nèi)、對外兩個對接，各項經(jīng)營指標(biāo)穩(wěn)步提升，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用明顯加大。同時，根據(jù)全市發(fā)展定位，超前謀劃，積極介入環(huán)首都綠色經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)項目，助推經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。
農(nóng)業(yè)銀行分行積極利用國家惠農(nóng)政策，深入推進(jìn)“兩卡一戶”，不斷拓寬“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域，因地制宜制定新的服務(wù)“三農(nóng)”管理制度體系，切實(shí)有效發(fā)揮了支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。同時，該行加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過積極跑辦爭取，為中心城區(qū)“三年大變樣”建設(shè)提供了有力的信貸支持。
中國銀行分行準(zhǔn)確把握市場定位，積極建立項目營銷長效機(jī)制，切實(shí)履行與市政府簽訂的銀政合作協(xié)議，有效支持了一批符合國家產(chǎn)業(yè)政策的重點(diǎn)項目。同時，充分發(fā)揮國際結(jié)算業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，不斷推出貿(mào)易融資新產(chǎn)品，有效解決了進(jìn)出口中小企業(yè)的資金需求。
建設(shè)銀行分行積極跟進(jìn)全市重點(diǎn)項目和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有效解決重點(diǎn)企業(yè)和項目的信貸資金需求，努力破解中小企業(yè)融資難題，在新型能源、教育衛(wèi)生等領(lǐng)域信貸支持作用明顯。
郵政儲蓄銀行市分行切實(shí)把握“服務(wù)城鄉(xiāng)居民和支持新農(nóng)村建設(shè)”的市場定位，不斷完善運(yùn)營機(jī)制，強(qiáng)化服務(wù)功能，拓寬信貸投放領(lǐng)域，自身業(yè)務(wù)發(fā)展日趨成熟，并且積極向上級行推介重點(diǎn)項目，成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量。
市商業(yè)銀行作為地方金融機(jī)構(gòu)，堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場定位，切實(shí)提高發(fā)展質(zhì)量，資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步壯大，通過設(shè)立域外分支機(jī)構(gòu)加速拓展異地服務(wù)領(lǐng)域。該行秉承“走出去”的發(fā)展戰(zhàn)略，與全國同業(yè)建立信貸轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，積極引進(jìn)域外銀行銀團(tuán)貸款，有力支持了全市重點(diǎn)建設(shè)項目特別是主城區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的實(shí)施。
省農(nóng)聯(lián)社辦事處不斷創(chuàng)新信貸新產(chǎn)品，積極服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全力解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題，對提升農(nóng)村金融服務(wù)水平發(fā)揮了重要作用。同時，緊緊圍繞城鎮(zhèn)面貌“三年大變樣”的整體部署，支持了高速公路、集中供熱等城建重點(diǎn)項目，為經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供了有力的信貸支持。
按照考核辦法的有關(guān)要求，對上述家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)進(jìn)行了量化評分，考核得分結(jié)果附后。
三、保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況
年，全市保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場變化積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，各項指標(biāo)快速增長，經(jīng)營情況持續(xù)向好。《市保險行業(yè)機(jī)動車輛保險自律公約》和《市保險行業(yè)人身保險自律公約》的相繼出臺，對于進(jìn)一步維護(hù)全市機(jī)動車輛保險和人身保險健康發(fā)展，保障市場公平有序競爭起到了積極作用。人保財險市分公司、平安財險中心支公司和太平洋財險中心支公司不斷加大對重點(diǎn)項目的支持保障力度，為在建風(fēng)電、高速公路等重點(diǎn)工程提供保險保障近億元，建筑工程意外險保障金額達(dá)億元；人保財險市分公司和中華聯(lián)合財險中心支公司積極擴(kuò)大能繁母豬、奶牛以及玉米保險的覆蓋面，全年累計賠款萬元。中國人壽分公司和太平洋壽險中心支公司積極開辦城鎮(zhèn)居民大額補(bǔ)充醫(yī)療保險，繼續(xù)拓展農(nóng)村小額貸款人意外傷害保險、城鎮(zhèn)居民職工大病醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入萬元，同比增長,有 鎮(zhèn)居民職工得到大病醫(yī)療保險保障；壽險中心支公司首創(chuàng)的“城鎮(zhèn)居民補(bǔ)充醫(yī)療保險”業(yè)務(wù)，有力推動了“全民醫(yī)?！蹦繕?biāo)的實(shí)現(xiàn)；財險中心支公司、財險中心支公司、保險中心支公司、財險營銷服務(wù)部、財險營銷服務(wù)部、平安壽險中心支公司、泰康人壽中心支公司及其他家成立時間短未列入考核范圍的保險公司，堅持行業(yè)自律，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
按照考核辦法的有關(guān)要求，對上述家保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)進(jìn)行了量化評分，考核得分結(jié)果附后。
四、證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況
第6篇：金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展范文
關(guān)鍵詞:合作金融;發(fā)展路徑;內(nèi)生性;印度
中圖分類號:F74文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)22-0172-02
合作經(jīng)濟(jì)在中國的歷史也由來已久,隨著《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》的頒布實(shí)施,新興的合作經(jīng)濟(jì)與合作金融在中國廣大農(nóng)村地區(qū)迅速發(fā)展起來。以遼寧省為例,農(nóng)民專業(yè)合作社產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代,是農(nóng)民自主聯(lián)合、民主管理,并為全體社員謀利益的新興經(jīng)濟(jì)組織。目前全省農(nóng)民專業(yè)合作社有1萬多個,加入的農(nóng)戶成員達(dá)到51.6萬戶,占全省農(nóng)戶總數(shù)的9.7%;帶動非成員農(nóng)戶118.6萬戶。由此而來的合作社內(nèi)部互助融資的問題則十分突出,原有的農(nóng)村信用合作社改制正在進(jìn)行中,民間非正規(guī)的合作金融形式多種多樣,這一切都讓我們更加關(guān)注合作金融的發(fā)展問題,印度的合作金融發(fā)展歷程與路徑可以給我們一些啟示。
一、印度合作金融概況
印度的合作金融業(yè)歷史也比較悠久,并且其近些年在金融市場的份額也呈現(xiàn)出上升趨勢,到2008年,合作銀行已占存款市場8%的份額。印度的合作金融體系由初級信用社、中心合作銀行、聯(lián)邦合作銀行和土地開發(fā)銀行組成。初級信用社是鄉(xiāng)村級的合作信貸組織,規(guī)模較小,按規(guī)定十個人以上即可以組織信用合作社,但必須向政府注冊登記。中心合作銀行是一定區(qū)域內(nèi)初級信用社的聯(lián)合機(jī)構(gòu),主要職能是向初級信用社發(fā)放貸款,適當(dāng)平衡轄內(nèi)信用社的基金,在初級信用社和邦合作銀行之間起橋梁作用,同時也發(fā)揮一般銀行的支付作用,聯(lián)邦合作銀行是信用合作組織的最高級機(jī)關(guān),也是提供中、短期貸款的合作金融機(jī)構(gòu)。
印度農(nóng)村信用合作運(yùn)動是國家發(fā)起的,國有合作制是印度合作運(yùn)動的最獨(dú)特特征,到目前為止,政府對于農(nóng)業(yè)合作社的股金資本仍占有7.5%。這種特征成為國家持續(xù)控制合作社的方式,官辦化,政治化,使合作社喪失了活力,民主自治特征。印度合作銀行的資金來源主要是儲蓄、印度國家農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)村發(fā)展銀行(NABARD)的低息貸款。印度合作金融體系組織機(jī)構(gòu)健全,顯著特點(diǎn)是由政府發(fā)起組建,政府把合作社看成官方機(jī)構(gòu)的一部分,干涉過多,農(nóng)民多將信用社視為取得政府援助的一種工具:初級信用社除發(fā)放貸款外,還兼營生產(chǎn)、加工和銷售等業(yè)務(wù)。
二、印度合作金融體系的發(fā)展路徑
合作金融體系指一個經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的所有合作性金融機(jī)構(gòu)及其相互關(guān)系,通常包括信用合作社,合作銀行,各種類型的互融資機(jī)構(gòu)等。內(nèi)生式自然演進(jìn)路徑最能體現(xiàn)合作性金融機(jī)構(gòu)的自愿、互助、互利本質(zhì),也是合作金融體系可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求的一種直接體現(xiàn)。相對于內(nèi)生性發(fā)展路徑,外生性制度發(fā)展具有政府強(qiáng)制性變遷的特征。如日本和法國的農(nóng)業(yè)合作金融體系,在其形成的初期,就具有了濃厚的官辦、官扶色彩,一定程度上履行了部分的政策性金融的職能,也更有效、更為直接地表現(xiàn)為政府的意圖。所謂混合式發(fā)展路徑是指合作金融體系在發(fā)展中既有內(nèi)生的動力,又有政府的引導(dǎo)與扶持,兩種路徑相互交錯、共生共存。這種路徑可能是合作金融發(fā)展歷程中,最初內(nèi)生自然演進(jìn),之后政策扶持引導(dǎo),再脫離政府獨(dú)立發(fā)展,或者是整個合作金融體系中,某種類型的機(jī)構(gòu)內(nèi)生式發(fā)展,而另外類型的機(jī)構(gòu)則在政府的支持和引導(dǎo)下外生發(fā)展,或者進(jìn)行強(qiáng)制性變遷。
混合式發(fā)展路徑的優(yōu)勢是合作金融內(nèi)生不足或有先天缺陷的情況下,政府會適時介入,有利于合作金融健康發(fā)展。但缺欠是,有些國家干預(yù)過度,則向外生性強(qiáng)制變遷靠攏,影響了合作金融自身優(yōu)勢的發(fā)揮?？傮w來看,印度政府和管理層更注重農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展,因此合作運(yùn)動以農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展和增長為主,尤其是農(nóng)村信用合作社表現(xiàn)出典型的外生性特征,而城市信用合作行業(yè)則明顯地具有內(nèi)生性特征。
1.城市信用合作體系的發(fā)展路徑呈現(xiàn)內(nèi)生式特征
印度第一個互助援助協(xié)會Anyonya Sahakari Mandali于1889年在Vithal Laxman的指導(dǎo)下成立的,也稱為Bhausaheb Kavthekar,城市信用合作協(xié)會是在社團(tuán)基礎(chǔ)上組建的。1904年,合作信用社團(tuán)法(Cooperative Credit Societies Act)給予了信用合作運(yùn)動真正的推動和激勵,當(dāng)年10月第一家城市信用合作社團(tuán)注冊成立。在早期信用合作協(xié)會中,Bombay Urban Co-operative Credit Society最為知名,它成立于1906年。在1913―1914年的銀行危機(jī)中,有57家銀行倒閉,存款大量從股份制銀行向城市信用合作社轉(zhuǎn)移,大量存款從非合作機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)入合作機(jī)構(gòu),兩者的安全性是明顯不同的,對后者的偏好部分是因?yàn)槠涞胤叫院凸娦?主要的原因還是與政府大力推進(jìn)合作社運(yùn)動相關(guān)。
當(dāng)前,印度共有2 090家城市信用合作社,占銀行業(yè)總數(shù)的10%,是銀行體系的重要組成部分。雖然政府對UCB也提供支助與外部監(jiān)管,但其最初的形成與日后的發(fā)展還是以尊重內(nèi)生性需求為主,與RCB的發(fā)展存在著明顯的不同之處。
2.農(nóng)村信用合作體系的發(fā)展路徑呈現(xiàn)外生性特征
印度于1947年獨(dú)立后,政府仍然繼續(xù)支持合作運(yùn)動。1982 年,印度的國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行正式成立,這一銀行的主要職能是為信用合作機(jī)構(gòu)、地區(qū)農(nóng)村銀行以及從事農(nóng)村信貸工作的商業(yè)銀行提供再融資服務(wù)。
印度的農(nóng)村合作銀行類似于中國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),具體分為兩種,一種是只為社員提供中短期貸款服務(wù)的農(nóng)村合作銀行,另一種是專門提供長期貸款服務(wù)的土地開發(fā)合作銀行。截至目前,印度全國共有農(nóng)村合作銀行109 924家,其中農(nóng)村合作銀行109 177家,土地開發(fā)合作銀行747家,其中合作銀行在農(nóng)村金融業(yè)中所占地位逐步提升。印度的合作金融宏觀結(jié)構(gòu)為三層結(jié)構(gòu),第一層結(jié)構(gòu)是農(nóng)村信用合作社是鄉(xiāng)村一級的信用合作組織,是印度信用合作體系的基礎(chǔ);第二層結(jié)構(gòu)是中心合作銀行,是區(qū)域性的農(nóng)村信用合作社的聯(lián)合機(jī)構(gòu);第三層結(jié)構(gòu)是邦合作銀行是印度各邦信用合作的最高機(jī)構(gòu),其成員是中心合作銀行。
印度政府為了鼓勵農(nóng)村合作金融發(fā)展,以出資者的身份參與信用社。信用社的資金來源主要由社員股金、儲蓄基金、儲蓄存款、政府或其他部門的貸款組成。在印度農(nóng)村合作金融體系中還有一種民間自生的機(jī)構(gòu)――農(nóng)村金融互助組,它被認(rèn)為是一種有效的合作性組織形式。由于互助組能夠動員那些不希望儲蓄的窮人儲蓄,并且能夠使集中起來的資金在小組成員間有效地流動,所有互助組成功地為其成員提供了金融服務(wù)。為了支持互助組的發(fā)展,印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行于1992年實(shí)施了銀行與互助組聯(lián)系工程。印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行還向參與這項工程的銀行提供百分之百的年利率為6.5%的再貸款,并且組織銀行和非政府組織進(jìn)行交流和對話,以宣傳這項工程和確保銀行官員參與這項工程。
互助組與銀行聯(lián)系的方式主要有四種:最簡單和最直接的方式是銀行直接與互助組聯(lián)系,對互助組向其成員的貸款提供信貸資助。另一種方式與第一種方式稍有不同,是銀行直接支持互助組,但由互助組促進(jìn)組織向互助組提供培訓(xùn)和指導(dǎo),并監(jiān)督互助組的執(zhí)行情況。第三種方式是由非政府組織和互助組促進(jìn)組織充當(dāng)銀行與互助組的中介組織,銀行與互助組的聯(lián)系是間接的,非政府組織與銀行簽訂合同,承擔(dān)向銀行還款的責(zé)任。第四種方式是銀行根據(jù)互助組和非政府組織的推薦,直接貸款給互助組成員。
但是由于外生型制度下成員缺乏參與管理的積極性,缺乏專業(yè)的公司治理,政府的政治性干預(yù),使得大多數(shù)合作社經(jīng)營不善,效率低下。農(nóng)業(yè)信用合作機(jī)構(gòu)在數(shù)量擴(kuò)張上是令人滿意的,但存在著結(jié)構(gòu)性缺陷和經(jīng)營性不足。表現(xiàn)為信用循環(huán)較差,資源利用不善,借貸無效,恢復(fù)困難。UCB(城市合作銀行)與其他類型的銀行相比,機(jī)構(gòu)總數(shù)連續(xù)遞增,已經(jīng)達(dá)到1 800多家,但存貸款增速卻是逐年遞減的,而且在印度的金融市中所占份額比較低,自1990―1991年度的 3.3% 穩(wěn)步增長到1999―2000年度的6.6% ,在此之后又回落到2005―2006年度的 4.8%。
與UCB同樣,RCB(農(nóng)村合作銀行)的市場份額也呈遞狀態(tài),這與印度的宏觀經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境有關(guān),20世紀(jì)90年代以后,商業(yè)性金融有了較大發(fā)展,政府推動銀行與合作社經(jīng)濟(jì)之間的合作,也使得RCB的業(yè)務(wù)量增長有所放緩。最近,印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行對Karnataka ,Andha Pradesh和TamilNadu三個邦實(shí)施聯(lián)系工程的情況進(jìn)行了調(diào)查,發(fā)現(xiàn)與銀行有聯(lián)系的互助組經(jīng)營效益和效率都有所提高。
三、對中國的啟示
中國城市中的弱勢群體和廣大農(nóng)村地區(qū)存在的金融供求失衡問題不容忽視。而合作金融本身具有的不同于商業(yè)性金融的非盈利特性與這一供求缺口的特質(zhì)具有極高的吻合度。作為一種內(nèi)生性的制度安排,在合作金融的發(fā)展進(jìn)程中,政府的支持及引導(dǎo)應(yīng)當(dāng)適度。就中國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀而言,制度失靈與市場失靈共同存在,需要政府的引導(dǎo)與規(guī)制,而促進(jìn)合作金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展是當(dāng)前一條切實(shí)可行的措施。因此,農(nóng)村信用合作社的改革進(jìn)程中,必須體現(xiàn)這一原則。
中國的合作金融機(jī)構(gòu)總體規(guī)模不是很大,但類型繁多,城市信用合作社,城市合作銀行,農(nóng)村信用合作社,農(nóng)村合作銀行,各種形式互助會,融資互助組,合作社內(nèi)部的互助融資部門,其發(fā)展路徑不宜單一化。
第7篇：金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：軍民融合；區(qū)域發(fā)展；建議
中圖分類號：F279.27 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-8937（2015）08-0127-02
黨的十報告指出，我國發(fā)展軍民融合要走中國特色發(fā)展道路，促進(jìn)富國和強(qiáng)軍共同發(fā)展。富國關(guān)系到人民生活水平的提高，強(qiáng)軍則關(guān)系到國家安全和人民安定。
近年來，我國的國防科技工業(yè)軍民融合的發(fā)展比較快速，發(fā)展層次也不斷加深，不僅完善了科研裝備生產(chǎn)體系，還加大了軍隊人才的培養(yǎng)。
軍民融合在許多重要領(lǐng)域如電子元器件、基礎(chǔ)設(shè)施、軟件工程、航天航空、信息工程等，逐步循環(huán)有序的進(jìn)行。在看到成果的同時，也要認(rèn)識到我國的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國家相比，仍然存在著很大的差距，新的發(fā)展要求需要新的制度與之匹配。
現(xiàn)在要解決的是對當(dāng)前的軍民融合體制進(jìn)行改革，推動軍民融合領(lǐng)導(dǎo)體制改革，加強(qiáng)軍地協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，健全宏觀規(guī)劃機(jī)制，優(yōu)化政策法規(guī)環(huán)境，才能確保在新的起點(diǎn)上加快推進(jìn)軍民融合式發(fā)展能夠落到實(shí)處。
1 軍民融合發(fā)展現(xiàn)狀分析
第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，各國紛紛把發(fā)展戰(zhàn)略從軍備競賽轉(zhuǎn)移到發(fā)展經(jīng)濟(jì)上。各國之間的競爭也不再是單純的軍備競爭，而變成了以科技實(shí)力為主的綜合國力的競爭。各國都不同程度的縮減軍費(fèi)開支，促進(jìn)軍工企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。各國根據(jù)自身的具體國情，形成了各自的發(fā)展模式。我國發(fā)展軍民融合發(fā)展的時間相對較短，但其實(shí)早在20世紀(jì)50～60年代，就提出過軍民結(jié)合，這一方針并沒得到實(shí)施。
我國實(shí)行改革開放的政策之后才迎來軍民融合發(fā)展的新時期。1982年，國家開始對三線建設(shè)資源進(jìn)行戰(zhàn)略整合。軍工資源開始從過去主要為軍用服務(wù)向軍民結(jié)合和為人民生活服務(wù)轉(zhuǎn)變。
至此，我國的軍民融合才真正開始發(fā)展起來。到20世紀(jì)90年代，我國基本上已經(jīng)形成了大致的軍民融合體系，一些重點(diǎn)軍工企業(yè)中民品產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重已經(jīng)從1982年的20%提高到70%。
我們不僅要看到軍民融合發(fā)展的顯著成果，也要認(rèn)識到我們和發(fā)達(dá)國家之間存在的距離。比如說，我們在武器裝備生產(chǎn)上還沒有掌握最先進(jìn)的技術(shù)，受制于人。軍工企業(yè)的改革仍然不夠徹底，體制機(jī)制存在不完善的地方，軍民融合體系尚未建立。我們要總結(jié)分析軍民融合開展到如今的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，針對已經(jīng)出現(xiàn)的問題，進(jìn)行大膽的改革創(chuàng)新，推動軍民融合的深入發(fā)展。
2 深入推進(jìn)區(qū)域性軍民融合深入發(fā)展的著力點(diǎn)
2.1 拓寬國防經(jīng)濟(jì)融資渠道，引入民用資本
相對于民的轟轟烈烈，民進(jìn)軍就顯得雷聲大雨點(diǎn)小了。民用資本具有自身的優(yōu)勢，組織體制靈活，技術(shù)發(fā)展快，生產(chǎn)效率高，市場經(jīng)濟(jì)力強(qiáng)，是我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)的最具活力的資本形式。發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)、壯大民營資本對于發(fā)展國防經(jīng)濟(jì)意義重大。因此，在當(dāng)今時代，進(jìn)一步推進(jìn)民進(jìn)軍，深入發(fā)展軍民融合，已經(jīng)成為建設(shè)國防經(jīng)濟(jì)不可阻擋的趨勢。
對于正在進(jìn)行的軍工央企的混合所有制改革，國資委曾經(jīng)表示除了涉及我國安全領(lǐng)域高級機(jī)密的技術(shù)不與開放之外，其他的軍工生產(chǎn)領(lǐng)域都會逐步對民間開放。事實(shí)上在20世紀(jì)的90年代，中國就在航空、電子等軍民兩用領(lǐng)域開展了通過資產(chǎn)證券方式，引入民間投資的嘗試。
而現(xiàn)在對于軍工企業(yè)的混合所有制改造正好給了民營資本進(jìn)入軍工領(lǐng)域施展拳腳的大好機(jī)會。而這種民進(jìn)軍的方式，不僅可以打破軍地之間的利益壁壘，為軍工企業(yè)的發(fā)展提供了充足的資金，又可以維持軍工企業(yè)的穩(wěn)定性，減少因縮減規(guī)模造成的人才流失、職工下崗等重重問題。由于民營企業(yè)的生產(chǎn)靈活，市場競爭力強(qiáng)，引入民營企業(yè)參與軍品競爭不僅可提升裝備質(zhì)量，降低研發(fā)費(fèi)用，縮短科研周期，還能助推軍工企業(yè)加快技術(shù)升級。所以，引入民間資本進(jìn)去軍工領(lǐng)域，不僅是軍工企業(yè)完成投資主體多元化的混合所有制改革的迫切需要，還可以促進(jìn)軍工企業(yè)盡快融入市場，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2.2 發(fā)展軍民兩用技術(shù)，推動民用企業(yè)從事國防科技研
究和生產(chǎn)
在我國民用資本的起步相對較晚，但是卻取得了非常迅速的發(fā)展。目前來看，有一些民用企業(yè)已經(jīng)具備了強(qiáng)大的資金實(shí)力，并且在高新技術(shù)方面取得較大突破。這一批民間企業(yè)的發(fā)展不僅推動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，創(chuàng)造了新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，而且它的技術(shù)可以輔助國防科技工業(yè)的發(fā)展，在建設(shè)國防工業(yè)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)軍的過程中發(fā)揮重要作用。
目前，許多高端國防科技產(chǎn)品被西方國家壟斷，并且對出口管理嚴(yán)格，如紅外焦平面探測器。我國要想突破這些核心技術(shù)，需要依靠自身努力?，F(xiàn)在這種技術(shù)已經(jīng)被我國一些民用企業(yè)掌握，如武漢高德紅外股份有限公司。這些企業(yè)科研實(shí)力強(qiáng)，組織管理模式先進(jìn)，對于我國發(fā)展國防經(jīng)濟(jì)注入了新的活力。
我們要大力發(fā)展軍民兩用技術(shù)，清除市場利益壁壘，提高資源配置效率和公平性。在開展工作時，不僅要按照黨和中央的方針和指導(dǎo)意見，更重要的是要根據(jù)區(qū)域的實(shí)際情況，把事物的普遍性和特殊性相結(jié)合，制定出適合各個區(qū)域發(fā)展的技術(shù)。各地區(qū)發(fā)展新技術(shù)，都要結(jié)合當(dāng)?shù)氐目蒲性核?，國家級省級科研辦公室等，積極相應(yīng)國家號召，認(rèn)真分析可以實(shí)施研發(fā)的軍民兩用技術(shù)目錄，拓寬發(fā)展渠道。揮本地區(qū)區(qū)位優(yōu)勢，建立高等院校、研究所和軍工企業(yè)之間的合作，促進(jìn)科技成果的迅速轉(zhuǎn)化，形成規(guī)模顯著、效益高、協(xié)同作用強(qiáng)的軍民融合發(fā)展體系。
2.3 推動軍工集團(tuán)融入市場經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)
自身造血能力
有些學(xué)者認(rèn)為，過多強(qiáng)調(diào)發(fā)展國防經(jīng)濟(jì)，會占用大量的社會資源，排擠其他部門的發(fā)展，還會影響整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程。但是事實(shí)證明如果走軍民融合式發(fā)展道路，軍工企業(yè)的發(fā)展將會帶動市場創(chuàng)造出新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，發(fā)展出完整的行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，對整個國民經(jīng)濟(jì)的增長發(fā)揮巨大的推動作用。
比如說，我們研發(fā)武器裝備的新科技一開始的目的是用于軍工產(chǎn)品上，但是其實(shí)它不僅可以發(fā)展我們的國防力量，還可以在開放的市場中挖掘意想不到的價值。現(xiàn)在商業(yè)市場上的電腦、空氣凈化器、定位技術(shù)等的發(fā)展均是軍用技術(shù)在商業(yè)和工業(yè)上的運(yùn)用。
在思想文化方面，我們應(yīng)該轉(zhuǎn)換軍工產(chǎn)業(yè)應(yīng)由國家主導(dǎo)的思維定勢。這需要國家宏觀層次上推動軍工企業(yè)的深化改革，建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度和增加新的融資渠道，重組社會資源來為軍工企業(yè)的發(fā)展提供資金保證。建立起這種以市場需求為主導(dǎo)，商業(yè)利潤為支撐，國家利益為戰(zhàn)略目標(biāo)的體制，促進(jìn)我國軍工企業(yè)進(jìn)入良性發(fā)展循環(huán)。就自身而言，軍工集團(tuán)應(yīng)積極轉(zhuǎn)換思想和角色，還原作為市場經(jīng)濟(jì)一份子的本來面目。軍工企業(yè)的發(fā)展不僅需要國家的補(bǔ)貼，更需要從市場中找出促進(jìn)自身發(fā)展的出路。另一方面，對于軍工企業(yè)的所有制改革，有利于幫助軍工企業(yè)實(shí)施先進(jìn)的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，增強(qiáng)自身創(chuàng)造利潤的能力。
2.4 通過完善法治制度，推動軍民深度融合
我們發(fā)展軍民融合，進(jìn)行軍工企業(yè)混合所有制改革，想要通過引入民間資本來促進(jìn)國有軍工企業(yè)的發(fā)展，注入新的發(fā)展活力，與市場經(jīng)濟(jì)相融合，創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)鏈，帶動一個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這樣投資者才會愿意進(jìn)入軍工領(lǐng)域發(fā)展。同時，軍工企業(yè)的改革是否削弱了國家對于國防的掌控能力成為一些學(xué)者擔(dān)心的問題，這是我們深入改革發(fā)展，推動軍民融合進(jìn)入發(fā)展的難題。
針對這個問題，我們應(yīng)該向西方發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，并不是控股權(quán)就能決定掌控力，只要完善法制，一切依法行事，國家就能控制軍工企業(yè)的發(fā)展方向。促進(jìn)軍工企業(yè)和民用企業(yè)的融合發(fā)展，不僅需要制定相關(guān)的制度來引導(dǎo)促進(jìn)，更要頒布完善健全的法律制度來規(guī)范整個軍民工業(yè)發(fā)展市場有序依法進(jìn)行。尤其是大力推行混合所有制改革的現(xiàn)在，國家利用各種由基金等國家色彩明顯的機(jī)構(gòu)參與軍工企業(yè)投資，實(shí)際上也是類似于國有企業(yè)，都離不開政府的運(yùn)作發(fā)展。在我國，對軍工企業(yè)而言，國家利益才是首位的，最優(yōu)先考慮的應(yīng)該是國家的政治意志和安全戰(zhàn)略。在這之上，我們要做的就是把軍工業(yè)的發(fā)展通過構(gòu)建完善的法律環(huán)境來用資本市場的市場機(jī)制進(jìn)行發(fā)展。
十八屆四中全提出要加強(qiáng)軍民融合深度發(fā)展法治保障，這為我們發(fā)展軍民融合提出了方針上的指引。我們要在接下來的工作中深刻學(xué)習(xí)黨和政府對軍民融合發(fā)展道路的論述，建立法制國家，為軍民融合的發(fā)展提供一個健全完善的法律保障，進(jìn)一步推動軍民深度融合。最重要的是要進(jìn)一步改善軍民融合的體制制度，在國家宏觀層次上加強(qiáng)頂層設(shè)計，建立溝通協(xié)調(diào)的機(jī)制，制定統(tǒng)籌規(guī)劃和發(fā)展計劃，科學(xué)籌劃軍民融合式發(fā)展的著重點(diǎn)和中心任務(wù)。
其次，統(tǒng)籌各個機(jī)關(guān)部門，要發(fā)揮良性互動，形成信息和交流的開放型平臺，主動作為，簡化民用企業(yè)進(jìn)入軍工領(lǐng)域的程序，打破軍地之間的信息壁壘。
3 結(jié) 語
我們要認(rèn)真總結(jié)分析近些年發(fā)展軍民融合過程中出現(xiàn)的難題，針對性的找到這些問題存在的原因，并痛下決心，實(shí)施徹底的軍工企業(yè)改革，加強(qiáng)市場機(jī)制在軍工企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展中的在作用。
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第8篇：金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；模式
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）05-0057-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.05.12
近兩年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)向金融領(lǐng)域的高度滲透，以余額寶、微信理財通、拍拍貸、眾安在線、阿里小貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，引發(fā)市場高度關(guān)注。特別是近期由是否應(yīng)該取締余額寶所引發(fā)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的爭論，一度成為社會熱點(diǎn)話題，而非僅僅局限于金融圈內(nèi)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和主要模式
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，一般指以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。互聯(lián)網(wǎng)金融通過移動支付、供應(yīng)鏈金融和大數(shù)據(jù)服務(wù)營造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，降低市場信息不對稱，幫助資金供需雙方直接交易，提高資源配置效率，大幅減少交易成本，從而創(chuàng)新性地破解融資難題，并推動金融行業(yè)加快變革。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融主要衍生和發(fā)展出以下六大模式：
一是P2P（Peer-to-Peer）模式。P2P模式是指擁有資金并且有理財投資意愿的機(jī)構(gòu)或個人，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，以信用貸款的方式將閑置資金貸給資金需求方。與傳統(tǒng)的投融資渠道相比，P2P模式具有收益高、風(fēng)險低、資金門檻低、省時省力等眾多特點(diǎn)。P2P平臺作為單純的網(wǎng)絡(luò)中介，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺，不承擔(dān)借款人違約帶來的損失，并且整個業(yè)務(wù)都是在線上完成。如2006年成立的美國Prosper公司有125萬會員，已累計促成3.07億美元的會員間貸款。P2P模式進(jìn)入中國后，逐步演變出信貸中介、信息服務(wù)、擔(dān)保賠付等三大模式[1]。
二是互聯(lián)網(wǎng)支付模式（包括移動支付）。互聯(lián)網(wǎng)支付模式是指客戶為購買特定商品或服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。互聯(lián)網(wǎng)支付模式的快速發(fā)展為社會公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務(wù)，從根本上改變了支付清算模式，甚至改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付模式主要有商戶直聯(lián)網(wǎng)銀、網(wǎng)關(guān)支付與虛擬賬戶支付。其中，虛擬賬戶支付模式分為直付型虛擬賬戶支付和第三方支付兩種模式。第三方支付又從單一互聯(lián)網(wǎng)支付向網(wǎng)關(guān)支付與虛擬賬戶支付的混合支付模式發(fā)展，逐漸發(fā)展成為綜合支付服務(wù)提供商。
三是眾籌模式。眾籌（Crowd Funding）模式即大眾籌資，是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。相比傳統(tǒng)融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了機(jī)遇。眾籌模式自2009年在國外出現(xiàn)以來，已經(jīng)發(fā)展了近四年。2012年4月，美國通過JOBS法案（Jumpstart Our Business Startups Act），允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)資本。眾籌模式也已經(jīng)在國內(nèi)出現(xiàn)，如2011年7月上線的點(diǎn)名時間，已成為中國最大的眾籌網(wǎng)站?？紤]到法律風(fēng)險，目前國內(nèi)幾家眾籌平臺都不涉及股權(quán)融資。
四是金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售。是指基金、銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等金融產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)渠道和電商平臺實(shí)現(xiàn)快速和規(guī)?；N售的模式，以余額寶、微信理財通、眾安在線以及方正證券在天貓商城開設(shè)的泉友會官方旗艦店等為代表。如天弘基金與阿里旗下第三方支付平臺支付寶合作推出的余額寶從去年上線到現(xiàn)在已經(jīng)吸引了8100萬用戶并吸納了近5000億元資金，導(dǎo)致銀行人民幣存款大幅減少，正在威脅銀行業(yè)的傳統(tǒng)壟斷地位。天弘基金憑借余額寶這一產(chǎn)品所管理的基金規(guī)模已經(jīng)超越華夏基金成為行業(yè)第一。眾安在線也不是單純地“通過互聯(lián)網(wǎng)賣保險”，而是從互聯(lián)網(wǎng)參與方的需求出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者、參與者和用戶提供一系列整體解決方案，并在此基礎(chǔ)上研發(fā)出虛擬貨幣失盜險、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險以及基于語音技術(shù)的保險保障服務(wù)等虛擬保險業(yè)務(wù)，化解和管理虛擬金融業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險。
五是互聯(lián)網(wǎng)貨幣?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣是指采用一系列經(jīng)過加密的數(shù)字，在全球網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)目梢悦撾x銀行實(shí)體而進(jìn)行的數(shù)字化交易媒介物，表現(xiàn)為數(shù)字貨幣、在線貨幣、電子錢包、電子信用卡等形式，以比特幣、Q幣、亞馬遜幣等為突出代表[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣的發(fā)行方不需要政府的特殊授權(quán)或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)放的牌照和資質(zhì)，不同國家政府對互聯(lián)網(wǎng)貨幣的合法定位也有不同的認(rèn)定。以比特幣為例，德國是世界上首個承認(rèn)比特幣合法的國家，但只是被認(rèn)定為“記賬單位”，中國、韓國等國家均不承認(rèn)比特幣合法地位，而美國對此含糊不清。近日，由于黑客入侵盜走價值4.67億美元的比特幣，導(dǎo)致世界最大的比特幣交易所Mt.Gox近日申請破產(chǎn)保護(hù)。
六是其他模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還創(chuàng)造出金融搜索、網(wǎng)上OTC業(yè)務(wù)、基于交易歷史信用記錄的網(wǎng)上貸款等新模式。比如，金融搜索是將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、貸款初審等金融專業(yè)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合的新型模式，“融360”就是我國融資貸款搜索平臺代表之一[3]。網(wǎng)上OTC業(yè)務(wù)則是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建的針對機(jī)構(gòu)投資者的OTC業(yè)務(wù)，比如Wind資訊推出的“萬得市場”。阿里小貸則以會員在阿里巴巴平臺上的網(wǎng)絡(luò)活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評價等和企業(yè)自身經(jīng)營的財務(wù)健康狀況作為依據(jù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)小額貸款。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行邏輯
互聯(lián)網(wǎng)金融近些年的快速發(fā)展并非偶然，其背后是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用、信用環(huán)境和法制環(huán)境的不斷發(fā)展和完善為支撐的。
一是信用為前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過構(gòu)建虛擬信用平臺，加速金融中介消亡，為更廣泛的金融需求創(chuàng)造信用。比如，對于小微企業(yè)來說，由于缺乏信用評估和抵押物，往往難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持，而通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)掘，可以充分展現(xiàn)小企業(yè)的“虛擬”業(yè)務(wù)軌跡，從中找出評估其信用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及模式，由此為小微企業(yè)信用融資創(chuàng)造條件。
二是信息為核心?；ヂ?lián)網(wǎng)最重要的功能之一就是提供信息支撐。在信息接入方面，由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，信息接入變得更加容易，客戶接觸和服務(wù)的渠道由實(shí)體向虛擬轉(zhuǎn)移；在信息處理方面，包括搜索引擎和即時通信的后臺大數(shù)據(jù)處理能力的提升，使市場的信息不對稱大大降低。同時，依托海量數(shù)據(jù)的深度挖掘，大大降低了客戶網(wǎng)絡(luò)行為分析、消費(fèi)行為分析、消費(fèi)心理分析的成本，降低了客戶違約風(fēng)險，提高了金融資源的配置效率。
三是技術(shù)為基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。比如，海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)了客戶的精準(zhǔn)分析和風(fēng)險控制；云計算技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中處理和安全存儲；動態(tài)交互技術(shù)保障資金融通的即時完成；搜索引擎技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對大量信息的有效過濾和查找；安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。
四是法制為保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開個人信息保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書等體系建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的支付技術(shù)、客戶識別技術(shù)、身份驗(yàn)證技術(shù)等技術(shù)環(huán)節(jié)涉及公民權(quán)益甚至國家安全，這些都需要健全的法制體系作為保障。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對跨種類金融機(jī)構(gòu)、跨市場金融活動、跨時空交易的統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管也提出了更高要求。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟(jì)金融活動的重要作用
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對盤活社會資金、加速金融創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)變革、緩解小微企業(yè)融資難提供了有利契機(jī)。
（一）有助于盤活社會資金
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于擴(kuò)大社會融資規(guī)模，提高直接融資比重，盤活社會資金，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了普通百姓進(jìn)入投資領(lǐng)域的門檻，通過積少成多形成規(guī)模效應(yīng)，撬動更多社會資金。如絕大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品起步資金都在萬元以上，而“余額寶”一元起即可購買，有助于吸引以百元和千元為單位的社會閑散資金大量進(jìn)入。二是互聯(lián)網(wǎng)金融可以依托資產(chǎn)證券化等手段盤活資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資金快速循環(huán)投放。如阿里金融與東方證券合作推出的“東證資管-阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”，使得阿里小貸能夠迅速回籠資金，盤活小額貸款資產(chǎn)，提高資金使用效率。
（二）有助于加速金融創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融打通了交易參與各方的對接通道，提供了不同類型金融業(yè)態(tài)融合發(fā)展的統(tǒng)一平臺，有助于加快金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融模式創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展將重構(gòu)當(dāng)前的金融生態(tài)體系，新金融機(jī)構(gòu)、泛金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將不斷興起，集成創(chuàng)新、交叉創(chuàng)新等創(chuàng)新型金融形態(tài)將不斷涌現(xiàn)。近年來支付寶、人人貸、阿里小貸、眾安在線的出現(xiàn)和發(fā)展即為例證。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速沖擊下，金融機(jī)構(gòu)既有的盈利模式、銷售模式、服務(wù)模式和管理模式已經(jīng)難以為繼，倒逼其推動金融模式轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。三是隨著信息技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融技術(shù)的不斷突破，大量基于消費(fèi)者和小微企業(yè)的個性化、差異化、碎片化需求的金融產(chǎn)品由理論變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，將大大豐富現(xiàn)有的金融產(chǎn)品序列和種類。
（三）有助于加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)變革
互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源配置主導(dǎo)、定價強(qiáng)勢地位和物理渠道優(yōu)勢，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快價值理念、業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的全方位變革。一是促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)價值理念變革，摒棄以往過于強(qiáng)調(diào)安全、穩(wěn)定、風(fēng)險、成本的價值主張，更加注重?zé)o縫、快捷、交互、參與的客戶體驗(yàn)和客戶關(guān)系管理，真正做到以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向。二是促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式變革，改變息差作為主要收入來源的傳統(tǒng)盈利模式，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和提供綜合增值服務(wù)構(gòu)建新盈利模式。三是促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程再造，加快組織的扁平化、網(wǎng)絡(luò)化和流程的簡捷化、去審批化，從而提高組織效率，快速響應(yīng)客戶需求。
（四）有助于緩解小微企業(yè)融資難
互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度上解決了信息不對稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，有利于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力，有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴、融資無門的問題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融依靠先進(jìn)的搜索技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和風(fēng)險管理技術(shù)，大幅降低了參與方在信息收集、詢價磋商、信用評價、簽約履行等方面的交易費(fèi)用，整體上降低了小微企業(yè)的準(zhǔn)入成本和融資成本。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營特點(diǎn)與小微企業(yè)的融資需求具有很強(qiáng)的匹配度。如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺貸款門檻低、覆蓋面廣、交易靈活、操作便捷、借款金額小、期限短，可以為小微企業(yè)提供“量身定制”的金融服務(wù)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融引致的激烈市場競爭將推動銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重新配置金融資源，大量小微企業(yè)將得到更多信貸支持。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借“開放、平等、協(xié)作、分享”精神，對傳統(tǒng)的金融理念、金融模式、金融業(yè)務(wù)和金融監(jiān)管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰(zhàn)。
（一）對金融理念的影響
基于搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)和大數(shù)定律、概率統(tǒng)計、數(shù)據(jù)挖掘等行為分析技術(shù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地改變了傳統(tǒng)的金融理念和思維模式。一是邊際交易成本和市場參與門檻大幅降低，信息安全保護(hù)和風(fēng)控制度設(shè)計不斷健全，使得金融需求端和供給端之間的“點(diǎn)對點(diǎn)”和“多對多”直接交易成為現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)了封閉式金融向開放式金融的轉(zhuǎn)變。二是第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和虛擬貨幣的出現(xiàn)，改變了銀行作為資金交易和支付中介的傳統(tǒng)定位，加速了金融脫媒和“去中心化”進(jìn)程。三是社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使得平臺化應(yīng)用變成眾享眾制眾籌模式，移動微博方式使得信息傳播速度呈幾何級數(shù)增長，“自媒體”成為趨勢并帶動“自金融”時代到來。四是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合催生了大量需求驅(qū)動型的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，普通消費(fèi)者個性化、多樣化、碎片化的融資和理財需求得到極大滿足且被準(zhǔn)確地風(fēng)險定價，個人金融服務(wù)迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融向普惠金融轉(zhuǎn)變趨勢日益明顯。
（二）對金融模式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，將對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行盈利模式、營銷模式、風(fēng)控模式和組織模式帶來很大影響。一是隨著利率市場化進(jìn)程穩(wěn)步推進(jìn)和存貸款利率上下限逐步放開，宜信、拍拍貸、人人貸等P2P網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺快速發(fā)展，將對銀行依靠吸存放貸賺取息差為主的盈利模式造成重大沖擊，倒逼銀行加快轉(zhuǎn)型。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透將隔斷銀行與客戶的聯(lián)系，導(dǎo)致銀行客戶萎縮和業(yè)務(wù)流失。由于難以掌握客戶交易行為和信用信息，基于客戶信息的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和交叉銷售等運(yùn)營模式將愈加困難。三是互聯(lián)網(wǎng)金融以龐大的電商交易和信用記錄為基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)挖掘、社交網(wǎng)絡(luò)和行為分析進(jìn)行風(fēng)險識別、信用評級、系統(tǒng)化審批和純信用貸款，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以抵押、質(zhì)押或擔(dān)保為主的風(fēng)險控制模式和信用審核模式產(chǎn)生很大的沖擊。四是互聯(lián)網(wǎng)金融依托信息技術(shù)和移動網(wǎng)絡(luò)平臺提供即時、快速、便捷的全天候服務(wù)，對銀行、券商、保險公司等以物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺服務(wù)為核心的組織架構(gòu)和服務(wù)模式帶來深遠(yuǎn)影響，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)組織架構(gòu)由線下向線上延伸、由面對面服務(wù)向非現(xiàn)場服務(wù)轉(zhuǎn)變。如美國已出現(xiàn)無網(wǎng)點(diǎn)、無ATM、無信用卡、無支票的“純網(wǎng)絡(luò)”銀行。
（三）對金融業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和功能產(chǎn)生極大的替代效應(yīng)。一是第三方支付從入口處改變用戶支付習(xí)慣，沖擊銀行傳統(tǒng)匯款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和增值業(yè)務(wù)。如支付寶、易寶支付、拉卡拉等可為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、票務(wù)代購、電費(fèi)和保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)的發(fā)展，移動支付將會更多用于解決大額支付問題，替代現(xiàn)金、支票、信用卡等銀行現(xiàn)有結(jié)算支付手段。二是互聯(lián)網(wǎng)金融為各類金融產(chǎn)品提供扁平化的直銷渠道，弱化了銀行、券商、保險公司的傳統(tǒng)通道業(yè)務(wù)功能。如余額寶在支付寶賬戶內(nèi)嵌基金支付系統(tǒng)，用戶既可以購買貨幣基金產(chǎn)品享受理財收益，又可以隨時贖回用于消費(fèi)支付，對銀行傳統(tǒng)代銷基金業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。再如眾安在線不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險產(chǎn)品銷售和理賠業(yè)務(wù)。三是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，資金、股票、債券、票據(jù)、產(chǎn)權(quán)、保險、大宗商品等交易方更多通過網(wǎng)上信息、磋商談判、完成交易，給銀行、券商、基金公司、保險公司、產(chǎn)權(quán)交易中心的存貸款、經(jīng)紀(jì)、資管、投行等業(yè)務(wù)造成極大沖擊。如Wind資訊客戶可以依托“萬得市場”項目信息和尋找交易機(jī)會，目前“萬得市場”已覆蓋固定收益、上市股權(quán)、投行銷售、理財產(chǎn)品、產(chǎn)權(quán)股權(quán)等五大類和十五個小類。
（四）對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性、業(yè)務(wù)的融合性、發(fā)展的草根性、服務(wù)的普惠性、風(fēng)險的傳播性都對現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制和法律體系帶來很大的挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場跨業(yè)務(wù)的特征，其混業(yè)經(jīng)營和綜合經(jīng)營的模式與當(dāng)前的分業(yè)監(jiān)管體制相悖，導(dǎo)致監(jiān)管存在缺位、部門監(jiān)管界面不清、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一、甚至逃脫現(xiàn)行金融體系監(jiān)管，容易產(chǎn)生監(jiān)管套利行為。二是在激烈的市場競爭格局下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，而相應(yīng)的門檻準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍許可、資金風(fēng)險監(jiān)控、信息披露、懲罰約束機(jī)制等監(jiān)管制度和管理手段嚴(yán)重滯后。此外，對互聯(lián)網(wǎng)金融往往重在事后監(jiān)管，日常監(jiān)管和事前監(jiān)管不足，容易產(chǎn)生風(fēng)險敞口。三是互聯(lián)網(wǎng)金融長期良性發(fā)展的基礎(chǔ)體系和法律法規(guī)建設(shè)滯后。個人信息保護(hù)制度、征信體系、電子簽名技術(shù)、數(shù)字證書等無法跟上，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律體系、部門規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)還不健全。
參考文獻(xiàn)：
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第9篇：金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：中印經(jīng)貿(mào)合作；經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)性；相互投資
中圖分類號：F74 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、中印經(jīng)貿(mào)合作現(xiàn)實(shí)意義
作為世界上兩個最大的發(fā)展中國家，中國和印度不僅是亞洲地區(qū)的重要經(jīng)濟(jì)體，而且在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也起著舉足輕重的作用。兩國之間的經(jīng)貿(mào)關(guān)系對亞太地區(qū)的經(jīng)貿(mào)合作，乃至整個世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都會產(chǎn)生重要的影響。據(jù)中國海關(guān)統(tǒng)計，2008年中印雙邊貿(mào)易總額為518億美元，是2000年的17.8倍。據(jù)印度《金融快報》報道，2009年7月27日，印度商工部部長表示，由于對來自美國產(chǎn)品需求疲軟，而對中國產(chǎn)品需求旺盛，中國已經(jīng)超過美國成為印度第一大貿(mào)易伙伴。
在國際金融危機(jī)蔓延的背景下，中國和印度兩國的貿(mào)易雖受到不同程度的沖擊，但仍保持了較為旺盛的活力。中國和印度是在此輪全球金融危機(jī)陰霾之下發(fā)展最快的兩個國家，而這兩個經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展模式卻迥然不同。印度力圖仿效中國的成功，希望在制造業(yè)領(lǐng)域?yàn)槠淙找纨嫶蟮膭趧恿μ峁┚蜆I(yè)機(jī)會。而中國則試圖仿效印度在IT、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)等知識含量比較高的領(lǐng)域取得成功。中印經(jīng)貿(mào)關(guān)系的迅速發(fā)展已經(jīng)成為中印關(guān)系的新亮點(diǎn)，也有助于提升亞太地區(qū)應(yīng)對金融風(fēng)暴襲擊的信心。
二、金融危機(jī)對中印經(jīng)貿(mào)合作的影響
當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)面臨金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期的雙重打壓，在此情況下，中印兩國雖然經(jīng)濟(jì)仍在增長，但增速明顯下降，外部金融動蕩加劇，經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境明顯惡化。中印經(jīng)貿(mào)合作的主要行為體是企業(yè)，但是，在金融危機(jī)的沖擊下，民眾消費(fèi)信心下降，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，導(dǎo)致大量企業(yè)倒閉，許多企業(yè)收縮生產(chǎn)規(guī)模。一些已經(jīng)上馬的工程被迫停工，一些原先簽署的協(xié)議可能作廢，中印經(jīng)貿(mào)合作受到?jīng)_擊。例如中國是全球鐵礦石第一大需求國，印度是繼澳大利亞、巴西之后中國的第三大鐵礦石來源國，其鐵礦石出口的80%銷往中國，并占據(jù)其對華貿(mào)易的70%以上。經(jīng)濟(jì)危機(jī)使中國鋼鐵生產(chǎn)大幅下滑，盡管全球鐵礦石價格已大跌，但中國企業(yè)的鐵礦石需求整體萎靡，對印度鐵礦石的需求也呈下降趨勢，從而進(jìn)一步增加印度對華貿(mào)易逆差，印度則求助于對中國出口的其他商品采取反傾銷政策，沖擊兩國經(jīng)貿(mào)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)危機(jī)主要帶來的不良影響是：
（一） 印度貿(mào)易保護(hù)主義抬頭
中印貿(mào)易雖然發(fā)展迅速，但印度對中國的商品準(zhǔn)入和企業(yè)投資長期持懷疑態(tài)度，并頻繁采取投資審查和反傾銷等措施。相關(guān)資料顯示，印度對華實(shí)施反傾銷的數(shù)量僅次于美國。
金融危機(jī)發(fā)生后，全球范圍內(nèi)貿(mào)易保護(hù)主義呈上升趨勢。印度雖然自詡自身增長模式是內(nèi)需驅(qū)動型，一度自認(rèn)所受金融危機(jī)影響相對較小，甚至認(rèn)為金融危機(jī)為其提供了趕超中國的機(jī)會，因?yàn)橐揽砍隹隍?qū)動增長的中國受到?jīng)_擊較大。但現(xiàn)實(shí)情況是，印度并未能在危機(jī)中獨(dú)善其身。印度經(jīng)濟(jì)也遭遇盧比貶值、股市縮水、企業(yè)倒閉、資本流動性緊張等問題。
為了刺激本國經(jīng)濟(jì)增長、扶持本國企業(yè)生存，印度采取了一系列貿(mào)易保護(hù)措施，尤其針對中國發(fā)起了多起反傾銷行動。特別是在2009年 1月23日，印度宣布禁止從中國進(jìn)口玩具，后雖對部分產(chǎn)品放寬條件，但其貿(mào)易保護(hù)主義傾向不言自明。
（二） 發(fā)展模式之爭加劇
目前，國際社會上的發(fā)展模式主要有以美國為代表的自由市場資本主義、歐盟為代表的福利資本主義、日本為代表的發(fā)展型國家資本主義及新興國家的中國模式和印度模式。由于20世紀(jì)90年代后，歐日經(jīng)濟(jì)問題較多，其發(fā)展模式已偏向美國的自由市場資本主義?！懊绹Ｊ健奔础叭A盛頓共識”，其宗旨是強(qiáng)調(diào)市場自由原則，主張政府角色最小化，完全的自由化、市場化。“中國模式”特指在維持社會穩(wěn)定的前提下主動創(chuàng)新、大膽實(shí)踐，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長、社會的協(xié)調(diào)發(fā)展、國家的和平發(fā)展的一整套思路、經(jīng)驗(yàn)和理論。中國模式強(qiáng)調(diào)務(wù)實(shí)，反對意識形態(tài)為綱；強(qiáng)調(diào)統(tǒng)籌國內(nèi)國際兩個大局，堅持自力更生和對外開放相結(jié)合；強(qiáng)調(diào)統(tǒng)籌政府和市場兩個大局?！坝《饶Ｊ健迸c中國不同，其基本思路是在民主體制下推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的自由化，逐步放松傳統(tǒng)的政府管制，鼓勵私營企業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
三、金融危機(jī)下中印經(jīng)貿(mào)合作的對策
（一）挖掘經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)性，深化經(jīng)貿(mào)合作
與“安全困境”相比，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的共贏機(jī)會更多。中印發(fā)展模式雖然不同，但互補(bǔ)性強(qiáng)。中國勞動力效率高，印度資本效率高，兩者結(jié)合將產(chǎn)生“經(jīng)濟(jì)增效”作用。未來雙方可著重加強(qiáng)以下領(lǐng)域的合作。一是商品結(jié)構(gòu)的互補(bǔ)。從商品構(gòu)成看，印度向中國出口的商品仍以原材料或低附加值產(chǎn)品為主，中國出口的商品更加多樣化，且附加值較高，如重型機(jī)械。由于雙方經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展模式及具體產(chǎn)業(yè)發(fā)展層次存在差異，這種商品貿(mào)易的互補(bǔ)性可以持續(xù)下去。二是相同產(chǎn)業(yè)內(nèi)的互補(bǔ)。兩國在相似部門如化學(xué)藥品、機(jī)械設(shè)備及紡織業(yè)等領(lǐng)域開展產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易也完全有可能。兩國可結(jié)合自己的發(fā)展特色，不斷提高各自在相似產(chǎn)品價值鏈的不同層面上的比較優(yōu)勢，不斷擴(kuò)大同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的互補(bǔ)性。例如，中印在紡織品出口領(lǐng)域的競爭使中國企業(yè)從印度進(jìn)口紡織原料，而自己生產(chǎn)和出口服裝。這樣，兩國通過紡織業(yè)內(nèi)部貿(mào)易得以將競爭轉(zhuǎn)化為合作的新機(jī)遇。三是IT服務(wù)領(lǐng)域的互補(bǔ)。印度軟件發(fā)達(dá)，中國硬件發(fā)達(dá)，兩國在IT領(lǐng)域建立合資企業(yè)有相當(dāng)廣闊的前景。
（二）推動企業(yè)走出去，加強(qiáng)相互投資合作
印度對中國始終抱有戒心，在諸多“敏感”領(lǐng)域?qū)χ匈Y企業(yè)投資設(shè)限。金融危機(jī)發(fā)生后，印度為疏緩嚴(yán)重的資本流動性緊張問題，放寬部分領(lǐng)域的外資進(jìn)入限制，并鼓勵企業(yè)海外融資。2008年10月，印度證券管理委員會宣布解除對外資最高40%的投資限額規(guī)定，以“挽留”正迅速流出的國外資金。 2009年2月，印度政府表示將放寬外國資本對印度的直接投資，凡是印度資本占 50%以上的合資企業(yè)所建新的企業(yè)一律被看做印度企業(yè)。按照原來的法規(guī)，凡有外資加入的印度企業(yè)建立的新企業(yè)仍被看做合資企業(yè)。按照新規(guī)定，所有印度資本占多數(shù)的新建企業(yè)將不受到政府關(guān)于外資對不同行業(yè)投資比例的限制。印度政府的上述舉措無疑為中國企業(yè)進(jìn)軍印度提供了機(jī)遇，經(jīng)濟(jì)上相互依存度的提升勢必可作為雙邊關(guān)系的穩(wěn)定器。另外，兩國大企業(yè)在全球市場上的競爭實(shí)力較以前大為提升，并加快“走出去”步伐。印度私企實(shí)力雄厚，在經(jīng)濟(jì)生活中扮演極其重要的角色，僅塔塔和安巴尼兩家家族企業(yè)的銷售額就占印度GDP約5%。與此同時，中國企業(yè)也可憑借雄厚財力，通過注資、并購和直接投資等方式，加快進(jìn)軍國際市場。國際金融危機(jī)下，許多西方大公司資產(chǎn)縮水，甚至面臨破產(chǎn)，國際大宗商品價格較之前大幅下挫，為中印企業(yè)進(jìn)軍國際市場提供了難得的機(jī)遇。
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