人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)精選(九篇)

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第1篇：人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文

論文關(guān)鍵詞 人壽保險(xiǎn) 私人銀行 擔(dān)保公司 現(xiàn)金工廠 戰(zhàn)略金庫(kù)

一般來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)保全的概念就是讓企業(yè)主自己所創(chuàng)造的財(cái)富保值增值，而資產(chǎn)傳承的含義不僅僅是企業(yè)主本人財(cái)富保值增值，而且按照這種方式一輩一輩地傳下去，成就一個(gè)富貴的家族。這就需要有切實(shí)可行的方法并配備強(qiáng)大的工具才行。我們舉例說(shuō)明。某企業(yè)主王女士56歲，在準(zhǔn)備將自己的企業(yè)逐步交付給兒子經(jīng)營(yíng)之際，為自己投保了一份兩全人壽保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)200萬(wàn)元，五年繳費(fèi)，累積繳費(fèi)1千萬(wàn)元。到98歲滿(mǎn)期給付1000萬(wàn)元+累計(jì)分紅2400萬(wàn)元+累計(jì)生存保險(xiǎn)金993萬(wàn)元。共計(jì)可獲得收益4393萬(wàn)元（以上是保險(xiǎn)公司給客戶(hù)提供的利益演示表上的數(shù)據(jù)）。列表顯示，這款人壽保險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄功能，可以使該客戶(hù)為自己積攢一些養(yǎng)老金?，F(xiàn)在我們關(guān)注的是，為什么就為這么一點(diǎn)蒼頭小利這位企業(yè)家還要投以重金購(gòu)買(mǎi)？我們用現(xiàn)實(shí)生活中的實(shí)例來(lái)說(shuō)明人們投保保險(xiǎn)的目的的不同。貝克漢姆出戰(zhàn)2006年德國(guó)世界杯前，為自己的黃金雙腳購(gòu)買(mǎi)了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額高達(dá)3100萬(wàn)英鎊，約合3.4億元人民幣，他的保單和一個(gè)普通客戶(hù)投保一份保額為2萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容幾乎是一樣的，保單上的保險(xiǎn)責(zé)任是，如果因意外事故造成雙腳傷害（貝克漢姆是限制在比賽中因意外事故造成雙腳傷害），保險(xiǎn)公司按保單上的保額給以理賠。就是說(shuō)保險(xiǎn)公司給付了理賠金后，保險(xiǎn)責(zé)任就已經(jīng)完成了。那會(huì)產(chǎn)生什么樣的效果呢？普通客戶(hù)保2萬(wàn)的目的是萬(wàn)一傷了雙腳，保險(xiǎn)公司要賠償2萬(wàn)元治雙腳，他投保的目的是為了獲得醫(yī)療費(fèi)；而貝克漢姆是雙腳傷了要保險(xiǎn)公司理賠3.4個(gè)億。至于治不治雙腳，怎樣治療等等就統(tǒng)統(tǒng)和保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)了。很明顯，他投保的目的并不是為了保雙腳，也不是獲得醫(yī)療費(fèi)，而是為了錢(qián)。僅僅只是保額上的差別，就造成了保單功能的巨大差別。同理，企業(yè)家要的也絕不是他購(gòu)買(mǎi)的這份保單所帶來(lái)的這一點(diǎn)點(diǎn)紅利，而是保單賬戶(hù)的強(qiáng)大功能。企業(yè)主在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用這些功能，可以大大增強(qiáng)企業(yè)的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。

一、人壽保險(xiǎn)的第一大功能：私人銀行

我們都知道，銀行為企業(yè)提供最基本的支持就是提供貸款。本案例就是利用一個(gè)五年計(jì)劃，建立了一家專(zhuān)為本企業(yè)服務(wù)的專(zhuān)用銀行，這家私人銀行可以為本企業(yè)提供如下支持。

1.終身貸款。從保單生效之日開(kāi)始，直到98歲，可貸款期間為42年。繳費(fèi)期滿(mǎn)后貸款額度在本金的40-70%之間，也就是400-700萬(wàn)，額度從低到高呈不斷上漲趨勢(shì)。

2.低息貸款。按銀行同期6個(gè)月貸款利率略有浮動(dòng)，而不是按42年的期間核定利率。

3.無(wú)條件貸款。貸款的期限和利率等都是保險(xiǎn)合同里規(guī)定的，所以是無(wú)條件的。

4.救命貸款。這家私人銀行所提供的貸款與銀行提供的貸款有根本性質(zhì)的不同。銀行貸款用的是銀行的錢(qián)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況好的時(shí)候可以正常提供，一旦形勢(shì)不妙最先撤梯的就是銀行；而這家私人銀行的貸款不同，錢(qián)是自己家的，正常的時(shí)候和銀行貸款所起的作用是一樣的，當(dāng)企業(yè)遇到困難的時(shí)候，可能所有的貸款全部撤離了，只有這家私人銀行的貸款是永遠(yuǎn)不會(huì)撤的，他會(huì)和企業(yè)同生死共患難，是可以真正幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)的那種。

總之，根據(jù)企業(yè)獲得周轉(zhuǎn)資金方式的不同，可以將企業(yè)分為三種類(lèi)型：第一類(lèi)企業(yè)很難得到銀行的貸款，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難時(shí)只好借高利貸，在解決了資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題的同時(shí)，也給企業(yè)戴上了一條沉重的枷鎖，這一類(lèi)企業(yè)最不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)也最大；第二類(lèi)企業(yè)能夠獲得銀行的支持，可以正常經(jīng)營(yíng)；第三類(lèi)企業(yè)不僅有銀行的支持，還有自己的私人銀行做后盾，是最穩(wěn)健的一種。

二、人壽保險(xiǎn)的第二大功能：擔(dān)保公司

擔(dān)保公司屬于非金融機(jī)構(gòu)，具有借款擔(dān)保、票據(jù)證券擔(dān)保和交易履約擔(dān)保等功能。在上面的例子中，當(dāng)王女士的保單生效后就有了此項(xiàng)功能。繳費(fèi)期滿(mǎn)后即可提供1千萬(wàn)元的擔(dān)保，隨著保單價(jià)值的提高還可以不斷增加擔(dān)保的額度。它可以為企業(yè)增加投資渠道，拓寬財(cái)路；可以增加企業(yè)的信譽(yù)度，使經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健；企業(yè)危難之時(shí)可抵押貸款，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

為什么大額人壽保單能夠成為為企業(yè)主公認(rèn)的資信呢？首先，大額人壽保單的客戶(hù)一般都選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的大型保險(xiǎn)公司；其次，人壽保險(xiǎn)公司對(duì)于大額的人壽保單的審核都比較謹(jǐn)慎，比如，高保障型的人壽保單通常體檢會(huì)比較嚴(yán)格，高保額的人壽保單的契約調(diào)查很?chē)?yán)。能夠擁有高額人壽保單的客戶(hù)應(yīng)該就是三證齊全了：醫(yī)院的健康診斷書(shū)、誠(chéng)信評(píng)估機(jī)構(gòu)的品牌證書(shū)和代表責(zé)任和價(jià)值的愛(ài)心證書(shū)。

用人壽保單所做的擔(dān)?；虻盅壕哂忻黠@的優(yōu)勢(shì)：第一，他不需要反擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)是最低的。第二，也是他最奇妙的地方是：可分可合、可攻可守，分散風(fēng)險(xiǎn)、化解危機(jī)。

人壽保單都可以擔(dān)保什么呢？第一就是保企業(yè)。在企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，人壽保單可以增加企業(yè)的信譽(yù)度，使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)??；如果感到前景不好隨時(shí)可以出手的，小到一個(gè)門(mén)頭的出兌、出賣(mài)，大到集團(tuán)公司的兼并、重組，只要錢(qián)給到位了就行，但是人壽保單作為核心資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是永久保留的。巴菲特的伯克希爾哈撒韋公司的核心資產(chǎn)就是保險(xiǎn)，核心的核心是再保險(xiǎn)。第二就是保被保險(xiǎn)人自己，只要保單價(jià)值足夠大，無(wú)論發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)都可以保證被保險(xiǎn)人和他的家人榮華富貴。

三、人壽保險(xiǎn)的第三大功能：現(xiàn)金工廠

老板是保單的被保險(xiǎn)人，員工是保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)的投資專(zhuān)家，一般都是國(guó)際一流的投資高手。經(jīng)營(yíng)管理由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，按法律規(guī)定所賺得的利潤(rùn)至少70%歸被保險(xiǎn)人所有。產(chǎn)品是免稅保值的專(zhuān)屬貨幣（真金白銀）。經(jīng)營(yíng)模式是年復(fù)利滾動(dòng)增長(zhǎng)，經(jīng)過(guò)若干年的積累后，創(chuàng)造大量的免稅現(xiàn)金。

但是這種復(fù)利大部分客戶(hù)是拿不到的，為什么呢？復(fù)利實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的條件有兩個(gè)：一是雪球要足夠大；二是時(shí)間要足夠長(zhǎng)。首先這里就有一個(gè)從量變到質(zhì)變的問(wèn)題，保費(fèi)足夠多、雪球足夠大才能稱(chēng)之為錢(qián)工廠，復(fù)利對(duì)于路邊賣(mài)茶蛋的小攤就沒(méi)有很大的利益。其次這個(gè)現(xiàn)金企業(yè)和我們正常公司的經(jīng)營(yíng)不同，使的是兩路勁，公司經(jīng)營(yíng)賺的是快錢(qián)，錢(qián)來(lái)的快，走的也快，這個(gè)錢(qián)工廠經(jīng)營(yíng)的是慢錢(qián)，是先慢后快，賺的是很長(zhǎng)時(shí)間以后才用的錢(qián)，比如養(yǎng)老的錢(qián)。本案是按3%復(fù)利演示的，投入的是一千萬(wàn)資金，產(chǎn)出的是四千四百萬(wàn)的利潤(rùn)，有的保險(xiǎn)公司的紅利演示表是按6%進(jìn)行演示的，產(chǎn)出的就是幾個(gè)億的利潤(rùn)。

這家現(xiàn)金工廠的成果是免稅倍增的。其現(xiàn)金的計(jì)算方法與普通賬戶(hù)的計(jì)算方法不同：本賬戶(hù)的1元收益相當(dāng)于普通賬戶(hù)中的2元。因?yàn)闊o(wú)論是遺產(chǎn)稅法還是個(gè)人所得稅法采用的都是超額累進(jìn)稅制，在個(gè)人所得稅稅率表一（工資、薪金所得適用）中，超過(guò)10萬(wàn)元以上的部分稅率是45%，在個(gè)人所得稅率表二（個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所得和對(duì)事業(yè)單位的承保經(jīng)營(yíng)、承租經(jīng)營(yíng)所得適用）中，超過(guò)5萬(wàn)元的部分稅率是35%，在遺產(chǎn)稅草案中，超過(guò)1千萬(wàn)以上部分稅率是50%。如果按照遺產(chǎn)稅法，本賬戶(hù)中的4500萬(wàn)元的價(jià)值就差不多相當(dāng)于其他方式所得9000萬(wàn)元的價(jià)值，這就是人壽保單賬戶(hù)和其他賬戶(hù)的根本區(qū)別。

同樣的保單在普通客戶(hù)手里就是個(gè)存折，可是在一個(gè)大企業(yè)家手里他就成了一家金融企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，保單雖然是在我們自己手里，可是保單里的錢(qián)可是一點(diǎn)兒也沒(méi)閑著，在保險(xiǎn)公司為我們雇用的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)手里運(yùn)作著。

四、人壽保險(xiǎn)的第四大功能：防火墻

防火墻功能是人壽保險(xiǎn)保單最基本的功能，這個(gè)防火墻有以下作用。

1.免稅功能。世界上幾乎所有的國(guó)家都對(duì)保險(xiǎn)收益金免稅。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最大的受益者是國(guó)家。保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器和助推器。遇到重大災(zāi)害，強(qiáng)大的社會(huì)保障體系還以大大減輕政府的負(fù)擔(dān)。

2.避債功能。人壽保險(xiǎn)體現(xiàn)的是生命的價(jià)值，是不能用于還債的。我們?cè)購(gòu)姆山嵌瓤矗覈?guó)大陸居民的私人財(cái)產(chǎn)有5種：不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)儲(chǔ)蓄、投資及其收益、繼承權(quán)。這些財(cái)產(chǎn)都小于債權(quán)，一旦欠債，所有這些財(cái)產(chǎn)就都是還債的材料，在這里唯一大于債權(quán)的是保單的受益權(quán)。因此，也有人說(shuō)壽險(xiǎn)保單是財(cái)富的天然守門(mén)員。而在我國(guó)60多家人壽保險(xiǎn)公司的幾千個(gè)險(xiǎn)種當(dāng)中，具有避債功能的險(xiǎn)種并不多，只有選對(duì)險(xiǎn)種才能避債。

3.防受益人。前面第二項(xiàng)功能中，用保單做抵押擔(dān)保最安全，因?yàn)樗袡?quán)沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移，如用諸如房屋、股票、黃金、古董等恐有節(jié)外生枝，被牽制裹挾之憂(yōu)可能還需要反擔(dān)保。

投入防火墻資金的比例應(yīng)當(dāng)是多少呢？投入企業(yè)主個(gè)人人壽保險(xiǎn)的錢(qián)，比例不能太高，也不能太低。太高就削弱了投資的力度，太低則起不到防御的作用，一般為占總資產(chǎn)的10-20%。

五、人壽保險(xiǎn)的第五大功能：身價(jià)單

1.從企業(yè)資產(chǎn)配置的角度來(lái)看，企業(yè)的價(jià)值和企業(yè)家的價(jià)值是不同的

企業(yè)的價(jià)值和企業(yè)家的價(jià)值是兩個(gè)截然不同的概念。但在一個(gè)健康的、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的企業(yè)中，企業(yè)價(jià)值和企業(yè)家價(jià)值這兩者的比例一定是平衡的。一個(gè)值錢(qián)的企業(yè)家領(lǐng)導(dǎo)的不值錢(qián)企業(yè)可以打敗一個(gè)不值錢(qián)的企業(yè)家領(lǐng)導(dǎo)的值錢(qián)企業(yè)，一個(gè)一流的企業(yè)家率領(lǐng)的三流企業(yè)可以打敗一個(gè)三流的企業(yè)家率領(lǐng)的一流企業(yè)。企業(yè)的價(jià)值是用貨幣來(lái)衡量的，可以是港幣、人民幣或者是美元等，而作為企業(yè)家借助了人壽保險(xiǎn)這個(gè)金融工具，能夠把這種強(qiáng)大的金融工具成功地運(yùn)用到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中。

2.從家庭資產(chǎn)配置的角度來(lái)看，家庭的核心資產(chǎn)是人壽保單，而不是那些個(gè)消費(fèi)品、日用品和現(xiàn)金。如果把日用品、消費(fèi)品和現(xiàn)金等都看成是財(cái)富，人壽保單就是財(cái)富的來(lái)源之一，并且隨著時(shí)間的推移，它將成為家庭財(cái)富的最主要來(lái)源。

3.從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，有的人是資產(chǎn)，有的人就是負(fù)債。人是有高低貴賤之分的，當(dāng)人和財(cái)富合二而一的時(shí)候，人本身就是資產(chǎn)，就是財(cái)富。如果利用人壽保單把所有的家庭成員都都變成了資產(chǎn)，而且是優(yōu)良資產(chǎn)，那這個(gè)家庭從此就會(huì)從小到大、從弱到強(qiáng)，直到繁衍出一個(gè)強(qiáng)大的家族。

六、人壽保險(xiǎn)的第六大功能：戰(zhàn)略金庫(kù)

從宏觀上看，人壽保險(xiǎn)保單賬戶(hù)可以用做人生乃至整個(gè)家族的戰(zhàn)略調(diào)節(jié)金庫(kù)。人壽保單用做整個(gè)家族的戰(zhàn)略調(diào)節(jié)金庫(kù)需具備兩個(gè)條件。

第2篇：人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文

工商管理是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最常見(jiàn)的一種管理專(zhuān)業(yè)，一般指工商企業(yè)管理。工商管理是研究工商企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理基本理論和一般方法的學(xué)科，主要包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略制定和內(nèi)部行為管理兩個(gè)方面。工商管理專(zhuān)業(yè)的應(yīng)用性很強(qiáng)，它的目標(biāo)是依據(jù)管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)等基本理論，通過(guò)運(yùn)用現(xiàn)代管理的方法和手段來(lái)進(jìn)行有效的企業(yè)管理和經(jīng)營(yíng)決策，保證企業(yè)的生存和發(fā)展。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，企業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)工商管理人才越發(fā)顯示出強(qiáng)勁的需求。通過(guò)對(duì)于專(zhuān)業(yè)企業(yè)的調(diào)查，有助于我們的學(xué)習(xí)發(fā)展。

（二）實(shí)踐內(nèi)容

我于2020年8月1日對(duì)中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司楚雄州中心支公司進(jìn)行了專(zhuān)業(yè)調(diào)查。總經(jīng)理蔡平向我介紹了中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司福州中心支公司的招聘、錄用及培訓(xùn)，員工的福利等情況。人力資源的高敏媛高老師用PPT給我們展示了福州州中心支公司《員工手冊(cè)》并進(jìn)行講解之后對(duì)公司的人力資源相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行介紹。

（一）就業(yè)方向

工商管理作為管理學(xué)的重要分支，是一門(mén)應(yīng)用性很強(qiáng)的學(xué)科。它依據(jù)管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論，研究如何運(yùn)用現(xiàn)代管理的方法和手段來(lái)進(jìn)行有效的企業(yè)管理和經(jīng)營(yíng)決策。廣義的工商管理包含的領(lǐng)域很多，相關(guān)專(zhuān)業(yè)有人力資源管理，財(cái)務(wù)管理，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，旅游管理，會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)等。

一是國(guó)家和省市各級(jí)經(jīng)濟(jì)綜合管理部門(mén)或行業(yè)管理部門(mén)；

二是以大中型工商企業(yè)為主的內(nèi)資企業(yè)；

三是外資或涉外經(jīng)營(yíng)的工商企業(yè)，以及國(guó)際著名的會(huì)計(jì)師事務(wù)所和其他類(lèi)型的咨詢(xún)服務(wù)等中介企業(yè)；

四是銀行、證券公司等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)；

五 是在國(guó)內(nèi)院校繼續(xù)攻讀碩士、博士學(xué)位或到國(guó)外高校 深造學(xué)習(xí)。

（三）實(shí)踐結(jié)果分析

經(jīng)過(guò)三年的專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)，我們已經(jīng)基本掌握了現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)理論知識(shí)。為了能夠把所學(xué)的知識(shí)運(yùn)用到實(shí)際生活當(dāng)中，大三結(jié)束后參加學(xué)校組織的社會(huì)實(shí)踐，據(jù)所學(xué)的有關(guān)工商管理及企業(yè)人力資源管理的知識(shí)，選擇了中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司楚雄州中心支公司為調(diào)查對(duì)象，通過(guò)走訪該企業(yè)的總經(jīng)理蔡平和人力資源部經(jīng)理，查閱企業(yè)的《員工手冊(cè)》及公司的人力資源管理章程，寫(xiě)了這篇調(diào)查報(bào)告。

通過(guò)此次社會(huì)實(shí)踐，使我更深刻地認(rèn)識(shí)到人力資源管理在企業(yè)中的重要性：企業(yè)只有重視人力資源的管理，才能有一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，才能取得良好的效益。由于所學(xué)知識(shí)有限，只能對(duì)工商管理專(zhuān)業(yè)學(xué)生在企業(yè)的就業(yè)情況和企業(yè)人力資源的部分進(jìn)行分析，因而無(wú)法做到全面的、深層次的分析。

（一）實(shí)習(xí)企業(yè)簡(jiǎn)介

中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司楚雄州中心支公司，現(xiàn)地址為云南省楚雄彝族自治州楚雄市彝人古鎮(zhèn)南街C52幢。這個(gè)公司是中國(guó)人壽的分公司，其主要業(yè)務(wù)涉及的是財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。2008楚雄的中國(guó)人壽公司將其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)細(xì)化，其從中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，并于之后幾年搬至現(xiàn)在的地址。其企業(yè)愿景：建設(shè)國(guó)際一流金融保險(xiǎn)集團(tuán)；企業(yè)精神：特別能吃苦，特別能戰(zhàn)斗，特別能協(xié)作，特別能奉獻(xiàn)，特別守紀(jì)律；品牌口號(hào)：相知多年，值得托付，要投就投中國(guó)人壽。

（二）調(diào)查經(jīng)過(guò)

1、調(diào)查結(jié)果

在此次的調(diào)查過(guò)程中，經(jīng)過(guò)查閱其《員工手冊(cè)》以及經(jīng)過(guò)人力資源部的工作人員的介紹，可以對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司的人力資源的基本管理制度總結(jié)如下：

（1）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司對(duì)員工的招聘主要有校園招聘、內(nèi)部員工自薦、廣告招聘、獵頭公司幾種形式；

（2）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司對(duì)員工的培訓(xùn)形式主要有三種: 短期培訓(xùn)、學(xué)歷培訓(xùn)、定向培養(yǎng)。短期培訓(xùn)主要是針對(duì)公司管理或業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題，或者是新的險(xiǎn)種、新知識(shí)、新技術(shù)的推廣和應(yīng)用而開(kāi)展。學(xué)歷培訓(xùn)主要是針對(duì)在職員工，以解決這部分員工的學(xué)歷層次，全面提高綜合素質(zhì)為目的的教育形式。定向培養(yǎng)主要是針對(duì)企業(yè)管理和業(yè)務(wù)的需求，有計(jì)劃地選送基礎(chǔ)好、有培養(yǎng)前途的骨干員工到大專(zhuān)院校進(jìn)行短期的脫產(chǎn)學(xué)習(xí)。

（3）中國(guó)人壽的薪酬計(jì)算公式為: 員工薪酬=基礎(chǔ)工資+績(jī)效工資+獎(jiǎng)金+福利。基本工資主要是根據(jù)員工從業(yè)年限、學(xué)歷、職稱(chēng)等因素確定。績(jī)效工資主要指員工根據(jù)績(jī)效管理，履行和完成崗位任務(wù)情況。員工的獎(jiǎng)金項(xiàng)隧主要包括:胃度任務(wù)完成獎(jiǎng)、季度獎(jiǎng)、半年獎(jiǎng)、年終獎(jiǎng)、勞動(dòng)競(jìng)賽獎(jiǎng)、分片包干獎(jiǎng)等。獎(jiǎng)金的發(fā)放主要根據(jù)當(dāng)期公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和目標(biāo)責(zé)任的完成情況，并由總經(jīng)理確定發(fā)放總額。

（4）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的績(jī)效考核主要有試用考核、平時(shí)考核和年度考核三種，考核內(nèi)容包括各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)完成情況、險(xiǎn)種效益情況、賠付率、員工工作量、工作態(tài)度、領(lǐng)導(dǎo)能力、團(tuán)隊(duì)合作精神、黨風(fēng)廉政情況等方面。

2、調(diào)查后見(jiàn)解

通過(guò)對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司人力資源管理制度以及對(duì)真實(shí)情況的走訪的分析和對(duì)企業(yè)的高層管理者，基層員工及人力資源部都進(jìn)行的走訪詢(xún)問(wèn)，并重點(diǎn)對(duì)工商管理的一個(gè)重要分支人力資源管理進(jìn)行了總結(jié)和分析，對(duì)組織的構(gòu)建過(guò)程中的人力資源管理相關(guān)方面提出了一些見(jiàn)解。

（1）企業(yè)組織結(jié)構(gòu)構(gòu)建

在對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行構(gòu)建，首先要確定組織架構(gòu)構(gòu)建的依要對(duì)據(jù)，使得公司的人力資源管理能夠適應(yīng)公司的治理結(jié)構(gòu)，并在人力資源管理中真正有效可行。在構(gòu)建的過(guò)程要遵循實(shí)質(zhì)重于形式、穩(wěn)定與靈活相結(jié)合、分工協(xié)作等原則。公司組織架 構(gòu)的劃分、設(shè)置、運(yùn)作必須以公司的戰(zhàn)略為導(dǎo)向，以提高公司的整體管理效率為目標(biāo)。

（2）企業(yè)人力資源管理培訓(xùn)體系的構(gòu)建

公司應(yīng)當(dāng)立足于公司實(shí)際，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的需要，結(jié)合公司戰(zhàn)略目標(biāo)，形成有效的培訓(xùn)約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，為培訓(xùn)活動(dòng)的開(kāi)展創(chuàng)造 良好的環(huán)境，為員工參加教育培訓(xùn)提供有力的政策支持，為大量潛在人才的迅速成長(zhǎng)提供更多機(jī)會(huì)。

（3）企業(yè)人力資源管理績(jī)效考核體系構(gòu)建

企業(yè)在進(jìn)行人力資源管理績(jī)效考核體系的構(gòu)建過(guò)程中必須遵守科學(xué)性、量化、差異化等原則。從工作實(shí)際出發(fā)，設(shè)置科學(xué)的考核項(xiàng)目和考核指標(biāo)，明確考核內(nèi)容和考核程序，以工作實(shí)績(jī)?yōu)橹攸c(diǎn)的考核評(píng)價(jià)體系。

（4）企業(yè)文化的構(gòu)建

在對(duì)企業(yè)文化進(jìn)行構(gòu)建的過(guò)程中我們要做好企業(yè)文化實(shí)施總體規(guī)劃，對(duì)企業(yè)文化進(jìn)行廣泛面深入的宣傳。在公司內(nèi)部進(jìn)行企業(yè)文化的教育和普及，充分利用大眾媒介，宣傳我們的文化理念，倡導(dǎo)符合時(shí)展的價(jià)值觀，樹(shù)立獨(dú)特的公司企業(yè)文化形象。文化戰(zhàn)略的實(shí)施和發(fā)揮作用不可能是一蹴而就，它只能是循序漸進(jìn)，按照文化的邏輯展開(kāi)，過(guò)程不能少。喚起員工強(qiáng)烈的參與意識(shí)，為公司發(fā)展盡心盡力，形成團(tuán) 結(jié)互助的團(tuán)隊(duì)精神，形成一種“企業(yè)與員工利益與共”的價(jià)值觀。

（三）調(diào)查總結(jié)

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)單位人力資源管理問(wèn)題逐漸凸顯，種種現(xiàn)實(shí)情況均對(duì)機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人力資源管理提出了更高的要求。新的形勢(shì)之下，作為機(jī)關(guān)事業(yè)單位管理當(dāng)中較為重要的環(huán)節(jié)，人力資源面臨了許許多多的挑戰(zhàn)，面對(duì)這些挑戰(zhàn)，事業(yè)單位人力資源管理人員必須嚴(yán)陣以待，重新結(jié)合我國(guó)企業(yè)單位的實(shí)際情況，認(rèn)真探索和研究。堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，科學(xué)地從“思想、組織、制度”等等人才管理息息相關(guān)的方面進(jìn)行創(chuàng)新，構(gòu)建高效、創(chuàng)新、有素質(zhì)的人才團(tuán)隊(duì)，為人力資源管理工作的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

（四）實(shí)踐體會(huì)

第3篇：人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文

市場(chǎng)集中度緩慢下降壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度的情況，是反映保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的重要構(gòu)成要素，同時(shí)也反映了壽險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度的高低，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析的是市場(chǎng)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的概念，競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)和市場(chǎng)壟斷狀況又直接影響了壽險(xiǎn)資源的配置效率。2008年以來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上份額最高的中國(guó)人壽占市場(chǎng)份額的比例從39%下降到31%；除去國(guó)壽、平安、太保、泰康、新華5家壽險(xiǎn)公司，其他中資壽險(xiǎn)公司份額從17%上升到22%；外資壽險(xiǎn)公司份額從5%上升到6%。外資壽險(xiǎn)公司及規(guī)模較小的或新成立的壽險(xiǎn)公司也逐步摸索走出一條較適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)道路，市場(chǎng)集中度得到改善。監(jiān)管日益完善隨著壽險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，壽險(xiǎn)監(jiān)管也在不斷進(jìn)步和完善。全球金融危機(jī)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)衰退必然影響政府對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管環(huán)境的更嚴(yán)格。2008年下半年，人身保險(xiǎn)業(yè)全面啟動(dòng)了壽險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管工作，從2009年新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，到《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)》、《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》、《關(guān)于人身保險(xiǎn)公司定期報(bào)送產(chǎn)品總結(jié)報(bào)告的通知》、《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政處罰程序規(guī)定》、《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》、《關(guān)于加強(qiáng)非壽險(xiǎn)精算工作有關(guān)問(wèn)題的通知》、《人身保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施指引》）等等，在法律和實(shí)踐層面都加大了監(jiān)管力度。

我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分析

所謂保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，這里比照經(jīng)濟(jì)學(xué)界較為認(rèn)同的金融結(jié)構(gòu)的概念將其定義為一國(guó)現(xiàn)存的保險(xiǎn)工具、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的總和，反映出各種現(xiàn)存的保險(xiǎn)工具、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的性質(zhì)、種類(lèi)、絕對(duì)數(shù)量、相對(duì)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特征、經(jīng)營(yíng)方式和集中化程度，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織和保險(xiǎn)交易的方式、范圍、規(guī)則、慣例收益分配和有效性。它體現(xiàn)著保險(xiǎn)要素的組合配置與運(yùn)行狀態(tài)，反映了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。國(guó)壽股份、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽和新華人壽在我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的地位突出，市場(chǎng)份額在70%以上，這里選取這5家公司，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析可以看出，我國(guó)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2009年都有增加（圖5），其中人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總額的90%以上。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)里除投資連結(jié)險(xiǎn)之外均有增長(zhǎng)。投資連結(jié)險(xiǎn)受金融危機(jī)的影響較大，并且各公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)均有意識(shí)控制投資連結(jié)險(xiǎn)的增長(zhǎng)（如制定《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷(xiāo)售管理的通知》，出臺(tái)《品質(zhì)管理?xiàng)l例（試行）》等）。5家公司業(yè)務(wù)側(cè)重各有不同（圖6），太保壽險(xiǎn)的傳統(tǒng)普通壽險(xiǎn)比例較高，新華人壽主要精力在分紅壽險(xiǎn)上，而平安壽險(xiǎn)則萬(wàn)能壽險(xiǎn)比例大一些?？傮w來(lái)看5家公司都是以分紅產(chǎn)品為主的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的發(fā)展勢(shì)頭稍高于保障型的產(chǎn)品，占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)總額的71%（圖7）。（二）銷(xiāo)售渠道分析從表3可以看出，各公司銷(xiāo)售渠道相對(duì)穩(wěn)定，公司直銷(xiāo)份額有所下降，但過(guò)分依賴(lài)個(gè)人和銀郵（投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要依靠銀行銷(xiāo)售渠道實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)），而在國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占絕對(duì)比重的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)方式在我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道中所占比例還不足0.5%。個(gè)人的社會(huì)成本上升、職業(yè)道德欠缺、人員流動(dòng)性大，銀郵合作關(guān)系脆弱、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈、展業(yè)成本大等是我們不得不面對(duì)的問(wèn)題。（三）繳費(fèi)結(jié)構(gòu)分析2008年我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)更多內(nèi)含價(jià)值較高的保障型產(chǎn)品和期交產(chǎn)品，注重發(fā)展長(zhǎng)期型業(yè)務(wù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能；建立健全投連和萬(wàn)能產(chǎn)品銷(xiāo)售資格和銷(xiāo)售行為管理制度，引導(dǎo)公司加大力度發(fā)展長(zhǎng)期業(yè)務(wù)、期交業(yè)務(wù)。2010年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步推進(jìn)，新單期交保費(fèi)增速比躉交高7.2個(gè)百分點(diǎn)，銀保渠道新單期交業(yè)務(wù)比躉交業(yè)務(wù)增速高33.5個(gè)百分點(diǎn)。

影響我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的因素分析

（一）外部因素1.利率。傳統(tǒng)保障型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品一個(gè)主要的特點(diǎn)就是預(yù)定利率固定，預(yù)定利率的高低，極大地影響產(chǎn)品的價(jià)格和投資功能。央行多次、連續(xù)變動(dòng)商業(yè)銀行人民幣存貸款利率，一年期存款利率，影響給我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。傳統(tǒng)固定利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品因其經(jīng)營(yíng)存在的內(nèi)在矛盾，已日漸不適應(yīng)市場(chǎng)和壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，為扭轉(zhuǎn)這種不利狀況，各保險(xiǎn)公司紛紛從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外尋找解決問(wèn)題的辦法，一些新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)上的波動(dòng)頻率及幅度越來(lái)越大，這樣人們對(duì)保險(xiǎn)的靈活性提出了更高的要求。保險(xiǎn)消費(fèi)者參加保險(xiǎn)，不單純是尋求保險(xiǎn)保障，更多的是把保險(xiǎn)當(dāng)作投資理財(cái)?shù)墓ぞ?，尋求壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能是壽險(xiǎn)需求出現(xiàn)的新趨勢(shì)。3.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。國(guó)內(nèi)外的研究都表明，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）或人均GDP是決定壽險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)需求的一個(gè)顯著變量且與壽險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模成正相關(guān)的關(guān)系。從銀行存款的結(jié)構(gòu)可以看出，20%的人口擁有80%的存款，而80%的人則僅擁有20%的存款。20%的高收入人群對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求則不僅僅是尋求簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)保障，而是追求既能提供保險(xiǎn)保障，又能分享公司的經(jīng)營(yíng)成果的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。隨著收入的增加，購(gòu)買(mǎi)投資型險(xiǎn)種的人群比例逐漸提高。4.制度因素。社會(huì)制度、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式也是影響我國(guó)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的重要原因。社會(huì)制度和經(jīng)濟(jì)體制實(shí)質(zhì)上是對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本原則、運(yùn)行方式和資源配置的一種規(guī)定。我國(guó)目前處于社會(huì)主義初級(jí)階段，生產(chǎn)力落后，使得保險(xiǎn)改革很難像西方發(fā)達(dá)國(guó)家那樣經(jīng)歷上百年的發(fā)育成熟過(guò)程，致使保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不盡如人意。（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平?jīng)Q定著保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的層次和水平。在我國(guó)，壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)在一定程度上取決于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。由于目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較低，仍處于起步時(shí)期，使得以此為基礎(chǔ)的壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)受到了相當(dāng)程度的制約。

第4篇：人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文

[關(guān)鍵詞]銀行保險(xiǎn)，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)，銀保模式

在全球金融日益融合發(fā)展的背景下，銀行保險(xiǎn)已成為金融業(yè)特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力，一些處于先鋒地位的金融機(jī)構(gòu)甚至把銀行保險(xiǎn)作為主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，運(yùn)用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的最新理論和方法，正確把握國(guó)際上銀行保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)，深刻揭示其發(fā)展的根本原因，深入探討我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式，對(duì)于促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、國(guó)際上銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的特點(diǎn)和趨勢(shì)

銀行與保險(xiǎn)同屬于金融范疇，銀行與保險(xiǎn)業(yè)處于一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，是國(guó)家間經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略制高點(diǎn)。在國(guó)際金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，銀行保險(xiǎn)作為一種制度，在其30多年的發(fā)展歷程中，規(guī)模不斷擴(kuò)大，模式不斷創(chuàng)新，新的銀保產(chǎn)品不斷呈現(xiàn)，處在不斷的變化發(fā)展中。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展的總態(tài)勢(shì)是：銀行和保險(xiǎn)雙方由最初的松散協(xié)作，發(fā)展為緊密協(xié)作的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，并逐漸向銀行保險(xiǎn)的高級(jí)階段，即更緊密的金融控股集團(tuán)化的形式發(fā)展和演化。

文獻(xiàn)中關(guān)于銀行保險(xiǎn)定義的分歧較多。在limra′s保險(xiǎn)字典中，銀行保險(xiǎn)被定義為“由銀行或基金組織提供的人壽保險(xiǎn)服務(wù)”；喬治，斯通認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)有狹義與廣義之分，狹義的銀行保險(xiǎn)是指人壽保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行這一銷(xiāo)售渠道來(lái)銷(xiāo)售人壽、年金以及投資類(lèi)產(chǎn)品，而廣義的概念則包括了其他不同的形式，如保險(xiǎn)銀行；童金林認(rèn)為，狹義的銀行保險(xiǎn)可定義為“銀行通過(guò)以各種方式提供保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)或提供和保險(xiǎn)相關(guān)的金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域”；鄭偉、孫祁祥認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)（又稱(chēng)銀保融通）是銀行和保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的安排，其中保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷(xiāo)售；肖文認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)狹義上可概括為保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行這一銷(xiāo)售渠道來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而廣義上包括銀行通過(guò)其保險(xiǎn)分公司向其客戶(hù)出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司通過(guò)其銀行分公司向其客戶(hù)出售銀行產(chǎn)品。筆者認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)（banc assurance）、保險(xiǎn)銀行（assurfinance）或全能金融，在最本質(zhì)的意義上是指銀行與保險(xiǎn)公司相互間在產(chǎn)品、銷(xiāo)售渠道、組織形式、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略幾方面的交叉滲透、相互整合、互為補(bǔ)充、共同發(fā)展，即銀行與保險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

銀行保險(xiǎn)的融合對(duì)傳統(tǒng)的金融理念產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊，也使全球金融業(yè)發(fā)生了深刻的變革。銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司或銀行在業(yè)務(wù)拓展中一系列銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理文化理念的發(fā)展與演化的結(jié)果，是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識(shí)（文化、心理和道德等）等層面全方位的合作與創(chuàng)新。

全球銀行保險(xiǎn)的發(fā)展以美國(guó)1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》為標(biāo)志，可以分為三個(gè)時(shí)期：

（一）萌芽的銀行保險(xiǎn)期（1980年以前）

銀行保險(xiǎn)還僅僅局限于銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司的中介人（insurance broker），嚴(yán)格意義上的銀行保險(xiǎn)還沒(méi)有真正出現(xiàn)。這也是我國(guó)目前普遍采用的方式。

（二）銀行保險(xiǎn)發(fā)展的成長(zhǎng)期（20世紀(jì)80年代）

在這一階段，銀行開(kāi)發(fā)出一些與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)差別很大的金融產(chǎn)品，開(kāi)始全面介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，這被認(rèn)為是銀行保險(xiǎn)的真正開(kāi)始。

（三）金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下的快速發(fā)展期（從20世紀(jì)80年代末至今）

這一階段是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，銀行保險(xiǎn)作為一種制度創(chuàng)新獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。這個(gè)時(shí)期新出現(xiàn)的銀行保險(xiǎn)的組織形式有成立合資企業(yè)、購(gòu)并、銀行獨(dú)資新建一家保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司獨(dú)資新建一家銀行三種。如英國(guó)的國(guó)民西敏寺銀行于1999年10月成功收購(gòu)了l&g保險(xiǎn)公司，成為英國(guó)第三大金融集團(tuán)，開(kāi)始全方位介入保險(xiǎn)業(yè)。

目前，在西方成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上銀行保險(xiǎn)呈迅速發(fā)展之勢(shì)。西歐國(guó)家的保險(xiǎn)公司大多通過(guò)銀行、郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如意大利、德國(guó)、英國(guó)等。法國(guó)是銀行保險(xiǎn)開(kāi)展最為成功的國(guó)家，1998年有60%的保費(fèi)是通過(guò)銀行和郵政網(wǎng)點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，該國(guó)最大的壽險(xiǎn)公司cnp有80%的保費(fèi)收入是通過(guò)銀行和郵政網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的。unisys的專(zhuān)家預(yù)計(jì)未來(lái)銀行保險(xiǎn)業(yè)的五大趨勢(shì)是：銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間將有更多合作，銀保合作將由簡(jiǎn)單的初級(jí)方式轉(zhuǎn)向深層合作，銀行銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工具作為實(shí)行并購(gòu)的策略將得到進(jìn)一步發(fā)展，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍將進(jìn)一步拓展，包括與銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及全方位服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品；隨著罪犯越來(lái)越多地利用電子方式犯罪，產(chǎn)業(yè)化、無(wú)國(guó)界的欺詐行為將增加；跨國(guó)界銀行活動(dòng)將繼續(xù)增加，主要是在歐洲以及墨西哥和美國(guó)之間進(jìn)行；全球和本地金融機(jī)構(gòu)在大中華區(qū)和拉丁美洲地區(qū)將有更多的銀行和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇，而技術(shù)將在其中起到推動(dòng)作用。

在我國(guó)以銀行業(yè)為主體的金融體系下，雖然銀行、保險(xiǎn)、證券仍然是分業(yè)監(jiān)管狀態(tài)，但銀行保險(xiǎn)的融合已取得了不小進(jìn)展。首先，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入已經(jīng)超過(guò)團(tuán)體直銷(xiāo)業(yè)務(wù)，成為人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售的三大支柱之一，2002年全國(guó)銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入388.5億元，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1%，2004年全國(guó)銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入795億元，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%，2006年壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1175.5億元，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的32.7%.其次，銀保合作的模式有簡(jiǎn)單的協(xié)議，也有金融控股集團(tuán)模式，從1996年開(kāi)始，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司與北京商業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行等簽訂了銀保協(xié)議，如光大集團(tuán)成為一家集銀行、證券、保險(xiǎn)為一身的金融集團(tuán)，中國(guó)工商銀行利用其控股的工商亞洲收購(gòu)太平保險(xiǎn)24.9%的股份等。再次，在保險(xiǎn)業(yè)全面開(kāi)放的條件下，花旗、匯豐、渣打、東亞等外資銀行在我國(guó)市場(chǎng)上正積極拓展銀保業(yè)務(wù)，如匯豐聯(lián)姻中國(guó)平安等，一些外資保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速。

二、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展和銀保模式的創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)化的必然產(chǎn)物，是金融混業(yè)發(fā)展的結(jié)果。從外部環(huán)境看，銀行、保險(xiǎn)公司面臨著越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行涉足銀行保險(xiǎn)可以增加收入來(lái)源，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度和降低經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司開(kāi)展銀行保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、挖掘客戶(hù)并節(jié)約成本。同時(shí)，個(gè)人也面臨著越來(lái)越大的收入不確定性和養(yǎng)老問(wèn)題，oecd在1992年做了一項(xiàng)預(yù)測(cè)，到2030年，歐盟國(guó)家的dr指數(shù)（the dependency ratio，指退休人口與工作人口的比例）將從21%上升到37%，創(chuàng)新性的分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等成為消費(fèi)者追捧的投資工具。此外，各國(guó)政府都放松了對(duì)銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的管制。到目前為止，德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、比利時(shí)、丹麥、意大利、荷蘭和奧地利都允許銀行與保險(xiǎn)公司相互100%控股。這些外部條件的改變對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)學(xué)和風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展的最新成果，其代表人物已多次獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，如斯蒂格里茨、阿克洛夫、卡尼曼等。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)范式的基本邏輯不同于基于斯密傳統(tǒng)的新古典主義范式，它強(qiáng)調(diào)由于經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)主體是具有理智和情感等完整心智結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)“行為人”，每個(gè)人既是自利的，又是利他的，因而就可能不一定追求自身利益的最大化；個(gè)體在市場(chǎng)活動(dòng)中會(huì)產(chǎn)生各種心理和行為偏差，人們的行為不一定符合市場(chǎng)規(guī)律的要求，使得“看不見(jiàn)的手”的作用不能有效發(fā)揮，即所謂的市場(chǎng)失靈。換句話說(shuō)，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本觀點(diǎn)是：風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，而人的非理性則驅(qū)動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)。因此，運(yùn)用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析范式分析銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生、發(fā)展和可選擇模式可以從三個(gè)維度來(lái)說(shuō)明，即風(fēng)險(xiǎn)管理、非理性經(jīng)濟(jì)人、制度變遷。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的視角

由于金融市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)的普遍性和必然性，作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的銀行或保險(xiǎn)就具有融合的客觀基礎(chǔ)。阿羅（1971）認(rèn)為，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和管理行為。巴塞爾委員會(huì)（1999）認(rèn)為，銀行必須對(duì)其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行管理。銀行作為風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)也是建立在所謂大數(shù)定理以及大量存款人的取款行為是相互獨(dú)立的基礎(chǔ)上。20世紀(jì)80～90年代，美國(guó)有超過(guò)1000家的單一從事信貸業(yè)務(wù)的銀行破產(chǎn)，因此，美國(guó)學(xué)者本森（1990）強(qiáng)調(diào)，銀行保險(xiǎn)合作可以更加有效地分散和管理風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行或保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的組織形式不同，但銀行保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，往往是幾個(gè)金融功能的組合體，可以將包含幾個(gè)金融功能的銀保產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程的不同環(huán)節(jié)和職能加以分解，由具有不同成本優(yōu)勢(shì)的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)。這種銀行保險(xiǎn)功能配置方式的變化會(huì)導(dǎo)致不同金融機(jī)構(gòu)同時(shí)參與一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，形成金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)交叉，甚至形成包含全部金融業(yè)務(wù)的全能金融集團(tuán)，這揭示了銀行保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)模式。

（二）非理性經(jīng)濟(jì)人的視角

從非理性經(jīng)濟(jì)人的視角看，由于受到心理和行為因素的影響，決策者會(huì)出現(xiàn)各種行為偏差，如過(guò)度自信、反應(yīng)偏差、處置效應(yīng)、從眾行為等，經(jīng)濟(jì)主體的非理性行為對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展和效率有重大影響。風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的一條準(zhǔn)則就是風(fēng)險(xiǎn)分散，俗稱(chēng)“不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，從單一的保險(xiǎn)消費(fèi)到將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)工具，形成包括多種理財(cái)方式的完整理財(cái)規(guī)劃；對(duì)于銀行或保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，從單一的信貸或保險(xiǎn)產(chǎn)品，到提供“一攬子”以分散風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的理財(cái)服務(wù)為核心的多樣化金融保險(xiǎn)產(chǎn)品組合；對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，從分業(yè)監(jiān)管到混業(yè)監(jiān)管的過(guò)渡，這些經(jīng)濟(jì)主體的消費(fèi)意識(shí)、經(jīng)營(yíng)思想、監(jiān)管理念均體現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)的意識(shí)層面由非理性到理性的變遷和發(fā)展，即銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的根本動(dòng)因是人的非理性行為演化的結(jié)果。

（三）金融制度變遷的視角

由于經(jīng)濟(jì)主體的非理性和機(jī)會(huì)主義行為導(dǎo)致了交易費(fèi)用的存在（科斯定理），進(jìn)而影響了經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的效率。銀行保險(xiǎn)作為一種制度創(chuàng)新，其基本功能在于節(jié)約交易費(fèi)用，從嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度背景下松散的協(xié)作，到混業(yè)制度背景下銀行保險(xiǎn)雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到股權(quán)參與或設(shè)立子公司的組織制度層面的演化，從本質(zhì)上反映了基于節(jié)約交易費(fèi)用的銀保制度變遷的基本規(guī)律。

三、我國(guó)銀行保險(xiǎn)可選擇的發(fā)展模式

我國(guó)的銀行保險(xiǎn)自1995年開(kāi)展業(yè)務(wù)以來(lái)有了很大發(fā)展，但銀行保險(xiǎn)的發(fā)展還處在較低水平，其中最為關(guān)鍵的是銀行保險(xiǎn)合作的模式還不夠成熟，嚴(yán)重影響了銀行保險(xiǎn)主體的積極性和效率。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、探索銀行保險(xiǎn)的可選擇模式已成為一個(gè)重大的理論和實(shí)踐課題。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，按照銀行和保險(xiǎn)融合程度的不同，可以將銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式或形態(tài)劃分為分銷(xiāo)協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四種。分銷(xiāo)協(xié)議是銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作最為簡(jiǎn)便易行，成本相對(duì)較低的模式；戰(zhàn)略聯(lián)盟為銀行和保險(xiǎn)雙方進(jìn)一步深入合作的過(guò)渡模式；在合資企業(yè)中，股權(quán)紐帶使銀行和保險(xiǎn)雙方結(jié)成了真正的利益共同體；金融集團(tuán)可以采取完全一體化、全能銀行、銀行或保險(xiǎn)母公司、控股公司安排等不同的組織結(jié)構(gòu)。從這四種模式的實(shí)踐來(lái)看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展較快的國(guó)家往往采取較為高級(jí)的模式，發(fā)展較慢的國(guó)家則采取較為低級(jí)的模式?？梢?jiàn)，銀行保險(xiǎn)的合作模式是與銀行保險(xiǎn)發(fā)展的階段和趨勢(shì)相一致的。從全球看，20世紀(jì)90年代以后，通過(guò)金融控股集團(tuán)化的形式進(jìn)行銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成為多數(shù)國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新形式，如1997年的美國(guó)花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并；1997年香港匯豐銀行成立和整合匯豐人壽與恒生人壽保險(xiǎn)公司；2001年德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)對(duì)德累斯頓銀行的兼并等。

1933年《格拉斯—斯蒂格爾法》頒布后，美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行或保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)格限制，1999年7月1日，美國(guó)眾議院通過(guò)了《金融現(xiàn)代化法案》，允許銀行保險(xiǎn)交叉經(jīng)營(yíng)，從而結(jié)束了美國(guó)近70年分業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷史。我國(guó)的金融改革則與美國(guó)金融混業(yè)發(fā)展的歷史相反，是在向分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式不斷靠攏。從1993年下半年開(kāi)始，國(guó)務(wù)院決定對(duì)金融業(yè)進(jìn)行治理整頓，提出了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的思路，1995年的《商業(yè)銀行法》把這一思路上升為國(guó)家法律。到1999年底，中國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度基本確立起來(lái)。目前我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)始對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制有所松動(dòng)，如2006年6月15日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行。這對(duì)于我國(guó)銀行保險(xiǎn)的融合發(fā)展以及金融控股公司模式的創(chuàng)新具有重要意義。

由于約束條件的不同，不同國(guó)家會(huì)選擇不同的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式，甚至同一個(gè)國(guó)家在不同的歷史時(shí)期也會(huì)選擇不同的銀保模式。針對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式和最終形態(tài)必然會(huì)采取金融控股公司的模式。金融控股集團(tuán)是一種中央集權(quán)式的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理組織，一般以一個(gè)金融企業(yè)或非金融企業(yè)為控股母公司，全資或控股擁有專(zhuān)門(mén)從事某些具體業(yè)務(wù)（如商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)）的各個(gè)子公司，這些子公司都具有獨(dú)立法人資格。金融控股集團(tuán)公司通過(guò)子公司可以從事銀行、保險(xiǎn)等多樣化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。1999年，巴塞爾委員會(huì)、證監(jiān)會(huì)國(guó)際組織和國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)聯(lián)合的《多元化金融集團(tuán)監(jiān)管的最終文件》認(rèn)為，金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)中至少兩個(gè)不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團(tuán)公司。”2003年9月18日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)召開(kāi)的金融監(jiān)管第一次聯(lián)席會(huì)議通過(guò)的《在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》引用了該定義。金融控股公司的模式又可細(xì)分為：完全融合全能銀行模式、德國(guó)全能銀行模式（銀行業(yè)務(wù)+證券業(yè)務(wù)）、英國(guó)全能銀行模式（集中經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，而證券、保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)則設(shè)立子公司）、美國(guó)金融控股公司模式（通過(guò)設(shè)立一個(gè)金融控股公司，在此公司下面設(shè)立不同的子公司）。在金融一體化日益興盛的背景下，從銀行保險(xiǎn)制度變遷和效率的角度看，英國(guó)全能銀行模式和美國(guó)金融控股公司模式應(yīng)該是我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展比較現(xiàn)實(shí)的選擇。

第5篇：人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)家庭；壽險(xiǎn)需求；實(shí)證研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）31-0069-04

引言

（一）研究目的及意義

自1982年恢復(fù)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)近三十年的發(fā)展，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)較快、吸引力較強(qiáng)的行業(yè)。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍有較大差距。以壽險(xiǎn)密度 ① 和壽險(xiǎn)深度兩個(gè)指標(biāo)為衡量標(biāo)準(zhǔn)為例，到2010年12月，中國(guó)的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到9 679.5億元，② 壽險(xiǎn)密度和壽險(xiǎn)深度分別為722.5元和2.41%。與世界平均水平的差距雖較2006年有所下降，但仍有明顯差距而與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距甚遠(yuǎn)。

壽險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定器，為了使其發(fā)揮最大作用，不斷擴(kuò)大壽險(xiǎn)密度和深度，研究壽險(xiǎn)需求就顯得十分必要。只有了解影響消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求的因素，才能有針對(duì)的開(kāi)發(fā)出合適的產(chǎn)品，為居民提供合適的保險(xiǎn)服務(wù)。

（二）文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)對(duì)于壽險(xiǎn)需求的研究多從社會(huì)經(jīng)濟(jì)、人口結(jié)構(gòu)等宏觀層面出發(fā)。鄧宬泓（2008）[1]采用多元回歸分析方法構(gòu)建了老齡化趨勢(shì)下的人壽保險(xiǎn)需求模型，以人均壽險(xiǎn)保費(fèi)作為被解釋變量，老年撫養(yǎng)比、收入水平、受教育程度作為解釋變量對(duì)人壽保險(xiǎn)需求變動(dòng)進(jìn)行分析，得出結(jié)論：社會(huì)的老年撫養(yǎng)比水平、收入水平、受教育程度與人們對(duì)人壽保險(xiǎn)需求正相關(guān)。劉翰林（2010）[3]認(rèn)為影響人身保險(xiǎn)需求的因素有：文化、社會(huì)和政治因素、人口因素、保險(xiǎn)替代因素、經(jīng)濟(jì)因素和保費(fèi)費(fèi)率。文中指出由于受傳統(tǒng)文化影響，國(guó)人選擇保險(xiǎn)大多屬于被動(dòng)防御，人口老齡化趨勢(shì)也使得養(yǎng)老保險(xiǎn)需求增加。經(jīng)濟(jì)發(fā)展，個(gè)人可支配收入增加正向影響保險(xiǎn)需求。高永標(biāo)（2007）[4]認(rèn)為，影響保險(xiǎn)需求的宏觀因素主要有經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)和文化因素兩個(gè)方面。文章選取北京人身保費(fèi)收入作為被解釋變量，分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、利率和通貨膨脹、文化教育水平、人口家庭結(jié)構(gòu)、人口的出生率和死亡率以及社會(huì)保障水平等因素對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。胡密飛（2005）[5] 在微觀層面的保險(xiǎn)需求理論基礎(chǔ)之上，著重研究收入對(duì)保險(xiǎn)需求的影響。而對(duì)美國(guó)、日本、中國(guó)這三個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)需求的分析和比較，則是著重于宏觀的層面。魏華林和楊霞（2007）[6]從家庭金融資產(chǎn)這一微觀視角，探討家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)需求之間的相互關(guān)系。但其研究方法也僅僅是做了定性分析，認(rèn)為隨著家庭金融資產(chǎn)總量的不斷增加，安全資產(chǎn)等家庭金融資產(chǎn)，在整個(gè)家庭金融資產(chǎn)中的比重會(huì)不斷下降，而保險(xiǎn)和退休金等家庭金融資產(chǎn)，在整個(gè)家庭金融資產(chǎn)中的比重則逐步上升。

通過(guò)上述文獻(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)影響中國(guó)壽險(xiǎn)需求因素的實(shí)證研究，多從宏觀層面進(jìn)行分析。微觀層面的研究則多偏重于描述性分析，實(shí)證研究幾乎沒(méi)有。本文在上述研究基礎(chǔ)上，采用CHIP數(shù)據(jù)，運(yùn)用多元回歸分析的方法對(duì)影響城鎮(zhèn)居民壽險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行分析，探求各因素對(duì)城鎮(zhèn)居民壽險(xiǎn)需求影響的方向和程度。

一、模型和數(shù)據(jù)

（一）解釋變量的選取

經(jīng)濟(jì)學(xué)上對(duì)需求的定義是指：一種商品在一定時(shí)期各種可能的價(jià)格水平下，消費(fèi)者愿意而且能夠購(gòu)買(mǎi)的該商品的數(shù)量。一種商品的需求，往往是由多種因素共同決定的，如該商品的價(jià)格，消費(fèi)者的收入水平，相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格，消費(fèi)者的偏好等等。人壽保險(xiǎn)作為一種特殊的金融產(chǎn)品，其需求也受很多因素的影響。 （1）儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄作為一種安全資產(chǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)需求的影響可以從兩方面來(lái)看。一方面，儲(chǔ)蓄本身是用來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)的不確定性支出的，是風(fēng)險(xiǎn)自留的一種表現(xiàn)。一個(gè)家庭的儲(chǔ)蓄額很大，那么其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力自然較強(qiáng)，進(jìn)而對(duì)壽險(xiǎn)的需求相對(duì)減少。另一方面，儲(chǔ)蓄資產(chǎn)高的家庭相對(duì)來(lái)說(shuō)更具有購(gòu)買(mǎi)力，它可以更容易使?jié)撛趬垭U(xiǎn)需求變?yōu)橛行枨?，從而?duì)壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響。（2）收入。由于壽險(xiǎn)不是劣等品或吉芬商品，因此，壽險(xiǎn)需求的收入彈性大于零，即對(duì)于壽險(xiǎn)的需求應(yīng)該與消費(fèi)者收入呈現(xiàn)正向變動(dòng)，隨著消費(fèi)者收入的增加，其對(duì)于壽險(xiǎn)的需求也應(yīng)該增大。（3）年齡。年齡對(duì)于壽險(xiǎn)需求有正負(fù)兩個(gè)方向的影響。其一，消費(fèi)者年齡會(huì)在一定程度上影響他對(duì)壽險(xiǎn)的接受程度。一般情況下，年齡在30~50歲之間的人，對(duì)壽險(xiǎn)接受程度應(yīng)該高于其他年齡段，而年齡在50歲以上的人，對(duì)于壽險(xiǎn)的認(rèn)可程度不高。其二，年齡段不同的人對(duì)于保險(xiǎn)的需求程度不同。對(duì)于年齡越大的人，由于養(yǎng)老問(wèn)題的臨近，他們對(duì)壽險(xiǎn)需求比較強(qiáng)烈。因此，年齡對(duì)于保險(xiǎn)需求的影響要看兩者的合力。（4）受教育程度。受教育程度對(duì)保險(xiǎn)需求的影響也是雙向的。一方面，人們隨著其所受教育程度的提高，其保險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)提高，進(jìn)而影響他對(duì)壽險(xiǎn)的需求及購(gòu)買(mǎi)決策。另一方面，受教育程度越高其本身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也相應(yīng)增強(qiáng)。而隨著現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展，投資渠道的多樣化，可替代產(chǎn)品繁多，且其收益率可能遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也會(huì)使得受過(guò)高等教育的人群，更傾向于選擇其他的金融產(chǎn)品而非壽險(xiǎn)，從而對(duì)壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生負(fù)向的影響。同時(shí)，如果家庭戶(hù)主及其配偶都為高等教育者，其中一人喪失勞動(dòng)力或死亡對(duì)另一方的生計(jì)影響從經(jīng)濟(jì)角度看不會(huì)太大，這也在一定程度上對(duì)其保險(xiǎn)需求產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)。因此，受教育程度對(duì)城鎮(zhèn)居民的壽險(xiǎn)需求的影響方向，要看這兩方面的影響程度。（5）地區(qū)。首先，一般情況下東部地區(qū)的居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力要比中部和西部地區(qū)強(qiáng)，居民收入水平比中、西部地區(qū)高。這使得其對(duì)壽險(xiǎn)的消費(fèi)能力較其他兩個(gè)地區(qū)更強(qiáng)。其次，東部地區(qū)保險(xiǎn)公司較為集中，展業(yè)范圍廣泛，壽險(xiǎn)種類(lèi)繁多，使人們各種保險(xiǎn)需求都能找到相應(yīng)的產(chǎn)品，這也在一定程度上刺激了人們的潛在需求向有效需求轉(zhuǎn)化。最后，東部地區(qū)居民壽險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，這也會(huì)使得人們的壽險(xiǎn)需求增加。因此，預(yù)期東部地區(qū)城鎮(zhèn)居民的壽險(xiǎn)需求會(huì)大于中西部地區(qū)。

根據(jù)以上分析，本文從家庭視角研究人壽保險(xiǎn)的有效需求，采用家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出①為被解釋變量。本文選取的解釋變量是：家庭儲(chǔ)蓄②、家庭年收入③、年齡、受教育程度④、和東、中西部地區(qū)差異（東部取1，中西部取0）⑤。受教育程度設(shè)兩個(gè)虛擬變量，教育1（戶(hù)主及其配偶都為大專(zhuān)以上文化程度取1，其他取0）和教育2（戶(hù)主或配偶只有一人為大專(zhuān)以上時(shí)取1，其他取0）。其目的在于研究戶(hù)主及其配偶只有一方受過(guò)高等教育的家庭與戶(hù)主及其配偶都受過(guò)高等教育的家庭對(duì)壽險(xiǎn)需求是否存在顯著的差異。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文以CHIP數(shù)據(jù)作為研究對(duì)象，該數(shù)據(jù)是由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局于2003年2月發(fā)起的調(diào)查，主要針對(duì)2002年全國(guó)范圍內(nèi)城鎮(zhèn)居民的收入情況，共獲得6 835個(gè)城鎮(zhèn)家庭樣本戶(hù)，以及20 632個(gè)個(gè)人樣本戶(hù)的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)。涵蓋了北京、山西、遼寧、江蘇、安徽、河南、湖北、廣東、重慶、四川、云南和甘肅等12個(gè)省、市。本研究在刪除了家庭信息不完整的樣本后，有效樣本包含了分布在以上12個(gè)省的1 111個(gè)家庭在2002年的有關(guān)信息。

（三）模型建立

被解釋變量“家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出（pre）”分別與解釋變量“家庭儲(chǔ)蓄（dep）”、“戶(hù)主及其配偶平均年齡（age）”、“家庭收入（inc）”做散點(diǎn)圖，通過(guò)散點(diǎn)圖可以發(fā)現(xiàn)，“家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出”與 “家庭儲(chǔ)蓄”、“戶(hù)主及其配偶平均年齡”、“家庭收入”不是線性關(guān)系，散點(diǎn)集中分布在“家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出”所在的縱軸底端，因此應(yīng)考慮對(duì)“家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出（pre）”取對(duì)數(shù)的模型。考慮三種模型：

模型一：對(duì)數(shù)——線性模型

log（pre）=γ1+γ2Dep+γ3Inc+γ4Age+γ5Edu1+γ6Edu2+γ7area+ε

模型二：雙對(duì)數(shù)模型

log（pre）=β1+β2log（Dep）+β3log（Inc）+β4Age+β5Edu1+

β6Edu2+β7area+ε

模型三：含交互項(xiàng)的對(duì)數(shù)模型

log（pre）=λ1+λ2Dep+λ3Inc+λ4Inc2+λ5Inc*Age+λ6Inc*Area+λ7Inc*Dep+λ8Inc*Edu1+λ9Inc*Edu2+λ10Area+λ11Area*Age+

λ12Area*Dep+λ13Dep2+λ14Dep*Edu1+λ15Dep*Edu2+λ16Age+

λ17Edu1+λ18Edu2+ε

根據(jù)前文分析，地區(qū)和收入對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)支出呈正相關(guān)，因此預(yù)期模型一中的γ7、γ3和模型二中的β7、β3為正值；由于對(duì) “家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出”取對(duì)數(shù)后其與 “家庭收入”和“家庭存款”的散點(diǎn)圖呈現(xiàn)開(kāi)口向下的趨勢(shì)，因此預(yù)期模型三中的λ4、λ16為負(fù)值，λ2和λ3為正值。

二、分析和結(jié)果

用Eviews軟件估計(jì)三個(gè)模型的回歸方程，回歸結(jié)果（見(jiàn)表2）。

將模型二與模型一比較，模型二的R2和R2都大于模型一，不存在明顯的異方差，且大多解釋變量統(tǒng)計(jì)顯著，因此模型二優(yōu)于模型一。

與模型二相比，模型三雖然調(diào)整R2為0.154，但有多個(gè)變量不顯著，且大部分交互項(xiàng)不顯著。我們通過(guò)懷特檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)模型中并沒(méi)有明顯的異方差現(xiàn)象。那么出現(xiàn)這樣的結(jié)果可能是由于模型本身選取的不好。通過(guò)模型二和三的回歸結(jié)果中F的比較我們也可以看出，模型二的F=32.68遠(yuǎn)大于模型三的12.93。所以從整體來(lái)看我們認(rèn)為模型二擬合更好，各變量更能有效解釋儲(chǔ)蓄保費(fèi)支出。并且由對(duì)解釋和被解釋變量取對(duì)數(shù)后的散點(diǎn)圖可以看出，雙對(duì)數(shù)模型比模型一和三的擬合效果都要好。因此選取模型二作為回歸模型。

模型二的回歸方程如下：

[log（pre）]　=-3.460+0.1203log（Dep）+0.8188log（Inc）+0.0032Age+

（1.0118） （0.0462） *** （0.1111） *** （0.0049）

0.2810 Edu1+0.2166Edu2+0.2797area

（0.1247） ** （0.1141） * （0.1116） **

n=11109 R2=0.1510 R2=0.1463 SR=2 605.409 F=31.0064

地區(qū)、家庭儲(chǔ)蓄的對(duì)數(shù)、教育1和家庭收入的對(duì)數(shù)系數(shù)的p值都遠(yuǎn)小于0.05，意味著在5%的顯著性水平下，地區(qū)、家庭儲(chǔ)蓄的對(duì)數(shù)、教育、家庭收入的對(duì)數(shù)對(duì)被解釋變量的影響都是非常顯著的。教育2系數(shù)的p值接近0.05，說(shuō)明教育2對(duì)被解釋變量的影響也比較顯著。年齡的系數(shù)p值為0.5104，對(duì)被解釋變量的影響非常不顯著。

在對(duì)回歸方程的顯著性檢驗(yàn)中，F(xiàn)檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量為31.0064，p值約等于零，說(shuō)明我們建立的多元回歸方程高度顯著。調(diào)整后的為R2為0.1463，這對(duì)于截面數(shù)據(jù)而言已經(jīng)可以代表了很好的擬合了。

地區(qū)和家庭收入對(duì)數(shù)的系數(shù)為正值，與第二部分的預(yù)期相同。年齡的系數(shù)為0.0032，說(shuō)明在其他變量不變的情況下，年齡每增加1歲，家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出將平均增加0.032個(gè)百分比，但由于年齡的系數(shù)p值很大，年齡對(duì)被解釋變量的影響并不顯著，即可以認(rèn)為年齡對(duì)家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出沒(méi)有影響?！凹彝?chǔ)蓄的對(duì)數(shù)”的系數(shù)的含義為：在其他變量不變的情況下，家庭儲(chǔ)蓄每增加1%，壽險(xiǎn)保費(fèi)支出將平均增加0.1203%。“家庭收入的對(duì)數(shù)”的系數(shù)的含義為：在其他變量不變的情況下，家庭收入每增加1%，壽險(xiǎn)保費(fèi)支出將平均增加0.8188%，說(shuō)明家庭收入對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)支出的影響非常大（由于家庭收入的基數(shù)很大，家庭收入即使只變動(dòng)1%，在絕對(duì)值上也有很大變化，因此會(huì)壽險(xiǎn)保費(fèi)支出有很大影響）。地區(qū)、教育1和教育2都是虛擬變量，其系數(shù)的含義與其他解釋變量有所不同。由回歸方程可以看出，其他變量保持不變時(shí)，與位于中西部地區(qū)的家庭相比，位于東部地區(qū)的家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出平均高出27.97%，說(shuō)明地區(qū)對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)支出的影響很大。教育方面，當(dāng)其他變量保持不變時(shí)，雙方有一方為大專(zhuān)以上文化程度的家庭的壽險(xiǎn)保費(fèi)支出平均高于戶(hù)主及配偶都是大專(zhuān)以下文化程的家庭21.66%；而雙方都為大專(zhuān)以上文化程度的家庭的壽險(xiǎn)保費(fèi)支出平均高于戶(hù)主及配偶都是大專(zhuān)以下文化程的家庭28.10%。這充分說(shuō)明了教育對(duì)于壽險(xiǎn)需求的影響比較大，受教育程度越高，壽險(xiǎn)需求越大。

由以上分析可以看出，模型二回歸方程的各解釋變量都顯著，對(duì)所有解釋變量的系數(shù)進(jìn)行聯(lián)合檢驗(yàn)，F(xiàn)值較大，R2和調(diào)整R2較高，因此模型二是較好的擬合模型。但由于受數(shù)據(jù)可得性的限制，本文采用的是截面數(shù)據(jù)，可能會(huì)有遺留變量偏差。如家庭人口結(jié)構(gòu)可能會(huì)影響城鎮(zhèn)家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出，子女多的家庭可能對(duì)壽險(xiǎn)的需求較少，即若以子女?dāng)?shù)作為解釋變量，其系數(shù)可能為負(fù)值，而子女?dāng)?shù)與年齡可能存在正相關(guān)（由于過(guò)去不實(shí)行計(jì)劃生育，一般年齡大的人子女比較多），會(huì)造成對(duì)年齡系數(shù)估計(jì)的負(fù)偏差，即過(guò)小地估計(jì)了年齡對(duì)被解釋變量的影響。家庭壽險(xiǎn)保費(fèi)支出很（下轉(zhuǎn)99頁(yè)）（上接71頁(yè)）大程度上也取決于人們從事的職業(yè)，高危險(xiǎn)的職業(yè)人群對(duì)壽險(xiǎn)（主要指死亡險(xiǎn)）需求大，即若加入高危險(xiǎn)職業(yè)這一解釋變量，其系數(shù)可能為正值，而教育與高危險(xiǎn)職業(yè)可能呈負(fù)相關(guān)（從事高危職業(yè)的人群大多教育水平比較低），從而造成對(duì)教育系數(shù)估計(jì)的負(fù)偏差，過(guò)小地估計(jì)了教育對(duì)被解釋變量的影響。且如果已知家庭人口數(shù)我們用平均收入來(lái)解釋壽險(xiǎn)保費(fèi)支出會(huì)更有說(shuō)服力。因此，不足之處有待我們?nèi)蘸筮M(jìn)一步研究加以完善。

結(jié)論及建議

以上實(shí)證分析表明：地區(qū)和家庭收入的對(duì)數(shù)的系數(shù)為正值，與之前預(yù)期相同。家庭收入和儲(chǔ)蓄家庭越多，壽險(xiǎn)需求越大，尤其是家庭收入對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響非常大，所以提高城鎮(zhèn)家庭收入和儲(chǔ)蓄更能促進(jìn)城鎮(zhèn)家庭對(duì)壽險(xiǎn)的需求；年齡對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響不顯著，與預(yù)期有一定偏差，一方面可能是由于隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，不同年齡段的城鎮(zhèn)居民對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)可程度都比較高，使年齡對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響減小，另一方面也可能是遺留變量偏差造成的；東部地區(qū)城鎮(zhèn)家庭的壽險(xiǎn)需求大于中西部地區(qū)城鎮(zhèn)家庭的壽險(xiǎn)需求，這主要由于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司分布集中，且東部地區(qū)城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，所以縮小東部及中西部地區(qū)的差距能促進(jìn)中西部地區(qū)的壽險(xiǎn)需求；戶(hù)主及其配偶只有一方受過(guò)高等教育和雙方都受過(guò)高等教育的城鎮(zhèn)家庭對(duì)壽險(xiǎn)的需求都高于雙方都沒(méi)有受過(guò)高等教育的家庭，且雙方都受過(guò)高等教育對(duì)壽險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用大于只有一方受過(guò)高等教育，這說(shuō)明提高居民的教育水平，可以促進(jìn)城鎮(zhèn)家庭對(duì)壽險(xiǎn)的需求。

由于缺乏微觀數(shù)據(jù)，本文只采用2002年的數(shù)據(jù)，進(jìn)行了截面數(shù)據(jù)分析。以后的研究者可以嘗試進(jìn)行面板數(shù)據(jù)分析，以克服截面數(shù)據(jù)的遺留變量偏差問(wèn)題，得到更為準(zhǔn)確的回歸結(jié)果。

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第6篇：人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文

摘要：中國(guó)壽險(xiǎn)公司從2010年在公司年報(bào)中加入了公司風(fēng)險(xiǎn)管理信息報(bào)告，本文通過(guò)對(duì)隨機(jī)挑選的五家中小壽險(xiǎn)公司2013年的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況信息對(duì)比分析，從保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)控制角度評(píng)析我國(guó)中小壽險(xiǎn)公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：中小壽險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；現(xiàn)狀

引言

大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司如中國(guó)人壽、中國(guó)平安等，不僅擁有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還更多的涉及資產(chǎn)管理、信托公司、銀行業(yè)務(wù)等，其全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)更復(fù)雜，所以本文隨機(jī)挑選五家中小型保險(xiǎn)公司，分別是信誠(chéng)人壽、農(nóng)銀人壽、天安人壽、?？等藟酆凸ゃy安盛人壽等分析它們所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

1.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

1.1.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

各保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)披露信息相對(duì)于其他風(fēng)險(xiǎn)更為具體，分別都披露了利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，并了敏感性測(cè)試和壓力情景測(cè)試的結(jié)果。各家保險(xiǎn)公司的壓力情景測(cè)試結(jié)果顯示，匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的影響很小，主要是各保險(xiǎn)公司持有的外幣資產(chǎn)相對(duì)較少，其外幣資產(chǎn)多是由于國(guó)外股東投資產(chǎn)生。

通過(guò)對(duì)各家公司利率壓力測(cè)試結(jié)果的觀察可知，利率的變化會(huì)對(duì)各家保險(xiǎn)公司的償付能力產(chǎn)生較大的影響，主要原因在于利率的波動(dòng)會(huì)對(duì)公司持有的固定收益類(lèi)證券造成影響。利率風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債缺口和凸性缺口監(jiān)控觀測(cè)到，各家保險(xiǎn)公司對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)較為關(guān)注。天安人壽、信誠(chéng)人壽、海康人壽對(duì)資產(chǎn)負(fù)債匹配情況進(jìn)行了披露。由于在目前的法規(guī)和市場(chǎng)環(huán)境下，沒(méi)有期限足夠長(zhǎng)的資產(chǎn)可供投資，以與保險(xiǎn)合同責(zé)任的期限相匹配。天安保險(xiǎn)的資產(chǎn)負(fù)債久期缺口達(dá)到-41%，由此可見(jiàn)其資產(chǎn)負(fù)債匹配是有較大風(fēng)險(xiǎn)的。另外兩家保險(xiǎn)公司沒(méi)有資產(chǎn)負(fù)債匹配的相關(guān)信息披露，可見(jiàn)對(duì)于具體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的信息披露尚不夠詳細(xì)，有待進(jìn)一步完善。

權(quán)益價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)源于權(quán)益資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)，與資產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)密切相關(guān)，各公司通過(guò)VaR、條件尾部期望和壓力測(cè)試法，評(píng)估公司的權(quán)益價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)水平。保險(xiǎn)公司在投資連結(jié)保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品的獨(dú)立賬戶(hù)中權(quán)益資產(chǎn)類(lèi)投資較多，但由于獨(dú)立賬戶(hù)中的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)非常小。在考察的五家公司中，傳統(tǒng)賬戶(hù)的投資股票，基金等權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的有限，權(quán)益資產(chǎn)占比一般都小于5%。

1.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略分析

對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的處理，五家保險(xiǎn)公司中信誠(chéng)人壽、?？等藟?、天安人壽披露了較為詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。設(shè)定與內(nèi)部管理要求相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)可接受水平，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，定期提供投資監(jiān)控報(bào)告。增加固定收入資產(chǎn)的久期與負(fù)債相匹配進(jìn)而降低資產(chǎn)負(fù)債匹配缺口。加大持有至到期債券投資，來(lái)控制利率風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)，積極主動(dòng)配置股指期貨、融資融券等新型衍生工具投資，積極管理權(quán)益價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

2.2保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

五家公司中天安人壽和?？等藟蹖?duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)披露。天安人壽對(duì)過(guò)去一年公司的退保率、保費(fèi)繼續(xù)率死亡偏差率、重疾發(fā)生率進(jìn)行了詳細(xì)披露，并進(jìn)行了壓力情景測(cè)試。天安人壽和海康人壽上一年度退保率較高，將來(lái)面臨退保風(fēng)險(xiǎn)較大。退保原因是公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和投資收益率低的市場(chǎng)環(huán)境的影響。海康人壽對(duì)于主要保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的壓力情景測(cè)試顯示死亡率、退保率、費(fèi)用率、疾病發(fā)生率增加10%，會(huì)對(duì)公司的預(yù)期利潤(rùn)產(chǎn)生重大的不利影響。工銀安盛、農(nóng)銀保險(xiǎn)兩家公司沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)披露，僅僅是在報(bào)告中指出上一年度其相應(yīng)的精算假設(shè)好于預(yù)期，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處于公司的所能承受的安全范圍之內(nèi)。上述兩家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息披露不充分，不能使投資者，董事會(huì)及高層管理人員對(duì)公司的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)形成充分的認(rèn)識(shí)，也不利于該公司的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制，因此應(yīng)努力擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)信息的披露范圍。

2.2.2保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略分析

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是各家公司風(fēng)險(xiǎn)管理的主要目標(biāo)之一，五家公司中除農(nóng)銀人壽外均披露了積極的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。為防范退保風(fēng)險(xiǎn)，各公司對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，當(dāng)退保率超出公司假設(shè)或可承受說(shuō)平時(shí)，作出分析報(bào)告并對(duì)分公司提示預(yù)警，督促其展開(kāi)整改措施。對(duì)賠付風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，加強(qiáng)核保以降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)再保險(xiǎn)方案，轉(zhuǎn)移一部分公司不能承受的風(fēng)險(xiǎn)。天安人壽在費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)管理方面引入戰(zhàn)略、預(yù)算、考核相銜接的閉環(huán)式管控，從機(jī)構(gòu)的開(kāi)設(shè)策略、產(chǎn)品銷(xiāo)售策略、公司費(fèi)用政策方面采取風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

3.3.1戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

公司的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)主要包括經(jīng)營(yíng)模式風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。五家中小保險(xiǎn)公司中海康人壽和工銀安盛對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分類(lèi)識(shí)別，認(rèn)為戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。沒(méi)有單獨(dú)分類(lèi)識(shí)別戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的其余三家保險(xiǎn)公司，則不認(rèn)為是其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一?，F(xiàn)階段宏觀經(jīng)濟(jì)狀況比較困難，保險(xiǎn)公司同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，保費(fèi)收入增速減慢，經(jīng)營(yíng)模式風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)中小保險(xiǎn)公司的影響是不可忽略的，因此忽視戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)對(duì)中小保險(xiǎn)公司會(huì)形成不利影響。

3.3.2戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略分析

各公司對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不是很高，?？等藟酆凸ゃy人壽雖然將戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)識(shí)別，但并未披露相關(guān)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)信息，其戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的方法措施也十分簡(jiǎn)略。因此，說(shuō)明中小保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。各公司需要不斷完事法人治理結(jié)構(gòu)，定期召開(kāi)股東會(huì)董事會(huì)，研究制定公司發(fā)展戰(zhàn)略和執(zhí)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。研究本公司戰(zhàn)略定位的有效性，控制公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。提高服務(wù)品質(zhì)，與同業(yè)機(jī)構(gòu)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，控制競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

第7篇：人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文

一、擴(kuò)張型資本運(yùn)營(yíng)模式

資本擴(kuò)張是指在現(xiàn)有的資本結(jié)構(gòu)下，通過(guò)內(nèi)部積累、追加投資、吸納外部資源即兼并和收購(gòu)等方式，使企業(yè)實(shí)現(xiàn)資本規(guī)模的擴(kuò)大。根據(jù)產(chǎn)權(quán)流動(dòng)的不同軌道可以將資本擴(kuò)張分為三種類(lèi)型：

1、橫向型資本擴(kuò)張

橫向型資本擴(kuò)張是指交易雙方屬于同一產(chǎn)業(yè)或部門(mén)，產(chǎn)品相同或相似，為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)而進(jìn)行的產(chǎn)權(quán)交易。橫向型資本擴(kuò)張不僅減少了競(jìng)爭(zhēng)者的數(shù)量，增強(qiáng)了企業(yè)的市場(chǎng)支配能力，而且改善了行業(yè)的結(jié)構(gòu)，解決了市場(chǎng)有限性與行業(yè)整體生產(chǎn)能力不斷擴(kuò)大的矛盾。青島啤酒集團(tuán)的擴(kuò)張就是橫向型資本擴(kuò)張的典型例子。近年來(lái)，青啤集團(tuán)公司抓住國(guó)內(nèi)啤酒行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，一批地方啤酒生產(chǎn)企業(yè)效益下滑，地方政府積極幫助企業(yè)尋找“大樹(shù)”求生的有利時(shí)機(jī)，按照集團(tuán)公司總體戰(zhàn)略和規(guī)劃布局，以開(kāi)發(fā)潛在和區(qū)域市場(chǎng)為目標(biāo)，實(shí)施了以兼并收購(gòu)為主要方式的低成本擴(kuò)張。幾年來(lái)，青啤集團(tuán)依靠自身的品牌資本優(yōu)勢(shì)，先后斥資6.6億元，收購(gòu)資產(chǎn)12.3億元，兼并收購(gòu)了省內(nèi)外14家啤酒企業(yè)。不僅擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)模，提高了市場(chǎng)占有率，壯大了青啤的實(shí)力，而且?guī)?dòng)了一批國(guó)企脫困。2003年，青啤產(chǎn)銷(xiāo)量達(dá)260萬(wàn)噸，躋身世界啤酒十強(qiáng)，利稅總額也上升到全國(guó)行業(yè)首位，初步實(shí)現(xiàn)了做“大”做“強(qiáng)”的目標(biāo)。

2、縱向型資本擴(kuò)張

處于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不同階段的企業(yè)或者不同行業(yè)部門(mén)之間，有直接投入產(chǎn)出關(guān)系的企業(yè)之間的交易稱(chēng)為縱向資本擴(kuò)張?？v向資本擴(kuò)張將關(guān)鍵性的投入產(chǎn)出關(guān)系納入自身控制范圍，通過(guò)對(duì)原料和銷(xiāo)售渠道及對(duì)用戶(hù)的控制來(lái)提高企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的控制力。

格林柯?tīng)柤瘓F(tuán)是全球第三大無(wú)氟制冷劑供應(yīng)商，處于制冷行業(yè)的上游。收購(gòu)下游的冰箱企業(yè)，既有利于發(fā)揮其制冷技術(shù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也能直接面對(duì)更廣大的消費(fèi)群體。從2002年開(kāi)始，格林柯?tīng)栂群笫召?gòu)了包括科龍、美菱等冰箱巨頭在內(nèi)的五家企業(yè)及生產(chǎn)線。通過(guò)這一系列的并購(gòu)活動(dòng)，格林柯?tīng)栆褤碛?00萬(wàn)臺(tái)的冰箱產(chǎn)能，居世界第二、亞洲第一，具備了打造國(guó)際制冷家電航母的基礎(chǔ)。格林柯?tīng)柤瘓F(tuán)縱向產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)筑，大大提高了其自身的競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3、混合型資本擴(kuò)張

兩個(gè)或兩個(gè)以上相互之間沒(méi)有直接投入產(chǎn)出關(guān)系和技術(shù)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的企業(yè)之間進(jìn)行的產(chǎn)權(quán)交易稱(chēng)之為混合資本擴(kuò)張?；旌腺Y本擴(kuò)張適應(yīng)了現(xiàn)代企業(yè)集團(tuán)多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的要求，跨越技術(shù)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切的部門(mén)之間的交易。它的優(yōu)點(diǎn)在于分散風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境適應(yīng)能力。擁有105億資產(chǎn)的美的集團(tuán)一直是我國(guó)白色家電業(yè)的巨頭，2003年的銷(xiāo)售額達(dá)175億元。在20年的發(fā)展歷程中，美的從來(lái)沒(méi)有偏離過(guò)家電這一主線。專(zhuān)業(yè)化的路線使美的風(fēng)扇做到了全國(guó)最大，使空調(diào)、壓縮機(jī)、電飯鍋等產(chǎn)品做到了全國(guó)前三名，巨大的規(guī)模造就了明顯的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。然而，隨著家電行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的日益嚴(yán)峻，進(jìn)軍其它行業(yè)、培養(yǎng)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)成為美的集團(tuán)的現(xiàn)實(shí)選擇。與此同時(shí)，美的在資本、品牌、市場(chǎng)渠道、管理和人才優(yōu)勢(shì)等方面也積累到了具備多元化經(jīng)營(yíng)、資本化運(yùn)作的能力。審時(shí)度勢(shì)之后，美的毅然作出了從相對(duì)單一的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向相關(guān)多元化發(fā)展的戰(zhàn)略決策。2003年8月和10月美的先后收購(gòu)了云南客車(chē)和湖南三湘客車(chē)，正式進(jìn)入汽車(chē)業(yè)。此后不久，又收購(gòu)了安徽天潤(rùn)集團(tuán)，進(jìn)軍化工行業(yè)。在未來(lái)的幾年中，美的將以家電制造為基礎(chǔ)平臺(tái)，以美的既有的資源優(yōu)勢(shì)為依托，以?xún)?nèi)部重組和外部并購(gòu)為手段，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的調(diào)整和新產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)多產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的格局，使美的最終發(fā)展成為多產(chǎn)品、跨行業(yè)、擁有不同領(lǐng)域核心競(jìng)爭(zhēng)能力和資源優(yōu)勢(shì)的大型國(guó)際性綜合制造企業(yè)。

二、收縮型資本運(yùn)營(yíng)模式

收縮性資本運(yùn)營(yíng)是指企業(yè)把自己擁有的一部分資產(chǎn)、子公司、內(nèi)部某一部門(mén)或分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到公司之外,從而縮小公司的規(guī)模。它是對(duì)公司總規(guī)?；蛑鳡I(yíng)業(yè)務(wù)范圍而進(jìn)行的重組,其根本目的是為了追求企業(yè)價(jià)值最大以及提高企業(yè)的運(yùn)行效率。收縮性資本運(yùn)營(yíng)通常是放棄規(guī)模小且貢獻(xiàn)小的業(yè)務(wù),放棄與公司核心業(yè)務(wù)沒(méi)有協(xié)同或很少協(xié)同的業(yè)務(wù),宗旨是支持核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)一部分業(yè)務(wù)被收縮掉后,原來(lái)支持這部分業(yè)務(wù)的資源就相應(yīng)轉(zhuǎn)移到剩余的重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù),使母公司可以集中力量開(kāi)發(fā)核心業(yè)務(wù),有利于主流核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。收縮性資本運(yùn)營(yíng)是擴(kuò)張性資本運(yùn)營(yíng)的逆操作,其主要實(shí)現(xiàn)形式有:

1、資產(chǎn)剝離

資產(chǎn)剝離是指把企業(yè)所屬的一部分不適合企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的資產(chǎn)出售給第三方,這些資產(chǎn)可以是固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn),也可以是整個(gè)子公司或分公司。資產(chǎn)剝離主要適用于以下幾種情況:(1)不良資產(chǎn)的存在惡化了公司財(cái)務(wù)狀況；(2)某些資產(chǎn)明顯干擾了其它業(yè)務(wù)組合的運(yùn)行；(3)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,公司急需收縮產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)線。

中國(guó)人壽在上市之前，就進(jìn)行了大量的資產(chǎn)剝離。2003年8月，原中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司一分為三：中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)人壽資產(chǎn)管理公司。超過(guò)6000萬(wàn)張的1999年以前的舊保單全部被撥歸給母公司——中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司，而2000萬(wàn)張左右1999年以后簽訂的保單，則以注資的形式被納入新成立的股份公司。通過(guò)資產(chǎn)剝離，母公司——中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司承擔(dān)了1700多億元的利差損失，但這為中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司于2003年12月在美國(guó)和香港兩地同時(shí)上市鋪平了道路。

2、公司分立

公司分立是指公司將其擁有的某一子公司的全部股份,按比例分配給母公司的股東,從而在法律和組織上將子公司的經(jīng)營(yíng)從母公司的經(jīng)營(yíng)中分離出去。通過(guò)這種資本運(yùn)營(yíng)方式,形成一個(gè)與母公司有著相同股東和股權(quán)結(jié)構(gòu)的新公司。在分立過(guò)程中,不存在股權(quán)和控制權(quán)向第三方轉(zhuǎn)移的情況,母公司的價(jià)值實(shí)際上沒(méi)有改變,但子公司卻有機(jī)會(huì)單獨(dú)面對(duì)市場(chǎng),有了自己的獨(dú)立的價(jià)值判斷。公司分立通?？煞譃闃?biāo)準(zhǔn)式分立、換股式分立和解散式分立。

3、分拆上市

指一個(gè)母公司通過(guò)將其在子公司中所擁有的股份，按比例分配給現(xiàn)有母公司的股東，從而在法律上和組織上將子公司的經(jīng)營(yíng)從母公司的經(jīng)營(yíng)中分離出去。分拆上市有廣義和狹義之分，廣義的分拆包括已上市公司或者未上市公司將部分業(yè)務(wù)從母公司獨(dú)立出來(lái)單獨(dú)上市；狹義的分拆指的是已上市公司將其部分業(yè)務(wù)或者某個(gè)子公司獨(dú)立出來(lái)，另行公開(kāi)招股上市。分拆上市后，原母公司的股東雖然在持股比例和絕對(duì)持股數(shù)量上沒(méi)有任何變化，但是可以按照持股比例享有被投資企業(yè)的凈利潤(rùn)分成，而且最為重要的是，子公司分拆上市成功后，母公司將獲得超額的投資收益。

2000年，聯(lián)想集團(tuán)實(shí)施了有史以來(lái)最大規(guī)模的戰(zhàn)略調(diào)整，對(duì)其核心業(yè)務(wù)進(jìn)行拆分，分別成立新的“聯(lián)想集團(tuán)”和“神州數(shù)碼”。2001年6月1日，神州數(shù)碼股票在香港上市。神州數(shù)碼從聯(lián)想中分拆出來(lái)具有一箭雙雕的作用。分拆不但解決了事業(yè)部層次上的激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題，而且由于神州數(shù)碼獨(dú)立上市，聯(lián)想集團(tuán)、神州數(shù)碼的股權(quán)結(jié)構(gòu)大大改變，公司層次上的激勵(lì)機(jī)制也得到了進(jìn)一步的解決。

4、股份回購(gòu)　股份回購(gòu)是指股份有限公司通過(guò)一定途徑購(gòu)買(mǎi)本公司發(fā)行在外的股份,適時(shí)、合理地進(jìn)行股本收縮的內(nèi)部資產(chǎn)重組行為。通過(guò)股份回購(gòu),股份有限公司達(dá)到縮小股本規(guī)?；蚋淖冑Y本結(jié)構(gòu)的目的。股份公司進(jìn)行股份回購(gòu)，一般基于以下原因：一是保持公司的控制權(quán)；二是提高股票市價(jià)，改善公司形象；三是提高股票內(nèi)在價(jià)值；四是保證公司高級(jí)管理人員認(rèn)股制度的實(shí)施；五是改善公司資本結(jié)構(gòu)。股份回購(gòu)與股份擴(kuò)張一樣，都是股份公司在公司發(fā)展的不同階段和不同環(huán)境下采取的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。因此，股份回購(gòu)取決于股份公司對(duì)自身經(jīng)營(yíng)環(huán)境的判斷。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)處于成熟或衰退期的、已超過(guò)一定的規(guī)模經(jīng)營(yíng)要求的公司，可以選擇股份回購(gòu)的方式收縮經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線或轉(zhuǎn)移投資重點(diǎn)，開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

1999年，申能股份有限公司以協(xié)議回購(gòu)方式向國(guó)有法人股股東申能（集團(tuán)）有限公司回購(gòu)并注銷(xiāo)股份10億股國(guó)有法人股，占總股本的37．98％，共計(jì)動(dòng)用資金25．1億元。國(guó)有法人股股東控股比例由原來(lái)的80．25％下降到68．16％，公司的法人治理結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制得到進(jìn)一步完善。回購(gòu)?fù)瓿珊螅镜臉I(yè)績(jī)由98年每股收益0.306元提高到99年每股收益0.508元，而到2000年，每股收益達(dá)到了0.933元。這為申能股份的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，并進(jìn)一步提升了其在上市公司中的績(jī)優(yōu)股地位。

三、資本運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新模式的探索

1、TCL集團(tuán)—整體上市模式

2004年1月，TCL集團(tuán)的“阿波羅計(jì)劃”正式得以實(shí)施。即TCL集團(tuán)吸收合并其旗下上市公司TCL通訊，實(shí)現(xiàn)整體上市。原TCL通訊注銷(xiāo)法人資格并退市，TCL集團(tuán)向TCL通訊全體流通股股東換股并同時(shí)發(fā)行TCL集團(tuán)人民幣普通股，TCL通訊的全部資產(chǎn)、負(fù)債及權(quán)益并入TCL集團(tuán)。整體上市為T(mén)CL集團(tuán)籌資25.13億元，這將給公司帶來(lái)產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張的新契機(jī)，也為其帶來(lái)一個(gè)新的資本運(yùn)作平臺(tái)。這是企業(yè)集團(tuán)資本運(yùn)營(yíng)的一個(gè)里程碑。集團(tuán)整體上市將給集團(tuán)以更大的運(yùn)作平臺(tái)。企業(yè)要面對(duì)全球化競(jìng)爭(zhēng)，要做大做強(qiáng)，這都需要資金，金融資本集資是最有效的方式，集團(tuán)上市后無(wú)疑可以讓集團(tuán)更加有效地通過(guò)集資發(fā)展。而在行業(yè)整合、產(chǎn)業(yè)重組方面，讓大集團(tuán)完全靠現(xiàn)金收購(gòu)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)重組顯然不大現(xiàn)實(shí)，整體上市可以讓大集團(tuán)通過(guò)股權(quán)收購(gòu)實(shí)現(xiàn)更有效的擴(kuò)張，這對(duì)藍(lán)籌大集團(tuán)來(lái)講極具意義。

2、德隆集團(tuán)—行業(yè)整合模式

一個(gè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大、很分散，怎么整合？德隆的選擇是，把資本經(jīng)營(yíng)作為產(chǎn)業(yè)整合的手段。通過(guò)資本經(jīng)營(yíng)，收購(gòu)?fù)袠I(yè)中最優(yōu)秀的企業(yè)，然后通過(guò)這個(gè)最優(yōu)秀的企業(yè)去整合和提升整個(gè)行業(yè)。

德隆把資本經(jīng)營(yíng)與產(chǎn)業(yè)整合相結(jié)合、二級(jí)市場(chǎng)與一級(jí)市場(chǎng)相結(jié)合。德隆現(xiàn)在控股5家上市公司，他們的做法是，把證券市場(chǎng)作為企業(yè)整合的一個(gè)手段。德隆一般不孤立投資一個(gè)項(xiàng)目，其投資某個(gè)項(xiàng)目，是為了整合整個(gè)行業(yè)。例如為了整合新疆水泥行業(yè)，首先控股屯河70％以上，然后把屯河的水泥生產(chǎn)能力賣(mài)給天山，用所賣(mài)得的錢(qián)買(mǎi)天山集團(tuán)對(duì)上市公司的控股股權(quán)，從而控股天山，通過(guò)天山整合整個(gè)新疆的水泥業(yè)。而屯河做紅色產(chǎn)業(yè)，在國(guó)外與亨氏合作，進(jìn)入歐洲的蕃茄醬市場(chǎng)，變成亞洲最大番茄醬生產(chǎn)和出口企業(yè)；在國(guó)內(nèi)控股匯源果汁公司，迅速打開(kāi)國(guó)內(nèi)飲料市場(chǎng)。

3、海爾集團(tuán)--產(chǎn)融資本結(jié)合模式

當(dāng)產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展到一定階段時(shí),由于對(duì)資本需求的不斷擴(kuò)大,就會(huì)開(kāi)始不斷向金融資本滲透；而金融資本發(fā)展到一定階段時(shí),也必須要尋找產(chǎn)業(yè)資本支持,以此作為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。于是,產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合就成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

第8篇：人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文

馬哲明檔案

學(xué)歷指數(shù)

從業(yè)經(jīng)驗(yàn)

41歲，蘇格蘭人，擁有經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，同時(shí)也是英國(guó)皇家保險(xiǎn)學(xué)院準(zhǔn)院士。現(xiàn)任金盛人壽保險(xiǎn)公司總裁兼首席執(zhí)行官。自1998年至2005年，馬哲明先生在安盛集團(tuán)亞洲區(qū)域總部下屬各區(qū)域分公司任職；并于2005年8月被任命為金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官。

2009年，金盛保險(xiǎn)迎來(lái)十周年。在這個(gè)仍在金融危機(jī)下籠罩的不同尋常的2009年，對(duì)于目標(biāo)定位于“首選公司”的金盛而言，這個(gè)十周年有著更深的意義。就在這一刻，金盛在上海宣布了正式啟動(dòng)全新的品牌形象――“重新定義、引領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)”。金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官馬哲明(Jamie McCarry)表示此舉意義重大?！?009年將是金盛保險(xiǎn)載入史冊(cè)的一年，這一年，我們不但迎來(lái)了十歲生日，更是將我們的品牌精神及企業(yè)定位推向另一個(gè)新高度的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。在現(xiàn)在的大環(huán)境下，有一種危機(jī)在不斷蔓延，那不只是金融危機(jī)，更是信任危機(jī)。我們非常希望通過(guò)‘重新定義、引領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)’這一全新的品牌形象，以及付諸實(shí)踐的證明行動(dòng)，提升客戶(hù)對(duì)我們的信任感，徹底改變目前的局面，這是我們希望在中國(guó)市場(chǎng)打造首選品牌的決心?！?/p>

欲變世界　先變其身

B：“重新定義，引領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)”，這是一個(gè)什么樣的概念，能否描述一下?

M：“重新定義”代表金盛保險(xiǎn)對(duì)客戶(hù)所做的重要承諾，它意味著，金盛保險(xiǎn)要根據(jù)客戶(hù)的需求標(biāo)準(zhǔn)重新定義金盛的一切產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，并致力于不斷改善和提升全方位的品質(zhì)?！耙I(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)”代表金盛保險(xiǎn)一切行動(dòng)的新標(biāo)準(zhǔn)，即“說(shuō)到做到”，在別人做出承諾時(shí)，金盛將會(huì)通過(guò)實(shí)際行動(dòng)為客戶(hù)兌現(xiàn)諾言，提升在客戶(hù)心目中值得信賴(lài)的財(cái)務(wù)保障的專(zhuān)家形象。

B：為什么會(huì)有這樣的重新定位?

M：此品牌形象的定位是基于AXA(安盛集團(tuán))近兩年在全球?qū)f(wàn)人所進(jìn)行的深入調(diào)查及金盛保險(xiǎn)在中國(guó)本土市場(chǎng)的多項(xiàng)調(diào)研所提出的。這些調(diào)查結(jié)果顯示，在保險(xiǎn)和金融服務(wù)行業(yè)中，“首選”和“信任”緊密相聯(lián)。但如今市場(chǎng)中，多數(shù)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度仍然很薄弱，大多數(shù)人認(rèn)為保險(xiǎn)公司只是做出承諾，而很少有真正提供關(guān)心客戶(hù)需求、讓客戶(hù)安心、對(duì)客戶(hù)貼心的產(chǎn)品和服務(wù)。要成為客戶(hù)的首選，必須徹底改變這樣的局面，以“關(guān)心、安心、貼心”的態(tài)度去重新定義所有的產(chǎn)品及服務(wù)領(lǐng)域，為客戶(hù)建立起“說(shuō)到做到”、以信任為基石的新標(biāo)準(zhǔn)，徹底扭轉(zhuǎn)消費(fèi)者的不信任感。

B：如何做到從“做出承諾”到“兌現(xiàn)承諾”，這是一個(gè)怎樣的挑戰(zhàn)?

M：我們必須從客戶(hù)的角度來(lái)看看他們眼中的保險(xiǎn)公司。調(diào)查顯示，客戶(hù)眼中的保險(xiǎn)公司只是“做出承諾”。到處充斥著承諾，卻沒(méi)有實(shí)際的差別。我們還應(yīng)面對(duì)來(lái)自?xún)煞矫娴奶魬?zhàn)：一是客戶(hù)信任度薄弱的固有局面，這是因?yàn)榕c客戶(hù)缺少定期、清晰的溝通；二是充滿(mǎn)挑戰(zhàn)的全球形勢(shì)。某些金融機(jī)構(gòu)引發(fā)的全球金融危機(jī)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退，使客戶(hù)更加不信任受到波及的保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理行業(yè)。如何兌現(xiàn)我們的承諾，“差異化”是一個(gè)關(guān)鍵詞。我們?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)差異化，是我們突破“做出承諾”的關(guān)鍵。作為行業(yè)引領(lǐng)者，我們?nèi)绾卧诋?dāng)前形式下把握機(jī)遇，從競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出?我們必須在財(cái)務(wù)保障領(lǐng)域?yàn)榭蛻?hù)提供差異化服務(wù)。實(shí)現(xiàn)差異化的途徑就是走出擁擠同質(zhì)化的同類(lèi)市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)差異化，需要以客戶(hù)為中心，員工參與度，缺一不可。從我們自己開(kāi)始，“欲變世界，先變其身”。我們希望我們的品牌能體現(xiàn)我們是誰(shuí)，我們做些什么，而不僅僅是一個(gè)名字，品牌應(yīng)該正是體現(xiàn)我們企業(yè)的價(jià)值和文化。

專(zhuān)業(yè)“個(gè)人理財(cái)需求分析”證明行動(dòng)

B：在這場(chǎng)證明行動(dòng)中，金盛將如何發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)什么工具去實(shí)現(xiàn)這種“安心、關(guān)心、貼心”?

M：在中國(guó)的發(fā)展，金盛走過(guò)了十年的歷程。但坦白來(lái)講，比起其他一些規(guī)模很大的保險(xiǎn)公司，金盛并不算很大，為什么會(huì)一直提出“行業(yè)首選公司”的目標(biāo)，還有如今的重新定義、引領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)，這基于我們專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)?？蛻?hù)的評(píng)價(jià)才是最有力的證明。一位北京客戶(hù)這樣評(píng)價(jià)：使用專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)需求分析工具的都是大公司，但像金盛這種專(zhuān)業(yè)化水平這么高的公司卻很少。的確，在這場(chǎng)證明行動(dòng)中，我們將運(yùn)用金盛100％的個(gè)人理財(cái)需求分析，在中國(guó)率先推出了解客戶(hù)的真實(shí)需求，陪客戶(hù)一起將關(guān)于未來(lái)的規(guī)劃藍(lán)圖一步步變成現(xiàn)實(shí)。

B：金盛的“個(gè)人理財(cái)需求分析”已經(jīng)證明了它的專(zhuān)業(yè)性和優(yōu)秀。重新定義的兌現(xiàn)承諾行動(dòng)中，如何體現(xiàn)它新的變化?

M：從2009年5月1日起，金盛保險(xiǎn)的個(gè)人業(yè)務(wù)銷(xiāo)售人員都將會(huì)使用專(zhuān)業(yè)的“個(gè)人理財(cái)需求分析”為客戶(hù)提供真正以需求為導(dǎo)向的財(cái)富規(guī)劃解決方案和建議。為了保證銷(xiāo)售員的專(zhuān)業(yè)理財(cái)需求分析能力，銷(xiāo)售人員還將經(jīng)過(guò)循序漸進(jìn)、不斷升級(jí)的系統(tǒng)性培訓(xùn)和多個(gè)階段的嚴(yán)格考核，不斷提升品質(zhì)服務(wù)。此外，客戶(hù)還將享有年度個(gè)人需求回顧，根據(jù)客戶(hù)需求和市場(chǎng)狀況對(duì)其理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行有效調(diào)整。

100％的保費(fèi)退還承諾

B：在如今的這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，人們最迫切需求和關(guān)心的是什么?

M：我們知道，在經(jīng)濟(jì)衰退期，中國(guó)人可能更加關(guān)心生活的必需品而不是他們的保障需求。在失業(yè)的環(huán)境中，他們可能更加關(guān)心的是他們的財(cái)務(wù)穩(wěn)健。為了提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)規(guī)劃，我們認(rèn)為，現(xiàn)在比以往任何時(shí)候都應(yīng)該為客戶(hù)提供在財(cái)務(wù)上的保障。疾病、殘疾及過(guò)早死亡并不取決于市場(chǎng)周期的影響，這些在任何時(shí)候都會(huì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行打擊，并使他們陷入財(cái)務(wù)困境。在金盛，我們理解我們客戶(hù)的需求和擔(dān)憂(yōu)。我們希望我們的客戶(hù)能夠安心，尤其是在這樣一種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下。我們可能不能夠保證工人們都能夠就業(yè)，但我們相信我們能夠成為在危機(jī)到來(lái)時(shí)，沒(méi)有忘記人們保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)計(jì)劃需求的一分子。我們相信我們能夠通過(guò)我們的人壽產(chǎn)品給客戶(hù)提供一種創(chuàng)新的解決方案。

B：對(duì)此所帶來(lái)的失業(yè)危機(jī)。金盛大膽推出了100％的保費(fèi)退還承諾。這是一種真正的兌現(xiàn)承諾的表現(xiàn)。這是怎樣的一個(gè)承諾?

M：金盛保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，擔(dān)心失業(yè)是當(dāng)前形勢(shì)下造成多數(shù)中國(guó)消費(fèi)者放棄或中斷長(zhǎng)期規(guī)劃的一大絆腳石。因此，金盛保險(xiǎn)特別推出“100％保費(fèi)退還承諾”，從現(xiàn)在起，凡購(gòu)買(mǎi)保單的消費(fèi)者，若一年內(nèi)發(fā)生經(jīng)濟(jì)性失業(yè)，希望退保以獲得資金流動(dòng)性，金盛保證全額退還所交保費(fèi)，以實(shí)際行動(dòng)幫助消費(fèi)者排除市場(chǎng)環(huán)境干擾，安心進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃。這是金盛保險(xiǎn)又一個(gè)以客戶(hù)需求為出發(fā)點(diǎn)的證明行動(dòng)。

鏈接?金盛人壽保險(xiǎn)

由法國(guó)AXA(安盛集團(tuán))和中國(guó)五礦集團(tuán)公司兩大世界500強(qiáng)集團(tuán)合資組建，是中國(guó)第一家中法合資的保險(xiǎn)公司，亦是中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后批準(zhǔn)的首家壽險(xiǎn)公司，

于1999年6月在上海正式成立，總部設(shè)于上海。金盛保險(xiǎn)以成為“首選公司”為愿景，以上海、廣州、北京三個(gè)城市為區(qū)域中心，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍已覆蓋華東、南方和北方等重要城市，并繼續(xù)有計(jì)劃地向全國(guó)性保險(xiǎn)公司的規(guī)模進(jìn)行拓展。

AXA(安盛集團(tuán))

創(chuàng)始于1816年的AXA(安盛集團(tuán))，是世界首屈一指的金融保障及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，在2008年美國(guó)《財(cái)富》雜志評(píng)選的全球500強(qiáng)企業(yè)排行榜中位居第15位，全球人壽健康類(lèi)保險(xiǎn)公司中排名第一。2008年被評(píng)為《商業(yè)周刊》“世界最有價(jià)值品牌100強(qiáng)”。AXA安盛為全國(guó)社?；饡?huì)選擇的全球(美國(guó)除外)股票積極型產(chǎn)品投資管理人之一。

中國(guó)五礦集團(tuán)公司

成立于1950年，是以金屬、礦產(chǎn)品和機(jī)電產(chǎn)品的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)為主，兼具金融、房地產(chǎn)、貨運(yùn)、招標(biāo)、承包工程和投資業(yè)務(wù)，實(shí)行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的大型企業(yè)集團(tuán)。2008年被《財(cái)富》雜志評(píng)選為世界500強(qiáng)企業(yè)。

相關(guān)?保險(xiǎn)業(yè)勁刮重塑風(fēng)國(guó)泰人壽

4月1日，國(guó)泰人壽宣布啟用新的企業(yè)標(biāo)識(shí)。新標(biāo)識(shí)由穩(wěn)定的三角形與黃色、橙色與咖啡色的溫暖色塊構(gòu)成，體現(xiàn)公司以人為本的經(jīng)營(yíng)理念和以客為尊的服務(wù)理念，象征著產(chǎn)品與服務(wù)的安全與可靠性，國(guó)泰人壽的品牌重塑工程標(biāo)志著其第二個(gè)“五年計(jì)劃”的正式啟動(dòng)，公司將進(jìn)一步加快全國(guó)機(jī)構(gòu)布局?！捌放菩蜗笫且环N戰(zhàn)略要求，新標(biāo)識(shí)則是公司發(fā)展新階段的外在表現(xiàn)。國(guó)泰人壽負(fù)責(zé)人表示，國(guó)泰人壽將適時(shí)調(diào)整，在不斷加強(qiáng)消費(fèi)者保險(xiǎn)觀念的同時(shí)，進(jìn)一步加快在大陸市場(chǎng)的戰(zhàn)略布局。

友邦保險(xiǎn)

友邦保險(xiǎn)的品牌重塑可謂一波三折。剛啟用的全新品牌標(biāo)識(shí)因?yàn)椤蔼?dú)立宣言”宣告“流產(chǎn)”。已經(jīng)印上全新品牌標(biāo)識(shí)的宣傳單頁(yè)、文件、名片都在進(jìn)行重新設(shè)計(jì)、印刷。

2008年9月1日，友邦保險(xiǎn)宣布啟動(dòng)全新的品牌標(biāo)識(shí)。新標(biāo)識(shí)不僅傳承了友邦保險(xiǎn)悠久的傳統(tǒng)，還將友邦保險(xiǎn)與美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)組合在一起。然而，隨著AIG在金融危機(jī)的泥潭中越陷越深，友邦保險(xiǎn)于今年3月3日發(fā)表“獨(dú)立宣言”稱(chēng)，將脫離AIG成為獨(dú)立營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)。因此，原先為了凸顯AIG而設(shè)計(jì)的品牌標(biāo)識(shí)自然不能再用。

第9篇：人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)公司；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；管理模式

Abstract：Establishing and perfecting the medical insurance is a development plan which is related with the national economy and social welfare and it has very important significance in promoting social development. At present，the target of universal medical insurance has been basically realized. The management model of commercial insurance companies’participating in social medical insurance has become one of the development models for the next phase. Meanwhile，his development model is faced with some predicaments due to the influence of various factors. This paper mainly analyzes the theoretical basis of commercial insurance companies’participating in social medical insurance management，management model of commercial insurance companies participating in social medical insurance in typical areas，and puts forward corresponding promotion measures.

Key Words：commercial insurance companies，social medical insurance，management model

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.625 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）11-0076-04

收稿日期：2013-10-15

基金項(xiàng)目：本文得到江蘇省高校優(yōu)勢(shì)學(xué)科建設(shè)工程資助項(xiàng)目審計(jì)科學(xué)與技術(shù)預(yù)研究課題（YSXKKT14）、江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心（蘇教社政[2010]9號(hào)）資助。

作者簡(jiǎn)介：張杰（1984-），湖南湘潭人，助理研究員，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院教師，研究方向?yàn)樨?cái)務(wù)與金融創(chuàng)新。

一、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及改革開(kāi)放的深入，建立并完善醫(yī)療保險(xiǎn)成為關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的發(fā)展計(jì)劃，對(duì)于保障我國(guó)居民的生活穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展有著十分重要的意義。

目前，我國(guó)很多地區(qū)開(kāi)始進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的有關(guān)實(shí)踐，就現(xiàn)階段來(lái)看，在全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)形成4種具有代表性的保險(xiǎn)運(yùn)作形式，包括湛江模式、新鄉(xiāng)模式、江陰模式以及廈門(mén)模式。

（一）湛江模式

為了提高基本醫(yī)療保障體系的覆蓋率，2008年7月，湛江市政府文件，將城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)與新農(nóng)合合并為“城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)”，在該種運(yùn)作體系中，由政府與人保健康同時(shí)參與運(yùn)作，這就基本實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民、公務(wù)員的統(tǒng)一參保，覆蓋人群已經(jīng)超過(guò)湛江市人口的85%。湛江市城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施的是一種“個(gè)人繳費(fèi)聯(lián)合政府補(bǔ)貼”的形式，其保險(xiǎn)基金包括家庭賬戶(hù)和統(tǒng)籌賬戶(hù)兩個(gè)部分，統(tǒng)籌賬戶(hù)中部分支付業(yè)務(wù)由人保健康進(jìn)行管理。其繳費(fèi)的30%用于直接購(gòu)買(mǎi)大額醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)，其余的70%則用于購(gòu)買(mǎi)基本醫(yī)療保險(xiǎn)?？紤]到商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制具有風(fēng)險(xiǎn)控制的特征，因此，其保險(xiǎn)限額也提升至2萬(wàn)元。根據(jù)湛江市參保檔次進(jìn)行計(jì)算，居民每年只需要繳納20—50元的費(fèi)用，社保局就可以提取其中的6—15元來(lái)購(gòu)買(mǎi)人保健康的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。湛江模式有效地提升了公共服務(wù)和行政效率水平，讓有限的醫(yī)療資源得到最大限度的應(yīng)用，基本實(shí)現(xiàn)公司、社保部門(mén)、定點(diǎn)醫(yī)院之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，因此，湛江模式也是商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式的成功典范。

（二）新鄉(xiāng)模式

新鄉(xiāng)模式于2004年4月正式啟動(dòng)，該種模式由新鄉(xiāng)政府與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司合作完成，市政府設(shè)置新型農(nóng)村合作醫(yī)療小組，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)部醫(yī)療的宣傳、組織領(lǐng)導(dǎo)以及發(fā)動(dòng)工作。中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司則負(fù)責(zé)基金的運(yùn)營(yíng)和管理，包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金清單的審核、醫(yī)療專(zhuān)用賬卡的建立、支付手續(xù)的編審、補(bǔ)助的審核、基金的管理等，并為各個(gè)縣、市、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)提供補(bǔ)助支付窗口，為居民提供相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。其運(yùn)行模式為：政府出資委托保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)醫(yī)療基金管理和支付的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)案件審核、理賠和支付服務(wù)。這種直接利用保險(xiǎn)公司管理平臺(tái)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的模式降低了政府經(jīng)營(yíng)管理的成本，減輕了政府辦公機(jī)構(gòu)的壓力，縮短了案件的審核時(shí)間，改善了結(jié)算工作流程，減輕了居民的負(fù)擔(dān)。該種模式已經(jīng)得到了當(dāng)?shù)卣途用竦恼J(rèn)可，截止到2012年底，新鄉(xiāng)市新農(nóng)合參保率已經(jīng)超過(guò)99%，取得了良好的效益。

（三）江陰模式

江陰模式最早源于2001年，在當(dāng)時(shí)，江陰市政府就在全市范圍內(nèi)啟動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，建立了一種政府推動(dòng)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作、行政部門(mén)監(jiān)控、覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村醫(yī)療保障體系，承保方為太平洋人壽保險(xiǎn)公司江陰分公司，制度實(shí)施當(dāng)年，參保覆蓋率已經(jīng)超過(guò)85%。該種模式的運(yùn)作思路為：商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府部門(mén)簽訂契約，其中，商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)，政府部門(mén)則負(fù)責(zé)整個(gè)醫(yī)療基金的征收，并對(duì)醫(yī)療制度各個(gè)當(dāng)事者進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。實(shí)際上，這種制度的本質(zhì)就是新型農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)公司的一種受托管理模式。該種模式的基金實(shí)行的是一種兩條線收支和管理的模式，保險(xiǎn)公司可以充分地發(fā)揮出其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行科學(xué)的測(cè)算，并成立業(yè)務(wù)管理中心，對(duì)整個(gè)基金的運(yùn)作實(shí)施全面的領(lǐng)導(dǎo)。整個(gè)基金的運(yùn)作模式實(shí)施的是一種“單獨(dú)立戶(hù)、封閉運(yùn)作、專(zhuān)款專(zhuān)用”的形式，保險(xiǎn)公司不享受基金收益，也不需要承擔(dān)基金風(fēng)險(xiǎn)，其管理費(fèi)用也主要由財(cái)政支付。

就現(xiàn)階段來(lái)看，江陰模式參保對(duì)象已經(jīng)擴(kuò)大至外來(lái)務(wù)工人員，保障功能也由醫(yī)療保障全面擴(kuò)大至健康保障，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也以農(nóng)民的需求為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)施門(mén)診補(bǔ)償和返還制度，完善了關(guān)于大病的補(bǔ)償制度。在這種模式下，保險(xiǎn)公司的管理水平也得到了全面的提升，硬件設(shè)施和軟件功能得到了不斷的完善，居民滿(mǎn)意度得到有效的提高。

（四）廈門(mén)模式

廈門(mén)是全國(guó)范圍內(nèi)首次實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的醫(yī)療保障模式的城市。早在1997年，廈門(mén)市政府就出臺(tái)了《廈門(mén)市職工醫(yī)療保險(xiǎn)試行規(guī)定》，商業(yè)保險(xiǎn)部分由太平洋人壽保險(xiǎn)公司廈門(mén)分公司承保。廈門(mén)模式的職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以一種“集體參保”的模式實(shí)行，超出的部分由太平洋人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)，保險(xiǎn)公司則根據(jù)“社會(huì)化管理及商業(yè)化運(yùn)作”的方式實(shí)施保障。具體的方式為：太平洋人壽保險(xiǎn)公司廈門(mén)分公司負(fù)責(zé)商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)部分，職工醫(yī)療保險(xiǎn)中心為投保人，為居民參保，居民醫(yī)療花費(fèi)在4萬(wàn)元以?xún)?nèi)，由專(zhuān)項(xiàng)資金負(fù)責(zé)，超過(guò)4萬(wàn)元以上則由商業(yè)保險(xiǎn)公司支付90%、個(gè)人支付10%。實(shí)質(zhì)上，廈門(mén)模式實(shí)行的是一種“征、管、監(jiān)”三權(quán)分離的運(yùn)作模式，保險(xiǎn)資金由政府部門(mén)征收和籌集，在勞動(dòng)部門(mén)、衛(wèi)生局和社會(huì)保障局的監(jiān)督下，保險(xiǎn)公司為居民提供一種第三方的管理服務(wù)，這就在很大程度上提升了保險(xiǎn)資金的利用效率。在近年來(lái)全民醫(yī)保工作的推進(jìn)下，為了提供更加完善的服務(wù)，保險(xiǎn)公司也不斷地加強(qiáng)信息化服務(wù)體系的建設(shè)，目前，已經(jīng)全面實(shí)行網(wǎng)上審核報(bào)銷(xiāo)流程，理賠時(shí)間也大幅縮短，取得了良好的成效。

二、幾種典型商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式的比較

湛江模式、新鄉(xiāng)模式、江陰模式以及廈門(mén)模式之所以取得巨大的成功，究其根本原因，是這幾種模式將政府和市場(chǎng)主體的優(yōu)勢(shì)充分地發(fā)揮出來(lái)，這不僅可以降低政府的成本、提高基金安全性，也能夠提高居民的滿(mǎn)意度，下面就綜合幾種模式的特征進(jìn)行深入分析。

（一）商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類(lèi)別的劃分

1. 商業(yè)保險(xiǎn)參與城鎮(zhèn)居民新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)。在以上幾種模式之中，廈門(mén)模式的覆蓋面更加廣泛，而江陰模式與新鄉(xiāng)模式的運(yùn)作效果更加顯著，這兩種模式的差別不大，均為政府主導(dǎo)監(jiān)督和檢查，保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，在這兩種模式下，保險(xiǎn)公司并不需要承擔(dān)虧損的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)就是由政府購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)為居民提供專(zhuān)業(yè)的一種過(guò)程，與傳統(tǒng)的模式相比，這種新型模式具有一種顯而易見(jiàn)的優(yōu)勢(shì)。湛江模式即將居民醫(yī)療保險(xiǎn)與新農(nóng)合合并運(yùn)行的模式，保險(xiǎn)公司同時(shí)參與到整個(gè)運(yùn)作過(guò)程中，這就實(shí)現(xiàn)了城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民、公務(wù)員、城鎮(zhèn)職工統(tǒng)一參保的目標(biāo)。湛江模式是繼廈門(mén)模式后又一個(gè)成功的運(yùn)營(yíng)模式。

2. 商業(yè)保險(xiǎn)公司參與基本醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。廈門(mén)模式與湛江模式是一種典型的通過(guò)基金管理進(jìn)行運(yùn)作的模式，兩者相比而言有一些不同。在廈門(mén)模式中，商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，從1997年起，廈門(mén)市就在不同的居民中推廣了這種保險(xiǎn)模式，到2012年底，廈門(mén)市城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民補(bǔ)充保險(xiǎn)已經(jīng)全部由平安保險(xiǎn)廈門(mén)分公司承擔(dān)。在湛江模式中，已經(jīng)建立了以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主，大額醫(yī)療補(bǔ)助為輔的一種全民醫(yī)療保障體系，人保公司湛江分公司同時(shí)參與基本醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)方式的劃分

1. 基金管理型?；鸸芾硇鸵卜Q(chēng)之為委托管理型，該種模式即政府將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托至保險(xiǎn)公司，與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，由保險(xiǎn)公司為居民提供服務(wù)。在基金管理模式下，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，只要按照政府部門(mén)的規(guī)定進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)、結(jié)算、審核即可，保險(xiǎn)基金的透支風(fēng)險(xiǎn)和基金赤字均由政府承擔(dān)。新鄉(xiāng)模式、湛江模式均屬于基金管理型。

2. 保險(xiǎn)合同型。保險(xiǎn)合同型也稱(chēng)之為社會(huì)再保險(xiǎn)型，即政府使用籌集的資金為參保人投保的一種形式，在賠付比例、保險(xiǎn)責(zé)任以及賠付限額協(xié)商完成后，政府與保險(xiǎn)公司簽訂正式協(xié)議，保險(xiǎn)公司即可按照協(xié)議規(guī)定為投保人提供服務(wù)，在這種模式下，基金的透支風(fēng)險(xiǎn)需要由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。江陰模式就是典型的保險(xiǎn)合同型。

3. 混合型?；旌闲偷姆绞绞且环N介于保險(xiǎn)合同與基金管理方式之間的新型模式，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)基金的運(yùn)作，并收取一些費(fèi)用，在這種模式下，基金的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和政府按照相應(yīng)的比例進(jìn)行分?jǐn)?，保險(xiǎn)公司與地方政府共同承擔(dān)基金的投資風(fēng)險(xiǎn)。廈門(mén)模式就是典型的混合型模式。

三、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的設(shè)計(jì)

結(jié)合國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)可以得出，使用保險(xiǎn)合同合作形式承辦大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，使用基金管理合作形式來(lái)承辦居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)是一種理想的保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）保險(xiǎn)合同型承辦大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)

1. 政府需要承擔(dān)的責(zé)任。首先，為了全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的模式，政府必須建立有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，同時(shí)要完善保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。良好的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制能夠促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展，也能夠提升保險(xiǎn)公司的危機(jī)感和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，這樣才能夠?yàn)榫用裉峁└油晟频姆?wù)。此外，政府部門(mén)也要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的協(xié)商和溝通，明確好雙方的責(zé)任以及保費(fèi)的數(shù)額，并劃分好社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的具體保障范圍。在范圍的劃分方面，可以借鑒湛江模式和廈門(mén)模式，但是具體的金額則要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，由政府部門(mén)和保險(xiǎn)公司共同商定。在委托的過(guò)程中，政府要發(fā)揮主導(dǎo)地位，維護(hù)好參保的政策，保持好財(cái)政專(zhuān)戶(hù)管理體制。

2. 政府要為保險(xiǎn)公司的承保做好后續(xù)的宣傳工作。如果保險(xiǎn)公司只需要承擔(dān)大病醫(yī)療保險(xiǎn)，政府可以為其提供專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)窗口和工作人員；如果保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)基金，政府可以為其提供統(tǒng)一的辦公場(chǎng)所。同時(shí)，政府在平時(shí)的工作過(guò)程中也要幫助保險(xiǎn)公司做好宣傳工作，幫助保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)。此外，政府還要建立一種信息管理披露制度，將商業(yè)保險(xiǎn)的賬目公開(kāi)，同時(shí)對(duì)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)建立一種統(tǒng)一的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，這樣既可提升保險(xiǎn)的透明度，也能夠提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。

3. 保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的責(zé)任。在與政府進(jìn)行合作的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司需要派出專(zhuān)業(yè)的服務(wù)人員辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，為居民答疑解惑，糾正醫(yī)療服務(wù)方的不法行為，同時(shí)也要發(fā)揮對(duì)醫(yī)療服務(wù)的定價(jià)權(quán)，選擇適宜的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)。就現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)包括三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、二級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)幾種，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況與不同的醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽約，這樣就可以為居民提供一種優(yōu)質(zhì)便捷、價(jià)格合理的服務(wù)。

（二）基金管理模式參與城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)

城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一種典型的福利事業(yè)，因此，該種保險(xiǎn)不適宜由保險(xiǎn)公司來(lái)承保，加上基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性的特征，保險(xiǎn)公司也難以達(dá)到這種要求，將基金管理模式應(yīng)用在其中就能夠很好地解決這一問(wèn)題，這種模式具體運(yùn)行的注意事項(xiàng)包括：

1. 政府需要承擔(dān)的責(zé)任。在該種模式中，政府要建立完善的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入、退出機(jī)制。目前我國(guó)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司數(shù)量很少，考慮到以后的發(fā)展，政府必須鼓勵(lì)更多的公司進(jìn)入這一市場(chǎng)中，將選擇的權(quán)利交給居民。同時(shí)，政府也要建立完善的信息管理制度，擬定好管理費(fèi)用。

2. 保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的責(zé)任。在基金管理模式中，保險(xiǎn)公司僅需要負(fù)責(zé)支付和案件審核服務(wù)，在基金安全方面，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行詳細(xì)的測(cè)算，定期為醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)告基金的變動(dòng)情況，這樣就能夠幫助政府及時(shí)地調(diào)整相關(guān)的政策。

四、促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理配套政策研究

（一）保險(xiǎn)公司參與的積極性

目前，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)制定了一系列的措施來(lái)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是我國(guó)相關(guān)的政策還不夠完善，為此，在下一階段可以制定如下的措施：

1. 采取稅收激勵(lì)政策。政府可以降低商業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)稅的稅率，對(duì)于承辦的社會(huì)保險(xiǎn)部分可以免征營(yíng)業(yè)稅，為了鼓勵(lì)企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以對(duì)企業(yè)采取稅費(fèi)優(yōu)惠的方式，提高企業(yè)主動(dòng)參保的積極性，也能夠保證企業(yè)員工的福利。

2. 改進(jìn)醫(yī)療費(fèi)用支付模式。就現(xiàn)階段而言，我國(guó)多數(shù)地區(qū)仍然實(shí)行的是按項(xiàng)目付費(fèi)的形式，雖然這種方式較為簡(jiǎn)便，但是難以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。實(shí)際上，醫(yī)療費(fèi)用支付的形式直接影響著合作模式下商業(yè)保險(xiǎn)公司的收益，因此，在下一階段，必須要尋找出一種適宜的醫(yī)療費(fèi)用支付模式。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管與扶持

1. 加強(qiáng)政府監(jiān)管，進(jìn)行科學(xué)考核。在下一階段，政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施一種績(jī)效考核的方式，通過(guò)定性和定量的指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)，根據(jù)指標(biāo)數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行打分，根據(jù)考核的結(jié)果選擇是否與保險(xiǎn)公司繼續(xù)合作。

2. 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的扶持。為了促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，政府要建立完善的激勵(lì)和約束機(jī)制，提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力。此外，政府要促進(jìn)保險(xiǎn)公司之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，建立準(zhǔn)入和退出機(jī)制，提高保險(xiǎn)公司的保障水平。

3. 建立完善的績(jī)效評(píng)估體系。商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)制度產(chǎn)生一定的變化，對(duì)基金管理也會(huì)產(chǎn)生一些影響，為了分析這些影響，需要將這些指標(biāo)進(jìn)行量化處理，這樣就能夠幫助政府部門(mén)及時(shí)地發(fā)現(xiàn)和解決商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題，并及時(shí)制定處理措施，為居民提供更加完善的保障。

參考文獻(xiàn)：

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