移動(dòng)支付的作用精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付的作用范文

[論文摘要]農(nóng)民歷來是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步、歷史發(fā)展的主力軍，只有大批農(nóng)民從土地上走出來，成為市民，中國的現(xiàn)代化才有希望。本文就農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的職業(yè)教育培訓(xùn)方面討論富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的問題及其對(duì)策，指出農(nóng)民職業(yè)教育在富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移過程中的重要作用。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家拉格納．納克斯的解釋，農(nóng)村富余勞動(dòng)力(又稱農(nóng)村剩余勞動(dòng)力)是指那些可以從農(nóng)業(yè)部門抽走，而不至于影響農(nóng)業(yè)總產(chǎn)量的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)人口。這部分勞動(dòng)力從表面上看在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)，但對(duì)農(nóng)業(yè)部門的總產(chǎn)量并無貢獻(xiàn)，實(shí)際上處于一種隱蔽性失業(yè)狀態(tài)。處于隱蔽性失業(yè)狀態(tài)下的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力是人力資源的低效或無效配置，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。我國的“三農(nóng)問題”自20世紀(jì)90年代以來臼益突出。農(nóng)村地區(qū)數(shù)以億計(jì)的富余勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，但他們并不能自然而然地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，在轉(zhuǎn)移的過程中不可避免地出現(xiàn)了文化素質(zhì)低、政策引導(dǎo)的力度不夠等問題。

一、農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移中的主要問題

1、農(nóng)村富余勞動(dòng)力文化素質(zhì)不高

由于我國長期推行城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，致使我國各種資源過度地向城市斜傾，尤其是教育資源上的差別，使得生活在農(nóng)村的人接受教育，尤其是接受優(yōu)質(zhì)教育的機(jī)會(huì)相對(duì)減少，致使我國農(nóng)村勞動(dòng)力文化素質(zhì)整體不高。文化素質(zhì)不高，影響農(nóng)村富余勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，使他們難以在城鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)，即使勉強(qiáng)移出來，也由于在生活方式、公民道德意識(shí)等方面與城市居民的差距，結(jié)果難以融合到城市的現(xiàn)代生活中。

2、農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)的質(zhì)量低、經(jīng)費(fèi)少首先，各地區(qū)對(duì)農(nóng)村富余勞動(dòng)力底子不清，指導(dǎo)不力。各地普遍存在著對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力資源現(xiàn)狀及勞力輸出基本情況掌握不夠。其次，技能培訓(xùn)方式單一、手段不多。各地在培訓(xùn)中普遍存在集中講理論多，實(shí)際操作少：填鴨式講課多，現(xiàn)場擂導(dǎo)、觀摩少：引導(dǎo)性培訓(xùn)內(nèi)容多，針對(duì)性培訓(xùn)內(nèi)容少、實(shí)效性差。有的培訓(xùn)班實(shí)際上在走過場、圖形式，根本沒有有目的和實(shí)質(zhì)性的培訓(xùn)。

不僅農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)的質(zhì)量低，而且培訓(xùn)的經(jīng)費(fèi)也少。由于經(jīng)費(fèi)缺少，導(dǎo)致農(nóng)村職業(yè)學(xué)校建設(shè)嚴(yán)重滯后，這些即將走出學(xué)校的富余勞動(dòng)力動(dòng)手能力和操作水平完全達(dá)不到教學(xué)要求。

3、政策引導(dǎo)的力度不夠?qū)е赂挥鄤趧?dòng)力轉(zhuǎn)移滯后甚至造成回流近年來，教育部繼續(xù)把農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)工作作為職成教育重點(diǎn)工作來抓。我國政府對(duì)農(nóng)村職業(yè)教育非常重視，采取了不少措施促進(jìn)富余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，但在速度和質(zhì)量方面顯得不夠理想，進(jìn)城的農(nóng)民始終存在著就業(yè)上的后顧之憂，為此不少地方的農(nóng)民依然在原籍保留著承包的土地和房產(chǎn)，作為自己的社會(huì)福利保障，甚至有的地方還出現(xiàn)已進(jìn)城的農(nóng)民又回到農(nóng)村的“人口回流現(xiàn)象”。

二、農(nóng)民職業(yè)教育培訓(xùn)是解決農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的重要途徑

農(nóng)村富余勞動(dòng)力的開發(fā)利用和就業(yè)轉(zhuǎn)移問題，已成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的重大戰(zhàn)略問題。我認(rèn)為，要解決農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移中的問題，最關(guān)鍵的是對(duì)他們進(jìn)行職業(yè)教育培訓(xùn)，這樣才能從各個(gè)方面提供必要的保障。

1、開展農(nóng)民職業(yè)教育培訓(xùn)，提高農(nóng)村勞動(dòng)力素質(zhì)，為農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移提供前提條件

普及義務(wù)教育，強(qiáng)化農(nóng)村富余勞動(dòng)力職業(yè)技術(shù)教育和就業(yè)崗位培訓(xùn)，組建與農(nóng)村富余勞動(dòng)力就業(yè)相適應(yīng)的新機(jī)制已成為當(dāng)務(wù)之急。首先，加大科教投入力度。應(yīng)鼓勵(lì)多渠道投資，形成國家、企業(yè)、集體、農(nóng)民個(gè)體和社會(huì)籌資辦教育的多元投資機(jī)制；其次，運(yùn)用義務(wù)教育法，整頓農(nóng)村教育秩序，確保農(nóng)村普及教育。要用義務(wù)教育法幫助農(nóng)民克服短期經(jīng)濟(jì)行為，鼓勵(lì)支持子女上學(xué)，控制中小學(xué)生輟學(xué)率上漲；再次，發(fā)展農(nóng)村職業(yè)教育。要提高農(nóng)民素質(zhì)，調(diào)動(dòng)他們學(xué)習(xí)文化技術(shù)的積極性，必須搞好教育改革，大力興辦農(nóng)村職業(yè)學(xué)校，對(duì)于絕大多數(shù)不能升學(xué)的初、高中畢業(yè)生應(yīng)把他們組織起來進(jìn)行相應(yīng)的職業(yè)技術(shù)和實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)，提高專業(yè)技術(shù)素質(zhì)；

最后，采用多種形式，搞好農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的再教育，使農(nóng)村勞動(dòng)者在學(xué)校教育之后繼續(xù)受到教育。應(yīng)發(fā)展各種實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)班，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行科技知識(shí)培訓(xùn)。在新的歷史條件下，農(nóng)村職業(yè)技術(shù)學(xué)校一定要幫助農(nóng)民接受培訓(xùn)，使農(nóng)民學(xué)有所長，學(xué)以致用，提高他們?cè)趧趧?dòng)市場上的競爭力，使他們不再像以前那樣，盲目來到城里找活干，陷入無序的困境中。培訓(xùn)的內(nèi)容為：(1)進(jìn)行觀念更新教育，解決“敢于離開土地”的問題；(2)進(jìn)行就業(yè)方向(包括崗位、行業(yè)、區(qū)域)指導(dǎo)，解決“離開土地后向何方”的問題；(3)進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，解決“離開土地后如何生存和發(fā)展”的問題。

2、因地制宜，選擇職業(yè)教育培訓(xùn)模式，為富余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移搭建就業(yè)平臺(tái)

目前，關(guān)于農(nóng)民職業(yè)教育培訓(xùn)模式多種多樣，各具特色?？偟膩碚f，農(nóng)民職業(yè)教育培訓(xùn)模式有以下幾種：

(1)“訂單式”職教培訓(xùn)?！坝唵问健迸嘤?xùn)要求農(nóng)民同樣具有學(xué)歷證書和職業(yè)資格證書，突出農(nóng)民職業(yè)教育的職業(yè)性、定向性和生產(chǎn)性，使政府發(fā)揮主導(dǎo)性作用，健全勞動(dòng)力就業(yè)政策，更使在轉(zhuǎn)移過程中農(nóng)民充實(shí)自己，尋找一條致富的捷徑，達(dá)到政府、企業(yè)、學(xué)校與農(nóng)民互贏。

(2)“城鄉(xiāng)式”職教培訓(xùn)。城鄉(xiāng)融合是的理想，我國實(shí)行“城鄉(xiāng)式”職教培訓(xùn)將有力推動(dòng)富余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移。有部分職業(yè)學(xué)校實(shí)行“1+2”、“2+1”、“1+1+1”等靈活學(xué)制，促進(jìn)城鄉(xiāng)合作辦學(xué)和東西辦學(xué)。例如，江蘇與陜西、北京與內(nèi)蒙古、上海與云南等省區(qū)的合作就有明顯的成效。我認(rèn)為，“城鄉(xiāng)式”職教培訓(xùn)還可以在本省、市級(jí)或縣級(jí)進(jìn)行，只要制定適宜的課程，安排專業(yè)老師，就可以實(shí)現(xiàn)就近轉(zhuǎn)移。北京就是其中一個(gè)典型，社區(qū)學(xué)院成為富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的一個(gè)新亮點(diǎn)。

(3)“短長班”職教培訓(xùn)?！岸涕L班”培訓(xùn)也就是平常所說的學(xué)歷教育與短期技術(shù)教育相結(jié)合的一種形式，它使職前和職后的溝通銜接緊密，學(xué)歷教育與短期培訓(xùn)同步進(jìn)行，多層次、多渠道、多類型的辦學(xué)路子為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和富余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移減少了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，縮短了培訓(xùn)周期，滿足了市場對(duì)人才的需求。

(4)“專德心”職教培訓(xùn)。“?！敝笇I(yè)培訓(xùn)，“德”指職業(yè)道德培訓(xùn)，“心”則指心理學(xué)培訓(xùn)。農(nóng)民在接受職業(yè)教育培訓(xùn)的同時(shí)，也應(yīng)該進(jìn)行職業(yè)道德培訓(xùn)和職前、職后心理學(xué)培訓(xùn)，只有這樣，才能順利實(shí)施富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，營造一個(gè)安定、團(tuán)結(jié)、繁榮的社會(huì)。

3、進(jìn)行終身化職業(yè)教育培訓(xùn)，完善就業(yè)服務(wù)體系，為富余勞動(dòng)力提供社會(huì)保障

第2篇：移動(dòng)支付的作用范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；發(fā)展現(xiàn)狀；策略分析

移動(dòng)支付是指用戶使用手機(jī)等移動(dòng)終端，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種支付方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

一、移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已形成了較完備的價(jià)值鏈。廣大商業(yè)銀行、各主要移動(dòng)通信運(yùn)營商以及眾多的第三方支付服務(wù)組織都積極參與進(jìn)來，有力地促進(jìn)了我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍已經(jīng)涉及轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物、公共繳費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、公共交通、商場購物、個(gè)人理財(cái)?shù)群芏囝I(lǐng)域。但受諸多因素的影響，移動(dòng)支付主要應(yīng)用于小額支付；另外，由于業(yè)務(wù)收益分成所涉及的環(huán)節(jié)較多，同時(shí)需要負(fù)擔(dān)前期建設(shè)的基礎(chǔ)費(fèi)用，在目前業(yè)務(wù)發(fā)展未達(dá)到預(yù)期規(guī)模的情況下，整個(gè)行業(yè)仍處于非盈利狀態(tài)。中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)的《2014【摘 要】核心網(wǎng)，顧名思義，是通信網(wǎng)絡(luò)中最重要的組成部分之一。核心網(wǎng)出現(xiàn)重大故障時(shí)，往往會(huì)比其他專業(yè)出現(xiàn)故障所造成的影響要大得多。以筆者所在某沿海省份二級(jí)城市為例，一個(gè)BSC平均下帶10W用戶，如果出現(xiàn)倒局，后果是不堪設(shè)想的。因此，重大故障出現(xiàn)后，故障處理的及時(shí)性就顯得極為重要。本文就如何縮短故障發(fā)生到獲知所需故障信息的時(shí)間進(jìn)行討論。

【關(guān)鍵詞】核心網(wǎng)故障，監(jiān)測，OPS-2019年中國移動(dòng)支付行業(yè)細(xì)分深度調(diào)研與發(fā)展機(jī)遇分析報(bào)告》指出：從全球移動(dòng)支付發(fā)展的情況來看， 2014年全球移動(dòng)支付交易值將達(dá)到3，250億美元，與2013年2，354億美元的交易價(jià)值相比，增長達(dá)38%，而在可預(yù)見的未來，全球移動(dòng)支付市場仍將維持在40%左右的復(fù)合增速持續(xù)快跑。

2014年2月17日，央行網(wǎng)站2013年支付體系運(yùn)行總體情況。電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)則保持?jǐn)?shù)倍的超高位增長。2013年，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1，075.2萬億元，同比分別增長27.4%和29.5%。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.9%和317.6%。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，相關(guān)的行業(yè)也經(jīng)歷著深刻的變革，而各商家均意圖趁行業(yè)變革之際，率先進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域，爭奪市場份額。其中，移動(dòng)支付涉及金融業(yè)、餐飲業(yè)、零售業(yè)等多類行業(yè)，支持從線上到線下支付的多種應(yīng)用場景被廣泛應(yīng)用。

二、移動(dòng)支付的策略分析

我國移動(dòng)支付的發(fā)展，必須依托市場，強(qiáng)化政府引導(dǎo)，加強(qiáng)規(guī)范管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮有關(guān)機(jī)構(gòu)的積極作用。

（一）移動(dòng)支付堅(jiān)持市場化原則、加強(qiáng)政策引導(dǎo)

移動(dòng)支付的不同業(yè)務(wù)模式各有優(yōu)劣，但每一種模式的產(chǎn)生和發(fā)展均是市場選擇的結(jié)果。我國移動(dòng)支付的模式選擇和發(fā)展，應(yīng)充分堅(jiān)持市場化原則，發(fā)揮市場主體的能動(dòng)作用，通過階段式、漸進(jìn)式的發(fā)展，形成產(chǎn)品供應(yīng)與市場需求協(xié)調(diào)發(fā)展的良性發(fā)展機(jī)制。移動(dòng)支付為消費(fèi)者提供了一個(gè)便捷的、快速的支付渠道，而持續(xù)創(chuàng)新能力是引領(lǐng)移動(dòng)支付市場發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。為正確引導(dǎo)市場發(fā)展，充分發(fā)揮移動(dòng)支付在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，必須加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的政策引導(dǎo)。逐步完善移動(dòng)支付相關(guān)法規(guī)制度，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益；要通過制定優(yōu)惠的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵(lì)移動(dòng)支付服務(wù)市場的充分競爭；要從滿足社會(huì)公眾日常支付需求的角度出發(fā)，引導(dǎo)有關(guān)主體進(jìn)一步拓寬移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)范圍。

（二）中央銀行加大服務(wù)和監(jiān)管力度

為適應(yīng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動(dòng)支付的發(fā)展，逐步將其納入支付體系的日常監(jiān)管范圍，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，因此，移動(dòng)支付的發(fā)展在創(chuàng)新支付方式的同時(shí)，對(duì)中央銀行完善支付清算服務(wù)提出了新的要求，也對(duì)中央銀行加強(qiáng)支付體系監(jiān)督管理提出新的挑戰(zhàn)。中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)要盡快《支付清算組織管理辦法》，明確第三方支付組織的監(jiān)管主體、市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)管理要求等；要逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。

（三）制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)揮中國銀聯(lián)的積極作用

第3篇：移動(dòng)支付的作用范文

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈 運(yùn)營模式

當(dāng)下“移動(dòng)支付”已經(jīng)成為比較流行的字眼。自2002年起，國際各大運(yùn)營商開始陸續(xù)宣布他們即將或已經(jīng)開展了移動(dòng)支付方面的具體業(yè)務(wù)。到目前為止，移動(dòng)支付在日本、韓國、歐洲已經(jīng)發(fā)展的非常成熟。在日本，i-mode服務(wù)成為移動(dòng)支付的一種成功嘗試，使用手機(jī)可以直接購買電影票或在商場購物；在韓國，每月會(huì)有超過30萬人購買具有移動(dòng)支付終端功能的手機(jī)；在歐洲，英國的手機(jī)支付早就可以允許汽車駕駛員使用手機(jī)直接付停車費(fèi)。

在我國，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)用尚屬于初步階段，但相關(guān)業(yè)內(nèi)人士已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了移動(dòng)支付的廣闊前景，各方正在積極推進(jìn)移動(dòng)支付的相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)用，力求在移動(dòng)支付這場市場競爭中獲得一席之地。然而，移動(dòng)支付在我國并沒有形成一個(gè)完整、穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，沒有形成一個(gè)行之有效的運(yùn)營模式，很大程度上阻礙了我國移動(dòng)支付的發(fā)展及應(yīng)用。因此，本文在對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈構(gòu)成分析的基礎(chǔ)上，研究了移動(dòng)支付現(xiàn)行的幾種運(yùn)營模式，對(duì)適合我國具體國情的運(yùn)營模式提出了相關(guān)建議并加以分析。

一、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及面廣泛，其產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈由移動(dòng)運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商、移動(dòng)終端設(shè)備制造商和用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)共同組成。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈成員的多元關(guān)系及競爭關(guān)系決定了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的復(fù)雜性及多元性。

1.移動(dòng)運(yùn)營商

移動(dòng)運(yùn)營商是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的核心之一，負(fù)責(zé)搭建移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)，為移動(dòng)支付提供安全的通信渠道，在推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用。

在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，移動(dòng)運(yùn)營商在品牌和客戶資源方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，它為移動(dòng)支付提供信息交易平臺(tái)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，控制著整個(gè)產(chǎn)業(yè)的核心資源，并肩負(fù)設(shè)立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任，因此移動(dòng)運(yùn)營商在產(chǎn)業(yè)鏈中起著決定性作用。能否有效地與產(chǎn)業(yè)鏈的參與各方形成良好的合作關(guān)系，能否督促產(chǎn)業(yè)鏈中各主體都發(fā)揮所長實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，都是產(chǎn)業(yè)鏈賦予移動(dòng)運(yùn)營商的職責(zé)，它決定著整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向與競爭優(yōu)勢(shì)。

2.銀行

銀行是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的另外一個(gè)核心。銀行作為與用戶手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的銀行賬戶的管理者，需要為移動(dòng)支付平臺(tái)建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。與移動(dòng)運(yùn)營商相比，銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，還擁有個(gè)人用戶、商家資源。

在韓國，銀行獨(dú)立運(yùn)營手機(jī)銀行的模式已經(jīng)形成一定的規(guī)模，主要原因在于韓國的銀行對(duì)移動(dòng)支付相當(dāng)重視。因此，銀行作為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的核心，需要看重長遠(yuǎn)利益，加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈上其他主體的合作，力推移動(dòng)支付的使用。

3.第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商

第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商，是指獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營商的服務(wù)之外，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)資源和銀行的支付結(jié)算資源，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)的支付服務(wù)商。

作為銀行和運(yùn)營商之間的銜接環(huán)節(jié)，第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著重要的作用。它可以構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)，并與銀行相連完成支付，還可以充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號(hào)，并且還為交易的進(jìn)行承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任，另外，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，為獲取更多的業(yè)務(wù)增值點(diǎn)，一些第三方支付服務(wù)商開始進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期與銀行統(tǒng)一結(jié)算，或者與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行卡的直通服務(wù)，充當(dāng)?shù)谌街Ц毒W(wǎng)關(guān)。

4.移動(dòng)終端設(shè)備制造商

移動(dòng)終端設(shè)備制造商是連接用戶的最后環(huán)節(jié)。從終端的角度來看，移動(dòng)支付的一個(gè)必要條件就是移動(dòng)終端必須符合一定的要求。隨著移動(dòng)通信跨入3G的時(shí)代，移動(dòng)終端設(shè)備制造商已經(jīng)開始提供集通信、娛樂、記事、個(gè)人ID、支付各種功能于一體的終端設(shè)備。這些類型的終端被廠商推出市場，為移動(dòng)支付的不斷發(fā)展創(chuàng)造了條件。

二、移動(dòng)支付運(yùn)營模式分析

移動(dòng)支付的運(yùn)營模式是由移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中各方的合作關(guān)系和利益分配原則決定，需要充分考慮價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)利益共享與利益平衡。移動(dòng)支付在發(fā)展過程中一直都呈現(xiàn)著多樣化的特征，依據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位的主體不同，以及參與者相互依賴關(guān)系不同，移動(dòng)支付的運(yùn)營模式可以分成以下幾種：

1.以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)支付運(yùn)營模式

銀行獨(dú)立地提供移動(dòng)支付服務(wù)，手機(jī)只是作為支付的媒介，對(duì)于信息的傳遞，只是借助移動(dòng)運(yùn)營商的通信網(wǎng)絡(luò)，并交付信息服務(wù)費(fèi)。移動(dòng)運(yùn)營商不參與運(yùn)營與管理，只負(fù)責(zé)提供信息通道。用戶將手機(jī)與銀行賬戶進(jìn)行綁定，直接通過語音、短信等形式完成支付過程。銀行作為用戶銀行賬戶的管理者，擁有一套完善的體系，能夠保證用戶支付過程的順利進(jìn)行。

在這種模式中，主導(dǎo)地位的確定能為銀行帶來幾方面的收益：第一類收益是最直接、最明顯的，就是每次銀行移動(dòng)支付所獲得的交易費(fèi)及服務(wù)費(fèi)分成。第二類收益是移動(dòng)支付中手機(jī)銀行賬戶上用戶的預(yù)存款，這有利于增加銀行的儲(chǔ)蓄金額。第三類收益是有助于喚醒睡眠卡，目前銀行卡在推廣過程中面臨的一大問題就是存在大量的睡眠卡，然后手機(jī)銀行可以通過移動(dòng)支付業(yè)務(wù)去激活銀行卡的使用。第四類收益是借助手機(jī)的功能將手機(jī)終端擴(kuò)展為銀行服務(wù)的渠道，有助于鞏固和擴(kuò)展用戶規(guī)模，提高銀行的市場競爭力。最后一類收益是能夠有效地減少銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，減少其運(yùn)營成本。

2.以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)的手機(jī)支付運(yùn)營模式

此種模式是以移動(dòng)運(yùn)營商代收費(fèi)為主，銀行完全不參與其中，所需的技術(shù)成本比較低。運(yùn)營商可以完全控制整個(gè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，由于提供了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的接入，有機(jī)會(huì)引導(dǎo)用戶在手機(jī)上瀏覽，獲取盈利的機(jī)會(huì)，同時(shí)移動(dòng)運(yùn)營商在這種模式中還可以同時(shí)提供支付服務(wù)與內(nèi)容集成等。在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，一般是將話費(fèi)賬戶作為支付賬戶，用戶實(shí)現(xiàn)購買移動(dòng)運(yùn)營商所發(fā)的電子貨幣來對(duì)其話費(fèi)賬戶充值，或者直接在話費(fèi)賬戶中預(yù)存款，當(dāng)用戶采用移動(dòng)支付形式購買商品或服務(wù)時(shí)，交易費(fèi)用就直接從話費(fèi)賬戶中扣除。

移動(dòng)運(yùn)營商基于通信服務(wù)的同時(shí)提供支付服務(wù)能夠?yàn)槠鋷砀嗟念~外收入,通過提供定位信息、支付處理,就能控制服務(wù)的關(guān)鍵參數(shù)，獲得更多的用戶群體，并開發(fā)用戶貢獻(xiàn)率。除此之外，運(yùn)營商在這種模式中還能從眾多內(nèi)容提供商、廣告商和其他參與者獲得收益。由于這種模式?jīng)]有銀行的參與，大多屬于小額支付，安全級(jí)別要求相對(duì)較低，主要應(yīng)用在購買彩票、電影票、游戲點(diǎn)卡、付費(fèi)下載等領(lǐng)域。

3.以第三方支付服務(wù)商為主導(dǎo)的手機(jī)支付運(yùn)營模式

第三方支付服務(wù)商在該模式中的主導(dǎo)地位可以表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，構(gòu)建了手機(jī)支付平臺(tái)，并與銀行相連完成支付。其次，充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號(hào)，并且還為交易的進(jìn)行承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任。另外，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，為獲得更多的業(yè)務(wù)增值點(diǎn)，一些第三方支付服務(wù)商開始進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期與銀行統(tǒng)一結(jié)算，或者與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行卡的直通服務(wù)，充當(dāng)?shù)谌街Ц毒W(wǎng)關(guān)。

第三方支付服務(wù)商在提供服務(wù)的過程中能夠獲取的收益主要來源于兩個(gè)方面：一是向運(yùn)營商、銀行、商戶收取設(shè)備與技術(shù)的使用許可費(fèi)；二是與運(yùn)營商及銀行就用戶的業(yè)務(wù)使用費(fèi)進(jìn)行分成。第三方支付服務(wù)商在該模式的所處的主導(dǎo)地位決定了市場對(duì)其在市場能力、資金運(yùn)作、技術(shù)方面都有很高的要求。

三、三種運(yùn)營模式對(duì)我國移動(dòng)支付發(fā)展適應(yīng)性分析

移動(dòng)支付在日本、韓國發(fā)展的比較成熟，日本移動(dòng)支付運(yùn)營模式是以運(yùn)營商為核心，而韓國主要使用以銀行為核心的運(yùn)營模式。各國具體國情不一樣，日本韓國成功的移動(dòng)支付運(yùn)營模式不一定適合其他國家。對(duì)于中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)來說，這三種都有一定的不適合性。

對(duì)于我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)來說，它是在通信技術(shù)和金融業(yè)迅速發(fā)展的背景下應(yīng)運(yùn)而生的。銀行和移動(dòng)運(yùn)營商必成為移動(dòng)支付價(jià)值鏈的兩大主體。兩者都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中獲得強(qiáng)勢(shì)地位和超額價(jià)值。但從目前我國的國情來看，兩者都不適合做主導(dǎo)者。對(duì)于以移動(dòng)運(yùn)營商為核心的運(yùn)營模式來說，如果移動(dòng)運(yùn)營商大規(guī)模開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，那么就會(huì)出現(xiàn)大量的沉淀資金，這會(huì)與國家的金融政策發(fā)生抵觸。其次，銀行也不會(huì)同意移動(dòng)運(yùn)營商單獨(dú)經(jīng)營移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，因?yàn)橐苿?dòng)運(yùn)營商擁有數(shù)量龐大的手機(jī)用戶，這樣會(huì)危及金融行業(yè)本身的利益。同時(shí)，移動(dòng)支付技術(shù)的信用體制沒有銀行的信用制度健全。對(duì)于以銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營模式來說，也存在很多問題：手機(jī)移動(dòng)支付所交易的資金都是小額資金，并且使用移動(dòng)支付的人不多，而銀行需要花費(fèi)大量的資金對(duì)支付系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)、升級(jí)，并且要支付給移動(dòng)運(yùn)營商大量的租金?？梢娿y行并沒有得到豐厚的利潤回報(bào)。

對(duì)于以第三方支付服務(wù)商為核心的運(yùn)營模式來說，雖然第三方支付服務(wù)運(yùn)營商可以協(xié)調(diào)銀行與銀行之間、銀行與運(yùn)營商之間的利益，但是單憑第三方的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能駕馭產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。因?yàn)榈谌街Ц斗?wù)商在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場反應(yīng)能力、資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力，以及全面的協(xié)調(diào)能力等有欠缺。

從上面幾種運(yùn)營模式本身來說，不適合目前我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，我們從顧客的要求來說，這幾種模式也不能有力推動(dòng)我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。移動(dòng)支付在推廣初期，顧客對(duì)移動(dòng)支付交易的安全性、手續(xù)費(fèi)用是否昂貴等方面有質(zhì)疑。這些因素給移動(dòng)支付的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，目前，我國在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，迫切需要一種新穎的運(yùn)營模式促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。

四、適合我國移動(dòng)支付需要的運(yùn)營模式分析

通過上述分析可知，這三種商業(yè)模式均不能有效地推動(dòng)我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。我們需要對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整合，策劃出一種適合我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的運(yùn)營模式。首先，銀行和移動(dòng)運(yùn)營商作為移動(dòng)支付的兩大主體必然是產(chǎn)業(yè)鏈上不可缺少的部分，但是，根據(jù)上面對(duì)銀行和移動(dòng)運(yùn)營商合作的運(yùn)營模式分析可知，我們只要引入一個(gè)第三方，來協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營商和不同銀行之間的合作。這種模式既結(jié)合了以銀行和移動(dòng)運(yùn)營商為核心的運(yùn)營模式以及以第三方為核心的運(yùn)營模式，又克服了兩種運(yùn)營模式存在的不足。第三方支付服務(wù)提供商作為移動(dòng)運(yùn)營商和銀行機(jī)構(gòu)的橋梁，可以使移動(dòng)運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)之間分工明確；可以簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、提高運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易；可以資源共享、達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)價(jià)值鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

在我國，目前采取的移動(dòng)支付模式已經(jīng)考慮到引入第三方。例如中國移動(dòng)發(fā)展移動(dòng)支付的運(yùn)營模式是移動(dòng)運(yùn)營商與銀聯(lián)合資的模式。銀聯(lián)作為第三方服務(wù)提供商，一方面可以使移動(dòng)運(yùn)營商和銀行建立關(guān)系，另一方面可以方便用戶的支付過程。移動(dòng)運(yùn)營商與銀聯(lián)合資的模式已經(jīng)為中國移動(dòng)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)帶來了一定的競爭優(yōu)勢(shì)，但是這個(gè)運(yùn)營模式還有缺陷：即在這種模式中，第三方支付服務(wù)商只有銀聯(lián)一家、沒有形成充分的競爭優(yōu)勢(shì)，銀聯(lián)逐步發(fā)展成壟斷企業(yè)，不利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開展。

可見在銀行與移動(dòng)運(yùn)營商合作的商業(yè)模式中引入多個(gè)第三方支付服務(wù)商，并且這些第三方支付服務(wù)商由運(yùn)營商獨(dú)立組建的運(yùn)營方式是一個(gè)較為成熟的方案。一來，第三方支付服務(wù)商由運(yùn)營商組建的，所以用戶資源充足；二來，削弱了銀聯(lián)的壟斷地位，形成多個(gè)第三方服務(wù)商競爭的局面，更有利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。相信隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，以銀行和移動(dòng)運(yùn)營商合作而分別由銀聯(lián)和運(yùn)營商組建的多個(gè)第三方支付服務(wù)商協(xié)助支持的運(yùn)營模式會(huì)成為移動(dòng)支付行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。這是我國移動(dòng)支付發(fā)展的可能趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：移動(dòng)支付的作用范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；銀行卡業(yè)務(wù)；發(fā)展影響；研究

一、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)分析

近年來，伴隨著我國科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也隨之加快，手機(jī)的普及率也越來越高，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給人們帶來了極大的便利以及電子計(jì)算機(jī)的攜帶不便性，

“手機(jī)銀行”應(yīng)運(yùn)而生。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

移動(dòng)支付(Mobile Payment)：也稱之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)能夠?yàn)槊總€(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)(或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作)來完成。

2.淺析銀行卡業(yè)務(wù)

伴隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，銀行的屬性也越來越多，銀行的種類也越來越多，銀行給廣大消費(fèi)者帶來了很大的福利。銀行卡由銀行發(fā)行，由發(fā)卡市場、收單市場以及銀行卡公司共同組成，此業(yè)務(wù)不利于銀行業(yè)的良好發(fā)展。同時(shí)，持有銀行卡的消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)用銀行卡進(jìn)行付賬，避免消費(fèi)者在由銀行提現(xiàn)金后在付賬的繁瑣過程，不僅確保了自身的財(cái)務(wù)安全，更有效節(jié)省了持卡人的財(cái)力以及物力，容易取得廣大消費(fèi)者的信任。

銀行卡業(yè)務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。銀行卡的不斷普及，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動(dòng)支付等新型支付方式的興起，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。銀行卡的推廣使用，在催生了各種新型商業(yè)模式的同時(shí)，也正在引起傳統(tǒng)商業(yè)模式的深刻變革，促進(jìn)我國相關(guān)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。

伴隨中國經(jīng)濟(jì)的快速增長，作為信息技術(shù)和金融服務(wù)有機(jī)融合的銀行卡產(chǎn)業(yè)，正迎來前所未有的大發(fā)展時(shí)期，并在促進(jìn)消費(fèi)、提高經(jīng)濟(jì)透明度、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面，對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到越來越重要的作用。

3.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的聯(lián)系

近年來，我國大力支持扶持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是密不可分的，在進(jìn)行“手機(jī)銀行”時(shí)，消費(fèi)者的手機(jī)需與相關(guān)銀行進(jìn)行綁定。并且，從政策環(huán)境上來講，移動(dòng)支付的監(jiān)管部門涉及到銀監(jiān)會(huì)，且由二者在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中起著不可忽視的作用；從經(jīng)濟(jì)消費(fèi)上來講，實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以使消費(fèi)者得到快速服務(wù)，大大的減輕了銀行卡業(yè)務(wù)的工作負(fù)擔(dān)。然而，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，由于我國銀行卡市場仍處于社會(huì)初級(jí)發(fā)展階段，若實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)增強(qiáng)借記卡、工資卡等銀行卡的數(shù)量，將導(dǎo)致活動(dòng)卡占總卡量的比例偏低，給銀行卡工作人員帶來了很大的工作負(fù)擔(dān)；從技術(shù)環(huán)境上講，我國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)之間的綁定技術(shù)仍不夠完善，切技術(shù)水平低下，操作失誤率較高，不利于移動(dòng)公司以及銀行企業(yè)的發(fā)展。

對(duì)比國外相比之下，我國各家商業(yè)銀行顯然已經(jīng)落后一步，在移動(dòng)支付領(lǐng)域并未出現(xiàn)其在手機(jī)銀行領(lǐng)域一樣的投入和關(guān)注，大部分銀行還在思索和觀望，特別是在近程支付領(lǐng)域，還未全面地推出銀行獨(dú)立主導(dǎo)的支付解決方案。

而國外在商業(yè)銀行移動(dòng)支付方面比較成熟，尤其是在應(yīng)用環(huán)境方面。相比之后，我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有以下發(fā)展亟需解決以下問題：第一移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題。日韓主要采取移動(dòng)運(yùn)營商主導(dǎo)模式，歐美則主要采取第三方聯(lián)合運(yùn)營模式。然而，目前我國還沒有形成一個(gè)很好的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式。第二信用制度問題。用戶在考慮是否使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，首先考慮的是交易的安全性。因此，要普及移動(dòng)支付，首先，需要金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)用戶風(fēng)險(xiǎn)，使用戶能夠放心使用。如美國聯(lián)邦政府在《消費(fèi)者信用保護(hù)法》有相關(guān)問題的明確規(guī)定。其次，要繼續(xù)推廣手機(jī)實(shí)名制，建立手機(jī)用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。第三相關(guān)配套法規(guī)。與國外尤其是發(fā)達(dá)國家相比，我國還缺乏相關(guān)的配套法規(guī)。

二、新環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行的影響

1.銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大

銀行是與人們的生活息息相關(guān)、必不可少的工具；銀行的發(fā)展是衡量國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)之一；銀行是政府宏觀調(diào)控的重要手段。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的發(fā)展領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，滲透到各個(gè)行業(yè)中，尤其在今天發(fā)展迅猛的房地產(chǎn)、建筑等行業(yè)。

2.與移動(dòng)運(yùn)營商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的機(jī)會(huì)

隨著銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大，人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)需求種類增多，銀行也在不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)，尋找新的合作關(guān)系。我國手機(jī)民有7億多戶，手機(jī)移動(dòng)通信也是發(fā)展迅猛，移動(dòng)運(yùn)營商和銀行的合作就出現(xiàn)了手機(jī)銀行這一電子銀行，這是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過手機(jī)銀行可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付服務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、支付賬單等功能，而且還可以為自身預(yù)充手機(jī)話費(fèi)，大大方便了人們的生活。

3.促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展

由于手機(jī)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)的安全隱患需要強(qiáng)大的技術(shù)來支持解決，這就需要不斷提高開發(fā)人員的技術(shù)水平，移動(dòng)支付關(guān)系到銀行、手機(jī)制造商和移動(dòng)運(yùn)營商，但是它們?nèi)绞怯删W(wǎng)絡(luò)作為紐帶聯(lián)系起來的，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成為移動(dòng)支付的關(guān)鍵。從這個(gè)出發(fā)點(diǎn)來說也就促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。

4.加強(qiáng)商業(yè)銀行的國際化

隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的服務(wù)范圍擴(kuò)大至國際，加快全球經(jīng)濟(jì)的一體化。而隨著移動(dòng)支付電子銀行的發(fā)展，人們?cè)趪H國內(nèi)可以很方便地辦理存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)，這也就促進(jìn)了商業(yè)銀行的國際化，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

5.與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相關(guān)聯(lián)，降低實(shí)體銀行各方面操作的成本

移動(dòng)支付電子銀行是離不開網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的，其網(wǎng)上操作比起去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)要方便快捷得多，不僅節(jié)省了去網(wǎng)點(diǎn)所需要花費(fèi)的時(shí)間和精力，而且大大降低了實(shí)體銀行員工和設(shè)備等個(gè)方面操作的巨額成本，是銀行發(fā)展的趨勢(shì)。

三、移動(dòng)支付的安全策略探討

1.法制法規(guī)方面：完善的法規(guī)制度是移動(dòng)支付健康發(fā)展的重要保障。移動(dòng)支付的發(fā)展目前還處于成長階段，其發(fā)展環(huán)境也表現(xiàn)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的特征。許多業(yè)務(wù)必須從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、電子貨幣發(fā)行、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面完善相關(guān)法規(guī)

制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保障廣大用戶的合法權(quán)益，為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

2.中央銀行要加強(qiáng)服務(wù)和監(jiān)管。移動(dòng)支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會(huì)直接放大市場上的貨幣流通量，將會(huì)對(duì)國家的金融政策監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)管理以及中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策產(chǎn)生影響。因此，中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)，以適應(yīng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動(dòng)支付的發(fā)展，加強(qiáng)服務(wù)和對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管，采取一些措施逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。

3.技術(shù)措施。技術(shù)上我們可以采用WPKI(無線公開密鑰體系)技術(shù)方法，提高移動(dòng)支付的安全性。WPKI(wirelessPKI)是有限PKI的一種擴(kuò)展，它將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI的安全機(jī)制引入到移動(dòng)電子商務(wù)中。WPKI采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、證書管理策略、軟件和硬件等技術(shù)，有效地建立了安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。它是通過管理實(shí)體間關(guān)系、密鑰和證書來增強(qiáng)電子商務(wù)安全的，與WAP安全標(biāo)準(zhǔn)相比，WPKI所采用的EGG(Elliptic Curve Crytography，橢圓曲線密碼)密碼系統(tǒng)更適合在無線設(shè)備中使用。

4.消費(fèi)者自身加強(qiáng)安全防范意識(shí)。大多數(shù)消費(fèi)者在移動(dòng)支付中上當(dāng)受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜受害，因此，運(yùn)營商不僅要規(guī)范自身問題，消費(fèi)者更應(yīng)該提高自己的防范意識(shí)。

信息時(shí)代是一個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，移動(dòng)支付較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有隨身、實(shí)時(shí)、快捷等強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)在支付行業(yè)將會(huì)有很好的發(fā)展前景。隨著法律制度的健全、消費(fèi)者安全意識(shí)的增強(qiáng)以及技術(shù)的提高等，也將很大程度地促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多網(wǎng)絡(luò)支付品牌進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，對(duì)移動(dòng)支付造成一定的沖擊。移動(dòng)支付的發(fā)展需要各參與機(jī)構(gòu)的密切合作，也離不開相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持，相信在各方的共同努力下，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將取得更大、更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

【1】劉建忠　繆爾寧：國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與思考【J】，金融電子化，2010，(05)

第5篇：移動(dòng)支付的作用范文

隨著移動(dòng)支付技術(shù)的興起，無處不在的移動(dòng)設(shè)備正快速代替錢包，改變我們的支付方式。在我國，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展起來，如今在衣食住行上都可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，盡管如此，仍處于起步階段的移動(dòng)支付還面臨一些困難，包括標(biāo)準(zhǔn)、市場合作機(jī)制、商務(wù)模式等問題。因此，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還需要國家政策、資金、標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)與支持，以及企業(yè)的通力合作來共同推進(jìn)。未來，相信在各方的積極合作下，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將會(huì)蓬勃發(fā)展。

隨著科技的發(fā)展，人們的支付方式正悄然發(fā)生改變。移動(dòng)支付，一種能夠克服地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)甚至是時(shí)間的限制，便捷快速的新興支付手段的出現(xiàn)，正改變著我們的生活。通過手機(jī)付款、轉(zhuǎn)賬，只需要輕輕觸動(dòng)一下屏幕，就能實(shí)現(xiàn)購物、預(yù)定酒店……隨著智能手機(jī)的不斷普及，快捷高效的移動(dòng)支付形式也成為了電子支付領(lǐng)域的新熱點(diǎn)。銀行、支付公司、運(yùn)營商、社交應(yīng)用開發(fā)商等，都在積極布局移動(dòng)支付市場。而中國銀聯(lián)（以下簡稱為銀聯(lián)）作為移動(dòng)支付的主要參與方，對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展起到重要的作用，同時(shí)，新興的移動(dòng)支付市場更是銀聯(lián)渴望占領(lǐng)的高地。在接受記者的采訪中，談及移動(dòng)支付未來的應(yīng)用發(fā)展前景時(shí)，中國銀聯(lián)移動(dòng)支付部總工程師徐晉耀表示非?？春?，他指出未來移動(dòng)支付的應(yīng)用非常廣泛，生活中的點(diǎn)滴都可能成為企業(yè)思考的創(chuàng)新點(diǎn)，移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展將為人們的衣食住行提供更多方便快捷的服務(wù)。

進(jìn)入黎明期

近日，據(jù)Gartner預(yù)計(jì)，2013年全球移動(dòng)支付交易額將突破2350億美元，同比增長44%，而在今后三年半還將延續(xù)這種驚人的勢(shì)頭。在國內(nèi)，移動(dòng)支付行業(yè)已有了多年的沉淀和積累，2011年移動(dòng)支付的交易額已高達(dá)742億元，正式開啟了我國移動(dòng)支付的新元年。而在全球高速發(fā)展趨勢(shì)的帶動(dòng)下，2013年我國移動(dòng)支付無疑會(huì)迎來爆發(fā)式增長，未來幾年勢(shì)必進(jìn)入黃金發(fā)展期。

與傳統(tǒng)的支付市場相比，新興產(chǎn)業(yè)的移動(dòng)支付，橫跨金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，其市場機(jī)會(huì)之大早已被產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的商家所共識(shí)。盡管各方對(duì)移動(dòng)支付寄予很大的期望，但現(xiàn)階段，移動(dòng)支付的應(yīng)用仍處于普及階段，徐晉耀說：“從整體上來看，目前移動(dòng)支付的應(yīng)用市場還處于了解、培育、普及的過程當(dāng)中。在產(chǎn)業(yè)方面，由于移動(dòng)支付技術(shù)還處于初級(jí)階段，它的產(chǎn)業(yè)和相關(guān)企業(yè)都處于摸索中。而在用戶發(fā)展層面上，如銀行、運(yùn)營商、電子商務(wù)還在接受過程當(dāng)中，仍處于一個(gè)熟悉、起步的階段。因此，目前對(duì)于移動(dòng)支付的市場發(fā)展，還是一個(gè)黎明期?！?/p>

任何事物在發(fā)展的過程當(dāng)中總會(huì)碰到一些難題，正處于發(fā)展黎明期的移動(dòng)支付應(yīng)用，目前在技術(shù)與應(yīng)用方面還存在哪些障礙？對(duì)此，徐晉耀表示，產(chǎn)品比較少，技術(shù)成熟度還不夠，在應(yīng)用與試點(diǎn)的過程中時(shí)間的不充足使得初期產(chǎn)品不太穩(wěn)定等，這些是現(xiàn)階段移動(dòng)支付應(yīng)用所面臨的問題。盡管目前移動(dòng)支付仍存在著種種問題，但隨著應(yīng)用推進(jìn)與技術(shù)的不斷成熟，相信這些問題都將得到逐步解決。

移動(dòng)支付是金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、數(shù)字娛樂等產(chǎn)業(yè)融合的匯聚點(diǎn)，單憑任何一方的力量均不足以推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，在徐晉耀看來，與產(chǎn)業(yè)鏈合作、和主管單位聯(lián)合支持，確定標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)基礎(chǔ)環(huán)境及搭建好產(chǎn)品可信服務(wù)平臺(tái)，這是銀聯(lián)目前要完成的首要任務(wù)。同時(shí)，徐晉耀也指出，現(xiàn)階段移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)很重要，只有夯實(shí)基礎(chǔ)建設(shè)，產(chǎn)業(yè)才能更好發(fā)展。實(shí)際上，移動(dòng)支付更是一項(xiàng)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，其中牽涉的利益方眾多。從產(chǎn)業(yè)鏈主要參與方的角度來看，金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付、移動(dòng)支付技術(shù)與方案提供商和設(shè)備制造商的互動(dòng)與博弈將推動(dòng)著這一市場發(fā)展。銀聯(lián)作為移動(dòng)支付的主要參與方之一，其對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重視不僅有利于推進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更能為銀聯(lián)在移動(dòng)支付市場的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

移動(dòng)支付 安全先行

隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)日益發(fā)展成熟，人們的購物方式發(fā)生了改變，從線下的實(shí)體店購物到網(wǎng)絡(luò)購物，再從網(wǎng)絡(luò)購物到移動(dòng)購物。而在電子商務(wù)市場模式的多元化發(fā)展下，人們的支付方式也隨之改變，如今移動(dòng)支付已走進(jìn)人們的生活。

移動(dòng)支付雖然有便捷的優(yōu)勢(shì)，但由于是“新鮮事物”，安全問題仍使得不少消費(fèi)者對(duì)這種新興的支付方式不太信任。可見，在移動(dòng)支付應(yīng)用的普及過程中，安全問題仍是“攔路虎”。事實(shí)上，目前的移動(dòng)支付在安全問題上還有一些瓶頸需要突破。在手機(jī)支付的方式中，銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定后，很容易造成用戶的個(gè)人信息、銀行密碼等泄漏。因此，如何有力保障用戶信息的安全是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中必須克服的一大難關(guān)。

在支付服務(wù)上，銀聯(lián)始終將安全問題擺在首位，并為此做了很多工作。在當(dāng)前的電子支付領(lǐng)域，銀聯(lián)已經(jīng)全面開展通過推動(dòng)磁條卡向芯片卡的遷移，來解決磁條卡存在的難以實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用和安全性兩方面問題。銀聯(lián)始終將安全作為支付服務(wù)的“底線”，徐晉耀坦言，有些客戶會(huì)因此認(rèn)為銀聯(lián)“靈活性不高”，“但安全是一切服務(wù)的基礎(chǔ)，只有以安全為根基我們才能走得更遠(yuǎn)”。他表示，在移動(dòng)支付方面，銀聯(lián)之所以要建設(shè)可信服務(wù)平臺(tái)、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，也是基于安全問題的考慮。

安全既是移動(dòng)支付技術(shù)在應(yīng)用過程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，更是移動(dòng)支付產(chǎn)品發(fā)展過程中的一個(gè)必然選擇。徐晉耀說：“如果企業(yè)在研發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品時(shí)不注重安全問題，只追求產(chǎn)品的便捷性與消費(fèi)的流暢性，那么隨著業(yè)務(wù)的增長和技術(shù)的發(fā)展，這些安全問題將會(huì)日益嚴(yán)重，勢(shì)必影響企業(yè)本身的發(fā)展。”

徐晉耀指出，隨著移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，有些企業(yè)為把握住市場商機(jī)，在推出產(chǎn)品和方案上一味地加快步伐，因而在安全問題上的考慮不謹(jǐn)慎，使產(chǎn)品在應(yīng)用過程中存在一些安全隱患。而作為支付產(chǎn)品，用戶體驗(yàn)尤為重要，那么要如何協(xié)調(diào)好安全問題與用戶體驗(yàn)兩者之間的關(guān)系。徐晉耀表示，解決好安全問題不能以犧牲用戶的體驗(yàn)為代價(jià)，移動(dòng)支付的安全與用戶體驗(yàn)兩者都要兼顧，不可偏廢，如何在保證用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上來解決好安全問題，這更是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)面臨的一個(gè)嚴(yán)肅問題，各方都必須認(rèn)真去做好。

隨著智能手機(jī)的迅速普及，用戶數(shù)量大幅增加，為移動(dòng)支付帶來了更加廣闊的市場。但實(shí)際上，隨著智能機(jī)的成熟發(fā)展，所帶來的移動(dòng)支付的安全問題也越發(fā)嚴(yán)峻?！叭ツ?，我們開始做移動(dòng)支付，智能手機(jī)仍屬于起步階段，比較‘干凈’，沒有過多的安全問題需要考慮?？扇缃駚砜?，智能手機(jī)上面的木馬、釣魚等病毒已經(jīng)很多，可以說智能手機(jī)的發(fā)展也帶動(dòng)了其負(fù)面的安全隱患的發(fā)展?！毙鞎x耀說，“因此，在移動(dòng)支付的安全問題上我們更需要有前瞻性的眼光。”在他看來，移動(dòng)支付的安全問題更是一項(xiàng)長久性問題，更需要企業(yè)持之以恒去做好。

多方合力 促進(jìn)發(fā)展

任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開政府大力支持和企業(yè)的積極參與，移動(dòng)支付也是如此。在國內(nèi)移動(dòng)支付的推進(jìn)過程中，政府扮演著重要的角色。徐晉耀說：“不管是人民銀行還是工信部等都對(duì)移動(dòng)支付非常支持，實(shí)際上，政府也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電商是很重要的方向?！睆难胄袑?duì)金融行業(yè)的國家標(biāo)準(zhǔn)的公布到發(fā)改委對(duì)銀聯(lián)在安全實(shí)驗(yàn)室上的投建，可以看出在移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程中，政府對(duì)這個(gè)產(chǎn)業(yè)的支持程度很高，而這在以前是沒有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推進(jìn)電子支付的應(yīng)用發(fā)展，如成都、無錫、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市場能做起來，另一方面，也吻合了國家整體的趨勢(shì)導(dǎo)向。在企業(yè)方面，雖然目前的移動(dòng)支付產(chǎn)品還處于完善過程中，但是企業(yè)都看好移動(dòng)支付的未來發(fā)展，相信移動(dòng)支付會(huì)有較好的市場前景，所以企業(yè)都在積極尋找機(jī)會(huì)，來切入移動(dòng)支付市場，甚至一些投資機(jī)構(gòu)也看好了這一市場機(jī)會(huì)。

第6篇：移動(dòng)支付的作用范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；環(huán)境特點(diǎn)；難點(diǎn)分析；意見和建議

中圖分類號(hào)：TN929.5

隨著手機(jī)功能的逐步拓展和手機(jī)銷售量的大增，如今手機(jī)已經(jīng)向著整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的縱向發(fā)展，逐漸開始涵蓋了公交卡、預(yù)付卡、銀行卡、社?？ǖ榷喾矫娴墓δ?。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為移動(dòng)金融服務(wù)的一項(xiàng)內(nèi)容，它的目的是為了實(shí)現(xiàn)隨時(shí)、隨地的進(jìn)行移動(dòng)支付，移動(dòng)購物的日益普遍極大的促進(jìn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模增長。雖然，目前越來越多人已經(jīng)開始嘗試接受移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但是在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展仍然處于停滯狀態(tài)，推廣受到了極大的阻礙。

1 農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的環(huán)境特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。一方面與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)相比，移動(dòng)支付在有效保證提供可靠、可持續(xù)的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，能夠幫助銀行降低多網(wǎng)點(diǎn)的建立成本以及小額交易的護(hù)理成本，使居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的低收入農(nóng)村人群接受金融服務(wù)的成本大大降低。另一方面，隨著手機(jī)用戶數(shù)量的增加以及手機(jī)功能的增多，手機(jī)支付點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易形式與網(wǎng)絡(luò)支付相比其安全性有所提高。再加上，手機(jī)支付不用受到時(shí)間和地點(diǎn)的限制，只要有手機(jī)就可以享受移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這為不少在外打工的農(nóng)民繳納家中的水電費(fèi)等各種費(fèi)用提供了方便。由此可見，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣具有必要性和迫切性。

從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展環(huán)境來說，在政策方面，由于我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元化，農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及消費(fèi)水平等都與城市有著很大的差距，尤其是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更是處于嚴(yán)重匱乏的狀態(tài)，對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)的支付體系建設(shè)產(chǎn)生了不良影響[1]。近年來，我國政府部門和銀行都采取了一系列政策和措施，使農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算渠道更為廣闊和暢通；在經(jīng)濟(jì)方面，隨著國家對(duì)于農(nóng)村發(fā)展的重視和支持，我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也獲得了長遠(yuǎn)的發(fā)展，城鄉(xiāng)差距也在逐步的縮小，農(nóng)村地區(qū)人群中手機(jī)的使用也基本得到普及，這就為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣奠定了良好的群眾基礎(chǔ)。

2 我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣的難點(diǎn)分析

2.1 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用成本制約了該業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)雖然能夠?yàn)槿藗兊纳顜順O大的便捷，但是移動(dòng)運(yùn)營商通常都會(huì)在其使用調(diào)價(jià)中附加部分其他業(yè)務(wù)條件，比如手機(jī)品牌綁定或者手機(jī)卡使用套餐等，一般來說，客戶只要開通移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，只要沒有注銷該業(yè)務(wù)，無論是否使用，都會(huì)產(chǎn)生每個(gè)月1～6元不等的服務(wù)費(fèi)，這種推廣方式一方面給用戶帶來了使用成本的增加[2]。另一方面容易使用戶產(chǎn)生抵觸心理。當(dāng)然，目前也有部分銀行支持免費(fèi)開通移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，比如交通銀行，但是該銀行在農(nóng)村地區(qū)還沒有開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，因此，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣工作前途堪憂。

2.2 農(nóng)村地區(qū)人群消費(fèi)習(xí)慣制約了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣

農(nóng)村地區(qū)的受教育程度普遍偏低，因此其發(fā)展也比城市來說要落后的多。農(nóng)村地區(qū)的居民更習(xí)慣于現(xiàn)金消費(fèi)，銀行卡對(duì)于他們來說更多的也只是用于現(xiàn)金的存取以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理，他們對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)并不了解，他們不知道這種業(yè)務(wù)具體的操作流程是什么，怎么去進(jìn)行支付和結(jié)算，他們不知道該怎么去利用它的便捷性[3]。這種知識(shí)上的無知和思想上的局限性導(dǎo)致他們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性始終抱著懷疑的態(tài)度。另外，現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行大部分都是在對(duì)網(wǎng)上銀行和電話銀行進(jìn)行大量的宣傳，而忽略了對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的宣傳，這在一定程度上也影響了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。

2.3 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式制約了該業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣

就現(xiàn)在的電子信息技術(shù)來說，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要是通過WAP、BREW、SMS以及STK等途徑實(shí)現(xiàn)的。據(jù)調(diào)查研究結(jié)果顯示，WAP是目前最受歡迎的方式，大多數(shù)商業(yè)銀行通過它根據(jù)客戶的需求定制移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。除了這些銀行以外，還有一小部分銀行采用的是其他實(shí)現(xiàn)方式，往往由于實(shí)現(xiàn)方式的繁瑣而使成本提高。比如工商銀行采用的是STK實(shí)現(xiàn)方式，這種方式就要求客戶將手機(jī)的SIM卡更換成STK卡（此種卡具有指定銀行業(yè)務(wù)程序），STK卡不僅通用性比較差，其換卡的成本也很高，這就極大的限制了其應(yīng)用的推廣[4]。

3 在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的意見和建議

3.1 充分利用各方面的資源，優(yōu)先在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

通過之前的調(diào)查和分析，我們可以知道，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣是非常具有先天市場條件的，它能夠在保證滿足農(nóng)村地區(qū)居民的金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，突破金融服務(wù)增加銀行建設(shè)點(diǎn)和增加移動(dòng)運(yùn)營商運(yùn)作成本的發(fā)展瓶頸。再加上，現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)的硬件設(shè)施已經(jīng)初具規(guī)模，手機(jī)普及率也已經(jīng)達(dá)到了90%以上，我們要充分利用這些優(yōu)勢(shì)條件，發(fā)展出適用于農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)模式，使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能夠得到長遠(yuǎn)健康的發(fā)展[5]。

3.2 加大關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)基本知識(shí)以及優(yōu)勢(shì)的宣傳，轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念

加強(qiáng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的宣傳工作主要從兩方面做起，一方面是政府部門要對(duì)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者的支付觀念起到引導(dǎo)作用，通過官方媒介將該業(yè)務(wù)介紹給他們，以增強(qiáng)業(yè)務(wù)的可信度；另一方面，運(yùn)營商以及其他與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)鏈相關(guān)的企業(yè)，如銀行等，也應(yīng)該將用戶的需求與一共支付技術(shù)的特點(diǎn)有效的聯(lián)系起來，將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的便捷性和安全性作為重點(diǎn)宣傳內(nèi)容，并向他們講解移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈以及操作程序，使廣大用戶能夠在使用的過程中舒心、放心，同時(shí)擴(kuò)大宣傳范圍。

3.3 加強(qiáng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理工作，統(tǒng)一移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范

人民銀行作為金通服務(wù)監(jiān)督和管理工作的主體，應(yīng)該在維護(hù)金融穩(wěn)定和確保金融安全方面起到模范帶頭作用。人民銀行要負(fù)責(zé)各項(xiàng)技術(shù)參數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)的制定，減少不統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高產(chǎn)業(yè)的總體效率。同時(shí)人民銀行還要采取與證券交易相類似的監(jiān)管要求以保證銀行專戶存放和定向流動(dòng)[6]。另外，要積極探索移動(dòng)支付保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立的可行性，對(duì)利用新型支付工具犯罪的行為采取合理的防范和嚴(yán)厲的打擊。

4 總結(jié)語

就目前的發(fā)展?fàn)顩r而言，要想農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，需要通過政府部門以及移動(dòng)運(yùn)營商、銀行等各方面的參與和合作，采取科學(xué)合理的政策和措施，才能克服移動(dòng)支付市場發(fā)展的各種難題，使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)逐步成為農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代金融服務(wù)和支付體系的重要組成部分，為中國社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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第7篇：移動(dòng)支付的作用范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；移動(dòng)理財(cái)；網(wǎng)絡(luò)安全；金融監(jiān)管

一、移動(dòng)支付的市場發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付給人們提供簡單、快捷的支付方式，對(duì)于這樣的一種支付方式，是符合中國消費(fèi)者需求的一種支付模式。由于這樣的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，移動(dòng)支付正贏得越來越多智能手機(jī)用戶的青睞。國內(nèi)智能機(jī)的廣泛使用，手機(jī)網(wǎng)民高速增長，對(duì)于移動(dòng)支付起到了催化作用，撬開了巨大商機(jī)。2012年對(duì)于移動(dòng)支付來說，是一個(gè)開創(chuàng)元年，在2012年年底中國人民銀行正式對(duì)外了關(guān)于中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，平息了長期以來各產(chǎn)業(yè)鏈想獨(dú)占移動(dòng)支付市場而引發(fā)的無硝煙戰(zhàn)爭?？梢哉f這樣標(biāo)準(zhǔn)的確立為2013年移動(dòng)支付市場步入良性發(fā)展通道奠定了基礎(chǔ)。2013年中國移動(dòng)支付規(guī)模得到瘋狂擴(kuò)展，央行公布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年全國共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億，同比分別增長212.86%和317.56%。截止到2013年年底，支付寶實(shí)名制用戶已達(dá)3億，過去一年支付寶完成了125億筆的支付，同時(shí)支付寶錢包用戶突破1億，2013年通過支付寶手機(jī)支付完成了超過 27.8億筆、超過9000億元的支付，以此計(jì)算，支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付公司。支付寶同時(shí)披露，2014年春節(jié)期間支付寶手機(jī)支付超1億多筆，占支付寶所有支付方式的52%。春節(jié)7天內(nèi)，5000多萬支付寶用戶用手機(jī)完成了購物、生活繳費(fèi)、信用卡還款、購買余額寶等從生活到理財(cái)方方面面的行為。其中，通過支付寶錢包完成各類信用卡還款的用戶達(dá)220萬人次，僅此一項(xiàng)，手機(jī)上便支付了71億元，是2013年春節(jié)的10倍；而通過支付寶錢包為手機(jī)充值的用戶則達(dá)到1134萬人次，是2013年的6倍。在支付寶如火如荼發(fā)展的同時(shí)，2013年8月微信正式加入了支付功能，超過6億用戶可以通過掃碼、公眾賬號(hào)及應(yīng)用內(nèi)支付任一種方式完成最后整個(gè)購買環(huán)節(jié)。頃刻間，從電商到線下零售商，從大型軟件企業(yè)到獨(dú)立服裝代購者，各色產(chǎn)品紛紛接入微信支付，用戶紅利首先在移動(dòng)電商及支付層面爆發(fā)開來。馬化騰推動(dòng)的“微信+財(cái)付通”的移動(dòng)支付向目前全球最大的網(wǎng)絡(luò)支付、馬云引以為傲的支付寶發(fā)起了支付大戰(zhàn)。雙方展開了激烈的競爭，搶奪用戶資源。

二、移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)

未來幾年內(nèi)中國的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈將保持40%左右的年增長率。來自易觀智庫的數(shù)據(jù)也證實(shí)了業(yè)界對(duì)中國移動(dòng)支付市場發(fā)展前景將是一個(gè)可觀的利潤空間。根據(jù)易觀智庫預(yù)計(jì)，到2015年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將突破139200億大關(guān)口，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊(cè)賬戶規(guī)模將達(dá)到13.78億，移動(dòng)支付交易規(guī)模將直逼7123億這個(gè)大關(guān)口。移動(dòng)支付未來將進(jìn)軍以下兩個(gè)戰(zhàn)場。

（一）移動(dòng)理財(cái)

支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以支付寶為代表的第三方支付服務(wù)的出現(xiàn)，就帶來了阿里小貸、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資等新興金融組織或產(chǎn)品的興起。現(xiàn)在，這一進(jìn)化鏈，會(huì)在移動(dòng)世界中發(fā)生。移動(dòng)支付的興起，又會(huì)催生出其它移動(dòng)金融服務(wù)，包括移動(dòng)理財(cái)?？梢灶A(yù)見，不久的將來，在手機(jī)上理財(cái)，會(huì)像在電腦上理財(cái)一樣普遍。已有雛形的移動(dòng)理財(cái)模式，大致可分為幾類：一是投資者通過移動(dòng)支付企業(yè)購買傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，目前主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金。這種模式在降低投資門檻、帶來投資回報(bào)的同時(shí)，還融入了消費(fèi)支付功能，比如騰訊微信與華夏基金合作的“理財(cái)通”。二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的電子平臺(tái)，進(jìn)一步向移動(dòng)端拓展，利用移動(dòng)支付方式對(duì)接其理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安集團(tuán)的“壹錢包”。三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在移動(dòng)場景中的應(yīng)用。四是一些不規(guī)范的、處于灰色地帶的投融資行為。這四種模式風(fēng)險(xiǎn)各不相同。前兩者相對(duì)規(guī)范，但在公眾大量涌入后，需要特別注意風(fēng)險(xiǎn)提示，避免在收益率等信息上誤導(dǎo)投資者，因?yàn)榧词关泿攀袌龌鹨膊皇菬o風(fēng)險(xiǎn)的。第三種模式的風(fēng)險(xiǎn)在于整個(gè)行業(yè)良莠不齊，缺乏有效監(jiān)管，可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。最后一類模式，則是地下民間金融的又一變種，其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。對(duì)收益率的過分強(qiáng)調(diào)，也很可能會(huì)影響移動(dòng)理財(cái)這一新興金融模式的可持續(xù)性。隨著利率市場化的推進(jìn)和競爭激烈化，高收益將難以長期持續(xù)。各類互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融創(chuàng)新，應(yīng)該學(xué)會(huì)在收益率之外的用戶功能上多做文章。

（二）商場POS終端

微信紅包、支付寶是廣泛的網(wǎng)絡(luò)支付，打車軟件是高頻的O2O本地生活服務(wù)支付，可以說都是C端（customer），移動(dòng)支付下一步將是爭奪商場POS終端，因?yàn)锽（business）端的移動(dòng)支付，對(duì)費(fèi)率更有承受力，只要擁有足夠的客源，商家愿意接受移動(dòng)支付的形式交易，即使承擔(dān)一定的費(fèi)率；同時(shí)，對(duì)于用戶而言，移動(dòng)支付可以大大節(jié)約交易時(shí)間。這也是為什么許多C（customer）端的移動(dòng)支付阿里巴巴和騰訊即使是貼錢，也要搶客戶，要侵襲線下POS，都是想變著法兒形成用戶習(xí)慣。因?yàn)槿祟惲?xí)慣一旦養(yǎng)成，就很難逆襲。2014年以來，阿里巴巴、騰訊均明顯加大了其移動(dòng)支付工具向商場POS進(jìn)軍的力度。雙方正在大手筆出擊，到處談移動(dòng)支付，出錢、出資源搶占線下客戶。商場POS機(jī)的交易數(shù)據(jù)，蘊(yùn)含著極大的商業(yè)價(jià)值，在征得用戶同意的情況下，可以進(jìn)行深度挖掘和分析，產(chǎn)生新的服務(wù)和價(jià)值。此外，商場POS機(jī)的客單價(jià)、穩(wěn)定性都很高。騰訊正在積極擴(kuò)大其微信支付的應(yīng)用范圍，其近日又牽手王府井，并計(jì)劃擴(kuò)大與中國聯(lián)通的合作，其商業(yè)化正在加速。王府井是中國知名百貨零售商，根據(jù)合作協(xié)議，王府井將在微信上運(yùn)營一個(gè)公眾平臺(tái)，微信用戶可以查詢和通過微信支付購買其產(chǎn)品。此舉可能很快給騰訊帶來新的重要收入渠道。

三、移動(dòng)支付發(fā)展的制約因素

（一）安全問題

這也是讓許多消費(fèi)者仍然對(duì)移動(dòng)支付猶豫不決的主要原因。手機(jī)病毒、“木馬”侵襲以及支付軟件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隱患。再加上便捷與安全往往此消彼長，移動(dòng)支付手續(xù)比PC上的互聯(lián)網(wǎng)支付更簡便，也會(huì)降低安全性。如微信紅包，由于支付認(rèn)證與使用過于便捷，存在較大的安全隱患，更別提一個(gè)綁定了微信賬號(hào)的手機(jī)被他人撿到和擅用帶來的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者信息的安全同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。中國對(duì)個(gè)人信息、隱私的保護(hù)機(jī)制長期以來嚴(yán)重缺失。在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)出現(xiàn)過用戶信息泄露事件，而在場景更開放的移動(dòng)支付環(huán)境下，這一風(fēng)險(xiǎn)就更加突出。另外，剛接觸移動(dòng)支付的消費(fèi)者安全習(xí)慣較弱，也會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。如媒體曾有報(bào)道，在微信搶紅包最火爆的幾天，一些群里有人發(fā)出與搶紅包極為類似的鏈接，但點(diǎn)入后卻是商戶介紹，更有甚者引發(fā)木馬中毒。安全隱患不除，移動(dòng)支付的習(xí)慣與文化短期內(nèi)就難以形成。要消除這種隱患，就需要建立一套規(guī)范、統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。近期有媒體報(bào)道，中國央行的移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)已于去年年底建成，或?qū)?shí)現(xiàn)目前“山頭林立”的不同移動(dòng)支付系統(tǒng)“聯(lián)網(wǎng)通用”，就是朝這個(gè)方向邁出了一步。

（二）利益分配問題

移動(dòng)支付所涉環(huán)節(jié)尤其多，包括銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機(jī)廠商、電信運(yùn)營商等。產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)沒有任何一方能夠單獨(dú)將該業(yè)務(wù)一手包攬從頭做到尾。目前在這多方參與者中，尚未形成可持續(xù)的、各方共贏的利益分配格局以及明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競爭往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。畢竟移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長，移動(dòng)支付目前依舊欠缺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的各方各自為戰(zhàn)，亟待規(guī)范。

（三）移動(dòng)金融亟需監(jiān)管跟進(jìn)

中國的金融監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已顯得落后，在移動(dòng)金融領(lǐng)域更是近乎空白，亟需加緊腳步“跟上形勢(shì)”。比如，移動(dòng)支付的興起，已經(jīng)開始挑戰(zhàn)現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)管規(guī)則。近期一些媒體針對(duì)巨額資金沉淀在微信紅包賬戶中提出質(zhì)疑。騰訊方面的回應(yīng)是，微信支付不存在中間賬戶。但使用過微信紅包的用戶都知道，資金交易的對(duì)方是“財(cái)付通”，而“財(cái)付通”與用戶的QQ賬號(hào)綁定，微信支付與用戶的微信賬號(hào)綁定，所以微信紅包確實(shí)會(huì)在“財(cái)付通”賬戶中產(chǎn)生資金沉淀。這就需要關(guān)注其中的合規(guī)問題。金融活動(dòng)中的消費(fèi)者保護(hù)本就是薄弱環(huán)節(jié)，移動(dòng)金融時(shí)代的消費(fèi)者在享受便捷的同時(shí)，也置身于更多風(fēng)險(xiǎn)之中。移動(dòng)支付和移動(dòng)理財(cái)?shù)娜招略庐?，急切呼喚監(jiān)管的完善和創(chuàng)新。

四、結(jié)語

金融是人類經(jīng)濟(jì)的血液和命脈。移動(dòng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的機(jī)遇，但在安全、標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度或規(guī)則都需要盡快出臺(tái)予以規(guī)范，促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。

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第8篇：移動(dòng)支付的作用范文

移動(dòng)支付是指交易雙方通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行某種商品或服務(wù)的交易，所使用的移動(dòng)終端既可以是手機(jī)，也可以是PDA、移動(dòng)PC等。移動(dòng)支付可分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付。遠(yuǎn)程支付是指消費(fèi)者通過運(yùn)營商的SMS、WAP、IVR等服務(wù)來向遠(yuǎn)程商家表達(dá)支付意愿，移動(dòng)運(yùn)營商通過手機(jī)號(hào)碼來鑒別交易者，通過手機(jī)手動(dòng)發(fā)送密碼來認(rèn)證意愿是否真實(shí)的一種支付過程,如中國移動(dòng)和中國聯(lián)通推出的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)?，F(xiàn)場支付是指移動(dòng)終端通過近距離通信（NFC）技術(shù)向商家的消費(fèi)終端（如POS機(jī)）表達(dá)支付意愿，并通過消費(fèi)終端與內(nèi)置智能芯片進(jìn)行賬戶和密碼信息交換完成移動(dòng)支付。如NTT DoCoMo推出的Felica業(yè)務(wù)就是在手機(jī)中嵌入非接觸式芯片，手機(jī)只需在POS機(jī)前晃動(dòng)，即可完成交易。

相比之下，遠(yuǎn)程支付過程略顯繁瑣，但產(chǎn)業(yè)鏈上各方設(shè)備無需太多的硬件改動(dòng)即可實(shí)施。現(xiàn)場支付更符合消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，但需要產(chǎn)業(yè)鏈上各參與方進(jìn)行較大的硬件改動(dòng)，甚至涉及到產(chǎn)業(yè)鏈利益重分配。無論哪一種移動(dòng)支付都是大家翹首期待、而商用進(jìn)程卻令人失望的業(yè)務(wù)之一。

移動(dòng)支付成功的三大法寶是安全性、私密性和易用性。投資者圍繞這三點(diǎn)會(huì)挖掘到不少寶藏。安全性是雙向性的，與安全性相關(guān)的很值得投資的技術(shù)是生物識(shí)別技術(shù)，比如指紋、眼睛和聲音識(shí)別等。私密性意味著用戶覺得商家不會(huì)監(jiān)控和利用他們的消費(fèi)。據(jù)說美國知名零售商Costco擁有5000萬用戶的購物信息和歷史資料，以及用戶的聯(lián)系方式,對(duì)此信息的使用權(quán)一直是爭議的焦點(diǎn)。投資易用性將使規(guī)模使用成為可能。在這里以RFID為主要技術(shù)的NFC技術(shù)會(huì)起到非常大的作用。當(dāng)前RFID產(chǎn)業(yè)處于迅速發(fā)展中。美國的軍品管理、沃爾瑪?shù)墓?yīng)鏈管理、中國的二代身份證、日本的手機(jī)支付都是業(yè)界比較成功的應(yīng)用案例。但中國的RFID產(chǎn)品價(jià)值鏈高端技術(shù)進(jìn)入仍很有限，如UHF無源芯片、低成本柔性標(biāo)簽制造、RFID中間件和大規(guī)模應(yīng)用軟件等領(lǐng)域存在打造本土明星企業(yè)的可能。

第9篇：移動(dòng)支付的作用范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 產(chǎn)業(yè)鏈 運(yùn)營模式

一、移動(dòng)支付運(yùn)營模式分析

中國信息產(chǎn)業(yè)商會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示：全球移動(dòng)支付市場將從2011年的2400億美元增加至2015年的6700億美元，使用手機(jī)支付購買商品的用戶人數(shù)也將達(dá)到25億，預(yù)計(jì)到2012年移動(dòng)支付的交易規(guī)模將超過1000億元。如此龐大的市場規(guī)模，卻也由于我國特殊的市場環(huán)境而沒有達(dá)到其理論上的最大效益。

從2011年中國第三屆移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇我們可以了解到，圍繞著這一復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈目前我國移動(dòng)支付面臨的最大問題也就是一個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題，而這個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)又與運(yùn)營模式有關(guān)，移動(dòng)支付由誰來主導(dǎo)是關(guān)鍵問題。目前理論界和業(yè)界主要是三種運(yùn)營模式，即以運(yùn)營商為主導(dǎo)的模式、以銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營模式以及以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)的運(yùn)營模式。而這三種模式的應(yīng)用時(shí)主要是從交易資金來源的角度進(jìn)行分析。具體來說，以移動(dòng)運(yùn)營商為主體也就是說移動(dòng)運(yùn)營商掌握了主要的資金來源；以銀行為主體則是銀行掌握了主要的資金來源；以第三方為主體則是第三方掌握了資金來源。

在中國移動(dòng)支付這個(gè)新興市場上，消費(fèi)者對(duì)于新的支付方式?jīng)]有形成路徑依賴，需求也并不十分旺盛。而且，由于目前我國對(duì)于電子支付等新興支付方式的法律限定、監(jiān)管方式等都沒有完善，這無疑給政府在協(xié)調(diào)多方利益和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中帶來很多的阻礙。同時(shí)，銀行與移動(dòng)運(yùn)營商之間存在明顯的矛盾，使他們難以在和諧的氛圍中平等合作。銀行擔(dān)心移動(dòng)運(yùn)營商、第三方支付平臺(tái)侵占自己的傳統(tǒng)支付手段市場份額，所以強(qiáng)烈合作的意愿不是那么強(qiáng)烈。筆者認(rèn)為，在我國目前情況下，一方主導(dǎo)，逐步融合，更有利于市場的培育。

因此，我們認(rèn)為在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，在實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)合作的前提下主要采用以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)運(yùn)營，銀行承擔(dān)結(jié)算功能，第三方支付平臺(tái)提供解決方案的方式進(jìn)行市場運(yùn)作。如此選擇的原因主要在于移動(dòng)運(yùn)營商具有的先動(dòng)優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)運(yùn)營商提供的通訊渠道是形成整個(gè)業(yè)務(wù)的主線索，而且有著現(xiàn)存的強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以為產(chǎn)業(yè)鏈上的其他組織提供堅(jiān)實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。另外，其有著廣大的客戶群、商業(yè)信譽(yù)良好、服務(wù)體系完善。最重要的是，移動(dòng)運(yùn)營商積極性較高，創(chuàng)新熱情較高。移動(dòng)運(yùn)營商近些年在市場、促銷以及廣告上的投入顯而易見，他們更有動(dòng)力采用創(chuàng)新的方式來推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，以此來通過新型的移動(dòng)支付商業(yè)模式帶動(dòng)其數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)以及客戶數(shù)的增長。

二、國內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

事實(shí)上，到2011年末，中國移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大電信運(yùn)營商已經(jīng)獲得了央行發(fā)放的非金融支付業(yè)務(wù)許可證。由于獲得許可證的是三大運(yùn)營商全資成立的支付子公司，也就意味著今后中國移動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信三大通信商可以真正做到像支付寶一樣的龐大的業(yè)務(wù)資源。運(yùn)營商獲得支付牌照后，會(huì)將其龐大的手機(jī)賬號(hào)和支付賬號(hào)進(jìn)行無縫對(duì)接，必將使其在移動(dòng)支付市場快速發(fā)展壯大，同時(shí)也意味著在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)問題上，各方都有了共識(shí)，也就是將以三大通信運(yùn)營商為主導(dǎo)的模式。

三大通信商介入支付業(yè)務(wù)為移動(dòng)支付提供了一個(gè)很好的方向，即通過通訊業(yè)和金融業(yè)的結(jié)合來發(fā)展移動(dòng)支付。一旦三大電信運(yùn)營商開始在支付領(lǐng)域大顯身手，必將成為產(chǎn)融結(jié)合的一大經(jīng)典案例，因此又必須研究一下這樣的一個(gè)對(duì)于監(jiān)管甚嚴(yán)的金融行業(yè)的滲透將會(huì)給我國的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)帶來的各種影響極其對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各方甚至于監(jiān)管方帶來的全新機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

三、移動(dòng)運(yùn)營商主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈帶來的影響

（一）積極影響

首先，對(duì)于電信運(yùn)營商而言，直接的利益莫過于其將獲得藍(lán)海的手機(jī)支付業(yè)務(wù)收入。支付牌照的獲得使得運(yùn)營商們可以從現(xiàn)在已有的小額支付業(yè)務(wù)拓展到大額支付，這樣就可以充分享受到因?yàn)榭蛻舻念A(yù)存款產(chǎn)生的整體經(jīng)濟(jì)效益。屆時(shí)，由于其強(qiáng)大的用戶規(guī)模電信運(yùn)營商將可以迅速發(fā)展另一項(xiàng)“超級(jí)支付寶”業(yè)務(wù)。

然后，基于對(duì)國外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的研究，我們發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)運(yùn)營商的核心意義不在于帶來新增收入，而在于拉動(dòng)內(nèi)容應(yīng)用發(fā)展、提升數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)ARPU、降低離網(wǎng)率、吸引新用戶并提升企業(yè)形象。利用3G網(wǎng)絡(luò)通道占有獨(dú)斷優(yōu)勢(shì)的運(yùn)營商們可以在用戶使用手機(jī)支付的過程中，提升自己的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)ARPU，因?yàn)橛脩粼跇I(yè)務(wù)使用過程中的瀏覽、下載等操作將產(chǎn)生數(shù)據(jù)流量，這樣就可以促進(jìn)運(yùn)營商內(nèi)容應(yīng)用的發(fā)展。

（二）消極影響

1.金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中國的移動(dòng)支付市場，如果由移動(dòng)運(yùn)營商來主導(dǎo)，7億移動(dòng)支付業(yè)務(wù)潛力的存在，使得運(yùn)營商們可能成為中國最大的“商業(yè)銀行”，沒有其他任何一家銀行可以與之抗衡，而這顯然是不符合國家的金融政策的，同時(shí)也不利于對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管，例如會(huì)使反洗錢難度加大，金融穩(wěn)定性被破壞，這樣就造成了一定程度上的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.宏觀調(diào)控。從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來看，一旦未來電子支付成為主流支付方式即非現(xiàn)金支付比例提高，以移動(dòng)終端為工具的手機(jī)支付就會(huì)成為我國電子貨幣支付的主要方式，而電子貨幣的大量使用總是會(huì)對(duì)一國已有的貨幣政策調(diào)控產(chǎn)生影響，如何衡量貨幣供應(yīng)量M2、如何控制貨幣的供給與市場操作都將給我國的央行調(diào)控帶來新的重大挑戰(zhàn)。

3.運(yùn)作難度。從微觀層面來講，由于金融領(lǐng)域涉及專業(yè)方面的知識(shí)，根據(jù)SWOT分析法必然是銀行等金融機(jī)構(gòu)在這方面具有比較優(yōu)勢(shì)。因此，就目前來看，雖然三大運(yùn)營商們已然獲得支付牌照成功進(jìn)入支付領(lǐng)域，但由于其業(yè)務(wù)還處于初創(chuàng)期，相關(guān)業(yè)務(wù)能力尚不夠成熟。

四、發(fā)展建議

筆者認(rèn)為，距離移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈完全的大統(tǒng)一而又協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)依然很遠(yuǎn)，即短期內(nèi)無論是任何一方主導(dǎo)的移動(dòng)支付發(fā)展模式都無法取得最大的成功，但是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)歸為統(tǒng)一、運(yùn)營商主導(dǎo)的方向依然明晰。在綜合國內(nèi)外業(yè)界、學(xué)術(shù)界對(duì)于移動(dòng)支付貢獻(xiàn)的文獻(xiàn)資料分析的基礎(chǔ)上，通過以上對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的分析，筆者就近期內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議：

1.加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈各方的協(xié)調(diào)分工合作，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)專業(yè)化分工。專業(yè)化的分工合作特別是通信運(yùn)營商與銀行的合作對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展非常重要。

2.轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的傳統(tǒng)支付觀念，創(chuàng)造移動(dòng)支付的應(yīng)用環(huán)境，培養(yǎng)消費(fèi)者的信任感知度以增加消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的信心，培育移動(dòng)支付市場，引導(dǎo)其使用電子貨幣進(jìn)行消費(fèi)支付。

3.政府應(yīng)加強(qiáng)其管制和協(xié)調(diào)作用，盡快出臺(tái)專門針對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的政策措施和監(jiān)管法規(guī)，以規(guī)范市場的發(fā)展，協(xié)調(diào)各部分分工合作。移動(dòng)支付牌照的發(fā)放只是第一步，接下來需要政府針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各方涉足金融領(lǐng)域設(shè)置具體的監(jiān)管措施，例如如何加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)運(yùn)營商防止電子貨幣的推進(jìn)過程中對(duì)于央行貨幣政策調(diào)控產(chǎn)生的不良影響，如何加強(qiáng)對(duì)于運(yùn)營商們巨額沉淀資金的日常監(jiān)管、掃清反洗錢的障礙，這些對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈各方而言都無力完成。

參考文獻(xiàn)

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