現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；趨勢

中圖分類號：F287 文獻標識碼：A 文章編號：1671-1009（2015）22-0049-02

21世紀是一個全球化、信息化和經(jīng)濟化的時代，降低企業(yè)交易時間成本、提高企業(yè)的經(jīng)濟利潤是時展的主流。而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制中發(fā)展腳步的加快，不僅擴大了企業(yè)貨幣交易服務(wù)市場，還促使現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融業(yè)行業(yè)實現(xiàn)了有機統(tǒng)一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助現(xiàn)代高科技技術(shù)以及現(xiàn)代信息技術(shù)將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行有效銜接的新興行業(yè)。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展腳步的加快，將現(xiàn)代信息技術(shù)引入金融行業(yè)的發(fā)展模式中，不僅打破了金融行業(yè)傳統(tǒng)的管理方式以及管理理念，在一定層面上推動了很多新興行業(yè)的迅猛發(fā)展?，F(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展模式的確立與形成，很大程度上有賴于現(xiàn)代信息技術(shù)的支持與推動，其中，各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的作用尤為突出。第一，就互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的高效性而言，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不受時間和空間的限制，可以快速處理傳輸層的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而大大減少數(shù)據(jù)等待時間，增加了時間成本，為進一步提高互聯(lián)網(wǎng)工作效率提供了保障。第二，就互聯(lián)網(wǎng)信息化而言，現(xiàn)代金融企業(yè)無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進行生產(chǎn)信息交流也好，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進行貨幣服務(wù)也罷，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融都是一個為其提供便利的平臺，為現(xiàn)代企業(yè)加快生產(chǎn)規(guī)模和中介服務(wù)質(zhì)量提供了一個安全有效的支撐點。第三，就互聯(lián)網(wǎng)金融一體化而言，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛運用，不僅促進了金融行業(yè)的發(fā)展，還帶動了與金融行業(yè)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，促使經(jīng)濟一體化的實現(xiàn)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在從原有的單一模式向多元化模式發(fā)展。諸如網(wǎng)絡(luò)信貸平臺、P2P貸款平臺等都是其中十分典型的代表。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融將現(xiàn)代信息技術(shù)最先運用于實踐的表現(xiàn)。就我國的金融支付體系而言，我國的金融服務(wù)體系和結(jié)算機制主要依托于計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，企業(yè)與企業(yè)之間的各種交易都是在網(wǎng)絡(luò)中進行，從而促使計算機和網(wǎng)絡(luò)平臺成為電子支付方式的有效載體。其中，第三方支付機構(gòu)在我國金融市場中發(fā)展尤為迅猛。第三方支付機構(gòu)在現(xiàn)代金融市場中的快速發(fā)展幫助不同區(qū)域經(jīng)濟組織和企業(yè)解決了資本和成本問題，進一步促使企業(yè)的經(jīng)濟效益最大化。相較于第三方支付機構(gòu)而言，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式主要以“小額小貸”和“信用貸款”為主。其中，實行這種模式的典型企業(yè)為阿里巴巴。阿里巴巴信貸發(fā)展模式主要借助于小貸網(wǎng)絡(luò)平臺，通過“訂單貸款”和“信用貸款”促使經(jīng)濟利益的最大化。比如淘寶和天貓等網(wǎng)站就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以“信用貸款”和“訂單貸款”運營模式為主，促使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的賣家將貨物發(fā)送給客戶。根據(jù)相關(guān)研究調(diào)查報告可知，阿里巴巴的小貸業(yè)務(wù)放貸累積數(shù)量已經(jīng)超過300億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在問題

（一）存在風險性

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅面臨傳統(tǒng)的信用風險，還面臨市場風險。支付結(jié)算業(yè)務(wù)中還存在技術(shù)風險以及業(yè)務(wù)風險，這些風險項的存在，將會導(dǎo)致嚴重的安全問題，而相關(guān)法律法規(guī)中存在的一些缺陷也將進一步助推風險問題升級。常見的技術(shù)風險有這項完善支付業(yè)務(wù)的操作風險、技術(shù)支持等；業(yè)務(wù)風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險等。

（二）使用技術(shù)不夠規(guī)范

我國很多企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的操作平臺是在網(wǎng)上，因此沒有與之相匹配的技術(shù)規(guī)范標準，導(dǎo)致企業(yè)在執(zhí)行業(yè)務(wù)操作時會沒有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范與標準作為依據(jù)，進而產(chǎn)生很多不正規(guī)現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管管理制度不夠完善

企業(yè)在不斷發(fā)展與進步的過程中需要注意的是：雖然互聯(lián)網(wǎng)金融不僅使企業(yè)的金融成本比例降低，還在一定程度上促使削弱了銀行在金融市場中的主導(dǎo)地位，但是以“信用貸款”和“訂單貸款”為主的運營模式對未來商業(yè)銀行的存在價值會直接構(gòu)成一定的威脅。另外，由于銀行在金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進行某種程度的分業(yè)管制和管理經(jīng)營模式以及法律制度的缺失，在某種程度上講，甚至會導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)無法在市場中生存。

（四）對于發(fā)展趨勢預(yù)判不準

對發(fā)展趨勢預(yù)判不準是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出的一個顯著問題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的可發(fā)展形式多樣，且在互聯(lián)網(wǎng)+時代背景下，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的主體越來越多，這就導(dǎo)致出現(xiàn)了多極化發(fā)展的現(xiàn)象。于是，不少主體對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢形成了錯誤的判斷，進而在工作中出現(xiàn)失誤。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解決措施

（一）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)安全保護系統(tǒng)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付涉及的范圍不僅包含基金領(lǐng)域，企業(yè)支付、網(wǎng)絡(luò)購物等銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域也被包含在內(nèi)。所謂第三方支付機構(gòu)是指包括支付寶、財付通、快錢在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。由此可見，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展較為多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要根據(jù)業(yè)務(wù)實際發(fā)展現(xiàn)狀，通過創(chuàng)建屬于自己企業(yè)的金融數(shù)據(jù)庫來達到數(shù)據(jù)資源共享的目的。與此同時，要通過各種措施手段強化網(wǎng)絡(luò)安全，常見的有設(shè)置防火墻、要求客戶在交易時進行數(shù)字認證等。另外，要積極組織客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的學(xué)習當中，強化安全意識，提升互聯(lián)網(wǎng)安全技能。

（二）設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準則

互聯(lián)網(wǎng)“信用貸款”和“訂單貸款”運營模式主要依托于客戶對平臺和賣家的信賴度，簡而言之這種銷售模式和運營模式很大一部分取決于賣家的信譽度。但是由于缺乏國家政策法規(guī)的監(jiān)管導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)業(yè)務(wù)在實際發(fā)展過程中沒有統(tǒng)一的指導(dǎo)方針作為方向。導(dǎo)致各個金融組織缺乏積極性和主動性，比如銀行金融組織?；谶@種情況，國家需要有針對性地制定和實施互聯(lián)網(wǎng)金融準則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融組織的主動性和積極性，為構(gòu)建標準化、多元化、專業(yè)化、科學(xué)化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系提供保障。其次，國家需要成立專門的監(jiān)管機構(gòu)，為做好相關(guān)管理工作打下堅實的基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融檢測系統(tǒng)

首先，提高市場“門檻”。根據(jù)國家相關(guān)標準規(guī)定，符合市場“門檻”的標準表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)有一定的經(jīng)濟組織規(guī)模、全面了解市場現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、內(nèi)部監(jiān)管體系較為完善規(guī)則較為明確、貿(mào)易操作高度完善化。通過借助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理中心以及申報策劃的業(yè)務(wù),進駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場,這就實現(xiàn)了在規(guī)避各種可能的風險的同時，還能致力于行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。其次，強化對市場監(jiān)測體系的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展已經(jīng)越過了證券業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)以及保險業(yè)務(wù)的邊界,這就使得分業(yè)檢測的工作更加艱難。對此,可考慮將混業(yè)檢測板塊與分業(yè)檢測板塊進行有機結(jié)合，進而實現(xiàn)對風險的全面檢測。

（四）正確預(yù)判發(fā)展趨勢

隨著科技的不斷發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)腳步的加快，金融企業(yè)以及區(qū)域經(jīng)濟組織的發(fā)展模式逐漸趨向于多元化、專業(yè)化和體系化。例如手機支付寶、網(wǎng)銀支付、網(wǎng)購保險、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融體系隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念的滲入也逐步步入多元化軌道。由此可見，將互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代金融市場的有機整合不僅可以進一步促使現(xiàn)代市場結(jié)構(gòu)更加完善，還可以推動現(xiàn)代市場管理體制向創(chuàng)新性方向轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個層次組成，分別為替換、優(yōu)化、創(chuàng)新。就互聯(lián)網(wǎng)金融替換層次而言，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)替換成適應(yīng)現(xiàn)代市場的新興業(yè)務(wù)。就互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化層次而言，通過不斷改進進一步促使現(xiàn)代金融市場體制的完善。就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層次而言，所謂創(chuàng)新就是企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。由此可見，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢逐漸走向移動化、電商化和自金融化。第一，移動化。所謂移動化就是指移動支付的迅猛發(fā)展。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至2014年我國第三方支付市場交易累計額相較于2013年而言，同比增長了55%?，F(xiàn)代金融市場的快速發(fā)展不僅大大提升了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)效率，還促使銀行服務(wù)工作方向由前臺逐漸向后臺方向轉(zhuǎn)變。第二，電商化。所謂電商化是指電商企業(yè)利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在現(xiàn)代金融市場體系中挖掘小微型企業(yè)，并采用信用評估和信息交易方式達到提升企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)向電商化方向發(fā)展很大一部分取決于電商企業(yè)內(nèi)部運營模式和管理模式的創(chuàng)新化，為進一步提高企業(yè)信貸資金管理能力提供保障。比如阿里巴巴最為具有代表性的電商企業(yè)之一，其內(nèi)部運營模式和管理模式通過現(xiàn)代金融市場體系以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得以不斷調(diào)整和優(yōu)化，不僅大大提升了其服務(wù)管理質(zhì)量，還能夠及時取得足夠的資金供自身運營。比如阿里巴巴企業(yè)開拓創(chuàng)新的阿里巴巴金融，不僅為淘寶、天貓等小微型企業(yè)創(chuàng)設(shè)了一個良好的服務(wù)平臺，從而將淘寶和天貓等小微型企業(yè)的利潤額大大提升，還可以為小微型企業(yè)內(nèi)部融資和投資管理體系提供便利。一般情況下，淘寶和天貓等小微型企業(yè)的金額上至數(shù)十萬元，下至數(shù)千元。特別是在節(jié)假日期間淘寶和天貓的利潤率將會比平時翻上幾倍，比如“雙十一”、“雙十二”、國慶、元旦等。第三，自金融化。所謂自金融化是指借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)用戶與客戶網(wǎng)絡(luò)信息交易。我國互聯(lián)網(wǎng)金融向自金融化方向發(fā)展不僅可以為廣大用戶提供一個多元化和開放性的融資平臺，還可以構(gòu)建一個自主、公平和透明的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。就我國金融企業(yè)而言，大部分金融企業(yè)的投資者是獨立的個體，借助互聯(lián)網(wǎng)金融改變以往投資和貸款方式，促使互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)“價差”到“服務(wù)”的實質(zhì)性轉(zhuǎn)變。面對這種情況需要用發(fā)展的眼光看待問題、分析問題。

結(jié)束語：

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展需要依托于現(xiàn)代金融市場體制的完善、市場交易方式的不斷創(chuàng)新，從而促使現(xiàn)代金融市場和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以不斷發(fā)展。在如今這個變幻莫測的金融市場中，只有依靠國家法律法規(guī)才能夠促使現(xiàn)代金融市場向標準化、體制化和多元化方向發(fā)展。促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場在既滿足投資者的需求同時滿足客戶對新產(chǎn)品安全的要求，為保證互聯(lián)網(wǎng)市場的穩(wěn)定性和安全性提供保障。

參考文獻：

[1]廖愉平.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風險監(jiān)管研究——以P2P平臺、余額寶、第三方支付為例[J].經(jīng)濟與管理,2015,02:51-57.

[2]張童蓮,華立庚,黎文娟.我國互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展研究——基于PEST分析法[J].嘉應(yīng)學(xué)院學(xué)報,2015,01:38-42.

[3]張影強.借鑒國外經(jīng)驗促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策建議[J].全球化,2015,08:113-121,135.

第2篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：新金融 金融服務(wù)外包 發(fā)展戰(zhàn)略

一、新金融

所謂新金融，是以金融資產(chǎn)的獲得、定價、交易和處置為核心、以混業(yè)一體化市場為載體，依托互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)挖掘、金融工程等技術(shù)手段和資產(chǎn)證券化、風險定價（利率/費率）市場化等現(xiàn)代金融革新手段運行的現(xiàn)代金融體制[1]。黨的十八屆三中全會提出的“完善金融市場體系，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放”等重要決定，為中國金融改革指引了方向。上海自貿(mào)區(qū)的金融創(chuàng)新改革，為金融業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間；兩岸服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的簽署，意味著金融業(yè)合作的進一步深入；在“大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、移動互聯(lián)”新技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在強力重塑金融格局；銀行業(yè)加大開放、利率逐步市場化，資本市場改革不斷深化……無不成為當下“新金融”的重要標志。

隨著金融競爭日趨激烈，金融機構(gòu)開始競相采取外包戰(zhàn)略，面對“新金融”時代帶來的機遇與挑戰(zhàn)，作為金融機構(gòu)的合作伙伴，金融服務(wù)外包機構(gòu)正積極需求提升競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略。

二、金融服務(wù)外包

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《金融服務(wù)外包》中指出：“金融服務(wù)外包是指金融機構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，利用外包商（為公司集團內(nèi)部的附屬實體或公司集團的外部實體）來實施原由自身進行的業(yè)務(wù)活動”[2]。服務(wù)外包的源動力在于將資源集中于相對優(yōu)勢領(lǐng)域來提升核心競爭力，增強持續(xù)發(fā)展的能力。對于金融機構(gòu)來說，通過外包可以幫助金融機構(gòu)強化核心競爭力，同時節(jié)約成本。此外，選擇外包是金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移風險的一種戰(zhàn)略，金融機構(gòu)可以與外包供應(yīng)商建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，從成本上降低項目的投資風險，并利用對方的優(yōu)勢資源縮短產(chǎn)品整個生產(chǎn)周期，降低由于技術(shù)或市場變化而造成的產(chǎn)品風險。

三、“新金融”時代金融服務(wù)外包發(fā)展趨勢

（一）向價值鏈高端發(fā)展

從發(fā)展歷史來看，金融服務(wù)外包經(jīng)歷了以準事務(wù)性外包業(yè)務(wù)為主的如存儲記錄、印刷、打印業(yè)務(wù)的成本驅(qū)動期，IT技術(shù)為主的金融業(yè)前后臺分離的技術(shù)升級驅(qū)動期，以及離岸業(yè)務(wù)井噴的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移驅(qū)動期。被動地承接外包業(yè)務(wù)的時代已經(jīng)過去，外包企業(yè)要主動向客戶提供附加值更高的外包服務(wù)。在“新金融”時代，金融服務(wù)外包的經(jīng)營模式、服務(wù)范圍、提供手段等都圍繞金融業(yè)的新需求而發(fā)生了改變，金融服務(wù)外包企業(yè)必須完成由需求驅(qū)動型產(chǎn)業(yè)鏈模式向供給驅(qū)動型價值鏈模式的轉(zhuǎn)變。從過去被銀行需求推動，到現(xiàn)在主動研究銀行變革趨勢，有能力為銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新提供咨詢方案，從簡單完成銀行交辦的工作事項，轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行成本下降、服務(wù)質(zhì)量提升、風險可控為項目交付標準，在服務(wù)過程中為銀行的利潤、品牌、口碑、美譽等間接創(chuàng)造價值。在業(yè)務(wù)種類上，外包企業(yè)開始從低端業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更核心、更高端業(yè)務(wù)發(fā)展。譬如除了能夠提供金融軟件系統(tǒng)的開發(fā)、運營、維護等IT業(yè)務(wù)以外，還可以幫助合作伙伴實現(xiàn)投資管理、核保理賠、基金定價等知識流程外包的功能。除此之外，金融外包企業(yè)還要對金融機構(gòu)現(xiàn)有的服務(wù)和系統(tǒng)進行整體優(yōu)化，與發(fā)包方共同開展產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)、智能化服務(wù)和一站式解決方案等。

（二）深耕垂直市場，提供個性化服務(wù)

當前全球外包市場的競爭日趨激烈，外包公司需適應(yīng)金融機構(gòu)服務(wù)個性化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢，以求在競爭中凸現(xiàn)特色，贏得有利位置。一方面，金融機構(gòu)迫切希望合作伙伴能夠提供更符合自身需求的個性化外包服務(wù)，另外一方面，如今銀行、保險等金融服務(wù)環(huán)境越來越復(fù)雜、多樣化，后臺處理和銷售支持部門不僅要面對變化多端的客戶需求，而且還要保證服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的提升。這就要求外包公司一方面最大限度地開發(fā)市場的差異化需求，采取更加靈活的服務(wù)方式，實施差異化競爭。另一方面，要在某個領(lǐng)域做專做強，做“小池塘里的大魚”，即通過深耕于相關(guān)行業(yè)的垂直市場，獲取該領(lǐng)域內(nèi)的尖端技術(shù)與服務(wù)能力，從而能為客戶提供該領(lǐng)域內(nèi)獨一無二的專業(yè)技術(shù)與服務(wù)。

（三）新技術(shù)拓展了金融服務(wù)的廣度與深度

“大、物、云、移”等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，大大拓展金融服務(wù)的廣度和深度，同時也改變了金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，使得外包領(lǐng)域不斷拓展、深化和創(chuàng)新，對原有的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)格局提出新的機遇與挑戰(zhàn)。[3]在“大、物、云、移”等新技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，金融機構(gòu)也迎來了實現(xiàn)創(chuàng)新與突破的機會，依托新技術(shù)而生的金融智慧服務(wù)與一站式解決方案提升了效率，并帶給了客戶全新的體驗，大大提升了客戶的滿意度。借助云計算技術(shù)，外包服務(wù)提供商降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。在大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)的駕馭能力是每個銀行必備的核心能力，也將是未來銀行的核心競爭力之一。而在數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理等業(yè)務(wù)中金融服務(wù)外包公司還擁有較大的機會，從而幫助金融機構(gòu)盤活內(nèi)生資源，創(chuàng)造外部價值。這些創(chuàng)新服務(wù)都是金融服務(wù)外包有待開發(fā)的戰(zhàn)略性新興藍海。

四、“新金融”時代金融服務(wù)外包發(fā)展戰(zhàn)略選擇

（一）提供平臺化金融服務(wù)

在服務(wù)外包市場發(fā)展的大趨勢下，平臺化既是發(fā)包方的需求，也是外包提供商的主要服務(wù)方式。金融機構(gòu)的國際化、市場化、信息化、混業(yè)經(jīng)營等都離不開互聯(lián)網(wǎng)平臺，而新興技術(shù)的快速發(fā)展也為金融服務(wù)外包的平臺化服務(wù)提供了多種可能。在金融服務(wù)外包領(lǐng)域，位列國內(nèi)前茅的深圳銀雁金融配套服務(wù)有限公司的服務(wù)創(chuàng)新思維，不再單純從單個銀行出發(fā)，而是跳出某個部門，某家銀行，從金融市場整條服務(wù)供應(yīng)鏈、價值鏈的關(guān)系思考問題。銀雁通過云計算和移動互聯(lián)為核心的技術(shù)應(yīng)用推動金融外包的平臺化發(fā)展進程，從供應(yīng)鏈、價值鏈擴展到金融外包服務(wù)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和價值網(wǎng)絡(luò)，建立了可持續(xù)發(fā)展的項目運營管控系統(tǒng)平臺和信息綜合服務(wù)平臺。

（二）提供多元化金融服務(wù)

伴隨著金融業(yè)的發(fā)展變革，金融服務(wù)外包的業(yè)務(wù)范圍在不斷擴大。中國金融業(yè)的快速成長為金融外包釋放了大量后臺服務(wù)，金融業(yè)前后臺業(yè)務(wù)分離趨勢為金融外包發(fā)展創(chuàng)造需求，技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新為金融外包發(fā)展創(chuàng)造條件，金融外包業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)由低端向高端、后臺業(yè)務(wù)向前臺業(yè)務(wù)、非核心業(yè)務(wù)向核心業(yè)務(wù)延伸拓展的趨勢；金融國際化進程的加速，釋放了大量的跨國金融企業(yè)外包市場，跨國金融企業(yè)的外包市場有待深層次挖掘；在金融混業(yè)經(jīng)營的模式下，金融服務(wù)外包企業(yè)的服務(wù)對象也由傳統(tǒng)的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向所有開展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，電子支付、財富管理咨詢、金融社交等等都將成為其合作伙伴?？傊谛陆鹑诘陌l(fā)展和引導(dǎo)下，金融服務(wù)外包也將呈現(xiàn)以業(yè)務(wù)延伸擴大為核心的多元化發(fā)展態(tài)勢。

以銀雁為例，由于多年來專注于銀行等金融領(lǐng)域的服務(wù)外包業(yè)務(wù)，銀雁有更廣闊的視野來分析、研究銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的需求。圍繞金融機構(gòu)的產(chǎn)品特點、質(zhì)量標準、技術(shù)水平和管理要求，深圳銀雁不斷開發(fā)金融外包產(chǎn)品服務(wù)，深入到銀行等機構(gòu)的前臺、、后臺各環(huán)節(jié)，既能設(shè)計并落地實現(xiàn)單個服務(wù)產(chǎn)品，也能夠整合金融機構(gòu)各部門或者業(yè)務(wù)流程上下游多樣化的需求，提供整體解決方案。凡是金融機構(gòu)能想得到的服務(wù)外包需求，銀雁都有相應(yīng)的案例 [4] 。

（三）提供一站式金融服務(wù)

提供一站式的解決方案，可以最大程度上為金融機構(gòu)降低人力等成本以及發(fā)包方的管理協(xié)調(diào)成本，并提高金融機構(gòu)的議價能力。因而，金融機構(gòu)不再滿足于供應(yīng)商提供的某一項服務(wù)或一個產(chǎn)品，它們更傾向于尋找具有安全性、可信賴性和能提供綜合解決方案的合作伙伴。外包公司著力提供金融外包集成服務(wù)的產(chǎn)品，為金融機構(gòu)提供集金融后臺建設(shè)、維護、更新和優(yōu)化服務(wù)，集信息錄入、數(shù)據(jù)分析、客戶挖掘、市場銷售等各業(yè)務(wù)鏈的一體化的金融服務(wù)，從而在長期合作中實現(xiàn)從簡單的承接服務(wù)到金融服務(wù)外包專業(yè)解決方案提供商的轉(zhuǎn)變。外包公司逐漸成為金融機構(gòu)可以快速便捷掌控運營數(shù)據(jù)和運營狀態(tài)，流程化、信息化程度較高的金融外包產(chǎn)品工廠。

參考文獻：

[1]李蘭. 新金融背景下，如何加強金融監(jiān)管[J]. 知識經(jīng)濟，2014（12）：96

[2]曾康霖，余保福. 金融服務(wù)外包的風險控制及其監(jiān)管研究[J]. 金融論壇，2006，11（6）：20―25

[3]陳德銘. 中國金融服務(wù)外包正當其時[J]. 服務(wù)外包，2014（6）

第3篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代金融；經(jīng)濟；泡沫；控制措施

一、引言

金融經(jīng)濟對我國經(jīng)濟的穩(wěn)定以及發(fā)展具有決定性作用，是我國國家經(jīng)濟的重要組成部分。金融世界變幻莫測，經(jīng)濟泡沫又具有非常復(fù)雜的特殊性，這一點我們應(yīng)該清醒得認識到。由于經(jīng)濟泡沫問題不可預(yù)見，這使得我們處理經(jīng)濟泡沫問題變得更加困難?，F(xiàn)代金融經(jīng)濟中出現(xiàn)經(jīng)濟泡沫的兩大根本性原因是社會以及約束機制，經(jīng)濟泡沫的兩大表現(xiàn)形式是股票以及房地產(chǎn)泡沫，這兩種泡沫表現(xiàn)的尤為突出。一夜暴富的心理使得很多人在股票市場進行投資，巨大的利益誘惑為股票泡沫的蔓延創(chuàng)造了條件，雖然很多人意識到了股票泡沫的存在，可是在現(xiàn)實面前卻又抵擋不住利益的誘惑，企圖通過這一途徑來改善自己的生存狀況，致使很多人在股票市場的投資被股票泡沫所吞噬。房產(chǎn)是一種固定資產(chǎn)，很多有錢人利用自己的閑置資金購買房產(chǎn)，等待房子增值之后再將其賣出，這實際上是有錢人的一種投資手段，但是這種投資手段為有錢人創(chuàng)造價值的同時卻為房產(chǎn)泡沫的形成創(chuàng)造了一定的條件。對于股票泡沫以及房產(chǎn)泡沫是如何形成的一直是金融經(jīng)濟發(fā)展過程中很多學(xué)者研究的重要課題。對現(xiàn)代金融經(jīng)濟中經(jīng)濟泡沫的形成原因進行分析，對經(jīng)濟泡沫的蔓延趨勢進行準確把握，并且找出與之適應(yīng)的控制方法以及措施，只有這樣才能夠確?，F(xiàn)代金融經(jīng)濟的健康發(fā)展，促進現(xiàn)代金融市場的高效運行。

二、經(jīng)濟泡沫與泡沫經(jīng)濟的概念

現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)界對“泡沫”這個詞的關(guān)注度很高，而且有很多學(xué)者對這個詞都有很深刻的描述。經(jīng)濟泡沫現(xiàn)象指的是商品的價格出現(xiàn)了暴漲或者是暴跌的現(xiàn)象，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是由于投機過度，這種現(xiàn)象出現(xiàn)的時候外在表現(xiàn)形式是商品價格與實際價值不一致，商品的實際價值和商品價格出現(xiàn)脫節(jié)。如果說大量的資金，在某一個時間段內(nèi)集中在某一行業(yè)或者是某一產(chǎn)品上，致使資金在這些特定領(lǐng)域中流轉(zhuǎn)，金融經(jīng)濟在這個時間段內(nèi)就很容易出現(xiàn)扭曲或者是膨脹的情況，致使其它行業(yè)的經(jīng)濟也出現(xiàn)下滑。在資產(chǎn)上升的同時價格卻在不斷降低，其隨著預(yù)期方向的變化而發(fā)生變化，導(dǎo)致金融危機的出現(xiàn)。泡沫體現(xiàn)出的現(xiàn)象是資產(chǎn)的暴漲或者是暴跌，甚至于在出現(xiàn)泡沫的某一個時間段內(nèi)有金融投資異?；鸨默F(xiàn)象出現(xiàn)。從整個市場發(fā)展狀況來看，股票市場以及房地產(chǎn)市場最容易出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象，并且我國的基礎(chǔ)經(jīng)濟基本不會對這兩個市場的產(chǎn)品價格有影響。在此需要提出兩種不同的概念，即經(jīng)濟泡沫和泡沫經(jīng)濟。對于泡沫經(jīng)濟而言，它是由于投機活動而導(dǎo)致的市場價格變化，但是經(jīng)濟泡沫則是由于商業(yè)活動的波動，導(dǎo)致社會需求總和社會總供給之間產(chǎn)生矛盾，使得經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)不平衡的現(xiàn)象。以現(xiàn)在的市場經(jīng)濟發(fā)展作為前提，隨著時間的變化以及經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟泡沫總會找到一個平衡點，但是泡沫經(jīng)濟就找不到。

三、現(xiàn)代金融經(jīng)濟中經(jīng)濟泡沫形成的原因

通過對全球金融經(jīng)濟發(fā)展趨勢分析，我們可以得知經(jīng)濟泡沫是由于在經(jīng)濟發(fā)展過程中對經(jīng)濟發(fā)展形勢過高的估計造成的，如果說經(jīng)濟發(fā)展的實際情況與設(shè)想的情況完全不相符，就會產(chǎn)生經(jīng)濟泡沫。從全球的經(jīng)濟發(fā)展形勢來看，不管是中國，還是其它國家都出現(xiàn)了在金融經(jīng)濟中虛擬經(jīng)濟占據(jù)市場主體地位的現(xiàn)象，這使得實體經(jīng)濟的發(fā)展受到阻礙，擠壓、限制或者是反彈等行為頻發(fā)。金融經(jīng)濟中出現(xiàn)的虛擬資本所創(chuàng)造的虛擬價值，要遠遠超過了實際資本所創(chuàng)造的價值，但是說虛擬資本所創(chuàng)造的虛擬價值會產(chǎn)生經(jīng)濟泡沫，這種經(jīng)濟泡沫是很難在社會中立足，如果說經(jīng)濟泡沫達到了一定的程度，或者是說經(jīng)濟泡沫到了某一個時間段可能就會出現(xiàn)泡沫破裂現(xiàn)象，這對經(jīng)濟發(fā)展帶來的負面影響是非常大的。

近年來，金融經(jīng)濟中的經(jīng)濟泡沫有不斷增多的趨勢，我國的經(jīng)濟發(fā)展受到巨大的負面影響。這就要求我國經(jīng)濟工作者應(yīng)該從促進我國經(jīng)濟快速健康發(fā)展的角度出發(fā)。對經(jīng)濟泡沫形成的原因進行深入研究。對于經(jīng)濟泡沫形成的原因可以從以下兩個主要方面進行深入分析：第一方面虛假信息導(dǎo)致了經(jīng)濟泡沫的形成，我國經(jīng)濟發(fā)展表面看起來一面繁榮，實際上這只是一種假象，帶有很強的欺騙性，不僅不能夠促進經(jīng)濟發(fā)展，還會對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生負面影響。第二方面是人們的貪婪以及對預(yù)期收益的感性心理使得經(jīng)濟泡沫產(chǎn)生蔓延，現(xiàn)階段而言這種現(xiàn)象還是普遍存在。我們要全面、辯證地看待出現(xiàn)的經(jīng)濟泡沫，適當?shù)慕?jīng)濟泡沫會對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生促進作用，有利于刺激人們的消費需求，但是說經(jīng)濟泡沫如果過量的話，就會給人們的生活產(chǎn)生負面影響，反而不利于經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。經(jīng)濟泡沫的量過大會沉重打擊我國國民經(jīng)濟，破壞人們的經(jīng)濟生活。對經(jīng)濟泡沫產(chǎn)生的原因我們可以從社會因素以及金融約束機制因素兩個方面進行深入探討。

首先是社會因素。由于經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展是相輔相成的，在金融經(jīng)濟快速發(fā)展的前提下，金融經(jīng)濟的發(fā)展空間變得越來越寬松。在這種寬松的經(jīng)濟環(huán)境下很多人開始進行資金炒作，商品經(jīng)濟的周期性蕭條以及銀行存款利率的下降也使得很多人在金融市場中最具有增值潛力的資源方面的投資開始增多，這就為經(jīng)濟泡沫的蔓延形成了良好的社會基礎(chǔ)。

其次是金融約束機制因素。從我國目前金融經(jīng)濟的發(fā)展狀況來看，可以說還算比較順利，雖然如此我國金融經(jīng)濟的發(fā)展還存在很多漏洞，這主要體現(xiàn)在金融體制以及制度方面，不健全的金融體制和制度也為經(jīng)濟泡沫的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件。這就要求我國相關(guān)部門要不斷完善金融經(jīng)濟體制，解決金融經(jīng)濟體制中存在的問題，從而促進我國金融市場經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

四、現(xiàn)代金融經(jīng)濟中經(jīng)濟泡沫的表現(xiàn)形式分析

從我國現(xiàn)階段金融經(jīng)濟市場的發(fā)展狀況來看，金融市場經(jīng)濟中出現(xiàn)了兩種最典型的泡沫形式，即為股票泡沫以及房地產(chǎn)泡沫。股票泡沫產(chǎn)生的原因，在于股票的市場價值與內(nèi)在的投資出現(xiàn)完全不符的情況，由于兩者情況完全不符所形成的股票泡沫在金融資產(chǎn)總量、經(jīng)濟總量以及泡沫絕對額指標大小方面，同經(jīng)濟泡沫在金融經(jīng)濟中的表現(xiàn)是密切相關(guān)的。眾所周知，在供求關(guān)系變化的作用下價格也會發(fā)生相應(yīng)變化，這種原理在金融經(jīng)濟中的股票市場方面也同樣適用。如果說流入股票市場的資金很充足的話，經(jīng)濟泡沫就會把股票的票面價格的大小與股票發(fā)行公司之間的關(guān)系所掩蓋，并且最終以市盈率的變化趨勢表現(xiàn)出來。

對股票泡沫而言，在未來金融經(jīng)濟的發(fā)展過程中，需要解決的核心問題是要對股票投資者的投資行為規(guī)范化。對于房地產(chǎn)泡沫而言，需要解決的首要問題是供求關(guān)系以及交易成本方面的問題。目前來說金融經(jīng)濟泡沫出現(xiàn)的問題，究竟有多少相關(guān)工作人員應(yīng)該予以高度關(guān)注。拿房地產(chǎn)經(jīng)濟泡沫來說，房地產(chǎn)價格在持續(xù)上漲，一般的工薪階層需要花費自己30-40年的儲蓄才能夠購買房子，但是雖然這種情況出現(xiàn)，很多年前的一些樓盤還是沒有完成銷售指標。高度密集的人口以及稀有的土地資源還會致使經(jīng)濟泡沫的出現(xiàn)，并且促使經(jīng)濟泡沫蔓延。

社會原因以及社會約束機制，使得現(xiàn)代金融經(jīng)濟中產(chǎn)生了經(jīng)濟泡沫，這也使得在整個金融經(jīng)濟中經(jīng)濟泡沫問題以股票泡沫和房地產(chǎn)泡沫兩種主要形式凸顯出來，如果能夠深入分析經(jīng)濟泡沫出現(xiàn)的原因，對經(jīng)濟泡沫的蔓延趨勢進行準確把握，并且能夠采取相應(yīng)的控制措施，能夠確保整個金融市場經(jīng)濟高效穩(wěn)定運行，同時可以將經(jīng)濟泡沫對金融市場經(jīng)濟的促進作用充分發(fā)揮出來。

五、控制現(xiàn)代金融經(jīng)濟中產(chǎn)生經(jīng)濟泡沫的策略

1.國家加強對金融經(jīng)濟的干預(yù)

雖然說解放經(jīng)濟政策是好事，但是對于一些特殊的經(jīng)濟而言，國家應(yīng)該予以一定的干預(yù)。國家適當干預(yù)對于經(jīng)濟發(fā)展而言有一定促進作用，起碼能夠保證金融經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。我國的金融經(jīng)濟在經(jīng)過一段時間的發(fā)展之后出現(xiàn)很多經(jīng)濟泡沫，這需要國家加強對其的干預(yù)。國家對金融經(jīng)濟發(fā)展的干預(yù)要適當，不可過度干預(yù)，也不可不干預(yù)，干預(yù)要適可而止，減少經(jīng)濟泡沫產(chǎn)生的同時保證其健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.嚴格控制房價的不合理性

我國的經(jīng)濟發(fā)展很大程度上依賴于房地產(chǎn)行業(yè)的推動，如果說房產(chǎn)價格過高的話，其帶來的影響可能會擴張到其它領(lǐng)域，這樣會使得金融市場存在一定的危險性。國家已經(jīng)采取了宏觀調(diào)控措施，這種宏觀調(diào)控措施需要持續(xù)進行下去，需要作為一項長期的措施，而不是短期的措施。國家的工作重心應(yīng)該放在對房地產(chǎn)價格的調(diào)控上面。

3.制定相應(yīng)的法律規(guī)章對其約束

經(jīng)濟的健康發(fā)展需要有制度以及法律的約束。這要求國家在經(jīng)濟快速發(fā)展的同時要制定相應(yīng)的制度，甚至于說制定相關(guān)的法律對其發(fā)展進行約束，以便促進金融經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。雖然說金融經(jīng)濟的發(fā)展需要制度以及法律的約束，但是也要給予一定的自由，確保金融經(jīng)濟的發(fā)展能夠松弛有度。

六、總結(jié)

綜上所述，現(xiàn)代金融經(jīng)濟的發(fā)展過程中，經(jīng)濟泡沫是一種普遍存在的現(xiàn)象。不僅我國，世界上很多其它國家也有經(jīng)濟泡沫現(xiàn)象存在。要想確保金融經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展，國家需要對金融經(jīng)濟中產(chǎn)生的泡沫現(xiàn)象進行有效控制。控制金融經(jīng)濟中產(chǎn)生的泡沫現(xiàn)象，國家的干預(yù)是必不可少的，除此之外還要對房地產(chǎn)價格進行嚴格控制，并且要制定相應(yīng)的制度以及法律對金融經(jīng)濟的發(fā)展進行約束。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，經(jīng)濟全球化進程的加快，全球的經(jīng)濟關(guān)系變得越來越密切，確保我國金融經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展可以為世界金融經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展起到促進作用。

參考文獻：

[1]胡旭峰.現(xiàn)代金融經(jīng)濟中的經(jīng)濟泡沫分析[J].中國外資，2013（09）：20-25.

[2]胡軍燕，智慧城市建設(shè)背景下經(jīng)濟增長的多因素分析[J].統(tǒng)計與決策. 2015（05）

[3]王慧.人民幣國際化與國際儲備貨幣體系改革[J]. 當代經(jīng)濟管理. 2015（05）

[4]丁洪福，郭萬山.我國通貨膨脹慣性及其貨幣政策啟示――基于后顧性菲利普斯曲線模型的實證檢驗[J]. 西部論壇. 2015（06）

[5]趙俊.資產(chǎn)泡沫定價的方法及其在風險管理中的應(yīng)用[D].華東師范大學(xué) 2015

[6]婁延強 趙遠.淺析全球化背景下中國國際收支失衡的原因及應(yīng)對[J].云南社會主義學(xué)院學(xué)報.2014（03）

[7]Priscilla Liang， Thomas D. Willett.Chinese Stocks during 2000C2013： Bubbles and Busts or Fundamentals[J]Taylor & Francis Journal.2015， Vol.48 （3）， pp.199-214

[8]張 紅，李 洋，張志峰.中國城市軟實力對住房價格的影響―基于主成分分析法和面板數(shù)據(jù)模型[J].南京審計學(xué)院學(xué)報.2014（03）

第4篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞:金融風險;金融體系;中國

1.呆壞賬水平高。2003年以來,中國金融機構(gòu)不良貸款額和不良貸款比率不斷下降,盡管如此,過多地強調(diào)這些指標只會促使金融機構(gòu)通過擴大信貸投放稀釋不良貸款或者收回有利的貸款,事實上不良貸款蘊涵的金融風險依然存在。根據(jù)中國銀監(jiān)會2007年2月12日公布的2006年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)狀況報告所公布的數(shù)據(jù)顯示[1],中國國有銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)比率仍然偏高。 

2.信貸投放過快。應(yīng)該看到,當前,金融機構(gòu)信貸投放的積極性仍然高漲。因為資本、經(jīng)常賬戶的雙順差,大量外資通過各種渠道流入中國,央行不得不投放大量基礎(chǔ)貨幣進行對沖[2]。從貸款的結(jié)構(gòu)來看,投資的大部分流向許多大型工程和基本建設(shè),中長期貸款比重仍較大。由于長期債券市場的缺乏,潛在的金融風險又集中于銀行系統(tǒng)。而銀行系統(tǒng)通過發(fā)放大量新貸款來稀釋不良貸款率的盲目擴張行為也隱含著巨大的危機在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不盡合理、社會信用環(huán)境不夠完善、公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、商業(yè)銀行自身的內(nèi)控機制欠缺和風險管理能力不足的情況下,過快的信貸投放可能潛伏著巨大的金融風險。 

3.流動性問題。當前,長期的流動性問題,是中國金融系統(tǒng)面臨的一個問題。中國銀行的資金來源主要是城鄉(xiāng)居民的短期存款,而資金投放卻主要是一些大型基本建設(shè)項目、政府債券、住房貸款等。這是一種不太合理的金融現(xiàn)象,從長期來看不利于中國金融系統(tǒng)的良性發(fā)展。 

4.房地產(chǎn)帶來的金融泡沫。在加入wto后,國內(nèi)銀行業(yè)面臨著外資銀行的競爭以及商業(yè)化經(jīng)營的壓力,各大銀行都在爭搶高回報、低風險的客戶,而房地產(chǎn)信貸一向被看做優(yōu)質(zhì)客戶,信貸風險較少,導(dǎo)致銀行近年對房地產(chǎn)的貸款額大幅上升[5]。當前比較突出的房地產(chǎn)金融風險有以下幾方面:一是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的真正自有資金往往不足30%,發(fā)展商“出地”、銀行“出錢”的情況嚴重;二是一些分階段連續(xù)開發(fā)的大型樓盤過度開發(fā)形成風險;三是銀行對貸款的監(jiān)控不力,信貸資金被挪用,從而形成風險;四是房貸、車貸等項目貸款條件放松,消費者違約現(xiàn)象增多,也增加了銀行的風險。房地產(chǎn)二級市場不活躍,房產(chǎn)預(yù)售、未完工房屋交易預(yù)期價格水平上漲,收入預(yù)期不合理,都推動了房地產(chǎn)市場價格的走高,促進了房地產(chǎn)市場泡沫的積聚。這種實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟的脫節(jié),如果不加以控制,其后果將十分嚴重。 

5.信用體制不健全。2002年,中國頒布了銀行業(yè)新的《信息披露準則》,信息披露水平和行業(yè)透明度有了相應(yīng)的提高,但中國商業(yè)銀行由于計劃經(jīng)濟體制以來遺留的一些特性,導(dǎo)致了中國國有銀行業(yè)與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比存在有較大的差距,金融市場上交易雙方信息不對稱的現(xiàn)狀在短期內(nèi)無法得到改觀,尤其是涉及公司內(nèi)部經(jīng)營、個人收入狀況等方面的信息。比如,住房信貸和汽車信貸在前幾年被認為是風險相對較小、收益較高的優(yōu)質(zhì)項目,但近期頻頻發(fā)生的違約現(xiàn)象正在改變這種觀念。一些消費者購買多套住宅以至發(fā)生償還危機。繼2003年銀行業(yè)公布車貸黑名單以后,2004年銀行業(yè)又公布了房貸黑名單。這種事后懲罰往往難以彌補銀行業(yè)的損失,客觀上也加重了銀行業(yè)的風險。 

6.金融風險意識欠缺。從中國的金融發(fā)展史可以看到,中國金融業(yè)特別是銀行業(yè)到目前為止還沒有破產(chǎn)倒閉的先例,我們沒有巴林銀行教訓(xùn),沒有日本興業(yè)銀行的遺憾,更沒有東南亞金融危機的切膚之痛,于是社會各業(yè)中,對金融風險的危機意識很是淡漠,如為追求高息收入,高息集資,高息吸儲的現(xiàn)象不斷出現(xiàn),甚至還存在著抵押房產(chǎn),貸款炒股,置風險于不顧,盲目出資,這些都使金融風險的積存和滋生提供了養(yǎng)分。

1.加快金融體制改革,從制度上防范于未然。要從根本上消除金融危機的各種隱患,就必須深化金融體制改革,加大金融體制創(chuàng)新力度,緊跟現(xiàn)代國際金融發(fā)展的步伐,建立與社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代金融機構(gòu)體系、金融市場體系和金融調(diào)控監(jiān)管體系,健全現(xiàn)代金融制度[3]。這不僅關(guān)系到世紀之交中國金融能否安全、高效、穩(wěn)健運行,而且關(guān)系到中國經(jīng)濟能否快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。中國金融機構(gòu)與外資金融機構(gòu)相比不論是在資金、規(guī)模,還有金融創(chuàng)新方面都存在巨大差距。雖然,中國四大國有商業(yè)銀行位居世界500強之列,但是在資本充足率和資本回報率方面遠低于國際水平;中國證券和保險機構(gòu)與外資機構(gòu)相比差距更大。因此,第一,我們要培育真正的市場主體和競爭體制,形成與開放環(huán)境相適應(yīng)的競爭能力。第二,適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的需要,加快改革中國現(xiàn)代金融教育體制,下大力氣加強現(xiàn)代金融人才特別是高級人才的培養(yǎng)。第三,逐步組建幾個實力雄厚、經(jīng)營多元化、具有國際競爭力的跨國金融機構(gòu)。

        2.市場開放穩(wěn)定有序,避免強烈沖擊。中國還處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌階段,金融機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)尚未有效建立,誠信意識、內(nèi)控機制、激勵機制、創(chuàng)新能力還有待加強。因此,金融業(yè)的對外開放要有目標、分階段、審慎有序地進行,既要積極、穩(wěn)妥,又要實事求是、講求實效,做到趨利避害[4]。要吸取亞洲金融危機的教訓(xùn),避免對外開放過早過急,影響金融穩(wěn)定和經(jīng)濟安全。尤其要注意防范國際短期資本的沖擊。資本市場的放開尤其要謹慎,因為對資本項目下自由兌換的限制,往往是國內(nèi)金融體系較為脆弱的國家抵御國際投機資本攻擊的最后一道防線,資本市場一旦放開,再要完全管住資本項目是相當困難的。 

3.加強金融監(jiān)管力度,保證金融市場穩(wěn)定。隨著中國參與金融全球化的程度不斷加深,大量外資金融機構(gòu)涌入中國,對中國金融監(jiān)管要求也不斷提高。因此,要想有效防范金融風險,就需要進一步完善和發(fā)展中國金融監(jiān)管體系,健全監(jiān)管法規(guī)和制度。一方面,要加強對國內(nèi)金融業(yè)的綜合監(jiān)管。第一,要加強對金融業(yè)的內(nèi)部約束。建立有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),確立內(nèi)部監(jiān)控的檢查評估機制、風險業(yè)務(wù)評價機制以及對內(nèi)部違規(guī)行為的披露懲處機制,做到對問題早發(fā)現(xiàn),早解決。建立嚴格的授權(quán)制度,各級金融機構(gòu)必須經(jīng)過授權(quán)才能對相關(guān)業(yè)務(wù)進行處置,未經(jīng)授權(quán)不能擅自越位。要實行分工控制制度,確保授權(quán)授信的科學(xué)有效性,建立對風險的局部分割控制。第二,進行金融業(yè)行業(yè)自律建設(shè)。要對所屬成員定期進行檢查,包括業(yè)務(wù)檢查、財務(wù)檢查和服務(wù)質(zhì)量檢查;要對成員經(jīng)常性業(yè)務(wù)予以監(jiān)督,包括對業(yè)務(wù)運作的監(jiān)督指導(dǎo),對可能出現(xiàn)的風險和違規(guī)行為的預(yù)防與處理。第三,加強法律法規(guī)制度建設(shè)。要完善金融立法,以規(guī)范各種金融業(yè)務(wù)的運作。央行及金融監(jiān)管當局要強化金融執(zhí)法的力度,嚴格執(zhí)行市場準入、市場交易和市場退出的相關(guān)法規(guī),建設(shè)良好的金融運行環(huán)境。第四,建立風險預(yù)警和危機處理機制。要重視資金的安全性、流動性和盈利性,確保銀行的清償力;要提高呆賬準備金比率,充實風險準備金;建立存款保險制度,保護存款人的利益,維護金融體系的穩(wěn)定;建立國家專門的金融危機防范機構(gòu),統(tǒng)一權(quán)限,協(xié)調(diào)行動,以便在危機發(fā)生時高效率地解決問題;完善援救性措施,對遇到臨時清償困難的金融機構(gòu)提供緊急資金援助[5]。另一方面,中國要改變單向內(nèi)調(diào)的管理策略,采取綜合性、國際性的監(jiān)管策略、政策和手段,與金融全球化發(fā)展趨勢一致,爭取早日達到國際先進水平。首先,監(jiān)管政策的覆蓋面應(yīng)既包括國內(nèi)金融業(yè)及國內(nèi)金融業(yè)的國外分支機構(gòu),又要包括本國境內(nèi)的外國金融機構(gòu);其次,監(jiān)管的內(nèi)容要適應(yīng)金融全球化帶來的新問題,金融風險特別是系統(tǒng)性金融風險,應(yīng)成為中國監(jiān)管當局關(guān)注的首要問題之一;最后,對金融風險的監(jiān)管手段應(yīng)該比照國際標準,監(jiān)管法規(guī)和各項會計、審計制度均應(yīng)與國際接軌。 

第5篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：金融信息化；金融風險防范；實踐戰(zhàn)略；論述思考

隨著當代信息技術(shù)的深化發(fā)展，以及經(jīng)濟全球化歷史發(fā)展進程的不斷加快。全世界物質(zhì)空間之內(nèi)的金融活動正在現(xiàn)實性地呈現(xiàn)著穩(wěn)步擴張的客觀趨勢，全球化環(huán)境之下的金融事業(yè)領(lǐng)域正在現(xiàn)實性地逐步呈現(xiàn)出全新的發(fā)展趨向。當代世界發(fā)展環(huán)境中，金融事業(yè)對世界經(jīng)濟發(fā)展的宏觀以及微觀層次都產(chǎn)生了較為深遠的現(xiàn)實影響，金融事業(yè)在世界經(jīng)濟發(fā)展過程中的中樞神經(jīng)作用正在穩(wěn)步提升，以及日顯關(guān)鍵。

然而，近年以來，隨著世界范圍內(nèi)金金融事業(yè)在發(fā)展路徑中的風險元素不斷增多以及逐步加劇。金融危機的頻繁發(fā)生，加之其逐漸增強的破壞性能力，使得當代世人對金融事業(yè)發(fā)展體系的安全性程度產(chǎn)生了逐步增強的質(zhì)疑性，并在一定程度上引致了世人對金融事業(yè)發(fā)簪展的現(xiàn)實性恐慌。

金融風險向著金融危機的方向進行演化，以及在這樣的實踐過程中表現(xiàn)的外在的破壞性特質(zhì)，本身具備著重的復(fù)雜性，其中一個很具代表性的方面就是。伴隨著現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)在金融事業(yè)發(fā)展路徑之中的滲透以及應(yīng)用，當代金融事業(yè)在發(fā)展實務(wù)中的時間性，以及空間性特征都相應(yīng)性地發(fā)生了較為深刻的客觀性變化，世界金融事業(yè)發(fā)展場域中單位時間內(nèi)信息處理量的日漸增大，使得金融事業(yè)發(fā)展實務(wù)中的確定性因素越來越多，并且隨著時間的推移，逐漸表現(xiàn)出越來越強的現(xiàn)實破壞性。本文將針對金融信息化，以及金融事業(yè)發(fā)展風險的防范與應(yīng)對戰(zhàn)略問題，展開簡要的探討，預(yù)期為相關(guān)領(lǐng)域的一線人員提供借鑒意義。

一、金融信息化簡述

上世紀五六十年代，緣于世界經(jīng)濟事業(yè)的發(fā)展引致貨幣流通量的成倍增加，引致種類多樣的金融機構(gòu)接連誕生，在這樣的背景之下，銀行現(xiàn)有的手工操作模式與實際的金融事業(yè)運作需求之間存在著明顯的脫節(jié)性。并且還現(xiàn)實性地面對著多種類的來自其他金融機構(gòu)的競爭性力量。

1.金融信息化的必然性分析

信息技術(shù)的發(fā)展對人類生活實踐多個方面都產(chǎn)生了深遠的影響，源于金融事業(yè)本身具備的發(fā)簪特性，使得其本身比其他的相關(guān)產(chǎn)業(yè)更容易，也更需要實現(xiàn)信息化的發(fā)展形態(tài)，且信息技術(shù)的發(fā)展，對金融事業(yè)信息化的發(fā)展進程也現(xiàn)實性地發(fā)出了較高層次的欲求水平。

第一，源于現(xiàn)代生產(chǎn)力特征的發(fā)展，使得金融事業(yè)在發(fā)展成長運作路徑中產(chǎn)生了剩余資本，而想要實現(xiàn)剩余資本有效再利用，則切實需要創(chuàng)造一種正式化的融資易行為實踐模式。在這種環(huán)境背景之下，應(yīng)當切實致力于提升金融信息的時效性、以及及時性特征，而這樣的發(fā)展趨勢，只有使用現(xiàn)代信息技術(shù)才能實現(xiàn)對相關(guān)實踐需求目標的有效滿足。

第二，經(jīng)濟全球化的現(xiàn)實發(fā)展客觀要求資本對象在世界范圍內(nèi)能夠是實現(xiàn)自由流動，而不能僅僅地單純性地局限于某一個區(qū)域。在這樣的背景下，開展金融活動務(wù)必有效消除地理層次的環(huán)境障礙，要建立虛擬化的線上金融交易市場，逐步確保金融資源在世界范圍內(nèi)能夠扎實而充分地得到最為高效的配置。

第三，金融事業(yè)與通常性的一般性產(chǎn)業(yè)發(fā)展形態(tài)之間具備著明顯的客觀差異，它并不具體生產(chǎn)或制造某種特定的產(chǎn)品，而只是單純地提供一種進行交易的形式，以及支持環(huán)境。在現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展背景之下，完全可以使用虛擬化的技術(shù)形式，利用網(wǎng)絡(luò)貨幣或虛擬貨幣實現(xiàn)金融活動交易行為的實踐目標。

第四，金融產(chǎn)業(yè)一直都具備著較大規(guī)模的回報率，并且在發(fā)展的實踐路徑之中，總會現(xiàn)實性地具備著較為雄厚的資金基礎(chǔ)，以及支持條件。在現(xiàn)代信息技術(shù)深化發(fā)展的客觀背景之下，金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)實性地具備著實現(xiàn)信息化發(fā)展的充分經(jīng)濟實力，能夠?qū)崿F(xiàn)對世界性產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系的有效引導(dǎo)。

信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)形態(tài)，尤其是其自身的研究實踐工作場域，本身就現(xiàn)實性地具備著較高實踐層次的風險性特征，其實際發(fā)展過程中的資本資源投人內(nèi)容，不可能由政府財政部門或者是某幾家獨立性的企業(yè)集團來進行負擔，而且在這個過程中，相關(guān)產(chǎn)業(yè)在資金資源的籌集以及市場化運作的過程中，不可避免的地面對一定程度的困難性特征以及風險性趨向。而金融信息化的發(fā)展給當代金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了充分的支持作用，并且金融事業(yè)的發(fā)展反過來也對信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了充足的風險投資。

2.金融信息化的內(nèi)涵分析

金融信息化應(yīng)當包括兩個方面的內(nèi)涵：

第一，金融信息技術(shù)化，也可以被稱為金融電子化。就是要基于計算機設(shè)備以及現(xiàn)代化的通信技術(shù)網(wǎng)絡(luò)，建立電子化的資金結(jié)算技術(shù)系統(tǒng)、柜臺基本日常業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，以及現(xiàn)代金融信息管理實踐系統(tǒng)。

第二，金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)化，就是要基于之前已經(jīng)建立的金融事業(yè)信息產(chǎn)業(yè)化運作和發(fā)展系統(tǒng)，完成對金融產(chǎn)業(yè)基本社會服務(wù)功能的系統(tǒng)化建設(shè)。

在金融事業(yè)信息化發(fā)展的歷史進程中，首要應(yīng)當保證在金融業(yè)務(wù)的日常化運作過程中，充分使用現(xiàn)代化技術(shù)實踐背景之下的數(shù)據(jù)處理以及通信技術(shù)實現(xiàn)模式。要基于現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺，使用電子化的信息傳遞模式，實現(xiàn)貨幣實物的流通以及支付功能，以實現(xiàn)對縣現(xiàn)金以及支票等實物化的貨幣傳遞對象的充分取代，并通過電子化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)對金融決策信息的充分處理。在網(wǎng)絡(luò)化和電子化的信息實務(wù)運作平臺之下，能夠有效實現(xiàn)金融決策事業(yè)的正確性、及時性，以及可行性水平的有效提升，金融信息化不僅表現(xiàn)在金融事業(yè)日常業(yè)務(wù)的處理階段，還切實參與金融機構(gòu)的日?；a(chǎn)經(jīng)營決策進程，對獨立金融機構(gòu)在現(xiàn)實市場環(huán)境中的核心競爭力水平具有重大的現(xiàn)實影響。

金融電子化是對金融機構(gòu)內(nèi)在發(fā)展能力的修煉和提升，而且伴隨著我國當代金融機構(gòu)內(nèi)部信息化建設(shè)進程的切實實現(xiàn)，我國當代金融產(chǎn)業(yè)的日?；灰走^程中的有關(guān)描述數(shù)據(jù)，通過計算機技術(shù)設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)化的通信鏈接設(shè)備，已經(jīng)實現(xiàn)了經(jīng)營過程中的動態(tài)信息對象的事實化發(fā)展。實現(xiàn)了現(xiàn)代金融事業(yè)交易市場的無國界化發(fā)展狀態(tài)，并切實提升了現(xiàn)代金融事業(yè)交易市場的高效率建設(shè)和發(fā)展狀態(tài)。隨著金融產(chǎn)業(yè)交易量水平的提升，金融客戶對相關(guān)服務(wù)的要求逐步提升，我國金融事業(yè)相關(guān)實務(wù)機構(gòu)在實際的業(yè)務(wù)運作過程中，需要面對的信息數(shù)量逐步提升，金融事業(yè)應(yīng)當切實增強對現(xiàn)代化的嘻嘻管理實務(wù)技術(shù)的探索以及應(yīng)用，并實現(xiàn)金融事業(yè)的信息化建設(shè)目標。

二、金融信息化與金融風險之間的相互關(guān)系

1.金融風險的概念界定以及類型分析

截止到目前的發(fā)展階段，全世界范圍內(nèi)的學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域尚未就金融風險問題形成一致性且通行性的概念界定表述。有部分學(xué)者基于當代金融機構(gòu)的收益視角，將金融風險的概念內(nèi)涵界定為發(fā)生預(yù)期性收人損失事件的可能性，也就是有待實現(xiàn)的貨幣收人流量規(guī)模，以及可用于轉(zhuǎn)化為未來貨幣收人流量之間，可能出現(xiàn)的在收入流量角度上的現(xiàn)實差異，并且還要關(guān)注在這一具體實務(wù)運作過程中產(chǎn)生的意外性經(jīng)濟損失。這里給出的關(guān)于金融風險學(xué)理概念的概念界定表述，具備著較為明顯的微觀層次的觀念特征。

而在宏觀性觀念界定的實踐視角之下，可以將金融風險認定為：在金融事業(yè)的相關(guān)活動的實際進行中，源于各種現(xiàn)實存在的經(jīng)濟變量，主要是金融變量的不確定性特征，而具體引致的獨立性經(jīng)濟實踐行為主體的不確定性實務(wù)運作狀況。

基于不同視角的原則性理論分析，金融風險可以被劃分為具體化的不同類型。

依照風險產(chǎn)生的源性差異，可以劃分為自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險、政治風險，以及技術(shù)風險等內(nèi)容；

基于金融風險的對象性特征，可以將其劃分為銀行風險、證券風險、期貨風險，以及外匯風險；

基于風險在實際表現(xiàn)過程中的強度特征，可以劃分為高度風險、中度風險，以及低度風險。

以上幾種劃分方法給出了從事金融風險研究實務(wù)工作的理論切入點，但是筆者在研究工作的實際進展過程中則更加側(cè)重基于金融風險事件的屬性視角，將其劃分為五個基本的類型：運作風險、流動性風險、市場風險、信用風險，以及法律風險。

人類開始進行金融活動的實踐過程，金融風險就相伴而生。而在實踐層面上，引致金融風險事件的原因本身就具備著復(fù)雜的多元性，其中現(xiàn)實性地涉及到了社會心理、價值觀、經(jīng)濟體制、管理體系等多個方面的現(xiàn)實層次。然而，伴隨著世界范圍內(nèi)金融事業(yè)信息化建設(shè)進程的現(xiàn)實加快，信息化發(fā)展趨向在引致金融風險的實踐過程中，正在逐步展現(xiàn)著不可忽視的現(xiàn)實作用。

2.金融信息化對金融風險的影響

金融信息化就是將信息技術(shù)切實運用到現(xiàn)代金融機構(gòu)之中，并針對具體的業(yè)務(wù)實踐運作環(huán)境，對實際的金融產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)運作流程進行針對性的改良，金融信息化在現(xiàn)實層面實現(xiàn)了現(xiàn)代金融事業(yè)運作效率的充分提升，但是在這樣的實踐背景之下，一旦在資金結(jié)算、證券交割、擔保管理等環(huán)節(jié)發(fā)生操作性失誤狀況，勢必會導(dǎo)致不良后果的廣泛蔓延，并發(fā)生幣信息化發(fā)展建制之前更大規(guī)模的經(jīng)濟實踐損失。而且源于金融機構(gòu)內(nèi)部工作人員在接觸信息的過程中具備著較為充分的便捷性，使得這些人比較容易因?qū)τ嘘P(guān)信息的不良使用而發(fā)生職務(wù)犯罪行為。然而，如果業(yè)務(wù)人員實際運用的信息管理和運作系統(tǒng)，具備充分的系統(tǒng)完善性，將會直接保證技術(shù)性實踐力量對人工性實踐力量的充分替代，減少金融行業(yè)的從業(yè)人員因為心理或者是生理性因素而出現(xiàn)不必要的失誤，并將職務(wù)性犯罪的發(fā)生趨勢切實性地扼殺在萌芽狀態(tài)。

金融信息化切實幫助金融機構(gòu)通過對內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的切實再造，實現(xiàn)了金融機構(gòu)內(nèi)部若干彼此獨立的業(yè)務(wù)實踐環(huán)節(jié)之間的有效結(jié)合，以及穩(wěn)定配合。并實現(xiàn)了相關(guān)業(yè)務(wù)實際辦理熟速度的有效加快，并且在一定程度上可以激發(fā)金融機構(gòu)內(nèi)部信息的外部影響效應(yīng)。切實實現(xiàn)金融機構(gòu)之間以及客戶群體之間在信息化建制實務(wù)背景之下的有效結(jié)合，金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的變現(xiàn)以及交易清算行為變得日漸容易，實現(xiàn)了信息和資本對象流通速度的有效加快，由于資本的轉(zhuǎn)移過程比以往具備了更加深切的便捷性和迅速性特征。對于獨立的金融產(chǎn)業(yè)客戶主體而言，其實際持有的流動性資源對象越多，其面對的金融事業(yè)開展風險也就越強烈。

除此之外，由于金融信息化加快了金融全球化發(fā)展的歷史進程，使得金融機構(gòu)在現(xiàn)存的金融事業(yè)發(fā)展的市場環(huán)境中，具備了切實實現(xiàn)對抗和規(guī)避金融管制工作機制的必要性和可行性空間，這種現(xiàn)實趨勢對各個國家的政府部門現(xiàn)實性地提出了減輕金融管制事業(yè)實施力度的現(xiàn)實性實踐要求。金融資源在現(xiàn)存的相對自由的世界性市場實踐環(huán)境之內(nèi)，實現(xiàn)了對有效配置格局的建設(shè)目標，提升了金融事業(yè)歷史發(fā)展的現(xiàn)實潛力，并在現(xiàn)實層面上不可避免地會引致一定程度的現(xiàn)實問題。

金融信息化現(xiàn)代金融事業(yè)的歷史發(fā)展進程，產(chǎn)生了較為深切的推動作用。在這樣的背景之下，金融單位實際面對的客戶數(shù)量已經(jīng)客觀性地呈現(xiàn)出逐漸增多的現(xiàn)實趨勢，在這樣的背景之下，一旦出現(xiàn)某一個獨立性的經(jīng)濟行為主體在金融市場實務(wù)中出現(xiàn)違約行為，勢必會引致金融事業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)風險性事件，以及發(fā)展趨向，這里也給金融事業(yè)在發(fā)展實踐的現(xiàn)實過程中，提出了找尋風險狀況規(guī)避方法的要求。

世界范圍內(nèi)，信息技術(shù)的發(fā)展本身具備著日新月異的發(fā)展態(tài)勢，使得我國現(xiàn)有的金融事業(yè)領(lǐng)域的相關(guān)法律條文，無法實現(xiàn)對現(xiàn)實實踐欲求狀況的充分回應(yīng)，由于法律條文在建制與實踐過程中的客觀局限性，使得如何在金融信息化的歷史背景之下，找到應(yīng)對金融風險的實踐路徑，已經(jīng)成為現(xiàn)有實踐背景之下金融事業(yè)深遠發(fā)展的重要現(xiàn)實需求。

三、金融信息化發(fā)展進程風險狀況的防范

1.扎實維護金融系統(tǒng)的標準化和多樣性

金融信息化事業(yè)在初始的展階段具有著明顯的摸索性，并沒有成型化的行業(yè)實踐標準供相關(guān)金融機構(gòu)進行參考。因此我國現(xiàn)存的各類金融機構(gòu)在實際的信息化建設(shè)發(fā)展過程中，都是依照著其在相應(yīng)時點的財力發(fā)展狀況，以及業(yè)務(wù)運作機制，實施相應(yīng)的金融事業(yè)信息化發(fā)展的實務(wù)過程，相應(yīng)地導(dǎo)致了我國當代金融企業(yè)在信息化的基礎(chǔ)設(shè)施的建制和應(yīng)用實踐中，產(chǎn)生較為強烈的差別性。如果金融機構(gòu)在信息化的實踐過程中，不能保障在技術(shù)標準以及業(yè)務(wù)規(guī)制的角度實現(xiàn)充分的統(tǒng)一化和標準化。但是這些做法會在實踐的層面上較大幅度地提升我國當代現(xiàn)存金融機構(gòu)實體在信息化建設(shè)實踐過程中的經(jīng)濟成本，并且在金融事業(yè)發(fā)展信息不對稱的客觀背景之下，金融業(yè)務(wù)實體將會現(xiàn)實性地面對著深切的實務(wù)風險。

與此同時，多樣性是我國金融事業(yè)現(xiàn)實發(fā)展體系穩(wěn)定發(fā)展的最有效保證，只有在多樣性的視角下實現(xiàn)對金融事業(yè)發(fā)展狀況的穩(wěn)定維持，才能切實為抵御金融信息化進程中的實務(wù)性風險發(fā)揮充分的現(xiàn)實力量。

2.切實實現(xiàn)對金融機構(gòu)內(nèi)部管理工作制度再次建造行為

為了切實保證信息技術(shù)在現(xiàn)代金融事業(yè)的發(fā)展過程中表現(xiàn)出充分的作用，應(yīng)當對相關(guān)單位的內(nèi)部結(jié)構(gòu)層次展開充分的再次建造實踐，要運用全新發(fā)展形成的管理性實踐理念與方法，對現(xiàn)有金融機構(gòu)的內(nèi)部業(yè)務(wù)實踐流程進行重新的組合再造。在縱向上，致力于實現(xiàn)我國當代金融機構(gòu)的扁平化發(fā)展目標，使得相關(guān)業(yè)務(wù)流程的實際運轉(zhuǎn)路徑具備充分的規(guī)范性，在在橫向上，按照整體化原則，以及信息流設(shè)計工作的標準實踐流程，規(guī)避工作流程在銜接環(huán)節(jié)的人為因素，實現(xiàn)信息資源共享平臺的建制目標，促進我國當代金融產(chǎn)業(yè)的基本性業(yè)務(wù)對象的一體化辦理和管理實現(xiàn)，之后網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與其它金融機構(gòu)、客戶和政府等利益相關(guān)者相聯(lián)系，切實實現(xiàn)對虛擬業(yè)務(wù)運作市場的現(xiàn)實建制目標。

四、結(jié)束語

在金融事業(yè)信息化的發(fā)展建制背景之下，想要實現(xiàn)對金融事業(yè)發(fā)展過程中的風險事件的有效預(yù)防和控制，就應(yīng)當切實做好對相關(guān)產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀的有效認識，并在此基礎(chǔ)上，找到有針對性的且行之有效的發(fā)展戰(zhàn)略。

參考文獻：

[1]李麗明.金融信息化與金融風險防范[J].宿州學(xué)院學(xué)報，2006，03：22-25.

[2]孫天琦，焦琦斌.信息化與金融安全：開放視角下的分析[J].工程研究-跨學(xué)科視野中的工程，2013，02：166-172.

[3]彭建剛.基于系統(tǒng)性金融風險防范的銀行業(yè)監(jiān)管制度改革的戰(zhàn)略思考[J].財經(jīng)理論與實踐，2011，01：2-6.

第6篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢范文

在我國計劃經(jīng)濟年代，金融業(yè)不夠發(fā)達。當時提出的口號是“一切信用其中銀行”，除了銀行融資之外，幾乎沒有其他融資形式和和融資渠道，因此，當時的金融學(xué)就是貨幣銀行學(xué)，當然，由于還存在著對外金融貿(mào)易關(guān)系，有國際收支、匯率和外匯及等問題，因此又形成了國際金融學(xué)。

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)融資市場化，對外貿(mào)易及國際融資不斷擴大，全球經(jīng)濟一體化、經(jīng)濟金融化的發(fā)展，世界金融業(yè)興旺發(fā)達，金融制度、金融市場、金融技術(shù)、金融工具不斷創(chuàng)新，金融經(jīng)濟已成為世界經(jīng)濟的重要組成部分。虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟并行發(fā)展，虛擬經(jīng)濟已經(jīng)成為整個經(jīng)濟鏈條上不可缺憾的部分?？梢赃@樣說，沒有金融經(jīng)濟或虛擬經(jīng)濟，實體經(jīng)濟根本就無法運轉(zhuǎn)，這是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基本特點之一。在此情況下，金融學(xué)科也得到了長足的發(fā)展，金融學(xué)科已成為獨立的學(xué)科。當前應(yīng)創(chuàng)立廣義金融學(xué)，即現(xiàn)代金融學(xué)，改革金融學(xué)的教育和教學(xué)，以適應(yīng)21世紀對金融人才提出的更高要求。

我認為，廣義金融學(xué)應(yīng)包括多種涵概與內(nèi)容。從金融市場與企業(yè)金融角度，金融學(xué)應(yīng)當包括貨幣銀行學(xué)、保險學(xué)、金融市場學(xué)、證券投資學(xué)、公司理財學(xué)等。從金融理論和金融技術(shù)等方面劃分，應(yīng)當包括金融經(jīng)濟學(xué)、金融制度學(xué)、金融工程學(xué)、金融數(shù)學(xué)、金融技術(shù)學(xué)、金融管理學(xué)等。對近幾年發(fā)展較快的金融經(jīng)濟學(xué)、金融工程學(xué)和金融管理學(xué)在教學(xué)方面應(yīng)引起高度重。

金融經(jīng)濟學(xué)是新興的經(jīng)濟與金融結(jié)合的學(xué)科，主要研究現(xiàn)代社會經(jīng)濟條件下經(jīng)濟金融化、貨幣證券化的發(fā)展趨勢，金融經(jīng)濟的基本特征，金融經(jīng)濟時代與其他經(jīng)濟時展的比較，金融經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，金融經(jīng)濟的基本理論包括信息經(jīng)濟學(xué)、制度經(jīng)濟學(xué)、公司經(jīng)濟學(xué)和發(fā)展經(jīng)濟學(xué)理論與金融學(xué)的結(jié)合等。同時，對金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)性進行分析。學(xué)習與研究金融經(jīng)濟學(xué)，使學(xué)生更好地了解現(xiàn)代經(jīng)濟的特點，處理好實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。

金融工程學(xué)也是近年來發(fā)展起來的一門學(xué)問，主要研究利用各種金融工具降低和消除金融風險，或如何將此風險重新組合，以改變原有風險特質(zhì)。研究各種金融工具、產(chǎn)品服務(wù)、融資方式以及機構(gòu)和市場組織方面技術(shù)變革，把握各種技術(shù)創(chuàng)新的成果和特點、操作要求、管理和方法和經(jīng)驗，揭示當代金融向技術(shù)化、工程化方向發(fā)展的趨勢。同時用技術(shù)的、數(shù)學(xué)的、模型化的方式進行宏微觀金融分析。

金融管理學(xué)應(yīng)被視為現(xiàn)代金融學(xué)的重要組成部分，現(xiàn)代金融是一個龐大而復(fù)雜的體系，加上現(xiàn)代電子技術(shù)的應(yīng)用，蘊藏著極大的風險。金融管理變得非常重要，不僅進行金融宏觀管理，還要進行微觀管理；不僅要外部管理，重要的是內(nèi)部管理；不僅要政策管理，還要進行技術(shù)管理。金融管理學(xué)主要研究現(xiàn)代金融管理的一般理論、管理內(nèi)容和管理體系，包括系統(tǒng)論、控制論、信息論等現(xiàn)代管理理論在金融管理中的運用以及金融業(yè)務(wù)管理、貨幣資金管理、金融資產(chǎn)管理、財務(wù)管理、人事管理、技術(shù)管理，研究金融監(jiān)管法律體系、金融監(jiān)管組織體系、金融監(jiān)管評價體系、國際金融監(jiān)管、金融監(jiān)管環(huán)境等。

當然，金融技術(shù)學(xué)也應(yīng)引起我們的重視。我認為，金融技術(shù)學(xué)就是與電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融交易、結(jié)算相適應(yīng)的相關(guān)技術(shù)的科學(xué)，它是一種邊緣學(xué)科，是現(xiàn)代技術(shù)與金融的結(jié)合，是現(xiàn)代技術(shù)在金融交易中的應(yīng)用。它要求不僅懂得金融交易程序，還應(yīng)了解電子技術(shù)、信息技術(shù)和軟件技術(shù)等。金融技術(shù)學(xué)的宗旨是利用現(xiàn)代技術(shù)運轉(zhuǎn)金融交易并保證金融交易的技術(shù)安全。例如開發(fā)金融交易軟件、金融風險防范軟件、投資組合軟件以及防止密碼被盜和防止黑客入侵等技術(shù)。

隨著金融的市場化、現(xiàn)代化和國際化，金融學(xué)本身的發(fā)展，對金融學(xué)科的教學(xué)提出了更高的要求。我國金融學(xué)科本身應(yīng)當?shù)玫叫碌陌l(fā)展與突破。就學(xué)科來講，實際原來的狹義金融學(xué)（貨幣銀行學(xué)），早已被廣義金融學(xué)所涵蓋，金融學(xué)應(yīng)當分為宏觀金融學(xué)和微觀金融學(xué)（例如公司金融）?，F(xiàn)在在學(xué)科分類上金融學(xué)被列為應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)一級學(xué)科下面的二級學(xué)科（主要包括貨幣銀行學(xué)和保險學(xué)），已經(jīng)不能涵蓋金融學(xué)的全部內(nèi)容，象公司財務(wù)學(xué)現(xiàn)屬于工商管理范圍，而金融工程學(xué)和金融數(shù)學(xué)等，又屬于管理科學(xué)學(xué)科。因此，金融學(xué)已經(jīng)是一門綜合學(xué)科、邊緣學(xué)科和一門獨立學(xué)科。如果將金融學(xué)科變成一級學(xué)科，將使學(xué)科劃分得更為科學(xué)，有利于培養(yǎng)專門的金融人才。

金融學(xué)的教學(xué)也必須進行質(zhì)的突破與改革。

1、在教學(xué)中必須讓學(xué)生了解和掌握金融發(fā)展的最新理論、知識、方法和技術(shù)，以及金融市場和金融工具等發(fā)展的最新動態(tài)。不僅要了解貨幣體系和貨幣制度、金融體系和金融理論、利率和利率管理體系、貨幣供求和均衡理論、金融發(fā)展、金融制度、國際收支等理論，而且還要懂得金融市場?，F(xiàn)代金融市場包括貨幣市場、外匯市場和資本市場以及在此基礎(chǔ)上派生出來的衍生市場發(fā)展迅速，金融工具層出不窮。應(yīng)把重點放在讓學(xué)生了解和掌握金融市場的各種市場機制（包括利率機制、匯率機制、風險機制）、各種金融工具（包括風險資產(chǎn)、股票、債券、遠期、期貨、期權(quán)等）的定價、以及各主體（投資者、套期保值者、套利者和監(jiān)管者）的行為上，既有知識性，還有理論性和實踐性。這樣有利于能培養(yǎng)出具有綜合能力的金融人才。

2、在過去金融的教學(xué)中我們重點側(cè)重于宏觀金融、金融理論和貨幣金融政策，也就是注重定性分析。從目前發(fā)展來看金融學(xué)更是一種實用經(jīng)濟學(xué)。更要求實際和實證分析，需要懂得實際操作，需要掌握和運用金融工具與金融分析方法，因此在教學(xué)過程中金融技術(shù)、金融數(shù)學(xué)及金融工程等方面應(yīng)該更加強。應(yīng)吸收國外新興的金融工程學(xué)的最新成果，結(jié)合中國情況加以介紹。鑒于金融研究的精密化、數(shù)理化和工程化，在教學(xué)方法上要大膽創(chuàng)新，拋棄原來過分依賴定性分析的做法，而堅持定性與定量相結(jié)合，邏輯分析與數(shù)理分析相結(jié)合的分析方法，這樣有利于從質(zhì)和量兩方面去把握金融市場的各種規(guī)律和各種金融定量之間的相互聯(lián)系，有利于培養(yǎng)既懂得理論能能實際操作的復(fù)合性金融人才。

第7篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢范文

飛速發(fā)展的大型商貿(mào)企業(yè)

大型商貿(mào)企業(yè)數(shù)量不斷增加。2012年，武漢市大型商貿(mào)企業(yè)數(shù)量達92家，較2009年增加了37家。其中，批發(fā)業(yè)（32家）、零售業(yè)（39家）、住宿業(yè)（9家）和餐飲業(yè)（12家）大型企業(yè)數(shù)量均持續(xù)增長，2012年比2009年分別增加10家、13家、8家和6家。

大型商貿(mào)企業(yè)在武漢市消費品市場占據(jù)重要地位。從年末從業(yè)人員數(shù)看，2009年至2012年，大型商貿(mào)企業(yè)年末從業(yè)人員數(shù)占全市限上商貿(mào)企業(yè)年末從業(yè)人員數(shù)的比重均超過45%，2012年達50.8%。從資產(chǎn)總額看，2009年至2012年，大型企業(yè)資產(chǎn)總額占全市限上商貿(mào)企業(yè)資產(chǎn)總額的比重均在50%以上，2012年達54.7%。從銷售（經(jīng)營）情況看，大型批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)銷售額占全市限上批發(fā)和零售業(yè)銷售額的比重，從2009年的46.8%增至2012年的66.7%；大型住宿和餐飲業(yè)企業(yè)經(jīng)營額占全市限上住宿和餐飲業(yè)經(jīng)營額的比重，從2009年的29.8%上升到2012年的36.3%。

大型商貿(mào)企業(yè)的連鎖經(jīng)營規(guī)模不斷發(fā)展壯大。大型商貿(mào)企業(yè)中有連鎖門店的企業(yè)從2009年的21家發(fā)展到2012年的36家，連鎖企業(yè)門店總數(shù)從2009年的1562家發(fā)展到2012年的2852家，占同期全市連鎖企業(yè)門店數(shù)的比重，從2009年的33.8%提高到2012年的65.4%。

大型商貿(mào)企業(yè)持續(xù)發(fā)展之道

新形勢下，大型商貿(mào)企業(yè)面臨著網(wǎng)上購物等新型商業(yè)業(yè)態(tài)和生產(chǎn)商自建銷售渠道的沖擊、農(nóng)村市場和社區(qū)商業(yè)滲透力度不夠，以及不斷涌現(xiàn)的特色酒店對大型住宿企業(yè)形成的沖擊。面對上述情況，我們建議如下：

為消費者提供更好的消費體驗。大型企業(yè)通過多年的發(fā)展，形成了較為完善的管理體系，可以充分發(fā)揮這一優(yōu)勢。例如，大型批發(fā)和零售企業(yè)可以通過嚴格甄選，保證銷售商品的質(zhì)量；大型住宿和餐飲企業(yè)通過標準化體系，提升服務(wù)質(zhì)量。同時，探索“體驗式商業(yè)”模式，通過舉辦更多與消費者互動交流的活動，讓顧客有更好的消費體驗，創(chuàng)造更多的消費機會。

建設(shè)商業(yè)綜合體，實現(xiàn)各類商業(yè)形態(tài)的合作共贏。隨著商業(yè)的迅速發(fā)展，碎片化的零售業(yè)、餐飲業(yè)和住宿業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不能滿足人們的消費需求，“一站式購物”意味著消費者不僅僅是購物，還需要餐飲服務(wù)、健身等娛樂服務(wù)。因此，應(yīng)順應(yīng)商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展趨勢，由大型零售企業(yè)聯(lián)合餐飲企業(yè)、住宿企業(yè)以及其他娛樂企業(yè)，建設(shè)大型商業(yè)綜合體，通過混業(yè)經(jīng)營、差異化搭配的方式，滿足消費者的多樣化需求。

第8篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢范文

在這一階段的公司財務(wù)管理和會計的區(qū)別，還是只對會計事項已經(jīng)發(fā)生的，也是會計分析的結(jié)果。因此，對公司的發(fā)展方向的后續(xù)工作提供依據(jù)。隨著現(xiàn)代財務(wù)管理與財務(wù)分析相比較，缺陷和局限性的財務(wù)分析。首先，在這一階段的財務(wù)分析只停留在公司的相關(guān)信息的經(jīng)濟管理的會計處理，沒有有用的信息，為進一步分析和總結(jié)會計相關(guān)的結(jié)果，而不是公司的經(jīng)營管理提供高效，準確的決策依據(jù)，因此，財務(wù)分析沒有真的在為財務(wù)分析的現(xiàn)代經(jīng)濟管理的重要手段，發(fā)揮重要的作用。其次，合理有效的手段，目前的財務(wù)分析的不足，限制了發(fā)展的財務(wù)分析功能。現(xiàn)代金融分析中，因子分析法比率分析，財務(wù)分析，比較分析和趨勢分析，財務(wù)管理理論，并沒有有效的利用。現(xiàn)代公司越來越復(fù)雜的結(jié)構(gòu)，通過財務(wù)分析，以財務(wù)數(shù)據(jù)信息實現(xiàn)正確的管理決策和預(yù)測變得越來越重要。最后，財務(wù)分析的局限性。因為財務(wù)分析會計報表的基礎(chǔ)，會計假設(shè)和具體，并實現(xiàn)一個統(tǒng)一的規(guī)范。使用公司的報告數(shù)據(jù)。不能認為該報告顯示所有公司的實際情況。此外。要求報告的分析是正確的，在不同的會計處理方法相同的會計問題，會計政策的選擇，不同的企業(yè)使用不同的問題比較的標準和影響財務(wù)分析的內(nèi)容。應(yīng)該說，只有根據(jù)真實的財務(wù)報表。才有可能得出結(jié)論正確。比較分析的基礎(chǔ)上，必須選擇作為公司目前的實際數(shù)據(jù)的一個參考標準評價。包括公司的歷史數(shù)據(jù)，行業(yè)數(shù)據(jù)和程序的預(yù)算數(shù)據(jù)。作為對上述問題的財務(wù)分析階段，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，已經(jīng)越來越不適應(yīng)現(xiàn)代公司經(jīng)濟管理的要求，因此，現(xiàn)代金融分析必須在公司財務(wù)人員使用的財務(wù)數(shù)據(jù)，確定公司的管理和財務(wù)過程指數(shù)，綜合評價。主表的因素。遵循理論方法，分析有效的財務(wù)報告數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不僅可以了解企業(yè)的盈利水平和償債能力，而且還可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)風險與公司資本結(jié)構(gòu)的尺寸，使公司的經(jīng)營許多地區(qū)運營商做出正確的決策，實現(xiàn)利潤最大化風險最小，最健康的財務(wù)狀況。

二、公司經(jīng)濟管理中應(yīng)用財務(wù)分析的狀況

通過對財務(wù)會計的基本數(shù)據(jù)的使用在金融分析公司，然后計算出相應(yīng)的資產(chǎn)管理比率，償債能力比率，盈利能力比率和盈利能力比率，比率分析，在充分研究的損失，科學(xué)和預(yù)測公司的未來發(fā)展趨勢，公司所有管理的綜合評價。但是現(xiàn)在很多企業(yè)尤其是中小企業(yè)的應(yīng)用金融分析方法被忽略，在行業(yè)管理部門和地方政府的干預(yù)，財務(wù)目標短期大量的小型和中型公司。首先，對投資決策缺乏科學(xué)依據(jù)。由于其規(guī)模相對較小的中小企業(yè)，最了解和掌握，現(xiàn)代財務(wù)分析方法，投資分析，追求短期目標，很少考慮其規(guī)模的擴大，在投資決策分析工具的基礎(chǔ)上的盲目性和風險的增加。其次，財務(wù)控制薄弱。表現(xiàn)在：一是對現(xiàn)金管理不嚴，導(dǎo)致現(xiàn)金閑置或資金不足。一些小企業(yè)認為現(xiàn)金越多越好。造成現(xiàn)金閑置，未參與生產(chǎn)和周轉(zhuǎn)。一些小公司使用的資金缺乏規(guī)劃，長期資產(chǎn)的過度購買，無法與管理的迫切需要的資金，解決財政困難。二是應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)緩慢，造成資金回收困難的。許多單位沒有建立嚴格的信貸政策。一個強大的收集措施缺乏，應(yīng)收賬款不能兌現(xiàn)或形成呆賬已經(jīng)見怪不怪。三是存貨控制薄弱，造成資金閑置。在庫存占用資金往往超過其營業(yè)額的兩倍以上時，造成資金呆滯，周轉(zhuǎn)失靈。四是金錢不重，資產(chǎn)損失浪費嚴重。許多小公司管理的原材料，半成品，固定資產(chǎn)管理不到位的問題，無人追究，資產(chǎn)浪費嚴重。最后，僵化的管理模式。管理理念陳舊。典型的小公司的管理模式是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的統(tǒng)一，投資者和這種模式的運營商，當然會對企業(yè)的財務(wù)管理帶來了負面影響。在這些公司中，有相當一部分的個人，私有財產(chǎn)。公司領(lǐng)導(dǎo)集權(quán)現(xiàn)象嚴重，對了解和研究的財務(wù)分析方法的理論的缺乏，責任不分。越權(quán)行為造成了混亂，財務(wù)分析，財務(wù)控制不嚴。會計信息失真，使公司在管理財務(wù)管理失去其應(yīng)有的地位和作用。

三、總結(jié)

第9篇：現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：消費金融；互聯(lián)網(wǎng)消費金融；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年3月14日

目前，我國正處于改革轉(zhuǎn)型中，除了注重供給側(cè)的改革，也高度關(guān)注需求側(cè)的刺激，因為消費已成為拉動我國經(jīng)濟增長的主要手段。因此，消費金融成為推進經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)型的重要手段。本文認為，消費金融是與消費者消費行為相關(guān)的資金融通活動，隨著社會的發(fā)展，消費金融的概念不斷地被刷新、填充，所以我們有必要對其進行研究及探討。

一、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國消費金融起步晚，但近幾年由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而得到迅速發(fā)展。根據(jù)國家統(tǒng)計局2016年2月份公開的數(shù)據(jù)可以看出，我國GDP從2011年到2015年連續(xù)降低，經(jīng)濟增速變緩，但由于前幾年的增速過快導(dǎo)致的部分制造業(yè)產(chǎn)能過剩，房地產(chǎn)供大于求的問題日益加重，這些問題均需要盡快解決，因此我們可以看出在未來的幾年內(nèi)消費將成為中國經(jīng)濟增長的新主力。中國消費對GDP的貢獻率平均在50%，依然很低，但@也說明中國的消費還有很大的上升空間。所以，當消費成為經(jīng)濟增長主要動力的時候，消費金融將成為加速經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。

消費金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費金融。而近幾年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品層出不窮，如分期樂、螞蟻花唄、京東白條等。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為社會各個階層的人都提供了便捷高效的金融服務(wù)。在消費金融試點逐步放開的背景下，很多傳統(tǒng)消費金融服務(wù)公司開始改革，提供各種消費金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融市場的快速發(fā)展，消費金融服務(wù)線上和線下的融合已成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的未來發(fā)展趨勢。中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場正高速發(fā)展并且其發(fā)展?jié)摿薮?、空間廣闊，由互聯(lián)網(wǎng)消費金融的高速發(fā)展可以看出我國消費金融的發(fā)展趨勢一片大好。

二、我國消費金融發(fā)展中存在的問題

（一）中國固有的消費觀念與習慣障礙。在很多發(fā)達國家，消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的比重很大，大約在60%，通過信貸方式來借錢享受現(xiàn)在生活上的消費的這種消費方式已經(jīng)成為很正常的事情，而在我國，消費信貸在信貸中的比重不到20%，那是因為國人的固有思想就是“量入為出”，如果是超出他們所能承受的消費水平的消費，大多數(shù)人會選擇放棄，很少會去以消費信貸的方式進行消費。在我國，由于固有的思想影響，有房子才能成家立業(yè)，所以導(dǎo)致很多人會選擇貸款買房，以至于其在個人消費信貸中的比重達到了70%，而相對于住房信貸來說，其他消費品的消費金融則明顯存在不足。雖然現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展狀態(tài)很好，但其仍然只是以大學(xué)生群體，年輕上班族為消費主體，在消費群體上，傳統(tǒng)的消費觀念及習慣對消費金融的影響極其嚴重。

（二）不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡。每個地區(qū)的發(fā)展都會影響該地區(qū)居民的收入、教育等，而這些就會間接影響該地區(qū)的消費需求，從而影響消費金融的發(fā)展。在我國的東部和中西部地區(qū)，經(jīng)濟相對比較不發(fā)達，這些地區(qū)的收入和儲蓄能力存在很大的不足，而這些因素對居民的消費產(chǎn)生的影響就會相對發(fā)達地區(qū)高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社會保障，來促進各地區(qū)的消費，很明顯各個地區(qū)的區(qū)別很大，存在很大的問題。還有就是人口的受教育程度也會對消費產(chǎn)生影響，比如現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，好多消費都可以在線上進行，而很多六七十年代的人對電腦一竅不通，這就使消費金融在這一年齡階段存在很大缺口。而且在我國，人口教育程度對消費的影響也存在地區(qū)的差異，中西部地區(qū)的教育水平較低，對消費金融的影響較大，但其在東部地區(qū)則不太顯著。

（三）個人征信體系的不足。由于國內(nèi)征信機構(gòu)發(fā)展相對遲緩，征信產(chǎn)品種類過度單一，導(dǎo)致個人征信體系的缺失，成為我國消費金融業(yè)務(wù)的障礙，造成我國消費金融業(yè)務(wù)的嚴重不足。

雖然我國目前的個人信用報告有其存在的價值，但個人信用報告在信貸決策中的使用，仍存在許多問題。突出的是，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中，依據(jù)個人信用報告的信貸服務(wù)覆蓋的范圍太窄。商業(yè)銀行完全基于個人信用報告進行授信時通常會面臨以下兩種情況：之前經(jīng)常欠債不還的由于很多原因可能開始認真履行償債義務(wù)；而一個欠債的人，只要能夠繼續(xù)借新還舊，就能保持良好的信用記錄，但很可能已經(jīng)沒有償還能力，這些個人信用報告都沒有反映出來。

（四）消費金融糾紛解決方式的不足。在現(xiàn)有的法制下，為消費者投訴、維護金融消費者合法權(quán)益、解決金融類爭議所提供的適當途徑并不多，這就導(dǎo)致當消費金融糾紛發(fā)生時，由于相應(yīng)的處理機制缺位，難以滿足及時高效解決金融糾紛的需求。

我們經(jīng)?？梢园l(fā)現(xiàn)，通過媒體途徑或者類似于政治途徑謀求金融糾紛解決，往往能取得意想不到的“成功”。金融糾紛通過此類方式解決，雖然從表面上看，問題似乎得到了解決，但這絕不是一個法治國家或者法治社會應(yīng)有的現(xiàn)象，也不允許這種“媒體審判”、“輿論判決”等現(xiàn)象存在。這些情況都充分的說明我國消費金融的法制還不健全，消費金融糾紛的解決方式還存在很大的不足。

三、我國消費金融發(fā)展建議

（一）普惠金融知識，轉(zhuǎn)變居民消費觀念。消費金融知識的普及發(fā)展對改變居民消費觀念起著至關(guān)重要的作用，而消費金融知識的普及與發(fā)展需要各個方面的努力，其必要的前提是國家政府對其的支持與鼓勵。政府需要在消費金融的監(jiān)管和規(guī)范方面加強管理，還需要鼓勵，促進消費金融的創(chuàng)新。政府的這些策略可以加快消費金融知識的傳播，還會促進消費金融知識普及的良好發(fā)展。消費金融知識可以使消費金融發(fā)展得更加迅速，從而帶動經(jīng)濟發(fā)展，構(gòu)成一個良好的經(jīng)濟環(huán)境。這樣的環(huán)境下，居民的消費金融習慣就會自然而然形成，進而改變他們的消費觀念，加快消費金融的發(fā)展。

（二）著重發(fā)展不發(fā)達地區(qū)。由于各個地區(qū)發(fā)展的不平衡會造成消費金融發(fā)展的障礙，所以應(yīng)該著重發(fā)展不發(fā)達地區(qū)。筆者建議采取以下措施促進消費金融發(fā)展：在社保方面，中西部的力度要加大，促進中西部的經(jīng)濟發(fā)展，使東部沿海地區(qū)和內(nèi)陸地區(qū)的收入差距減?。辉诔擎?zhèn)化的過程中，注重對住房價格的控制，并在中西部地區(qū)的住房貸款上提供優(yōu)惠政策；在中西部加大教育投入，從而提高其人口素質(zhì)，還要引進人才來支援中西部地區(qū)的發(fā)展，影響其居民的消費需求，從而促進消費金融的發(fā)展。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系。互聯(lián)網(wǎng)征信是指利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)來收集用戶的信息，然后對這些信息進行評價，這里的用戶信用信息是實時更新的，可以看出用戶的信用級數(shù)。征信體系在不斷創(chuàng)新，在2015年1月，首款互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品“芝麻信用”由阿里推出，它是收集阿里電商圈里的信息來為用戶進行信用評分。而在銀行業(yè)有研究表明，越是共享程度高的，其所承受的信用風險越小。由此可以看出，銀行間信息共享可以減小其風險。對消費金融公司來說，需要加強與銀行的合作，還要加強個人征信的能力，從而完善我國的征信體系。

（四）加快制定消費金融相關(guān)法律。消費金融的健康發(fā)展需要更完善的法律法規(guī)提供重要保障。在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的新形勢下，對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響不斷增加，必須合理運用現(xiàn)有法律法規(guī)對其進行修訂和更新，才能使消費金融在發(fā)展中的需求得到滿足，從而有效解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)和消費者保護等方面的問題，對促進消費金融的健康發(fā)展有很大的作用。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展下，線上線下結(jié)合的方式導(dǎo)致法治的管轄范圍產(chǎn)生漏洞，即涉及不到的地方，所以隨著消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相應(yīng)的法律法規(guī)也應(yīng)該盡快出臺，為消費金融的健康發(fā)展提供保障。

主要參考文獻：

[1]趙旭，周菁，趙子健.美國消費金融發(fā)展對我國的借鑒研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2016.

[2]康遠志，胡朝舉.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費金融的商業(yè)模式、發(fā)展趨勢與價值創(chuàng)造[J].金融理論探索，2016.

[3]李寧.我國消費金融發(fā)展模式研究[J].時代金融，2016.

[4]尹一軍.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展研究[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2016.

[5]劉山.我消費金融發(fā)展與規(guī)范研究[D].上海社會科學(xué)院，2016.