網(wǎng)絡(luò)支付的方法精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)支付的方法范文

隨著通信技術(shù)和Internet的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)會(huì)議、視頻點(diǎn)播、遠(yuǎn)程教學(xué)、資源下載等大量實(shí)時(shí)服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上被廣泛應(yīng)用，需要占用大量網(wǎng)絡(luò)帶寬，而且不同業(yè)務(wù)流對(duì)Qos有著不同的要求，這都迫切要求網(wǎng)絡(luò)傳輸能提供服務(wù)質(zhì)量保證。因此，如何保障網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)質(zhì)量是一個(gè)重要的研究領(lǐng)域。為了讓計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化，需要不斷研究更好的優(yōu)化方法，相對(duì)于以往常規(guī)的啟發(fā)式網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)方法，當(dāng)前的優(yōu)化方法能夠從理論方面得出問題且找到最好的解決方式，在根本上克服以往啟發(fā)式設(shè)計(jì)方法中一直存在的難以對(duì)方案優(yōu)劣程度進(jìn)行判斷的缺陷。所以在優(yōu)化方法的基礎(chǔ)上對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)進(jìn)行機(jī)制設(shè)計(jì)還有性能方面的評(píng)價(jià)，是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量領(lǐng)域當(dāng)中一個(gè)重要的領(lǐng)域。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)隨著科學(xué)技術(shù)呈現(xiàn)出不斷發(fā)展的趨勢(shì)，另一方面各種業(yè)務(wù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的需求也在上升中，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的部署是否正常有效已經(jīng)關(guān)系到很多方面的問題，為了保障或者是提高特定業(yè)務(wù)當(dāng)中關(guān)鍵服務(wù)質(zhì)量，需要對(duì)其設(shè)計(jì)方案不斷優(yōu)化。為了能夠更好的提高QoS性能，不但需要對(duì)現(xiàn)在存在的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議進(jìn)行評(píng)價(jià)，還要對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行再造工程，通過優(yōu)化理論對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做更進(jìn)一步的分析，讓網(wǎng)絡(luò)的性能可以滿足當(dāng)前機(jī)制。

一、 網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化模型的求解方法

網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)在資源處理方面存在明顯局限性，很多網(wǎng)絡(luò)在部署的時(shí)候并不存在一個(gè)專門負(fù)責(zé)控制的集中節(jié)點(diǎn)，所以在通常情況之下網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)不但要承擔(dān)控制層面，還需要對(duì)數(shù)據(jù)層面進(jìn)行控制，負(fù)擔(dān)相對(duì)較大。為了讓控制能夠更加全面有效，進(jìn)一步優(yōu)化性能，在設(shè)計(jì)的時(shí)候需要選擇對(duì)資源占用不大且比較簡(jiǎn)單的計(jì)算方法。

凸優(yōu)化方法 在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中凸優(yōu)化問題包含有很多種不同的優(yōu)化模型，其中較為典型的有線性規(guī)劃或者是二次規(guī)劃等模型?？萍及l(fā)展還有研究不斷深入，人們對(duì)于問題本身是有存在凸性質(zhì)的判斷有了深入的見解，凸性質(zhì)對(duì)于最優(yōu)方案本身是否易解起著決定性作用，會(huì)出現(xiàn)這種狀況的主要原因是凸優(yōu)化問題當(dāng)中，存在局部最優(yōu)解那么就等于存在全局最優(yōu)解。很多網(wǎng)絡(luò)效用最大化的研究，都是在對(duì)凸優(yōu)化問題求解基礎(chǔ)上運(yùn)行的。凸優(yōu)化模型的目標(biāo)函數(shù)是凸函數(shù)，其約束集本身也表現(xiàn)為凸集，其等式約束函數(shù)屬于仿射函數(shù)的一種，而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)效用最大化的模型而言，其目標(biāo)函數(shù)則是凹函數(shù)。

相對(duì)于沒有約束的凸目標(biāo)函數(shù)優(yōu)化過程而言，需要利用的是一階條件，找到一階函數(shù)為0的時(shí)候相對(duì)應(yīng)的變量值，這種也就是最優(yōu)方案，如果利用數(shù)值的方法就可以通過梯度法或者是牛頓法最大程度接近最優(yōu)解。在關(guān)于調(diào)度還有分配資源的問題當(dāng)中，因?yàn)橘Y源本身存在限制或者是技術(shù)達(dá)不到相關(guān)的要求，這個(gè)時(shí)候需要一個(gè)限制集。如果說每個(gè)節(jié)點(diǎn)本身的效用函數(shù)都表現(xiàn)為凸函數(shù)，且線性約束所形成的可行解結(jié)合本身是一個(gè)多面體，所以該模型是一個(gè)典型的凸優(yōu)化模型，只需要做到局部最優(yōu)解也就能達(dá)到全局最優(yōu)解的效果。在求解的同時(shí)還需要將其分解成為無約束優(yōu)化問題，只有通過這個(gè)步驟之后才能通過梯度法或者牛頓法對(duì)其進(jìn)行迭代計(jì)算。

在通信網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中因?yàn)橘Y源配置表現(xiàn)出離散化，所以很多離散優(yōu)化問題也派生出來。在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中最為常見的優(yōu)化問題就是路由的選擇問題。如果是單純考慮到時(shí)延的問題則路由選擇能夠通過模型化方式變成一個(gè)最短的路徑問題。

在一般情況下整數(shù)規(guī)劃還有混合整數(shù)規(guī)劃大多是因?yàn)镹P-難的問題所引申出來的，這和模型本身的結(jié)構(gòu)有一定關(guān)系。比較典型的問題就是通過圖論技術(shù)在多項(xiàng)式時(shí)間里面得到最優(yōu)解方案，諸如網(wǎng)絡(luò)流的問題，最大流能夠用在對(duì)有向傳輸網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，在鏈路容量被限制以及節(jié)點(diǎn)流需要遵守守恒原則之下對(duì)流量需求進(jìn)行調(diào)度，盡全力讓傳輸?shù)牧髁靠偤瓦_(dá)到最高需求。

二、 優(yōu)化實(shí)施方案

根據(jù)優(yōu)化算法的實(shí)施方案以空間以及時(shí)間為依據(jù)進(jìn)行分類。以優(yōu)化計(jì)算方法實(shí)施的部位不一樣還可以再進(jìn)一步進(jìn)行劃分，為集中式優(yōu)化實(shí)施方案以及分布式優(yōu)化實(shí)施方案。

集中式優(yōu)化的方案在實(shí)施過程中需要的是一個(gè)集中控制器，在這個(gè)方案中能夠以計(jì)算出來的優(yōu)化結(jié)果作為依據(jù)，對(duì)任務(wù)進(jìn)行分配以及對(duì)資源調(diào)度。分布式算法優(yōu)化方案，在對(duì)問題進(jìn)行求解的過程中是通過分布式的方案進(jìn)行并完成的，在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中所有相關(guān)的節(jié)點(diǎn)都參與了優(yōu)化，根據(jù)節(jié)點(diǎn)本身位置以及作用等決定優(yōu)化過程的大小，通過節(jié)點(diǎn)進(jìn)行必要信息傳遞工作，最后每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都能夠通過信息進(jìn)行相關(guān)的調(diào)度與控制。

以優(yōu)化算法實(shí)施的時(shí)間為依據(jù)，優(yōu)化方案能夠分為靜態(tài)優(yōu)化以及動(dòng)態(tài)優(yōu)化。靜態(tài)優(yōu)化在分析計(jì)算的過程中，所有參數(shù)都是鎖定，不變的；動(dòng)態(tài)優(yōu)化在分析計(jì)算過程中是以網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行狀態(tài)為依據(jù)，對(duì)決策進(jìn)行調(diào)整，因此在不同時(shí)問點(diǎn)都可能會(huì)有不同的決策。網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化理論雖然有著快捷方便的優(yōu)點(diǎn)，但是本身還存在有不少的難點(diǎn)，需要在實(shí)踐探索當(dāng)中不斷完善。

三、服務(wù)質(zhì)量技術(shù)的發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)承載的業(yè)務(wù)類型呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。在實(shí)際應(yīng)用中，我們可以組合運(yùn)用各種管理手段和服務(wù)質(zhì)量技術(shù)，綜合實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的QoS。比如利用MPLS技術(shù)來解決服務(wù)質(zhì)量問題；對(duì)可重構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系結(jié)構(gòu)提出一個(gè)確?？芍貥?gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的方法；將QoS與MPLS+DiffServ相結(jié)合的綜合服務(wù)質(zhì)量模型。事實(shí)上，如何充分利用網(wǎng)絡(luò)特征，設(shè)計(jì)面向應(yīng)用問題的體系結(jié)構(gòu)，研究下一代網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)質(zhì)量及策略、流量工程、多協(xié)議標(biāo)簽交換等技術(shù)，都將是未來QoS研究的趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：網(wǎng)絡(luò)支付的方法范文

【關(guān)鍵詞】GA-BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)；遺傳算法；學(xué)習(xí)規(guī)則

1 遺傳算法基本原理

遺傳算法（Genetic Algorithm，簡(jiǎn)稱GA），最初由美國(guó)Michigan大學(xué)J.Holland教授于1975年提出，模擬達(dá)爾文生物進(jìn)化論的自然選擇，遵循“生存競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰、適者生存”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和遺傳學(xué)機(jī)理的生物進(jìn)化過程的計(jì)算模型，是一種通過模擬自然進(jìn)化過程搜索最優(yōu)解的方法。GA的特點(diǎn)是演算簡(jiǎn)單，并行搜索，直接對(duì)結(jié)構(gòu)對(duì)象進(jìn)行操作，不存在求導(dǎo)和函數(shù)連續(xù)性的限定，搜索效率高，不存在局部收斂問題。

遺傳算法的基本操作有選擇、交叉和變異。

（1）選擇

選擇不能創(chuàng)造出新的染色體，只能從舊種群中選擇出優(yōu)秀的個(gè)體，生物遺傳基因的重組在自然界的生物進(jìn)化過程中起著非常重要的核心作用。

（2）交叉

交叉是指把兩個(gè)父代個(gè)體中的部分結(jié)構(gòu)加以替換，重組而生成新的個(gè)體的操作。遺傳操作的交叉算子在遺傳算法中起著核心作用。交叉策略可分為單點(diǎn)交叉、多點(diǎn)交叉、均勻交叉等，最常用的交叉算子為單點(diǎn)交叉。

（3）變異

將變異引入遺傳算法后，不但可以使遺傳算法具有局部的隨機(jī)搜索能力，又能使遺傳算法維持群體的多樣性，這樣可以防止出現(xiàn)未成熟收斂現(xiàn)象，采用變異操作可以在盡可能大的空間中獲得質(zhì)量較高的優(yōu)化解。

遺傳算法中，交叉算子是因其全局搜索能力強(qiáng)而著稱的主要算子，而變異算子是局部搜索能力較強(qiáng)輔助算子的。因?yàn)榻徊婧妥儺惣认嗷ヅ浜嫌窒嗷ジ?jìng)爭(zhēng)，而使遺傳算法能夠既具有全局搜索能力，又具有局部的均衡能力?，F(xiàn)在遺傳算法的一個(gè)重要研究?jī)?nèi)容就是如何有效地配合使用交叉和變異操作。

（4）終止條件

當(dāng)最優(yōu)個(gè)體的適應(yīng)度達(dá)到給定的閾值、或當(dāng)最優(yōu)個(gè)體的適應(yīng)度和群體適應(yīng)度不再上升、或者迭代的次數(shù)已經(jīng)達(dá)到預(yù)先設(shè)定好的代數(shù)則算法終止。

2 遺傳算法在神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)中的應(yīng)用

目前，廣泛研究的BP算法比較適用于局部搜索，但問題是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)用BP算法進(jìn)行學(xué)習(xí)時(shí)，學(xué)習(xí)的結(jié)果對(duì)初始權(quán)向量非常的敏感，所以會(huì)不可避免地出現(xiàn)一些不盡如人意的問題，如在具體的計(jì)算實(shí)施過程中，只能憑實(shí)驗(yàn)和經(jīng)驗(yàn)來確定有關(guān)參數(shù)（如訓(xùn)練速率和慣性系數(shù)），假如采用不同的初始權(quán)向量可能導(dǎo)致完全不同的輸出結(jié)果；或是極易陷人局部最??；再就是一旦取的值不合適，就會(huì)引起網(wǎng)絡(luò)的振蕩而不能收斂，即使能收斂也會(huì)因?yàn)槭諗克俣嚷鴮?dǎo)致訓(xùn)練時(shí)間過長(zhǎng)，得不到最佳的權(quán)值分布。

解決這個(gè)問題可以采用遺傳算法來優(yōu)化BP的連接權(quán)。先使用遺傳算法GA不斷地對(duì)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的連接權(quán)系數(shù)進(jìn)行優(yōu)化，直到這一代群體的進(jìn)化狀態(tài)停止。此時(shí)種群經(jīng)過解碼后得到一組參數(shù)組合，已經(jīng)非常接近于最佳的參數(shù)組合，在最佳參數(shù)組合的基礎(chǔ)上再利用BP算法對(duì)它們進(jìn)行精調(diào)操作，就能很快地得到最優(yōu)解。具體的說，可以用遺傳算法來取代一些傳統(tǒng)的算法并用于確定神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的權(quán)重，為人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)提供了非常好的途徑，圖1為遺傳算法與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合圖。

圖1 遺傳算法的一般流程

（1）產(chǎn)生初始種群――隨機(jī)產(chǎn)生出一組數(shù)值分布，采用適當(dāng)?shù)木幋a方案對(duì)每個(gè)初始權(quán)值（或閩值）進(jìn)行編碼，從而構(gòu)造出一個(gè)初始碼鏈；

（2）計(jì)算出碼鏈的誤差函數(shù)后確定其函數(shù)的適應(yīng)度值，一般的染色體的評(píng)價(jià)函數(shù)是運(yùn)行后返回誤差平方和的倒數(shù)，誤差越大，則適應(yīng)度會(huì)越??；

（3）選出若干最優(yōu)個(gè)體（適應(yīng)度函數(shù)值大）直接遺傳給下一代；

（4）對(duì)當(dāng)前一代群體再利用交叉、變異等遺傳算子進(jìn)行處理，直到產(chǎn)生下代群體；

（5）滿足終止條件，則繼續(xù)第6步，否則繼續(xù)第2步；

（6）輸出種群中適應(yīng)度值最優(yōu)的染色體作為最優(yōu)解。

3 基于GA和NN的PID控制器結(jié)構(gòu)形式及控制算法

將遺傳算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)與PID控制相結(jié)合，利用GA的全局搜索能力，對(duì)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的權(quán)初值學(xué)習(xí)優(yōu)化，提高了多層前向網(wǎng)絡(luò)權(quán)系數(shù)的學(xué)習(xí)效率，減小了陷入局部解的可能性，快速地達(dá)到全局收斂；神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的自學(xué)習(xí)能力和逼近任意函數(shù)的能力，可在線調(diào)整PID參數(shù)，有效地控制較復(fù)雜的被控對(duì)象。

基于遺傳算法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的PID控制器系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如圖2所示。

圖2 基于GA-BP的自學(xué)習(xí)PID控制器

圖2包括三個(gè)部分：一是經(jīng)典的傳統(tǒng)PID控制器，可以直接對(duì)數(shù)控交流伺服系統(tǒng)的位置環(huán)進(jìn)行閉環(huán)控制；二是遺傳算法GA的尋優(yōu)模塊，對(duì)BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的初始權(quán)值進(jìn)行優(yōu)化學(xué)習(xí)；三是前向BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)：可改變自身權(quán)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)PID控制參數(shù)的在線調(diào)整。

用遺傳算法學(xué)習(xí)優(yōu)化BP網(wǎng)絡(luò)連接權(quán)值，學(xué)習(xí)優(yōu)（下轉(zhuǎn)第82頁）（上接第71頁）化的算法為：

用遺傳算法學(xué)習(xí)優(yōu)化BP網(wǎng)絡(luò)的算法可總結(jié)如下：

（1）用w表示BP網(wǎng)絡(luò)初始權(quán)系數(shù)的個(gè)數(shù)，用x表示輸入的初始權(quán)參數(shù)值，則可用x1，x2…xw表征w個(gè)x輸入，用L表示二進(jìn)制編碼串的長(zhǎng)度，則可組成一個(gè)w×L位長(zhǎng)的二進(jìn)制編碼串，從而構(gòu)成一個(gè)個(gè)染色體。

（2）利用解碼公式xi=xmin+■yi（i=1，…，w）確定解碼方法，切斷1中建立的w×L位長(zhǎng)的二進(jìn)制編碼，將w個(gè)L位長(zhǎng)的二進(jìn)制編碼串轉(zhuǎn)換為對(duì)之對(duì)應(yīng)的十進(jìn)制整數(shù)代碼，記為yi（i=1，2，…，w）。

（3）確定適配函數(shù)：考慮到數(shù)控交流伺服控制系統(tǒng)的準(zhǔn)確性、穩(wěn)定性和快速性，以控制量、誤差和上升時(shí)間為約束條件，若e（t）為系統(tǒng)誤差，tu為上升時(shí)間，u（t）為控制器輸出，w1，w2，w3，w4為權(quán)值，可定義式 J=■w1e（t）+w2u2（t）+w4e（t）dt+w3tu作為參數(shù)選擇的目標(biāo)函數(shù)，為了防止控制能量過大，上式中引入了控制量u的平方項(xiàng)，w4在未出現(xiàn)超調(diào)時(shí)值為零，一旦產(chǎn)生超調(diào)，將超調(diào)量作為最優(yōu)指標(biāo)的一項(xiàng)，此時(shí)w4大于w1。

（4）交叉和變異。交叉和變異是遺傳優(yōu)化模塊的基本操作，但并不是對(duì)所有的遺傳算子進(jìn)行交叉和變異，而只是以一定的概率進(jìn)行。種群的規(guī)模和交叉變異的概率的選擇對(duì)算法都會(huì)有較大的影響，交叉概率一般是從0.25到1之間。

4 總結(jié)

本文將基于遺傳算法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的PID控制方法應(yīng)用于交流伺服系統(tǒng)，用GA（遺傳算法）優(yōu)化BP網(wǎng)絡(luò)的初始連接權(quán)系數(shù)，得到一組接近最佳的BP網(wǎng)絡(luò)初始權(quán)值的參數(shù)組合，再通過BP算法改變網(wǎng)絡(luò)權(quán)值，實(shí)現(xiàn)PID參數(shù)的在線調(diào)整。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]劉雙印，徐龍琴，沈玉利.改進(jìn)小生境遺傳算法在元搜索引擎調(diào)度優(yōu)化中的研究[J].重慶師范大學(xué)學(xué)報(bào)：自然科學(xué)版，2008（3）：38-40.

第3篇：網(wǎng)絡(luò)支付的方法范文

【關(guān)鍵詞】 研究型教學(xué)模式 精品課程建設(shè) 電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

1、國(guó)際上研究型教學(xué)模式的建立與發(fā)展

德國(guó)教育家洪堡（Humboldt）在19 世紀(jì)初以新人文主義思想為指導(dǎo)，在德國(guó)高等教育改革中首次提出了“教學(xué)與科研相統(tǒng)一”的觀點(diǎn)。1810年柏林大學(xué)成立后，科研開始被引入大學(xué)教學(xué)體系，建立了研究型教學(xué)模式。而這一模式在德國(guó)高等教育的逐步普及，使得德國(guó)迎來科技與經(jīng)濟(jì)空前發(fā)展，繼而成為法國(guó)之后的世界高等教育先驅(qū)。20世紀(jì)初，美國(guó)開始效仿德國(guó)，將強(qiáng)化大學(xué)的科研職能作為重點(diǎn)，逐步建立了一批在世界上具有高水準(zhǔn)的研究型大學(xué)。直到上世紀(jì)末，研究型教學(xué)模式的發(fā)展與完善仍然是美國(guó)高等教育領(lǐng)域關(guān)注的核心議題。由此可見，研究型教學(xué)是高等教育發(fā)展路徑的必然選擇，在其漫長(zhǎng)的發(fā)展歷程中具有旺盛的生命力。

2、國(guó)內(nèi)研究型教學(xué)模式下的精品課程建設(shè)

與國(guó)外大學(xué)推行研究型教學(xué)的力度與效果相比，我國(guó)的高等教育存在較大差距，瞄準(zhǔn)我國(guó)“21世紀(jì)創(chuàng)新人才培養(yǎng)”和“卓越人才計(jì)劃”目標(biāo)，越來越多的大學(xué)開始重視研究型教學(xué)模式，傳統(tǒng)教學(xué)模式正悄然改變，而引領(lǐng)潮頭的當(dāng)屬清華大學(xué)。

清華大學(xué)在2001年起就啟動(dòng)了研究型教學(xué)模式下的“本科百門精品課程建設(shè)工程”，建成了一批國(guó)家級(jí)精品課程，取得了矚目的教研成果。李艷梅，馮婉玲（2003）指出清華大學(xué)在研究型教學(xué)模式下的本科精品課程建設(shè)應(yīng)該注意的七個(gè)問題，即要有正確的精品課程建設(shè)指導(dǎo)思想，要有明確的精品課程建設(shè)目標(biāo)，要有高水平的精品課程定位，要將研究型教學(xué)理念落實(shí)到“課程教學(xué)六要素”之中，要有科學(xué)和合理的整體架構(gòu)，要處理好精品課程建設(shè)和教師隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)系，要解決好相應(yīng)的管理機(jī)制問題。孫宏斌、孫元章等（2006）對(duì)清華大學(xué)本科專業(yè)課《電力系統(tǒng)分析》運(yùn)用了課內(nèi)研究型的授課方式（歷史溯源法、類比教學(xué)法、故意出錯(cuò)法等）和課外自選研究專題的方式進(jìn)行教學(xué)，強(qiáng)調(diào)“優(yōu)化理論課程，強(qiáng)化實(shí)踐環(huán)節(jié)”，形成了一系列頗具特色的教學(xué)理念、內(nèi)容、方法和手段，提出了系統(tǒng)化的研究型教學(xué)模式；綜合運(yùn)用多種現(xiàn)代化教學(xué)手段，有效提高了課程的通識(shí)性、研究性和趣味性，建成了高水平的電力系統(tǒng)數(shù)字化實(shí)驗(yàn)平臺(tái)，并在多所大學(xué)推廣應(yīng)用；建成了《電力系統(tǒng)分析》國(guó)家級(jí)精品課程。閻紹澤，申永勝（2009）指出課程的教學(xué)質(zhì)量取決于課程教學(xué)的六個(gè)基本要素：講授、討論、作業(yè)、實(shí)踐、考核和教材，并運(yùn)用于機(jī)械類精品課程的建設(shè)之中，使得教師的教學(xué)水平、教學(xué)效率和效果均有了顯著提高，獲得了一批重要的教學(xué)改革、教學(xué)研究成果獎(jiǎng)勵(lì)。

其他高等院校也對(duì)研究型教學(xué)模式下的精品課程建設(shè)進(jìn)行了探討，提出了“環(huán)境浸潤(rùn)”的教學(xué)思想、 “以問題為導(dǎo)向”、基于發(fā)現(xiàn)法和問題教學(xué)法的啟發(fā)式教學(xué)模式、將研究型題目的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)引入理論課課堂、研究型教學(xué)的“雙主模式”等，對(duì)信息時(shí)代創(chuàng)新型人才培養(yǎng)做出了積極的探索。

3、武漢理工大學(xué)《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)現(xiàn)狀

《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》是電子商務(wù)本科專業(yè)核心課程之一，是典型的金融學(xué)與電子商務(wù)學(xué)科、管理學(xué)、信息科學(xué)的前沿進(jìn)展交叉融合的創(chuàng)新課程，主要體現(xiàn)電子商務(wù)的“資金流”運(yùn)動(dòng)規(guī)律和知識(shí)體系，是推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展最為活躍的熱點(diǎn)領(lǐng)域之一。

武漢理工大學(xué)楊琦峰教授負(fù)責(zé)的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程目前已通過武漢理工大學(xué)校級(jí)精品課程考核，申請(qǐng)獲得湖北省省級(jí)精品課，該課程教學(xué)隊(duì)伍保持前沿研究的活力，以持續(xù)的高水平科學(xué)研究支撐精品課程建設(shè)，將科研主攻方向和該門課程建設(shè)方向統(tǒng)一起來，以《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程建設(shè)為載體，經(jīng)歷了“以教帶研、以研促教、以研帶本”實(shí)施階段，實(shí)現(xiàn)科研成果向教研、教學(xué)成果的轉(zhuǎn)化，形成“科研、教研與教學(xué)”的良好互動(dòng)態(tài)勢(shì)，在國(guó)內(nèi)同類課程建設(shè)中具有鮮明的特色和一定優(yōu)勢(shì)。課程負(fù)責(zé)人帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)在電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融（在線支付）領(lǐng)域獲得了國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目2項(xiàng)，國(guó)家教育部社科基金2項(xiàng)，是該領(lǐng)域獲得國(guó)家自然科學(xué)基金和教育部社會(huì)科學(xué)基金持續(xù)支持較多的團(tuán)隊(duì)，得到了國(guó)內(nèi)同行的高度認(rèn)可?！峨娮又Ц杜c網(wǎng)絡(luò)金融》課程在2010年2月被評(píng)為武漢理工大學(xué)精品課程，2011年度被評(píng)為湖北省高等院校省級(jí)精品課程。

《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)一直面臨著如何處理好三大關(guān)系：一是在教學(xué)內(nèi)容方面，處理好經(jīng)典與現(xiàn)代的關(guān)系。二是在教學(xué)方法與手段方面，以先進(jìn)的教育理念指導(dǎo)教學(xué)方法的改革；靈活運(yùn)用多種教學(xué)方法，調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)學(xué)生學(xué)習(xí)能力發(fā)展；協(xié)調(diào)傳統(tǒng)教學(xué)手段和現(xiàn)代教育技術(shù)的應(yīng)用，并做好與課程的整合。三是在理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)的關(guān)系上，堅(jiān)持理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)并重，重視在實(shí)踐教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力。

二、基于研究型教學(xué)模式的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)分析

1、《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)面臨的問題

第一，在教學(xué)效果方面，由于一門課程的教學(xué)效果與授課教師素質(zhì)、教學(xué)內(nèi)容及教學(xué)方法密切相關(guān)，因此高水平的教學(xué)效果往往過分依賴課程負(fù)責(zé)人。教研成果及教學(xué)資源集中在課程負(fù)責(zé)人手中，其可共享、可遷移、可移植和可推廣性差，導(dǎo)致優(yōu)秀的教研成果很難得到推廣和延續(xù)，課程質(zhì)量難以得到可持續(xù)發(fā)展。

第二，在教學(xué)內(nèi)容方面，缺乏適應(yīng)課程教學(xué)需求的立體化教材。教學(xué)內(nèi)容陳舊是多數(shù)大學(xué)課程存在的共性問題，其根本原因在于缺乏知識(shí)體系完備同時(shí)又能夠與時(shí)俱進(jìn)的教材。針對(duì)《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程，國(guó)內(nèi)同類教材主要有“電子支付與結(jié)算”類和“網(wǎng)絡(luò)金融”類?！半娮又Ц杜c結(jié)算”類主要有：中國(guó)人民大學(xué)周虹副教授（2009）主編的“電子支付與結(jié)算”；東北財(cái)經(jīng)大學(xué)李洪心、馬剛（2010）主編的“電子支付與結(jié)算”及李洪心（2010）主編的“網(wǎng)上支付與結(jié)算”；西南財(cái)大帥青紅（2010）主編的“網(wǎng)上支付與電子銀行”；李蔚田、楊雪、楊麗娜（2009）主編的“網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付”；祝凌曦（2010）主編的“電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行”?！熬W(wǎng)絡(luò)金融”類主要有：陳進(jìn)、崔金紅（2010）主編的“電子金融服務(wù)”；張勁松（2010）主編的“網(wǎng)絡(luò)金融”；岳意定、吳慶田、李明清（2010）的“網(wǎng)絡(luò)金融”。已有的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》教材并不能涵蓋系統(tǒng)扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識(shí)，教材內(nèi)容更新慢，教學(xué)內(nèi)容不能體現(xiàn)當(dāng)前課程領(lǐng)域的最新動(dòng)態(tài)，前沿的科學(xué)研究成果沒有及時(shí)轉(zhuǎn)化為教學(xué)內(nèi)容，無法滿足培養(yǎng)創(chuàng)新型人才目標(biāo)的需求。教材的編寫沒有體現(xiàn)處處為使用者考慮、精益求精的原則，在教材內(nèi)容取舍、結(jié)構(gòu)布局、板式風(fēng)格、配套資源等方面與國(guó)外優(yōu)秀的立體化教材存在較大距離；教材輔助教學(xué)系統(tǒng)欠缺，與之配套的音頻、視頻等電子化教學(xué)資源不足。

第三，在教學(xué)方法方面，由于傳統(tǒng)的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程授課方式過度依賴于紙質(zhì)教材，教學(xué)方法單一乏味，難以調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣；在授課方式上主要以教師講授為主，缺乏與學(xué)生之間的互動(dòng)，學(xué)生只是被動(dòng)的接受知識(shí)，缺乏主動(dòng)思考、探究的過程，從而難以提升學(xué)生分析問題、解決問題的能力，難以達(dá)到培養(yǎng)創(chuàng)新型人才的目的；缺乏音頻、視頻等電子形式的教學(xué)資源，也導(dǎo)致教學(xué)方法的局限，難以將知識(shí)生動(dòng)、立體的展現(xiàn)給學(xué)生。因此，在改進(jìn)教學(xué)方法的同時(shí)，迫切需要協(xié)調(diào)傳統(tǒng)教學(xué)手段和現(xiàn)代教育技術(shù)的應(yīng)用，并做好與課程的整合，為課程定制最合理的教學(xué)手段及配套的教育技術(shù)。

第四，精品課程的建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期堅(jiān)持的過程，目前我國(guó)精品課程主要是針對(duì)評(píng)審的要求而建設(shè)，而評(píng)審的要求并不能直接的反應(yīng)課程教學(xué)效果的好壞。評(píng)價(jià)、反饋機(jī)制不完善，缺乏一個(gè)長(zhǎng)期有效的教學(xué)監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)秀的課程在入選之后，會(huì)缺乏與教學(xué)的再次交互，在課程建設(shè)上停滯不前，隨著時(shí)間推移逐漸失去其原有的優(yōu)勢(shì)。

2、《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)的對(duì)策

第一，在教學(xué)效果方面，開發(fā)精品課程資源庫，實(shí)現(xiàn)教學(xué)資源的可共享、可遷移。開發(fā)《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程配套試題庫、案例庫和網(wǎng)絡(luò)資源鏈接指引，提供在線答疑、課程論壇和動(dòng)態(tài)測(cè)試等輔助教學(xué)服務(wù)系統(tǒng)、數(shù)字化開發(fā)試驗(yàn)平臺(tái)系統(tǒng)。

第二，在教學(xué)內(nèi)容方面，進(jìn)行《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程的知識(shí)體系重構(gòu)，在保留教學(xué)內(nèi)容中經(jīng)典部分的前提下，進(jìn)行知識(shí)體系重構(gòu)，及時(shí)地將課程領(lǐng)域內(nèi)最新最前沿的發(fā)展納入到教學(xué)內(nèi)容體系中來，將前沿的科學(xué)研究成果轉(zhuǎn)化為教學(xué)成果，及時(shí)修訂課程教學(xué)大綱及實(shí)驗(yàn)大綱，以解決課程教學(xué)的先進(jìn)性和規(guī)范性問題，保證一流的教學(xué)內(nèi)容。著重開發(fā)與課程配套的立體化教材，以紙質(zhì)教材為綱領(lǐng)，以電子教材和演示教材為輔，開發(fā)適應(yīng)該課程教學(xué)需求的一流的立體化教材。

第三，在教學(xué)方法方面，結(jié)合“Seminar”模式、“案例設(shè)計(jì)”和“問題溯源”等啟發(fā)教學(xué)方式，提出 “科研、教研與教學(xué)”協(xié)同互動(dòng)的研究型教學(xué)模式，實(shí)現(xiàn)以先進(jìn)的教育理念指導(dǎo)教學(xué)方法的改革，重視在實(shí)踐教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力，靈活運(yùn)用多種教學(xué)方法，輔以音頻、視頻等多媒體手段，最大限度地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)學(xué)生學(xué)習(xí)能力發(fā)展，力求改變傳統(tǒng)教學(xué)導(dǎo)致學(xué)生“高分低能”的局面。

第四，精品課程建設(shè)是長(zhǎng)期堅(jiān)持的過程，要隨著知識(shí)的更新、教學(xué)方法的改進(jìn)而發(fā)展。因此，應(yīng)建立科學(xué)規(guī)范的教學(xué)管理機(jī)制，促進(jìn)教學(xué)質(zhì)量的提升。

三、基于研究型教學(xué)模式的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)方案

1、《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)目標(biāo)

第一，實(shí)現(xiàn)《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程研究型教學(xué)理念變革，將研究型教學(xué)理念落實(shí)在“課程教學(xué)的六要素”中。課程建設(shè)應(yīng)與人才培養(yǎng)協(xié)調(diào)一致，課程內(nèi)容上應(yīng)涵蓋系統(tǒng)扎實(shí)的基礎(chǔ)理論、專業(yè)基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識(shí)，從而使學(xué)生具有良好綜合素質(zhì)和通識(shí)型知識(shí)結(jié)構(gòu)，具有較強(qiáng)實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力，具有強(qiáng)烈的好奇心、敏銳的觀察力，具有科學(xué)的懷疑精神、批判態(tài)度。為此，必須形成課內(nèi)的研究型授課方法、課外的自選研究專題、綜合設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)等，針對(duì)理論課、實(shí)驗(yàn)課和實(shí)驗(yàn)平臺(tái)三大方面加強(qiáng)課程的研究性。

第二，精品課程建設(shè)應(yīng)以國(guó)家精品課程評(píng)審指標(biāo)體系為指導(dǎo)，從“教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、教材、教學(xué)管理、教學(xué)隊(duì)伍”五個(gè)方面探討《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)，針對(duì)教育部精品課程的“五個(gè)一流”定位，從教師隊(duì)伍、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、教材、教學(xué)管理等方面開展內(nèi)涵建設(shè)。在教學(xué)內(nèi)容上強(qiáng)調(diào)“少精寬新”，在教學(xué)方法上突出“研究型特色”，形成一套較完整的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程研究型教學(xué)模式。

第三，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)的精品課程資源庫是高校教學(xué)資源共享及教學(xué)改革的基礎(chǔ)。強(qiáng)化科研、教研和教學(xué)一體化聯(lián)動(dòng)與協(xié)同發(fā)展，建成《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程資源庫，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源的可共享、可遷移，將課程組在《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》領(lǐng)域的科研優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為在國(guó)內(nèi)有較大影響的課程資源優(yōu)勢(shì)和課程教學(xué)優(yōu)勢(shì)，建成“精品+特色”課程。

2、《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)理念

高水平的精品課程建設(shè)是一項(xiàng)需要在先進(jìn)教育思想指導(dǎo)下進(jìn)行整體設(shè)計(jì)和持續(xù)建設(shè)的系統(tǒng)工程。將研究型教學(xué)理念落實(shí)到“課程教學(xué)六要素”之中，使課程建設(shè)能發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。

所謂研究型教學(xué)理念，就是以素質(zhì)教育為主，以培養(yǎng)卓越人才為核心，強(qiáng)調(diào)“四基”（基本素質(zhì)、基本知識(shí)、基本能力、基本技能）并重；通過精品課程的建設(shè)和教學(xué)，使學(xué)生提高基本素質(zhì)、夯實(shí)基本知識(shí)、培養(yǎng)基本能力、提高基本技能；教學(xué)方法要由傳統(tǒng)的“注入式知識(shí)教育”，轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)要求的“研究式素質(zhì)教育”；授課方式要由“連續(xù)型細(xì)節(jié)式授課”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤疤S型平臺(tái)式授課”；教學(xué)形式要由“單一的課堂教學(xué)”，轉(zhuǎn)化為“多形式的互動(dòng)交流”；教學(xué)氛圍要有濃烈的研究氣氛。

根據(jù)《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程特點(diǎn)，將研究型教學(xué)理念落實(shí)在“課程教學(xué)的六要素”上，即采用與研究型教學(xué)理念相適應(yīng)的教材形式、授課方式、討論形式、作業(yè)類型、實(shí)踐訓(xùn)練和考核方式，建立“以學(xué)生為主體、以教師為主導(dǎo)”的基于探索和研究的教學(xué)模式，激發(fā)每個(gè)學(xué)生的特長(zhǎng)和潛能，鼓勵(lì)并引導(dǎo)他們的好奇心、求知欲、想像力、創(chuàng)新欲望和探索精神。

3、《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)內(nèi)涵

教育部在《關(guān)于啟動(dòng)高等學(xué)校教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程精品課程建設(shè)工作的通知》中，將精品課程定位為“五個(gè)一流”，即具有“一流教師隊(duì)伍、一流教學(xué)內(nèi)容、一流教學(xué)方法、一流教材、一流教學(xué)管理等特點(diǎn)的示范性課程”。以“五個(gè)一流”為主要內(nèi)容的“一流性”，成為精品課程最突出和最重要的特征。因此，以國(guó)家精品課程評(píng)審指標(biāo)體系為指導(dǎo)，從“教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、教材、教學(xué)管理、教學(xué)隊(duì)伍”五個(gè)方面探討《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)，如圖1所示。

（1）教學(xué)內(nèi)容建設(shè)。在課程知識(shí)體系重構(gòu)方面，應(yīng)處理好先進(jìn)性與規(guī)范性問題。力求使新的課程知識(shí)體系更加明晰，體現(xiàn)“少精寬新”的特點(diǎn)，并重點(diǎn)補(bǔ)充近十年來本專業(yè)的前沿科研成果。改革后的新課程在教學(xué)內(nèi)容方面與國(guó)際一流大學(xué)看齊，在講授深度和信息量上不遜色于著名的國(guó)際一流大學(xué)的本科課程。采用“分類梳理、模式匹配”在對(duì)課程中相對(duì)穩(wěn)定的固化的教學(xué)內(nèi)容，通過全面梳理現(xiàn)有的國(guó)內(nèi)外教材和文獻(xiàn)，歸納整理，在形成教材的基本資源的基礎(chǔ)上，采用“文獻(xiàn)綜述”和“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)”方法獲取前沿理論知識(shí)和實(shí)現(xiàn)前沿問題的探究。根據(jù)國(guó)家教指委關(guān)于《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》類課程知識(shí)能力體系及其局限性分析，展開基于研究型教學(xué)模式的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程知識(shí)能力體系研究，逐步進(jìn)行研究型教學(xué)模式的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》教學(xué)大綱及實(shí)驗(yàn)大綱的重構(gòu)。

（2）教學(xué)方法建設(shè)。在教學(xué)方法上，采用基于Seminar模式、小組合作學(xué)習(xí)模式和項(xiàng)目訓(xùn)練模式等典型的研究型教學(xué)模式。采取以問題驅(qū)動(dòng)的知識(shí)講授，引導(dǎo)學(xué)生思考問題，自主歸納出知識(shí)、原理，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。驅(qū)動(dòng) “以研帶本”模式，以項(xiàng)目/實(shí)驗(yàn)為依托，以研究生指導(dǎo)本科生，在項(xiàng)目/實(shí)驗(yàn)中提升本科生的自主學(xué)習(xí)、自主創(chuàng)新的科研能力，使本科生掌握科研方法、培養(yǎng)科學(xué)素養(yǎng)。將“科學(xué)假說驅(qū)動(dòng)法”、“綜述研究法”、“科學(xué)查新法”、“演繹法”、“比較法”、“實(shí)證法”等科學(xué)研究方法導(dǎo)入《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》教學(xué)研究，以培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)性技能、可遷移技能和自我管理技能。

（3）教材建設(shè)。立體化教材是指立足于現(xiàn)代教育理念和現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，以傳統(tǒng)紙質(zhì)教材為綱領(lǐng)，以學(xué)科課程為中心，輔以多媒介、多形態(tài)、多用途、多層次的電子教材以及演示教材。

（4）教學(xué)管理建設(shè)。通過實(shí)際的教學(xué)活動(dòng)檢驗(yàn)，開展基于國(guó)家級(jí)精品課程評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程建設(shè)動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)研究，指導(dǎo)項(xiàng)目研究成果的優(yōu)化。建立項(xiàng)目研究成果的動(dòng)態(tài)優(yōu)化、更新與維護(hù)機(jī)制，促進(jìn)基于研究型教學(xué)模式的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展。建立《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課外創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目的團(tuán)隊(duì)指導(dǎo)方案與激勵(lì)機(jī)制。另外，建立良好的教學(xué)環(huán)境，在教室配備必要的教學(xué)軟硬件，將教學(xué)資源的效益最大化。

（5）教學(xué)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。在課程的教學(xué)團(tuán)隊(duì)建設(shè)方面，解決講授高水平、高質(zhì)量的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程效果過分依賴于課程負(fù)責(zé)人的局限性；解決成果的可共享、可遷移、可移植和可推廣問題。同時(shí)應(yīng)注重青年教師隊(duì)伍的培養(yǎng)和知識(shí)結(jié)構(gòu)的整合。

4、《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程資源庫構(gòu)建

教育部計(jì)劃用5年時(shí)間建設(shè)1500門國(guó)家級(jí)精品課程，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源共享，促進(jìn)和完善“高等學(xué)校教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)改革工程”。構(gòu)建優(yōu)質(zhì)的精品課程資源庫是高校教學(xué)資源共享及教學(xué)改革的基礎(chǔ)。校級(jí)、省級(jí)、國(guó)家級(jí)精品課程的示范性教學(xué)資源庫，也促進(jìn)了教師隊(duì)伍、教學(xué)方法、教學(xué)管理的提高。因此，應(yīng)充分利用信息技術(shù)建立《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程資源庫，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源的共享，《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程資源庫建設(shè)框架，如圖2所示。

（1）案例庫。根據(jù)前沿領(lǐng)域的科學(xué)問題，形成系列專題、案例用以支持“Seminar”模式，用以開展問題驅(qū)動(dòng)的探究式學(xué)習(xí)、基于案例的討論式學(xué)習(xí)。初步形成以下前沿研究專題：在線支付協(xié)同管理模式、在線支付服務(wù)體系、第三方在線支付模式、線上供應(yīng)鏈金融模式、無紙貿(mào)易在線支付集成、城市一卡通支付模式、校園一卡通支付結(jié)算模式等。

（2）項(xiàng)目庫。依托課程組承擔(dān)的2項(xiàng)國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目和2項(xiàng)國(guó)家教育部項(xiàng)目，探索將科學(xué)研究成果轉(zhuǎn)化為教研成果的實(shí)施方案，將國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目、自主創(chuàng)新項(xiàng)目、教育部國(guó)家級(jí)項(xiàng)目等的項(xiàng)目成果以及項(xiàng)目中引申、內(nèi)涵的專題納入項(xiàng)目庫中。探索以項(xiàng)目為驅(qū)動(dòng)，開展基于項(xiàng)目的參與式學(xué)習(xí)，訓(xùn)練學(xué)生提出問題、分析問題、解決問題的能力。與案例庫相比，項(xiàng)目庫偏重于理論基礎(chǔ)的創(chuàng)新研究，針對(duì)更高的人才培養(yǎng)目標(biāo)，旨在培養(yǎng)拔尖人才。

（3）教學(xué)資源庫。進(jìn)行基于研究型教學(xué)模式的現(xiàn)有《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》教學(xué)資源梳理與探究性方法匹配研究，構(gòu)建課程的基本教學(xué)資源庫。對(duì)相對(duì)穩(wěn)定的固化的教學(xué)內(nèi)容（主要包括：一是電子支付知識(shí)模塊。如現(xiàn)代銀行支付清算體系、第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付與結(jié)算、在線支付協(xié)同監(jiān)管等；二是網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)模塊。如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等）進(jìn)行全面梳理，采用“Seminar”模式、“案例設(shè)計(jì)”和“問題溯源”等啟發(fā)教學(xué)方式進(jìn)行整體考慮和系統(tǒng)設(shè)計(jì)。

（4）試題庫。開發(fā)《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程配套試題庫和網(wǎng)絡(luò)資源鏈接指引，相應(yīng)的，還可以在精品課程網(wǎng)站提供在線答疑、課程論壇和動(dòng)態(tài)測(cè)試等輔助網(wǎng)絡(luò)教學(xué)服務(wù)系統(tǒng)。

（5）開放性實(shí)驗(yàn)平臺(tái)。建成滿足研究型教學(xué)模式的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》數(shù)字化開放性實(shí)驗(yàn)式平臺(tái)。首先通過理論知識(shí)在電子商務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用的實(shí)訓(xùn)式實(shí)驗(yàn)，加深學(xué)生對(duì)知識(shí)原理的理解。在此基礎(chǔ)上，將創(chuàng)新的基礎(chǔ)理論在前沿領(lǐng)域的應(yīng)用形成小項(xiàng)目，以小組為單位，通過項(xiàng)目式實(shí)驗(yàn)訓(xùn)練學(xué)生應(yīng)用支付的技術(shù)和原理開發(fā)小型支付系統(tǒng)，如低碳交易系統(tǒng)、未支付電子商務(wù)系統(tǒng)等等，培養(yǎng)學(xué)生綜合應(yīng)用電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)原理的能力以及團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

所謂開放性，一是指實(shí)驗(yàn)內(nèi)容是開放性的，學(xué)生在實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目要求的框架內(nèi)可以進(jìn)行全程自主創(chuàng)新；二是指實(shí)驗(yàn)內(nèi)容對(duì)于實(shí)驗(yàn)室資源的依賴性低，學(xué)生可以在課外時(shí)間進(jìn)行調(diào)研、設(shè)計(jì)、編程開發(fā)，突破實(shí)驗(yàn)課學(xué)時(shí)的約束，使學(xué)生整個(gè)學(xué)期都能參與實(shí)驗(yàn)；三是指實(shí)驗(yàn)內(nèi)容可根據(jù)人才培養(yǎng)的需求不斷進(jìn)行增刪改，并可與其他高校實(shí)現(xiàn)實(shí)驗(yàn)資源共享。

（6）立體化教材。根據(jù)《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程特點(diǎn)開發(fā)與研究型教學(xué)模式相匹配的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程教材，即立體化教材。它包括紙質(zhì)教材、電子教材以及演示教材。紙質(zhì)教材是以書面形式印刷的教材，除了包括傳統(tǒng)紙質(zhì)教材的內(nèi)容之外，還包括其他模態(tài)的內(nèi)容，如圖畫、圖表等，以及對(duì)其他模態(tài)內(nèi)容的提示，如在什么時(shí)候需要插入視頻、音頻，到什么地方（如精品課程網(wǎng)站對(duì)應(yīng)模塊的網(wǎng)站鏈接）才能找到這些內(nèi)容等。電子教材是以電子形式出版的教材，可儲(chǔ)存在光盤、移動(dòng)硬盤等電子設(shè)備中。電子教材不僅包括紙質(zhì)教材中的所有內(nèi)容，還包括其他所有與其匹配的多模態(tài)學(xué)習(xí)材料，包括課件、電子教案和錄音等，還可附有相關(guān)參考書目和相關(guān)網(wǎng)站的鏈接，甚至還可能包括練習(xí)答案等。演示教材是用PPT或者其他軟件編寫的教材，可直接在課堂上演示用于教學(xué)，或者教師可以根據(jù)自己的教學(xué)目標(biāo)和學(xué)生的層次、特點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)修改后用于教學(xué)。演示教材應(yīng)該是只提供給教師的，它不僅僅是電子教案，而且可以直接用于教學(xué)，所以它應(yīng)該包括紙質(zhì)和電子教材中的重點(diǎn)、難點(diǎn)及其解決的辦法，也包括一些教學(xué)內(nèi)容的鏈接和用于提高教學(xué)效果的多模態(tài)材料。其中電子教材和演示教材統(tǒng)稱為數(shù)字化教材，置于精品課程網(wǎng)站上以實(shí)現(xiàn)教學(xué)資源共享，促進(jìn)課程建設(shè)向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和便利化發(fā)展。

四、總結(jié)

基于研究型教學(xué)模式的精品課程建設(shè)，改變了過去以評(píng)估為主的精品課程建設(shè)，將精品課程建設(shè)定位為面向教學(xué)，旨在培養(yǎng)拔尖的創(chuàng)新型人才的課程建設(shè)，實(shí)現(xiàn)教研與科研的融合。將研究型教學(xué)理念引入《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程的教學(xué)模式已在武漢理工大學(xué)培養(yǎng)了五屆學(xué)生，取得了良好的教學(xué)效果。目前，本課程組正在開發(fā)《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》精品課程的立體化教材，該教材已經(jīng)列入了武漢理工大學(xué)規(guī)劃教材。

通過將教學(xué)研究成果運(yùn)用于武漢理工大學(xué)電子商務(wù)和相關(guān)專業(yè)的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程，進(jìn)一步力爭(zhēng)將該課程建成能夠體現(xiàn)先進(jìn)教育理念的高質(zhì)量的示范性課程；推動(dòng)研究型人才培養(yǎng)的理念，營(yíng)造以人才培養(yǎng)為己任的教學(xué)氛圍，建成富有特色、輻射性強(qiáng)和影響力大的課程，促進(jìn)教學(xué)水平的整體提高。將研究型教學(xué)模式應(yīng)用于精品課程的建設(shè)實(shí)踐，提高教學(xué)質(zhì)量、深化教學(xué)改革，為創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（注：本文基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（70973095，71073122）；教育部社科基金（07JA630028，08JA630064）；武漢理工大學(xué)精品課程建設(shè)項(xiàng)目“電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融”；武漢理工大學(xué)教學(xué)研究項(xiàng)目“在線支付協(xié)同管理模式及支付結(jié)算類相關(guān)課程創(chuàng)新研究”。）

【參考文獻(xiàn)】

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第4篇：網(wǎng)絡(luò)支付的方法范文

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi) 支付方式

近些年，伴隨著聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)逐漸成為人們的主流消費(fèi)習(xí)慣之一。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)到1.85萬億元，同比增長(zhǎng)42.0%。在如此龐大的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主體中，大學(xué)生占到了很大的比例。而作為未來幾年中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)特征、消費(fèi)心理等必然會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)產(chǎn)生不小的影響。而與此同時(shí)，作為非傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)必然也會(huì)存在一些不足之處，與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相關(guān)的一些問題也會(huì)影響到大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)與生活。所以，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為與其支付方式進(jìn)行一些相關(guān)研究與分析是很有必要的。

一、文獻(xiàn)綜述

目前，國(guó)內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的研究成果很多。部分學(xué)者以心流體驗(yàn)（王瀾淇，2013）為依據(jù)，分析了消費(fèi)者的網(wǎng)上購(gòu)物行為。穆櫻黃奇棟，馬劍虹（2011）基于計(jì)劃行為理論、黃奇棟（2010）基于TAM的社會(huì)臨場(chǎng)知覺對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的影響進(jìn)行研究。楊鍇，劉建華（2013）通過實(shí)證調(diào)研，使用Lisrel和PLS軟件對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境下顧客信任的影響因素進(jìn)行了研究。郭帥（2010）利用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS17.0對(duì)回收的調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對(duì)品牌信任視角下的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為研究。在有關(guān)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的具體行業(yè)方面，戴偉（2007）以調(diào)查分析研究為主，對(duì)服裝網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為進(jìn)行問卷調(diào)查，概括總結(jié)出我國(guó)目前服裝網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的基本特征。金媚麗（2011）、張玉魯（2011）、葉菀茵（2014）等學(xué)者也做了有關(guān)服裝網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的研究。陳瀅（2013）對(duì)我國(guó)旅行產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為特點(diǎn)及問題進(jìn)行了研究。在分析網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者消費(fèi)行為及其影響因素的基礎(chǔ)上，任海林（2013）、趙晨鋼（2013）提出了企業(yè)營(yíng)銷對(duì)策建議。同時(shí)，湯喻曉（2012）、張琰（2013）基于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為分析提出了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略。此外，研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的文章比較多，鄭桂玲，陳佳麗（2011）采取問卷調(diào)查的方法，通過對(duì)問卷的分析整理得到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)所體現(xiàn)的相應(yīng)特征。屠愛國(guó)，曹慧鵬，石云豐（2014）運(yùn)用了最小二乘法、帕克檢驗(yàn)法、廣義最小二乘法等方法大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為計(jì)量分析。薛紅燕，紀(jì)鋒（2011）、鮑潤(rùn)華，肖瑤（2014）等作者從不同的角度對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為進(jìn)行了分析與研究。何山，賢，曾香鋒，黃莉萍（2014）特別研究了女大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的現(xiàn)狀研究。在國(guó)外的相關(guān)文獻(xiàn)中，Ebrahim Mazaheri（2012）研究了情緒在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為上的作用，Iuliana Cetin？，Maria-Cristiana Munthiu，Violeta R？dulescu.（2012）分析了心理和社會(huì)因素對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的影響。Shannon Cummins，James W.Peltier，John A（2014）對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的消費(fèi)行為進(jìn)行了分析。綜上所述，國(guó)內(nèi)外從心理層面、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面研究網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的文章不在少數(shù)，研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的文章也不少，但是研究網(wǎng)絡(luò)支付方式與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的文章卻幾乎沒有，這也是本文試圖突破的一點(diǎn)。

二、研究方法及內(nèi)容

為了使本次調(diào)查研究的結(jié)果更為準(zhǔn)確，我們采取了文獻(xiàn)查閱法、問卷調(diào)查法、數(shù)學(xué)計(jì)量分析法等相互結(jié)合的研究方法。其中，我們以問卷調(diào)查法以主要研究方法。采用統(tǒng)計(jì)學(xué)中的隨機(jī)抽樣法來進(jìn)行抽樣調(diào)查。

（一）實(shí)地調(diào)研

為了了解陜西省高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為及其采取的相關(guān)支付方式的現(xiàn)狀，我們通過走訪部分西安市高校，最終確定了陜西師范大學(xué)、西安電子科技大學(xué)、西北大學(xué)、西安建筑科技大學(xué)、西安理工大學(xué)這5所大學(xué)為目標(biāo)院校。本次調(diào)研的時(shí)間是2013年10～12月，我們?cè)?所目標(biāo)院校里隨機(jī)發(fā)放了500份調(diào)查問卷，總共回收的有效調(diào)查問卷為470份，有效回收率為94%。調(diào)查樣本的基本情況如下：

1.性別比例。在本次回收的470份問卷中，男大學(xué)生為197名，占42%，女大學(xué)生為273名，占58%。

2.年級(jí)分布。調(diào)查樣本中，大一學(xué)生81人，占17.2%;大二學(xué)生81人，占17.2%;大三學(xué)生244人，占51.9%;大四學(xué)生44人，占9.4%;研究生20人，占4.3%。

3.上網(wǎng)時(shí)間。調(diào)查樣本中，每天的平均上網(wǎng)時(shí)間在1小時(shí)以內(nèi)的為80人，占到總?cè)藬?shù)的17%，1～2小時(shí)的占比為41%，2～4小時(shí)的占比為32%，4小時(shí)以上的占10%。

4.專業(yè)分布。調(diào)查樣本中，經(jīng)管類的學(xué)生占到21%，數(shù)理類的學(xué)生占到12.3%，工科類的學(xué)生占到48.3%，環(huán)境生化類的學(xué)生占到2%，文史類的學(xué)生占到16.4%。

（二）問卷設(shè)計(jì)

在制定正式的調(diào)查問卷之前，我們?cè)陉兾鲙煼洞髮W(xué)隨機(jī)發(fā)放了50份調(diào)查問卷進(jìn)行了一次預(yù)調(diào)。在此基礎(chǔ)之上，我們對(duì)調(diào)查問卷進(jìn)行了修改與完善。調(diào)查問卷由基本情況、發(fā)展現(xiàn)狀、支付方式、前景展望4個(gè)部分組成。第一部分基本情況主要是了解被調(diào)查者的性別、年級(jí)以及專業(yè)等。第二部分有7個(gè)選擇題，主要從上網(wǎng)時(shí)間、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物頻率、每月平均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的產(chǎn)品類型、退換貨等方面了解陜西省高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的發(fā)展現(xiàn)狀。第三部分是支付方式，主要從支付平臺(tái)的選擇，使用不同支付方式的頻率，不同因素對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付方式選擇的影響程度等方面了解大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)對(duì)不同支付方式的偏好程度。第四部分是前景展望，通過詢問被調(diào)查者愿意進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以及不愿進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的原因、對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的期許等來預(yù)測(cè)未來大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的變化。

（三）結(jié)論分析

通過對(duì)回收的有效問卷進(jìn)行整理，我們進(jìn)行了簡(jiǎn)單的計(jì)量統(tǒng)計(jì)和描述性統(tǒng)計(jì)，得到了目前陜西省在校大學(xué)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的現(xiàn)狀、選擇支付方式的偏好等。為在校大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為提供一定的參考，同時(shí)對(duì)電商提高支付方式的安全性與簡(jiǎn)便性提供一定的建議。

三、實(shí)證研究

（一）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出情況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有41%的大學(xué)生每天上網(wǎng)的時(shí)間在1～2小時(shí)，有32%的大學(xué)生每天上網(wǎng)的時(shí)間集中在2～4小時(shí)。這表明上網(wǎng)已經(jīng)成為大多數(shù)大學(xué)生日常生活中不可缺失的一部分。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物頻率這一題中，有29%的大學(xué)生選擇平均三個(gè)月進(jìn)行一次網(wǎng)購(gòu)，39%的大學(xué)生選擇平均每個(gè)月進(jìn)行一次網(wǎng)購(gòu)，有5%的大學(xué)生選擇平均每周進(jìn)行一次或多次網(wǎng)購(gòu)。這表明有73%的大學(xué)生都有過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的經(jīng)歷，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的經(jīng)歷具有普遍性。關(guān)于每月生活費(fèi)，41%的大學(xué)生的生活費(fèi)為500～800元，42%的大學(xué)生的生活費(fèi)為800～1500元。而每月用于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出的大多集中在50元～200元，具體情況如下：50元及以下占到了39.6%、50～100元占比為26.4%、100～200元占比為23.5%、200～300元為7.8%、300元及以上占比為2.7%?？梢娙鄙俟潭ㄊ杖氲拇髮W(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的金額比較低。為了更好地了解影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的因素，我們使用Eviews對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)量分析：

1.影響因素。本文通過整理分析所得到的數(shù)據(jù)，得到影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的假設(shè)因素如下：

（1）大學(xué)生的月生活費(fèi)是一個(gè)因素，用YXF表示。

（2）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額在月生活費(fèi)中所占比例，用BL表示。

（3）每月的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)次數(shù)，用CS表示。

2.模型的數(shù)學(xué)形式。本文選擇多元的線性回歸模型Y=β0+ β1X1+β2X2+β3X3+μ，其中X為影響因素，β0、β1、β2、β3為待估系數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

表1 對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與其影響因素的線性回歸分析

3.模型檢驗(yàn)。從回歸估計(jì)的結(jié)果看，模型擬合較好，可決系數(shù)=0.8627，D-W值為1.9617非常接近于2，而P值都為0，這說明該模型已經(jīng)有一定的準(zhǔn)確程度。且YXF、BL、CS的系數(shù)大于0，說明這三種因素對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額起到正向影響，符合現(xiàn)實(shí)邏輯。

4.模型解釋和預(yù)測(cè)。經(jīng)過Eviews的驗(yàn)證可以得到估計(jì)方程為：

YWG=-62.0258615324+0.0884926669023*YXF+564.749736231 *BL+16.3261023903*CS

由此我們可以看出月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額與各因素之間的線性關(guān)系，可以看出BL（網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額在月生活費(fèi)中的比例）的系數(shù)最大，說明大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額占月生活費(fèi)的比例越高，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額就會(huì)越大。其次，CS（網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的次數(shù)）對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額也起到一定的正向影響。

（二）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)心理

我們從大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物計(jì)劃、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的種類、經(jīng)常光顧的網(wǎng)站、收到問題商品時(shí)的處理方式設(shè)計(jì)相關(guān)問題，通過分析數(shù)據(jù)得到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)的心理偏好。在問到“您通常在網(wǎng)上購(gòu)物前會(huì)制定購(gòu)物計(jì)劃嗎？”時(shí)，僅有20%的被調(diào)查者表示會(huì)制定購(gòu)物計(jì)劃，33%的被調(diào)查者表示有時(shí)會(huì)有時(shí)不會(huì)，47%的被調(diào)查者表示從來不會(huì)?？梢婈兾魇≡谛４髮W(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)的理財(cái)意識(shí)較為薄弱。在“您通常在網(wǎng)上購(gòu)買的商品種類是？”這個(gè)問題上，絕大部分的答案集中于衣服鞋帽、書籍等。當(dāng)問到您常去的網(wǎng)站時(shí)，排在前三名的網(wǎng)站分別為淘寶、京東商城、亞馬遜。可以看出，大學(xué)生常去的網(wǎng)站集中于少數(shù)幾個(gè)網(wǎng)站，如淘寶、美團(tuán)等?！爱?dāng)您在網(wǎng)上購(gòu)買到的物品不合心意或有質(zhì)量問題時(shí)，您會(huì)怎么辦？”對(duì)于這個(gè)題的答案，有64%的被調(diào)查者表示會(huì)向商家提出退換貨要求、21%的被調(diào)查者表示無所謂、8%的被調(diào)查者表示想退貨但不知通過何種方式，僅有5%的被調(diào)查者表示非常生氣并且不想再在網(wǎng)上購(gòu)物了，僅有2%的大學(xué)生表示會(huì)向消協(xié)投訴。這表明，大部分的大學(xué)生們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物有一個(gè)較為理性的認(rèn)識(shí)，但也有部分大學(xué)生遇到不合心意的商品時(shí)態(tài)度比較激進(jìn)。

表2 大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物的商品種類

表3 大學(xué)生常用的網(wǎng)站

表4 大學(xué)生對(duì)待問題商品的態(tài)度

（三）支付方式

按支付方式的不同，可以分為線上支付與線下支付。線上支付有網(wǎng)銀支付、第三方平臺(tái)支付等。線下支付有貨到付款、郵局匯款等。陳旭光（2006）在《第三方支付模式的探討》中指出：網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換產(chǎn)品和服務(wù)，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全地送到銀行相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)電子支付。支付方式與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為息息相關(guān)，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的同時(shí)必然會(huì)涉及支付方式的選擇問題。選擇最適合自己的支付方式不僅會(huì)提高網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的效率而且會(huì)保證自己的財(cái)產(chǎn)安全。相反，如果選擇了可靠性不高的支付方式，有可能就會(huì)面對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的不到保障的情況。同時(shí)，支付方式的種類以及使用支付方式的繁瑣程度在一定程度上會(huì)影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的額度以及消費(fèi)次數(shù)。在被問及“您會(huì)因?yàn)橹Ц斗绞降姆爆嵍鴾p少網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的頻次嗎？”，有26%的人回答“會(huì)”，36%的人回答“可能會(huì)可能不會(huì)”，這表明對(duì)于62%的大學(xué)生來說，支付方式在一定程度上影響著他們的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為。隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的興起，支付方式的種類也越來越多樣化。本次調(diào)查問卷著重于比較大學(xué)生對(duì)在線支付與傳統(tǒng)的貨到付款兩種支付方式的偏好。調(diào)查結(jié)果顯示，有74.7%的大學(xué)生選擇了在線支付為常用的支付方式，有23.6%的大學(xué)生選擇了貨到付款，僅有不到2%的大學(xué)生選擇了郵局匯款。可見，在線支付已經(jīng)成為大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)的首選支付方式。

最常見的在線支付方式又分為網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)。我們從開網(wǎng)銀的方式來考察大學(xué)生對(duì)網(wǎng)銀的忠誠(chéng)度。對(duì)于第一次開通網(wǎng)上銀行的方式，有34%的人選擇了銀行推薦，25.6%的人選擇了朋友推薦?？梢娿y行依托于自身的先天優(yōu)勢(shì)成功地吸引了一部分人開通網(wǎng)上銀行。但還有18.3%的大學(xué)生尚未開通網(wǎng)上銀行，這是銀行存在的潛在客戶。目前國(guó)內(nèi)有200余家第三方支付平臺(tái)，問卷通過相關(guān)問題來測(cè)驗(yàn)大學(xué)生對(duì)支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付，財(cái)付通，快錢這四家占據(jù)市場(chǎng)領(lǐng)先地位的機(jī)構(gòu)的接受度。在被問及“您最常用的第三方支付平臺(tái)是什么？”，有60%的大學(xué)生選擇了支付寶，35%的大學(xué)生選擇了銀聯(lián)網(wǎng)上支付，而經(jīng)常使用其他兩種支付平臺(tái)的大學(xué)生占比僅有3%。可見，大學(xué)生對(duì)于支付寶的選擇有著很大的偏好。為了更好的了解影響大學(xué)生選擇支付方式的因素，在查閱相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，我們選定了5種影響因素：A1安全性的高低、A2對(duì)支付方式的了解程度、A3操作流程的簡(jiǎn)便性、A4買家對(duì)支付方式的支持程度、A5交易商品的特點(diǎn)。評(píng)價(jià)體系采用李克特五級(jí)量表，5表示該因素對(duì)選擇不同支付方式的影響程度“非常重要”，4表示“重要”，3表示“一般”，2表示“不重要”，1表示“很不重要”。我們將對(duì)5種因素對(duì)支付方式的影響程度做一描述性統(tǒng)計(jì)分析。由表6可以看出，A1安全性這一因素的均值最高，達(dá)到了4.52，而其他4種因素的均值都在3～4之間。可見，大學(xué)生對(duì)于選擇不同支付方式時(shí)最大的訴求是A1安全性，其次是A3操作流程的簡(jiǎn)便性，再次是A5交易商品的特點(diǎn)。A2對(duì)支付方式的了解程度、A4買家對(duì)支付方式的支持程度這兩種因素也對(duì)支付方式的選擇產(chǎn)生著一定的影響。

表5 第一次開通網(wǎng)上銀行的方式 表6 最常使用的第三方支付 平臺(tái)

表7 五種因素對(duì)支付方式選擇的影響度

（四）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)前景展望

在這一部分，我們主要是通過設(shè)置一些主觀性的問題來了解大學(xué)生怎樣看待網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。在問及“您愿意進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要原因是”時(shí)，43%的人表示是因?yàn)榫W(wǎng)上消費(fèi)快捷方便，32%的人表示是因?yàn)榫W(wǎng)上消費(fèi)比較實(shí)惠。通過調(diào)查結(jié)果，我們知道有27%的大學(xué)生尚未進(jìn)行過網(wǎng)購(gòu)。在問及這部分人沒有進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的原因時(shí)，有37%的受訪者擔(dān)心產(chǎn)品質(zhì)量不合格，17%的受訪者擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)的安全性，另有16%的受訪者覺得不熟悉網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。在被問及“您最希望網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物改進(jìn)的地方是”時(shí)，34%的人認(rèn)為是增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全性，其次是完善售后服務(wù)增強(qiáng)，具體數(shù)據(jù)見表10?？偨Y(jié)上述問題，可以得知，部分大學(xué)生沒有進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)最大的阻礙因素是網(wǎng)絡(luò)上的產(chǎn)品質(zhì)量問題。對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)最大的主訴求是增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全性，其次是完善售后服務(wù)?？梢?，在未來的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)，要想吸引更多的大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，商家們首先應(yīng)該從產(chǎn)品質(zhì)量上進(jìn)行改善，其次要完善售后服務(wù)。而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門來說，還需要繼續(xù)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的管理，為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體營(yíng)造一個(gè)健康、安全的消費(fèi)環(huán)境。

表8 愿意進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的原因 表9 不愿進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的原因

表10 希望網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)改進(jìn)的地方

四、結(jié)論和建議

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)現(xiàn)狀總結(jié)

通過本次調(diào)查分析，我們可以看出：第一，西安市在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)普及率比較高，在所調(diào)查的470名大學(xué)生中，有73%的人有過網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷。第二，大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)的額度較低，66%的被調(diào)查者平均每月的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額在100元以內(nèi)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)集中于服飾鞋帽與圖書類商品。第三，在處理問題商品的方式上，大多數(shù)學(xué)生會(huì)提出退換貨要求，但也存在部分學(xué)生無所謂以及不知道如何進(jìn)行退換貨。第四，在支付方式的選擇上，有62%的被調(diào)查者表明可能會(huì)因?yàn)橹Ц斗绞降姆爆嵍鴾p少網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的次數(shù)，可見，支付方式會(huì)對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為產(chǎn)生一定的影響。與23.6%的被調(diào)查者選擇貨到付款相比，74.7%的大學(xué)生選擇的在線支付占據(jù)絕對(duì)的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)。在支付方式的選擇方面，支付方式的安全性與之對(duì)應(yīng)操作流程的簡(jiǎn)便性成為最重要的兩個(gè)影響因素。第五，在對(duì)未來網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主觀期望要求中，大多數(shù)的被調(diào)查者希望增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的安全性與完善售后服務(wù)。

（二）對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的建議

針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過程中存在的問題，我們提出以下建議：對(duì)于大學(xué)生而言，首先，要樹立一個(gè)正確的消費(fèi)觀，避免盲目消費(fèi)與過度消費(fèi)，盡量在每次購(gòu)物前制定一個(gè)購(gòu)物計(jì)劃，做到理性消費(fèi)。其次，在進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，要選擇正規(guī)網(wǎng)店，做到貨比三家，選擇信譽(yù)度高的商鋪。在交易過程中，要注意保護(hù)自己的銀行卡卡號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、家庭地址等個(gè)人信息。最后，在發(fā)生網(wǎng)上購(gòu)物糾紛時(shí)，要學(xué)會(huì)保護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益，積極了解退換貨的流程，必要時(shí)可以尋求有關(guān)部門的幫助。對(duì)于商家而言，要吸引更多的顧客，首先要保證自己的產(chǎn)品質(zhì)量合格，其次要為消費(fèi)者提供流程簡(jiǎn)單、操作便捷的退換貨服務(wù)。再次可以事先擬定一份處理糾紛的協(xié)議，在處理與顧客的糾紛時(shí)做到有據(jù)可依。對(duì)于監(jiān)管部門而言，首先，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)商品的管理，提高網(wǎng)絡(luò)商品的質(zhì)量，對(duì)于出售虛假商品的商家采取一定的懲罰措施。其次，由于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與傳統(tǒng)消費(fèi)的差異性，可以頒布具體的針對(duì)電子商務(wù)的法律法規(guī)。最后，建立健全網(wǎng)絡(luò)信息安全的制度，為保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息安全提供有力保障。

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第5篇：網(wǎng)絡(luò)支付的方法范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付 法律效力 電子商務(wù)

電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，網(wǎng)上支付也日顯重要。但法律對(duì)于現(xiàn)實(shí)總是存在一定的滯后性。如今，我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法僅僅停留在計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期層面上，有關(guān)用于網(wǎng)絡(luò)交易的立法幾乎是一片空白，更不用說有關(guān)網(wǎng)上支付的法律了。由于缺少法律的規(guī)范，更加限制了網(wǎng)上支付的進(jìn)行，進(jìn)而在某種程度上極大地限制了電子商務(wù)的開展。

網(wǎng)上支付手段的法律效力問題

關(guān)于銀行卡的支付已經(jīng)比較普遍，在現(xiàn)實(shí)生活中已有比較普遍地應(yīng)用，其效力已經(jīng)得到了充分認(rèn)可。網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)絡(luò)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便安全，廣大零散個(gè)人客戶更傾向采取這種方法。對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最能接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問題。但對(duì)于電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律有一定的抵觸，其效力存在一定的爭(zhēng)議。

電子支票的法律效力問題

電子支票是使用數(shù)字簽名技術(shù)，把支票的紙質(zhì)完全拋棄，從而可以在網(wǎng)絡(luò)上直接傳輸。我國(guó)現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用還很少，甚至可以說是一片空白，這是因?yàn)橹袊?guó)金融電子化程度較低，市場(chǎng)需求不旺，更主要的原因是電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，主要是受到1996年實(shí)行的《票據(jù)法》的制約，使銀行望而卻步。

電子支票雖然被稱為支票，但是，它同票據(jù)畢竟有很大區(qū)別。從其功能和運(yùn)作上來講，電子支票更接近于ATM卡類的支付工具。在我國(guó)，最為有效和可行的方法是制定專門的《電子票據(jù)法》，對(duì)電子票據(jù)，尤其是電子支票的相關(guān)問題進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。

電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金現(xiàn)在的應(yīng)用也很少，但因其既具有手持現(xiàn)金的一般特點(diǎn)，又有其網(wǎng)絡(luò)屬性，發(fā)展前景可觀。而且，電子現(xiàn)金比較適于零售小額支付，隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，網(wǎng)上B to C，B to B電子商務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為必然，電子現(xiàn)金的出現(xiàn)和使用，正是順應(yīng)了這一模式。

電子現(xiàn)金的實(shí)質(zhì)與現(xiàn)實(shí)貨幣同質(zhì)，是一種信任和信心，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式。但是，其法律地位一直難以確定，這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國(guó)界性來推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力的、有信譽(yù)的全球性跨國(guó)公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣交易手續(xù)和稅收。當(dāng)然，這只是理論的設(shè)想，任何國(guó)家不會(huì)允許這種擾亂金融秩序的行為存在，但是，電子現(xiàn)金的成熟技術(shù)和優(yōu)勢(shì)是任何力量都無法阻擋的，而且電子現(xiàn)金有高度流通性，這也是網(wǎng)絡(luò)交易的基礎(chǔ)，尤其是在小額交易中，電子現(xiàn)金要比信用卡、借記卡支付更方便、更節(jié)省。我國(guó)在這方面也已經(jīng)開始行動(dòng)，在“中國(guó)金融IC卡規(guī)范”頒布之后，人民銀行正在組織北京、上海、長(zhǎng)沙的聯(lián)合試點(diǎn)，試點(diǎn)完成后，將會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)電子現(xiàn)金直接在網(wǎng)上的支付；并且，在法律方面也要相應(yīng)地做出調(diào)整：

限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。只允許銀行發(fā)電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動(dòng)，歐盟正是持這種態(tài)度；但是，完全排斥網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商及一些大公司的參與，而只由銀行擔(dān)當(dāng)電子現(xiàn)金唯一的發(fā)行人已經(jīng)不合時(shí)宜，否則電子現(xiàn)金在發(fā)行及流通中很難得到技術(shù)保障，其生命力及影響力都會(huì)大打折扣，應(yīng)在限制的同時(shí)對(duì)于參與電子現(xiàn)金發(fā)行工作的大公司及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商需要嚴(yán)格審定其資格，尤其是在實(shí)力和信譽(yù)方面的審核。

建立合理的貨幣識(shí)別制度。整個(gè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金肯定是不可能的。因此，在不同的電子現(xiàn)金存在的情況下，貨幣識(shí)別制度顯得尤為重要。因此，不同的電子現(xiàn)金之間會(huì)存在轉(zhuǎn)化、兌換問題，甚至要對(duì)一些電子現(xiàn)金進(jìn)行識(shí)別認(rèn)證。只有建立合理的貨幣識(shí)別體系和制度，國(guó)家才能保證其控制經(jīng)濟(jì)杠桿的權(quán)力。

對(duì)網(wǎng)上支付違法活動(dòng)的防止與懲治

電子商務(wù)的發(fā)展也就剛剛幾年的光景，但卻發(fā)展迅猛。而事物總是有其兩面性，伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，尤其是逐漸開始采取互不見面的網(wǎng)上支付的形式之后，違法或犯罪活動(dòng)似乎更加猖獗。在傳統(tǒng)的方式：如洗錢，違法交易的法律責(zé)任分擔(dān)等等；也有一些新的形式，如黑客攻擊問題等。

與網(wǎng)上支付有關(guān)的洗錢

網(wǎng)上支付逐漸出現(xiàn)后，為洗錢活動(dòng)提供了更多的機(jī)會(huì)和更大的空間。網(wǎng)上支付工具有著體積小、適合遠(yuǎn)距離傳輸、有匿名性等性質(zhì)。對(duì)于犯罪分子而言，這都是可乘之機(jī)。洗錢，無非就是犯罪分子通過一定的方法和手段，將非法所得黑錢，洗成合法資金。在網(wǎng)絡(luò)上，犯罪分子則可以更安全、放心地利用網(wǎng)上支付，讓自己的黑錢通過對(duì)網(wǎng)上商城、網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行購(gòu)物、結(jié)算、結(jié)轉(zhuǎn)等，最后，黑錢自然就成為了合法收入。

現(xiàn)在，利用網(wǎng)絡(luò)來洗錢還不是很普遍，因?yàn)榫W(wǎng)上支付的普及率還是不高；但據(jù)預(yù)測(cè)，若在今后網(wǎng)上支付應(yīng)用普遍的話，網(wǎng)上洗錢則會(huì)變得更加難以控制，尤其是網(wǎng)上支付工具都有密碼保護(hù)，加密技術(shù)的使用，使現(xiàn)有的法律不能適應(yīng)對(duì)付犯罪活動(dòng)的需要。

違法交易的法律責(zé)任分擔(dān)問題

銀行卡是目前消費(fèi)者經(jīng)常使用的支付工具，與其支付有關(guān)的法律也已比較成熟，其核心主要是未經(jīng)授權(quán)使用的銀行卡支付所造成的損失是商家承擔(dān)還是發(fā)卡銀行承擔(dān)？還是消費(fèi)者承擔(dān)？網(wǎng)絡(luò)上的銀行卡支付也必須考慮到這一問題。如果某一客戶信息被其他人得到，并詐騙，且得逞，則損失由誰來承擔(dān)？這一問題解決得好不好將直接導(dǎo)致客戶對(duì)網(wǎng)上支付手段的選擇或摒棄。在網(wǎng)上支付中，引進(jìn)了認(rèn)證中心和電子簽名，其合法性在很多國(guó)家和地區(qū)都得到了認(rèn)可，但認(rèn)證商家和銀行之間的關(guān)系仍需進(jìn)一步規(guī)范。目前，美國(guó)正在努力，希望《Z條例》在修改的基礎(chǔ)上可以適用于網(wǎng)上支付。

黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)的安全問題

黑客現(xiàn)在已經(jīng)成了一個(gè)盡人皆知的名詞，人們對(duì)黑客已經(jīng)到了談“黑”色變的程度。黑客們對(duì)網(wǎng)上支付也構(gòu)成了巨大的威脅，消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)于銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，很可能所有的私人信息泄密，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能對(duì)消費(fèi)者造成巨大損失。我國(guó)已先后出臺(tái)了一系列法律，約束和懲治黑客們的行為。但法律的威懾力與巨大的利益誘惑相比又變得微不足道。因此，技術(shù)上進(jìn)一步完善也是必不可少的。

我國(guó)關(guān)于網(wǎng)上支付的法律規(guī)范

從電子支付的基礎(chǔ)――電子商務(wù)立法環(huán)境來看，目前，在電子商務(wù)交易過程中，由于法律不完善，嚴(yán)重制約了電子商務(wù)完整、有序、健康、深入地發(fā)展，已成為我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)及包括發(fā)展電子支付在內(nèi)的一個(gè)關(guān)鍵“瓶頸”。創(chuàng)造一個(gè)適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)環(huán)境，正是政府部門在電子商務(wù)發(fā)展中所應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用所在。應(yīng)該看到，我國(guó)各級(jí)政府對(duì)上述問題已做了多方面的工作。但總的來看，法律法規(guī)還不夠健全，在電子商務(wù)立法方面還有許多工作要做。

第一，銀行同業(yè)要盡快統(tǒng)一電子支付體系與規(guī)范。電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付工具帶來了強(qiáng)有力地沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來了“重新洗牌”的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)新的情況，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國(guó)際規(guī)范與慣例，共同建立較為完善的電子支付和結(jié)算的同業(yè)規(guī)范。進(jìn)一步消除制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素。

第二，以立法的方式填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白，是解決我國(guó)傳統(tǒng)支付法制度不適應(yīng)的根本途徑，這不僅需要制度與電子支付相關(guān)的規(guī)范，而且對(duì)交易主體資格、信用、合同規(guī)范在內(nèi)的多方面法律問題，都需要明確的規(guī)范來調(diào)整和制約。具體來講：

關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范，需要明確電子支付的當(dāng)事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系，制訂相關(guān)的電子支付制度，認(rèn)可電子簽名的合法性。同時(shí)還應(yīng)出臺(tái)對(duì)于電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變?cè)臁⒏?、涂銷問題的規(guī)則。

從加強(qiáng)交易安全的角度，需要制訂以下幾方面的法律規(guī)范：

交易主體資格的確認(rèn)。電子支付交易主體有確認(rèn)問題，一種方法是以電子商務(wù)為依托，建立一個(gè)登記制度。另一種方法是通過提供交易服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)需要確定身份，即通過認(rèn)證機(jī)構(gòu)頒發(fā)的數(shù)字證書確保交易的真實(shí)性，使交易各方相互信賴。

確立信用制度的立法。法律為保障電子支付所能做的，就是推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。在電子商務(wù)及電子支付的范疇內(nèi)，對(duì)交易主體的信用有更嚴(yán)格的要求，沒有在線的信用就沒有電子商務(wù)。因此，法律的主要作用除了登記審查制度外，更重要的信息公開制度，除了涉及商業(yè)秘密的信息外，其他與交易有關(guān)的信息，都可以公開。這些信息的公開就是確立和保護(hù)信用制度的重要途徑，它是一種社會(huì)監(jiān)督，如果每一個(gè)做交易的人都能了解到交易對(duì)方的信用狀況，這就有一種制約，這是法律在因特網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下所擁有的便利條件。

電子合同的相關(guān)規(guī)則。2004年8月24日，主席簽發(fā)主席令通過了電子簽證法，2005年4月1日正式實(shí)施，它以正式的法律文本呈現(xiàn)在我們面前。

其他相關(guān)的電子商務(wù)法律。其他相關(guān)的電子商務(wù)法律，諸如加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)，保證用戶的個(gè)人隱私權(quán)，保證用戶具有對(duì)因特網(wǎng)上的信息進(jìn)行控制的自等，以解決電子商務(wù)上發(fā)生的種種糾紛，防止詐騙等案件的發(fā)生，保證當(dāng)事人在電子支付的過程中的合法權(quán)益不受侵犯。

網(wǎng)絡(luò)上的犯罪現(xiàn)在已經(jīng)相當(dāng)普遍，其中很多是與網(wǎng)上支付息息相關(guān)的。1997年10月5日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)刑法》以及一些相關(guān)的單行法規(guī)對(duì)此做出了規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，隨著因特網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，新的立法尤顯必要。

修訂或改訂我國(guó)的《票據(jù)法》已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)椤镀睋?jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行。承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的?，F(xiàn)在正處在轉(zhuǎn)型時(shí)期，電子商務(wù)、知識(shí)經(jīng)濟(jì)都是新興事物，但缺乏法律規(guī)范，根據(jù)依法治國(guó)的要求，制定相應(yīng)的法規(guī)和建立相關(guān)的機(jī)構(gòu)是一種必不可少的措施。

網(wǎng)上支付是商務(wù)發(fā)展的瓶頸環(huán)節(jié)，只有進(jìn)行網(wǎng)上支付，才能使電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)得到充分的體現(xiàn)，從而促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，制定與網(wǎng)上支付相關(guān)的法律規(guī)范已迫在眉睫，這不僅是立法部門的任務(wù)，同時(shí)也需要國(guó)家、銀行、消費(fèi)者們的共同努力。

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第6篇：網(wǎng)絡(luò)支付的方法范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物；消費(fèi)者權(quán)益；法律保障

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年6月11日

一、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的概念及獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是指網(wǎng)上商品銷售者通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)出要約，消費(fèi)者通過對(duì)產(chǎn)品描述、產(chǎn)品外觀圖片進(jìn)行認(rèn)知、判斷，繼而做出購(gòu)買商品或者服務(wù)的決定，并將這一決定以某種電子信息形式告知賣方，賣方在收到貨款或者得到付款擔(dān)?；蛘叱兄Z之后，通過自有物流體系或者第三方物流公司將商品送達(dá)并由買方簽收的一系列過程。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與傳統(tǒng)購(gòu)物模式相比有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：

（一）網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方便快捷。消費(fèi)者只要擁有一臺(tái)連接網(wǎng)絡(luò)的計(jì)算機(jī)，足不出戶，隨時(shí)隨地就能徘徊在網(wǎng)上商城和店鋪之間。只要覺得合適，就可以點(diǎn)擊鼠標(biāo)，“拍下”喜歡的寶貝，而不受時(shí)空的限制。由于足不出戶就可以購(gòu)買到心儀的商品，消費(fèi)者隨時(shí)隨地都可以完成購(gòu)物，大大縮短了購(gòu)物的時(shí)間。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的“方便”更加體現(xiàn)在，消費(fèi)者在淘寶、拍拍等購(gòu)物網(wǎng)站中可以按照自己所想，直截了當(dāng)?shù)乃阉魉枭唐返拿Q，甚至可以通過查找想要的款式、顏色、面料來節(jié)省“逛街”的時(shí)間。

（二）網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。在網(wǎng)上購(gòu)物，一是省去了逛實(shí)體商店的時(shí)間和交通費(fèi)用；二是網(wǎng)上商店因?yàn)闆]有像實(shí)體商店那樣繳納租金、水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等費(fèi)用，所以在價(jià)格上更有優(yōu)勢(shì)。以淘寶為例，由于具有網(wǎng)絡(luò)店鋪虛擬的特性，使其相應(yīng)節(jié)省了一般實(shí)體銷售場(chǎng)所需要支付的租金、人工成本、工商水電費(fèi)、庫存費(fèi)及其他雜費(fèi)，使得銷售商品的附加費(fèi)用降低，因此淘寶上所售的商品價(jià)格都不同程度地低于市場(chǎng)零售價(jià)。

（三）網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物種類繁多。網(wǎng)上交易沒有空間和場(chǎng)地的限制，只需將商品通過圖文展示出來即可，而且消費(fèi)者可以瀏覽到來自全國(guó)各地的商品。就衣服而言，不同于商業(yè)街、商場(chǎng)里有限的服裝款式，網(wǎng)店上有各式各樣不同樣式的衣服可供消費(fèi)者隨意選擇。由此說來，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中可供選擇的范圍相對(duì)更大，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的喜好貨比三家，從外觀、質(zhì)量、價(jià)格、用戶評(píng)價(jià)及配送方式等多方面進(jìn)行比較而擇優(yōu)選購(gòu)，更容易挑選到物美價(jià)廉的商品，性價(jià)比更高。

（四）網(wǎng)購(gòu)過程更人性化。傳統(tǒng)購(gòu)物中的交易通常通過口頭或書面形式完成的，而網(wǎng)購(gòu)的買賣雙方是通過網(wǎng)絡(luò)即在線方式完成的，買方通過賣方在網(wǎng)上的商品信息來決定購(gòu)買與否。買賣合同的訂立和履行以及支付方式都是通過電子方式完成的。網(wǎng)絡(luò)交易的全過程中，買家和賣家會(huì)通過阿里旺旺、騰訊 QQ、電子郵件或者電話等方式對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)進(jìn)行溝通，而賣家為了給消費(fèi)者留下好印象，獲得消費(fèi)者好評(píng)，提高自身知名度和信譽(yù)，大多數(shù)能以人性化的溫馨語言與買家友好交流。

二、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)者權(quán)益存在的主要法律問題

（一）消費(fèi)者知情權(quán)無法充分實(shí)現(xiàn)?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條規(guī)定：“消費(fèi)者者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”，“消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營(yíng)者提供商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級(jí)、主要成分、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù)或者服務(wù)內(nèi)容、費(fèi)用等有關(guān)情況”。在日常生活中我們購(gòu)物的時(shí)候通常會(huì)仔細(xì)的甄別甚至試用和品嘗來選擇商品。然而，當(dāng)我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的時(shí)候，由于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，我們只能通過賣家提供的一些物品照片和賣家自吹自擂的介紹來了解商品信息。這樣就使得消費(fèi)者和賣家處在一個(gè)不平等的位置上。而對(duì)商品信息局限于眼觀的了解，缺乏真正的體驗(yàn)，就使得消費(fèi)者在收到貨物之后發(fā)現(xiàn)實(shí)際物品與網(wǎng)上的圖片差異太大，質(zhì)量也沒有想象中的好。這樣就很容易使消費(fèi)者和賣家在網(wǎng)上發(fā)生糾紛，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的特性就使得消費(fèi)者的知情權(quán)無法得以保障。

（二）消費(fèi)者退換貨權(quán)受到限制。目前，在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，支持貨到付款方式的經(jīng)營(yíng)者只是極少的一部分，在大多數(shù)情況下，經(jīng)營(yíng)者支持消費(fèi)者支付貨款在先，自己發(fā)貨在后的模式，這種模式對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來說大大降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于消費(fèi)者來說弊端在于，貨款一旦支付，經(jīng)營(yíng)者是否發(fā)貨、何時(shí)發(fā)貨、發(fā)什么樣的貨，就完全不在消費(fèi)者的掌控之中了，而一些經(jīng)營(yíng)者收到貨款以后，也有不履行或不適當(dāng)履行的情況發(fā)生，這些現(xiàn)象大大降低了網(wǎng)站、網(wǎng)上購(gòu)物在消費(fèi)者心目中的誠(chéng)信度，損害了整體網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的商業(yè)信譽(yù)?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第23條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)，按照國(guó)家規(guī)定或者與消費(fèi)者的約定，承擔(dān)保修、包換、包退或者其他責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”但是在網(wǎng)購(gòu)的環(huán)境下，消費(fèi)者要想主張這項(xiàng)權(quán)利，卻存在一定的難度。在退貨問題上，經(jīng)營(yíng)者往往會(huì)利用各種理由不支持退貨，即使有的經(jīng)營(yíng)者同意退貨，但在退貨商品的運(yùn)費(fèi)、時(shí)間等一系列問題上，它們也會(huì)選擇讓消費(fèi)者自己來承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)方法，這就在一定程度上增加了消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）消費(fèi)者隱私權(quán)容易受到侵犯。網(wǎng)購(gòu)的過程中，90%以上的網(wǎng)站會(huì)要求消費(fèi)者提供姓名、郵箱等詳實(shí)的個(gè)人資料，從而為消費(fèi)者提供更多的客戶體驗(yàn)與服務(wù)。由于我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》沒有將消費(fèi)者的隱私權(quán)獨(dú)立而完善的列入其中，特別是沒有對(duì)轉(zhuǎn)售消費(fèi)者個(gè)人信息的非法行為有確切的明文法律規(guī)定，從而對(duì)商家沒有產(chǎn)生約束，這就使得消費(fèi)者信息極為容易泄露。所以，部分商家為了攫取經(jīng)濟(jì)利益，擴(kuò)大銷售額，就會(huì)經(jīng)常對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行郵件的推送和短信的廣告?zhèn)鞑?。更為?yán)重的是，消費(fèi)者在受到商業(yè)垃圾信息騷擾的同時(shí)還會(huì)受到一批不法分子利用這些個(gè)人資料欺詐、盜竊或破譯用戶密碼，使得消費(fèi)者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)受到嚴(yán)重威脅。

（四）網(wǎng)上購(gòu)物存在支付安全隱患。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付方式是一種非即時(shí)的清算支付方式，一般消費(fèi)者通過信用卡或者銀行卡先付款，商家收到貨款之后才發(fā)貨或者提供服務(wù)。但是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性和虛擬性以及我國(guó)金融服務(wù)水平和現(xiàn)有電子技術(shù)的發(fā)展水平的限制，使得這種電子貨幣的支付方式存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。比如電子貨幣被偽造，電子貨幣支付信息被廠商和銀行不法搜集后泄露給第三者使用或者自己使用；不法分子使用假域名或者利用IE瀏覽器漏洞等非法手段破解賬號(hào)密碼導(dǎo)致電子貨幣被盜；消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)錯(cuò)誤使用、未經(jīng)授權(quán)的使用造成損失；支付系統(tǒng)不完善被非法入侵被黑客攻擊。所以，支付風(fēng)險(xiǎn)也極大地困擾著消費(fèi)者，在這極具風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)上支付環(huán)境中，消費(fèi)者很容易就遭遇財(cái)貨兩空的情況。

三、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法律制度建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物相關(guān)法律法規(guī)。首先，相對(duì)西部發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，法律制度體系尚不完善，既要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，也要結(jié)合自身國(guó)情，修改現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》勢(shì)在必行，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的特殊性確立新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方法，并對(duì)其他相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂。然后，加大對(duì)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者主體資格的審查力度，由各地工商行政管理部門聯(lián)合介入，行業(yè)協(xié)會(huì)、認(rèn)證系統(tǒng)等通力合作，在網(wǎng)絡(luò)中盡快建立個(gè)人數(shù)據(jù)安全保障體系、經(jīng)營(yíng)者信用保障機(jī)制以及網(wǎng)絡(luò)支付安全系統(tǒng)三大安全保障體系；其次，當(dāng)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，解決爭(zhēng)議的傳統(tǒng)方式是：請(qǐng)求消協(xié)解決、向行政部門申訴等，但由于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)具有電子化、虛擬性等特性，對(duì)傳統(tǒng)爭(zhēng)議解決方式有沖擊，我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒傳統(tǒng)交易中的“原告就被告”原則，由被告承擔(dān)舉證責(zé)任。由于多數(shù)交易涉及金額較小，消費(fèi)者認(rèn)為通過訴訟來解決有點(diǎn)得不償失，據(jù)此應(yīng)當(dāng)建立在線爭(zhēng)議解決機(jī)制。

（二）嚴(yán)格規(guī)定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。通過法律應(yīng)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)，規(guī)定在線披露信息的義務(wù)，包括身份、商品或服務(wù)信息、交易信息，此外還應(yīng)規(guī)定不得濫用格式條款的免責(zé)義務(wù)，規(guī)定保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息的義務(wù)，以保護(hù)消費(fèi)者信息的安全，告知消費(fèi)者降低風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施，對(duì)使用消費(fèi)者個(gè)人信息帶來的損害結(jié)果必須負(fù)有賠償責(zé)任；經(jīng)營(yíng)者擅自轉(zhuǎn)讓消費(fèi)者個(gè)人信息給第三方，造成消費(fèi)者權(quán)益受到損害，負(fù)有承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。除了對(duì)商家的具體義務(wù)加以法律規(guī)制外，還應(yīng)向消費(fèi)者履行以下主要義務(wù)：對(duì)消費(fèi)者發(fā)送確認(rèn)合同成立的通知，提供完善的付款機(jī)制和順利的退換貨渠道以及良好的售后服務(wù)機(jī)制，承諾只在所申明的使用目的范圍內(nèi)及消費(fèi)者本人同意的情形下使用消費(fèi)者個(gè)人資料。除明確網(wǎng)絡(luò)商店的上述義務(wù)外，還應(yīng)明確其禁止行為。嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)商店虛假?gòu)V告，應(yīng)嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)商店欺詐消費(fèi)者，嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)商店利用網(wǎng)絡(luò)廣告騷擾消費(fèi)者，應(yīng)禁止商家使用格式條款故意逃避其責(zé)任。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行政監(jiān)管機(jī)制。首先，建立具體經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)準(zhǔn)入和資格認(rèn)證制度。對(duì)他們要進(jìn)行雙重審查和備案才能更具體地保護(hù)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中的消費(fèi)者權(quán)益。具體來說，由工商行政管理機(jī)關(guān)對(duì)其身份、財(cái)產(chǎn)、信用等相關(guān)條件進(jìn)行嚴(yán)格審查；在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)入某具體綜合型購(gòu)物網(wǎng)站時(shí)，應(yīng)由該網(wǎng)站對(duì)它進(jìn)行第二步審查，從源頭上防止以欺詐為目的的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)入經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域；其次，建立責(zé)任保證金制度。責(zé)任保證金可以由網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者對(duì)商家按照銷售比例提取，建立專項(xiàng)的責(zé)任保證金基金，再由政府部門進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。如果出現(xiàn)消費(fèi)者遭受侵權(quán)的問題，就可以利用責(zé)任保證金先行賠付，再由政府部門出面和商家交涉，使消費(fèi)者放心，維護(hù)消費(fèi)者的交易安全；再次，設(shè)立專門的網(wǎng)絡(luò)交易管理機(jī)構(gòu)。成立更為專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)，制定具體的工作職責(zé)、工作范圍等工作制度，培養(yǎng)專門的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員，以便對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物進(jìn)行更為專業(yè)、完善的管理和監(jiān)督。

（四）建立支持消費(fèi)者維權(quán)的體系。應(yīng)該建立特別的訴訟制度和仲裁制度，由于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益是一種分散的、弱小的權(quán)益，需要對(duì)其建立特別的訴訟制度進(jìn)行司法保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)交易中，大多數(shù)是小額交易，在合同履行出現(xiàn)問題后，消費(fèi)者往往選擇放棄維權(quán)，因此有效的小額訴訟程序的設(shè)立對(duì)于方便公民小額糾紛，特別是保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者利益有著重要意義，我國(guó)可以借鑒臺(tái)灣地區(qū)的小額訴訟程序。這不僅能夠解決網(wǎng)絡(luò)糾紛中訴訟管轄權(quán)的問題，也能夠輕松解決消費(fèi)者跨地域、標(biāo)的小、案情簡(jiǎn)單的多種糾紛。還應(yīng)該建立消費(fèi)者援助制度，消費(fèi)者援助制度實(shí)施后，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行政機(jī)構(gòu)可以向法院，要求給予違法者以民事處罰并賠償受害者的損失，也可以支持消費(fèi)者，追究侵權(quán)者的民事責(zé)任，法庭也可以對(duì)特殊消費(fèi)者實(shí)行訴訟費(fèi)用救濟(jì)制度，體現(xiàn)在司法程序中保護(hù)弱者的原則。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)支付的方法范文

關(guān)鍵詞：第三方支付；支付寶；現(xiàn)狀；問題及對(duì)策

中圖分類號(hào)：F74 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2015）11-0169-03

隨著電子商務(wù)的發(fā)展不斷提高，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)是電子商務(wù)的一個(gè)不可或缺的部分。支付寶作為其中的典型代表，市場(chǎng)需求越來越旺盛。支付寶的在線支付減少了交易成本和時(shí)間，提高了效率，使買賣更加自由方便直接，消費(fèi)模式更加民主，同時(shí)也改變了銀行的支付處理方式，拓寬其中間業(yè)務(wù)，增加了收入。在支付寶帶來快捷方便的同時(shí)，我們也必須認(rèn)識(shí)到支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的環(huán)境中仍存在著許多問題，這需要進(jìn)一步改善。所以準(zhǔn)確剖析和研究支付寶網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)存的問題，并針對(duì)性的提出對(duì)策，對(duì)于促進(jìn)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展具有重要意義。

一、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀

近年來，網(wǎng)上移動(dòng)支付逐漸成為新潮，支付寶作為第三方支付為買賣交易雙方提供擔(dān)保，也愈發(fā)得到消費(fèi)者的支持，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）支付寶用戶規(guī)模大，粘性高

2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)“獨(dú)立”出來，至今已成為支付市場(chǎng)的主力軍。如今支付寶已然走過了10個(gè)年頭，積累了一定的網(wǎng)民用戶，其數(shù)量規(guī)模非常之大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2012年12月，支付寶用戶已經(jīng)突破了8億人，這在一定程度上成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費(fèi)變化的鏡子。根據(jù)支付寶方面公布的數(shù)字，從2004年到現(xiàn)今，我國(guó)網(wǎng)民10年網(wǎng)絡(luò)總支出數(shù)是423億筆。用戶規(guī)?？焖贁U(kuò)張的同時(shí)，支付寶用戶黏性高也讓人羨慕。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表示，75%的用戶表示支付寶會(huì)成為他們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)先選擇。2015年上半年近一半的支付寶用戶在淘寶以外的網(wǎng)站購(gòu)買商品，如果該網(wǎng)站支持支付寶，近80%的用戶表示他們?cè)敢庵Ц秾氈Ц?。調(diào)查還顯示，在近一半嘗試了新的購(gòu)物網(wǎng)站的用戶中，近80%的用戶表示會(huì)關(guān)注新增的網(wǎng)站能否進(jìn)行支付寶支付。而這些用戶對(duì)支付寶支持最終也會(huì)對(duì)購(gòu)買產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

（二）支付寶開拓創(chuàng)新能力強(qiáng)

支付寶自成立以來，總體而言發(fā)展得十分順利，幾乎每一年都有新功能或新產(chǎn)品的推出。在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，支付寶的老大地位也開始穩(wěn)固，特別是不僅有支付功能、還能具有相對(duì)高收益的理財(cái)功能的余額寶的閃亮登場(chǎng)讓其在最近兩年內(nèi)被越來越多的用戶所熟知而大紅大紫。

首先余額寶里的貨幣基金引起了大量用戶的關(guān)注，因?yàn)槠渲Ц斗绞椒浅：?jiǎn)便，通過網(wǎng)上或手機(jī)操作即可。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，其銷售業(yè)績(jī)非?？捎^，短短一星期就25億多。支付寶賬戶中的資金不僅可以獲取貨幣基金帶來的收益來使資本增值，還可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬。根據(jù)支付寶給支付寶錢包的定位，未來的個(gè)人理財(cái)便是替換人人手中的實(shí)體錢包。支付寶錢包除了花錢，還能省錢，還能賺錢。特別是支付寶錢包將賺錢作為其核心主旨，這可能會(huì)在未來成為一種新潮。從2008年開始，支付寶又在二十多個(gè)城市增加了水電煤的繳費(fèi)，更加人性化。另外支付寶在2011年推出了代替付款功能和付費(fèi)電視功能。代付功能的出現(xiàn)給未開通網(wǎng)銀或支付寶中無余額的用戶帶來了便利；電視淘寶商城的出現(xiàn)創(chuàng)造了市民購(gòu)物的新方式?，F(xiàn)今，支付寶錢包這一應(yīng)用程序的出現(xiàn)無疑給廣大用戶帶來了便利，使人人都需要它。故支付寶將未來最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手視為真正的錢包，將它的應(yīng)用創(chuàng)新能力展現(xiàn)得淋漓盡致。

（三）支付寶品牌知名度高

支付寶錢包的推出很好地順應(yīng)了移動(dòng)客戶端發(fā)展的趨勢(shì)，手機(jī)支付、手機(jī)銀行和其他功能都十分完備。顯然，支付寶錢包已能自力更生且變?yōu)榱艘粋€(gè)獨(dú)特的品牌，相信將來定會(huì)是支付寶挖金的武器。近幾年的“雙11”活動(dòng)中，支付寶的交易結(jié)果讓人嘆為觀止。在2014年“雙11”活動(dòng)中，支付寶的總交易額達(dá)到571億，同比增長(zhǎng)58%，為阿里巴巴把支付寶錢包作為獨(dú)立品牌奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)支付寶的品牌宣傳片以“支付寶，知托付”為主旨、真實(shí)的故事為基礎(chǔ)陸續(xù)上線，用淳樸和鮮明的敘事手法覺醒了都市人淡漠的內(nèi)心，而且也通過鄭棒棒、啤酒哥、“鑰匙阿姨”的故事顯示出了支付寶的品牌核心思想。如今觀眾的自發(fā)流傳使支付寶的品牌信譽(yù)已得到社會(huì)的認(rèn)可，這正是最能打動(dòng)人心的流傳形式，因此這種影片的流轉(zhuǎn)也將象征著“支付寶”，從而提升了支付寶的品牌知名度。

（四）支付寶獲得阿里巴巴集團(tuán)資源支持

支付寶公司曾表示，阿里巴巴在未來幾年會(huì)不斷向支付寶投入50億元資金，為國(guó)內(nèi)電子商務(wù)創(chuàng)造更完備的支付服務(wù)。阿里巴巴將投資重心轉(zhuǎn)移到人才、技術(shù)、配置的擴(kuò)展和升級(jí)，特別是要吸引并提拔大量專業(yè)人士，使用戶體驗(yàn)得到改善，并迎合更普遍的社會(huì)需求。根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)的計(jì)劃，當(dāng)下最成功的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)不僅擔(dān)當(dāng)?shù)氖蔷€上支付領(lǐng)域的責(zé)任，還包括社會(huì)公共服務(wù)的范疇，使其成為刺激消費(fèi)的中流砥柱。當(dāng)支付寶首先帶頭出現(xiàn)在淘寶上時(shí)，支付寶CEO彭蕾表示這種交易模式會(huì)解決互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的信任和支付問題，支付寶誕生的目的就是來解決交易中買賣雙方的信用問題。當(dāng)然阿里集團(tuán)的大量投資亦是為了創(chuàng)建更完備的誠(chéng)信體制，服務(wù)全社會(huì)。

二、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付存在的主要問題

盡管支付寶網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展迅速，被許多用戶所接受和認(rèn)可，但是我們必須清楚意識(shí)到支付寶作為第三方支付仍然存在著一些問題，主要反映在以下幾個(gè)方面。

（一）支付寶存在第三方網(wǎng)上支付中介的風(fēng)險(xiǎn)

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

在線支付的風(fēng)險(xiǎn)控制是由電腦程序落實(shí)的， 因此網(wǎng)絡(luò)支付是否安全是線上支付需要解決的重要問題。盡管目前支付寶網(wǎng)絡(luò)支付有安全系統(tǒng)和安全技術(shù)的保障， 支撐著支付寶的平穩(wěn)運(yùn)行， 但大體來說仍有不少用戶擔(dān)憂其支付安全問題。這種風(fēng)險(xiǎn)源于計(jì)算機(jī)內(nèi)部，如磁盤破損等內(nèi)部因素， 也有來自黑客的入侵、電腦病毒等外部因素。網(wǎng)絡(luò)支付虛擬化的交易特點(diǎn)使廣大用戶對(duì)其安全產(chǎn)生了懷疑，所以支付寶應(yīng)該要把安全性擺在首位，沒有安全的保證，其他一切就無從談起。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)

詐騙犯罪是其一。由于網(wǎng)絡(luò)交易并非實(shí)名制，而且還具有隱蔽性，第三方網(wǎng)絡(luò)支付為詐騙者進(jìn)行虛假交易提供了比較便利的操作平臺(tái)。一些用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付流程并不熟悉于是這些詐騙犯利用他們的弱點(diǎn)來騙取錢財(cái)。盜卡惡意付款是其二。如今多數(shù)銀行不再允許銀行卡直接網(wǎng)絡(luò)操作，用戶需通過實(shí)名認(rèn)證申請(qǐng)的方法才能開通網(wǎng)銀，但多數(shù)情況下，用戶實(shí)際操作時(shí)只需銀行卡號(hào)和密碼即可。所以在沒有充分的信息支撐的情況下，提防盜卡者在網(wǎng)上惡意付款，對(duì)于支付寶廠家來講，建立風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)無疑雪上加霜。

（二）網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)不健全

網(wǎng)絡(luò)支付涉及的法律非常多，但現(xiàn)階段而言我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的立法相對(duì)落后，并無專門的法律來調(diào)整網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系。許多法律都只應(yīng)用于線下的金融服務(wù)業(yè)，還不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，對(duì)解決網(wǎng)絡(luò)糾紛問題比較的困難。支付寶擁有大批量的資金，一定程度上有銀行的特征，但卻不受有關(guān)銀行法律的管制，常常使消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到充分保障。而對(duì)于如何界定交易雙方的責(zé)任也缺乏規(guī)范。所以法律法規(guī)的不健全也制約著支付寶的發(fā)展。

（三）新興勢(shì)力崛起，與支付寶之間競(jìng)爭(zhēng)加劇

盡管支付寶在第三方支付領(lǐng)域的交易規(guī)模穩(wěn)居第一，但隨著支付行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶正受到財(cái)付通、微信支付、天翼付等其他支付手段的威脅。此外許多運(yùn)營(yíng)商也紛紛開始做起了移動(dòng)支付，這些雖使支付手段多樣化了，但也加劇了競(jìng)爭(zhēng)。例如財(cái)付通的應(yīng)運(yùn)而生，它的服務(wù)范圍較支付寶來說更為廣泛，且與拍拍網(wǎng)、騰訊的QQ都有著良好的合作，交易額僅次于支付寶。微信支付的出現(xiàn)無疑讓支付寶再次感受到了巨大的壓力，阿里與騰訊的移動(dòng)支付大戰(zhàn)就此展開。而在2014年秋季新上線的Apple Pay似乎有占據(jù)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付的趨勢(shì)。這些新興的網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付無疑給支付寶行業(yè)造成了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（四）銀行與支付寶支付形成競(jìng)爭(zhēng)

以支付寶為代表的第三方支付公司，其力量不容小覷。而銀聯(lián)幾乎壟斷了線下的交易支付，還有擴(kuò)張到線上的動(dòng)機(jī)。這使銀聯(lián)和以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付的競(jìng)爭(zhēng)愈加尖銳化。一方面支付寶擠兌了銀行中間業(yè)務(wù)，為結(jié)算、收付業(yè)務(wù)提供了較低的價(jià)格；支付寶支付替代了銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，分流了一部分銀行客戶；支付寶支付分流了銀行存款，一定程度上擺脫了銀行系統(tǒng)，且完備了一定的吸入資金的能力。當(dāng)然銀行也不甘示弱，四大銀行紛紛封殺余額寶。2014年3月，四大銀行紛紛將支付寶快捷支付的上限下調(diào)為5 000至1萬元。這一舉措給了支付寶一個(gè)下馬威，令馬云防不勝防。可見銀行與支付寶的競(jìng)爭(zhēng)是十分激烈的。

（五）社會(huì)誠(chéng)信體系不健全，存在用戶不信任和隱私安全問題

網(wǎng)絡(luò)交易的真實(shí)度不容易覺察，所以交易雙方和支付平臺(tái)的誠(chéng)信度決定了支付環(huán)節(jié)能否完成。第三方支付是想打造一個(gè)安全信任的交易平臺(tái)，通過這個(gè)平臺(tái)，對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行約束規(guī)范，其誕生的目的在于解決互聯(lián)網(wǎng)中人與人之間的誠(chéng)信問題。而現(xiàn)在第三方支付缺乏信用評(píng)估體系和網(wǎng)站信用，資金的安全性得不到用戶的信任；同時(shí)網(wǎng)上交易還會(huì)輸入一些個(gè)人信息，用戶又存在著隱私安全泄露問題，消費(fèi)者權(quán)益缺乏保護(hù)。因而我國(guó)不健全的誠(chéng)信體系和不完善的市場(chǎng)環(huán)境制約著支付寶行業(yè)的發(fā)展。

三、促進(jìn)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的對(duì)策

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速運(yùn)營(yíng)，支付寶成為了現(xiàn)今社會(huì)生活的中流砥柱。為解決支付寶發(fā)展過程中存在的問題，各部門應(yīng)該共同管理，具體對(duì)策如下。

（一）將網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)降低到最小

降低支付風(fēng)險(xiǎn)有利于擴(kuò)大用戶規(guī)模，促使消費(fèi)模式更加民主、陽光、透明，使整個(gè)支付寶行業(yè)能健康發(fā)展，利于資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移更靈活。

1.提高網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性

第三方支付平臺(tái)要繼續(xù)加大對(duì)人力和財(cái)力的投入，保證網(wǎng)上安全交易需提高網(wǎng)絡(luò)安全交易的技術(shù)措施。如在2015年5月27日傍晚，多地出現(xiàn)支付寶“宕機(jī)”現(xiàn)象，無法支付交易是由于某地的光纖被挖斷引起。所以在解決此類事故上，要提前做好應(yīng)急備案，在軟硬件上要提高第三方支付平臺(tái)的安全性和支付系統(tǒng)的抗干擾系數(shù)。此外，用戶還可以開通手機(jī)動(dòng)態(tài)口令服務(wù)等來加強(qiáng)支付寶賬戶安全系數(shù)。

2.加強(qiáng)監(jiān)督管理，擴(kuò)大監(jiān)控范圍

第三方支付常常會(huì)成為某些違法交易的途徑之一，因此采取強(qiáng)有力的措施來控制資金的流向、建立風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、將其納入洗錢監(jiān)控范圍很有必要。建立保證支付信用進(jìn)入市場(chǎng)程度許可機(jī)制。適當(dāng)提升市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善支付寶資金質(zhì)量問題以降低風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控監(jiān)管當(dāng)局務(wù)必明白自己的職責(zé)。維護(hù)金融穩(wěn)定是中央銀行的職責(zé)之一，所以網(wǎng)絡(luò)第三方支付的監(jiān)管應(yīng)由央行負(fù)責(zé)。建立電子身份認(rèn)證制度來確保網(wǎng)上交易主體身份的真實(shí)性。因此，為了保證網(wǎng)絡(luò)支付安全，擴(kuò)大數(shù)字證書使用范圍勢(shì)在必行，從立法上明確設(shè)定電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的積極責(zé)任，向廣大民眾提供真正可信的數(shù)字證書從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）進(jìn)一步建立和完善法律法規(guī)，明確法律地位

網(wǎng)絡(luò)第三方交易其本質(zhì)還是支付結(jié)算的性質(zhì)，因此仍適用于傳統(tǒng)支付結(jié)算法律。即使第三方支付平臺(tái)聲稱自己是代收代付的中介，試圖回避有關(guān)的法律桎梏，但事實(shí)上他們經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)都是銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù)，有更為精密的內(nèi)部支付機(jī)制，更應(yīng)該關(guān)注其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)法律政府部門應(yīng)予積極指導(dǎo)，可微加修正線下法律，使其融入現(xiàn)行的法律體系中。對(duì)于無法調(diào)整、修改的法律可尋求制定新法律的方式來解決。因此要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管的立法，明確法律地位。

（三）完善支付寶支付平臺(tái)

支付寶在線支付核心是“簡(jiǎn)單、安全、快速”，要繼續(xù)完善市場(chǎng)信任機(jī)制，以科技創(chuàng)新打造網(wǎng)絡(luò)支付信任深得民心、體系更加健全的第三方支付平臺(tái)，將“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心理念。不光從產(chǎn)品上保障用戶在線交易的安全性，還應(yīng)讓用戶彼此建立起網(wǎng)上支付的信任。此外，支付寶要強(qiáng)化自身獨(dú)特的品牌理念，走溫情路線，實(shí)現(xiàn)服務(wù)多元化；在面對(duì)多樣化支付手段的情況下，支付寶要將支付品牌個(gè)性化和人性化，增強(qiáng)用戶的體驗(yàn)，以滿足廣大用戶的需求。

（四）支付寶要將與銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系

支付寶要尋找大型銀行合作，首選可以邀約國(guó)有銀行入股。當(dāng)前支付寶和銀行的合作，是基于銀行收取中間費(fèi)用或支付寶以一定數(shù)量的存款承諾為合作條件。但這種合作還是表層關(guān)系，只有由表及里，二者才能雙贏。支付寶應(yīng)該還要和銀行合作加強(qiáng)資金安全，合作反洗錢，合作資金沉淀問題一起解決金融市場(chǎng)問題。

（五）建立高效的社會(huì)信用體系

要加強(qiáng)支付寶網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展，需完備高效的社會(huì)信用機(jī)制。該機(jī)制包括的誠(chéng)信種類繁多。當(dāng)前，需要健全數(shù)據(jù)庫和個(gè)人資信檔案的建設(shè)，不單包含私人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個(gè)人支付話費(fèi)、水、電、燃?xì)獾裙彩聵I(yè)費(fèi)用的信息，建立與整合企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)施資信評(píng)估制度，建立懲罰制度，通過立法來警示一些信用缺失的行為。

四、結(jié)語

綜上所述，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付擁有著用戶規(guī)模大、創(chuàng)新能力強(qiáng)、支付方便快捷等眾多優(yōu)勢(shì)，但是我們也不能忽視其作為網(wǎng)上支付中介所存在的風(fēng)險(xiǎn)，相信通過完善法律法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管等一系列舉措，逐漸完善支付寶支付平臺(tái)的安全性，有利于促進(jìn)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的可持續(xù)發(fā)展，從而促進(jìn)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，更好的服務(wù)于大眾。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：網(wǎng)絡(luò)支付的方法范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；安全問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-8122（2017）06-0018-02

隨著電子商務(wù)的不斷升溫，其安全性問題已引起各界人士和普通群眾的熱切關(guān)注，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心近幾年的調(diào)查表明，人們?cè)絹碓疥P(guān)心電子商務(wù)的支付安全。更有數(shù)據(jù)顯示，與一般傳統(tǒng)模式的公司比起來，涉及電子商務(wù)的公司網(wǎng)站更容易遭到“黑客”的惡意襲擊，這極大地威脅了網(wǎng)上支付的安全性。

一、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，2015年第二季度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的整體交易規(guī)模為3.75萬億元，同比增長(zhǎng)了22.1%，環(huán)比增長(zhǎng)了7.8%。3G、4G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能手機(jī)的成功運(yùn)用及成熟，手機(jī)購(gòu)物變得愈發(fā)便捷，也很大程度上促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展[1]。此外，團(tuán)購(gòu)、O2O、眾籌等模型對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。

作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)新的驅(qū)動(dòng)力，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的影響，從消費(fèi)領(lǐng)域蔓延到生產(chǎn)領(lǐng)域再到服務(wù)領(lǐng)域，真正的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)其深度的整合。近期，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC） 了《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2015年12月，中國(guó)的網(wǎng)購(gòu)用戶規(guī)模已達(dá)4億1300萬，同時(shí)，網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的比例已達(dá)60%。在2015年網(wǎng)購(gòu)用戶新增了5183萬，增長(zhǎng)率為14.3%。中國(guó)的移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到43.9%的增長(zhǎng)率，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的比例從42.4%上升到54.8%[2]。

二、電子商務(wù)支付存在的安全問題

電子商務(wù)支付中存在著許多安全問題，包括網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、信息安全、支付系統(tǒng)協(xié)議和監(jiān)管。

1.網(wǎng)絡(luò)安全問題。網(wǎng)絡(luò)安全問題一般主要涉及下述三個(gè)方面：（1）釣魚平臺(tái)：網(wǎng)絡(luò)釣魚者通過仿冒URL地址或者向網(wǎng)民發(fā)送欺詐性電子郵件或篡改網(wǎng)站來開展活動(dòng)。通常是釣魚者將自己偽裝成知名企業(yè)或銀行，并偽建一個(gè)與真實(shí)原網(wǎng)站相似并有相同產(chǎn)品的網(wǎng)站，受騙用戶往往會(huì)在網(wǎng)頁中輸入登陸用戶名和密碼甚至?xí)孤躲y行卡賬號(hào)、密碼及口令；（2）業(yè)務(wù)拒絕：用戶合法訪問信息或網(wǎng)絡(luò)資源會(huì)被拒絕。攻擊者會(huì)對(duì)操作系統(tǒng)的漏洞進(jìn)行利用，并且對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行非常大數(shù)量的合法或非法、根本不可能成功的訪問請(qǐng)求，或者故意重復(fù)輸錯(cuò)支付密碼，讓系統(tǒng)負(fù)荷過量最后賬戶凍結(jié)，導(dǎo)致系統(tǒng)資源不能被合法用戶使用[3]；（3）網(wǎng)絡(luò)跟蹤：通過對(duì)用戶網(wǎng)站使用痕跡的跟蹤，利用跟蹤監(jiān)測(cè)軟件，監(jiān)測(cè)終端支付過程，用戶的登陸賬號(hào)及密碼有可能被得到，并且個(gè)人財(cái)產(chǎn)將會(huì)被盜取，肆意修改賬戶信息，破壞用戶數(shù)據(jù)，甚至病毒會(huì)被放進(jìn)其中，整個(gè)系統(tǒng)最終將會(huì)癱瘓。

2.系統(tǒng)安全問題。系統(tǒng)安全問題一般主要涉及下述兩個(gè)方面：（1）黑客攻擊：黑客自己編寫程序或者利用系統(tǒng)現(xiàn)有的常用工具、技術(shù)，入侵并攻擊服務(wù)器，達(dá)到破壞系統(tǒng)盜取信息的目的。黑客的攻擊方式一般有網(wǎng)絡(luò)中斷、破解密碼、竊聽等；（2）木馬、病毒入侵：傳統(tǒng)病毒通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行傳播，現(xiàn)在主要通過網(wǎng)絡(luò)造成病毒侵害，在網(wǎng)頁中惡意代碼，用戶在訪問有安全問題的網(wǎng)頁時(shí)即會(huì)被感染。木馬則是黑客的一種攻擊手段，可幫助黑客實(shí)時(shí)掌握上線用戶信息，遠(yuǎn)程監(jiān)視用戶訪問記錄甚至控制計(jì)算機(jī)。將木馬植入在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，且不易被用戶察覺，等待外界的指令，兩者都是黑客編寫的惡意程序。

3.信息安全問題。信息安全問題一般主要涉及下述三個(gè)方面：（1）假冒合法用戶：有一些人利用交易雙方互不相見無法客觀判斷對(duì)方可信程度、難以有效身份驗(yàn)證識(shí)別的漏洞，采取各種不正當(dāng)手段取得合法用戶的身份信息，并將得來資料展示給網(wǎng)絡(luò)安全攔截者使之判定其為合法實(shí)體，然后不法分子冒充合法用戶進(jìn)行活動(dòng)攫取非法利益；（2）信息泄露竊取：信息泄露被主w外的人得到，網(wǎng)絡(luò)攻擊者通過互聯(lián)網(wǎng)等各種介質(zhì)利用非法手段截取交易雙方傳輸?shù)膬?nèi)容數(shù)據(jù)來竊取用戶支付密碼等關(guān)鍵信息，或者是對(duì)信息進(jìn)行參數(shù)分析得出結(jié)果。用戶使用過于簡(jiǎn)單重復(fù)密碼，以及在各門戶網(wǎng)站設(shè)置統(tǒng)一密碼的現(xiàn)象也普遍存在，用強(qiáng)效的破解軟件即可瓦解泄露出去。攻擊者通常非法使用竊取的信息騙取信任再與他人進(jìn)行交易；（3）信息篡改破壞：攻擊者熟知網(wǎng)站結(jié)構(gòu)編寫方式，通過技術(shù)手段惡意破壞程序，刪除、修改傳輸過程中的信息，破壞交易支付過程的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。除了被攻擊之外，也可能由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身問題而導(dǎo)致信息的丟失和錯(cuò)誤。

4.支付系統(tǒng)協(xié)議問題。目前，網(wǎng)上支付協(xié)議SSL（安全套接層協(xié)議）和SET（安全電子交易協(xié)議）更是眾所周知的，是電子商務(wù)交易系統(tǒng)中常用的協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)體系[4]。兩者都具有顯著地優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)本身也帶有缺點(diǎn)。SSL協(xié)議在將客戶賬戶信息傳遞給商戶過程中利用加密手段建立起安全的信息通行渠道，有利于商家驗(yàn)證客戶的身份信息，使用起來相對(duì)SET要便捷，但也只是認(rèn)證服務(wù)器與客戶雙方，并不能向客戶驗(yàn)證商家的合法性，這一協(xié)議不能很好地保護(hù)客戶的利益，阻止不了商家的惡意欺瞞。SET協(xié)議則是對(duì)商家、持卡人和收支方銀行傳送資料的規(guī)范，保護(hù)數(shù)據(jù)在支付過程中更加完整和安全，這點(diǎn)已得到被國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織的認(rèn)可，但是操作復(fù)雜麻煩，不方便生疏者使用。

5.監(jiān)管問題。我國(guó)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)缺乏專門的監(jiān)管。雖然近幾年我國(guó)的合同法和侵權(quán)行為法進(jìn)行了調(diào)整，但消費(fèi)者始終處于劣勢(shì)，難以有效維護(hù)合法權(quán)益。另外電子商務(wù)支付還缺乏監(jiān)管，例如，雙方對(duì)產(chǎn)品的監(jiān)管、稅收監(jiān)管、信用監(jiān)管和信息監(jiān)管，電子合同也是模糊網(wǎng)絡(luò)安全支付的重要問題。

三、解決電子商務(wù)支付安全問題的對(duì)策

電子商務(wù)支付安全的對(duì)策主要是與前文中出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問題、系統(tǒng)安全問題、信息安全問題、支付系統(tǒng)協(xié)議和監(jiān)管問題方面一一對(duì)應(yīng)的。

1.解決網(wǎng)絡(luò)安全問題的對(duì)策。加強(qiáng)預(yù)防病毒，支付安全級(jí)別的上升，將推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)交易速率。而高交易率也會(huì)給病毒入侵提供很大的便利。所以要經(jīng)常對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行，清除計(jì)算機(jī)中的病毒。除了經(jīng)常檢查硬盤外，多采用先進(jìn)技術(shù)，全面封鎖病毒。

加強(qiáng)防火墻技術(shù)，防火墻是保證計(jì)算機(jī)的正常運(yùn)行，是安全運(yùn)行的重要措施之一，它能有效阻止網(wǎng)絡(luò)對(duì)邪惡的攻擊，形成一個(gè)保護(hù)屏障，相當(dāng)于提高通信的門檻，讓未授權(quán)的訪問者不能進(jìn)入，有效的提升了網(wǎng)絡(luò)安全。

2.解決系統(tǒng)安全問題的對(duì)策。加大對(duì)黑客的打擊力度，嚴(yán)厲打擊，加大處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)有黑客攻擊破壞他人利益就嚴(yán)加搜索，一旦逮捕必將嚴(yán)懲不貸。另外，要加強(qiáng)對(duì)青少年的思想道德素質(zhì)教育，在讓他們學(xué)好知識(shí)的同時(shí)，更多的是為社會(huì)做貢獻(xiàn)，而不是為一己之私，危害他人財(cái)產(chǎn)安全。加強(qiáng)殺毒軟件的開發(fā)與利用，最大程度上避免木馬和病毒入侵，對(duì)惡意軟件和程序進(jìn)行封殺。加強(qiáng)對(duì)工作人員的安全意識(shí)教育，如果發(fā)現(xiàn)因工作人員不負(fù)責(zé)任而造成財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)工作人員采取嚴(yán)厲的處罰措施。

3.解決信息安全問題的對(duì)策。中國(guó)的社會(huì)信用體系依舊很不健全，有些人在電子商務(wù)中利用技術(shù)進(jìn)行商務(wù)欺詐，危害到消費(fèi)者和金融行業(yè)的利益，但是難以被發(fā)現(xiàn)仍然逍遙法外。需要加緊建立合理科學(xué)、公正而又具有權(quán)威性的一套完整社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造信息資源交流的共享平臺(tái)，逐漸形成與國(guó)際接軌又符合我國(guó)形勢(shì)的信用體系。若發(fā)現(xiàn)某些人對(duì)電子商務(wù)的安全造成了威脅，便將個(gè)人的不良行為納入其中，可以通過查詢系統(tǒng)得知個(gè)人的信用記錄。這一定程度上能阻止體動(dòng)歪念頭，遏制網(wǎng)上犯罪，對(duì)電子商務(wù)支付安全具有輔助作用。

電子商務(wù)支付的安全離不開每個(gè)人的責(zé)任認(rèn)知。我們不可輕易相信釣魚網(wǎng)站、詐騙分子的糖衣炮彈，改善不良消費(fèi)習(xí)慣，要不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，提升計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的掌握和支付手段熟練程度以及提高電子商務(wù)的安全意識(shí)[5]。我們也應(yīng)具有良好的道德品質(zhì)，即使它只是一小部分，也要堅(jiān)持個(gè)人道德和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)秩序。

4.解決支付系統(tǒng)協(xié)議問題的對(duì)策。由我國(guó)電子商務(wù)支付發(fā)展的現(xiàn)狀，針對(duì)我國(guó)目前在電子商務(wù)在線支付中信用卡的使用不普及，多是借記卡的特殊性，對(duì)PIN數(shù)據(jù)項(xiàng)進(jìn)行擴(kuò)展，為SET協(xié)議在我國(guó)的推廣與使用提供了一個(gè)實(shí)際且可行的方法，增強(qiáng)了SET協(xié)議在我國(guó)的適用性，這在很大程度上減小了其復(fù)雜性，變得更加好操作。另外，提高SSL的安全性能，根據(jù)消費(fèi)者的需要選擇不同安全級(jí)別和復(fù)雜程度，這樣使得安全協(xié)議有著更好的適用性。

5.解決監(jiān)管問題的對(duì)策。政府和企業(yè)間應(yīng)該進(jìn)行合作，一起制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)。如果發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)的采取措施，并且追究負(fù)責(zé)人的責(zé)任，保證電子商務(wù)支付安全。

制定有關(guān)電子支付的法律或者行政法規(guī)，大多數(shù)問題背后的根本問題是監(jiān)管法律層級(jí)太低。由國(guó)務(wù)院制定的電子商務(wù)支付行政法規(guī)、法律或行政法規(guī)，對(duì)電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金的最低金額，這樣就不會(huì)違反公司法的規(guī)定。

降低準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)在虛擬互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，始終是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須考慮到市場(chǎng)的發(fā)展需要和創(chuàng)新[6]。政府應(yīng)由注重事前轉(zhuǎn)為更加的去注重事中和事后的監(jiān)管，這對(duì)長(zhǎng)期重視事前審批、輕視事中事后監(jiān)管的當(dāng)局來講，是新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。但具體實(shí)施情況和此前監(jiān)管部門的監(jiān)管遠(yuǎn)不如事前審批，行政審批通常是幾百次，而事后監(jiān)管的措施也不多，也缺乏經(jīng)驗(yàn)。但是相關(guān)單位必須要將人民的利益放在首位，努力提高自身的監(jiān)管水平。

四、結(jié) 語

盡管文中針對(duì)電子商務(wù)支付安全出現(xiàn)的問題都提出了相應(yīng)的對(duì)策，可是計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的不斷進(jìn)步以及不斷更新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，黑客也在不斷進(jìn)步著，他們更加聰明，發(fā)出的攻擊也更加猛烈和復(fù)雜，電子商務(wù)支付安全還是令人如履薄冰。所以，我們不能只從一方面去考慮問題，我們需要不斷開發(fā)新的技術(shù)的同時(shí)，增強(qiáng)民眾的安全支付意識(shí)，不去破壞他人財(cái)物。另外，電子商務(wù)支付安全的相關(guān)法律也需不斷完善。每個(gè)人都有責(zé)任去保護(hù)好我們的支付環(huán)境，這樣，電子商務(wù)才能更加進(jìn)步，更好地服務(wù)大眾。

參考文獻(xiàn)：

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[4] 高艷麗.淺析移動(dòng)支付安全[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012（6）.

第9篇：網(wǎng)絡(luò)支付的方法范文

計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展為會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的革新帶來了機(jī)遇，尤其是會(huì)計(jì)電算化的出現(xiàn)，使得會(huì)計(jì)工作的效率大大提升，同時(shí)會(huì)計(jì)工作也有了可依托的更為規(guī)范化的手段。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)入到了如火如荼的階段，與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)電算化應(yīng)運(yùn)而生，如何處理好網(wǎng)絡(luò)與會(huì)計(jì)電算化關(guān)系，并充分利用網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下會(huì)計(jì)工作新方法來進(jìn)行會(huì)計(jì)操作，是當(dāng)前國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)行業(yè)迫在眉睫的問題。

二、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下的會(huì)計(jì)電算化

1.網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)電算化

會(huì)計(jì)電算化是指利用計(jì)算機(jī)硬件以及會(huì)計(jì)相關(guān)軟件來進(jìn)行會(huì)計(jì)工作的一種方法，一般在會(huì)計(jì)電算化條件下會(huì)計(jì)信息處理的過程與會(huì)計(jì)工作方式方法都更為的便捷，而且目前為止部分會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)信息的處理已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化。而網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)電算化是指在電子商務(wù)背景下，利用網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息搜集、供應(yīng)商管理以及其他會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的一系列會(huì)計(jì)活動(dòng)，相比于傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)電算化而言，網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)電算化涉及到的內(nèi)容更為廣泛，同時(shí)其方式方法的可選擇空間也更大。

2.網(wǎng)絡(luò)與會(huì)計(jì)電算化關(guān)系

首先，從網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展角度來講，電子商務(wù)是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)時(shí)展的一種必然產(chǎn)物，而會(huì)計(jì)電算化是電子商務(wù)發(fā)展過程中的一種必然手段，因此可以說，會(huì)計(jì)電算化能夠促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的發(fā)展，能夠推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)步；其次，從會(huì)計(jì)電算化角度來講，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下電子商務(wù)的發(fā)展為會(huì)計(jì)電算化的革新提供了契機(jī)，尤其是一些完全依托網(wǎng)絡(luò)為主的電子商務(wù)企業(yè)，通過對(duì)現(xiàn)有會(huì)計(jì)電算化軟件與硬件的不斷應(yīng)用，能夠發(fā)現(xiàn)當(dāng)前會(huì)計(jì)電算化存在的問題，因此有利于會(huì)計(jì)電算化的不斷完善。總而言之，網(wǎng)絡(luò)與會(huì)計(jì)電算化之間的關(guān)系是相輔相成、緊密相依的。

三、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下會(huì)計(jì)工作新方法

1.會(huì)計(jì)結(jié)算方法的變革

在傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)工作當(dāng)中，會(huì)計(jì)結(jié)算方法一般都使用的是現(xiàn)金或者異地匯款的方式來進(jìn)行結(jié)算，而在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)支付手段的不斷發(fā)展為會(huì)計(jì)結(jié)算方法的變革提供了機(jī)遇，現(xiàn)在的會(huì)計(jì)結(jié)算方法除了傳統(tǒng)的現(xiàn)金與匯款方式以外，電子銀行操作、支付寶轉(zhuǎn)賬、微信支付以及面對(duì)面付款等都成為了會(huì)計(jì)結(jié)算常用的方法，尤其是對(duì)于電子商務(wù)企業(yè)來說，幾乎所有的會(huì)計(jì)結(jié)算都是利用支付寶來完成的，這使得在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，會(huì)計(jì)工作中結(jié)算業(yè)務(wù)操作更為便捷。除此之外，傳統(tǒng)會(huì)計(jì)工作對(duì)于結(jié)算憑證的處理是依托傳統(tǒng)的收據(jù)或者匯款憑證，而在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，會(huì)計(jì)結(jié)算憑證都是以電子版本的方式保存的，甚至很多支付軟件就提供了歷史業(yè)務(wù)查詢業(yè)務(wù)，因此根本不需要保存結(jié)算憑證，這又進(jìn)一步減少了會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)的操作步驟，有利于會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)效率的提升。

2.會(huì)計(jì)核算軟件的革新

在傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)電算化業(yè)務(wù)當(dāng)中，會(huì)計(jì)核算軟件主要是處理企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)信息的，而在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)處理的不僅是企業(yè)內(nèi)部的會(huì)計(jì)信息，同時(shí)也包括外部的客戶信息、物流信息以及銀行業(yè)務(wù)信息等等。因此，傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)核算軟件必然無法滿足其需求，這也促使了會(huì)計(jì)核算軟件的革新。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也為會(huì)計(jì)核算軟件的發(fā)展提供了機(jī)遇，現(xiàn)在的會(huì)計(jì)核算軟件品牌比較多，功能上也都參差不齊，因此當(dāng)前的會(huì)計(jì)軟件市場(chǎng)呈現(xiàn)出繁榮的景象。

另外，?W絡(luò)時(shí)代同樣為會(huì)計(jì)其他業(yè)務(wù)的處理方法帶來的更新的機(jī)會(huì)，比如在電子商務(wù)條件下，客戶的交易信息能夠自動(dòng)保存，因此會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的審查依據(jù)查詢更為方便；與此同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，會(huì)計(jì)工作的問責(zé)也更為清晰，企業(yè)可以根據(jù)客戶交易信息與各個(gè)會(huì)計(jì)工作者的實(shí)際操作來明確會(huì)計(jì)問題的根源，進(jìn)而為解決問題提供了有利條件。