移動支付的影響精選(九篇)

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第1篇：移動支付的影響范文

關(guān)鍵詞：移動支付業(yè)務(wù)；銀行卡業(yè)務(wù)；發(fā)展影響；研究

一、移動支付業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)分析

近年來，伴隨著我國科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也隨之加快，手機(jī)的普及率也越來越高，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給人們帶來了極大的便利以及電子計算機(jī)的攜帶不便性，

“手機(jī)銀行”應(yīng)運而生。

1.移動支付業(yè)務(wù)

移動支付(Mobile Payment)：也稱之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動終端設(shè)備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等。

移動支付業(yè)務(wù)是由移動運營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)能夠為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)(或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作)來完成。

2.淺析銀行卡業(yè)務(wù)

伴隨著我國社會經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，銀行的屬性也越來越多，銀行的種類也越來越多，銀行給廣大消費者帶來了很大的福利。銀行卡由銀行發(fā)行，由發(fā)卡市場、收單市場以及銀行卡公司共同組成，此業(yè)務(wù)不利于銀行業(yè)的良好發(fā)展。同時，持有銀行卡的消費者在消費時用銀行卡進(jìn)行付賬，避免消費者在由銀行提現(xiàn)金后在付賬的繁瑣過程，不僅確保了自身的財務(wù)安全，更有效節(jié)省了持卡人的財力以及物力，容易取得廣大消費者的信任。

銀行卡業(yè)務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。銀行卡的不斷普及，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動支付等新型支付方式的興起，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。銀行卡的推廣使用，在催生了各種新型商業(yè)模式的同時，也正在引起傳統(tǒng)商業(yè)模式的深刻變革，促進(jìn)我國相關(guān)產(chǎn)業(yè)的升級。

伴隨中國經(jīng)濟(jì)的快速增長，作為信息技術(shù)和金融服務(wù)有機(jī)融合的銀行卡產(chǎn)業(yè)，正迎來前所未有的大發(fā)展時期，并在促進(jìn)消費、提高經(jīng)濟(jì)透明度、推動產(chǎn)業(yè)升級等方面，對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到越來越重要的作用。

3.移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的聯(lián)系

近年來，我國大力支持扶持移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，且移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是密不可分的，在進(jìn)行“手機(jī)銀行”時，消費者的手機(jī)需與相關(guān)銀行進(jìn)行綁定。并且，從政策環(huán)境上來講，移動支付的監(jiān)管部門涉及到銀監(jiān)會，且由二者在移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展中起著不可忽視的作用；從經(jīng)濟(jì)消費上來講，實行移動支付業(yè)務(wù)可以使消費者得到快速服務(wù)，大大的減輕了銀行卡業(yè)務(wù)的工作負(fù)擔(dān)。然而，移動支付業(yè)務(wù)也對銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，由于我國銀行卡市場仍處于社會初級發(fā)展階段，若實行移動支付業(yè)務(wù)勢必會增強(qiáng)借記卡、工資卡等銀行卡的數(shù)量，將導(dǎo)致活動卡占總卡量的比例偏低，給銀行卡工作人員帶來了很大的工作負(fù)擔(dān)；從技術(shù)環(huán)境上講，我國的移動支付業(yè)務(wù)對銀行業(yè)務(wù)之間的綁定技術(shù)仍不夠完善，切技術(shù)水平低下，操作失誤率較高，不利于移動公司以及銀行企業(yè)的發(fā)展。

對比國外相比之下，我國各家商業(yè)銀行顯然已經(jīng)落后一步，在移動支付領(lǐng)域并未出現(xiàn)其在手機(jī)銀行領(lǐng)域一樣的投入和關(guān)注，大部分銀行還在思索和觀望，特別是在近程支付領(lǐng)域，還未全面地推出銀行獨立主導(dǎo)的支付解決方案。

而國外在商業(yè)銀行移動支付方面比較成熟，尤其是在應(yīng)用環(huán)境方面。相比之后，我國移動支付業(yè)務(wù)有以下發(fā)展亟需解決以下問題：第一移動支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題。日韓主要采取移動運營商主導(dǎo)模式，歐美則主要采取第三方聯(lián)合運營模式。然而，目前我國還沒有形成一個很好的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈模式。第二信用制度問題。用戶在考慮是否使用移動支付業(yè)務(wù)時，首先考慮的是交易的安全性。因此，要普及移動支付，首先，需要金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)用戶風(fēng)險，使用戶能夠放心使用。如美國聯(lián)邦政府在《消費者信用保護(hù)法》有相關(guān)問題的明確規(guī)定。其次，要繼續(xù)推廣手機(jī)實名制，建立手機(jī)用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。第三相關(guān)配套法規(guī)。與國外尤其是發(fā)達(dá)國家相比，我國還缺乏相關(guān)的配套法規(guī)。

二、新環(huán)境下移動支付業(yè)務(wù)對銀行的影響

1.銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大

銀行是與人們的生活息息相關(guān)、必不可少的工具；銀行的發(fā)展是衡量國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)之一；銀行是政府宏觀調(diào)控的重要手段。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的發(fā)展領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，滲透到各個行業(yè)中，尤其在今天發(fā)展迅猛的房地產(chǎn)、建筑等行業(yè)。

2.與移動運營商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的機(jī)會

隨著銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大，人們對銀行業(yè)務(wù)需求種類增多，銀行也在不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)，尋找新的合作關(guān)系。我國手機(jī)民有7億多戶，手機(jī)移動通信也是發(fā)展迅猛，移動運營商和銀行的合作就出現(xiàn)了手機(jī)銀行這一電子銀行，這是銀行發(fā)展的必然趨勢。通過手機(jī)銀行可以實現(xiàn)移動支付服務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、支付賬單等功能，而且還可以為自身預(yù)充手機(jī)話費，大大方便了人們的生活。

3.促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展

由于手機(jī)銀行的移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)的安全隱患需要強(qiáng)大的技術(shù)來支持解決，這就需要不斷提高開發(fā)人員的技術(shù)水平，移動支付關(guān)系到銀行、手機(jī)制造商和移動運營商，但是它們?nèi)绞怯删W(wǎng)絡(luò)作為紐帶聯(lián)系起來的，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成為移動支付的關(guān)鍵。從這個出發(fā)點來說也就促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。

4.加強(qiáng)商業(yè)銀行的國際化

隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的服務(wù)范圍擴(kuò)大至國際，加快全球經(jīng)濟(jì)的一體化。而隨著移動支付電子銀行的發(fā)展，人們在國際國內(nèi)可以很方便地辦理存儲、支付、轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)，這也就促進(jìn)了商業(yè)銀行的國際化，實現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

5.與網(wǎng)絡(luò)平臺相關(guān)聯(lián)，降低實體銀行各方面操作的成本

移動支付電子銀行是離不開網(wǎng)絡(luò)平臺的，其網(wǎng)上操作比起去銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)要方便快捷得多，不僅節(jié)省了去網(wǎng)點所需要花費的時間和精力，而且大大降低了實體銀行員工和設(shè)備等個方面操作的巨額成本，是銀行發(fā)展的趨勢。

三、移動支付的安全策略探討

1.法制法規(guī)方面：完善的法規(guī)制度是移動支付健康發(fā)展的重要保障。移動支付的發(fā)展目前還處于成長階段，其發(fā)展環(huán)境也表現(xiàn)出一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的特征。許多業(yè)務(wù)必須從移動支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、電子貨幣發(fā)行、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面完善相關(guān)法規(guī)

制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保障廣大用戶的合法權(quán)益，為移動支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

2.中央銀行要加強(qiáng)服務(wù)和監(jiān)管。移動支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會直接放大市場上的貨幣流通量，將會對國家的金融政策監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)管理以及中央銀行制定和實施貨幣政策產(chǎn)生影響。因此，中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)，以適應(yīng)移動支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動支付的發(fā)展，加強(qiáng)服務(wù)和對移動支付的監(jiān)管，采取一些措施逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。

3.技術(shù)措施。技術(shù)上我們可以采用WPKI(無線公開密鑰體系)技術(shù)方法，提高移動支付的安全性。WPKI(wirelessPKI)是有限PKI的一種擴(kuò)展，它將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI的安全機(jī)制引入到移動電子商務(wù)中。WPKI采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、證書管理策略、軟件和硬件等技術(shù)，有效地建立了安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。它是通過管理實體間關(guān)系、密鑰和證書來增強(qiáng)電子商務(wù)安全的，與WAP安全標(biāo)準(zhǔn)相比，WPKI所采用的EGG(Elliptic Curve Crytography，橢圓曲線密碼)密碼系統(tǒng)更適合在無線設(shè)備中使用。

4.消費者自身加強(qiáng)安全防范意識。大多數(shù)消費者在移動支付中上當(dāng)受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜受害，因此，運營商不僅要規(guī)范自身問題，消費者更應(yīng)該提高自己的防范意識。

信息時代是一個快節(jié)奏的時代，移動支付較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有隨身、實時、快捷等強(qiáng)大優(yōu)勢在支付行業(yè)將會有很好的發(fā)展前景。隨著法律制度的健全、消費者安全意識的增強(qiáng)以及技術(shù)的提高等，也將很大程度地促進(jìn)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多網(wǎng)絡(luò)支付品牌進(jìn)入移動支付領(lǐng)域，對移動支付造成一定的沖擊。移動支付的發(fā)展需要各參與機(jī)構(gòu)的密切合作，也離不開相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持，相信在各方的共同努力下，我國移動支付產(chǎn)業(yè)將取得更大、更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

【1】劉建忠　繆爾寧：國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與思考【J】，金融電子化，2010，(05)

第2篇：移動支付的影響范文

關(guān)鍵詞:公共服務(wù)外包;政府的邊界;不完全合同;智慧城市

DOI:10.3969/j.issn.1674-7739.2012.06.012

前言

政府選擇將公共服務(wù)的供給在內(nèi)部生產(chǎn)還是外包給市場,這無論在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論上還是在實踐中都是一個長期的熱點問題。政府選擇由內(nèi)部(雇員)還是市場提供公共服務(wù)決定了政府的邊界。那什么是政府的邊界?Coase(1937)創(chuàng)造性地提出市場和企業(yè)的邊界問題,即對企業(yè)而言,一項生產(chǎn)和交易是放在企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行,還是從市場上交易,這決定了企業(yè)和市場的邊界。對于政府而言,一項公共服務(wù)是在政府內(nèi)部(由其職員)生產(chǎn),還是從市場上(向企業(yè))購買,這就決定了政府與市場的邊界。

政府的邊界并不是一成不變的。相對于成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家,我國政府對經(jīng)濟(jì)的參與度一直較大。政府不僅通過內(nèi)部生產(chǎn)各種公共服務(wù),還通過國有企業(yè)直接參與市場活動。近年來,我國各級政府不斷嘗試將公共服務(wù)活動通過各種形式外包出去?？偟膩碇v,市場化是我國政府改革公共服務(wù)供給方式的主流方向。西方國家政府的邊界在20世紀(jì)30年代之前還是比較小的,因為此時公眾對政府所提供的公共服務(wù)的要求也較少。30年代之后,在公眾對公共服務(wù)需求增長的要求下,西方國家普遍擴(kuò)大了政府對經(jīng)濟(jì)活動的參與范圍,不僅宏觀干預(yù)增加,而且在微觀層次上,政府也在不斷增加所提供的公共服務(wù)。但是,至70年代末,隨著政府在公共服務(wù)供給中的低效率和財政危機(jī)的加劇,迫使政府開始大規(guī)模的將公共服務(wù)向市場外包。這又以美國為代表,根據(jù)Savas(2000)的統(tǒng)計,美國至少有200種服務(wù)是由承包商向政府提供的。1987年美國人口超過5000的鎮(zhèn)和人口超過25000人的縣99%實行過合同外包(Warner and Amir,2001)。當(dāng)前, 公共服務(wù)合同外包在全世界已經(jīng)普遍成為政府提供公共服務(wù)的制度化途徑之一。

政府選擇內(nèi)部生產(chǎn)還是將公共服務(wù)合同外包,取決于政府在向公眾提供公共服務(wù)過程中的多個維度上目標(biāo)的權(quán)衡,這些目標(biāo)包括成本的節(jié)約、公共服務(wù)的質(zhì)量、服務(wù)的均等化等。這些不同維度上的目標(biāo)因其所具有的合同(可締約程度的)屬性不同,其所能夠被實現(xiàn)的難易程度是不同的,從而也影響到政府選擇是否將公共服務(wù)合同外包的交易成本。而上述合同屬性則在一定程度上深刻依賴于能夠衡量上述目標(biāo)實現(xiàn)程度的信息的性質(zhì)——是不可被第三方證實的“軟信息”還是能夠被第三方證實的“硬信息”。而現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展無疑會影響到上述信息的性質(zhì)。例如,電子郵件或者傳真的應(yīng)用不僅提高了信息溝通的效率,而且也使得信息(相對于電話或面對面溝通)變得更能夠被第三方,比如法院所采信。

以新一代移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等為代表的信息技術(shù)更廣泛和更深入的應(yīng)用,使得公共服務(wù)過程中的一些過去難以被證實的“軟信息”變成可以被證實的“硬信息”,這就使得過去難以執(zhí)行的“不完全”的合同條款變得更加“完全”或可執(zhí)行,而信息的綜合搜集和智能處理也會降低政府選擇公共服務(wù)外包時可能遇到的多部門或多企業(yè)以及多個交織服務(wù)之間協(xié)調(diào)的成本。這些都將改變到政府對公共服務(wù)供給方式的選擇,并影響到政府與市場的邊界。

一、市場失靈與政府失靈

在主流的經(jīng)濟(jì)學(xué)中,政府在經(jīng)濟(jì)中的作用,除了作為市場經(jīng)濟(jì)“守夜人”的角色外,就是在當(dāng)“市場失靈”的情況下,替代市場成為直接參與資源配置的一種方式。在眾多市場失靈的情況中,公共品的供給通常被認(rèn)為政府最有理由作為生產(chǎn)者代替市場而直接參與資源配置的情形之一。就經(jīng)濟(jì)學(xué)中的概念而言,本文所論述的公共服務(wù)更接近于被經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書定義為“既無排他性又無競爭性”的公共物品,如國防、警察、監(jiān)獄等。當(dāng)然,政府通常所提供的公共服務(wù)并非僅僅包括公共品,那些具有較強(qiáng)外部性或政府具有較強(qiáng)的實現(xiàn)公共利益或自身利益的服務(wù)也往往由政府供給,例如,消防、基礎(chǔ)教育、垃圾處理、公共衛(wèi)生、公共交通運輸、公共電視臺等。

雖然在市場失靈的情況下,由政府來充當(dāng)公共服務(wù)的供給者無疑是理由充分的,但是,是否由政府自身來生產(chǎn)公共服務(wù)卻是值得商榷的,因為政府像市場一樣也可能“失靈”。這主要體現(xiàn)在政府在生產(chǎn)公共服務(wù)過程中的成本高昂,效率低下等。在出現(xiàn)“政府失靈”的情況下,該如何選擇公共服務(wù)的供給呢?事實上,政府供給公共服務(wù)方式的選擇是多樣性的,既可以選擇由政府雇員直接生產(chǎn)公共服務(wù),也可以選擇向市場中的私人企業(yè)購買,而政府在公共服務(wù)供給方式上的選擇決定了政府和市場的邊界。

二、公共服務(wù)供給方式的變化及其理論爭議

對于公共服務(wù)的供給,政府在選擇內(nèi)部生產(chǎn)還是向市場購買的方式上并不是一成不變的。即使是在20世紀(jì)70年代末出現(xiàn)世界范圍內(nèi)的公共服務(wù)外包浪潮之后,公共服務(wù)外包發(fā)展的趨勢也并非直線型。國際市縣管理協(xié)會對美國地方政府合同外包發(fā)展的長期追蹤調(diào)查(ICMA,1982,1992,1997,2002,2007)顯示,1992年與2007年美國地方政府的完全合同外包在所有公共服務(wù)提供中的比例僅為28%和30%,而2002年僅為18%;1982、1992、2002、2007年由公共部門直接提供的服務(wù)分別為59%、54%、59%和52%。而自我國改革開放以來,在政府公共服務(wù)市場化的趨勢中,部分公共服務(wù)行業(yè)的供給方式也曾出現(xiàn)過市場化后又被重新改為政府供給的情況。例如在北京、十堰等地,公交服務(wù)在經(jīng)歷了民營化過程之后,又回歸政府提供的情況(句華,2010)。

與現(xiàn)實中的政府在選擇公共服務(wù)供給方式上的不斷變化情況對應(yīng)的是,政府選擇內(nèi)部供給還是向市場外包,在理論上也引起了相當(dāng)大的爭論。政府外包的倡導(dǎo)者認(rèn)為,私人供給者相對公共雇員而言,能以較低的成本提供公共服務(wù)(Savas 1982,1987,Logan 1990)。而反對政府外包的人則強(qiáng)調(diào),盡管私人供給成本較低,但私人所提供的公共服務(wù)相對于公共雇員而言質(zhì)量較低(AFSCME 1985,Schichor 1995)。

那么,政府選擇公共服務(wù)供給方式的依據(jù)是什么呢?經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于公共服務(wù)市場化的早期研究著重于強(qiáng)調(diào)競爭的作用。關(guān)于競爭能夠促進(jìn)效率提高觀點在主流微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中已然得到充分論證,這里自不必多言。然而,現(xiàn)實中,競爭在提高公共服務(wù)供給效率上的作用卻往往很有限。而就理論而言,讓政府所有的幾個企業(yè)相互競爭來提供公共產(chǎn)品,或者幾個管理團(tuán)隊相互競爭來經(jīng)營一家政府企業(yè)從而提升競爭程度都是可能的。這無法體現(xiàn)將公共服務(wù)向私人企業(yè)外包后的變化。而且很多公共服務(wù)行業(yè)存在著一定程度的壟斷,即使是較容易引入競爭的行業(yè),公共服務(wù)的生產(chǎn)往往也需要作長期的關(guān)系專用性投資,這就要求政府與承包企業(yè)締結(jié)長期合同,而這也意味著,政府與作為公共服務(wù)承包方的企業(yè)之間的關(guān)系在締約后會發(fā)生“根本性轉(zhuǎn)變”(fundamental transformation)(Willianmson 1985),即從一個競爭性的關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)殡p邊壟斷的關(guān)系。那么在這種情況下,引入競爭對于改進(jìn)公共服務(wù)供給的效率將會大打折扣。

三、公共服務(wù)供給模式多樣性的根源在于合同的不完全性

如果不是競爭方面的因素,那么決定政府對公共服務(wù)供給方式的根本原因又是什么呢?在較多反對公共服務(wù)外包的觀點中,一個較為普遍的觀點認(rèn)為,公共服務(wù)外包往往會導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量的下降,因為私人企業(yè)往往比政府部門有更為強(qiáng)烈的降低成本的愿望,而成本削減通常對質(zhì)量是有負(fù)面影響的。那么為什么私人企業(yè)與政府部門在成本削減和提高質(zhì)量上的表現(xiàn)存在差異呢?在沒有引入合同不完全的思想之前,這一點是難以解釋的。因為,如果關(guān)于公共服務(wù)的生產(chǎn)可以訂立一份在成本和質(zhì)量等多個維度上囊括各種可能情形的完全合同,那么,政府同其內(nèi)部的雇員所訂立的激勵合同與同私人企業(yè)所訂立的購買服務(wù)的合同將沒有本質(zhì)上的區(qū)別。

Hart,Shleifer and Vishny(1997)給我們提供了一個非常有用的分析視角。他們認(rèn)為,成本和質(zhì)量兩方面的創(chuàng)新在事前都是不能被寫入合同的。雖然不管是政府雇員還是私人簽約者都可以將其時間、精力或財力投資于服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)或成本的削減上。但是,對于這兩種類型創(chuàng)新的執(zhí)行需要資產(chǎn)所有者(在政府內(nèi)部供給的情況下所有者是政府;在外包的情況下,所有者是私人企業(yè))的批準(zhǔn)。如果供應(yīng)者是政府雇員,執(zhí)行改進(jìn)就需要政府的同意,因為政府保留資產(chǎn)的剩余控制權(quán)。其結(jié)果是,雇員只能得到質(zhì)量改進(jìn)或成本削減產(chǎn)生的部分收益。相反,如果供應(yīng)者是一個私人簽約者,他擁有資產(chǎn)的剩余控制權(quán),因此削減成本不需要得到政府的同意;同時,如果他想要改進(jìn)質(zhì)量以獲取更高的價格,則需要與政府進(jìn)行談判,因為政府是該服務(wù)的購買者。其結(jié)果是,相對于政府雇員,私人簽約者從事質(zhì)量改進(jìn)和成本降低的動機(jī)通常更強(qiáng)。但是,私人簽約者進(jìn)行成本削減的動力通常過于強(qiáng)烈,進(jìn)而會忽視成本降低對質(zhì)量產(chǎn)生的負(fù)面影響?？偟膩碚f,成本削減對質(zhì)量產(chǎn)生的負(fù)面影響越大,內(nèi)部供給的優(yōu)勢就越大。內(nèi)部供給的效率還要視政府雇員的激勵強(qiáng)度,以及政府進(jìn)行質(zhì)量創(chuàng)新的重要性而定。

四、合同的不完全性取決于信息的“硬度”

Hart等(1997)在給出政府與市場邊界的一種較合理解釋的同時,其重要貢獻(xiàn)在于將不完全合同理論的分析方法引入到分析公共服務(wù)供給方式和政府邊界的問題上來。政府在公共服務(wù)質(zhì)量和成本上的控制之難,根本原因在于合同的不完全,即:由于外部和締約人自身的原因,現(xiàn)實中的合同往往存在難以囊括未來各種可能的不確定情況的條款,或者即使條款詳細(xì)、全面,但是到事后出現(xiàn)糾紛之時,這些合同條款也難以執(zhí)行。

在眾多導(dǎo)致合同不完全的因素中,信息難以被第三方證實,可以被認(rèn)為是最為關(guān)鍵的因素。因為,一旦能夠準(zhǔn)確反映締約方行為(比如是否在降低成本和提高質(zhì)量上付出努力)的關(guān)鍵信息可以被證實,那么,締約雙方總能夠簽訂一份能夠事后被執(zhí)行的完全合同。而在完全合同情況下,政府選擇由內(nèi)部的雇員還是由外部的私人企業(yè)來供給公共服務(wù)就沒有根本性的區(qū)別了,因為在這兩種情況下政府都能夠得到相同的結(jié)果,其結(jié)果早在合同簽訂時就已經(jīng)被完全規(guī)定好了。即使存在多個維度上的沖突——比如成本和質(zhì)量,政府也總是可以根據(jù)自己的目標(biāo)函數(shù)找到生產(chǎn)者在成本削減和質(zhì)量提升方面的一個最優(yōu)努力水平。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,能夠被第三方所證實的信息通常被稱作是“硬信息”,而不能夠被第三方所證實的信息通常被稱作是“軟信息”。就影響合同的執(zhí)行效率來看,合同中關(guān)鍵信息的“硬度”——被第三方可證實的程度,對于選擇公共服務(wù)內(nèi)部供給或外包給私人供給的政府而言,其影響是一樣的,這取決于公共服務(wù)自身的性質(zhì)。

五、信息的“硬度”影響不同公共服務(wù)供給方式的效率

關(guān)于信息的第三方可證實性對于公共服務(wù)供給的影響還可以通過之前受到熱議的一則新聞看出: 2012年5月份北京公布了公廁管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),規(guī)定公廁里蒼蠅不得超過2只。事實上,這樣的標(biāo)準(zhǔn)并非特例,南昌市對公廁的管理標(biāo)準(zhǔn)是“公廁內(nèi)蒼蠅不多于3只”。雖然將蒼蠅的數(shù)量寫進(jìn)起到合同作用的公共服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)中看上去有些滑稽,但卻是政府管理部門的無奈選擇,因為相對于其他的反映公廁衛(wèi)生質(zhì)量的指標(biāo)信息,蒼蠅的數(shù)量還算“硬度”較高的。

因此,公共服務(wù)供給合同的執(zhí)行效率與在合同中選擇哪些信息來反映政府關(guān)心的多個維度上的目標(biāo)有關(guān)。一方面,關(guān)于公共服務(wù)的評價的維度本身就具有多樣性,除了之前提到的成本和質(zhì)量方面外,還包括公共服務(wù)供給的公平性。另一方面,反映公共服務(wù)供給的各個維度的信息也較為復(fù)雜。比如,就質(zhì)量方面而言,其本身也可能存在多個維度的評價,而且公共服務(wù)的質(zhì)量本身具有很大的主觀性,例如,我們以公眾的滿意度作為質(zhì)量評價標(biāo)準(zhǔn),那么如何找到能夠體現(xiàn)公眾滿意度的有“硬度”的指標(biāo)信息,事實上也是一個難題。

隨著不完全合同理論自身的發(fā)展——不僅研究事前投資激勵的效率問題,而且關(guān)注事后行動的效率問題(蔣士成,2008),我們還會發(fā)現(xiàn),合同的不完全性不只是影響到了上述政府雇員和外部私人承包方在公共服務(wù)的多個維度上的事前投資的努力程度。事實上,因為公共服務(wù)生產(chǎn)者的事后行動往往也是不可證實的“軟信息”,所以政府會面臨一個事后協(xié)調(diào)的問題。比如,一項公共服務(wù)可能不是一個部門或一個企業(yè)的事,它可能涉及到多個政府部門或多個企業(yè),多種公共服務(wù)也可能會出現(xiàn)相互交織,這就出現(xiàn)了要求在它們之間進(jìn)行協(xié)調(diào)的問題。而在不完全合同的條件下,這種協(xié)調(diào)的成本在公共服務(wù)外包的情況下可能非常巨大,因為政府不能像對待自己的雇員一樣命令參與公共服務(wù)外包的私人企業(yè)。考慮到這一點,一些政府也會選擇由內(nèi)部供給公共服務(wù)。

六、“智慧”的城市改變政府的邊界

我們之前的分析邏輯是:公共服務(wù)供給中信息的可證實性會影響公共服務(wù)供給合同的完全性,而合同的不完全是不同的公共服務(wù)供給模式之間存在效率差異的根本原因。所以,信息的可執(zhí)行性——“硬度”——無疑會影響到政府對公共服務(wù)外包的選擇。如果外部信息條件的變化(如信息技術(shù)的發(fā)展)改變了公共服務(wù)供給中多個維度上的信息的“硬度”,那么,這無疑會影響到政府對公共服務(wù)供給方式的選擇,從而影響到政府與市場的邊界。

目前,以新一代移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等為代表的新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用不僅提高了生產(chǎn)效率,而且也在改變著城市的管理方式,使得城市更加智慧。自2008年底IBM提出智慧地球及智慧城市理念以來,國內(nèi)很多城市都推出了智慧城市建設(shè)規(guī)劃。所謂智慧城市,其實質(zhì)是以信息、知識為核心資源,以新一代信息技術(shù)為支撐手段,通過廣泛的信息獲取和全面感知、快速安全的信息傳輸、科學(xué)有效的信息處理,創(chuàng)新城市管理模式,提高城市運行效率,進(jìn)而改善城市公共服務(wù)水平。

城市的智慧化首先就是對城市運行進(jìn)行完整、準(zhǔn)確、及時、量化的信息收集,而大量可以存儲的信息不僅將使公共服務(wù)過程中原來不被觀察到和不能被證實的信息得以“硬化”,而且可以更方便的搜集過去難以得到的信息。比如說,反映公眾對公共服務(wù)滿意度的信息搜集和采集在以往是難以實現(xiàn)的,而新技術(shù)的發(fā)展則會改進(jìn)這一情況,即可以通過利用諸如移動互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備實時采集公眾對某項公共服務(wù)的滿意度信息。

這樣一來,一些過去導(dǎo)致合同不完全的難以被證實的“軟信息”變成可以被證實的“硬信息”,這就使得過去難以執(zhí)行的合同條款變得更加容易執(zhí)行,從而提高了“不完全合同”的“完全性”,從而使得政府——公共服務(wù)的購買者——更容易與公共服務(wù)的提供者締結(jié)可以被執(zhí)行的“激勵合同”。但是,這一變化對于政府是選擇內(nèi)部供給還是將公共服務(wù)外包的影響可能有兩個方面:一方面,如果信息技術(shù)的更廣泛和更深入的應(yīng)用使得政府可能與公共服務(wù)的提供者在公共服務(wù)成本削減方面締結(jié)強(qiáng)激勵合同,而質(zhì)量等其他方面的信息和合同不完全的屬性不變,這對政府的邊界的影響將是使政府更傾向于由政府內(nèi)部提供公共服務(wù)。另一方面,如果信息技術(shù)的應(yīng)用使得政府可能與公共服務(wù)的提供者在公共服務(wù)質(zhì)量方面締結(jié)強(qiáng)激勵合同。而如果在成本方面的信息屬性不變,這對政府的邊界的影響則是使政府更傾向于外包公共服務(wù)。

之前我們還論述到,公共服務(wù)涉及多個政府部門或多個企業(yè),甚至多種公共服務(wù)交織出現(xiàn),會提高政府管理、協(xié)調(diào)公共服務(wù)的難度或成本。這一問題在公共服務(wù)被外包情況下往往尤其突出。對于上述合同的不完全性導(dǎo)致的事后協(xié)調(diào)成本高的問題,城市的信息化和智慧化也會使之得到改善。因為,城市智慧化要求組建政府信息中心,建立市級數(shù)據(jù)庫,改變目前政府各級部門所處的信息孤島的狀況。當(dāng)然,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用,尤其是云計算的發(fā)展使得政府信息中心并不需要將存放于各部門的龐大原始數(shù)據(jù)搬到自己的機(jī)器中,而是使這些數(shù)據(jù)庫保持實時連接,并統(tǒng)一到同一個數(shù)據(jù)平臺上,按照使用目的或主題進(jìn)行分類,以便于查找和調(diào)用,同時也對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和提煉。這樣一來,建立在經(jīng)提煉和整理后的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的多部門數(shù)據(jù)分析和協(xié)調(diào)也成為可能。而在未來,借助于新一代的物聯(lián)網(wǎng)、云計算、決策分析優(yōu)化等智慧技術(shù),通過感知化、物聯(lián)化、智能化的方式,可以將城市中各領(lǐng)域、各子系統(tǒng)之間的關(guān)系更加協(xié)調(diào)地整合起來,使之可以指揮決策、實時反應(yīng)和協(xié)調(diào)運作(鄭立明,2011)。這無疑會使得政府在協(xié)調(diào)多個政府部門或多個企業(yè)、以及多種交織的服務(wù)時變得更為容易,也就是說,能夠降低這類協(xié)調(diào)的成本。而這將促進(jìn)政府更多地選擇外包公共服務(wù)的生產(chǎn),從而改變政府與市場的邊界。

說明:本文獲得國家自然科學(xué)基金項目“企業(yè)研發(fā)外包組織模式與控制權(quán)分配研究:基于創(chuàng)新的交易成本視角”(71002051),華東理工大學(xué)探索研究基金項目“企業(yè)研發(fā)的最優(yōu)組織模式研究:從市場到一體化”的資助。

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[3]鄭立明,關(guān)于建設(shè)智慧城市的戰(zhàn)略思考[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2011(8).

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[11]Shichor David.Punishment for Profit [M].Thousand Oaks: Sage Publications, 1995.

第3篇：移動支付的影響范文

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村建設(shè)；三支一扶；本土化

自黨的十六屆五中全會以來，新農(nóng)村建設(shè)成為全中國的歷史性任務(wù)。農(nóng)村發(fā)展進(jìn)入了新的階段，不僅僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而是社會文明整體的進(jìn)步。而農(nóng)村發(fā)展離不開人才的輸入，政府“三支一扶”計劃的開展有效的為基層建設(shè)吸引了大批高等教育人才。三支一扶計劃開展10年來，不斷的有畢業(yè)生走進(jìn)基層。但是在具體工作層面，高校畢業(yè)生在基層發(fā)揮了哪些作用？如何提高此類人才的地方貢獻(xiàn)？本文結(jié)合作者在東營市親身參與“三支一扶”的工作經(jīng)驗，分析影響高校畢業(yè)生在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮作用的因素。

一、三支一扶計劃背景分析

為了給高校畢業(yè)生在基層單位落實就業(yè)問題提供具體的指導(dǎo)和保障，國家人力資源和社會保障局在2006年頒布關(guān)于“三支一扶”的通知，鼓勵畢業(yè)學(xué)生到基層支教、支農(nóng)、支持醫(yī)療事業(yè)，以及參與扶貧工作。每年招募大約2萬名畢業(yè)生，進(jìn)入基層開展為期兩年的服務(wù)，政府提供生活補(bǔ)貼以及就業(yè)手續(xù)。在服務(wù)期滿后，參與的畢業(yè)生自主擇業(yè)，并享受相關(guān)的就業(yè)優(yōu)惠政策。

多年的實踐工作已經(jīng)證明，開展“三支一扶”計劃，能夠通過人才輸入促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展從縮短城鄉(xiāng)差距；更可以拓寬高校畢業(yè)生的就業(yè)渠道，培養(yǎng)了畢業(yè)生的綜合能力。

但是“三支一扶”計劃開展10多年來，也具體政策落實層面也出現(xiàn)了新的挑戰(zhàn)。例如參與畢業(yè)生目的功利化，自身文化和能力多元化，而三支一扶在執(zhí)行中重招募輕培訓(xùn)等問題，都影響著每一名畢業(yè)生在基層的作用發(fā)揮。

（一）畢業(yè)生在基層社區(qū)工作的作用

結(jié)合作者，作為國家“三支一扶”計劃的參與者，在山東省東營市東營區(qū)東城街道遼河社區(qū)工作經(jīng)驗，分析畢業(yè)生在基層社區(qū)如何發(fā)揮作用，貢獻(xiàn)于新農(nóng)村建設(shè)的歷史任務(wù)。

首先，畢業(yè)生能夠較快的掌握計算機(jī)信息技術(shù)，有效的補(bǔ)充了基層工作中的信息化任務(wù)。計算機(jī)技術(shù)可以有效的促進(jìn)工作效率，但是基層的本地工作人員，往往因為年齡和工作習(xí)慣等原因，而對計算機(jī)使用不熟悉，例如做表、報告、以及制作PPT。但是這幾項工作確實基層社區(qū)在管理計劃生育、黨建、民政救助等日常工作中必須使用的。這時，高校畢業(yè)生可以很快的上手工作，比如熟練的制作報表，編輯報告、通知、海報，制作PPT等，從而提高基層社區(qū)工作效率，減輕領(lǐng)導(dǎo)和同事的工作負(fù)擔(dān)。

其次，高校畢業(yè)生的主動學(xué)習(xí)精神和參與精神，能夠活躍基層工作氛圍。剛剛走出校門的學(xué)生，向一張白紙一樣，對社會充滿好奇和新鮮感，愿意學(xué)習(xí)和參與。因此，基層社區(qū)可以通過引入“三支一扶”高校畢業(yè)生，利用大學(xué)生的活力與工作參與熱情，調(diào)動其他工作人員的工作積極性，活躍辦公室氛圍。

第三，高校畢業(yè)生在信息收集處理上，更具能發(fā)揮工作優(yōu)勢。90后的大學(xué)畢業(yè)生，從小生活在信息化的環(huán)境中，能夠熟練的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)檢索和信息分享。這些工作在新農(nóng)村建設(shè)中，有助于推進(jìn)農(nóng)村信息化發(fā)展，例如農(nóng)村品信息的匯總，市場需求信息的整理，以及發(fā)現(xiàn)先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)等。與外界信息的高度接軌，有助于畢業(yè)生在公共事務(wù)討論中發(fā)揮出更多貢獻(xiàn)，例如提供新鮮的思路或其他地方的做法等。

以上是“三支一扶”高校畢業(yè)生給基層新農(nóng)村建設(shè)的積極貢獻(xiàn)。當(dāng)然，身為畢業(yè)生，難免稚嫩和缺乏經(jīng)驗。這是需要畢業(yè)生自己主動學(xué)習(xí)以及時間的積累。

（二）影響畢業(yè)生在基層工作中發(fā)揮作用的因素分析

如上文所說，雖然“三支一扶”計劃的高校畢業(yè)生在基層新農(nóng)村建設(shè)中的作用整體上值得肯定，但是如何更好的發(fā)揮作用仍然面臨挑戰(zhàn)。結(jié)合作者在在山東省東營市東營區(qū)東城街道遼河社區(qū)工作經(jīng)驗，嘗試分析出以下影響畢業(yè)生發(fā)揮作用的因素。

首先是高校畢業(yè)生進(jìn)入基層后的快速本土化問題。“三支一扶”的畢業(yè)生很多都不是本地人，即使是本地人，也因為一直在校園而不了解基層工作，更不了解農(nóng)村工作。當(dāng)畢業(yè)生不了解農(nóng)村工作時，難免會出現(xiàn)工作使不上勁，或者工作中感到落差，既影響大學(xué)生工作積極性，也妨礙了起才能的發(fā)揮。對此，畢業(yè)生本人和接收單位應(yīng)該一起努力，讓畢業(yè)生在到崗的半年內(nèi)迅速本土化。

對“三支一扶”畢業(yè)生的培訓(xùn)跟蹤工作應(yīng)該落到實處。作為人才引進(jìn)，高校畢業(yè)生在基層工作效果如何，遇到哪些困難，對這些信息的持續(xù)跟蹤才有利于支持畢業(yè)生高質(zhì)量的完成兩年的服務(wù)期。因此，本文建議，首先應(yīng)該加大對“三支一扶”畢業(yè)生的培訓(xùn)，培訓(xùn)包括基層工作內(nèi)容、國家政策認(rèn)知以及工作和溝通技能，幫助畢業(yè)生迅速擺脫學(xué)生氣，建立職業(yè)素養(yǎng)。第二，應(yīng)該由專門的部門對“三支一扶”的畢業(yè)生進(jìn)行定期的跟蹤評估，例如每年度的評估，評估來自其主要領(lǐng)導(dǎo)和群眾代表。評估的目的不僅僅是監(jiān)督和鞭策，更多的是促進(jìn)畢業(yè)生思考和改善工作。而評估記錄，也可以作為“三支一扶”結(jié)束后，享受相關(guān)就業(yè)優(yōu)惠的憑證之一。有了培訓(xùn)和評估體系，對于有突出貢獻(xiàn)的畢業(yè)生，還可以給與名譽(yù)以及就業(yè)優(yōu)惠方面的獎勵。

二、結(jié)論

“三支一扶”計劃執(zhí)行10年來，數(shù)十萬的大學(xué)生進(jìn)入基層，參與到新農(nóng)村建設(shè)的洪流中。該計劃通過引進(jìn)人才，促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)工作的開展，起積極貢獻(xiàn)值得肯定。然而在具體工作層面，本文認(rèn)為應(yīng)該畢業(yè)生和接受單位應(yīng)該共同促進(jìn)引進(jìn)人才本土化，并建立針對“三支一扶”畢業(yè)生的培訓(xùn)和評估體系，才能更有效的發(fā)揮高校畢業(yè)生在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]駱文偉.“三支一扶”計劃大學(xué)生個體障礙因素研究[J].揚州大學(xué)學(xué)報（高教研究版）.2010（04）

第4篇：移動支付的影響范文

在大街上，隨便攔住一個消費者，問她知道的飲料企業(yè)，沒準(zhǔn)她能說出可口可樂、百事可樂、雀巢、達(dá)能、娃哈哈、樂百氏、健力寶、農(nóng)夫山泉……等等一大串；若問她知道哪些廣告公司，運氣好的話，能說出奧美或麥肯錫來，而一般情況，消費者是很難說出一二三來（沒有批評消費者的意識）。

如果按照企業(yè)提供用以市場交換的“等價物”的形態(tài)來劃分的話，大致可把企業(yè)分為兩大類，一類是產(chǎn)品類企業(yè)，如飲料、食品、汽車等，即以生產(chǎn)和交換“有形等價物”為主的企業(yè)，另一類則是服務(wù)類企業(yè)，如廣告、中介、金融等，即以“無形等價物”為主進(jìn)行市場交換的企業(yè)。

綜觀市場風(fēng)云，經(jīng)?！昂麸L(fēng)喚雨”、“扯人眼睛”的企業(yè)，絕大多數(shù)屬于產(chǎn)品類企業(yè)。由于這類企業(yè)在市場營銷中，因為有一種看得見、摸得著的東西（產(chǎn)品），企業(yè)營銷推廣起來，發(fā)揮的空間非常大，一個好的包裝、或一種奇異的規(guī)格，總?cè)菀琢钕M者“感動”，進(jìn)而“大把掏錢”。也許由于國人在幾千年文化的熏陶下，在思維習(xí)慣上，喜歡具體的、實在的東西，對抽象的、概念性的東西，不容易記住。這也就造成了服務(wù)類企業(yè)的無奈，往往很難在位居消費者注意力的“中心”，而大多只能在市場中成為默默無聞之輩。 二、服務(wù)類企業(yè)市場營銷難點分析

在市場影響力方面，服務(wù)類企業(yè)明顯低于產(chǎn)品類企業(yè)，而從企業(yè)發(fā)展客觀情況來看，在“大浪淘沙、適者生存”的市場競爭中，每年被市場洗牌清理出局的，大多數(shù)是服務(wù)類企業(yè)。這一方面反映了服務(wù)類企業(yè)在市場競爭日益激烈的大環(huán)境下，服務(wù)類企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險高，同時也反映出服務(wù)類企業(yè)市場營銷能力偏低的“內(nèi)疾”。改革開放以來，隨著科技的進(jìn)步和信息的全球化來臨，產(chǎn)品類企業(yè)在提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低經(jīng)營成本、提高管理水平這三個企業(yè)競爭制勝的基礎(chǔ)工作方面，有了明顯的進(jìn)步。然而服務(wù)類企業(yè)則不這樣幸運，相比之下，卻面臨更多的“營銷難點”：

1、利益取向：急功近利還是細(xì)水長流？

好的經(jīng)營行為，是良好價值取向的結(jié)果。誠然，企業(yè)的生存和發(fā)展，沒有利潤是空談的。但利潤在哪里，并不是每一個企業(yè)都能清楚認(rèn)識的。由于行業(yè)特殊性，許多服務(wù)類企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，壓力非常大，短期能否贏利決定企業(yè)是否能獲得生存，有時“今天的米在哪里？”成了企業(yè)老板醒來的第一個問題。

但是，作為服務(wù)類企業(yè)來講，它的“產(chǎn)品”生命周期非常短，消費者對服務(wù)的忠誠度比較低，要花很長時間才能建立起來的。然而，在“消費者是上帝”的今天，在你提供的100次服務(wù)中，消費者容易記住的卻是那只有一次的“不滿意經(jīng)歷”。因此，作為服務(wù)類企業(yè)，只有樹立合理的利益取向，把企業(yè)的盈利建立在對顧客的終生服務(wù)上，才能使經(jīng)營的重點，落實在提高消費者忠誠度上，用消費者的重復(fù)消費行為，保證企業(yè)的長期利潤來源。正所謂“放長線釣大魚”，而任何急功近利的短視經(jīng)營行為，則很難帶來長期的顧客。

2、宣傳取向：空洞抽象和賣點清晰的矛盾

從消費者的消費心理來分析，消費者只對自己感興趣的東西產(chǎn)生購買欲望。因此，企業(yè)的許多宣傳，只為贏得消費者對自己的注意和興趣。而在信息充斥每個角落的今天，信息要易被消費者記住，信息的差異化就顯得更為重要。

產(chǎn)品類企業(yè)在樹立產(chǎn)品差異化營銷方面，有許多資源可以發(fā)揮，如基于有形的產(chǎn)品，就可以從它的包裝、材料、顏色、形狀、口感、香型、手感等諸多角度進(jìn)行闡述。而服務(wù)類企業(yè)則顯得先天不足，她所提供的東西，均是空洞、抽象的?！胺?wù)好”、“態(tài)度好”等宣傳口號，哪怕說上百遍，消費者還是難有清晰的印象，企業(yè)難以向市場輸出清晰的賣點。

3、市場擴(kuò)張：需求多樣性和市場統(tǒng)一的矛盾

任何一類企業(yè)要獲得發(fā)展，都希望通過市場的擴(kuò)張來提升市場份額，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模。產(chǎn)品類企業(yè)在市場擴(kuò)張中，其企業(yè)文化、價值觀等，很容易通過有形的產(chǎn)品作為載體進(jìn)行傳播。而服務(wù)類企業(yè)在市場擴(kuò)張中，由于消費者對服務(wù)的需求，因人而異，因心情而異，具有很大的差異性，市場很難統(tǒng)一。多樣化的市場消費心理，大大阻礙了服務(wù)類企業(yè)擴(kuò)張的步伐。 三、從移動和聯(lián)通之爭，看服務(wù)類企業(yè)的營銷策略方向

總的來講，服務(wù)類企業(yè)市場營銷的難度，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于產(chǎn)品類企業(yè)。然而，服務(wù)類企業(yè)中，也不乏優(yōu)勢企業(yè)，如中國移動和中國聯(lián)通。通過近幾年的發(fā)展，中國目前已經(jīng)成為世界通信大國，中國移動的用戶已經(jīng)超過英國電信巨人沃達(dá)豐，位居世界第一。排除國家的政策扶持、中國人口基數(shù)大等因素，中國移動和中國聯(lián)通較高的市場營銷能力，也是推動中國移動通信市場前進(jìn)的主要原因。外因是條件，內(nèi)因是根本，結(jié)合中國移動和中國聯(lián)通的市場表現(xiàn)，分析其成功之處，為服務(wù)類企業(yè)的市場營銷提供策略性的建議。

1、橫向：轉(zhuǎn)換和依附策略

轉(zhuǎn)換和依附策略，即指在無形服務(wù)的市場營銷中，盡量把服務(wù)和它的使用載體緊密結(jié)合起來，把無形之爭，轉(zhuǎn)化為豐富多彩的有形之爭，降低推廣的難度。從2002年至今的中國移動通信市場的競爭之中，可以看到轉(zhuǎn)換和依附策略在中國聯(lián)通產(chǎn)品營銷推廣中的良好運用。電信營銷，實質(zhì)上是服務(wù)的營銷，和它的使用載體——手機(jī)的營銷相比，顯然缺乏少了許多“熱鬧”。即使去年聯(lián)通把大個子姚明請來做“新時空”的代言人，而大眾對“新時空”的品牌印象仍很模糊?！靶聲r空”雖然借助姚明提高了知名度，但臨門一腳的銷售顯然依靠姚明是不行的。如何刺激老百姓的購買欲望？于是，聯(lián)通推出了“存單作擔(dān)保，免費拿手機(jī)”、“打電話，得手機(jī)”的活動，把服務(wù)的營銷依附在漂亮的CDMA手機(jī)上，讓無形的服務(wù)營銷插上了有形的翅膀，在發(fā)展新用戶、完成全年700萬用戶的目標(biāo)方面，立下了汗馬功勞。

移動也看到了把服務(wù)依附在手機(jī)上進(jìn)行推廣的重要性，于是近期推出了“話費立即送，酷機(jī)任你選”的活動，把服務(wù)同15款手機(jī)緊密聯(lián)系在一起，減少了消費者信息接受和篩選的過程。其實，同樣的策略，還可以在其它服務(wù)類企業(yè)的宣傳推廣中找到痕跡。廣告咨詢業(yè)的服務(wù)，更具有“無形”的特點。如何讓社會、客戶認(rèn)可自己的服務(wù)，是廣告咨詢業(yè)生存的關(guān)鍵。如何將無形的服務(wù)有形化？于是，奧美有了《奧美的觀點》、麥肯錫有了《麥肯錫的方法》，而葉茂中也有了《廣告人手記》。中國人非常崇拜著書立作的人或企業(yè)，至于書最終賣了多少沒人去統(tǒng)計，但企業(yè)借助“書本”達(dá)到了推銷自己，樹立良好專業(yè)形象的目的。

當(dāng)然，在轉(zhuǎn)換和依附策略中，企業(yè)應(yīng)把握好兩個原則，一是轉(zhuǎn)換和依附的產(chǎn)品，應(yīng)與企業(yè)提供的服務(wù)有十分密切、直接的關(guān)聯(lián)性，最好是消費者使用服務(wù)的第一載體。其次，轉(zhuǎn)換和依附的產(chǎn)品，在市場上應(yīng)是消費者關(guān)注的熱點產(chǎn)品，否則，再大的廣告宣傳，也很難拉動銷售。

2、縱向：整合價值鏈策略

整合價值鏈策略，即指服務(wù)類企業(yè)在市場營銷中，把無形的服務(wù)同上下游價值鏈企業(yè)有形產(chǎn)品的銷售，整合在一起，降低推廣的難度。從移動和聯(lián)通的市場營銷來看，聯(lián)通CDMA在整合手機(jī)制造商——移動通信運營商——終端渠道商的產(chǎn)業(yè)價值鏈上，已經(jīng)取得比較好的效果。聯(lián)通CDMA在去年剛開始推廣時，可以用“出師不利”來概括。去年聯(lián)通CDMA剛開始的銷售，主要是賣卡放號，坐等客戶上門，時間過半，而用戶數(shù)才100萬，與全年700萬的任務(wù)相差甚遠(yuǎn)。下半年開始，聯(lián)通立即采取了同上游手機(jī)制造商合作，定制生產(chǎn)大批手機(jī)，以降低成本；同時把下游社會零售渠道拉了進(jìn)來，共擔(dān)風(fēng)險，共享利益，極大的調(diào)動了價值鏈上下游企業(yè)的積極性。如上海聯(lián)通同永樂家電進(jìn)行合作，永樂家電以包銷的方式，幫助聯(lián)通發(fā)展了大批顧客，而同時，聯(lián)通給予的優(yōu)惠政策，極大的調(diào)動了消費者的購買熱情，使永樂家電坐上了上海手機(jī)零售業(yè)的頭把交椅，形成了一個“多贏”的局面。

在縱向上調(diào)整自己的營銷策略，要求服務(wù)類企業(yè)必須認(rèn)識到自己作為核心領(lǐng)導(dǎo)對整個價值鏈的重要性。從日韓移動通信的發(fā)展經(jīng)驗來看，日韓的移動通信運營商在整合價值鏈利益，制定統(tǒng)一游戲規(guī)則等方面，承擔(dān)了大量的投入和銜接工作，對促進(jìn)本國移動通信業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮了重要的作用。相比而言，移動作為通信市場的“大哥”，目前還主要依賴自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢進(jìn)行市場擴(kuò)張，而在營銷創(chuàng)新方面，反而不如“小弟”聯(lián)通積極。試想，隨著聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)覆蓋的完善，當(dāng)兩者的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢不存在時，消費者，特別是高端消費者，還會像現(xiàn)在這樣忠誠于中國移動嗎？

3、內(nèi)部：留住顧客策略

留住顧客策略，主要指通過積極的財務(wù)激勵政策，長時間的讓顧客使用和接受企業(yè)的服務(wù)，培養(yǎng)顧客對企業(yè)的依賴感，從而留住顧客。一直以來，留住顧客是服務(wù)類企業(yè)最為關(guān)心的營銷課題。誰都知道，留住了顧客，就留住了企業(yè)的將來。相對于產(chǎn)品類企業(yè)來講，服務(wù)類企業(yè)的消費者忠誠度是最經(jīng)不起“考驗”的。

雖然目前中國移動通信市場的競爭還不夠“自由”，但通過對中國移動和中國聯(lián)通的市場手法分析，其中不乏市場營銷的亮點之作?；谀壳皬?qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和用戶優(yōu)勢，中國移動在去年推出了“積分獎勵計劃”，即根據(jù)消費者的話費，進(jìn)行積分反饋。不同積分給予價值不等的優(yōu)惠待遇。一般情況，在網(wǎng)時間越長，積分就越多，優(yōu)惠就越多，這給消費者增加了連續(xù)使用中國移動服務(wù)的信心。雖然這個活動看視簡單，但作為移動通信市場的領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)來運做，活動的意義和影響力度，自然不一般。對于中國移動來講，“積分計劃”是一件花錢少、便于執(zhí)行和推廣的活動。

第5篇：移動支付的影響范文

[關(guān)鍵詞] 馬來酸曲美布?。灰嫔苿?；糖尿病性腹瀉；胃腸動力學(xué)

[中圖分類號] R587.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1672-4062（2016）10（a）-0039-02

糖尿病腹瀉是常見的并發(fā)癥之一，腹瀉進(jìn)一步加重了代謝紊亂，對患者的生活質(zhì)量造成了嚴(yán)重的影響，目前認(rèn)為糖尿病并發(fā)自主神經(jīng)病變引起的胃腸動力以及胃腸激素改變是引起糖尿病性腹瀉的重要原因[1]，需要應(yīng)用藥物調(diào)節(jié)腸道菌群以及調(diào)節(jié)激素水平的變化，在該次研究中我們聯(lián)合應(yīng)用了馬來酸曲美布汀及益生菌制劑雙歧桿菌四聯(lián)活菌對此類患者進(jìn)行治療，取得了良好的效果，現(xiàn)報道如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料

選取該院于2013年1月―2015年1月間收治的90例糖尿病性腹瀉患者。就診時空腹血糖為10.1～18.9 mmol/L，其均表現(xiàn)出了腹瀉癥狀，主要為慢性、頑固性腹瀉，5～10次/d，多為稀便，在夜間及進(jìn)餐后感腹瀉，大便常規(guī)檢查未見膿血，OB試驗陰性，大便培養(yǎng)未見菌群生長，未發(fā)現(xiàn)蟲卵，采用數(shù)字隨機(jī)分組方法將90例患者隨機(jī)分為觀察組以及對照組，每組45例，其中觀察組中男31例，女14例，年齡41～86歲，平均（54.6±3.4）歲，糖尿病病程6個月～20年，平均（12.1±2.3）年，腹瀉病程4個月～7年，平均（3.6±0.8）年，對照組中男29例，女16例，年齡40～87歲，平均（53.7±2.7）歲，糖尿病病程5個月～19年，平均（11.4±3.8）年，腹瀉病程4個月～6年，平均（3.3±0.6）年，兩組患者在年齡、性別、糖尿病以及腹瀉病程方面比較差異無統(tǒng)計學(xué)意義（P

1.2 治療方法

兩組患者均采用口服降糖藥物或注射胰島素的方法對血糖進(jìn)行控制，以空腹血糖

1.3 觀察指標(biāo)

比較兩組的治療效果，根據(jù)參考文獻(xiàn)，將療效分為顯效、有效和無效。顯效：腹痛、腹瀉癥狀消失，大便性狀恢復(fù)正常；有效：治療后腹痛、腹瀉癥狀明顯好轉(zhuǎn)，排便次數(shù)為1～2次/d，大便性狀基本正常；無效：治療后腹痛、腹瀉癥狀無明顯改善或加重，大便次數(shù)仍>5次/d。比較兩組治療前后的胃腸激素水平，檢測方法：分別采集各組患者的空腹靜脈血5 mL，應(yīng)用肝素抗凝，將血漿予以常規(guī)分離，應(yīng)用放射免疫分析方法檢測血漿胃動素（MTL）、胃泌素（GAS）、生長抑素（SS）指標(biāo)變化。

1.4 統(tǒng)計方法

采用SPSS 19.0的統(tǒng)計軟件進(jìn)行統(tǒng)計分析。計量資料數(shù)據(jù)以均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（x±s）形式表示，應(yīng)用studentt檢驗，計數(shù)資料采用相對數(shù)表示，采用pearson χ2檢驗。

2 結(jié)果

2.1 兩組療效比較

經(jīng)過2個月的治療后，觀察組的總有效率為91.11%（41/45），對照組為68.89%（31/45），組間比較差異有統(tǒng)計學(xué)意義（χ2=6.914，P

2.2 兩組治療前后的胃腸激素水平比較

治療前兩組SS、MTL、GAS水平比較無明顯差異，治療后SS水平均較治療前明顯升高，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P

3 討論

不論是1型或2型糖尿病患者中均有50%以上的人群伴有胃腸代謝功能紊亂，該疾病與糖尿病周圍自主神經(jīng)病變、平滑肌變性以及高血糖狀態(tài)對胃腸功能起到抑制劑糖尿病引起的胃腸激素失調(diào)有一定關(guān)聯(lián)[2]，糖尿病性腹瀉患者腸道中的雙歧桿菌、擬桿菌以及乳桿菌等優(yōu)勢菌群的含量顯著降低[3]，同時血漿胃動素是一類與腹瀉之間有著緊密聯(lián)系的胃腸道激素，其分泌水平受到了迷走神經(jīng)的影響，隨著糖尿病患病時間的延長累及自主神經(jīng)時，血漿胃動素表達(dá)水平顯著升高，從而損傷胃腸道自主功能，誘發(fā)糖尿病性腹瀉[4]。

目前對于糖尿病性腹瀉尚缺乏標(biāo)準(zhǔn)的治療方式，多采取控制血糖、止瀉、營養(yǎng)神經(jīng)、益生菌制劑聯(lián)合應(yīng)用的綜合治療方式，也有應(yīng)用生長抑素物質(zhì)使胃腸道收功能增強(qiáng)，胃動素分泌抑制，有效緩解腹瀉癥狀。馬來酸曲美布汀屬于一類而外周阿片類受體激動劑，對全消化道的運動功能發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，使得細(xì)胞膜上K+例子通道出現(xiàn)去極化作用，有效提高了平滑肌細(xì)胞的興奮性，也能夠阻斷鈣離子通道中Ca2+離子的內(nèi)流，松弛平滑肌，選擇性調(diào)節(jié)去甲腎上腺素以及乙酰膽堿的釋放，所以能夠發(fā)揮興奮劑抑制的雙向調(diào)節(jié)功能，恢復(fù)正常的胃腸動力。通研究證實馬來酸曲美布汀能夠有效改善腸易激綜合征患者的腹痛、腹瀉癥狀[5]，但是其應(yīng)用于糖尿病性腹瀉患者尚未有報道。糖尿病患者的胃腸蠕動緩慢，腸腔中菌群失調(diào)導(dǎo)致腸道中微生態(tài)紊亂，引起腹瀉。益生菌制劑雙歧桿菌四聯(lián)活菌能夠補(bǔ)充人體中的正常菌群，促進(jìn)腸道蠕動，調(diào)節(jié)菌群失衡，激發(fā)了機(jī)體中的免疫力[6]，有效促進(jìn)營養(yǎng)物質(zhì)的消化及吸收。通過該次研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，觀察組應(yīng)用馬來酸曲美布汀聯(lián)合雙歧桿菌四聯(lián)活菌治療后的有效率達(dá)到了91.11%（41/45），明顯高于對照組的68.89%，治療后兩組的血漿SS水平均較治療前顯著升高，MTL以及GAS水平顯著下降，但觀察組的改善水平較對照組更為明顯，提示馬來酸曲美布汀聯(lián)合益生菌制劑治療更能夠調(diào)節(jié)胃腸激素水平，抑制胃腸道平滑肌的興奮性，有效延緩胃腸排空狀態(tài)，緩解糖尿病患者的腹瀉癥狀。

綜上所述，馬來酸曲美布汀聯(lián)合益生菌制劑治療糖尿病性腹瀉可以明顯降低血漿胃動素水平，提高療效，值得臨床推廣和應(yīng)用。

[參考文獻(xiàn)]

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第6篇：移動支付的影響范文

關(guān)鍵詞：冠心病；骨橋蛋白；血管緊張素轉(zhuǎn)換酶抑制劑；醛固酮受體拮抗劑；冠狀動脈介入治療

冠心病是一種常見的臨床疾病，其發(fā)病與多種因素有關(guān)。骨橋蛋白是一種分泌型的糖基化磷蛋白，在細(xì)胞外基質(zhì)損傷、修復(fù)中具有重要的功能[1]。研究表明，OPN在心肌梗死后通過調(diào)節(jié)細(xì)胞外基質(zhì)來促進(jìn)纖維化和損傷心肌的修復(fù)[2]。在動脈粥樣硬化病變部位和缺血、損傷心肌中，OPN呈高表達(dá)。而腎素-血管緊張素醛固酮系統(tǒng)參與了上述過程[3]。

目前，支架置入術(shù)在經(jīng)皮冠狀動脈介入治療（PCI）冠心病患者中超過了90%，已成為臨床治療冠心病的重要手段之一。但支架內(nèi)再狹窄發(fā)生率仍然很高，尤其是冠狀動脈復(fù)雜病變及合并糖尿病等并發(fā)癥者更易發(fā)生。因此，支架內(nèi)再狹窄依然是PCI治療所面臨的最大挑戰(zhàn)。本研究在接受PCI的冠心病患者中檢測血漿OPN的表達(dá)，觀察術(shù)后OPN的變化及ACEI和醛固酮阻滯劑對PCI術(shù)后OPN的影響。

1 資料與方法

1.1一般資料 選2011年1月～12月我院經(jīng)冠狀動脈造影證實為冠心病并接受PCI治療的住院患者100例（男59例，女41例），平均年齡（59.3±8.9）歲。選同期冠脈造影顯示冠狀動脈狹窄

1.2方法 100例接受PCI治療的患者隨機(jī)分為常規(guī)治療組、福新普利組、依普利酮組、聯(lián)合用藥組（每組25例）。常規(guī)治療組予抗凝、抗血小板、調(diào)脂、降壓、降糖、改善心肌缺血等治療；福新普利組給予福新普利（10mg/d，1次/d）；依普利酮組給予依普利酮（10mg/d，1次/d）；聯(lián)合組給予福新普利5mg/d+依普利酮5mg/d（1次/d）。藥物治療自PCI術(shù)后第1d開始，持續(xù)14d。

1.3標(biāo)本處理 入院當(dāng)天、術(shù)后3d和14d早晨抽取空腹靜脈血5ml，置于10ml肝素抗凝管，以3000r/min離心10min，取上清液血漿分裝于EP管，置于-70℃保存以備檢測。

1.4血漿 OPN測定：采用酶聯(lián)免疫吸附法（ELISA）測定血漿OPN水平。試劑盒由美國Assay Dsign，Inc公司提供，具體操作嚴(yán)格按說明書。

1.5統(tǒng)計學(xué)分析 計數(shù)資料用百分比表示，計量資料符合正態(tài)分布用（x±s）表示，采用SPSS13.0軟件進(jìn)行統(tǒng)計學(xué)處理。計數(shù)資料用χ2檢驗進(jìn)行分析，P

2 結(jié)果

2.1基本資料 各組患者入院時均詳細(xì)記錄一般資料，包括性別、年齡、身高、體重、吸煙史、血壓、血糖、總膽固醇、置入支架數(shù)與裸支架比例等情況。四組患者在上述指標(biāo)上均無統(tǒng)計學(xué)意義（P>0.05）。

2.2PCI術(shù)后血漿OPN水平 各組患者術(shù)前血漿OPN水平無統(tǒng)計學(xué)意義（P>0.05），且對照組術(shù)前、術(shù)后3d和14d OPN水平無明顯變化（P>0.05）。PCI術(shù)后，各組血漿OPN呈時間依賴性升高，與對照組同時間點比較有顯著差異（P

3 討論

PCI術(shù)后再狹窄是冠心病患者PCI治療術(shù)的最主要并發(fā)癥，也一直是心血管病領(lǐng)域研究的熱點和難點。有研究顯示，OPN可能參與PCI術(shù)后再狹窄的病理生理學(xué)過程。

OPN因介導(dǎo)骨組織細(xì)胞與骨基質(zhì)的連接、參與骨基質(zhì)礦化和重吸收過程而得名，是細(xì)胞外基質(zhì)中一種重要的功能性蛋白[4]。OPN介導(dǎo)多種生理功能，對單核細(xì)胞具有粘附和趨化作用， 促進(jìn)單核細(xì)胞分化成巨噬細(xì)胞，它可以促進(jìn)平滑肌細(xì)胞的粘附、增殖、遷移，誘導(dǎo)炎癥因子表達(dá)[5]。心血管系統(tǒng)中，一系列參與動脈粥樣硬化和血管成形術(shù)后再狹窄的活性因子，如堿性成纖維生長因子、轉(zhuǎn)化生長因子-β、血小板衍生因子、血管緊張素Ⅱ、表皮細(xì)胞生長因子、醛固酮等，均能刺激血管內(nèi)皮細(xì)胞和平滑肌細(xì)胞表達(dá)OPN。高血壓、心力衰竭和心肌梗死等疾病的病理發(fā)展過程中，OPN能促進(jìn)心肌纖維化和心臟肥大，且在容量或壓力負(fù)荷過重及心肌損傷后的調(diào)節(jié)和心肌梗死后心肌重構(gòu)中起到重要作用[6]。研究發(fā)現(xiàn)，正常情況下，動脈壁中層的血管平滑肌細(xì)胞呈收縮表型，無增殖和遷移能力。在多種刺激因素作用下，VSMC可由收縮表型轉(zhuǎn)變?yōu)楹铣杀硇?，并從中膜遷移至內(nèi)膜進(jìn)行大量增殖，導(dǎo)致再狹窄。研究顯示，OPN的表達(dá)決定了VSMC的表型，差異顯示技術(shù)證明OPN是VSMC表型轉(zhuǎn)化的標(biāo)志基因。

本研究結(jié)果提示，PCI術(shù)后血液OPN含量增加，可能參與PCI術(shù)后血管再狹窄，而ACEI和醛固酮受體拮抗劑能明顯抑制PCI誘導(dǎo)的OPN表達(dá)增加，且聯(lián)合用藥效果更佳。因此，我們認(rèn)為聯(lián)合應(yīng)用ACEI和醛固酮受體拮抗劑可作為今后預(yù)防PCI術(shù)后血管再狹窄的治療措施之一。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：移動支付的影響范文

相比日韓歐美等移動支付相對普及的地區(qū)，我國的移動支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動支付將會融入人們的生活，哪些因素影響消費者選擇使用移動支付是一個值得研究的問題。

關(guān)鍵詞：

移動支付；感知價值；模型

中圖分類號：

F49

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）04-0177-01

1 移動支付現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)電子商務(wù)比較，移動電子商務(wù)在2007年已經(jīng)被納入了中國“國家電子商務(wù)十”核心示范項目中。除此之外，2009年1月，中國工信部分別給中國聯(lián)通、中國移動、中國電信發(fā)放了3G牌照；2013年12月，中國工信部分別給中國移動、中國聯(lián)通、中國電信發(fā)放了4G牌照。這些使得移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，預(yù)示著移動支付在良好發(fā)展前景。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的消息，截至2012年12月，中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付的用戶已經(jīng)達(dá)到2.21億，占據(jù)8.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶的40%，但使用移動支付的用戶數(shù)只有0.57億，占移動互聯(lián)網(wǎng)用戶4.89億用戶的10%。移動支付作為一種新興的支付方式，已經(jīng)吸引了全世界范圍內(nèi)越來越多的目光。但是，相比日韓歐美等移動支付相對普及的地區(qū)，我國的移動支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。

在研究移動支付采納行為中的研究有一部分了，大多數(shù)模型都是應(yīng)用了TAM理論和和UTAUT理論?；诩夹g(shù)接受模型的研究中，主要有施華康（2006）對移動支付采納實證研究、鄧朝華（2009）分析我國手機(jī)用戶采納移動銀行服務(wù)的態(tài)度和行為意向的影響因素，楊水清（2011）的基于跨渠道的消費者移動支付采納研究；在UTAUT模型的研究中，主要有陳華平（2006）、曹媛媛等（2009）的關(guān)于移動支付使用者使用意向與使用行為的實證研究。而在當(dāng)前的研究中，學(xué)者大多重點從技術(shù)感知的角度去解釋在移動環(huán)境下用戶采納行為，如感知易用性、感知有用性、感知移動性等。但在行為科學(xué)和心理學(xué)的研究里面就被認(rèn)為，消費者的心理和創(chuàng)新意識和社會影響因素對用戶采納行為也具有重要的影響。

2 概念模型

2.1 感知價值與采納意愿的關(guān)系假設(shè)

感知價值是個體在自己認(rèn)知基礎(chǔ)上對某個選擇的總體評估，基于這種評估，個體選擇其行為。移動支付中用戶的感知價值是指移動支付用戶基于其所得與損失的綜合感知對移動支付效用所做的總體評價。感知利得表示能夠滿足用戶的某種需求、便利等，而感知利失則可以包括如經(jīng)濟(jì)成本、各種風(fēng)險等。鄭稱德（2012）的感知價值和個人特質(zhì)對用戶移動購物采納意圖的影響研究，楊永清等（2012）的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中都得出感知價值對用戶采納有正向作用。因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H1：用戶感知價值顯著影響用戶的采納意愿。

2.2 感知有用性與感知價值的關(guān)系假設(shè)

移動支付是對貨幣形式進(jìn)行一次變革。移動支付是對用戶可以快速的完成支付活動，使得用戶免去了攜帶現(xiàn)金、銀行卡的不便、同時可以減少用戶因為支付所需排隊等候的時間，實現(xiàn)資源更加有效率的分配和利用。因此，移動支付快速、高效的功能能增強(qiáng)用戶對移動支付的感知價值。感知有用性是TAM中核心的變量之一，對用戶感知價值有著重要的影響；Kim&Chan（2005）對移動互聯(lián)網(wǎng)的研究中發(fā)現(xiàn)感知有用性顯著正向影響感知價值。

因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H2：感知有用性會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.3 感知易用性與感知價值的關(guān)系假設(shè)

感知易用性也是TAM的一個變量，感知易用性一般指用戶在某項系統(tǒng)的早期認(rèn)為使用它容易程度，如果用戶覺得某系統(tǒng)很容易使用，則可增加用戶的使用意愿。Blomqvist K.The Role（2008）、楊永清等（2012）的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中提出易用性正向影響用戶感知價值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H3：感知易用性會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.4 社會影響與感知價值的關(guān)系假設(shè)

Ravald（1996）提出了顧客價值不僅包括核心產(chǎn)品和附加服務(wù)，維持關(guān)系而做出的努力也應(yīng)該屬于顧客價值，因為，企業(yè)可以發(fā)展良好的顧客關(guān)系創(chuàng)造價值。Kloter（1996）認(rèn)為社會影響是感知價值的一部分；陳華平（2006）、曹媛媛（2009）、楊永清（2012）等對移動支付的研究中都表明社會影響正向影響感知價值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H4：社會影響會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.5 感知成本與感知價值的關(guān)系假設(shè)

Zeithaml（l998）&Lee（l999）指出感知成本是感知利失。在用戶對移動支付進(jìn)行價值評估的時候，考慮成本是必不可少，包括了一切為使用移動支付而所需要的費用。金皓瑜、王全勝（2002）發(fā)現(xiàn)感知成本通過感知價值顯著影響虛擬灰色市場消費者的購買意愿。楊永清（2012）發(fā)現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)下感知成本對感知價值有負(fù)向影響。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H5：感知成本會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。

2.6 感知風(fēng)險與感知價值

Wood&Scheer（1996）認(rèn)為感知風(fēng)險是為獲得某產(chǎn)品所必須付出的成本之一；Broydrick（1998）發(fā)現(xiàn)如果降低風(fēng)險能夠使得顧客的感知價值提升；Agarwal（2001）在其實證研究中證明了感知風(fēng)險與感知價值的關(guān)系，顧客感受到的感知風(fēng)險越小，其感知價值會有相應(yīng)提高。楊永清（2012）的研究也證明感知風(fēng)險對感知價值有負(fù)向作用。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H6：感知風(fēng)險對移動支付的感知價值有負(fù)面影響。

2.7 個體創(chuàng)新的關(guān)系假設(shè)

根據(jù)IDT理論，由于用戶個人接受創(chuàng)新意愿的程度不同，所以采納創(chuàng)新的時間和積極性不同，按照這個把用戶分為創(chuàng)新者、早期采納者、早期大眾、晚期大眾和落伍者。創(chuàng)新意識是指消費者個人對創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)的使用采納意愿。在對創(chuàng)新意識的研究中認(rèn)為其對行為意向的影響方面有兩部分：一部分認(rèn)為用戶的創(chuàng)新意識會直接對其是否采納產(chǎn)生影響；另一部分認(rèn)為創(chuàng)新意識只是在里面起到調(diào)節(jié)變量的作用。在已有的研究中，楊水清（2012）、楊永清（2012）等都證明了個體創(chuàng)新和采納意愿之間的密切關(guān)系。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H7a：用戶創(chuàng)新意識正向調(diào)節(jié)用戶感知價值與采納意愿之間的關(guān)系。

H7b：用戶創(chuàng)新意識對移動支付的用戶采納意愿具有顯著的正相關(guān)作用。

基于前文的研究假設(shè)，提出概念模型，如下圖：

參考文獻(xiàn)

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第8篇：移動支付的影響范文

在移動支付時代，人們只需擁有一部手機(jī)，就能解決吃、穿、住、行等日常生活中所要面對的種種瑣事，這顯然會讓我們的生活變得更加方便與快捷。作為一種新興的電子支付手段，從誕生之日起，移動支付便承載了人們對于信息化、數(shù)字化生活的憧憬與渴望，受到了產(chǎn)業(yè)各方的積極追捧。

移動支付在我國的推行并不是近兩年的事情。早在2002年，中國移動重慶分公司就推出了國內(nèi)第一個移動電子商務(wù)平臺，開始試水移動支付領(lǐng)域；第二年8月，中國移動與中國銀聯(lián)合資成立了移動支付服務(wù)提供商――聯(lián)動優(yōu)勢，旨在為廣大用戶提供“手機(jī)錢包”和“銀信通”等服務(wù)。近年來，無論是運營商、銀行還是第三方服務(wù)提供商，紛紛開始發(fā)力移動支付，推出了“小額支付”、“手機(jī)信用卡”等諸多品牌，并得到了相應(yīng)的關(guān)注。

無論從哪個角度分析，我國的移動支付都沒有理由不火。

手機(jī)是移動支付的載體，我國的手機(jī)用戶已經(jīng)接近7億，這個全世界最龐大的手機(jī)用戶群是國內(nèi)銀行卡、信用卡等支付手段都無法與之相比的，而它將是移動支付的潛在市場。

全業(yè)務(wù)運營的口號已經(jīng)被我國運營商喊了多年，尤其在電信重組之后，三大運營商之間的競爭愈加激烈，全業(yè)務(wù)運營的范疇也隨著3G與移動互聯(lián)網(wǎng)時代來臨而更加寬泛。有人將移動支付、移動廣告和移動電視(含流媒體)稱之為通信領(lǐng)域繼傳統(tǒng)殺手級應(yīng)用語音、短信、彩鈴之后的“新三劍客”，而移動支付以其廣覆蓋面占據(jù)首位。

知名分析機(jī)構(gòu)Strategy Ana[ytics前不久的報告對全球移動支付來說是一個值得振奮的消息。報告稱，未來幾年全世界手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡或借記卡支付手段的速度將快速增長，預(yù)計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進(jìn)行支付。易觀國際也了一個針對我國移動支付的報告：2009年中國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到19.74億元，從2006年到2009年的年均復(fù)合增長率為70.40％；此外，手機(jī)支付用戶規(guī)模在2009年也將達(dá)到8250萬人。未來移動支付巨大的市場空間，從這些數(shù)字中可窺一斑。

不過，相比美好的愿景，現(xiàn)實顯得有些殘酷。事實上，即使今年移動支付能夠?qū)崿F(xiàn)8250萬人的目標(biāo)，在近7億人的潛在市場中，與僅支付寶一家就擁有過億用戶數(shù)的網(wǎng)上支付相比依然相距甚遠(yuǎn)；聯(lián)動優(yōu)勢推行的“手機(jī)錢包”雖已全線運營，但其業(yè)務(wù)范圍仍然以數(shù)字化產(chǎn)品為主，比如軟件支付、手機(jī)費、游戲點卡等，期待移動支付推動人們對消費模式的轉(zhuǎn)變，將應(yīng)用業(yè)務(wù)覆蓋到實物交易的距離似乎還很遙遠(yuǎn)。

任重道遠(yuǎn)

產(chǎn)業(yè)各方都在吆喝，但收到的用戶反應(yīng)卻并未盡如人意。在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，無論作為運營主體的移動運營商、銀行、移動支付服務(wù)提供商、商家還是用戶，都存在著諸多阻礙移動支付發(fā)展的問題。

這些問題人們已經(jīng)不再陌生：運營主體間合作模式的局限，信用制度的不完善及存在的安全隱憂，相關(guān)配套法規(guī)的缺失，技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一以及用戶使用習(xí)慣尚未充分培養(yǎng)等等。其實它們都指向一個關(guān)鍵問題：盡管各參與方都把滿足用戶需求作為發(fā)展根本，但實際運作中卻忽視了用戶體驗?，F(xiàn)在的情況是，盡管有不少人對移動支付表示出了濃厚興趣，也早已進(jìn)行了嘗試，然而我國用戶規(guī)模的擴(kuò)張速度卻始終遲緩。

運營主體間的合作模式主要有以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以第三方支付服務(wù)提供商為主體等模式。無論哪種模式都存著不同程度的問題。顯然，上游利益分工不清晰，將會影響移動支付的收費及業(yè)務(wù)的開展，從而影響用戶體驗。

調(diào)查顯示，我國只有不到15％的手機(jī)用戶完全信任移動支付，約40％的消費者對移動支付的安全性缺乏信任，而65％的手機(jī)用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的信用卡資料。安全，是用戶最為關(guān)心的問題，也是運營商、銀行與第三方最經(jīng)常的承諾，但更是制約移動支付普及的重要因素。

去年鬧得沸沸揚揚的“支付寶套現(xiàn)”風(fēng)波曾向人們警示了信用卡的信用危機(jī)，而移動支付卻是將隨身攜帶的手機(jī)變成了“手機(jī)卡+信用卡”，這使得很多人擔(dān)心其丟失與泄密的幾率會大大增加。同時，對于很多習(xí)慣了使用現(xiàn)金或信用卡的消費者來說，他們對移動支付的使用習(xí)慣尚未培養(yǎng)起來，這也影響了移動支付的市場普及。在互聯(lián)網(wǎng)專家姜奇平看來，“用戶的使用習(xí)慣實際上仍然反映了移動支付信用制度的不健全，這需要運營商、銀行及第三方努力建立完善的信用制度，改變?nèi)藗兊囊庾R和觀念?！憋@然，這是一項任重而道遠(yuǎn)的工作。

移動支付技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一也是制約移動支付發(fā)展的原因之一。到目前為止，國際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術(shù)。因此，移動支付的參與者們紛紛成立各種組織，以期推出自身主導(dǎo)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。目前看來，基于近距離無線通信NF C功能的非接觸式移動支付手段，或許將是未來一個趨勢。

我國的移動支付產(chǎn)業(yè)尚在初級階段，由于沒有相關(guān)的配套法規(guī)予以保障，至今處于不冷不熱的狀態(tài)。有專家認(rèn)為，為使運營商、銀行與第三方服務(wù)提供商之間協(xié)調(diào)互助達(dá)到共贏，發(fā)放電子支付牌照不失為良策。

第9篇：移動支付的影響范文

論文關(guān)鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產(chǎn)業(yè)價值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當(dāng)時技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內(nèi)試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內(nèi)的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關(guān)鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內(nèi)移動支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國內(nèi)市場

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

GSM協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報告稱，全球已有超過30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會指出全球最大的GSM市場在中國，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無疑問2008年中國的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家?？梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進(jìn)計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項內(nèi)在因素影響：

(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點。

(2)主觀規(guī)范：對他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付TPB模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內(nèi)部因素分析

TPB認(rèn)為個人的行為意向是預(yù)測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態(tài)度傾向

個人進(jìn)行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機(jī)支付實現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費者認(rèn)為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機(jī)支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規(guī)范

移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務(wù)時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應(yīng)該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進(jìn)來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機(jī)會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強(qiáng)。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機(jī)會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽音樂，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動運營商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內(nèi)的運營商所借鑒。目前，主要的移動設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應(yīng)用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機(jī)終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標(biāo)對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預(yù)，一個顯著特點是它可以同時識別多個標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊，只需對手機(jī)做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點讀卡機(jī)傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機(jī)支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關(guān)鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時，設(shè)置個人認(rèn)證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機(jī)會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識，要重視消費者的需求。

對移動網(wǎng)絡(luò)運營商而言，應(yīng)盡快開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務(wù)，而只靠移動運營商來開展移動業(yè)務(wù)是不會一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領(lǐng)域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進(jìn)行支付時所信任的品牌名稱。