防控金融風(fēng)險的措施精選(九篇)

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第1篇：防控金融風(fēng)險的措施范文

防范金融風(fēng)險是全面建設(shè)小康社會的三大攻堅戰(zhàn)之一，銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，銀行的風(fēng)險防控對維護金融穩(wěn)定起到了重要作用。而良好的黨員隊伍的建設(shè)對提高銀行員工的風(fēng)險防控意識發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

黨員隊伍作為黨建工作的執(zhí)行者，直接影響銀行風(fēng)險防控工作的質(zhì)量和效率，在實際的工作中需要將理論與實際工作相結(jié)合，嚴(yán)格規(guī)范管理制度，使黨員在工作中充分意識到風(fēng)控工作的重要性，長期有效的黨建工作是銀行金融風(fēng)險防控順利開展的重要保障。

黨員在樹立正確的銀行風(fēng)險意識的同時，也要做到與時俱進。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步，金融風(fēng)險的種類也在不斷的變化。如果黨員隊伍缺乏先進意識，僅限于原有風(fēng)險的防控，就會對新風(fēng)險缺乏必要的防控措施，導(dǎo)致實質(zhì)性風(fēng)險的發(fā)生時，銀行沒有健全的應(yīng)對計劃。

所以，提升黨員隊伍的綜合能力，充分發(fā)揮黨員的帶頭作用，對銀行金融防控十分重要。黨員應(yīng)積極主動學(xué)習(xí)銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)，熟悉規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，知曉業(yè)務(wù)辦理過程中的風(fēng)險點。在風(fēng)險防控過程中，可以采取適當(dāng)?shù)墓膭顧C制，有效增強黨員的責(zé)任意識和先鋒模范意識。與此同時，對于不積極、缺乏責(zé)任意識的行為也要采取適當(dāng)?shù)呐u教育。有獎有罰，強化黨員隊伍，有利于銀行風(fēng)險防控的順利開展。

銀行需要充分認(rèn)識黨員隊伍建設(shè)對于風(fēng)險防控的重要性，并充分發(fā)揮黨員的積極帶頭作用，從而有利于銀行長期健康的發(fā)展，為全面建設(shè)小康社會的目標(biāo)而努力奮斗。

第2篇：防控金融風(fēng)險的措施范文

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn) 金融風(fēng)險 防控對策

一、前言

現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟發(fā)展十分迅猛，我們必須高度重視房地產(chǎn)金融面臨的風(fēng)險問題。而防控房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險，既是確保房地產(chǎn)企業(yè)金融業(yè)順利發(fā)展的前提，又是促進我國經(jīng)濟順利發(fā)展的內(nèi)在需求。但是，針對國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)以及經(jīng)營現(xiàn)狀分析，盡管有大量風(fēng)險還未完全顯現(xiàn)出來，但已經(jīng)出現(xiàn)的現(xiàn)象正預(yù)示著房地產(chǎn)金融風(fēng)險時刻都存在著。所以，房地產(chǎn)和金融行業(yè)都必須高度關(guān)注此問題。

二、我國房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險的種類

近幾年，我國的經(jīng)濟實力大幅度增強，再加上，城市化進程發(fā)展也較快，從而使得人們對房產(chǎn)需求逐漸增大，這樣便暴露出房地產(chǎn)金融潛在的風(fēng)險，總的來說，國內(nèi)房地產(chǎn)金融風(fēng)險主要劃成下列幾種：

（一）政策和法律風(fēng)險

現(xiàn)如今，國內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)金融行業(yè)最顯著的風(fēng)險即為政策和法律風(fēng)險。一旦金融行業(yè)出現(xiàn)變化、金融機構(gòu)管理極其不規(guī)范、政策和法律發(fā)生變化，都極有可能導(dǎo)致房地產(chǎn)金融風(fēng)險的出現(xiàn)。此外，在和房地產(chǎn)企業(yè)金融相關(guān)的一些制度存在著大量的漏洞，如：土地規(guī)劃制度與供應(yīng)制度等，而這些問題都可能增大房地產(chǎn)且金融風(fēng)險的發(fā)生概率。

（二）市場風(fēng)險

近年來，國內(nèi)每年房地產(chǎn)投資量大幅度增多，而且房價上漲較快，同時這也增大了商品房空置率。如果房地產(chǎn)價格上漲十分迅猛，那么極易導(dǎo)致房地產(chǎn)的市價遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實際價值，出現(xiàn)嚴(yán)重的泡沫現(xiàn)象，而如果泡沫破滅，那么房地產(chǎn)便出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，使銀行遭受巨大損失。上述問題在2008年極為突出，所以，國內(nèi)有些地區(qū)房地產(chǎn)開發(fā)商出現(xiàn)了降價的局面。

（三）信用風(fēng)險

從目前的情況來分析，土地儲備制度還不是非常的完善，這必然會給土地儲備貸款帶來巨大的風(fēng)險。集中表現(xiàn)在以下兩方面：其一，由于土地都是被地方政府部門所壟斷，加之，拍賣土地成為政府財政收入的主要來源，所以，通常政府規(guī)定的價值偏高，這樣會帶動房地產(chǎn)價格上漲。由于土地開發(fā)和購置融資需求偏大，因此，還款則必須借助土地出讓金，而銀行機構(gòu)向土地整理所發(fā)放的貸款無任何擔(dān)保?，F(xiàn)階段，常使用的擔(dān)保方式有兩種，即政府保證與土地使用權(quán)質(zhì)押，但是上述兩種方法都存在著信用風(fēng)險。其二，房產(chǎn)市場中，因土地價值波動較大、商品房銷售十分困難、虧損較嚴(yán)重等，這些現(xiàn)象都存在著信用風(fēng)險。

三、房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險的特征分析

（一）擴張性

在現(xiàn)今社會中，金融的作用非常重要。而在經(jīng)濟社會的每個角落都涉及到金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)。再加上，金融資產(chǎn)和不同金融機構(gòu)聯(lián)系都非常緊密，從而逐漸形成了資產(chǎn)價格波動間互相影響的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但是，在進行經(jīng)濟往來時，資金融通和債權(quán)等的聯(lián)系遠(yuǎn)不能離開金融機構(gòu)的促進，而在此階段，勢必會出現(xiàn)一些風(fēng)險，而在出現(xiàn)風(fēng)險后，借助所購才的金融體系網(wǎng)絡(luò)快速傳遞下去，因而，導(dǎo)致房地產(chǎn)金融風(fēng)險表現(xiàn)出一定的擴張性。

（二）可控性

一切的經(jīng)濟活動都勢必會存在著一定風(fēng)險。在有房地產(chǎn)金融活動中，便會在資金融通、債權(quán)關(guān)系出現(xiàn)階段存在著風(fēng)險。也就是說，在房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險是時刻存在的，盡管房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險出現(xiàn)具有一定的必然性，但是，它也是受人為控制的。對于房地產(chǎn)金融市場的參與方來說，都能夠?qū)︼L(fēng)險予以識別、衡量和監(jiān)控，進而確定出即將面臨的風(fēng)險種類以及風(fēng)險的影響程度。同時在此基礎(chǔ)上，借助風(fēng)險機制與合理的金融工具等主動將風(fēng)險進行控制或者是轉(zhuǎn)移，然而，身為監(jiān)管部門，應(yīng)該健全相關(guān)制度，從源頭消除和控制不利于房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的金融風(fēng)險。

四、當(dāng)前國內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)金融方面存在的諸多問題探究

（一）融資結(jié)構(gòu)不科學(xué)

現(xiàn)如今，國內(nèi)金融市場的發(fā)展依然處在初級階段，因此，間接金融仍然占據(jù)著金融市場的主導(dǎo)地位，這樣，造成直接金融發(fā)展極其落后。再加上，我國一些商業(yè)銀行改革不夠徹底，進而出現(xiàn)了國內(nèi)房地產(chǎn)融資渠道十分單一等問題。事實上，房地產(chǎn)金融和房地產(chǎn)行業(yè)二者互相依存，共同發(fā)展，因而所存在的風(fēng)險也有明顯的共生特性。加上，房地產(chǎn)業(yè)對銀行信貸具有較大的依賴性。近年來，國家出臺了多項宏觀調(diào)控政策，客戶違約從而使銀行陷入到資金流動困難的境地。

（二）金融創(chuàng)新發(fā)展速度較慢

現(xiàn)階段，政府機構(gòu)對房地產(chǎn)金融實施利率管制制度，明確指出金融機構(gòu)的范圍，這樣直接阻礙了房地產(chǎn)金融創(chuàng)新發(fā)展。然而，目前房地產(chǎn)金融工具種類相對較少，而且融資渠道也非常狹窄，直接影響到銀行資金的流動性。除此之外，由于房地產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)剛起步，可貸款的品種非常少，很難滿足消費者的各種需求，從某種程度上來說，也影響到房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴展。

（三）資金配置效率偏低

在我國，因房地產(chǎn)企業(yè)的融資體系不夠完善，而且經(jīng)營范圍比較狹窄，這必然會造成反地產(chǎn)資金配置效率大大降低。主要表現(xiàn)在以下兩方面：第一，國內(nèi)的金融體制非完全市場化的特點，導(dǎo)致金融資源不能更好的按照市場發(fā)展的規(guī)律予以科學(xué)、合理的配置，這直接影響到社會資金流入到房地產(chǎn)金融的速度。再加上，由于資金供應(yīng)者資金狀況以及儲蓄率等的限制，很難滿足現(xiàn)代房地產(chǎn)的巨大數(shù)額的資金需求。第二，資金投向結(jié)構(gòu)不完善，通常來說，商業(yè)房投資要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于住宅房投資，而也正是由于住房建設(shè)投資不充足，最終造成房地產(chǎn)市場總量失去平衡的局面出現(xiàn)。

五、防控房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險的有效策略

（一） 不斷拓寬融資渠道

一方面，可以實施住房貸款證券化，這樣既能夠全面擴大銀行融資規(guī)模，而且又顯現(xiàn)了資本市場和房地產(chǎn)金融市場很好的互動，與此同時，又加快資產(chǎn)流動速度，降低銀行貸款業(yè)務(wù)成本；另一方面，在制定有效防范風(fēng)險措施的基礎(chǔ)上，可以在房地產(chǎn)市場發(fā)展中引入大量外資?？梢哉f，融資渠道的多元化成為今后房地產(chǎn)企業(yè)金融發(fā)展的主要趨勢，只有這樣才能從源頭有效防范金融風(fēng)險的出現(xiàn)。

（二）強化對銀行內(nèi)部進行有效控制

逐漸健全銀行的內(nèi)部控制制度，這樣可以從源頭徹底改變金融治理結(jié)構(gòu)存在的多種問題。另外，還應(yīng)進一步加快對股份制度的改革速度，以免資產(chǎn)比例不平衡或者是存在較大風(fēng)險出現(xiàn)。除此之外，我們還必須及時建立以高效的房地產(chǎn)金融風(fēng)險報警制度，及早地發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險，降低風(fēng)險帶來的損失。

（三）政府部門要強化宏觀調(diào)控與引導(dǎo)

政府部門要準(zhǔn)確收集更多關(guān)于房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)，并且將此數(shù)據(jù)予以公布，結(jié)合當(dāng)前房地產(chǎn)市場發(fā)展情況，對其進行科學(xué)的指導(dǎo)與管理，實現(xiàn)房地產(chǎn)市場運行情況預(yù)警。

（四）完善信用評級體系

建立和完善信用評級制度，能夠?qū)杩钫叩木蜆I(yè)情況、收入情況等進行跟蹤調(diào)查和監(jiān)控，從而便于對個人信用度予以客觀的評論，降低貸款風(fēng)險發(fā)生概率。即使出現(xiàn)了貸款風(fēng)險，我們要及時分析出風(fēng)險所屬的類別，進而及時采取有效的對策予以處理，將風(fēng)險損失降到最低。

六、結(jié)束語

總體來說，由于我國經(jīng)濟發(fā)展十分迅猛，因此，我們必須高度重視房地產(chǎn)金融面臨的風(fēng)險問題，及時采取有效的防控對策，降低房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險的發(fā)生概率，這既是確保房地產(chǎn)企業(yè)金融業(yè)順利發(fā)展的前提，又是促進我國經(jīng)濟順利發(fā)展的內(nèi)在需求。

參考文獻

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[2]王菲.房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險及其防控措施研究[J].商情，2011 （05）.

[3]邵玉.防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險的對策建議[J].經(jīng)濟研究參考，2012 （03）.

第3篇：防控金融風(fēng)險的措施范文

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險 信用風(fēng)險 操作風(fēng)險

一、引言

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展重要補充力量，其發(fā)展?fàn)顩r直接影響經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。隨著中國加入WTO，金融行業(yè)的國內(nèi)競爭國際化趨勢日趨激烈。商業(yè)銀行在國際化競爭壓力下，為提升企業(yè)績效而大量裁減合并基層金融部門，導(dǎo)致經(jīng)濟體內(nèi)金融機構(gòu)服務(wù)供給不足，中小企業(yè)獲取信貸支持難度高，嚴(yán)重制約經(jīng)濟的健康發(fā)展。另一方面，中小企業(yè)自身信用條件不足亦是阻礙其獲得信貸支持難的原因之一。中小企業(yè)具有的資產(chǎn)規(guī)模小，銷售渠道不穩(wěn)定，經(jīng)營風(fēng)險大，且缺乏有效的抵押資產(chǎn)等特點不能滿足商業(yè)銀行的貸款授信要求。為破除當(dāng)前制約我國中小企業(yè)發(fā)展的融資困境，亟需探尋面向中小企業(yè)信貸金融風(fēng)險的特點并給出有效的應(yīng)對策略。

二、中小企業(yè)信貸的金融風(fēng)險

（1）中小企業(yè)信貸的信用風(fēng)險。中小企業(yè)信貸的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)，一是信息不對稱性提升銀行的信貸風(fēng)險控制成本，二是銀行面向中小企業(yè)的征信體系尚未健全，未能通過科學(xué)規(guī)范的企業(yè)信用評級系統(tǒng)遴選高素質(zhì)企業(yè)作為優(yōu)先信貸對象。建立失信懲戒制度是銀行面向中小企業(yè)的征信體系重要環(huán)節(jié)，但是當(dāng)前我國金融界對中小企業(yè)法人及法人代表的失信行為的懲戒措施缺位，導(dǎo)致企業(yè)失信成本低，對失信者缺乏實質(zhì)性威脅，客觀上縱容了中小企業(yè)的失信行為。

（2）中小企業(yè)信貸的擔(dān)保風(fēng)險。其一，中小企業(yè)缺乏有效的信貸擔(dān)保抵押品。中小企業(yè)的有效資產(chǎn)抵押物多為附著在集體土地上的房產(chǎn)，其中牽扯集體土地轉(zhuǎn)變所有權(quán)屬性的制度，影響銀行獲取抵押物后的變現(xiàn)處置。其二，中小企業(yè)的信貸擔(dān)保抵押品缺乏統(tǒng)一規(guī)范的價值評估系統(tǒng)。信貸擔(dān)保的抵押品的價值評判準(zhǔn)則和評估資格認(rèn)定直接影響信貸擔(dān)保品的評估有效性。由于中小企業(yè)信貸抵押品的規(guī)格雜亂，當(dāng)前我國銀行界缺乏對遴選抵押品評估機構(gòu)及評估準(zhǔn)則的統(tǒng)一規(guī)范，亦缺乏對于評估機構(gòu)的資信水平的評估。其三，商業(yè)銀行應(yīng)端正對運用擔(dān)保防范信貸風(fēng)險能力的充分認(rèn)知，認(rèn)識到信貸擔(dān)保僅是銀行維系信貸資金安全的手段之一，僅能分散信貸風(fēng)險而非改變借款人資信水平以消弭信貸風(fēng)險。

（3）中小企業(yè)信貸的操作風(fēng)險。其一，商業(yè)銀行操作風(fēng)險主要源于其日常營運業(yè)務(wù)中的人為因素。其二，風(fēng)險與收益不對等是誘發(fā)操作風(fēng)險的主因。當(dāng)前銀行內(nèi)部管理機制中缺乏對高層管理者的激勵機制，導(dǎo)致決策者因信貸決策失敗給企業(yè)造成的風(fēng)險與其個人收益不對等，由此造成銀行基層信貸管理渙散，信貸決策暗箱操作，增加銀行信貸風(fēng)險。其三，面向中小企業(yè)信貸的操作風(fēng)險的表現(xiàn)形式通常受到特定地域人文環(huán)境的影響。

三、我國中小企業(yè)信貸的金融風(fēng)險防控策略

（1）中小企業(yè)信貸的信用風(fēng)險防控策略。其一，完善中小企業(yè)征信制度體系，通過對中小企業(yè)進行信用評分實現(xiàn)對其風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)控制，進而推動面向中小企業(yè)信貸審批流程規(guī)范化運作，以期實現(xiàn)兼顧信貸風(fēng)險控制和信貸投放效率的雙重目標(biāo)。其二，豐富貸款品種和方式以滿足中小企業(yè)差異化的信貸需求。銀行可在控制信貸風(fēng)險的前提下實施金融創(chuàng)新，開發(fā)具有差異化貸款及還款方式的信貸產(chǎn)品，提供更多為中小企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品和全程式金融服務(wù)，以滿足中小企業(yè)的個性化信貸需求。其三，商業(yè)銀行應(yīng)建立面向中小企業(yè)的信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，以及時挖掘中小企業(yè)的潛在債務(wù)危機信號，并迅速作出風(fēng)險防控對策，將貸款違約風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)。面向中小企業(yè)的信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建構(gòu)基礎(chǔ)是金融系統(tǒng)對該客戶企業(yè)信用的相關(guān)信息做有效整合，綜合分析其信用資料，并組合式管理其跨行信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行還應(yīng)成立信貸風(fēng)險預(yù)警部門，通過多渠道收集貸款企業(yè)的信用資料。

（2）中小企業(yè)信貸的擔(dān)保風(fēng)險防控策略。中小企業(yè)信貸的擔(dān)保風(fēng)險防范與控制可采取如下策略。其一，商業(yè)銀行應(yīng)合理計量抵押物或質(zhì)押物價值，在切實保障債權(quán)人和債務(wù)人利益之間取得平衡。為保證銀行貸款安全，評估采用的價值類型應(yīng)為抵押貸款價值而非其市場價值或清償價值。抵押物的市場價值是評估基準(zhǔn)日抵押資產(chǎn)的公允價值，是隨市場行情波動的動態(tài)連續(xù)性定價過程，其不穩(wěn)定性特點不適應(yīng)銀行風(fēng)險管理的穩(wěn)健型要求。其二，商業(yè)銀行應(yīng)完善信貸擔(dān)保人制度。信貸擔(dān)保人制度是解決信息不對稱條件下商業(yè)銀行面向中小企業(yè)貸款風(fēng)險的有效途徑。其三，商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范擔(dān)保人評估機構(gòu)的資質(zhì)審查制度，重點甄別貸款人與評估機構(gòu)之間是否存在利益關(guān)聯(lián)關(guān)系，評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實際情況等。其四，完善面向中小企業(yè)信貸擔(dān)保的保險制度建設(shè)。保險公司可積極開拓面向信貸擔(dān)保市場的保險業(yè)務(wù)，由保險公司為擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保行為提供保險。

（3）中小企業(yè)信貸的操作風(fēng)險防控策略。商業(yè)銀行可從如下方面著手防控中小企業(yè)信貸操作風(fēng)險。其一，商業(yè)銀行應(yīng)建立面向中小企業(yè)信貸的高效業(yè)務(wù)組織系統(tǒng)和順暢的業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)自檢當(dāng)前信貸流程，及時糾正信貸流程漏洞。其二，商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范面向中小企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在新金融產(chǎn)品上市前做深入的市場調(diào)研分析，避免新金融產(chǎn)品的盲目推出推高銀行風(fēng)險。其三，商業(yè)銀行應(yīng)針對中小企業(yè)風(fēng)險特質(zhì)制定規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)操作手冊。其四，商業(yè)銀行應(yīng)建立針對中小企業(yè)信貸信息數(shù)據(jù)庫，通過收集、整理、分析海量中小企業(yè)信貸案例的方式，從中挖掘出影響中小企業(yè)信貸風(fēng)險的高度關(guān)聯(lián)影響因子，用以指導(dǎo)具體信貸操作活動。其五，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強化對信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵崗位的員工管理。信貸業(yè)務(wù)操作人員的操作風(fēng)險是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的重點和難點。銀行內(nèi)部還應(yīng)通過完善人才激勵機制，將金融人才留在基層信貸部門，提升基層的信貸風(fēng)險控制能力。

參考文獻：

[1]金麗紅.完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的研究[J].金融與經(jīng)濟，2006，（5）.

第4篇：防控金融風(fēng)險的措施范文

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險；內(nèi)部管理；機制

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

金融風(fēng)險一般定義為金融交易活動的進程中因不確定性因素的存在而直接或間接導(dǎo)致金融活動主體受損失的可能性。金融風(fēng)險的分類方法多種多樣，一般而言可分為微觀金融風(fēng)險和宏觀金融風(fēng)險。二者在風(fēng)險形成機理、經(jīng)濟社會影響度、風(fēng)險行為主體、風(fēng)險管理措施等方面都有明顯的不同。宏觀金融風(fēng)險主要指的是國家層面的金融風(fēng)險，也可以解釋為全體社會公眾；而微觀金融風(fēng)險的主體主要指市場經(jīng)濟活動的微觀主體。不同的風(fēng)險承受主體，其基本性質(zhì)和應(yīng)對方式也有所不同。宏觀金融風(fēng)險可以劃歸為公共性質(zhì)的金融風(fēng)險，政府在這方面應(yīng)該承擔(dān)起主要的責(zé)任；微觀金融風(fēng)險可以劃歸為個體風(fēng)險，市場主體在這方面應(yīng)該承擔(dān)主要責(zé)任。本文所討論的企業(yè)金融風(fēng)險主要屬于微觀金融風(fēng)險。

近年來，廣西壯族自治區(qū)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，有力地促進了地區(qū)經(jīng)濟的前進。但是，由于廣西現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展起步晚、組織體系不健全，金融機構(gòu)資本實力弱小、相關(guān)法律法規(guī)不健全廣西壯族自治區(qū)金融業(yè)存在著顯著的系統(tǒng)性行業(yè)風(fēng)險，并成為影響西部地區(qū)中小企業(yè)生存發(fā)展的一個重要因素。2007年，美國“次貸危機”對世界各國經(jīng)濟發(fā)展造成了深遠(yuǎn)的影響，也給我國西部地區(qū)的中小企業(yè)敲響了警鐘。西部地區(qū)中小企業(yè)往往具有經(jīng)濟實力差、制度不完善、抗風(fēng)險能力弱等特點，如何在全球化的浪潮下防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，實現(xiàn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，是廣西中小企業(yè)面臨的現(xiàn)實難題。

一、廣西中小企業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險

就目前而言，企業(yè)所面臨的金融風(fēng)險主要有籌融資風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和衍生金融工具風(fēng)險。

（一）籌融資風(fēng)險?；I融資風(fēng)險主要指企業(yè)通過各類渠道借入資金后喪失償債能力的可能性，同時還伴帶股東收益、企業(yè)利潤發(fā)生一定程度的變更。因負(fù)債方式、還債期限、資金使用方式等方面的不同企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險的程度也會有所差異。東部地區(qū)企業(yè)資金籌融評估和風(fēng)險分析所占的投入都穩(wěn)定在16%以上，而廣西中小企業(yè)則遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這一水平。籌融資風(fēng)險投入不足引起的后果包括廣西廣大的中小企業(yè)投資決策效率不高，企業(yè)未來的投資存在巨大的風(fēng)險，并引發(fā)一系列盲目的投資行為，這使得廣西中小企業(yè)在國內(nèi)、國際市場上難以具備較強的市場競爭力。在當(dāng)前市場競爭日趨激烈的背景下，籌融資風(fēng)險投入的不足將成為制約企業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。

（二）利率風(fēng)險。利率風(fēng)險一般主要指公司的盈利能力、償債能力或資產(chǎn)價值因利率變動而引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險。利率的變動對不同的企業(yè)可以產(chǎn)生不同的影響。整體而言，利率對企業(yè)活動的影響和企業(yè)融資方式息息相關(guān)：資本結(jié)構(gòu)和利潤結(jié)構(gòu)相結(jié)合，短期債務(wù)與長期債務(wù)相結(jié)合，固定利率和浮動利率相結(jié)合。最常見的利率衍生工具可以分為四大類：期貨合約、期權(quán)、利率互換、遠(yuǎn)期合約，這四大類可以稱為“基本結(jié)構(gòu)”，四大類工具與傳統(tǒng)的固定和浮動利率形成新的組合，可以組合出更為復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品，比如結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品等。在企業(yè)風(fēng)險管理中，利用衍生工具是用來套期保值的，以減少企業(yè)對商品價格、匯率和利率波動的敏感程度。利率市場化是一把兩刃刀，它可以改善企業(yè)的金融環(huán)境、增加企業(yè)的融資渠道、提高企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)運營效率、優(yōu)化企業(yè)資金的配置、促進企業(yè)挖掘自身經(jīng)濟發(fā)展的潛在能力，但是同時也要看到利率市場化將使我國金融市場更具風(fēng)險性和不確定性，對企業(yè)的利率風(fēng)險管理將提出巨大的挑戰(zhàn)。

（三）匯率風(fēng)險。匯率風(fēng)險也可以表達為外匯風(fēng)險。其風(fēng)險發(fā)生原因主要是基于匯率變動。一般而言，匯率風(fēng)險包含三大類：第一類為交易匯率風(fēng)險；第二類為折算匯率風(fēng)險；第三類為經(jīng)濟匯率風(fēng)險。由于廣西大多數(shù)中小外貿(mào)企業(yè)因從事外貿(mào)業(yè)務(wù)時間不長，外匯風(fēng)險綜合管理體系建設(shè)空白，沒有設(shè)立專門的外匯風(fēng)險管理機構(gòu)，也沒有完善的外匯風(fēng)險度量體系和評估體系，外匯風(fēng)險管理職能由財務(wù)部門兼管，導(dǎo)致企業(yè)無法對外匯風(fēng)險進行有效的識別和測量，以至于無法對外匯風(fēng)險進行有效管理。同時，廣西大多數(shù)中小外貿(mào)企業(yè)都缺乏外匯管理方面的專業(yè)人才，由于缺乏專業(yè)的外匯管理人才，許多企業(yè)的外匯風(fēng)險管理職能只能由財務(wù)部門代為履行，一些企業(yè)的財務(wù)人員對國際金融市場動向不敏感，對各種金融衍生工具了解較少，無法利用有效的手段對企業(yè)的外匯風(fēng)險進行有效的防范，這是造成廣西中小企業(yè)外匯風(fēng)險加大的一個重要因素。

（四）衍生金融工具風(fēng)險。衍生金融工具具有杠桿性和虛擬性。衍生金融工具的交易多數(shù)利用杠桿交易這一特定的方式，交易方只需投入少量的資金，可以達到數(shù)倍的金融資金運作的效果，從而增加了衍生金融工具的系統(tǒng)性風(fēng)險。衍生金融工具的虛擬性體現(xiàn)為以合約力交易的基本方式，對實體經(jīng)濟缺乏支撐，極易導(dǎo)致泡沫經(jīng)濟的產(chǎn)生。廣西衍生金融工具市場起步較晚，和東部發(fā)達地區(qū)相比，衍生金融工具品種比較單一，市場規(guī)模較小，專業(yè)的工作人員嚴(yán)重缺乏。廣西衍生金融工具市場發(fā)展的滯后性，使得衍生金融工具的使用難以具備一個安全、穩(wěn)定的運行環(huán)境，衍生金融工具的使用不能做到有效、規(guī)范。同時由于廣西中小企業(yè)內(nèi)部管理機制不完善，多數(shù)企業(yè)沒有設(shè)置專門的職能機構(gòu)對衍生金融工具的交易開展綜合性的管理，企業(yè)決策者多習(xí)慣于以擴大企業(yè)營運能力、提高企業(yè)經(jīng)營效率的基本目標(biāo)，憑借個人偏好決定交易動向，在衍生金融工具交易過程中，操作權(quán)、結(jié)算權(quán)、監(jiān)督權(quán)高度集中，決策缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性，很容易導(dǎo)致交易程序混亂的現(xiàn)象出現(xiàn)，衍生金融工具風(fēng)險由此而大大提升。

二、廣西中小企業(yè)金融風(fēng)險成因分析

（一）生產(chǎn)經(jīng)營制度不完善。由于廣西市場化進程較為滯后，資本市場發(fā)展滯后，市場管理體系不健全，廣西中小企業(yè)普遍存在企業(yè)誠信度不高、注冊資本過低、自有資金較少、負(fù)債較高等客觀問題。據(jù)廣西統(tǒng)計局調(diào)查資料顯示，廣西中小企業(yè)自有資金約占生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的18%，通過民間借貸方式融通的資金約占企業(yè)運營資金的12%，其余生產(chǎn)經(jīng)營所需資金都需要依托銀行借貸而獲得，由此導(dǎo)致廣西中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率偏高、債務(wù)償還壓力較大。此外，廣西中小企業(yè)還面臨著誠信度普遍弱化的問題。主要體現(xiàn)為：企業(yè)內(nèi)部財務(wù)控制制度不完善，財務(wù)報告規(guī)范性、科學(xué)性差、透明度不高，進而使資金融通雙方信息不對稱的現(xiàn)象不斷加劇，加大了金融信貸資金的系統(tǒng)性風(fēng)險；此外，督促誠信交易的市場機制還有待完善，部分交易行為達不到商業(yè)信用要求，加大了廣西中小企業(yè)金融交易風(fēng)險。雖然采取抵押的方式可以在一定程度上給予銀行資金安全保障，但廣西中小企業(yè)大多為勞動密集型企業(yè)，缺少足夠的資產(chǎn)來做抵押，由此造成銀行放貸意愿降低，企業(yè)的融資能力從根本上被限制。

（二）企業(yè)并購重組不規(guī)范。廣西屬于西部民族地區(qū)，社會經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，企業(yè)改制的相關(guān)約束機制不健全，在廣西中小企業(yè)改制的過程中存在著大量的不規(guī)范操作現(xiàn)象。依據(jù)法律規(guī)定，企業(yè)采取合并、分立、兼并等多樣化的形式重組，企業(yè)的銀行債務(wù)應(yīng)依據(jù)資產(chǎn)占用比例予以合理的分?jǐn)?。但廣西中小企業(yè)改制在具體的實施中銀行債務(wù)難以得到有效的落實，銀行貸款風(fēng)險加大，銀行金融支持企業(yè)轉(zhuǎn)制發(fā)展的意愿降低，進一步加大了廣西中小企業(yè)的融資風(fēng)險。首先，廣西部分企業(yè)開展租賃經(jīng)營制度改革，對銀行借款購買的資產(chǎn)予以出租，進而造成債務(wù)留置現(xiàn)象，銀行貸款由此加入懸空狀態(tài)；部分企業(yè)采取“母體裂變”分立的方式開展股份改造或與外商開展聯(lián)營時，原企業(yè)債務(wù)并沒有進行轉(zhuǎn)移并處理，由此銀行貸款的歸還處于懸空狀態(tài)；其次，廣西中小企業(yè)兼并破產(chǎn)過程中存在大量不遵法、不守信的行為，并由此帶來企業(yè)“逃債”的風(fēng)險。集中體現(xiàn)為部分效益差的企業(yè)爭搶破產(chǎn)或者消極等待破產(chǎn)。更有甚者，有的企業(yè)雖然連續(xù)幾年提供給銀行的報表顯示企業(yè)經(jīng)營狀況為盈利，但是為了贏得企業(yè)兼并破產(chǎn)中的相關(guān)“優(yōu)惠政策”，不惜審計為虧損或潛虧大戶；再次，廣西中小企業(yè)在購并中存在債務(wù)風(fēng)險和融資風(fēng)險。企業(yè)購并過程中需要一定的資金流量來支撐。企業(yè)在選擇金融支付工具時，一方面可采用企業(yè)的現(xiàn)金或股票實施購買行為，另一方面也可以采用舉借外債的方式來實施購并。但廣西中小企業(yè)購并大多數(shù)情況下是由于資本不足而導(dǎo)致的資產(chǎn)重組，由此導(dǎo)致企業(yè)并購難度較大。因而，廣西中小企業(yè)購并中的融資風(fēng)險也會加大，如金融支付工具自身的缺陷引發(fā)的風(fēng)險、企業(yè)資本運作中的風(fēng)險、舉債收購過程中的風(fēng)險及銀行債務(wù)風(fēng)險等。

（三）匯率管理體系不健全。匯率風(fēng)險產(chǎn)生的基本原因是浮動匯率制度的施行。國際間商務(wù)的過程，由于匯率處在不斷的變化之中而難以有效的把握。廣西中小企業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險頭寸一般體現(xiàn)為外幣表示的資產(chǎn)與負(fù)債難以匹配，外幣資產(chǎn)和外資負(fù)債是不同的概念，加入出現(xiàn)外幣資產(chǎn)與外幣負(fù)債金額差距較大、期限不相同的情況，均有可能導(dǎo)致風(fēng)險頭寸。2005年7月21日，我國正式實施了浮動匯率制度，由此導(dǎo)致人民幣浮動的幅度不斷的拉大，商業(yè)銀行間即期人民幣兌美元的浮動幅度不斷加劇。匯率變動幅度大形成的風(fēng)險是廣西中小企業(yè)必須正視的金融風(fēng)險之一。一般而言，實際匯率水平的確定，和本國的匯率制度、貨幣制度和外匯儲備狀況以及國際收支情況緊密相連，同時產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟水平、財政收入、社會生產(chǎn)力水平等經(jīng)濟變量對匯率的確定也有緊密的聯(lián)系，特別是現(xiàn)階段我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、外貿(mào)結(jié)構(gòu)、賦稅制度和歐美發(fā)達國家有著一定的差異性，人民幣還不具備自由兌換的條件，多因素作用下，均使外貿(mào)企業(yè)的金融風(fēng)險大為增加。

（四）金融監(jiān)管機制不完善。目前，廣西現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式為“分業(yè)監(jiān)管”體制，在一定時期內(nèi)，這種模式對于維護金融市場的穩(wěn)定發(fā)揮了重要的作用，但是三個金融監(jiān)管機構(gòu)在法律上具有平等性，互不相屬，各個監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)和指標(biāo)流程也存在顯著的差異性，監(jiān)管的具體方式也各有千秋，其監(jiān)管結(jié)果也會存在一定的差異。同時，分業(yè)監(jiān)管模式還會存在一定的監(jiān)管真空。隨著金融業(yè)的迅速發(fā)展，各金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界限很難具體明晰，對其性質(zhì)難以區(qū)分，例如廣西金融控股公司是典型的綜合性金融機構(gòu)，而在綜合金融監(jiān)管方面的法律制度建設(shè)還非常滯后。此外，廣西金融監(jiān)管也會受到多種非市場因素的干擾，監(jiān)管行為帶有濃厚的行政色彩，監(jiān)管制度建設(shè)也遠(yuǎn)落后于其他地區(qū)。而且在監(jiān)管行政機關(guān)之間存在的重復(fù)監(jiān)管問題也很嚴(yán)重，監(jiān)管資源在很大程度上沒有有效利用，監(jiān)管的效果和質(zhì)量還有待提升，在金融風(fēng)險的防范方面還有待各監(jiān)管機構(gòu)形成監(jiān)管合力。

三、廣西中小企業(yè)防范金融風(fēng)險的內(nèi)部管理機制分析

（一）構(gòu)建企業(yè)風(fēng)險控制體系。隨著企業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)代企業(yè)呈現(xiàn)出產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化、管理行為分散化、管理成本不斷提升的現(xiàn)實情況，對此，企業(yè)應(yīng)該強化金融風(fēng)險管理意識，構(gòu)建起現(xiàn)代企業(yè)金融風(fēng)險管理體系。通過企業(yè)金融風(fēng)險評估系統(tǒng)，對企業(yè)日常運營活動中的金融風(fēng)險實施實時監(jiān)控，把好風(fēng)險預(yù)警關(guān)。同時強化企業(yè)金融風(fēng)險控制體系，健全風(fēng)險應(yīng)對制度體系。企業(yè)金融風(fēng)險防范體系應(yīng)包括風(fēng)險評估、風(fēng)險識別、風(fēng)險應(yīng)對、風(fēng)險監(jiān)控等多個核心環(huán)節(jié)。在整合金融風(fēng)險防控的體系構(gòu)建中要綜合運作管理科學(xué)、金融工程、宏觀經(jīng)濟和企業(yè)財務(wù)方面的專業(yè)知識。企業(yè)要突出金融風(fēng)險的量化管理，通過專業(yè)化的管理機制來識別、評估和監(jiān)測金融潛在的風(fēng)險，。對發(fā)現(xiàn)的潛在金融風(fēng)險，要給予實時的控制。作為后發(fā)展地區(qū)，廣西的中小企業(yè)需要強化與金融機構(gòu)的合作關(guān)系，在風(fēng)險評估模型構(gòu)建、風(fēng)險管理人才引進、金融衍生產(chǎn)品定價、外匯使用策略方面咨詢金融機構(gòu)的意見，并請求金融機構(gòu)的幫助。有條件的企業(yè)，還可以成立專業(yè)的金融風(fēng)險研究機構(gòu)，積極探索防控企業(yè)金融風(fēng)險的相關(guān)策略，并可以以財務(wù)顧問的身份參與企業(yè)的決策活動。

（二）強化企業(yè)內(nèi)部金融管理。廣西中小企業(yè)可以根據(jù)自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對資本性支出的規(guī)模與結(jié)構(gòu)進行動態(tài)的安排，量入為出為基本的財務(wù)制度，以強化資金的流動性。對于投資前景不明確、利潤不高的項目要嚴(yán)格管控，對企業(yè)對外擔(dān)保行為要加強審核。完善企業(yè)財務(wù)管理制度，維持資金鏈的連續(xù)性。對企業(yè)的成本費用項目要嚴(yán)格管控，大力推進增收項目；強化企業(yè)信用，提升企業(yè)信譽度。

廣西中小企業(yè)可以逐步構(gòu)建起全要素成本費用的管理體系，強化內(nèi)部收支的管理，以精細(xì)化管理為方向；實現(xiàn)費用管理與責(zé)任掛鉤機制，進一步加強對企業(yè)成本的控制。企業(yè)還可以聘請專業(yè)的金融機構(gòu)管理人員，讓其指導(dǎo)企業(yè)參與外匯衍生產(chǎn)品的交易、長期訂單分拆等涉外活動，降低匯率波動給企業(yè)發(fā)展帶來的風(fēng)險。

（三）完善企業(yè)信用互補制度。廣西政府應(yīng)逐步構(gòu)建起廣西的企業(yè)信用擔(dān)保體系，動員多方力量，以企業(yè)貸款擔(dān)?；鸬慕ㄔO(shè)為重點，試點由廣西財政撥款設(shè)立政策性擔(dān)?；?。鼓勵廣西中小企業(yè)和政府加強合作共同設(shè)立企業(yè)風(fēng)險擔(dān)保基金。同時，對企業(yè)而言，廣西中小企業(yè)應(yīng)不斷加強自身的信息化建設(shè)，通過設(shè)立專業(yè)化的金融風(fēng)險管控機構(gòu)，進而有效規(guī)避各類型的金融風(fēng)險。還可以強化與銀行的合作關(guān)系，委托銀行對企業(yè)的風(fēng)險做系統(tǒng)性評估，并有針對性的提出預(yù)見性意見，由銀行根據(jù)企業(yè)自身特點制定個性化的金融避險方案。上規(guī)模較大的企業(yè)，可以嘗試由銀行幫其構(gòu)建系統(tǒng)性的匯率風(fēng)險管理體系。此外，在企業(yè)的聯(lián)合兼并、股份制改造，或是租賃、出售、破產(chǎn)活動中，企業(yè)都應(yīng)該積極的和金融部門配合，取得金融部門的理解支持。在企業(yè)重組前可通過金融部門的牽線搭橋，加強企業(yè)與外部的聯(lián)系；重組中可發(fā)揮金融部門的監(jiān)督作用，減少企業(yè)金融風(fēng)險發(fā)生幾率，重組后要取得銀行的信貸資金支持，縮短企業(yè)的重組磨合期。

（四）合理應(yīng)用金融衍生工具。廣西中小企業(yè)運用期貨、期權(quán)等金融衍生工具開展金融業(yè)務(wù)時，需要依據(jù)金融市場供求情況，選擇適宜的交易策略，避免因為金融工具使用不斷給企業(yè)造成巨大損失。企業(yè)在選取合適的衍生金融工具時，要注重衍生金融工具要在使用數(shù)量、期限結(jié)構(gòu)上與企業(yè)的經(jīng)營周期相適宜。并依托企業(yè)的財務(wù)管理系統(tǒng)對衍生金融產(chǎn)品交易予以持續(xù)的跟蹤。以企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展為根本，以成本和效果兩方面為出發(fā)點，選取適合企業(yè)自身發(fā)展的金融風(fēng)險應(yīng)對機制，以達到有效識別、評估和控制金融風(fēng)險的目的。廣西中小企業(yè)應(yīng)對金融風(fēng)險管理予以高度重視，從公司戰(zhàn)略的高度來制定應(yīng)對措施。為避免區(qū)域性金融危機的發(fā)生，廣西政府須從制度層面去引導(dǎo)企業(yè)加強金融風(fēng)險控制，督促企業(yè)健全風(fēng)險管理體系，通過強化與政府、銀行的合作來實現(xiàn)有效的金融風(fēng)險防范。企業(yè)也需要強化自身的責(zé)任感與使命感，防范金融風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營，使企業(yè)的發(fā)展躍上一個新的臺階。

（五）加強與專業(yè)機構(gòu)的合作。企業(yè)金融風(fēng)險控制是一個系統(tǒng)性的綜合工程，需要綜合運用管理科學(xué)、金融工程、IT系統(tǒng)、宏觀經(jīng)濟、財務(wù)會計等方面的專業(yè)知識。企業(yè)需要運作各類分析工具對企業(yè)資金運行進行量化管理，并運用有效的技術(shù)手段來識別、評估和監(jiān)測潛在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險，并在發(fā)生一定的管理漏洞時，要開展持續(xù)的跟蹤與監(jiān)控。在防控金融風(fēng)險方面，廣西中小企業(yè)需要強化與各類金融機構(gòu)和中介組織的合作，重點在金融衍生產(chǎn)品定價、金融衍生產(chǎn)品使用策略、數(shù)量化模型構(gòu)建、金融風(fēng)險應(yīng)對策略等方面與專業(yè)機構(gòu)強化合作。此外，政府也可以組織自治區(qū)內(nèi)的研究機構(gòu)開展企業(yè)金融風(fēng)險防范方面的研究，探索國內(nèi)外金融發(fā)展的最新動向和成果，并鼓勵科研機構(gòu)作為財務(wù)顧問參與到廣西中小企業(yè)的金融風(fēng)險管理活動中去，幫助其構(gòu)建現(xiàn)代金融風(fēng)險防控體系，加速企業(yè)的發(fā)展。

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第5篇：防控金融風(fēng)險的措施范文

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，房地產(chǎn)也隨之興起。房地產(chǎn)作為一個高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，面臨著很大的金融風(fēng)險問題。下面我們就從房地產(chǎn)金融風(fēng)險的形成原因入手，結(jié)合房地產(chǎn)金融發(fā)展的實際情況，找到解決房地產(chǎn)金融風(fēng)險的有效措施。

【關(guān)鍵詞】

房地產(chǎn)金融；面臨的風(fēng)險；現(xiàn)狀；解決措施

0 引言

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，房地產(chǎn)金融面臨的風(fēng)險也越來越大。所以我們要加強對這個問題的關(guān)注度。有效的預(yù)防房地產(chǎn)金融風(fēng)險，不但是房地產(chǎn)和房地產(chǎn)金融持續(xù)發(fā)展的動力，還是整個金融業(yè)和國民經(jīng)濟順利發(fā)展的關(guān)鍵。就我國現(xiàn)在的房地產(chǎn)開發(fā)狀況和實際的經(jīng)營情況來看，很多風(fēng)險問題并沒有完全的暴露出來，但是其中很多現(xiàn)象已經(jīng)向人們證明房地產(chǎn)金融風(fēng)險存在于我們的日常生活中。所以，更加需要人們加強對房地產(chǎn)和金融業(yè)的關(guān)注度。

1 我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險的實際情況

近段時間，我國的經(jīng)濟狀況得到了迅猛的發(fā)展，城市化進程不斷加快，因此對房地產(chǎn)的需求也在不斷的增加，這樣就促使隱藏在我國房地產(chǎn)金融背后的風(fēng)險問題不斷暴露出來，總體來說，可以把我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險分為以下幾種類型：

1.1 政策和法律問題

現(xiàn)在，我國房地產(chǎn)金融中存在很大的政策風(fēng)險和法律風(fēng)險，比如該產(chǎn)業(yè)的不斷變化、房地產(chǎn)業(yè)或是給房地產(chǎn)業(yè)所提供幫助的金融機構(gòu)存在管理方面的問題、國家以及當(dāng)?shù)氐恼蚴窍鄳?yīng)的金融機構(gòu)所制定的法律法規(guī)和政策等因素，都會給房地產(chǎn)金融造成重大的影響。而且，一些工程規(guī)劃制度、土地出讓制度以及土地供應(yīng)制度等制度中都存在很多不科學(xué)的地方，這對我國房地產(chǎn)金融的發(fā)展有著重要的影響。制度和法律法規(guī)的缺失使得我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險問題層出不窮。當(dāng)然有關(guān)政策的缺失也會給金融機構(gòu)帶來威脅。比如，我國有的房地產(chǎn)企業(yè)在購買土地時，出現(xiàn)違規(guī)行為，而且這些土地的取得也不是通過公開招標(biāo)的形式得到的，只是通過和政府、企業(yè)簽訂相應(yīng)的合同，然后向銀行進行貸款。所以，在土地獲取這個方面就存在很大的法律風(fēng)險問題。

1.2 市場問題

因為我國對房地產(chǎn)的投資力度不斷加大，使得房價快速增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過了人們所能接受的范圍，這樣人們增加了對市場的依賴程度，而且，空置面積也逐漸擴大，資金難以回收，使得房地產(chǎn)金融出現(xiàn)危機。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國房地產(chǎn)的投資數(shù)量也在大幅度的增長，房價也在迅速的上漲，但是與此同時也出現(xiàn)了大量閑置的商品房。隨著房地產(chǎn)價格的攀升，使很多房產(chǎn)的市場價值高于房產(chǎn)的自身價值，從而出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象。如果泡沫消失，進行抵押的房地產(chǎn)也會隨之而貶值，出現(xiàn)嚴(yán)重的縮水情況，從而損害銀行的利益。這個問題最突出的表現(xiàn)是在2008年，所以部分地方出現(xiàn)了消費者采取觀望的態(tài)度，開發(fā)商降低價格的形勢。而且，我國的房地產(chǎn)市場還出現(xiàn)了外資大量進入的情況，因為外資的目的時間較短，假如以后的市場出現(xiàn)動蕩或是外資認(rèn)為人民幣沒有實際的升值空間，就會把資金轉(zhuǎn)換成人民幣，退出中國市場，這樣就給我國的銀行帶來了巨大的威脅。[1]

1.3 信用問題

因為我國土地儲備制度的不健全，使得固體儲備貸款方面存在很大的風(fēng)險問題。首先是我國的土地大部分為政府部門所有，各級政府財政收入的主要源泉就是把這些土地通過拍賣來獲得利潤，所以地方政府在出讓土地的時候，價格一般比較高，這樣也就推動了房地產(chǎn)價格的增長。對于土地的開發(fā)和融資的需要是十分迫切的，還款主要依賴于土地出讓金。銀行在給土地整理儲備中心發(fā)放貸款的時候，沒有采取有效的保護措施?，F(xiàn)在主要使用的是政府擔(dān)保和土地使用權(quán)質(zhì)押兩種擔(dān)保方法，但是這兩種擔(dān)保方式自身存在很大的信用風(fēng)險。還有，在房地產(chǎn)市場運行的過程中，因為土地價格的不斷變化、房地產(chǎn)企業(yè)商品房出售困難、資金出現(xiàn)問題以及經(jīng)營狀況不良、出現(xiàn)虧損甚至破產(chǎn)的情況，使得無力償還貸款等情況，都會造成信用風(fēng)險問題。而且，在個人住房貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)中，我國人民銀行所設(shè)立的個人信用評價機制還不夠健全，只有經(jīng)過已經(jīng)注冊的信用記錄情況，來對個人信用狀況進行評定和審查，而且個人收入不是完全公開和個人征稅機制的不健全，銀行在給個人進行貸款的時候，對個人的資金和信用情況難以進行準(zhǔn)確的判斷，其中的不確定和不穩(wěn)定因素較多，還是存在一定的風(fēng)險問題。

1.4 操作問題

因為我國現(xiàn)在的銀行制度還有很多不全面和不完善的地方，所以在開展金融業(yè)務(wù)的時候，銀行信貸部門和個人信貸在進行操作的時候，容易出現(xiàn)風(fēng)險問題。其中最為明顯的表現(xiàn)就是：首先是商業(yè)銀行沒有準(zhǔn)確有效的把控市場，缺少對國家宏觀經(jīng)濟政策的了解，對房地產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)信息、價格狀況等資料了解不到位，使得很多房地產(chǎn)市場和房地產(chǎn)企業(yè)在對項目的判斷方面不完善，從而嚴(yán)重的影響了銀行對于市場機制和風(fēng)險的把握。然后是商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面存在漏洞，沒有科學(xué)有效的監(jiān)管機制，不能對風(fēng)險進行及時的防控和辨識。尤其是個人住房貸款，因為個人誠信系統(tǒng)不健全，商業(yè)銀行沒有有效的方法來對借款人的信息進行調(diào)查。最后就是有的房地產(chǎn)企業(yè)對自有資金比例管理進行規(guī)避，從而增加了銀行信貸操作的難度。[2]

2 預(yù)防房地產(chǎn)金融風(fēng)險的解決措施

2.1 拓展房地產(chǎn)融資道路

因為我國房地產(chǎn)企業(yè)的資金主要依靠銀行的貸款，所以我國需要及時的建立多元化房地產(chǎn)融資機構(gòu)，主要的解決措施有以下幾個：第一著重建立和發(fā)展住房抵押二級市場，試行住房抵押貸款證券化。采取住房貸款證券化的措施，不但能夠有效的擴大商業(yè)銀行的融資范圍，而且還可以讓整個資本市場和房地產(chǎn)金融市場進行有效的融合，從而加強銀行資金的流動，使得銀行開展住房貸款業(yè)務(wù)的成本大大的減少。第二就是大力發(fā)展房地產(chǎn)基金、房地產(chǎn)信托，從而有效穩(wěn)定的開展住房公積金貸款，并且在預(yù)防風(fēng)險的前提下，通過把外資引入國內(nèi)房地產(chǎn)市場等方法來拓展房地產(chǎn)融資渠道。房地產(chǎn)的融資渠道應(yīng)該趨向多元化，并且這個趨勢將是現(xiàn)在甚至是以后的主要發(fā)展方向，在融資制度上進行不斷的創(chuàng)新，從而有效的預(yù)防銀行的風(fēng)險問題。

2.2 強化銀行內(nèi)部監(jiān)控

強化對銀行的內(nèi)部監(jiān)控，從而有效的改變金融企業(yè)在金融治理方面的問題，從而加快對股份制的改造，不斷的完善內(nèi)部控制機制，從而有效的改正銀行出現(xiàn)的不良資產(chǎn)比例較高、風(fēng)險較大等問題，從而建立更加完善的房地產(chǎn)金融風(fēng)險預(yù)防制度。第一，商業(yè)銀行要建立一系列的房地產(chǎn)市場預(yù)測體系，以及相應(yīng)的分析和監(jiān)控體系，對于世界各地的房地產(chǎn)市場變化情況要進行及時的了解，對于房地產(chǎn)行業(yè)的周期變化情況要進行深入的研究，制定出和房地產(chǎn)政策相融合的房地產(chǎn)貸款信息，從而有效的預(yù)測市場的發(fā)展?fàn)顩r，進行及時的預(yù)防。第二，商業(yè)銀行要設(shè)立一套比較健全和完備的營銷、審核、貸款和授信管理評價體系，避免有的借款人利用銀行貸款資金進行投機套利或是私自濫用等情況的發(fā)生。而且，還要不斷的強化銀行信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)，讓這些工作人員都能擁有良好的職業(yè)道德意識，從而有效的避免信貸風(fēng)險的發(fā)生。第三，要從國際的整體發(fā)展形勢入手，從人均的收入支配情況、匯率、利率和空置率等方面著手，建立完備的房地產(chǎn)風(fēng)險防范體系，從而預(yù)防房地產(chǎn)金融風(fēng)險問題的發(fā)生。[3]

2.3 設(shè)立完備的信用評級體系

不同等級的借款人給予不同的貸款條件。這個制度可以把個人借款的就業(yè)情況、收入情況和財產(chǎn)的變化情況等信息有一個整體的了解，也便于對個人的信用情況進行一個系統(tǒng)的評定，也利于金融機構(gòu)對貸款的風(fēng)險、貸款風(fēng)險的類型進行有效的預(yù)測，還能夠有效的預(yù)防可能發(fā)生的違規(guī)行為，使得借款人按照合同履行責(zé)任。而且，我國銀行還要建立保險制度，從而建立完善的抵押保險制度和政策性擔(dān)保制度。這樣的制度不但使得商業(yè)銀行在辦理抵押貸業(yè)務(wù)的時候更加的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，有效的預(yù)防盲目房貸的情況，從而有效的幫助商業(yè)銀行來預(yù)防道德風(fēng)險、房地產(chǎn)市場周期波動風(fēng)險和信用風(fēng)險。

2.4 強化國家的宏觀調(diào)控和指導(dǎo)

我國政府要不斷的加強房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的科學(xué)性和合理性，不斷的完善體系，加強調(diào)控能力，預(yù)防房地產(chǎn)泡沫，促進房地產(chǎn)的健康有序發(fā)展。我國還要建立完善的房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)，強化房地產(chǎn)市場統(tǒng)計工作，建立有效的房地產(chǎn)市場預(yù)警體系。政府要全面準(zhǔn)確的掌握有關(guān)房地產(chǎn)發(fā)展方面的數(shù)據(jù)資料，并且把這些數(shù)據(jù)和資料進行深入的分析，從而能夠更好的掌握市場的運行狀況，強化房地產(chǎn)市場的監(jiān)管能力，以便及時的了解我國房地產(chǎn)市場的運行狀況，并且對房地產(chǎn)投資和消費進行正確的指導(dǎo)。政府還要引導(dǎo)土地所有人提高對土地的使用效率，減少土地的過分投資，還要建設(shè)出科學(xué)合理的房地產(chǎn)稅制。例如支持和鼓勵人們積極的開發(fā)土地、刺激土地供給的土地閑置征稅等。[4]

3 總結(jié)

房地產(chǎn)金融風(fēng)險自身就比較復(fù)雜，對它還需要進行更加深入的了解和認(rèn)識，更加需要實踐的檢驗。隨著社會的發(fā)展，對我國的房地產(chǎn)金融風(fēng)險進行有效的預(yù)防和防控是十分必要的，關(guān)鍵是要遭到房地產(chǎn)金融風(fēng)險出現(xiàn)的原因，然后建立起適合我國現(xiàn)在社會經(jīng)濟發(fā)展和房地產(chǎn)的實際情況的房地產(chǎn)金融體系，以便房地產(chǎn)金融的發(fā)展能夠更上一層樓，從而保證我國房地產(chǎn)行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]譚曉紅.我國房地產(chǎn)價格波動與金融風(fēng)險研究[J].西南財經(jīng)大學(xué)，2012（04）

[2]姜洪濤.我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險防范問題研究[J].云南大學(xué)，2010（05）

第6篇：防控金融風(fēng)險的措施范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；影響因素；防范機制

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)階段主要有第三方支付、P2P借貸模式、眾籌、小微金融模式等。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的邊際成本較低、更新速度較快、客戶精準(zhǔn)服務(wù)程度較高等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為人們提供方便的同時也面臨著一定程度的風(fēng)險影響因素。因此，需要對風(fēng)險影響因素進行總結(jié)，并對其防范機制進行逐步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展提供保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險影響因素分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有其非常明顯的特點，且有較多應(yīng)用優(yōu)勢，但是受到多種因素的影響，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一定的風(fēng)險。

（一）安全風(fēng)險影響因素第一，外部欺詐。外部欺詐是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中表現(xiàn)最為明顯的風(fēng)險影響因素，其主要表現(xiàn)為：發(fā)送欺詐性電子郵件和短信，通過中獎、顧問等多種形式誘使用戶填寫身份證號、密碼等個人因素信息，以盜取用戶的資金；偽冒銀行機構(gòu)客服誘使用戶告知驗證碼和賬戶密碼；在網(wǎng)站的各種可下載內(nèi)容中隱藏木馬程序，并在木馬的攻擊下盜取用戶的賬號密碼；用非法手段模仿用戶的親朋好友，誘使其為對方賬戶打款等。這種欺詐方式的技術(shù)水平高、金額小、速度快、隱蔽性好，且對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來說的防御難度較大。第二，內(nèi)部管理失當(dāng)。內(nèi)部管理失當(dāng)?shù)木唧w風(fēng)險事件包含多種情況，例如交易管理失控、技術(shù)以及信息安全防控存在漏洞、資金管理不到位、人員管理不到位等。在內(nèi)容管理失當(dāng)?shù)母鞣N事件中，資金挪用、產(chǎn)品服務(wù)缺陷以及用戶個人隱私信息泄露等事件是非常容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)信任危機的，甚至嚴(yán)重的情況還會成為社會關(guān)注的焦點。

（二）網(wǎng)絡(luò)信任風(fēng)險影響因素第一，社會信用體系不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展良莠不齊、魚龍混雜，為了保護個人信息安全，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還不能夠與我國征信系統(tǒng)進行對接。在無法對用戶個人信用進行征信查詢的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在對用戶風(fēng)險識別和綜合評價的過程中就會依靠其他信息，如：水電費繳納是否拖欠等，導(dǎo)致“長尾”情況嚴(yán)重，且風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性不高。第二，信息不對稱導(dǎo)致的信任危機。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬性的經(jīng)營模式，其虛擬的交易特征很容易產(chǎn)生信任危機，特別是當(dāng)信息不對稱的前提下，信息優(yōu)勢的一方在利益的驅(qū)使下可能會存在欺騙對方的情況。

（三）法律風(fēng)險影響因素在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中，所有的風(fēng)險問題到最后都會轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險。雖然我國已經(jīng)出臺了諸如《消費者權(quán)益保護法》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》《征信業(yè)管理條例》《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》等多個法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融進行約束和管理，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處在探索的階段，在法律建設(shè)方面呈現(xiàn)出分散、零星、不完整、不成體系的狀態(tài)，所以一些不法分子會鉆法律空子，利用不法手段來獲取更多的利益，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的交易環(huán)境面臨著較高的風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范機制的完善措施

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系第一，創(chuàng)新以安全合作為主的模式。在安全管理體系的建設(shè)過程中，不同的主體要發(fā)揮不同的作用。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)要平衡互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營效率和安全之間的關(guān)系，在提升用戶體驗的過程注重金融風(fēng)險的識別與控制，整個產(chǎn)業(yè)鏈中高度配合，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的效益。對于政府相關(guān)監(jiān)管部門來說，其應(yīng)當(dāng)以互聯(lián)網(wǎng)金融安全與效率為核心監(jiān)管目標(biāo)，積極推動銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融以及用戶之間的配合，同時要建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，讓網(wǎng)絡(luò)支付能夠遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、競爭有序。第二，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相關(guān)教育?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強風(fēng)險方面的教育。一方面要保證用戶信息的安全性，向用戶介紹殺毒軟件、加密軟件、密碼設(shè)置的重要性，并引導(dǎo)用戶正確使用，避免個人隱私信息泄露，同時引導(dǎo)用戶正確識別安全產(chǎn)品，提升用戶的安全風(fēng)險防范綜合水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用各種新媒體途徑來對風(fēng)險和安全教育等進行宣傳和教育，向普羅大眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理知識，提高社會公眾風(fēng)險防范意識，這樣，不法分子就不會有機可乘。

（二）安全技術(shù)的進一步應(yīng)用第一，各種反黑技術(shù)的綜合使用。安全技術(shù)的使用是保證互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全的重要技術(shù)手段，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)要加強各種反黑技術(shù)的使用，例如安全掃描工具、防火墻技術(shù)、反病毒技術(shù)、加密技術(shù)等。以反病毒技術(shù)為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行反病毒的過程中主要涉及到以下內(nèi)容：通過系統(tǒng)監(jiān)控、加密程序等預(yù)防計算機以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)中存在的病毒；通過關(guān)鍵字技術(shù)、變化文件長度等來檢測計算機及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)中的病毒，同時判斷病毒的特征；通過病毒刪除程序、恢復(fù)源文件軟件等來分析并清除計算機的病毒。第二，智能實時防控系統(tǒng)的應(yīng)用。智能實時防控系統(tǒng)的應(yīng)用能夠?qū)︼L(fēng)險進行自動識別，實現(xiàn)全方位的自動化監(jiān)控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用智能實時防控系統(tǒng)進行風(fēng)險分析、預(yù)警以及控制等，并對用戶的行為進行監(jiān)控，進行風(fēng)險的稽查、處置等。同時，通過該系統(tǒng)可以對交易過程中的交易風(fēng)險、賬戶風(fēng)險、違規(guī)風(fēng)險等進行全方位的監(jiān)控，對風(fēng)險事件的全過程進行響應(yīng)，有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的欺詐行為、洗錢行為的發(fā)生幾率。

第7篇：防控金融風(fēng)險的措施范文

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融風(fēng)險；政策建議

中圖分類號：F830.92 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（9）-0004-06

長期以來，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)導(dǎo)致我國包括廣大農(nóng)村地區(qū)的縣域金融市場發(fā)展水平落后于城市地區(qū)。發(fā)展普惠金融旨在通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融資源配置，向處于弱勢地位的金融服務(wù)需求者（如貧困人口、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民等）提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性和滿意度。隨著農(nóng)村金融市場供給側(cè)的改革和縣域普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村金融資源配置得到進一步優(yōu)化，形成農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等多層次的服務(wù)體系，涉農(nóng)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”支持力度不斷提升。從理論上講，經(jīng)濟與金融相互促進，相互影響，農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)性與農(nóng)村金融的承載能力戚戚相關(guān)。當(dāng)前的研究普遍認(rèn)為，因“三農(nóng)”的天然弱質(zhì)性，“三農(nóng)”領(lǐng)域抗風(fēng)險能力較差，那么普惠金融發(fā)展的過程，也是金融資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置的過程，普惠金融發(fā)展是否加大了金融風(fēng)險？普惠金融發(fā)展是否可持續(xù)？顯然弄清這些問題，對制定普惠金融發(fā)展政策，穩(wěn)妥推進普惠金融發(fā)展，有重要的理論價值和現(xiàn)實意義。弄清普惠金融與金融風(fēng)險的關(guān)系，對穩(wěn)妥推進普惠金融發(fā)展具有重要意義。

一、引言

普惠金融（Financial Inclusion），又稱包容性金融，是聯(lián)合國于2005年在宣傳推廣小額信貸年時提出的，此后，普惠性金融的概念不斷發(fā)展，普惠金融著重強調(diào)通過多種渠道，為社會所有群體提供金融服務(wù)，尤其是被正規(guī)金融體系排除在外的貧困和低收入人口，向其提供差別化的金融服務(wù)，核心是讓所有人享有平等的金融權(quán)利。普惠金融概念被提出以來，逐漸受到國際社會關(guān)注，如國際上成立了G20普惠金融專家組織（FIEG）、普惠金融聯(lián)盟（AFI）、全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）等組織或機構(gòu)，專門推動普惠金融發(fā)展。我國普惠金融概念引入較晚，但民生金融的實踐較早，特別在深化農(nóng)村金融改革、金融扶貧等方面已進行了大量探索，這也為本文的實證分析提供了數(shù)據(jù)樣本支撐。黨的十八屆三中全會明確提出加快發(fā)展普惠金融，2015年，國務(wù)院專門印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》（鄭銀發(fā)〔2015〕74號），標(biāo)志著普惠金融已成為國家戰(zhàn)略。

長期以來，現(xiàn)代金融在追求市場化效率和商業(yè)化利潤的過程中，有三個突出問題亟待解決：一是金融如何普惠大眾，使更多的人更多的縣域能普惠于金融；二是金融如何為真正的貧困者服務(wù)，使金融成為貧困人脫貧致富的可靠支撐；三是金融如何為縣域經(jīng)濟更好地服務(wù)，使金融更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)民工，使之成橄賾蚓濟可持續(xù)發(fā)展的動力。這些突出問題導(dǎo)致我國包括廣大農(nóng)村地區(qū)的縣域金融市場發(fā)展水平落后于城市地區(qū)，也決定了當(dāng)前普惠金融發(fā)展的重點區(qū)域分布在縣域，尤其是在縣以下的鄉(xiāng)村，顯然選擇對縣域金融發(fā)展的普惠性狀況進行相關(guān)分析，有利于對普惠金融現(xiàn)狀有關(guān)基本研判?？紤]到“三農(nóng)”、小微企業(yè)、殘疾人等普惠金融發(fā)展的重點領(lǐng)域抗風(fēng)險能力差的現(xiàn)實，那么，在縣域普惠金融發(fā)展過程中，金融資源的配置是否加大了金融風(fēng)險1？應(yīng)采取哪些科學(xué)對策？這是本文試圖通過實證分析主要解決的問題。

二、文獻綜述

如何對普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進行定量計算和評價，是研究普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的一個重要問題。國外學(xué)者較早進行了探索，印度學(xué)者Sarma（2010）提出了普惠金融指數(shù)（ Index of financial inclusion），這個指數(shù)吸收了普惠金融三個維度的信息：地理滲透性、使用效用性、產(chǎn)品接觸性，從而提供了一個了比較綜合的測度包容性金融的方法。Arora（2010）借鑒人類發(fā)展指數(shù)（Human Development Index），通過物理便利性、交易便利性和交易成本三個維度來比較不同國家之間金融服務(wù)可獲得性的差異。Gupte.et（2012）在綜合前人研究的基礎(chǔ)上，綜合考慮金融服務(wù)便利性和成本、金融服務(wù)使用狀況等，對印度普惠金融發(fā)展情況進行了全面的分析。普惠金融全球合作伙伴（GPFI依據(jù)金融服務(wù)的使用情況、可得性及質(zhì)量三個維度確立了29個指標(biāo)。國內(nèi)一些研究也對普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進行了度量。王婧、胡國暉（2013），在運用變異系數(shù)法確定權(quán)重的基礎(chǔ)上構(gòu)建普惠金融指數(shù)，對中國普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r進行了綜合評價，認(rèn)為現(xiàn)階段中國普惠金融的發(fā)展雖歷經(jīng)波折但整體狀況良好，同時，應(yīng)采取加強交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)等弱勢產(chǎn)業(yè)、縮小城鄉(xiāng)收入差距、降低宏觀金融政策調(diào)整頻率等措施，改善金融、經(jīng)濟、社會各方面的狀況，協(xié)同推進普惠金融的發(fā)展。焦瑾璞（2015）在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國國情，在金融服務(wù)的“可獲得性”、“使用情況”及“服務(wù)質(zhì)量”三個維度下，建立包含19個指標(biāo)的普惠金融指標(biāo)體系，使用層次分析法確定指標(biāo)權(quán)重，采集各省數(shù)據(jù)，計算2013年中國的普惠金融發(fā)展指數(shù)，對各省的普惠金融發(fā)展水平進行比較，是文獻中首次對全國各地普惠金融發(fā)展水平展開了定量評估和實證分析的嘗試。中國人民銀行西安分行課題組（2015）結(jié)合縣域發(fā)展實際，在“信貸+金融服務(wù)+宏觀環(huán)境”三個維度下，建立包含45個指標(biāo)的縣域普惠金融發(fā)展評估體系，對陜西各縣普惠金融發(fā)展水平進行評價，指出縣域金融發(fā)展依然滯后，市場壟斷程度高，競爭不充分，縣域普惠金融發(fā)展的重點在縣域非法人金融機構(gòu)。本文根據(jù)數(shù)據(jù)可得性和研究需要，在對普惠金融發(fā)展的衡量上，借鑒了以上研究方法。

對普惠金融與金融風(fēng)險的研究，一部分研究從農(nóng)村金融風(fēng)險入手討論，如Douglas Graham（1998）對貧困國家研究，指出在產(chǎn)權(quán)制度上和發(fā)展規(guī)模仍然存在著很多缺陷，這些缺陷的存在最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融風(fēng)險的產(chǎn)生，劉海潘等（2002）通過對農(nóng)村和城市金G風(fēng)險所面臨的不同環(huán)境進行比較，指出農(nóng)村金融風(fēng)險具有相對孤立性和信貸風(fēng)險突出等，這些研究都是通過農(nóng)村金融的風(fēng)險高得出普惠金融引發(fā)金融風(fēng)險的結(jié)論。而一部分研究則從另外方面得出普惠金融發(fā)展能有效降低系統(tǒng)性風(fēng)險的結(jié)論，如舒爾茨（1964）強調(diào)小農(nóng)的理性動機，認(rèn)為農(nóng)戶相當(dāng)于市場經(jīng)濟中的企業(yè)單位，按理性投資者的原則行事，因此，沒有必要單獨為其設(shè)計一套農(nóng)貸制度安排，而只需將現(xiàn)在已經(jīng)存在并很好地服務(wù)于現(xiàn)代經(jīng)濟的金融體系直接延伸到農(nóng)村經(jīng)濟（張杰，2005），這意味著金融的普惠不會增強金融風(fēng)險。周小川（2014）指出，除了少數(shù)特別貧困地區(qū)，大多數(shù)中國農(nóng)村地區(qū)有能力也有必要支撐持續(xù)增長的、財務(wù)上健康、有活力的商業(yè)性金融的發(fā)展。陸磊（2014）認(rèn)為普惠金融發(fā)展導(dǎo)致金融資源配置的集中度下降，能有效降低局部的外在沖擊引發(fā)的金融風(fēng)險。金融風(fēng)險受區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r、金融監(jiān)管、政策配套、金融機構(gòu)主體行為等多方面因素影響，不同地區(qū)可能存在不同的情況，那么，河南省普惠金融發(fā)展對區(qū)域金融風(fēng)險產(chǎn)生什么樣的影響？河南省對普惠金融發(fā)展可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險采用什么樣的對策？本文試圖通過實證分析給出結(jié)論。

三、實證分析

本部分?jǐn)M通過從實證的角度來檢驗普惠金融發(fā)展對金融風(fēng)險的實際影響。在分析思路上，首先度量出普惠金融發(fā)展情況，其次檢驗普惠金融發(fā)展與金融風(fēng)險關(guān)系。

（一）普惠金融發(fā)展的度量

借鑒學(xué)者關(guān)于普惠金融指數(shù)中三個維度的信息：地理滲透性、使用效用性、產(chǎn)品接觸性的思考，本文從金融供給和需求的角度，劃分為金融服務(wù)的范圍和金融服務(wù)的使用。具體來看，在供給端，考慮地理緯度的服務(wù)滲透性和人口緯度的服務(wù)可得性；在需求端，考察需求方對存款和貸款這種基本金融服務(wù)的使用情況。在此基礎(chǔ)上，考慮到當(dāng)前河南省縣域金融發(fā)展以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主體的特點，選擇10個反映普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)（見表1）。

為了構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI），需要對以上10個指標(biāo)確定權(quán)重。為了更合理反映指標(biāo)對普惠金融發(fā)展的影響，本文在分析不同賦權(quán)方法的基礎(chǔ)上，參考王婧（2013）的計算方法，采用變異系數(shù)法來衡量不同指標(biāo)的權(quán)重。

（二）模型構(gòu)建

結(jié)合前文分析以及考慮到不同縣域金融發(fā)展程度的不同，且考慮到時間因素，本文采用面板數(shù)據(jù)，并建立如下實證模型：

其中Y表示金融風(fēng)險，用金融機構(gòu)不良貸款率（（Non-Performing Loan）， npl）來反映，IFI為普惠金融發(fā)展指數(shù)（通過表1中衡量地理滲透性、使用效用性、產(chǎn)品接觸性這三個維度的10個指標(biāo)來計算）。

X表示其他控制變量，具體包括政府財政支出（rfin）、固定資產(chǎn)投資（rinv）、人均儲蓄（lpersav）等。這里，用政府財政支出（rfin）反映政府對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控，政府財政支出越高、意味著政府穩(wěn)增長的作用越強，經(jīng)濟趨于穩(wěn)定，金融機構(gòu)不良貸款率下降，用地方財政一般預(yù)算支出除以第二產(chǎn)業(yè)增加值的比例來衡量；用固定資產(chǎn)投資（rinv）對政府宏觀經(jīng)濟調(diào)控的反映，發(fā)揮穩(wěn)經(jīng)濟的作用，但是固定資產(chǎn)投資通常會對經(jīng)濟產(chǎn)生擠出效應(yīng)，反而導(dǎo)致金融機構(gòu)不良貸款率可能上升，最終對金融機構(gòu)的風(fēng)險影響不確定，用固定資產(chǎn)投資除以第二產(chǎn)業(yè)增加值的比例來衡量。用人均儲蓄（lpersav）間接反映一個地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，在人均儲蓄高的地方，人民對金融服務(wù)的理解更加深刻，對信用等也更加珍惜，不良貸款率，尤其是農(nóng)戶不良貸款率會下降，用地區(qū)儲蓄存款余額除以地區(qū)人數(shù)，并取自然對數(shù)來計算。

（三）數(shù)據(jù)來源

本文選擇H省108個縣（市）為研究對象，時間跨度為2009-2014年，其中縣（市）面積、地區(qū)人數(shù)、第二產(chǎn)業(yè)增加值、地方財政一般預(yù)算支出、儲蓄存款余額、金融機構(gòu)貸款余額、固定投資完成額、中學(xué)生在校人數(shù)等數(shù)據(jù)來源于《中國縣（市）社會經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒2010-2012年》、《中國縣域統(tǒng)計年鑒2013-2015年?縣市卷》，而縣（市）銀行業(yè)金融機服務(wù)網(wǎng)點數(shù)、ATM機數(shù)、POS機數(shù)、不良貸款率等數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行鄭州中心支行。

在獲得數(shù)據(jù)后，首先計算普惠金融指數(shù)，表2為以年為單位計算的指標(biāo)權(quán)重，從指標(biāo)權(quán)重來看，在金融供給端，金融機構(gòu)數(shù)量的增加對普惠金融發(fā)展指數(shù)的計算越來越重要，而POS機的普及也在不斷拉低計算權(quán)重。而在金融需求端，存款占第二產(chǎn)業(yè)增加值的比重和人均貸款余額在計算普惠金融指數(shù)中所占的比重也在不斷提高。

在計算權(quán)重后，通過歸一化的反歐幾里得距離計算出普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI），計算結(jié)果顯示，在2009-2014年期間，河南省108個縣（市）普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）均不斷提高，從0.1不斷上升至0.4（見圖1）。

（四）實證分析

在計算普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）的基礎(chǔ)上，對普惠金融發(fā)展與金融風(fēng)險的關(guān)系實證，首先對變量進行描述性統(tǒng)計分析，見表3。

由于108個縣（市）之間的情況不同，故考慮使用固定效應(yīng)模型，采用傳統(tǒng)的Hausman檢驗，結(jié)果顯示也應(yīng)用固定效應(yīng)模型。同時為了比較不同模型間的差異，表4列出了混合回歸、固定效應(yīng)模型和隨機效應(yīng)模型的結(jié)果。

從模型估計結(jié)果來看，不管是混合回歸模型、固定效應(yīng)模型還是隨機效應(yīng)模型，普惠金融指數(shù)（IFI）對銀行不良貸款率的影響都是負(fù)的，且在10%的水平上顯著。從影響大小來看，IFI提高一個百分點，都能帶來不良貸款率下降0.1個百分點，也就是說，金融機構(gòu)普惠金融在縣域的發(fā)展是對金融二元框架中正規(guī)金融的發(fā)展和補充，不斷擴大正規(guī)金融的覆蓋面，提高低收入者金融獲得性，分享經(jīng)濟發(fā)展帶來的福利增長，緩解農(nóng)村金融供需矛盾，降低農(nóng)村非正規(guī)金融風(fēng)險的溢出效應(yīng)，普惠金融對風(fēng)險的降低作用更加明顯。

此外，政府政支出（rfin）對降低金融風(fēng)險作用較為明顯，每提高一個點，可以帶來不良貸款率下降0.08個百分點，而固定資產(chǎn)投資（rinv）對金融風(fēng)險的降低作用不明顯，這也說明“看得見的手”在促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的過程中，應(yīng)該注意避免對民間投資的擠出效應(yīng)。人均儲蓄（lpersav）的提升對不良貸款率下降的促進作用明顯，在1%的水平上顯著性，間接反映金融可獲得性提高后，河南省縣域生態(tài)環(huán)境在不斷優(yōu)化，人們金融意識不斷提高，能夠有效降低金融機構(gòu)不良貸款率。

四、結(jié)論與建議

盡管普遍認(rèn)為“三農(nóng)”領(lǐng)域較一般商業(yè)領(lǐng)域風(fēng)險高，對“三農(nóng)”、扶貧、縣域的金融普惠更易帶來高金融風(fēng)險，但通過對河南省108個縣（市）的分析，卻得出與普遍認(rèn)識相反的結(jié)論，即普惠金融的發(fā)展能夠顯著降低金融機構(gòu)不良貸款率，降低金融風(fēng)險，這表明普惠金融發(fā)展與金融風(fēng)險上升并不是必然正相關(guān)關(guān)系。通過對河南省進一步考察發(fā)現(xiàn)，該省早在2012年就立足金融普惠理念，啟動了“強農(nóng)惠農(nóng)農(nóng)村金融創(chuàng)新、金融扶貧、小巨人企業(yè)融資培育、創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)、保障性住房融資”五大民生金融工程，著力圍繞政策聯(lián)動、財稅配套、金融創(chuàng)新、優(yōu)化信用環(huán)境、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貨幣政策定向發(fā)力、差異化監(jiān)管等重點領(lǐng)域，建立健全普惠金融發(fā)展的體制機制，特別是金融支持弱勢領(lǐng)域的財政配套政策和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素盤活等措施日趨完善，針對薄弱領(lǐng)域的金融創(chuàng)新、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等取得實質(zhì)性突破。換句話說，正是在農(nóng)村金融發(fā)展、金融扶貧等工作推進中，風(fēng)險防控措施的不斷完善，在一定程度規(guī)避和降低了普惠金融風(fēng)險，使得普惠金融的發(fā)展從總體上能夠降低不良貸款率。顯然，河南省108個縣（市）金融機構(gòu)風(fēng)險的降低，是普惠金融發(fā)展與金融風(fēng)險防控相互作用的最終結(jié)果。

因此，普惠金融實踐中，仍然要堅持金融普惠和金融風(fēng)險防控的統(tǒng)籌兼顧。一是持續(xù)推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展，讓更多人擁有接受金融服務(wù)的機會和渠道，這也將更好地促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展；二是金融機構(gòu)持續(xù)做好風(fēng)險防控工作，特別注重完善內(nèi)控制度，提高金融機構(gòu)自身抗風(fēng)險能力，確保信貸質(zhì)量；三是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。生態(tài)環(huán)境的改善一方面提高金融機構(gòu)提供服務(wù)的積極性，利于提高普惠金融發(fā)展程度，另一方面也能使廣大金融服務(wù)需求者提高認(rèn)識，營造良好的信貸環(huán)境，進而降低金融風(fēng)險。完善現(xiàn)行的征信體系應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)的信用大數(shù)據(jù)，同時可以借鑒西方經(jīng)驗，提高征信數(shù)據(jù)的共享程度，降低信用數(shù)據(jù)的使用成本，最終實現(xiàn)降低普惠金融的交易成本和違約風(fēng)險的目標(biāo)。四是進一步完善配套的政策體系。充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用。用財政稅收政策和貨幣信貸政策引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村地區(qū)聚集，充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，可以在新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立初期對其進行一定補貼，并給予適當(dāng)?shù)亩愂照邇?yōu)惠，幫助其發(fā)展。對農(nóng)村普惠金融實行差別化的利率和信貸政策，進一步放開農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率限制。五是大力發(fā)展涉農(nóng)保險。建立對農(nóng)業(yè)保險的再保險和巨災(zāi)風(fēng)險的分擔(dān)機制，不斷促進農(nóng)業(yè)保險品種的創(chuàng)新，因地制宜地開發(fā)不同種類的農(nóng)業(yè)保險品種，以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展日益多樣化的需要，降低保險成本。

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The Research on County-level Inclusive Finance

Development under the Consideration of Risks

――An Empirical Analysis Based on 108 Counties （Cities） in Henan Province

YUAN Hao

（1 Zhengzhou Provincial Sub-branch PBC， Zhengzhou Henan 450040；

2 Postdoctoral Station of Financial Institute of PBC， Beijing 100800；

3 Postdoctoral Workstation of Bank of Zhengzhou， Zhengzhou Henan 450046）

第8篇：防控金融風(fēng)險的措施范文

一、正視問題，構(gòu)建金融合規(guī)管理體系。

郵政儲蓄業(yè)務(wù)自恢復(fù)開辦已經(jīng)二十二年，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距：一是風(fēng)險意識淡保經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險，任何金融業(yè)務(wù)都有風(fēng)險，只有采取識別、計量、監(jiān)測、控制的方法才能使風(fēng)險得到有效釋。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。無數(shù)案例表明，當(dāng)前郵政金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，出現(xiàn)于工作人員責(zé)任意識、風(fēng)險意識、合規(guī)意識不強，不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風(fēng)險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執(zhí)行落實制度和規(guī)定，出現(xiàn)差錯和問題沒有及時整改，老問題老現(xiàn)象重復(fù)發(fā)生;業(yè)務(wù)部門缺乏對業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進行整改落實不夠。

尤其是在對二級支行二類網(wǎng)點和網(wǎng)點的管控上，出現(xiàn)了一些真空現(xiàn)象。針對這些差距應(yīng)該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規(guī)風(fēng)險防控體系，各部門、各業(yè)務(wù)線、各網(wǎng)點都要有明晰的操作流程和風(fēng)險揭示以及對應(yīng)的措施和辦法;二是建立“三條線”的合規(guī)防控體系：一條是前、后臺業(yè)務(wù)操作的自我檢查、及時整改責(zé)任體系;第二條是業(yè)務(wù)部門對前、后臺業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查，指導(dǎo)、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規(guī)風(fēng)險防控的考核，將責(zé)、權(quán)、利捆-綁在一起，按照銀監(jiān)會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業(yè)務(wù)線、管理線“雙線”問責(zé)，上追兩級。四是銀企密切配轉(zhuǎn)自 按照國家有關(guān)法規(guī)，誰受益誰擔(dān)責(zé)的原則，銀企雙方都應(yīng)承擔(dān)起管理的責(zé)任，而不僅僅是某一方面的責(zé)任，不僅不能削弱管理的職能，還要充實稽查檢查的人員，為稽查檢查提供有力的支撐和保障。如此，郵政金融業(yè)務(wù)才會逐步走上規(guī)范化的軌道。

二、建章立制，構(gòu)建金融合規(guī)制度體系。

銀行號稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上也應(yīng)該是這樣。

1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實際管理情況的，相關(guān)部門應(yīng)進行專門研究，及時制訂或修訂;對于基層行和有關(guān)部門就規(guī)章制度建設(shè)提出的問題，要認(rèn)真研究，及時解決。目前省分行建立的83項制度，就是我們工作的依據(jù)和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項制度中去尋找答案。

2、認(rèn)真執(zhí)行各項制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業(yè)務(wù)，認(rèn)真審核每張票據(jù)，監(jiān)督授權(quán)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行檢查，落實檢查要求。就網(wǎng)點負(fù)責(zé)人而言，要按照要求和頻次加強現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)控，定期和不定期地進行稽查檢查。此外，特別要嚴(yán)格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復(fù)核;支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權(quán)限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協(xié)款制度、ATM機管理制度、異常情況報告制度、網(wǎng)點“人離機退、章證入柜上鎖”等制度的執(zhí)行情況。做到相互制約，相互監(jiān)督。

第9篇：防控金融風(fēng)險的措施范文

眾所周知，風(fēng)險是金融發(fā)展過程中的重要特點之一，并且誘發(fā)金融風(fēng)險的影響因素非常多，而人力因素就是其中的一個重要因素，且嚴(yán)重制約了金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。一直以來，人在金融風(fēng)險管理中，不僅是實現(xiàn)金融風(fēng)險管理的中介，更是推動金融風(fēng)險管理發(fā)展的無窮動力。近年來，在國家和相關(guān)政策的幫助下，我國在金融風(fēng)險的預(yù)防控制方面取得了顯著地成果。但是，在人力資源管理方面由于缺乏完善的管理機制和科學(xué)的管理技術(shù)，依然存在許多嚴(yán)重的問題，所以，還需要建立完善的風(fēng)險防范管理體系和健全的防范措施，才能最大限度的降低金融風(fēng)險。

一、誘發(fā)金融風(fēng)險的人力因素分析

管理者缺乏應(yīng)有的素質(zhì)和能力所誘發(fā)的管理風(fēng)險。風(fēng)險管理者是化解風(fēng)險的核心力量，一旦管理著自身缺乏基本的職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力，就會降低金融企業(yè)的抗風(fēng)險能力。并且，隨著社會的快速發(fā)展，金融市場的發(fā)展規(guī)律和服務(wù)理念也發(fā)生了重大變化，而且人們對金融機構(gòu)提出的要求也越來越高[1]。所以，管理者必須要擔(dān)起重要的管理職責(zé)，才能進一步將風(fēng)險預(yù)防措施落實到實際應(yīng)用中。但是，實際情況中大多數(shù)金融企業(yè)的管理著依然固步自封的沿用傳統(tǒng)的管理理念，從而無法適應(yīng)快速的時展要求。此外，部分金融企業(yè)在做重大決策時缺乏對市場供求、金融環(huán)境、競爭態(tài)勢等方面的分析和認(rèn)識，導(dǎo)致金融企業(yè)在發(fā)展戰(zhàn)略和決策等方面存在一定的風(fēng)險隱患。

操作人員風(fēng)險防范意識薄弱、法制觀念低下所誘發(fā)的管理風(fēng)險。風(fēng)險防范意識是每個金融操作人員必須具備的基本專業(yè)素養(yǎng)，但是目前大多數(shù)金融企業(yè)的操作人員普遍存在風(fēng)險防范意識薄弱等問題。雖然，近年來《票據(jù)法》等相應(yīng)的法律法規(guī)相繼出臺，但是在實際應(yīng)用過程中并沒有按照法律法規(guī)和相應(yīng)的規(guī)章制度要求進行操作，從而加大了管理風(fēng)險。此外，由于部分金融企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)階層和決策機構(gòu)對法制觀念的認(rèn)識嚴(yán)重不足，從而降低了操作標(biāo)準(zhǔn)甚至打亂了操作秩序。且一旦缺乏完善的法制觀念，就會產(chǎn)生非法交易和違法違紀(jì)操作行為，例如：知法犯法、合伙詐騙、內(nèi)外勾結(jié)等現(xiàn)象，都是由于缺乏法制觀念的后果。

二、金融人力資源管理與防范化解金融風(fēng)險的現(xiàn)實摩擦

被動反應(yīng)型的管理模式削弱了防范化解金融風(fēng)險的能力。目前，我國大都數(shù)金融企業(yè)和金融機構(gòu)，都是采用被動反應(yīng)型管理模式進行內(nèi)部管理，主要表現(xiàn)形式為按照上級決策執(zhí)行操作任務(wù)。但是金融危機往往是突發(fā)且不可預(yù)測的，所以，在進行上級匯報、討論、決策過程中會擴大風(fēng)險級別。因此，這種被動式的管理模式，不僅拖延時間還會使操作管理人員缺乏主見，且完全依賴上級進而產(chǎn)生惰性，使員工的素質(zhì)和能力得不到提高。

孤立靜態(tài)的管理方法阻礙了防范化解金融風(fēng)險的進程。當(dāng)下，許多金融企業(yè)在人力資源管理過程中刻意將錄用、培訓(xùn)、考核、調(diào)動、退休等環(huán)節(jié)區(qū)分開來，進行單一獨立管理。表面上是細(xì)化了管理任務(wù)，但是以上各個環(huán)節(jié)之間是存在相互聯(lián)系的，例如：培訓(xùn)水平和考核質(zhì)量直接掛鉤，所以，如果將各個管理環(huán)節(jié)獨立開來，不僅不能形成比較管理，還會降低管理的連貫性[2]。甚至有的企業(yè)將工作人員按照一定比例分配到各個部門，將“人”視為各個部門的財產(chǎn)，導(dǎo)致一個人在一個部門一干就是一輩子，嚴(yán)重違背了人力資源管理原則。

金融人才短缺制約著防范化解金融風(fēng)險的效果。一般情況下，金融人才大多數(shù)是高智商、高學(xué)歷人才。所以，不可否認(rèn)的是，我國金融人才的整體水平和國外相比依然存在一定差距。目前，在我國金融行業(yè)里操作人員主要以初級和中級專業(yè)技術(shù)人員為主，而具有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光的高級技術(shù)人員少之又少，從而降低了金融行業(yè)的整體實力水平。據(jù)統(tǒng)計，在學(xué)歷結(jié)構(gòu)中具有研究生學(xué)歷的人員、農(nóng)行為0.2%；中行為0.4%；建行為0.6%，可見各大金融機構(gòu)嚴(yán)重稀缺高、精、尖型人才。所以，從長遠(yuǎn)考慮，非常不利于金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

三、防范和化解金融風(fēng)險的對策措施

實施戰(zhàn)略型的人力資源管理模式。簡答的說，戰(zhàn)略型人才主要是指以人為中心的管理模式，在經(jīng)濟時代，科學(xué)技術(shù)就是生產(chǎn)力，因此，想要實施戰(zhàn)略型人才管理模式，首先充實管理人員的知識儲備，才能最大限度的提高抗風(fēng)險能力。此外，金融機構(gòu)必須要將工作重心進行轉(zhuǎn)移，只有逐步從以事為中心轉(zhuǎn)移到以人為中心才能實現(xiàn)現(xiàn)代化管理，從而有效地在傳統(tǒng)管理模式的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新和完善。總的來說，只有將人力資源管理將金融機構(gòu)其它各部門之間的管理進行相互結(jié)合，并共同承擔(dān)風(fēng)險和責(zé)任，才能激發(fā)其它部門加入防范和化解金融風(fēng)險的隊伍中來，從而壯大管理團隊并提高管理水平。

培訓(xùn)高素質(zhì)工作團隊。高素質(zhì)主要包括專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)兩方面，因此，一個優(yōu)秀的工作人員必須要德才兼?zhèn)?，才能勝任金融風(fēng)險的防范和化解工作。所以，首先要制定完善的培訓(xùn)管理機制和健全的培訓(xùn)措施，并定期組織工作人員進行專業(yè)培訓(xùn)和思想道德教育，才能有效地端正工作人員的工作態(tài)度。且由于金融風(fēng)險所涉及的內(nèi)容比較復(fù)雜，所以，對工作人員的知識儲備要求非常高。因此，愛崗敬業(yè)、公正廉潔的工作作風(fēng)和工作態(tài)度，對提高風(fēng)險的預(yù)防能力起到了重要的推動作用，同時，還能有效地減少歪門邪道和不良作風(fēng)等違法違紀(jì)行為[3]。所以，金融機構(gòu)必須要適時的進行國內(nèi)外的并重培訓(xùn)，才能在不斷地吸取成功經(jīng)驗。

建立有效的激勵機制。激勵機制主要目的是為了提高工作人員的工作積極性，進而提高工作效率。并且，激勵是人力資源管理的重要組成部分，也是防范化解金融風(fēng)險的主要手段。所以，科學(xué)合理的激勵機制，可以幫助工作人員工作人員提高自我認(rèn)識。一般情況下，金融機構(gòu)采取的可行性激勵機制主要包括考核機制、報酬機制等。其中，考核機制，主要是通過定期對工作人員進行工作評估，便于及時發(fā)現(xiàn)工作過程中存在的問題，從而第一時間進行完善。因此，考核機制可以幫助工作人員發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，從而不斷地提高自我能力。而報酬機制，主要是通過制定不同等級的工資促進工作人員的工作熱情。等級工資根據(jù)每個員工的工齡、學(xué)歷、崗位分檔確定，而工作則是根據(jù)工作人員的工作態(tài)度和工作能力進行評定，便于促進工作人員全身心的投入到工作中。