村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間較短、各項(xiàng)資產(chǎn)優(yōu)良，相對(duì)于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機(jī)制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強(qiáng)、應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在諸多優(yōu)勢(shì)。此外，銀監(jiān)會(huì)在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時(shí)多選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、農(nóng)村信貸經(jīng)營(yíng)多的金融機(jī)構(gòu)。故，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤(rùn)率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機(jī)構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機(jī)制，能夠很快響應(yīng)我國(guó)農(nóng)村改革各項(xiàng)政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國(guó)開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊(duì)和流動(dòng)性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會(huì)認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競(jìng)爭(zhēng)壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會(huì)認(rèn)知度普遍較低，部分儲(chǔ)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對(duì)其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國(guó)人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報(bào)送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu)，存在網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)，另外，還有很多理財(cái)產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運(yùn)行，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢(shì)，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行，如存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主發(fā)起行及人民銀行對(duì)其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運(yùn)行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn)，受存款制約，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在固陽(yáng)縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)至固陽(yáng)縣城內(nèi)。目前，我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實(shí)現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤(rùn)空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對(duì)措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)受到各級(jí)政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)行。同時(shí)關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時(shí)，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)充資金來源渠道，同時(shí)可以給予稅收減免等政策，鼓勵(lì)在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)其投放貸款予以獎(jiǎng)勵(lì)，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)積極性，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補(bǔ)助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢(shì)群體無法得到補(bǔ)貼，或是補(bǔ)貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財(cái)政性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以小博大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。目前，我國(guó)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國(guó)家已開始試點(diǎn)建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實(shí)效還待時(shí)間檢驗(yàn)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步完善擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）實(shí)行差別化的貨幣監(jiān)管政策，建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議已提出，將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)的債券融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)，以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外，對(duì)村鎮(zhèn)銀行下沉機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)因地制宜，有必要時(shí)可將網(wǎng)點(diǎn)上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級(jí)，涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持，以帶動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。

第2篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 融資渠道 信用風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供各項(xiàng)如吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、收付款等一系列金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

改革開放以來，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)主要覆蓋在城市地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行起步晚。2006年銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新性的出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)農(nóng)村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營(yíng)管理提供制度保障，這標(biāo)志著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的正式起步。隨后我國(guó)提出加速村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三年規(guī)劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，2009年，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量破百。至此，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入迅速擴(kuò)張階段，據(jù)統(tǒng)計(jì)，包括分支機(jī)構(gòu)，2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量突破1500家。

2我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)存在的問題

2.1支付的便捷性有待提高

村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥也需要由農(nóng)村信用合作社，手續(xù)上的繁瑣降低了村鎮(zhèn)銀行的效率。

2.2業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目種類少

截至目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行能夠辦理的業(yè)務(wù)種類遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市銀行，電子銀行、投資理財(cái)?shù)鹊陌l(fā)展更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市銀行，業(yè)務(wù)種類的發(fā)展滯后于農(nóng)村發(fā)展，無法滿足客戶對(duì)業(yè)務(wù)的多樣化需求。導(dǎo)致很多客戶有需求但村鎮(zhèn)銀行無法辦理。

2.3融資難，資金來源不足

農(nóng)民的資金對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說數(shù)額小、很分散。相較于市民，農(nóng)民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，往往離家遠(yuǎn)，因此難以吸引農(nóng)民去村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄。從銀行自身的角度講，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的融資難。

2.4存在信用風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和銷量受天氣和市場(chǎng)的影響，有很大的不確定性，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，農(nóng)民的收入難以保證。與此同時(shí)，農(nóng)戶由于缺少固定資產(chǎn)，因此在申請(qǐng)小額貸款時(shí)缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)。因此，這些因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的收益存在很多潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.5金融監(jiān)管力度缺乏

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管，雖然相關(guān)部門制定了嚴(yán)格地政策和法規(guī)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短，沒有形成區(qū)別于城市銀行適合自身結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)管體系和運(yùn)作機(jī)制，使得村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管存在機(jī)制不健全、農(nóng)村工作人員缺乏專業(yè)性等一系列問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺乏監(jiān)管力度。

3完善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)策

3.1拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道

3.1.1提高農(nóng)民的收入和理財(cái)意識(shí)

（1）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建設(shè)與完善。通過建設(shè)與完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中出現(xiàn)重大損失，保證和提高農(nóng)民的收入，從而有效保護(hù)村鎮(zhèn)銀行的利益，同時(shí)增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

（2）豐富農(nóng)民的文化知識(shí)，加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)。教育是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，目前，我國(guó)農(nóng)村的教育水平相對(duì)低，相關(guān)部門應(yīng)重視農(nóng)村的教育與再教育，提高農(nóng)民的思想文化水平，豐富農(nóng)民的文化知識(shí)，從而增強(qiáng)農(nóng)民的資金運(yùn)作能力，提升農(nóng)民的整體收入水平。另外，地方媒體應(yīng)加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)，增強(qiáng)其對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)，了解村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，從而拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)渠道。

3.1.2發(fā)行村鎮(zhèn)銀行金融債券

村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)行金融債券的方式擴(kuò)充本金，通過發(fā)行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農(nóng)村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，同時(shí)也改善了村鎮(zhèn)銀行資金來源總量波動(dòng)的問題，保證了村鎮(zhèn)銀行資金的穩(wěn)定性。

3.2提升管理水平，防范信用風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)農(nóng)村與城市呈現(xiàn)二元化趨勢(shì)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差異大，并且，農(nóng)村與農(nóng)村之間發(fā)展水平也各不相同。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身的特點(diǎn)和所在農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)條件，建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、信用內(nèi)部評(píng)級(jí)體系等信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，重視員工的培養(yǎng)，提高員工的職業(yè)道德水平和綜合素質(zhì)，通過全面提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平來防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.3加強(qiáng)金融監(jiān)管

金融監(jiān)管部門應(yīng)從政策上建立健全的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力提供指導(dǎo)方向和具體方法。如，規(guī)定對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)要嚴(yán)格審核、規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)備金率高于一般水平等等。

4總結(jié)

2006年以來，村鎮(zhèn)銀行從起步逐漸進(jìn)入快速發(fā)展階段，與此同時(shí)，發(fā)展時(shí)間短、擴(kuò)張速度快也使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨一些困難。本文描述了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)存在支付便捷性差、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍小、融資渠道小、存在信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管不力等問題，并針對(duì)以上問題提出具體的對(duì)策和建議。

參考文獻(xiàn)

[1] 景浩.當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（04）.

第3篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制，我國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。

金融供給不足。我國(guó)農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個(gè)方面，從理論上來說，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國(guó)家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具，由于利潤(rùn)的導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購(gòu)買維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長(zhǎng)期以來，由于產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn)，使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞，許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，將直接影響到貸款的歸還。

（3）信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外，中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

（1）發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，理論各界和實(shí)業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。

（2）接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國(guó)內(nèi)結(jié)算行號(hào)難，致使無法實(shí)現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺(tái)來進(jìn)行，完成一個(gè)支付結(jié)算就會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯?，F(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號(hào)）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個(gè)文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

參考文獻(xiàn)：

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[2]蔣桂波，聞一文.尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的啟示[J].海南金融，2007，（3）.

第4篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營(yíng)企業(yè)。自銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡(jiǎn)稱）以來，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)累計(jì)批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對(duì)合理配置金融資源，培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。

1.引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長(zhǎng)期存在著服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對(duì)市場(chǎng)的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場(chǎng)的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對(duì)低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中資金頭寸緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬(wàn)元，其中活期存款180萬(wàn)元，而同期貸款為1310萬(wàn)元。其他的如經(jīng)營(yíng)模式還不成熟，搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營(yíng)銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對(duì)于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵(lì)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運(yùn)作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。

4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大的金融市場(chǎng)的回報(bào)是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國(guó)家政策的規(guī)范和市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級(jí)掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國(guó)貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。

參考文獻(xiàn):

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第5篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 趨勢(shì)

一、發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農(nóng)提供金融服務(wù)的新型機(jī)構(gòu)，是我國(guó)在農(nóng)村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國(guó)金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國(guó)現(xiàn)階段的金融結(jié)構(gòu)，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

在現(xiàn)實(shí)生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對(duì)我國(guó)當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)與路徑。

二、當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）政府扶持政策不到位。

根據(jù)目前我國(guó)的相關(guān)政策，我國(guó)農(nóng)村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應(yīng)交稅額的一半，這在政策上是一個(gè)巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對(duì)村鎮(zhèn)銀行卻沒有相關(guān)的政策出臺(tái)，導(dǎo)致原本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。

目前國(guó)家相關(guān)部門沒有制定出有關(guān)的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補(bǔ)貼等，沒有政府的文件無法取得稅務(wù)部門的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財(cái)政補(bǔ)助。村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經(jīng)輸給了農(nóng)村信用社，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社無法在一個(gè)同等的平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

（二）難以籌集資金。

村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠(yuǎn)的、貧窮的農(nóng)村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經(jīng)濟(jì)水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、農(nóng)民對(duì)其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進(jìn)農(nóng)民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新鮮事物，剛剛成立沒有行號(hào)，導(dǎo)致許多的業(yè)務(wù)無法開通，農(nóng)民不認(rèn)可，進(jìn)一步加劇了在資金籌集上的困難。

（三）抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。

村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村面臨著比較高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力非常弱，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度的不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)，加之經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融意識(shí)薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管機(jī)制不健全。

村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要?jiǎng)?chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務(wù)日益增多，監(jiān)管資源卻嚴(yán)重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機(jī)制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導(dǎo)致許多任務(wù)沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，但實(shí)際執(zhí)行時(shí)許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機(jī)制上還有待完善。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討

（一）加大政府扶持力度。

政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是廣大的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)政府責(zé)無旁貸?；诖舜彐?zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)享有最惠政策待遇，就是在農(nóng)村信用社享有的優(yōu)惠的基礎(chǔ)上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時(shí)間內(nèi)的免稅政策，減輕初期的運(yùn)營(yíng)成本；政府可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農(nóng)村地區(qū)履行職能—“服務(wù)三農(nóng)”，功在當(dāng)今、利在千秋。

（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。

針對(duì)目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實(shí)施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內(nèi)部監(jiān)管措施得到加強(qiáng)，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量簡(jiǎn)潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特特點(diǎn)建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學(xué)的評(píng)估體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估。

（三）發(fā)展新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍一般比較小，通常就像農(nóng)村信用社那樣服務(wù)特定幾個(gè)村或者幾個(gè)鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過來為該地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)。要想獲得比較大的競(jìng)爭(zhēng)力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產(chǎn)品，逐步推廣保險(xiǎn)、擔(dān)保、、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)以及銀行卡等服務(wù)滿足廣大農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的的需求，填補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在多元化的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的空白。

村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，他們對(duì)有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供一對(duì)一、個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)，其效率更高。在收費(fèi)方面，可以對(duì)客戶實(shí)行“會(huì)員制”，在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應(yīng)當(dāng)積極探索新型的實(shí)物抵押方式，如拖拉機(jī)、水泵、犁等農(nóng)用機(jī)械，范圍更廣闊，更有利于在農(nóng)村的推廣。

結(jié)束語(yǔ)

對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢(shì)下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對(duì)于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化，在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺(tái)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供保障。

參考文獻(xiàn)：

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[2]侯俊華，湯作華.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策分析，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009.

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第6篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘要：解決“三農(nóng)”問題，是現(xiàn)階段我國(guó)政府工作的重心所在。而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重中之重就在于加快改革和完善農(nóng)村金融體制和農(nóng)村金融服務(wù)體系。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行具有經(jīng)營(yíng)靈活、無歷史包袱等優(yōu)勢(shì)，在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但村鎮(zhèn)銀行也面臨著諸如資金來源渠道狹窄、融資方式單一和社會(huì)認(rèn)同度低等問題，嚴(yán)重地制約了其健康發(fā)展。如何為村鎮(zhèn)銀行營(yíng)造更加和諧的發(fā)展環(huán)境，為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展注入“新鮮血液”，緩解農(nóng)村金融的供需矛盾已成為當(dāng)前亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問題與對(duì)策

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

金融問題一直是困擾和阻礙我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的原因之一。為了解決這一問題，銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日頒布實(shí)施了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。意見要求按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放松銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的政策和門檻。在全國(guó)范圍內(nèi)先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古等6省區(qū)開始試點(diǎn)推行村鎮(zhèn)銀行。2007年1月，銀監(jiān)會(huì)又推出了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，提供了一些法律依據(jù)和政策制度來保障村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入我國(guó)廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)以及其合法地位。

首家村鎮(zhèn)銀行“惠民村鎮(zhèn)銀行”自2007年3月開始試行。截至2012年9月末，村鎮(zhèn)銀行全國(guó)已經(jīng)增長(zhǎng)為799家，短短幾年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了上百倍的增長(zhǎng)速度。從經(jīng)營(yíng)情況看來，截至2011年末，全國(guó)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1316億元，“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款占了總數(shù)的80%以上，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。

經(jīng)過多年的發(fā)展和不斷建設(shè)完善，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)逐漸占據(jù)了重要的地位。第一，業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新。與其他銀行一樣，村鎮(zhèn)銀行可以開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，如儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，此外還創(chuàng)新推出了適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際的一些業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)。第二，運(yùn)營(yíng)效率比較高。由于村鎮(zhèn)銀行實(shí)行扁平化管理，其管理機(jī)制層級(jí)簡(jiǎn)單，決策半徑短，從而使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序簡(jiǎn)潔，所以擁有堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，能夠有效面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。此外，村鎮(zhèn)銀行不僅能夠有效增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給，還能夠助力于形成農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)的有序性，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率提升也有較大的幫助。大部分村鎮(zhèn)銀行貸款利率都比農(nóng)村信用社低，而且借款和還款時(shí)間更具彈性。這樣帶來的好處就是，降低了農(nóng)民群眾融資的成本，不僅能滿足他們的融資需求，還能起到激發(fā)作用。這能夠極大的推動(dòng)構(gòu)建我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為導(dǎo)向的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系。

二、我國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題

（一）社會(huì)認(rèn)同度低

在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立的時(shí)間尚短，廣大農(nóng)村居民對(duì)其缺乏充分的了解，故而，與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度比較低，大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。

（二）資金來源嚴(yán)重短缺

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期缺乏公信力，社會(huì)公眾對(duì)這一新生事物的認(rèn)知程度不夠等原因，導(dǎo)致資金來源短缺，難于吸收存款。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一等原因影響，無法有效解決資金的來源問題。雖然也是為“三農(nóng)”建設(shè)服務(wù)，但是村鎮(zhèn)銀行卻沒有得到一些優(yōu)惠貸款政策的支持。此外，村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，無法進(jìn)行資本市場(chǎng)融資等。故而，無論是融資渠道還是融資方式都非常有限。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大

首先是村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。但是農(nóng)戶收入受自然環(huán)境和條件的限制，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款之后的還款能力不好控制。其次，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的需求與農(nóng)戶的生產(chǎn)供給之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，潛藏著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。再如部分農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是政府救助型金融機(jī)構(gòu)，到這樣的銀行借錢，還貸積極性不高，易引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）缺乏配套扶持政策

與農(nóng)村信用社一樣，同為立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在稅收方面比照的卻是普通商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，而不能享受與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠待遇，；財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款也沒有貼息優(yōu)惠；稅收優(yōu)惠政策、支農(nóng)再貸款支持、農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財(cái)政資金對(duì)口支持等村鎮(zhèn)銀行都無法享受到；地方政府缺乏扶持積極性等等。所有這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

（五）經(jīng)營(yíng)環(huán)境先天缺陷

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境存在先天缺陷，亟待改善。長(zhǎng)期以來，我國(guó)法制建設(shè)不完善，金融債權(quán)保護(hù)不力，客觀上助長(zhǎng)了失信行為的蔓延。信用管理滯后，征信體系不健全，通過各種手段逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象仍然存在，對(duì)個(gè)人貸款所潛藏的風(fēng)險(xiǎn)無法進(jìn)行有效和適時(shí)得監(jiān)控。加之我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度較低，行政干預(yù)嚴(yán)重等?？陀^上，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展。

三、發(fā)展我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策和建議

（一）加強(qiáng)宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)地位

面對(duì)當(dāng)前現(xiàn)實(shí)狀況，主動(dòng)出擊是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的必然選擇?？梢圆捎枚嘈问蕉嗲赖男麄鱽頂U(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的知名度，同時(shí)提升產(chǎn)品服務(wù)，打造良好的業(yè)內(nèi)形象，提高社會(huì)影響力和公信力。此外，政府和相關(guān)監(jiān)管部門也要發(fā)揮應(yīng)有的作用，加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)幫助民眾了解村鎮(zhèn)銀行的意義和存在價(jià)值，消除居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮。

（二）拓展資金來源

一是村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選擇有利時(shí)機(jī)，在所在縣域儲(chǔ)蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當(dāng)增設(shè)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，吸收存款，有效擴(kuò)大資金來源。二是努力爭(zhēng)取銀行同業(yè)支持。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)與所在地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，以便在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需要等方面獲得同業(yè)支持，增加同業(yè)存款、拆入資金等。三是結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極探索新的融資業(yè)務(wù)。

（三）堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。所以，審慎經(jīng)營(yíng)才能確保村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)強(qiáng)化制度建設(shè)，建立和健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營(yíng)

地方政府和有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)就村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各方職責(zé)，避免政出多門、相互推諉。借鑒其他金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，建立內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

（五）積極尋求政府政策支持、努力改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)出擊，積極向政府呼吁，尋求相關(guān)政策的扶持，努力爭(zhēng)取享受與農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。地方政府應(yīng)該重視村鎮(zhèn)銀行這一新生事物的建設(shè)工作，根據(jù)本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和戰(zhàn)略規(guī)劃，積極為村鎮(zhèn)銀行出謀劃策，爭(zhēng)取各類優(yōu)惠措施，并在人才、資金等方面予以大力的扶持。（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；主發(fā)起銀行制；金融創(chuàng)新；吸存能力

國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展頗為重視，并希望以此推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)更加繁榮，但在發(fā)展中卻存在一些主要問題，通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問題。下面先講一講我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的一些問題。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題

1.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不足、全國(guó)分布不均、貧困縣網(wǎng)點(diǎn)少

村鎮(zhèn)銀行成立數(shù)量低于國(guó)家計(jì)劃，不能更好滿足農(nóng)村所需金融服務(wù)。

早在2009年銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃于2009～2011年三年中，在全國(guó)35個(gè)省計(jì)劃單列城市設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，而截至2012年6月30日，全國(guó)共有1101家村鎮(zhèn)銀行，若提出部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則僅有731家。雖然說成就斐然，但是尚未實(shí)現(xiàn)2009年的計(jì)劃目標(biāo)，一些急需金融服務(wù)的貧困地區(qū)甚至沒有建立起村鎮(zhèn)銀行，這些已成立的村鎮(zhèn)銀行還不能滿足廣大貧困農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求。

村鎮(zhèn)銀行的布局呈現(xiàn)部分相對(duì)集中的態(tài)勢(shì)，東部發(fā)達(dá)地區(qū)較多，中西部落后地區(qū)較少。而銀監(jiān)會(huì)在組建村鎮(zhèn)銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求，而如今的村鎮(zhèn)銀行格局卻沒有達(dá)到目的。

各省份中的國(guó)家級(jí)貧困縣和村鎮(zhèn)銀行布局重疊度太低。2012年國(guó)家公布的國(guó)家級(jí)貧困縣有592個(gè)，其中中部貧困縣有217個(gè)，西部地區(qū)的貧困縣為375個(gè)，占國(guó)家級(jí)貧困縣的絕大部分，而中部地區(qū)共有263家村鎮(zhèn)銀行，西部有村鎮(zhèn)銀行342家，看似數(shù)量較多，但與沒有貧困縣但村鎮(zhèn)銀行數(shù)達(dá)338家的東部相比，西部地區(qū)貧困縣平均分布村鎮(zhèn)銀行較少，這必然導(dǎo)致當(dāng)?shù)厮璧慕鹑诜?wù)不能得到滿足。

2.村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)模式缺乏創(chuàng)新，吸收貸款難

當(dāng)前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于高端客戶，農(nóng)村信用社主要服務(wù)于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國(guó)農(nóng)村的中端客戶所需金融服務(wù)未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態(tài)。低端客戶主要是一些貧困農(nóng)戶和微型企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大且收益甚微。村鎮(zhèn)銀行在成立初期需要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，因此也必須爭(zhēng)奪中高端客戶，在發(fā)展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的貸款方式，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，信用擔(dān)保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒有太大突破，在產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新較少。村鎮(zhèn)銀行的貸款模式與農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社沒有本質(zhì)區(qū)別，而其自身又起步晚，經(jīng)驗(yàn)不足，這就使得其在農(nóng)村貸款中無競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

多數(shù)村鎮(zhèn)銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮(zhèn)銀行上浮存款利率至頂?shù)脑?，無一例外都是為了保有現(xiàn)有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現(xiàn)有本已不多的存款也會(huì)流失。吸收存款難直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)量較少，從而對(duì)農(nóng)村金融影響甚微，不足以滿足三農(nóng)發(fā)展所需金融服務(wù)。

在我國(guó)一些國(guó)家級(jí)的貧困縣中，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的支農(nóng)資金較少，大部分資金還是流向了較為發(fā)達(dá)的城市，這完全與銀監(jiān)會(huì)組建村鎮(zhèn)銀行的初衷相悖，使本就缺乏經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力的農(nóng)村地區(qū)更加貧困。

二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的主要問題的原因分析

1.相關(guān)政策方面

從保障村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展上來看，銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定不無道理，但其規(guī)定從滿足農(nóng)村急需的金融服務(wù)上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調(diào)至15%，但其實(shí)質(zhì)制約作用卻沒有發(fā)生太大變化。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)規(guī)模小，較分散而且風(fēng)險(xiǎn)較大，商業(yè)銀行的逐利性和決策地位，必然導(dǎo)致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農(nóng)資金大量較少。還有，在我國(guó)中西部地區(qū)滿足主發(fā)起銀行條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較少，這就使得中西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目較少，而我國(guó)中西部又是我國(guó)三農(nóng)重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域，這就與建立新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷背道而馳。隨后銀監(jiān)會(huì)“東西掛鉤，城鄉(xiāng)掛鉤，發(fā)展與欠發(fā)展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的限制加大，一些原本支援在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地金融機(jī)構(gòu)只有放棄設(shè)立，這反而又減少了村鎮(zhèn)銀行地設(shè)立數(shù)量。第二，對(duì)于在掛鉤中貧困縣設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行政策上沒有給與一定的優(yōu)惠，這又進(jìn)一步加重設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)中存在問題的原因分析

村鎮(zhèn)銀行起步晚，自身實(shí)力不足，不能吸收金融人才，并且沒有充分利用自身特色，導(dǎo)致其金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足，大量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐證明，沒有良好的金融人才支撐，金融創(chuàng)新是不可能的，而要留住金融人才，沒有相應(yīng)的薪酬待遇是不行的。

但對(duì)于剛起步的村鎮(zhèn)銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒有充分利用自身的地方特色也導(dǎo)致其缺乏金融創(chuàng)新，也即沒有符合當(dāng)?shù)鼐硾r的貸款模式。

我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民及小生產(chǎn)者對(duì)存款的安全性要求較高，而對(duì)于存款利率大多持無所謂態(tài)度，他們大多對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社較為信任，這使得即使村鎮(zhèn)銀行的利率高于前兩者，大多數(shù)農(nóng)民仍不愿在村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行沒有行號(hào)，也就不能業(yè)務(wù)利用央行的清算支付系統(tǒng)，而其自身又沒有清算系統(tǒng)，這必將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)賬支付難以進(jìn)行，而農(nóng)村的一些中小企業(yè)還有部分打工家庭對(duì)于轉(zhuǎn)賬又非常急需，這也將使村鎮(zhèn)銀行吸存能力受限。村鎮(zhèn)銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行起步較晚，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，沒有樹立起實(shí)力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對(duì)于銀行來說，商譽(yù)至關(guān)重要，農(nóng)民心中沒有充分認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，這就必然使村鎮(zhèn)銀行吸存能力大打折扣。

三、對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要問題的建議

1.放寬發(fā)起人的資格限制并實(shí)行優(yōu)惠政策

政府要逐步放寬對(duì)發(fā)起行的資格限制，首先，對(duì)我國(guó)中西東部實(shí)行有差別的主發(fā)起，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的資格限制。對(duì)于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，可仍堅(jiān)持原來的主發(fā)起銀行政策；但對(duì)于東西部地區(qū)，可允許一定符合條件的證券保險(xiǎn)等金融類機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于國(guó)家更為貧困的縣可進(jìn)一步放寬發(fā)起人資格，允許有豐富經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)或自然人發(fā)起設(shè)立。同時(shí)，相關(guān)政策應(yīng)規(guī)定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來，便可利用自然人在當(dāng)?shù)氐氖烊松鐣?huì)，不僅可以拓展業(yè)務(wù)對(duì)象范圍，又可降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。還有，對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，政府要加大財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。稅收方面的優(yōu)惠至少不低于對(duì)農(nóng)村信用社的相關(guān)政策，同時(shí)要實(shí)行較為有效的差別化財(cái)政稅收政策。對(duì)于在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于中西部地區(qū)；對(duì)于在發(fā)達(dá)城市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于貧困縣的；對(duì)于由于掛鉤政策而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，政府除必要的優(yōu)惠政策外，還要實(shí)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)制度，切實(shí)逐步改進(jìn)中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布不合理。貧困縣網(wǎng)點(diǎn)少的窘境。再有，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金的額度。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行資金外流，投資于非農(nóng)業(yè)務(wù)，必須有明確的相關(guān)法規(guī)限制?？沙雠_(tái)規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農(nóng)戶，農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體戶，如此以來不僅可以滿足農(nóng)村對(duì)小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。

2.進(jìn)行金融創(chuàng)新、提升自身公眾形象

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)決定了其自身必須要有地方特色的金融創(chuàng)新，首先要拓寬擔(dān)保渠道，如可實(shí)行土地使用權(quán)抵押、林木抵押、機(jī)械設(shè)備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內(nèi)，可進(jìn)行信用貸款，對(duì)于不同的信用級(jí)別也可以實(shí)行差額信用貸款，農(nóng)民個(gè)人的信用狀況可以通過當(dāng)?shù)刈咴L以及以往信用記錄來確定。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，可以成立貸款小組，由小組內(nèi)各成員共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，遼寧東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行就實(shí)行了獨(dú)具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實(shí)行分期償還，并且還可以實(shí)行提前還款獎(jiǎng)勵(lì)制度，一遍更好地鼓勵(lì)還款積極性，減少償還風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行要從自身做起樹立安全可靠的公眾形象，以此增強(qiáng)吸存能力。村鎮(zhèn)銀行要以自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得口碑并且加強(qiáng)宣傳力度，同時(shí)也可以借鑒國(guó)外村鎮(zhèn)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，例如巴西的BRADESCO銀行，通過以優(yōu)惠政策幫助當(dāng)?shù)匾恍┣髮W(xué)困難的家庭提供助學(xué)貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。

3.發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用

村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，可與地方政府合作，把地方的三農(nóng)發(fā)展規(guī)劃政策納入自身的業(yè)務(wù)規(guī)劃中，對(duì)于符合三農(nóng)發(fā)展政策的項(xiàng)目，主動(dòng)提供優(yōu)惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對(duì)于貸款審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用擔(dān)保、還款方式上與項(xiàng)目的實(shí)際情況為標(biāo)準(zhǔn)，逐步探索出實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)的發(fā)展之路。讓政府出面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)加以確定。公眾對(duì)政府是頗為信任的，由政府為村鎮(zhèn)銀行正名，足以使村鎮(zhèn)銀行改變現(xiàn)狀。

4.村鎮(zhèn)銀行之間可以實(shí)行聯(lián)合，有效辦理清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)不能加入央行的支付清算系統(tǒng)，但村鎮(zhèn)銀行間可以部分聯(lián)合，在局部實(shí)現(xiàn)清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)村的中小企業(yè)，可以先了解與中小企業(yè)有密切往來的外部地區(qū)，如大規(guī)模原料采購(gòu)地、產(chǎn)品銷售地等，并與該外部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行聯(lián)合，專門為這些企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)戶農(nóng)民，村鎮(zhèn)銀行也要根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況滿足他們的轉(zhuǎn)賬需求，例如，我國(guó)相當(dāng)大部分農(nóng)村地區(qū)存在所謂的“打工經(jīng)濟(jì)”，而這些地區(qū)的打工農(nóng)民往往集中在東南沿海地區(qū)，這樣當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行便可與打工地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)異地跨行轉(zhuǎn)賬，既方便農(nóng)民，又可大量增加存款。

四、總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要部分，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在一些問題，采取多種措施來促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，例如，村鎮(zhèn)銀行之間可以聯(lián)合起來、發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用、進(jìn)行金融創(chuàng)新、提升自身的公眾形象、放寬發(fā)起人的資格限制并實(shí)行優(yōu)惠政策等，讓我國(guó)村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)揮出其應(yīng)有的職能作用。

參考資料：

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第8篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

近年來，國(guó)家為改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)欠缺的現(xiàn)狀，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，制定了很多服務(wù)“三農(nóng)”的制度和政策，許多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)。其中，村鎮(zhèn)銀行由于其服務(wù)農(nóng)戶和當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的市場(chǎng)定位以及獨(dú)特的發(fā)起人制度和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)受到了諸多關(guān)注。自2007年3月我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行在政策扶持下迅速發(fā)展。隨著發(fā)展速度放緩，村鎮(zhèn)銀行存在的諸多問題逐漸顯現(xiàn)，并且由于政策扶持不一定是持久性的，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行如何在政策扶持的消失預(yù)期下主動(dòng)調(diào)整戰(zhàn)略布局顯得尤為緊迫和重要。

本課題在村鎮(zhèn)銀行政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行考察，分析村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展進(jìn)程中面臨的主要問題，并借鑒國(guó)內(nèi)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)在于找出村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)期激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可能存在的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上制定政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的調(diào)整戰(zhàn)略，以應(yīng)對(duì)今后可能消失政策扶持優(yōu)勢(shì)的局面。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀考察

本節(jié)首先考察我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)狀況，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境了解清楚；其次結(jié)合相關(guān)政策的頒布回顧村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程；最后以相關(guān)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來金融資源比較貧乏，金融服務(wù)不盡完善，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了一定阻礙。隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求不斷增多，為村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展帶來了機(jī)遇和要求。首先，農(nóng)村的教育、醫(yī)療和保險(xiǎn)的完善需要更好的金融服務(wù)。例如，我國(guó)農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員較多，老人看病就醫(yī)或小孩教育需要資金時(shí)，可能會(huì)由于在外務(wù)工農(nóng)民不能及時(shí)打款回家而受到影響，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要為這些農(nóng)戶提供特殊的服務(wù)，滿足農(nóng)村居民基本生活需求。其次，隨著我國(guó)農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村居民進(jìn)行金融投資的意識(shí)和需求也越來越強(qiáng)烈，這就需要村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，為農(nóng)村居民提供更多的投資選擇。還有，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)越來越多，這些小微企業(yè)的建立和發(fā)展也需要更多的金融支持，加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金短缺，這些都需要村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠有所作為。

在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要有：政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社。農(nóng)發(fā)行近年來政策性色彩有所減弱，更多地表現(xiàn)為一般商業(yè)銀行的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)的布點(diǎn)有所收縮，并且逐級(jí)管理的模式使得其效率低下，但其在農(nóng)民心中的信譽(yù)和形象較好，因此更多的農(nóng)村客戶會(huì)選擇農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行依托郵政網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)，逐漸發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的強(qiáng)大新生力量。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社，雖然由于歷史原因存在一定缺陷，但其在農(nóng)村的基礎(chǔ)比較深厚，并且隨著自身改革的進(jìn)行，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，是服務(wù)“三農(nóng)”的中堅(jiān)力量。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然定位明確，但存在時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)比較匱乏，經(jīng)營(yíng)狀況不是很好。因此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行要想更好地實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的定位，迫切需要制定更合理的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程

2006年12月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）揭開了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕，該文件對(duì)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入范圍、注冊(cè)資本與投資人持股比例、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍、董（理）事和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格、新設(shè)法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限以及主要監(jiān)管措施等方面進(jìn)行了規(guī)定。

2007年1月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào)）以及《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號(hào)），并于同年3月首批6個(gè)省份進(jìn)行試點(diǎn)，同年10月將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到31個(gè)地區(qū)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增多。

2009年6月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號(hào)），允許小額貸款公司在滿足一些條件的基礎(chǔ)上經(jīng)過一定的程序改制為村鎮(zhèn)銀行。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕72號(hào)），要求嚴(yán)格落實(shí)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起人的準(zhǔn)入掛鉤措施，并在已批準(zhǔn)設(shè)立104家村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，計(jì)劃在2009～2011年新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。盡管我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增加很快，但離1027家的目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)。

2011年7月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號(hào)），該文件肯定了村鎮(zhèn)銀行對(duì)建設(shè)農(nóng)村金融體系、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的作用，為提高村鎮(zhèn)銀行組建發(fā)展質(zhì)量對(duì)村鎮(zhèn)銀行的組建核準(zhǔn)等有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行了調(diào)整。

2012年至今，銀監(jiān)會(huì)每年均會(huì)文件指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)工作。銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕42號(hào)）中指出，要增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)功能，更好發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用，特別提到要穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。

（三）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年以來，數(shù)量增加明顯，如圖1所示。截止2013年底，我國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行930家，四大區(qū)域村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比如圖2所示，其中由城市商業(yè)銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行占40.2%，由農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行占30.1%，由此可見發(fā)展較完善的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對(duì)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高。

圖1 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行。

圖2 2013年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行。

近年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人入股金額占注冊(cè)資本的比例有所下降，2013年為45.1%，與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的15%的下限相比還存在很大差距，說明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資金來源還不夠豐富。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長(zhǎng)情況如圖3所示，截止2013年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行本外幣存款余額為4614億元，同比增長(zhǎng)53%，其中單位存款為2616億元，占比57%，個(gè)人存款為1991億元，占比43%；我國(guó)村鎮(zhèn)銀行本外幣貸款余額為3634億元，同比增長(zhǎng)56%。雖然村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額增長(zhǎng)明顯，但村鎮(zhèn)銀行本外幣存款和貸款余額占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款和貸款余額的比例均很小，僅占3%-4%。另外，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的存貸比一直居高不下，根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年為78.8%，村鎮(zhèn)銀行真實(shí)的存貸比可能比這個(gè)數(shù)值更高，這說明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

圖3 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長(zhǎng)情況

由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的整體規(guī)模還很小，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還不夠完善，本文僅描述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的大體情況，難以對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資本充足性、自身經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力等狀況進(jìn)行更深入的分析。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)方面存在一定的優(yōu)勢(shì)，例如結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)潔，審批迅速；靈活多變，能夠迅速把握市場(chǎng)需求等。但村鎮(zhèn)銀行更多的是自身存在問題較多，發(fā)展面臨許多困境，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）知名度低，資金來源匱乏，存貸比偏高

作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，村鎮(zhèn)銀行存在的歷史較短，網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，很多農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解十分匱乏，也存在一些偏見和不信任，因此導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的客戶基礎(chǔ)比較薄弱。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行往往需要以更豐厚的回報(bào)來吸引客戶，使得村鎮(zhèn)銀行的資金成本較高。另外，雖然主發(fā)起行的最低持股比例由20%下降到了15%，但村鎮(zhèn)銀行的資本仍是主要來源于主發(fā)起行，其他投資者或民間資本所占的比例還非常小，造成村鎮(zhèn)銀行的資金來源不夠多樣，數(shù)額也迫切需要提高。另外，村鎮(zhèn)銀行普遍存在吸儲(chǔ)難、放貸易的問題，存貸比偏高，因而存在著較高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)范圍狹窄，運(yùn)營(yíng)成本高

村鎮(zhèn)銀行自身規(guī)模較小、資金有限，各方面的配套設(shè)施建設(shè)相當(dāng)匱乏，加之政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的限制，使得村鎮(zhèn)銀行能從事的業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，例如有很多村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)無法發(fā)行銀聯(lián)借記卡、不能使用網(wǎng)上銀行、無法實(shí)現(xiàn)異地存取款、沒有加入中國(guó)人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)等等，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行能夠施展的余地并不大。由于各方面配套不足，村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)需要花費(fèi)大量的財(cái)力、物力和人力不斷進(jìn)行彌補(bǔ)，例如委托他行金庫(kù)或提供支付結(jié)算系統(tǒng)端口、購(gòu)置系統(tǒng)或設(shè)備、進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)或組織員工培訓(xùn)等，因此村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本也非常高。加之稅收等方面給予的政策優(yōu)惠并不夠充分，村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)運(yùn)營(yíng)還是面臨著較大考驗(yàn)。

（三）產(chǎn)品研發(fā)不足，盈利能力差

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不同于城市，存在很多特殊和不完善的情況，對(duì)金融服務(wù)的需求也多種多樣，因此就需要村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，能針對(duì)農(nóng)村的具體情況，開展特色化的金融服務(wù)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、實(shí)力弱，往往只能從事最基本的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品研發(fā)的投入和實(shí)力均遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無法滿足農(nóng)村多樣化的需求。在產(chǎn)品不夠豐富、特色不足的情況下，很難打造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加上業(yè)務(wù)范圍狹窄、運(yùn)營(yíng)成本高，村鎮(zhèn)銀行的獲利空間非常小。

（四）自身定位不夠明確，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱

我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為了服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)戶的生產(chǎn)生活以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，對(duì)自身的定位并不明確。服務(wù)“三農(nóng)”需要花費(fèi)大量時(shí)間精力了解農(nóng)村金融市場(chǎng)，制定更適合農(nóng)村的服務(wù)方法和產(chǎn)品，并且周期長(zhǎng)見效慢，前期投入較大而盈利十分有限。作為盈利性的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行無法避免利益的驅(qū)使，會(huì)傾向于服務(wù)大、中型企業(yè)，向城鎮(zhèn)擴(kuò)展，從而可以獲得較好回報(bào)。但同已有的金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的技術(shù)和服務(wù)水平還存在一定差距，很難同其他大、中型商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，村鎮(zhèn)銀行的自身優(yōu)勢(shì)并不能得到體現(xiàn)。

（五）人才缺乏，內(nèi)控、管理體制不夠完善

村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員中，除高管是按照監(jiān)管要求由具備一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任外，大部分職員都是來源于當(dāng)?shù)夭⑶一緵]有任何從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員，這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對(duì)人才的缺口較大。村鎮(zhèn)銀行自主對(duì)職員進(jìn)行培訓(xùn)主要取決于管理人員的素質(zhì)，培訓(xùn)效果不佳。如果依靠引進(jìn)，大部分有知識(shí)和技能的人才未必愿意到基層工作，并且引進(jìn)人才費(fèi)用較高，村鎮(zhèn)銀行的盈利水平還不具備高薪聘請(qǐng)人才的條件。由于人才的缺乏，村鎮(zhèn)銀行的管理體制也不夠完善，存在很多缺陷，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的識(shí)別和管控，使得村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部累積了較多隱患。

四、國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

在政策扶持優(yōu)勢(shì)消失的預(yù)期下，本文認(rèn)為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略制定上必須注重深入挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)，努力培育利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)未來的可持續(xù)發(fā)展。已有的研究通常會(huì)提及孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、巴西BRADESCO銀行的社區(qū)銀行模式以及印度尼西亞BRI村銀行模式對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的借鑒意義。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是世界上公認(rèn)的規(guī)模最大、效益最好的扶貧方法之一，并且在我國(guó)也有過試驗(yàn)和推廣，但其資金來源過度依賴財(cái)政資金、各種補(bǔ)貼和捐贈(zèng)，并不能實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，可持續(xù)發(fā)展能力欠缺，對(duì)我們研究政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的借鑒意義有限。巴西BRADESCO銀行的社區(qū)銀行模式雖然取得了巨大成功，但由于其為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，同時(shí)其對(duì)電子設(shè)備的利用程度很高，與我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀相差較大。而印度尼西亞人民銀行（簡(jiǎn)稱BRI）采取的村銀行（BRI-unit desa）模式是真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的模式，并且其市場(chǎng)定位和發(fā)展模式與我國(guó)村鎮(zhèn)銀行有很多相近之處，值得我們研究和探討。

另外，國(guó)內(nèi)有很多城市商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在小微企業(yè)以及居民個(gè)人，通過重點(diǎn)發(fā)展小微企業(yè)貸款和社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式占領(lǐng)了很大一部分市場(chǎng)。城市商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)獲得成功的路徑有助于我們打開思路，開拓村鎮(zhèn)銀行深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展路徑。在此本文特別分析廣西桂林銀行發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)，以期能對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展調(diào)整戰(zhàn)略制定提供有益參考。

（一）印度尼西亞BRI村銀行模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒

作為印度尼西亞五大國(guó)有商業(yè)銀行之一，BRI主要負(fù)責(zé)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。在印尼1984年金融體系改革之前，BRI的主要職責(zé)是向農(nóng)民提供政府補(bǔ)貼貸款。雖然該業(yè)務(wù)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面取得了一定成績(jī)，但由于貸款回收率低、運(yùn)營(yíng)成本高、受政府和政策限制較多等原因，致使BRI難以為繼。1984年，BRI對(duì)村銀行體系進(jìn)行了以自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算為核心內(nèi)容的改革，此次改革使BRI逐漸扭虧為盈，依靠小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。特別是在1997年的亞洲金融危機(jī)中，BRI村銀行體系并沒有受到較大影響，并且保持了較好盈利。印尼BRI村銀行模式值得我國(guó)村鎮(zhèn)銀行借鑒的地方主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.清晰的目標(biāo)定位以及有針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。BRI目前的主要業(yè)務(wù)為小額信貸和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，各信貸業(yè)務(wù)均有較低的單筆貸款限額，使得其目標(biāo)客戶瞄準(zhǔn)了中低收入人群或小企業(yè)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，能結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況和需求，如300美元以下的貸款不需要抵押、有多種還款方式可供選擇等，設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品能夠適應(yīng)農(nóng)村客戶需求廣泛、額度多樣、擔(dān)保有限等特點(diǎn)，獲得了較好收益。

另外，在印尼實(shí)行利率市場(chǎng)化政策的條件下，BRI的存貸利差較高，從而可以覆蓋成本并實(shí)現(xiàn)較高收益。盡管貸款利率較高，貸款需求卻依舊十分旺盛，這種現(xiàn)象可以說明由于農(nóng)村地區(qū)金融資源的稀缺，能否獲得資金要比以較低成本獲得資金更重要。并且很多國(guó)家的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)表明，政府補(bǔ)貼的低利率貸款并不成功，還會(huì)導(dǎo)致尋租、貪污受賄等現(xiàn)象，這說明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行政策扶持優(yōu)勢(shì)消失的預(yù)期是合理的，在沒有政策扶持優(yōu)勢(shì)的情況下，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可以通過以較高的利率提供完善的金融服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

2.精簡(jiǎn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置并充分融入當(dāng)?shù)丨h(huán)境。為節(jié)約成本，BRI村銀行的設(shè)置都非常精簡(jiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)為4名員工：一名經(jīng)理，負(fù)責(zé)管理所有業(yè)務(wù)；一名會(huì)計(jì)，負(fù)責(zé)貸款事項(xiàng)；一名出納，負(fù)責(zé)柜面業(yè)務(wù)；一名文書，負(fù)責(zé)記錄、保管文件等。根據(jù)業(yè)務(wù)的多少，可以適當(dāng)增加各種員工的數(shù)量，但不超過12人，如果規(guī)模過大將會(huì)通過拆分為兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)而維持村銀行較小的規(guī)模。同時(shí)，每名員工每天都應(yīng)該達(dá)到一定的業(yè)務(wù)量，并且十分注重對(duì)員工的培訓(xùn)。員工主要從當(dāng)?shù)剡x擇，可以更了解當(dāng)?shù)氐奈幕惋L(fēng)土人情，熟悉當(dāng)?shù)卣Z(yǔ)言，信貸調(diào)查也更容易進(jìn)行，不僅降低了相關(guān)費(fèi)用，還可以有效避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，并且充分利用了當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)資源。員工有大量的時(shí)間拜訪客戶、調(diào)查情況、了解信息，最大限度提高經(jīng)營(yíng)效率。這對(duì)我國(guó)重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)“關(guān)系型”貸款的村鎮(zhèn)銀行有較大的借鑒價(jià)值。

3.有效的激勵(lì)機(jī)制和良好的管理體制。在對(duì)客戶的激勵(lì)方面，存款數(shù)額越大，利率越高，并基于印尼農(nóng)村對(duì)賭博的愛好，提供抽獎(jiǎng)活動(dòng)，促進(jìn)居民的儲(chǔ)蓄；貸款客戶如果在6個(gè)月內(nèi)能夠按期償還貸款，村銀行會(huì)每月返回本金的0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì)，如果客戶不能按期償還貸款，貸款利率將提高，這會(huì)激勵(lì)貸款客戶規(guī)范自己的行為，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

在對(duì)員工的激勵(lì)方面，職員的工資主要由村銀行的獲得的利潤(rùn)決定，工資和獎(jiǎng)金水平均高于當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)，每年將經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%分配給員工作為獎(jiǎng)勵(lì)，大約為2.5倍月薪。并且每年還會(huì)對(duì)村銀行的業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)選。

除此之外，由于村銀行吸收儲(chǔ)蓄的資金成本約為13%，通過銀行拆借的資金成本約為17%，從而可以大大提高村銀行主動(dòng)吸收儲(chǔ)蓄的積極性；將資金存入基層銀行可獲得17%的利息收益，而自主發(fā)放貸款可以獲得32%的利息收益，從而村銀行發(fā)放和管理貸款的積極性也得到了提高。

在管理方面，BRI有簡(jiǎn)明的信息上報(bào)和監(jiān)督體制、完善的內(nèi)外部監(jiān)管框架以及不斷強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，保證了BRI村銀行模式的持續(xù)發(fā)展。

（二）桂林銀行發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒

桂林銀行在特色化、差異化發(fā)展道路上，以“中小企業(yè)伙伴銀行、市民銀行”為市場(chǎng)定位，突出“先進(jìn)的小額信貸銀行、優(yōu)秀的社區(qū)銀行、旅游金融服務(wù)銀行和‘三農(nóng)’金融服務(wù)平臺(tái)”四大業(yè)務(wù)特色，打造“服務(wù)領(lǐng)先的銀行、最具創(chuàng)新力的銀行、最具競(jìng)爭(zhēng)力的銀行”，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、速度、效益的綜合協(xié)調(diào)發(fā)展。截至2014年末，該行及其控股村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到1163.1億元，同比增長(zhǎng)11.78%；存款余額749.22億元，同比增長(zhǎng)10.22%，其中最能代表公眾認(rèn)同度的儲(chǔ)蓄存款余額310.79億元，同比增長(zhǎng)20.97%，人民幣儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額位居桂林市區(qū)第一；貸款余額312.87億元，同比增長(zhǎng)29.89%；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)19.89億元，同比增長(zhǎng)10.32%；上繳各類稅金6.76億元，同比增長(zhǎng)17.36%；各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)?？梢哉f，桂林銀行的發(fā)展模式是成功的，其發(fā)展對(duì)村鎮(zhèn)銀行的借鑒主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，為居民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。產(chǎn)品研發(fā)是社區(qū)銀行服務(wù)體系建設(shè)的一大核心。為此，桂林銀行以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，推出了一系列實(shí)惠好用的金融產(chǎn)品――漓江卡“十項(xiàng)費(fèi)用全免”，讓客戶一卡在手、費(fèi)用無憂。在此基礎(chǔ)上推出的桂百聯(lián)名卡、惠工卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡、寧鐵旅游卡、生鮮食品卡、邕城騎行卡、賀州公交卡等聯(lián)名卡不僅具有桂林銀行借記IC卡的金融功能，持卡人還可享受合作商家給予的消費(fèi)優(yōu)惠。

桂林銀行社區(qū)支行以“您的煩惱，我?guī)徒鉀Q”為服務(wù)理念，推出“您下班，我營(yíng)業(yè)”的錯(cuò)時(shí)、延時(shí)服務(wù)，打造“500米服務(wù)圈”、“家門口的銀行”，將服務(wù)延伸到居民和小微企業(yè)門口。社區(qū)支行溫馨便利，客戶在這里可以通過自助機(jī)具辦理業(yè)務(wù)；可以向工作人員咨詢金融業(yè)務(wù)；可以免費(fèi)使用休息沙發(fā)、衛(wèi)生間、血壓計(jì)、物品保管箱、手機(jī)加油站等設(shè)施和物品。同時(shí)，客戶還可以享受到桂林銀行提供的多元增值服務(wù)，如，通過搭建積分兌換商城，與優(yōu)質(zhì)商家合作，為客戶配送綠色蔬菜、生態(tài)土雞、天然礦泉水等積分兌換商品；舉辦養(yǎng)生沙龍、急救沙龍，將健康知識(shí)送給客戶；贊助桂林廣場(chǎng)舞蹈比賽，以賽事為契機(jī)推動(dòng)營(yíng)銷，取得了良好成效。順應(yīng)電子化趨勢(shì)，桂林銀行加強(qiáng)了電子渠道建設(shè)，通過該行網(wǎng)銀和自助終端，客戶可購(gòu)買火車票、汽車票、飛機(jī)票、福利彩票，繳納水電費(fèi)、廣電收視費(fèi)，進(jìn)行手機(jī)話費(fèi)充值、燃?xì)釯C卡充值，大大便利了居民生活。電子渠道業(yè)務(wù)在桂林銀行業(yè)務(wù)中占比約75%，達(dá)到先進(jìn)城商行水平。

2.特色服務(wù)助力小微企業(yè)發(fā)展。桂林銀行始終將金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，作為服務(wù)小微企業(yè)的有效載體。2013年，該行創(chuàng)新推出了“接易貸”、“景區(qū)貸”等多款中小企業(yè)金融產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)金融產(chǎn)品體系。

為有效解決小企業(yè)客戶資金需求“金額小、需求急、頻度高”的特點(diǎn)，該行在成立小微企業(yè)信貸中心的基礎(chǔ)上，通過對(duì)小微企業(yè)信貸中心的充分授權(quán)，落實(shí)單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源與財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算等方面的工作要求，提高小微企業(yè)貸款審批效率，使小微企業(yè)金融服務(wù)工作更加專業(yè)化、高效化。同時(shí)，加強(qiáng)利率管理，通過制定人民幣貸款定價(jià)指導(dǎo)意見、微小企業(yè)貸款優(yōu)惠利率定價(jià)管理辦法等，積極探索科學(xué)合理的小微貸款利率定價(jià)機(jī)制，對(duì)小微貸款實(shí)行差別化管理，對(duì)符合條件的小微企業(yè)給予利率優(yōu)惠，以實(shí)際行動(dòng)滿足小微企業(yè)的融資需求。

由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)單筆數(shù)額較小，只能通過批量化的方式實(shí)現(xiàn)盈利。桂林銀行針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作，從減低企業(yè)融資成本和拓寬融資渠道出發(fā)，運(yùn)用創(chuàng)新的小微企業(yè)合作發(fā)展基金貸款模式，制定了集群開發(fā)營(yíng)銷模式，圍繞集群市場(chǎng)、商圈等目標(biāo)客戶，采取先審批集群營(yíng)銷方案，后審批集群項(xiàng)下授信客戶的流程，批量開展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，有效提高了小微企業(yè)金融服務(wù)效率。

3.因地制宜，與區(qū)域特色共發(fā)展。作為發(fā)端于山水名城的一家銀行，桂林銀行著力打造旅游金融服務(wù)特色，為助推桂林國(guó)際旅游勝地建設(shè)、支持廣西建設(shè)旅游強(qiáng)省發(fā)揮了積極作用。早在2006年，桂林銀行就推出了“ATM全球取款免費(fèi)”的漓江卡，為客戶帶來了實(shí)惠和便利。之后又相繼推出了寧鐵旅游卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡等一系列以商旅客人為主要服務(wù)對(duì)象的聯(lián)名卡。這些聯(lián)名卡不僅具有桂林銀行借記IC卡的金融功能，持卡人還可在出行、游覽、住宿、租車等方面享有合作商家給予的優(yōu)惠。目前，桂林銀行正聯(lián)合廣西旅發(fā)委，加大與廣東等各省市旅游部門及旅游商戶的溝通合作，搭建營(yíng)銷平臺(tái)，擴(kuò)大八桂旅游卡的使用范圍，為廣大游客提供更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

在支持旅游企業(yè)發(fā)展方面，桂林銀行也不遺余力，開發(fā)了“游船貸”、“景區(qū)貸”等多款針對(duì)旅游業(yè)的金融產(chǎn)品；主動(dòng)參與桂林國(guó)際旅游勝地建設(shè)，跟蹤旅游勝地建設(shè)重大項(xiàng)目，大力支持旅游資源豐富、管理體制清晰、符合國(guó)家旅游發(fā)展戰(zhàn)略的客戶融資需求，如，與桂林旅游股份有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，為旅股份與港中旅的合作提供全面金融服務(wù)和資金支持等。

五、政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整

上文分析了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境和現(xiàn)狀、發(fā)展面臨的困境以及國(guó)內(nèi)外銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒，在上文分析的基礎(chǔ)上，本節(jié)重點(diǎn)分析村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從哪些方面調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略以適應(yīng)未來可能消失政策扶持優(yōu)勢(shì)的局面。

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位

村鎮(zhèn)銀行作為支持三農(nóng)，支持縣域經(jīng)濟(jì)而產(chǎn)生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其功能屬性在開始設(shè)立即已定下。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位在服務(wù)“三農(nóng)”，深耕縣域及以下地區(qū)金融市場(chǎng)，為新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、新型農(nóng)業(yè)模式的發(fā)展提供金融支撐，為新生代農(nóng)民提供金融服務(wù)，以促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，提高縣域經(jīng)濟(jì)總體水平。通過立足縣域地區(qū)，本土化經(jīng)營(yíng)，研發(fā)適應(yīng)于縣域?qū)嶋H需求的金融產(chǎn)品，通過深耕和精耕，在縣域及以下地區(qū)形成良好信譽(yù)和口碑，最終形成品牌效應(yīng)，保持持續(xù)發(fā)展。

立足縣域及以下地區(qū)包括幾個(gè)方面：第一，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)立足縣域及以下地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在縣城、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)和村這些區(qū)域。近年來，有一些村鎮(zhèn)銀行將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在地級(jí)市區(qū)，發(fā)展路線發(fā)生了偏移。第二，業(yè)務(wù)范圍立足于縣域及以下地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行的客戶應(yīng)該著眼于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)作坊、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村種植大戶、農(nóng)村養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)以及居民日常金融需求等，根據(jù)這些客戶的資金需求，為客戶量身打造金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略制定原則

由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小、資金有限、能力有限的情況，我們?cè)谥贫ㄕ叻龀謨?yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)考慮到村鎮(zhèn)銀行的自身特點(diǎn)，有針對(duì)性地突出重點(diǎn)、減輕負(fù)擔(dān)，而不是像大、中型商業(yè)銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)統(tǒng)籌兼顧。因此，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的制定應(yīng)遵循以下原則：

1.明確市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行必須扎根農(nóng)村，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，與其他金融機(jī)構(gòu)形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。與其他商業(yè)銀行一同爭(zhēng)奪大中型客戶、爭(zhēng)奪城鎮(zhèn)資源只能是死路一條。

2.突出核心業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)圍繞農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群以及小微企業(yè)展開，充分了解當(dāng)?shù)匦枨?，推出特色化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并逐漸形成規(guī)模效應(yīng)。

3.尋求發(fā)展捷徑。在村鎮(zhèn)銀行能力有限的情況下，迫切需要把有限的資源投入到最有用事情上，即對(duì)核心業(yè)務(wù)的開發(fā)。對(duì)于發(fā)展核心業(yè)務(wù)需要的其他配套設(shè)施的完善，應(yīng)當(dāng)盡可能地尋求捷徑，用最少的投入達(dá)到最好的效果，例如可以更多地依托發(fā)起行、與其他機(jī)構(gòu)或企業(yè)開展合作等。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的措施

基于上文的分析，在政策扶持優(yōu)勢(shì)消失的預(yù)期下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的措施主要有：

1.深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，打造特色化的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)下沉業(yè)務(wù)重心，更好地融入當(dāng)?shù)?，既擴(kuò)大宣傳贏取大家信任，也更了解當(dāng)?shù)匦枨蟆Ｓ行┐彐?zhèn)銀行將放開業(yè)務(wù)員，深入社區(qū)開展“掃街”式的服務(wù)，取得了較好的效果。也可以選擇建立社區(qū)銀行或與便利店、快遞等合作建立服務(wù)站的方式，即提供金融服務(wù)也提供優(yōu)質(zhì)的便民增值服務(wù)，培育客戶、擴(kuò)大業(yè)務(wù)來源；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)匦枨箝_發(fā)更適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。各地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)土習(xí)俗不同，所需要的產(chǎn)品和服務(wù)也不盡相同，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用自身能動(dòng)性，靈活設(shè)計(jì)產(chǎn)品并開展業(yè)務(wù)，同時(shí)也要注意推廣，形成規(guī)模效應(yīng)，創(chuàng)造更多利潤(rùn)。也可以結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，為完善和扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展提供系統(tǒng)的金融服務(wù)；最后，村鎮(zhèn)銀行要注重企業(yè)文化建設(shè)，樹立良好的企業(yè)形象，維持較高的信譽(yù)，為成為“農(nóng)民身邊的好銀行”不斷努力。

2.完善內(nèi)控管理體制，加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制。為了適應(yīng)農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求額度小、頻率高、速度快的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在體制上盡量扁平化，管理上盡量靈活，以應(yīng)對(duì)客戶多樣化的需求，盡量縮短業(yè)務(wù)辦理的周期。并且應(yīng)將大部分員工配置在業(yè)務(wù)前線，盡可能增加業(yè)務(wù)利潤(rùn)、減少管理費(fèi)用。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，除了盡可能滿足監(jiān)管要求外，還應(yīng)當(dāng)提升自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，可以通過培訓(xùn)和學(xué)習(xí)來實(shí)現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)“關(guān)系型”業(yè)務(wù)較多，可以聘請(qǐng)當(dāng)?shù)赜型诺娜藛T參與審批，在客戶和業(yè)務(wù)人員間形成多方監(jiān)督、相互制約的機(jī)制避免道德風(fēng)險(xiǎn)。在激勵(lì)機(jī)制方面，為鼓勵(lì)小微業(yè)務(wù)，在業(yè)績(jī)考核中應(yīng)體現(xiàn)出對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的傾斜。同時(shí)，可以將更多的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)作為獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放給員工，或?qū)嵭袉T工持股計(jì)劃，充分調(diào)動(dòng)員工積極性。

3.充分依托主發(fā)起行，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。由于村鎮(zhèn)銀行必須由一家符合監(jiān)管條件、管理規(guī)范、效益良好的商業(yè)銀行作為發(fā)起銀行并且其持股比例不得低于15%，主發(fā)起行的資質(zhì)、理念和實(shí)力是影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。在村鎮(zhèn)銀行自身實(shí)力有限的情況下，可以依托主發(fā)起行提供系統(tǒng)的支持和指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。在資金方面，由于村鎮(zhèn)銀行難以參與銀行同業(yè)拆借，可以通過主發(fā)起行獲取更多的資金支持，同時(shí)支付一定的利息作為主發(fā)起行提供資金支持的報(bào)酬。在產(chǎn)品和技術(shù)方面，村鎮(zhèn)銀行不應(yīng)該也不可能獨(dú)立地完成所有產(chǎn)品開發(fā)，可以通過與發(fā)起行的合作，迅速獲得相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)，例如可以請(qǐng)發(fā)起行提供支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)端口、銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、異地存取款業(yè)務(wù)等，同時(shí)提供技術(shù)支持、指導(dǎo)和維護(hù)，從而使村鎮(zhèn)銀行可以用較低的成本完善產(chǎn)品和技術(shù)，獲得快速發(fā)展。在人員方面，由于主發(fā)起行資質(zhì)較高，各方面能力較好，可以請(qǐng)主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的職員進(jìn)行培訓(xùn)，并定期派有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)員給予指導(dǎo)，以彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行人才的不足。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 常熟市 發(fā)展

長(zhǎng)期以來，在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持力度乏弱，導(dǎo)致它們?nèi)谫Y難的問題一直較為突出。在此情況下，小額貸款公司這一組織形式應(yīng)運(yùn)而生。它的出現(xiàn)打破了金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)攬信貸的格局，有助于規(guī)范引導(dǎo)民間融資行為，有效緩解正規(guī)金融體系難以覆蓋的弱勢(shì)群體的資金需求問題。常熟市小額貸款公司從2008年發(fā)展至今，對(duì)常熟市經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。小額貸款公司如何在現(xiàn)有的金融體系中持續(xù)發(fā)展，是目前迫切需要解決的問題。筆者通過走訪常熟市金融辦、常熟市現(xiàn)有的8家小額貸款公司以及網(wǎng)上調(diào)研，分析了常熟市8家小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題，并提出了相關(guān)建議。

一、常熟市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與運(yùn)行特征

（一）小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

常熟市經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，中小企業(yè)數(shù)量多，資金需求旺盛，加之當(dāng)?shù)卣瞥鲆幌盗写碳ご胧┖蛢?yōu)惠政策，鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)展，因此該地區(qū)小額貸款公司發(fā)展勢(shì)頭良好（見表1）。2008年9月，蘇南首家非金融小額貸款機(jī)構(gòu)――常熟市信德農(nóng)村小額貸款有限公司正式營(yíng)業(yè)，注冊(cè)資金1億元。之后，常熟市分別在2009、2010、2011年間先后成立了7家小額貸款公司。目前在常熟市8家小額貸款公司中，4家公司已具有A級(jí)以上信用評(píng)級(jí)，注冊(cè)資本總額18.5億元，凈資產(chǎn)總額20.6億元，貸款余額25.8億元，累計(jì)納稅1.8億元，納稅總額占金融機(jī)構(gòu)納稅總額的20%。

（二）小額貸款公司運(yùn)行特征

1.在公司設(shè)立方面，常熟市小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻較高。小額貸款公司管理辦法規(guī)定：小額貸款公司的注冊(cè)資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于5 000萬(wàn)元；股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于7 000萬(wàn)元。主發(fā)起人原則上凈資產(chǎn)不得低于5 000萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，連續(xù)三年盈利且利潤(rùn)總額在1 440萬(wàn)元以上。

常熟市對(duì)于小額貸款公司的設(shè)立在小額貸款公司管理辦法規(guī)定的基礎(chǔ)上作出了更嚴(yán)格的要求，即小額貸款公司的主發(fā)起人是常熟籍，且發(fā)起企業(yè)是常熟本地實(shí)體企業(yè)；作為主要發(fā)起企業(yè)，凈資產(chǎn)需要達(dá)到1億元以上，且連續(xù)三年納稅額在1千萬(wàn)元以上。

2.在資金來源方面，小額貸款公司的資金主要來自資本金、銀行和股東融資。由于經(jīng)濟(jì)不景氣，目前，向小額貸款公司申請(qǐng)貸款的企業(yè)不多且大部分貸款額度較小，所以常熟市的小額貸款公司資金比較充足，沒有出現(xiàn)供不應(yīng)求的緊張局勢(shì)，少數(shù)小額貸款公司可以零銀行融資，只需依靠小額貸款公司的自有資本金經(jīng)營(yíng)。

3.在人員構(gòu)成方面，小額貸款公司的工作人員大多缺乏銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，員工素質(zhì)有待提高。據(jù)了解，雖然大部分小額貸款公司的管理人員，都有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的從業(yè)背景，對(duì)貸款的辦理程序、風(fēng)險(xiǎn)控制都有一定的經(jīng)驗(yàn)。但是小額貸款公司的工作人員大多缺乏銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的了解比較有限，在貸款調(diào)查階段難以發(fā)現(xiàn)客戶存在的問題。且小額貸款公司員工流動(dòng)頻繁，這為小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的安全性埋下了隱患。

4.在貸款對(duì)象上，小額貸款公司主要服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)?！督K省農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》規(guī)定 ：“三農(nóng)”貸款余額之和占全部貸款余額的比重不得低于70%。另外，國(guó)家也鼓勵(lì)小額貸款公司將資金貸給“三農(nóng)”并給予了一定的扶持政策。目前常熟市小額貸款公司的客戶主要以“三農(nóng)”為主，“三農(nóng)”貸款所占比例平均達(dá)到80%以上。

5.在貸款機(jī)制方面，與銀行相比，小額貸款公司的機(jī)制較為靈活。對(duì)中小企業(yè)來說目前“融資難”仍然是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，雖然現(xiàn)在銀行紛紛開設(shè)了中小企業(yè)信貸服務(wù)，但即便多數(shù)中小企業(yè)具有較高的信用度，由于在抵（質(zhì)）押物等方面設(shè)置了較高的門檻，也難以從銀行取得貸款。小額貸款公司恰恰可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)。一方面，小額貸款公司貸款程序簡(jiǎn)單，可以通過各種靈活的抵（質(zhì)）押貸款方式，主動(dòng)承擔(dān)較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并通過監(jiān)管資金流向把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)；另一方面，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)有地域限制，所以小額貸款公司對(duì)自己經(jīng)營(yíng)地域內(nèi)的企業(yè)都比較了解，這大大縮短了放款時(shí)間，也降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。常熟市小額貸款公司主要以擔(dān)保貸款為主，擔(dān)保人由企業(yè)擴(kuò)展到公務(wù)員、教師和醫(yī)生等固定收入人群，最大擔(dān)保額為其年工資的三倍，也有一些抵、質(zhì)押貸款和少數(shù)的信用貸款。一般情況下，常熟市的小額貸款公司從貸款申請(qǐng)到貸款發(fā)放需要4-7個(gè)工作日。

6.在議價(jià)能力方面，常熟市小額貸款公司的議價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)。目前常熟市小額貸款公司的利率在12%-14%左右。雖然比銀行要高一些，但是由于其門檻低于銀行貸款，對(duì)于中小企業(yè)來說是解決貸款需求的捷徑。再加上小額貸款公司的貸款方式有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款等，比銀行貸款更加靈活、快捷，貸款審批手續(xù)也比銀行簡(jiǎn)單得多。而且小額貸款公司的絕大部分貸款都是短期貸款，一般不超過6個(gè)月，一般企業(yè)會(huì)先向銀行貸款，當(dāng)銀行貸款仍舊無法達(dá)到企業(yè)所需資金時(shí)，才會(huì)向小額貸款公司貸款。這樣全部貸款的平均利率還是相對(duì)較低。

二、常熟市小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

總體而言，常熟市的小額貸款公司發(fā)展勢(shì)頭良好，較好地促進(jìn)了常熟市農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和繁榮，對(duì)緩解農(nóng)村融資難尤其是中小企業(yè)融資難發(fā)揮了明顯作用。但是在調(diào)研過程中，筆者發(fā)現(xiàn)常熟市小額貸款公司存在以下幾個(gè)突出問題：

（一）員工隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)

員工素質(zhì)較低和內(nèi)部控制制度欠缺會(huì)引發(fā)小額貸款公司的操作風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查訪問過程中，我們了解到少數(shù)員工在為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)過程中違反職業(yè)操守，例如，收取客戶的好處來降低申請(qǐng)貸款條件或者放大貸款額度以及人情借貸等，這無疑增加了公司放貸的風(fēng)險(xiǎn)。有的員工的專業(yè)能力不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)。而且，小額貸款公司人員流動(dòng)頻繁，不能排除有員工為了短期利益而放寬貸款條件的情況存在。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，政策敏感性強(qiáng)

首先，小額貸款公司的主要客戶群體是“三農(nóng)”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性，易受自然條件影響；農(nóng)戶投資獲利能力不高，信用意識(shí)淡?。环N植和養(yǎng)殖行業(yè)對(duì)于自然災(zāi)害的抵御能力差，經(jīng)營(yíng)情況和氣候等因素密切相關(guān)，這也使得小額貸款公司的三農(nóng)貸款的回收具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。其次，小額貸款公司的客戶分布不同行業(yè)和領(lǐng)域，政策的頒布會(huì)影響某些行業(yè)從而影響到小額貸款公司對(duì)該行業(yè)貸款的回收情況。行業(yè)間也會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，某個(gè)行業(yè)不景氣會(huì)影響到其他行業(yè)，這更增加了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政府監(jiān)管力度不足，沒有明確的監(jiān)管部門

對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管涉及到政府金融辦、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商行政管理部門、公安機(jī)關(guān)等多個(gè)部門，多頭監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管工作難以專業(yè)化和精細(xì)化。且小額貸款公司成立后，只需向銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、財(cái)政局等機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表，相關(guān)部門并無其他具體的監(jiān)管措施與制度。這導(dǎo)致小額貸款公司行業(yè)內(nèi)的問題不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，制約小額貸款公司的正常發(fā)展。

（四）小額貸款公司的扶持政策較少且法律地位不明確

首先，現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和一些地方銀行都有面向小微企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)，這與小額貸款公司形成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。同時(shí)，財(cái)政部相關(guān)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定：中央財(cái)政對(duì)當(dāng)年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好且相關(guān)指標(biāo)達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管要求的金融機(jī)構(gòu)，將會(huì)給予一定的補(bǔ)貼。由于政策的扶持，常熟市銀行的平均小額貸款利率要比小額貸款公司的利率低3%-5%，這對(duì)小額貸款公司的沖擊無疑是很大的。其次，小額貸款公司的法律地位不明確也對(duì)其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了很大影響。例如，我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定，以房產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。未經(jīng)登記的房產(chǎn)抵押，抵押權(quán)不生效。據(jù)此，借款人以房產(chǎn)作為抵押物向小額貸款公司申請(qǐng)貸款的，雙方必須簽訂抵押合同，并為該房產(chǎn)辦理抵押登記手續(xù)。但是，在小額貸款公司的實(shí)踐中，部分房地產(chǎn)交易中心作為抵押登記機(jī)關(guān)，并不接受小額貸款公司的抵押登記申請(qǐng)。小額貸款公司只是從事金融業(yè)務(wù)的特殊的非金融企業(yè)，這種身份上的不明確，直接造成了小額貸款公司貸款及抵押辦理的困境。

（五）小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行條件苛刻，手續(xù)繁瑣

小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的最大難題之一是不能吸收存款，后續(xù)資金不足。小額貸款公司如能轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，便可彌補(bǔ)不能吸納存款這一先天不足。但是銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》對(duì)于小額貸款公司的內(nèi)控機(jī)制、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款損失準(zhǔn)備金預(yù)充足率、各項(xiàng)貸款余額比例等方面要求都相當(dāng)苛刻。而且，小額貸款公司要轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，必須由商業(yè)銀行控股，這一點(diǎn)大大打擊了小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的積極性。

三、促進(jìn)常熟市小額貸款公司健康發(fā)展的建議

（一）完善小額貸款公司內(nèi)部管理

1.加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)。小額貸款公司可以借鑒一些大型企業(yè)的員工管理方式，通過培訓(xùn)、開展員工集體活動(dòng)等方式，加強(qiáng)與員工之間的溝通，弘揚(yáng)公司文化，減少員工流動(dòng)性過大帶來的潛在威脅，增強(qiáng)員工的信心與責(zé)任心，提高員工專業(yè)能力和業(yè)務(wù)能力，促使員工認(rèn)真負(fù)責(zé)地堅(jiān)守各自的崗位，不為利益所誘惑，嚴(yán)格遵守小額貸款公司的貸款調(diào)查、審批、發(fā)放和走訪制度。每個(gè)員工各盡其職，是小額貸款公司完善公司內(nèi)部控制，降低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

2.加強(qiáng)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小額貸款公司要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，必須做到以下幾點(diǎn)：一是每筆貸款都要有規(guī)范的貸前調(diào)查，準(zhǔn)確了解貸款人的信用、真實(shí)經(jīng)營(yíng)能力和還款能力，避免信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)；二是建立嚴(yán)格的貸款審批和發(fā)放流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，避免人情借貸；三是對(duì)于每筆貸款都要定期進(jìn)行貸后回訪，了解貸款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和還款能力，一旦發(fā)現(xiàn)問題，馬上采取相應(yīng)措施。

3.準(zhǔn)確定位，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。小額貸款公司最初就是為了緩解正規(guī)金融體系難以解決小微企業(yè)的資金需求問題而產(chǎn)生的，所以只有彌補(bǔ)市場(chǎng)服務(wù)空白，才有生存空間。雖然近幾年各類金融機(jī)構(gòu)都加大了對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度，但由于需要考慮到成本效益，一百萬(wàn)元以下的貸款相對(duì)比較欠缺?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》明文規(guī)定了“小額、分散的原則，為農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)的市場(chǎng)定位”。小額貸款公司應(yīng)明確自身定位，利用對(duì)自己經(jīng)營(yíng)地域內(nèi)的企業(yè)比較了解這一優(yōu)勢(shì)，控制信用貸款帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，增加小額信用貸款的比例以應(yīng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的沖擊。

（二）改善小額貸款公司外部環(huán)境

1.加強(qiáng)政府監(jiān)管力度。目前，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管還停留在審批和數(shù)據(jù)報(bào)備階段，多部門監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管難度很大。所以，首先應(yīng)明確相應(yīng)的監(jiān)管部門，防止多頭監(jiān)管形成扯皮現(xiàn)象。其次，可以采用對(duì)小額貸款公司進(jìn)行評(píng)級(jí)等方法，引導(dǎo)小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，確保其依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)運(yùn)作，使得對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管常規(guī)化，保證其行業(yè)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。同時(shí)，監(jiān)管部門也應(yīng)針對(duì)小額貸款公司目前經(jīng)營(yíng)中所面臨的問題，出臺(tái)政策進(jìn)行引導(dǎo)與管理。

2.完善小額貸款公司的扶持政策，明確其法律地位。近年來，小額貸款公司在扶持“三農(nóng)”、解決小企業(yè)貸款難等方面起到了積極的作用，效果顯著。截至2013年5月蘇州小額貸款公司涉農(nóng)總貸款達(dá)290.6億元，比2011年增長(zhǎng)了近200億元。為了充分發(fā)揮小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)，填補(bǔ)現(xiàn)有金融體系的不足，首先要進(jìn)一步完善小額貸款公司的扶持政策，減輕小額貸款公司的稅收負(fù)擔(dān)，幫助其提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，協(xié)調(diào)相關(guān)部門，統(tǒng)一政策口徑，在法律法規(guī)上確立小額貸款公司的法律地位和市場(chǎng)身份，明確相關(guān)政策法律中定義不明的概念，爭(zhēng)取獲得與金融機(jī)構(gòu)同等的法律地位。

3.放寬對(duì)小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的約束。常熟市的小額貸款公司發(fā)展勢(shì)頭良好，但也普遍面臨著轉(zhuǎn)制難的問題。現(xiàn)在小額貸款公司主要轉(zhuǎn)制方向有村鎮(zhèn)銀行和金融公司。但是轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行必須達(dá)到的眾多苛刻條件使得轉(zhuǎn)制相當(dāng)困難，這不利于我國(guó)金融體系的完善。為此，應(yīng)該適當(dāng)放松對(duì)小額貸款公司轉(zhuǎn)型的約束，首先，適當(dāng)放寬持股比例限制，提高小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的積極性。其次，通過政策引導(dǎo)，使得小額貸款公司各項(xiàng)指標(biāo)達(dá)到轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)。

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