村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

第一，資金來源不足。首先，村鎮(zhèn)銀行主要在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，居民收入水平普遍較低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，客觀上給村鎮(zhèn)銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮(zhèn)銀行這類新型金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)它的認(rèn)可程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等這類在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)重慶市1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查顯示，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度的占調(diào)查對(duì)象的86％；93．5％的調(diào)查對(duì)象不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為把錢存到村鎮(zhèn)銀行不安全。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少、規(guī)模較小、現(xiàn)代化服務(wù)手段缺乏等，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲(chǔ)蓄存到村鎮(zhèn)銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。由于資金來源不足，村鎮(zhèn)銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。

第二，一些村鎮(zhèn)銀行偏離辦行宗旨?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》指出，村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。由此可見，村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”。但村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的經(jīng)營(yíng)方針，追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，再加上我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)不到位，在利益的驅(qū)動(dòng)下，村鎮(zhèn)銀行會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，偏離村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨。國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)部副部長(zhǎng)魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇上指出，村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是服務(wù)對(duì)象偏離“三農(nóng)”；二是傾向于在相對(duì)發(fā)達(dá)的縣城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)。

第三，村鎮(zhèn)銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營(yíng)吸收居民存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。但是，目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有取得進(jìn)人全國清算系統(tǒng)的“行號(hào)”，其賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)無法與中國人民銀行總行正常聯(lián)網(wǎng)，所以村鎮(zhèn)銀行也就不具備開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財(cái)?shù)冉鹑谘由鞓I(yè)務(wù)。同時(shí)，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行沒有納入中國人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，所以也就進(jìn)入不了中國人民銀行的“大網(wǎng)”，導(dǎo)致對(duì)公業(yè)務(wù)無法正常開展，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)。目前除了儲(chǔ)蓄和小額貸款，其他銀行業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)葉建勇曾說，由于村鎮(zhèn)銀行不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，沒有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，錢進(jìn)不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的“瓶頸”。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行全國數(shù)量較少，還沒有自成一體，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌也無法實(shí)現(xiàn)，與客戶的結(jié)算需求差距很大，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

第四，風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)較多。首先，村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是村鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財(cái)務(wù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，不利于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。其次，我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境也不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，一些貸款人信用和法律意識(shí)淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰(zhàn)。再加上農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面很小的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的安全隱患。

第五，員工不足，素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行與銀行分支機(jī)構(gòu)管理存在著本質(zhì)區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人，不但要與當(dāng)?shù)卣骷?jí)部門溝通協(xié)調(diào)，還要拓展業(yè)務(wù)，從業(yè)人員承擔(dān)的責(zé)任更重。但是，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行普遍人員配備不足，崗位設(shè)置較少且兼崗較多。另外，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行在組建、經(jīng)營(yíng)的過程中，可供選擇的優(yōu)秀人才較少，現(xiàn)有員工大多是從別的商業(yè)銀行選調(diào)或者對(duì)外招聘來的，業(yè)務(wù)水平相對(duì)較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2010年9月末，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，其中有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人。熟悉各項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯(cuò)經(jīng)常發(fā)生。員工素質(zhì)不高，不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不利于村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

第一，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題?，F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認(rèn)為，要解決村鎮(zhèn)銀行存款不足問題，首先基層政府部門應(yīng)該加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度，將扶貧專項(xiàng)款轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┙o村鎮(zhèn)銀行的貼息貸款，給予其一定的支農(nóng)再貸款額度，從而增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該得到國家一些涉農(nóng)性財(cái)政資金的對(duì)口支持，如農(nóng)田水利建設(shè)、以工代賑等。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分利用其優(yōu)質(zhì)股東的實(shí)力，在股權(quán)融資的同時(shí)考慮債券融資，通過定向發(fā)行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，吸引更多的存款。應(yīng)該在居民中廣泛宣傳國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)；在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要因地制宜地選址，擴(kuò)大服務(wù)半徑；要采取現(xiàn)代化的管理和業(yè)務(wù)手段，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

第二，控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。首先，應(yīng)該在市場(chǎng)準(zhǔn)入上加以控制。要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的股東成分嚴(yán)格審查，對(duì)其董事和高級(jí)管理人員的任職資格進(jìn)行審核；要嚴(yán)格按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)不符合要求的要責(zé)令整頓。其次，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則。為了保障村鎮(zhèn)銀行更安全地運(yùn)營(yíng)，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高。同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，提高其內(nèi)控水平。最后，為了能有效保護(hù)存款人的利益，增強(qiáng)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，應(yīng)該通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，合理分?jǐn)傄虼彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。

第三，加大政府政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信心。為了使村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用得到充分發(fā)揮，政府和監(jiān)管部門首先要改變村鎮(zhèn)銀行面臨的政策上不公平的現(xiàn)象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實(shí)行定向稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)給予一定的補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行積極開展針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)。其次，應(yīng)該對(duì)村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，如支農(nóng)再貸款資金、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、捆綁發(fā)行金融債券等，使村鎮(zhèn)銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行在一定的范圍內(nèi)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力等情況自主浮動(dòng)利率，以增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)的靈活性。最后，要支持村鎮(zhèn)銀行積極參與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。

第四，完善金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展提供便利。由于村鎮(zhèn)銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺(tái)，限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。因此，中國人民銀行應(yīng)盡早將村鎮(zhèn)銀行納入主流支付結(jié)算系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入大小額支付系統(tǒng)并開展同城票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對(duì)公結(jié)算賬戶和發(fā)行信用卡。還應(yīng)該明確全國性統(tǒng)一的征信系統(tǒng)上線標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可以借助主發(fā)起行的平臺(tái)，開通自己針對(duì)企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用查詢功能，為其業(yè)務(wù)開展提供便利。

第2篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；集約發(fā)展模式；公司治理能力

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）06-0064-02

村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展模式主要通過提高資本管理能力和經(jīng)營(yíng)管理能力，通過提高生息資產(chǎn)的質(zhì)量和效益來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展模式在在資產(chǎn)管理能力方面表現(xiàn)為經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后良好的資產(chǎn)收益率和資本收益率；在業(yè)務(wù)發(fā)展模式方面表現(xiàn)為充分發(fā)揮“小銀行”優(yōu)勢(shì)，提升小企業(yè)金融服務(wù)效率。在生產(chǎn)要素組合方式上，與粗放模式下依靠人員和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張相比，集約化發(fā)展更強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)效率的提高，強(qiáng)調(diào)人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和管理效率的提升，強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化和流程化管理能力的提升，強(qiáng)調(diào)以提高效率和效益為要求的“內(nèi)涵增長(zhǎng)”。

一、公司治理能力、可持續(xù)發(fā)展與集約發(fā)展模式

村鎮(zhèn)銀行的成立之初，在制度設(shè)計(jì)上就重視公司治理能力建設(shè)，這與集約發(fā)展模式在導(dǎo)向上相一致。公司治理是近年來銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)的一個(gè)重點(diǎn)。在銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行暫行管理辦法》中，強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中，監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)了對(duì)村鎮(zhèn)銀行公司治理監(jiān)管的原則和要求。公司治理模式等監(jiān)管要求的引入，將促使村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)公司治理的水平和能力。

可持續(xù)發(fā)展是一種注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，簡(jiǎn)言之，是指既滿足當(dāng)代人的需求，又不損害后代人滿足其需求的能力，可持續(xù)發(fā)展是科學(xué)發(fā)展觀的基本要求之一。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展和商業(yè)模式的可持續(xù)性。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展模式主要通過提高資本管理能力和經(jīng)營(yíng)管理能力，通過提高生產(chǎn)要素的質(zhì)量和效益來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。村鎮(zhèn)銀行以可持續(xù)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，穩(wěn)健發(fā)展，形成與城市金融不同的特色金融服務(wù)模式。在可持續(xù)的發(fā)展模式下，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)向銀監(jiān)會(huì)要求的“優(yōu)秀銀行”靠攏，村鎮(zhèn)銀行將成為多層次銀行體系的重要組成部分。

集約發(fā)展模式和提高公司治理能力、探索商業(yè)可持續(xù)在理念上和諧共存，集約化管理是現(xiàn)代企業(yè)集團(tuán)提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財(cái)力、管理等生產(chǎn)要素，進(jìn)行統(tǒng)一配置，集約化的“約”是指在集中、統(tǒng)一配置生產(chǎn)要素的過程中，以節(jié)儉、約束、高效為價(jià)值取向，從而達(dá)到降低成本、高效管理，進(jìn)而使企業(yè)集中核心力量，獲得可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。集約化強(qiáng)調(diào)通過以業(yè)務(wù)流程改革為核心，創(chuàng)造性的運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化的管理技術(shù)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)整合和優(yōu)化要素配置，以提高工作效益和效率。

二、美國社區(qū)銀行集約化發(fā)展的特征

社區(qū)銀行概念起源于美國，通常使用定義為：社區(qū)銀行是在一定地域的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于社區(qū)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。村鎮(zhèn)銀行通常的定義為：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行與社區(qū)銀行具有概念內(nèi)涵上的一致性，而美國社區(qū)銀行業(yè)在實(shí)施集約管理、服務(wù)社區(qū)客戶等方面取得了豐碩的成果，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.客戶定位聚焦于家庭及小企業(yè)客戶。集約發(fā)展模式要求社區(qū)銀行將優(yōu)勢(shì)資源聚焦核心業(yè)務(wù)，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。美國社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝?、小企業(yè)視為主要服務(wù)對(duì)象，大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場(chǎng)定位為社區(qū)銀行帶來了集約化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。在業(yè)務(wù)范圍上，集中優(yōu)勢(shì)資源進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動(dòng)產(chǎn)貸款等方面，發(fā)揮主導(dǎo)作用。在此過程中，逐步培育和積累自己的獨(dú)特能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.金融服務(wù)聚焦于小額儲(chǔ)蓄和傳統(tǒng)貸款。美國社區(qū)銀行充分發(fā)揮在小客戶群上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以小額儲(chǔ)蓄和傳統(tǒng)貸款為主業(yè)。首先，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款方面發(fā)揮了重要的作用。社區(qū)銀行和大銀行相比，在發(fā)放小企業(yè)貸款方面更具集約化的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行更容易獲取企業(yè)及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)信息，且能與借款者保持長(zhǎng)期的、密切的關(guān)系。其次，美國社區(qū)銀行也是非住宅不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目貸款和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款的主要提供者。最后，美國的社區(qū)銀行更依賴個(gè)人儲(chǔ)蓄作為其資金來源，因此對(duì)小額儲(chǔ)蓄者提供服務(wù)更感興趣。

3.高效的運(yùn)營(yíng)效率。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)免除了相對(duì)復(fù)雜的環(huán)節(jié)和程序。由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決策相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時(shí)自然較長(zhǎng)。許多社區(qū)銀行對(duì)個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇。

三、堅(jiān)持以創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸為主業(yè)

中國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)逐漸增強(qiáng)，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)多元化。和商業(yè)銀行“大而全”的發(fā)展方向相比，村鎮(zhèn)銀行在地域范圍、規(guī)模、資金結(jié)算、市場(chǎng)環(huán)境等方面不具備綜合化發(fā)展的條件，而且銀監(jiān)會(huì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)的初衷是在縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)支持三農(nóng)。因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展理念上不能貪大求全，而是要利用有限的資源和經(jīng)營(yíng)范圍，強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)要素的集中，堅(jiān)持以創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主業(yè)，實(shí)現(xiàn)集約式發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)首先可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，以“吸收存款，發(fā)放貸款”為主要方式，依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)盈利，利差收窄或擴(kuò)大的基礎(chǔ)是縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)金融供給和需求的相互作用。中間業(yè)務(wù)不占用村鎮(zhèn)銀行資金，依靠收取手續(xù)費(fèi)來實(shí)現(xiàn)盈利。

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的初期，由于社會(huì)認(rèn)知度及監(jiān)管政策的限制，不具備開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，且在人員數(shù)量及素質(zhì)上也無法提供更大范圍的中間業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)銀行存續(xù)的特定范圍內(nèi)具有廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地區(qū)的客戶對(duì)象決定了傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)更適應(yīng)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此村鎮(zhèn)銀行必須走傳統(tǒng)存貸為主業(yè)的發(fā)展道路，在此基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)模式或者流程的創(chuàng)新。

傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)類型需要集約化的發(fā)展模式。對(duì)于中間業(yè)務(wù)來說，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模和系統(tǒng)支撐都不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展初期如果即以中間業(yè)務(wù)為主業(yè)，反而是好高騖遠(yuǎn)，脫離了制度設(shè)計(jì)的實(shí)際和要求。而傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)對(duì)規(guī)模和系統(tǒng)的要求相對(duì)較小，特別是零售貸款即個(gè)人和小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展的主要方向。相對(duì)于其他客戶，小企業(yè)和個(gè)人客戶議價(jià)能力較弱，零售貸款的收益率則相對(duì)會(huì)較高，且發(fā)展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來，監(jiān)管部門接連出臺(tái)鼓勵(lì)中小企業(yè)貸款的政策，特別是強(qiáng)調(diào)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，全力以赴做好三農(nóng)和小企業(yè)金融服務(wù)工作。

四、建立可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)展模式

為提升村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力，必須發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在零售貸款方面的比較優(yōu)勢(shì)，以此為依托能夠更快捷的建立可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)展模式。

1.促進(jìn)小企業(yè)金融的集約化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化管理。實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融的集約化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化運(yùn)作，有利于提升村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)服務(wù)的效率：一是有利于形成專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，為不同類型的小企業(yè)客戶提供差異化的服務(wù)；二是有利于形成專業(yè)化產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行可以推出專門針對(duì)小企業(yè)的個(gè)性化產(chǎn)品，以滿足不同類型小企業(yè)客戶的金融需求；三是有利于開發(fā)專業(yè)系統(tǒng)，為小企業(yè)業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持；四是促進(jìn)專業(yè)化考核，調(diào)動(dòng)從業(yè)人員拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性。

2.建立高效的業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程的科學(xué)設(shè)計(jì)對(duì)于提升服務(wù)質(zhì)量及業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要。村鎮(zhèn)銀行集中力量發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)模式，有利于針對(duì)不同需求、不同狀況的小企業(yè)客戶分別設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)處理線和業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)，細(xì)化每個(gè)環(huán)節(jié)每個(gè)人的工作內(nèi)容，加強(qiáng)業(yè)務(wù)處理的專門性和針對(duì)性，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性和科學(xué)性。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將零售貸款業(yè)務(wù)作為其發(fā)展的主業(yè)，探索建立適合零售貸款發(fā)展的新的業(yè)務(wù)操作模式——“信貸工廠”，采用合理、簡(jiǎn)化、標(biāo)準(zhǔn)、端對(duì)端的“流水線”運(yùn)作方式。

3.提供專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。與城市金融不同，村鎮(zhèn)銀行處于農(nóng)村金融或者城鄉(xiāng)金融的特定環(huán)境中，城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境等方面的不同要求村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)農(nóng)村或城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)，在已經(jīng)存續(xù)的城市或縣域小額信貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)改進(jìn)型產(chǎn)品和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)的契合度，由專業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理共同為小企業(yè)或零售客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品，全方位滿足企業(yè)的不同融資需求。

4.快速的審批機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)聚焦于探索建立與小企業(yè)貸款特點(diǎn)相適應(yīng)的新的貸款發(fā)放與審批程序，探索建立符合小企業(yè)貸款特點(diǎn)的評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)。主要從授信審批程序、依據(jù)及重點(diǎn)內(nèi)容等方面提高了小企業(yè)貸款的審批效率，對(duì)小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略、準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品配置、產(chǎn)品定價(jià)、授信額度、授信期限、盡職調(diào)查要點(diǎn)、審查與審批要點(diǎn)、后續(xù)管理要點(diǎn)及會(huì)計(jì)核算等各方面的工作，提出了詳細(xì)具體的發(fā)展方式。同時(shí)，針對(duì)小企業(yè)資金需求“急、少、頻、短”的特點(diǎn)，在政策允許、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積提高貸款審批效率，通過“信貸工廠”式標(biāo)準(zhǔn)化流程管理，縮短貸款審批周期，全面滿足中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對(duì)策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長(zhǎng)18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。《意見》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報(bào)刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融村鎮(zhèn)銀行政策建議

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測(cè)算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財(cái)政投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金?？梢哉f,農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機(jī)制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

我國現(xiàn)有2070個(gè)縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟(jì)吸納了65%的農(nóng)村勞動(dòng)力。2009年年末,全國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.8萬個(gè),占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績(jī),也反映了我國縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時(shí),我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展趨勢(shì)是:國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中起主導(dǎo)作用,民間金融廣泛存在,但因?yàn)椴灰?guī)范,所以存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)的小銀行,農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。

二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點(diǎn)

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人,以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營(yíng)原則,自主經(jīng)營(yíng),自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時(shí)在制度設(shè)計(jì)上也就具有了一定的特殊性。

(一)設(shè)立條件

村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格

按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對(duì)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財(cái)務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強(qiáng)調(diào)的是良好的聲譽(yù)及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)與管理。

(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對(duì)于董事會(huì)、行長(zhǎng)、獨(dú)立董事、各專業(yè)委員會(huì)等的設(shè)立沒有嚴(yán)格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展來決定。

(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務(wù)有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場(chǎng)的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。

(五)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià),并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:

(一)存款方面

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少,提供服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和服務(wù)的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、品牌形象和客戶認(rèn)知程度上都無明顯優(yōu)勢(shì)的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)明確了多項(xiàng)制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為底線以上一些,如果以注冊(cè)資金注冊(cè)資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團(tuán)客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。

第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達(dá)區(qū)域,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目相對(duì)較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn),比如出現(xiàn)自然災(zāi)害或禽流感等動(dòng)物疫情都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來嚴(yán)重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業(yè)務(wù)方面

村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營(yíng)公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但對(duì)于中間業(yè)務(wù)而言,其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)。但村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間晚,品牌認(rèn)知度低,也處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)地位。

四、村鎮(zhèn)銀行科學(xué)、健康發(fā)展的政策建議

村鎮(zhèn)銀行作為解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題的一項(xiàng)舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學(xué)、健康發(fā)展,才有可能成為一項(xiàng)可以長(zhǎng)期執(zhí)行的制度安排,達(dá)到預(yù)期的政策目的。

(一)控制風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

作為區(qū)域性、小型化的金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)集中、規(guī)模經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)導(dǎo)致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

首先,在市場(chǎng)準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制,嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo),不能因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。

其次,加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的管理。強(qiáng)化公眾的社會(huì)監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系?？梢栽诮鹑诒O(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計(jì)、會(huì)計(jì)、資信評(píng)級(jí)及資產(chǎn)評(píng)估等社會(huì)監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補(bǔ)充。

同時(shí),在銀行內(nèi)部,通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì),提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。

最后,還要建立完善的退出機(jī)制,對(duì)于經(jīng)營(yíng)困難,難以在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)生存的機(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題

現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中均在不同程度上遇到負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點(diǎn)。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個(gè)途徑:

1、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項(xiàng)貸款

我國基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當(dāng)成了“救濟(jì)款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴(kuò)大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認(rèn)為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個(gè)群體的進(jìn)取心和生機(jī)活力,對(duì)于運(yùn)用小額信貸脫貧的愿望并不強(qiáng)烈。

如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項(xiàng)款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運(yùn)作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動(dòng)力,這樣的貸款不同于以往簡(jiǎn)單的扶貧補(bǔ)貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借

郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中起著重要作用,在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務(wù)供給不足的缺陷。但長(zhǎng)期以來,郵政儲(chǔ)蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但郵政儲(chǔ)蓄在信貸方面的經(jīng)營(yíng)能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

可以考慮鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向郵政儲(chǔ)蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄各自的比較優(yōu)勢(shì),更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會(huì)力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會(huì)上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實(shí)力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時(shí)適當(dāng)?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強(qiáng)生存能力

村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標(biāo)是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的政策目標(biāo)。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。

建議可以采取政府主導(dǎo)的方式,為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取相對(duì)較低的信貸項(xiàng)目,同時(shí)充分利用當(dāng)?shù)卣娜谫Y平臺(tái),遇到貸款規(guī)模超過村鎮(zhèn)銀行放款規(guī)模上限的情況則由政府推薦其加入銀團(tuán)貸款,多種渠道結(jié)合增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的贏利能力。

第5篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

目前，臨沂市共有34家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1家、國有大型商業(yè)銀行5家、郵政儲(chǔ)蓄銀行1家、地方性商業(yè)銀行3家、股份制商業(yè)銀行6家、農(nóng)村信用社（農(nóng)合行、農(nóng)商行）12家、村鎮(zhèn)銀行6家，除商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社和地方性商業(yè)銀行中的臨商銀行設(shè)有現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫外，其他金融機(jī)構(gòu)因受人員及辦公條件限制，均沒有設(shè)立自己的現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫，采取的是業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金同業(yè)存放模式，這些機(jī)構(gòu)占全部金融機(jī)構(gòu)的71%。2013年1～8月，臨沂市現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫同業(yè)存放收付總量達(dá)529.64億元，占全市現(xiàn)金收付總量的4%；現(xiàn)金同業(yè)存放日均余額30.68億元，平均每家機(jī)構(gòu)9024萬元。

業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金同業(yè)存放無疑給不具備設(shè)置庫房條件的新設(shè)金融機(jī)構(gòu)解決了經(jīng)辦人民幣收付業(yè)務(wù)的現(xiàn)金需求問題，是確保所有金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)能夠提供現(xiàn)金服務(wù)的有力保障，但也不可避免地存在一些問題。

同業(yè)存放商業(yè)銀行現(xiàn)金管理存在障礙。一是無法有效施行現(xiàn)金管理。業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金同業(yè)存放商業(yè)銀行沒有自己的現(xiàn)金中心，其分支機(jī)構(gòu)只能采取業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金同業(yè)存放方式，造成整個(gè)系統(tǒng)的現(xiàn)金管理質(zhì)量相對(duì)較低。從2013年臨沂市金融機(jī)構(gòu)人民幣流通管理檢查情況看，實(shí)行業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金同業(yè)存放商業(yè)銀行的人民幣流通問題較多，占被查機(jī)構(gòu)的26%。二是無法自主調(diào)整券別結(jié)構(gòu)，造成券別結(jié)構(gòu)不合理。由于業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金同業(yè)存放商業(yè)銀行沒有自己的業(yè)務(wù)庫，無法直接從人民銀行發(fā)行庫提繳現(xiàn)金，其現(xiàn)金的供應(yīng)完全依靠接受業(yè)務(wù)庫存放商業(yè)銀行，而存入行在現(xiàn)金供應(yīng)、券別調(diào)劑等方面優(yōu)先滿足的是其自身網(wǎng)點(diǎn)。特別是現(xiàn)金需求旺季，存入行在給存出行配送款項(xiàng)時(shí)，往往只注重總量滿足，不注重券別結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致這部分商業(yè)銀行柜員尾箱中人民幣券別比例失調(diào)，無法有效滿足客戶的現(xiàn)金需求，影響了其現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量。從2013年臨沂市金融機(jī)構(gòu)人民幣流通管理檢查情況看，有2家股份制商業(yè)銀行存在柜員尾箱中人民幣券別結(jié)構(gòu)不合理問題，占全部被查股份制商業(yè)銀行35%。

接受同業(yè)存放的商業(yè)銀行現(xiàn)金管理難度加大。一是接受同業(yè)存放的商業(yè)銀行庫房基礎(chǔ)設(shè)施配備投入要求增加。目前臨沂市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫建設(shè)年限平均在14年以上，受當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，庫房面積普遍較小，最大的面積700平方米，最小的面積只有40平方米。而且，這些機(jī)構(gòu)庫房所需設(shè)備自動(dòng)化程度偏低，已配備大型清分機(jī)的機(jī)構(gòu)只有4家，占比40%。由于現(xiàn)金處理能力不足，商業(yè)銀行自身的現(xiàn)金清分都無法達(dá)到人民銀行有關(guān)現(xiàn)金服務(wù)的要求，業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金同業(yè)存放后，現(xiàn)金投放量逐年增加，接受同業(yè)存放的商業(yè)銀行要想保證現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量，就需加大庫房基礎(chǔ)建設(shè)及技術(shù)設(shè)施的投入。二是庫存現(xiàn)金管理難度增加。由于庫存現(xiàn)金是無息資產(chǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)性高，商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫存考核嚴(yán)格，其上級(jí)行多以核定庫存限額的方式加強(qiáng)對(duì)庫存現(xiàn)金的管理考核。采取商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金同業(yè)存放方式后，同業(yè)存放商業(yè)銀行的現(xiàn)金庫存也包含到接受行的庫存限額中，而接受行只是存放行的業(yè)務(wù)庫機(jī)構(gòu)，無法對(duì)存放行的現(xiàn)金庫存進(jìn)行有效控制和考核，這就給接受行的庫存管理帶來了難度，超庫存限額情況時(shí)有發(fā)生。

增加人民幣流通監(jiān)測(cè)障礙。一是缺乏對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金同業(yè)存放的管理標(biāo)準(zhǔn)。目前臨沂市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金存放協(xié)議是由存放雙方自行協(xié)商簽訂的，對(duì)于存入行的庫房是否具備金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收付資質(zhì)，以及業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金存放協(xié)議是否規(guī)范缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。二是人民幣收付監(jiān)測(cè)難度大。由于存入行對(duì)存出行的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不容易掌握，降低了現(xiàn)金投放回籠預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，尤其是在現(xiàn)金投放、回籠旺季，會(huì)造成現(xiàn)金投放、回籠波峰、波谷效應(yīng)的疊加，給人民銀行有效監(jiān)測(cè)現(xiàn)金投放回籠及庫存情況，做好人民幣發(fā)行工作帶來困難。

針對(duì)以上這些情況，筆者認(rèn)為首先要加強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，將設(shè)立現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫作為新設(shè)商業(yè)銀行的必備條件。在商業(yè)銀行開業(yè)審批過程中，將業(yè)務(wù)庫建設(shè)作為市場(chǎng)準(zhǔn)入的先決條件，要求新設(shè)立地市級(jí)商業(yè)銀行必須建立獨(dú)立的現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫，并將業(yè)務(wù)庫建設(shè)列入商業(yè)銀行在人民銀行開立現(xiàn)金賬戶的資格審查。申請(qǐng)開立現(xiàn)金賬戶的商業(yè)銀行必須設(shè)立現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫，并達(dá)到人民銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

村鎮(zhèn)銀行的成立為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了舉足輕重的作用，符合村鎮(zhèn)銀行建立的初衷。但從其發(fā)展的現(xiàn)狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融環(huán)境，分析村鎮(zhèn)銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問題并提出建議。

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)

一、村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟(jì)的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量?jī)?chǔ)蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的劣勢(shì)使其難以應(yīng)對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。

綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營(yíng)利性”經(jīng)營(yíng)原則指導(dǎo)下減少了對(duì)農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)率低，這些決定了，對(duì)于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）。這一文件的出臺(tái)，進(jìn)一步開放了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市，而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營(yíng)小額貸款的機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。二是打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷局面，引入機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。由于市場(chǎng)機(jī)制作用，自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年底時(shí)，全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè)，有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營(yíng)許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鄠€(gè)性化的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢(shì)，但仍然對(duì)其形成競(jìng)爭(zhēng)，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場(chǎng)、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。三是較低的準(zhǔn)入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對(duì)農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對(duì)中國地下金融進(jìn)行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%。可見，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長(zhǎng)期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn)；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性原則下自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營(yíng)存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)發(fā)起人的要求高及國家對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有其獨(dú)特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，因此運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)單，效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長(zhǎng)速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會(huì)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計(jì)，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì)，并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長(zhǎng)，從2008年161億元增長(zhǎng)到2014年的7973億元，增長(zhǎng)48倍多。另外，至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項(xiàng)貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國31個(gè)省，1083個(gè)縣（市），占全國縣（市）總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達(dá)到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少。可見，發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對(duì)資金需求的狀況沒有實(shí)質(zhì)上改善。二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知、對(duì)金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認(rèn)可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖?，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲(chǔ)困難，也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機(jī)。

三、我國村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對(duì)策

加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤(rùn)空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對(duì)這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對(duì)其適當(dāng)減免所得稅、營(yíng)業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認(rèn)可度；再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

隨著在業(yè)務(wù)與管理上全面與國際接軌,銀行業(yè)感到了前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。雖然,我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)和應(yīng)用水平一直領(lǐng)先于國內(nèi)其他行業(yè),然而,面對(duì)快速轉(zhuǎn)型和國際化,面對(duì)迅速膨脹的市場(chǎng)需求,銀行的IT系統(tǒng)日顯捉襟見肘,面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

令人欣喜的是,面對(duì)嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì),國內(nèi)銀行業(yè)已積極應(yīng)對(duì)。一方面,許多銀行通過吸納海外投資、并購等資本運(yùn)作,自身的規(guī)模和綜合競(jìng)爭(zhēng)力大大增強(qiáng);另一方面,國內(nèi)銀行也加快了產(chǎn)品創(chuàng)新和海外擴(kuò)張的步伐,力爭(zhēng)從服務(wù)水平到業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)全面接近國際先進(jìn)銀行。

同時(shí),在信息技術(shù)領(lǐng)域,云計(jì)算是這個(gè)時(shí)代的佼佼者,它的出現(xiàn)迅速席卷了各個(gè)行業(yè),金融行業(yè)也不例外。那么,一向求穩(wěn)的銀行業(yè)是否會(huì)嘗鮮云技術(shù)?數(shù)據(jù)大集中剛剛過去,它的成功經(jīng)驗(yàn),能否保證銀行業(yè)在云計(jì)算時(shí)代來臨之時(shí),還能創(chuàng)造新的成功?

云計(jì)算撬動(dòng)銀行業(yè)

時(shí)下,云計(jì)算正以驚人的速度向各個(gè)行業(yè)擴(kuò)張,金融行業(yè)也在其中。

據(jù)記者了解,越來越多的國外銀行開始考慮將傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施遷移到云計(jì)算方案中。近日,一份關(guān)于云計(jì)算在銀行中應(yīng)用的市場(chǎng)調(diào)查顯示:大多數(shù)銀行有意愿在未來選擇云計(jì)算方案。

澳大利亞聯(lián)邦銀行CIO(首席信息官)Michael Harte在接受記者采訪時(shí)表示:“云計(jì)算給我們的最大好處就是,它使我們不需要再去購買額外的數(shù)據(jù)中心。使用云計(jì)算方案,我們不需要購買任何服務(wù)器、存儲(chǔ)設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。一切軟、硬設(shè)備和技術(shù)問題都交付給云計(jì)算服務(wù)提供商完成。我們也不會(huì)因?yàn)榧嫒輪栴}而被局限在一個(gè)硬件廠商的產(chǎn)品、方案中。另外,云計(jì)算采用按需使用、即付即得的交付模式。這樣我們不必關(guān)心硬件系統(tǒng)的性能、容量等IT基礎(chǔ)設(shè)施的技術(shù)參數(shù),我們只需要關(guān)心自己的業(yè)務(wù)。云計(jì)算的升級(jí)方式非常靈活,完全可以支持業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)變化。更重要的是,我們不需要為將來可能用到的系統(tǒng)付費(fèi),我們只為正在使用的資源付費(fèi)。”

而除了這兩點(diǎn),云計(jì)算的易用性、可管理性和部署迅速也是促使銀行選擇云計(jì)算解決方案的主要原因。與傳統(tǒng)的自己購買軟件、硬件的模式相比,云計(jì)算模式的上線程度、管理靈活性和使用成本都得到了很大程度的改善。對(duì)于銀行來說,云計(jì)算方案的出現(xiàn),使IT基礎(chǔ)設(shè)施的維護(hù)和使用得到了最大程度的簡(jiǎn)化。

埃森哲高級(jí)技術(shù)和金融服務(wù)專家David Boyle指出:“大多數(shù)銀行已經(jīng)看到了云計(jì)算方案的好處,它們將云計(jì)算看成一種向市場(chǎng)快速推出新服務(wù)的全新模式,而這種模式可以保證合理的成本架構(gòu)。”David Boyle稱,大部分銀行已經(jīng)開始開發(fā)和測(cè)試基于云的新應(yīng)用。近日,北美的一家銀行已經(jīng)將其所有開發(fā)和測(cè)試工作遷移到了虛擬環(huán)境中。

在采訪中,也有行業(yè)專家表示:“云計(jì)算方案的靈活性是有底線的,它必須能夠提供滿足企業(yè)需求的服務(wù),同時(shí)保證合理的成本結(jié)構(gòu)。并且,新的產(chǎn)品、新的服務(wù)可以隨時(shí)、快速地創(chuàng)建?！?/p>

那么,云計(jì)算已經(jīng)達(dá)到了上述要求嗎?答案并不十分肯定。部分銀行對(duì)云計(jì)算的安全性、可靠性和隱私保護(hù)表示擔(dān)憂。事實(shí)上,在國外,大多數(shù)銀行都在測(cè)試和研究云計(jì)算環(huán)境,而在中國也是如此。中國進(jìn)出口銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理王云生就提出了疑問。

王云生認(rèn)為,對(duì)銀行業(yè)來說,數(shù)據(jù)大集中的成功經(jīng)驗(yàn),主要是確定了正確的技術(shù)路線,并在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日趨成熟之時(shí),選擇了用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)更集約化的數(shù)據(jù)中心,對(duì)全國數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)集中管理。而對(duì)于像工商銀行這樣規(guī)模龐大的企業(yè),策略問題就顯得尤為重要。銀行業(yè)的特殊性,也讓其在新技術(shù)面前,始終采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。所有銀行都會(huì)采用成熟的技術(shù),不會(huì)新技術(shù)來了就用,因此他們對(duì)云計(jì)算的態(tài)度也會(huì)如此。

對(duì)于外界的云計(jì)算可以節(jié)省30%~70%IT建設(shè)成本的宣傳,大多數(shù)銀行人士并未確定。王云生認(rèn)為,在沒有給出明確數(shù)字之前,在安全的法規(guī)與技術(shù)成熟之前,云計(jì)算很難在產(chǎn)業(yè)界成功。

“大多數(shù)銀行用了我們才用,不成熟不用?！蓖踉粕f。

大銀行青睞私有云

當(dāng)前,銀行業(yè)信息化建設(shè)的一些變革主要表現(xiàn)為幾個(gè)方面:第一,IT架構(gòu)層的創(chuàng)新。目前基于SOA理念下的IT架構(gòu)十分通行,這是因?yàn)楹侠?、靈活、松耦合的IT應(yīng)用架構(gòu)對(duì)于銀行IT應(yīng)用整體效益至關(guān)重要,并成為銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段之一;第二,隨著數(shù)據(jù)的管理應(yīng)用持續(xù)深化,數(shù)據(jù)之間的交互、分析模型趨于復(fù)雜,有效數(shù)據(jù)更加規(guī)范,這為數(shù)據(jù)的深度挖掘提供了基礎(chǔ),銀行對(duì)IT系統(tǒng)的依賴程度加強(qiáng),系統(tǒng)之間的協(xié)同更加緊密;第三,銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)表現(xiàn)為“以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變”、“流程銀行及業(yè)務(wù)集中處理”、“網(wǎng)點(diǎn)由交易向營(yíng)銷服務(wù)功能轉(zhuǎn)變”。因此,IT信息系統(tǒng)在建設(shè)中必須充分體現(xiàn)“以客戶為中心”、“流程銀行”等業(yè)務(wù)理念,滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

所以,在這種時(shí)代變革的驅(qū)使下,大銀行的IT系統(tǒng)也挑戰(zhàn)重重。除此之外,隨著外資銀行的進(jìn)入,并在服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上迅速建立起口碑,也讓大銀行開始思變,而變的根本是銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,支撐則是信息技術(shù)的優(yōu)化。而云計(jì)算似乎正好滿足了這一系列要求。

不過,銀行業(yè)一直給人的印象是“不差錢”,尤其對(duì)規(guī)模較大的銀行來說,IT預(yù)算不是最重要的,重要的是,能保證系統(tǒng)穩(wěn)定而安全。而不可置疑的是,“云計(jì)算”模式的外包服務(wù)帶給銀行最大的顧慮就是安全問題。

眾所周知,云計(jì)算可以分為:公有云、私有云,以及混合云,由于私有云可以由企業(yè)自己控制一切數(shù)據(jù)和系統(tǒng),也因此獲得了不少大企業(yè)的青睞。在國內(nèi),一些大型銀行也開始在對(duì)云計(jì)算進(jìn)行測(cè)試,但是正如王云生所擔(dān)心的那樣,大銀行對(duì)于新技術(shù)和新模式的接受態(tài)度相對(duì)保守。

“很多IT企業(yè)希望大型企業(yè)、政府等機(jī)構(gòu)能夠接納云計(jì)算概念,并采納云計(jì)算解決方案,這樣云計(jì)算才會(huì)真正慢慢落地,而對(duì)于大型銀行來說,大規(guī)模的應(yīng)用將會(huì)在云計(jì)算行業(yè)應(yīng)用成熟之后,而這將會(huì)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士表示。

但中金數(shù)據(jù)公司總裁張利卻表示,大型銀行的財(cái)力、人力雖雄厚,但云計(jì)算整合資源、優(yōu)化成本的優(yōu)勢(shì)同樣具有吸引力。打個(gè)比方,銀行是一個(gè)數(shù)據(jù)高密度集中、計(jì)算的企業(yè),數(shù)據(jù)量每年翻幾倍。云計(jì)算是將所有的計(jì)算資源集合起來,表現(xiàn)為一些大型服務(wù)器集群,這樣的集合能賦予用戶前所未有的計(jì)算能力?！霸朴?jì)算服務(wù)在未來必將成為銀行業(yè)重要的業(yè)務(wù)推廣方向?！?/p>

小銀行試水公有云

與經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的國有四大銀行以及城商行、農(nóng)商行相比,缺錢少人的中小銀行要降低成本,加快自身的成長(zhǎng),必定要另辟蹊徑,打破常規(guī)的建設(shè)方式,求得IT應(yīng)用模式的創(chuàng)新。

“從云計(jì)算的概念來看,大企業(yè)和創(chuàng)新性強(qiáng)的企業(yè)會(huì)優(yōu)先關(guān)注。但從實(shí)際的應(yīng)用來看,反而中小銀行更為主動(dòng)。以村鎮(zhèn)銀行為例,他們開業(yè)所遇到的最大障礙就是如何快速、低成本地搭建IT系統(tǒng),這為云服務(wù)的成功推廣創(chuàng)造了機(jī)會(huì)?！?神州數(shù)碼融信軟件有限公司總裁劉盛蕤表示。

據(jù)劉盛蕤介紹,神碼融信已在西安開發(fā)基地建立數(shù)據(jù)中心,搭建了所有系統(tǒng)。各家村鎮(zhèn)銀行可通過遠(yuǎn)程登錄使用該系統(tǒng),目前它們只要為一個(gè)村鎮(zhèn)銀行開通一條專線,銀行只需部署柜員終端,便可獲得所需要的IT系統(tǒng)支持和運(yùn)行維護(hù)服務(wù),從而很快實(shí)現(xiàn)掛牌營(yíng)業(yè)。

“云平臺(tái)軟件、硬件俱全,這里有銀行開業(yè)所需的基本設(shè)備。我們搭建了一個(gè)很大的框架,提供了很多服務(wù),有綜合會(huì)員、渠道、銀行卡、ATM機(jī)、渠道管理等等。而且,這個(gè)服務(wù)是個(gè)全周期服務(wù),不只是搭建起來,開通就可以了,還包括培訓(xùn)、日常的維護(hù)、升級(jí)。”劉盛蕤告訴記者。

這事實(shí)上突破了銀行業(yè)傳統(tǒng)的IT外包方式。大中型的銀行是相對(duì)的封閉系統(tǒng),全業(yè)務(wù)外包難以放開,而城商行和城商行之間以及和股份制銀行由于在當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)很激烈,其業(yè)務(wù)大都是以BPO(業(yè)務(wù)流程外包服務(wù))為主體,比如信用卡,尤其是城商行的信用卡往往不是自建,因?yàn)橥度胩?而發(fā)卡量如果不超過50萬張或者100萬張,銀行就無法盈利,因此銀行會(huì)選擇外包的方式。

晉中市商業(yè)銀行就將銀行卡業(yè)務(wù)外包給了神碼融信?！拔覀冋麄€(gè)的銀行卡系統(tǒng)都部署在了神碼融信在西安的數(shù)據(jù)處理中心上,該數(shù)據(jù)中心可提供卡業(yè)務(wù)的交易、管理、報(bào)表對(duì)賬等等服務(wù)?！?晉中商行銀行卡部經(jīng)理朱春喜表示,將銀行卡系統(tǒng)外包的模式使得銀行方根本不用考慮三方支付發(fā)生的問題,而把更多注意力放在如何提升面對(duì)持卡人的服務(wù)以及服務(wù)品種上,而這樣的模式將會(huì)是未來中小型區(qū)域商業(yè)銀行選擇的趨勢(shì)。

既然將業(yè)務(wù)部分外包的形式,在銀行界已經(jīng)不是新鮮事,那么“全托管”的云計(jì)算方式也會(huì)是村鎮(zhèn)銀行未來的選擇么?事實(shí)上,已經(jīng)有銀行開始嘗試。

記者發(fā)現(xiàn),河南一家村鎮(zhèn)銀行將整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)放置于神碼融信在西安的云計(jì)算平臺(tái)上,據(jù)該銀行行長(zhǎng)介紹,該銀行的建立投入資金近2000萬元,在經(jīng)過前期考察后,他們決定成為“吃螃蟹”的人,這樣既可以節(jié)省時(shí)間與資金,也可避免與發(fā)起行間的糾葛。如此一來,該銀行以“精瘦”體型出現(xiàn),全身心關(guān)注于存、貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)。

除此之外,在深圳,鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行也已經(jīng)開始將自己的核心系統(tǒng)外包,放在了神碼融信在西安的數(shù)據(jù)處理中心上,使用云計(jì)算模式,輕裝上陣。而在云計(jì)算模式的幫助下,鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了一個(gè)月就順利開張的目標(biāo),如今在這顆異地“心臟”的支持下,已經(jīng)成功運(yùn)行了3個(gè)月。

雖然,不少小銀行開始試水云計(jì)算,但是這種模式能否長(zhǎng)期安全、穩(wěn)定地為銀行服務(wù),還是銀行主管們的“心頭病”。

“核算成本而言,‘全托管’的云計(jì)算方式不錯(cuò)。但在以后業(yè)務(wù)日漸復(fù)雜或者金融服務(wù)產(chǎn)品越來越多時(shí),它對(duì)云計(jì)算平臺(tái)的數(shù)據(jù)處理能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)有更大的挑戰(zhàn)?！敝齑合舱J(rèn)為,對(duì)于這種模式的應(yīng)用應(yīng)該視階段而定。

觀點(diǎn)

云計(jì)算將逐漸被接納

在國外,云計(jì)算應(yīng)用已經(jīng)進(jìn)入第三個(gè)年頭,但是國內(nèi)卻仍然處在“起步階段”。為什么起步時(shí)間相同,應(yīng)用進(jìn)程不同呢?國外是從傳統(tǒng)意義上的外包自然過渡到基于云計(jì)算的更加靈活的外包,即云服務(wù)。而在國內(nèi)缺少IT外包土壤的情況下,大多數(shù)企業(yè)對(duì)云計(jì)算持懷疑態(tài)度:將自己的業(yè)務(wù)放到云端是否安全?會(huì)比自己的機(jī)房可靠?生產(chǎn)系統(tǒng)外包給別人會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)?

這些疑問一直困擾著中國的用戶甚至云計(jì)算提供商,而與其他行業(yè)相比,中國銀行業(yè)對(duì)云計(jì)算的態(tài)度則更加謹(jǐn)慎。

大家都清楚的是,從最基本的作用來看,云計(jì)算可以顯著降低銀行的IT基礎(chǔ)設(shè)施成本。在更廣泛的領(lǐng)域中,云計(jì)算可以為銀行提供無止境的機(jī)會(huì),改善他們吸引、留住和服務(wù)客戶的方式,并擴(kuò)大其服務(wù)的市場(chǎng)。但是,如果銀行沒有適當(dāng)了解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),以及如何才能成功規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn),則不宜盲目的飛入云端。

而要應(yīng)用云計(jì)算,銀行業(yè)的CIO們要多考慮幾個(gè)問題:提出一些有難度的問題,并要求對(duì)云計(jì)算帶來的成本節(jié)約進(jìn)行以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的分析;了解自己的全部應(yīng)用組合,并為云計(jì)算建立一個(gè)明確的管理架構(gòu);確保目標(biāo)、成果和預(yù)期效益得到充分理解,而且所有項(xiàng)目與業(yè)務(wù)需求要完全一致;在選擇云供應(yīng)商時(shí),要認(rèn)真考慮其財(cái)政穩(wěn)定性,以及產(chǎn)品的功能和服務(wù)水平,并考驗(yàn)他們?cè)诓煌夹g(shù)平臺(tái)上和云服務(wù)平臺(tái)上整合數(shù)據(jù)的能力。

在即將舉辦的2010年中國IT兩會(huì)金融信息化分論壇上,我們將邀請(qǐng)幾家城商行的相關(guān)負(fù)責(zé)人,為我們介紹,云計(jì)算在中小銀行中的應(yīng)用情況,我們還請(qǐng)來了證券界申銀萬國的相關(guān)負(fù)責(zé)人,為觀眾介紹金融行業(yè)“私有云”的建設(shè)和運(yùn)營(yíng),除此之外,還有業(yè)界知名的云計(jì)算提供商,屆時(shí),將會(huì)呈獻(xiàn)給觀眾及讀者一個(gè)金融業(yè)云計(jì)算盛宴。(文/劉麗麗)

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金馬甲獲布拉格館資產(chǎn)處置授權(quán)

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1979年到1984年，中國打破了與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的高度集中的“大統(tǒng)一”國家銀行體系，實(shí)現(xiàn)了四大國有專業(yè)銀行與央行的分離，形成了各司其職的二元銀行體制，人民銀行專門行使中央職能。1995年，四家專業(yè)銀行由最初固定呆板的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)楦胥y行自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的靈活經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)三家政策性銀行專門承擔(dān)四家國有銀行的政策性業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)業(yè)務(wù)相分離。1997年爆發(fā)亞洲金融危機(jī)和2001年中國正式加入世貿(mào)組織（WTO）這兩件事，國有商業(yè)銀行的改革全面提速，通過引入投資和公開上市等方法實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，進(jìn)行股份制改造。2003年，成立專門負(fù)責(zé)銀行業(yè)監(jiān)管的中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)，按照《巴塞爾協(xié)議》的核心監(jiān)管原則對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行監(jiān)管等。2005年10月，中國建設(shè)銀行在香港掛牌上市，成為第一家在海外成功上市的大型國有股份制商業(yè)銀行。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)體系中的核心部分，在金融體制不斷改革的過程當(dāng)中，其自身也在不斷的發(fā)展。在歷史上，我國金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)幾乎可以追溯到周朝，在唐朝時(shí)期金融業(yè)逐漸發(fā)展，并且出現(xiàn)了匯兌業(yè)務(wù)。明朝中葉形成了類似銀行性質(zhì)的錢莊。但是由于我國的封建體制以及重農(nóng)抑商的經(jīng)濟(jì)理念，我國的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受到非常大的抑制。直到19世紀(jì)末期，我國才真正的創(chuàng)立了名義上中國通商銀行，這也是第一次在國內(nèi)使用銀行名稱的銀行。直到1994年才建設(shè)成了現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)體系雛形，即以央行為核心，四大專業(yè)性銀行為主體，其他金融機(jī)構(gòu)并存，彼此間相互合作與分工的金融機(jī)構(gòu)體系。

（一）國際化

我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀之一是國際化的進(jìn)程加快。目前全球經(jīng)濟(jì)一體化格局形成，世界已經(jīng)成為各行各業(yè)共同競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。自我國加入WTO后，越來越多的行業(yè)涌入到中國這個(gè)大市場(chǎng)中，與中國本土行業(yè)展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行也不例外，世界各地的銀行向中國進(jìn)軍，為了在全球化進(jìn)程中占據(jù)有利地位，我國銀行業(yè)不得不選擇跨國經(jīng)營(yíng)。我國五大銀行之一的工商銀行一直將國際化發(fā)展作為其發(fā)展方向。據(jù)2013年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，工商銀行業(yè)務(wù)跨越六大洲，境外機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球40個(gè)國家和地區(qū)，境外機(jī)構(gòu)達(dá)到329家，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2091.63億美元，比2012年增加464.41億美元，增長(zhǎng)28.5%，占集團(tuán)總資產(chǎn)的6.7%，提高0.9個(gè)百分點(diǎn)。作為海外經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的補(bǔ)充，行網(wǎng)絡(luò)覆蓋至全球145個(gè)國家和地區(qū)，外資行總數(shù)躍升至1730家。中國工商銀行已經(jīng)成為全球市值最大、客戶存款第一和盈利最多的上市銀行，2014年排名那個(gè)世界500強(qiáng)企業(yè)第25位，在中資銀行中排名第一。

（二）基層化

我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的同時(shí)，也帶來了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，城鄉(xiāng)間人均GDP和人均收入差距加大。縣域、農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋點(diǎn)少，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品少，信貸資金需求量大，供求主題矛盾突出。國家為了從根本上解決“三農(nóng)”金融問題，加大了對(duì)縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投入。1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，從而讓政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分離，將業(yè)務(wù)集中在國家重大農(nóng)業(yè)建設(shè)領(lǐng)域。1998年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤而由中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)管理，國家對(duì)農(nóng)村信用社的行政控制比以前有所減弱，信用社自有明顯增長(zhǎng)。2009年，中國農(nóng)業(yè)銀行建立三農(nóng)金融事業(yè)部，在全國七個(gè)省份實(shí)行試點(diǎn)，并對(duì)三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部管理模式，專門為農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，直至2013年十月份，我國村鎮(zhèn)級(jí)別的銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了1000家，雖然沒有實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)提出要在2009―2011年設(shè)立村鎮(zhèn)銀行超過1000家的目標(biāo)，但發(fā)展勢(shì)頭依然強(qiáng)勁。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)一直處于較為健康穩(wěn)定的狀態(tài)，為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)的發(fā)展增添了不少動(dòng)力。

（三）趨同化

在我國多元化的銀行組織體系中，各類商業(yè)銀行的特色不足，沒有形成比較優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，即趨同化明顯。在戰(zhàn)略方面，各家商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度相同，都想做大做強(qiáng)，沒有定位于專門的業(yè)務(wù)領(lǐng)域而是重復(fù)開發(fā)同一用戶。在信貸結(jié)構(gòu)方面，各商業(yè)銀行的企業(yè)貸款均占總貸款的75%以上；個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)以住房按揭貸款為主；各種投資理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、使用、投資回報(bào)方面都大體相同，因此多數(shù)行難以擁有穩(wěn)定的目標(biāo)客戶群體。組織機(jī)構(gòu)大體相同，沒有顯著差異，收入均源于貸款或者投資等渠道。在經(jīng)營(yíng)過程中，經(jīng)營(yíng)模式不夠創(chuàng)新，都是按照固有單一的模式進(jìn)行，沒有挖掘出行業(yè)特色的潛力。趨同化的根本原因是商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，各大商業(yè)銀行在做大做強(qiáng)的過程中應(yīng)重視創(chuàng)新能力，做出本行特色業(yè)務(wù)，找準(zhǔn)市場(chǎng)立足點(diǎn)，占領(lǐng)自己的市場(chǎng)領(lǐng)域，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）中間業(yè)務(wù)比重上升

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要是指其利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由于中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，所以銀行業(yè)具有較大優(yōu)勢(shì)。我國銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展可以用兩個(gè)階段來概括：在2000年之前，銀行中間業(yè)務(wù)僅僅是為了吸引更多的客戶，而在之后發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的是為了增加自身的收入。以中國建設(shè)銀行為例，其金融服務(wù)領(lǐng)域覆蓋方方面面，尤其是其中間業(yè)務(wù)，如結(jié)算類、擔(dān)保類、現(xiàn)金管理類、資產(chǎn)托管類等業(yè)務(wù)領(lǐng)域都在不斷的鞏固、發(fā)展，并形成了較為成熟的中間業(yè)務(wù)體系模式。2012年建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入為2886.54億萬元，而在2013年增長(zhǎng)至3222.96億萬元，同比增長(zhǎng)336.42億萬元，增長(zhǎng)11.65%，豐厚的收入加強(qiáng)了各大商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視以及對(duì)盈利模式轉(zhuǎn)型的信心。

（五）不斷拓寬個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

20世紀(jì)90年代依賴，經(jīng)濟(jì)金融狀況的較大變化，推動(dòng)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和城鄉(xiāng)居民財(cái)富的不斷積累，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性越發(fā)突出。過去銀行在與客戶打交道的過程中占據(jù)主導(dǎo)地位，如今隨著銀行數(shù)量的增多，客戶與銀行間的關(guān)系也發(fā)生了微妙的變化，客戶站有了非常大的選擇空間，站在了更有利的位置上。同時(shí)，各大商業(yè)銀行推出了更多的金融產(chǎn)品，將客戶群體細(xì)化分類，根據(jù)不同的客戶需求設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，并由此衍生私人銀行模式。比較典型的代表有：農(nóng)行的金鑰匙理財(cái)、工行的理財(cái)金賬戶以及招商的金葵花等。這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出，顯示出各大商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的重視。

（六）電子銀行迅速發(fā)展

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。在這一年里，余額寶、P2P、眾籌等新興金融模式層出不窮，掀起了一股互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，各大商業(yè)銀行相繼推出各種電子銀行業(yè)務(wù)。電子銀行是指銀行利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自主服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行業(yè)務(wù)，其形式十分廣泛，包括有網(wǎng)上銀行、電話銀行以及自助銀行等。電子銀行改變了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)格局，改變了銀行與客戶的關(guān)系以及商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式，并且節(jié)省了客戶的時(shí)間，降低辦理業(yè)務(wù)的成本，提高辦事效率。尤其是中國建設(shè)建設(shè)銀行，其網(wǎng)銀上線時(shí)間早在1995年，近幾年，其電子銀行渠道發(fā)展迅速，應(yīng)用水平明顯提升。截至2012年末，建行全行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到11926萬戶，比上年增長(zhǎng)41.07%，交易量43.43億筆，增長(zhǎng)7.50%，手機(jī)銀行客戶數(shù)8390萬戶，增長(zhǎng)78.68%，交易量3.81億筆，增長(zhǎng)85.06%。電話銀行客戶數(shù)12433萬戶，增長(zhǎng)29.23%，短信金融客戶15841萬戶，增長(zhǎng)34.18%。電子銀行交易量是柜面交易量的270.30%，較上年提高63.58個(gè)百分點(diǎn)。2012年，建行獲得和訊網(wǎng)評(píng)選的“中國最佳電子銀行”殊榮。

三、我國商業(yè)銀行未來趨勢(shì)

（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)

從1995年開始，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，整頓金融市場(chǎng)的混亂，我國開始陸續(xù)通過《商業(yè)銀行法》、《證券法》等法規(guī)，確立了我國銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的職業(yè)原則，一直延續(xù)至今，但在國際金融混營(yíng)的背景下以及經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不適應(yīng)我國金融業(yè)的發(fā)展了，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要趨勢(shì)。其主原因主要有以下三點(diǎn)：首先，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的是為了從源頭上降低金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，避免金融風(fēng)險(xiǎn)波及其他領(lǐng)域，但對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果每項(xiàng)業(yè)務(wù)都分開經(jīng)營(yíng)，所帶來的利潤(rùn)必會(huì)減少，這才是最大的風(fēng)險(xiǎn)。再者，現(xiàn)在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常的激烈，除了國內(nèi)各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，國外的銀行更是強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。國際上各大銀行均是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，因此國外的銀行可以涉足各個(gè)領(lǐng)域，而我國銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)如果僅僅局限在存貸款業(yè)務(wù)上，這怎能夠在世界競(jìng)爭(zhēng)的潮流中站穩(wěn)腳跟。最后，所有的商業(yè)銀行歸根結(jié)底是根據(jù)客戶本身的需要來提供服務(wù)，隨著國際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的多元化、多層次化，客戶需求也會(huì)更加的專業(yè)化、多元化，如果商業(yè)銀行能夠擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)服務(wù)范圍，必能吸引大量的客戶群，這是一個(gè)雙贏的良性循環(huán)。

（二）合作經(jīng)營(yíng)

為了實(shí)現(xiàn)互惠共贏的目標(biāo)，各大商業(yè)銀行合作以共同尋求進(jìn)步。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過程中有非常多的不確定因素，風(fēng)險(xiǎn)性增大，為了更好地規(guī)避或者減小風(fēng)險(xiǎn)，合作化經(jīng)營(yíng)模式是一種有效的選擇。另一方面，我國商業(yè)銀行趨同化趨勢(shì)明顯，各銀行之間經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以及模式大多相同，因此各大銀行之間能夠合作以共同對(duì)抗國際銀行勢(shì)力的沖擊，或者是為了在國內(nèi)銀行業(yè)中占據(jù)一席之地，向國際銀行尋求合作，這些都是可以實(shí)現(xiàn)的。

（三）虛擬化經(jīng)營(yíng)

虛擬化經(jīng)營(yíng)概念的提出是由于當(dāng)今經(jīng)濟(jì)生活與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系密切，加上電子商務(wù)的發(fā)展，電子銀行的崛起，人們追求更加便捷高效的支付方式，通過更低的時(shí)間成本管理自己的銀行。因此，利用網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行虛擬化經(jīng)營(yíng)將會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。銀行的虛擬化經(jīng)營(yíng)主要是基于兩個(gè)方面：首先，現(xiàn)代人的經(jīng)濟(jì)生活多元化和多層次化，對(duì)銀行服務(wù)的需求種類加大，余額寶、支付寶等虛擬化經(jīng)營(yíng)恰巧能夠滿足客戶的這一需求；其次，采取虛擬化經(jīng)營(yíng)模式，銀行不需要設(shè)置分支機(jī)構(gòu)或經(jīng)營(yíng)網(wǎng)店，大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高銀行的盈利能力。

（四）壟斷程度減弱

第9篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對(duì)策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長(zhǎng)18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才?！兑庖姟分袑?duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報(bào)刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少

就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點(diǎn)少，還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，最后陷入無法擴(kuò)張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策

(一)尋求政府政策支持

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵(lì)相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作

為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，在較短時(shí)間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲(chǔ)備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭(zhēng)建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。

(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對(duì)農(nóng)戶開展市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)。為明確農(nóng)戶的真實(shí)需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研工作，通過面對(duì)面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營(yíng)銷方案，又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn)，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡(jiǎn)化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個(gè)環(huán)節(jié)上的時(shí)間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報(bào)紙和電視臺(tái)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時(shí)還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力，增強(qiáng)公眾的存貸款信心，通過擴(kuò)大儲(chǔ)蓄人群，壯大資金實(shí)力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力

前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競(jìng)爭(zhēng)力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營(yíng)好單個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，努力提高運(yùn)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強(qiáng)他們存貸款意愿，增強(qiáng)自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。

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