商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對策精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對策范文

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務(wù)的完善產(chǎn)物，在金融市場中扮演著越來越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務(wù)，它本身的特點(diǎn)決定了其在資金流動、財務(wù)風(fēng)險中存有不少問題。同時，民間借貸還對我國商業(yè)銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險管理難度。本文在對民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理影響作出論述的基礎(chǔ)上，就民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的應(yīng)對對策進(jìn)行了研究。

【關(guān)鍵詞】

民間借貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險管理

民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價值的同時，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場秩序，實(shí)現(xiàn)社會資金的有效配置。

一、民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響

民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)增加內(nèi)部風(fēng)險。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險的重要原因，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢必會造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險。

(二)增加外部風(fēng)險。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場，對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時，把部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單質(zhì)押貸款，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險。

(三)增加市場風(fēng)險。區(qū)別于國家制定商業(yè)銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點(diǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國家利率政策的實(shí)施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會閑散資金，利用高回報誘導(dǎo)社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險。

二、民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理應(yīng)對對策

結(jié)合對民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理影響的認(rèn)識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的應(yīng)對對策，以供參考。

(一)控制內(nèi)部風(fēng)險。商業(yè)銀行必須要緊隨時代和市場發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險。針對操作風(fēng)險，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險。

(二)規(guī)避外部風(fēng)險。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯綜復(fù)雜，同一個企業(yè)或個人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險并加以防范。商業(yè)銀行需要堅定地?fù)碜o(hù)和落實(shí)金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國家的利率政策，從而構(gòu)筑堅實(shí)的風(fēng)險抵御堡壘，提升自身應(yīng)對風(fēng)險的能力。同時，商業(yè)銀行還需要對信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。

(三)抵制市場風(fēng)險。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國的金融市場環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價值就是實(shí)現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險。民間借貸對商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場風(fēng)險，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。

三、結(jié)語

總之，民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發(fā)揮更多的功能，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價值，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

［1］段紹譯．民間借貸雙刃劍［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2012，5

［2］肖杰．關(guān)于民間借貸的理性分析［J］．海南金融，2012，2

第2篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對策范文

互聯(lián)網(wǎng)通過巨大的粘合作用和信息整合作用，不僅實(shí)現(xiàn)了信息流在時間和空間上的全面整合，而且實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，并正從結(jié)構(gòu)層面推動著經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)型為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”模式，即建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融，有助于降低交易成本、縮短交易時間、拓展?jié)B透范圍、增加參與人數(shù)、擴(kuò)大消費(fèi)增量和盤活消費(fèi)存量，全面改變了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的傳統(tǒng)運(yùn)營模式、銷售渠道和客戶消費(fèi)模式，因而對金融行業(yè)產(chǎn)生了多方位的沖擊。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，主要表現(xiàn)為：（1）第三方支付牌照。從2011年央行發(fā)放第一批第三方支付牌照至今，已有270家企業(yè)獲批第三方支付牌照（其中3家被注銷）。2015年我國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到了263 730億元，同比增長57.4%，預(yù)計2017年市場總體交易規(guī)模將突破50萬億元。（2）網(wǎng)絡(luò)借貸。不僅第三方支付發(fā)展迅猛，網(wǎng)絡(luò)借貸也迎來了爆發(fā)期。2015年我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模突破8 000億元人民幣，同比增長248.2%，預(yù)計至2019年突破3.7萬億元人民幣。（3）網(wǎng)絡(luò)資管。網(wǎng)絡(luò)理財市場在余額寶之后，如雨后春筍一樣迅速發(fā)展。2016年，除了余額寶之外，理財通、平安盈、現(xiàn)金快線、南方現(xiàn)金寶、活期通、百度百賺、添益寶、微財富存錢罐、如意寶登上了十大互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品排行榜。2015年我國網(wǎng)絡(luò)資管規(guī)模達(dá)到17 983億元，同比增長57.3%，預(yù)估2016年將接近2.8萬億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊，目前主要顯現(xiàn)為分流了銀行存款和借貸資金以及銀行支付、理財產(chǎn)品的市場份額。那么未來商業(yè)銀行是被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆還是與之共生？商業(yè)銀行實(shí)施哪些發(fā)展策略才能與互聯(lián)網(wǎng)金融共生共贏？本文基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢和發(fā)展趨勢，對這些問題進(jìn)行了分析。研究貢獻(xiàn)為：（1）區(qū)別于長期以來的顛覆還是并存之爭，本文將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的未來格局具體化為“基于比較優(yōu)勢的分工與合作，合作為主，競爭為輔，共生共贏”模式。（2）從打造智慧銀行、在線綜合金融服務(wù)平臺、一體化品牌體系和金融創(chuàng)新實(shí)驗區(qū)方面，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策。

二、 文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行的最終結(jié)果，在國內(nèi)外存在顛覆論（取代）、并存論以及工具論等不同觀點(diǎn)。

1. 國外。國外普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對金融體系具有不同程度的沖擊作用，但對于最終影響結(jié)果則有取代論和并存論之爭。（1）取代論?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)金融中介和資本市場的第三種金融模式（Manuchehr Shahrokhi，2008），必將取代傳統(tǒng)金融中介。（2）并存論。純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融模式無法取代傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)（Furst et al.，2002），互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融是競爭與融合并存關(guān)系（De Young，2001）。

2. 國內(nèi)。國內(nèi)主要存在顛覆論、并存論與工具?三種觀點(diǎn)。（1）顛覆論。謝平等（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資，是第三種金融融資模式，將對人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響；吳曉求（2015）將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為第三種金融業(yè)態(tài)。（2）并存論。王達(dá)（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不會顛覆傳統(tǒng)金融，而是競爭與融合并存。（3）工具論。陳志武（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道創(chuàng)新；王國剛等（2015）等認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融的交易實(shí)質(zhì)，沒有改變金融系統(tǒng)功能，只是改變了金融功能的實(shí)現(xiàn)方式。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，評價有待進(jìn)一步觀察（劉士余，2014）。

分析上述文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外理論界雖然持有互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行并存的觀點(diǎn)，但是沒有深入分析并存模式下的具體結(jié)構(gòu)與關(guān)系。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會全面觸動我國商業(yè)銀行的支付模式、融資模式、理財模式，但兩者既不是有你無我的替代式競爭，也不是彼此獨(dú)立的并行式共存，而是基于比較優(yōu)勢的分工與合作，合作為主、競爭為輔，在合作中實(shí)現(xiàn)共贏，這種共生狀態(tài)既符合我國金融市場的發(fā)展趨勢，也更有利于我國金融體系的整體發(fā)展。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

博迪和莫頓（2013）將金融系統(tǒng)按照現(xiàn)代金融功能理論劃分為六項功能，即：資源配置；支付結(jié)算；風(fēng)險管理；提供價格信息；儲備資源和所有權(quán)分割；提供激勵機(jī)制。其中，資源配置和支付結(jié)算是最基礎(chǔ)的兩大金融功能，主要由商業(yè)銀行承擔(dān)，風(fēng)險管理即財富管理是現(xiàn)代金融最核心的金融功能，與其他三項功能一起分別由商業(yè)銀行和資本市場承擔(dān)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有第三方支付平臺、阿里小貸、眾籌融資模式、P2B模式、P2P貸款、余額寶、金融產(chǎn)品銷售平臺、網(wǎng)商銀行等，基本集中在支付、融資、理財?shù)阮I(lǐng)域。因此，下面重點(diǎn)針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行在支付、融資和理財領(lǐng)域的影響影響和比較優(yōu)勢，具體分析兩者未來的關(guān)系模式。

1. 支付領(lǐng)域。支付中介是商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)移賬戶活期存款，為客戶提供代辦貨幣結(jié)算、收付、兌換等業(yè)務(wù)的金融服務(wù)，以解決人們在清償債權(quán)債務(wù)活動中出現(xiàn)的空間和時間上的不匹配。Fama（1980）認(rèn)為商業(yè)銀行的特殊性在于商業(yè)銀行支付中介功能。目前商業(yè)銀行借助支付中介職能，已經(jīng)成為了整個社會經(jīng)濟(jì)活動的支付中心。

第三方支付對商業(yè)銀行支付中心地位的沖擊，主要為：（1）第三方支付在收付、支付結(jié)算、銀行卡等中間業(yè)務(wù)方面擠壓了商業(yè)銀行市場，分流了商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入；（2）第三方支付造成了商業(yè)銀行的客戶存款流失，主要是銀行活期存款轉(zhuǎn)化為第三方支付已收代付的沉淀資金，分流銀行沉淀資金的利差收入；（3）第三方支付帶走了商業(yè)銀行的龐大客戶群，并為支付平臺奠定了大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)。

第三方支付之所以對商業(yè)銀行形成上述沖擊，主要是因為其同商業(yè)銀行相比，具有以下優(yōu)勢：在支付結(jié)算方面，具有周期短、操作便捷、支付方式多樣、創(chuàng)新能力強(qiáng)、支持多家銀行等特點(diǎn)；在小額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)方面，操作便捷、到賬及時、手續(xù)費(fèi)低；在公共事業(yè)費(fèi)代扣代繳業(yè)務(wù)方面，幾乎支持所有銀行全天候不間斷服務(wù)，不受時間限制，不需要到柜臺排隊，業(yè)務(wù)不斷豐富，方便客戶管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，正反饋機(jī)制通常發(fā)揮主導(dǎo)作用，金融機(jī)構(gòu)一旦形成某種優(yōu)勢或劣勢，該優(yōu)勢或劣勢就會不斷自行強(qiáng)化，進(jìn)而出現(xiàn)強(qiáng)者更強(qiáng)、弱者更弱的馬太效應(yīng)（Matthew Effect）。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，在我國支付體系中，第三方支付在零售客戶和小額支付結(jié)算方面占主導(dǎo)地位；而在線下存取款、支票或大額支付業(yè)務(wù)中，為確保資金安全則主要依賴商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)。可以合理預(yù)測，雙方的上述比較優(yōu)勢，將在未來支付體系中轉(zhuǎn)化為馬太效應(yīng)。我國商業(yè)銀行在國家金融體系乃至國民經(jīng)濟(jì)中具有特殊而重要的地位，甚至在某種程度上決定著我國國民經(jīng)濟(jì)的命脈和社會秩序，因此在我國金融體制以及社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不發(fā)生顛覆性變化情況下，商業(yè)銀行的支付中心地位和比較優(yōu)勢不可能自行消失或被取代。由此分析，在未來支付體系中，商業(yè)銀行支付功能不會被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆，也不會與互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)立并存，主導(dǎo)模式將是基于比較優(yōu)勢的分工與合作狀態(tài)，即第三方支付基于其在零售客戶和小額支付結(jié)算中的優(yōu)勢地位而專注于此類業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行則基于其在線下存取款、支票或大額支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢地位而側(cè)重于這類業(yè)務(wù)。

2. 融資領(lǐng)域。融資中介是商業(yè)銀行最基本的職能，其通過吸收存款、發(fā)放貸款而為社會公眾提供融資中介服務(wù)。商業(yè)銀行在資金融通功能上的優(yōu)勢地位，主要在于能夠克服借貸資金在數(shù)量和期限上的不協(xié)調(diào)、融資過程中的信息不對稱問題，并能夠分散和轉(zhuǎn)移融資風(fēng)險等問題。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要有阿里小貸、眾籌模式、P2B模式、P2P貸款等，這些網(wǎng)絡(luò)融資模式具有交易成本較低、審批流程簡單、貸款速度較快、信息更全面、產(chǎn)品更豐富等優(yōu)勢，更適合小微金融，主要沖擊商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務(wù)，如個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款和小微企業(yè)貸款等。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺的高利率吸引了一部分風(fēng)險承受能力高的客戶，從而對商業(yè)銀行的定期存款和理財資金造成一定影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺在金額、期限和審批程序上比商業(yè)銀行貸款更為靈活，因而對銀行融資業(yè)務(wù)造成一定沖擊，但網(wǎng)絡(luò)融資在貸款利率和資金風(fēng)險上都高于商業(yè)銀行，因此沖擊程度比較有限。利率低、體量大是商業(yè)銀行貸款的優(yōu)勢，對于資信較好或有中長期消費(fèi)與投資需求的客戶，尤其是國有大中型企業(yè)，銀行貸款具有絕對優(yōu)勢。低風(fēng)險是商業(yè)銀行存款的優(yōu)勢，對于風(fēng)險偏好較低的客戶，商業(yè)銀行存款和理財產(chǎn)品具有絕對優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺更適合資信較低、融資規(guī)模小、資金使用期限短以及風(fēng)險偏好較高的客戶。按照與上相同的理論分析，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺在未來的關(guān)系定位應(yīng)該也是基于比較優(yōu)勢的互補(bǔ)性競爭關(guān)系而非替代關(guān)系，即二者各自基于上述比較優(yōu)勢，各自分層次、分對象、分等級地服務(wù)于其優(yōu)勢領(lǐng)域的客戶。

3. 理財領(lǐng)域。商業(yè)銀行通常為銀行理財產(chǎn)品設(shè)定了較高的最低準(zhǔn)入門檻，而將小額資金拒之門外，并且規(guī)定了較長的存續(xù)期，一般不允許中途退出，從而大大降低了資金流動性。

?對這些限制，互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新理財模式開發(fā)了若干新型理財產(chǎn)品，使小額資金也能享受商業(yè)銀行中高端客戶的收益率，并且做到了隨時贖回和及時到賬，提高了流動性。互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行理財模式上的優(yōu)勢主要有：擴(kuò)大客戶群覆蓋面；提供功能豐富、低成本、便捷便利的產(chǎn)品營銷網(wǎng)絡(luò)；推動余額資金的財富化等。其結(jié)果是互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕了商業(yè)銀行主渠道地位，分流了銀行手續(xù)費(fèi)收入，吸納了部分銀行存款及理財資金。如“余額寶”，貨幣基金收益加上隨時在線支付、小額轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)和信用卡還款，打破了商業(yè)銀行余額資金儲蓄化的格律。再如陸金所理財產(chǎn)品，安全性與商業(yè)銀行理財相當(dāng)，收益率卻高于商業(yè)銀行理財，其結(jié)果必然是搶占商業(yè)銀行客戶資源，特別是年輕客戶、個人客戶和中小企業(yè)客戶。

目前余額寶、陸金所在理財領(lǐng)域與商業(yè)銀行的爭奪戰(zhàn)日趨激烈。余額寶及陸金所憑借產(chǎn)品收益高、投資門檻較低、流動性較好等優(yōu)勢持續(xù)爭奪銀行存款和理財資金，而商業(yè)銀行則試圖通過提高理財收益、降低投資門檻等手段守護(hù)主導(dǎo)地位。未來當(dāng)存款利率放開后，余額寶及陸金所等收益率優(yōu)勢將被逐步抵消，商業(yè)銀行在理財市場中將逐漸由戰(zhàn)略防御地位轉(zhuǎn)為戰(zhàn)略相持狀態(tài)。由此分析，未來在理財領(lǐng)域，商業(yè)銀行與第三方理財銷售平臺也是互補(bǔ)性競爭關(guān)系或者競爭性合作關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行可以采取降低代銷費(fèi)率、縮短贖回到賬時間、自建綜合理財網(wǎng)銷平臺等措施，同第三方理財銷售平臺競爭；另一方面，商業(yè)銀行也可以擴(kuò)大與第三方理財銷售平臺的合作，將自有的理財產(chǎn)品投放到第三方理財銷售平臺銷售。換言之，在未來的理財領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融也將呈現(xiàn)為基于比較優(yōu)勢的共生模式。

綜上，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各自具有比較優(yōu)勢和劣勢。商業(yè)銀行關(guān)注大客戶、大眾市場、主流業(yè)務(wù)，難以滿足小眾市場的個性化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其開放、互動的特性，以及數(shù)據(jù)重構(gòu)、云計算、移動支付等技術(shù)手段的應(yīng)用，能有效提高金融效率，滿足中小微企業(yè)和個體消費(fèi)群體的個性化服務(wù)，有助于解決金融需求的“長尾”問題，打破傳統(tǒng)金融的“二八定律”，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨著更大的投機(jī)風(fēng)險、信息與安全風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險和融資成本。因此，基于比較優(yōu)勢和馬太效應(yīng)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的未來格局應(yīng)該是“基于比較優(yōu)勢的分工與合作，合作為主，競爭為輔，共生共贏”模式。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的對策

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行可以基于本身優(yōu)勢并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，采取相應(yīng)對策提升市場競爭力，抵御外部沖擊力，以實(shí)現(xiàn)共生共贏的均衡狀態(tài)。本文認(rèn)為，有效對策主要包括但不限于：智慧銀行、在線綜合金融服務(wù)平臺、一體化品牌體系和金融創(chuàng)新實(shí)驗區(qū)。

1. 客戶導(dǎo)向的智慧銀行?？蛻魧?dǎo)向的智慧銀行，是指以客戶為中心，將感應(yīng)度量、互聯(lián)互通、智能洞察能力有機(jī)融入銀行的業(yè)務(wù)與技術(shù)層面中，為客戶提供智慧化的金融服務(wù)。隨著多元智能理論和人工智能技術(shù)的成熟，建立客戶導(dǎo)向的智慧銀行既是商業(yè)銀行發(fā)展的必然方向，也是商業(yè)銀行抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。其解決方案主要為：（1）前端。銀行前臺需要通過多元智能技術(shù)和工具，快捷、方便和全面地獲取客戶信息，敏銳地洞察客戶顯現(xiàn)和潛在的金融需求。（2）中后端。銀行中間環(huán)節(jié)和后臺需要通過技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)決策及其處理與客戶需求的無縫對接和客戶服務(wù)的完美體驗。（3）集成式風(fēng)險管理。在前中后臺轉(zhuǎn)型過程中以及未來運(yùn)營服務(wù)中，銀行業(yè)務(wù)線、管理線和監(jiān)督線進(jìn)行集成式風(fēng)險管理，以統(tǒng)一協(xié)調(diào)并高效靈活地將業(yè)務(wù)層面風(fēng)險和銀行層面風(fēng)險控制在風(fēng)險容忍度和總體風(fēng)險容量之內(nèi)。

2. 在線綜合金融服務(wù)平臺。為了配合智能銀行的功能要求，在目前階段商業(yè)銀行應(yīng)該基于新舊金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)行金融模式，全面提升網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)服務(wù)能力，培養(yǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，改造業(yè)務(wù)流程，及時完成金融產(chǎn)品的在線安全遷移和無縫對接，將網(wǎng)上銀行打造為準(zhǔn)智慧銀行，即升級為集成客戶體驗、標(biāo)準(zhǔn)交易、戰(zhàn)略伙伴合作與風(fēng)險管理功能并為客戶提供一體化金融解決方案的綜合在線金融服務(wù)平臺。

3. 一體化品牌體系。商業(yè)銀行應(yīng)以協(xié)同服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，以渠道融合為核心戰(zhàn)略，推動銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的融合發(fā)展，建立由“八統(tǒng)一”為主要內(nèi)容的一體化品牌體系?！鞍私y(tǒng)一”，是指統(tǒng)一銀行文化、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程、統(tǒng)一支持技術(shù)、統(tǒng)一客戶體驗、統(tǒng)一簽約渠道，統(tǒng)一物理渠道和電子渠道的協(xié)同定位，統(tǒng)一集成式風(fēng)險管理體系。

4. 金融創(chuàng)新實(shí)驗區(qū)。創(chuàng)新是銀行生命力的源泉。商業(yè)銀行應(yīng)該在一體化品牌體系基礎(chǔ)上，建立金融創(chuàng)新團(tuán)隊和創(chuàng)新機(jī)制，在一定范圍內(nèi)開辟金融創(chuàng)新實(shí)驗區(qū)，隨時關(guān)注、跟蹤并自行研發(fā)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)、新渠道和新技術(shù)，例如家居金融服務(wù)模式、自營和跨業(yè)銷售平臺、語音或視頻銀行服務(wù)等，積極探索和嘗試超前性的研究、開發(fā)、實(shí)驗和實(shí)踐。

第3篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對策范文

【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 存款 貸款 管理

2012年6月7月和7月6日，央行在不足一個月的時間內(nèi)，連續(xù)兩次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，同時存貸款利率的上下浮區(qū)間也有所擴(kuò)大，這意味著市場呼喚已久的利率市場化改革進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性加速階段，標(biāo)志著我國利率市場化向前邁出一大步。

一、利率市場化背景下的存款市場特征

1.金融“脫媒”持續(xù)顯現(xiàn)。隨著利率市場化及金融市場的大力發(fā)展，商業(yè)銀行中介地位降低，金融“脫媒”現(xiàn)象明顯。儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占比重持續(xù)下降，大額長期資金將更傾向于更高的回報率和更為多樣化的資產(chǎn)形式。信托、保險、證券等新型金融商品不斷開發(fā)，部分資金從銀行轉(zhuǎn)至其他投資渠道。

2.價格競爭更趨激烈。從國外經(jīng)驗和目前我國實(shí)踐看，利率市場化過程中商業(yè)銀行付息成本呈現(xiàn)上升趨勢。特別在目前各商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張沖動較大的情況下，價格競爭加劇。第二次央行調(diào)息后，各家商業(yè)銀行存款掛牌利率的差異化開始顯現(xiàn)，存款競爭升級，各家銀行存款定價大概可分為三類：（1）5家大型銀行和郵儲銀行將1年期定期利率上調(diào)至央行基準(zhǔn)利率的1.08倍（半年期1.09倍，3個月1.1倍）；活期、1年以上定期均為基準(zhǔn)利率。（2）招行、民生、浦發(fā)等多家股份制銀行將活期、1年以內(nèi)（含1年）定期利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.1倍；1年以上定期為基準(zhǔn)利率。（3）寧波銀行、泰隆銀行、廣東華興銀行等城商行則直接將各期限存款利率上浮到頂。部分城商行還根據(jù)存款額的不同設(shè)置不同的利率（樊志剛、胡婕，2012）。南京銀行、興業(yè)銀行等少數(shù)商業(yè)銀行根據(jù)存款期限、客戶結(jié)構(gòu)等采取了更加精細(xì)的定價策略。

2013年2月份，交通銀行各分行全線上浮各期限存款利率，意味著該行正式加入了銀行業(yè)“攬儲戰(zhàn)”。盡管轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及加強(qiáng)金融創(chuàng)新是銀行應(yīng)對利率市場化的根本之策，但是在利率市場化之初，在商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營和存貸比不高于75%的監(jiān)管要求下，一定程度的價格戰(zhàn)仍是不可避免。

3.存款理財化特征明顯。隨著存款利率市場化，存款競爭不僅停留在提高利率報價（利率上?。┑姆绞?，存款理財化和產(chǎn)品化特征日益顯現(xiàn)。銀行理財產(chǎn)品作為銀行存款替代性產(chǎn)品，其收益率基本上是按照shibor利率確定，理財產(chǎn)品收益率與信托類的固定收益率并軌，已基本代表了市場化的存款成本水平（李嵐，2012）。

理財產(chǎn)品針對不同銷售起點(diǎn)設(shè)置不同定價，計結(jié)息方式設(shè)計靈活，同時在期限上采用非標(biāo)準(zhǔn)化期限，相比央行的標(biāo)準(zhǔn)化期限更為靈活。

3月25日，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》（業(yè)界稱之為“8號文”），足已佐證銀行理財業(yè)務(wù)日漸增加的分量。有報道稱，2013年3月底全國理財產(chǎn)品余額已經(jīng)超過10.4萬億元，相當(dāng)于整個銀行存款的12%，比2011年底增加了6萬億元。

4.存款波動性加強(qiáng)。由于存貸比監(jiān)管、銀行主要依靠利差的盈利模式、基于時點(diǎn)的信息披露、存款人對資金價格敏感性提高、存款業(yè)態(tài)變化，以及銀行業(yè)務(wù)模式和激勵機(jī)制等內(nèi)外部因素的共同作用下，存款波動性加強(qiáng)。銀行通過理財產(chǎn)品檔期管理配合存款“沖時點(diǎn)”，亦助推存款的波動。

二、利率市場化背景下的商業(yè)銀行存款定價管理

1.密切配合商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的要求。雖然在央行2012年的兩次利率政策調(diào)整后，商業(yè)銀行人民幣存款初步形成分層定價格局，但目前商業(yè)銀行的普通存款利率定價剛剛起步，精細(xì)化、科學(xué)化程度仍然較低。存款定價方面需傳導(dǎo)主動負(fù)債管理思想，擺脫目前商業(yè)銀行被動吸存的局面，通過各種存款產(chǎn)品設(shè)計和定價差別化，達(dá)到主動吸收的目的。如渣打銀行對10萬元及以上金額的活期、3個月、半年期和1年期存款執(zhí)行1.1倍利率，而兩年期及以上的存款利率則采取了下浮，低于3個月定存利率（樊志剛、胡婕，2012）。

2.實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化與差別化相結(jié)合的定價策略。若單純追求定價提升，必然會影響到業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。若放棄定價管理目標(biāo)，規(guī)模的增加則無法彌補(bǔ)總量收益的損失，與商業(yè)銀行效益增長的目標(biāo)相悖。定價策略要平衡好量價關(guān)系，采用標(biāo)準(zhǔn)化與差別化相結(jié)合的定價模式，既關(guān)注價格創(chuàng)造，又兼顧市場競爭。標(biāo)準(zhǔn)化定價模式以量價平衡為目標(biāo)，掛牌利率與主要競爭對手保持一致。差別化定價模式通過提高價格靈活性更好地服務(wù)客戶，提高銀行長期盈利能力。比如為不同產(chǎn)品設(shè)計不同定價策略，對不同期限存款制定不同的定價策略，采取有效的客戶分層策略等等。要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，商業(yè)銀行不僅要用價格優(yōu)勢來吸引客戶，更要用服務(wù)和風(fēng)險管理的優(yōu)勢來爭取客戶，構(gòu)建起全新的經(jīng)營模式（李嵐，2012）。

3.建立有效的存款定價監(jiān)測系統(tǒng)予以跟蹤。目前商業(yè)銀行普遍實(shí)施“分級授權(quán)、靈活調(diào)整”等定價管理原則，有效的定價監(jiān)測系統(tǒng)不僅是評估政策效果的主要工具，也是進(jìn)行客戶行為分析的必備數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。因此，在利率市場化推進(jìn)過程中，有必要建立有效的監(jiān)測系統(tǒng)對存款定價實(shí)際實(shí)行情況予以跟蹤，通過定期分析和效果回顧，及時調(diào)整下一步管理要求和政策措施。

三、利率市場化背景下的貸款市場特征

1.貸款利率市場化已到頂。經(jīng)筆者測算，貸款利率下浮30%已突破商業(yè)銀行盈虧平衡點(diǎn)。此外，從近一年各類型金融機(jī)構(gòu)貸款加權(quán)平均利率看，整體實(shí)際執(zhí)行利率高于基準(zhǔn)利率水平，且執(zhí)行下浮貸款利率的貸款占比較低。因此可認(rèn)為目前貸款利率市場化已基本到頂。

2.銀行間接融資占比下降。從貸款的角度看，“金融脫媒”主要表現(xiàn)為企業(yè)獲得了更多融資手段，而在一定程度上放棄了使用銀行間接融資方式，企業(yè)獲得資金可以不再向商業(yè)銀行借款，而是直接發(fā)債、發(fā)行股票或者短期商業(yè)票據(jù)。2012年銀行業(yè)人民幣貸款增加8.20萬億元，占當(dāng)期社會融資總量15.76萬億元的52.1%，同比下降6.1個百分點(diǎn)，而同期信托貸款、企業(yè)債券的占比則提升10.3個百分點(diǎn)。

3.貸款客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。從國家經(jīng)驗看，利率市場化后，由于大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶直接融資及議價能力較強(qiáng)，其貸款利率將呈下行趨勢，貸款需求相對減少，收益將下降，而債券承銷、現(xiàn)金管理、理財?shù)刃枨髸仙?。為保持盈利增長，銀行的客戶結(jié)構(gòu)更多向中小企業(yè)和零售客戶傾斜，同時風(fēng)險偏好上升，銀行整體貸款風(fēng)險提高。美國銀行業(yè)信貸成本率從20世紀(jì)60年代的0.18%，提升到70年代的0.46%。

四、利率市場化背景下的商業(yè)銀行貸款定價管理

1.風(fēng)險與收益相匹配的過程。國際通行的利率市場化下貸款定價覆蓋成本與費(fèi)用、風(fēng)險損失和目標(biāo)盈利，并兼顧市場競爭。一筆貸款的科學(xué)定價，需要多維度的管理會計成本分?jǐn)偅枰∪男庞蔑L(fēng)險管理測評體系，需要完善的內(nèi)部資金計價方案。貸款定價中需考慮的參數(shù)主要包括：資金成本、運(yùn)營成本、風(fēng)險成本、資本成本、客戶讓利、目標(biāo)收益率等等。

較為合理的內(nèi)部評級法為不同信用等級的客戶提供合理的信用成本和資本分配，為商業(yè)銀行貸款提供合理的定價參數(shù)。內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機(jī)制提供合理的內(nèi)部資金曲線，包括期限、流動性、期權(quán)等因素。管理會計系統(tǒng)提供合理的成本分?jǐn)?，?zhǔn)確衡量各業(yè)務(wù)的真實(shí)效益情況。

目前大型商業(yè)銀行中，中國工商銀行開發(fā)了RAROC定價模型，并已用于貸款業(yè)務(wù)審批的系統(tǒng)控制；中國建設(shè)銀行開發(fā)了EVA和RAROC綜合定價模型，采用標(biāo)準(zhǔn)化定價與綜合定價相結(jié)合的定價策略；中國銀行以成本加成為基礎(chǔ)開發(fā)貸款定價模型，并納入信貸審批流程。股份制商業(yè)銀行也陸續(xù)引進(jìn)貸款風(fēng)險定價管理。其中，招商銀行以RAROC計算公式為建?；A(chǔ)，開發(fā)了產(chǎn)品定價管理系統(tǒng)。中信銀行建立了基于RAROC的資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)定價模型。

2.由產(chǎn)品定價向客戶定價轉(zhuǎn)變。依托管理會計系統(tǒng)，全面計量客戶在銀行辦理的各項業(yè)務(wù)綜合貢獻(xiàn)。以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本回報率為核心指標(biāo)設(shè)定回報要求，量價兼顧?；诳蛻魞r值細(xì)分，實(shí)施差別化定價策略，增加定價彈性。對于高價值客戶給予充分的價格優(yōu)惠，對于低價值客戶則提高回報要求。

3.積極培養(yǎng)市場化定價能力。著手開展定價目標(biāo)管理，適應(yīng)利率市場化的要求。逐步完善以市場利率為基礎(chǔ)、以經(jīng)濟(jì)資本回報率（RAROC）提升為前提的價格管理體系。使價格手段真正服務(wù)于銀行整體戰(zhàn)略，積極培育市場化定價能力。

五、結(jié)語

利率市場化是我國商業(yè)銀行改革的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)建立職責(zé)明確、授權(quán)清晰的定價管理體系，價格管理部門主要職能集中于制訂價格策略和目標(biāo)、研發(fā)定價模型、基準(zhǔn)利率和轉(zhuǎn)移價格等，加強(qiáng)對利率執(zhí)行情況的監(jiān)測、通報，并對前臺部門給予技術(shù)支撐；業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)具體信貸產(chǎn)品定價。針對不同客戶、不同產(chǎn)品、不同渠道實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)定價、綜合定價、差別化定價等多層次定價策略。商業(yè)銀行夯實(shí)基礎(chǔ)能力建設(shè)，提升定價技能是當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)積極探索建立基于金融市場利率、銀行經(jīng)營成本和回報要求的基準(zhǔn)利率曲線，進(jìn)一步推動成本、風(fēng)險等核心定價參數(shù)在客戶、賬戶層面的分解細(xì)化，積極研發(fā)整合各項業(yè)務(wù)及風(fēng)險因素的綜合定價測算模型。

（作者為會計師、CPA）

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第4篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對策范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利；影響

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）10-0068-03

引言

2013年6月13日，是互聯(lián)網(wǎng)金融在中國邁出巨大一步的日子，余額寶嶄露頭角。余額寶是支付寶和天弘基金一起創(chuàng)立的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它給予中國廣大的小額資金者投資理財?shù)臋C(jī)會。沒過多久，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融讓傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行開始有點(diǎn)焦急。從中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，銀行存款2014年1月驟降9 400億。而互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出另一番景象，余額寶在半年之內(nèi)資金規(guī)模達(dá)到1 000億元。這段時間，第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)于公眾的視野，人們對這些新事物的接受度高[1]。正因如此，這一金融行業(yè)發(fā)展的新趨勢給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融遭到了社會各界的熱議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行是否會造成沖擊，商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，這是大家所關(guān)注的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響

（一）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

貸款屬銀行業(yè)務(wù)的資產(chǎn)項，客戶利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資，相當(dāng)于銀行貸款業(yè)務(wù)的流失。商業(yè)銀行只有把資金貸出去，才能取得利息收入，存款和貸款的利息差就是商業(yè)銀行的利潤。所以，若是互聯(lián)網(wǎng)金融分割了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的利潤就會減少。

影響狀況的分析。互聯(lián)網(wǎng)金融主要把資金貸給個人和中小微企業(yè)，對商業(yè)銀行的零售類業(yè)務(wù)如個人貸款和小微企業(yè)貸款產(chǎn)生影響[2]。我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的個人貸款是基于個人網(wǎng)貸平臺，P2P借貸和眾籌融資屬于此平臺。而互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)貸款是基于機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺，電商信貸就屬于此平臺。

個人網(wǎng)貸平臺的客戶與銀行的個人貸款客戶不是相同的。個人網(wǎng)貸平臺的利率比較高，為16%～25%。銀行的利率較低，為5.6%～6.15%，一個理性的客戶會選擇銀行的低利率進(jìn)行貸款，資金成本低，但不是人人都能取得銀行的貸款，只有不符合銀行貸款條件的客戶不能選擇銀行貸款，只能選擇高利率的個人網(wǎng)貸平臺，銀行的優(yōu)質(zhì)客戶還是會依附于銀行，因此，個人網(wǎng)貸平臺無法搶占銀行的優(yōu)質(zhì)客戶[3]。同樣，機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺的利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，如阿里小貸。按前面的分析可知，機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺不會對銀行貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅，兩方的客戶群是分離的[4]。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的資產(chǎn)項和盈利狀況幾乎不會帶來消極的影響。相反，它們的關(guān)系主要是一種互補(bǔ)，兩方的合作也能促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，有利于商業(yè)銀行的盈利性。

（二）對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的存款是銀行的負(fù)債項，存款是商業(yè)銀行資金的主要來源。存款對商業(yè)銀行的盈利水平產(chǎn)生重大影響。首先，商業(yè)銀行需要支付利息給存款者，這構(gòu)成了商業(yè)銀行獲取資金的成本，利息過高，商業(yè)銀行通過存貸利差獲取的利潤就會減少；其次，我國銀行法規(guī)定商業(yè)銀行貸款不能超過銀行存款的75%，如果存款數(shù)量減少了，商業(yè)銀行的資金運(yùn)用能力就會降低，不能貸出更多的資金，從而銀行效益減少。因此本節(jié)主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款競爭，從而使商業(yè)銀行提高了存款成本，存款是否從商業(yè)銀行流出。上述兩種情況都會影響商業(yè)銀行的盈利狀況。

第三方支付、P2P借貸和余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能使銀行的個人存款發(fā)生流轉(zhuǎn)，即銀行的個人活期存款、個人定期存款、個人理財產(chǎn)品都會遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。下文將分別闡述第三方支付、P2P借貸和余額寶對商業(yè)銀行盈利的影響。

要分析第三方支付結(jié)算對商業(yè)銀行個人存款的影響，法律法規(guī)十分關(guān)鍵，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》它要求，第三方支付機(jī)構(gòu)把資金以備付金的方式存入在一個特定的銀行，如支付寶的備付金銀行是中國工商銀行。買家先付款至第三方支付機(jī)構(gòu)，其作為中介再等賣家發(fā)貨、買家收到貨款后，把資金打給賣家，這個一過程有個時間差，這筆貨款可以暫時存入第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶中。這帶來了個人活期儲蓄存款的流轉(zhuǎn)或流失[5]。當(dāng)買家付款時，存款從一家銀行轉(zhuǎn)入第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金存款賬戶，這是活期儲蓄存款的流轉(zhuǎn)，活期儲蓄存款在整個銀行體系內(nèi)沒有增減。那個人活期儲蓄存款的流失是什么呢，因為部分第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金存款轉(zhuǎn)成了銀行的定期存款，銀行的定期存款利率高于銀行的活期存款利率，所以銀行的資金成本提高了。但是，由于銀行的存款數(shù)額巨大，第三方支付機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行盈利性的影響不是很多。

要分析互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的影響可以拿P2P借貸作為代表。看上去P2P借貸對銀行的定期存款和理財產(chǎn)品有一定影響。因為P2P借貸的性質(zhì)就是銀行的高風(fēng)險理財產(chǎn)品，它的利率高達(dá)16%～21%，而銀行的利率不高于5%。P2P借貸的高利率是有原因的，由于缺乏監(jiān)管以及借款者的違約風(fēng)險大，才使利率提高吸引投資人。那么，風(fēng)險規(guī)避和風(fēng)險中立者仍然會選擇銀行進(jìn)行投資理財，而風(fēng)險愛好者可能會選擇高風(fēng)險的P2P借貸，即使沒有P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)，風(fēng)險愛好者也不會滿足于銀行穩(wěn)定的較低收益。綜上所述，P2P借貸這樣的互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)對銀行的盈利性影響小[6]。

余額寶等理財產(chǎn)品相當(dāng)于貨幣基金。對銀行的小額存款者來說，銀行存款利率比較低。而余額寶是面向小額存款者的，只需投入少量資金，流程方便，收益率又高，這吞噬了銀行的部分存款。與上面的分析類似，余額寶對商業(yè)銀行負(fù)債項的影響為：銀行活期存款和銀行定期存款減少，存款流入余額寶，余額寶與第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金類似，它也要把錢最終流入銀行，余額寶一般以大額存單等形式存放在銀行內(nèi)部的，這些方式比銀行的活期與定期存款的利率高，從而使銀行的資金成本提高[7]。2014年12月27日，中國人民銀行宣布余額寶也需要交納存款準(zhǔn)備金，這會使余額寶的收益下降。我國不斷邁進(jìn)利率市場化改革，加上存款保險制度的建立，銀行能推出更豐富高收益的理財產(chǎn)品，目前，不少銀行已開始行動了。在這樣的背景下，余額寶將逐漸失去它的優(yōu)勢。綜上所述，短期來看，余額寶會對商業(yè)銀行的盈利造成一定沖擊，但是從長遠(yuǎn)來看，這種影響會越來越小。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

前面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行還有個收取手續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)。第三方支付平臺與余額寶等產(chǎn)品影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，如第三方支付平臺影響商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，余額寶影響商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行都可以從這兩類業(yè)務(wù)中收取手續(xù)費(fèi)收入。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的營業(yè)收入帶來一些損失，從而影響商業(yè)銀行的盈利性。

第三方支付平臺對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺使銀行在轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的手續(xù)費(fèi)收入減少。如果沒有第三方支付，客戶通過商家的POS機(jī)付款，商家支付1%～2%的手續(xù)費(fèi)。在這筆交易中，發(fā)卡行能獲得手續(xù)費(fèi)的70%，為商家裝POS機(jī)的銀行能獲得20%，如果兩家銀行為同一家，則能獲得90%的交易費(fèi)。如果有第三方支付平臺如支付寶，在這筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的總的手續(xù)費(fèi)約為交易額的0.4%，雖說發(fā)卡行還是能獲得70%的交易費(fèi)，但總的交易費(fèi)少了60%，因此發(fā)卡行的手續(xù)費(fèi)少了60%。因此，商業(yè)銀行的利潤有一定下降。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

（一）貸款業(yè)務(wù)層面

1.開拓個人和小微企業(yè)業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行往往重視對公業(yè)務(wù)，對公業(yè)務(wù)是利潤的主要來源。西方國家的銀行則更加看重零售業(yè)務(wù)，利潤主要來源于零售業(yè)務(wù)。如美國的花旗銀行，個人金融業(yè)務(wù)利潤占總利潤的50%。在金融領(lǐng)域競爭愈發(fā)激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行需要尋求更廣闊的利潤來源，不要把眼光只停留在對公信貸領(lǐng)域。因此，要積極開拓個人業(yè)務(wù)，讓利潤積少成多，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

我國商業(yè)銀行如何開拓零售業(yè)務(wù)呢？商業(yè)銀行除了提供與個人消費(fèi)者有關(guān)的房貸和車貸外，還要推出與消費(fèi)者切身利益相關(guān)的更多產(chǎn)品。其不僅要滿足客戶需求，且利潤空間大。中小企業(yè)融資難是我國目前的現(xiàn)狀，銀行以往設(shè)立了過高的門檻，把中小企業(yè)拒之門外，這錯失了許多寶貴資源。銀行要把中小企業(yè)納入考慮的范圍之中，掌握信息技術(shù)，對中小企業(yè)的信用進(jìn)行有效評估，大膽為中小企業(yè)提供貸款[8]。隨著央行降息以來，銀行的存貸利差縮窄，但銀行的自主定價能力得到提升，銀行要提高貸款的定價能力，根據(jù)自身情況，發(fā)揮自己的特殊優(yōu)勢，推出更多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

2.提高貸款工作效率

在能夠預(yù)防風(fēng)險的基礎(chǔ)上，銀行要使客戶辦理業(yè)務(wù)的流程更加簡單方便，互聯(lián)網(wǎng)金融因為有此優(yōu)勢，才受到普通老百姓歡迎。如客戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行小額貸款，能夠及時取得資金。但是如果找商業(yè)銀行貸款，就變得麻煩些了?？蛻粢认蜚y行申請，銀行要對客戶的資料進(jìn)行審核，調(diào)查客戶的還款能力，再找客戶進(jìn)行一系列合同的簽訂。一項普通貸款從申請到發(fā)放要經(jīng)過很多個復(fù)雜的程序，使銀行的競爭力減弱。因此，要精簡銀行貸款的環(huán)節(jié)，刪除一些非必要的部分。要提高銀行工作人員的效率，秉持客戶是上帝的精神，減少客戶的怨言。只有這樣，銀行才能適應(yīng)當(dāng)今社會快節(jié)奏的變化。

（二）存款業(yè)務(wù)層面

1.創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品

與貸款業(yè)務(wù)層面相似，銀行在存款業(yè)務(wù)層面也應(yīng)創(chuàng)新理財工具。商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢是有深厚的客戶群體，使金融產(chǎn)品能一傳十、十傳百地介紹到越來越多的客戶，使資金能馬上聚攏。銀行只需在銀行理財產(chǎn)品上下更大的功夫，想客戶之所想，設(shè)計出創(chuàng)新合理的理財工具，再充分利用當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺。這樣，銀行的產(chǎn)品才能普及尋常百姓家，銀行的資金池才更加充沛。

2.重視信息技術(shù)人才

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行要緊跟時代潮流，使銀行服務(wù)更加互聯(lián)網(wǎng)化，使銀行也能推出像余（下轉(zhuǎn)103頁）（上接69頁）額寶之類的產(chǎn)品，滿足客戶日益增長的需求，與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡。開發(fā)出新的金融理財產(chǎn)品需要具備信息技術(shù)專業(yè)知識的人才。目前，我國銀行招聘人員主要以經(jīng)濟(jì)金融類的為主，缺乏信息技術(shù)專業(yè)人員。銀行的信息技術(shù)部門建設(shè)應(yīng)提上日程，要大量引進(jìn)該專業(yè)人才，設(shè)計出能為銀行盈利的金融理財產(chǎn)品，加速銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型。

（三）支付結(jié)算層面

1.提供嵌入式金融服務(wù)

支付寶受歡迎的一個原因是，它與淘寶網(wǎng)站相結(jié)合，客戶購買商品后，能方便使用支付寶進(jìn)行支付，如一條龍服務(wù)一樣，客戶感到十分便捷。那么銀行的服務(wù)也可以嵌入某些與客戶聯(lián)系密切的領(lǐng)域，如微博、微信、空間等，客戶在使用這些領(lǐng)域時，能方便獲得銀行服務(wù)的渠道[9]。銀行與客戶的生活要更加緊密地結(jié)合在一起，成為客戶身邊的銀行。

2.建立自己的電商平臺

銀行能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)來建立自己的電商平臺[10]。近年來，我國一些商業(yè)銀行自建了電商平臺，利用大數(shù)據(jù)，使商業(yè)銀行能夠盡快掌握客戶的情況和客戶需要辦理的業(yè)務(wù)，并且能防控風(fēng)險。如建設(shè)銀行2013年推出的“善融商務(wù)”，它是電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，能提供全方位的專業(yè)服務(wù)。

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第5篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對策范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融集中爆發(fā)以來，各種創(chuàng)新模式層出不窮，已開始對銀行、證券、保險、基金等金融領(lǐng)域產(chǎn)生深刻影響，并引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的警覺和重視。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融不只是簡單的把互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合起來，而是更強(qiáng)調(diào)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通過互聯(lián)網(wǎng)思維為客戶提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)形式。當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式多種多樣，主要表現(xiàn)為以下幾種：一是第三方支付公司，比如支付寶、快錢等。二是電商金融，此類公司以阿里金融為代表，該類公司依托電商平臺提供信貸和電子商務(wù)服務(wù)。三是P2P信貸公司，比如宜信、拍拍貸等。四是眾籌融資模式，比如點(diǎn)名時間、追夢網(wǎng)等。五是第三方基金銷售，比如展恒理財、眾祿基金等。六是互聯(lián)網(wǎng)保險，比如眾安在線等。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融不僅發(fā)展形式不斷創(chuàng)新，在發(fā)展規(guī)模上也著實(shí)令人驚嘆，表現(xiàn)較為突出的是網(wǎng)絡(luò)理財和網(wǎng)絡(luò)借貸：（1）誕生于2013年6月的首只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金――余額寶，截至2014年6月初，資金規(guī)模超過5000億元，用戶數(shù)達(dá)到1億戶。此外在余額寶的帶動下，寶寶類基金異軍突起。（2）2007年拍拍貸作為國內(nèi)首家P2P平臺正式成立，隨后P2P公司如雨后春筍般發(fā)展，開始了爆發(fā)式增長。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)P2P平臺數(shù)量近2000個，其2012年全年借貸規(guī)模不超過300億，但是2013年該行業(yè)國內(nèi)成交量已達(dá)1058億元，同比翻了3倍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

余額寶的上線，讓8億支付寶客戶認(rèn)識和了解了貨幣基金。20世紀(jì)70年代，貨幣基金起源于美國，由于其風(fēng)險很小、流動性較強(qiáng)、收益穩(wěn)定，很快便成為短期儲蓄存款的主要替代品，并具有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。60年代美國商業(yè)銀行的活期存款占比為60%左右，由于貨幣基金市場的競爭分流了活期存款，90年代之后銀行活期存款占比降至10%左右，而同期美國貨幣基金市場規(guī)模卻超過了當(dāng)時股票和債券基金的總和，年均復(fù)合增長率達(dá)到33%。雖然我國貨幣基金起步較晚，從2004年的首只貨幣基金成立到現(xiàn)在也不過10年的發(fā)展歷史。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達(dá)到5741.60億元，穩(wěn)居國內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金的位置，其速驚人。此外，另一個對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)影響巨大的就是第三方支付平臺。一是由于第三方支付平臺的延遲支付，使得交易雙方的結(jié)算資金會部分沉淀在第三方支付平臺，從而對商業(yè)銀行的活期儲蓄存款形成分流。二是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展，其業(yè)務(wù)逐步向保險、基金等領(lǐng)域拓展，向客戶提供預(yù)期收益可能超過銀行定期存款的基金、保險等金融產(chǎn)品。三是第三方支付目前呈現(xiàn)出典型的渠道特征，并已上升到與銀行爭奪賬戶入口的高度，誰奪得了賬戶入口誰就拿到了記賬權(quán)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊主要表現(xiàn)為兩個方面：一是依托電商平臺的小微企業(yè)信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其在信息處理和數(shù)據(jù)整合方面的優(yōu)勢，有效針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)設(shè)計流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持。我國目前發(fā)展較好的有“阿里小貸”和“京保貝”等。截至2013年底，阿里小貸服務(wù)的貸款對象超過34.2萬個，全年新增貸款接近1000億元，貸款余額為126億元，規(guī)模超過一家小型城市商業(yè)銀行。二是網(wǎng)絡(luò)借貸――P2P網(wǎng)貸平臺。由于其降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化具有一定的推動作用，加速金融脫媒，在一定程度上拓展了社會的融資渠道，所以深受人們的關(guān)注，得到了迅猛發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、擔(dān)保、交易、承諾、咨詢、投行等，一直是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)之一，對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。網(wǎng)點(diǎn)分布廣和信用度高是商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)，然而這些優(yōu)勢正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代。然而，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)行商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺，已經(jīng)開展水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、手機(jī)充值、機(jī)票訂購、銀行卡轉(zhuǎn)賬等便民服務(wù)。

對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)沖擊最大的則是第三方支付平臺，其沖擊主要表現(xiàn)為三個方面：一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、收付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價格更低或免費(fèi)，操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費(fèi)者接受，從而直接沖擊商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。二是逐步向基金、保險代銷等金融領(lǐng)域滲透。目前，已有多家第三方支付平臺公司取得基金銷售資格，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足。三是隨著淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購等網(wǎng)上商城的快速發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者選擇通過網(wǎng)上交易購買商品，逐步形成了網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付的習(xí)慣，減少了對現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)的依賴，這將在一定程度上減少商業(yè)銀行服務(wù)費(fèi)用的收入。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略選擇

（一）維護(hù)和拓展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的沖擊

用戶是銀行利潤來源的根本，對未來的商業(yè)銀行而言，誰能贏得用戶就能贏得存款。與全網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)更人性化、更容易讓客戶接受，同時客戶也對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，差錯容忍度更低。首先，細(xì)分客戶類型，根據(jù)不同客戶的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，滿足客戶日益增加的個性化需求，提升客戶體驗度，比如推出客戶DIY理財?shù)取Ｆ浯?，擴(kuò)大客戶群體，加強(qiáng)與信息服務(wù)商、支付服務(wù)商、電子商務(wù)企業(yè)等新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，創(chuàng)建一站式金融服務(wù)平臺，激發(fā)客戶的金融需求，為客戶提供“一攬子金融綜合服務(wù)方案”，比如搭建金融超市等。最后，創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)，效仿余額寶推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、銀行類寶寶等，拓展中間業(yè)務(wù)，變相增加銀行存款。

（二）依托大數(shù)據(jù)挖掘中小型信貸客戶，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)信貸的沖擊

因為存款業(yè)務(wù)的流失，隱性利息不斷推升銀行放貸的成本，然而大型國企和知名企業(yè)所能接受的貸款利息較低，挖掘中小型信貸客戶就顯得格外重要。（1）銀行與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門共享合作，有管理地開放客戶信息和交易數(shù)據(jù)，完善銀行自身的數(shù)據(jù)庫，同時加強(qiáng)與電商平臺、第三方支付平臺和供應(yīng)鏈核心企業(yè)等的數(shù)據(jù)交流合作，充分發(fā)揮雙方各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，做好數(shù)據(jù)搜集和積累，為搶奪中小型信貸市場做準(zhǔn)備。（2）構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系，深度挖掘金融交易對手的金融需求和信用資源，在不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求的同時，準(zhǔn)確判斷是否與客戶發(fā)生金融交易。比如中信銀行聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)在廣州共同推出“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)，開始嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)的通道實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。（3）傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其安全系數(shù)高的優(yōu)勢，可以迅速籌建自己的網(wǎng)貸平臺，發(fā)掘新客戶群，擺脫單靠物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張以及人海戰(zhàn)術(shù)來拓展業(yè)務(wù)的局面。比如招商銀行推出“小企業(yè)e家”平臺，打造小企業(yè)和投資者、銀行、第三方結(jié)算機(jī)構(gòu)等多維度的金融生態(tài)圈。

（三）提升客戶支付端體驗，應(yīng)對第三方支付的沖擊

隨著第三方支付的快速擴(kuò)展，移動支付很快走近大家的生活中，微信支付、支付寶等便捷支付方式隨處可見。傳統(tǒng)的pos機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付方式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。更便捷、更安全和更舒適的客戶體驗，讓銀行支付端業(yè)務(wù)不得不面臨新的變革。加速推出多功能金融IC卡，成為勢在必行的趨勢。多年來，由于金融IC卡的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于磁條卡，加上需要更換配套設(shè)備以及改造后臺系統(tǒng)，使得金融IC卡的推廣速度受阻。金融IC卡有著安全性高，存儲信息量大和功能全面的優(yōu)勢，從而實(shí)現(xiàn)一秒鐘支付，嵌入手機(jī)、市民一卡通等。金融IC卡將極大提升客戶的支付端體驗度，從理論上講，不僅可以實(shí)現(xiàn)正常的存取款業(yè)務(wù)，還可以在在衛(wèi)生、文化、教育、旅游、園林、公安、交通、市政公用、廣電、稅務(wù)、監(jiān)察等方面都可以使用。近日，農(nóng)行浙江分行自主設(shè)計研發(fā)的金穗e支付平臺正式在金華投入試運(yùn)行。該平臺引入了云服務(wù)的理念，支持金融IC卡支付結(jié)算、支持企業(yè)內(nèi)部虛擬賬戶交易、支持手機(jī)支付、支持電子現(xiàn)金非接觸式閃付，可廣泛用于考勤、門禁、監(jiān)控和賬務(wù)支付等。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對策范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭；發(fā)展；挑戰(zhàn)

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元?？梢?，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財憑借其不受時間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競爭，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭取更多的大客戶；對于商業(yè)銀行而言，如果不及時采取應(yīng)對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5358萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)上升為社會問題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問題頻頻發(fā)生，對于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務(wù)平臺在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務(wù)的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對整個行業(yè)都會產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴(yán)重制約了整個行業(yè)的長期發(fā)展。

5.應(yīng)對策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時加快社會信用體系建設(shè)，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險控制的同時拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢，不斷與時俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競爭力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗豐富，對于風(fēng)險的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對各種突發(fā)的風(fēng)險管理流程，建立并完善了風(fēng)險控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時匹配。

5.應(yīng)對策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競爭、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競爭合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢互補(bǔ)，甚至不失時機(jī)地達(dá)成交叉營銷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

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第7篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對策范文

關(guān)鍵詞:市場利率化；風(fēng)險；應(yīng)對策略

利率市場化是指由市場供求關(guān)系來決定金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。其實(shí)質(zhì)是一個逐步發(fā)揮市場機(jī)制在利率決定中的作用、進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金流向和配置不斷優(yōu)化的過程。但是利率市場化并不意味著利率的完全自由化，中央銀行仍可以通過公開市場操作影響市場基準(zhǔn)利率，進(jìn)而影響其他金融產(chǎn)品的定價。為了促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)以及金融體制的改革，將利率市場化勢在必行。因此，商業(yè)銀行如何以存款市場利率化為契機(jī)，自我創(chuàng)新，從而有效優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、保持盈利增長至關(guān)重要。

一、利率市場化改革的意義

(一)利率市場化提高了商業(yè)銀行經(jīng)營資源的優(yōu)化配置

只有將自主定價權(quán)還給銀行，給銀行創(chuàng)造出更加自由的經(jīng)營環(huán)境才能在資金的供求關(guān)系中使用資金價格有效地反映資金的供求關(guān)系。這樣既能促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)化調(diào)整、又能在商業(yè)銀行中形成健康的競爭環(huán)境。

(二)利率市場化增強(qiáng)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型調(diào)整

在匹配資產(chǎn)與負(fù)債手段時擁有更多的選擇性，靈活運(yùn)用管理工具，在風(fēng)險可控的前提下提高銀行整體的價值。作為資產(chǎn)方，銀行可以根據(jù)實(shí)際情況修改不同的利率數(shù)值，在定價方面實(shí)現(xiàn)有差別化的定價策略。在負(fù)債方面，逐步提升主動負(fù)債的規(guī)模和比重，平衡好風(fēng)險和回報，做好期限匹配。

(三)利率市場化助推了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新

及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理和盈利模式來適應(yīng)市場變化，增強(qiáng)市場競爭能力，將推動金融創(chuàng)新的深度和廣度。銀行在利率市場化中獲得更大的定價權(quán)，更加趨向于特色化經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。

(四)利率市場化提升了商業(yè)銀行客戶關(guān)系精細(xì)化管理

商業(yè)銀行要將客戶的爭攬和維護(hù)作為工作核心，豐富客戶關(guān)系管理的手段，為客戶提供專業(yè)化、多樣化、個性化的綜合金融服務(wù)方案與市場利率密切結(jié)合，滿足客戶的需求，才能實(shí)現(xiàn)銀行商品的利益最大化。

二、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)面臨的諸多風(fēng)險

(一)同業(yè)惡性競爭的市場風(fēng)險增大

利率市場化使得商業(yè)銀行存款對利率的敏感性增強(qiáng)，而存款是銀行的主要資金來源，拼搶存款仍然是商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)可行的主流發(fā)展路徑，資金價格將成為銀行間最直接的競爭手段之一。當(dāng)銀行存款利率低于同業(yè)價格，就可能面臨丟失優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險；存款利率高于同業(yè)價格又可能面臨利息損失。特別是為了滿足存貸比指標(biāo)和資本充足率指標(biāo)等監(jiān)管要求，各商業(yè)銀行勢必會使用一切手段以較高的成本來搶奪存款，極有可能發(fā)生抬高利率的惡性競爭，從而推動存款利率不斷上漲，導(dǎo)致資金成本攀升。

(二)經(jīng)營管理面臨巨大的挑戰(zhàn)

利率市場化改變了銀行業(yè)已習(xí)慣的利率決定機(jī)制和變動規(guī)律，隨著存貸利差收窄，過度依賴?yán)畹膫鹘y(tǒng)模式會越來越難以為繼，商業(yè)銀行間的競爭不再局限于對客戶資源的簡單爭奪，而是擴(kuò)展到與存款與貸款以及相關(guān)的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這就意味著對商業(yè)銀行盈利模式、金融產(chǎn)品的定價能力、利率風(fēng)險的計量技術(shù)等提出了更高的要求。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與社區(qū)金融等新金融模式方興未艾、金融脫媒加劇以及民營銀行的興起，銀行的存貸款規(guī)模擴(kuò)張也會受限，因此，商業(yè)銀行也必須在政策上要做出根本性的調(diào)整。

(三)銀行利率風(fēng)險以及銀行利率管理的難度增大

利率的變化往往伴隨著利率風(fēng)險，而利率風(fēng)險的出現(xiàn)主要看銀行對資產(chǎn)和負(fù)債的掌握程度。換句話說，銀行如果不能控制利率變動的風(fēng)險則有一定的可能造成更加劇烈的金融風(fēng)險。在利率波動的情況下，銀行的資產(chǎn)收益與價值不對等，負(fù)債與價值不對稱，這都是造成銀行損失以及資產(chǎn)變化的風(fēng)險之一。在利率市場化進(jìn)程中，對利率波動幅度以及頻率的清醒認(rèn)識也對掌握利率市場化進(jìn)程有著很大的幫助，然而由于市場利率的波動對于銀行經(jīng)營的影響非常大因此對風(fēng)險的監(jiān)控以及識別對銀行來說更具有挑戰(zhàn)性。

三、利率市場化下商業(yè)銀行穩(wěn)定負(fù)債應(yīng)對策略

(一)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型步伐

面對利率市場化，拼搶客戶資源不再是商業(yè)銀行之間競爭的唯一焦點(diǎn)，銀行的品牌、信譽(yù)、實(shí)力、存貸款利率報價水平、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力及服務(wù)水平等都將成為競爭關(guān)鍵所在，在金融脫媒持續(xù)深化、外部監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格、市場競爭日益激烈的環(huán)境里，商業(yè)銀行應(yīng)首先立足根本，謀劃未來之路，深層次分析自身的市場定位、發(fā)展優(yōu)勢和發(fā)展能力，認(rèn)深宏觀經(jīng)濟(jì)、資金供給、資本監(jiān)管、風(fēng)險防控等各方面疊加交錯的現(xiàn)實(shí)約束，圍繞資產(chǎn)負(fù)債表推進(jìn)經(jīng)營模式改變，在自身發(fā)展方向、服務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計、經(jīng)營管理等方面擬定策略、深入改革，做大、做強(qiáng)自身優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、優(yōu)勢項目和優(yōu)勢領(lǐng)域，確保在激烈的市場競爭中做到胸有成竹、運(yùn)籌帷幄、穩(wěn)操勝券。

(二)加大自主創(chuàng)新力度

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的日新月異，金融市場也不再是一成不變。利率市場化后帶來的存貸息差收窄，金融行業(yè)競爭加劇，也會迫使各商業(yè)銀行加強(qiáng)自主創(chuàng)新。一是觀念的創(chuàng)新，金融環(huán)境的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)不再是“一枝獨(dú)秀”，尤其是存款利率市場化以后，片面追求存款“規(guī)模為王”的經(jīng)營觀念將得以改變，取而代之的將是對非生息資產(chǎn)更加理性、審慎的經(jīng)營態(tài)度和“負(fù)債經(jīng)營”向“經(jīng)營負(fù)債”理念的轉(zhuǎn)變，打造新的競爭優(yōu)勢和盈利增長點(diǎn)。二是各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的市場定位針對不同的市場和不同的客戶特點(diǎn)設(shè)計出不同層面的適合市場需求的金融產(chǎn)品。三是對業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度和服務(wù)水平等創(chuàng)新，一方面應(yīng)符合監(jiān)管要求，有效避免各種操作風(fēng)險，另一方面可以提高服務(wù)效率，提升企業(yè)的品牌形象，符合金融市場的發(fā)展規(guī)律和內(nèi)在需求。

(三)完善利率定價機(jī)制和風(fēng)險管控機(jī)制

在進(jìn)行利率市場化的同時，銀行將會面臨越來越明顯的利率風(fēng)險。同時銀行在應(yīng)對利率風(fēng)險時也更加注重流動性的風(fēng)險和信用風(fēng)險以及利率風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的兼顧風(fēng)險控制和經(jīng)營效率的金融產(chǎn)品定價體系，科學(xué)地識別、計量和處理利率風(fēng)險，適時分析資金來源的利率水平。在綜合考察宏觀經(jīng)濟(jì)形式以及掌握資金流動情況之后，銀行對自己的利率定價、對手利率定價以及自身經(jīng)營管理都要進(jìn)行綜合平衡，在深入分析資金的供需以及成本后制定出新的應(yīng)對策略。通過客戶盈利分析模型對不同客戶、期限結(jié)構(gòu)、存款黏性、客戶行為等綜合因素確定合理的存款利率；為了通過各個時期不同的利率水映政策的導(dǎo)向，銀行可以建立市場利率信息收集、反饋以及分析，在制定利率預(yù)測模型之后降低總體經(jīng)營成本和風(fēng)險水平。在降低經(jīng)營成本取得進(jìn)展之后，銀行可以將多余的資金投放到資本市場中以期獲取短期收益，增加主動型的負(fù)債比重?？刂凭C合成本，轉(zhuǎn)嫁銀行內(nèi)部不能消化的現(xiàn)實(shí)及潛在風(fēng)險。

(四)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開拓新的收入渠道

利率市場化核心有兩個即競爭性市場+金融機(jī)構(gòu)的自主定價權(quán)。其最核心是風(fēng)險的定價，而商業(yè)銀行怎樣對風(fēng)險定價？是通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與設(shè)計。我們知道，每一個金融產(chǎn)品就是一個風(fēng)險的和約，即對風(fēng)險定價，風(fēng)險管理能力就是商業(yè)銀行的核心競爭力。從這個意義上講，金融產(chǎn)品就是風(fēng)險管理能力的表現(xiàn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是風(fēng)險管理能力的提升。利率的市場化是大勢所趨、人心所向，是市場經(jīng)濟(jì)選擇的結(jié)果。對于商業(yè)銀行來說，只有改變以利息收入為主的經(jīng)營模式才能給銀行的發(fā)展打開局面，這對我國銀行走向國際、走向綜合化都有著非常重要的意義。利率市場化對負(fù)債業(yè)務(wù)影響最大，商業(yè)銀行應(yīng)首當(dāng)其沖解決負(fù)債產(chǎn)品單一問題，大力推行大額可轉(zhuǎn)讓存單、智能存款、賬戶自動理財服務(wù)、賬戶自動轉(zhuǎn)定期或協(xié)定存款、協(xié)議存款等負(fù)債產(chǎn)品，穩(wěn)固和搶占營銷先機(jī)。其次，存款理財化，理財是和存款利率市場化對接最緊密的產(chǎn)品，只有這樣才能帶動存款的流動性，讓存款為銀行衍生出更加具體的收益。在合理合法的情況下，實(shí)現(xiàn)銀行和客戶的共贏。

作者:吳金一 單位:河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

參考文獻(xiàn):

[1]高峰,孫伶俐.利率市場化漸行漸近及城商行應(yīng)對措施分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2012

[2]鄭杰.利率市場化是銀行業(yè)競爭的基礎(chǔ)[J]金融理論與實(shí)踐,2003

第8篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對策范文

2014年11月27日，央行召開系統(tǒng)內(nèi)全國存款保險制度會議，研究部署即將推出的存款保險制度。2015年4月31日，《存款保險條例》，該條例從2015年5月1日起正式開始實(shí)行，這標(biāo)志著我國醞釀了20多年的存款保險制度終于出臺，我國正式建立起存款保險制度。

存款保險制度是存款保險機(jī)構(gòu)向投保的金融機(jī)構(gòu)提供保險保障服務(wù)的綜合性金融管理制度。銀行按應(yīng)保險存款總額的一定比率向存款保險機(jī)構(gòu)定期繳納保險費(fèi)，該機(jī)構(gòu)以此建立存款保險基金。當(dāng)某一銀行破產(chǎn)倒閉時，該機(jī)構(gòu)代替此銀行在一定限額內(nèi)對存款人給予存款賠付。

二、存款保險制度對中小商業(yè)銀行的影響

（一）存款保險制度給中小商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

1.降低市場準(zhǔn)入門檻，有利于民間資本的進(jìn)入。長久以來，銀行的倒閉常常由政府部門負(fù)責(zé)處理，由政府財政負(fù)責(zé)補(bǔ)償存款人的損失。此舉是為了維護(hù)金融經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，實(shí)際上是一種“隱性存款保險制度”。政府為了減少銀行破產(chǎn)而給自己帶來的額外財政支出，往往會對銀行的進(jìn)入設(shè)置較高的門檻，阻止中小銀行的進(jìn)入。

存款保險制度建立之后，銀行破產(chǎn)的后續(xù)賠付工作由存款保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理，銀行的發(fā)展與政府相對獨(dú)立。政府的利益不受銀行破產(chǎn)影響，因此沒有必要限制中小商業(yè)銀行的進(jìn)入。通過這種方式，存款保險制度就降低了市場準(zhǔn)入門檻，有利于民間資本進(jìn)入市場。

2.有助于提高中小銀行的金融創(chuàng)新能力。隨著我國金融改革的不斷深入，資本市場不斷放開，公眾理財需求也日益多樣化。存款保險制度的推出加強(qiáng)了對居民存款的保障，民眾對盈余資金的使用意愿更強(qiáng)力，可貸資金的供給增加。銀行為了最大化利潤，必須不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，增加其負(fù)債產(chǎn)品的數(shù)量，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，從而吸收多余的資金供給。另一方面，超出存款保險上限的資金得不到保障，投資者會尋找其他風(fēng)險規(guī)避手段，理財產(chǎn)品的需求也會不斷上升，這又激勵了銀行不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.有利于增強(qiáng)中小商業(yè)銀行融資的能力。中小商業(yè)銀行具有高負(fù)債經(jīng)營的特點(diǎn)，自有資本比重很小。但面對存款保險制度，以限期較短、次數(shù)頻繁、數(shù)額較小等資金特征的中小商業(yè)銀行，可以憑借對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)熟悉的優(yōu)勢，降低搜集客戶資源的成本，節(jié)省時間，進(jìn)而通過快速、靈活的應(yīng)對策略，獲得更多利益。對于地方企業(yè)來說，存款保險制度實(shí)行之后，他們也更愿意著眼于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行相比大型商業(yè)銀行具有融資、籌資方面的獨(dú)特優(yōu)勢。例如，像一些風(fēng)險較低、期限較長的汽車貸款和房屋貸款業(yè)務(wù)均可以是中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇。

（二）存款保險制度給中小商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低，面臨更加激烈的市場競爭。我國建立存款保險制度后，中小銀行可以以較小的成本退出市場。隨著存款銀行保險制度的建立和推行，民間資本會不斷進(jìn)入銀行業(yè)市場，中小商業(yè)銀行數(shù)量必然不斷增加，種類也不斷增多，這勢必會造成銀行之間更加激烈的市場競爭。激烈的市場競爭對中小商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求，中小商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中能否充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，避免被市場淘汰，是擺在中小銀行面前的一個嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.利率差縮小，影響銀行利潤。銀行屬于金融中介機(jī)構(gòu)，其利潤的主要來源就是貸款利率和存款利率之間的利率差。我國建立存款保險制度以后，民間資本進(jìn)入，中小銀行數(shù)量增多，市場日趨激烈，中小銀行相比大型銀行，信用能力上處于劣勢。在激烈的競爭中中小銀行為了吸收居民存款必然會提升存款利率，增加對民眾的吸引力。另一方面，在可貸資金市場上，存款保險制度的建立打破了過去大型國有銀行的賣方壟斷地位，市場變得更加充分競爭，可貸資金市場上的價格――貸款利率比之前大型銀行一家獨(dú)大時降低了，容易使得中小銀行的利潤下降。

三、存款保險制度下，中小商業(yè)銀行該“何去何從”

（一）調(diào)整心態(tài)，積極迎接并參加存款保險

存款保險制度的宗旨是保護(hù)存款人的利益不受損害，從而維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。銀行存款保險制度下，機(jī)遇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于挑戰(zhàn)。存款保險制度可以在發(fā)生擠兌時有效保護(hù)銀行，這一點(diǎn)對于中小銀行來說十分關(guān)鍵。此外，存款保險制度還增強(qiáng)了中小銀行與大型國有銀行的競爭力?？梢哉f，只要中小商業(yè)銀行能準(zhǔn)確把握機(jī)遇，積極迎接并面對存款保險制度帶來的挑戰(zhàn)，就能在當(dāng)前的市場中站穩(wěn)腳跟，使得自身獲得長足的進(jìn)步和發(fā)展。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

存款保險制度減小了銀行擠兌的壓力，中小銀行應(yīng)該在發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行發(fā)揮自身的優(yōu)勢，大力發(fā)展理財產(chǎn)品、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，拓展表外業(yè)務(wù)，增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，是其在競爭市場中保持優(yōu)勢的有效途徑。

轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，投入的主要是人力資本，在銀行現(xiàn)有的體制下成本低，效益明顯。此外，中小銀行還可以針對客戶進(jìn)行專門設(shè)計理財產(chǎn)品，這不僅符合現(xiàn)代人對投資理財產(chǎn)品和金融服務(wù)個性化的需求，也符合中小商業(yè)銀行規(guī)模小，資金不足的特點(diǎn)。

第9篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對策范文

【關(guān)鍵詞】金融脫媒；中小銀行；直接融資

金融脫媒指金融機(jī)構(gòu)（特指商業(yè)銀行）的非中介化，主要指國民經(jīng)濟(jì)生活中資金供應(yīng)者和需求者逐步擺脫商業(yè)銀行而自行完成資金交易從而達(dá)到投融資效果。包括資金的供給方不再把資金存入銀行而是通過資本市場投資來獲取高額回報；資金的需求方不在一味的向商業(yè)銀行借款，而是直接在資本市場發(fā)行債券、股票等直接融資工具來獲取資金。因此可以推斷，金融脫媒現(xiàn)象會造成商業(yè)銀行存款轉(zhuǎn)移和貸款需求減少，會對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)媒介身份帶來挑戰(zhàn)，并促使銀行加快角色轉(zhuǎn)換。

我國“十二五”規(guī)劃綱要第四十八章，深化金融體制改革中提出：“大力發(fā)展金融市場，繼續(xù)鼓勵金融創(chuàng)新，顯著提高直接融資比重。拓寬貨幣市場廣度和深度，增強(qiáng)流動性管理功能。深化股票發(fā)審制度市場化改革，規(guī)范發(fā)展主板和中小板市場，推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場建設(shè)，擴(kuò)大代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)，加快發(fā)展場外交易市場，探索建立國際板市場。積極發(fā)展債券市場，完善發(fā)行管理體制，推進(jìn)債券品種創(chuàng)新和多樣化，穩(wěn)步推進(jìn)資產(chǎn)證券化。推進(jìn)期貨和金融衍生品市場發(fā)展。促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資和股權(quán)投資健康發(fā)展，規(guī)范發(fā)展私募基金市場。加強(qiáng)市場基礎(chǔ)性制度建設(shè)，完善市場法律法規(guī)。繼續(xù)推動資產(chǎn)管理、外匯、黃金市場發(fā)展”。從此章內(nèi)容可以看出，“十二五”規(guī)劃中關(guān)于金融體制改革內(nèi)容的實(shí)施將加速我國金融脫媒化的進(jìn)程。

2012博鰲亞洲論壇上，諾亞財富董事長汪靜波在“民間金融與銀行業(yè)的開放”主題論壇上表示，在整個中國融資總量中銀行貸款融資占到70%，發(fā)債融資大概占20%左右，發(fā)行股票融資占7%。對比美國的數(shù)據(jù)，銀行的融資總量只占5%，企業(yè)債融資占到70%，股票發(fā)行融資占10%，因此，目前我國金融市場還是以銀行為中介的間接融資為主，金融風(fēng)險還主要集中在銀行業(yè)。金融脫媒化是市場經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律。隨著“十二五”規(guī)劃的不斷推進(jìn)，在以政府作為直接融資發(fā)展的主推動力下，未來三四年將是我國金融脫媒趨勢加速的階段，資金脫離銀行媒介將成為大勢所趨。2011年，銀行業(yè)是我國最賺錢的行業(yè)，行業(yè)中多一半的利潤都來源于存貸利差，試想，隨著金融脫媒趨勢的推進(jìn)，銀行只靠存貸利差就可獲得超高利潤的年代將一去不復(fù)返，金融脫媒化將給銀行業(yè)帶來巨大地挑戰(zhàn)，帶來更激烈的競爭。對于銀行業(yè)群體中，相對弱勢的中小銀行而言，應(yīng)及早轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，盡快適應(yīng)金融脫媒趨勢加劇下的市場競爭。

一、金融脫媒的表現(xiàn)

1.儲蓄資產(chǎn)在居民家庭資產(chǎn)構(gòu)成中的比重下降。節(jié)儉歷來是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，攢錢是中國老百姓的一大愛好，上世紀(jì)90年代以前，中國還沒有股票市場，更沒聽說過基金，百姓家里的閑錢主要是存放銀行和購買少量國庫券，之后隨著中國股票市場的誕生和發(fā)展，上市公司在增加，基金產(chǎn)品出現(xiàn)、黃金交易市場形成、藝術(shù)品交易市場形成等，老百姓的閑錢有了更多的去向。在追求家庭財務(wù)自由的過程中，家庭理財成為家庭生活中的一個重要課題，尤其在居民收入大幅增加而存款利率實(shí)際為負(fù)的情況下，家庭資產(chǎn)的配置更趨于多樣化，“不要把雞蛋都放在一個籃子里”成為人人皆知的家庭理財箴言。自此，儲蓄資產(chǎn)在居民家庭資產(chǎn)構(gòu)成中的比重不斷下降，同時，千方百計吸收存款也成為一些銀行尤其一些中小銀行的頭等大事。

2.企業(yè)融資渠道多樣化，直接融資比例在上升。企業(yè)推崇規(guī)模效應(yīng)，因此有必要進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營，上世紀(jì)90年代以前，中國沒有股票市場，債券市場主要是國債、金融債。因此銀行貸款可以說是企業(yè)融資的唯一出路，近年來隨著股票市場的不斷完善和不斷擴(kuò)容，尤其是建立了創(chuàng)業(yè)板市場，為資質(zhì)好的大中小企業(yè)提供了更廣闊的融資平臺，而且所融資金不需償還也沒有利息成本。另外，我國也在不斷完善企業(yè)債券市場，為企業(yè)通過發(fā)行債券融資提供平臺，此外，還有深不可測的民間借貸市場，人民銀行溫州中心支行曾進(jìn)行的一次民間借貸問卷調(diào)查中，有89%的家庭（或個人）和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸。由此可見，通過銀行間接融資不再是企業(yè)的唯一出路，直接融資的比例在上升，而且發(fā)展速度驚人，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。

3.銀行存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)在變化。存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其中存款業(yè)務(wù)被稱為立行之本。由于中國民眾對儲蓄的偏愛，在上世紀(jì)末銀行存款曾經(jīng)是老百姓的主要選擇，當(dāng)時銀行存款中50%以上的資金來源于居民儲蓄，而進(jìn)入21世紀(jì)后，銀行吸存總額中，儲蓄存款占比在逐漸下降，截止到2011年底下降了將近10個百分點(diǎn)。相反銀行同業(yè)及非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款在增加。在存款構(gòu)成中，存款活期化問題嚴(yán)重，尤其是在股市行情好，有明顯賺錢效應(yīng)的情況下。銀行的貸款業(yè)務(wù)中企業(yè)貸款的增速緩慢，而個人貸款數(shù)量在增加，在貸款期限分布上，中長期貸款增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了短期貸款的增速。在2000年時短期貸款占到貸款總額的66.16%，中長期貸款只占28.11%，而到了2011年底，短期貸款占比下降到了37.17%，中長期貸款占比上升到了59.26%。