銀行發(fā)展的前景精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展的前景范文

目前，信息化技術被應用到社會經(jīng)濟的多個領域，在推動社會進步方面起到重要作用。隨著會計信息化的發(fā)展，為銀行提供了全面、精確的財務報告，為銀行的經(jīng)濟決策提供重要依據(jù)，在提高銀行業(yè)務效益和綜合競爭力方面都發(fā)揮著重要作用。本文旨在通過分析會計信息化下財務報告模式的創(chuàng)新以及會計信息化發(fā)展的必然趨勢，探索銀行會計信息化的發(fā)展前景，并提出提高銀行會計信息化的合理建議，以達到提高銀行管理水平的目的，從而促進銀行綜合業(yè)務的發(fā)展，提高銀行的核心競爭力。

一、相關理論概述

（一）會計信息化的涵義

會計信息化是指利用先進的計算機科學技術處理傳統(tǒng)的會計工作內(nèi)容，并利用計算機進行會計原始數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、核算、匯總、分析以及儲存等工作，同時結合現(xiàn)代化的網(wǎng)絡技術對數(shù)據(jù)進行高端處理。由于計算機技術具有多樣性、精確性以及及時性，從而使會計數(shù)據(jù)信息可以有效的為銀行的經(jīng)濟決策提供參考依據(jù)。會計信息化不僅包含著會計電算化的全部功能，而且完善了會計電算化的不足，通過結合現(xiàn)代化網(wǎng)絡技術，會計信息化具有高效、精準、快捷等優(yōu)點。

通過上述分析，會計信息化是會計基礎理論與現(xiàn)代化網(wǎng)絡技術結合的產(chǎn)物，包含了會計信息、成本信息以及人力資源信息等的管理與分析，通過網(wǎng)絡技術實現(xiàn)對會計信息進行采集、處理以及分析，進而實現(xiàn)資源信息共享。會計信息化的根本目的是通過財務信息數(shù)據(jù)的核算和分析為銀行的經(jīng)濟決策和生產(chǎn)經(jīng)營提供參考信息，充分展示了財務核算的控制和決策職能。

（二）會計信息化的特點

會計信息化改變了傳統(tǒng)會計數(shù)據(jù)信息的錄入與處理方式，其覆蓋的范圍較為廣泛，可以利用網(wǎng)絡技術實現(xiàn)財務數(shù)據(jù)的共享。會計信息化主要有以下幾個特點：

第一，擴大了財務審核范圍，使會計核算體系更加完善，優(yōu)化了會計科目的設置。會計科目的設置關系著財務人員的工作質(zhì)量，合理的會計科目不僅可以減少財務人員的工作量，而且可以讓財務人員進行更加準確、全面的財務核算。會計信息化系統(tǒng)對會計科目的設置遵循準確性、高效性和全面性的原則，可以使財務人員更加清楚的了解賬目信息，準確錄入財務數(shù)據(jù)，便于財務人員更加準確的核算會計數(shù)據(jù)，生成財務報告，同時有助于其他人員的監(jiān)督和管理。

第二，通過網(wǎng)絡技術實現(xiàn)數(shù)據(jù)集成和共享。會計信息系統(tǒng)可以將銀行整個生產(chǎn)過程的每個環(huán)節(jié)的信息全都收集到系統(tǒng)中，實現(xiàn)信息的轉化和傳遞。同時利用網(wǎng)絡技術對各部門信息進行統(tǒng)一管理，只要部門具有合法授權，就可以從系統(tǒng)中提取想要的會計信息，而整個過程不需要財務人員的參與。會計信息化可以加強銀行各部門之間的溝通，相互了解有關信息，便于對銀行的各項數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計和調(diào)配。

第三.運行和管理過程智能化。傳統(tǒng)的會計核算是通過手工處理完成財務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與核算，最終形成財務報表。而會計信息化不僅可以實現(xiàn)自動匯總和核算財務信息，而且可以對財務報表進行調(diào)控和管理，充分展示了智能化的特征。會計信息化系統(tǒng)結合了人、計算機技術、網(wǎng)絡程序等資源，形成了現(xiàn)代化的應用程序。

二、銀行會計電算化存在的問題

（一）會計電算化軟件功能性不強

目前，很多銀行的會計電算化應用軟件的功能性不強，只是簡單的代替?zhèn)鹘y(tǒng)會計的手工記賬。只是集中在財務數(shù)據(jù)的錄入與核算等基本職能，其工作目的主要是在規(guī)定時限內(nèi)提交財務報表。但是，銀行在運用會計電算化時，忽視了會計電算化的其他管理職能，沒有充分利用計算機技術的匯總、分析與調(diào)控等功能，沒有建立適合銀行經(jīng)營管理和經(jīng)濟活動的信息數(shù)據(jù)庫，也沒有為銀行的未來發(fā)展提供數(shù)據(jù)性的經(jīng)濟決策。因此，從目前銀行的會計信息化發(fā)展狀況看，無法全面滿足銀行管理和經(jīng)營的需求。

（二）會計電算化高素質(zhì)人才缺乏

作為銀行內(nèi)部的會計電算化工作人員，不僅需要具備會計理論知識和實務操作技能，而且需要懂得計算機應用技術。目前，銀行的會計電算化工作人員雖然具備財務方面的知識和技能，但是卻不了解計算機相關的應用知識。如果在平時工作中遇見計算機故障問題，工作人員幾乎無法獨立的解決問題，從而對銀行財務工作造成一定的影響，拖延了財務工作進度。而部分財務人員雖然了解一些計算機應用知識，但是對財務軟件的操作不熟練，無法很好的利用軟件功能完成會計數(shù)據(jù)處理工作，不能滿足銀行財務工作需求。由于銀行缺乏既懂得計算機技術又了解財務知識的高素質(zhì)綜合型人才，使得銀行的會計電算化發(fā)展遭受到一定的阻礙。

（三）會計電算化運行環(huán)境安全性較差

會計電算化運行環(huán)境依附于網(wǎng)絡技術，會計數(shù)據(jù)都由電子符號代替，傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒介也由計算機媒介代替，使得會計電算化運行環(huán)境的安全受到影響。例如銀行工作人員可以對財務原始數(shù)據(jù)進行更改或刪除，使得財務信息失真或缺失；計算機媒介容易受到網(wǎng)絡黑客或病毒的攻擊，從而造成財務數(shù)據(jù)的丟失或破壞；當計算機運行過程中出現(xiàn)硬件或軟件問題時，很可能導致整個會計電算化系統(tǒng)無法運行，對銀行的財務工作造成嚴重威脅。另一方面，會計電算化系統(tǒng)登錄時所使用的用戶名密碼、指紋識別等權限設置方式，也無法全面保證財務數(shù)據(jù)的保密性和完整性。再加上銀行部分財務人員風險防范意識薄弱，對病毒和黑客的攻擊缺少防范措施，一旦系統(tǒng)癱瘓，其內(nèi)部數(shù)據(jù)很難完全恢復。所以，會計電算化運行環(huán)境安全性較差，使得銀行部分財務報告等缺乏可信度。

三、會計信息化財務報告模式的創(chuàng)新

（一）財務報告專用性

在銀行的實際財務工作中，有很多特殊用途的數(shù)據(jù)和信息，信息使用者對財務報告的需求也是多種多樣，這就體現(xiàn)了會計信息化財務報告的專用性。根據(jù)不同類型信息使用者的不同需求，向其提供不同形式的專用報告，體現(xiàn)了會計信息化具有信息披露特殊性的特點。

（二）財務報告多欄式

財務報告多欄式是指針對銀行同一經(jīng)濟業(yè)務進行不同方式的會計處理，進而使得不同信息在財務報告中得以披露。在傳統(tǒng)的會計處理中，對單一信息無法進行不同計量的比較，也不能對不同信息的價值進行總結，存在一定的局限性。在會計信息化系統(tǒng)中，可以改變傳統(tǒng)會計處理的這種局限性，可以根據(jù)信息使用者的不同用途，對單一信息進行多元化處理，為銀行的發(fā)展提供經(jīng)濟決策依據(jù)。

（三）財務報告實時性

依靠現(xiàn)代化的網(wǎng)絡技術，使得會計信息化具有實時性，使得財務報告模式具有時效性。結合計算機網(wǎng)絡技術，將銀行發(fā)生的經(jīng)營活動體現(xiàn)在財務報告中，并且財務報告可以進行定期更新，便于信息使用者隨時在線查看。

四、提高銀行會計信息化發(fā)展的對策

（一）提高管理者對會計信息化的重視程度

銀行應該加強對管理者的思想和管理培訓，從而提高管理者對會計信息化的重視程度，明確會計信息化對銀行發(fā)展的重要性。會計信息化是會計工作的一項重大改革，對會計領域的穩(wěn)定長遠發(fā)展具有至關重要的作用。會計信息化改變了傳統(tǒng)會計數(shù)據(jù)的儲存方式，改變了傳統(tǒng)會計信息的處理方法，同時也提高了財務審計和財務控制的質(zhì)量。會計信息化改變了銀行的財務工作分工形式，提升了財務工作質(zhì)量。因此，作為銀行的管理者必須高度重視會計信息化工作，轉變傳統(tǒng)的思想理念，使會計信息化為銀行的發(fā)展提供重要的經(jīng)濟決策，從而使銀行的發(fā)展取得新突破。

（二）提高財務人員的綜合素質(zhì)

會計信息化的發(fā)展離不開高素質(zhì)的綜合型人才。銀行應該為財務人員定期安排專業(yè)理論知識培訓、實操技能培訓和思想道德培訓，從而全面提高財務人員的從業(yè)素質(zhì)。銀行的培訓計劃要具有一定的針對性，比如對于經(jīng)驗豐富的財務人員要著重計算機應用知識的培訓，使其熟練掌握會計信息化系統(tǒng)的操作；對于會計信息化軟件功能十分熟悉的財務人員，應重點培訓其財務理論知識，以達到全面提高財務人員綜合能力的目的。另一方面，銀行應培訓一批計算機系統(tǒng)維護人員，使其可以為財務人員解決較為專業(yè)的系統(tǒng)問題，同時可以為財務人員提供指導，從而促進銀行會計信息化發(fā)展順利進行。

（三）保障會計信息化的安全性

在會計信息化系統(tǒng)中，所有的財務數(shù)據(jù)都是電子形式儲存在計算機媒介中，系統(tǒng)很可能遭受非法攻擊，造成財務數(shù)據(jù)丟失或破壞，對銀行的發(fā)展造成嚴重影響。因此，銀行應該建立完善的內(nèi)部安全管理制度，包括安全保密原則、崗位職責制度、日常工作制度、系統(tǒng)維護與更新制度等。同時應保證各項制度全面公開，讓銀行員工清楚了解，并自覺約束工作行為。另外，銀行應該建立實時監(jiān)控系統(tǒng)，對會計信息化進行監(jiān)控以及風險預測，從而保證銀行會計信息化有序進行。

（四）建立內(nèi)部控制體系優(yōu)化會計信息化的運行環(huán)境

銀行應建立健全的內(nèi)部控制體系，涵蓋銀行各個工作部門以及各個工作崗位，包括審核、授權以及確認等多個職位。健全的內(nèi)部體系可以有效保證財務數(shù)據(jù)信息的真實性和完整性，可以使銀行各個部門之間更加準確的進行信息溝通，實現(xiàn)資源和信息共享。根據(jù)研究表明，由于計算機自身運行問題導致會計信息化出錯的概率幾乎不存在，但由于人為操作出現(xiàn)徇私舞弊的現(xiàn)象層出不窮。會計信息化改變了傳統(tǒng)會計手工記賬的方式，數(shù)據(jù)信息的處理不再需要紙質(zhì)憑證，極易造成數(shù)據(jù)結果被更改或刪除。因此，銀行必須建立完善的內(nèi)部控制制度，規(guī)范會計信息化的錄入程序、權限設置、更改程序、監(jiān)督制度等，從而提高銀行會計信息化質(zhì)量。

（五）完善會計信息化的法律體系建設

完善的會計信息化法律體系是會計信息化規(guī)范、有序發(fā)展的重要保障。制定科學、健全的法律制度可以為銀行會計信息化營造良好的發(fā)展環(huán)境，使其在正確的方向上平穩(wěn)發(fā)展。同時，健全的法律法規(guī)可以規(guī)范財務人員的工作行為，避免財務人員任意更改財務數(shù)據(jù)或不按照財務制度的規(guī)定進行數(shù)據(jù)備份。同時，健全的法律體系可以有效監(jiān)督和管理會計信息化系統(tǒng)的運行，為銀行的快速發(fā)展提供法律保障。

五、銀行會計信息化的發(fā)展的必然性

（一）會計信息化是會計發(fā)展的趨勢

會計對我國的經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用，其理念和方法都隨著經(jīng)濟發(fā)展的變化而改變、更新和完善。會計信息使用者的需求以及會計發(fā)展環(huán)境的變化，都迫使會計領域進行改革。隨著網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展，為會計領域的改革提供了基本條件和重要保障，也使傳統(tǒng)會計工作面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，必須對傳統(tǒng)會計進行架構重組，將現(xiàn)代網(wǎng)絡技術融入到會計工作中，形成先進的會計信息化系統(tǒng)。因此，會計信息化是會計發(fā)展的必然趨勢，也體現(xiàn)了會計理論與信息技術相結合的影響作用。

（二）會計信息化是銀行信息化管理的需求

銀行發(fā)展會計信息化，其目的是實現(xiàn)經(jīng)營管理活動的自動化，即利用電子、網(wǎng)絡技術對管理活動進行設計、預測、分析以及控制。因此，銀行需要利用現(xiàn)代化的計算機技術實現(xiàn)對財務工作的統(tǒng)計、核算、分析以及調(diào)控等工作。從而減輕財務人員的工作量，提高銀行財務工作的效率和質(zhì)量。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展以及行業(yè)競爭的加劇，銀行必須大幅度提高工作質(zhì)量和效率才能不斷提高自身的綜合競爭力，而銀行間競爭的本質(zhì)是管理的競爭，信息的競爭。因此，銀行需要利用具有事前預測、事中控制和事后核算功能的會計信息化系統(tǒng)，通過計算機強大的數(shù)據(jù)處理功能，為實現(xiàn)銀行的信息化發(fā)展提供技術保障。同時，會計信息化系統(tǒng)可以根據(jù)信息使用者的不同需求，對單一信息進行多元化處理，為其提供不同形式的財務報告，體現(xiàn)了會計信息化的多樣化和復雜性。因此，集收集、匯總、分析、核算、控制等功能于一體的會計信息化系統(tǒng)可以為銀行的發(fā)展和管理提供重要的參考依據(jù)，實現(xiàn)銀行規(guī)范化、高效化的發(fā)展模式。

（三）會計信息化將實現(xiàn)管理一體化

目前，銀行會計信息化在各個部門的相互配合下，以基本實現(xiàn)資源與信息共享，使銀行的管理趨于規(guī)范化和整體化，是銀行經(jīng)營管理的核心組成部分。但隨著網(wǎng)絡技術、云數(shù)據(jù)等快速發(fā)展，將逐步實現(xiàn)銀行會計信息管理一體化。在未來，會計信息化將集成銀行各個部門的不同信息，共同形成新模式的財務數(shù)據(jù)報告，同時生成綜合數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各部門之間管理信息和資源的共享。ERP技術的出現(xiàn)為管理一體化的發(fā)展提供的重要保障，將進一步完善會計信息化系統(tǒng)的功能，信息集成范圍將擴大到銀行外部市場和內(nèi)部管理的各個方面。

第2篇：銀行發(fā)展的前景范文

關鍵詞：農(nóng)村信用合作社；農(nóng)村合作銀行；改革模式

中圖分類號：F830．6

文獻標識碼：A

文章編號：1007―4392(2006)01―0019―02

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對農(nóng)村金融體系提出了更高的要求，農(nóng)村信用社的改革勢在必行。在各地農(nóng)村信用社的改革探索中，出現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行模式、農(nóng)村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實行農(nóng)信社改革的8個試點省市上報的改制方案來看，農(nóng)村合作銀行成為不少地區(qū)農(nóng)村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農(nóng)村信用社相繼改制為農(nóng)村合作銀行，天津還成立了國內(nèi)第一家省級農(nóng)村合作銀行。在商品經(jīng)濟較發(fā)達、城鎮(zhèn)化水平較高的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式正在顯示出越來越大的活力。

一、農(nóng)村合作銀行是農(nóng)村合作金融制度的創(chuàng)新

隨著近年來農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度的提高和農(nóng)村經(jīng)濟結構的變化，農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權結構和組織形式應當隨之進行適應性調(diào)整，農(nóng)村金融的服務方式、服務品種也應逐步改變和完善，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社遠遠不能適應這種變化。傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)決定了社員之間組成了一個利益共同體，但這個利益共同體不是建立在明晰的產(chǎn)權制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎上。由于產(chǎn)權關系模糊不清，農(nóng)村信用社普遍存在所有權虛置、所有者缺位的問題，農(nóng)民只有人股權，沒有控制權和投票權，實際上沒有任何監(jiān)督權，在缺乏內(nèi)部監(jiān)督的情形下，內(nèi)部人控制成為必然。因此，傳統(tǒng)農(nóng)村信用社既不能滿足農(nóng)村產(chǎn)權結構與產(chǎn)業(yè)結構變化的需要，也會因缺乏競爭而效率低下。

與傳統(tǒng)農(nóng)村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業(yè)化原則進行經(jīng)營管理的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行在促進產(chǎn)權明晰、強化約束機制、解決“內(nèi)部人控制”和增進績效等方面具有更大的優(yōu)越性。但出于財務上可持續(xù)發(fā)展和商業(yè)經(jīng)營利潤的考慮，商業(yè)銀行必須追求利潤最大化。一般而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期比較長，分散的農(nóng)戶所需的小額信貸服務帶來的利潤也比較少，投資“三農(nóng)”的收益比之其他項目可能要低得多，對商業(yè)銀行缺乏吸引力。農(nóng)村商業(yè)銀行在與其他金融企業(yè)的競爭中，為了提高競爭力，只能放棄更多的農(nóng)村市場，轉而搶奪城市市場。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行難以取得商業(yè)銀行“利潤最大化”目標與“支農(nóng)義務”之間的均衡：與此同時，如果國家也沒有出臺信貸支持農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，吸引商業(yè)銀行的信貸資金投入，“三農(nóng)”就可能失去必需的金融支持，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展會帶來一定的負面影響。目前，蘇南三市的農(nóng)村信用社改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的改革試點，已經(jīng)遇到了這方面的問題。如果在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一對農(nóng)村信用社進行股份制改造，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)，在信貸的效益選擇機制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)甚至可能產(chǎn)生農(nóng)村金融抑制。

農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎上，吸收股份制的原則和做法而構建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產(chǎn)權制度，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機結合。合作制的特點是“社員入股、一人一票、服務社員”，適合于分散、弱小的個體勞動者的經(jīng)濟互助，是一種勞動的聯(lián)合；股份制的特點是“大股控權、一股一票、商業(yè)經(jīng)營”，適合于市場經(jīng)濟發(fā)達、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。農(nóng)村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織出資人股。它是勞動聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務功能和商業(yè)功能相結合的產(chǎn)權制度，是實行股份合作制的社區(qū)性地方金融機構。合作銀行模式可以明晰產(chǎn)權，保持商業(yè)銀行的上述優(yōu)點，由于體現(xiàn)了大多數(shù)小股東和農(nóng)民的意志，從機制上保證了對“三農(nóng)”的支持，又可以發(fā)揮合作金融作為一個系統(tǒng)的整體優(yōu)勢，增強了抗風險能力。從我國農(nóng)村經(jīng)濟實際看，有實施合作制的微觀經(jīng)濟基礎，如人股社員要求交易便利、民主公開制度以及現(xiàn)在已在實施的農(nóng)民聯(lián)戶擔保和村委會為社員提供的擔保行為都具有合作制的社會基礎。合作制“一人一票”制，可防止被少數(shù)人或內(nèi)部人控制。在江蘇、浙江等一些經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社基本能夠實現(xiàn)盈利，更有條件實現(xiàn)以利潤返還為基本激勵模式的現(xiàn)代合作金融制度。這種企業(yè)制度保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營管理方面的合理內(nèi)核，吸收了股東參加勞動、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內(nèi)核。在浙江等經(jīng)濟比較發(fā)達地區(qū)，將農(nóng)村信用社及其縣(市)聯(lián)社改組為農(nóng)村合作銀行，有利于金融機構的規(guī)模經(jīng)營，節(jié)約管理成本，提高整體抗御風險的能力；有利于構建新的明晰的產(chǎn)權關系，完善法人治理結構；有利于體現(xiàn)眾多分散農(nóng)戶、個體經(jīng)濟戶的權益，同時也能充分兼顧農(nóng)村經(jīng)濟組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機構既堅持服務“三農(nóng)”的市場定位，又在服務中實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營。2003年4月，我國第一家農(nóng)村合作銀行――浙江鄞州農(nóng)村合作銀行的成立，對我國農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試。

無論從產(chǎn)權形式還是治理結構來看，農(nóng)村合作銀行都是農(nóng)村微觀金融制度的一種創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行要求企業(yè)利益最大化，在利益驅動下分布營業(yè)網(wǎng)點。而農(nóng)村合作銀行要為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展盡一定職責，有一定的約束和要求，地方政府對于其提供農(nóng)業(yè)貸款有明確的規(guī)定。農(nóng)村合作銀行在經(jīng)濟利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統(tǒng)經(jīng)典型的合作制，又不同于規(guī)范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現(xiàn)有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優(yōu)越于純粹合作制的經(jīng)濟績效。在某種意義上說，地方政府的政策約束，與農(nóng)村合作銀行追求自身利益的理之間的競爭及合作關系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過程或邊際替代關系。對于農(nóng)村合作銀行來說，既要擺脫單一合作制產(chǎn)權形式所造成的運作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質(zhì)”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態(tài)中，或者更準確地說在二者的邊際上及其替代關系中求得某種均衡。

二、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展前景

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，浙江、江蘇等沿海省市的農(nóng)村地區(qū)隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起而逐步城市化。農(nóng)村的主要生產(chǎn)單位已由廣大的農(nóng)戶讓位于工商企業(yè)，農(nóng)村以前占大多數(shù)的以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶已經(jīng)變成了工人或企業(yè)主，他們已經(jīng)減少或失去了對傳統(tǒng)意義上的合作金融的需求。在這些地區(qū)，農(nóng)村信用社進行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務，當傳統(tǒng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)逐漸消失或社員自身需求發(fā)生變化

時，信用合作社自身也可能發(fā)生質(zhì)變。因此，農(nóng)村信用社改制能否選擇農(nóng)村合作銀行模式的關鍵不是地方經(jīng)濟的發(fā)達程度，而是當?shù)胤寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)達程度。在我國，這兩者是相互聯(lián)系的。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)往往是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達的地區(qū)，其傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)或者接近消失，特別是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶已經(jīng)或者接近消失，農(nóng)村資金需求發(fā)生重大變化。在滿足少量農(nóng)產(chǎn)金融需求的前提下，為了滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，為了滿足城市化發(fā)展的需要，股份合作制無疑成為農(nóng)村信用社改制的必然選擇。

盡管對農(nóng)村合作銀行模式的評價仍然存在著一些爭議，但在國內(nèi)的不少地區(qū)，特別是一些非農(nóng)經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式越來越受到青睞。鄞州模式已被國務院確定為深化農(nóng)村信用社改革的推薦模式之一。截至2005年3月末，全國已有19家農(nóng)村合作銀行經(jīng)中國銀監(jiān)會批準開業(yè)，另有23家農(nóng)村合作銀行獲準籌建。2004年末，已開業(yè)的農(nóng)村合作銀行資本充足率和核心資本充足率全部達到8％和4％的最低監(jiān)管要求，按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的口徑計算，部分農(nóng)村合作銀行的資本充足率已經(jīng)達標；按貸款四級分類口徑計算，農(nóng)村合作銀行的平均不良貸款占比為5．4％，大大低于同行業(yè)平均水平。作為農(nóng)村金融體制改革的8個試點省市之一，浙江省今后對農(nóng)信社的改革將全面推行合作銀行模式，蕭山、義烏、瑞安農(nóng)村合作銀行已作為繼鄞州之后浙江農(nóng)信社改革的首批試點單位。未來3年內(nèi)，江蘇也將組建30家農(nóng)村合作銀行。按照《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》中關于“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”的指示精神，位于商品經(jīng)濟較發(fā)達、城鎮(zhèn)化水平較高且服務對象以城鎮(zhèn)工商業(yè)和個體工商戶為主的農(nóng)村信用社，有必要向更高一級的組織形式過渡，改制為農(nóng)村合作銀行不失為一種較好的選擇。

第3篇：銀行發(fā)展的前景范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務 內(nèi)需拉動 金融創(chuàng)新 融資

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟、增加財源、拓寬就業(yè)渠道、推動創(chuàng)新、促進國民經(jīng)濟發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，我國中小企業(yè)已達4200萬戶（包括個體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量達到430萬戶，個體工商戶達到3800萬戶。中小企業(yè)吸納了全社會75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。成為我國經(jīng)濟、社會發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務是創(chuàng)造中國經(jīng)濟活力和銀行經(jīng)營效益的重要源泉之一。

一、欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析

所謂欠發(fā)達地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟實力和潛力但與發(fā)達地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達的區(qū)域，如我國的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國經(jīng)濟實體中最薄弱的群體，與發(fā)達地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區(qū)財政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠遠低于全省平均水平。目前欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費負擔重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。

上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行累計新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)貸款增長緩慢，究其原因主要有：

（1）國有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風險防范意識日益增強，加之信貸審批權限的上收和授權授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴格。

（2）近年來，國有商業(yè)銀行股份制改造強化了商業(yè)銀行風險控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國有控股集團企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項目。

（3）中小企業(yè)管理粗放、財務制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔保不足、信息不透明、抵御風險能力差、經(jīng)營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵與約束機制不對稱，受利益驅動，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項目的貸款心態(tài)，對中小企業(yè)營銷貸款的積極性不高。

（5）計劃經(jīng)濟時期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風險設置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。

二、欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務的必要性和實證分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的必要性

1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務是欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要

欠發(fā)達地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無大項目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財政依賴性較大；特別是近年來國家和財稅部門對中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。

2.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務是欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要

第4篇：銀行發(fā)展的前景范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；范圍經(jīng)濟；混業(yè)經(jīng)營

2006年底，中國加入WTO銀行業(yè)五年的過渡期結束，根據(jù)入世有關協(xié)議，中國已經(jīng)逐步放開對外資金和金融機構的限制，國內(nèi)銀行業(yè)的種種市場壁壘被破除，實力雄厚的外資銀行正與我國商業(yè)銀行展開全方位的競爭。面對外資銀行的全面進入，為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應當逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，以不斷提高綜合經(jīng)營水平。本文將就我國商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟下的混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展進行簡要的分析。

一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的內(nèi)涵

范圍經(jīng)濟是研究經(jīng)濟組織的經(jīng)營范圍與經(jīng)濟效益關系的一個基本概念，指利用經(jīng)營單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟效應。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營的對象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟時，除了要考慮范圍經(jīng)濟的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點。其范圍經(jīng)濟可被界定為銀行業(yè)務領域的擴張或經(jīng)營品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業(yè)務范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟。

二、商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的原因

如果銀行業(yè)務的發(fā)展長期受到嚴格限制，從事業(yè)務范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結算業(yè)務，那么將導致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競爭更趨激烈，過度的價格競爭將使銀行發(fā)展進入惡性循環(huán)的軌道，因此開展多樣化的業(yè)務才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。

為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)兼營證券、保險、信托等業(yè)務，以不斷提高綜合經(jīng)營水平是可行之策。事實上，實行混業(yè)經(jīng)營確實更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。

（一）混業(yè)經(jīng)營能夠拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利

在分業(yè)經(jīng)營條件下，銀行的業(yè)務活動受到嚴格的限制，其主要業(yè)務活集中在貸款上。如果經(jīng)濟不景氣，則貸款減少，存貸差擴大。而多元化的經(jīng)營可以使得控股公司持有較少的資本，通過提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場資源配置中獲取更多的利益。因此，實行混業(yè)經(jīng)營能夠極大地擴展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結構的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）混業(yè)經(jīng)營能夠降低銀行的經(jīng)營風險

混業(yè)經(jīng)營能夠改善銀行的資金結構，使銀行具有相對合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營風險。此外，業(yè)務的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務由其他業(yè)務的盈利來彌補，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟因素沖擊的能力。

（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟

相對于工商企業(yè)來講，金融各行業(yè)相互進入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對銀行、證券、保險等金融行業(yè)來說，維持經(jīng)營的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險等其他金融服務時，行業(yè)的進入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、擴大經(jīng)營范圍，進而形成范圍經(jīng)濟的重要原因。

三、 混業(yè)經(jīng)營在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

目前，我國商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動力，其混業(yè)經(jīng)營仍然處在較低的層次，與當前國際主流市場存在相當?shù)牟罹唷恼w看，我國銀行業(yè)能否順應國際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務限制實行混業(yè)經(jīng)營，主要還是看其激勵-約束機制是否能夠建立起來。在這一根本問題沒解決的情況下，業(yè)務限制的放開是有風險的?；诖?，中國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營想要獲得長足發(fā)展，應在以下幾方面取得實質(zhì)性突破。

（一）加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機構，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟的平臺

目前，我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營，存在激勵和約束明顯不對稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營機制方面存在規(guī)模偏好和費用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟的首要問題就是改善銀行治理機構，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風險。在這一點上，我國商業(yè)銀行可以鑒國外商業(yè)銀行成功運作的經(jīng)驗，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機制，使法人治理結構合理化，為從體制上參與全球化金融競爭創(chuàng)造條件。

（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營過渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營

擴大銀行業(yè)務范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營，可以提高銀行的絕對收益水平與我國商業(yè)銀行的競爭力水平。目前，我國金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開，但現(xiàn)實條件告訴我們不能一蹴而就。目前國內(nèi)經(jīng)濟和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營的條件，所以應建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過渡途徑。

參考文獻：

[1]郭瓊,王錚.金融混業(yè)漲潮[J].財經(jīng),2006,(24).

第5篇：銀行發(fā)展的前景范文

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀決定。

金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個方面，從理論上來說，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務的。但是由于受經(jīng)濟發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟迅速增長的工具，由于利潤的導向，使得農(nóng)村金融市場的正規(guī)金融供給主體都主動邊緣化。新農(nóng)村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構不斷升級調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對資金的需求有著很強的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方金融機構，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場唯一的正規(guī)金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產(chǎn)權不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來越不能適應市場需求；農(nóng)信社結算功能尚不完善，辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務的電子化程度較低，難以適應現(xiàn)代金融業(yè)務運行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風險

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風險和市場風險很大，不可抗拒的自然災害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點，使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風險。

（2）經(jīng)營的高風險。在中國大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營，單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。

（3）信用風險較高。金融機構發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外，中國一向將扶貧作為慈善事業(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設滯后。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

（1）發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設分支機構，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機構，理論各界和實業(yè)界都倡議將非銀行金融機構作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關注的小額信貸公司轉制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導致公司股權將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。

（2）接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準備金賬戶和國內(nèi)結算行號難，致使無法實現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結算，企業(yè)資金結算渠道不暢，對公結算業(yè)務受限。銀行匯票業(yè)務只能通過借助別的銀行的平臺來進行，完成一個支付結算就會產(chǎn)生時滯?，F(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

參考文獻：

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學通報，2008，（23）.

[2]蔣桂波，聞一文.尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對我國城市商業(yè)銀行的啟示[J].海南金融，2007，（3）.

第6篇：銀行發(fā)展的前景范文

 

現(xiàn)以英國工業(yè)革命為例進行說明。19世紀中期，英國經(jīng)濟發(fā)展很快，成為世界上第一個工業(yè)化國家，被稱為“世界工場”。正是因為當時的英國和其他國家相比最為充分地具備了工業(yè)革命發(fā)生所需要的種種條件，所以工業(yè)革命就首先在英國發(fā)生了。而工業(yè)革命所需要的條件，通過上例，我們又可以把它初步概括為資本(資金)、技術、勞動力、資源、市場、政治環(huán)境條件六個要素，這實際上也就是資本主義經(jīng)濟發(fā)展必須具備的六大要素。但這一特征目前僅能看作“個例”，是否可稱為“規(guī)律”，尚需做進一步的驗證。

 

以美國為例，19世紀晚期，美國成為工業(yè)發(fā)展最為迅速的國家。關于美國經(jīng)濟快速發(fā)展的原因，教材是這樣論述的：“美國幅員遼闊，地理環(huán)境優(yōu)越，資源豐富;西部領土的開發(fā)，為美國提供了更為豐富的原料和更為廣大的國內(nèi)市場;源源而來的歐亞移民，不僅為美國的經(jīng)濟發(fā)展帶來了充足的勞動力，而且?guī)砹吮匾募夹g和經(jīng)驗;內(nèi)戰(zhàn)后的美國政治相對穩(wěn)定，大量歐洲資本涌入。這一切都促進了美國經(jīng)濟的飛速發(fā)展。”這段話說明了美國這一時期經(jīng)濟快速發(fā)展有四點原因，對四點原因逐一提煉、簡化，會發(fā)現(xiàn)，這里說的仍是六大要素，把它們按順序排列出來，分別是資源、市場、勞動力、技術、政治環(huán)境、資本(資金)要素。

 

再看一個中國史的例子。明清時期，中國資本主義萌芽發(fā)展緩慢，關于原因，教材是這樣表述的：“究其原因，是腐朽的封建制度嚴重地阻礙著資本主義萌芽的成長。農(nóng)民遭受殘酷的封建剝削，極端貧困，無力從市場上購買手工業(yè)品;地主和富商將賺來的錢大量買房置地，嚴重影響到手工業(yè)的擴大再生產(chǎn);封建國家設立眾多關卡，對商品征收重稅，并嚴格限制手工業(yè)生產(chǎn)規(guī)模;清政府實行閉關政策，禁止或限制海外貿(mào)易?！边@一段文字分別說的是：國內(nèi)市場狹小(農(nóng)民貧困);擴大再生產(chǎn)的資金不足(資金用到買房置地上);國家政策(對內(nèi)“重農(nóng)抑商”，對外“閉關鎖國”);閉關鎖國政策的推行，不僅使產(chǎn)品缺乏必要的國外市場，而且阻礙了中外文化技術的交流，從而不利于生產(chǎn)技術的進步。因此這里說的仍然是六大要素。

 

通過對以上諸多例子的分析，現(xiàn)在我們基本上可以認定，這六個方面就是資本主義經(jīng)濟發(fā)展必須具備的六大要素，六大要素共同制約著經(jīng)濟的發(fā)展。這是教材在對有關這一方面的問題進行論述時的規(guī)律。

 

為使大家對這一規(guī)律的認識和應用更具體、更明確，下面我們對六大要素分別作進一步的分析：

 

(1)政治環(huán)境要素，包括國內(nèi)、國際兩方面。一般而言，國內(nèi)政治環(huán)境涉及到國家政權的性質(zhì)、政策的傾向性、政策的連續(xù)性、政策與國情的適合程度、社會環(huán)境的穩(wěn)定程度、國家統(tǒng)一與分裂狀況以及國家力量的大小、強弱等方面。國際環(huán)境包括國家力量的大小、國家外交狀況、周邊環(huán)境以及國際形勢的影響等。

 

(2)市場要素，包括國內(nèi)、國外兩個市場，二者都受當時、當?shù)叵M習慣、消費水平等因素的影響。其中，國外市場的有無與大小，與國家對外政策的傾向以及國力的大小都有關系。有些國家實行閉關鎖國政策，有些國家實行對外開放政策，對外開放政策又分為友好的對外開放和對外侵略擴張政策兩類。

 

(3)資源要素，一般而言，包括原料和燃料兩大部分，主要涉及到二者的有無與多少的問題。

 

(4)技術要素，主要指社會科技發(fā)展水平及其在生產(chǎn)中實際應用的程度。這又取決于多種因素(這一問題特別復雜，如19世紀晚期的英國與日本的技術狀況)。

 

(5)資本要素，主要指資金的多少與資金的使用方向。無論是原料、燃料的購買，還是技術的開發(fā)(或引進)、推廣，還是勞動力的雇傭等等，都需要大量的資金。

 

(6)勞動力要素，主要包括勞動力數(shù)量的多少和素質(zhì)的高低兩個方面。從數(shù)量上看，一個國家和地區(qū)在一定經(jīng)濟發(fā)展階段內(nèi)所需要的勞動力數(shù)量是一定的;從對勞動力素質(zhì)的要求上看，科技越發(fā)達，對勞動者素質(zhì)的要求越高。素質(zhì)的高低又與教育的發(fā)展程度以及人們的行為習慣有關。

 

這是一個比較普遍的規(guī)律，高考歷史復習中，這一規(guī)律有助于大家對下列常見知識點的記憶，這一規(guī)律還有助于大家對以下知識點的理解：英國圈地運動對英國資本主義發(fā)展的影響;法國小農(nóng)土地所有制對經(jīng)濟發(fā)展的影響;為什么說1861年俄國農(nóng)奴制改革有利于資本主義的發(fā)展等等。

 

總之，對于學習，尤其對于歷史學習，一定要把握住這一點：情景不同，而道理相同;事雖多，理卻同。善于從少數(shù)典型案例中抽象、概括出規(guī)律性的東西，并能舉一反三，以已知探求未知，就應付各種考試而言，叫做一種能力;就指導現(xiàn)實生活而言，叫“讀史使人明智”。今天出現(xiàn)在我們身邊的許多事情不就曾經(jīng)多次在歷史上重演過嗎?學習，確實是一件值得思考的事情。

第7篇：銀行發(fā)展的前景范文

碳金融理財產(chǎn)品前景看好

近年來，外資銀行在中國陸續(xù)推出了環(huán)保概念的理財產(chǎn)品，據(jù)財匯資訊統(tǒng)計，從2007年起，渣打、東亞、匯豐、德意志及荷蘭銀行等5家外資銀行推出過二十余款低碳概念的理財產(chǎn)品。

對于剛剛開始涉足環(huán)保概念的中資銀行，則對掛鉤“碳交易”更感興趣。

當前，商業(yè)銀行碳金融理財?shù)奶攸c是：

1　以往碳金融理財以“氣候變化”類為主，今年則以掛鉤可替代能源、碳排放為主。近年來，外資行先后在中國市場中發(fā)售了以“氣候變化”為主題的結構性理財產(chǎn)品，呈現(xiàn)如下幾個特點；第一，掛鉤標的多為氣候指數(shù)、氣候變化基金或與氣候變化相關的一籃子股票；第二，支付條款多為看漲類結構，即掛鉤標的漲幅越大，產(chǎn)品收益水平越高；第三，投資門檻從1萬元外幣到15萬元人民幣變化不等。

2　多數(shù)銀行對碳金融理財產(chǎn)品的前景預期較好?；趯Φ吞冀?jīng)濟未來發(fā)展趨勢的看好，多數(shù)銀行對碳金融理財產(chǎn)品持肯定態(tài)度。調(diào)查結果顯示，62.9％的銀行對碳金融理財產(chǎn)品的發(fā)展前景看好，只有3.7％的商業(yè)銀行對該類產(chǎn)品持反對態(tài)度，33.4％的銀行對該類理財產(chǎn)品的前景持中立或不了解態(tài)度。

3　到期實際收益率總體較低且不確定性較大。總體看，只有深圳發(fā)展銀行發(fā)行的“聚財寶”飛越計劃理財產(chǎn)品，中國銀行發(fā)行的“匯聚寶”二氧化碳掛鉤理財產(chǎn)品到期收益率較好，最高超過了10％，其余理財產(chǎn)品的實際收益率均未超過5％。

制約碳金融理財發(fā)展的主因

快速發(fā)展的CDM(情結發(fā)展機制)市場，為中國推出結構性產(chǎn)品、基金、信托等碳金融理財產(chǎn)品提供了可能，也為碳金融理財產(chǎn)品提供了廣闊的市場空間。但受種種因素制約，目前的碳金融理財產(chǎn)品基本上都是掛鉤國外市場的結構性產(chǎn)品，基本是為理財而理財，對推動中國低碳經(jīng)濟的發(fā)展尚未產(chǎn)生積極作用。

1　缺乏統(tǒng)一碳交易市場。目前，除京津滬3家交易所率先掛牌外，各地方性碳排放權交易機構也在相繼建立。由于缺乏統(tǒng)一交易體系和認證標準，國內(nèi)各交易所主要開展基于CDM項目的非標準化合約交易。一方面，交易品種太少，限制了碳金融理財產(chǎn)品投資范圍；另一方面，標準化合約交易缺失，不能為碳金融理財產(chǎn)品提供掛鉤標的，使得國內(nèi)銀行碳金融理財產(chǎn)品只能掛鉤國外氣候指數(shù)、歐盟碳排放權期貨合約等標的。

2　缺乏有效、可持續(xù)的碳交易市場激勵機制。碳金融業(yè)務作為新興產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟，具有高風險特征，外部激勵機制對調(diào)動市場主體的參與積極性不可或缺。歐盟強制減排體系下的環(huán)境績效制約、芝加哥交易所自愿交易體系下的行業(yè)領導地位認同等均是有效的交易激勵機制。除CDM交易機制外，當前中國尚未建立有效的碳交易市場激勵機制，企業(yè)自主開展碳減排將增加經(jīng)營成本，降低其行業(yè)競爭力，制約了碳減排積極性，并影響到發(fā)展碳金融理財產(chǎn)品的內(nèi)生動力。

第8篇：銀行發(fā)展的前景范文

Abstract: Since the reform and opening up and the birth of first financial leasing companies, financial leasing industry experienced a boom period, also experienced a sluggish period. With the new "Measures for the administration of financial leasing companies," What new opportunities will the implementation bring to the leasing industry? In this paper, combining the status of our financial leasing companies with the analysis of the unique business advantages of the leasing companies, the writer believes that under the environment of increasing prosperity market, the financial leasing industry faces enormous historical opportunities for development.

關鍵詞:金融租賃;優(yōu)勢;前景

Key words: financial leasing;advantage;prospects

中圖分類號:F832.3文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)20-0034-01

1金融租賃公司的發(fā)展及現(xiàn)狀

金融租賃業(yè)在中國已走過了二十多年的曲折歷程。從1993年前后行業(yè)發(fā)展深層次問題暴露出來,也有了十多年時間了。光陰似箭,這段時期來,經(jīng)濟全球化和信息革命的浪潮給不斷深化的改革開放增添了新的動力和活力,中國的政治經(jīng)濟狀況有了巨大的變化。與此同時,和金融租賃公司發(fā)展密切相關的外部狀況也出現(xiàn)了新的變化和動態(tài)。2000年大部分租賃主體都會舊貌換新顏、于烈火中重生。與此相對應,法律、財務、監(jiān)管等發(fā)展所需的支柱基本確立,稅務政策也很快將取得局部改善?？v觀橫看,金融租賃業(yè)正以嶄新的姿態(tài)處于優(yōu)勝劣汰、繼往開來的關鍵時期,其發(fā)展動因、發(fā)展壓力、發(fā)展政策、發(fā)展環(huán)境、發(fā)展空間、發(fā)展機遇、發(fā)展條件、發(fā)展能力都處在一個前所未有的高度。發(fā)展已成為金融租賃業(yè)的當務之急和第一要務。2007年3月1日,修訂后的《金融租賃公司管理辦法》正式施行。相較央行頒布的原《金融租賃公司管理辦法》,中國銀監(jiān)會主導的修改稿最大的突破,是允許銀行入主金融租賃公司。商業(yè)銀行的進入,勢必對實力孱弱的融資租賃業(yè)的發(fā)展帶來新契機。修訂稿出臺后,得到銀行業(yè)界的積極響應,民生銀行等多家銀行申請試點。先進國家中,融資租賃年租賃交易額往往能占到GDP的2%以上,租賃滲透率也達到兩位數(shù),高的如美國甚至可以達到30%左右。盡管缺乏準確的統(tǒng)計資料,我國的年租賃交易額一般認為還不到GDP的0.2%,而租賃滲透率也低于2%的水平。這種差距從另外角度來看,正說明我國租賃市場未來發(fā)展存在巨大的空間。同時由于影響租賃行業(yè)發(fā)展的會計準則、稅收政策、法律制度等條件基本成熟,實現(xiàn)這一轉變的過程并不一定需要很漫長的時間。

2金融租賃公司特有的業(yè)務優(yōu)勢

在企業(yè)通過外部融資取得固定資產(chǎn)時,有以下幾種方式:股權融資、發(fā)行債券、銀行借款和融資租賃。其中,股權融資和發(fā)行債券較難取得,對于多數(shù)企業(yè)來說,銀行借款是最常見的選擇。但金融租賃與銀行貸款相比有其獨特優(yōu)勢,主要體現(xiàn)在以下幾方面:首先,企業(yè)避開了資金緊張時期和集中的開支。當企業(yè)需要引進大型設備的時候,通常需要籌措一大筆資金,這樣勢必造成企業(yè)資金需要上的緊張,流動資金的大量減少。由于租賃采用的是定期支付租金的方式,費用負擔均勻,因此對于企業(yè)來說只需每段時間支付一筆小額的資金就可以順利引進設備,迅速投入生產(chǎn)為企業(yè)創(chuàng)利。其次,一般企業(yè)向銀行進行融資,要支付的手續(xù)費和利息費用比較高,而金融租賃的費用相對其而言就低了一些。而且也不要求承租人提供擔保和抵押,對于企業(yè)的資產(chǎn)、凈資產(chǎn)也不做嚴格的要求,融資條件相對比較優(yōu)惠。再次,企業(yè)在整個金融租賃業(yè)務中處于主動地位,出租人須根據(jù)承租人的要求來提供相同規(guī)模、型號、功能的租賃資產(chǎn)。企業(yè)既融得了資金同時也引進了新型的設備。而且在整個金融租賃期滿時,企業(yè)還可以自由的選擇退出方式,既可以退租、續(xù)租也可以回購。最后,作為一種新型的企業(yè)融資渠道,金融租賃使得企業(yè)融資不再局限于傳統(tǒng)的融資渠道。企業(yè)可以根據(jù)自身的需求,在不同的情況下采取不同的金融租賃方式來滿足自身對于資金需求。因此,租賃業(yè)務所具有的獨特性,決定金融租賃公司有著堅實的市場基礎。

3金融租賃公司的發(fā)展前景看好

經(jīng)過20多年的發(fā)展,我國的金融租賃形式逐漸從傳統(tǒng)租賃向現(xiàn)代租賃過渡,金融租賃業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和良好的市場前景。目前,隨著招銀金融租賃股份有限公司日前在上海的開業(yè),我國首批五家試點商業(yè)銀行全部完成了金融租賃公司的組建工作,這為金融租賃行業(yè)帶來了巨大的歷史性發(fā)展機遇。經(jīng)過20多年的發(fā)展,我國的金融租賃形式逐漸從傳統(tǒng)租賃向現(xiàn)代租賃過渡,金融租賃業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和良好的市場前景。對銀行而言,設立專門經(jīng)營金融租賃的子公司,能夠延伸其服務領域。工銀金融租賃有限公司相關負責人高波表示,租賃業(yè)務將帶動銀行向資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)投資基金、資產(chǎn)信托、理財產(chǎn)品等新興業(yè)務發(fā)展。此外,租賃資產(chǎn)的流動性和可轉讓性都比信貸資產(chǎn)強,能幫助降低銀行的壞賬風險或資產(chǎn)處置風險。對于租賃公司本身而言,除了依托銀行的網(wǎng)絡發(fā)展客戶以外,還可以吸取銀行的經(jīng)營經(jīng)驗,與之在業(yè)務上協(xié)同合作。對企業(yè)而言,金融租賃的出現(xiàn)使企業(yè)擺脫了單一間接銀行融資的束縛,通過金融租賃進行融資,企業(yè)能夠用較少資金投入,實現(xiàn)較大產(chǎn)出,加快其投資速度。對供貨商而言,金融租賃則有利于他們增加銷售,快速實現(xiàn)貨款回籠,拓展下游用戶,可以提高資產(chǎn)盈利能力,對生產(chǎn)型資源進行合理配置;還能改善資產(chǎn)負債比例,均衡現(xiàn)金流,提高資本金比例和利潤。在發(fā)達國家,金融租賃是僅次于銀行信貸的第二大融資方式。1981年我國正式引入金融租賃,但目前仍處于行業(yè)起步初級階段。據(jù)統(tǒng)計,2006年我國全社會固定設備投資總額為10.99萬億元,如果金融租賃能達到10%至15%的租賃滲透率(指租賃額占全社會設備投資總額的比率),其規(guī)模應該在1萬億至1.6萬億元之間,而2006年底,市場實際規(guī)模僅有0.05萬億元,租賃滲透率不到2%,金融租賃業(yè)市場的發(fā)展前景可見一斑。

從上述幾點看出,金融租賃業(yè)務對金融行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展具有重要意義,對完善投融資平臺、利用多種金融工具、進行金融創(chuàng)新和防范金融風險具有重要意義。

參考文獻:

[1]裘企陽.金融租賃公司管理辦法(修訂版)問答[J].租賃動態(tài)與信息,2007,(3).

第9篇：銀行發(fā)展的前景范文

雖然大部分的全球性大型銀行已經(jīng)在中國設立分支機構，報告仍然預計將有更多外資銀行進入中國市場，而只有少數(shù)銀行會撤出中國。訪問結果顯示，到2011 年在華外資銀行數(shù)目將達100家。

盡管外資銀行對市場前景樂觀并充滿信心，但監(jiān)管環(huán)境及挽留人才仍然是外資銀行面對的最大挑戰(zhàn)。

隨著中國中產(chǎn)階層的逐步形成和壯大、外商對中國銀行業(yè)投資的上升以及按照中國加入世界貿(mào)易組織的協(xié)議對銀行業(yè)監(jiān)管的逐步開放，在華外資銀行的業(yè)務亦隨之擴張。

高速增長前景

普華永道《外資銀行在中國》報告顯示，大部分在華外資銀行預期未來數(shù)年將取得強勁的收入增長，多家銀行預計年均收入增長率可達到40% 至50%。42家外資銀行當中，有9家銀行預期2008年的收入增長會翻一翻。

中國銀行業(yè)的樂觀前景，從外資銀行集團總部對中國市場的承諾及支持可見一斑。在2005年及2007 年的報告中，已經(jīng)能夠看到外資銀行對中國市場的高度承諾，而2008年的數(shù)據(jù)更勝一籌。以1至10 的評分來代表外資銀行集團總部對中國市場的承諾，2008年取得破紀錄的8.64分。

金融市場在2007年1月向外資銀行開放。在華外資銀行總資產(chǎn)達972億美元，各項貸款余額518.88億美元，占中國銀行業(yè)金融機構全部貸款余額的2%左右；外匯貸款余額339億美元，占中國銀行業(yè)金融機構全部貸款余額的20%多。

營業(yè)性外資機構分布在全國24個城市，在華外資銀行資產(chǎn)總額的近80%集中在上海、深圳和北京3個城市。此外，共有27家外資金融機構參資入股了我國包括中行、工行、建行、交行、民生銀行、上海銀行等20家全國性、地方性商業(yè)銀行，外資銀行已成為我國銀行業(yè)體系重要組成部分。

2011年中國市場上將有多少家外資銀行

同時，外資銀行在我國一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和一些重要業(yè)務領域已占據(jù)重要地位，市場影響日益擴大。益普索資料顯示，在上海，外資銀行總資產(chǎn)占比達到12.4%，外匯貸款占比達到54.8%；外資銀行人民幣資產(chǎn)總額已突破1000億元。外資銀行在銀團貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務方面服務的優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)。外資銀行現(xiàn)在已有12項基本業(yè)務，約100多個業(yè)務品種，其中新增的業(yè)務有合格境外機構投資者(QFII)托管、網(wǎng)上銀行、國債承銷、企業(yè)現(xiàn)金管理、金融衍生產(chǎn)品、個人的財富管理等。

從盈利表現(xiàn)來看，外資銀行的業(yè)績自2005年以來不斷改善。有一半的受訪銀行表示其過去三年的業(yè)績較預期好，相比2005的調(diào)查中只有40%的受訪銀行持這一看法。外資銀行對發(fā)展前景感到樂觀是不容置疑的，所有受訪銀行均認為今后三年的盈利將超越目前水平，相比2005年的調(diào)查中只有85%的受訪銀行抱此樂觀態(tài)度。

《條例》引領增長

目前，外資銀行在我國的業(yè)務發(fā)展迅速，資產(chǎn)、存款和貸款的年增速均在30%以上?？傮w來看，眾多專家把外資銀行高速增長的原因歸結為三個方面。首先，中國的改革開放，中國加入世貿(mào)的承諾，是一個大的背景。隨著中國入世過渡期的結束，2006年12月11日，中國銀行業(yè)對外資銀行全面開放。隨之頒布的《外資銀行管理條例》以審慎監(jiān)管、法人導向為原則，給予外資銀行平等的國民待遇。

《外資銀行條例》明確規(guī)定，外資銀行在華注冊成為法人銀行后，即可全面從事人民幣業(yè)務。但外資銀行分行則只可吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。旨在鼓勵和引導在華機構網(wǎng)點多、存款業(yè)務大，并有意進入人民幣零售業(yè)務的外國銀行，將其分行轉制為在中國境內(nèi)注冊法人銀行。除從事人民幣業(yè)務享受不同標準外，法人銀行還能夠進入外資行垂涎已久的銀行卡業(yè)務，而對于那些沒有實現(xiàn)轉制的外國銀行分行由于非法人主體，不能發(fā)行銀行卡。

因此，雖然中國目前的政策法規(guī)在外資銀行開展業(yè)務上仍存在一定限制，但不會制約外資銀行在中國的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)有花旗等八家銀行在中國注冊，很快的設立了自己的分行，這就表明他已經(jīng)和中國的法規(guī)相符合，已經(jīng)完全沒有障礙了，外資銀行與中資銀行已站上了同一起跑線。

同時，外資銀行在中間業(yè)務和外匯衍生產(chǎn)品等方面具有很大優(yōu)勢，包括技術上和理念上的，這也帶動了其在中國的高速增長。目前，中資銀行和外資銀行在產(chǎn)品、服務、人才和信息技術方面相比還有較大差距，尤其是中間業(yè)務的差距還很明顯。

銀監(jiān)會主席劉明康認為，影響我國銀行業(yè)競爭力的一個很大的障礙是中間業(yè)務的市場拓展有限，對利差收入的依賴性較大。從國際銀行發(fā)展歷史來看，非利息收入同銀行的優(yōu)秀程度和發(fā)展水平呈正相關關系，發(fā)展水平越高的銀行，非利息收入占比越高。過去的十年間，四大銀行境內(nèi)機構中間業(yè)務得到了一定發(fā)展。但是，時間的短促使得中間業(yè)務收入對銀行的整體盈利貢獻度還十分有限。目前中資銀行的中間業(yè)務在業(yè)務品種、服務手段、人才方面還有較大的改進空間。

上海財經(jīng)大學金融學院院長戴國強認為，目前中資銀行的創(chuàng)新能力相對外資銀行還較弱。中資銀行的業(yè)務大多局限于傳統(tǒng)的存貸款領域，而諸如金融衍生品之類的中間業(yè)務幾乎沒有。

第三是因為外資銀行在中國發(fā)展時間很短，基數(shù)很小，所以在開始布點的時候他的盈利情況應該是非常良好的。

益普索認為，盡管外資銀行在中國增長迅速，其增速仍然處于建立在目前法規(guī)基礎上的平穩(wěn)增長。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，對外資銀行在開展業(yè)務上的限制逐漸取消，估計外資銀行在中國的增速會進一步加快。

受困監(jiān)管瓶頸

然而迅速的發(fā)展并不能掩蓋其本身的問題?！锻赓Y銀行在中國》報告指出，目前中國銀行體系存在的三個主要問題包括：監(jiān)管問題――多層次以及缺乏清晰度和一致性的法規(guī)；信貸記錄――缺乏全面的信貸記錄是中國銀行體系面臨的一個主要問題，尤其是對于零售業(yè)務；貨幣管制。在中國開展業(yè)務面臨的最大潛在風險為：監(jiān)管風險、信譽風險、信用風險、欺詐舞弊風險、操作風險、法律風險和資金業(yè)務/流動性。

我國銀行業(yè)在管理體制和管理水平上同國際先進銀行相比還存在不少差距，主要表現(xiàn)為有效的公司治理機制尚未形成，“三會”和高級管理層的地位、作用、職責邊界和權利義務都需要規(guī)范運作和充分發(fā)揮；科學的激勵約束機制尚未建立，在高管人才市場選擇機制不完善的情況下，收入差距偏大，片面強調(diào)利潤、風險約束不夠；金融創(chuàng)新能力和服務水平與市場需求不相適應，金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，金融創(chuàng)新中的風險定價、管理信息系統(tǒng)支持能力不足；銀行從業(yè)人員素質(zhì)還不能完全適應業(yè)務發(fā)展和參與國際競爭的需要。

目前來講，監(jiān)管環(huán)境仍然是影響未來變化趨勢的最重要因素，各項法規(guī)之間的一致性、協(xié)調(diào)溝通以及法規(guī)的明確性是外資銀行最主要的關注點。

幾乎所有受訪的40家外資銀行也都認為人才短缺是他們當前面臨的問題。目前，受訪銀行聘用的員工總數(shù)為16752人，但該數(shù)字預計將在2010年年底前達到35685人，增幅達113%。人才競爭與短缺無疑已經(jīng)成為外資銀行發(fā)展的瓶頸問題。

盡管外資銀行對市場前景樂觀并充滿信心，但監(jiān)管環(huán)境及挽留人才仍然是外資銀行面對的最大挑戰(zhàn)。自2005年展開研究以來，挽留人才成為愈來愈重要的焦點。隨著外資銀行擴大其分行網(wǎng)絡及產(chǎn)品服務范圍，人才流失的威脅愈趨明顯。外資銀行在吸引及挽留人才方面受到嚴峻的考驗。