銀行發(fā)展的前景精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展的前景范文

目前，信息化技術(shù)被應(yīng)用到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多個(gè)領(lǐng)域，在推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步方面起到重要作用。隨著會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展，為銀行提供了全面、精確的財(cái)務(wù)報(bào)告，為銀行的經(jīng)濟(jì)決策提供重要依據(jù)，在提高銀行業(yè)務(wù)效益和綜合競(jìng)爭(zhēng)力方面都發(fā)揮著重要作用。本文旨在通過(guò)分析會(huì)計(jì)信息化下財(cái)務(wù)報(bào)告模式的創(chuàng)新以及會(huì)計(jì)信息化發(fā)展的必然趨勢(shì)，探索銀行會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展前景，并提出提高銀行會(huì)計(jì)信息化的合理建議，以達(dá)到提高銀行管理水平的目的，從而促進(jìn)銀行綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、相關(guān)理論概述

（一）會(huì)計(jì)信息化的涵義

會(huì)計(jì)信息化是指利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)處理傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)工作內(nèi)容，并利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行會(huì)計(jì)原始數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、核算、匯總、分析以及儲(chǔ)存等工作，同時(shí)結(jié)合現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行高端處理。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)具有多樣性、精確性以及及時(shí)性，從而使會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)信息可以有效的為銀行的經(jīng)濟(jì)決策提供參考依據(jù)。會(huì)計(jì)信息化不僅包含著會(huì)計(jì)電算化的全部功能，而且完善了會(huì)計(jì)電算化的不足，通過(guò)結(jié)合現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，會(huì)計(jì)信息化具有高效、精準(zhǔn)、快捷等優(yōu)點(diǎn)。

通過(guò)上述分析，會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)基礎(chǔ)理論與現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，包含了會(huì)計(jì)信息、成本信息以及人力資源信息等的管理與分析，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行采集、處理以及分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資源信息共享。會(huì)計(jì)信息化的根本目的是通過(guò)財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)的核算和分析為銀行的經(jīng)濟(jì)決策和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供參考信息，充分展示了財(cái)務(wù)核算的控制和決策職能。

（二）會(huì)計(jì)信息化的特點(diǎn)

會(huì)計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)信息的錄入與處理方式，其覆蓋的范圍較為廣泛，可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的共享。會(huì)計(jì)信息化主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，擴(kuò)大了財(cái)務(wù)審核范圍，使會(huì)計(jì)核算體系更加完善，優(yōu)化了會(huì)計(jì)科目的設(shè)置。會(huì)計(jì)科目的設(shè)置關(guān)系著財(cái)務(wù)人員的工作質(zhì)量，合理的會(huì)計(jì)科目不僅可以減少財(cái)務(wù)人員的工作量，而且可以讓財(cái)務(wù)人員進(jìn)行更加準(zhǔn)確、全面的財(cái)務(wù)核算。會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)對(duì)會(huì)計(jì)科目的設(shè)置遵循準(zhǔn)確性、高效性和全面性的原則，可以使財(cái)務(wù)人員更加清楚的了解賬目信息，準(zhǔn)確錄入財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，便于財(cái)務(wù)人員更加準(zhǔn)確的核算會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，生成財(cái)務(wù)報(bào)告，同時(shí)有助于其他人員的監(jiān)督和管理。

第二，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集成和共享。會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)可以將銀行整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程的每個(gè)環(huán)節(jié)的信息全都收集到系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)信息的轉(zhuǎn)化和傳遞。同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)各部門信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，只要部門具有合法授權(quán)，就可以從系統(tǒng)中提取想要的會(huì)計(jì)信息，而整個(gè)過(guò)程不需要財(cái)務(wù)人員的參與。會(huì)計(jì)信息化可以加強(qiáng)銀行各部門之間的溝通，相互了解有關(guān)信息，便于對(duì)銀行的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和調(diào)配。

第三.運(yùn)行和管理過(guò)程智能化。傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)核算是通過(guò)手工處理完成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與核算，最終形成財(cái)務(wù)報(bào)表。而會(huì)計(jì)信息化不僅可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)匯總和核算財(cái)務(wù)信息，而且可以對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行調(diào)控和管理，充分展示了智能化的特征。會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)結(jié)合了人、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)程序等資源，形成了現(xiàn)代化的應(yīng)用程序。

二、銀行會(huì)計(jì)電算化存在的問(wèn)題

（一）會(huì)計(jì)電算化軟件功能性不強(qiáng)

目前，很多銀行的會(huì)計(jì)電算化應(yīng)用軟件的功能性不強(qiáng)，只是簡(jiǎn)單的代替?zhèn)鹘y(tǒng)會(huì)計(jì)的手工記賬。只是集中在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的錄入與核算等基本職能，其工作目的主要是在規(guī)定時(shí)限內(nèi)提交財(cái)務(wù)報(bào)表。但是，銀行在運(yùn)用會(huì)計(jì)電算化時(shí)，忽視了會(huì)計(jì)電算化的其他管理職能，沒(méi)有充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的匯總、分析與調(diào)控等功能，沒(méi)有建立適合銀行經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，也沒(méi)有為銀行的未來(lái)發(fā)展提供數(shù)據(jù)性的經(jīng)濟(jì)決策。因此，從目前銀行的會(huì)計(jì)信息化發(fā)展?fàn)顩r看，無(wú)法全面滿足銀行管理和經(jīng)營(yíng)的需求。

（二）會(huì)計(jì)電算化高素質(zhì)人才缺乏

作為銀行內(nèi)部的會(huì)計(jì)電算化工作人員，不僅需要具備會(huì)計(jì)理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能，而且需要懂得計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)。目前，銀行的會(huì)計(jì)電算化工作人員雖然具備財(cái)務(wù)方面的知識(shí)和技能，但是卻不了解計(jì)算機(jī)相關(guān)的應(yīng)用知識(shí)。如果在平時(shí)工作中遇見(jiàn)計(jì)算機(jī)故障問(wèn)題，工作人員幾乎無(wú)法獨(dú)立的解決問(wèn)題，從而對(duì)銀行財(cái)務(wù)工作造成一定的影響，拖延了財(cái)務(wù)工作進(jìn)度。而部分財(cái)務(wù)人員雖然了解一些計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識(shí)，但是對(duì)財(cái)務(wù)軟件的操作不熟練，無(wú)法很好的利用軟件功能完成會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)處理工作，不能滿足銀行財(cái)務(wù)工作需求。由于銀行缺乏既懂得計(jì)算機(jī)技術(shù)又了解財(cái)務(wù)知識(shí)的高素質(zhì)綜合型人才，使得銀行的會(huì)計(jì)電算化發(fā)展遭受到一定的阻礙。

（三）會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境安全性較差

會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境依附于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)都由電子符號(hào)代替，傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒介也由計(jì)算機(jī)媒介代替，使得會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境的安全受到影響。例如銀行工作人員可以對(duì)財(cái)務(wù)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行更改或刪除，使得財(cái)務(wù)信息失真或缺失；計(jì)算機(jī)媒介容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客或病毒的攻擊，從而造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的丟失或破壞；當(dāng)計(jì)算機(jī)運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)硬件或軟件問(wèn)題時(shí)，很可能導(dǎo)致整個(gè)會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)無(wú)法運(yùn)行，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)工作造成嚴(yán)重威脅。另一方面，會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)登錄時(shí)所使用的用戶名密碼、指紋識(shí)別等權(quán)限設(shè)置方式，也無(wú)法全面保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的保密性和完整性。再加上銀行部分財(cái)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，對(duì)病毒和黑客的攻擊缺少防范措施，一旦系統(tǒng)癱瘓，其內(nèi)部數(shù)據(jù)很難完全恢復(fù)。所以，會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境安全性較差，使得銀行部分財(cái)務(wù)報(bào)告等缺乏可信度。

三、會(huì)計(jì)信息化財(cái)務(wù)報(bào)告模式的創(chuàng)新

（一）財(cái)務(wù)報(bào)告專用性

在銀行的實(shí)際財(cái)務(wù)工作中，有很多特殊用途的數(shù)據(jù)和信息，信息使用者對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告的需求也是多種多樣，這就體現(xiàn)了會(huì)計(jì)信息化財(cái)務(wù)報(bào)告的專用性。根據(jù)不同類型信息使用者的不同需求，向其提供不同形式的專用報(bào)告，體現(xiàn)了會(huì)計(jì)信息化具有信息披露特殊性的特點(diǎn)。

（二）財(cái)務(wù)報(bào)告多欄式

財(cái)務(wù)報(bào)告多欄式是指針對(duì)銀行同一經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行不同方式的會(huì)計(jì)處理，進(jìn)而使得不同信息在財(cái)務(wù)報(bào)告中得以披露。在傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)處理中，對(duì)單一信息無(wú)法進(jìn)行不同計(jì)量的比較，也不能對(duì)不同信息的價(jià)值進(jìn)行總結(jié)，存在一定的局限性。在會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)中，可以改變傳統(tǒng)會(huì)計(jì)處理的這種局限性，可以根據(jù)信息使用者的不同用途，對(duì)單一信息進(jìn)行多元化處理，為銀行的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)決策依據(jù)。

（三）財(cái)務(wù)報(bào)告實(shí)時(shí)性

依靠現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得會(huì)計(jì)信息化具有實(shí)時(shí)性，使得財(cái)務(wù)報(bào)告模式具有時(shí)效性。結(jié)合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將銀行發(fā)生的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)告中，并且財(cái)務(wù)報(bào)告可以進(jìn)行定期更新，便于信息使用者隨時(shí)在線查看。

四、提高銀行會(huì)計(jì)信息化發(fā)展的對(duì)策

（一）提高管理者對(duì)會(huì)計(jì)信息化的重視程度

銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)管理者的思想和管理培訓(xùn)，從而提高管理者對(duì)會(huì)計(jì)信息化的重視程度，明確會(huì)計(jì)信息化對(duì)銀行發(fā)展的重要性。會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)工作的一項(xiàng)重大改革，對(duì)會(huì)計(jì)領(lǐng)域的穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。會(huì)計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存方式，改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)信息的處理方法，同時(shí)也提高了財(cái)務(wù)審計(jì)和財(cái)務(wù)控制的質(zhì)量。會(huì)計(jì)信息化改變了銀行的財(cái)務(wù)工作分工形式，提升了財(cái)務(wù)工作質(zhì)量。因此，作為銀行的管理者必須高度重視會(huì)計(jì)信息化工作，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想理念，使會(huì)計(jì)信息化為銀行的發(fā)展提供重要的經(jīng)濟(jì)決策，從而使銀行的發(fā)展取得新突破。

（二）提高財(cái)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展離不開(kāi)高素質(zhì)的綜合型人才。銀行應(yīng)該為財(cái)務(wù)人員定期安排專業(yè)理論知識(shí)培訓(xùn)、實(shí)操技能培訓(xùn)和思想道德培訓(xùn)，從而全面提高財(cái)務(wù)人員的從業(yè)素質(zhì)。銀行的培訓(xùn)計(jì)劃要具有一定的針對(duì)性，比如對(duì)于經(jīng)驗(yàn)豐富的財(cái)務(wù)人員要著重計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識(shí)的培訓(xùn)，使其熟練掌握會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)的操作；對(duì)于會(huì)計(jì)信息化軟件功能十分熟悉的財(cái)務(wù)人員，應(yīng)重點(diǎn)培訓(xùn)其財(cái)務(wù)理論知識(shí)，以達(dá)到全面提高財(cái)務(wù)人員綜合能力的目的。另一方面，銀行應(yīng)培訓(xùn)一批計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)人員，使其可以為財(cái)務(wù)人員解決較為專業(yè)的系統(tǒng)問(wèn)題，同時(shí)可以為財(cái)務(wù)人員提供指導(dǎo)，從而促進(jìn)銀行會(huì)計(jì)信息化發(fā)展順利進(jìn)行。

（三）保障會(huì)計(jì)信息化的安全性

在會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)中，所有的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都是電子形式儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)媒介中，系統(tǒng)很可能遭受非法攻擊，造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)丟失或破壞，對(duì)銀行的發(fā)展造成嚴(yán)重影響。因此，銀行應(yīng)該建立完善的內(nèi)部安全管理制度，包括安全保密原則、崗位職責(zé)制度、日常工作制度、系統(tǒng)維護(hù)與更新制度等。同時(shí)應(yīng)保證各項(xiàng)制度全面公開(kāi)，讓銀行員工清楚了解，并自覺(jué)約束工作行為。另外，銀行應(yīng)該建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)會(huì)計(jì)信息化進(jìn)行監(jiān)控以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，從而保證銀行會(huì)計(jì)信息化有序進(jìn)行。

（四）建立內(nèi)部控制體系優(yōu)化會(huì)計(jì)信息化的運(yùn)行環(huán)境

銀行應(yīng)建立健全的內(nèi)部控制體系，涵蓋銀行各個(gè)工作部門以及各個(gè)工作崗位，包括審核、授權(quán)以及確認(rèn)等多個(gè)職位。健全的內(nèi)部體系可以有效保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性和完整性，可以使銀行各個(gè)部門之間更加準(zhǔn)確的進(jìn)行信息溝通，實(shí)現(xiàn)資源和信息共享。根據(jù)研究表明，由于計(jì)算機(jī)自身運(yùn)行問(wèn)題導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息化出錯(cuò)的概率幾乎不存在，但由于人為操作出現(xiàn)徇私舞弊的現(xiàn)象層出不窮。會(huì)計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)手工記賬的方式，數(shù)據(jù)信息的處理不再需要紙質(zhì)憑證，極易造成數(shù)據(jù)結(jié)果被更改或刪除。因此，銀行必須建立完善的內(nèi)部控制制度，規(guī)范會(huì)計(jì)信息化的錄入程序、權(quán)限設(shè)置、更改程序、監(jiān)督制度等，從而提高銀行會(huì)計(jì)信息化質(zhì)量。

（五）完善會(huì)計(jì)信息化的法律體系建設(shè)

完善的會(huì)計(jì)信息化法律體系是會(huì)計(jì)信息化規(guī)范、有序發(fā)展的重要保障。制定科學(xué)、健全的法律制度可以為銀行會(huì)計(jì)信息化營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，使其在正確的方向上平穩(wěn)發(fā)展。同時(shí)，健全的法律法規(guī)可以規(guī)范財(cái)務(wù)人員的工作行為，避免財(cái)務(wù)人員任意更改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或不按照財(cái)務(wù)制度的規(guī)定進(jìn)行數(shù)據(jù)備份。同時(shí)，健全的法律體系可以有效監(jiān)督和管理會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)的運(yùn)行，為銀行的快速發(fā)展提供法律保障。

五、銀行會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展的必然性

（一）會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)發(fā)展的趨勢(shì)

會(huì)計(jì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，其理念和方法都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化而改變、更新和完善。會(huì)計(jì)信息使用者的需求以及會(huì)計(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，都迫使會(huì)計(jì)領(lǐng)域進(jìn)行改革。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，為會(huì)計(jì)領(lǐng)域的改革提供了基本條件和重要保障，也使傳統(tǒng)會(huì)計(jì)工作面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，必須對(duì)傳統(tǒng)會(huì)計(jì)進(jìn)行架構(gòu)重組，將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)融入到會(huì)計(jì)工作中，形成先進(jìn)的會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)。因此，會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也體現(xiàn)了會(huì)計(jì)理論與信息技術(shù)相結(jié)合的影響作用。

（二）會(huì)計(jì)信息化是銀行信息化管理的需求

銀行發(fā)展會(huì)計(jì)信息化，其目的是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的自動(dòng)化，即利用電子、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)管理活動(dòng)進(jìn)行設(shè)計(jì)、預(yù)測(cè)、分析以及控制。因此，銀行需要利用現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)務(wù)工作的統(tǒng)計(jì)、核算、分析以及調(diào)控等工作。從而減輕財(cái)務(wù)人員的工作量，提高銀行財(cái)務(wù)工作的效率和質(zhì)量。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行必須大幅度提高工作質(zhì)量和效率才能不斷提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，而銀行間競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是管理的競(jìng)爭(zhēng)，信息的競(jìng)爭(zhēng)。因此，銀行需要利用具有事前預(yù)測(cè)、事中控制和事后核算功能的會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)，通過(guò)計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理功能，為實(shí)現(xiàn)銀行的信息化發(fā)展提供技術(shù)保障。同時(shí)，會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)可以根據(jù)信息使用者的不同需求，對(duì)單一信息進(jìn)行多元化處理，為其提供不同形式的財(cái)務(wù)報(bào)告，體現(xiàn)了會(huì)計(jì)信息化的多樣化和復(fù)雜性。因此，集收集、匯總、分析、核算、控制等功能于一體的會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)可以為銀行的發(fā)展和管理提供重要的參考依據(jù)，實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)范化、高效化的發(fā)展模式。

（三）會(huì)計(jì)信息化將實(shí)現(xiàn)管理一體化

目前，銀行會(huì)計(jì)信息化在各個(gè)部門的相互配合下，以基本實(shí)現(xiàn)資源與信息共享，使銀行的管理趨于規(guī)范化和整體化，是銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心組成部分。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云數(shù)據(jù)等快速發(fā)展，將逐步實(shí)現(xiàn)銀行會(huì)計(jì)信息管理一體化。在未來(lái)，會(huì)計(jì)信息化將集成銀行各個(gè)部門的不同信息，共同形成新模式的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告，同時(shí)生成綜合數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)各部門之間管理信息和資源的共享。ERP技術(shù)的出現(xiàn)為管理一體化的發(fā)展提供的重要保障，將進(jìn)一步完善會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)的功能，信息集成范圍將擴(kuò)大到銀行外部市場(chǎng)和內(nèi)部管理的各個(gè)方面。

第2篇：銀行發(fā)展的前景范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；農(nóng)村合作銀行；改革模式

中圖分類號(hào)：F830．6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1007―4392(2006)01―0019―02

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融體系提出了更高的要求，農(nóng)村信用社的改革勢(shì)在必行。在各地農(nóng)村信用社的改革探索中，出現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行模式、農(nóng)村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實(shí)行農(nóng)信社改革的8個(gè)試點(diǎn)省市上報(bào)的改制方案來(lái)看，農(nóng)村合作銀行成為不少地區(qū)農(nóng)村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽(yáng)花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農(nóng)村信用社相繼改制為農(nóng)村合作銀行，天津還成立了國(guó)內(nèi)第一家省級(jí)農(nóng)村合作銀行。在商品經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)化水平較高的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式正在顯示出越來(lái)越大的活力。

一、農(nóng)村合作銀行是農(nóng)村合作金融制度的創(chuàng)新

隨著近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式應(yīng)當(dāng)隨之進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，農(nóng)村金融的服務(wù)方式、服務(wù)品種也應(yīng)逐步改變和完善，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)這種變化。傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)決定了社員之間組成了一個(gè)利益共同體，但這個(gè)利益共同體不是建立在明晰的產(chǎn)權(quán)制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎(chǔ)上。由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清，農(nóng)村信用社普遍存在所有權(quán)虛置、所有者缺位的問(wèn)題，農(nóng)民只有人股權(quán)，沒(méi)有控制權(quán)和投票權(quán)，實(shí)際上沒(méi)有任何監(jiān)督權(quán)，在缺乏內(nèi)部監(jiān)督的情形下，內(nèi)部人控制成為必然。因此，傳統(tǒng)農(nóng)村信用社既不能滿足農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的需要，也會(huì)因缺乏競(jìng)爭(zhēng)而效率低下。

與傳統(tǒng)農(nóng)村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業(yè)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行在促進(jìn)產(chǎn)權(quán)明晰、強(qiáng)化約束機(jī)制、解決“內(nèi)部人控制”和增進(jìn)績(jī)效等方面具有更大的優(yōu)越性。但出于財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展和商業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，商業(yè)銀行必須追求利潤(rùn)最大化。一般而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期比較長(zhǎng)，分散的農(nóng)戶所需的小額信貸服務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)也比較少，投資“三農(nóng)”的收益比之其他項(xiàng)目可能要低得多，對(duì)商業(yè)銀行缺乏吸引力。農(nóng)村商業(yè)銀行在與其他金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，只能放棄更多的農(nóng)村市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而搶奪城市市場(chǎng)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行難以取得商業(yè)銀行“利潤(rùn)最大化”目標(biāo)與“支農(nóng)義務(wù)”之間的均衡：與此同時(shí)，如果國(guó)家也沒(méi)有出臺(tái)信貸支持農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，吸引商業(yè)銀行的信貸資金投入，“三農(nóng)”就可能失去必需的金融支持，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。目前，蘇南三市的農(nóng)村信用社改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的改革試點(diǎn)，已經(jīng)遇到了這方面的問(wèn)題。如果在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)，在信貸的效益選擇機(jī)制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)甚至可能產(chǎn)生農(nóng)村金融抑制。

農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機(jī)結(jié)合。合作制的特點(diǎn)是“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”，適合于分散、弱小的個(gè)體勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)互助，是一種勞動(dòng)的聯(lián)合；股份制的特點(diǎn)是“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營(yíng)”，適合于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。農(nóng)村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織出資人股。它是勞動(dòng)聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，是實(shí)行股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。合作銀行模式可以明晰產(chǎn)權(quán)，保持商業(yè)銀行的上述優(yōu)點(diǎn)，由于體現(xiàn)了大多數(shù)小股東和農(nóng)民的意志，從機(jī)制上保證了對(duì)“三農(nóng)”的支持，又可以發(fā)揮合作金融作為一個(gè)系統(tǒng)的整體優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際看，有實(shí)施合作制的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，如人股社員要求交易便利、民主公開(kāi)制度以及現(xiàn)在已在實(shí)施的農(nóng)民聯(lián)戶擔(dān)保和村委會(huì)為社員提供的擔(dān)保行為都具有合作制的社會(huì)基礎(chǔ)。合作制“一人一票”制，可防止被少數(shù)人或內(nèi)部人控制。在江蘇、浙江等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，更有條件實(shí)現(xiàn)以利潤(rùn)返還為基本激勵(lì)模式的現(xiàn)代合作金融制度。這種企業(yè)制度保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營(yíng)管理方面的合理內(nèi)核，吸收了股東參加勞動(dòng)、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內(nèi)核。在浙江等經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)，將農(nóng)村信用社及其縣(市)聯(lián)社改組為農(nóng)村合作銀行，有利于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，節(jié)約管理成本，提高整體抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力；有利于構(gòu)建新的明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；有利于體現(xiàn)眾多分散農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶的權(quán)益，同時(shí)也能充分兼顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機(jī)構(gòu)既堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，又在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。2003年4月，我國(guó)第一家農(nóng)村合作銀行――浙江鄞州農(nóng)村合作銀行的成立，對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革來(lái)說(shuō)，是一次全新的、大膽的嘗試。

無(wú)論從產(chǎn)權(quán)形式還是治理結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)村合作銀行都是農(nóng)村微觀金融制度的一種創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行要求企業(yè)利益最大化，在利益驅(qū)動(dòng)下分布營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而農(nóng)村合作銀行要為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展盡一定職責(zé)，有一定的約束和要求，地方政府對(duì)于其提供農(nóng)業(yè)貸款有明確的規(guī)定。農(nóng)村合作銀行在經(jīng)濟(jì)利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統(tǒng)經(jīng)典型的合作制，又不同于規(guī)范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現(xiàn)有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優(yōu)越于純粹合作制的經(jīng)濟(jì)績(jī)效。在某種意義上說(shuō)，地方政府的政策約束，與農(nóng)村合作銀行追求自身利益的理之間的競(jìng)爭(zhēng)及合作關(guān)系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過(guò)程或邊際替代關(guān)系。對(duì)于農(nóng)村合作銀行來(lái)說(shuō)，既要擺脫單一合作制產(chǎn)權(quán)形式所造成的運(yùn)作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質(zhì)”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態(tài)中，或者更準(zhǔn)確地說(shuō)在二者的邊際上及其替代關(guān)系中求得某種均衡。

二、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展前景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，浙江、江蘇等沿海省市的農(nóng)村地區(qū)隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起而逐步城市化。農(nóng)村的主要生產(chǎn)單位已由廣大的農(nóng)戶讓位于工商企業(yè)，農(nóng)村以前占大多數(shù)的以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶已經(jīng)變成了工人或企業(yè)主，他們已經(jīng)減少或失去了對(duì)傳統(tǒng)意義上的合作金融的需求。在這些地區(qū)，農(nóng)村信用社進(jìn)行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務(wù)，當(dāng)傳統(tǒng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)逐漸消失或社員自身需求發(fā)生變化

時(shí)，信用合作社自身也可能發(fā)生質(zhì)變。因此，農(nóng)村信用社改制能否選擇農(nóng)村合作銀行模式的關(guān)鍵不是地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度，而是當(dāng)?shù)胤寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度。在我國(guó)，這兩者是相互聯(lián)系的。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)往往是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，其傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)或者接近消失，特別是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶已經(jīng)或者接近消失，農(nóng)村資金需求發(fā)生重大變化。在滿足少量農(nóng)產(chǎn)金融需求的前提下，為了滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，為了滿足城市化發(fā)展的需要，股份合作制無(wú)疑成為農(nóng)村信用社改制的必然選擇。

盡管對(duì)農(nóng)村合作銀行模式的評(píng)價(jià)仍然存在著一些爭(zhēng)議，但在國(guó)內(nèi)的不少地區(qū)，特別是一些非農(nóng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式越來(lái)越受到青睞。鄞州模式已被國(guó)務(wù)院確定為深化農(nóng)村信用社改革的推薦模式之一。截至2005年3月末，全國(guó)已有19家農(nóng)村合作銀行經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，另有23家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建。2004年末，已開(kāi)業(yè)的農(nóng)村合作銀行資本充足率和核心資本充足率全部達(dá)到8％和4％的最低監(jiān)管要求，按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的口徑計(jì)算，部分農(nóng)村合作銀行的資本充足率已經(jīng)達(dá)標(biāo)；按貸款四級(jí)分類口徑計(jì)算，農(nóng)村合作銀行的平均不良貸款占比為5．4％，大大低于同行業(yè)平均水平。作為農(nóng)村金融體制改革的8個(gè)試點(diǎn)省市之一，浙江省今后對(duì)農(nóng)信社的改革將全面推行合作銀行模式，蕭山、義烏、瑞安農(nóng)村合作銀行已作為繼鄞州之后浙江農(nóng)信社改革的首批試點(diǎn)單位。未來(lái)3年內(nèi)，江蘇也將組建30家農(nóng)村合作銀行。按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中關(guān)于“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”的指示精神，位于商品經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)化水平較高且服務(wù)對(duì)象以城鎮(zhèn)工商業(yè)和個(gè)體工商戶為主的農(nóng)村信用社，有必要向更高一級(jí)的組織形式過(guò)渡，改制為農(nóng)村合作銀行不失為一種較好的選擇。

第3篇：銀行發(fā)展的前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 內(nèi)需拉動(dòng) 金融創(chuàng)新 融資

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)源、拓寬就業(yè)渠道、推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)中小企業(yè)已達(dá)4200萬(wàn)戶（包括個(gè)體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶達(dá)到3800萬(wàn)戶。中小企業(yè)吸納了全社會(huì)75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國(guó)70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國(guó)經(jīng)濟(jì)活力和銀行經(jīng)營(yíng)效益的重要源泉之一。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析

所謂欠發(fā)達(dá)地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和潛力但與發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達(dá)的區(qū)域，如我國(guó)的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體中最薄弱的群體，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個(gè)體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬(wàn)元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬(wàn)元，占同期全區(qū)財(cái)政總收入的47.6%，占地、國(guó)兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)和稅收來(lái)源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省平均水平。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤(rùn)減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。

上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行累計(jì)新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長(zhǎng)9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)緩慢，究其原因主要有：

（1）國(guó)有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)日益增強(qiáng)，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴(yán)格。

（2）近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造強(qiáng)化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國(guó)有控股集團(tuán)企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。

（3）中小企業(yè)管理粗放、財(cái)務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔(dān)保不足、信息不透明、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對(duì)稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵(lì)與約束機(jī)制不對(duì)稱，受利益驅(qū)動(dòng)，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款心態(tài)，對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷貸款的積極性不高。

（5）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進(jìn)一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實(shí)證分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性

1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要

欠發(fā)達(dá)地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無(wú)大項(xiàng)目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財(cái)政依賴性較大；特別是近年來(lái)國(guó)家和財(cái)稅部門對(duì)中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。

2.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要

第4篇：銀行發(fā)展的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；范圍經(jīng)濟(jì)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

2006年底，中國(guó)加入WTO銀行業(yè)五年的過(guò)渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國(guó)已經(jīng)逐步放開(kāi)對(duì)外資金和金融機(jī)構(gòu)的限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的種種市場(chǎng)壁壘被破除，實(shí)力雄厚的外資銀行正與我國(guó)商業(yè)銀行展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)外資銀行的全面進(jìn)入，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平。本文將就我國(guó)商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟(jì)下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。

一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指利用經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過(guò)程來(lái)生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)時(shí)，除了要考慮范圍經(jīng)濟(jì)的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點(diǎn)。其范圍經(jīng)濟(jì)可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費(fèi)用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大后，其交易費(fèi)用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)。

二、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原因

如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長(zhǎng)期受到嚴(yán)格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導(dǎo)致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問(wèn)題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將使銀行發(fā)展進(jìn)入惡性循環(huán)的軌道，因此開(kāi)展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。

為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平是可行之策。事實(shí)上，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。

（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到嚴(yán)格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，則貸款減少，存貸差擴(kuò)大。而多元化的經(jīng)營(yíng)可以使得控股公司持有較少的資本，通過(guò)提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場(chǎng)資源配置中獲取更多的利益。因此，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對(duì)合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟(jì)因素沖擊的能力。

（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進(jìn)入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)

相對(duì)于工商企業(yè)來(lái)講，金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，維持經(jīng)營(yíng)的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)時(shí)，行業(yè)的進(jìn)入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)而形成范圍經(jīng)濟(jì)的重要原因。

三、 混業(yè)經(jīng)營(yíng)在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，其混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然處在較低的層次，與當(dāng)前國(guó)際主流市場(chǎng)存在相當(dāng)?shù)牟罹?。從整體看，我國(guó)銀行業(yè)能否順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要還是看其激勵(lì)-約束機(jī)制是否能夠建立起來(lái)。在這一根本問(wèn)題沒(méi)解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開(kāi)是有風(fēng)險(xiǎn)的?；诖?，中國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)想要獲得長(zhǎng)足發(fā)展，應(yīng)在以下幾方面取得實(shí)質(zhì)性突破。

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機(jī)構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，存在激勵(lì)和約束明顯不對(duì)稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面存在規(guī)模偏好和費(fèi)用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的首要問(wèn)題就是改善銀行治理機(jī)構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。在這一點(diǎn)上，我國(guó)商業(yè)銀行可以鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營(yíng)者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機(jī)制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。

（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)

擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以提高銀行的絕對(duì)收益水平與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平。目前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開(kāi)，但現(xiàn)實(shí)條件告訴我們不能一蹴而就。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，所以應(yīng)建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過(guò)渡途徑。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭瓊,王錚.金融混業(yè)漲潮[J].財(cái)經(jīng),2006,(24).

第5篇：銀行發(fā)展的前景范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制，我國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。

金融供給不足。我國(guó)農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個(gè)方面，從理論上來(lái)說(shuō)，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國(guó)家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具，由于利潤(rùn)的導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購(gòu)買維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來(lái)，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長(zhǎng)期以來(lái)，由于產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來(lái)越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開(kāi)展業(yè)務(wù)的電子化程度較低，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn)，使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞，許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解，又無(wú)有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，將直接影響到貸款的歸還。

（3）信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒(méi)有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒(méi)有保障。另外，中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用問(wèn)題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

（1）發(fā)起行問(wèn)題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，理論各界和實(shí)業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。

（2）接入問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行至今開(kāi)立存款準(zhǔn)備金賬戶和國(guó)內(nèi)結(jié)算行號(hào)難，致使無(wú)法實(shí)現(xiàn)在央行開(kāi)戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過(guò)借助別的銀行的平臺(tái)來(lái)進(jìn)行，完成一個(gè)支付結(jié)算就會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯?，F(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問(wèn)題，主要是通過(guò)大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號(hào)）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個(gè)文件并沒(méi)有明確符合條件到底有哪些。

參考文獻(xiàn)：

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問(wèn)題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào)，2008，（23）.

[2]蔣桂波，聞一文.尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的啟示[J].海南金融，2007，（3）.

第6篇：銀行發(fā)展的前景范文

 

現(xiàn)以英國(guó)工業(yè)革命為例進(jìn)行說(shuō)明。19世紀(jì)中期，英國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，成為世界上第一個(gè)工業(yè)化國(guó)家，被稱為“世界工場(chǎng)”。正是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的英國(guó)和其他國(guó)家相比最為充分地具備了工業(yè)革命發(fā)生所需要的種種條件，所以工業(yè)革命就首先在英國(guó)發(fā)生了。而工業(yè)革命所需要的條件，通過(guò)上例，我們又可以把它初步概括為資本(資金)、技術(shù)、勞動(dòng)力、資源、市場(chǎng)、政治環(huán)境條件六個(gè)要素，這實(shí)際上也就是資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須具備的六大要素。但這一特征目前僅能看作“個(gè)例”，是否可稱為“規(guī)律”，尚需做進(jìn)一步的驗(yàn)證。

 

以美國(guó)為例，19世紀(jì)晚期，美國(guó)成為工業(yè)發(fā)展最為迅速的國(guó)家。關(guān)于美國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的原因，教材是這樣論述的：“美國(guó)幅員遼闊，地理環(huán)境優(yōu)越，資源豐富;西部領(lǐng)土的開(kāi)發(fā)，為美國(guó)提供了更為豐富的原料和更為廣大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng);源源而來(lái)的歐亞移民，不僅為美國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了充足的勞動(dòng)力，而且?guī)?lái)了必要的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn);內(nèi)戰(zhàn)后的美國(guó)政治相對(duì)穩(wěn)定，大量歐洲資本涌入。這一切都促進(jìn)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展?！边@段話說(shuō)明了美國(guó)這一時(shí)期經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有四點(diǎn)原因，對(duì)四點(diǎn)原因逐一提煉、簡(jiǎn)化，會(huì)發(fā)現(xiàn)，這里說(shuō)的仍是六大要素，把它們按順序排列出來(lái)，分別是資源、市場(chǎng)、勞動(dòng)力、技術(shù)、政治環(huán)境、資本(資金)要素。

 

再看一個(gè)中國(guó)史的例子。明清時(shí)期，中國(guó)資本主義萌芽發(fā)展緩慢，關(guān)于原因，教材是這樣表述的：“究其原因，是腐朽的封建制度嚴(yán)重地阻礙著資本主義萌芽的成長(zhǎng)。農(nóng)民遭受殘酷的封建剝削，極端貧困，無(wú)力從市場(chǎng)上購(gòu)買手工業(yè)品;地主和富商將賺來(lái)的錢大量買房置地，嚴(yán)重影響到手工業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn);封建國(guó)家設(shè)立眾多關(guān)卡，對(duì)商品征收重稅，并嚴(yán)格限制手工業(yè)生產(chǎn)規(guī)模;清政府實(shí)行閉關(guān)政策，禁止或限制海外貿(mào)易?！边@一段文字分別說(shuō)的是：國(guó)內(nèi)市場(chǎng)狹小(農(nóng)民貧困);擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金不足(資金用到買房置地上);國(guó)家政策(對(duì)內(nèi)“重農(nóng)抑商”，對(duì)外“閉關(guān)鎖國(guó)”);閉關(guān)鎖國(guó)政策的推行，不僅使產(chǎn)品缺乏必要的國(guó)外市場(chǎng)，而且阻礙了中外文化技術(shù)的交流，從而不利于生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步。因此這里說(shuō)的仍然是六大要素。

 

通過(guò)對(duì)以上諸多例子的分析，現(xiàn)在我們基本上可以認(rèn)定，這六個(gè)方面就是資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須具備的六大要素，六大要素共同制約著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這是教材在對(duì)有關(guān)這一方面的問(wèn)題進(jìn)行論述時(shí)的規(guī)律。

 

為使大家對(duì)這一規(guī)律的認(rèn)識(shí)和應(yīng)用更具體、更明確，下面我們對(duì)六大要素分別作進(jìn)一步的分析：

 

(1)政治環(huán)境要素，包括國(guó)內(nèi)、國(guó)際兩方面。一般而言，國(guó)內(nèi)政治環(huán)境涉及到國(guó)家政權(quán)的性質(zhì)、政策的傾向性、政策的連續(xù)性、政策與國(guó)情的適合程度、社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定程度、國(guó)家統(tǒng)一與分裂狀況以及國(guó)家力量的大小、強(qiáng)弱等方面。國(guó)際環(huán)境包括國(guó)家力量的大小、國(guó)家外交狀況、周邊環(huán)境以及國(guó)際形勢(shì)的影響等。

 

(2)市場(chǎng)要素，包括國(guó)內(nèi)、國(guó)外兩個(gè)市場(chǎng)，二者都受當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)叵M(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)水平等因素的影響。其中，國(guó)外市場(chǎng)的有無(wú)與大小，與國(guó)家對(duì)外政策的傾向以及國(guó)力的大小都有關(guān)系。有些國(guó)家實(shí)行閉關(guān)鎖國(guó)政策，有些國(guó)家實(shí)行對(duì)外開(kāi)放政策，對(duì)外開(kāi)放政策又分為友好的對(duì)外開(kāi)放和對(duì)外侵略擴(kuò)張政策兩類。

 

(3)資源要素，一般而言，包括原料和燃料兩大部分，主要涉及到二者的有無(wú)與多少的問(wèn)題。

 

(4)技術(shù)要素，主要指社會(huì)科技發(fā)展水平及其在生產(chǎn)中實(shí)際應(yīng)用的程度。這又取決于多種因素(這一問(wèn)題特別復(fù)雜，如19世紀(jì)晚期的英國(guó)與日本的技術(shù)狀況)。

 

(5)資本要素，主要指資金的多少與資金的使用方向。無(wú)論是原料、燃料的購(gòu)買，還是技術(shù)的開(kāi)發(fā)(或引進(jìn))、推廣，還是勞動(dòng)力的雇傭等等，都需要大量的資金。

 

(6)勞動(dòng)力要素，主要包括勞動(dòng)力數(shù)量的多少和素質(zhì)的高低兩個(gè)方面。從數(shù)量上看，一個(gè)國(guó)家和地區(qū)在一定經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段內(nèi)所需要的勞動(dòng)力數(shù)量是一定的;從對(duì)勞動(dòng)力素質(zhì)的要求上看，科技越發(fā)達(dá)，對(duì)勞動(dòng)者素質(zhì)的要求越高。素質(zhì)的高低又與教育的發(fā)展程度以及人們的行為習(xí)慣有關(guān)。

 

這是一個(gè)比較普遍的規(guī)律，高考?xì)v史復(fù)習(xí)中，這一規(guī)律有助于大家對(duì)下列常見(jiàn)知識(shí)點(diǎn)的記憶，這一規(guī)律還有助于大家對(duì)以下知識(shí)點(diǎn)的理解：英國(guó)圈地運(yùn)動(dòng)對(duì)英國(guó)資本主義發(fā)展的影響;法國(guó)小農(nóng)土地所有制對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響;為什么說(shuō)1861年俄國(guó)農(nóng)奴制改革有利于資本主義的發(fā)展等等。

 

總之，對(duì)于學(xué)習(xí)，尤其對(duì)于歷史學(xué)習(xí)，一定要把握住這一點(diǎn)：情景不同，而道理相同;事雖多，理卻同。善于從少數(shù)典型案例中抽象、概括出規(guī)律性的東西，并能舉一反三，以已知探求未知，就應(yīng)付各種考試而言，叫做一種能力;就指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)生活而言，叫“讀史使人明智”。今天出現(xiàn)在我們身邊的許多事情不就曾經(jīng)多次在歷史上重演過(guò)嗎?學(xué)習(xí)，確實(shí)是一件值得思考的事情。

第7篇：銀行發(fā)展的前景范文

碳金融理財(cái)產(chǎn)品前景看好

近年來(lái)，外資銀行在中國(guó)陸續(xù)推出了環(huán)保概念的理財(cái)產(chǎn)品，據(jù)財(cái)匯資訊統(tǒng)計(jì)，從2007年起，渣打、東亞、匯豐、德意志及荷蘭銀行等5家外資銀行推出過(guò)二十余款低碳概念的理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于剛剛開(kāi)始涉足環(huán)保概念的中資銀行，則對(duì)掛鉤“碳交易”更感興趣。

當(dāng)前，商業(yè)銀行碳金融理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)是：

1　以往碳金融理財(cái)以“氣候變化”類為主，今年則以掛鉤可替代能源、碳排放為主。近年來(lái)，外資行先后在中國(guó)市場(chǎng)中發(fā)售了以“氣候變化”為主題的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，呈現(xiàn)如下幾個(gè)特點(diǎn)；第一，掛鉤標(biāo)的多為氣候指數(shù)、氣候變化基金或與氣候變化相關(guān)的一籃子股票；第二，支付條款多為看漲類結(jié)構(gòu)，即掛鉤標(biāo)的漲幅越大，產(chǎn)品收益水平越高；第三，投資門檻從1萬(wàn)元外幣到15萬(wàn)元人民幣變化不等。

2　多數(shù)銀行對(duì)碳金融理財(cái)產(chǎn)品的前景預(yù)期較好?；趯?duì)低碳經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的看好，多數(shù)銀行對(duì)碳金融理財(cái)產(chǎn)品持肯定態(tài)度。調(diào)查結(jié)果顯示，62.9％的銀行對(duì)碳金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景看好，只有3.7％的商業(yè)銀行對(duì)該類產(chǎn)品持反對(duì)態(tài)度，33.4％的銀行對(duì)該類理財(cái)產(chǎn)品的前景持中立或不了解態(tài)度。

3　到期實(shí)際收益率總體較低且不確定性較大。總體看，只有深圳發(fā)展銀行發(fā)行的“聚財(cái)寶”飛越計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品，中國(guó)銀行發(fā)行的“匯聚寶”二氧化碳掛鉤理財(cái)產(chǎn)品到期收益率較好，最高超過(guò)了10％，其余理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率均未超過(guò)5％。

制約碳金融理財(cái)發(fā)展的主因

快速發(fā)展的CDM(情結(jié)發(fā)展機(jī)制)市場(chǎng)，為中國(guó)推出結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、基金、信托等碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供了可能，也為碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供了廣闊的市場(chǎng)空間。但受種種因素制約，目前的碳金融理財(cái)產(chǎn)品基本上都是掛鉤國(guó)外市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，基本是為理財(cái)而理財(cái)，對(duì)推動(dòng)中國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尚未產(chǎn)生積極作用。

1　缺乏統(tǒng)一碳交易市場(chǎng)。目前，除京津滬3家交易所率先掛牌外，各地方性碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)也在相繼建立。由于缺乏統(tǒng)一交易體系和認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)各交易所主要開(kāi)展基于CDM項(xiàng)目的非標(biāo)準(zhǔn)化合約交易。一方面，交易品種太少，限制了碳金融理財(cái)產(chǎn)品投資范圍；另一方面，標(biāo)準(zhǔn)化合約交易缺失，不能為碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供掛鉤標(biāo)的，使得國(guó)內(nèi)銀行碳金融理財(cái)產(chǎn)品只能掛鉤國(guó)外氣候指數(shù)、歐盟碳排放權(quán)期貨合約等標(biāo)的。

2　缺乏有效、可持續(xù)的碳交易市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制。碳金融業(yè)務(wù)作為新興產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟，具有高風(fēng)險(xiǎn)特征，外部激勵(lì)機(jī)制對(duì)調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體的參與積極性不可或缺。歐盟強(qiáng)制減排體系下的環(huán)境績(jī)效制約、芝加哥交易所自愿交易體系下的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)地位認(rèn)同等均是有效的交易激勵(lì)機(jī)制。除CDM交易機(jī)制外，當(dāng)前中國(guó)尚未建立有效的碳交易市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)自主開(kāi)展碳減排將增加經(jīng)營(yíng)成本，降低其行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，制約了碳減排積極性，并影響到發(fā)展碳金融理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)生動(dòng)力。

第8篇：銀行發(fā)展的前景范文

Abstract: Since the reform and opening up and the birth of first financial leasing companies, financial leasing industry experienced a boom period, also experienced a sluggish period. With the new "Measures for the administration of financial leasing companies," What new opportunities will the implementation bring to the leasing industry? In this paper, combining the status of our financial leasing companies with the analysis of the unique business advantages of the leasing companies, the writer believes that under the environment of increasing prosperity market, the financial leasing industry faces enormous historical opportunities for development.

關(guān)鍵詞:金融租賃;優(yōu)勢(shì);前景

Key words: financial leasing;advantage;prospects

中圖分類號(hào):F832.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4311(2010)20-0034-01

1金融租賃公司的發(fā)展及現(xiàn)狀

金融租賃業(yè)在中國(guó)已走過(guò)了二十多年的曲折歷程。從1993年前后行業(yè)發(fā)展深層次問(wèn)題暴露出來(lái),也有了十多年時(shí)間了。光陰似箭,這段時(shí)期來(lái),經(jīng)濟(jì)全球化和信息革命的浪潮給不斷深化的改革開(kāi)放增添了新的動(dòng)力和活力,中國(guó)的政治經(jīng)濟(jì)狀況有了巨大的變化。與此同時(shí),和金融租賃公司發(fā)展密切相關(guān)的外部狀況也出現(xiàn)了新的變化和動(dòng)態(tài)。2000年大部分租賃主體都會(huì)舊貌換新顏、于烈火中重生。與此相對(duì)應(yīng),法律、財(cái)務(wù)、監(jiān)管等發(fā)展所需的支柱基本確立,稅務(wù)政策也很快將取得局部改善。縱觀橫看,金融租賃業(yè)正以嶄新的姿態(tài)處于優(yōu)勝劣汰、繼往開(kāi)來(lái)的關(guān)鍵時(shí)期,其發(fā)展動(dòng)因、發(fā)展壓力、發(fā)展政策、發(fā)展環(huán)境、發(fā)展空間、發(fā)展機(jī)遇、發(fā)展條件、發(fā)展能力都處在一個(gè)前所未有的高度。發(fā)展已成為金融租賃業(yè)的當(dāng)務(wù)之急和第一要?jiǎng)?wù)。2007年3月1日,修訂后的《金融租賃公司管理辦法》正式施行。相較央行頒布的原《金融租賃公司管理辦法》,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)的修改稿最大的突破,是允許銀行入主金融租賃公司。商業(yè)銀行的進(jìn)入,勢(shì)必對(duì)實(shí)力孱弱的融資租賃業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)。修訂稿出臺(tái)后,得到銀行業(yè)界的積極響應(yīng),民生銀行等多家銀行申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)。先進(jìn)國(guó)家中,融資租賃年租賃交易額往往能占到GDP的2%以上,租賃滲透率也達(dá)到兩位數(shù),高的如美國(guó)甚至可以達(dá)到30%左右。盡管缺乏準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)資料,我國(guó)的年租賃交易額一般認(rèn)為還不到GDP的0.2%,而租賃滲透率也低于2%的水平。這種差距從另外角度來(lái)看,正說(shuō)明我國(guó)租賃市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展存在巨大的空間。同時(shí)由于影響租賃行業(yè)發(fā)展的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、稅收政策、法律制度等條件基本成熟,實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變的過(guò)程并不一定需要很漫長(zhǎng)的時(shí)間。

2金融租賃公司特有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

在企業(yè)通過(guò)外部融資取得固定資產(chǎn)時(shí),有以下幾種方式:股權(quán)融資、發(fā)行債券、銀行借款和融資租賃。其中,股權(quán)融資和發(fā)行債券較難取得,對(duì)于多數(shù)企業(yè)來(lái)說(shuō),銀行借款是最常見(jiàn)的選擇。但金融租賃與銀行貸款相比有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì),主要體現(xiàn)在以下幾方面:首先,企業(yè)避開(kāi)了資金緊張時(shí)期和集中的開(kāi)支。當(dāng)企業(yè)需要引進(jìn)大型設(shè)備的時(shí)候,通常需要籌措一大筆資金,這樣勢(shì)必造成企業(yè)資金需要上的緊張,流動(dòng)資金的大量減少。由于租賃采用的是定期支付租金的方式,費(fèi)用負(fù)擔(dān)均勻,因此對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)只需每段時(shí)間支付一筆小額的資金就可以順利引進(jìn)設(shè)備,迅速投入生產(chǎn)為企業(yè)創(chuàng)利。其次,一般企業(yè)向銀行進(jìn)行融資,要支付的手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)用比較高,而金融租賃的費(fèi)用相對(duì)其而言就低了一些。而且也不要求承租人提供擔(dān)保和抵押,對(duì)于企業(yè)的資產(chǎn)、凈資產(chǎn)也不做嚴(yán)格的要求,融資條件相對(duì)比較優(yōu)惠。再次,企業(yè)在整個(gè)金融租賃業(yè)務(wù)中處于主動(dòng)地位,出租人須根據(jù)承租人的要求來(lái)提供相同規(guī)模、型號(hào)、功能的租賃資產(chǎn)。企業(yè)既融得了資金同時(shí)也引進(jìn)了新型的設(shè)備。而且在整個(gè)金融租賃期滿時(shí),企業(yè)還可以自由的選擇退出方式,既可以退租、續(xù)租也可以回購(gòu)。最后,作為一種新型的企業(yè)融資渠道,金融租賃使得企業(yè)融資不再局限于傳統(tǒng)的融資渠道。企業(yè)可以根據(jù)自身的需求,在不同的情況下采取不同的金融租賃方式來(lái)滿足自身對(duì)于資金需求。因此,租賃業(yè)務(wù)所具有的獨(dú)特性,決定金融租賃公司有著堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

3金融租賃公司的發(fā)展前景看好

經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展,我國(guó)的金融租賃形式逐漸從傳統(tǒng)租賃向現(xiàn)代租賃過(guò)渡,金融租賃業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和良好的市場(chǎng)前景。目前,隨著招銀金融租賃股份有限公司日前在上海的開(kāi)業(yè),我國(guó)首批五家試點(diǎn)商業(yè)銀行全部完成了金融租賃公司的組建工作,這為金融租賃行業(yè)帶來(lái)了巨大的歷史性發(fā)展機(jī)遇。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展,我國(guó)的金融租賃形式逐漸從傳統(tǒng)租賃向現(xiàn)代租賃過(guò)渡,金融租賃業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間和良好的市場(chǎng)前景。對(duì)銀行而言,設(shè)立專門經(jīng)營(yíng)金融租賃的子公司,能夠延伸其服務(wù)領(lǐng)域。工銀金融租賃有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人高波表示,租賃業(yè)務(wù)將帶動(dòng)銀行向資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)投資基金、資產(chǎn)信托、理財(cái)產(chǎn)品等新興業(yè)務(wù)發(fā)展。此外,租賃資產(chǎn)的流動(dòng)性和可轉(zhuǎn)讓性都比信貸資產(chǎn)強(qiáng),能幫助降低銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)或資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于租賃公司本身而言,除了依托銀行的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展客戶以外,還可以吸取銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),與之在業(yè)務(wù)上協(xié)同合作。對(duì)企業(yè)而言,金融租賃的出現(xiàn)使企業(yè)擺脫了單一間接銀行融資的束縛,通過(guò)金融租賃進(jìn)行融資,企業(yè)能夠用較少資金投入,實(shí)現(xiàn)較大產(chǎn)出,加快其投資速度。對(duì)供貨商而言,金融租賃則有利于他們?cè)黾愉N售,快速實(shí)現(xiàn)貨款回籠,拓展下游用戶,可以提高資產(chǎn)盈利能力,對(duì)生產(chǎn)型資源進(jìn)行合理配置;還能改善資產(chǎn)負(fù)債比例,均衡現(xiàn)金流,提高資本金比例和利潤(rùn)。在發(fā)達(dá)國(guó)家,金融租賃是僅次于銀行信貸的第二大融資方式。1981年我國(guó)正式引入金融租賃,但目前仍處于行業(yè)起步初級(jí)階段。據(jù)統(tǒng)計(jì),2006年我國(guó)全社會(huì)固定設(shè)備投資總額為10.99萬(wàn)億元,如果金融租賃能達(dá)到10%至15%的租賃滲透率(指租賃額占全社會(huì)設(shè)備投資總額的比率),其規(guī)模應(yīng)該在1萬(wàn)億至1.6萬(wàn)億元之間,而2006年底,市場(chǎng)實(shí)際規(guī)模僅有0.05萬(wàn)億元,租賃滲透率不到2%,金融租賃業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展前景可見(jiàn)一斑。

從上述幾點(diǎn)看出,金融租賃業(yè)務(wù)對(duì)金融行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展具有重要意義,對(duì)完善投融資平臺(tái)、利用多種金融工具、進(jìn)行金融創(chuàng)新和防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

參考文獻(xiàn):

[1]裘企陽(yáng).金融租賃公司管理辦法(修訂版)問(wèn)答[J].租賃動(dòng)態(tài)與信息,2007,(3).

第9篇：銀行發(fā)展的前景范文

雖然大部分的全球性大型銀行已經(jīng)在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，報(bào)告仍然預(yù)計(jì)將有更多外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，而只有少數(shù)銀行會(huì)撤出中國(guó)。訪問(wèn)結(jié)果顯示，到2011 年在華外資銀行數(shù)目將達(dá)100家。

盡管外資銀行對(duì)市場(chǎng)前景樂(lè)觀并充滿信心，但監(jiān)管環(huán)境及挽留人才仍然是外資銀行面對(duì)的最大挑戰(zhàn)。

隨著中國(guó)中產(chǎn)階層的逐步形成和壯大、外商對(duì)中國(guó)銀行業(yè)投資的上升以及按照中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的協(xié)議對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的逐步開(kāi)放，在華外資銀行的業(yè)務(wù)亦隨之?dāng)U張。

高速增長(zhǎng)前景

普華永道《外資銀行在中國(guó)》報(bào)告顯示，大部分在華外資銀行預(yù)期未來(lái)數(shù)年將取得強(qiáng)勁的收入增長(zhǎng)，多家銀行預(yù)計(jì)年均收入增長(zhǎng)率可達(dá)到40% 至50%。42家外資銀行當(dāng)中，有9家銀行預(yù)期2008年的收入增長(zhǎng)會(huì)翻一翻。

中國(guó)銀行業(yè)的樂(lè)觀前景，從外資銀行集團(tuán)總部對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的承諾及支持可見(jiàn)一斑。在2005年及2007 年的報(bào)告中，已經(jīng)能夠看到外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的高度承諾，而2008年的數(shù)據(jù)更勝一籌。以1至10 的評(píng)分來(lái)代表外資銀行集團(tuán)總部對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的承諾，2008年取得破紀(jì)錄的8.64分。

金融市場(chǎng)在2007年1月向外資銀行開(kāi)放。在華外資銀行總資產(chǎn)達(dá)972億美元，各項(xiàng)貸款余額518.88億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的2%左右；外匯貸款余額339億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的20%多。

營(yíng)業(yè)性外資機(jī)構(gòu)分布在全國(guó)24個(gè)城市，在華外資銀行資產(chǎn)總額的近80%集中在上海、深圳和北京3個(gè)城市。此外，共有27家外資金融機(jī)構(gòu)參資入股了我國(guó)包括中行、工行、建行、交行、民生銀行、上海銀行等20家全國(guó)性、地方性商業(yè)銀行，外資銀行已成為我國(guó)銀行業(yè)體系重要組成部分。

2011年中國(guó)市場(chǎng)上將有多少家外資銀行

同時(shí)，外資銀行在我國(guó)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和一些重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域已占據(jù)重要地位，市場(chǎng)影響日益擴(kuò)大。益普索資料顯示，在上海，外資銀行總資產(chǎn)占比達(dá)到12.4%，外匯貸款占比達(dá)到54.8%；外資銀行人民幣資產(chǎn)總額已突破1000億元。外資銀行在銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務(wù)、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面服務(wù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。外資銀行現(xiàn)在已有12項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，約100多個(gè)業(yè)務(wù)品種，其中新增的業(yè)務(wù)有合格境外機(jī)構(gòu)投資者(QFII)托管、網(wǎng)上銀行、國(guó)債承銷、企業(yè)現(xiàn)金管理、金融衍生產(chǎn)品、個(gè)人的財(cái)富管理等。

從盈利表現(xiàn)來(lái)看，外資銀行的業(yè)績(jī)自2005年以來(lái)不斷改善。有一半的受訪銀行表示其過(guò)去三年的業(yè)績(jī)較預(yù)期好，相比2005的調(diào)查中只有40%的受訪銀行持這一看法。外資銀行對(duì)發(fā)展前景感到樂(lè)觀是不容置疑的，所有受訪銀行均認(rèn)為今后三年的盈利將超越目前水平，相比2005年的調(diào)查中只有85%的受訪銀行抱此樂(lè)觀態(tài)度。

《條例》引領(lǐng)增長(zhǎng)

目前，外資銀行在我國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)、存款和貸款的年增速均在30%以上?？傮w來(lái)看，眾多專家把外資銀行高速增長(zhǎng)的原因歸結(jié)為三個(gè)方面。首先，中國(guó)的改革開(kāi)放，中國(guó)加入世貿(mào)的承諾，是一個(gè)大的背景。隨著中國(guó)入世過(guò)渡期的結(jié)束，2006年12月11日，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資銀行全面開(kāi)放。隨之頒布的《外資銀行管理?xiàng)l例》以審慎監(jiān)管、法人導(dǎo)向?yàn)樵瓌t，給予外資銀行平等的國(guó)民待遇。

《外資銀行條例》明確規(guī)定，外資銀行在華注冊(cè)成為法人銀行后，即可全面從事人民幣業(yè)務(wù)。但外資銀行分行則只可吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款。旨在鼓勵(lì)和引導(dǎo)在華機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、存款業(yè)務(wù)大，并有意進(jìn)入人民幣零售業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行，將其分行轉(zhuǎn)制為在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)法人銀行。除從事人民幣業(yè)務(wù)享受不同標(biāo)準(zhǔn)外，法人銀行還能夠進(jìn)入外資行垂涎已久的銀行卡業(yè)務(wù)，而對(duì)于那些沒(méi)有實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)制的外國(guó)銀行分行由于非法人主體，不能發(fā)行銀行卡。

因此，雖然中國(guó)目前的政策法規(guī)在外資銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)上仍存在一定限制，但不會(huì)制約外資銀行在中國(guó)的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)有花旗等八家銀行在中國(guó)注冊(cè)，很快的設(shè)立了自己的分行，這就表明他已經(jīng)和中國(guó)的法規(guī)相符合，已經(jīng)完全沒(méi)有障礙了，外資銀行與中資銀行已站上了同一起跑線。

同時(shí)，外資銀行在中間業(yè)務(wù)和外匯衍生產(chǎn)品等方面具有很大優(yōu)勢(shì)，包括技術(shù)上和理念上的，這也帶動(dòng)了其在中國(guó)的高速增長(zhǎng)。目前，中資銀行和外資銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、人才和信息技術(shù)方面相比還有較大差距，尤其是中間業(yè)務(wù)的差距還很明顯。

銀監(jiān)會(huì)主席劉明康認(rèn)為，影響我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)很大的障礙是中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展有限，對(duì)利差收入的依賴性較大。從國(guó)際銀行發(fā)展歷史來(lái)看，非利息收入同銀行的優(yōu)秀程度和發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，發(fā)展水平越高的銀行，非利息收入占比越高。過(guò)去的十年間，四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)得到了一定發(fā)展。但是，時(shí)間的短促使得中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行的整體盈利貢獻(xiàn)度還十分有限。目前中資銀行的中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)手段、人才方面還有較大的改進(jìn)空間。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)戴國(guó)強(qiáng)認(rèn)為，目前中資銀行的創(chuàng)新能力相對(duì)外資銀行還較弱。中資銀行的業(yè)務(wù)大多局限于傳統(tǒng)的存貸款領(lǐng)域，而諸如金融衍生品之類的中間業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。

第三是因?yàn)橥赓Y銀行在中國(guó)發(fā)展時(shí)間很短，基數(shù)很小，所以在開(kāi)始布點(diǎn)的時(shí)候他的盈利情況應(yīng)該是非常良好的。

益普索認(rèn)為，盡管外資銀行在中國(guó)增長(zhǎng)迅速，其增速仍然處于建立在目前法規(guī)基礎(chǔ)上的平穩(wěn)增長(zhǎng)。隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，對(duì)外資銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)上的限制逐漸取消，估計(jì)外資銀行在中國(guó)的增速會(huì)進(jìn)一步加快。

受困監(jiān)管瓶頸

然而迅速的發(fā)展并不能掩蓋其本身的問(wèn)題。《外資銀行在中國(guó)》報(bào)告指出，目前中國(guó)銀行體系存在的三個(gè)主要問(wèn)題包括：監(jiān)管問(wèn)題――多層次以及缺乏清晰度和一致性的法規(guī)；信貸記錄――缺乏全面的信貸記錄是中國(guó)銀行體系面臨的一個(gè)主要問(wèn)題，尤其是對(duì)于零售業(yè)務(wù)；貨幣管制。在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)為：監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐舞弊風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和資金業(yè)務(wù)/流動(dòng)性。

我國(guó)銀行業(yè)在管理體制和管理水平上同國(guó)際先進(jìn)銀行相比還存在不少差距，主要表現(xiàn)為有效的公司治理機(jī)制尚未形成，“三會(huì)”和高級(jí)管理層的地位、作用、職責(zé)邊界和權(quán)利義務(wù)都需要規(guī)范運(yùn)作和充分發(fā)揮；科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制尚未建立，在高管人才市場(chǎng)選擇機(jī)制不完善的情況下，收入差距偏大，片面強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)約束不夠；金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平與市場(chǎng)需求不相適應(yīng)，金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、管理信息系統(tǒng)支持能力不足；銀行從業(yè)人員素質(zhì)還不能完全適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。

目前來(lái)講，監(jiān)管環(huán)境仍然是影響未來(lái)變化趨勢(shì)的最重要因素，各項(xiàng)法規(guī)之間的一致性、協(xié)調(diào)溝通以及法規(guī)的明確性是外資銀行最主要的關(guān)注點(diǎn)。

幾乎所有受訪的40家外資銀行也都認(rèn)為人才短缺是他們當(dāng)前面臨的問(wèn)題。目前，受訪銀行聘用的員工總數(shù)為16752人，但該數(shù)字預(yù)計(jì)將在2010年年底前達(dá)到35685人，增幅達(dá)113%。人才競(jìng)爭(zhēng)與短缺無(wú)疑已經(jīng)成為外資銀行發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。

盡管外資銀行對(duì)市場(chǎng)前景樂(lè)觀并充滿信心，但監(jiān)管環(huán)境及挽留人才仍然是外資銀行面對(duì)的最大挑戰(zhàn)。自2005年展開(kāi)研究以來(lái)，挽留人才成為愈來(lái)愈重要的焦點(diǎn)。隨著外資銀行擴(kuò)大其分行網(wǎng)絡(luò)及產(chǎn)品服務(wù)范圍，人才流失的威脅愈趨明顯。外資銀行在吸引及挽留人才方面受到嚴(yán)峻的考驗(yàn)。