銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

論文關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)，發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)策建議

 

一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵 進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，經(jīng)濟(jì)全球化不斷催生和推動(dòng)著金融全球化和自由化。在這一進(jìn)程中，投資者和投資者可以在全球范圍內(nèi)自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發(fā)生了根本性的變化。為國(guó)際貿(mào)易和商品結(jié)算金融服務(wù)的商業(yè)銀行，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和擴(kuò)展性質(zhì)的資金來(lái)源，才能滿(mǎn)足日益多元化的金融需求。傳統(tǒng)意義上只從事風(fēng)險(xiǎn)承保的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的滲透性越來(lái)越強(qiáng)。在這樣的背景下，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生了。自產(chǎn)生以來(lái)，銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，各機(jī)構(gòu)和學(xué)者對(duì)銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類(lèi)： （一）從銷(xiāo)售方式的角度看，銀行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的一種銷(xiāo)售方式。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式通常有5種：保險(xiǎn)公司員工直接銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式；通過(guò)保險(xiǎn)人銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式；通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式；采用門(mén)店銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式；通過(guò)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險(xiǎn)除分銷(xiāo)協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟外還可以采取合資和金融集團(tuán)的模式，因此銀行保險(xiǎn)還可以是銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，如銀行保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀，也可以是銀行、保險(xiǎn)公司分別銷(xiāo)售其下屬子公司的金融產(chǎn)品。 （三）從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度看，認(rèn)為銀行保險(xiǎn)是銀行和保險(xiǎn)公司為了銷(xiāo)售產(chǎn)品、擴(kuò)大服務(wù)而采取的戰(zhàn)略安排。銀行和保險(xiǎn)公司為在金融服務(wù)市場(chǎng)上更為一體化的動(dòng)作采取的戰(zhàn)略合作關(guān)系，是銀行和保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自己的金融服務(wù)范圍而采取的策略。銀行和保險(xiǎn)公司都可以利用對(duì)方的分銷(xiāo)渠道來(lái)擴(kuò)大收益和縮減成本。 （四）從產(chǎn)品的角度看，銀行保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)，銀行保險(xiǎn)地過(guò)是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一種產(chǎn)品形式而已?？偨Y(jié)這些描述可以發(fā)現(xiàn)，僅僅從銀行或保險(xiǎn)公司單方面或者僅僅從產(chǎn)品分銷(xiāo)的角度闡述銀行保險(xiǎn)已經(jīng)不能概括其全部含義。因?yàn)椋y行分銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然是銀行保險(xiǎn)的主要特征，倡并不是銀行保險(xiǎn)的唯一特征，因?yàn)橥瑫r(shí)還存在著保險(xiǎn)公司提供及分銷(xiāo)銀行服務(wù)和產(chǎn)品，即保險(xiǎn)銀行。從銀行與保險(xiǎn)業(yè)界的角度，銀行保險(xiǎn)這一術(shù)語(yǔ)應(yīng)包括兩層含義，一層是對(duì)不同金融產(chǎn)品的分銷(xiāo)，另一層則是不同金融服務(wù)之間的相互連結(jié)。因此，銀行保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是兩種金融服務(wù)的融合，銀行與保險(xiǎn)融合的各種不同形式只是其外在表現(xiàn)。二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)有整整十個(gè)年頭了，這十年可能對(duì)成熟的歐洲市場(chǎng)來(lái)說(shuō)只是一個(gè)開(kāi)始，但中國(guó)銀保市場(chǎng)在這十年里的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。特別是2005年以來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量波動(dòng)幅度很大，這表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。 從總體上說(shuō)，我國(guó)的金融業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家甚至許多發(fā)展中國(guó)家相比，處于不同的發(fā)展階段，對(duì)于國(guó)際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢(shì)，我國(guó)要謹(jǐn)慎對(duì)待，不可盲目追隨，但我們要認(rèn)真研究和進(jìn)行準(zhǔn)備。待條件成熟時(shí)，我們也要逐步放開(kāi)各種行業(yè)限制，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。 我國(guó)近年來(lái)構(gòu)建了完整的金融框架，即銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理，中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。我國(guó)有獨(dú)立的《銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》發(fā)展現(xiàn)狀，銀行和保險(xiǎn)受行政條塊分割，這與我國(guó)目前整個(gè)金融體系不健全、金融市場(chǎng)不成熟、保險(xiǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)的背景是相符合的，也是符合我國(guó)現(xiàn)階段金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行要求的。但是，三業(yè)聯(lián)合畢竟代表了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，而且前述的導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的因素也都存在于我國(guó)的金融業(yè)，尤其是加入WTO后，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將明顯加劇，國(guó)外金融財(cái)團(tuán)憑借雄厚實(shí)力和全球性網(wǎng)絡(luò)，必然會(huì)沖擊國(guó)內(nèi)金融體系。因此，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展，建立起一套適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的合作機(jī)制十分重要。三、現(xiàn)階段我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題 由于我國(guó)銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）粗放式經(jīng)營(yíng)，抵消網(wǎng)點(diǎn)的燎原優(yōu)勢(shì) 銀行擁有的廣泛分支機(jī)構(gòu)，為銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)了便利，這也是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的初始動(dòng)力，但這種簡(jiǎn)單的通過(guò)銀行和保險(xiǎn)公司的訂立分銷(xiāo)協(xié)議，“借助銀行賣(mài)保險(xiǎn)”，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷(xiāo)只是銀行保險(xiǎn)的初始階段?，F(xiàn)代銀行保險(xiǎn)分為五個(gè)層次：分銷(xiāo)——市場(chǎng)聯(lián)盟——戰(zhàn)略聯(lián)盟——組建合資公司——銀行擁有保險(xiǎn)公司。我國(guó)目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式，是淺層次的合作，與國(guó)外的銀保融合經(jīng)營(yíng)有著本質(zhì)區(qū)別。（二）產(chǎn)品同質(zhì)性，營(yíng)銷(xiāo)缺乏特色 當(dāng)前各大銀行代銷(xiāo)的不同保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論從保險(xiǎn)內(nèi)容到費(fèi)率，或分紅險(xiǎn)的紅利率上都沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別。去年在銀行保險(xiǎn)方面獲得較大成績(jī)的保險(xiǎn)公司主要是憑借其獲得的先機(jī)才取得超額銷(xiāo)售。由于我國(guó)金融政策的制約，混業(yè)經(jīng)營(yíng)近期不可能實(shí)現(xiàn)，銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售在近段時(shí)間將繼續(xù)以銀行代售的形式出現(xiàn)，隨著“1+1”的放開(kāi)，銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)的規(guī)模不再受到限制，多家保險(xiǎn)公司的類(lèi)似產(chǎn)品很可能同時(shí)出現(xiàn)在銀行的柜臺(tái)。一方面發(fā)展現(xiàn)狀，這種情形可能給客戶(hù)更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質(zhì)產(chǎn)品不僅給銀行銷(xiāo)售人員帶來(lái)困擾，也必然會(huì)降低客戶(hù)挑選的熱情和再度購(gòu)買(mǎi)的可能性。（三）技術(shù)限制，無(wú)法發(fā)揮便捷優(yōu)勢(shì) 與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的方式相比，銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)十分突出。利用銀行柜臺(tái)交易使得保險(xiǎn)資金結(jié)算更加快速、安全。但實(shí)際上，由于電子技術(shù)的不完善，大多數(shù)銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險(xiǎn)公司處理，由于中間環(huán)節(jié)的增加，一旦材料發(fā)生缺漏，客戶(hù)，甚至需要銀行、保險(xiǎn)公司兩邊跑，就算是順利也需要一個(gè)星期左右才能拿到保單，無(wú)形中使得在銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，非但不方便，甚至比去保險(xiǎn)公司還麻煩。（四）無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)性化服務(wù)的需求 銀行是我國(guó)居民最經(jīng)常打交道的金融機(jī)構(gòu)，隨著銀行改革的進(jìn)行，銀行的服務(wù)質(zhì)量也得到了很大的提高并獲得客戶(hù)的認(rèn)可。在與客戶(hù)的經(jīng)常聯(lián)系中，銀行可以利用更加詳細(xì)的資料庫(kù)為客戶(hù)提供更合適的產(chǎn)品。而實(shí)際情況是，現(xiàn)在無(wú)論在哪個(gè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象都十分嚴(yán)重，無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)性化服務(wù)的要求。（五）后續(xù)服務(wù)停留于表面化 銀行在代銷(xiāo)保險(xiǎn)方面一個(gè)突出的優(yōu)勢(shì)就是其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓娦蜗蠛蛢?yōu)質(zhì)的服務(wù)。這在保險(xiǎn)行業(yè)人誠(chéng)信風(fēng)波后顯得尤為突出。許多客戶(hù)也是基于此，購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)。但是保險(xiǎn)賣(mài)了，服務(wù)誰(shuí)來(lái)做？不同于國(guó)外銀行保險(xiǎn)的滲透性，我國(guó)銀行只充當(dāng)了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)者仍然由各保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)后續(xù)服務(wù)。銀行人員“肯定服務(wù)好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實(shí)現(xiàn)?；叵肫鸨ｋU(xiǎn)公司的誠(chéng)信風(fēng)波，對(duì)銀保后續(xù)服務(wù)和理賠的狀況不由打上問(wèn)號(hào)，尤其在許多客戶(hù)沖著銀行甚至某個(gè)銀行人員的聲譽(yù)購(gòu)買(mǎi)的銀行保險(xiǎn)，更會(huì)因?yàn)楹罄m(xù)服務(wù)的不到位產(chǎn)生災(zāi)難性影響。在加入WTO后的開(kāi)放政策情況下發(fā)展現(xiàn)狀，如果不利用這僅有的幾年時(shí)間鞏固國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的信譽(yù)，當(dāng)國(guó)際金融組織大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)，其后果著實(shí)令人擔(dān)心。（六）短期特點(diǎn)顯著、后續(xù)力量不足 從投資者的角度來(lái)看，經(jīng)歷了數(shù)次降息后，我國(guó)儲(chǔ)蓄利率及國(guó)債收益率已降到了非常低的水平；股市又長(zhǎng)期處于低迷狀態(tài)，居民缺乏投資的渠道。銀保產(chǎn)品的熱銷(xiāo)正是在這種背景下產(chǎn)生的，這也印證了目前銷(xiāo)售勢(shì)頭良好的多是投資回報(bào)率較高的分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種的原因。但證券市場(chǎng)的低迷不會(huì)長(zhǎng)久，由于證券市場(chǎng)在我國(guó)資本市場(chǎng)的特殊地位，經(jīng)過(guò)政府的大力整治，一旦證券市場(chǎng)進(jìn)入健康發(fā)展的階段，必將吸引目前轉(zhuǎn)向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、政策的放開(kāi)，我國(guó)金融市場(chǎng)也必將出現(xiàn)更加多樣化的金融產(chǎn)品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來(lái)看，銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系是短期行為，在目前的經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)濟(jì)政策下，銀行保險(xiǎn)獲得了發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)，國(guó)家刺激內(nèi)需，降低利率，銀行愿意其客戶(hù)用儲(chǔ)蓄購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，從而解決存貸差，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并賺取費(fèi)用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的帶動(dòng)，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)尤其需要資金的推動(dòng)，而銀行貸款依舊是未來(lái)幾年企業(yè)資金的主要來(lái)源，但銀行貸款需求的增加反過(guò)來(lái)又可能抑制銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。等到國(guó)民經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好，轉(zhuǎn)而貸款需求上升的時(shí)候，銀行還是希望把資金貸給企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量，需要大量?jī)?chǔ)蓄支撐，費(fèi)收入構(gòu)不成對(duì)銀行吸引力時(shí)，銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售可能會(huì)受到重創(chuàng)。（七）產(chǎn)品類(lèi)型單一、保障低 隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司相繼推出了一些便于銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類(lèi)還比較單一，各家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來(lái)的直接后果就是滿(mǎn)足不了客戶(hù)的差異化需求、以及價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。各家壽險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)、分紅型產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的差異化需求。目前占銀保市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，占比達(dá)到99%左右。而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的壽險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對(duì)股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)四、發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策建議（一）更新經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)合作意識(shí) 在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的新理念。保險(xiǎn)公司和銀行都要及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)意識(shí)，更新經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)到銀保合作的重要性。保險(xiǎn)公司應(yīng)消除靠降低保費(fèi)、提高支付手續(xù)費(fèi)的低層次競(jìng)爭(zhēng)理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競(jìng)爭(zhēng)理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。銀行要看到國(guó)際銀行業(yè)的演進(jìn)趨勢(shì)，認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行業(yè)利潤(rùn)的重要來(lái)源，更新經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。（二）建立長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟 銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景發(fā)展現(xiàn)狀，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷(xiāo)售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能改善銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和提升服務(wù)質(zhì)量。銀行要重視看待該項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補(bǔ)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、客戶(hù)資源共享等多維角度進(jìn)行投入與開(kāi)拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向?qū)⑹窃诶婀蚕淼臋C(jī)制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合，建立銀行和保險(xiǎn)之間長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時(shí)，銀行可通過(guò)保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)的理財(cái)能力，不斷提升對(duì)客戶(hù)服務(wù)的附加值和客戶(hù)的忠誠(chéng)度，可在現(xiàn)有兼業(yè)的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟。（三）建立科學(xué)、有效、合理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售體系 銀保合作最大的優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的銷(xiāo)售體系，要做到三個(gè)到位：一是人員到位即抓好銷(xiāo)售體系的建設(shè)，為了加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化管理，銀行、保險(xiǎn)各自應(yīng)設(shè)立保險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)部，建立專(zhuān)管員和協(xié)管員隊(duì)伍，從機(jī)構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開(kāi)展。二是認(rèn)識(shí)到位即對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是把銀行工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實(shí)力、搶占市場(chǎng)、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)與實(shí)施，要對(duì)員工進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺(jué)性，增強(qiáng)了緊迫感；對(duì)銀行而言，要把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為壯大銀行實(shí)力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達(dá)成共識(shí)后，各自員工認(rèn)識(shí)的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件。三是措施到位即實(shí)行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專(zhuān)管員的職責(zé)落實(shí)到位。銀保雙方各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門(mén)做到以上三個(gè)到位，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作得到落實(shí)，業(yè)績(jī)得跟蹤，動(dòng)態(tài)得及時(shí)掌握，銀保合作必然會(huì)得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。（四）培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)從業(yè)人才 銀行銷(xiāo)售人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)了解有限發(fā)展現(xiàn)狀，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，特別是建立科學(xué)、有效、合理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售體系辦理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要涉及到承保前的核保、理賠時(shí)的核賠等保險(xiǎn)技術(shù)方面的知識(shí)，完全制約了人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度；同時(shí)可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠(chéng)信，危害銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)者各方利益，不利于業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)銀行專(zhuān)管員在職生涯規(guī)劃、銀行專(zhuān)賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售策略、銀行專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售流程、銀行渠道開(kāi)拓與維護(hù)及銷(xiāo)售技巧、柜臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；對(duì)銀行協(xié)管員和銀行網(wǎng)點(diǎn)人員通過(guò)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)或到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)上手把手教銀行員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高他們的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)策略 1、開(kāi)發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作品種是銀保合作得以發(fā)展的關(guān)鍵一是銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡(jiǎn)單、操作方便、適合柜臺(tái)銷(xiāo)售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不僅對(duì)銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者具有吸引力，還能調(diào)動(dòng)銀行的積極性。二是在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，銀行必須主動(dòng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)，閉門(mén)造車(chē)的情況，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)全套金融服務(wù)的需求。銀行和保險(xiǎn)公司抽出專(zhuān)業(yè)的人員，組成市場(chǎng)拓展的專(zhuān)家小組，對(duì)銀行客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)不同需求層次客戶(hù)設(shè)計(jì)出既滿(mǎn)足客戶(hù)需要又適合銀行銷(xiāo)售和市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)品種；三是加強(qiáng)產(chǎn)品的共同開(kāi)發(fā)和合作，應(yīng)當(dāng)在保證客戶(hù)保險(xiǎn)利益的前提下，開(kāi)發(fā)能夠規(guī)避銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。應(yīng)將投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為發(fā)展銀保合作業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，共同打造具有即能變現(xiàn)又能維持原有保障功能的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)精品。 2、共同打造創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)策略。銀保雙方一是可以共同開(kāi)展戶(hù)外咨詢(xún)活動(dòng)和經(jīng)常進(jìn)行相互交叉宣傳，促進(jìn)了銀行和保險(xiǎn)公司員工之間的溝通，增進(jìn)他們相互的認(rèn)同感；二是保險(xiǎn)公司可以將通過(guò)銀行銷(xiāo)售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤(rùn)適當(dāng)?shù)呐c銀行分享，從中拿出一定比例的資金發(fā)展現(xiàn)狀，獎(jiǎng)勵(lì)那些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險(xiǎn)的銷(xiāo)售額作為評(píng)價(jià)銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以激勵(lì)銀行及其員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，建立有效的營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制；三是注重激勵(lì)機(jī)制科學(xué)考核。銀保共同商定銷(xiāo)售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷(xiāo)售業(yè)績(jī)、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷(xiāo)售人員的積極性。對(duì)于保險(xiǎn)公司銀代管理員，應(yīng)對(duì)其推介銀行產(chǎn)品給予充分的肯定和獎(jiǎng)勵(lì)，共同推動(dòng)雙方產(chǎn)品的銷(xiāo)售，強(qiáng)化對(duì)對(duì)方業(yè)務(wù)的熟悉度。（六）加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立健全相關(guān)法規(guī) 我國(guó)銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來(lái)看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。《保險(xiǎn)法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。因而，應(yīng)著手制定銀行保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，為銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。此外，銀保合作的開(kāi)展要求監(jiān)管部門(mén)既保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，又要防止銀行和保險(xiǎn)公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門(mén)必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。

Abstract

As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions

參考文獻(xiàn)

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第2篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：企業(yè)網(wǎng)上銀行 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

企業(yè)網(wǎng)上銀行隨銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展正在逐步完善，由于企業(yè)客戶(hù)群體相較個(gè)人客戶(hù)來(lái)說(shuō)，整體數(shù)量規(guī)模較小，在對(duì)公結(jié)算方面的應(yīng)用更專(zhuān)業(yè)，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要是是銀行資金結(jié)算系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，指商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)為接入方式，通過(guò)安全認(rèn)證后為對(duì)公客戶(hù)提供實(shí)時(shí)化的自助金融服務(wù)。作為一個(gè)面向客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行加快了客戶(hù)資金周轉(zhuǎn)效率，突破了銀行傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)地域、時(shí)間的限制，向企事業(yè)對(duì)公客戶(hù)提供了除現(xiàn)金以外的幾乎所有形式多樣的在線(xiàn)金融服務(wù)，因此越來(lái)越被客戶(hù)所青睞；企業(yè)網(wǎng)上銀行作為商業(yè)銀行會(huì)計(jì)柜臺(tái)的一個(gè)延伸服務(wù)渠道，營(yíng)運(yùn)成本低廉，鞏固和完善了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)運(yùn)行模式及贏利手段也越來(lái)越豐富，其自身渠道的產(chǎn)出與投入比也越來(lái)越大。另外，企業(yè)網(wǎng)上銀行在一定程度上也推動(dòng)了銀行?證券?保險(xiǎn)等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，從而衍生出更多的金融創(chuàng)新服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)。因此，企業(yè)網(wǎng)上銀行日益受到重視，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。

一、企業(yè)網(wǎng)上銀行近幾年的發(fā)展概況

（一）概況

企業(yè)網(wǎng)上銀行的起步相對(duì)較晚，初期是作為商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶(hù)提升服務(wù)水平的一種柜臺(tái)延伸手段，換句話(huà)說(shuō)是一個(gè)服務(wù)補(bǔ)充渠道?？蛻?hù)使用企業(yè)網(wǎng)上銀行，需經(jīng)簽約認(rèn)證后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€(xiàn)接入方式實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、查詢(xún)等實(shí)時(shí)功能。各商業(yè)銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶(hù)等服務(wù)特點(diǎn)作為推介企業(yè)網(wǎng)銀的營(yíng)銷(xiāo)賣(mài)點(diǎn)。

經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行和多數(shù)的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業(yè)網(wǎng)上銀行，不僅基本覆蓋了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)除現(xiàn)金以外的業(yè)務(wù)，而且還涉及到了自助貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、繳稅、報(bào)關(guān)、電子商務(wù)、現(xiàn)金池管理、企業(yè)理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)綜合性金融領(lǐng)域，通過(guò)系統(tǒng)直連方式還可經(jīng)專(zhuān)線(xiàn)或互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無(wú)縫連接，客戶(hù)直接通過(guò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的界面就可以享受賬戶(hù)查詢(xún)、明細(xì)下載、轉(zhuǎn)賬付款、資金歸集管理等服務(wù)。各商業(yè)銀行中，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)覆蓋的產(chǎn)品較多，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行其次，建設(shè)銀行近幾年也加快了產(chǎn)品與柜面的同步覆蓋。各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)網(wǎng)上銀行在各自服務(wù)的客戶(hù)中的知名度也不斷提高，艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)(iResearch)查數(shù)據(jù)顯示，工行網(wǎng)上銀行及品牌“金融@家”的認(rèn)知度最高，達(dá)到了86.4%，招商銀行“一網(wǎng)通”和建設(shè)銀行“e路通”的知名度也分別達(dá)到了64.8%和60.1% ；從企業(yè)網(wǎng)銀的服務(wù)水平來(lái)看，用戶(hù)對(duì)工行的網(wǎng)上銀行滿(mǎn)意度達(dá)到了84.2%的較高水平，其次是招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建行位居第三。從企業(yè)網(wǎng)上銀行安全性對(duì)比調(diào)查中，認(rèn)為工行和招行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶(hù)較多，分別達(dá)到了47.9%和42.3%。從企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)構(gòu)架，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)來(lái)說(shuō)略勝一籌，一個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)分層級(jí)針對(duì)不同類(lèi)型的客戶(hù)提供不同的服務(wù)，簡(jiǎn)單明了。建設(shè)銀行則采用不同的客戶(hù)推介不同的結(jié)算系統(tǒng)。中行和農(nóng)行的企業(yè)網(wǎng)銀近幾年也在系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品種類(lèi)做了大量的有效工作，力求與同業(yè)領(lǐng)先的工行縮小差距。

（二）優(yōu)勢(shì)

企業(yè)網(wǎng)上銀行提升了各商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)的地域、時(shí)間等渠道的延伸使客戶(hù)的忠誠(chéng)度不斷提高。針對(duì)大型集團(tuán)公司全國(guó)乃至全世界范圍的資金管理需求，企業(yè)網(wǎng)上銀行更顯現(xiàn)出重要性，其跨區(qū)域全天候的資金歸集、現(xiàn)金池、收支雙線(xiàn)管理等應(yīng)用功能，成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪和維護(hù)重點(diǎn)集團(tuán)客戶(hù)的必備手段。

企業(yè)網(wǎng)上銀行基本的轉(zhuǎn)帳、查詢(xún)等功能已經(jīng)不僅僅局限于本系統(tǒng)，依托人民銀行的大小額系統(tǒng)或二代支付系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀），跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳、實(shí)時(shí)查詢(xún)等新功能逐漸成為吸引客戶(hù)的新特色功能。為加強(qiáng)對(duì)授信客戶(hù)的服務(wù)，一些商業(yè)銀行將傳統(tǒng)貸款的操作流程模式轉(zhuǎn)移到企業(yè)網(wǎng)銀上，實(shí)現(xiàn)信貸額度內(nèi)自助借貸還款，例如工商銀行的網(wǎng)貸通、招商銀行的點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃以及建設(shè)銀行的E貸通等，這種傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)合，在貸款申請(qǐng)、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業(yè)客戶(hù)，提升企業(yè)與銀行的相互依存和忠誠(chéng)度。另外，一些傳統(tǒng)手續(xù)較為復(fù)雜的票據(jù)業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)也正在逐步遷移到企業(yè)網(wǎng)上銀行，通過(guò)流程優(yōu)化再造和系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)使客戶(hù)真正體會(huì)到網(wǎng)上銀行的便捷，從而達(dá)到手工柜臺(tái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道分流。

在安全性方面，美國(guó)彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業(yè)銀行管理》在線(xiàn)銀行的觀點(diǎn)中強(qiáng)調(diào)讓客戶(hù)賬戶(hù)和資金安全是目前網(wǎng)上銀行最大的問(wèn)題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進(jìn)行多重身份驗(yàn)證。企業(yè)網(wǎng)上銀行正是基于數(shù)字證書(shū)的電子簽名和多重密碼保護(hù)，并且網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易流程和角色權(quán)限控制沿用了企業(yè)財(cái)務(wù)管理的流程管理，所以從目前的安全機(jī)制和防控措施來(lái)看，企業(yè)網(wǎng)上銀行是相對(duì)安全的，至少?gòu)慕鼛啄甑木W(wǎng)上銀行案件來(lái)看，因?yàn)槠髽I(yè)網(wǎng)銀行系統(tǒng)原因造成的客戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)還是少見(jiàn)。

（二）劣勢(shì)

從目前各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀的功能來(lái)看，多數(shù)還停留在傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化搬遷上，即把銀行柜臺(tái)除現(xiàn)金外的各種銀行服務(wù)、產(chǎn)品移到網(wǎng)上來(lái)供客戶(hù)自助操作使用，從而造成各家銀行企業(yè)網(wǎng)銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、代收付業(yè)務(wù)等基本一致。產(chǎn)品功能和服務(wù)存在著較大的“同質(zhì)性”使得企業(yè)網(wǎng)銀在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競(jìng)爭(zhēng)平衡理論中的反應(yīng)模式理論可以較好揭示企業(yè)網(wǎng)銀市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，具體表現(xiàn)就是各個(gè)商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀由于傳統(tǒng)功能同質(zhì)性很強(qiáng)，那么就會(huì)通過(guò)價(jià)格浮動(dòng)展開(kāi)爭(zhēng)奪，通過(guò)開(kāi)發(fā)特色功能來(lái)吸引客戶(hù)。

各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶(hù)細(xì)分水平有待進(jìn)一步提高?？蛻?hù)細(xì)分要針對(duì)不同的客戶(hù)匹配對(duì)應(yīng)的個(gè)性化和行業(yè)化功能。不同層級(jí)和規(guī)模的客戶(hù)需求是不一致的，相同行業(yè)的客戶(hù)具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶(hù)層級(jí)將其企業(yè)網(wǎng)銀

進(jìn)行系統(tǒng)功能劃分，但還遠(yuǎn)未達(dá)到真正按需選用的客戶(hù)細(xì)分的要求。客戶(hù)細(xì)分不但要按行業(yè)、按區(qū)域、按規(guī)模等可識(shí)別的差異性區(qū)分，而且還應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)自助開(kāi)通對(duì)應(yīng)的服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能結(jié)合起來(lái)，借助自助方式達(dá)到更精確的細(xì)分，將企業(yè)網(wǎng)上銀行原有的以銀行為中心轉(zhuǎn)換成以客戶(hù)為中心。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在企業(yè)網(wǎng)上銀行面向客戶(hù)的渠道、產(chǎn)品功能的自助互動(dòng)開(kāi)通方面都做得更充分徹底，例如通過(guò)簽約成功企業(yè)網(wǎng)銀后，客戶(hù)可以自助開(kāi)通短信提醒、理財(cái)投資功能、國(guó)際業(yè)務(wù)以及資金管理等一些特色服務(wù)?？蛻?hù)根據(jù)業(yè)務(wù)需求通過(guò)渠道自助互動(dòng)，實(shí)際上也就把自己進(jìn)行了一個(gè)合理的類(lèi)型細(xì)分。

企業(yè)網(wǎng)上銀行面臨多語(yǔ)言和多操作系統(tǒng)的客戶(hù)群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶(hù)端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統(tǒng)，WINDOWS除了簡(jiǎn)體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應(yīng)有日文版、韓文版、法語(yǔ)版、德語(yǔ)版等。

企業(yè)網(wǎng)銀要加強(qiáng)針對(duì)電子商務(wù)和電子政務(wù)的服務(wù)內(nèi)容。電子商務(wù)和電子政務(wù)嚴(yán)格的說(shuō)應(yīng)歸于企業(yè)網(wǎng)銀的一部分，這部分也是目前和今后商業(yè)銀行以及非金融機(jī)構(gòu)第三方支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統(tǒng)的不斷完善，商業(yè)銀行壟斷的支付結(jié)算格局被打破，誰(shuí)早走一步，誰(shuí)就可能占領(lǐng)先機(jī)。

二、外資銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產(chǎn)品服務(wù)。從外資銀行的網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢(shì)看，凡是柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)和產(chǎn)品網(wǎng)上銀行都有，凡是柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有提供的服務(wù)網(wǎng)上銀行也應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)向客戶(hù)提供，所以外資企業(yè)網(wǎng)銀的產(chǎn)品服務(wù)種類(lèi)較多，涉及面較廣，包括柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有提供的股票、期貨、保險(xiǎn)等。

2、簡(jiǎn)約通用。外資銀行除了針對(duì)用戶(hù)比較關(guān)心的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、安全和收費(fèi)下足功夫外，更越來(lái)越重視系統(tǒng)的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業(yè)的財(cái)務(wù)軟件與網(wǎng)銀接口不一致，不會(huì)單方面要求客戶(hù)與之匹配，也會(huì)根據(jù)客戶(hù)的要求開(kāi)發(fā)一個(gè)轉(zhuǎn)換小程序方便其向網(wǎng)銀交互各種數(shù)據(jù)，提高其企業(yè)網(wǎng)上銀行的通用性。

3、價(jià)格優(yōu)惠。外資銀行的網(wǎng)上銀行價(jià)格一般較柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)惠，借以吸引客戶(hù)使用。

4、高增長(zhǎng)性。這幾年外資銀行的網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度也非?？?，2008年全球金融雖受到經(jīng)濟(jì)衰退和泡沫破滅沖擊，但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長(zhǎng)。

5、電子商務(wù)和電子政務(wù)。外資銀行注重企業(yè)網(wǎng)銀與電子商務(wù)和電子政務(wù)的結(jié)合，積極進(jìn)軍這些領(lǐng)域并設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。例如，匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司組成策略聯(lián)盟，專(zhuān)門(mén)從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站（B2B、B2C），供商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的交易，包括保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、采購(gòu)及零售等網(wǎng)上交易。隨著政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國(guó)外銀行也積極與政府公眾信息平臺(tái)合作，加快發(fā)展電子政務(wù)，將網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算與政府公共服務(wù)結(jié)合起來(lái)，發(fā)展網(wǎng)上招標(biāo)采購(gòu)方案（i－shoppingsolution）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國(guó)外銀行利用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受制于監(jiān)管業(yè)務(wù)模式不同，不能完全照搬。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)一些專(zhuān)家人士把企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展劃分為三個(gè)階段：

最基礎(chǔ)的階段是“依附主營(yíng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行”——只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面搬到網(wǎng)上開(kāi)展,且實(shí)現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度?這一階段的企業(yè)網(wǎng)上銀行更像是自助式的會(huì)計(jì)柜面終端?

第二階段可稱(chēng)之為“可定制的全面支撐的網(wǎng)上銀行”——網(wǎng)上銀行在利潤(rùn)率?渠道選擇和客戶(hù)行為方面都做出了更加深入的研究,客戶(hù)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大?？蛻?hù)對(duì)網(wǎng)上銀行的依賴(lài)性更高，網(wǎng)上銀行成為銀行搶占市場(chǎng)、拓展客戶(hù)、提升服務(wù)、創(chuàng)造收益的重要渠道；這一階段的網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來(lái),企業(yè)網(wǎng)上銀行勢(shì)必要進(jìn)入第三個(gè)發(fā)展階段，即“真正意義的電子化金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行”?這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的客戶(hù)群體,建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的系統(tǒng)?應(yīng)用結(jié)構(gòu)?程序和策略,令客戶(hù)實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)?產(chǎn)品選擇和決策支持?這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶(hù)為中心”的一種真正貼身的服務(wù),可大大提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度并因此加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力?

從這三個(gè)階段來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，正在突破傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)向第三階段邁進(jìn)，就目前企業(yè)網(wǎng)銀的具體業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行展望：

（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應(yīng)該是一種全新的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)理念，是依托物理網(wǎng)點(diǎn)將企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、WAP手機(jī)銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統(tǒng)進(jìn)行整合，共同搭建一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的大平臺(tái)，渠道整合體現(xiàn)了電子銀行立體化發(fā)展趨勢(shì)，是電子銀行無(wú)限拓展性的特點(diǎn)決定的。

（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行打造自己的電子商務(wù)支付平臺(tái)

電子商務(wù)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給電子銀行的發(fā)展帶來(lái)了良好機(jī)遇。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)成幾何倍數(shù)猛增，電子商務(wù)作為企業(yè)網(wǎng)銀的一個(gè)組成部份，使得企業(yè)網(wǎng)銀在第三方支付平臺(tái)得到了廣泛的應(yīng)用?；谌嗣胥y行的二代支付系統(tǒng)、WEB2.0的信息互動(dòng)、第三方電子支付的從業(yè)資格牌照的發(fā)放，勢(shì)必更進(jìn)一步突破銀行與非金融機(jī)構(gòu)在金融支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的壁壘。面對(duì)第三方支付行業(yè)咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢(shì)，各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行借助自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，打造屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)的客戶(hù)發(fā)展、盈利模式、競(jìng)爭(zhēng)格局等傳統(tǒng)規(guī)律不斷被打破。

（三）無(wú)限量擴(kuò)大規(guī)模，不斷創(chuàng)新形成核心競(jìng)爭(zhēng)力

規(guī)模的無(wú)限擴(kuò)大并不意味成本增加，企業(yè)網(wǎng)上銀行不僅是一個(gè)超級(jí)強(qiáng)大的交易渠道，而且在銷(xiāo)售、創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分中孕育著巨大的潛能和機(jī)會(huì)，并逐步形成新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上銀行遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)律不斷發(fā)展完善，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式，催生新的商業(yè)金融服務(wù)模式，真正實(shí)現(xiàn)從客戶(hù)角度和市場(chǎng)角度的市場(chǎng)

細(xì)分，勢(shì)必不斷創(chuàng)新形成商業(yè)銀行新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，直接或間接影響著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統(tǒng)USBkey數(shù)字證書(shū)加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術(shù)驗(yàn)證客戶(hù)身份，或者IC卡組合實(shí)時(shí)的一次性動(dòng)態(tài)密碼和交易信息進(jìn)行多重認(rèn)證等安全簡(jiǎn)便的方法。

（五）成熟的網(wǎng)上銀行立法保證

根據(jù)網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況,建立適用于網(wǎng)上銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)銀系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,完善對(duì)網(wǎng)上銀行在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)上銀行無(wú)國(guó)界,要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 徐捷  建設(shè)國(guó)際一流電子銀行理論與實(shí)踐  2011

[2]《金融時(shí)報(bào)》2010年12月23日

第3篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、管道裝備制造業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截至2012年末，滄州市共有管道裝備制造企業(yè)2962個(gè)，其中規(guī)模以上企業(yè)208個(gè)，從業(yè)人員122531人，完成營(yíng)業(yè)收入405.7億元，實(shí)現(xiàn)利稅29.2億元。

（一）產(chǎn)業(yè)發(fā)展成集群化規(guī)模。全市管道裝備制造業(yè)年設(shè)計(jì)加工能力2000萬(wàn)噸，2011年實(shí)際加工1800萬(wàn)噸，完成工業(yè)增加值190億元，占全部工業(yè)增加值的16.3%，占全市GDP的9.5%。管道裝備制造業(yè)規(guī)模以上企業(yè)共258個(gè).2011年實(shí)際加工量690萬(wàn)噸，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入391億元，增加值165億元，利稅22.9億元。該產(chǎn)業(yè)對(duì)全市GDP的貢獻(xiàn)率在10%以上，成為僅次于化工產(chǎn)業(yè)的全市第二大支柱產(chǎn)業(yè)。區(qū)域品牌建設(shè)成效明顯。鹽山和孟村是省級(jí)重點(diǎn)管道管件產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，河北省特色產(chǎn)業(yè)基地。鹽山被國(guó)家和省有關(guān)部門(mén)命名為“中國(guó)管道裝備制造基地”、“中國(guó)縣域產(chǎn)業(yè)集群競(jìng)爭(zhēng)力100強(qiáng)”、“河北省特色產(chǎn)業(yè)基地”。孟村也先后被認(rèn)定為“中國(guó)彎頭管件之都”、“中國(guó)產(chǎn)業(yè)集群品牌50強(qiáng)”稱(chēng)號(hào)。

（二）管道裝備產(chǎn)品種類(lèi)繁多。滄州市管道裝備制造企業(yè)產(chǎn)品主要分管件、鋼管和城市市政管網(wǎng)三類(lèi)，共16大類(lèi)、370多個(gè)品種、3500多種規(guī)格。制造工藝主要采用熱軋直縫焊、螺旋雙面埋弧焊、鍛打、鍛壓、中頻推制、冷成型、熱擠壓等，管道最大加工直徑2020毫米。

（三）產(chǎn)品市場(chǎng)占比率高。滄州管道裝備業(yè)新增內(nèi)貿(mào)訂單多為市政工程、西氣東送工程等大型工程。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，滄州市管道裝備制造業(yè)占全國(guó)管業(yè)生產(chǎn)的30%左右，中低壓管件在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的覆蓋率達(dá)80%以上，高壓管道管件達(dá)70%以上。新增出口訂單主要是面向南美、東南亞、南亞等國(guó)家，少量訂單面向歐美等國(guó)。

二、銀行業(yè)支持管道裝備制造業(yè)發(fā)展情況

為解決企業(yè)資金需求，滄州各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極籌措資金改進(jìn)服務(wù)，加大信貸投入力度，取得較好的效果。信貸投放和融資特點(diǎn)如下：

（一）信貸投放以國(guó)有商業(yè)行和城商行為主

截至2012年末，轄區(qū)管道裝備制造業(yè)貸款余額40.85億元，較去年同期增加11.14億元。其中，國(guó)有商業(yè)銀行合計(jì)投放20.53億元，占信貸余額的50%：滄州銀行和河北銀行滄州分行合計(jì)投放14.75億元，占信貸余額的36%。

（二）規(guī)模以上企業(yè)貸款余額較大.信貸滿(mǎn)足度較高

抵押物不足、信用擔(dān)保體系滯后一直都是中小企業(yè)貸款難的重要因素，也是影響銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸。管道裝備制造業(yè)流動(dòng)資金需求大，但由于本地多數(shù)企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款抵押物嚴(yán)格的要求，企業(yè)可供抵押資產(chǎn)很少。銀行在追求盈利性的同時(shí)，也必須保證其資產(chǎn)的安全性，因此銀行對(duì)貸款業(yè)務(wù)制定了比較嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)及程序，企業(yè)融資門(mén)檻比較高。截至2012年末，滄州地區(qū)中型、小型管道裝備制造業(yè)企業(yè)貸款余額分別為9.39億元和3.68億元，分別占管道裝備制造業(yè)貸款的23%和9%，信貸需求滿(mǎn)足率僅為38%和20%。滄州明珠、達(dá)力普、中原管道、長(zhǎng)豐鋼管、鑫源泰等大型管道裝備企業(yè)由于規(guī)模較大，抵質(zhì)押資產(chǎn)充分，銀行貸款多集中投向此類(lèi)規(guī)模以上企業(yè)，截至2012年末貸款余額為27.78億元，占管道裝備制造業(yè)貸款的68%，貸款需求滿(mǎn)足率達(dá)65%。

（三）創(chuàng)新信貸融資產(chǎn)品，滿(mǎn)足企業(yè)生產(chǎn)需求

滄州銀行以“成長(zhǎng)之路”、“速貸通”等產(chǎn)品加大對(duì)管道裝備制造業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信貸投入。針對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，沒(méi)有自有產(chǎn)權(quán)抵押物，無(wú)法辦理抵押貸款的中小型管道裝備制造企業(yè)，該行通過(guò)應(yīng)收賬款質(zhì)押為其發(fā)放有追索權(quán)的國(guó)內(nèi)保理貸款，解決了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需求，大力支持了該類(lèi)企業(yè)的發(fā)展。中行滄州分行充分發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的創(chuàng)新組合和新產(chǎn)品的推廣應(yīng)用.積極開(kāi)發(fā)和拓展多種適應(yīng)管道裝備制造業(yè)中小企業(yè)的授信品種，累計(jì)開(kāi)辦了融易達(dá)業(yè)務(wù)、訂單融資業(yè)務(wù)、融信達(dá)業(yè)務(wù)、通易達(dá)業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷轉(zhuǎn)賣(mài)業(yè)務(wù)、進(jìn)口匯利達(dá)業(yè)務(wù)等幾十種融資產(chǎn)品，部分產(chǎn)品為省內(nèi)首次敘做，在充分滿(mǎn)足客戶(hù)需求的基礎(chǔ)上，也填補(bǔ)了相關(guān)業(yè)務(wù)空白。截至10月末，該行貿(mào)易融資累計(jì)48筆，共計(jì)32398萬(wàn)元。

（四）實(shí)行差別信貸政策，開(kāi)辟綠色服務(wù)通道

建行滄州分行采取限時(shí)服務(wù)等制度，對(duì)管道裝備制造業(yè)項(xiàng)目的信貸審批建立了“綠色通道”，通過(guò)優(yōu)化組合信貸產(chǎn)品，對(duì)管道裝備制造業(yè)項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)惠利率，在信貸額度受限的大背景下做到“有保有控”，保證了貸款的優(yōu)先發(fā)放。滄州市農(nóng)信社落實(shí)了管道裝備制造業(yè)差別化信貸利率政策，對(duì)管道裝備制造業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上只上浮20%，以土地與設(shè)備作為抵押的，執(zhí)行50%的抵押率，信譽(yù)優(yōu)良的企業(yè)，抵押率還可以擴(kuò)大到60%。河北銀行滄州分行對(duì)管道裝備制造企業(yè)在信貸政策上進(jìn)行傾斜，利率低于銀行利率1.5個(gè)百分點(diǎn)，在貸款操作方面，簡(jiǎn)化手續(xù)，縮短時(shí)間，達(dá)到銀企雙方互惠互利的良好效果。僅利率優(yōu)惠一項(xiàng)，每年就可為貸款企業(yè)節(jié)省利息1000余萬(wàn)元。

三、管道裝備行業(yè)運(yùn)行中存在的問(wèn)題

（一）企業(yè)規(guī)模小，布局分散

滄州市管道裝備制造業(yè)的小規(guī)模、大群體特征比較明顯，在縣域內(nèi)布局分散，馬路經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象嚴(yán)重。單個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，年均產(chǎn)值200～500萬(wàn)，產(chǎn)品主要為來(lái)料加工、管件、彎頭、法蘭等。全市規(guī)模以上管道裝備制造企業(yè)個(gè)數(shù)僅占全部管道裝備制造企業(yè)的6.8%，缺乏產(chǎn)業(yè)龍頭項(xiàng)目的帶動(dòng)。滄州的管道裝備制造業(yè)依賴(lài)少數(shù)企業(yè)，發(fā)展后勁不足，大型企業(yè)大而不強(qiáng)，小型企業(yè)小而不專(zhuān)、不精，沒(méi)有形成配套優(yōu)勢(shì)。

（二）產(chǎn)業(yè)鏈短，配套性弱

目前，滄州市管道裝備制造業(yè)還沒(méi)有形成較完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，限制了產(chǎn)品的配套性。管道裝備業(yè)的上游企業(yè)中，管道施工與設(shè)計(jì)企業(yè)在滄州基本沒(méi)有，大型企業(yè)、小型企業(yè)均是按照客戶(hù)的要求提品，并沒(méi)有對(duì)特定用戶(hù)提供整套解決方案與設(shè)計(jì)施工的能力。因此，產(chǎn)業(yè)鏈條缺乏，成套能力薄弱是滄州管道裝備制造業(yè)發(fā)展亟待解決的問(wèn)題，也是滄州管道裝備制造業(yè)的總體規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益和競(jìng)爭(zhēng)力較低的主要原因。此外，滄州管道裝備制造產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)循環(huán)鏈、能源利用率仍停留在一個(gè)較低的層次上，整個(gè)產(chǎn)業(yè)還不具備承接國(guó)內(nèi)外重大成套工程的能力，因而大大降低了產(chǎn)業(yè)效益。

（三）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式落后

滄州市除幾十家骨干龍頭管道裝備制造企業(yè)外，多數(shù)都規(guī)模小而散、產(chǎn)品同質(zhì)化普遍、技術(shù)裝備落后、產(chǎn)品科技含量和附加值低、消耗成本高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。一是生產(chǎn)方式落后，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力可言。主要的生產(chǎn)方式為租用農(nóng)戶(hù)土地，購(gòu)置簡(jiǎn)陋機(jī)械進(jìn)行粗加工。二是銷(xiāo)售方式落后，資金的周轉(zhuǎn)能力差。基本采取以銷(xiāo)定產(chǎn)的方式，通過(guò)銷(xiāo)售人員與往來(lái)企業(yè)提供的供求信息開(kāi)展生產(chǎn)，生產(chǎn)忙閑不均，靠天吃飯的情況很多。

（四）技術(shù)創(chuàng)新能力較弱

目前滄州市管道裝備制造業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新主要還處在吸收、模仿和集成階段，如油井管、鍋爐管等產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)主要還是以追隨、模仿歐洲和日本的產(chǎn)品，以企業(yè)為主體的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新體系還不夠完善，裝備制造業(yè)的技術(shù)和服務(wù)支撐平臺(tái)有待于進(jìn)一步建設(shè)和整合。相關(guān)大專(zhuān)院校、科研單位、中介機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)緊密結(jié)合，致使技術(shù)、成果、人才、設(shè)備等創(chuàng)新因素不能有效地向產(chǎn)業(yè)集成，企業(yè)研發(fā)能力較弱，核心技術(shù)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量少、水平低。全市管道裝備制造企業(yè)中擁有專(zhuān)利的不足5%。

四、相關(guān)建議

（一）加大政策扶持，加快管道裝備制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展

全面貫徹落實(shí)《裝備制造業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，全面提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。出臺(tái)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)民間資本投資管道裝備制造產(chǎn)業(yè)：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)管道裝備制造產(chǎn)業(yè)的信貸支持：對(duì)管道裝備制造企業(yè)在土地使用權(quán)、設(shè)備、技術(shù)、商標(biāo)等需求上給予必要的優(yōu)惠政策。充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策、信貸政策和各種補(bǔ)貼政策的支持，將政策結(jié)合實(shí)際、細(xì)化到具體項(xiàng)目，使各項(xiàng)政策相互配合發(fā)揮最大的作用。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展企業(yè)融資渠道

進(jìn)一步推進(jìn)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，擴(kuò)大金融開(kāi)放，建立多層次、多渠道、多形式的融資機(jī)制，著力增強(qiáng)市場(chǎng)融資功能。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大對(duì)管道裝備制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式.滿(mǎn)足管道裝備制造企業(yè)多元化的資金需求；創(chuàng)新抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式和融資工具，支持管道裝備制造企業(yè)增信融資：探索適合管道裝備制造項(xiàng)目的貸款模式，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保形式多樣化，貸款方式多元化，以支持管道裝備制造項(xiàng)目或龍頭企業(yè)的發(fā)展。

（三）改進(jìn)金融服務(wù).滿(mǎn)足管道裝備制造企業(yè)需求

滄州地區(qū)管道裝備制造業(yè)多為中小企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸政策上應(yīng)將管道裝備制造業(yè)作為重點(diǎn)行業(yè)予以扶持?？梢愿鶕?jù)中小管道裝備制造企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新.設(shè)立中小管道裝備制造企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，充實(shí)信貸服務(wù)隊(duì)伍，主動(dòng)與有融資需求的中小管道裝備制度企業(yè)聯(lián)系，溝通、走訪(fǎng)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化審批模式，為其提供資金支持，促使其發(fā)展壯大。

第4篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景十分廣闊，同時(shí)，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在、持久而旺盛的理財(cái)需求。我國(guó)的國(guó)民儲(chǔ)蓄率從20世紀(jì)70年代至今一直居世界前列。2005年國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄率高達(dá)51%，而全球平均儲(chǔ)蓄率僅為19.7%?？梢?jiàn)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率水準(zhǔn)之高已為世界之最。2005年戶(hù)均資產(chǎn)總額35萬(wàn)元，其中金融資產(chǎn)12萬(wàn)元。金融資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上的大約300萬(wàn)戶(hù)，超過(guò)100萬(wàn)元以上的客戶(hù)人群為30萬(wàn)人，預(yù)測(cè)2009年富裕家庭的流動(dòng)資產(chǎn)總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬(wàn)億美元，增幅將近一倍。

中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在京、津、滬、穗四地的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在上海，大多數(shù)市民認(rèn)為“未經(jīng)專(zhuān)家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大風(fēng)險(xiǎn)”，87%的被訪(fǎng)市民表示會(huì)接受銀行提出的理財(cái)建議，其中32%的市民“最感興趣銀行的理財(cái)咨詢(xún)和理財(cái)方案設(shè)計(jì)”，40%的市民認(rèn)為“應(yīng)增加客戶(hù)投資操作、提供專(zhuān)家服務(wù)”，并“希望能與銀行理財(cái)專(zhuān)家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系”。在廣州，33%的市民對(duì)存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合感興趣，22%的市民要求銀行提供信息咨詢(xún)服務(wù)。這些數(shù)字說(shuō)明，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重視不足，規(guī)劃不夠，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)欠缺。當(dāng)前商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)還僅僅是為了爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額，并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，一些銀行采取盲目承諾高保本、高收益，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿嗟母呦垉?chǔ)工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以其為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶(hù)、爭(zhēng)奪零售客戶(hù)資源，缺乏對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，導(dǎo)致投入不足，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng)，廣告宣傳設(shè)計(jì)過(guò)于專(zhuān)業(yè)化、抽象化，不易被廣大客戶(hù)理解和認(rèn)知。多數(shù)銀行理財(cái)人員“閉門(mén)待客”思想嚴(yán)重，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶(hù)的關(guān)系，致使理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為突出。盡管各商業(yè)銀行已推出了各種個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但忽視品牌建設(shè)，缺乏特色，使得理財(cái)為民服務(wù)的效率和功能大打折扣。銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財(cái)收益偏低。目前，我國(guó)銀行理財(cái)基本停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面，還作不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。如在投資領(lǐng)域，幾乎都是外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券等產(chǎn)品組合方面只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新的整合，并沒(méi)有針對(duì)不同客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。而個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕较騾s恰恰是它所能提供的個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的個(gè)人，在他生命的不同階段，對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥模瑢?duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度也不一樣。所以根據(jù)客戶(hù)不同階段、不同偏好、不同投資需求進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，才是未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的真正動(dòng)力和方向。

3.政策上的約束限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。目前我國(guó)金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行尚不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而目前商業(yè)銀行的理財(cái)方式僅限對(duì)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄、貸款、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單羅列、堆砌和整合，且限制條件多，這并算不上是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值服務(wù)，客觀上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.組織機(jī)構(gòu)不健全，專(zhuān)業(yè)人員數(shù)量不足、素質(zhì)不高。多數(shù)商業(yè)銀行尚未設(shè)立獨(dú)立理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)業(yè)務(wù)的條線(xiàn)管理和長(zhǎng)遠(yuǎn)的科學(xué)規(guī)劃，無(wú)法充分發(fā)揮專(zhuān)兼職理財(cái)隊(duì)伍的合力。從理財(cái)從業(yè)人員組成看，多數(shù)客戶(hù)經(jīng)理仍是從基層金融崗位上臨時(shí)抽調(diào)出來(lái)的，即使參加了由銀行內(nèi)部組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，其理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主，未經(jīng)過(guò)權(quán)威機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)及專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證考核，專(zhuān)業(yè)水平和道德水準(zhǔn)尚未達(dá)到專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)，銀行理財(cái)業(yè)缺乏整體公信力。2004年9月，以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)的名義發(fā)起成立了金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，并于2005年8月加入國(guó)際CFP（Certified Financial Planner）組織，首次在國(guó)內(nèi)陰極國(guó)際CFP專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證制度。但培訓(xùn)及考核地點(diǎn)分布極不廣泛，致使職從業(yè)人員求學(xué)無(wú)門(mén)。從國(guó)外情況分析，個(gè)人理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)、證券等多方面理論知識(shí)和實(shí)物操作，大到個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不包括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)都很難確保專(zhuān)業(yè)服務(wù)質(zhì)量。而外資銀行的理財(cái)人員在遴選過(guò)程中，都是經(jīng)過(guò)學(xué)歷等綜合素質(zhì)方面的考驗(yàn)，即使成為客戶(hù)經(jīng)理后仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.提高認(rèn)識(shí)，健全機(jī)構(gòu)，發(fā)揮職能作用。要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求。銀行在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的重組中，應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，專(zhuān)門(mén)指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立、職責(zé)比較明晰、專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品，貼近市場(chǎng)。作好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶(hù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。根據(jù)不同的客戶(hù)需求提供適合其愿望特點(diǎn)、保證業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)、理念更為科學(xué)的理財(cái)服務(wù)，使客戶(hù)資產(chǎn)最大化的得到保值和增值。同時(shí)，應(yīng)降低門(mén)檻，擴(kuò)大需求。細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。

3.多層次、全方位培訓(xùn)人才，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于簡(jiǎn)單化、表面化階段。因此，從為客戶(hù)提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議，到成為一種相對(duì)獨(dú)立的投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)，代客戶(hù)投資理財(cái)，不僅需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合，還需要做好客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)工作。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選一批思想道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的員工，進(jìn)行證券、保險(xiǎn)、債券、基金、稅收等金融基礎(chǔ)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，既具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍。還應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，逐步完善從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的素質(zhì)。當(dāng)前，由于市場(chǎng)上普遍缺乏精通多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家顯得尤其迫切。

4.創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn) 從“以市場(chǎng)為導(dǎo)向”到“以客戶(hù)為中心”的轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)符合其個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，并協(xié)助客戶(hù)操作實(shí)施，而不是借理財(cái)之名行推銷(xiāo)產(chǎn)品之實(shí)。

5.加強(qiáng)跨行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的合作，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：①加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)、期貨等跨行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，從現(xiàn)階段相互業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單發(fā)展為更廣闊的業(yè)務(wù)融合，如2007年5月，吉林交行以辦理銀證三方存管業(yè)務(wù)為契機(jī)，先行將延伸柜臺(tái)入主市內(nèi)各大證券公司，為股民提供“一站式”服務(wù)，僅一個(gè)半月時(shí)間，即辦理銀證三方簽約近7000戶(hù)，占已辦理三方存管股東簽約總數(shù)的65%，存管資金達(dá)16億元，在總行排名第八，發(fā)展“OTO”黃金及白金客戶(hù)100余戶(hù)。②加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。如交行作為首家綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)銀行，其正依托自身豐富的綜合化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，按照整體戰(zhàn)略逐步采用設(shè)立或并購(gòu)的方式，積極涉足其他非銀行金融領(lǐng)域，如計(jì)劃將湖北國(guó)投更名為交銀國(guó)際信托有限公司（“交銀國(guó)信”）；07年5月份，通過(guò)業(yè)務(wù)重組和整合原有的交通證券有限公司等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，又在香港成立了交銀國(guó)際控股有限公司（“交銀國(guó)際”）。目前，以交通銀行為主體，包括交銀保險(xiǎn)、交銀國(guó)際、交銀信托、交銀施羅德基金管理公司、交銀租賃在內(nèi)，交銀金融控股集團(tuán)的基本框架已經(jīng)形成。未來(lái)，交通銀行必然將進(jìn)一步整合銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和租賃等各類(lèi)金融業(yè)務(wù)資源，提升產(chǎn)品交叉創(chuàng)新能力，深入挖掘市場(chǎng)潛力，提高整體服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，向金融控股集團(tuán)的戰(zhàn)略方向不斷邁進(jìn)。

目前、我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于由萌芽到快速成長(zhǎng)階段。隨著我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富的增加、金融市場(chǎng)的改革、監(jiān)管體制的建立，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，隨著外資銀行的大批涌入，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也勢(shì)必發(fā)展到一個(gè)嶄新的階段，未來(lái)幾年中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)一定會(huì)取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。

作者單位：吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院

第5篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、中國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境

許多實(shí)力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈殘酷，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對(duì)小，競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（1）是中國(guó)金融中介和金融市場(chǎng)發(fā)展的必要補(bǔ)充。金融改革在取得了成就的同時(shí)還存在眾多的不足。中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速發(fā)展進(jìn)入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和完善。近年來(lái)中國(guó)一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場(chǎng)弱小致使金融市場(chǎng)發(fā)展落后。

（2）中國(guó)商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗(yàn)。國(guó)內(nèi)銀行普遍存在問(wèn)題是營(yíng)業(yè)收入的絕大部分都來(lái)自于利息收入，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營(yíng)業(yè)收入的比重高達(dá)78.5%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入269.78億元，占營(yíng)業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費(fèi)的增加。中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國(guó)商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入主要來(lái)自手續(xù)費(fèi)，充分說(shuō)明了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開(kāi)拓投行業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運(yùn)作現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國(guó)外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門(mén)成立和運(yùn)行的時(shí)間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過(guò)與證券公司合作的方式實(shí)現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買(mǎi)賣(mài)部分債券業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開(kāi)展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。

當(dāng)前招商銀行的成績(jī)還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報(bào)顯示，其營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)24.16%，國(guó)內(nèi)全行業(yè)凈利潤(rùn)增速跌倒個(gè)位數(shù)的情況下，招行凈利潤(rùn)增速仍維持15.22%。其一季度營(yíng)業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費(fèi)、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來(lái)源于除手續(xù)費(fèi)外的財(cái)富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比例首次突破30%。總之，當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展的投行業(yè)務(wù)，為其進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問(wèn)題。主要集中在以下方面：

（1）投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力有限，但當(dāng)前由于市場(chǎng)過(guò)度泛濫，造成基數(shù)過(guò)大?；鶖?shù)過(guò)大就會(huì)導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)需求等情況，情況的變化會(huì)增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。

（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)較弱，難以形成良性競(jìng)爭(zhēng)。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會(huì)帶來(lái)大規(guī)模的波動(dòng)。中國(guó)的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管?chē)?yán)格。受經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)業(yè)績(jī)低迷的影響，部分企業(yè)投融的計(jì)劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國(guó)家政策監(jiān)管日趨嚴(yán)格使得財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場(chǎng)化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績(jī)，卻巧立費(fèi)的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶(hù)。

（3）人才隊(duì)伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，但是一些銀行至今尚未真正配備專(zhuān)職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專(zhuān)業(yè)化，難以提供給客戶(hù)高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。

（4）國(guó)內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間巨大。一直以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入來(lái)自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距。因此，中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

第6篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；托管業(yè)務(wù)；對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2008)12-0082-04

托管業(yè)務(wù)是個(gè)舶來(lái)品。國(guó)內(nèi)于1998年起步。作為新興的中間業(yè)務(wù)之一，倍受關(guān)注。本文擬分析國(guó)內(nèi)托管業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題。并探討商業(yè)銀行發(fā)展托管業(yè)務(wù)的對(duì)策。

一、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、托管業(yè)務(wù)法規(guī)制度基本確立。我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)模式，是借鑒國(guó)際上成熟的資產(chǎn)托管人制度，依托《信托法》的法律基礎(chǔ)，結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情確立和完善起來(lái)的?！蹲C券投資基金管理暫行辦法》(1997.11)、《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》(2003.10)和《證券投資基金托管資格管理辦法》(2004.11)等一系列法規(guī)制度的頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)托管業(yè)務(wù)制度框架的基本確立。引入托管人制度，將資金運(yùn)作的后臺(tái)管理工作從投資管理人處分離出來(lái)，交由信譽(yù)良好、專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)的托管銀行來(lái)完成，形成外部第三方對(duì)投資管理人的制約，有效防范投資管理人的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高了公信力和受托資產(chǎn)的安全性。

2、托管銀行運(yùn)營(yíng)架構(gòu)初步搭建。商業(yè)銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面近十年的實(shí)踐和發(fā)展中。逐步建立了一套托管業(yè)務(wù)體系：一是基本的運(yùn)作體系。各托管銀行均設(shè)有獨(dú)立的資產(chǎn)托管部門(mén)，配備獨(dú)立的托管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，設(shè)置獨(dú)立的托管業(yè)務(wù)賬戶(hù)系統(tǒng)。二是基本的內(nèi)控制度。各托管銀行資產(chǎn)托管部?jī)?nèi)部，都設(shè)有獨(dú)立的監(jiān)督稽核部門(mén)，負(fù)責(zé)托管運(yùn)營(yíng)的日常監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)控制及制度執(zhí)行情況的檢查等工作。這種日常的流程控制與商業(yè)銀行已有的審計(jì)、稽核等部門(mén)的定期檢查相結(jié)合，更好地保證了托管業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的有效性。三是基本的工作團(tuán)隊(duì)。各托管銀行已初步培養(yǎng)了一批具備一定托管業(yè)務(wù)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)考驗(yàn)的托管業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制和投資監(jiān)控業(yè)務(wù)人員。

3、托管銀行隊(duì)伍逐漸壯大。由1998年的工、農(nóng)、中、建、交五大銀行，發(fā)展為包括光大、招商、浦發(fā)、中信、民生、華夏、興業(yè)、北京和深發(fā)展在內(nèi)的14家銀行。

4、托管業(yè)務(wù)品種不斷擴(kuò)充。托管業(yè)務(wù)從證券投資基金(以下簡(jiǎn)稱(chēng)公募基金)起步，到目前已有10余類(lèi)品種，以公募基金為大頭。近年來(lái)，全國(guó)社保基金、保險(xiǎn)資產(chǎn)、企業(yè)年金、QFII、QDII、券商集合理財(cái)、集合信托計(jì)劃、特定客戶(hù)理財(cái)、產(chǎn)業(yè)基金、私募證券投資基金、私募股權(quán)基金等業(yè)務(wù)相繼推出，各監(jiān)管部門(mén)在相關(guān)的管理辦法中，都明確要求引入托管機(jī)制。雖然不同的資產(chǎn)管理品種，當(dāng)事人各方的法律關(guān)系各有不同，對(duì)托管人的受托責(zé)任也有一定的區(qū)別，但托管人的基本職責(zé)和定位是一樣的，都要求其承擔(dān)財(cái)產(chǎn)保管職責(zé)，目的是提高資金運(yùn)作的安全性，促進(jìn)信托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

5、托管數(shù)量和規(guī)模迅速攀升。以公募基金為例，1998年底有基金5只，規(guī)模100億份；到2007年底，有基金385只，規(guī)模2.23萬(wàn)億份。規(guī)模在10年間增長(zhǎng)了222倍，年均增長(zhǎng)182％。

6、托管收入成倍增長(zhǎng)。以公募基金為例，1998年托管費(fèi)收入1619萬(wàn)元，2007年則為47.56億元，增長(zhǎng)了292倍，年均增長(zhǎng)187％。為商業(yè)銀行貢獻(xiàn)了可觀的中間業(yè)務(wù)收入，但在中間業(yè)務(wù)收入中的占比不高，約為1％左右。

二、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)

如果說(shuō)前10年是探索的10年，那么未來(lái)的10年將是托管業(yè)成熟的10年。將呈現(xiàn)以下幾個(gè)重要的趨勢(shì)：

1、托管市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，托管市場(chǎng)也將水漲船高。第一，資本市場(chǎng)將進(jìn)一步快速增長(zhǎng)。到2020年，我國(guó)資本市場(chǎng)的深度和廣度將大為拓展，股票、債券、商品期貨和金融衍生品市場(chǎng)全面發(fā)展，市場(chǎng)層次更為豐富，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。資本市場(chǎng)將包含豐富的投資產(chǎn)品、多樣化的交易平臺(tái)，形成滿(mǎn)足多層次投融資需求的市場(chǎng)體系，為托管銀行做大做強(qiáng)提供廣闊的平臺(tái)。第二，機(jī)構(gòu)投資者成長(zhǎng)的巨大空間將給托管業(yè)務(wù)提供巨大商機(jī)。到2020年，伴隨資本市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)入相對(duì)成熟階段，證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展也將進(jìn)入新的時(shí)期。以基金管理公司為主的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)全面發(fā)展，我國(guó)資本市場(chǎng)成為以機(jī)構(gòu)投資者為主的市場(chǎng)。較保守地預(yù)測(cè)，僅公募基金每年將以30％的速度增長(zhǎng)，到2012年，其規(guī)模將達(dá)11.88萬(wàn)億元，是2007年底的3.7倍。

2、產(chǎn)品多元化格局逐漸形成。托管業(yè)務(wù)雖仍以公募基金為大頭，但將逐步呈現(xiàn)出品種多元化的格局，業(yè)務(wù)品種不斷豐富。一是已有的品種進(jìn)一步擴(kuò)張。如，保險(xiǎn)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)將保持強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。二是不同性質(zhì)的基金將陸續(xù)進(jìn)入托管行列。首當(dāng)其沖的是社會(huì)保障系列基金，如住房公積、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等，為達(dá)到保值增值的目的，也將陸續(xù)實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，引入投資托管機(jī)制。三是資本市場(chǎng)創(chuàng)新催生的托管新品種。證券產(chǎn)品及其交易方式將繼續(xù)不斷創(chuàng)新，托管業(yè)處理的產(chǎn)品與服務(wù)種類(lèi)也將更加多樣復(fù)雜，從單純的股票、債券發(fā)展到股指期貨、風(fēng)險(xiǎn)資本基金、對(duì)沖基金、外匯或掉期基金等。

3、服務(wù)內(nèi)涵不斷擴(kuò)展和深化。由于證券產(chǎn)品日趨復(fù)雜化、多樣化，使得投資機(jī)構(gòu)也相應(yīng)地需要托管銀行提供更多、更復(fù)雜的服務(wù)。托管銀行將從最初的單一證券托管業(yè)務(wù)，發(fā)展到一系列與證券處理相關(guān)的附加服務(wù)。如，在商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的引導(dǎo)下，托管銀行將隨著政策開(kāi)放，逐步推出融資融券、交易經(jīng)紀(jì)的高端服務(wù)功能。

4、全球化擴(kuò)張趨勢(shì)凸現(xiàn)。2002年12月實(shí)施的《合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》，將國(guó)外資本引入國(guó)內(nèi)；2007年7月實(shí)施的《合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者境外證券投資管理試行辦法》，將國(guó)內(nèi)資本放行國(guó)外，商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)也由此邁出了走向國(guó)際化的第一步。隨著相關(guān)法規(guī)的建立健全和投資者對(duì)境內(nèi)外市場(chǎng)認(rèn)識(shí)的深化，國(guó)際托管業(yè)務(wù)將有較大增長(zhǎng)，而且，更重要的是，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將逐步認(rèn)識(shí)、學(xué)習(xí)國(guó)外托管業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，并不斷向其靠攏。

5、托管銀行將出現(xiàn)分化整合。一方面，托管銀行之間會(huì)出現(xiàn)融合、兼并發(fā)展的趨勢(shì)。托管業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的獨(dú)立性與可拆分性，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)戰(zhàn)略調(diào)整或競(jìng)爭(zhēng)虧損的情況，會(huì)選擇整體轉(zhuǎn)讓或部分剝離托管業(yè)務(wù)的作法。另一方面，托管銀行的市場(chǎng)地位會(huì)出現(xiàn)多樣化的形態(tài)，例如會(huì)出現(xiàn)全能托管、優(yōu)勢(shì)托管、全球托管、次級(jí)托管等不同的分化結(jié)果。

三、托管業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，中小托管銀行生存和發(fā)展的空間相對(duì)狹小。首先，托管業(yè)務(wù)是個(gè)規(guī)?；臉I(yè)務(wù)，本大利小，只有達(dá)到一定的托管規(guī)模，技術(shù)投入、渠道培育和人員成本才能發(fā)揮邊際效應(yīng)，才能有穩(wěn)定的利潤(rùn)。

從國(guó)外情況看，規(guī)模過(guò)小的托管業(yè)務(wù)最終都被大的托管機(jī)構(gòu)并購(gòu)，被迫放棄。

第二，爭(zhēng)取規(guī)模的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，中小銀行的處境較為艱難。規(guī)模的獲得很大程度上取決于業(yè)務(wù)資源交換，如基金托管，誰(shuí)主代銷(xiāo)誰(shuí)托管。銷(xiāo)售能力的大小，直接決定商業(yè)銀行能否爭(zhēng)取到托管業(yè)務(wù)?；鸸荆绕涫怯幸欢ㄒ?guī)模、業(yè)績(jī)較好的基金公司，往往綁定渠道廣和網(wǎng)點(diǎn)多的幾家大銀行，形成了“強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者恒弱”的態(tài)勢(shì)。

第三，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。對(duì)公募基金以外的業(yè)務(wù)品種，各家托管銀行大打價(jià)格戰(zhàn)，甚至出現(xiàn)零收費(fèi)。近兩年國(guó)內(nèi)托管業(yè)已經(jīng)開(kāi)始探索差異化競(jìng)爭(zhēng)的策略問(wèn)題，但各家銀行還遠(yuǎn)未走出同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。甚至有的小銀行還在競(jìng)相加入這個(gè)趨同競(jìng)爭(zhēng)的行列。

2、服務(wù)內(nèi)容有待進(jìn)一步深化和延伸。隨著社?；稹⑵髽I(yè)年金、信托資產(chǎn)、委托資產(chǎn)、OFⅡ資產(chǎn)、保險(xiǎn)資產(chǎn)等資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)全面鋪開(kāi)，增值服務(wù)的需求正在不斷增加。銀行托管服務(wù)目前基本局限于財(cái)產(chǎn)保管、交易結(jié)算、會(huì)計(jì)核算及估值服務(wù)等基本托管服務(wù)，大量的增值類(lèi)托管服務(wù)，如基金業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息提供、現(xiàn)金管理、資金(包括債券)管理，乃至融資融券等高附加值的服務(wù)內(nèi)容基本上沒(méi)有開(kāi)展或沒(méi)有進(jìn)行正常的商業(yè)意義的運(yùn)作。托管銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)，已不能僅僅局限于提供資產(chǎn)保管、資金清算等傳統(tǒng)的服務(wù)，而必須提供包括增值服務(wù)在內(nèi)的一站式服務(wù)與一體化解決方案。

3、技術(shù)系統(tǒng)有待進(jìn)一步升級(jí)和完善?？傮w上說(shuō)，國(guó)內(nèi)托管銀行技術(shù)水平還處于初級(jí)階段。業(yè)務(wù)系統(tǒng)雖然經(jīng)過(guò)多次升級(jí)改善，但是總體性能水平多半還處于封閉式、分割化、半自動(dòng)的狀態(tài)，存在系統(tǒng)繁雜、分割現(xiàn)象嚴(yán)重、封閉性強(qiáng)和管理統(tǒng)計(jì)功能差等問(wèn)題，更無(wú)法提供客戶(hù)遠(yuǎn)程登陸等功能。日常運(yùn)營(yíng)還處在點(diǎn)狀運(yùn)營(yíng)階段。各方面條件尚不能適應(yīng)今后大規(guī)模運(yùn)營(yíng)的需要。

4、托管業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)有待進(jìn)―步提高。從托管銀行內(nèi)部來(lái)講，最大的挑戰(zhàn)還是人才。目前最需要的是既了解資產(chǎn)管理行業(yè)內(nèi)的產(chǎn)品特性。又知道在后臺(tái)如何處理的人才。同時(shí)，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)國(guó)際化程度的不斷提高，托管業(yè)對(duì)于熟悉國(guó)際托管業(yè)務(wù)規(guī)則，具備國(guó)際托管經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)門(mén)人才的需求也將大幅增加。

四、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

對(duì)每一個(gè)托管銀行來(lái)說(shuō)，做大做強(qiáng)托管業(yè)務(wù)，說(shuō)到底，還是要解決好幾個(gè)最基本的問(wèn)題。一是走什么路、自身的特色是什么、以什么為發(fā)展目標(biāo)?即“何處去”的問(wèn)題；二是在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛搭建金融集團(tuán)架構(gòu)和打造流程銀行的今天，托管部門(mén)在全行或整個(gè)集團(tuán)一盤(pán)棋中，處于什么方位，體制上如何定位?即“在哪里”的問(wèn)題；之后，還要解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新即“做什么”和優(yōu)化服務(wù)即“怎么做”的問(wèn)題。

(一)解決好“何處去”的問(wèn)題

一是要有別于國(guó)際托管同業(yè)。外資銀行的客戶(hù)優(yōu)勢(shì)、全球托管經(jīng)驗(yàn)、全球機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和高水平的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。使國(guó)內(nèi)托管銀行暫時(shí)無(wú)法與之就國(guó)際托管業(yè)務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。明智的做法是，與外資銀行就國(guó)際業(yè)務(wù)開(kāi)展合作，成為其在中國(guó)的次托管人或選擇其為境外的次托管人。利用國(guó)內(nèi)托管業(yè)尚未完全對(duì)外開(kāi)放的有利時(shí)機(jī)，把主要精力放在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)上，依托國(guó)內(nèi)優(yōu)勢(shì)，提前占據(jù)較大市場(chǎng)份額。

二是要有別于國(guó)內(nèi)托管同業(yè)。在競(jìng)爭(zhēng)中選擇適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，如全面領(lǐng)先、全面追隨、部分領(lǐng)先、部分追隨，或差異化競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)?；?jìng)爭(zhēng)、專(zhuān)項(xiàng)優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)等等。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，經(jīng)過(guò)30年的發(fā)展，托管銀行經(jīng)過(guò)競(jìng)爭(zhēng)、整合，最終形成了三類(lèi)并存的格局：以全能、全球發(fā)展見(jiàn)長(zhǎng)的巨型環(huán)球托管人，如紐約、道富、花旗；以某些地區(qū)、行業(yè)和客戶(hù)見(jiàn)長(zhǎng)的中等規(guī)模托管人，如布朗兄弟、北美信托銀行等；以專(zhuān)注某一特定市場(chǎng)見(jiàn)長(zhǎng)的小規(guī)模托管人，如百慕大信托、匯豐等。從目前情況看，國(guó)內(nèi)中小銀行一定要避開(kāi)與大銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，走有自身特色的道路，不求最大，但求最佳。

(二)解決好“在哪里”的問(wèn)題

對(duì)于大銀行而言，可以積極探索設(shè)立托管子公司的路子。從可行性看，設(shè)立托管子公司要具備三個(gè)要件：一是政策上有可能。這需要商業(yè)銀行與監(jiān)管部門(mén)積極溝通、積極爭(zhēng)取，既然銀行系基金公司、金融租賃公司和信托公司已有先例，設(shè)立托管公司的難度不會(huì)太大。二是業(yè)務(wù)本身有一定獨(dú)立性。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，托管業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)，從托管產(chǎn)品的研究、開(kāi)發(fā)，系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、維護(hù)，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，到產(chǎn)品的銷(xiāo)售和客戶(hù)服務(wù)等。自成體系。三是有一定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。幾家大銀行業(yè)務(wù)品牌已初步樹(shù)立，業(yè)務(wù)規(guī)模的原始積累已基本完成，生存無(wú)虞。從必要性看，有利于建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的靈活的托管業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，形成從托管產(chǎn)品研究、開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售到運(yùn)營(yíng)的一體化經(jīng)營(yíng)，有利于發(fā)揮托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)整體合力，不斷開(kāi)發(fā)出市場(chǎng)和客戶(hù)需要的托管產(chǎn)品，提高托管產(chǎn)品適應(yīng)市場(chǎng)的能力。

對(duì)于中小銀行而言，托管部門(mén)在流程銀行中宜定位于中、后臺(tái)。由公司部、市場(chǎng)部負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品推廣、市場(chǎng)維護(hù)等，騰出托管部專(zhuān)業(yè)人員集中從事中、后臺(tái)業(yè)務(wù)，其中將通過(guò)細(xì)分客戶(hù)，設(shè)計(jì)不同的托管產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力與收益預(yù)測(cè)，制定相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制以達(dá)到產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；后臺(tái)則憑借統(tǒng)一、實(shí)時(shí)、專(zhuān)業(yè)的托管系統(tǒng)，專(zhuān)司交易、清算、核算、估值、績(jī)效評(píng)估、流程控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等，以強(qiáng)勢(shì)的中、后臺(tái)業(yè)務(wù)博弈資產(chǎn)托管市場(chǎng)。

(三)解決好“做什么”的問(wèn)題

緊貼市場(chǎng)，與時(shí)俱進(jìn)地開(kāi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)深化托管業(yè)務(wù)內(nèi)涵，是拓展市場(chǎng)，求得生存和發(fā)展的必由之路。

1、拓寬托管業(yè)務(wù)邊際，加大對(duì)諸如產(chǎn)業(yè)基金、信托資產(chǎn)、私募基金、QDI I等資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的研究與開(kāi)發(fā)，探索證券借貸等托管衍生業(yè)務(wù)可行性，以適應(yīng)我國(guó)資本市場(chǎng)大力發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者的需求。對(duì)產(chǎn)業(yè)基金的托管，應(yīng)重點(diǎn)研究產(chǎn)業(yè)基金與一般證券資產(chǎn)托管的異同點(diǎn)、對(duì)銀行托管服務(wù)的特殊要求，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)，探索托管業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)防范措施；對(duì)信托資產(chǎn)和私募基金的托管，應(yīng)借助銀行的銷(xiāo)售渠道，選擇業(yè)績(jī)優(yōu)良、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、償付能力高的投資管理人，把銀行的理財(cái)服務(wù)與托管業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)；對(duì)QDI I資產(chǎn)的托管，應(yīng)在全面的市場(chǎng)調(diào)查基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確進(jìn)行客戶(hù)定位，順應(yīng)客戶(hù)需求聯(lián)動(dòng)發(fā)展本外幣財(cái)富管理業(yè)務(wù)，同時(shí)，慎重選擇境外托管人，在與之合作中，逐步向國(guó)際托管標(biāo)準(zhǔn)靠攏；對(duì)證券借貸業(yè)務(wù)，應(yīng)跟蹤監(jiān)管部門(mén)關(guān)于融資、融券的政策動(dòng)向，借鑒外資銀行經(jīng)驗(yàn)，探索作為中介機(jī)構(gòu)的操作流程，如交易申請(qǐng)、交易撮合、借人方提供擔(dān)保品、證券撥付、盯市、證券返還等。

2、深化服務(wù)內(nèi)涵，逐步實(shí)現(xiàn)證券交易全程服務(wù)、一站式服務(wù)。交易前包括：市場(chǎng)信息提供及分析咨詢(xún)，資產(chǎn)組合管理及合規(guī)分析等；交易中包括：執(zhí)行交易指令，從事證券借貸、現(xiàn)金與外匯管理等；交易后包括：交易確認(rèn)與清算，業(yè)績(jī)分析，資產(chǎn)組合會(huì)計(jì)、稅收、紅利支付及報(bào)告等。特別是隨著“直接貫通程序”實(shí)現(xiàn)，交易周期縮短，托管行在交易的前期即與機(jī)構(gòu)投資者接觸并參與交易過(guò)程，而不僅僅只在交易完成，進(jìn)入確認(rèn)、清算時(shí)才加入，使托管服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)一站式、一體化的目標(biāo)。

(四)解決好“怎么做”的問(wèn)題

l、提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在的QFⅡ托管業(yè)務(wù)是一個(gè)很好的實(shí)踐契機(jī)，努力學(xué)習(xí)QFⅡ全球托管人的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以此為基礎(chǔ)提高其他托管業(yè)務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而提高自身服務(wù)水平，進(jìn)一步規(guī)范各項(xiàng)服務(wù)的流程，如月報(bào)、季報(bào)、專(zhuān)題報(bào)告、投票、信息服務(wù)等，明確解決問(wèn)題的時(shí)效、特殊情況的處置程序、客戶(hù)反饋制度等。

2、實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。構(gòu)建客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，了解客戶(hù)詳細(xì)信息、確定客戶(hù)需求、貢獻(xiàn)度等方面的特征，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)針對(duì)客戶(hù)特點(diǎn)提供個(gè)性化投資配套服務(wù)。

3、重視技術(shù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)。保持技術(shù)系統(tǒng)須與客戶(hù)需求的高度吻合，于細(xì)節(jié)處滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。一是在生產(chǎn)運(yùn)行上，以直通式處理為目標(biāo)，逐步實(shí)現(xiàn)高度自動(dòng)化的通訊手段和先進(jìn)的托管技術(shù)系統(tǒng)。提高運(yùn)行的效率和質(zhì)量，減少手工操作誤差、降低風(fēng)險(xiǎn)和人力成本。二是在客戶(hù)服務(wù)上，大力推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)，盡快建立起“托管服務(wù)網(wǎng)銀專(zhuān)頁(yè)”，實(shí)現(xiàn)托管服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化與高效化。

第7篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn) 建議

一、發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性

理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶(hù)提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品是資本市場(chǎng)的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出，“今后20年最具吸引力的將是理財(cái) ”。

隨著銀行業(yè)的全面開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的內(nèi)在動(dòng)力，另一方面，中國(guó)進(jìn)入一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代，富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時(shí)，理財(cái)需求與理念得以提升，帶來(lái)了巨大的外在推動(dòng)力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國(guó)高速增長(zhǎng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)總體發(fā)展特點(diǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)，各大銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說(shuō)見(jiàn)證了我國(guó)資本市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國(guó)居民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個(gè)方面的整體特點(diǎn)：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價(jià)值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類(lèi)產(chǎn)品的投資價(jià)值高于其他類(lèi)別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類(lèi)產(chǎn)品全面超過(guò)了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)和適銷(xiāo)對(duì)路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)明顯落后于外資銀行。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的不足之處

據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受次貸危機(jī)影響，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)面臨的難題日益顯現(xiàn)：理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負(fù)收益現(xiàn)象，不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)越來(lái)越復(fù)雜，產(chǎn)品的投資價(jià)值卻越來(lái)越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在以下問(wèn)題：

1．銀行理財(cái)產(chǎn)品多為較為初級(jí)的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)缺乏差異化

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品把握市場(chǎng)脈搏能力相對(duì)較弱，尚未成立一支專(zhuān)業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究整個(gè)資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)和客戶(hù)的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計(jì)差異化并富有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。在許多理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，銀行只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，與合作方進(jìn)行對(duì)接，是理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個(gè)管道和平臺(tái)，產(chǎn)品附加值極低，主動(dòng)權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費(fèi)。

2．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力。由于國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短，加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的對(duì)沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開(kāi)，自己到金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤(rùn)，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對(duì)手平盤(pán)。結(jié)果，不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過(guò)程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場(chǎng)，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動(dòng)的接受外資行的報(bào)價(jià)。

3．理財(cái)產(chǎn)品的信息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠

雖然產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中均對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)作了比較詳細(xì)的揭示，然而銀行許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有在明顯的位置張貼風(fēng)險(xiǎn)提示公告，而且少部分營(yíng)銷(xiāo)人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行為更會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)的不滿(mǎn)，引發(fā)許多糾紛，對(duì)銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無(wú)法定期給客戶(hù)發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單和公布理財(cái)產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專(zhuān)業(yè)人士對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益低于儲(chǔ)蓄存款稅后收益時(shí)，投資者存在普遍的不滿(mǎn)情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵(lì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也要做好投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程實(shí)質(zhì)應(yīng)該是從過(guò)去的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母?jìng)爭(zhēng)力的提高，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過(guò)程。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務(wù)模式，因此，建議應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作：

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過(guò)去那種銀行與客戶(hù)之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，努力開(kāi)拓理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。

（二）科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

理財(cái)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于投資的信托產(chǎn)品的資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品出現(xiàn)任何問(wèn)題，商業(yè)信譽(yù)都將受到嚴(yán)重的損害。無(wú)論是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。這就要扎扎實(shí)實(shí)地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進(jìn)而全面提高自身的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該向集成化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展

集成化是指一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)對(duì)多種金融工具和技術(shù)的組合，構(gòu)造復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。專(zhuān)業(yè)化是指理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)基于專(zhuān)業(yè)的人才和技術(shù)平臺(tái)，這就需要大量的專(zhuān)業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個(gè)過(guò)程中必須轉(zhuǎn)變觀念，從尋求政策保護(hù)過(guò)渡到建立核心的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。

（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。所以筆者認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點(diǎn)仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會(huì)貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場(chǎng)的發(fā)展，條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”。

第8篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]擔(dān)保融資；風(fēng)險(xiǎn)管理；發(fā)展現(xiàn)狀及因素

[中圖分類(lèi)號(hào)]F276 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）10-0097-02

擔(dān)保融資行業(yè)是我國(guó)金融體系構(gòu)成中一個(gè)不可缺少的組成部分，它既可以分擔(dān)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，又可以扶持那些中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在解決個(gè)人和中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。

1 我國(guó)擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀及特點(diǎn)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的中小型企業(yè)已成為提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及人民生活水平的有力支撐，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。金融業(yè)中的擔(dān)?？梢哉f(shuō)是一個(gè)用途廣泛的金融工具，它可以為政府調(diào)整產(chǎn)業(yè)服務(wù)，也可以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)施商業(yè)性的業(yè)務(wù)服務(wù)。當(dāng)中小企業(yè)研發(fā)項(xiàng)目而又缺乏資金時(shí)，就可以要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資擔(dān)保；若企業(yè)沒(méi)有償還銀行貸款能力，這時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就要為其償還銀行的貸款。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的出現(xiàn)為推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不可小覷的作用，而且有著很大的發(fā)展空間。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至2011年6月底，全國(guó)在工商機(jī)關(guān)登記注冊(cè)的包含有“擔(dān)保”字樣的投資擔(dān)保公司近15000家。其中，監(jiān)管部門(mén)審批設(shè)立的融資性擔(dān)保公司6030家，實(shí)收注冊(cè)資本為4500多億元，平均每家公司7473萬(wàn)元。注冊(cè)資本在1億元以上的公司有1890多家，擔(dān)保余額共計(jì)1150多億元。[1]而近兩年融資擔(dān)保行業(yè)的數(shù)量也呈上升趨勢(shì)。

2 擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展迅速原因的分析

（1）隨著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增多，擔(dān)保行業(yè)所涉及的范圍也越來(lái)越廣，包括中小企業(yè)信用擔(dān)保、住房貸款擔(dān)保、出口融資擔(dān)保、汽車(chē)貸款擔(dān)保、再就業(yè)貸款擔(dān)保、工程保證擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等。從其業(yè)務(wù)分布可以看出，擔(dān)保行業(yè)中的業(yè)務(wù)越來(lái)越和其他行業(yè)的發(fā)展相結(jié)合、越來(lái)越和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合，因此擔(dān)保融資行業(yè)在活躍市場(chǎng)交易、促進(jìn)商品流通、解決中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著巨大的作用，也正是因?yàn)閾?dān)保行業(yè)所發(fā)揮的這種巨大的作用為其進(jìn)一步發(fā)展?fàn)幦×藰O有利的發(fā)展空間。

（2）政府部門(mén)的積極推動(dòng)是擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展的另一大動(dòng)力，在國(guó)家政策法規(guī)方面，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委出臺(tái)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、財(cái)政部出臺(tái)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》和《關(guān)于加強(qiáng)地方財(cái)政部門(mén)對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理和政策支持若干問(wèn)題的通知》。在住房貸款擔(dān)保方面，建設(shè)部、人民銀行共同出臺(tái)了《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》。[2]從國(guó)家政府各部門(mén)所做的工作可以看出，擔(dān)保融資行業(yè)所起到的作用已經(jīng)得到了政府各部門(mén)的認(rèn)可；在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保將被政府作為一種調(diào)控經(jīng)濟(jì)的手段，越來(lái)越受到重視。擔(dān)保融資行業(yè)將有著巨大的發(fā)展空間。

（3）我國(guó)擔(dān)保行業(yè)種類(lèi)繁多，在眾多不斷創(chuàng)新發(fā)展的擔(dān)保產(chǎn)品中，其中，融資擔(dān)保是最主要的業(yè)務(wù)。融資擔(dān)保包括中小企業(yè)貸款擔(dān)保和個(gè)人貸款擔(dān)保。事實(shí)上，目前我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)中最主要的業(yè)務(wù)是發(fā)展中小企業(yè)的融資擔(dān)保。而中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入的重要組成部分，這就為擔(dān)保融資行業(yè)的發(fā)展提供了便利的發(fā)展空間。

3 擔(dān)保融資行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其影響因素

擔(dān)保融資行業(yè)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著不少的問(wèn)題。在我國(guó)，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)類(lèi)型多，業(yè)務(wù)范圍也比較廣泛，因此缺乏一些統(tǒng)一有效的管理制度，使得擔(dān)保行業(yè)在一定程度上呈現(xiàn)一種發(fā)展無(wú)序的局面。一些客觀存在的事實(shí)如：信息、收益與風(fēng)險(xiǎn)、融資供求非對(duì)稱(chēng)等，以及銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用的可信程度等都是擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制中的不確定因素。

3.1 擔(dān)保業(yè)“信息、收益與風(fēng)險(xiǎn)、融資供求非對(duì)稱(chēng)”

擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的行業(yè)，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不高，這樣就會(huì)影響擔(dān)保融資行業(yè)的生存和發(fā)展。信息的不對(duì)稱(chēng)是指擔(dān)保融資的雙方交易成本大，透明度不高；收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱(chēng)是指擔(dān)保融資行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)存在的不確定性；融資供求不對(duì)稱(chēng)是指中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中存在著“麥克米倫缺口”。面對(duì)數(shù)量繁多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的中小企業(yè)，若擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理方式合理，則可使社會(huì)資金得到充分合理的配置，有效發(fā)揮擔(dān)保資金的放大功能，可產(chǎn)生良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；若擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理方式不善，則擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)增加，可給擔(dān)保企業(yè)和金融企業(yè)帶來(lái)雙重風(fēng)險(xiǎn)。這些因素可以通過(guò)擔(dān)保政策與制度以及政府政策性業(yè)務(wù)支持來(lái)逐步緩解。原因是，擔(dān)保融資行業(yè)中的很多內(nèi)容都不能全按照商業(yè)性的原則來(lái)運(yùn)作，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展是承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)損失的。但是這種損失是不能單單依靠收取擔(dān)保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)的，因此只能靠政策性貸款業(yè)務(wù)。《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)對(duì)外擔(dān)保的資金上限不能超過(guò)其自身的凈資產(chǎn)。但事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)對(duì)有政府背景的擔(dān)保企業(yè)都放大了其擔(dān)保上限，這樣就使其具有了金融杠桿的特性。政府推動(dòng)擔(dān)保融資行業(yè)的發(fā)展，既能有效解決中小企業(yè)融資難的“瓶頸”，又能引導(dǎo)資金的流向和流量。政府追求的是擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，而這種效益將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于擔(dān)保企業(yè)的賠付。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，深圳某擔(dān)保公司，政府累計(jì)投入資本金4億元。該公司9年多時(shí)間內(nèi)，累計(jì)擔(dān)保金額達(dá)到了近60億元人民幣、累計(jì)代償9000多萬(wàn)元人民幣，而僅其重點(diǎn)支持的科興生物和世紀(jì)通訊兩家被擔(dān)保企業(yè)的累計(jì)納稅達(dá)到1.3億元。[3]

3.2 銀行對(duì)擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)信用的可信度

擔(dān)保機(jī)構(gòu)要展開(kāi)擔(dān)保業(yè)務(wù)需要向銀行申請(qǐng)融資擔(dān)保，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用作為條件，銀行對(duì)擔(dān)保企業(yè)的信用擔(dān)保提供不等數(shù)目的貸款發(fā)放。這決定于擔(dān)保業(yè)務(wù)的放大功能。擔(dān)保在交易過(guò)程中在于提供信用支持，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度低，銀行是不會(huì)對(duì)其發(fā)放貸款的。擔(dān)保機(jī)構(gòu)憑借自己的信用為那些沒(méi)有信用能力，固定資產(chǎn)少但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供擔(dān)保融資。信用擔(dān)保額的放大倍數(shù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用能力的標(biāo)識(shí)，一般情況下是擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有注冊(cè)資金的5～12倍。

一旦銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用存在懷疑，就會(huì)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出一些苛刻的條件，甚至?xí)寭?dān)保機(jī)構(gòu)存入等額的保證金，即存入100萬(wàn)元才能擔(dān)保100萬(wàn)元，直至客戶(hù)歸還貸款。如果按照1 ∶1的比例來(lái)融資，那么就和質(zhì)押、典當(dāng)沒(méi)有什么區(qū)別，這樣一來(lái)?yè)?dān)保的作用就不會(huì)充分實(shí)現(xiàn)。將會(huì)大大增加擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)成本和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，其收益也會(huì)較低。

3.3 融資擔(dān)保的本質(zhì)是融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)

就擔(dān)保業(yè)和金融業(yè)來(lái)說(shuō)，貸款融資或擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的基本等式為：融資擔(dān)保數(shù)值=風(fēng)險(xiǎn)貸款收益-無(wú)風(fēng)險(xiǎn)貸款收益。由此看來(lái)，銀行向融資企業(yè)提供貸款時(shí)，也隱含著提供了貸款擔(dān)保。融資擔(dān)保數(shù)值的本質(zhì)，體現(xiàn)了融資貸款或擔(dān)保融資的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值，其擔(dān)保的價(jià)值大小與風(fēng)險(xiǎn)貸款的對(duì)象有關(guān)，且變化范圍較大。在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保費(fèi)的制定是否合理，關(guān)系著擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。目前，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定價(jià)機(jī)構(gòu)都不太科學(xué)，這導(dǎo)致了擔(dān)保市場(chǎng)的無(wú)序和不公平競(jìng)爭(zhēng)。

綜上所述，推進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵是要調(diào)整完善相關(guān)政策，可以從以下四方面著手：一是完善擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)體系；二是明確擔(dān)保企業(yè)的工作范圍和目標(biāo)；三是形成有效的金融服務(wù)體系；四是豐富融資擔(dān)保企業(yè)維穩(wěn)預(yù)案。[4]

參考文獻(xiàn)：

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[2]程劍鳴.融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)中的不確定因素控制及其應(yīng)用[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2005（9）：38.

第9篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管框架 發(fā)展趨勢(shì) 商業(yè)銀行 影響

一、我國(guó)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架

我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個(gè)層次構(gòu)成。第一層次是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，這是最高層次；第二層次是社會(huì)監(jiān)管，即由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行做出評(píng)估；第三層次是行業(yè)自律，一般由銀行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管；第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管，即為銀行通過(guò)系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障安全。

（一）政府部門(mén)監(jiān)管

1.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心；通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。

2.國(guó)家審計(jì)署的監(jiān)管

國(guó)家審計(jì)署對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行外部監(jiān)管的基本目的也是維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。

3.財(cái)政部的監(jiān)管

財(cái)政部對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)管上：制定和修改金融會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度；財(cái)政部通過(guò)制定和修改商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度，規(guī)范商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)收支活動(dòng)，維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運(yùn)行；對(duì)財(cái)務(wù)制度執(zhí)行予以監(jiān)督。

（二）社會(huì)監(jiān)管

社會(huì)監(jiān)管主要是由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所按照公認(rèn)的審計(jì)準(zhǔn)則，對(duì)銀行企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)，并提出審計(jì)報(bào)告。

（三）行業(yè)自律

行業(yè)自律主要是由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)操作。銀行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理，保護(hù)行業(yè)共同利益并促進(jìn)行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過(guò)建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)行業(yè)走規(guī)范誠(chéng)信發(fā)展道路；通過(guò)建立舉報(bào)監(jiān)督系統(tǒng)，強(qiáng)化會(huì)員單位和行業(yè)的自律和互律，并對(duì)違規(guī)會(huì)員單位做出自律性處罰，維護(hù)和提高行業(yè)的整體利益和社會(huì)形象。

（四）內(nèi)部監(jiān)管

內(nèi)部監(jiān)管是通過(guò)一系列組織機(jī)構(gòu)、崗位責(zé)任和操作規(guī)程，建立一個(gè)相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系，借以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。其著眼點(diǎn)在于促進(jìn)內(nèi)部控制的建立健全和有效運(yùn)行，保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會(huì)及審計(jì)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、獨(dú)立董事等實(shí)施的自我監(jiān)管。

二、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)

結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問(wèn)題，借鑒各國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人認(rèn)為我國(guó)銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢(shì)。

（一）更加重視社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的作用

目前，我國(guó)銀行監(jiān)管中社會(huì)監(jiān)管還比較少，英國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管實(shí)際中把大量的事務(wù)性工作交給社會(huì)中介機(jī)構(gòu)去完成，而自己集中精力于風(fēng)險(xiǎn)的辨別。美國(guó)的銀行監(jiān)管雖然不要求各個(gè)銀行必須接受社會(huì)監(jiān)管，但各大銀行都委托社會(huì)執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度審計(jì)，以獲得公眾的認(rèn)可。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

隨著服務(wù)手段科技含量的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、銀證轉(zhuǎn)賬等在我國(guó)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但還沒(méi)有一部與之配套的法律對(duì)這些業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的法律規(guī)范，這一方面不利于銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展，也加大了相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管

當(dāng)前，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為全球化的基本趨勢(shì)，這在客觀上推動(dòng)了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。如果說(shuō)分業(yè)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是對(duì)不同金融領(lǐng)域分別監(jiān)管的話(huà)， 那么，隨著1999年美國(guó)《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時(shí)覆蓋所有金融領(lǐng)域的英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局的建立為標(biāo)志，混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國(guó)為了更好地融入全球經(jīng)濟(jì)中，銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)也應(yīng)該是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)，因此混業(yè)監(jiān)管也是我國(guó)銀行監(jiān)管未來(lái)發(fā)展的一大趨勢(shì)。

三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)下對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

鑒于我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢(shì)，在金融危機(jī)之后不可否認(rèn)的是對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管是會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，對(duì)其的處罰肯定是非常嚴(yán)厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機(jī)時(shí)代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度，同時(shí)也要追求自身的發(fā)展。所以對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求。

（一）促使銀行進(jìn)一步健全和完善資本管理體制

次貸危機(jī)的重要啟示，就是單一資本監(jiān)管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時(shí)，還針對(duì)銀行的流動(dòng)性、杠桿率等設(shè)置了明確的監(jiān)管要求。同時(shí)，嚴(yán)峻的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)對(duì)資本實(shí)力的要求，決定了建立在先進(jìn)管理技術(shù)之上的專(zhuān)業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心。因此加強(qiáng)資本管理不僅是應(yīng)對(duì)監(jiān)管的要求，更是關(guān)系到銀行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要內(nèi)容。

（二）促使銀行更加重視內(nèi)部審計(jì)的作用

商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)必須處理好中央銀行監(jiān)管審計(jì)、財(cái)政部門(mén)審計(jì)、稅務(wù)部門(mén)審計(jì)等外部審計(jì)之間的關(guān)系。一方面要積極配合中央銀行等外部機(jī)構(gòu)的審計(jì)；另一方面要進(jìn)一步落實(shí)外沖審計(jì)的要求，并根據(jù)外部審計(jì)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整內(nèi)部審計(jì)的對(duì)象、范圍和重點(diǎn)，以共同發(fā)揮審計(jì)的整體功能。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)

商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特性，決定了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的任務(wù)始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過(guò)程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當(dāng)局更加嚴(yán)格的監(jiān)管。所有這些，都要求商業(yè)銀行必須不斷強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，以保證整個(gè)運(yùn)行機(jī)體能夠始終保持正確的運(yùn)行方向和運(yùn)行軌道，始終保持最佳的運(yùn)行效率和運(yùn)行質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)最小和效益最優(yōu)化。

（四）做好迎接混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的準(zhǔn)備

上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新使得各金融機(jī)構(gòu)之間，出現(xiàn)了越來(lái)越多的交叉性的金融產(chǎn)品，也論證了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)可能的混業(yè)監(jiān)管。同時(shí)隨著我國(guó)金融業(yè)的逐漸開(kāi)放；以及國(guó)內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性，要求金融機(jī)構(gòu)能提供“一站式”的全程金融服務(wù)；與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)證券業(yè)的融資困境，銀行業(yè)的利潤(rùn)空間縮減，以及保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業(yè)紛紛呼吁對(duì)分業(yè)“松綁”，為混業(yè)放行。市場(chǎng)需求推動(dòng)了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。因此我國(guó)商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營(yíng)這一趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

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