銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

論文關(guān)鍵詞：銀行保險，發(fā)展現(xiàn)狀，對策建議

 

一、銀行保險的內(nèi)涵 進入20世紀80年代以后，經(jīng)濟全球化不斷催生和推動著金融全球化和自由化。在這一進程中，投資者和投資者可以在全球范圍內(nèi)自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發(fā)生了根本性的變化。為國際貿(mào)易和商品結(jié)算金融服務(wù)的商業(yè)銀行，必須尋找新的利潤增長點和擴展性質(zhì)的資金來源，才能滿足日益多元化的金融需求。傳統(tǒng)意義上只從事風(fēng)險承保的現(xiàn)代保險企業(yè)，對資本市場和貨幣市場的滲透性越來越強。在這樣的背景下，銀行保險產(chǎn)生了。自產(chǎn)生以來，銀行保險的快速發(fā)展逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，各機構(gòu)和學(xué)者對銀行保險的內(nèi)涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類： （一）從銷售方式的角度看，銀行保險的保險公司的一種銷售方式。保險產(chǎn)品的銷售方式通常有5種：保險公司員工直接銷售保險的方式；通過保險人銷售保險的方式；通過保險經(jīng)紀人銷售保險的方式；采用門店銷售保險的方式；通過銀行銷售保險的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險除分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟外還可以采取合資和金融集團的模式，因此銀行保險還可以是銀行和保險公司合資成立新的金融機構(gòu)，如銀行保險公司發(fā)展現(xiàn)狀，也可以是銀行、保險公司分別銷售其下屬子公司的金融產(chǎn)品。 （三）從經(jīng)營戰(zhàn)略的角度看，認為銀行保險是銀行和保險公司為了銷售產(chǎn)品、擴大服務(wù)而采取的戰(zhàn)略安排。銀行和保險公司為在金融服務(wù)市場上更為一體化的動作采取的戰(zhàn)略合作關(guān)系，是銀行和保險公司為擴大自己的金融服務(wù)范圍而采取的策略。銀行和保險公司都可以利用對方的分銷渠道來擴大收益和縮減成本。 （四）從產(chǎn)品的角度看，銀行保險是一種保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品的種類，銀行保險地過是諸多保險產(chǎn)品中的一種產(chǎn)品形式而已?？偨Y(jié)這些描述可以發(fā)現(xiàn)，僅僅從銀行或保險公司單方面或者僅僅從產(chǎn)品分銷的角度闡述銀行保險已經(jīng)不能概括其全部含義。因為，銀行分銷保險產(chǎn)品雖然是銀行保險的主要特征，倡并不是銀行保險的唯一特征，因為同時還存在著保險公司提供及分銷銀行服務(wù)和產(chǎn)品，即保險銀行。從銀行與保險業(yè)界的角度，銀行保險這一術(shù)語應(yīng)包括兩層含義，一層是對不同金融產(chǎn)品的分銷，另一層則是不同金融服務(wù)之間的相互連結(jié)。因此，銀行保險的實質(zhì)就是兩種金融服務(wù)的融合，銀行與保險融合的各種不同形式只是其外在表現(xiàn)。二、我國銀行保險現(xiàn)狀 我國銀行保險的發(fā)展已經(jīng)有整整十個年頭了，這十年可能對成熟的歐洲市場來說只是一個開始，但中國銀保市場在這十年里的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。特別是2005年以來，我國銀行保險的業(yè)務(wù)量波動幅度很大，這表明我國銀行保險市場還很不成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。 從總體上說，我國的金融業(yè)與發(fā)達國家甚至許多發(fā)展中國家相比，處于不同的發(fā)展階段，對于國際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢，我國要謹慎對待，不可盲目追隨，但我們要認真研究和進行準(zhǔn)備。待條件成熟時，我們也要逐步放開各種行業(yè)限制，促進國內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。 我國近年來構(gòu)建了完整的金融框架，即銀行、保險和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會分別負責(zé)銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。我國有獨立的《銀行法》、《證券法》和《保險法》發(fā)展現(xiàn)狀，銀行和保險受行政條塊分割，這與我國目前整個金融體系不健全、金融市場不成熟、保險業(yè)欠發(fā)達的背景是相符合的，也是符合我國現(xiàn)階段金融乃至整個經(jīng)濟平穩(wěn)運行要求的。但是，三業(yè)聯(lián)合畢竟代表了經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求，而且前述的導(dǎo)致銀行保險產(chǎn)生的因素也都存在于我國的金融業(yè)，尤其是加入WTO后，金融業(yè)的競爭將明顯加劇，國外金融財團憑借雄厚實力和全球性網(wǎng)絡(luò)，必然會沖擊國內(nèi)金融體系。因此，國內(nèi)銀行和保險公司強強聯(lián)合，共同發(fā)展，建立起一套適應(yīng)市場競爭的合作機制十分重要。三、現(xiàn)階段我國銀行保險存在的主要問題 由于我國銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（一）粗放式經(jīng)營，抵消網(wǎng)點的燎原優(yōu)勢 銀行擁有的廣泛分支機構(gòu)，為銷售保險產(chǎn)品帶來了便利，這也是銀行保險產(chǎn)生的初始動力，但這種簡單的通過銀行和保險公司的訂立分銷協(xié)議，“借助銀行賣保險”，即銀行作為保險公司的兼業(yè)人實現(xiàn)保險分銷只是銀行保險的初始階段?，F(xiàn)代銀行保險分為五個層次：分銷——市場聯(lián)盟——戰(zhàn)略聯(lián)盟——組建合資公司——銀行擁有保險公司。我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式，是淺層次的合作，與國外的銀保融合經(jīng)營有著本質(zhì)區(qū)別。（二）產(chǎn)品同質(zhì)性，營銷缺乏特色 當(dāng)前各大銀行代銷的不同保險公司的銀行保險產(chǎn)品，無論從保險內(nèi)容到費率，或分紅險的紅利率上都沒有本質(zhì)的區(qū)別。去年在銀行保險方面獲得較大成績的保險公司主要是憑借其獲得的先機才取得超額銷售。由于我國金融政策的制約，混業(yè)經(jīng)營近期不可能實現(xiàn)，銀行保險的銷售在近段時間將繼續(xù)以銀行代售的形式出現(xiàn)，隨著“1+1”的放開，銀行銷售保險的規(guī)模不再受到限制，多家保險公司的類似產(chǎn)品很可能同時出現(xiàn)在銀行的柜臺。一方面發(fā)展現(xiàn)狀，這種情形可能給客戶更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質(zhì)產(chǎn)品不僅給銀行銷售人員帶來困擾，也必然會降低客戶挑選的熱情和再度購買的可能性。（三）技術(shù)限制，無法發(fā)揮便捷優(yōu)勢 與傳統(tǒng)營銷的方式相比，銀行保險的優(yōu)勢十分突出。利用銀行柜臺交易使得保險資金結(jié)算更加快速、安全。但實際上，由于電子技術(shù)的不完善，大多數(shù)銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險公司處理，由于中間環(huán)節(jié)的增加，一旦材料發(fā)生缺漏，客戶，甚至需要銀行、保險公司兩邊跑，就算是順利也需要一個星期左右才能拿到保單，無形中使得在銀行購買保險，非但不方便，甚至比去保險公司還麻煩。（四）無法滿足個性化服務(wù)的需求 銀行是我國居民最經(jīng)常打交道的金融機構(gòu)，隨著銀行改革的進行，銀行的服務(wù)質(zhì)量也得到了很大的提高并獲得客戶的認可。在與客戶的經(jīng)常聯(lián)系中，銀行可以利用更加詳細的資料庫為客戶提供更合適的產(chǎn)品。而實際情況是，現(xiàn)在無論在哪個網(wǎng)點排隊現(xiàn)象都十分嚴重，無法滿足個性化服務(wù)的要求。（五）后續(xù)服務(wù)停留于表面化 銀行在代銷保險方面一個突出的優(yōu)勢就是其嚴謹?shù)墓娦蜗蠛蛢?yōu)質(zhì)的服務(wù)。這在保險行業(yè)人誠信風(fēng)波后顯得尤為突出。許多客戶也是基于此，購買銀行保險。但是保險賣了，服務(wù)誰來做？不同于國外銀行保險的滲透性，我國銀行只充當(dāng)了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險的購買者仍然由各保險公司負責(zé)后續(xù)服務(wù)。銀行人員“肯定服務(wù)好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實現(xiàn)?；叵肫鸨ｋU公司的誠信風(fēng)波，對銀保后續(xù)服務(wù)和理賠的狀況不由打上問號，尤其在許多客戶沖著銀行甚至某個銀行人員的聲譽購買的銀行保險，更會因為后續(xù)服務(wù)的不到位產(chǎn)生災(zāi)難性影響。在加入WTO后的開放政策情況下發(fā)展現(xiàn)狀，如果不利用這僅有的幾年時間鞏固國內(nèi)金融企業(yè)的信譽，當(dāng)國際金融組織大舉進入中國市場時，其后果著實令人擔(dān)心。（六）短期特點顯著、后續(xù)力量不足 從投資者的角度來看，經(jīng)歷了數(shù)次降息后，我國儲蓄利率及國債收益率已降到了非常低的水平；股市又長期處于低迷狀態(tài)，居民缺乏投資的渠道。銀保產(chǎn)品的熱銷正是在這種背景下產(chǎn)生的，這也印證了目前銷售勢頭良好的多是投資回報率較高的分紅險等險種的原因。但證券市場的低迷不會長久，由于證券市場在我國資本市場的特殊地位，經(jīng)過政府的大力整治，一旦證券市場進入健康發(fā)展的階段，必將吸引目前轉(zhuǎn)向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展、政策的放開，我國金融市場也必將出現(xiàn)更加多樣化的金融產(chǎn)品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來看，銀行與保險公司合作關(guān)系是短期行為，在目前的經(jīng)濟形式和經(jīng)濟政策下，銀行保險獲得了發(fā)展的最佳時機，國家刺激內(nèi)需，降低利率，銀行愿意其客戶用儲蓄購買保險，從而解決存貸差，化解經(jīng)營風(fēng)險，并賺取費用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國經(jīng)濟持續(xù)增長的帶動，經(jīng)濟的增長尤其需要資金的推動，而銀行貸款依舊是未來幾年企業(yè)資金的主要來源，但銀行貸款需求的增加反過來又可能抑制銀行保險的發(fā)展。等到國民經(jīng)濟形勢向好，轉(zhuǎn)而貸款需求上升的時候，銀行還是希望把資金貸給企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量，需要大量儲蓄支撐，費收入構(gòu)不成對銀行吸引力時，銀保產(chǎn)品的銷售可能會受到重創(chuàng)。（七）產(chǎn)品類型單一、保障低 隨著銀行保險的發(fā)展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，占比達到99%左右。而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費；有的壽險公司為了擴張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險四、發(fā)展銀行保險的對策建議（一）更新經(jīng)營理念，增強銀行保險合作意識 在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。保險公司和銀行都要及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營意識，更新經(jīng)營理念，充分認識到銀保合作的重要性。保險公司應(yīng)消除靠降低保費、提高支付手續(xù)費的低層次競爭理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競爭理念，增強合作意識。銀行要看到國際銀行業(yè)的演進趨勢，認識到銀行保險這一低成本、低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，更新經(jīng)營理念，增強合作意識。（二）建立長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟 銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景發(fā)展現(xiàn)狀，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能改善銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和提升服務(wù)質(zhì)量。銀行要重視看待該項創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能帶來的長遠戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、客戶資源共享等多維角度進行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向?qū)⑹窃诶婀蚕淼臋C制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合，建立銀行和保險之間長期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產(chǎn)品和專業(yè)的理財能力，不斷提升對客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。（三）建立科學(xué)、有效、合理的保險業(yè)務(wù)銷售體系 銀保合作最大的優(yōu)勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點、眾多的客戶進行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設(shè)，為了加強銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理，銀行、保險各自應(yīng)設(shè)立保險、銀行業(yè)務(wù)部，建立專管員和協(xié)管員隊伍，從機構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開展。二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實力、搶占市場、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認識與實施，要對員工進行銀行業(yè)務(wù)在市場競爭中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把保險業(yè)務(wù)作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認識的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件。三是措施到位即實行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專管員的職責(zé)落實到位。銀保雙方各級領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門做到以上三個到位，保險業(yè)務(wù)工作得到落實，業(yè)績得跟蹤，動態(tài)得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。（四）培養(yǎng)復(fù)合型保險從業(yè)人才 銀行銷售人員對保險業(yè)務(wù)知識了解有限發(fā)展現(xiàn)狀，保險知識缺乏，特別是建立科學(xué)、有效、合理的保險業(yè)務(wù)銷售體系辦理產(chǎn)險業(yè)務(wù)時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術(shù)方面的知識，完全制約了人員辦理保險業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展保險業(yè)務(wù)的難度；同時可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。保險公司要加強對銀行專管員在職生涯規(guī)劃、銀行專賣保險產(chǎn)品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、銀行渠道開拓與維護及銷售技巧、柜臺營銷等內(nèi)容進行培訓(xùn)；對銀行協(xié)管員和銀行網(wǎng)點人員通過保險公司專業(yè)人員進行專業(yè)培訓(xùn)或到保險業(yè)務(wù)的柜臺上手把手教銀行員工保險業(yè)務(wù)，提高他們的保險專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新營銷策略 1、開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作品種是銀保合作得以發(fā)展的關(guān)鍵一是銀行的保險產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不僅對銀行業(yè)務(wù)消費者具有吸引力，還能調(diào)動銀行的積極性。二是在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須主動和保險公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨家承擔(dān)，閉門造車的情況，使保險產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求。銀行和保險公司抽出專業(yè)的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，根據(jù)不同需求層次客戶設(shè)計出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種；三是加強產(chǎn)品的共同開發(fā)和合作，應(yīng)當(dāng)在保證客戶保險利益的前提下，開發(fā)能夠規(guī)避銀行經(jīng)營風(fēng)險的保險產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。應(yīng)將投資型保險產(chǎn)品和化解貸款風(fēng)險保險產(chǎn)品作為發(fā)展銀保合作業(yè)務(wù)的重點，共同打造具有即能變現(xiàn)又能維持原有保障功能的投資型保險產(chǎn)品銀行保險精品。 2、共同打造創(chuàng)新營銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動和經(jīng)常進行相互交叉宣傳，促進了銀行和保險公司員工之間的溝通，增進他們相互的認同感；二是保險公司可以將通過銀行銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤適當(dāng)?shù)呐c銀行分享，從中拿出一定比例的資金發(fā)展現(xiàn)狀，獎勵那些保險業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構(gòu)業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以激勵銀行及其員工保險業(yè)務(wù)的積極性，建立有效的營銷激勵機制；三是注重激勵機制科學(xué)考核。銀保共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長點以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。對于保險公司銀代管理員，應(yīng)對其推介銀行產(chǎn)品給予充分的肯定和獎勵，共同推動雙方產(chǎn)品的銷售，強化對對方業(yè)務(wù)的熟悉度。（六）加強金融監(jiān)管，建立健全相關(guān)法規(guī) 我國銀行、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠遠超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)?！侗ｋU法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險的發(fā)展。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進入銀行保險建立良好的環(huán)境。因而，應(yīng)著手制定銀行保險業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，為銀行保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險業(yè)務(wù)的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護金融安全。

Abstract

As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions

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第2篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：企業(yè)網(wǎng)上銀行 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

企業(yè)網(wǎng)上銀行隨銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展正在逐步完善，由于企業(yè)客戶群體相較個人客戶來說，整體數(shù)量規(guī)模較小，在對公結(jié)算方面的應(yīng)用更專業(yè)，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要是是銀行資金結(jié)算系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，指商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)為接入方式，通過安全認證后為對公客戶提供實時化的自助金融服務(wù)。作為一個面向客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行加快了客戶資金周轉(zhuǎn)效率，突破了銀行傳統(tǒng)會計柜臺業(yè)務(wù)地域、時間的限制，向企事業(yè)對公客戶提供了除現(xiàn)金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務(wù)，因此越來越被客戶所青睞；企業(yè)網(wǎng)上銀行作為商業(yè)銀行會計柜臺的一個延伸服務(wù)渠道，營運成本低廉，鞏固和完善了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)運行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產(chǎn)出與投入比也越來越大。另外，企業(yè)網(wǎng)上銀行在一定程度上也推動了銀行?證券?保險等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，從而衍生出更多的金融創(chuàng)新服務(wù)和個性化服務(wù)。因此，企業(yè)網(wǎng)上銀行日益受到重視，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提升核心競爭力的戰(zhàn)略發(fā)展重點。

一、企業(yè)網(wǎng)上銀行近幾年的發(fā)展概況

（一）概況

企業(yè)網(wǎng)上銀行的起步相對較晚，初期是作為商業(yè)銀行對企業(yè)客戶提升服務(wù)水平的一種柜臺延伸手段，換句話說是一個服務(wù)補充渠道。客戶使用企業(yè)網(wǎng)上銀行，需經(jīng)簽約認證后通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€接入方式實現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、查詢等實時功能。各商業(yè)銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務(wù)特點作為推介企業(yè)網(wǎng)銀的營銷賣點。

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，國有商業(yè)銀行和多數(shù)的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業(yè)網(wǎng)上銀行，不僅基本覆蓋了傳統(tǒng)會計柜臺除現(xiàn)金以外的業(yè)務(wù)，而且還涉及到了自助貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、繳稅、報關(guān)、電子商務(wù)、現(xiàn)金池管理、企業(yè)理財?shù)榷囗椌C合性金融領(lǐng)域，通過系統(tǒng)直連方式還可經(jīng)專線或互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)軟件系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫連接，客戶直接通過財務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的界面就可以享受賬戶查詢、明細下載、轉(zhuǎn)賬付款、資金歸集管理等服務(wù)。各商業(yè)銀行中，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對覆蓋的產(chǎn)品較多，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行其次，建設(shè)銀行近幾年也加快了產(chǎn)品與柜面的同步覆蓋。各金融機構(gòu)的企業(yè)網(wǎng)上銀行在各自服務(wù)的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場咨詢(iResearch)查數(shù)據(jù)顯示，工行網(wǎng)上銀行及品牌“金融@家”的認知度最高，達到了86.4%，招商銀行“一網(wǎng)通”和建設(shè)銀行“e路通”的知名度也分別達到了64.8%和60.1% ；從企業(yè)網(wǎng)銀的服務(wù)水平來看，用戶對工行的網(wǎng)上銀行滿意度達到了84.2%的較高水平，其次是招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建行位居第三。從企業(yè)網(wǎng)上銀行安全性對比調(diào)查中，認為工行和招行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶較多，分別達到了47.9%和42.3%。從企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)構(gòu)架，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對來說略勝一籌，一個網(wǎng)銀系統(tǒng)分層級針對不同類型的客戶提供不同的服務(wù)，簡單明了。建設(shè)銀行則采用不同的客戶推介不同的結(jié)算系統(tǒng)。中行和農(nóng)行的企業(yè)網(wǎng)銀近幾年也在系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品種類做了大量的有效工作，力求與同業(yè)領(lǐng)先的工行縮小差距。

（二）優(yōu)勢

企業(yè)網(wǎng)上銀行提升了各商業(yè)銀行的整體競爭力，服務(wù)的地域、時間等渠道的延伸使客戶的忠誠度不斷提高。針對大型集團公司全國乃至全世界范圍的資金管理需求，企業(yè)網(wǎng)上銀行更顯現(xiàn)出重要性，其跨區(qū)域全天候的資金歸集、現(xiàn)金池、收支雙線管理等應(yīng)用功能，成為商業(yè)銀行爭奪和維護重點集團客戶的必備手段。

企業(yè)網(wǎng)上銀行基本的轉(zhuǎn)帳、查詢等功能已經(jīng)不僅僅局限于本系統(tǒng)，依托人民銀行的大小額系統(tǒng)或二代支付系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀），跨行實時轉(zhuǎn)帳、實時查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強對授信客戶的服務(wù)，一些商業(yè)銀行將傳統(tǒng)貸款的操作流程模式轉(zhuǎn)移到企業(yè)網(wǎng)銀上，實現(xiàn)信貸額度內(nèi)自助借貸還款，例如工商銀行的網(wǎng)貸通、招商銀行的點金成長計劃以及建設(shè)銀行的E貸通等，這種傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)合，在貸款申請、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業(yè)客戶，提升企業(yè)與銀行的相互依存和忠誠度。另外，一些傳統(tǒng)手續(xù)較為復(fù)雜的票據(jù)業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)也正在逐步遷移到企業(yè)網(wǎng)上銀行，通過流程優(yōu)化再造和系統(tǒng)聯(lián)動使客戶真正體會到網(wǎng)上銀行的便捷，從而達到手工柜臺業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道分流。

在安全性方面，美國彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業(yè)銀行管理》在線銀行的觀點中強調(diào)讓客戶賬戶和資金安全是目前網(wǎng)上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進行多重身份驗證。企業(yè)網(wǎng)上銀行正是基于數(shù)字證書的電子簽名和多重密碼保護，并且網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易流程和角色權(quán)限控制沿用了企業(yè)財務(wù)管理的流程管理，所以從目前的安全機制和防控措施來看，企業(yè)網(wǎng)上銀行是相對安全的，至少從近幾年的網(wǎng)上銀行案件來看，因為企業(yè)網(wǎng)銀行系統(tǒng)原因造成的客戶資金風(fēng)險還是少見。

（二）劣勢

從目前各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀的功能來看，多數(shù)還停留在傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的電子化搬遷上，即把銀行柜臺除現(xiàn)金外的各種銀行服務(wù)、產(chǎn)品移到網(wǎng)上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業(yè)網(wǎng)銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉(zhuǎn)賬、代收付業(yè)務(wù)等基本一致。產(chǎn)品功能和服務(wù)存在著較大的“同質(zhì)性”使得企業(yè)網(wǎng)銀在同業(yè)競爭中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競爭平衡理論中的反應(yīng)模式理論可以較好揭示企業(yè)網(wǎng)銀市場的競爭態(tài)勢，具體表現(xiàn)就是各個商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀由于傳統(tǒng)功能同質(zhì)性很強，那么就會通過價格浮動展開爭奪，通過開發(fā)特色功能來吸引客戶。

各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶細分水平有待進一步提高。客戶細分要針對不同的客戶匹配對應(yīng)的個性化和行業(yè)化功能。不同層級和規(guī)模的客戶需求是不一致的，相同行業(yè)的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級將其企業(yè)網(wǎng)銀

進行系統(tǒng)功能劃分，但還遠未達到真正按需選用的客戶細分的要求。客戶細分不但要按行業(yè)、按區(qū)域、按規(guī)模等可識別的差異性區(qū)分，而且還應(yīng)當(dāng)與客戶自助開通對應(yīng)的服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能結(jié)合起來，借助自助方式達到更精確的細分，將企業(yè)網(wǎng)上銀行原有的以銀行為中心轉(zhuǎn)換成以客戶為中心。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在企業(yè)網(wǎng)上銀行面向客戶的渠道、產(chǎn)品功能的自助互動開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業(yè)網(wǎng)銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財投資功能、國際業(yè)務(wù)以及資金管理等一些特色服務(wù)?？蛻舾鶕?jù)業(yè)務(wù)需求通過渠道自助互動，實際上也就把自己進行了一個合理的類型細分。

企業(yè)網(wǎng)上銀行面臨多語言和多操作系統(tǒng)的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統(tǒng)，WINDOWS除了簡體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應(yīng)有日文版、韓文版、法語版、德語版等。

企業(yè)網(wǎng)銀要加強針對電子商務(wù)和電子政務(wù)的服務(wù)內(nèi)容。電子商務(wù)和電子政務(wù)嚴格的說應(yīng)歸于企業(yè)網(wǎng)銀的一部分，這部分也是目前和今后商業(yè)銀行以及非金融機構(gòu)第三方支付企業(yè)競爭的焦點，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統(tǒng)的不斷完善，商業(yè)銀行壟斷的支付結(jié)算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領(lǐng)先機。

二、外資銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產(chǎn)品服務(wù)。從外資銀行的網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢看，凡是柜臺網(wǎng)點提供的服務(wù)和產(chǎn)品網(wǎng)上銀行都有，凡是柜臺網(wǎng)點沒有提供的服務(wù)網(wǎng)上銀行也應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢向客戶提供，所以外資企業(yè)網(wǎng)銀的產(chǎn)品服務(wù)種類較多，涉及面較廣，包括柜臺網(wǎng)點沒有提供的股票、期貨、保險等。

2、簡約通用。外資銀行除了針對用戶比較關(guān)心的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、安全和收費下足功夫外，更越來越重視系統(tǒng)的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業(yè)的財務(wù)軟件與網(wǎng)銀接口不一致，不會單方面要求客戶與之匹配，也會根據(jù)客戶的要求開發(fā)一個轉(zhuǎn)換小程序方便其向網(wǎng)銀交互各種數(shù)據(jù)，提高其企業(yè)網(wǎng)上銀行的通用性。

3、價格優(yōu)惠。外資銀行的網(wǎng)上銀行價格一般較柜臺網(wǎng)點優(yōu)惠，借以吸引客戶使用。

4、高增長性。這幾年外資銀行的網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度也非常快，2008年全球金融雖受到經(jīng)濟衰退和泡沫破滅沖擊，但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長。

5、電子商務(wù)和電子政務(wù)。外資銀行注重企業(yè)網(wǎng)銀與電子商務(wù)和電子政務(wù)的結(jié)合，積極進軍這些領(lǐng)域并設(shè)計和開發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。例如，匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司組成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門戶網(wǎng)站（B2B、B2C），供商業(yè)機構(gòu)進行企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對消費者的交易，包括保險、房地產(chǎn)、采購及零售等網(wǎng)上交易。隨著政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極與政府公眾信息平臺合作，加快發(fā)展電子政務(wù)，將網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算與政府公共服務(wù)結(jié)合起來，發(fā)展網(wǎng)上招標(biāo)采購方案（i－shoppingsolution）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國外銀行利用混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，國內(nèi)商業(yè)銀行受制于監(jiān)管業(yè)務(wù)模式不同，不能完全照搬。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢

國內(nèi)一些專家人士把企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展劃分為三個階段：

最基礎(chǔ)的階段是“依附主營業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行”——只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面搬到網(wǎng)上開展,且實現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度?這一階段的企業(yè)網(wǎng)上銀行更像是自助式的會計柜面終端?

第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網(wǎng)上銀行”——網(wǎng)上銀行在利潤率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大?？蛻魧W(wǎng)上銀行的依賴性更高，網(wǎng)上銀行成為銀行搶占市場、拓展客戶、提升服務(wù)、創(chuàng)造收益的重要渠道；這一階段的網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來,企業(yè)網(wǎng)上銀行勢必要進入第三個發(fā)展階段，即“真正意義的電子化金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行”?這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)?應(yīng)用結(jié)構(gòu)?程序和策略,令客戶實現(xiàn)自助服務(wù)?產(chǎn)品選擇和決策支持?這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù),可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力?

從這三個階段來看，國內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的高速發(fā)展，正在突破傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)向第三階段邁進，就目前企業(yè)網(wǎng)銀的具體業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，應(yīng)從以下幾個方面進行展望：

（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應(yīng)該是一種全新的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)營銷理念，是依托物理網(wǎng)點將企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行、WAP手機銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統(tǒng)進行整合，共同搭建一個營銷和服務(wù)的大平臺，渠道整合體現(xiàn)了電子銀行立體化發(fā)展趨勢，是電子銀行無限拓展性的特點決定的。

（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行打造自己的電子商務(wù)支付平臺

電子商務(wù)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給電子銀行的發(fā)展帶來了良好機遇。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)成幾何倍數(shù)猛增，電子商務(wù)作為企業(yè)網(wǎng)銀的一個組成部份，使得企業(yè)網(wǎng)銀在第三方支付平臺得到了廣泛的應(yīng)用。基于人民銀行的二代支付系統(tǒng)、WEB2.0的信息互動、第三方電子支付的從業(yè)資格牌照的發(fā)放，勢必更進一步突破銀行與非金融機構(gòu)在金融支付業(yè)務(wù)競爭中的壁壘。面對第三方支付行業(yè)咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢，各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行借助自身行業(yè)優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，打造屬于自己的電子商務(wù)平臺，使得傳統(tǒng)的客戶發(fā)展、盈利模式、競爭格局等傳統(tǒng)規(guī)律不斷被打破。

（三）無限量擴大規(guī)模，不斷創(chuàng)新形成核心競爭力

規(guī)模的無限擴大并不意味成本增加，企業(yè)網(wǎng)上銀行不僅是一個超級強大的交易渠道，而且在銷售、創(chuàng)新和市場細分中孕育著巨大的潛能和機會，并逐步形成新的核心競爭力。網(wǎng)上銀行遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟規(guī)律不斷發(fā)展完善，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式，催生新的商業(yè)金融服務(wù)模式，真正實現(xiàn)從客戶角度和市場角度的市場

細分，勢必不斷創(chuàng)新形成商業(yè)銀行新的核心競爭力，直接或間接影響著商業(yè)銀行的競爭格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統(tǒng)USBkey數(shù)字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術(shù)驗證客戶身份，或者IC卡組合實時的一次性動態(tài)密碼和交易信息進行多重認證等安全簡便的方法。

（五）成熟的網(wǎng)上銀行立法保證

根據(jù)網(wǎng)上銀行的實際情況,建立適用于網(wǎng)上銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網(wǎng)銀系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,完善對網(wǎng)上銀行在法律制度上的安全保護。網(wǎng)上銀行無國界,要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻：

[1] 徐捷  建設(shè)國際一流電子銀行理論與實踐  2011

[2]《金融時報》2010年12月23日

第3篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、管道裝備制造業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截至2012年末，滄州市共有管道裝備制造企業(yè)2962個，其中規(guī)模以上企業(yè)208個，從業(yè)人員122531人，完成營業(yè)收入405.7億元，實現(xiàn)利稅29.2億元。

（一）產(chǎn)業(yè)發(fā)展成集群化規(guī)模。全市管道裝備制造業(yè)年設(shè)計加工能力2000萬噸，2011年實際加工1800萬噸，完成工業(yè)增加值190億元，占全部工業(yè)增加值的16.3%，占全市GDP的9.5%。管道裝備制造業(yè)規(guī)模以上企業(yè)共258個.2011年實際加工量690萬噸，實現(xiàn)營業(yè)收入391億元，增加值165億元，利稅22.9億元。該產(chǎn)業(yè)對全市GDP的貢獻率在10%以上，成為僅次于化工產(chǎn)業(yè)的全市第二大支柱產(chǎn)業(yè)。區(qū)域品牌建設(shè)成效明顯。鹽山和孟村是省級重點管道管件產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，河北省特色產(chǎn)業(yè)基地。鹽山被國家和省有關(guān)部門命名為“中國管道裝備制造基地”、“中國縣域產(chǎn)業(yè)集群競爭力100強”、“河北省特色產(chǎn)業(yè)基地”。孟村也先后被認定為“中國彎頭管件之都”、“中國產(chǎn)業(yè)集群品牌50強”稱號。

（二）管道裝備產(chǎn)品種類繁多。滄州市管道裝備制造企業(yè)產(chǎn)品主要分管件、鋼管和城市市政管網(wǎng)三類，共16大類、370多個品種、3500多種規(guī)格。制造工藝主要采用熱軋直縫焊、螺旋雙面埋弧焊、鍛打、鍛壓、中頻推制、冷成型、熱擠壓等，管道最大加工直徑2020毫米。

（三）產(chǎn)品市場占比率高。滄州管道裝備業(yè)新增內(nèi)貿(mào)訂單多為市政工程、西氣東送工程等大型工程。據(jù)不完全統(tǒng)計，滄州市管道裝備制造業(yè)占全國管業(yè)生產(chǎn)的30%左右，中低壓管件在國內(nèi)市場的覆蓋率達80%以上，高壓管道管件達70%以上。新增出口訂單主要是面向南美、東南亞、南亞等國家，少量訂單面向歐美等國。

二、銀行業(yè)支持管道裝備制造業(yè)發(fā)展情況

為解決企業(yè)資金需求，滄州各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極籌措資金改進服務(wù)，加大信貸投入力度，取得較好的效果。信貸投放和融資特點如下：

（一）信貸投放以國有商業(yè)行和城商行為主

截至2012年末，轄區(qū)管道裝備制造業(yè)貸款余額40.85億元，較去年同期增加11.14億元。其中，國有商業(yè)銀行合計投放20.53億元，占信貸余額的50%：滄州銀行和河北銀行滄州分行合計投放14.75億元，占信貸余額的36%。

（二）規(guī)模以上企業(yè)貸款余額較大.信貸滿足度較高

抵押物不足、信用擔(dān)保體系滯后一直都是中小企業(yè)貸款難的重要因素，也是影響銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸。管道裝備制造業(yè)流動資金需求大，但由于本地多數(shù)企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少，相對于金融機構(gòu)對貸款抵押物嚴格的要求，企業(yè)可供抵押資產(chǎn)很少。銀行在追求盈利性的同時，也必須保證其資產(chǎn)的安全性，因此銀行對貸款業(yè)務(wù)制定了比較嚴格的標(biāo)準(zhǔn)及程序，企業(yè)融資門檻比較高。截至2012年末，滄州地區(qū)中型、小型管道裝備制造業(yè)企業(yè)貸款余額分別為9.39億元和3.68億元，分別占管道裝備制造業(yè)貸款的23%和9%，信貸需求滿足率僅為38%和20%。滄州明珠、達力普、中原管道、長豐鋼管、鑫源泰等大型管道裝備企業(yè)由于規(guī)模較大，抵質(zhì)押資產(chǎn)充分，銀行貸款多集中投向此類規(guī)模以上企業(yè)，截至2012年末貸款余額為27.78億元，占管道裝備制造業(yè)貸款的68%，貸款需求滿足率達65%。

（三）創(chuàng)新信貸融資產(chǎn)品，滿足企業(yè)生產(chǎn)需求

滄州銀行以“成長之路”、“速貸通”等產(chǎn)品加大對管道裝備制造業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信貸投入。針對經(jīng)營規(guī)模較小，沒有自有產(chǎn)權(quán)抵押物，無法辦理抵押貸款的中小型管道裝備制造企業(yè)，該行通過應(yīng)收賬款質(zhì)押為其發(fā)放有追索權(quán)的國內(nèi)保理貸款，解決了企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求，大力支持了該類企業(yè)的發(fā)展。中行滄州分行充分發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢，加強對現(xiàn)有產(chǎn)品的創(chuàng)新組合和新產(chǎn)品的推廣應(yīng)用.積極開發(fā)和拓展多種適應(yīng)管道裝備制造業(yè)中小企業(yè)的授信品種，累計開辦了融易達業(yè)務(wù)、訂單融資業(yè)務(wù)、融信達業(yè)務(wù)、通易達業(yè)務(wù)、福費廷轉(zhuǎn)賣業(yè)務(wù)、進口匯利達業(yè)務(wù)等幾十種融資產(chǎn)品，部分產(chǎn)品為省內(nèi)首次敘做，在充分滿足客戶需求的基礎(chǔ)上，也填補了相關(guān)業(yè)務(wù)空白。截至10月末，該行貿(mào)易融資累計48筆，共計32398萬元。

（四）實行差別信貸政策，開辟綠色服務(wù)通道

建行滄州分行采取限時服務(wù)等制度，對管道裝備制造業(yè)項目的信貸審批建立了“綠色通道”，通過優(yōu)化組合信貸產(chǎn)品，對管道裝備制造業(yè)項目實行優(yōu)惠利率，在信貸額度受限的大背景下做到“有保有控”，保證了貸款的優(yōu)先發(fā)放。滄州市農(nóng)信社落實了管道裝備制造業(yè)差別化信貸利率政策，對管道裝備制造業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上只上浮20%，以土地與設(shè)備作為抵押的，執(zhí)行50%的抵押率，信譽優(yōu)良的企業(yè)，抵押率還可以擴大到60%。河北銀行滄州分行對管道裝備制造企業(yè)在信貸政策上進行傾斜，利率低于銀行利率1.5個百分點，在貸款操作方面，簡化手續(xù)，縮短時間，達到銀企雙方互惠互利的良好效果。僅利率優(yōu)惠一項，每年就可為貸款企業(yè)節(jié)省利息1000余萬元。

三、管道裝備行業(yè)運行中存在的問題

（一）企業(yè)規(guī)模小，布局分散

滄州市管道裝備制造業(yè)的小規(guī)模、大群體特征比較明顯，在縣域內(nèi)布局分散，馬路經(jīng)濟現(xiàn)象嚴重。單個企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，年均產(chǎn)值200～500萬，產(chǎn)品主要為來料加工、管件、彎頭、法蘭等。全市規(guī)模以上管道裝備制造企業(yè)個數(shù)僅占全部管道裝備制造企業(yè)的6.8%，缺乏產(chǎn)業(yè)龍頭項目的帶動。滄州的管道裝備制造業(yè)依賴少數(shù)企業(yè)，發(fā)展后勁不足，大型企業(yè)大而不強，小型企業(yè)小而不專、不精，沒有形成配套優(yōu)勢。

（二）產(chǎn)業(yè)鏈短，配套性弱

目前，滄州市管道裝備制造業(yè)還沒有形成較完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，限制了產(chǎn)品的配套性。管道裝備業(yè)的上游企業(yè)中，管道施工與設(shè)計企業(yè)在滄州基本沒有，大型企業(yè)、小型企業(yè)均是按照客戶的要求提品，并沒有對特定用戶提供整套解決方案與設(shè)計施工的能力。因此，產(chǎn)業(yè)鏈條缺乏，成套能力薄弱是滄州管道裝備制造業(yè)發(fā)展亟待解決的問題，也是滄州管道裝備制造業(yè)的總體規(guī)模、經(jīng)濟效益和競爭力較低的主要原因。此外，滄州管道裝備制造產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟循環(huán)鏈、能源利用率仍停留在一個較低的層次上，整個產(chǎn)業(yè)還不具備承接國內(nèi)外重大成套工程的能力，因而大大降低了產(chǎn)業(yè)效益。

（三）生產(chǎn)經(jīng)營方式落后

滄州市除幾十家骨干龍頭管道裝備制造企業(yè)外，多數(shù)都規(guī)模小而散、產(chǎn)品同質(zhì)化普遍、技術(shù)裝備落后、產(chǎn)品科技含量和附加值低、消耗成本高、市場競爭力不強。一是生產(chǎn)方式落后，無競爭力可言。主要的生產(chǎn)方式為租用農(nóng)戶土地，購置簡陋機械進行粗加工。二是銷售方式落后，資金的周轉(zhuǎn)能力差。基本采取以銷定產(chǎn)的方式，通過銷售人員與往來企業(yè)提供的供求信息開展生產(chǎn)，生產(chǎn)忙閑不均，靠天吃飯的情況很多。

（四）技術(shù)創(chuàng)新能力較弱

目前滄州市管道裝備制造業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新主要還處在吸收、模仿和集成階段，如油井管、鍋爐管等產(chǎn)品的開發(fā)主要還是以追隨、模仿歐洲和日本的產(chǎn)品，以企業(yè)為主體的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)新體系還不夠完善，裝備制造業(yè)的技術(shù)和服務(wù)支撐平臺有待于進一步建設(shè)和整合。相關(guān)大專院校、科研單位、中介機構(gòu)和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)還沒有實現(xiàn)緊密結(jié)合，致使技術(shù)、成果、人才、設(shè)備等創(chuàng)新因素不能有效地向產(chǎn)業(yè)集成，企業(yè)研發(fā)能力較弱，核心技術(shù)自主知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量少、水平低。全市管道裝備制造企業(yè)中擁有專利的不足5%。

四、相關(guān)建議

（一）加大政策扶持，加快管道裝備制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展

全面貫徹落實《裝備制造業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，全面提升產(chǎn)業(yè)競爭力。出臺優(yōu)惠政策，鼓勵民間資本投資管道裝備制造產(chǎn)業(yè)：鼓勵金融機構(gòu)增加對管道裝備制造產(chǎn)業(yè)的信貸支持：對管道裝備制造企業(yè)在土地使用權(quán)、設(shè)備、技術(shù)、商標(biāo)等需求上給予必要的優(yōu)惠政策。充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策、信貸政策和各種補貼政策的支持，將政策結(jié)合實際、細化到具體項目，使各項政策相互配合發(fā)揮最大的作用。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展企業(yè)融資渠道

進一步推進金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，擴大金融開放，建立多層次、多渠道、多形式的融資機制，著力增強市場融資功能。在風(fēng)險可控的前提下，加大對管道裝備制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式.滿足管道裝備制造企業(yè)多元化的資金需求；創(chuàng)新抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式和融資工具，支持管道裝備制造企業(yè)增信融資：探索適合管道裝備制造項目的貸款模式，實現(xiàn)擔(dān)保形式多樣化，貸款方式多元化，以支持管道裝備制造項目或龍頭企業(yè)的發(fā)展。

（三）改進金融服務(wù).滿足管道裝備制造企業(yè)需求

滄州地區(qū)管道裝備制造業(yè)多為中小企業(yè)，銀行業(yè)金融機構(gòu)在信貸政策上應(yīng)將管道裝備制造業(yè)作為重點行業(yè)予以扶持?？梢愿鶕?jù)中小管道裝備制造企業(yè)的特點進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新.設(shè)立中小管道裝備制造企業(yè)信貸專營機構(gòu)，充實信貸服務(wù)隊伍，主動與有融資需求的中小管道裝備制度企業(yè)聯(lián)系，溝通、走訪，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化審批模式，為其提供資金支持，促使其發(fā)展壯大。

第4篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)市場前景十分廣闊，同時，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在、持久而旺盛的理財需求。我國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直居世界前列。2005年國內(nèi)儲蓄率高達51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%?？梢?，我國居民儲蓄率水準(zhǔn)之高已為世界之最。2005年戶均資產(chǎn)總額35萬元，其中金融資產(chǎn)12萬元。金融資產(chǎn)在10萬美元以上的大約300萬戶，超過100萬元以上的客戶人群為30萬人，預(yù)測2009年富裕家庭的流動資產(chǎn)總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。

中國社會調(diào)查事務(wù)所在京、津、滬、穗四地的專項調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)。在上海，大多數(shù)市民認為“未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財方案有很大風(fēng)險”，87%的被訪市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民“最感興趣銀行的理財咨詢和理財方案設(shè)計”，40%的市民認為“應(yīng)增加客戶投資操作、提供專家服務(wù)”，并“希望能與銀行理財專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系”。在廣州，33%的市民對存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合感興趣，22%的市民要求銀行提供信息咨詢服務(wù)。這些數(shù)字說明，我國個人理財業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.對個人理財業(yè)務(wù)重視不足，規(guī)劃不夠，主動營銷意識欠缺。當(dāng)前商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)還僅僅是為了爭奪存款、提高市場份額，并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，一些銀行采取盲目承諾高保本、高收益，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿嗟母呦垉ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以其為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源，缺乏對理財業(yè)務(wù)的長遠規(guī)劃，導(dǎo)致投入不足，市場營銷觀念不強，廣告宣傳設(shè)計過于專業(yè)化、抽象化，不易被廣大客戶理解和認知。多數(shù)銀行理財人員“閉門待客”思想嚴重，缺乏主動營銷意識，不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，致使理財業(yè)務(wù)開展不起來。

2.個人理財產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為突出。盡管各商業(yè)銀行已推出了各種個人理財服務(wù)，但忽視品牌建設(shè)，缺乏特色，使得理財為民服務(wù)的效率和功能大打折扣。銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財收益偏低。目前，我國銀行理財基本停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面，還作不到代客進行全方位的資產(chǎn)運作。如在投資領(lǐng)域，幾乎都是外匯、證券、保險、基金、債券等產(chǎn)品組合方面只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新的整合，并沒有針對不同客戶的需要進行個性化的設(shè)計。而個人理財?shù)木韬椭饕较騾s恰恰是它所能提供的個性化的服務(wù)。因為有一定財富的個人，在他生命的不同階段，對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，對風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度也不一樣。所以根據(jù)客戶不同階段、不同偏好、不同投資需求進行個性化服務(wù)，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，才是未來個人理財市場發(fā)展的真正動力和方向。

3.政策上的約束限制了理財業(yè)務(wù)的開展。目前我國金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，銀行尚不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。而目前商業(yè)銀行的理財方式僅限對傳統(tǒng)儲蓄、貸款、外匯業(yè)務(wù)的簡單羅列、堆砌和整合，且限制條件多，這并算不上是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值服務(wù)，客觀上制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.組織機構(gòu)不健全，專業(yè)人員數(shù)量不足、素質(zhì)不高。多數(shù)商業(yè)銀行尚未設(shè)立獨立理財業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，缺乏對業(yè)務(wù)的條線管理和長遠的科學(xué)規(guī)劃，無法充分發(fā)揮專兼職理財隊伍的合力。從理財從業(yè)人員組成看，多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從基層金融崗位上臨時抽調(diào)出來的，即使參加了由銀行內(nèi)部組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，其理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，未經(jīng)過權(quán)威機構(gòu)的培訓(xùn)及專業(yè)資格認證考核，專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)尚未達到專業(yè)理財師的標(biāo)準(zhǔn)，銀行理財業(yè)缺乏整體公信力。2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會的名義發(fā)起成立了金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會，并于2005年8月加入國際CFP（Certified Financial Planner）組織，首次在國內(nèi)陰極國際CFP專業(yè)資格認證制度。但培訓(xùn)及考核地點分布極不廣泛，致使職從業(yè)人員求學(xué)無門。從國外情況分析，個人理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險、證券等多方面理論知識和實物操作，大到個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)，小到日常生活的衣食支出，無不包括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負債表或財務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識都很難確保專業(yè)服務(wù)質(zhì)量。而外資銀行的理財人員在遴選過程中，都是經(jīng)過學(xué)歷等綜合素質(zhì)方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.提高認識，健全機構(gòu)，發(fā)揮職能作用。要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求。銀行在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的重組中，應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，專門指定一個職權(quán)相對獨立、職責(zé)比較明晰、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品，貼近市場。作好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其愿望特點、保證業(yè)務(wù)內(nèi)容充實、理念更為科學(xué)的理財服務(wù)，使客戶資產(chǎn)最大化的得到保值和增值。同時，應(yīng)降低門檻，擴大需求。細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。

3.多層次、全方位培訓(xùn)人才，實現(xiàn)差異化服務(wù)。我國個人理財業(yè)務(wù)尚處于簡單化、表面化階段。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議，到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務(wù)，代客戶投資理財，不僅需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合，還需要做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選一批思想道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的員工，進行證券、保險、債券、基金、稅收等金融基礎(chǔ)專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，既具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍。還應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗，逐步完善從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的素質(zhì)。當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏精通多項金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家顯得尤其迫切。

4.創(chuàng)新服務(wù)，實現(xiàn) 從“以市場為導(dǎo)向”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。長期以來，個人業(yè)務(wù)僅僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶的不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險偏好，設(shè)計符合其個性化的理財計劃，并協(xié)助客戶操作實施，而不是借理財之名行推銷產(chǎn)品之實。

5.加強跨行業(yè)金融機構(gòu)間的合作，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：①加強合作。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券、基金、保險、期貨等跨行業(yè)金融機構(gòu)的合作，從現(xiàn)階段相互業(yè)務(wù)的簡單發(fā)展為更廣闊的業(yè)務(wù)融合，如2007年5月，吉林交行以辦理銀證三方存管業(yè)務(wù)為契機，先行將延伸柜臺入主市內(nèi)各大證券公司，為股民提供“一站式”服務(wù)，僅一個半月時間，即辦理銀證三方簽約近7000戶，占已辦理三方存管股東簽約總數(shù)的65%，存管資金達16億元，在總行排名第八，發(fā)展“OTO”黃金及白金客戶100余戶。②加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。如交行作為首家綜合經(jīng)營試點銀行，其正依托自身豐富的綜合化經(jīng)營經(jīng)驗，按照整體戰(zhàn)略逐步采用設(shè)立或并購的方式，積極涉足其他非銀行金融領(lǐng)域，如計劃將湖北國投更名為交銀國際信托有限公司（“交銀國信”）；07年5月份，通過業(yè)務(wù)重組和整合原有的交通證券有限公司等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，又在香港成立了交銀國際控股有限公司（“交銀國際”）。目前，以交通銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金管理公司、交銀租賃在內(nèi)，交銀金融控股集團的基本框架已經(jīng)形成。未來，交通銀行必然將進一步整合銀行、證券、保險、基金、信托和租賃等各類金融業(yè)務(wù)資源，提升產(chǎn)品交叉創(chuàng)新能力，深入挖掘市場潛力，提高整體服務(wù)水平和競爭實力，向金融控股集團的戰(zhàn)略方向不斷邁進。

目前、我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于由萌芽到快速成長階段。隨著我國居民個人財富的增加、金融市場的改革、監(jiān)管體制的建立，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為我國金融業(yè)發(fā)展的新焦點，隨著外資銀行的大批涌入，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也勢必發(fā)展到一個嶄新的階段，未來幾年中國理財市場一定會取得突飛猛進的發(fā)展。

作者單位：吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院

第5篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境

許多實力雄厚的外資金融機構(gòu)進入國內(nèi)，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對小，競爭中處于弱勢，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強競爭力。

（1）是中國金融中介和金融市場發(fā)展的必要補充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經(jīng)濟結(jié)束了高速發(fā)展進入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場的穩(wěn)定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場弱小致使金融市場發(fā)展落后。

（2）中國商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內(nèi)銀行普遍存在問題是營業(yè)收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實現(xiàn)營業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業(yè)收入的比重高達78.5%，手續(xù)費及傭金凈收入269.78億元，占營業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費的增加。中國商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國商業(yè)銀行的非利息收入主要來自手續(xù)費，充分說明了我國商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開拓投行業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運作現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門成立和運行的時間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過與證券公司合作的方式實現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。

當(dāng)前招商銀行的成績還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業(yè)收入同比增長24.16%，國內(nèi)全行業(yè)凈利潤增速跌倒個位數(shù)的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續(xù)費外的財富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營業(yè)收入的比例首次突破30%?？傊?dāng)前中國商業(yè)銀行借鑒國外經(jīng)驗開展的投行業(yè)務(wù)，為其進一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問題

長期以來，我國商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問題。主要集中在以下方面：

（1）投行業(yè)務(wù)增長潛力有限，但當(dāng)前由于市場過度泛濫，造成基數(shù)過大?；鶖?shù)過大就會導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。

（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無法滿足客戶日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規(guī)模的波動。中國的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴格。受經(jīng)濟下行和企業(yè)業(yè)績低迷的影響，部分企業(yè)投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監(jiān)管日趨嚴格使得財務(wù)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績，卻巧立費的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。

（3）人才隊伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。

（4）國內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長空間巨大。一直以來，中國商業(yè)銀行的營業(yè)收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發(fā)達國家相比有很大差距。因此，中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

第6篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；托管業(yè)務(wù)；對策建議

中圖分類號：F830　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1006-1428(2008)12-0082-04

托管業(yè)務(wù)是個舶來品。國內(nèi)于1998年起步。作為新興的中間業(yè)務(wù)之一，倍受關(guān)注。本文擬分析國內(nèi)托管業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題。并探討商業(yè)銀行發(fā)展托管業(yè)務(wù)的對策。

一、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、托管業(yè)務(wù)法規(guī)制度基本確立。我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)模式，是借鑒國際上成熟的資產(chǎn)托管人制度，依托《信托法》的法律基礎(chǔ)，結(jié)合我國的具體國情確立和完善起來的?！蹲C券投資基金管理暫行辦法》(1997.11)、《中華人民共和國證券投資基金法》(2003.10)和《證券投資基金托管資格管理辦法》(2004.11)等一系列法規(guī)制度的頒布實施，標(biāo)志著我國托管業(yè)務(wù)制度框架的基本確立。引入托管人制度，將資金運作的后臺管理工作從投資管理人處分離出來，交由信譽良好、專業(yè)性更強的托管銀行來完成，形成外部第三方對投資管理人的制約，有效防范投資管理人的道德風(fēng)險，提高了公信力和受托資產(chǎn)的安全性。

2、托管銀行運營架構(gòu)初步搭建。商業(yè)銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面近十年的實踐和發(fā)展中。逐步建立了一套托管業(yè)務(wù)體系：一是基本的運作體系。各托管銀行均設(shè)有獨立的資產(chǎn)托管部門，配備獨立的托管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，設(shè)置獨立的托管業(yè)務(wù)賬戶系統(tǒng)。二是基本的內(nèi)控制度。各托管銀行資產(chǎn)托管部內(nèi)部，都設(shè)有獨立的監(jiān)督稽核部門，負責(zé)托管運營的日常監(jiān)督、風(fēng)險控制及制度執(zhí)行情況的檢查等工作。這種日常的流程控制與商業(yè)銀行已有的審計、稽核等部門的定期檢查相結(jié)合，更好地保證了托管業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的有效性。三是基本的工作團隊。各托管銀行已初步培養(yǎng)了一批具備一定托管業(yè)務(wù)知識、經(jīng)驗，經(jīng)過市場考驗的托管業(yè)務(wù)營銷、運營、風(fēng)險控制和投資監(jiān)控業(yè)務(wù)人員。

3、托管銀行隊伍逐漸壯大。由1998年的工、農(nóng)、中、建、交五大銀行，發(fā)展為包括光大、招商、浦發(fā)、中信、民生、華夏、興業(yè)、北京和深發(fā)展在內(nèi)的14家銀行。

4、托管業(yè)務(wù)品種不斷擴充。托管業(yè)務(wù)從證券投資基金(以下簡稱公募基金)起步，到目前已有10余類品種，以公募基金為大頭。近年來，全國社?；?、保險資產(chǎn)、企業(yè)年金、QFII、QDII、券商集合理財、集合信托計劃、特定客戶理財、產(chǎn)業(yè)基金、私募證券投資基金、私募股權(quán)基金等業(yè)務(wù)相繼推出，各監(jiān)管部門在相關(guān)的管理辦法中，都明確要求引入托管機制。雖然不同的資產(chǎn)管理品種，當(dāng)事人各方的法律關(guān)系各有不同，對托管人的受托責(zé)任也有一定的區(qū)別，但托管人的基本職責(zé)和定位是一樣的，都要求其承擔(dān)財產(chǎn)保管職責(zé)，目的是提高資金運作的安全性，促進信托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

5、托管數(shù)量和規(guī)模迅速攀升。以公募基金為例，1998年底有基金5只，規(guī)模100億份；到2007年底，有基金385只，規(guī)模2.23萬億份。規(guī)模在10年間增長了222倍，年均增長182％。

6、托管收入成倍增長。以公募基金為例，1998年托管費收入1619萬元，2007年則為47.56億元，增長了292倍，年均增長187％。為商業(yè)銀行貢獻了可觀的中間業(yè)務(wù)收入，但在中間業(yè)務(wù)收入中的占比不高，約為1％左右。

二、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

如果說前10年是探索的10年，那么未來的10年將是托管業(yè)成熟的10年。將呈現(xiàn)以下幾個重要的趨勢：

1、托管市場規(guī)模迅速增長。隨著資本市場的快速發(fā)展，托管市場也將水漲船高。第一，資本市場將進一步快速增長。到2020年，我國資本市場的深度和廣度將大為拓展，股票、債券、商品期貨和金融衍生品市場全面發(fā)展，市場層次更為豐富，市場規(guī)模不斷擴大。資本市場將包含豐富的投資產(chǎn)品、多樣化的交易平臺，形成滿足多層次投融資需求的市場體系，為托管銀行做大做強提供廣闊的平臺。第二，機構(gòu)投資者成長的巨大空間將給托管業(yè)務(wù)提供巨大商機。到2020年，伴隨資本市場發(fā)展進入相對成熟階段，證券期貨經(jīng)營機構(gòu)的發(fā)展也將進入新的時期。以基金管理公司為主的資產(chǎn)管理機構(gòu)全面發(fā)展，我國資本市場成為以機構(gòu)投資者為主的市場。較保守地預(yù)測，僅公募基金每年將以30％的速度增長，到2012年，其規(guī)模將達11.88萬億元，是2007年底的3.7倍。

2、產(chǎn)品多元化格局逐漸形成。托管業(yè)務(wù)雖仍以公募基金為大頭，但將逐步呈現(xiàn)出品種多元化的格局，業(yè)務(wù)品種不斷豐富。一是已有的品種進一步擴張。如，保險資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)將保持強勁的發(fā)展勢頭。二是不同性質(zhì)的基金將陸續(xù)進入托管行列。首當(dāng)其沖的是社會保障系列基金，如住房公積、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險等，為達到保值增值的目的，也將陸續(xù)實行市場化運營，引入投資托管機制。三是資本市場創(chuàng)新催生的托管新品種。證券產(chǎn)品及其交易方式將繼續(xù)不斷創(chuàng)新，托管業(yè)處理的產(chǎn)品與服務(wù)種類也將更加多樣復(fù)雜，從單純的股票、債券發(fā)展到股指期貨、風(fēng)險資本基金、對沖基金、外匯或掉期基金等。

3、服務(wù)內(nèi)涵不斷擴展和深化。由于證券產(chǎn)品日趨復(fù)雜化、多樣化，使得投資機構(gòu)也相應(yīng)地需要托管銀行提供更多、更復(fù)雜的服務(wù)。托管銀行將從最初的單一證券托管業(yè)務(wù)，發(fā)展到一系列與證券處理相關(guān)的附加服務(wù)。如，在商業(yè)銀行綜合經(jīng)營趨勢的引導(dǎo)下，托管銀行將隨著政策開放，逐步推出融資融券、交易經(jīng)紀的高端服務(wù)功能。

4、全球化擴張趨勢凸現(xiàn)。2002年12月實施的《合格境外機構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》，將國外資本引入國內(nèi)；2007年7月實施的《合格境內(nèi)機構(gòu)投資者境外證券投資管理試行辦法》，將國內(nèi)資本放行國外，商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)也由此邁出了走向國際化的第一步。隨著相關(guān)法規(guī)的建立健全和投資者對境內(nèi)外市場認識的深化，國際托管業(yè)務(wù)將有較大增長，而且，更重要的是，國內(nèi)商業(yè)銀行將逐步認識、學(xué)習(xí)國外托管業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，并不斷向其靠攏。

5、托管銀行將出現(xiàn)分化整合。一方面，托管銀行之間會出現(xiàn)融合、兼并發(fā)展的趨勢。托管業(yè)務(wù)具有較強的獨立性與可拆分性，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)戰(zhàn)略調(diào)整或競爭虧損的情況，會選擇整體轉(zhuǎn)讓或部分剝離托管業(yè)務(wù)的作法。另一方面，托管銀行的市場地位會出現(xiàn)多樣化的形態(tài)，例如會出現(xiàn)全能托管、優(yōu)勢托管、全球托管、次級托管等不同的分化結(jié)果。

三、托管業(yè)務(wù)存在的問題

1、市場競爭激烈，中小托管銀行生存和發(fā)展的空間相對狹小。首先，托管業(yè)務(wù)是個規(guī)模化的業(yè)務(wù)，本大利小，只有達到一定的托管規(guī)模，技術(shù)投入、渠道培育和人員成本才能發(fā)揮邊際效應(yīng)，才能有穩(wěn)定的利潤。

從國外情況看，規(guī)模過小的托管業(yè)務(wù)最終都被大的托管機構(gòu)并購，被迫放棄。

第二，爭取規(guī)模的市場競爭十分激烈，中小銀行的處境較為艱難。規(guī)模的獲得很大程度上取決于業(yè)務(wù)資源交換，如基金托管，誰主代銷誰托管。銷售能力的大小，直接決定商業(yè)銀行能否爭取到托管業(yè)務(wù)?；鸸?，尤其是有一定規(guī)模、業(yè)績較好的基金公司，往往綁定渠道廣和網(wǎng)點多的幾家大銀行，形成了“強者愈強、弱者恒弱”的態(tài)勢。

第三，同質(zhì)化競爭愈演愈烈。對公募基金以外的業(yè)務(wù)品種，各家托管銀行大打價格戰(zhàn)，甚至出現(xiàn)零收費。近兩年國內(nèi)托管業(yè)已經(jīng)開始探索差異化競爭的策略問題，但各家銀行還遠未走出同質(zhì)化競爭的狀態(tài)。甚至有的小銀行還在競相加入這個趨同競爭的行列。

2、服務(wù)內(nèi)容有待進一步深化和延伸。隨著社?；?、企業(yè)年金、信托資產(chǎn)、委托資產(chǎn)、OFⅡ資產(chǎn)、保險資產(chǎn)等資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)在國內(nèi)全面鋪開，增值服務(wù)的需求正在不斷增加。銀行托管服務(wù)目前基本局限于財產(chǎn)保管、交易結(jié)算、會計核算及估值服務(wù)等基本托管服務(wù)，大量的增值類托管服務(wù)，如基金業(yè)績評價、風(fēng)險管理、信息提供、現(xiàn)金管理、資金(包括債券)管理，乃至融資融券等高附加值的服務(wù)內(nèi)容基本上沒有開展或沒有進行正常的商業(yè)意義的運作。托管銀行要想在競爭中贏得優(yōu)勢，已不能僅僅局限于提供資產(chǎn)保管、資金清算等傳統(tǒng)的服務(wù)，而必須提供包括增值服務(wù)在內(nèi)的一站式服務(wù)與一體化解決方案。

3、技術(shù)系統(tǒng)有待進一步升級和完善?？傮w上說，國內(nèi)托管銀行技術(shù)水平還處于初級階段。業(yè)務(wù)系統(tǒng)雖然經(jīng)過多次升級改善，但是總體性能水平多半還處于封閉式、分割化、半自動的狀態(tài)，存在系統(tǒng)繁雜、分割現(xiàn)象嚴重、封閉性強和管理統(tǒng)計功能差等問題，更無法提供客戶遠程登陸等功能。日常運營還處在點狀運營階段。各方面條件尚不能適應(yīng)今后大規(guī)模運營的需要。

4、托管業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)有待進―步提高。從托管銀行內(nèi)部來講，最大的挑戰(zhàn)還是人才。目前最需要的是既了解資產(chǎn)管理行業(yè)內(nèi)的產(chǎn)品特性。又知道在后臺如何處理的人才。同時，隨著我國資本市場國際化程度的不斷提高，托管業(yè)對于熟悉國際托管業(yè)務(wù)規(guī)則，具備國際托管經(jīng)驗的專門人才的需求也將大幅增加。

四、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

對每一個托管銀行來說，做大做強托管業(yè)務(wù)，說到底，還是要解決好幾個最基本的問題。一是走什么路、自身的特色是什么、以什么為發(fā)展目標(biāo)?即“何處去”的問題；二是在國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛搭建金融集團架構(gòu)和打造流程銀行的今天，托管部門在全行或整個集團一盤棋中，處于什么方位，體制上如何定位?即“在哪里”的問題；之后，還要解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新即“做什么”和優(yōu)化服務(wù)即“怎么做”的問題。

(一)解決好“何處去”的問題

一是要有別于國際托管同業(yè)。外資銀行的客戶優(yōu)勢、全球托管經(jīng)驗、全球機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和高水平的專業(yè)隊伍。使國內(nèi)托管銀行暫時無法與之就國際托管業(yè)務(wù)展開競爭。明智的做法是，與外資銀行就國際業(yè)務(wù)開展合作，成為其在中國的次托管人或選擇其為境外的次托管人。利用國內(nèi)托管業(yè)尚未完全對外開放的有利時機，把主要精力放在國內(nèi)業(yè)務(wù)上，依托國內(nèi)優(yōu)勢，提前占據(jù)較大市場份額。

二是要有別于國內(nèi)托管同業(yè)。在競爭中選擇適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，如全面領(lǐng)先、全面追隨、部分領(lǐng)先、部分追隨，或差異化競爭、規(guī)?；偁?、專項優(yōu)勢競爭等等。從國外的經(jīng)驗看，經(jīng)過30年的發(fā)展，托管銀行經(jīng)過競爭、整合，最終形成了三類并存的格局：以全能、全球發(fā)展見長的巨型環(huán)球托管人，如紐約、道富、花旗；以某些地區(qū)、行業(yè)和客戶見長的中等規(guī)模托管人，如布朗兄弟、北美信托銀行等；以專注某一特定市場見長的小規(guī)模托管人，如百慕大信托、匯豐等。從目前情況看，國內(nèi)中小銀行一定要避開與大銀行的同質(zhì)化競爭，走有自身特色的道路，不求最大，但求最佳。

(二)解決好“在哪里”的問題

對于大銀行而言，可以積極探索設(shè)立托管子公司的路子。從可行性看，設(shè)立托管子公司要具備三個要件：一是政策上有可能。這需要商業(yè)銀行與監(jiān)管部門積極溝通、積極爭取，既然銀行系基金公司、金融租賃公司和信托公司已有先例，設(shè)立托管公司的難度不會太大。二是業(yè)務(wù)本身有一定獨立性。相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，托管業(yè)務(wù)獨立性較強，從托管產(chǎn)品的研究、開發(fā)，系統(tǒng)的開發(fā)、維護，業(yè)務(wù)運營，到產(chǎn)品的銷售和客戶服務(wù)等。自成體系。三是有一定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。幾家大銀行業(yè)務(wù)品牌已初步樹立，業(yè)務(wù)規(guī)模的原始積累已基本完成，生存無虞。從必要性看，有利于建立以市場為導(dǎo)向的靈活的托管業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機制，形成從托管產(chǎn)品研究、開發(fā)、銷售到運營的一體化經(jīng)營，有利于發(fā)揮托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)整體合力，不斷開發(fā)出市場和客戶需要的托管產(chǎn)品，提高托管產(chǎn)品適應(yīng)市場的能力。

對于中小銀行而言，托管部門在流程銀行中宜定位于中、后臺。由公司部、市場部負責(zé)市場調(diào)研、客戶營銷、產(chǎn)品推廣、市場維護等，騰出托管部專業(yè)人員集中從事中、后臺業(yè)務(wù)，其中將通過細分客戶，設(shè)計不同的托管產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險承受能力與收益預(yù)測，制定相應(yīng)的市場準(zhǔn)入、退出機制以達到產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險收益平衡的經(jīng)營目標(biāo)；后臺則憑借統(tǒng)一、實時、專業(yè)的托管系統(tǒng)，專司交易、清算、核算、估值、績效評估、流程控制、風(fēng)險管理等，以強勢的中、后臺業(yè)務(wù)博弈資產(chǎn)托管市場。

(三)解決好“做什么”的問題

緊貼市場，與時俱進地開創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)深化托管業(yè)務(wù)內(nèi)涵，是拓展市場，求得生存和發(fā)展的必由之路。

1、拓寬托管業(yè)務(wù)邊際，加大對諸如產(chǎn)業(yè)基金、信托資產(chǎn)、私募基金、QDI I等資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，探索證券借貸等托管衍生業(yè)務(wù)可行性，以適應(yīng)我國資本市場大力發(fā)展機構(gòu)投資者的需求。對產(chǎn)業(yè)基金的托管，應(yīng)重點研究產(chǎn)業(yè)基金與一般證券資產(chǎn)托管的異同點、對銀行托管服務(wù)的特殊要求，開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)，探索托管業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險防范措施；對信托資產(chǎn)和私募基金的托管，應(yīng)借助銀行的銷售渠道，選擇業(yè)績優(yōu)良、風(fēng)險控制能力強、償付能力高的投資管理人，把銀行的理財服務(wù)與托管業(yè)務(wù)結(jié)合起來；對QDI I資產(chǎn)的托管，應(yīng)在全面的市場調(diào)查基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確進行客戶定位，順應(yīng)客戶需求聯(lián)動發(fā)展本外幣財富管理業(yè)務(wù)，同時，慎重選擇境外托管人，在與之合作中，逐步向國際托管標(biāo)準(zhǔn)靠攏；對證券借貸業(yè)務(wù)，應(yīng)跟蹤監(jiān)管部門關(guān)于融資、融券的政策動向，借鑒外資銀行經(jīng)驗，探索作為中介機構(gòu)的操作流程，如交易申請、交易撮合、借人方提供擔(dān)保品、證券撥付、盯市、證券返還等。

2、深化服務(wù)內(nèi)涵，逐步實現(xiàn)證券交易全程服務(wù)、一站式服務(wù)。交易前包括：市場信息提供及分析咨詢，資產(chǎn)組合管理及合規(guī)分析等；交易中包括：執(zhí)行交易指令，從事證券借貸、現(xiàn)金與外匯管理等；交易后包括：交易確認與清算，業(yè)績分析，資產(chǎn)組合會計、稅收、紅利支付及報告等。特別是隨著“直接貫通程序”實現(xiàn)，交易周期縮短，托管行在交易的前期即與機構(gòu)投資者接觸并參與交易過程，而不僅僅只在交易完成，進入確認、清算時才加入，使托管服務(wù)真正實現(xiàn)一站式、一體化的目標(biāo)。

(四)解決好“怎么做”的問題

l、提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在的QFⅡ托管業(yè)務(wù)是一個很好的實踐契機，努力學(xué)習(xí)QFⅡ全球托管人的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以此為基礎(chǔ)提高其他托管業(yè)務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，進而提高自身服務(wù)水平，進一步規(guī)范各項服務(wù)的流程，如月報、季報、專題報告、投票、信息服務(wù)等，明確解決問題的時效、特殊情況的處置程序、客戶反饋制度等。

2、實現(xiàn)差異化服務(wù)。構(gòu)建客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，了解客戶詳細信息、確定客戶需求、貢獻度等方面的特征，進而實現(xiàn)針對客戶特點提供個性化投資配套服務(wù)。

3、重視技術(shù)系統(tǒng)的開發(fā)。保持技術(shù)系統(tǒng)須與客戶需求的高度吻合，于細節(jié)處滿足客戶的需要。一是在生產(chǎn)運行上，以直通式處理為目標(biāo)，逐步實現(xiàn)高度自動化的通訊手段和先進的托管技術(shù)系統(tǒng)。提高運行的效率和質(zhì)量，減少手工操作誤差、降低風(fēng)險和人力成本。二是在客戶服務(wù)上，大力推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)，盡快建立起“托管服務(wù)網(wǎng)銀專頁”，實現(xiàn)托管服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化與高效化。

第7篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大核心業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中中間業(yè)務(wù)由于收益高、風(fēng)險低，能夠在優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時，大幅提升銀行的利潤率，成為近年來各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。而城商行作為事實上的我國商業(yè)銀行的第三梯隊，近年來在資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量上都實現(xiàn)了快速增長，但總體競爭力仍然偏弱，其營業(yè)利潤也大部分來自利差。在當(dāng)前我國利率市場化不斷推進的背景下，其經(jīng)營勢必會受到較大影響。無論從發(fā)達國家推行利率市場化的經(jīng)驗看，還是我國銀行業(yè)監(jiān)管政策的導(dǎo)向看，城商行大力進行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新都是勢在必行。

二、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在我國中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義的區(qū)分，根據(jù)中國人民銀行的 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，狹義上的中間業(yè)務(wù)指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。而廣義上的中間業(yè)務(wù)則是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動用自己的資產(chǎn)不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場信息、技術(shù)與設(shè)備，為客戶辦理各項收付、咨詢業(yè)務(wù)，或者通過進行擔(dān)保和其他委托事項，來提供各項金融服務(wù)，并收取手續(xù)費的中介業(yè)務(wù)。根據(jù)2002年中國人民銀行的《關(guān)于落實有關(guān)問題的通知》的附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》，中間業(yè)務(wù)可以分為九大類：支付結(jié)算類、銀行卡、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類、其他類。我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在以下兩大特點：

1.發(fā)展較快，占比仍較低

2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺，使得我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有法可依，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也進入了快車道。以我國最大的銀行中國工商銀行為例，其收入中中間業(yè)務(wù)的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長到了2014年的20.1%，15年間實現(xiàn)了將近40倍的增長。而相比于四大行，國內(nèi)的城商行由于機制比較靈活，機構(gòu)網(wǎng)點下沉城垛較高，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度也更快，如作為遼寧乃至整個東北地區(qū)最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業(yè)務(wù)收入為6507萬元，占營業(yè)收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業(yè)務(wù)的收入就達到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應(yīng)該看到雖然近年來我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入無論是在絕對值還是在所有業(yè)務(wù)收入的占比上都有了較大發(fā)展，但這兩項數(shù)據(jù)仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比。在2010年的時候，全球銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)平均占比是45%，而歐美等國家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領(lǐng)軍者，其中間業(yè)務(wù)收入占比維持在70%左右，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無論是規(guī)模還是占比，都還處在十分初級的發(fā)展階段。

2.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種占比大

從目前國內(nèi)商業(yè)銀行來看，其絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)仍集中在技術(shù)含量相對較低的勞動密集型業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡產(chǎn)品等。這一點在城商行表現(xiàn)的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業(yè)務(wù)手續(xù)費占到了中間業(yè)務(wù)89.7%，排名第二的結(jié)算與清算手續(xù)費占到了7.8%，幾乎沒有以交易類和咨詢顧問類為代表的知識密集型的高附加值中間業(yè)務(wù)。遼寧省另外一家規(guī)模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現(xiàn)象，62.4%以上中間業(yè)務(wù)收入來自支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

總體而言，在國內(nèi)商業(yè)銀行都大力將中間業(yè)務(wù)作為新的贏利點的大環(huán)境下，以城商行為代表的中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處于起步階段，其中間業(yè)務(wù)收入占比不僅和發(fā)達國家大型商業(yè)銀行差距較大，和國內(nèi)大型商業(yè)銀行也存在不小的差距。同時，知識密集型、高附加值類的中間業(yè)務(wù)收入占比也較低，中間業(yè)務(wù)收入集中在傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。

三、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)問題分析

造成我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比低、結(jié)構(gòu)不合理的因素很多，除了我國金融業(yè)總體發(fā)展水平較低這些宏觀因素外，還和我國的金融監(jiān)管環(huán)境、城商行自身人才儲備和技術(shù)水平有關(guān)。

從國外銀行的利率市場化的經(jīng)驗來看，通過綜合化經(jīng)營來提高中間業(yè)務(wù)收入水平是商業(yè)銀行提升競爭力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過開展被其稱為“一站式對公金融服務(wù)”的特色服務(wù)，主打企業(yè)并購和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團貸款、私人銀行等業(yè)務(wù)，進行了成功轉(zhuǎn)型。但金融是目前我國管制最為嚴格的行業(yè)之一，對金融的準(zhǔn)入資格即金融牌照實行嚴格的準(zhǔn)入制度，極大限制了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展。從目前來看，國內(nèi)絕大多數(shù)城商行缺少信托、保險、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業(yè)銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一方面，中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是技術(shù)和資本密集型業(yè)務(wù)，其開發(fā)和運營一方面需要先進的技術(shù)和信息管理系統(tǒng)來支撐；另一方面需要既具備專業(yè)金融知識又具備營銷和市場判斷力的復(fù)合型人才來進行運營。但由于歷史、地域、品牌等問題，城商行科技信息職能整體發(fā)揮偏弱，系統(tǒng)開發(fā)能力不足，管理和控制力度需加強，人力資源對中間業(yè)務(wù)的支撐不夠，尤其是在中間業(yè)務(wù)的營銷上比較薄弱。以最直觀的學(xué)歷結(jié)構(gòu)為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊建設(shè)上，和國內(nèi)較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內(nèi)的城商行本科及以上學(xué)歷人員比例明顯偏低，而?？萍耙韵氯藛T比例偏高，這些都直接影響了城商行發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。

四、利率市場化下中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.成立金融租賃控股公司

西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的歷史，可以說與商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營分不開的，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過慢與現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營制度是分不開的。但2004年1月《商業(yè)銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認為是我國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營過渡的正式開始，也為商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了政策便利。

從國際上混業(yè)經(jīng)營的實踐來看，基本有兩種模式：一種是德國銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國銀行業(yè)為代表的金融控股公司。而對于我國商業(yè)銀行來說，成為全能銀行不符合《商業(yè)銀行法》中關(guān)于銀行不得向非銀行金融機構(gòu)或企業(yè)投資的禁止性規(guī)定。同時，對我國商業(yè)銀行來說，尤其是中小商業(yè)銀行來說，轉(zhuǎn)變?yōu)槿茔y行，需要經(jīng)歷涉及到金融資源重組、監(jiān)管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來金融系統(tǒng)性風(fēng)險，對于缺乏存款保險制度的我國，給金融體系帶來脆弱性和傳導(dǎo)性風(fēng)險。

鑒于我國金融市場經(jīng)營主體發(fā)展不成熟的現(xiàn)狀，采用金融控股公司不僅可以對存量金融機構(gòu)進行整合，還可以抑制金融機構(gòu)盲目擴張的沖動。而在現(xiàn)實的金融實踐中，我國已進行的金融控股公司實踐為選擇金融控股公司模式和實現(xiàn)向金融混業(yè)經(jīng)營平穩(wěn)過渡積累了經(jīng)驗，四大國有商業(yè)銀行都有獨資或合資的金融控股集團，如中銀國際控股集團、中國建銀投資有限責(zé)任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業(yè)銀行提供了極大便利。對于中小商業(yè)銀行來說，隨著監(jiān)管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的新的增長點，如2014年。銀監(jiān)會再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業(yè)準(zhǔn)入門檻降低，進一步鼓勵了商業(yè)銀行參與金融租賃行業(yè)發(fā)展。據(jù)稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農(nóng)商行都在進行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內(nèi)目前包括金融租賃在內(nèi)的租賃業(yè)并不發(fā)達，雖然大部分租賃公司雖然注冊地在遼寧，但業(yè)務(wù)總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機構(gòu)開展金融租賃的發(fā)展空間巨大。因此，遼寧省內(nèi)的城商行，尤其是一些規(guī)模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應(yīng)該抓住機遇，在國家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來擴大中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，緩解利率市場化進程帶來的利差縮窄、利潤增速放緩的壓力。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷創(chuàng)新相結(jié)合

以歐美商業(yè)銀行為代表的現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍超過50%，一方面是因為通過多年的混業(yè)經(jīng)營，擁有完整的產(chǎn)品體系，其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品超過20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業(yè)務(wù)營銷策略分不開。而縱觀我國商業(yè)銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業(yè)銀行不僅中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少，推出的新產(chǎn)品也較為趨同。更重要的是在中間業(yè)務(wù)的營銷上普遍存在分散化的特點，各商業(yè)銀行主要依靠下屬分支機構(gòu)在特定的區(qū)域內(nèi)進行營銷推廣，資源得不到有效整合，在對個人客戶進行營銷的時候還有可能發(fā)揮作用，但面對大企業(yè)或者集團客戶的時候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價能力也嚴重不足。

因此，中小商業(yè)銀行在擴大鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開拓新興業(yè)務(wù)如私人中間業(yè)務(wù)、金融衍生品等。還應(yīng)該同時重視營銷策略的創(chuàng)新，一方面，相對于大型商業(yè)銀行，城商行的網(wǎng)點和分支機構(gòu)大部分集中在遼寧省內(nèi)，組織結(jié)構(gòu)一般多為總行-支行而不是大型商業(yè)銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應(yīng)該充分利用其網(wǎng)點集中、管理層級少的特點，開展總行和分行一體化營銷，突出自身特點進行品牌營銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財產(chǎn)品在遼寧省內(nèi)是知名度較高的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品牌，銀行應(yīng)該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業(yè)務(wù)，進行品牌的組合營銷，為企業(yè)和個人客戶提供整體資金管理方案。

另一方面，根據(jù)發(fā)達國家的商業(yè)銀行在進行中間業(yè)務(wù)營銷的時候十分重視外部聯(lián)盟，不僅通過同業(yè)進行中間業(yè)務(wù)的聯(lián)合營銷，還和廣大的非銀金融機構(gòu)如保險公司、證券公司、基金公司合作進行銷售。在我國，遼寧省的城商行相對較多，不像其他省份經(jīng)過合并和整合形成了幾家較大的城商行，除了盛京銀行、大連銀行之外實力都相對較弱，因此可以考慮仿效山東省城商行合作聯(lián)盟，在省內(nèi)結(jié)成城商行聯(lián)盟，建立統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、支付平臺，在此基礎(chǔ)上，共同開發(fā)以金融衍生品為代表的知識資本密集型中間產(chǎn)品，對中間產(chǎn)品進行統(tǒng)一的定價，更重要的是打造統(tǒng)一的銷售平臺，進行中間產(chǎn)品的銷售。

第8篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]擔(dān)保融資；風(fēng)險管理；發(fā)展現(xiàn)狀及因素

[中圖分類號]F276 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）10-0097-02

擔(dān)保融資行業(yè)是我國金融體系構(gòu)成中一個不可缺少的組成部分，它既可以分擔(dān)銀行的貸款風(fēng)險，又可以扶持那些中小企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，在解決個人和中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著越來越大的作用。

1 我國擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀及特點

改革開放以來，我國的中小型企業(yè)已成為提高經(jīng)濟發(fā)展水平及人民生活水平的有力支撐，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。金融業(yè)中的擔(dān)?？梢哉f是一個用途廣泛的金融工具，它可以為政府調(diào)整產(chǎn)業(yè)服務(wù)，也可以在激烈的市場競爭中實施商業(yè)性的業(yè)務(wù)服務(wù)。當(dāng)中小企業(yè)研發(fā)項目而又缺乏資金時，就可以要求擔(dān)保機構(gòu)進行融資擔(dān)保；若企業(yè)沒有償還銀行貸款能力，這時擔(dān)保機構(gòu)就要為其償還銀行的貸款。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的出現(xiàn)為推動中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不可小覷的作用，而且有著很大的發(fā)展空間。據(jù)不完全統(tǒng)計，至2011年6月底，全國在工商機關(guān)登記注冊的包含有“擔(dān)?！弊謽拥耐顿Y擔(dān)保公司近15000家。其中，監(jiān)管部門審批設(shè)立的融資性擔(dān)保公司6030家，實收注冊資本為4500多億元，平均每家公司7473萬元。注冊資本在1億元以上的公司有1890多家，擔(dān)保余額共計1150多億元。[1]而近兩年融資擔(dān)保行業(yè)的數(shù)量也呈上升趨勢。

2 擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展迅速原因的分析

（1）隨著擔(dān)保機構(gòu)的增多，擔(dān)保行業(yè)所涉及的范圍也越來越廣，包括中小企業(yè)信用擔(dān)保、住房貸款擔(dān)保、出口融資擔(dān)保、汽車貸款擔(dān)保、再就業(yè)貸款擔(dān)保、工程保證擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等。從其業(yè)務(wù)分布可以看出，擔(dān)保行業(yè)中的業(yè)務(wù)越來越和其他行業(yè)的發(fā)展相結(jié)合、越來越和國民經(jīng)濟的發(fā)展相結(jié)合，因此擔(dān)保融資行業(yè)在活躍市場交易、促進商品流通、解決中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著巨大的作用，也正是因為擔(dān)保行業(yè)所發(fā)揮的這種巨大的作用為其進一步發(fā)展?fàn)幦×藰O有利的發(fā)展空間。

（2）政府部門的積極推動是擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展的另一大動力，在國家政策法規(guī)方面，原國家經(jīng)貿(mào)委出臺了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》、財政部出臺了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》和《關(guān)于加強地方財政部門對中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)財務(wù)管理和政策支持若干問題的通知》。在住房貸款擔(dān)保方面，建設(shè)部、人民銀行共同出臺了《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》。[2]從國家政府各部門所做的工作可以看出，擔(dān)保融資行業(yè)所起到的作用已經(jīng)得到了政府各部門的認可；在我國經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的過程中，專業(yè)擔(dān)保將被政府作為一種調(diào)控經(jīng)濟的手段，越來越受到重視。擔(dān)保融資行業(yè)將有著巨大的發(fā)展空間。

（3）我國擔(dān)保行業(yè)種類繁多，在眾多不斷創(chuàng)新發(fā)展的擔(dān)保產(chǎn)品中，其中，融資擔(dān)保是最主要的業(yè)務(wù)。融資擔(dān)保包括中小企業(yè)貸款擔(dān)保和個人貸款擔(dān)保。事實上，目前我國融資擔(dān)保業(yè)中最主要的業(yè)務(wù)是發(fā)展中小企業(yè)的融資擔(dān)保。而中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟收入的重要組成部分，這就為擔(dān)保融資行業(yè)的發(fā)展提供了便利的發(fā)展空間。

3 擔(dān)保融資行業(yè)所面臨的風(fēng)險及其影響因素

擔(dān)保融資行業(yè)在迅速發(fā)展的同時，也面臨著不少的問題。在我國，由于擔(dān)保機構(gòu)類型多，業(yè)務(wù)范圍也比較廣泛，因此缺乏一些統(tǒng)一有效的管理制度，使得擔(dān)保行業(yè)在一定程度上呈現(xiàn)一種發(fā)展無序的局面。一些客觀存在的事實如：信息、收益與風(fēng)險、融資供求非對稱等，以及銀行對擔(dān)保機構(gòu)信用的可信程度等都是擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險控制中的不確定因素。

3.1 擔(dān)保業(yè)“信息、收益與風(fēng)險、融資供求非對稱”

擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險、低收益的行業(yè)，若擔(dān)保機構(gòu)識別和控制風(fēng)險的能力不高，這樣就會影響擔(dān)保融資行業(yè)的生存和發(fā)展。信息的不對稱是指擔(dān)保融資的雙方交易成本大，透明度不高；收益與風(fēng)險的不對稱是指擔(dān)保融資行業(yè)機構(gòu)經(jīng)營與業(yè)務(wù)存在的不確定性；融資供求不對稱是指中小企業(yè)在發(fā)展的過程中存在著“麥克米倫缺口”。面對數(shù)量繁多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的中小企業(yè)，若擔(dān)保融資機構(gòu)經(jīng)營管理方式合理，則可使社會資金得到充分合理的配置，有效發(fā)揮擔(dān)保資金的放大功能，可產(chǎn)生良好的社會效益和經(jīng)濟效益；若擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理方式不善，則擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險會相對增加，可給擔(dān)保企業(yè)和金融企業(yè)帶來雙重風(fēng)險。這些因素可以通過擔(dān)保政策與制度以及政府政策性業(yè)務(wù)支持來逐步緩解。原因是，擔(dān)保融資行業(yè)中的很多內(nèi)容都不能全按照商業(yè)性的原則來運作，其業(yè)務(wù)的開展是承擔(dān)了風(fēng)險損失的。但是這種損失是不能單單依靠收取擔(dān)保費來彌補的，因此只能靠政策性貸款業(yè)務(wù)?！稉?dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)對外擔(dān)保的資金上限不能超過其自身的凈資產(chǎn)。但事實上，金融機構(gòu)對有政府背景的擔(dān)保企業(yè)都放大了其擔(dān)保上限，這樣就使其具有了金融杠桿的特性。政府推動擔(dān)保融資行業(yè)的發(fā)展，既能有效解決中小企業(yè)融資難的“瓶頸”，又能引導(dǎo)資金的流向和流量。政府追求的是擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益，而這種效益將遠遠大于擔(dān)保企業(yè)的賠付。據(jù)資料統(tǒng)計，深圳某擔(dān)保公司，政府累計投入資本金4億元。該公司9年多時間內(nèi)，累計擔(dān)保金額達到了近60億元人民幣、累計代償9000多萬元人民幣，而僅其重點支持的科興生物和世紀通訊兩家被擔(dān)保企業(yè)的累計納稅達到1.3億元。[3]

3.2 銀行對擔(dān)保融資機構(gòu)信用的可信度

擔(dān)保機構(gòu)要展開擔(dān)保業(yè)務(wù)需要向銀行申請融資擔(dān)保，以擔(dān)保機構(gòu)的信用作為條件，銀行對擔(dān)保企業(yè)的信用擔(dān)保提供不等數(shù)目的貸款發(fā)放。這決定于擔(dān)保業(yè)務(wù)的放大功能。擔(dān)保在交易過程中在于提供信用支持，若擔(dān)保機構(gòu)的信用度低，銀行是不會對其發(fā)放貸款的。擔(dān)保機構(gòu)憑借自己的信用為那些沒有信用能力，固定資產(chǎn)少但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供擔(dān)保融資。信用擔(dān)保額的放大倍數(shù)是擔(dān)保機構(gòu)信用能力的標(biāo)識，一般情況下是擔(dān)保機構(gòu)自有注冊資金的5～12倍。

一旦銀行對擔(dān)保機構(gòu)的信用存在懷疑，就會對擔(dān)保機構(gòu)提出一些苛刻的條件，甚至?xí)寭?dān)保機構(gòu)存入等額的保證金，即存入100萬元才能擔(dān)保100萬元，直至客戶歸還貸款。如果按照1 ∶1的比例來融資，那么就和質(zhì)押、典當(dāng)沒有什么區(qū)別，這樣一來擔(dān)保的作用就不會充分實現(xiàn)。將會大大增加擔(dān)保的經(jīng)營成本和擔(dān)保風(fēng)險，其收益也會較低。

3.3 融資擔(dān)保的本質(zhì)是融資擔(dān)保的風(fēng)險

就擔(dān)保業(yè)和金融業(yè)來說，貸款融資或擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的基本等式為：融資擔(dān)保數(shù)值=風(fēng)險貸款收益-無風(fēng)險貸款收益。由此看來，銀行向融資企業(yè)提供貸款時，也隱含著提供了貸款擔(dān)保。融資擔(dān)保數(shù)值的本質(zhì)，體現(xiàn)了融資貸款或擔(dān)保融資的風(fēng)險價值，其擔(dān)保的價值大小與風(fēng)險貸款的對象有關(guān)，且變化范圍較大。在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保費的制定是否合理，關(guān)系著擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。目前，大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)的定價機構(gòu)都不太科學(xué)，這導(dǎo)致了擔(dān)保市場的無序和不公平競爭。

綜上所述，推進融資擔(dān)保行業(yè)健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵是要調(diào)整完善相關(guān)政策，可以從以下四方面著手：一是完善擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)體系；二是明確擔(dān)保企業(yè)的工作范圍和目標(biāo)；三是形成有效的金融服務(wù)體系；四是豐富融資擔(dān)保企業(yè)維穩(wěn)預(yù)案。[4]

參考文獻：

[1]劉偉.信息不對稱與中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險[J].求索，2007（2）：33-35.

[2]程劍鳴.融資擔(dān)保風(fēng)險中的不確定因素控制及其應(yīng)用[J].當(dāng)代財經(jīng)，2005（9）：38.

第9篇：銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管框架 發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行 影響

一、我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架

我國商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個層次構(gòu)成。第一層次是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，這是最高層次；第二層次是社會監(jiān)管，即由會計師事務(wù)所、信用評級機構(gòu)對銀行做出評估；第三層次是行業(yè)自律，一般由銀行業(yè)協(xié)會監(jiān)管；第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管，即為銀行通過系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來規(guī)避風(fēng)險，保障安全。

（一）政府部門監(jiān)管

1.銀監(jiān)會的監(jiān)管

銀監(jiān)會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。

2.國家審計署的監(jiān)管

國家審計署對商業(yè)銀行實行外部監(jiān)管的基本目的也是維護和促進商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。

3.財政部的監(jiān)管

財政部對商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)管上：制定和修改金融會計、財務(wù)制度；財政部通過制定和修改商業(yè)銀行的會計、財務(wù)制度，規(guī)范商業(yè)銀行的財務(wù)收支活動，維護和促進商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運行；對財務(wù)制度執(zhí)行予以監(jiān)督。

（二）社會監(jiān)管

社會監(jiān)管主要是由會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所按照公認的審計準(zhǔn)則，對銀行企業(yè)財務(wù)報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。

（三）行業(yè)自律

行業(yè)自律主要是由中國銀行業(yè)協(xié)會來操作。銀行業(yè)協(xié)會實行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理，保護行業(yè)共同利益并促進行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)行業(yè)走規(guī)范誠信發(fā)展道路；通過建立舉報監(jiān)督系統(tǒng)，強化會員單位和行業(yè)的自律和互律，并對違規(guī)會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業(yè)的整體利益和社會形象。

（四）內(nèi)部監(jiān)管

內(nèi)部監(jiān)管是通過一系列組織機構(gòu)、崗位責(zé)任和操作規(guī)程，建立一個相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系，借以控制經(jīng)營風(fēng)險，提高經(jīng)濟效益。其著眼點在于促進內(nèi)部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動性，防范經(jīng)營風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會及審計委員會、監(jiān)事會、獨立董事等實施的自我監(jiān)管。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢

結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問題，借鑒各國成功的經(jīng)驗，個人認為我國銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢。

（一）更加重視社會中介機構(gòu)的作用

目前，我國銀行監(jiān)管中社會監(jiān)管還比較少，英國銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管實際中把大量的事務(wù)性工作交給社會中介機構(gòu)去完成，而自己集中精力于風(fēng)險的辨別。美國的銀行監(jiān)管雖然不要求各個銀行必須接受社會監(jiān)管，但各大銀行都委托社會執(zhí)業(yè)機構(gòu)進行年度審計，以獲得公眾的認可。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管

隨著服務(wù)手段科技含量的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉(zhuǎn)賬等在我國已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業(yè)務(wù)進行相應(yīng)的法律規(guī)范，這一方面不利于銀行類機構(gòu)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展，也加大了相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險。

（三）從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管

當(dāng)前，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。如果說分業(yè)監(jiān)管強調(diào)的是對不同金融領(lǐng)域分別監(jiān)管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領(lǐng)域的英國金融服務(wù)監(jiān)管局的建立為標(biāo)志，混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國為了更好地融入全球經(jīng)濟中，銀行的混業(yè)經(jīng)營也應(yīng)該是一個不可避免的趨勢，因此混業(yè)監(jiān)管也是我國銀行監(jiān)管未來發(fā)展的一大趨勢。

三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來發(fā)展趨勢下對我國商業(yè)銀行的影響

鑒于我國銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業(yè)的監(jiān)管是會越來越嚴格，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度，同時也要追求自身的發(fā)展。所以對商業(yè)銀行提出了更高的要求。

（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制

次貸危機的重要啟示，就是單一資本監(jiān)管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設(shè)置了明確的監(jiān)管要求。同時，嚴峻的同業(yè)競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術(shù)之上的專業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應(yīng)對監(jiān)管的要求，更是關(guān)系到銀行自身經(jīng)營發(fā)展的重要內(nèi)容。

（二）促使銀行更加重視內(nèi)部審計的作用

商業(yè)銀行內(nèi)部審計必須處理好中央銀行監(jiān)管審計、財政部門審計、稅務(wù)部門審計等外部審計之間的關(guān)系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構(gòu)的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據(jù)外部審計結(jié)果，適時調(diào)整內(nèi)部審計的對象、范圍和重點，以共同發(fā)揮審計的整體功能。

（三）加強商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)

商業(yè)銀行高風(fēng)險的經(jīng)營特性，決定了合規(guī)經(jīng)營的任務(wù)始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當(dāng)局更加嚴格的監(jiān)管。所有這些，都要求商業(yè)銀行必須不斷強化合規(guī)經(jīng)營，加強合規(guī)文化建設(shè)，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營管理的風(fēng)險最小和效益最優(yōu)化。

（四）做好迎接混業(yè)經(jīng)營趨勢的準(zhǔn)備

上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新使得各金融機構(gòu)之間，出現(xiàn)了越來越多的交叉性的金融產(chǎn)品，也論證了我國金融機構(gòu)可能的混業(yè)監(jiān)管。同時隨著我國金融業(yè)的逐漸開放；以及國內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構(gòu)能提供“一站式”的全程金融服務(wù)；與此同時，國內(nèi)證券業(yè)的融資困境，銀行業(yè)的利潤空間縮減，以及保險業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業(yè)紛紛呼吁對分業(yè)“松綁”，為混業(yè)放行。市場需求推動了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透，混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。因此我國商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營這一趨勢。

參考文獻

[1]姜建清.關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題的思考[J].中國金融家，2009(04).

[2]張麗娟.我國商業(yè)銀行實現(xiàn)綜合經(jīng)營模式選擇及監(jiān)管研究[J].理論界，2007(10).