村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場(chǎng)現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對(duì)農(nóng)村資金的流動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)，后者主要是對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革[1]。本文通過對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進(jìn)行分析，以了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的未來發(fā)展方向，有針對(duì)性的推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：

第一，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場(chǎng)主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間相對(duì)較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對(duì)其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲(chǔ)，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢(shì)，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟(jì)效益不佳[2]，難以有效推動(dòng)農(nóng)村 市場(chǎng)的深入發(fā)展。

二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機(jī)構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強(qiáng)調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機(jī)構(gòu)的組成，同時(shí)還需要重視證券、銀行、保險(xiǎn)與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行區(qū)別對(duì)待與分析，在堅(jiān)持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)。比如，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行核算，并進(jìn)行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對(duì)原有信用社進(jìn)行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對(duì)策，以有效推動(dòng)其深入發(fā)展。

第二，加強(qiáng)縣級(jí)以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)力。國家要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要突出強(qiáng)調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過其資金、網(wǎng)點(diǎn)與技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，最大限度的發(fā)揮國有銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場(chǎng)而有效的推動(dòng)了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際進(jìn)行必要的改組與合并，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場(chǎng)。中國的郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)發(fā)展對(duì)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機(jī)構(gòu)的深入改革，郵政儲(chǔ)蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價(jià)格、不合理的計(jì)價(jià)方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲(chǔ)蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時(shí)縣級(jí)以上的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)也需要人壽與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此應(yīng)充分開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)辦理過程中還需要強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)與資源保險(xiǎn)的有效結(jié)合。

第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對(duì)于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對(duì)農(nóng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資的基本要求，這里需要充分強(qiáng)調(diào)政策性支持對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響性作用。

三、結(jié)論

綜上所述，通過對(duì)現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)，即貨幣化程度的加深、財(cái)務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲(chǔ)蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會(huì)的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動(dòng)農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.

第2篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

鄂爾多斯小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

從2006年10月內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限公司成立以來，鄂爾多斯地區(qū)的小額貸款公司不論在數(shù)量還是發(fā)展速度上，一直都處在全國前列。截至2012年末，鄂爾多斯市共開業(yè)小額貸款公司104家，占內(nèi)蒙古地區(qū)小額貸款公司總數(shù)的23.06%。其中，一級(jí)法人機(jī)構(gòu)100家，市外公司分支機(jī)構(gòu)4家。小額貸款公司總注冊(cè)資本132.9億元，占全區(qū)注冊(cè)資本總額的38.48%，戶均注冊(cè)資本1.33億元，高出全區(qū)平均水平0.56億元，高出比率達(dá)72.73%。最高注冊(cè)資本為25億元，最低0.2億元。全部資本中，企業(yè)出資62.76億元，個(gè)人出資70.14億元，占比分別為47.22%和52.78%。從業(yè)人員832人，占全區(qū)的18.34%，員工最多的公司27人，最少的2人。貸款余額為144.73億元，占全區(qū)的40.42%，約為全市農(nóng)信社貸款余額的88%，村鎮(zhèn)銀行的5倍多。最高單筆貸款0.47億元，為全區(qū)最高。全市小額貸款公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入51.19億元，其中，利息凈收入50.85億元，占營業(yè)收入的99.34%，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤32.2億元，上交稅金2.46億元。累計(jì)發(fā)放貸款490.7億元，占全區(qū)的31.70%，為2萬多戶城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提供了及時(shí)、快捷的信貸支持，對(duì)填補(bǔ)農(nóng)村及小微企業(yè)等弱勢(shì)群體金融服務(wù)不足起到了“拾遺補(bǔ)缺”的作用。但小額貸款公司的發(fā)展也面臨諸多困境，在很大程度上阻礙未來進(jìn)一步發(fā)展。

制約小額貸款公司發(fā)展的主要問題

經(jīng)營資金有限，后續(xù)發(fā)展乏力。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的總額不得超過資本凈額的50%。這一規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)是為避免小額貸款公司向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款等違法違規(guī)行為，但也限制了小額貸款公司的融資渠道。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)資金需求量巨大而貸出資金短期內(nèi)無法全部收回的情況下，面臨發(fā)展的資金瓶頸。事實(shí)上，小額貸款公司很難獲得捐贈(zèng)資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資的政策支持對(duì)大部分小額貸款公司也形同虛設(shè)。2012年末，全市僅有一家小額貸款公司獲得了某信托公司1億元的資金支持，約占全市小額貸款公司注冊(cè)資本的0.75%，但其年融資成本達(dá)14.5%。目前，小額貸款公司的資金來源主要還是依靠股東出資，但僅靠少數(shù)幾個(gè)股東，資金實(shí)力畢竟有限。

鄂爾多斯地區(qū)的大部分小額貸款公司在成立之初的一到兩個(gè)月就把全部可用資金貸放出去，當(dāng)出現(xiàn)好的新貸款備選項(xiàng)目時(shí)，因手中無資金可用只能錯(cuò)失盈利機(jī)會(huì)，很大程度上削弱了持續(xù)經(jīng)營和盈利能力。尤其是在當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)低迷環(huán)境下，部分小額貸款公司不能按時(shí)收回本息，出現(xiàn)逾期貸款，影響了正常資金回籠，使本來就不樂觀的后續(xù)資金流狀況雪上加霜，經(jīng)營持續(xù)性難以為繼。鄂爾多斯市有61家（約占總數(shù)60%）小額貸款公司在2012年4季度新增貸款額為零，這其中更有部分小額貸款公司連續(xù)數(shù)月業(yè)務(wù)停滯不前。“只貸不存”的規(guī)定使小額貸款公司不具備一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過存款渠道實(shí)現(xiàn)“負(fù)債業(yè)務(wù)擴(kuò)張”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“信貸規(guī)模擴(kuò)張”的能力，從而大大限制了信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋范圍，后續(xù)資金跟進(jìn)困難，陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地，嚴(yán)重制約了小額貸款公司規(guī)模擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展。

配套政策不完善，加大道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性。小額貸款公司“只貸不存”的特性使其只有回收前期貸款才能發(fā)放新的貸款，而在有好項(xiàng)目卻沒有可貸資金情況下，可能引發(fā)小額貸款公司盲目吸收公眾存款的違法違規(guī)行為。同時(shí)，小額貸款公司吸收的部分公眾存款還可能是個(gè)人或企業(yè)從銀行獲得的貸款，沒有進(jìn)行消費(fèi)或?qū)崢I(yè)投資，而融入到小額貸款公司從中獲取差額利息，當(dāng)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣時(shí)，一旦小額貸款公司的貸款不能按時(shí)回收，就可能波及到銀行，進(jìn)而對(duì)區(qū)域金融穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。此外，小額貸款公司資金成本高，利潤水平低，難以滿足股東的預(yù)期收益。當(dāng)前，已有部分公司超比例、超利率、跨地區(qū)發(fā)放貸款和不足額計(jì)提損失準(zhǔn)備及抽逃資本金的事件發(fā)生。最后，小額貸款公司的客戶多為銀行不愿意為之提供貸款的群體，經(jīng)濟(jì)實(shí)力與誠信水平良莠不齊，也在一定程度上加大了小額貸款公司的收債難度。同時(shí)，借款人在小額貸款公司的逾期記錄無法上傳到征信系統(tǒng)，這就導(dǎo)致借款人在資金緊張的情況下容易選擇先償還銀行借款，后償還小額貸款公司借款，從而使小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。據(jù)某小額貸款公司負(fù)責(zé)人反映，若同一借款人同時(shí)具有對(duì)銀行和小額貸款公司債務(wù)，當(dāng)該借款人資不抵債走法律訴訟程序時(shí)，在同等條件下，該債務(wù)人的資產(chǎn)拍賣所得的優(yōu)先償還權(quán)歸銀行所有，小額貸款公司處于絕對(duì)弱勢(shì)地位。如果小額貸款公司出現(xiàn)逾期貸款而不能正確處理，可能引發(fā)暴力討債事件，對(duì)地區(qū)社會(huì)環(huán)境產(chǎn)生不利影響。

風(fēng)險(xiǎn)管控手段欠佳，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)底下，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)前，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力普遍較弱，與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司未接入人民銀行征信系統(tǒng)，沒有符合其經(jīng)營特點(diǎn)的信貸管理軟件和客戶評(píng)級(jí)系統(tǒng)，小額貸款公司所依賴的客戶信用資料主要是通過人民銀行查詢獲得，而小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象大部分從來沒有得到過商業(yè)銀行的貸款，其信用記錄不夠全面準(zhǔn)確，因此，小額貸款公司很難依賴現(xiàn)有的信用體系準(zhǔn)確判斷客戶的信用情況。其對(duì)客戶的了解主要通過走訪、調(diào)查，沒有完善的審貸程序，只能簡(jiǎn)單依據(jù)經(jīng)驗(yàn)、人緣、地緣和親緣等關(guān)系來判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，主觀隨意性較大。而大多數(shù)小額貸款公司的從業(yè)人員均缺乏銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的了解比較有限，業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低且流動(dòng)頻繁，在貸款調(diào)查階段及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶存在的問題比較困難，進(jìn)而選擇錯(cuò)誤的、不符合貸款條件的客戶并為其提供貸款的可能性較大?，F(xiàn)階段，鄂爾多斯地區(qū)大部分小額貸款公司剛剛起步，風(fēng)險(xiǎn)管控手段落后與員工素質(zhì)較低問題同時(shí)存在，二者相互作用使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)一步加大。據(jù)某小額貸款公司負(fù)責(zé)人反映，當(dāng)前其存量貸款基本全部為逾期貸款，且存在抵押物貶值和變現(xiàn)難度大等現(xiàn)象，使得行使抵押權(quán)執(zhí)行抵押物的可操作性不強(qiáng)，而走司法訴訟程序又困難重重，致使其當(dāng)前各項(xiàng)業(yè)務(wù)停滯不前。

業(yè)務(wù)拓展謹(jǐn)慎，可持續(xù)發(fā)展能力值得商榷。2012年末，在全市小額貸款公司的144.73億元貸款中，信用貸款僅15.82億元，占比不到11%，其余均為抵質(zhì)押擔(dān)保類貸款，這與“小額、分散、無抵押、免擔(dān)?！钡陌l(fā)展方向相距甚遠(yuǎn)。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，一味的追求抵質(zhì)押和擔(dān)保，難以凸顯小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)空間受到一定程度的擠壓。另外，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷、鄂爾多斯民間借貸案件頻發(fā)、民間信用體系遭到破壞背景下，個(gè)別小額貸款公司表現(xiàn)過于謹(jǐn)慎，一旦收回貸款就不再發(fā)放，轉(zhuǎn)而投資購買理財(cái)產(chǎn)品，使本就不富裕的可貸資金更加捉襟見肘，背離了成立小額貸款公司的初衷，大大削弱了其盈利能力，2012年末，全市小額貸款公司投資購買理財(cái)產(chǎn)品7.4億元，占注冊(cè)資本總額的5.57%。全市小額貸款公司全年實(shí)現(xiàn)利潤6.31億元，同比下降9.31億元，下降59.6%，其中，有24家出現(xiàn)不同程度的虧損。當(dāng)然，這與當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷，貸款及利息回收困難也有很大關(guān)系。

未來發(fā)展方向模糊。按照《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改制為村鎮(zhèn)銀行”。而按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行“發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。經(jīng)營效益好的小額貸款公司有一種矛盾心理：如果不改制為村鎮(zhèn)銀行，資金來源不足；如果轉(zhuǎn)制為銀行，擔(dān)心失去控制權(quán)，為他人做“嫁衣”。由此致使小貸公司對(duì)未來何去何從變得愈發(fā)模糊，如不及時(shí)科學(xué)規(guī)劃引導(dǎo)，不僅會(huì)影響小貸公司的營運(yùn)及未來發(fā)展，更會(huì)削弱民間資本參與金融業(yè)的積極性。

未來發(fā)展路徑選擇

廣開融資渠道，保障后續(xù)資金供給。一是在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)中宣傳小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)，使其能夠適當(dāng)擴(kuò)大對(duì)小額貸款公司的融資規(guī)模并降低融資利率。小額貸款公司面對(duì)的客戶群比較分散，許多商業(yè)銀行出于成本控制考慮，未將這部分群體作為主要營銷對(duì)象。而從小額貸款公司利益角度來看，由于其資金規(guī)模的限制，這部分客戶群體對(duì)其吸引力較大。同時(shí)，與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司客戶門檻低、手續(xù)靈活，掌握這些客戶的信息容易，具有發(fā)放低成本貸款的優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行將資金貸給小額貸款公司，再通過小額貸款公司把貸款發(fā)放到分散的客戶手里的資金鏈模式，有利于降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益。二是可以嘗試進(jìn)行貸款“批發(fā)”業(yè)務(wù)，所謂的貸款批發(fā)就是將一個(gè)或多個(gè)公司已形成的單筆貸款按照不同的期限、利率和還款方式等組成“資產(chǎn)包”的形式，由專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用等級(jí)評(píng)價(jià)后，出售給有盈余資金的大型企業(yè)、商業(yè)銀行、信托公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或是以理財(cái)產(chǎn)品的形式在市場(chǎng)上進(jìn)行銷售，換取資金的快速回流，以開展新的業(yè)務(wù)。三是各級(jí)政府相關(guān)部門積極為小額貸款公司增資擴(kuò)股提供相應(yīng)的政策支持，使其能夠廣泛吸引各路民間資金加入進(jìn)來，增強(qiáng)其自有資金實(shí)力。

加強(qiáng)準(zhǔn)入限制，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制至少應(yīng)包括資本準(zhǔn)入、股東準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)管制三方面內(nèi)容。監(jiān)管部門應(yīng)通過必要的資本審查、股東信用與社會(huì)評(píng)價(jià)審查、限制其開展一些關(guān)系公共金融安全的業(yè)務(wù)等方式，將危害融資市場(chǎng)安全的有毒資本、干擾小額貸款公司有序經(jīng)營的惡意和劣質(zhì)經(jīng)營者有效過濾在市場(chǎng)之外，防止其干擾小額貸款公司正常營運(yùn)，防止小額貸款公司假借公司招牌進(jìn)行非法集資和高利放貸等違法活動(dòng)。

加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，搭建客戶信息共享平臺(tái)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一是要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的金融知識(shí)培訓(xùn)和職業(yè)道德、風(fēng)險(xiǎn)教育，努力提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，逐步建立持證上崗制度，定期對(duì)小額貸款公司從業(yè)人員進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，對(duì)不達(dá)標(biāo)人員實(shí)施淘汰制度，且允許職工持股，增強(qiáng)其主人翁意識(shí)和團(tuán)隊(duì)合作精神。二是要建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范。除了充分利用人民銀行征信系統(tǒng)現(xiàn)有的信用信息外，還要重點(diǎn)關(guān)注客戶的人品、產(chǎn)品、押品、水表和電表等可以實(shí)際反映客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)，而不是傳統(tǒng)地迷信客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)貸后管理，定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查，對(duì)貸款質(zhì)量劣變及時(shí)反饋，對(duì)貸款呆賬充分計(jì)提準(zhǔn)備金，增強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，從而有效防范、控制和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是構(gòu)建完善的征信體系，盡快協(xié)調(diào)小額貸款公司與人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，使小額貸款公司能在貸款業(yè)務(wù)受理前最大可能識(shí)別客戶信用狀況，降低小額貸款公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四是不能因?yàn)楹ε鲁霈F(xiàn)不良資產(chǎn)而不去開展業(yè)務(wù)，要對(duì)不良貸款具有一定的容忍度，在合法、合規(guī)、合理的范圍內(nèi)大膽拓展業(yè)務(wù)，積極增加現(xiàn)有資金的盈利能力。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

>> “只貸不存”小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策 小額貸款公司發(fā)展存在的問題及對(duì)策 我國小額貸款公司存在的法律問題分析及對(duì)策研究 小額貸款公司存在的監(jiān)管問題及對(duì)策研究 我國小額貸款公司發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究 優(yōu)秀小額貸款公司發(fā)展模式介紹及小貸公司可持續(xù)發(fā)展的思考 小額貸款公司存在問題及建議 小額貸款公司存在的問題及建議 吉林省農(nóng)村對(duì)P2P網(wǎng)貸公司小額貸款業(yè)務(wù)的需求研究 “只貸不存”機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制的特征與創(chuàng)新 “只貸不存”融資疏導(dǎo)與資金融通效應(yīng) 小額貸款公司發(fā)展問題及對(duì)策淺析 小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策 安徽省小額貸款公司存在的問題及對(duì)策 欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款公司發(fā)展存在問題及對(duì)策建議 小額貸款公司內(nèi)部控制存在的問題及對(duì)策 小額貸款公司問題及未來發(fā)展研究 小額貸款公司發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)問題研究 小額貸款公司內(nèi)部控制問題及對(duì)策研究 關(guān)于小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮(zhèn)銀行

小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動(dòng)①，兩類機(jī)構(gòu)均面向農(nóng)村金融市場(chǎng)提供小額信貸服務(wù)，運(yùn)行三年時(shí)間來，對(duì)改進(jìn)浙江省農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨和市場(chǎng)定位基本相同——即服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。由于兩類機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識(shí)、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別?，F(xiàn)就浙江省南部a縣小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機(jī)構(gòu)各自利弊，為農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供參考。

一、小額信貸背景

小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無擔(dān)保、無抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門的小額信貸機(jī)構(gòu)提供。我國早在20世紀(jì)90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對(duì)“三農(nóng)”問題的重視，小額度的持續(xù)信貸服務(wù)活動(dòng)在農(nóng)村金融活動(dòng)中扮演著越來越重要的角色。

持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體是這種農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)中的主要構(gòu)成部分。由于無法得到正規(guī)金融部門的資金支持，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務(wù)正式登臺(tái)，它打開一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道，為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和微小企業(yè)帶來幫助。

二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的對(duì)比分析

(一)經(jīng)營模式

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)②，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，或者說是銀行延伸的獨(dú)立核算的網(wǎng)點(diǎn)。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式，其董事會(huì)和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下，以執(zhí)行者身份履行職責(zé)，自主經(jīng)營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立。由于小額貸款公司經(jīng)營方式?jīng)]有可以套用的固定模式，完全根據(jù)市場(chǎng)情況，制定相關(guān)制度，著力于金融服務(wù)創(chuàng)新，體現(xiàn)經(jīng)營的靈活性。

(二)經(jīng)營理念

村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念由主發(fā)起銀行主導(dǎo)，而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，習(xí)慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)考核框架對(duì)村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)考察。對(duì)外使客戶感覺村鎮(zhèn)銀行融資門檻并不低，對(duì)內(nèi)在經(jīng)營團(tuán)隊(duì)中形成風(fēng)險(xiǎn)控制至上的“零容忍”企業(yè)文化，容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的內(nèi)生動(dòng)力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無法很好滿足農(nóng)村金融服務(wù)便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對(duì)自由的自主經(jīng)營權(quán)，以a縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在a縣進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營的民營企業(yè)，由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對(duì)于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益并重的經(jīng)營理念，解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)，這與小額貸款公司股東結(jié)構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績考核方面，a縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績經(jīng)營獎(jiǎng)懲辦法中，對(duì)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報(bào)率雙重考核，注重資金使用率和資本回報(bào)率的同時(shí)提升，堅(jiān)持以效益為基本前提，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生留足緩沖空間。

(三)服務(wù)意識(shí)

村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營銷導(dǎo)向決定了其存款與貸款并重的任務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)，一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營業(yè)績不完全掛鉤。以a縣某村鎮(zhèn)銀行為例，一筆貸款審批流轉(zhuǎn)周期在一周左右，而客戶經(jīng)理對(duì)放款成功與否并不是十分關(guān)切，導(dǎo)致客戶在借貸關(guān)系的建立過程中容易缺乏主動(dòng)權(quán)。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)“草根金融”機(jī)構(gòu)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、更直白。在a縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室，以平等的商務(wù)交易關(guān)系進(jìn)行面對(duì)面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個(gè)工作日內(nèi)即可完成。

(四)客戶群體

村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場(chǎng)定為小額、分散，服務(wù)對(duì)象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向?qū)I(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場(chǎng)，采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)成員的社會(huì)關(guān)系，通過多渠道了解借款人及擔(dān)保人。由于小額貸款公司在利率定價(jià)方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右，其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔(dān)保貸款為主，貸款對(duì)象均為弱勢(shì)群體，同時(shí)由于不可測(cè)的自然災(zāi)害因素，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，而戶數(shù)多、面大、分散、區(qū)域廣，貸款發(fā)放和維護(hù)成本高，就目前a縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用。

(五)人力資源配置

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營隊(duì)伍由主發(fā)起銀行派遣，注重團(tuán)隊(duì)人員的存款資源，小額貸款公司的經(jīng)營隊(duì)伍注重行業(yè)社會(huì)資源和工作經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機(jī)制，有利于未來發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機(jī)制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗(yàn)的言傳身教，比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流，但是缺少現(xiàn)代金融管理知識(shí)。

三、幾點(diǎn)啟示

(一)符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)的小額信貸模式才具有持久的生命力

不因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難問題，究其根本源自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其風(fēng)險(xiǎn)框架下無法滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資需求，但這并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)潛在的商業(yè)價(jià)值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無利可圖的業(yè)務(wù)，在當(dāng)前城市中、高端金融市場(chǎng)已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下，它在農(nóng)村市場(chǎng)開創(chuàng)了一片“藍(lán)?！?，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體一樣能夠融資過程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價(jià)值。而正是基于這一點(diǎn)判斷，國家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的組織機(jī)構(gòu)。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場(chǎng)，只有符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。

    (二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心

對(duì)微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關(guān)注點(diǎn)往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差，具有個(gè)性化和高隱蔽性的特征，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時(shí)注重提供抵押擔(dān)保。然而抵押擔(dān)保實(shí)際上作為一種事后補(bǔ)救措施，從另一角度來看是不愿意承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的體現(xiàn)，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過度強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險(xiǎn)”有密切關(guān)系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體普遍沒有可供抵押的資產(chǎn)，沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價(jià)值，首先就應(yīng)該打破其風(fēng)險(xiǎn)管理的思維定式。因此，小額信貸不應(yīng)該過分倡導(dǎo)零風(fēng)險(xiǎn)的理念，更應(yīng)該對(duì)還款采取靈活的態(tài)度，注重對(duì)借款人的經(jīng)營業(yè)務(wù)分析，強(qiáng)調(diào)對(duì)借款人的經(jīng)營活動(dòng)和還款能力的過程把控。

(三)建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是發(fā)展小額信貸的保障

面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體的小額信貸，呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個(gè)性化強(qiáng)、手續(xù)復(fù)雜的特點(diǎn)，相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來說是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型工作。同時(shí)微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體資產(chǎn)總量小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，且無財(cái)產(chǎn)抵押，理論預(yù)期違約率高，導(dǎo)致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。因此，搭建一套符合市場(chǎng)需求導(dǎo)向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力、公開、透明、可量化的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制，通過標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，將能夠有效降低業(yè)務(wù)成本且覆蓋業(yè)務(wù)辦理過程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，量多面廣的小額信貸要求有相應(yīng)的人力資源做保障，結(jié)合實(shí)踐操作中具體的案例式教學(xué)和系統(tǒng)的培訓(xùn)體系，保障團(tuán)隊(duì)人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場(chǎng)。

注釋：

①中國銀監(jiān)會(huì)于2006年末《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》中提出在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行；2007年10月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作擴(kuò)大到全國31個(gè)?。▍^(qū)、市）；2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。

②2009年6月，中國銀監(jiān)會(huì)正式《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對(duì)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求進(jìn)行明確規(guī)定，包括必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。

參考文獻(xiàn)：

[1]李樹杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)[j].金融經(jīng)濟(jì),2007(3下):56-57.

第5篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

一、小額貸款公司總體情況

截至2013年9月30日，各家小貸公司的經(jīng)營情況分別是：利達(dá)小貸公司貸款余額4083萬元，累計(jì)發(fā)放貸款436筆，共計(jì)26576萬元，其中：個(gè)人貸款余額3513萬元，小企業(yè)貸款余額570萬元。本年利潤293.35萬元，不良貸款130萬元，不良貸款率3.18%，風(fēng)險(xiǎn)撥備金97.85萬元，風(fēng)險(xiǎn)撥備率75.27%；定華小貸公司貸款余額7550.97萬元，共累計(jì)發(fā)放貸款435筆，共計(jì)24154.00萬元，其中：涉農(nóng)貸款348筆，共計(jì)18719.50萬元，占貸款總額的77.50%。小企業(yè)貸款4筆，共計(jì)430萬元，占貸款總額的1.78%。本年利潤51.95萬元，不良貸款77.96萬元，不良貸款率10.37%，風(fēng)險(xiǎn)撥備金261.3萬元，風(fēng)險(xiǎn)撥備率100%；楊源小貸公司貸款余額5576萬元，全部是個(gè)人貸款，公司累計(jì)發(fā)放貸款99筆，累計(jì)發(fā)放金額1.53億元。本年利潤144.35萬元，不良貸款1200萬元，不良貸款率21.527%，風(fēng)險(xiǎn)撥備金55.76萬元，風(fēng)險(xiǎn)撥備率4.65%。

二、小額貸款公司的融資和資金運(yùn)用情況

融資方面，從調(diào)查問卷和平時(shí)掌握情況來看，我縣3家小貸公司均沒有向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資。增加資本金難度一般，所有小貸公司股東都有意愿增資，但受自有資金規(guī)模影響，增值規(guī)模有限；資金運(yùn)用方面，3家小貸公司都沒有向股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款，沒有向地方政府融資平臺(tái)發(fā)放貸款，其中農(nóng)戶貸款占比較高，在40%以上。小微企業(yè)占比較低，在10%以下。城鎮(zhèn)居民貸款余額占全部貸款余額的比例約在20%以下；從投向情況來看，3家小貸公司貸款主要投向個(gè)人經(jīng)營性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和農(nóng)業(yè)貸款。除貸款外，只有楊源小貸公司在資金運(yùn)用方面有創(chuàng)新業(yè)務(wù)，購買了低收益穩(wěn)健銀行理財(cái)產(chǎn)品。

三、當(dāng)前小額貸款公司面臨的兩大主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度過高所帶來的風(fēng)險(xiǎn)

一是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中度過高，從調(diào)查情況來看，幾家小貸公司針對(duì)煤炭企業(yè)的貸款都在70%以上，個(gè)別小貸公司甚至達(dá)到了90%以上，從2012年開始，由于受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響和外來煤炭入市沖擊，區(qū)域內(nèi)煤炭經(jīng)濟(jì)低迷，舉步維艱。本縣經(jīng)濟(jì)支柱煤炭生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)產(chǎn)量下滑，銷售困難，煤炭企業(yè)客戶出現(xiàn)了歸還本金困難，拖付利息的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)了部分企業(yè)破產(chǎn)借款人外逃的現(xiàn)象，直接影響到小貸公司正常的經(jīng)營，使貸款的流動(dòng)性及經(jīng)濟(jì)效益受到了很大的影響，出現(xiàn)了賬面上和潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是單一客戶貸款集中度過高，在已經(jīng)出現(xiàn)的貸款損失中，就發(fā)現(xiàn)個(gè)別小貸公司逐利思想嚴(yán)重，逃避小貸公司對(duì)同一貸款客戶單筆貸款不得超過規(guī)定金額的規(guī)定，明知幾個(gè)借款人系直系親屬關(guān)系，抵押房屋為其共同財(cái)產(chǎn)的前提下，擅自對(duì)同一經(jīng)營企業(yè)發(fā)放1200萬元貸款，最終由于借款人經(jīng)營不善，欠款潛逃，造成了小貸公司放貸資金的損失。

（二）經(jīng)營業(yè)務(wù)處理不規(guī)范所帶來的風(fēng)險(xiǎn)

一是貸前審查不嚴(yán)，個(gè)別客戶提供的信息虛假失真，造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)個(gè)別企業(yè)由于銀行貸款和民間借貸較多，借款人將其廠房土地設(shè)備抵押給國有商業(yè)銀行后，又將其中部分抵押物重復(fù)抵押給小貸公司，由于貸前審查不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款債權(quán)產(chǎn)生糾紛，信貸抵押資產(chǎn)抵債清收難度較大。二是業(yè)務(wù)處理不規(guī)范。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有部分小貸公司在貸款展期方面違反了貸款通則第十二條規(guī)定，即“短期貸款期限不得超過原貸款期限，中長期貸款不得超過原貸款期限的一半”。在貸款到期無法按時(shí)收回的情況下，經(jīng)常性的做法是將原貸款重復(fù)展期數(shù)次，甚至個(gè)別貸款在重復(fù)展期期間，借款人已經(jīng)失蹤數(shù)月，小貸公司得知信息后才將其列入不良貸款并到法院，延誤了最佳挽回?fù)p失的時(shí)機(jī)。三是貸后調(diào)查不嚴(yán)。小貸公司投放支持三農(nóng)，客戶用于種養(yǎng)殖類的部分涉農(nóng)貸款，被客戶直接或間接地用在煤炭生產(chǎn)經(jīng)營，由于受煤炭經(jīng)濟(jì)低迷大環(huán)境的影響，部分客戶出現(xiàn)了歸還本金困難，拖付利息的現(xiàn)象，直接影響到了小貸公司正常的經(jīng)營。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展；思考建議

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2013）14-0114-02

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款實(shí)驗(yàn)。我國自2005年起分別在內(nèi)蒙古、山西、陜西、貴州、四川5個(gè)省區(qū)開始小額貸款公司試點(diǎn)。2008年5月，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行共同的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）的出臺(tái)，各地在地方政府的主導(dǎo)下，結(jié)合地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，小額貸款公司迅速發(fā)展。人民銀行的《2013年第一季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：截止2013年第一季度末，全國31個(gè)省、直轄市和自治區(qū)共計(jì)擁有小額貸款公司6555家，實(shí)收資本為5671.84億元，貸款余額為6357.27億元，與去年同期相比，小額貸款公司增加1677家，增幅為34.4%；實(shí)收資本增加1800.47億元，增幅為46.5%；貸款余額增加1910.02，增幅為429%。其中江蘇省有小額貸款公司513家，實(shí)收資本830.94億元，貸款余額1052.53億元，均列全國首位。

1 小額貸款公司的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

我國的小額貸款公司作為開展金融服務(wù)的企業(yè)，與金融機(jī)構(gòu)和一般企業(yè)相比都有其特殊性，一是服務(wù)對(duì)象的特殊性。小額貸款公司的經(jīng)營對(duì)象定位是“支小”、“支農(nóng)”，以當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村和涉農(nóng)的微型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，城鎮(zhèn)中小微企業(yè)、小型商戶和城鎮(zhèn)居民也是小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象；二是資金來源的特殊性。《指導(dǎo)意見》明確規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。三是經(jīng)營產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍的特殊性。我國的小額貸款公司遵循“只貸不存”的原則僅限于經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營產(chǎn)品單一；發(fā)放貸款遵循“小額、分散”的原則，貸款額度低，較為分散，對(duì)同一借款人的貸款余額不應(yīng)超過資本凈額的5%；貸款期限較短，一般以1年以內(nèi)為限；還款方式靈活多樣，可以是到期一次還本付息，也可以是按期等額還本付息；貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，資金使用效率高，一筆貸款從審批到發(fā)放，一般不超過5天，最快可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天放款。四是執(zhí)行利率的特殊性。我國小額貸款公司根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，貸款利率上限不得超過基準(zhǔn)貸款利率的4倍，下限為人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的0.9倍。具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求而定。五是擔(dān)保方式靈活。由于目前我國社會(huì)整體誠信水平不高，小額貸款并不像國外的小額貸款公司一樣以信用貸款為主，而是以抵押、擔(dān)保貸款為主。小額貸款公司在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，擔(dān)保方式可以是抵押、質(zhì)押或保證，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，主要以保證貸款為主，尤其是在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這種擔(dān)保方式解決了低端客戶如中小微企業(yè)、商戶和農(nóng)民缺乏有效抵押物的難題。

2 小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展問題探討

長期以來，中小微企業(yè)融資難成為制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要瓶頸之一，

農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)尋求發(fā)展過程中資金矛盾突出，資金需求缺口較大。2005年以前，農(nóng)村信用社作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，孤軍奮戰(zhàn)，單一的金融構(gòu)成體系致使農(nóng)村金融市場(chǎng)供需失衡，農(nóng)村資金供給嚴(yán)重不足，大量資金從欠發(fā)達(dá)地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市。從上述的數(shù)據(jù)可以看到我國的小額貸款公司憑借其業(yè)務(wù)的靈活性這一獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在短短幾年時(shí)間為“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)及中小微型企業(yè)提供了有力的資金保障，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解了中小微企業(yè)融資難問題，也為我國民間資本的規(guī)范發(fā)展提供了正確渠道，成為我國廣大農(nóng)民、農(nóng)村商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及城市中小微企業(yè)融資的首選工具。小額貸款公司作為金融創(chuàng)新的結(jié)果，從試點(diǎn)到快速發(fā)展時(shí)期，給我國金融業(yè)的發(fā)展注入了活力，其堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，也成為目前小額貸款公司理論研究的焦點(diǎn)問題。

2.1 資金來源問題

根據(jù)《指導(dǎo)意見》，可以明確小額貸款公司資金主要來源于自有資金和少量的融入資金，加之小額貸款公司不能吸收存款的規(guī)定，使得資金來源結(jié)構(gòu)單一，后續(xù)發(fā)展資金匱乏。換言之，小額貸款公司貸款規(guī)模及其貸款規(guī)模的擴(kuò)大，很大程度上取決于自有資金的支持。就目前而言，我國的小額貸款公司尤其是西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，公司規(guī)模較小，很難取得當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的融資支持。自有資金不足、外界融資難導(dǎo)致小額貸款公司缺乏基本的資金保障，甚至出現(xiàn)無錢可貸的局面，使得可持續(xù)發(fā)展成為空談。據(jù)相關(guān)學(xué)者調(diào)查顯示，80%以上的小額貸款公司把融資限制作為未來發(fā)展的主要障礙。

2.2 市場(chǎng)定位問題

小額貸款公司是提供金融服務(wù)的非金融性企業(yè)，作為企業(yè)而言，小額貸款公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，稅收方面完全按照普通企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)征收，稅負(fù)大約在30%左右，含營業(yè)稅及附加、企業(yè)所得稅及印花稅等。作為提供金融服務(wù)的企業(yè)而言，可以發(fā)放貸款，依法取得利息收入，但不能享受一般金融企業(yè)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，不能進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行低成本融資，大部分小額貸款公司還不能共享人民銀行的金融征信系統(tǒng)，加之小額貸款公司的貸款一般缺乏有效抵押，多數(shù)涉農(nóng)貸款周期性較強(qiáng)，易受自然環(huán)境影響，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，不良貸款率難以控制。上述分析充分說明了小額貸款公司作為提供金融服務(wù)的非金融企業(yè)而言，市場(chǎng)定位尚不明確。

2.3 盈利空間問題

小額貸款公司利潤的主要來源是貸款利息，執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)上限是貸款基準(zhǔn)利率的4倍，就國內(nèi)目前情況而言，大多數(shù)地區(qū)小額貸款公司的最高利率還未達(dá)到4倍利率。2011年，我國的存款準(zhǔn)備金多次上調(diào)，很多中小微企業(yè)向銀行的融資成本增加而轉(zhuǎn)向小額貸款公司貸款，使得小額貸款公司的業(yè)務(wù)有所增加。由此可見，我國小額貸款公司有較大的盈利空間。根據(jù)人民銀行公布的2012年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：各家銀行非利息收入占整個(gè)營業(yè)收入總額的比例都有所增加，例如中國銀行非利息收入占到整個(gè)營業(yè)收入的29.8%，民生銀行為25.17%，建設(shè)銀行為23.34%，工商銀行為22.18%。由此可見，非利息收入對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)率越來越大，而小額貸款公司利息收入是唯一的收入來源，利息收入受利率水平、市場(chǎng)供求及競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響較為直接，使得小額貸款公司盈利空間又相對(duì)狹窄。

2.4 監(jiān)管主體問題

國際上小額貸款公司的監(jiān)管不外乎有三種模式：自我監(jiān)管、銀行法監(jiān)管和專項(xiàng)法監(jiān)管。我國的小額貸款公司不同于國外的小額貸款公司，在監(jiān)管主體及監(jiān)管模式的選擇上不能簡(jiǎn)單的照搬國際模式。因此，我國《指導(dǎo)意見》規(guī)定，省級(jí)政府確定一個(gè)主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，同時(shí)《貸款公司監(jiān)督管理暫行規(guī)定》第三十一條：貸款公司開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，與投資人并表監(jiān)管。但是就目前而言，我國的小額貸款公司尚無一個(gè)統(tǒng)一的歸口管理部門，各地對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的做法也不盡一致，總體來看，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、地方政府、稅務(wù)局、工商局等相關(guān)部門都參與了小額貸款公司的監(jiān)管。這種多方監(jiān)管模式，并沒有明確監(jiān)管主體和具體的監(jiān)管職責(zé)，監(jiān)管形同虛設(shè)。作為銀監(jiān)會(huì)、人民銀行在小額貸款公司的監(jiān)管中僅限于提供一些規(guī)范性的指導(dǎo)意見和配套政策，這對(duì)小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)防范是不利的。

3 小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的思考與建議

3.1 政策支持

小額貸款公司的產(chǎn)生與發(fā)展有著深刻的時(shí)代背景和社會(huì)意義，解決小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展問題必然離不開宏觀層面的政策支持，并應(yīng)區(qū)別對(duì)待，對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力強(qiáng)、經(jīng)營業(yè)績良、無不良信用記錄的小額貸款公司應(yīng)給予政策扶持，相反，給予抑制政策。首先，賦予優(yōu)質(zhì)小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)地位，依法按照國家規(guī)定吸收存款；賦予優(yōu)質(zhì)小額貸款公司享受金融機(jī)構(gòu)同等的稅收及其他金融優(yōu)惠政策，進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)的權(quán)利，以降低業(yè)務(wù)成本，提高盈利水平；允許優(yōu)質(zhì)小額貸款公司接入人民銀行的征信系統(tǒng)，共享社會(huì)信用資源，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；將小額貸款公司整體納入金融監(jiān)管體系，明確銀監(jiān)會(huì)的主體監(jiān)管身份和監(jiān)管職責(zé)，增強(qiáng)監(jiān)管的實(shí)效性；其次，為優(yōu)質(zhì)小額貸款公司提供更為廣闊的融資平臺(tái)。提高小額貸款公司從金融機(jī)構(gòu)融入資金的比例，引導(dǎo)和鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)民間資本、社會(huì)、個(gè)人閑散資金及部分外資注入小額貸款公司，具有上市條件的小額貸款公司也可以考慮進(jìn)入資本市場(chǎng)募集資金。

3.2 自身建設(shè)

小額貸款公司作為我國金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，政策的有效支撐和自身建設(shè)，兩者缺一不可。在自身建設(shè)方面：首先，完善公司內(nèi)部經(jīng)營管理，規(guī)范公司制經(jīng)營模式，注重金融專業(yè)人才的引進(jìn)，加強(qiáng)內(nèi)部員工金融知識(shí)的培訓(xùn)。其次，拓寬融資渠道，增加資本金，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。融資過程中注重引進(jìn)多元化投資者，尤其是企業(yè)法人股東，并在政策范圍內(nèi)，允許境外機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)投資者入股。再次，堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新。小額貸款公司在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中要有針對(duì)性、靈活性，注重服務(wù)性，產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)差異化、特色化、品牌化，發(fā)展小額信貸產(chǎn)品的比較優(yōu)勢(shì)；最后，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。小額貸款公司在發(fā)放貸款過程中應(yīng)慎重選擇客戶，嚴(yán)格審核貸款人的貸款資質(zhì)及還款能力、考察貸款用途、評(píng)估貸款收益，及時(shí)了解貸款人的經(jīng)營能力及資金使用情況，建立規(guī)范的計(jì)提制度和資產(chǎn)分類制度，從源頭上防范信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，有研究表明，小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制也是其獲得可持續(xù)發(fā)展的選擇途徑之一，轉(zhuǎn)制不僅可以解決小額貸款公司的“草根”身份問題，還可以促進(jìn)我國小額貸款公司穩(wěn)健、規(guī)范經(jīng)營。2009年6月，中國銀監(jiān)會(huì)頒布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》明確指出了小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制的路徑，但目前限制政策較多，例如，要求符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人以外，《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》還對(duì)擬改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人的資質(zhì)和持股比例做出了明確要求，并指出改制后的村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。目前的小額信貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行政策瓶頸較多，時(shí)機(jī)仍不成熟，有待于在小額貸款公司的發(fā)展過程中進(jìn)一步研究和探討。

參考文獻(xiàn)

[1]銀監(jiān)會(huì).關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見[Z].2008.

[2]陳時(shí)興.小額貸款公司創(chuàng)新的制約因素與發(fā)展對(duì)策[J].國家行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，（4）.

第7篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

大勢(shì)所趨：差異化發(fā)展迫在眉睫

從宏觀看，我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展將從高速轉(zhuǎn)向中速，從主要依靠投資、出口拉動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)推動(dòng)，固定資產(chǎn)投資從超常規(guī)轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，高科技、新能源等產(chǎn)業(yè)將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長點(diǎn)，過去銀行“貸大、貸長、貸集中”的粗放型發(fā)展模式將難以維系。從微觀看，中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最活躍的元素。因此，在我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速發(fā)展的進(jìn)程中，中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及特色產(chǎn)業(yè)的迅速崛起將成為未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“藍(lán)?！薄?/p>

（一）客戶需求多元化逼迫銀行業(yè)差異化發(fā)展。一是客戶需求多樣化。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)使客戶對(duì)銀行業(yè)服務(wù)從傳統(tǒng)的存貸匯向多元化方向發(fā)展，個(gè)人客戶的財(cái)富保值增值、財(cái)富保險(xiǎn)、財(cái)富傳承等都成為新的需求方向，企業(yè)客戶也從簡(jiǎn)單的結(jié)算和資金需求方面向規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營成本、跨境資金管理、企業(yè)綜合理財(cái)?shù)榷喾矫孓D(zhuǎn)變。二是客戶需求綜合化。隨著消費(fèi)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的選擇從過去的單筆交易或某些產(chǎn)品向結(jié)算、理財(cái)、規(guī)劃、顧問等一攬子綜合化的金融服務(wù)和全流程的金融支持轉(zhuǎn)變。三是客戶需求個(gè)性化。當(dāng)前，金融消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)服務(wù)已經(jīng)不再滿足于標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)模式，不同金融消費(fèi)者對(duì)融資、結(jié)算、支付、保險(xiǎn)、信托、租賃等金融需求有強(qiáng)烈的個(gè)性化要求。客戶多元化的金融需求也將逼迫銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，尋求差異化、專業(yè)化發(fā)展之路。

（二）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨充分逼迫銀行業(yè)差異化發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，未來存款理財(cái)化、融資直接化、支付網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)越來越明顯，銀行業(yè)傳統(tǒng)的壟斷地位正在逐步消失，賴以生存的存貸匯業(yè)務(wù)正在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、非銀行金融等各方面強(qiáng)大挑戰(zhàn)，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日益充分化。同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)的細(xì)分，銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，已從資產(chǎn)數(shù)量延伸到客戶數(shù)量，從物理網(wǎng)點(diǎn)延伸到虛擬網(wǎng)點(diǎn)，從公共服務(wù)延伸到個(gè)。在這種形勢(shì)下，銀行業(yè)唯有加快服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，打造專業(yè)性業(yè)務(wù)品牌，培育不可替代的核心競(jìng)爭(zhēng)力，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才可能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

路徑選擇：銀行業(yè)應(yīng)主動(dòng)作為

“變則興，不變則衰”。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行必須突破同質(zhì)性發(fā)展瓶頸，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

一是找準(zhǔn)定位，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展差異化。面對(duì)金融市場(chǎng)化深入發(fā)展的大趨勢(shì)，銀行業(yè)只有主動(dòng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，才能搶占先機(jī)。大型銀行應(yīng)憑借其龐大的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、巨大的客戶資源和全方位的渠道，通過跨境、跨業(yè)、跨市場(chǎng)的綜合化經(jīng)營，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)，全力打造綜合化、多元化、國際化的銀行。中型銀行應(yīng)發(fā)揮靈活的經(jīng)營管理機(jī)制，力爭(zhēng)在消費(fèi)金融、城鎮(zhèn)化金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域做出特色，努力打造精品銀行、特色銀行。小型銀行要面向小微企業(yè)，面向縣域經(jīng)濟(jì)，面向“三農(nóng)”，對(duì)接中小企業(yè)和居民，提供方便快捷、特色化的金融服務(wù)，打造社區(qū)銀行。

二是突出特色，實(shí)現(xiàn)核心品牌差異化。核心品牌的培育是提升銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途經(jīng)。在美國，富國銀行一直致力于服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)，當(dāng)下已成為全球市值最大的銀行；紐約銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)居全球第一；運(yùn)通銀行專心從事銀行卡業(yè)務(wù)，“運(yùn)通”品牌成為全球最著名的金融服務(wù)品牌之一。在我國，各家銀行正試圖尋求體制性突破，尋找差異化發(fā)展之路，如招商銀行的零售銀行戰(zhàn)略、民生銀行的小微金融戰(zhàn)略等。打造核心業(yè)務(wù)品牌能夠增強(qiáng)客戶黏性，增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)滲透力。因此，銀行業(yè)應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，大力培育核心業(yè)務(wù)品牌，創(chuàng)造經(jīng)營特色、產(chǎn)品特色和服務(wù)特色，以品牌營銷帶動(dòng)產(chǎn)品營銷和客戶營銷，建立基于各自差異化特質(zhì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三是大力創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)差異化。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新是基于客戶需求變化和追求差異化的結(jié)果。在未來，銀行業(yè)的發(fā)展將從重視資產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)營，逐漸轉(zhuǎn)向重視客戶需求和客戶體驗(yàn)。銀行更加關(guān)注的對(duì)象將是服務(wù)客戶群體的多少和大小，客戶群體范圍的擴(kuò)大將為銀行帶來更好的效益和更廣闊的發(fā)展。因此，銀行業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展過程中必須從客戶的角度來審視自身的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，開發(fā)的產(chǎn)品不僅要能給銀行自身帶來利潤，也要能為客戶創(chuàng)造價(jià)值。要充分了解自己的客戶，提高產(chǎn)品與客戶的關(guān)聯(lián)性，真正地做到量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要從生產(chǎn)鏈到供應(yīng)鏈再到消費(fèi)鏈，全方位提供適應(yīng)市場(chǎng)變化的各類產(chǎn)品。特別是針對(duì)未來發(fā)展?jié)摿薮蟮男∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)，要打造 “消費(fèi)金融”“綠色金融”“科技金融”及“民生金融”等專業(yè)品種，并以此與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)別開來，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)和錯(cuò)位發(fā)展。

政策引導(dǎo)：監(jiān)管部門需運(yùn)籌帷幄

銀行機(jī)構(gòu)走差異化發(fā)展道路，不僅需要銀行機(jī)構(gòu)適應(yīng)市場(chǎng)自覺轉(zhuǎn)變，而且需要監(jiān)管部門強(qiáng)化引導(dǎo)，不斷增強(qiáng)銀行市場(chǎng)前瞻意識(shí)，提前進(jìn)行戰(zhàn)略布局。

一是實(shí)施監(jiān)管政策差別化。監(jiān)管部門可以制定差別化監(jiān)管政策，引領(lǐng)各類銀行明確自身戰(zhàn)略定位，實(shí)施機(jī)制再造和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，確立差異化競(jìng)爭(zhēng)模式。通過對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管，實(shí)施牌照分類管理制度，降低同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)共振。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

河北省供銷合作社參與農(nóng)村金融情況

河北省供銷合作社對(duì)農(nóng)村金融工作的探索始于2007年。2008年4月，省供銷合作社下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)全省供銷合作社系統(tǒng)投融資工作的指導(dǎo)意見》。同年5月，成立了由供銷合作社發(fā)起的第一家投資擔(dān)保公司，參與農(nóng)村金融進(jìn)入實(shí)質(zhì)操作階段。2008年5月，省供銷合作社聯(lián)合民營資本共同出資1億元成立了河北省農(nóng)金投資擔(dān)保有限公司。2009年12月，省供銷合作社集團(tuán)公司獨(dú)立出資成立了新合作投資擔(dān)保有限公司。新合作投資擔(dān)保公司注冊(cè)資金1億元，2010年9月取得融資性貸款擔(dān)保資格，10月正式開展業(yè)務(wù)。截至2011年底，新合作投資擔(dān)保公司已同省建行、省交行、河北銀行、省農(nóng)信社、興業(yè)銀行、中信銀行6家金融單位簽訂融資性貸款擔(dān)保協(xié)議，擔(dān)保放大倍數(shù)8-10倍。新合作投資擔(dān)保公司同省中小企業(yè)擔(dān)保中心、省外貿(mào)金融租賃公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，為省內(nèi)42家中小微企業(yè)提供了貸款擔(dān)保，累計(jì)擔(dān)保金額2.51億元。

2008年8月，省供銷合作社與邢臺(tái)市商業(yè)銀行合作，在邢臺(tái)市清河縣組建清河“金農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行，2009年10月銀行金融牌照正式獲批。2010年3月“金農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試營業(yè)，6月底正式營業(yè)。清河“金農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行是河北省供銷合作社參與的第一家、河北省第二家村鎮(zhèn)銀行。清河“金農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金2000萬元，由邢臺(tái)市商業(yè)銀行、河北省新合作資產(chǎn)運(yùn)營集團(tuán)有限公司、邢臺(tái)市供銷合作社資產(chǎn)運(yùn)營中心、河北慧興羊絨集團(tuán)有限公司等10家股東共同出資成立。為永久存續(xù)的銀行業(yè)股份有限公司，供銷合作社系統(tǒng)占股18.425％。

2011年11月，經(jīng)省金融辦同意，河北滄州小額貸款公司獲準(zhǔn)籌建。該小額貸款公司由中華全國供銷合作總社供銷集團(tuán)、省供銷合作社、滄州市供銷合作社等多家供銷合作社股東發(fā)起組建，設(shè)定注冊(cè)資本3億元，初始注冊(cè)資本2億元，總社供銷集團(tuán)持股50％，公司總部設(shè)立在滄州市。經(jīng)營范圍面向滄州市供銷合作社系統(tǒng)及試點(diǎn)縣中小微企業(yè)開展小額貸款業(yè)務(wù)。目前小額貸款公司籌備小組已組建完成，有關(guān)籌備工作正在有條不紊地進(jìn)行，預(yù)計(jì)2012年年中進(jìn)入試營業(yè)階段。

作為金融機(jī)構(gòu)貸款“缺位”的有效補(bǔ)充，典當(dāng)行目前已成為中小企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)者解決應(yīng)急資金的一種新型的融資渠道和資金周轉(zhuǎn)站。省供銷合作社與總社中合聯(lián)投資擔(dān)保公司已達(dá)成初步合作協(xié)議，擬以北京“中合”典當(dāng)為主體法人，在河北組建“中合”典當(dāng)分支機(jī)構(gòu)，相關(guān)資料準(zhǔn)備工作正在進(jìn)行中。

參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的主要做法

為保障業(yè)務(wù)正常、安全運(yùn)轉(zhuǎn)，擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行都成立了股東會(huì)、董事會(huì)和經(jīng)營班子，構(gòu)建了有效的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，體現(xiàn)了有限責(zé)任、多元投資、內(nèi)生動(dòng)力的現(xiàn)代企業(yè)制度的基本原則。

第一，嚴(yán)格控制防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。供銷合作社參與農(nóng)村金融，經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范是各項(xiàng)工作的重中之重。以擔(dān)保公司為例，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)必須做好以下五個(gè)方面的工作：一是依法開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。按照省工信廳核定的經(jīng)營范圍，從事融資性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保貸款額度(單筆單戶)嚴(yán)格控制在注冊(cè)資本金10％范圍以內(nèi)；二是規(guī)范擔(dān)保授信程序。充分利用中國人民銀行征信系統(tǒng)和金融部門評(píng)級(jí)系統(tǒng)，結(jié)合系統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)的屬地優(yōu)勢(shì)，對(duì)貸款對(duì)象聯(lián)合進(jìn)行貸款擔(dān)保調(diào)查；三是建立分別調(diào)查、審查核實(shí)、逐級(jí)審批制度。對(duì)貸款擔(dān)保客戶由業(yè)務(wù)部門和風(fēng)控部門分頭調(diào)查，各自形成調(diào)查報(bào)告上報(bào)，經(jīng)公司業(yè)務(wù)分析會(huì)通過后報(bào)公司審貸會(huì)評(píng)審研究決定；四是實(shí)行反擔(dān)保措施。主要有房地產(chǎn)權(quán)證抵押，股權(quán)、機(jī)器設(shè)備、庫存商品質(zhì)押。第三方信用反擔(dān)保，個(gè)人無限連帶責(zé)任保證等；五是嚴(yán)格貸后監(jiān)督和服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保貸款客戶的跟蹤管理，定期對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)了解，隨時(shí)掌握企業(yè)有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金使用情況，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施。

第二，與金融機(jī)構(gòu)密切合作。供銷合作社參與農(nóng)村金融。離不開金融部門的支持，尤其是涉農(nóng)金融部門的大力支持。河北省供銷合作社近年來注重與各金融機(jī)構(gòu)的合作。2009年9月，省供銷合作社與省農(nóng)村信用社簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》；2010年11月，省供銷合作社與省農(nóng)行簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，協(xié)議明確雙方利用各自資源、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)展開密切合作。清河全農(nóng)村鎮(zhèn)銀行與新合作擔(dān)保公司業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展，就是得益于金融部門大力幫助與支持。

金融探索取得的主要成效

幾年來，河北省供銷合作社充分發(fā)揮自身特有的優(yōu)勢(shì)，積極參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，不僅鍛煉了隊(duì)伍，積累了經(jīng)驗(yàn)，還增強(qiáng)了為農(nóng)服務(wù)的功能，前移了供銷合作社的位次。特別是擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行受到了廣大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和中小微企業(yè)的歡迎，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，得到黨委、政府和社會(huì)各界的一致好評(píng)。

一是系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺(tái)初步搭建完成。新合作投資擔(dān)保公司成立以來，將搭建系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺(tái)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作實(shí)施。2010年底，省供銷合作社下發(fā)了《關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的函》，要求各市、縣供銷合作社有合作意向的單位積極與省擔(dān)保公司聯(lián)系，同時(shí)省擔(dān)保公司責(zé)成專人到全省各地進(jìn)行調(diào)研，了解供銷合作社所屬涉農(nóng)企業(yè)、為農(nóng)服務(wù)企業(yè)現(xiàn)狀，查找制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸，以及建立投資擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)條件。在全面掌握各地投融資需求的基礎(chǔ)上，2011年先后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)65家，其中分公司一家(唐山市)，辦事處64家，基本實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保業(yè)務(wù)覆蓋全省農(nóng)村的發(fā)展目標(biāo)。供銷合作社系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺(tái)初步建成，密切了供銷合作社與“三農(nóng)”的關(guān)系，增進(jìn)了“三農(nóng)”對(duì)供銷合作社的信任和依賴。

二是村鎮(zhèn)銀行取得較好業(yè)績。清河金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)一年多來，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健，經(jīng)營狀況良好。2011年存款余額17458萬元，同比增10575萬元：貸款余額10254萬元，同比增6183萬元，存貸比為58.7％；累計(jì)發(fā)放貸款251戶，發(fā)放貸款311筆16532萬元，無不良貸款；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入704.5萬元，利潤總額238.7萬元，凈利潤213萬元。參股金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，為供銷合作社參與農(nóng)村金融積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)了供銷合作社參與農(nóng)村金融的信心和決心。

三是創(chuàng)新了供銷合作社為農(nóng)服務(wù)的手段，提升了供銷合作社在黨委、政府中的形象。供銷合作社參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，促使傳統(tǒng)的購銷型服務(wù)方式創(chuàng)新，為供銷合作社在新形勢(shì)下開展為農(nóng)服務(wù)拓寬了新領(lǐng)域，找到了新手段，樹立了新形象。供

銷合作社工作得到各級(jí)黨委政府的肯定，提升了在黨委政府中的形象和地位。

五是拓寬了農(nóng)村融資渠道。供銷合作社參與農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，適應(yīng)了當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，體現(xiàn)了農(nóng)民及農(nóng)村專業(yè)合作社的需求。灤縣燕灤果品專業(yè)合作社，注冊(cè)資金700萬元，每年可直接帶動(dòng)果品種植農(nóng)戶4000余戶，收入近5000萬元，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)增收1200萬元。2011年初，該專業(yè)合作社社資金周轉(zhuǎn)緊張，遂求助于新合作擔(dān)保公司并獲得600萬元銀行貸款，滿足了其快速發(fā)展的資金需求。

農(nóng)村金融體制創(chuàng)新過程中存在的主要問題

第一，國家政策的配套措施不夠完備。近年來國家出臺(tái)一系列扶持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展的政策，要求各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸投入，支持中小微企業(yè)發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)也要求各金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的融資服務(wù)。宏觀政策出臺(tái)后，具體操作層面的配套措施還不完備。國家及省里職能部門對(duì)擔(dān)保公司的稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等受多方面因素制約尚不能落實(shí)到位。

第二，缺乏有效的財(cái)政投入。供銷合作社參與農(nóng)村金融要想取得質(zhì)的突破，離不開各級(jí)財(cái)政的支持，財(cái)政引導(dǎo)資金、補(bǔ)償資金能否及時(shí)到位，直接影響到供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的廣度和深度。目前河北省供銷合作社成立擔(dān)保公司、參股村鎮(zhèn)銀行以及參與組建小額貸款公司、典當(dāng)行等，均為供銷合作社自有資金出資，無財(cái)政資金注入。

第三，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散能力。以擔(dān)保公司為例，擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)合作，金融機(jī)構(gòu)處于強(qiáng)勢(shì)，貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)基本上全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司，使得擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于收益。供銷合作社創(chuàng)辦擔(dān)保公司，是為切實(shí)解決系統(tǒng)和“三農(nóng)”企業(yè)融資難的瓶頸問題。而金融機(jī)構(gòu)卻在將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到擔(dān)保公司的同時(shí)，又將貸款利率一再上浮，部分商業(yè)銀行上浮幅度達(dá)30％-40％。為降低貸款企業(yè)融資成本，擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率只能選擇逐步下移，目前擔(dān)保公司收取的貸款擔(dān)保費(fèi)率通常在2％-3％之間。風(fēng)險(xiǎn)大、收費(fèi)低，已嚴(yán)重制約了擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)。另外，受河北省再擔(dān)保體系建設(shè)停滯所限，擔(dān)保公司的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)難于有效化解。

第四，缺乏規(guī)范優(yōu)化的企業(yè)融資環(huán)境。當(dāng)前，供銷合作社系統(tǒng)及中小微企業(yè)，在融資過程中普遍面臨有效抵質(zhì)押品不足和融資環(huán)境差的問題。主要表現(xiàn)為：一是各地政策不盡相同，有的地方不受理股權(quán)質(zhì)押登記，有的地方辦理抵質(zhì)押手續(xù)過于苛刻；二是車管部門不受理擔(dān)保機(jī)構(gòu)為抵押權(quán)人的機(jī)動(dòng)車輛抵押登記，房管部門自2011年10月不再受理擔(dān)保公司的預(yù)登記辦理；三是部分登記部門在辦理抵押登記時(shí)亂收費(fèi)，有的一套住宅抵押登記收手續(xù)費(fèi)2萬-3萬元，有的辦理土地抵押登記時(shí)必須經(jīng)指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，綜合收費(fèi)達(dá)5萬-6萬元。

第五，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才。表現(xiàn)為：一方面供銷合作社涉足農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)間還不長，自身懂財(cái)務(wù)、懂金融的人才儲(chǔ)備有限；另一方面受現(xiàn)有供銷合作社體制機(jī)制影響，公司難以形成有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，難以留住引進(jìn)的人才。隨著系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺(tái)建設(shè)及投資、擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展，高素質(zhì)專業(yè)人才短缺問題已成為遏制公司向更高更好層面發(fā)展的重要因素。

第六，供銷合作社真正融入農(nóng)村金融改革難度還比較大。一是銀行業(yè)的商業(yè)化、市場(chǎng)化和投資逐利性，加上股份制改造門檻高，使得供銷合作社企業(yè)介入難度較大，即便介入進(jìn)去，股權(quán)比例也很?。憾巧缬衅髽I(yè)大多經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，難于以貨幣形式出資；三是供銷合作社創(chuàng)辦擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，屬剛起步試點(diǎn)階段。面小點(diǎn)少，供銷合作社難于形成氛圍，參與其中。

對(duì)河北省供銷合作社參與農(nóng)村金融工作的思考與建議

幾年來，河北省供銷合作社積極參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，做出了一些努力，取得了一些成績，積累了一些經(jīng)驗(yàn)。但是，農(nóng)村金融創(chuàng)新的路還很長，目前急需做好哪些工作?怎樣才能做大做強(qiáng)?值得認(rèn)真研究。

首先，深度打造系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺(tái)。一是加大與金融機(jī)構(gòu)的合作力度。擔(dān)保公司要在與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，爭(zhēng)取早日成為戰(zhàn)略合作伙伴；二是增資擴(kuò)股，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模和受益面。積極爭(zhēng)取財(cái)政注資，同時(shí)選擇時(shí)機(jī)面向系統(tǒng)增資擴(kuò)股；三是不斷創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)。深入研究動(dòng)產(chǎn)、林權(quán)、采礦權(quán)、倉單、保單以及權(quán)益質(zhì)押等反擔(dān)保形式的擔(dān)保業(yè)務(wù)，增加擔(dān)保貸款產(chǎn)品的品種、用足貸款額度，最大限度地防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；四是依托省供銷合作社，充分利用“新網(wǎng)工程”建設(shè)的有利時(shí)機(jī)，以公司為載體，積極尋找優(yōu)勢(shì)涉農(nóng)項(xiàng)目，爭(zhēng)取政府與財(cái)政支持。

其次，加大擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)建設(shè)力度。一是夯實(shí)基礎(chǔ)，繼續(xù)加大分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)覆蓋率。充分利用供銷合作社現(xiàn)有的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)2012年擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)達(dá)到100家；二是加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)人員的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。采取專家講座、經(jīng)驗(yàn)交流、現(xiàn)場(chǎng)觀摩等形式，全面提升分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)；三是總結(jié)現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)，培育成功典型。及時(shí)總結(jié)唐山、任縣、館陶、張家口等積極性較高、業(yè)務(wù)發(fā)展較快的分支機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，樹立先進(jìn)典型，推動(dòng)系統(tǒng)業(yè)務(wù)全面開展。

第三，大力介入小額貸款公司。小額貸款公司作為金融創(chuàng)新的有益補(bǔ)充，未來發(fā)展空間廣闊。目前河北省小額貸款公司效益都很好，年資金收益率平均在20％左右。有條件的供銷合作社應(yīng)當(dāng)積極參與其中，按市場(chǎng)準(zhǔn)入條件積極創(chuàng)辦或入股小額貸款公司，使有效剩余資金發(fā)揮更大作用，獲得良好的投資回報(bào)，增強(qiáng)供銷合作社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

第四，加快培育農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社，是聯(lián)結(jié)小農(nóng)戶與大銀行的信用中介平臺(tái)。2009年4月，唐山市供銷合作社牽頭在遷西縣創(chuàng)辦了4家資金互助社，從運(yùn)行效果看，受供銷合作社投入所限，效果不甚明顯。目前河北省供銷合作社領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社已達(dá)3200家，供銷合作社培育農(nóng)村資金互助社已具備良好的組織基礎(chǔ)。各級(jí)供銷合作社應(yīng)把握機(jī)遇適時(shí)推進(jìn)，對(duì)符合條件創(chuàng)辦農(nóng)村資金互助社的專業(yè)合作社，應(yīng)該加大社有資本投入力度，以期提高對(duì)農(nóng)村資金互助社控制力和影響力，擴(kuò)大供銷合作社資本在農(nóng)村金融行業(yè)的份額。

第五，積極參與金融機(jī)構(gòu)改革。一方面，可以參股農(nóng)村信用社和地方商業(yè)銀行。目前河北省農(nóng)村信用社改革進(jìn)入尾聲，但個(gè)別地方信用合作社因法人治理結(jié)構(gòu)不完善、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、債務(wù)包袱沉重等問題未改制企業(yè)，還有一些地方商業(yè)銀行時(shí)有增資擴(kuò)股機(jī)會(huì)，供銷合作社完全可以抓住機(jī)會(huì)參與其中。另一方面，采取多渠道多方式進(jìn)入金融、準(zhǔn)金融領(lǐng)域。比如參與證券公司的增資擴(kuò)股，參與擬上市公司一級(jí)市場(chǎng)操作，積極發(fā)展信托，發(fā)行企業(yè)債、公司債，包裝企業(yè)進(jìn)行融資租賃等。

那么，在現(xiàn)階段，如何才能做大做強(qiáng)供銷合作社的金融業(yè)務(wù)呢?

第一，加強(qiáng)與政府及金融主管部門聯(lián)系，爭(zhēng)取最大程度支持。供銷合作社要在農(nóng)村金融改革中有所作為，離不開政府和金融主管部門的支持。要積極主動(dòng)地同各級(jí)政府和金融主管部門溝通，使之了解供銷合作社在服務(wù)三農(nóng)方面肩負(fù)的使命，了解供銷合作社的組織和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，了解供銷合作社在農(nóng)村金融發(fā)展改革中所具有的潛在力量。通過多方努力，說服政府和金融主管部門將供銷合作社與一般企業(yè)區(qū)別開來，給予特殊政策支持，把供銷合作社作為解決農(nóng)村金融問題的一個(gè)抓手。

第二，以資本為紐帶，真正實(shí)現(xiàn)供銷合作社的聯(lián)合與合作。通過擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等新型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，以參與為前提、以資本為紐帶、以效益為中心，建立上聯(lián)總社、下聯(lián)市縣社，上下聯(lián)結(jié)、共同參與的供銷合作社合作金融新模式，實(shí)現(xiàn)供銷合作社真正意義上的聯(lián)合與合作。

第三，培育系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市。首先，做好系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的篩選。對(duì)系統(tǒng)內(nèi)規(guī)模較大、效益較好、模式較優(yōu)的企業(yè)進(jìn)行篩選，弄清底數(shù)；其次，選擇1-3家企業(yè)作為試點(diǎn)，做好上市輔導(dǎo)工作，爭(zhēng)取3年左右時(shí)間，實(shí)現(xiàn)河北省首家供銷合作社企業(yè)在滬深主板或中小板上市。

第四，建立供銷合作社自己的銀行。銀監(jiān)會(huì)、央行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司如果運(yùn)作良好，在符合相關(guān)要求的前提下，可以改造為村鎮(zhèn)銀行。這為供銷合作社今后建立自己的銀行提供了政策支持。有理由相信，未來供銷合作社通過積極運(yùn)作小額貸款公司，使之做大做強(qiáng)，待條件成熟后改造并轉(zhuǎn)變，成為供銷合作社自己的銀行。

第五，加強(qiáng)供銷合作社自身的金融人才儲(chǔ)備。供銷合作社能不能在農(nóng)村金融改革中有所成就，大有作為，關(guān)鍵在于人。在于人的認(rèn)識(shí)是否到位，知識(shí)和能力是否具備。為此，一方面要大力引進(jìn)人才，通過公開招聘大膽引進(jìn)一批從事過金融、投資、擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，對(duì)于一些業(yè)務(wù)精、能力強(qiáng)的人才，要千方百計(jì)為其創(chuàng)造適宜的生活環(huán)境和研究條件；另一方面要加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，利用專家講座、經(jīng)驗(yàn)交流、學(xué)習(xí)深造等形式，真正培養(yǎng)一批懂財(cái)務(wù)、懂業(yè)務(wù)的青年人才，讓他們成為未來的業(yè)務(wù)骨干。爭(zhēng)取用3-5年時(shí)間，真正培養(yǎng)出一批供銷合作社自己的金融人才。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

擁抱新技術(shù)，成為銀行業(yè)不容置疑的選項(xiàng)。如何嫁接互聯(lián)網(wǎng)思維，提供多樣化金融服務(wù)？如何依托科技創(chuàng)新，在金融走向互聯(lián)網(wǎng)道路上架起撬動(dòng)的戰(zhàn)略支點(diǎn)？無一不挑戰(zhàn)著一家中小銀行的戰(zhàn)略定位和創(chuàng)新前瞻性。

尋求IT系統(tǒng)適應(yīng)性

哈爾濱銀行成立于1997年，是一家擁有15家分行，24家村鎮(zhèn)銀行的新興股份制商業(yè)銀行。2011年，哈爾濱銀行投資參股廣東華興銀行，初步形成全國發(fā)展布局。據(jù)《銀行家》雜志2011年統(tǒng)計(jì)，哈爾濱銀行在全國資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上城商行中，競(jìng)爭(zhēng)力排名第四。

自成立以來，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一直是哈爾濱銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)重點(diǎn)。銀行小額信貸從業(yè)人員達(dá)693人，占銀行信貸隊(duì)伍人數(shù)的70%。經(jīng)多年發(fā)展，哈爾濱銀行小額信貸規(guī)模已位居世界前10位，走出了一條獨(dú)具特色的小額信貸發(fā)展之路。

梳理業(yè)務(wù)特色和品牌的同時(shí)，信息化建設(shè)也被哈爾濱銀行視為改善銀行運(yùn)營管理水平、增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。目前，哈爾濱銀行已建成包括前置系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、稽核系統(tǒng)、反假幣系統(tǒng)等在內(nèi)的龐大業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫。IT緊隨業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，設(shè)備與系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化，現(xiàn)哈行擁有200多臺(tái)服務(wù)器，部署有AIX、Linux、SCOUnix、Windows等操作系統(tǒng)。

“銀行業(yè)務(wù)量不斷攀升，業(yè)務(wù)品類不斷豐富，IT系統(tǒng)隨之不斷擴(kuò)展升級(jí)也逐漸龐大、復(fù)雜?！?哈爾濱銀行運(yùn)行維護(hù)中心總經(jīng)理曹琦指出：“一系列問題隨之而來。”首先，擴(kuò)充IT系統(tǒng)性能必須增加服務(wù)器，而既有的機(jī)房空間難以有效滿足，且機(jī)房的管理維護(hù)和電力消耗成本也與日俱增。其次，哈爾濱銀行現(xiàn)有服務(wù)器未充分有效利用，硬件資源方面存在一定浪費(fèi)，而且不同操作系統(tǒng)之間兼容性不高，支撐系統(tǒng)運(yùn)行效率和穩(wěn)定性得不到保證，管理維護(hù)和容災(zāi)備份工作實(shí)施困難。最后，現(xiàn)有系統(tǒng)管理效率不高，難以實(shí)現(xiàn)更高水平的服務(wù)和更快的響應(yīng)，尤其當(dāng)服務(wù)器需維護(hù)時(shí)，需停止相關(guān)業(yè)務(wù)。

“現(xiàn)有情況下，IT系統(tǒng)缺乏可用性和可靠性，如果想在原有IT架構(gòu)上實(shí)現(xiàn)高可靠、高可用和災(zāi)難備份，將會(huì)造成更多硬件資源閑置，成本急劇上升?！?曹琦寄望虛擬化技術(shù)，來提高IT架構(gòu)彈性，整合哈爾濱銀行現(xiàn)有IT資源，提升資源利用率和可靠性，降低系統(tǒng)運(yùn)行成本。

改造升級(jí)原有IT 架構(gòu)

經(jīng)過謹(jǐn)慎考察、評(píng)估，哈爾濱銀行采用了第三方虛擬化方案來改造升級(jí)原有IT架構(gòu)。“我們看中的是服務(wù)商三方面的能力。” 曹琦表示：“一是虛擬化方案的跨平臺(tái)整合能力。作為應(yīng)用的管理者，我不用再關(guān)心復(fù)雜的服務(wù)器、存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，就能依托服務(wù)商平臺(tái)交付新的業(yè)務(wù)服務(wù)，運(yùn)維中心的服務(wù)交付質(zhì)量能夠有效提升，并且內(nèi)外部資源管理也更加輕松、便捷。二是成本優(yōu)勢(shì)，服務(wù)商虛擬化平臺(tái)具有可擴(kuò)展性和密度優(yōu)勢(shì)，與其他‘免費(fèi)’產(chǎn)品相比，其應(yīng)用程序單位成本也更低。第三就是強(qiáng)大的虛擬機(jī)管理能力，通過虛擬化管理軟件可以在整個(gè)虛擬機(jī)生命周期內(nèi)管理虛擬化基礎(chǔ)架構(gòu)，預(yù)先控制虛擬服務(wù)器?！?/p>

實(shí)施中，在服務(wù)商團(tuán)隊(duì)的支持下，哈爾濱銀行IT 工程師遵循合理規(guī)劃資源、提高效率，增強(qiáng)高可用性等原則，對(duì)IT 架構(gòu)進(jìn)行了重新規(guī)劃?！霸谶w移過程中，服務(wù)商也提供了很好的工具，幫助我們逐步將物理機(jī)上的部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)遷移至虛擬機(jī)環(huán)境，最終實(shí)現(xiàn)了平滑過渡?！?/p>

在曹琦看來，虛擬化有效提高管理效率，減少設(shè)備和機(jī)房空間需求的同時(shí)，最重要的是，能實(shí)現(xiàn)硬件和應(yīng)用的分離?！霸谔摂M服務(wù)器上安裝的操作系統(tǒng)，應(yīng)用和數(shù)據(jù)庫等是以獨(dú)立文件形式存在的，不受設(shè)備硬件型號(hào)的制約，徹底解決了部分PC服務(wù)器老化和早期操作系統(tǒng)上的應(yīng)用升級(jí)問題。” 曹琦指出，這也為我們快速部署新業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了可能，并且保證了系統(tǒng)的高可用性。

逐浪互聯(lián)網(wǎng)金融

致力于可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，在銀行業(yè)普遍從側(cè)重產(chǎn)品、銷售轉(zhuǎn)向核心系統(tǒng)建設(shè)、客戶關(guān)系管理的趨勢(shì)下，哈爾濱銀行也在探索未來發(fā)展的新方向。

在開拓小微金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)的過程中，哈爾濱銀行邁出了重要一步――將目光聚焦以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的金融創(chuàng)新。哈爾濱銀行首席信息官盧衛(wèi)東指出：“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，說到底還是希望更好地服務(wù)中小微企業(yè)。通過新的技術(shù)促使銀行的客戶下沉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)戰(zhàn)略，客戶下沉?xí)劳谢ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)?！睋?jù)了解，在互聯(lián)網(wǎng)金融布局方面，哈爾濱銀行已做出較為全面的戰(zhàn)略考量，并將籌備成為專門的互聯(lián)網(wǎng)金融部。

在大型銀行及股份制銀行紛紛打響互聯(lián)網(wǎng)金融融合戰(zhàn)之際，哈爾濱銀行也在加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局。

2013年11月20日，哈爾濱銀行宣布與快錢公司簽署互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將通過在“資金領(lǐng)域、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶共享、管理平臺(tái)”等方面的一系列合作，幫助中小企業(yè)拓展間接融資渠道、降低金融交易成本，提高銀行金融資源配置效率、持續(xù)提升金融服務(wù)效率。