村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對農(nóng)村資金的流動進行引導(dǎo)，后者主要是對農(nóng)村信用社進行改革[1]。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進行分析，以了解農(nóng)村金融市場的未來發(fā)展方向，有針對性的推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個方面：

第一，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟效益不佳[2]，難以有效推動農(nóng)村 市場的深入發(fā)展。

二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機構(gòu)的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進行區(qū)別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點。比如，在經(jīng)濟相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進行市場化的運作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對資產(chǎn)進行核算，并進行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發(fā)展。

第二，加強縣級以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場發(fā)展的推動力。國家要推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，需要突出強調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過其資金、網(wǎng)點與技術(shù)等優(yōu)勢，最大限度的發(fā)揮國有銀行對農(nóng)村金融市場的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢特點可以發(fā)現(xiàn)，其核心競爭力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場而有效的推動了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強農(nóng)業(yè)銀行縣級以下機構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際進行必要的改組與合并，加強機構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場。中國的郵政儲蓄事業(yè)發(fā)展對金融市場的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構(gòu)的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險，同時也需要人壽與醫(yī)療保險，因此應(yīng)充分開拓農(nóng)村保險市場，建立健全農(nóng)村保險機構(gòu)，擴大農(nóng)村保險內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險，在保險辦理過程中還需要強調(diào)強制保險與資源保險的有效結(jié)合。

第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對農(nóng)金融服務(wù)的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機制，增強風(fēng)險防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，進而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對融資的基本要求，這里需要充分強調(diào)政策性支持對農(nóng)村金融市場的影響性作用。

三、結(jié)論

綜上所述，通過對現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.

第2篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

鄂爾多斯小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

從2006年10月內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限公司成立以來，鄂爾多斯地區(qū)的小額貸款公司不論在數(shù)量還是發(fā)展速度上，一直都處在全國前列。截至2012年末，鄂爾多斯市共開業(yè)小額貸款公司104家，占內(nèi)蒙古地區(qū)小額貸款公司總數(shù)的23.06%。其中，一級法人機構(gòu)100家，市外公司分支機構(gòu)4家。小額貸款公司總注冊資本132.9億元，占全區(qū)注冊資本總額的38.48%，戶均注冊資本1.33億元，高出全區(qū)平均水平0.56億元，高出比率達(dá)72.73%。最高注冊資本為25億元，最低0.2億元。全部資本中，企業(yè)出資62.76億元，個人出資70.14億元，占比分別為47.22%和52.78%。從業(yè)人員832人，占全區(qū)的18.34%，員工最多的公司27人，最少的2人。貸款余額為144.73億元，占全區(qū)的40.42%，約為全市農(nóng)信社貸款余額的88%，村鎮(zhèn)銀行的5倍多。最高單筆貸款0.47億元，為全區(qū)最高。全市小額貸款公司累計實現(xiàn)營業(yè)收入51.19億元，其中，利息凈收入50.85億元，占營業(yè)收入的99.34%，累計實現(xiàn)利潤32.2億元，上交稅金2.46億元。累計發(fā)放貸款490.7億元，占全區(qū)的31.70%，為2萬多戶城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和小微企業(yè)提供了及時、快捷的信貸支持，對填補農(nóng)村及小微企業(yè)等弱勢群體金融服務(wù)不足起到了“拾遺補缺”的作用。但小額貸款公司的發(fā)展也面臨諸多困境，在很大程度上阻礙未來進一步發(fā)展。

制約小額貸款公司發(fā)展的主要問題

經(jīng)營資金有限，后續(xù)發(fā)展乏力。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，且從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金的總額不得超過資本凈額的50%。這一規(guī)定的出發(fā)點是為避免小額貸款公司向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款等違法違規(guī)行為，但也限制了小額貸款公司的融資渠道。在經(jīng)濟社會發(fā)展對資金需求量巨大而貸出資金短期內(nèi)無法全部收回的情況下，面臨發(fā)展的資金瓶頸。事實上，小額貸款公司很難獲得捐贈資金，從銀行業(yè)金融機構(gòu)融資的政策支持對大部分小額貸款公司也形同虛設(shè)。2012年末，全市僅有一家小額貸款公司獲得了某信托公司1億元的資金支持，約占全市小額貸款公司注冊資本的0.75%，但其年融資成本達(dá)14.5%。目前，小額貸款公司的資金來源主要還是依靠股東出資，但僅靠少數(shù)幾個股東，資金實力畢竟有限。

鄂爾多斯地區(qū)的大部分小額貸款公司在成立之初的一到兩個月就把全部可用資金貸放出去，當(dāng)出現(xiàn)好的新貸款備選項目時，因手中無資金可用只能錯失盈利機會，很大程度上削弱了持續(xù)經(jīng)營和盈利能力。尤其是在當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟低迷環(huán)境下，部分小額貸款公司不能按時收回本息，出現(xiàn)逾期貸款，影響了正常資金回籠，使本來就不樂觀的后續(xù)資金流狀況雪上加霜，經(jīng)營持續(xù)性難以為繼。鄂爾多斯市有61家（約占總數(shù)60%）小額貸款公司在2012年4季度新增貸款額為零，這其中更有部分小額貸款公司連續(xù)數(shù)月業(yè)務(wù)停滯不前?！爸毁J不存”的規(guī)定使小額貸款公司不具備一般銀行業(yè)金融機構(gòu)通過存款渠道實現(xiàn)“負(fù)債業(yè)務(wù)擴張”，進而實現(xiàn)“信貸規(guī)模擴張”的能力，從而大大限制了信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋范圍，后續(xù)資金跟進困難，陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地，嚴(yán)重制約了小額貸款公司規(guī)模擴大和可持續(xù)發(fā)展。

配套政策不完善，加大道德風(fēng)險發(fā)生可能性。小額貸款公司“只貸不存”的特性使其只有回收前期貸款才能發(fā)放新的貸款，而在有好項目卻沒有可貸資金情況下，可能引發(fā)小額貸款公司盲目吸收公眾存款的違法違規(guī)行為。同時，小額貸款公司吸收的部分公眾存款還可能是個人或企業(yè)從銀行獲得的貸款，沒有進行消費或?qū)崢I(yè)投資，而融入到小額貸款公司從中獲取差額利息，當(dāng)整體經(jīng)濟環(huán)境不景氣時，一旦小額貸款公司的貸款不能按時回收，就可能波及到銀行，進而對區(qū)域金融穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。此外，小額貸款公司資金成本高，利潤水平低，難以滿足股東的預(yù)期收益。當(dāng)前，已有部分公司超比例、超利率、跨地區(qū)發(fā)放貸款和不足額計提損失準(zhǔn)備及抽逃資本金的事件發(fā)生。最后，小額貸款公司的客戶多為銀行不愿意為之提供貸款的群體，經(jīng)濟實力與誠信水平良莠不齊，也在一定程度上加大了小額貸款公司的收債難度。同時，借款人在小額貸款公司的逾期記錄無法上傳到征信系統(tǒng)，這就導(dǎo)致借款人在資金緊張的情況下容易選擇先償還銀行借款，后償還小額貸款公司借款，從而使小額貸款公司的信用風(fēng)險進一步放大。據(jù)某小額貸款公司負(fù)責(zé)人反映，若同一借款人同時具有對銀行和小額貸款公司債務(wù)，當(dāng)該借款人資不抵債走法律訴訟程序時，在同等條件下，該債務(wù)人的資產(chǎn)拍賣所得的優(yōu)先償還權(quán)歸銀行所有，小額貸款公司處于絕對弱勢地位。如果小額貸款公司出現(xiàn)逾期貸款而不能正確處理，可能引發(fā)暴力討債事件，對地區(qū)社會環(huán)境產(chǎn)生不利影響。

風(fēng)險管控手段欠佳，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)底下，信貸資產(chǎn)風(fēng)險較大。當(dāng)前，小額貸款公司的風(fēng)險管控能力普遍較弱，與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司未接入人民銀行征信系統(tǒng)，沒有符合其經(jīng)營特點的信貸管理軟件和客戶評級系統(tǒng)，小額貸款公司所依賴的客戶信用資料主要是通過人民銀行查詢獲得，而小額貸款公司的主要服務(wù)對象大部分從來沒有得到過商業(yè)銀行的貸款，其信用記錄不夠全面準(zhǔn)確，因此，小額貸款公司很難依賴現(xiàn)有的信用體系準(zhǔn)確判斷客戶的信用情況。其對客戶的了解主要通過走訪、調(diào)查，沒有完善的審貸程序，只能簡單依據(jù)經(jīng)驗、人緣、地緣和親緣等關(guān)系來判斷客戶的風(fēng)險狀況，主觀隨意性較大。而大多數(shù)小額貸款公司的從業(yè)人員均缺乏銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，對信貸業(yè)務(wù)的了解比較有限，業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低且流動頻繁，在貸款調(diào)查階段及時發(fā)現(xiàn)客戶存在的問題比較困難，進而選擇錯誤的、不符合貸款條件的客戶并為其提供貸款的可能性較大?，F(xiàn)階段，鄂爾多斯地區(qū)大部分小額貸款公司剛剛起步，風(fēng)險管控手段落后與員工素質(zhì)較低問題同時存在，二者相互作用使風(fēng)險發(fā)生的概率進一步加大。據(jù)某小額貸款公司負(fù)責(zé)人反映，當(dāng)前其存量貸款基本全部為逾期貸款，且存在抵押物貶值和變現(xiàn)難度大等現(xiàn)象，使得行使抵押權(quán)執(zhí)行抵押物的可操作性不強，而走司法訴訟程序又困難重重，致使其當(dāng)前各項業(yè)務(wù)停滯不前。

業(yè)務(wù)拓展謹(jǐn)慎，可持續(xù)發(fā)展能力值得商榷。2012年末，在全市小額貸款公司的144.73億元貸款中，信用貸款僅15.82億元，占比不到11%，其余均為抵質(zhì)押擔(dān)保類貸款，這與“小額、分散、無抵押、免擔(dān)?！钡陌l(fā)展方向相距甚遠(yuǎn)。與銀行業(yè)金融機構(gòu)相比，一味的追求抵質(zhì)押和擔(dān)保，難以凸顯小額貸款公司的優(yōu)勢，市場空間受到一定程度的擠壓。另外，在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境低迷、鄂爾多斯民間借貸案件頻發(fā)、民間信用體系遭到破壞背景下，個別小額貸款公司表現(xiàn)過于謹(jǐn)慎，一旦收回貸款就不再發(fā)放，轉(zhuǎn)而投資購買理財產(chǎn)品，使本就不富裕的可貸資金更加捉襟見肘，背離了成立小額貸款公司的初衷，大大削弱了其盈利能力，2012年末，全市小額貸款公司投資購買理財產(chǎn)品7.4億元，占注冊資本總額的5.57%。全市小額貸款公司全年實現(xiàn)利潤6.31億元，同比下降9.31億元，下降59.6%，其中，有24家出現(xiàn)不同程度的虧損。當(dāng)然，這與當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境低迷，貸款及利息回收困難也有很大關(guān)系。

未來發(fā)展方向模糊。按照《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改制為村鎮(zhèn)銀行”。而按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行“發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)”。經(jīng)營效益好的小額貸款公司有一種矛盾心理：如果不改制為村鎮(zhèn)銀行，資金來源不足；如果轉(zhuǎn)制為銀行，擔(dān)心失去控制權(quán)，為他人做“嫁衣”。由此致使小貸公司對未來何去何從變得愈發(fā)模糊，如不及時科學(xué)規(guī)劃引導(dǎo)，不僅會影響小貸公司的營運及未來發(fā)展，更會削弱民間資本參與金融業(yè)的積極性。

未來發(fā)展路徑選擇

廣開融資渠道，保障后續(xù)資金供給。一是在銀行或其他金融機構(gòu)中宣傳小額貸款公司的優(yōu)勢，使其能夠適當(dāng)擴大對小額貸款公司的融資規(guī)模并降低融資利率。小額貸款公司面對的客戶群比較分散，許多商業(yè)銀行出于成本控制考慮，未將這部分群體作為主要營銷對象。而從小額貸款公司利益角度來看，由于其資金規(guī)模的限制，這部分客戶群體對其吸引力較大。同時，與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司客戶門檻低、手續(xù)靈活，掌握這些客戶的信息容易，具有發(fā)放低成本貸款的優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行將資金貸給小額貸款公司，再通過小額貸款公司把貸款發(fā)放到分散的客戶手里的資金鏈模式，有利于降低成本、提高經(jīng)濟效益。二是可以嘗試進行貸款“批發(fā)”業(yè)務(wù)，所謂的貸款批發(fā)就是將一個或多個公司已形成的單筆貸款按照不同的期限、利率和還款方式等組成“資產(chǎn)包”的形式，由專業(yè)金融機構(gòu)進行風(fēng)險評估和信用等級評價后，出售給有盈余資金的大型企業(yè)、商業(yè)銀行、信托公司、保險機構(gòu)或是以理財產(chǎn)品的形式在市場上進行銷售，換取資金的快速回流，以開展新的業(yè)務(wù)。三是各級政府相關(guān)部門積極為小額貸款公司增資擴股提供相應(yīng)的政策支持，使其能夠廣泛吸引各路民間資金加入進來，增強其自有資金實力。

加強準(zhǔn)入限制，降低道德風(fēng)險。小額貸款公司的市場準(zhǔn)入機制至少應(yīng)包括資本準(zhǔn)入、股東準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)管制三方面內(nèi)容。監(jiān)管部門應(yīng)通過必要的資本審查、股東信用與社會評價審查、限制其開展一些關(guān)系公共金融安全的業(yè)務(wù)等方式，將危害融資市場安全的有毒資本、干擾小額貸款公司有序經(jīng)營的惡意和劣質(zhì)經(jīng)營者有效過濾在市場之外，防止其干擾小額貸款公司正常營運，防止小額貸款公司假借公司招牌進行非法集資和高利放貸等違法活動。

加強內(nèi)控制度建設(shè)，搭建客戶信息共享平臺，提高抗風(fēng)險能力。一是要加強對從業(yè)人員的金融知識培訓(xùn)和職業(yè)道德、風(fēng)險教育，努力提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險識別能力，逐步建立持證上崗制度，定期對小額貸款公司從業(yè)人員進行考核評價，對不達(dá)標(biāo)人員實施淘汰制度，且允許職工持股，增強其主人翁意識和團隊合作精神。二是要建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范。除了充分利用人民銀行征信系統(tǒng)現(xiàn)有的信用信息外，還要重點關(guān)注客戶的人品、產(chǎn)品、押品、水表和電表等可以實際反映客戶經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的數(shù)據(jù)，而不是傳統(tǒng)地迷信客戶的財務(wù)報表，切實防范信貸風(fēng)險。同時，加強貸后管理，定期進行貸款項目檢查，對貸款質(zhì)量劣變及時反饋，對貸款呆賬充分計提準(zhǔn)備金，增強對貸款風(fēng)險抵補能力，從而有效防范、控制和化解經(jīng)營風(fēng)險。三是構(gòu)建完善的征信體系，盡快協(xié)調(diào)小額貸款公司與人民銀行征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，使小額貸款公司能在貸款業(yè)務(wù)受理前最大可能識別客戶信用狀況，降低小額貸款公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險。四是不能因為害怕出現(xiàn)不良資產(chǎn)而不去開展業(yè)務(wù)，要對不良貸款具有一定的容忍度，在合法、合規(guī)、合理的范圍內(nèi)大膽拓展業(yè)務(wù)，積極增加現(xiàn)有資金的盈利能力。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

>> “只貸不存”小額貸款公司的風(fēng)險及對策 小額貸款公司發(fā)展存在的問題及對策 我國小額貸款公司存在的法律問題分析及對策研究 小額貸款公司存在的監(jiān)管問題及對策研究 我國小額貸款公司發(fā)展存在的問題及對策研究 優(yōu)秀小額貸款公司發(fā)展模式介紹及小貸公司可持續(xù)發(fā)展的思考 小額貸款公司存在問題及建議 小額貸款公司存在的問題及建議 吉林省農(nóng)村對P2P網(wǎng)貸公司小額貸款業(yè)務(wù)的需求研究 “只貸不存”機構(gòu)運作機制的特征與創(chuàng)新 “只貸不存”融資疏導(dǎo)與資金融通效應(yīng) 小額貸款公司發(fā)展問題及對策淺析 小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策 安徽省小額貸款公司存在的問題及對策 欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款公司發(fā)展存在問題及對策建議 小額貸款公司內(nèi)部控制存在的問題及對策 小額貸款公司問題及未來發(fā)展研究 小額貸款公司發(fā)展及風(fēng)險問題研究 小額貸款公司內(nèi)部控制問題及對策研究 關(guān)于小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l

參考文獻(xiàn)：

[1] 胡秋靈：小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究[J]，區(qū)域金融研究，2010.8

[2] 楊小麗、董曉林：農(nóng)村小額貸款公司的貸款結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效――以江蘇省為例[J]，農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2012.5

[3] 黃玉英：浙江“小額貸款公司”與商業(yè)銀行及民間金融的比較分析[J]，浙江樹人大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2009.2

[4] 林麗瓊：國際小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗及啟示[J]，科技和產(chǎn)業(yè)，2007.10

第4篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮(zhèn)銀行

小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動①，兩類機構(gòu)均面向農(nóng)村金融市場提供小額信貸服務(wù)，運行三年時間來，對改進浙江省農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同——即服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟體。由于兩類機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別?，F(xiàn)就浙江省南部a縣小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的運行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機構(gòu)各自利弊，為農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供參考。

一、小額信貸背景

小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無擔(dān)保、無抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機構(gòu)提供，也可以由專門的小額信貸機構(gòu)提供。我國早在20世紀(jì)90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農(nóng)”問題的重視，小額度的持續(xù)信貸服務(wù)活動在農(nóng)村金融活動中扮演著越來越重要的角色。

持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營經(jīng)濟是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體是這種農(nóng)村民營經(jīng)濟中的主要構(gòu)成部分。由于無法得到正規(guī)金融部門的資金支持，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機構(gòu)出現(xiàn)，合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務(wù)正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道，為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟體和微小企業(yè)帶來幫助。

二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的對比分析

(一)經(jīng)營模式

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)②，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨立核算的網(wǎng)點。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下，以執(zhí)行者身份履行職責(zé)，自主經(jīng)營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團隊分工明確，實行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨立。由于小額貸款公司經(jīng)營方式?jīng)]有可以套用的固定模式，完全根據(jù)市場情況，制定相關(guān)制度，著力于金融服務(wù)創(chuàng)新，體現(xiàn)經(jīng)營的靈活性。

(二)經(jīng)營理念

村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理理念由主發(fā)起銀行主導(dǎo)，而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，習(xí)慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風(fēng)險考核框架對村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進行風(fēng)險考察。對外使客戶感覺村鎮(zhèn)銀行融資門檻并不低，對內(nèi)在經(jīng)營團隊中形成風(fēng)險控制至上的“零容忍”企業(yè)文化，容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的內(nèi)生動力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無法很好滿足農(nóng)村金融服務(wù)便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經(jīng)營權(quán)，以a縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在a縣進行生產(chǎn)經(jīng)營的民營企業(yè)，由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經(jīng)濟效益并重的經(jīng)營理念，解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展作貢獻(xiàn)，這與小額貸款公司股東結(jié)構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績考核方面，a縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績經(jīng)營獎懲辦法中，對經(jīng)營團隊實行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風(fēng)險的發(fā)生留足緩沖空間。

(三)服務(wù)意識

村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營銷導(dǎo)向決定了其存款與貸款并重的任務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)，一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營業(yè)績不完全掛鉤。以a縣某村鎮(zhèn)銀行為例，一筆貸款審批流轉(zhuǎn)周期在一周左右，而客戶經(jīng)理對放款成功與否并不是十分關(guān)切，導(dǎo)致客戶在借貸關(guān)系的建立過程中容易缺乏主動權(quán)。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)“草根金融”機構(gòu)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機構(gòu)，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、更直白。在a縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室，以平等的商務(wù)交易關(guān)系進行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個工作日內(nèi)即可完成。

(四)客戶群體

村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向?qū)I(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場，采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營團隊成員的社會關(guān)系，通過多渠道了解借款人及擔(dān)保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右，其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔(dān)保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災(zāi)害因素，貸款風(fēng)險大，而戶數(shù)多、面大、分散、區(qū)域廣，貸款發(fā)放和維護成本高，就目前a縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用。

(五)人力資源配置

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營隊伍由主發(fā)起銀行派遣，注重團隊人員的存款資源，小額貸款公司的經(jīng)營隊伍注重行業(yè)社會資源和工作經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機制，有利于未來發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗的言傳身教，比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流，但是缺少現(xiàn)代金融管理知識。

三、幾點啟示

(一)符合農(nóng)村金融市場特點的小額信貸模式才具有持久的生命力

不因為貸款風(fēng)險高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難問題，究其根本源自傳統(tǒng)金融機構(gòu)在其風(fēng)險框架下無法滿足農(nóng)村金融市場的融資需求，但這并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場潛在的商業(yè)價值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無利可圖的業(yè)務(wù)，在當(dāng)前城市中、高端金融市場已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下，它在農(nóng)村市場開創(chuàng)了一片“藍(lán)海”，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體一樣能夠融資過程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價值。而正是基于這一點判斷，國家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務(wù)于農(nóng)村金融市場的組織機構(gòu)。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場，只有符合農(nóng)村金融市場特點，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。

    (二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心

對微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關(guān)注點往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時注重提供抵押擔(dān)保。然而抵押擔(dān)保實際上作為一種事后補救措施，從另一角度來看是不愿意承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險責(zé)任的體現(xiàn)，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過度強調(diào)“零風(fēng)險”有密切關(guān)系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體普遍沒有可供抵押的資產(chǎn)，沒有財務(wù)報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應(yīng)該打破其風(fēng)險管理的思維定式。因此，小額信貸不應(yīng)該過分倡導(dǎo)零風(fēng)險的理念，更應(yīng)該對還款采取靈活的態(tài)度，注重對借款人的經(jīng)營業(yè)務(wù)分析，強調(diào)對借款人的經(jīng)營活動和還款能力的過程把控。

(三)建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的企業(yè)運行機制是發(fā)展小額信貸的保障

面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體的小額信貸，呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個性化強、手續(xù)復(fù)雜的特點，相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來說是一項勞動密集型工作。同時微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體資產(chǎn)總量小，抗風(fēng)險能力低，且無財產(chǎn)抵押，理論預(yù)期違約率高，導(dǎo)致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。因此，搭建一套符合市場需求導(dǎo)向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動力、公開、透明、可量化的企業(yè)運行機制，通過標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，將能夠有效降低業(yè)務(wù)成本且覆蓋業(yè)務(wù)辦理過程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應(yīng)的人力資源做保障，結(jié)合實踐操作中具體的案例式教學(xué)和系統(tǒng)的培訓(xùn)體系，保障團隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。

注釋：

①中國銀監(jiān)會于2006年末《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》中提出在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行；2007年10月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行試點工作擴大到全國31個省（區(qū)、市）；2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見。

②2009年6月，中國銀監(jiān)會正式《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求進行明確規(guī)定，包括必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。

參考文獻(xiàn)：

[1]李樹杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗[j].金融經(jīng)濟,2007(3下):56-57.

第5篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

一、小額貸款公司總體情況

截至2013年9月30日，各家小貸公司的經(jīng)營情況分別是：利達(dá)小貸公司貸款余額4083萬元，累計發(fā)放貸款436筆，共計26576萬元，其中：個人貸款余額3513萬元，小企業(yè)貸款余額570萬元。本年利潤293.35萬元，不良貸款130萬元，不良貸款率3.18%，風(fēng)險撥備金97.85萬元，風(fēng)險撥備率75.27%；定華小貸公司貸款余額7550.97萬元，共累計發(fā)放貸款435筆，共計24154.00萬元，其中：涉農(nóng)貸款348筆，共計18719.50萬元，占貸款總額的77.50%。小企業(yè)貸款4筆，共計430萬元，占貸款總額的1.78%。本年利潤51.95萬元，不良貸款77.96萬元，不良貸款率10.37%，風(fēng)險撥備金261.3萬元，風(fēng)險撥備率100%；楊源小貸公司貸款余額5576萬元，全部是個人貸款，公司累計發(fā)放貸款99筆，累計發(fā)放金額1.53億元。本年利潤144.35萬元，不良貸款1200萬元，不良貸款率21.527%，風(fēng)險撥備金55.76萬元，風(fēng)險撥備率4.65%。

二、小額貸款公司的融資和資金運用情況

融資方面，從調(diào)查問卷和平時掌握情況來看，我縣3家小貸公司均沒有向銀行業(yè)金融機構(gòu)融資。增加資本金難度一般，所有小貸公司股東都有意愿增資，但受自有資金規(guī)模影響，增值規(guī)模有限；資金運用方面，3家小貸公司都沒有向股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款，沒有向地方政府融資平臺發(fā)放貸款，其中農(nóng)戶貸款占比較高，在40%以上。小微企業(yè)占比較低，在10%以下。城鎮(zhèn)居民貸款余額占全部貸款余額的比例約在20%以下；從投向情況來看，3家小貸公司貸款主要投向個人經(jīng)營性貸款、個人消費貸款和農(nóng)業(yè)貸款。除貸款外，只有楊源小貸公司在資金運用方面有創(chuàng)新業(yè)務(wù)，購買了低收益穩(wěn)健銀行理財產(chǎn)品。

三、當(dāng)前小額貸款公司面臨的兩大主要經(jīng)營風(fēng)險

（一）貸款風(fēng)險集中度過高所帶來的風(fēng)險

一是行業(yè)風(fēng)險集中度過高，從調(diào)查情況來看，幾家小貸公司針對煤炭企業(yè)的貸款都在70%以上，個別小貸公司甚至達(dá)到了90%以上，從2012年開始，由于受經(jīng)濟大環(huán)境的影響和外來煤炭入市沖擊，區(qū)域內(nèi)煤炭經(jīng)濟低迷，舉步維艱。本縣經(jīng)濟支柱煤炭生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)產(chǎn)量下滑，銷售困難，煤炭企業(yè)客戶出現(xiàn)了歸還本金困難，拖付利息的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)了部分企業(yè)破產(chǎn)借款人外逃的現(xiàn)象，直接影響到小貸公司正常的經(jīng)營，使貸款的流動性及經(jīng)濟效益受到了很大的影響，出現(xiàn)了賬面上和潛在的金融風(fēng)險。二是單一客戶貸款集中度過高，在已經(jīng)出現(xiàn)的貸款損失中，就發(fā)現(xiàn)個別小貸公司逐利思想嚴(yán)重，逃避小貸公司對同一貸款客戶單筆貸款不得超過規(guī)定金額的規(guī)定，明知幾個借款人系直系親屬關(guān)系，抵押房屋為其共同財產(chǎn)的前提下，擅自對同一經(jīng)營企業(yè)發(fā)放1200萬元貸款，最終由于借款人經(jīng)營不善，欠款潛逃，造成了小貸公司放貸資金的損失。

（二）經(jīng)營業(yè)務(wù)處理不規(guī)范所帶來的風(fēng)險

一是貸前審查不嚴(yán)，個別客戶提供的信息虛假失真，造成潛在風(fēng)險。調(diào)查發(fā)現(xiàn)個別企業(yè)由于銀行貸款和民間借貸較多，借款人將其廠房土地設(shè)備抵押給國有商業(yè)銀行后，又將其中部分抵押物重復(fù)抵押給小貸公司，由于貸前審查不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款債權(quán)產(chǎn)生糾紛，信貸抵押資產(chǎn)抵債清收難度較大。二是業(yè)務(wù)處理不規(guī)范。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有部分小貸公司在貸款展期方面違反了貸款通則第十二條規(guī)定，即“短期貸款期限不得超過原貸款期限，中長期貸款不得超過原貸款期限的一半”。在貸款到期無法按時收回的情況下，經(jīng)常性的做法是將原貸款重復(fù)展期數(shù)次，甚至個別貸款在重復(fù)展期期間，借款人已經(jīng)失蹤數(shù)月，小貸公司得知信息后才將其列入不良貸款并到法院，延誤了最佳挽回?fù)p失的時機。三是貸后調(diào)查不嚴(yán)。小貸公司投放支持三農(nóng)，客戶用于種養(yǎng)殖類的部分涉農(nóng)貸款，被客戶直接或間接地用在煤炭生產(chǎn)經(jīng)營，由于受煤炭經(jīng)濟低迷大環(huán)境的影響，部分客戶出現(xiàn)了歸還本金困難，拖付利息的現(xiàn)象，直接影響到了小貸公司正常的經(jīng)營。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展；思考建議

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-3198（2013）14-0114-02

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名的經(jīng)濟學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款實驗。我國自2005年起分別在內(nèi)蒙古、山西、陜西、貴州、四川5個省區(qū)開始小額貸款公司試點。2008年5月，銀監(jiān)會、人民銀行共同的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）的出臺，各地在地方政府的主導(dǎo)下，結(jié)合地域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，小額貸款公司迅速發(fā)展。人民銀行的《2013年第一季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》顯示：截止2013年第一季度末，全國31個省、直轄市和自治區(qū)共計擁有小額貸款公司6555家，實收資本為5671.84億元，貸款余額為6357.27億元，與去年同期相比，小額貸款公司增加1677家，增幅為34.4%；實收資本增加1800.47億元，增幅為46.5%；貸款余額增加1910.02，增幅為429%。其中江蘇省有小額貸款公司513家，實收資本830.94億元，貸款余額1052.53億元，均列全國首位。

1 小額貸款公司的特點及優(yōu)勢

我國的小額貸款公司作為開展金融服務(wù)的企業(yè)，與金融機構(gòu)和一般企業(yè)相比都有其特殊性，一是服務(wù)對象的特殊性。小額貸款公司的經(jīng)營對象定位是“支小”、“支農(nóng)”，以當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村和涉農(nóng)的微型企業(yè)為主要服務(wù)對象，城鎮(zhèn)中小微企業(yè)、小型商戶和城鎮(zhèn)居民也是小額貸款公司的服務(wù)對象；二是資金來源的特殊性?！吨笇?dǎo)意見》明確規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金；單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。三是經(jīng)營產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍的特殊性。我國的小額貸款公司遵循“只貸不存”的原則僅限于經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營產(chǎn)品單一；發(fā)放貸款遵循“小額、分散”的原則，貸款額度低，較為分散，對同一借款人的貸款余額不應(yīng)超過資本凈額的5%；貸款期限較短，一般以1年以內(nèi)為限；還款方式靈活多樣，可以是到期一次還本付息，也可以是按期等額還本付息；貸款手續(xù)簡便，資金使用效率高，一筆貸款從審批到發(fā)放，一般不超過5天，最快可以實現(xiàn)當(dāng)天放款。四是執(zhí)行利率的特殊性。我國小額貸款公司根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，貸款利率上限不得超過基準(zhǔn)貸款利率的4倍，下限為人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的0.9倍。具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蠖?。五是?dān)保方式靈活。由于目前我國社會整體誠信水平不高，小額貸款并不像國外的小額貸款公司一樣以信用貸款為主，而是以抵押、擔(dān)保貸款為主。小額貸款公司在發(fā)放擔(dān)保貸款時，擔(dān)保方式可以是抵押、質(zhì)押或保證，據(jù)不完全統(tǒng)計，主要以保證貸款為主，尤其是在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這種擔(dān)保方式解決了低端客戶如中小微企業(yè)、商戶和農(nóng)民缺乏有效抵押物的難題。

2 小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展問題探討

長期以來，中小微企業(yè)融資難成為制約我國經(jīng)濟發(fā)展和實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要瓶頸之一，

農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)尋求發(fā)展過程中資金矛盾突出，資金需求缺口較大。2005年以前，農(nóng)村信用社作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，孤軍奮戰(zhàn)，單一的金融構(gòu)成體系致使農(nóng)村金融市場供需失衡，農(nóng)村資金供給嚴(yán)重不足，大量資金從欠發(fā)達(dá)地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市。從上述的數(shù)據(jù)可以看到我國的小額貸款公司憑借其業(yè)務(wù)的靈活性這一獨特優(yōu)勢在短短幾年時間為“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)及中小微型企業(yè)提供了有力的資金保障，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，緩解了中小微企業(yè)融資難問題，也為我國民間資本的規(guī)范發(fā)展提供了正確渠道，成為我國廣大農(nóng)民、農(nóng)村商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及城市中小微企業(yè)融資的首選工具。小額貸款公司作為金融創(chuàng)新的結(jié)果，從試點到快速發(fā)展時期，給我國金融業(yè)的發(fā)展注入了活力，其堅持可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，也成為目前小額貸款公司理論研究的焦點問題。

2.1 資金來源問題

根據(jù)《指導(dǎo)意見》，可以明確小額貸款公司資金主要來源于自有資金和少量的融入資金，加之小額貸款公司不能吸收存款的規(guī)定，使得資金來源結(jié)構(gòu)單一，后續(xù)發(fā)展資金匱乏。換言之，小額貸款公司貸款規(guī)模及其貸款規(guī)模的擴大，很大程度上取決于自有資金的支持。就目前而言，我國的小額貸款公司尤其是西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，公司規(guī)模較小，很難取得當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的融資支持。自有資金不足、外界融資難導(dǎo)致小額貸款公司缺乏基本的資金保障，甚至出現(xiàn)無錢可貸的局面，使得可持續(xù)發(fā)展成為空談。據(jù)相關(guān)學(xué)者調(diào)查顯示，80%以上的小額貸款公司把融資限制作為未來發(fā)展的主要障礙。

2.2 市場定位問題

小額貸款公司是提供金融服務(wù)的非金融性企業(yè)，作為企業(yè)而言，小額貸款公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，稅收方面完全按照普通企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)征收，稅負(fù)大約在30%左右，含營業(yè)稅及附加、企業(yè)所得稅及印花稅等。作為提供金融服務(wù)的企業(yè)而言，可以發(fā)放貸款，依法取得利息收入，但不能享受一般金融企業(yè)的各項優(yōu)惠政策，不能進入銀行間同業(yè)拆借市場進行低成本融資，大部分小額貸款公司還不能共享人民銀行的金融征信系統(tǒng)，加之小額貸款公司的貸款一般缺乏有效抵押，多數(shù)涉農(nóng)貸款周期性較強，易受自然環(huán)境影響，貸款風(fēng)險較大，不良貸款率難以控制。上述分析充分說明了小額貸款公司作為提供金融服務(wù)的非金融企業(yè)而言，市場定位尚不明確。

2.3 盈利空間問題

小額貸款公司利潤的主要來源是貸款利息，執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)上限是貸款基準(zhǔn)利率的4倍，就國內(nèi)目前情況而言，大多數(shù)地區(qū)小額貸款公司的最高利率還未達(dá)到4倍利率。2011年，我國的存款準(zhǔn)備金多次上調(diào)，很多中小微企業(yè)向銀行的融資成本增加而轉(zhuǎn)向小額貸款公司貸款，使得小額貸款公司的業(yè)務(wù)有所增加。由此可見，我國小額貸款公司有較大的盈利空間。根據(jù)人民銀行公布的2012年數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示：各家銀行非利息收入占整個營業(yè)收入總額的比例都有所增加，例如中國銀行非利息收入占到整個營業(yè)收入的29.8%，民生銀行為25.17%，建設(shè)銀行為23.34%，工商銀行為22.18%。由此可見，非利息收入對于現(xiàn)代商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)率越來越大，而小額貸款公司利息收入是唯一的收入來源，利息收入受利率水平、市場供求及競爭等因素的影響較為直接，使得小額貸款公司盈利空間又相對狹窄。

2.4 監(jiān)管主體問題

國際上小額貸款公司的監(jiān)管不外乎有三種模式：自我監(jiān)管、銀行法監(jiān)管和專項法監(jiān)管。我國的小額貸款公司不同于國外的小額貸款公司，在監(jiān)管主體及監(jiān)管模式的選擇上不能簡單的照搬國際模式。因此，我國《指導(dǎo)意見》規(guī)定，省級政府確定一個主管部門（金融辦或相關(guān)機構(gòu)）負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，同時《貸款公司監(jiān)督管理暫行規(guī)定》第三十一條：貸款公司開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理，與投資人并表監(jiān)管。但是就目前而言，我國的小額貸款公司尚無一個統(tǒng)一的歸口管理部門，各地對小額貸款公司監(jiān)管的做法也不盡一致，總體來看，銀監(jiān)會、人民銀行、地方政府、稅務(wù)局、工商局等相關(guān)部門都參與了小額貸款公司的監(jiān)管。這種多方監(jiān)管模式，并沒有明確監(jiān)管主體和具體的監(jiān)管職責(zé)，監(jiān)管形同虛設(shè)。作為銀監(jiān)會、人民銀行在小額貸款公司的監(jiān)管中僅限于提供一些規(guī)范性的指導(dǎo)意見和配套政策，這對小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、風(fēng)險防范是不利的。

3 小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的思考與建議

3.1 政策支持

小額貸款公司的產(chǎn)生與發(fā)展有著深刻的時代背景和社會意義，解決小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展問題必然離不開宏觀層面的政策支持，并應(yīng)區(qū)別對待，對于資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險抵御能力強、經(jīng)營業(yè)績良、無不良信用記錄的小額貸款公司應(yīng)給予政策扶持，相反，給予抑制政策。首先，賦予優(yōu)質(zhì)小額貸款公司金融機構(gòu)地位，依法按照國家規(guī)定吸收存款；賦予優(yōu)質(zhì)小額貸款公司享受金融機構(gòu)同等的稅收及其他金融優(yōu)惠政策，進入銀行間同業(yè)拆借市場的權(quán)利，以降低業(yè)務(wù)成本，提高盈利水平；允許優(yōu)質(zhì)小額貸款公司接入人民銀行的征信系統(tǒng)，共享社會信用資源，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險；將小額貸款公司整體納入金融監(jiān)管體系，明確銀監(jiān)會的主體監(jiān)管身份和監(jiān)管職責(zé)，增強監(jiān)管的實效性；其次，為優(yōu)質(zhì)小額貸款公司提供更為廣闊的融資平臺。提高小額貸款公司從金融機構(gòu)融入資金的比例，引導(dǎo)和鼓勵優(yōu)質(zhì)民間資本、社會、個人閑散資金及部分外資注入小額貸款公司，具有上市條件的小額貸款公司也可以考慮進入資本市場募集資金。

3.2 自身建設(shè)

小額貸款公司作為我國金融市場的有效補充，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，政策的有效支撐和自身建設(shè)，兩者缺一不可。在自身建設(shè)方面：首先，完善公司內(nèi)部經(jīng)營管理，規(guī)范公司制經(jīng)營模式，注重金融專業(yè)人才的引進，加強內(nèi)部員工金融知識的培訓(xùn)。其次，拓寬融資渠道，增加資本金，擴大經(jīng)營規(guī)模。融資過程中注重引進多元化投資者，尤其是企業(yè)法人股東，并在政策范圍內(nèi)，允許境外機構(gòu)及其他機構(gòu)投資者入股。再次，堅持產(chǎn)品創(chuàng)新。小額貸款公司在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中要有針對性、靈活性，注重服務(wù)性，產(chǎn)品實現(xiàn)差異化、特色化、品牌化，發(fā)展小額信貸產(chǎn)品的比較優(yōu)勢；最后，提高抵御風(fēng)險能力。小額貸款公司在發(fā)放貸款過程中應(yīng)慎重選擇客戶，嚴(yán)格審核貸款人的貸款資質(zhì)及還款能力、考察貸款用途、評估貸款收益，及時了解貸款人的經(jīng)營能力及資金使用情況，建立規(guī)范的計提制度和資產(chǎn)分類制度，從源頭上防范信用風(fēng)險。目前，有研究表明，小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制也是其獲得可持續(xù)發(fā)展的選擇途徑之一，轉(zhuǎn)制不僅可以解決小額貸款公司的“草根”身份問題，還可以促進我國小額貸款公司穩(wěn)健、規(guī)范經(jīng)營。2009年6月，中國銀監(jiān)會頒布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》明確指出了小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制的路徑，但目前限制政策較多，例如，要求符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人以外，《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》還對擬改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人的資質(zhì)和持股比例做出了明確要求，并指出改制后的村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)且最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。目前的小額信貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行政策瓶頸較多，時機仍不成熟，有待于在小額貸款公司的發(fā)展過程中進一步研究和探討。

參考文獻(xiàn)

[1]銀監(jiān)會.關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見[Z].2008.

[2]陳時興.小額貸款公司創(chuàng)新的制約因素與發(fā)展對策[J].國家行政學(xué)院學(xué)報，2011，（4）.

第7篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

大勢所趨：差異化發(fā)展迫在眉睫

從宏觀看，我國未來經(jīng)濟發(fā)展將從高速轉(zhuǎn)向中速，從主要依靠投資、出口拉動轉(zhuǎn)向消費推動，固定資產(chǎn)投資從超常規(guī)轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，高科技、新能源等產(chǎn)業(yè)將成為經(jīng)濟發(fā)展新的增長點，過去銀行“貸大、貸長、貸集中”的粗放型發(fā)展模式將難以維系。從微觀看，中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟已成為我國經(jīng)濟發(fā)展中最活躍的元素。因此，在我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速發(fā)展的進程中，中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟及特色產(chǎn)業(yè)的迅速崛起將成為未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“藍(lán)海”。

（一）客戶需求多元化逼迫銀行業(yè)差異化發(fā)展。一是客戶需求多樣化。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級使客戶對銀行業(yè)服務(wù)從傳統(tǒng)的存貸匯向多元化方向發(fā)展，個人客戶的財富保值增值、財富保險、財富傳承等都成為新的需求方向，企業(yè)客戶也從簡單的結(jié)算和資金需求方面向規(guī)避財務(wù)風(fēng)險、降低運營成本、跨境資金管理、企業(yè)綜合理財?shù)榷喾矫孓D(zhuǎn)變。二是客戶需求綜合化。隨著消費的轉(zhuǎn)型升級，金融消費者對金融產(chǎn)品的選擇從過去的單筆交易或某些產(chǎn)品向結(jié)算、理財、規(guī)劃、顧問等一攬子綜合化的金融服務(wù)和全流程的金融支持轉(zhuǎn)變。三是客戶需求個性化。當(dāng)前，金融消費者對銀行業(yè)服務(wù)已經(jīng)不再滿足于標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)模式，不同金融消費者對融資、結(jié)算、支付、保險、信托、租賃等金融需求有強烈的個性化要求。客戶多元化的金融需求也將逼迫銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，尋求差異化、專業(yè)化發(fā)展之路。

（二）同業(yè)競爭日趨充分逼迫銀行業(yè)差異化發(fā)展。隨著金融市場化的深入推進，未來存款理財化、融資直接化、支付網(wǎng)絡(luò)化的趨勢越來越明顯，銀行業(yè)傳統(tǒng)的壟斷地位正在逐步消失，賴以生存的存貸匯業(yè)務(wù)正在面對互聯(lián)網(wǎng)金融、非銀行金融等各方面強大挑戰(zhàn)，金融領(lǐng)域的競爭日益充分化。同時，隨著金融市場的細(xì)分，銀行同業(yè)的競爭也日趨激烈，已從資產(chǎn)數(shù)量延伸到客戶數(shù)量，從物理網(wǎng)點延伸到虛擬網(wǎng)點，從公共服務(wù)延伸到個。在這種形勢下，銀行業(yè)唯有加快服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，打造專業(yè)性業(yè)務(wù)品牌，培育不可替代的核心競爭力，形成差異化競爭優(yōu)勢，才可能在市場競爭中立于不敗之地。

路徑選擇：銀行業(yè)應(yīng)主動作為

“變則興，不變則衰”。面對激烈的市場競爭，銀行必須突破同質(zhì)性發(fā)展瓶頸，實施差異化戰(zhàn)略，為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

一是找準(zhǔn)定位，實現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展差異化。面對金融市場化深入發(fā)展的大趨勢，銀行業(yè)只有主動調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，才能搶占先機。大型銀行應(yīng)憑借其龐大的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、巨大的客戶資源和全方位的渠道，通過跨境、跨業(yè)、跨市場的綜合化經(jīng)營，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)，全力打造綜合化、多元化、國際化的銀行。中型銀行應(yīng)發(fā)揮靈活的經(jīng)營管理機制，力爭在消費金融、城鎮(zhèn)化金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域做出特色，努力打造精品銀行、特色銀行。小型銀行要面向小微企業(yè)，面向縣域經(jīng)濟，面向“三農(nóng)”，對接中小企業(yè)和居民，提供方便快捷、特色化的金融服務(wù)，打造社區(qū)銀行。

二是突出特色，實現(xiàn)核心品牌差異化。核心品牌的培育是提升銀行業(yè)核心競爭力的重要途經(jīng)。在美國，富國銀行一直致力于服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)，當(dāng)下已成為全球市值最大的銀行；紐約銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)居全球第一；運通銀行專心從事銀行卡業(yè)務(wù)，“運通”品牌成為全球最著名的金融服務(wù)品牌之一。在我國，各家銀行正試圖尋求體制性突破，尋找差異化發(fā)展之路，如招商銀行的零售銀行戰(zhàn)略、民生銀行的小微金融戰(zhàn)略等。打造核心業(yè)務(wù)品牌能夠增強客戶黏性，增強銀行的市場滲透力。因此，銀行業(yè)應(yīng)以市場為導(dǎo)向，大力培育核心業(yè)務(wù)品牌，創(chuàng)造經(jīng)營特色、產(chǎn)品特色和服務(wù)特色，以品牌營銷帶動產(chǎn)品營銷和客戶營銷，建立基于各自差異化特質(zhì)的市場競爭優(yōu)勢。

三是大力創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)差異化。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新是基于客戶需求變化和追求差異化的結(jié)果。在未來，銀行業(yè)的發(fā)展將從重視資產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)營，逐漸轉(zhuǎn)向重視客戶需求和客戶體驗。銀行更加關(guān)注的對象將是服務(wù)客戶群體的多少和大小，客戶群體范圍的擴大將為銀行帶來更好的效益和更廣闊的發(fā)展。因此，銀行業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展過程中必須從客戶的角度來審視自身的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，開發(fā)的產(chǎn)品不僅要能給銀行自身帶來利潤，也要能為客戶創(chuàng)造價值。要充分了解自己的客戶，提高產(chǎn)品與客戶的關(guān)聯(lián)性，真正地做到量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。對于實體經(jīng)濟，要從生產(chǎn)鏈到供應(yīng)鏈再到消費鏈，全方位提供適應(yīng)市場變化的各類產(chǎn)品。特別是針對未來發(fā)展?jié)摿薮蟮男∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)，要打造 “消費金融”“綠色金融”“科技金融”及“民生金融”等專業(yè)品種，并以此與競爭對手區(qū)別開來，實現(xiàn)差異化競爭和錯位發(fā)展。

政策引導(dǎo)：監(jiān)管部門需運籌帷幄

銀行機構(gòu)走差異化發(fā)展道路，不僅需要銀行機構(gòu)適應(yīng)市場自覺轉(zhuǎn)變，而且需要監(jiān)管部門強化引導(dǎo)，不斷增強銀行市場前瞻意識，提前進行戰(zhàn)略布局。

一是實施監(jiān)管政策差別化。監(jiān)管部門可以制定差別化監(jiān)管政策，引領(lǐng)各類銀行明確自身戰(zhàn)略定位，實施機制再造和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，確立差異化競爭模式。通過對銀行業(yè)金融機構(gòu)分類監(jiān)管，實施牌照分類管理制度，降低同質(zhì)化競爭帶來的風(fēng)險共振。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

河北省供銷合作社參與農(nóng)村金融情況

河北省供銷合作社對農(nóng)村金融工作的探索始于2007年。2008年4月，省供銷合作社下發(fā)了《關(guān)于加強全省供銷合作社系統(tǒng)投融資工作的指導(dǎo)意見》。同年5月，成立了由供銷合作社發(fā)起的第一家投資擔(dān)保公司，參與農(nóng)村金融進入實質(zhì)操作階段。2008年5月，省供銷合作社聯(lián)合民營資本共同出資1億元成立了河北省農(nóng)金投資擔(dān)保有限公司。2009年12月，省供銷合作社集團公司獨立出資成立了新合作投資擔(dān)保有限公司。新合作投資擔(dān)保公司注冊資金1億元，2010年9月取得融資性貸款擔(dān)保資格，10月正式開展業(yè)務(wù)。截至2011年底，新合作投資擔(dān)保公司已同省建行、省交行、河北銀行、省農(nóng)信社、興業(yè)銀行、中信銀行6家金融單位簽訂融資性貸款擔(dān)保協(xié)議，擔(dān)保放大倍數(shù)8-10倍。新合作投資擔(dān)保公司同省中小企業(yè)擔(dān)保中心、省外貿(mào)金融租賃公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，為省內(nèi)42家中小微企業(yè)提供了貸款擔(dān)保，累計擔(dān)保金額2.51億元。

2008年8月，省供銷合作社與邢臺市商業(yè)銀行合作，在邢臺市清河縣組建清河“金農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行，2009年10月銀行金融牌照正式獲批。2010年3月“金農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行進行試營業(yè)，6月底正式營業(yè)。清河“金農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行是河北省供銷合作社參與的第一家、河北省第二家村鎮(zhèn)銀行。清河“金農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行注冊資金2000萬元，由邢臺市商業(yè)銀行、河北省新合作資產(chǎn)運營集團有限公司、邢臺市供銷合作社資產(chǎn)運營中心、河北慧興羊絨集團有限公司等10家股東共同出資成立。為永久存續(xù)的銀行業(yè)股份有限公司，供銷合作社系統(tǒng)占股18.425％。

2011年11月，經(jīng)省金融辦同意，河北滄州小額貸款公司獲準(zhǔn)籌建。該小額貸款公司由中華全國供銷合作總社供銷集團、省供銷合作社、滄州市供銷合作社等多家供銷合作社股東發(fā)起組建，設(shè)定注冊資本3億元，初始注冊資本2億元，總社供銷集團持股50％，公司總部設(shè)立在滄州市。經(jīng)營范圍面向滄州市供銷合作社系統(tǒng)及試點縣中小微企業(yè)開展小額貸款業(yè)務(wù)。目前小額貸款公司籌備小組已組建完成，有關(guān)籌備工作正在有條不紊地進行，預(yù)計2012年年中進入試營業(yè)階段。

作為金融機構(gòu)貸款“缺位”的有效補充，典當(dāng)行目前已成為中小企業(yè)、個體工商業(yè)者解決應(yīng)急資金的一種新型的融資渠道和資金周轉(zhuǎn)站。省供銷合作社與總社中合聯(lián)投資擔(dān)保公司已達(dá)成初步合作協(xié)議，擬以北京“中合”典當(dāng)為主體法人，在河北組建“中合”典當(dāng)分支機構(gòu)，相關(guān)資料準(zhǔn)備工作正在進行中。

參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的主要做法

為保障業(yè)務(wù)正常、安全運轉(zhuǎn)，擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行都成立了股東會、董事會和經(jīng)營班子，構(gòu)建了有效的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，體現(xiàn)了有限責(zé)任、多元投資、內(nèi)生動力的現(xiàn)代企業(yè)制度的基本原則。

第一，嚴(yán)格控制防范經(jīng)營風(fēng)險。供銷合作社參與農(nóng)村金融，經(jīng)營的是風(fēng)險，風(fēng)險防范是各項工作的重中之重。以擔(dān)保公司為例，防范經(jīng)營風(fēng)險必須做好以下五個方面的工作：一是依法開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。按照省工信廳核定的經(jīng)營范圍，從事融資性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保貸款額度(單筆單戶)嚴(yán)格控制在注冊資本金10％范圍以內(nèi)；二是規(guī)范擔(dān)保授信程序。充分利用中國人民銀行征信系統(tǒng)和金融部門評級系統(tǒng)，結(jié)合系統(tǒng)分支機構(gòu)的屬地優(yōu)勢，對貸款對象聯(lián)合進行貸款擔(dān)保調(diào)查；三是建立分別調(diào)查、審查核實、逐級審批制度。對貸款擔(dān)保客戶由業(yè)務(wù)部門和風(fēng)控部門分頭調(diào)查，各自形成調(diào)查報告上報，經(jīng)公司業(yè)務(wù)分析會通過后報公司審貸會評審研究決定；四是實行反擔(dān)保措施。主要有房地產(chǎn)權(quán)證抵押，股權(quán)、機器設(shè)備、庫存商品質(zhì)押。第三方信用反擔(dān)保，個人無限連帶責(zé)任保證等；五是嚴(yán)格貸后監(jiān)督和服務(wù)。加強對擔(dān)保貸款客戶的跟蹤管理，定期對其進行現(xiàn)場了解，隨時掌握企業(yè)有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金使用情況，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題及時制定應(yīng)對措施。

第二，與金融機構(gòu)密切合作。供銷合作社參與農(nóng)村金融。離不開金融部門的支持，尤其是涉農(nóng)金融部門的大力支持。河北省供銷合作社近年來注重與各金融機構(gòu)的合作。2009年9月，省供銷合作社與省農(nóng)村信用社簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》；2010年11月，省供銷合作社與省農(nóng)行簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，協(xié)議明確雙方利用各自資源、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢展開密切合作。清河全農(nóng)村鎮(zhèn)銀行與新合作擔(dān)保公司業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展，就是得益于金融部門大力幫助與支持。

金融探索取得的主要成效

幾年來，河北省供銷合作社充分發(fā)揮自身特有的優(yōu)勢，積極參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，不僅鍛煉了隊伍，積累了經(jīng)驗，還增強了為農(nóng)服務(wù)的功能，前移了供銷合作社的位次。特別是擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行受到了廣大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和中小微企業(yè)的歡迎，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益，得到黨委、政府和社會各界的一致好評。

一是系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺初步搭建完成。新合作投資擔(dān)保公司成立以來，將搭建系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺作為一項重點工作實施。2010年底，省供銷合作社下發(fā)了《關(guān)于設(shè)立分支機構(gòu)的函》，要求各市、縣供銷合作社有合作意向的單位積極與省擔(dān)保公司聯(lián)系，同時省擔(dān)保公司責(zé)成專人到全省各地進行調(diào)研，了解供銷合作社所屬涉農(nóng)企業(yè)、為農(nóng)服務(wù)企業(yè)現(xiàn)狀，查找制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸，以及建立投資擔(dān)保分支機構(gòu)的基礎(chǔ)條件。在全面掌握各地投融資需求的基礎(chǔ)上，2011年先后設(shè)立分支機構(gòu)65家，其中分公司一家(唐山市)，辦事處64家，基本實現(xiàn)了擔(dān)保業(yè)務(wù)覆蓋全省農(nóng)村的發(fā)展目標(biāo)。供銷合作社系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺初步建成，密切了供銷合作社與“三農(nóng)”的關(guān)系，增進了“三農(nóng)”對供銷合作社的信任和依賴。

二是村鎮(zhèn)銀行取得較好業(yè)績。清河金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)一年多來，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健，經(jīng)營狀況良好。2011年存款余額17458萬元，同比增10575萬元：貸款余額10254萬元，同比增6183萬元，存貸比為58.7％；累計發(fā)放貸款251戶，發(fā)放貸款311筆16532萬元，無不良貸款；實現(xiàn)營業(yè)收入704.5萬元，利潤總額238.7萬元，凈利潤213萬元。參股金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，為供銷合作社參與農(nóng)村金融積累了寶貴經(jīng)驗，增強了供銷合作社參與農(nóng)村金融的信心和決心。

三是創(chuàng)新了供銷合作社為農(nóng)服務(wù)的手段，提升了供銷合作社在黨委、政府中的形象。供銷合作社參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，促使傳統(tǒng)的購銷型服務(wù)方式創(chuàng)新，為供銷合作社在新形勢下開展為農(nóng)服務(wù)拓寬了新領(lǐng)域，找到了新手段，樹立了新形象。供

銷合作社工作得到各級黨委政府的肯定，提升了在黨委政府中的形象和地位。

五是拓寬了農(nóng)村融資渠道。供銷合作社參與農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，適應(yīng)了當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際，體現(xiàn)了農(nóng)民及農(nóng)村專業(yè)合作社的需求。灤縣燕灤果品專業(yè)合作社，注冊資金700萬元，每年可直接帶動果品種植農(nóng)戶4000余戶，收入近5000萬元，實現(xiàn)助農(nóng)增收1200萬元。2011年初，該專業(yè)合作社社資金周轉(zhuǎn)緊張，遂求助于新合作擔(dān)保公司并獲得600萬元銀行貸款，滿足了其快速發(fā)展的資金需求。

農(nóng)村金融體制創(chuàng)新過程中存在的主要問題

第一，國家政策的配套措施不夠完備。近年來國家出臺一系列扶持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展的政策，要求各金融機構(gòu)加大對中小微企業(yè)的信貸投入，支持中小微企業(yè)發(fā)展。銀監(jiān)會也要求各金融機構(gòu)、準(zhǔn)金融機構(gòu)加大對中小微企業(yè)的融資服務(wù)。宏觀政策出臺后，具體操作層面的配套措施還不完備。國家及省里職能部門對擔(dān)保公司的稅收優(yōu)惠、補貼優(yōu)惠、風(fēng)險補償金等受多方面因素制約尚不能落實到位。

第二，缺乏有效的財政投入。供銷合作社參與農(nóng)村金融要想取得質(zhì)的突破，離不開各級財政的支持，財政引導(dǎo)資金、補償資金能否及時到位，直接影響到供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的廣度和深度。目前河北省供銷合作社成立擔(dān)保公司、參股村鎮(zhèn)銀行以及參與組建小額貸款公司、典當(dāng)行等，均為供銷合作社自有資金出資，無財政資金注入。

第三，缺乏有效的風(fēng)險分散能力。以擔(dān)保公司為例，擔(dān)保公司與金融機構(gòu)合作，金融機構(gòu)處于強勢，貸款企業(yè)的風(fēng)險基本上全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司，使得擔(dān)保公司風(fēng)險遠(yuǎn)大于收益。供銷合作社創(chuàng)辦擔(dān)保公司，是為切實解決系統(tǒng)和“三農(nóng)”企業(yè)融資難的瓶頸問題。而金融機構(gòu)卻在將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到擔(dān)保公司的同時，又將貸款利率一再上浮，部分商業(yè)銀行上浮幅度達(dá)30％-40％。為降低貸款企業(yè)融資成本，擔(dān)保公司擔(dān)保費率只能選擇逐步下移，目前擔(dān)保公司收取的貸款擔(dān)保費率通常在2％-3％之間。風(fēng)險大、收費低，已嚴(yán)重制約了擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)。另外，受河北省再擔(dān)保體系建設(shè)停滯所限，擔(dān)保公司的責(zé)任風(fēng)險難于有效化解。

第四，缺乏規(guī)范優(yōu)化的企業(yè)融資環(huán)境。當(dāng)前，供銷合作社系統(tǒng)及中小微企業(yè)，在融資過程中普遍面臨有效抵質(zhì)押品不足和融資環(huán)境差的問題。主要表現(xiàn)為：一是各地政策不盡相同，有的地方不受理股權(quán)質(zhì)押登記，有的地方辦理抵質(zhì)押手續(xù)過于苛刻；二是車管部門不受理擔(dān)保機構(gòu)為抵押權(quán)人的機動車輛抵押登記，房管部門自2011年10月不再受理擔(dān)保公司的預(yù)登記辦理；三是部分登記部門在辦理抵押登記時亂收費，有的一套住宅抵押登記收手續(xù)費2萬-3萬元，有的辦理土地抵押登記時必須經(jīng)指定的評估機構(gòu)評估，綜合收費達(dá)5萬-6萬元。

第五，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才。表現(xiàn)為：一方面供銷合作社涉足農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時間還不長，自身懂財務(wù)、懂金融的人才儲備有限；另一方面受現(xiàn)有供銷合作社體制機制影響，公司難以形成有效的激勵機制和約束機制，難以留住引進的人才。隨著系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺建設(shè)及投資、擔(dān)保業(yè)務(wù)進一步發(fā)展，高素質(zhì)專業(yè)人才短缺問題已成為遏制公司向更高更好層面發(fā)展的重要因素。

第六，供銷合作社真正融入農(nóng)村金融改革難度還比較大。一是銀行業(yè)的商業(yè)化、市場化和投資逐利性，加上股份制改造門檻高，使得供銷合作社企業(yè)介入難度較大，即便介入進去，股權(quán)比例也很?。憾巧缬衅髽I(yè)大多經(jīng)濟實力不強，難于以貨幣形式出資；三是供銷合作社創(chuàng)辦擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)，屬剛起步試點階段。面小點少，供銷合作社難于形成氛圍，參與其中。

對河北省供銷合作社參與農(nóng)村金融工作的思考與建議

幾年來，河北省供銷合作社積極參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，做出了一些努力，取得了一些成績，積累了一些經(jīng)驗。但是，農(nóng)村金融創(chuàng)新的路還很長，目前急需做好哪些工作?怎樣才能做大做強?值得認(rèn)真研究。

首先，深度打造系統(tǒng)融資擔(dān)保平臺。一是加大與金融機構(gòu)的合作力度。擔(dān)保公司要在與現(xiàn)有金融機構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，加強與農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行等涉農(nóng)金融機構(gòu)的聯(lián)系，爭取早日成為戰(zhàn)略合作伙伴；二是增資擴股，擴大擔(dān)保規(guī)模和受益面。積極爭取財政注資，同時選擇時機面向系統(tǒng)增資擴股；三是不斷創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)。深入研究動產(chǎn)、林權(quán)、采礦權(quán)、倉單、保單以及權(quán)益質(zhì)押等反擔(dān)保形式的擔(dān)保業(yè)務(wù)，增加擔(dān)保貸款產(chǎn)品的品種、用足貸款額度，最大限度地防范擔(dān)保風(fēng)險；四是依托省供銷合作社，充分利用“新網(wǎng)工程”建設(shè)的有利時機，以公司為載體，積極尋找優(yōu)勢涉農(nóng)項目，爭取政府與財政支持。

其次，加大擔(dān)保分支機構(gòu)建設(shè)力度。一是夯實基礎(chǔ)，繼續(xù)加大分支機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)，提高擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)市場覆蓋率。充分利用供銷合作社現(xiàn)有的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，力爭2012年擔(dān)保分支機構(gòu)達(dá)到100家；二是加大對分支機構(gòu)人員的業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。采取專家講座、經(jīng)驗交流、現(xiàn)場觀摩等形式，全面提升分支機構(gòu)業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)；三是總結(jié)現(xiàn)有經(jīng)驗，培育成功典型。及時總結(jié)唐山、任縣、館陶、張家口等積極性較高、業(yè)務(wù)發(fā)展較快的分支機構(gòu)的成功經(jīng)驗，樹立先進典型，推動系統(tǒng)業(yè)務(wù)全面開展。

第三，大力介入小額貸款公司。小額貸款公司作為金融創(chuàng)新的有益補充，未來發(fā)展空間廣闊。目前河北省小額貸款公司效益都很好，年資金收益率平均在20％左右。有條件的供銷合作社應(yīng)當(dāng)積極參與其中，按市場準(zhǔn)入條件積極創(chuàng)辦或入股小額貸款公司，使有效剩余資金發(fā)揮更大作用，獲得良好的投資回報，增強供銷合作社的經(jīng)濟實力。

第四，加快培育農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社，是聯(lián)結(jié)小農(nóng)戶與大銀行的信用中介平臺。2009年4月，唐山市供銷合作社牽頭在遷西縣創(chuàng)辦了4家資金互助社，從運行效果看，受供銷合作社投入所限，效果不甚明顯。目前河北省供銷合作社領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社已達(dá)3200家，供銷合作社培育農(nóng)村資金互助社已具備良好的組織基礎(chǔ)。各級供銷合作社應(yīng)把握機遇適時推進，對符合條件創(chuàng)辦農(nóng)村資金互助社的專業(yè)合作社，應(yīng)該加大社有資本投入力度，以期提高對農(nóng)村資金互助社控制力和影響力，擴大供銷合作社資本在農(nóng)村金融行業(yè)的份額。

第五，積極參與金融機構(gòu)改革。一方面，可以參股農(nóng)村信用社和地方商業(yè)銀行。目前河北省農(nóng)村信用社改革進入尾聲，但個別地方信用合作社因法人治理結(jié)構(gòu)不完善、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、債務(wù)包袱沉重等問題未改制企業(yè)，還有一些地方商業(yè)銀行時有增資擴股機會，供銷合作社完全可以抓住機會參與其中。另一方面，采取多渠道多方式進入金融、準(zhǔn)金融領(lǐng)域。比如參與證券公司的增資擴股，參與擬上市公司一級市場操作，積極發(fā)展信托，發(fā)行企業(yè)債、公司債，包裝企業(yè)進行融資租賃等。

那么，在現(xiàn)階段，如何才能做大做強供銷合作社的金融業(yè)務(wù)呢?

第一，加強與政府及金融主管部門聯(lián)系，爭取最大程度支持。供銷合作社要在農(nóng)村金融改革中有所作為，離不開政府和金融主管部門的支持。要積極主動地同各級政府和金融主管部門溝通，使之了解供銷合作社在服務(wù)三農(nóng)方面肩負(fù)的使命，了解供銷合作社的組織和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，了解供銷合作社在農(nóng)村金融發(fā)展改革中所具有的潛在力量。通過多方努力，說服政府和金融主管部門將供銷合作社與一般企業(yè)區(qū)別開來，給予特殊政策支持，把供銷合作社作為解決農(nóng)村金融問題的一個抓手。

第二，以資本為紐帶，真正實現(xiàn)供銷合作社的聯(lián)合與合作。通過擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等新型金融機構(gòu)建設(shè)，以參與為前提、以資本為紐帶、以效益為中心，建立上聯(lián)總社、下聯(lián)市縣社，上下聯(lián)結(jié)、共同參與的供銷合作社合作金融新模式，實現(xiàn)供銷合作社真正意義上的聯(lián)合與合作。

第三，培育系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市。首先，做好系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的篩選。對系統(tǒng)內(nèi)規(guī)模較大、效益較好、模式較優(yōu)的企業(yè)進行篩選，弄清底數(shù)；其次，選擇1-3家企業(yè)作為試點，做好上市輔導(dǎo)工作，爭取3年左右時間，實現(xiàn)河北省首家供銷合作社企業(yè)在滬深主板或中小板上市。

第四，建立供銷合作社自己的銀行。銀監(jiān)會、央行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司如果運作良好，在符合相關(guān)要求的前提下，可以改造為村鎮(zhèn)銀行。這為供銷合作社今后建立自己的銀行提供了政策支持。有理由相信，未來供銷合作社通過積極運作小額貸款公司，使之做大做強，待條件成熟后改造并轉(zhuǎn)變，成為供銷合作社自己的銀行。

第五，加強供銷合作社自身的金融人才儲備。供銷合作社能不能在農(nóng)村金融改革中有所成就，大有作為，關(guān)鍵在于人。在于人的認(rèn)識是否到位，知識和能力是否具備。為此，一方面要大力引進人才，通過公開招聘大膽引進一批從事過金融、投資、擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，對于一些業(yè)務(wù)精、能力強的人才，要千方百計為其創(chuàng)造適宜的生活環(huán)境和研究條件；另一方面要加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，利用專家講座、經(jīng)驗交流、學(xué)習(xí)深造等形式，真正培養(yǎng)一批懂財務(wù)、懂業(yè)務(wù)的青年人才，讓他們成為未來的業(yè)務(wù)骨干。爭取用3-5年時間，真正培養(yǎng)出一批供銷合作社自己的金融人才。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文

擁抱新技術(shù)，成為銀行業(yè)不容置疑的選項。如何嫁接互聯(lián)網(wǎng)思維，提供多樣化金融服務(wù)？如何依托科技創(chuàng)新，在金融走向互聯(lián)網(wǎng)道路上架起撬動的戰(zhàn)略支點？無一不挑戰(zhàn)著一家中小銀行的戰(zhàn)略定位和創(chuàng)新前瞻性。

尋求IT系統(tǒng)適應(yīng)性

哈爾濱銀行成立于1997年，是一家擁有15家分行，24家村鎮(zhèn)銀行的新興股份制商業(yè)銀行。2011年，哈爾濱銀行投資參股廣東華興銀行，初步形成全國發(fā)展布局。據(jù)《銀行家》雜志2011年統(tǒng)計，哈爾濱銀行在全國資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上城商行中，競爭力排名第四。

自成立以來，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一直是哈爾濱銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)重點。銀行小額信貸從業(yè)人員達(dá)693人，占銀行信貸隊伍人數(shù)的70%。經(jīng)多年發(fā)展，哈爾濱銀行小額信貸規(guī)模已位居世界前10位，走出了一條獨具特色的小額信貸發(fā)展之路。

梳理業(yè)務(wù)特色和品牌的同時，信息化建設(shè)也被哈爾濱銀行視為改善銀行運營管理水平、增強銀行競爭力的重要途徑。目前，哈爾濱銀行已建成包括前置系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、稽核系統(tǒng)、反假幣系統(tǒng)等在內(nèi)的龐大業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫。IT緊隨業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，設(shè)備與系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化，現(xiàn)哈行擁有200多臺服務(wù)器，部署有AIX、Linux、SCOUnix、Windows等操作系統(tǒng)。

“銀行業(yè)務(wù)量不斷攀升，業(yè)務(wù)品類不斷豐富，IT系統(tǒng)隨之不斷擴展升級也逐漸龐大、復(fù)雜?！?哈爾濱銀行運行維護中心總經(jīng)理曹琦指出：“一系列問題隨之而來。”首先，擴充IT系統(tǒng)性能必須增加服務(wù)器，而既有的機房空間難以有效滿足，且機房的管理維護和電力消耗成本也與日俱增。其次，哈爾濱銀行現(xiàn)有服務(wù)器未充分有效利用，硬件資源方面存在一定浪費，而且不同操作系統(tǒng)之間兼容性不高，支撐系統(tǒng)運行效率和穩(wěn)定性得不到保證，管理維護和容災(zāi)備份工作實施困難。最后，現(xiàn)有系統(tǒng)管理效率不高，難以實現(xiàn)更高水平的服務(wù)和更快的響應(yīng)，尤其當(dāng)服務(wù)器需維護時，需停止相關(guān)業(yè)務(wù)。

“現(xiàn)有情況下，IT系統(tǒng)缺乏可用性和可靠性，如果想在原有IT架構(gòu)上實現(xiàn)高可靠、高可用和災(zāi)難備份，將會造成更多硬件資源閑置，成本急劇上升?！?曹琦寄望虛擬化技術(shù)，來提高IT架構(gòu)彈性，整合哈爾濱銀行現(xiàn)有IT資源，提升資源利用率和可靠性，降低系統(tǒng)運行成本。

改造升級原有IT 架構(gòu)

經(jīng)過謹(jǐn)慎考察、評估，哈爾濱銀行采用了第三方虛擬化方案來改造升級原有IT架構(gòu)?！拔覀兛粗械氖欠?wù)商三方面的能力。” 曹琦表示：“一是虛擬化方案的跨平臺整合能力。作為應(yīng)用的管理者，我不用再關(guān)心復(fù)雜的服務(wù)器、存儲和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，就能依托服務(wù)商平臺交付新的業(yè)務(wù)服務(wù)，運維中心的服務(wù)交付質(zhì)量能夠有效提升，并且內(nèi)外部資源管理也更加輕松、便捷。二是成本優(yōu)勢，服務(wù)商虛擬化平臺具有可擴展性和密度優(yōu)勢，與其他‘免費’產(chǎn)品相比，其應(yīng)用程序單位成本也更低。第三就是強大的虛擬機管理能力，通過虛擬化管理軟件可以在整個虛擬機生命周期內(nèi)管理虛擬化基礎(chǔ)架構(gòu)，預(yù)先控制虛擬服務(wù)器?！?/p>

實施中，在服務(wù)商團隊的支持下，哈爾濱銀行IT 工程師遵循合理規(guī)劃資源、提高效率，增強高可用性等原則，對IT 架構(gòu)進行了重新規(guī)劃?！霸谶w移過程中，服務(wù)商也提供了很好的工具，幫助我們逐步將物理機上的部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)遷移至虛擬機環(huán)境，最終實現(xiàn)了平滑過渡?！?/p>

在曹琦看來，虛擬化有效提高管理效率，減少設(shè)備和機房空間需求的同時，最重要的是，能實現(xiàn)硬件和應(yīng)用的分離。“在虛擬服務(wù)器上安裝的操作系統(tǒng)，應(yīng)用和數(shù)據(jù)庫等是以獨立文件形式存在的，不受設(shè)備硬件型號的制約，徹底解決了部分PC服務(wù)器老化和早期操作系統(tǒng)上的應(yīng)用升級問題?！?曹琦指出，這也為我們快速部署新業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了可能，并且保證了系統(tǒng)的高可用性。

逐浪互聯(lián)網(wǎng)金融

致力于可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，在銀行業(yè)普遍從側(cè)重產(chǎn)品、銷售轉(zhuǎn)向核心系統(tǒng)建設(shè)、客戶關(guān)系管理的趨勢下，哈爾濱銀行也在探索未來發(fā)展的新方向。

在開拓小微金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)的過程中，哈爾濱銀行邁出了重要一步――將目光聚焦以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的金融創(chuàng)新。哈爾濱銀行首席信息官盧衛(wèi)東指出：“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，說到底還是希望更好地服務(wù)中小微企業(yè)。通過新的技術(shù)促使銀行的客戶下沉。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個戰(zhàn)略，客戶下沉?xí)劳谢ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)?！睋?jù)了解，在互聯(lián)網(wǎng)金融布局方面，哈爾濱銀行已做出較為全面的戰(zhàn)略考量，并將籌備成為專門的互聯(lián)網(wǎng)金融部。

在大型銀行及股份制銀行紛紛打響互聯(lián)網(wǎng)金融融合戰(zhàn)之際，哈爾濱銀行也在加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局。

2013年11月20日，哈爾濱銀行宣布與快錢公司簽署互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將通過在“資金領(lǐng)域、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶共享、管理平臺”等方面的一系列合作，幫助中小企業(yè)拓展間接融資渠道、降低金融交易成本，提高銀行金融資源配置效率、持續(xù)提升金融服務(wù)效率。