存款保險條例精選(九篇)

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第1篇：存款保險條例范文

《條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99. 63%的存款人提供全額保護。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

《條例》規(guī)定了存款保險的保費交納主體和費率。保費由投保的銀行業(yè)金融機構(gòu)交納。費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

為切實保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任投保機構(gòu)的接管組織、實施被撤銷投保機構(gòu)的清算以及人民法院受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

《條例>規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券等形式。存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險處置措施，在充分保護存款人利益的同時，快速、有效處置金融風(fēng)險，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。

第2篇：存款保險條例范文

如斯，正應(yīng)了外界對于存款保險制度的進程描述：漸行漸近。

詮釋：

金融安全的防火墻

相對國人而言，存款保險制度還是一個新鮮的事物。一般認同的解釋是指國家貨幣主管部門為了維護存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和安全，在金融體系中設(shè)立負責(zé)存款保險的機構(gòu)、規(guī)定本國金融必須或自愿地按吸收存款的一定比率向保險機構(gòu)交納保險金進行投保的制度。

存款保險制度最早起源于1933年的美國。當(dāng)時，在1929年~1932年的金融危機中，美國先后有9000多家商業(yè)銀行倒閉，引致居民存款嚴重損失和其他一系列問題。1933年，美國通過《銀行法》，據(jù)此設(shè)立了聯(lián)邦存款保險公司。

美國聯(lián)邦存款保險公司，英文全稱Federal DepositInsurance Corporation，簡稱FDIC，又譯作“美國聯(lián)邦儲蓄保險公司”。FDIC為獨立的聯(lián)邦政府機構(gòu)，成立于1933年。在19世紀(jì)20年代和30年代的早期，成千上萬的銀行破產(chǎn)是公司成立的直接原因。

自從1934年1月1日正式營業(yè)以來，沒有一家機構(gòu)因為破產(chǎn)而損失一分錢的保險資金。公司現(xiàn)在致力于維護公眾信心和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，為美國的銀行和其它的存儲機構(gòu)提供存款保險機制。按規(guī)定，如果會員銀行發(fā)生破產(chǎn)或無法償還債務(wù)的危機時，F(xiàn)DIC將為這個會員銀行的每一位儲戶提供最高限度為1000000的存款保險。

此后，全世界大多數(shù)國家先后建立自己的存款保險制度，成為確立商業(yè)銀行市場信用和穩(wěn)定金融運行秩序的重要機制。

在我國，保險行業(yè)早在2 0 0 5年1月1日就開始正式實施《保險保障基金管理辦法》，以保障保單持有人在保險公司倒閉時申請自己的權(quán)益。證券行業(yè)也在2006年6月30日正式實施《證券投資者保護基金保護辦法》，并設(shè)立了國有獨資的中國證券投資者保護基金有限責(zé)任公司，負責(zé)基金的籌集、管理和使用。

但對于涉及面最廣的銀行存款保障，一直是一個空白。長期以來，我國事實上實行的是國家對個人實行全額償付的隱性存款保險制度，即國家對個人兜底。如果有金融機構(gòu)退出，一定是中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機構(gòu)的債務(wù)清償，對個人債務(wù)實行全額償付，機構(gòu)債權(quán)人只能參與退出機構(gòu)支付個人債務(wù)之后的剩余財產(chǎn)清盤。在這種情況下，存款可謂沒有任何風(fēng)險，從而成為我國居民金融資產(chǎn)的最主要形式。

但硬幣的另一面是，政府長期對存款實行隱性全額擔(dān)保，雖然對保護存款者利益、維護社會穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用；可銀行在經(jīng)營中把盈利留給自己，把風(fēng)險交給政府承擔(dān)，增加了國家巨額經(jīng)濟負擔(dān)，已經(jīng)引發(fā)了嚴重的道德風(fēng)險，這才是最值得恐懼的。

自1997年關(guān)閉中國農(nóng)村信托投資公司以來，我國已經(jīng)關(guān)閉了近700多家金融機構(gòu)。有央行官員指出，為處理經(jīng)營失敗金融機構(gòu)的債務(wù)，國家已經(jīng)支付了數(shù)萬億元人民幣。這種政府擔(dān)保弱化了投資者的風(fēng)險意識和對金融機構(gòu)應(yīng)有的市場監(jiān)督，金融機構(gòu)在市場競爭中因缺少優(yōu)勝劣汰的商業(yè)法則，在缺乏一個規(guī)范的、市場化的退出機制情況下，不利于市場經(jīng)濟的建立和發(fā)展。

鑒于此，我國存款保險制度早在2003年就開始醞釀建立，當(dāng)時人民銀行在金融穩(wěn)定局下設(shè)立了存款保險處。2004年底，《存款保險條例》初稿完成。2007年初召開的全國金融工作會議明確要求加快建立存款保險制度。

模式：

“付款箱”Vs FDIC

國際上存款保險機構(gòu)有兩種類型，其中一類是“付款箱”型保險機構(gòu)，設(shè)在中央銀行，對金融運行情況一概不問。據(jù)悉，存款保險制度單一“付款箱”功能在國際上已經(jīng)逐步淘汰，大多數(shù)建立存款保險制度的國家都賦予存款保險機構(gòu)對投保機構(gòu)(如商業(yè)銀行)的適時糾正功能。

有關(guān)人士分析認為，中國存款保險機構(gòu)大的框架方向不應(yīng)采取“付款箱”類型，而應(yīng)采用國際上通行的有監(jiān)管權(quán)限的存款保險機構(gòu)。一個現(xiàn)成的模式就是“FDIC”。

2007年8月2日，中國人民銀行與美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）簽訂諒解備忘錄，以加強雙方在金融服務(wù)、存款保險、促進銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、開展人員交流與培訓(xùn)及信息經(jīng)驗交流等方面的合作。

央行行長周小川會見FDIC主席希拉拜爾（Sheila C.Bair）后表示，央行正在考慮成立存款保險公司，但方案仍在研究之中；央行會高度重視FDIC的模式和經(jīng)驗。

是時，希拉拜爾在接受媒體采訪時稱，F(xiàn)DIC對中國建立存款保險制度的最大啟示是，存款保險是非常有益的，但同時也會有麻煩，必須保證存款保險的可靠與安全。在美國提供存款保險的銀行必須有相應(yīng)的資質(zhì)，而且其資質(zhì)會發(fā)生變化。并且要能獲取各種金融機構(gòu)的信息，以及維護與各個銀行之間的關(guān)系。

她表示，如果中國采用FDIC模式，F(xiàn)DIC將會給中國提供一系列的技術(shù)支持，短期內(nèi)包括IT方面的技術(shù)支持、基金支持、信息經(jīng)驗的交流、人員的培訓(xùn)、標(biāo)準(zhǔn)的建立等。我們在處理“不良資產(chǎn)”和“問題銀行”方面也有很豐富的經(jīng)驗，中國銀監(jiān)會會繼續(xù)處理一些銀行不良資產(chǎn)，我們將派出在這方面有豐富經(jīng)驗的專業(yè)人員到中國來協(xié)助處理問題。

“從長遠來看，一旦中國建立起了存款保險制度，我們會就跨國的一些事務(wù)提供跨境幫助，讓中國的銀行更加國際化?！?/p>

進程：

存款保險條例已入立法進程

《第一財經(jīng)日報》報道稱，存款保險條例和銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例均已進入立法進程。銀監(jiān)會正在醞釀制定金融機構(gòu)破產(chǎn)條例，并將建立金融安全網(wǎng)。

該報道顯示，由央行會同財政部、銀監(jiān)會、國務(wù)院法制辦和發(fā)改委等部委成立存款保險制度工作組，進行存款保險制度實施方案的設(shè)計工作，有關(guān)部門進行存款保險條例的立法工作。按存款保險制度的基本規(guī)劃，首先建立存款保險計劃，設(shè)立存款保險基金，將存款保險制度的最終目標(biāo)設(shè)為建立相對獨立的存款保險公司。知情人士表示，央行與其他監(jiān)管部門之間的長效協(xié)調(diào)機制的建立將促使規(guī)劃順利運行。

盡管這一進程悄然提速，但仍有專家認為，目前在我國建立存款保險制度的時機并未成熟，由于存款原本是國家隱性信用擔(dān)保，推出存款保險制度后反而會使儲戶覺得不保險，從而引起人心不穩(wěn)。事實上，還有一個不容忽視的問題就是保險費率的確定。

第3篇：存款保險條例范文

關(guān)鍵詞：存款保險制度；儲戶；銀行

一、我國存款保險制度概況

存款保險制度指承保范圍內(nèi)的存貸款機構(gòu)按規(guī)定費率交納保費，當(dāng)其面臨危機或瀕臨倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供資金支持并在一定限額內(nèi)向存款者進行償付。2015年5月1日，我國《存款保險條例》正式施行。條例規(guī)定，被保險存款包括人民幣存款、外幣存款、個人儲蓄存款、企業(yè)和其他單位存款，存款保險最高償付限額為50萬元，受全額保護的存款人占比99.63%。自此，籌備了20余年之久的存款保險制度正式落地。存款保障制度的建立，既保障了儲戶的權(quán)益，又維護了金融體系的穩(wěn)定，為深化金融改革、推進利率市場化進程進一步奠定了基礎(chǔ)。

二、存款保險制度對儲戶行為的變化及影響

存款保險制度的核心是保護儲戶利益，其設(shè)立的初衷是最大限度地保障儲戶存款。儲戶作為存款保險制度的利益關(guān)系者之一，受該制度實施的影響最為直接。本文根據(jù)多方調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國《存款保險條例》實施以來，儲戶儲蓄行為雖在一定程度上發(fā)生變化，但總體上改變甚微，大部分儲戶對于新制度的實施持觀望態(tài)度。

（一）儲戶打破傳統(tǒng)觀念，“政府兜底”走向終結(jié)

我國在《存款保險條例》出臺之前一直實行隱形存款保險制度，加之我國近年來未曾出現(xiàn)過銀行破產(chǎn)倒閉、銀行惡性擠兌等事件，因此不少社會公眾依然固守著傳統(tǒng)觀念，認為銀行屬于國家，不會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，即便發(fā)生政府也會進行救助，“政府兜底”的傳統(tǒng)觀念可謂在廣大儲戶的腦海中根深蒂固。但自從《條例》頒布后，儲戶受到了一定程度上的宣傳教育，觀念逐步發(fā)生變化，風(fēng)險意識不斷提高，部分儲戶已經(jīng)意識到銀行經(jīng)營不善也會面臨倒閉這一情況，因此廣大儲戶委托銀行代為保管的儲蓄存款仍存在一定風(fēng)險。存款保險制度的實施意味著“剛性兌付”時代已經(jīng)終結(jié)。

（二）小額儲戶風(fēng)險敏感度低，未涌現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象

由于《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險實行限額償付且最高限額為人民幣50萬元，超出部分或按一定比例賠付或不賠付。存款由過去國家全額隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)為顯性有限擔(dān)保，雖然銀行可能作別“剛性兌付”的時代，但對處于償付水平之下的小額存款儲戶來說，存款保險制度的施行對于他們的儲蓄行為并無太大改變，施行前后小額儲戶的存款都在保障范圍之內(nèi)。另外，存款保險制度提高了中小型存款機構(gòu)的信用水平，使小額儲戶對于存款機構(gòu)的信心大大增加?？傮w說來，《存款保險條例》的實施尚未大規(guī)模地使小額儲戶改變儲蓄行為，“存款搬家”現(xiàn)象未曾涌現(xiàn)，絕大部分小額儲戶仍然按照固有偏好進行儲蓄存款。但這一現(xiàn)象同時體現(xiàn)出存款保險制度的出臺降低了儲戶對銀行經(jīng)營風(fēng)險的敏感度，意味著儲戶對銀行經(jīng)營風(fēng)險的監(jiān)督職能被弱化。

（三）部分儲戶風(fēng)險意識增強，適當(dāng)進行分散儲蓄

根據(jù)央行對全國存款賬戶的調(diào)查，我國存款保險客戶覆蓋率高達99.63%，雖然這一數(shù)字顯示我國絕大多數(shù)儲戶都在存款保險制度的保障范圍之內(nèi)，但仍有部分儲戶出現(xiàn)一定的“恐慌心理”并將存款進行分散，主要集中于兩類儲戶：一是存款數(shù)量超出50萬元賠付標(biāo)準(zhǔn)的大額儲戶，由于超出部分難以受到全額保障，因此分散存款有利于提高大額儲戶存款資金的安全性。雖然大額儲戶向來是各大銀行的“兵家必爭之地”，分散化儲蓄已是不少大額儲戶之慣有行為，但其對銀行風(fēng)險的關(guān)注度仍然遠高于普通小額儲戶，并且更加注重對其存款資金風(fēng)險敞口的管理；二是中小型銀行儲戶，存款保險制度下銀行允許破產(chǎn)，相較大型銀行（中、農(nóng)、工、建、交等），中小型銀行尤其是偏遠地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的破產(chǎn)概率要更高，因此部分思想較為保守的儲戶尤其是老年儲戶會產(chǎn)生憂慮心理，繼而導(dǎo)致出現(xiàn)挪移存款、分散儲蓄的情況。

（四）更加注重銀行服務(wù)質(zhì)量，儲戶投資意識增強

存款保險制度在我國實施的初衷是保護廣大儲戶的利益，與廣大儲戶日常的儲蓄行為息息相關(guān)，但從目前實施效果來說，存款保險制度的實施并未給儲戶儲蓄行為帶來過多的實質(zhì)性變化。根據(jù)已有調(diào)查結(jié)果顯示，由于50萬元的賠付限額幾乎覆蓋了我國存款儲戶，儲戶選擇銀行的主要考慮因素還是集中于銀行存款利率和銀行服務(wù)質(zhì)量。但由于存款儲戶對利率的敏感性普遍偏弱，加上對存款風(fēng)險的不確定性，部分儲戶的存款資金開始流向其他領(lǐng)域，如銀行理財產(chǎn)品、證券市場、基金市場等，但總體上該分流程度和規(guī)模有限，對我國總體存款數(shù)量的影響不大。

三、存款保險制度對銀行的影響

研究發(fā)現(xiàn)，大部分儲戶仍處于觀望態(tài)度，所以銀行方面也沒有受到該制度的影響而做出相應(yīng)的應(yīng)對措施。但隨著金融體系的優(yōu)化改革和制度的宣傳深入，存款保險制度全面推行是必然趨勢，因此在調(diào)查的基礎(chǔ)上，對存款保險制度實施后銀行可能面臨的影響做出分析預(yù)測，以此對銀行做出建議。

（一）經(jīng)營成本增加

隨著利率市場化的深入，即利率完全由金融市場的供求水平來決定，金融機構(gòu)也被推到了改革的風(fēng)口浪尖。因此，存款保險制度的實施，不僅是利率市場化全面推行的根基，也讓金融機構(gòu)有了自己決定存款利率的權(quán)利。由于儲戶會通過利率高低而選擇儲蓄行，銀行必須提高存款利息來增加競爭力，但由此帶來的存貸利差的減少，使得銀行利潤面臨了更大的威脅，也意味著銀行經(jīng)營中的挑戰(zhàn)不斷增加。因此銀行應(yīng)做出如下應(yīng)對措施。

1. 優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)

存貸利差減小而帶來的利潤萎縮，會促進各銀行在其他金融產(chǎn)品方面尋求更多的利潤。我國現(xiàn)階段大部分銀行的利潤來源還是依靠存貸款，甚至很多銀行業(yè)務(wù)人員的發(fā)展意識內(nèi)只有“拉存貸”，這一現(xiàn)象無疑會使銀行業(yè)務(wù)的拓展被動、前景狹窄，因此銀行必須在業(yè)務(wù)經(jīng)營上做出改變。

首先，是自身的變化，銀行應(yīng)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推動中間業(yè)務(wù)這類成本低收益高的業(yè)務(wù)發(fā)展，在中間業(yè)務(wù)上尋求更多的盈利.且從金融市場的發(fā)展來看，非利息收入比重不斷增加也是銀行發(fā)展的必然趨勢，當(dāng)然，這一改變也會反向推動金融市場的前進。

其次，銀行應(yīng)加大金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，通過研究開發(fā)更多風(fēng)險適宜但回報率高于存款的金融產(chǎn)品，吸引更多的儲戶投資購買，從而避免出現(xiàn)存款大量外流的現(xiàn)象，減少存款保險制度的負作用。值得一提的是，銀行很有可能會把握不好“度”而肆意投資，甚至因為存款保險制度這一后盾而故意冒險，從而加大道德風(fēng)險，所以相關(guān)監(jiān)管部門也必須出臺相對應(yīng)的監(jiān)管條例并加大監(jiān)管力度。

（二）調(diào)整經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今金融市場的地位不容小覷，不但舉足輕重甚至有超越傳統(tǒng)金融的勢頭，雖然收益率有回落的現(xiàn)象，但由于其便捷性和安全性的不斷提高，相較于傳統(tǒng)金融仍存在較大優(yōu)勢。因此傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須做出改革調(diào)整，在經(jīng)營模式上進行改變，可以綜合自身和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，在保持安全性的前提下，加大線上業(yè)務(wù)規(guī)模，且利用好存款保險制度實施導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融利率優(yōu)勢進一步降低的契機，重新占領(lǐng)金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。

（二）風(fēng)險意識強化

存款保險制度給儲戶帶來的最直觀意識變化無異于“銀行可能倒閉”，這與人們本來意識中銀行受政府保護的觀點相背離，因而會短時間內(nèi)加大儲戶對風(fēng)險的重視，從而決定儲蓄行為。因此銀行必須加大內(nèi)部風(fēng)險的控制，減少不良資產(chǎn)等有毒資產(chǎn)的滋生，嚴格把控內(nèi)部風(fēng)險，形成一套完整明確的內(nèi)部風(fēng)險控制機制，以此來優(yōu)化風(fēng)險，增加銀行的優(yōu)勢。

同時，由存款保險制度的內(nèi)容可知，存款保險基金的構(gòu)成與儲戶無關(guān)，僅由銀行負責(zé)，所以客觀來說，會增加投保銀行的經(jīng)營成本。通過存款準(zhǔn)備金的提存方式發(fā)現(xiàn)，銀行的風(fēng)險水平很大程度上決定了銀行的提存率，由此類推，如果銀行加大風(fēng)險管理，嚴控銀行風(fēng)險，在差別費率的要求下也會減少自身保費的支出從而降低成本。

（三）促進中小銀行發(fā)展

國有銀行的壟斷使得中小銀行一度陷入“兩難”窘境，但存款保險制度的實施，使得中小銀行可以通過自身優(yōu)質(zhì)服務(wù)和利率上的優(yōu)勢拉取存款，解決融資難的問題，給中小銀行的前景帶來一絲曙光。但與此同時，大型銀行也必定不會坐以待斃，而是更加重視服務(wù)和質(zhì)量上的改變，在安全性占優(yōu)勢的前提下，再增加其他方面的優(yōu)勢，避免儲戶的大量流失?？梢?，存款保險制度實施以后，原本的國有大銀行利率低、服務(wù)態(tài)度差但仍占優(yōu)勢的情況將不復(fù)存在，取而代之的將是一個各類銀行公平競爭，共同發(fā)展的新局面，金融市場也必將迎來新一輪的改革潮流。

第4篇：存款保險條例范文

今年全國兩會期間，中國人民銀行行長周小川公開表示，存款保險制度有望今年推出。

這是央行首次給出明確時間表。接近央行的人士向《財經(jīng)國家周刊》記者表示，其實存款保險制度的設(shè)計早已完成，針對相關(guān)細節(jié)也多次召開座談會研討，正等待國務(wù)院的審議批準(zhǔn)。

同樣等待的還有利率市場化的推進進程以及商業(yè)銀行退出機制的建立健全。尤其在銀監(jiān)會公布5家民營銀行試點方案之后，存款保險制度的出臺顯得更加迫切。

銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人向《財經(jīng)國家周刊》記者指出，隨著金融系統(tǒng)的不斷健全，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟須完善。今年，銀行破產(chǎn)風(fēng)險處置機制有望與存款保險制度一起推出。

如此一來，存款保險制度一旦破題，許多金融改革將豁然開朗。

方案成型

目前，存款保險制度方案的總體思路是：強制參保、費率不一、保額存上限。

接近央行的相關(guān)人士向記者表示，盡管國有大行存在政府隱形兜底，但是存款保險制度將實行強制保險，對每個銀行賬戶提供有限度的保障，目的在于覆蓋大多數(shù)存款人的利益。

據(jù)了解，中國的存款保險對每個銀行賬戶的保險上限初步定為50萬元人民幣?！案饕菫榱藢χ行°y行儲戶給予有效的保護?！鄙鲜鋈耸空f。

與歐美存款保險制度成立之初就設(shè)立單獨的管理機構(gòu)不同，中國存款保險制度計劃先成立一只保險基金，待逐漸成熟之后再發(fā)展成獨立的機構(gòu)。上述人士透露，央行設(shè)計先將此基金放在金融穩(wěn)定局下管理。

北京銀行董事長閆冰竹在今年全國兩會的相關(guān)提案中亦建議“分步走”，先期設(shè)立存款保險基金，逐步從“付款箱模式”向“成本最小模式”或“風(fēng)險最小模式”過渡。

同時，人民銀行還將發(fā)揮“最后貸款人”的角色。人民銀行將建立公共資金回收機制，為存款保險機制提供后援支持。同時，為了防范道德風(fēng)險， 央行資金主要限于對問題金融機構(gòu)的流動性風(fēng)險救助， 在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險時， 仍需發(fā)揮中央銀行的“最后貸款人”的角色， 維護金融體系的整體穩(wěn)定。

牽一發(fā)動全身

存款保險制度在金融市場化改革中起著基石的作用，尤其當(dāng)金融改革進入深水區(qū)的時候，存款保險制度的推進進度會影響到多項金融改革的成效。

在存款保險制度缺失的條件下，國家實際上承擔(dān)了隱形的擔(dān)保責(zé)任，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險約束機制弱化，為追求高額利潤而過度投機。

尤其隨著民營銀行開始試點推行、農(nóng)村金融機構(gòu)全面改制在即、利率市場化加速等金融改革的推進，金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性變得更加重要。

央行相關(guān)人士指出，存款保險制度不僅為存款人的資金安全提供保險保障，相應(yīng)機構(gòu)也參與對問題銀行的早期監(jiān)測、干預(yù)和處置，擁有全面信息和相應(yīng)的檢查權(quán)。

同時，央行的金融穩(wěn)定報告指出，建立存款保險制度有助于營造公平公正的競爭環(huán)境，促進商業(yè)銀行經(jīng)營機制的市場化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險承擔(dān)機制方面的靈活性。

央行人士指出，存款保險制度首先解決了國家財政隱性擔(dān)保的問題，同時適應(yīng)利率市場化的趨勢，有助于民營經(jīng)濟介入金融領(lǐng)域。

“由于民營銀行存在信用劣勢，可能會難以吸收到公眾存款。解決這個問題，就要在推進民間信用體系建立的同時，建立風(fēng)險自擔(dān)機制和存款保險制度，使存款人利益受到保護，有利于提高公眾對民營銀行的信心?！便y監(jiān)會主席尚福林日前就民營銀行試點問題對記者如是表示。

完善退出機制

隨著存款保險制度的建立，利率市場化將全面放開，會在一定程度上加大銀行間的競爭，對中小金融機構(gòu)來說無疑是一個挑戰(zhàn)。

中國銀行國際金融研究所宏觀經(jīng)濟研究主管溫彬表示，建立和完善存款保險制度的同時，還要建立金融機構(gòu)退出機制。

與一般企業(yè)相比，銀行業(yè)金融機構(gòu)具有一些特殊性，銀行一旦破產(chǎn)會涉及整個金融系統(tǒng)和社會的穩(wěn)定。

因此，2007年6月起施行的企業(yè)破產(chǎn)法一直對金融機構(gòu)破產(chǎn)有著不甚明確的表述：金融機構(gòu)涉及破產(chǎn)問題時，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)可以向人民法院提出對該金融機構(gòu)進行重整或者破產(chǎn)清算的申請。

未來一旦存款保險制度建立，在保護儲戶利益最大化的前提下，制定明確可行的金融機構(gòu)退出機制，才能真正實現(xiàn)風(fēng)險的有效隔離。因此，“銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例”也在加速推進中。

中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟學(xué)院院長王衛(wèi)國向記者表示，明智的設(shè)計是，“存款保險條例”與“銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例”一同出臺。一旦銀行進入司法破產(chǎn)程序，首先由存款保險機構(gòu)出面，在法定限額內(nèi)清償債務(wù)。

第5篇：存款保險條例范文

1、存款“不翼而飛”：銀行存款丟失案件雖不常見但也會時有發(fā)生，多為銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)及監(jiān)管出了問題，并非是銀行破產(chǎn)導(dǎo)致的。所以，對于這一部分人來講，你們的存款也算“犧牲”了。

2、銀行代售的理財產(chǎn)品：各家銀行都有自己的盈利手段，所以通常會代售大量的債券、基金和保險等理財產(chǎn)品，若此類產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，存款保險條例是不予理會的。

3、購買銀行理財產(chǎn)品的錢款不予賠償：理財產(chǎn)品屬于銀行自主經(jīng)營的自有產(chǎn)品。因此，當(dāng)銀行倒閉后，這部分的錢也“追隨而去”，儲戶是不可能得到任何賠償?shù)摹?/p>

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第6篇：存款保險條例范文

文章編號：1005-913X（2015）07-0190-02

一、存款保險制度的概述及特點

（一）存款保險制度提出的背景

美國是世界上最早建立存款保險制度的國家，這一制度產(chǎn)生于1930～1933年的“大蕭條”期間。

20世紀(jì)20年代末美國刮起了炒股風(fēng)，股市泡沫很快吹破。[1]股市崩盤后，不少股民一夜間傾家蕩產(chǎn)，流落街頭，因為抵押貸款的住房也被銀行收走了。然而，銀行收回的房子價格暴跌，這讓銀行資產(chǎn)嚴重縮水，再加上銀行發(fā)放的貸款很多無法收回，儲戶恐慌，擔(dān)心倒閉自己的錢拿不回來，便紛紛去銀行提取存款，于是爆發(fā)了銀行擠兌潮。擠兌潮讓銀行一片片倒閉，到1993年仍營業(yè)的銀行只剩下1929年的一半多一點，并且這些銀行也是朝不保夕。

面對金融恐慌，美國采取了許多手段來恢復(fù)金融秩序，包括廢除金本位，禁止民間收藏黃金，實行銀行假期等，當(dāng)然，存款保險制度也在此列。1993年6月16日，美國《1993年銀行法案》正式生效，1934年1月1日聯(lián)邦存款保險公司依據(jù)該法案成立。當(dāng)時建立的宗旨是重新喚起社會公眾對銀行體系的信心，保護存款者的利益監(jiān)督和促使銀行在保證安全的前提下進行經(jīng)營活動。

（二）我國存款保險制度實施的對象及特點

所謂存款保險，是指由存款金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款性金融機構(gòu)作為投保機構(gòu)向保險機構(gòu)交納保險費，當(dāng)投保機構(gòu)面臨危機或破產(chǎn)時，保險機構(gòu)向其提供流動性資助，或代替破產(chǎn)機構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款者支付存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

我國存款保險范圍包括中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，被保險的存款既有人民幣存款也有外幣存款。但是金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

近日公布的《存款保險條例》規(guī)定存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。根據(jù)人民銀行的有關(guān)測算，按照2013年底的存款數(shù)據(jù)，50萬元的償付限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失，這是存款保險制度最重要的一項職能，有效地保障了儲戶的資金安全。并且50萬的限額也不是固定不變的，央行稱會根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素作出調(diào)整。

每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構(gòu)中，當(dāng)然費率不會一樣，這筆錢一般由銀行出，與儲戶沒關(guān)系。我國存款保險制度具有以下特點。

第一是承保范圍相對較廣，將外幣存款也包括在內(nèi)。通常來看，存款保險只包括活期儲蓄和定期存款，目前實施存款保險制度的110多個國家中，約有35%的國家明確不承保外幣存款。這樣看來，我國存款保險制度的承保范圍相對較廣，囊括了較多存款種類。

第二是參保具有強制性?！洞婵畋ｋU條例》明確要求屬于保險范圍的銀行業(yè)金融機構(gòu)都要參加保險。在《存款保險條例》施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。《條例》施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。這一強制性要求使得我國金融機構(gòu)中占比最大的銀行類都能收到保護。

第三是保障水平很高。50萬元的人民幣的最高償付額已遠遠超出大多數(shù)的賠償額，雖然不及意大利12.5萬美元和美國10萬美元的保險額度，但是根據(jù)我國的存款數(shù)據(jù)來看，這樣的保額有效地保護絕大多數(shù)儲戶的利益毋庸置疑。

二、國外存款保險制度發(fā)展歷程以及對我國的啟示

（一）國外存款保險制度的研究現(xiàn)狀

在20世紀(jì)30年代金融危機在美國爆發(fā)后，美國建立了存款保險制度， 成為了世界上最早建立存款保險制度的國家。也可以說人們都看到了金融危機的風(fēng)險，看到了銀行擠兌、金融恐慌等現(xiàn)象產(chǎn)生的惡果，由于對金融風(fēng)險心生恐懼，存款保險制度陸續(xù)在世界各地建立起來。到目前為止，已有110多個國家建立了存款保險制度。

美國的聯(lián)邦存款保險公司是由政府機構(gòu)創(chuàng)辦，所以該公司提供的存款保險具有較高的可信度。并且在執(zhí)行措施時獨立性和權(quán)威性都很強。但是，世界各國存在著制度上的差異，根據(jù)各國國情的不同，存款保險機構(gòu)的類型也多種多樣。以美國為首的由政府機構(gòu)創(chuàng)辦的存款保險機構(gòu)占大多數(shù)，如英國、加拿大。除此之外還有[2]由政府和民間共同創(chuàng)建和管理，如日本、比利時、荷蘭。三是由民間（如銀行同業(yè)協(xié)會）創(chuàng)建的以協(xié)會形式存在的存款保險機構(gòu)，如德國、法國、意大利。

無論哪一種形式存款保險公司，都有它的成功之處。但是也都有它們的不足之處 。

以美國為例，在存款保險機構(gòu)建立之初，[3]互助儲蓄銀行雖然也符合參保條件，但是很少參保，1934年中期，565家互助儲蓄銀行只有66家參保，1934-1960年該銀行運行過程中意識到金融風(fēng)險無處不在，破產(chǎn)倒閉的銀行數(shù)量在聯(lián)邦存款保險公司的保護下，數(shù)量急劇下降，看到了存款保險機構(gòu)的好處，才紛紛參保。到1960年，515家互助儲蓄銀行已有325家參保。面對存款機構(gòu)的參保意愿不積極，存款機構(gòu)沒有很好地控制，確保儲戶的存款安全。

（二）我國從中得到的啟示

從國際情況來看，各國對存款保險機構(gòu)越來越重視，把存款保險機構(gòu)當(dāng)做一種規(guī)避風(fēng)險的方式，確實，存款保險制度的建立有效地規(guī)避了一系列金融風(fēng)險，減小了金融機構(gòu)破產(chǎn)可能性，保護了大多數(shù)儲戶的存款安全。

我國現(xiàn)在初步建立存款保險制度，在各方面還缺少實踐經(jīng)驗，還需要向這方面比較有經(jīng)驗的國家多多學(xué)習(xí)。美國的經(jīng)驗告訴我們強制性參保非常必要。我國的金融機構(gòu)體系分可以為中央銀行、銀行、非銀行金融機構(gòu)、其他金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)，凡涉及有存款業(yè)務(wù)的機構(gòu)都應(yīng)該強制參保，這樣才能確保更多存款者的安全。同時應(yīng)該加大監(jiān)管力度，保證金融機構(gòu)運行合法合理，不能讓其過度依賴存款保險制度而為了利益超越底線。

三、金融機構(gòu)在制度實施后受到的影響

（一）國外金融機構(gòu)發(fā)生的變化

美國在“大蕭條”時期推出存款保險制度，美國的金融機構(gòu)也隨著聯(lián)邦存款保險公司的建立而發(fā)生著翻天覆地的變化。

1921-1933年，存款保險制度還未建立時，美國每年倒閉的銀行都在百家甚至數(shù)千家，據(jù)統(tǒng)計， 1933年就有4 000家銀行倒閉。聯(lián)邦存款保險公司建立以后，1934-1979年，倒閉銀行總數(shù)為558家，平均每年倒閉12家，數(shù)量急劇下降。2011年，美國有92家銀行破產(chǎn)，2012年有51家銀行相繼破產(chǎn)，2013年有24家銀行破產(chǎn)，直觀變化如下圖。

金融機構(gòu)從中受益匪淺，有效地控制了自己倒閉的命運。甚至在2008年次貸危機發(fā)生以后，銀行的倒閉數(shù)量都沒有顯著增加，足以看出存款保險制度在美國金融體系正常運行中所起到的巨大作用。

（二）我國金融機構(gòu)即將面臨的變化

我國銀行作為信用中介，80%以上的資金來源時吸收機構(gòu)和個人存款，自有資金只占小部分，所以銀行運行具有高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性。當(dāng)存款保險制度實施后，這些吸收的存款要由銀行自身繳納一定的保費，將會使銀行盈利能力大幅下降。其次，銀行本身是以盈利為目的的金融機構(gòu)，為了利益最大化，銀行可能鋌而走險，以存款保險制度為依靠，過度投機。除此之外，這項制度會加大金融機構(gòu)之間競爭，一些小型的銀行必定會在市場化機制中逐步淘汰，結(jié)果一定是我國的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，不良的銀行退出市場，信譽度好、業(yè)務(wù)能力強的銀行占領(lǐng)市場。

四、金融機構(gòu)應(yīng)對的措施

（一）改變資金來源結(jié)構(gòu)，調(diào)整有息負債比例

存款可分為交易賬戶存款和非交易賬戶存款。交易賬戶存款是企業(yè)利用銀行管理其日常開支而存人銀行的可隨時支取的貨幣，是銀行提供的代客戶進行支付的一種服務(wù)，此類存款屬于活期存款。活期存款對銀行來說可利用性并不高，而且還需要繳納保費，相對于交易賬戶存款而言，非交易賬戶存款的利用率很高，所帶來的利潤也相對較高。所以，增加非交易賬戶存款比例，減少交易賬戶存款比例，這樣可以將存款整體利用發(fā)揮更大的效用，沖減了存款保險金給銀行帶來的利潤減少數(shù)額。

（二）設(shè)計新的金融產(chǎn)品

豐富金融產(chǎn)品的種類，針對不同人群設(shè)計不同種類的金融產(chǎn)品，可以吸引大量儲戶以另一種形式將錢存入銀行，同時還可以巧妙地避開存款保險金問題。金融產(chǎn)品購買者可以獲得比銀行存款利率更高的收益，銀行可以充分利用資金，是一種雙贏的方法。

（三）加大銀行風(fēng)險管理部門的監(jiān)管力度

銀行的風(fēng)險管理部門的主要職責(zé)是信貸風(fēng)險識別、計量、分析、監(jiān)測與控制。貸款業(yè)務(wù)收益是銀行主要的收益來源，現(xiàn)在銀行也存在一種現(xiàn)象，為了追求利益最大化，增加貸款額度，不顧信貸風(fēng)險，將資金以更高的貸款利率貸給信用不良的機構(gòu)和個人。這樣做目的是增加銀行收益，實際上會發(fā)生許多壞賬，不僅沒有達到預(yù)期的效果，反而給銀行帶來損失，這是一種冒險的方法，不適合銀行這種特殊的企業(yè)。風(fēng)險管理部門作為銀行中重要的部門，應(yīng)該為銀行守好一道關(guān)口，認真識別和計量貸款風(fēng)險，嚴守信用標(biāo)準(zhǔn)，避免給銀行帶來不必要的損失，同時增加民眾對銀行的信心。

第7篇：存款保險條例范文

關(guān)鍵詞：存款保險;擠兌;信用評級

基金項目：河北省高等學(xué)校科學(xué)研究計劃2014年人文社會科學(xué)研究青年基金項目《存款保險制度對河北省轄區(qū)銀行的影響及實施路徑研究》（課題編號：SQ147005），項目組成員：王康、馬紀(jì)英、徐可心、馬麗斌、唐敏、李妍、周淑芬、趙志強

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年2月15日

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2014年11月30日，中國《存款保險條例（征求意見稿）》，2015年1月，中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒。存款保險制度推行后，會對河北省的銀行業(yè)帶來巨大的變化，我們需要做好應(yīng)變機制和路徑。

一、存款保險制度對河北省銀行的影響

2012年首例農(nóng)信社破產(chǎn)進入司法程序，存款保險制度亟待推出。河北省銀監(jiān)局透露，全國首個被批準(zhǔn)破產(chǎn)的河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社正式進入司法程序。在案例凸顯銀行機構(gòu)破產(chǎn)專門法律空白的同時，專家呼吁存款保險制度盡快出臺。銀監(jiān)會批準(zhǔn)尚村農(nóng)信社破產(chǎn)申請，更多是一種告示效應(yīng)，預(yù)示著以后銀行業(yè)金融機構(gòu)或?qū)⒊霈F(xiàn)新的處理方式，同時，打破了老百姓心目中銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)不可能破產(chǎn)的想法。

（一）正面影響

1、抑制銀行擠兌，提升銀行信任度。儲戶尤其是個人儲戶自身的弱勢地位，只是表面選擇銀行，銀行的實際運作根本不清楚，對于銀行經(jīng)營出現(xiàn)一些負面新聞很難做出正確的判斷，最為實際的就是取現(xiàn)，當(dāng)大多人效仿，產(chǎn)生滾雪球式的連鎖反應(yīng)，擠兌產(chǎn)生。由于這種現(xiàn)象具有傳染性，金融恐慌就會發(fā)生，造成其他原本經(jīng)營良好的機構(gòu)跟著遭殃，大量機構(gòu)面臨危機，金融危機就會發(fā)生。河北肅寧縣尚村農(nóng)信社的破產(chǎn)，周邊的金融機構(gòu)也跟著遭受了重大沖擊。而存款保險制度能夠保護儲戶的利益，即便銀行真的出現(xiàn)經(jīng)營危機，取款也不是第一要務(wù)，可以有效化解河北省銀行面臨擠兌的危機，提高銀行的可信度，維護了河北省整個金融體系的穩(wěn)定。

2、為中小銀行發(fā)展提供空間。在沒有存款保險的環(huán)境中，儲戶在選擇銀行時，往往會選擇四大國有銀行，因為在人們的心目中這些銀行無論發(fā)生什么樣的損失，最后都會由政府兜底的，儲戶無需擔(dān)心自己的存款。這種隱形的存款制度過度地保護了國有銀行，明顯把中小銀行放在了不利地位，使中小銀行在夾縫中艱難生存，并且無法達到一個公平競爭的市場環(huán)境。有了存款保險，相當(dāng)于中小銀行也有了“后盾”，儲戶就會忽略銀行規(guī)模問題，競爭地位平等了，河北省的一些中小銀行的競爭優(yōu)勢會更既突出，生存空間擴大，使銀行之間進入一個良性循環(huán)。

3、通過監(jiān)管提高銀行的經(jīng)營效率，有效處理問題銀行。一方面存款保險制度能夠降低擠兌的可能性，但是保險公司卻承擔(dān)了很大的風(fēng)險，為了使自己的風(fēng)險降低，就要在一定程度上對河北省銀行的日常經(jīng)營進行監(jiān)管，此時處理問題銀行有著公眾信用、制度設(shè)計和管理成本上的便利。一旦出現(xiàn)問題銀行，保險公司會迅速在正常銀行與有問題銀行之間建立起一道防火墻，迅速處理有問題的銀行，避免風(fēng)險的傳播，減輕銀行給儲戶和河北省經(jīng)濟帶來的惡劣影響。保險公司可以利用自身的經(jīng)驗與資源，有效處理有問題的銀行，使得問題銀行能夠快速、有序、平穩(wěn)的退出市場，達到效率與安全的雙贏效果。還可以作為監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的補充，提高監(jiān)管效率;另一方面保險公司從盈利的角度出發(fā)，也要慎重審核參保的銀行。只有符合保險公司要求的銀行才可參保，否則就會被保險公司拒保。如果不能參保，會嚴重影響到銀行的客戶數(shù)量和質(zhì)量。這就會激勵河北省銀行改善其經(jīng)營狀況是其能夠達到保險公司的要求。

4、加強資源配置，減輕國家負擔(dān)。目前，我國還沒有銀行的破產(chǎn)法規(guī)，即便是銀行發(fā)生問題，不是由國家接手就是由指定的銀行接管，實際上并沒有對銀行的行為產(chǎn)生約束力，優(yōu)勝劣汰的市場法則似乎在金融領(lǐng)域無效。在存款保險制度存在的情況下，保險公司可以引導(dǎo)有問題的銀行合理退出市場，規(guī)范銀行的退出機制，并承擔(dān)一部分的損失，減輕了國家的壓力。銀行為避免被淘汰，也會加強資源的合理配置。

（二）負面影響

1、中小金融機構(gòu)面臨嚴峻的流動性問題。存款保險會降低擠兌的風(fēng)險，但是如果初期我們實行的是限額與比例共存的賠付方式的話，儲戶還是會承擔(dān)一部分的風(fēng)險。在銀行危機發(fā)生的早期，從儲戶的角度出發(fā)，還是會快速去銀行取現(xiàn);為了避免限額外的損失，也會將存款分散在不同的銀行，由于中小農(nóng)村金融機構(gòu)信息披露水平低，儲戶往往會選擇有國家背景的銀行，中小金融機構(gòu)面臨嚴峻的流動性問題。

2、中小金融機構(gòu)面臨成本的“超負荷”。即便是符合參保條件，也會面臨巨大的挑戰(zhàn)。作為被保險人，銀行只有支付了保費才能享受保險公司的保障，銀行在計算利潤的時候就需要刨掉這一部分的保費成本，增大銀行的經(jīng)營壓力。美國的FDIC存在的監(jiān)管性破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)就是要求保險機構(gòu)在投保銀行的資產(chǎn)沒有全部耗盡、而且投保銀行的資本出現(xiàn)嚴重不足的狀況未滿90天之內(nèi)就能接管。如果我們要與國際接軌，就要達到8%的充足率，而我國銀行的整體水平是2%～3%，甚至有些銀行的充足率是負數(shù)，更不用提信用合作社的充足率了。按照國際標(biāo)準(zhǔn)，存款保險實行后，部分銀行就直接進入接管程序，造成金融機構(gòu)的混亂。

3、出現(xiàn)監(jiān)管的漏洞，銀行忽略風(fēng)險。三大監(jiān)管機構(gòu)各自監(jiān)管著自己的領(lǐng)域，一旦存款保險制度建立，銀行繳納保費屬于投保人的身份，應(yīng)受保監(jiān)會監(jiān)管，而銀行在本質(zhì)上業(yè)務(wù)應(yīng)由銀監(jiān)會監(jiān)管，現(xiàn)在，往往金融創(chuàng)新的步伐超過金融監(jiān)管的腳步，到底由誰負責(zé)監(jiān)管會存在爭議，這就會造成一個監(jiān)管盲區(qū)。2009年的金融危機已經(jīng)告誡過我們，由于一些金融衍生產(chǎn)品，包含三個領(lǐng)域，誰來監(jiān)控風(fēng)險不確定，才導(dǎo)致風(fēng)險蔓延，影響到了全球經(jīng)濟。如果不能很好地確認責(zé)任，同樣的風(fēng)險會發(fā)生在銀行身上。

二、河北省建立存款保險制度應(yīng)注意的問題

（一）建立銀行評估體系。目前，我國還沒有建立對銀行的評級體系，如果要保障河北省的存款保險制度實施能夠更有效果，就要對河北省的銀行建立風(fēng)險評級機制。在進行評級時，在依據(jù)管理水平，資產(chǎn)流動性、資本充足率等相關(guān)指標(biāo)時，需要照顧中小銀行的利益，不能一味地以資產(chǎn)規(guī)?？偭康葒秀y行明顯占優(yōu)勢的數(shù)值作為評級時最重要的標(biāo)準(zhǔn)，否則將不利于銀行業(yè)的公平競爭。這也是有效判斷差別費率的基礎(chǔ)，避免逆選擇與道德風(fēng)險的發(fā)生，激勵銀行通過改變自己的信用評級來獲得更多的存款來源。

（二）嚴格資格審查，整頓問題金融機構(gòu)。如果將所有存款金融機構(gòu)納入體系仍不能負擔(dān)破產(chǎn)金融機構(gòu)的損失，就有必要對加入存款保險的金融機構(gòu)的資格進行審查。比如，由于農(nóng)村信用社的貸款對象往往是一些農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟組織，這些經(jīng)濟體本身就具有規(guī)模小，盈利低，風(fēng)險大的特點，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)狀況普遍較差。因此，單純的強制加入政策未必能夠得到預(yù)期的效果，而是應(yīng)該在建立存款保險制度時，對經(jīng)營狀況差，不良貸款比率較高的農(nóng)村信用社進行集中的整治，對于問題嚴重，經(jīng)多方施救仍難起死回生的采取破產(chǎn)清算，對其他的進行資產(chǎn)重組，提高資產(chǎn)質(zhì)量，以免其納入存款保險體系后大規(guī)模破產(chǎn)，給剛建立的存款保險基金帶來難以彌補的損失。

（三）明確管理責(zé)任，避免監(jiān)管漏洞。一方面存款保險機構(gòu)與人行對銀行的作用缺一不可，互為補充。他們在整個金融體系中防止某些銀行發(fā)生風(fēng)險引起的“蝴蝶效應(yīng)”，從而穩(wěn)定經(jīng)濟。但是兩者的責(zé)任又是有區(qū)別的，人行只是作為“最后的貸款人”，面對問題銀行的處理及干預(yù)有一定的隨意性，而存款保險機構(gòu)主要就是負責(zé)對問題銀行進行救助，他的責(zé)任更加明確，應(yīng)該明確各自的責(zé)任，協(xié)調(diào)發(fā)展;另一方面銀監(jiān)會與保監(jiān)會的責(zé)任重疊。存款保險制度一旦建立，保監(jiān)會與銀行有了交集，這也就賦予了保監(jiān)會一定的權(quán)限，但這不能代替銀監(jiān)會的監(jiān)管，二者的責(zé)任一定要明確，否則銀行每月疲于向兩大監(jiān)管機構(gòu)上交符合要求的各類報表。再者，如果二者都認為有些區(qū)域不屬于自己管轄，就會造成監(jiān)管漏洞，誘發(fā)嚴重的道德風(fēng)險。在初期，兩者應(yīng)合作監(jiān)管，劃分各自的范圍、報表信息、共享數(shù)據(jù)，對問題銀行及時采取相應(yīng)措施。

（四）加強對存款保險制度的宣傳。同發(fā)達國家相比，我國的居民對保險就不太了解，更不用提存款保險制度，而且中國絕大部分的儲戶人為銀行都是國家的，自己存款損失的概率為零，最后都會由國家解決。因此，我們應(yīng)該加大存款保險制度的宣傳，特別是城鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，要普及保險相關(guān)知識，讓儲戶了解自己可能會承擔(dān)部分損失，存款保險是怎么運作的，自己的權(quán)利與義務(wù)，產(chǎn)生危機意識，避免一些銀行獨大。但是要注意引導(dǎo)，避免儲戶對銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生恐慌，不僅金融體系會遭到破壞還會使大量的存款流向國外，造成經(jīng)濟損失。

主要參考文獻：

[1]存款保險國際論壇.存款保險制度研究――2005年存款保險國際論壇文集[C].北京：中國金融出版社，2006.

第8篇：存款保險條例范文

編者按：自1993年提出建立存款保險制度以來，我國對存款保險制度作出了諸多的準(zhǔn)備。時隔21年，存款保險制度終于揭開神秘面紗。11月30日，國務(wù)院法制辦公室就《存款保險條例（征求意見稿）》向社會征求意見，這是加強金融監(jiān)管、完善金融機構(gòu)市場化退出機制、防范金融風(fēng)險的重要舉措。存款保險制度，顧名思義，就是為了避免金融機構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險，保護存款人的合法權(quán)益，這等于在金融安全網(wǎng)上再給存款人系上免費“安全帶”，不僅讓存款人無后顧之憂，也讓監(jiān)管層亦無后顧之憂，以維護金融穩(wěn)定，促進金融改革進入深水區(qū)。

長期以來，我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度，但政府一直以來都在實行“隱性的存款保險制度”，無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資，任何金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險，最終都由政府來“埋單”，中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是，隔斷了金融機構(gòu)資金運用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系，蘊含著金融風(fēng)險和財政風(fēng)險。因此在我國深入推進經(jīng)濟體制、金融體制改革過程中，建立存款保險制度是十分必要的。

目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，這樣的制度安排在金融危機時期發(fā)揮了重要穩(wěn)定作用。我國商業(yè)銀行向央行繳納的存款準(zhǔn)備金，事實上也承載著“隱性”存款保險的職能，在存款銀行發(fā)生支付困難時，可以此作為抵押獲取央行的再貸款支持，這部分存款準(zhǔn)備金不能用于繳存銀行日常的支付。在存款銀行發(fā)生支付危機時，最終可以提用這部分存款準(zhǔn)備金。而強制性存款保險制度能保證存款保險基金的資金來源充足，確保風(fēng)險較高和風(fēng)險較低的銀行都能夠被吸納到這個體系，進而提升公眾對于該制度的信心。國際金融機構(gòu)的實踐表明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。從這個意義上說，我國建立、實施存款保險制度是與國際通行做法接軌?？梢灶A(yù)期，存款保險制度將為我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型帶來巨大的影響，同時也將是利率市場化的有力補充。

針對此背景本刊特開設(shè)存款保險制度專題，深入分析國外存款保險制度，取其精華去其糟粕，望能夠?qū)ξ覈婵畋ｋU制度正式地貫徹及實施助一臂之力。同時，也深入剖析了將要實施的存款保險制度對我國商業(yè)銀行可能產(chǎn)生的影響，從長遠看，引入存保制度有利于打破銀行“大而不能倒”以及不能容忍違約事件的現(xiàn)狀，倒逼銀行業(yè)改革。

第9篇：存款保險條例范文

【關(guān)鍵詞】問題銀行 重組 存款保險

2008年的金融危機沖擊了全球的金融市場，造成了嚴重的損失。危機過程中，各國采取了許多應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險的緊急應(yīng)急機制，包括直接注資援助、消除不良資產(chǎn)、并購、國有化和破產(chǎn)處理。通過對危機的反思，各國和各國際機構(gòu)都提出了一系列的反思和改進措施。對問題銀行的處置制度，被認為是應(yīng)對危機的重要措施。而在傳統(tǒng)的處置制度中，對問題銀行的重組，又是其中的一個重要措施。它可以單獨采用，但更多的是整體措施中的一環(huán)。由于銀行自身的特殊性，當(dāng)銀行發(fā)生問題時，如果對其采取破產(chǎn)清算等手段，容易引發(fā)連鎖反應(yīng)。因此，各國多對問題銀行采取重組措施。而美國20世紀(jì)起就經(jīng)歷了數(shù)次金融危機，建立起來具有自身特色的問題銀行重組制度，值得我國研究和借鑒。

存款保險制度為基礎(chǔ)

美國問題銀行重組最大的特征是依托于存款保險制度①。聯(lián)邦存款保險公司不僅承擔(dān)存款保險人的角色，被賦予一定的監(jiān)管權(quán)力，同時還是負責(zé)問題銀行重組的機構(gòu)。聯(lián)邦存款保險公司在實踐中，采取了公開銀行援助、購買承接、搭橋銀行和新銀行以及分支機構(gòu)分拆等方案，同時發(fā)展出了一套行之有效的重組程序，保證了重組方案迅速、有效地落實。此外，存款保險基金也為問題銀行重組，提供了資金保障。目前我國還沒建立存款保險制度，但是多年來監(jiān)管機構(gòu)一直在積極研究和推動，據(jù)報道，在國務(wù)院2013年立法工作計劃中，《存款保險條例》是由央行起草的立法項目之一，有望在2013年內(nèi)推出。

重組的模式

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡稱《銀監(jiān)法》）第三十八條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以依法對該銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組，接管和機構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。雖然《銀監(jiān)法》第三十八條規(guī)定可參照其他法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行，但是到目前為止，還沒有專門的法律法規(guī)出臺。聯(lián)邦存款保險公司不斷改進其重組的模式，主要包括了公開銀行援助、購買承接、新銀行和搭橋銀行。

流動性支持。傳統(tǒng)上，美國聯(lián)邦存款保險公司將公開銀行援助作為其重組方式之一。公開銀行援助是指聯(lián)邦存款保險公司向瀕臨倒閉的銀行提供貸款、資助、存款、資產(chǎn)收購或承擔(dān)債務(wù)等形式的資金支持，被救助機構(gòu)的大部分資產(chǎn)都不發(fā)生變化。雖然聯(lián)邦存款保險公司早就被授權(quán)使用“公開銀行援助”，但它只是在1984年的大陸伊利諾伊斯事件②之后才在美國得到認可，同時引發(fā)了巨大的爭論，反對者認為被救助機構(gòu)的股東從政府援助中獲益。2008年聯(lián)邦存款保險公司暫時流動性保障計劃（Temporary Liquidity Guarantee Program，TLGP），賦予聯(lián)邦存款保險公司權(quán)力，對銀行優(yōu)先債提供暫時保障，對銀行無息存款賬戶提供全額擔(dān)保，對銀行債務(wù)提供擔(dān)保。此外，美國聯(lián)邦儲備委員會、美國財政部也都推出了相應(yīng)的資金援助計劃。

搭橋銀行。搭橋銀行和新銀行都是聯(lián)邦存款保險公司采取的臨時措施，目的是為了能夠彌補在確定最終重組方案之前的空檔，由聯(lián)邦存款保險公司接管問題銀行。采用新銀行的模式，問題銀行本身是關(guān)閉的，這時由接管人在同一社區(qū)成立一家新銀行。新銀行承接原問題銀行的全部存款，并且臨時性地向社區(qū)提供銀行業(yè)務(wù)。聯(lián)邦存款保險公司可以通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式吸引投資者。如果計劃失敗，聯(lián)邦存款保險公司必須在兩年內(nèi)，安排購買承接或者結(jié)束新銀行的業(yè)務(wù)。搭橋銀行是聯(lián)邦存款保險公司控制的一個臨時性機構(gòu)，旨在管理有問題銀行的業(yè)務(wù)，以便繼續(xù)對客戶提供服務(wù)。2009年2月，英國公布修訂后的《銀行法》，規(guī)定了問題銀行特別處理機制（Special Resolution Regime，SRR），也包括了設(shè)立搭橋銀行。

購買承接。購買承接的具體內(nèi)容是：一家運行良好的銀行收購一家問題銀行的部分或全部資產(chǎn)，至少承擔(dān)其全部的受保存款，也可以承擔(dān)其所有的債務(wù)。聯(lián)邦存款保險公司使用的就是收購與承接交易。2009年英國《銀行法》中的問題銀行特別處理機制，也包括了由私人機構(gòu)購買承接問題銀行。以下是美國聯(lián)邦存款保險公司采用過的購買承接的模式③：

基本型購買承接：此種模式下，轉(zhuǎn)給收購人的資產(chǎn)通常只限于現(xiàn)金和現(xiàn)金類資產(chǎn)。價格則是依照聯(lián)邦存款保險公司和收購人雙方都可以接受的標(biāo)準(zhǔn)確定的。收購人承擔(dān)的債務(wù)僅包括聯(lián)邦存款保險公司承保的存款。

帶有資產(chǎn)組合的購買承接：收購者購買多種形式的資產(chǎn)組合方式，按照資產(chǎn)類型的不同，例如將商業(yè)房地產(chǎn)貸款作為一類打包出售。對于貸款資產(chǎn)多種多樣的銀行，聯(lián)邦存款保險公司認為，最好將其貸款分為各種同類貸款組合，然后在可選擇的基礎(chǔ)上將其出售。收購人可以就感興趣的貸款組合投標(biāo)，從而增強了資產(chǎn)出售的可能性。

損失分擔(dān)協(xié)議的購買承接：損失分擔(dān)型購買承接采用基本型的結(jié)構(gòu)，但對資產(chǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)定了不同的條件。聯(lián)邦存款保險公司與購買人協(xié)議，承擔(dān)某一固定資產(chǎn)組合的任何未來損失。

享有資產(chǎn)選擇權(quán)（put option）的購買承接：此種類型的購買承接包括兩種類型，一種是“資產(chǎn)回售選擇權(quán)的購買承接”，是指聯(lián)邦存款保險公司允許收購方在接受資產(chǎn)后的30天或者60天之內(nèi)，將其不愿持有的資產(chǎn)回售給聯(lián)邦存款保險公司；另一種是“限定期限選擇權(quán)的購買承接”，是指聯(lián)邦存款保險公司給予收購方30天或者60天的時間，收購方必須在此期間選定自己要購買的資產(chǎn)。

整體型購買承接：聯(lián)邦存款保險公司給擬接受最多資產(chǎn)的收購人以優(yōu)先權(quán)，這一策略導(dǎo)致了銀行整體收購與承接交易的產(chǎn)生。這類交易實質(zhì)上是把倒閉銀行的所有資產(chǎn)和債務(wù)轉(zhuǎn)讓給收購方。

相關(guān)原則

政府對問題銀行的重組，很容易引發(fā)人們的質(zhì)疑，原因就在于會產(chǎn)生道德風(fēng)險。當(dāng)銀行盈利時，利益歸股東和管理層，而當(dāng)銀行出現(xiàn)危機時，卻要用政府的公共資金援助，必然會引發(fā)銀行的投機行為，使得銀行大量進行高風(fēng)險的行為，這在歷次的金融危機中已經(jīng)表現(xiàn)得十分明顯。有鑒于此，1991年美國國會通過了《聯(lián)邦存款保險公司促進法》。該法律其中兩條對聯(lián)邦存款保險公司重組問題銀行產(chǎn)生了巨大的影響：一是立即糾正行動條款④，二是最低成本條款。第一百四十一條規(guī)定，如果聯(lián)邦存款保險公司不將瀕臨倒閉的機構(gòu)清算，它必須代之以其他成本最小的處理手段，必須考慮所有的投標(biāo)并在可比的基礎(chǔ)上進行評估。該最低成本條款確實起到了積極的作用，確保了存款保險基金的充足，也減少了道德風(fēng)險。

此外，美國聯(lián)邦存款保險公司對問題銀行的重組規(guī)定了詳細的程序。首先，明確聯(lián)邦存款保險公司作為問題銀行重組的負責(zé)機構(gòu)。其次，規(guī)定了問題銀行重組的啟動標(biāo)準(zhǔn)，一旦符合標(biāo)準(zhǔn)，必須進入重組程序。第三，有嚴格的時間限制，不僅僅對于整體的重組程序有時間限制，甚至對于具體的步驟也有規(guī)定。美國對專業(yè)人員的追償，范圍很廣，不僅僅涉及銀行的董事、高級管理人員，還包括相關(guān)的律師、會計師、資產(chǎn)評估師以及其他人員。為了有效地執(zhí)行責(zé)任追償計劃，聯(lián)邦存款保險公司開發(fā)了一套統(tǒng)一的程序用以規(guī)范責(zé)任追償?shù)募氨匾脑V訟。

我國現(xiàn)今法律中缺乏對于問題銀行重組的規(guī)定，《銀監(jiān)法》中只有原則性規(guī)定，不具可操作性?！洞婵畋ｋU條例》尚未出臺，有關(guān)的金融機構(gòu)處置和破產(chǎn)清算的專門條例也還在醞釀之中。今后我國的相應(yīng)制度應(yīng)確定相應(yīng)的處置機構(gòu)。如果設(shè)立存款保險機構(gòu)，其與銀監(jiān)會的職能如果銜接，應(yīng)該有明確的規(guī)定。存款保險基金是問題銀行重組的重要資金來源，如何確?；鸬某渥?，對于基金的規(guī)模，費率的設(shè)定都需要科學(xué)設(shè)計。而對于可能采用的重組模式，在借鑒國際經(jīng)驗的同時，也需要結(jié)合國情不斷探索。應(yīng)該在法律法規(guī)中作出具體規(guī)定，但是同時也要能夠使相關(guān)機構(gòu)擁有一定的自由裁量權(quán)。

（作者單位：北京工商大學(xué)法學(xué)院）

【注釋】

①美國的存款保險制度極具典型性，無論是制度的設(shè)計還是相關(guān)法律的沿革都對許多國家產(chǎn)生了深刻影響。美國的存款保險制度建立于1933年的經(jīng)濟大蕭條中，在制度建立后的近50年間發(fā)展平穩(wěn)，但也遭遇了20世紀(jì)80年代儲貸機構(gòu)危機的嚴峻考驗，經(jīng)歷了數(shù)次重要的調(diào)整，聯(lián)邦存款保險公司具有以下主要職能：存款保險職能、銀行監(jiān)管職能和處置倒閉存款機構(gòu)的職能。

②相關(guān)的詳細介紹與評價，參見周仲飛主編：《銀行監(jiān)管案例精編》，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2004年，第106～132頁。

③美國聯(lián)邦存款保險公司編制了《處置手冊（Resolution Handbook）》，對相應(yīng)的各種處置手段和程序，做了比較詳細的介紹，本文有關(guān)購買承接的模式的介紹，主要信息來源于該《處置手冊（2003版）》。