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公務(wù)員期刊網(wǎng) 精選范文 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文精選(九篇)

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互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文

第1篇:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

(一)技術(shù)性安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的開展需依托發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),風(fēng)險(xiǎn)的控制也需由電腦程序和軟件系統(tǒng)來(lái)完成。因此,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身的安全很大程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的有序運(yùn)行,而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身的安全也已成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障與黑客攻擊等,都是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素。

1.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)來(lái)看,操作風(fēng)險(xiǎn)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與客戶間的信息交流、互聯(lián)網(wǎng)金融自身的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權(quán)與使用等,這些因素都有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。如果交易主體自身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和注意事項(xiàng)不甚了解,可能造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失,甚至?xí)诮灰走^程中間出現(xiàn)支付或結(jié)算不成功、流動(dòng)性不足等問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具體交易過程當(dāng)中,操作失誤或安全系統(tǒng)失效都會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加大,從而對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算與正常運(yùn)行產(chǎn)生不利影響。

2.病毒擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)。

一旦運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)或某個(gè)程序感染病毒,則對(duì)應(yīng)的服務(wù)器甚至整個(gè)交易網(wǎng)絡(luò)的安全都受到該病毒的威脅,病毒可透過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行復(fù)制和快速擴(kuò)散,傳染更多的服務(wù)器或程序,破壞力極大。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中,安全風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)造成可估的損失和局部影響,而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中,安全風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),這有可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓和不可預(yù)估的損失。

3.身份認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的U盾驗(yàn)證不同,預(yù)約碼驗(yàn)證、短信認(rèn)證、及預(yù)留信息驗(yàn)證等身份認(rèn)證措施已普遍應(yīng)用于手機(jī)移動(dòng)支付,而客戶通常在這些方面安全意識(shí)薄弱且易受到基于客戶信息的安全攻擊等隱患。

(二)關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)

1.金融企業(yè)之間存在的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。

隨著現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,支付平臺(tái)逐漸趨于統(tǒng)一的發(fā)展趨勢(shì)日益明顯,這使得金融企業(yè)相互間的關(guān)聯(lián)性日漸加強(qiáng),互聯(lián)互通愈加緊密,這給金融企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的便捷,但客戶的個(gè)人隱私相關(guān)信息一旦在某個(gè)關(guān)口泄露,將可能會(huì)引起連帶效應(yīng),客戶在其他的金融平臺(tái)的信息也易被盜取。

2.電信運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)影響。

在移動(dòng)支付方式中,基于手機(jī)渠道身份認(rèn)證的使用越來(lái)越多,無(wú)卡支付正在成為主流,在互聯(lián)網(wǎng)金融的操作過程中,電信運(yùn)營(yíng)商為金融服務(wù)建立了接入渠道和部分認(rèn)證信息的發(fā)送渠道,運(yùn)營(yíng)商所建立的渠道對(duì)支付安全性起到越來(lái)越大的影響。當(dāng)前,利用運(yùn)營(yíng)商渠道不完善處進(jìn)行資金的盜竊和電信欺詐已成為電子銀行有關(guān)欺詐案的主要作案手段之一。此外,電子銀行的基礎(chǔ)設(shè)施—電信運(yùn)營(yíng)商建立的接入渠道,其運(yùn)行的可靠與穩(wěn)定性很大程度上影響著電子銀行系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。同時(shí),來(lái)自外包商的網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險(xiǎn)的管理也已成為關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重要課題之一。

3.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問題。

隨著新媒體、社交網(wǎng)絡(luò)、電子銀行、電子商務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展,交易數(shù)據(jù)、個(gè)人隱私等敏感信息能被廣泛且輕易的搜集到,這對(duì)金融交易安全和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)攻擊者可以利用盜竊所得或泄露的客戶敏感信息對(duì)其進(jìn)行欺詐,這也對(duì)金融業(yè)務(wù)的安全保障提出了挑戰(zhàn)。如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的信息安全管理、資金與消費(fèi)者合法權(quán)益的維護(hù)等問題,是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的新課題,需要相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行攜手努力,建立更為完善的監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

(三)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者來(lái)說(shuō),聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的消極影響都是長(zhǎng)期存在的。故從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)若無(wú)良好的信譽(yù)和過硬的客戶關(guān)系,其金融業(yè)務(wù)的有序開展將難于進(jìn)行。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)讓民眾對(duì)這家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者失去信心,還可能會(huì)破壞其原本與客戶之間長(zhǎng)期建立的友好關(guān)系。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多采用新興技術(shù),其有諸多有待進(jìn)一步完善的地方,故更容易產(chǎn)生問題,而這些問題都可能會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一旦從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)不能達(dá)到前期宣傳或民眾的期望水平,或其安全系統(tǒng)遭到破壞,都會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的聲譽(yù),從而引發(fā)客戶流失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)新問題的應(yīng)對(duì)方案

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理,確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)可直接關(guān)系到國(guó)家層面的安全,而目前我國(guó)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主要由外企主導(dǎo),相關(guān)監(jiān)管部門需要建立科學(xué)且嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和審查機(jī)制,政府可對(duì)本國(guó)廠商自主研發(fā)可控的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供政策性支持。同時(shí),與國(guó)家利益相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與信息,必須要有相關(guān)的法律進(jìn)行約束。

(二)加強(qiáng)信息安全防護(hù)體系建設(shè)

銀行可由專人成立防范網(wǎng)絡(luò)攻擊的專業(yè)防控人才隊(duì)伍,緊跟國(guó)際信息技術(shù)最新發(fā)展動(dòng)向,做到有針對(duì)性地研究防控措施,及時(shí)提出預(yù)警警示和防控建議,進(jìn)一步的完善金融銀行的安全防御體系。

(三)加強(qiáng)身份認(rèn)證機(jī)制的建立

針對(duì)大額移動(dòng)支付交易業(yè)務(wù)中用戶名認(rèn)證加第三方支付用戶密碼的身份認(rèn)證方式,建議在短信驗(yàn)證的基礎(chǔ)上,采用雙因子認(rèn)證機(jī)制進(jìn)一步增加認(rèn)證強(qiáng)度,保障用戶安全。具體表現(xiàn)為:使用銀行卡網(wǎng)上交易密碼(或查詢密碼)、短信驗(yàn)證、網(wǎng)銀key、令牌等驗(yàn)證方式中的2種因子對(duì)持卡人進(jìn)行驗(yàn)證,加強(qiáng)對(duì)持卡人的身份驗(yàn)證強(qiáng)度,保證交易的安全性。

(四)提升行業(yè)間的相互關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)

對(duì)銀行而言,可通過加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商及其他金融企業(yè)的合作交流,建立制度性的長(zhǎng)效合作機(jī)制。在管理模式方面,可以建立由專業(yè)人員組成負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì),關(guān)注如微信、微博等具有大眾化、快速傳播特性的新媒體輿論,以期及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)應(yīng)對(duì)處理措施,避免不必要損失。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),可以通過加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管下的聯(lián)合,與工商部門、信息產(chǎn)業(yè)管理部門等進(jìn)行合作,進(jìn)一步規(guī)范電子商務(wù)、信息行業(yè)等的相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù),有效地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、健康、有序的發(fā)展。

(五)提高持卡人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),加強(qiáng)對(duì)持卡人權(quán)益的保護(hù)

第2篇:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風(fēng)險(xiǎn);馬克思信用理論

1引言

隨著電子商務(wù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn),并且迅速發(fā)展。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融,它是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子信息技術(shù),實(shí)現(xiàn)融資、投資和信息中介服務(wù)的一種新型業(yè)務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)與金融結(jié)合,對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)是一種全新的變革,對(duì)銀行、證券等提供服務(wù)的方式和效率產(chǎn)生深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新生事物,既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng),也需要政策助力來(lái)促進(jìn)發(fā)展。然而,伴隨高速增長(zhǎng)的是行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)也在呈上升趨勢(shì)。馬克思在資本論中指出,商品資本向貨幣資本的轉(zhuǎn)化這“驚險(xiǎn)的一跳”蘊(yùn)含著巨大風(fēng)險(xiǎn),其原因在于,如果互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)超過一定程度,導(dǎo)致信用破產(chǎn),進(jìn)而引發(fā)資金鏈斷裂,使得企業(yè)破產(chǎn),那么企業(yè)就會(huì)解雇大量員工,使得工人失業(yè),最終造成整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。所以,在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范中,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防范就越來(lái)越凸顯出其重要性。馬克思的貨幣、信用和危機(jī)理論常被當(dāng)作一個(gè)系統(tǒng)的分析框架,雖然不能把西方國(guó)家的理論經(jīng)驗(yàn)直接照搬到我國(guó),但馬克思在《資本論》中的世界觀和方法論以及信用理論,對(duì)分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)有著重要的理論指導(dǎo)意義。全面系統(tǒng)地研究互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)還處于初級(jí)發(fā)展階段,目前已有的文獻(xiàn)大多是研究互聯(lián)網(wǎng)背景下對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)的沖擊性影響,或者從實(shí)證角度研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響,而從信用風(fēng)險(xiǎn)防范的角度對(duì)其進(jìn)行研究的文獻(xiàn)卻很少,從馬克思信用理論視角去分析互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)文獻(xiàn)則更少。因此,從信用風(fēng)險(xiǎn)防范的角度著手,對(duì)于豐富國(guó)內(nèi)該領(lǐng)域的研究具有一定的理論意義。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)屬于新興行業(yè),發(fā)展迅速,但行業(yè)整體的運(yùn)營(yíng)顯現(xiàn)出巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。如何規(guī)范行業(yè)的整體發(fā)展,降低發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。

2研究現(xiàn)狀

關(guān)于信用這一概念的內(nèi)涵和本質(zhì),馬克思從經(jīng)濟(jì)學(xué)和倫理學(xué)2個(gè)角度進(jìn)行了闡述。經(jīng)濟(jì)范疇中的“信用”是種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,反映了一種特定的生產(chǎn)關(guān)系。國(guó)內(nèi)其他學(xué)者基于這一理論進(jìn)行了深入研究。柴艷萍(2013)[1]從誠(chéng)信與信用的關(guān)系出發(fā),提出了信用實(shí)現(xiàn)的條件。胡為雄(2010)[2]通過對(duì)馬克思相關(guān)政治經(jīng)濟(jì)文獻(xiàn)的挖掘,認(rèn)為信用和虛擬資本是馬克思上層建筑概念的隱喻。馬超(2008)[3]強(qiáng)調(diào)信用道德水平與信用經(jīng)濟(jì)水平之間存在一定的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面,也有很多學(xué)者作了相關(guān)的研究。陳秀梅(2014)[4]指出要從制度設(shè)計(jì)和標(biāo)準(zhǔn)制定2個(gè)方面入手,多方面建立互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理體系。謝平、鄒傳偉(2013)[5]認(rèn)為,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在明顯差異。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的變革推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,可能會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)。既然大數(shù)據(jù)技術(shù)在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中起到重要作用,那么也可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一種手段,利用其去管理信用風(fēng)險(xiǎn)。劉蕓、朱瑞博(2014)[6]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)與信用體系等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域相銜接,使整個(gè)行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理更加全面、完善。

3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用風(fēng)險(xiǎn)及原因分析

馬克思的信用理論包含了信用產(chǎn)生和功能,以及資本主義經(jīng)濟(jì)各要素在生產(chǎn)、分配、消費(fèi)等環(huán)節(jié)的對(duì)立加速。在資本主義社會(huì),各要素之間對(duì)立的最終發(fā)展趨勢(shì)是相互分離,最后以危機(jī)的形式趨于統(tǒng)一,周而復(fù)始,具有周期性。在統(tǒng)一的過程中,有些是以特定的信用風(fēng)險(xiǎn)的形式表現(xiàn)出來(lái)的,網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)就是其一。網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)金融融資借款人在合同到期日不履行合同義務(wù),構(gòu)成違約的行為。這種違約風(fēng)險(xiǎn)是客觀的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外,由于網(wǎng)絡(luò)金融交易在時(shí)間和空間上的分離,可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)以及交易雙方的信息不對(duì)稱,使得網(wǎng)絡(luò)金融存在人為的違約信用風(fēng)險(xiǎn)。還有,網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)也有其自身的特點(diǎn):隱蔽性強(qiáng),因?yàn)榻灰椎臅r(shí)空分離為其作“掩護(hù)”,使得信息不對(duì)稱情況下很難辨別真?zhèn)?;傳播速度快,依靠互?lián)網(wǎng)信息技術(shù),信用風(fēng)險(xiǎn)可以很快進(jìn)行大范圍傳播;范圍廣、監(jiān)管難,大數(shù)據(jù)技術(shù)為其提供了廣闊的應(yīng)用空間,且發(fā)展速度極快,還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束,難以實(shí)行監(jiān)管防范。網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險(xiǎn)可以按照不同的標(biāo)準(zhǔn)分類。根據(jù)來(lái)源,可分為狹義信用風(fēng)險(xiǎn)和廣義信用風(fēng)險(xiǎn)。狹義信用風(fēng)險(xiǎn)是指從借款人角度出發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。廣義信用風(fēng)險(xiǎn)是指從借款人和貸款人2個(gè)角度分析的信用風(fēng)險(xiǎn)。按其性質(zhì)可分為故意違約信用風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)制違約信用風(fēng)險(xiǎn)。故意違約信用風(fēng)險(xiǎn)指借款人因道德缺失、信息不對(duì)稱、主觀故意等,在客觀上能夠履行合同的情況下,不履行合同,給交易對(duì)方造成損失的可能性,通俗來(lái)講就是有履行能力但卻不愿意去履行合同。強(qiáng)制違約信用風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和隨機(jī)性,使得借款人由于非主觀故意而無(wú)法履約。網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的。目前我國(guó)信用體系發(fā)展尚且不完善,經(jīng)常會(huì)有惡意逃債的現(xiàn)象發(fā)生。如果融資平臺(tái)不能夠有效驗(yàn)證交易雙方的真實(shí)身份,很容易誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。除了機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對(duì)稱外,法律法規(guī)的不完善也加劇了網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短,配套法律法規(guī)尚未形成?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了最初的迅速而無(wú)管制的發(fā)展之后,其法律風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性,很難對(duì)借款人形成有效約束,可能導(dǎo)致貸款達(dá)到約定日期,仍不履行還款的義務(wù),信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

4互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

基于上述分析,針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用風(fēng)險(xiǎn),提出以下幾點(diǎn)防范措施。

4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用的征信體系和監(jiān)管體系

戰(zhàn)略層面,應(yīng)該加強(qiáng)信用文化和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè);政策層面,應(yīng)該建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度,并且加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用征信的監(jiān)管,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息安全管理和個(gè)人隱私保護(hù)。對(duì)于傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)、網(wǎng)上證券交易、支付安全等條例,已經(jīng)不能滿足瞬息變化的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,應(yīng)該及時(shí)完善法律體系,保證相關(guān)利益者的權(quán)利與義務(wù)。

4.2提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)

立足從業(yè)人員和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),注重安全設(shè)施的投入,包括設(shè)備、技術(shù)和人才的投入。加強(qiáng)內(nèi)控設(shè)施的落實(shí),成立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理部,建立健全內(nèi)控責(zé)任制,不違規(guī)。增強(qiáng)自律能力,在業(yè)務(wù)許可范圍內(nèi)合法合規(guī)的前提下開展業(yè)務(wù),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控策略研究,提高自律能力和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。逐步完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制,提高科學(xué)管理水平,將內(nèi)部管理變得科學(xué)化、規(guī)范化。

4.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)教育交叉專業(yè)人才培養(yǎng)

第3篇:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)代社會(huì)最為顯目的成就,以互動(dòng)平臺(tái)的方式作為依托,跨越時(shí)空的范疇,在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中傳遞多種多樣的信息?;ヂ?lián)網(wǎng)惠及我們生活的方方面面,以其高效、便捷的信息傳輸技術(shù)深入我們的生活。并且在日漸成熟的發(fā)展長(zhǎng)河里融匯了種類繁多的行業(yè),也自然滲透到了金融業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生?;ヂ?lián)網(wǎng)金融起源于美國(guó),以1999年P(guān)aypal公司將第三方支付與貨幣基金連接為標(biāo)志,互聯(lián)網(wǎng)貨幣資金作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)第一次出現(xiàn)。2005年,Prosper公司首家創(chuàng)設(shè)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式以及2009年Kickatarter網(wǎng)站首次成立了眾籌股權(quán)融資模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緊跟美國(guó),2013年6月份余額寶的上線意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的興起?,F(xiàn)如今,互聯(lián)網(wǎng)金融成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的長(zhǎng)河中大勢(shì)所趨。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”源自互聯(lián)網(wǎng)公司與金融業(yè)融合的一種新業(yè)態(tài),它并不是書面上的簡(jiǎn)單地將互聯(lián)網(wǎng)同金融業(yè)結(jié)合起來(lái),而是,在以實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上,為迎合新的需求而創(chuàng)造出的新模式及新業(yè)務(wù),是與傳統(tǒng)金融業(yè)有著顯著區(qū)別的、結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)精神的新興領(lǐng)域。兩年間互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展了五種業(yè)態(tài):第一,第三方支付;第二,P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái);第三,大數(shù)據(jù)金融;第四,互聯(lián)網(wǎng)金融門戶;第五,互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與傳統(tǒng)金融行業(yè)存在明顯差異,互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代技術(shù)為依托,以互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具作為媒介,使得部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在完全脫離傳統(tǒng)意義上的金融中介機(jī)構(gòu)的條件下,能夠?yàn)橛脩籼峁┬畔⑼该鞫雀?、運(yùn)營(yíng)成本更低、操作程序更加便捷、速度更快的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)夾擊下的商業(yè)銀行

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程上具有里程碑式的一年。余額寶的橫空出世,憑借為客戶提供遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融的基準(zhǔn)存款利率的收益率,不到一年的時(shí)間,迅速搶占市場(chǎng)份額,在客戶數(shù)量、資金數(shù)額方面更是遠(yuǎn)超20世紀(jì)90年代初期股票市場(chǎng)所誕生時(shí)所創(chuàng)造的業(yè)績(jī)。同年8月,騰訊公司推出移動(dòng)支付,以絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)成功占領(lǐng)移動(dòng)支付客戶端市場(chǎng)。自此,P2P以井噴式的發(fā)展速度,使其資金規(guī)模達(dá)到空前水平?;ヂ?lián)網(wǎng)金融成功吸引了大眾的焦點(diǎn)。2014年3月5日總經(jīng)理明確表示:“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng),守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線?!边@無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了一劑強(qiáng)心針,肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大方向。

本著“開放、協(xié)作、平等、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神,互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展,同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行造成一定的影響。盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行亦步亦趨緊跟時(shí)代步伐,仍然受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

第一,在支付結(jié)算方面,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現(xiàn)“擠占效應(yīng)”;第二,融資領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)金融以其創(chuàng)新、靈活、高效、迅速、便捷等優(yōu)勢(shì),向公眾推出多款便捷的貸款產(chǎn)品;第三,在信息優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)等方面,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能輕而易舉地突破傳統(tǒng)銀行形成的擁有優(yōu)勢(shì)的“行業(yè)壁壘”,并且超越了這些優(yōu)勢(shì),并造成傳統(tǒng)銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的“壁壘”;第四,互聯(lián)網(wǎng)金融擁有全新的業(yè)務(wù)開發(fā)模式,產(chǎn)品營(yíng)銷模式,成為行業(yè)的領(lǐng)頭者,而傳統(tǒng)銀行則變成畏首畏尾的追隨,地位處于被動(dòng)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響層面

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)三個(gè)方面產(chǎn)生重大影響。

第一,負(fù)債方面;互聯(lián)網(wǎng)金融分流了商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù),負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行模式運(yùn)行的基礎(chǔ),也是三大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),主要通過吸納資金價(jià)值鏈上游客戶存款。一般來(lái)講,傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直以來(lái)都維持在較高增長(zhǎng)水平,然而,從2013年開始,商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)出現(xiàn)顯著變化,從兩位數(shù)增長(zhǎng)水平變?yōu)閭€(gè)位數(shù)增長(zhǎng)水平。說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融開始分流商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融依據(jù)其客戶粘性和金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新性滿足資金價(jià)值鏈上游供給者需求,甚者直接匹配資金價(jià)值鏈下游需求者。

第二,中間業(yè)務(wù)。根據(jù)2014年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究報(bào)告》,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的主要收入包括結(jié)算與清算、業(yè)務(wù)、銀行卡等,為資金鏈上下游客戶提供服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,以第三方支付為標(biāo)志,通過支付寶、財(cái)付通等形式便捷、快速完成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),并且不斷創(chuàng)新,滲透到證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域,一步一步地蠶食商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定的“擠壓效應(yīng)”。

第三,資產(chǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)是通過滿足資金價(jià)值鏈下游客戶貸款需求而賺取利潤(rùn)。商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面一直實(shí)行粗放型增長(zhǎng)方式,“抓大放小”策略使得商業(yè)銀行客戶在行業(yè)、數(shù)量方面太過集中,易受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的波及,潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。這就會(huì)表現(xiàn)出貸款業(yè)務(wù)相對(duì)于客戶資金需求供給不足。相反,互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)貸款方面顯現(xiàn)出比較優(yōu)勢(shì),在客戶規(guī)模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿足資金價(jià)值鏈下游客戶的需求。并在該方面已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行形成了補(bǔ)充和替代。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”態(tài)勢(shì)的不斷擴(kuò)大,必將進(jìn)一步搶占商業(yè)銀行的中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行未來(lái)進(jìn)一步的發(fā)展

(一)網(wǎng)絡(luò)背景下的商業(yè)銀行道路

第一,隨著信息技術(shù)發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長(zhǎng),也因此對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定的沖擊。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊,各大銀行紛紛選擇通過搭建各自的電商平臺(tái),轉(zhuǎn)變被動(dòng)的地位,扭轉(zhuǎn)不利于自身的境遇。中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行 建立各自的電商平臺(tái),不僅能夠盈利,也能夠進(jìn)一步掌握客戶信息及相關(guān)交易數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面化和具體化。

第二,電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為客戶帶來(lái)了嶄新的消費(fèi)群體,便捷的手機(jī)移動(dòng)支付進(jìn)入公眾視線,第三方支付成為商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融公司的香餑餑。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,商業(yè)銀行逐漸開通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行,通過電子渠道實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、明細(xì)查詢和在線支付等。相關(guān)數(shù)據(jù)表示,網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行已經(jīng)獲得公眾的廣泛認(rèn)可。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大背景下,商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變服務(wù)思維,提高服務(wù)品質(zhì),綜合科技的發(fā)展去完善現(xiàn)有的金融服務(wù)流程,為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一般來(lái)講,商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的兩條策略路徑,自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的未來(lái)走勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種“倒逼式 ”金融創(chuàng)新并不會(huì)徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行,但其創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)將激勵(lì)銀行汲取創(chuàng)新基因、深度嫁接現(xiàn)代信息技術(shù)以提升金融服務(wù)品質(zhì),最終兩者將逐步實(shí)現(xiàn)融合以完善整個(gè)金融體系效率?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展,帶來(lái)盈利增長(zhǎng)的同時(shí),也面臨著風(fēng)險(xiǎn)。建議政府應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、商業(yè)銀行增長(zhǎng)模式、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)和商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化四個(gè)方面加強(qiáng)政策引導(dǎo)。

第一,推動(dòng)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù);第二,實(shí)體店網(wǎng)點(diǎn)智能化,內(nèi)部系統(tǒng)完善升級(jí);第三,拓展移動(dòng)金融,社交平臺(tái)交流;第四,積極發(fā)展中小微企業(yè);第五,建立差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)差異化,個(gè)性化的服務(wù)。

四、政策建議

商業(yè)銀行關(guān)系著我國(guó)金融市場(chǎng)和金融主體穩(wěn)定有序的發(fā)展,在互聯(lián)網(wǎng)大形勢(shì)下,政府既要做到支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,又要保障商業(yè)銀行的發(fā)展。面臨互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn),關(guān)鍵問題是做到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融在資金價(jià)值鏈上下游客戶的服務(wù)。這關(guān)乎國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的安全,政府作為宏觀經(jīng)濟(jì)主體調(diào)控手段,需要做好四個(gè)方面的政策安排:一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。二是有效輔助商業(yè)銀行做好轉(zhuǎn)型升級(jí)工作。三是商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。四是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍做到一定的拓展。在政府和商業(yè)銀行的共同協(xié)作下,可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的協(xié)同發(fā)展,實(shí)現(xiàn)共贏的局面?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行不僅是挑戰(zhàn)的關(guān)系,更是對(duì)于現(xiàn)有的商業(yè)銀行達(dá)到一種鞭策的作用,督促商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí),更好地服務(wù)公眾,呈現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體系健康蓬勃的運(yùn)行發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1] 王微鄒 網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的機(jī)遇及應(yīng)對(duì)方法 現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)2016(04)

[2] 鄭志來(lái) 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響路徑 財(cái)經(jīng)科學(xué) 2015(05)

[3] 杜奕璇 淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)商業(yè)銀行的沖擊 金融商務(wù)

第4篇:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;網(wǎng)上銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;營(yíng)銷

一、我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

(一)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展,總體趨勢(shì)不斷向前,包括交易規(guī)模、行業(yè)市場(chǎng)影響力以及服務(wù)范圍等方面。然而,新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題和矛盾也越來(lái)越突出,存在著許多機(jī)制弊端。比如,來(lái)自于第三方支付平臺(tái)的沖擊、挑戰(zhàn);網(wǎng)上銀行被盜事故頻發(fā);釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術(shù)建設(shè)、系統(tǒng)平臺(tái)安裝與防護(hù)層面,存在諸多漏洞,致使安全問題成為了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行拓展客戶的一個(gè)限制性因素。此外,在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等方面也存在一些問題,譬如,業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不足,基本上還是沿襲著傳統(tǒng)商業(yè)銀行那一套業(yè)務(wù)流程,沒有充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì);其次是營(yíng)銷模式單一、服務(wù)品質(zhì)較低等,這也是限制商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙因素?;谠摯蟊尘碍h(huán)境,從國(guó)家金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略格局以及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略層面出發(fā),立足于新時(shí)期市場(chǎng)內(nèi)外部形勢(shì)與發(fā)展要求,探尋并采取更為科學(xué)、合理、有效的應(yīng)對(duì)機(jī)制,來(lái)促進(jìn)網(wǎng)上銀行朝著一個(gè)正確的軌道前行,最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代綜合競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升的戰(zhàn)略目標(biāo)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示,截至2015年底,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額同比增長(zhǎng)21.8%,連續(xù)十多年保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。就目前而言,我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行個(gè)人注冊(cè)用戶達(dá)7.8億戶,網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶1500多萬(wàn)戶。網(wǎng)銀客戶這一數(shù)據(jù),相同于日本總?cè)丝诘?.8倍。從總體發(fā)展態(tài)勢(shì)上來(lái)看,目前我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行用戶與交易規(guī)模均在不斷增長(zhǎng),以2014年為例,國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行在個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模上,同比增長(zhǎng)幅度均保持在22%以上,尤其是建設(shè)銀行,個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到35萬(wàn)億元,企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額突破了120萬(wàn)億元,增速均在30%以上。在網(wǎng)銀用戶規(guī)模上,工商銀行和建設(shè)銀行排在前兩位。在網(wǎng)銀用戶覆蓋人數(shù)上,工商銀行超過7600萬(wàn)戶,建設(shè)銀行超過5000萬(wàn)戶,兩大銀行市場(chǎng)份額占到了57%。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)背景下,商業(yè)銀行呈現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn),可以總結(jié)歸納為以下幾個(gè)方面。1.操作迅速、快捷、高效。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是高效、便捷,超越了時(shí)空的限制,商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行這一系統(tǒng)平臺(tái),為自己的客戶提供24小時(shí)全天候的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù),涵蓋的范圍也比較廣,這是傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式一直在追求、又無(wú)法實(shí)現(xiàn)的一種“優(yōu)化式”服務(wù)理念。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行,在業(yè)務(wù)處理層面,依托于電腦計(jì)算機(jī)的處理能力,充分利用并發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。以建設(shè)銀行為例,開通建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶,只需要通過網(wǎng)絡(luò)就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網(wǎng)上銀行操作系統(tǒng),可以同時(shí)接納多達(dá)5萬(wàn)名網(wǎng)銀用戶同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù),這一點(diǎn)無(wú)論是對(duì)于銀行客戶還是對(duì)于商業(yè)銀行自身運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō),都節(jié)省了時(shí)間、節(jié)省了成本、大幅度提升了運(yùn)營(yíng)的效率。2.不受地域限制,隨意操作性強(qiáng)。與傳統(tǒng)銀行相比較,網(wǎng)上銀行最大限度地突破了時(shí)空的限制,不必在各地分支機(jī)構(gòu)分別辦理相關(guān)的銀行服務(wù)。簡(jiǎn)單一點(diǎn)講,任何地方、任何時(shí)間、任何方式,網(wǎng)上銀行都可以為自己的網(wǎng)銀用戶提供全新的金融服務(wù)。以建設(shè)銀行來(lái)說(shuō),近兩年新推出了特約取款服務(wù)業(yè)務(wù),網(wǎng)銀用戶無(wú)需銀行卡,只需要通過綁定手機(jī)終端來(lái)開通相應(yīng)的服務(wù),便可在任意地點(diǎn)、任意時(shí)間來(lái)完成該筆取款交易,隨意操作性非常強(qiáng),極大地滿足了廣大客戶的實(shí)際需求。3.運(yùn)營(yíng)成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新快。網(wǎng)上銀行與淘寶、京東網(wǎng)店一樣,主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為基礎(chǔ),沒有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,并且節(jié)省了大量的人力物力。對(duì)于網(wǎng)銀用戶來(lái)說(shuō),他們只需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)操作即可。此外,網(wǎng)上銀行信息存儲(chǔ)量大,并且信息數(shù)據(jù)更新快速,可以為網(wǎng)銀用戶提供最新的金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財(cái)信息等。同時(shí),還可以通過對(duì)客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳和調(diào)查等,來(lái)及時(shí)得到用戶的反饋,以便更好地了解并解決用戶最關(guān)切的問題。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)潛在驅(qū)動(dòng)關(guān)于現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展,前文中也比較詳細(xì)的介紹過了。首先需要明確的一點(diǎn)是,在經(jīng)濟(jì)全球化下,隨著金融自由化與金融創(chuàng)新的不斷深入,全球金融業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了深刻的變化。正如上述所言,我國(guó)國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行在發(fā)展過程中,從經(jīng)營(yíng)理念到管理實(shí)踐等層面,一直在不斷適應(yīng)和調(diào)整之中,以此來(lái)更好順應(yīng)新知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展,適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型??傮w來(lái)概括,影響最為深入的當(dāng)屬商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù),因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷,本身就是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)管理的范圍,并且零售業(yè)務(wù)還是與個(gè)人、家庭聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)務(wù)。特別是在我國(guó)國(guó)內(nèi),龐大的用戶人群,市場(chǎng)拓展空間比較廣闊。換言之,擁有了這些客戶群,便擁有了很大一部分市場(chǎng)。也正是基于此,由于具有龐大的客戶資源以及強(qiáng)大的價(jià)值創(chuàng)造能力,越來(lái)越受到包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)平臺(tái)的重視。相比較之下,傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式下的商業(yè)銀行,與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)資本技術(shù)支撐下新興的產(chǎn)品服務(wù)機(jī)構(gòu)平臺(tái)相比,在針對(duì)客戶提供服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷策略這一塊,相對(duì)處于被動(dòng)的局面。所以我們也看到了,一些第三方支付平臺(tái)逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)往來(lái)形式。正如上述所言,在這種大背景趨勢(shì)下,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)理念創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)域有了強(qiáng)大的原動(dòng)力。2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到了新常態(tài)階段,對(duì)于國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),也處于一個(gè)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“黃金時(shí)代”。以2013年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況為例,2013年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)8.5%,而農(nóng)村居民人均年收入增長(zhǎng)10.6%。當(dāng)然,從2013—2015年,全國(guó)各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度均保持在8%以上。由此可了解到,城鄉(xiāng)居民財(cái)富持續(xù)積累,再加上人們投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷加強(qiáng),在很大程度上持續(xù)刺激著儲(chǔ)戶個(gè)人、家庭金融資產(chǎn)多元化的需求。因而,便為我國(guó)商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)提供良好的機(jī)遇和市場(chǎng)拓展空間。尤其是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)信息時(shí)代,商業(yè)銀行要想在空前激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī),首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的困局

(一)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后,建設(shè)機(jī)制不完善以我國(guó)中西部分地區(qū)來(lái)說(shuō),當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信息化水平相對(duì)偏低,信息化水平與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平基本相對(duì)應(yīng),因此也可以看出,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展遇到了諸多的限制。在這種局面下,信息的普及建設(shè)與傳播顯得非常困難。受限于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,大部分地區(qū)的計(jì)算機(jī)普及程度以及相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè),還不夠完善配套,成為當(dāng)?shù)匕l(fā)展網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的阻礙因素。關(guān)于這一點(diǎn),通過電子商務(wù)貿(mào)易上的差異就可以展現(xiàn)出來(lái),再加上當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信息化建設(shè)落后,對(duì)于電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的態(tài)度不夠積極,在整個(gè)地區(qū)內(nèi)很難確立統(tǒng)一化的標(biāo)準(zhǔn),因此,與東部地區(qū)相比,我國(guó)中西部,尤其是西部地區(qū),網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融及零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)的推行相當(dāng)困難。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善,安全交易受到威脅根據(jù)相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)查顯示,社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)上支付安全信心不足,這一點(diǎn)主要源于網(wǎng)絡(luò)的安全隱患,像木馬病毒、破壞性的網(wǎng)頁(yè)鏈接、電信詐騙等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,Internet為人們帶來(lái)了巨大的方便,同樣也帶來(lái)了一些危害,安全陷阱就是其一。不過,在互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)全速發(fā)展的時(shí)代,商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行已是大勢(shì)所趨。因此,相比較于技術(shù)層面上的限制,網(wǎng)絡(luò)安全性問題則是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大因素?;诖耍踩Ц断到y(tǒng),并在CA安全認(rèn)證的基礎(chǔ)上進(jìn)一步解決相關(guān)的數(shù)據(jù)性傳輸?shù)葐栴},強(qiáng)化對(duì)用戶身份和交易平臺(tái)的監(jiān)控。但是,目前我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行平臺(tái)建設(shè)及評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),還沒有形成統(tǒng)一格局。在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)層面,缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的法律監(jiān)管體系,包括銀行與銀行相互之間,企業(yè)與銀行之間,以及個(gè)人用戶與銀行之間。

(三)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益尚未顯露因?yàn)樯虡I(yè)銀行網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)推廣等環(huán)節(jié),其效益屬于一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。簡(jiǎn)單一點(diǎn)講,指網(wǎng)上銀行在盈利策略上,并沒有通過互聯(lián)網(wǎng)用戶點(diǎn)擊收費(fèi),也沒有靠廣告來(lái)賺取相關(guān)的利潤(rùn)。也就是說(shuō),網(wǎng)上銀行賺取的利潤(rùn),主要還是依靠著主營(yíng)業(yè)務(wù),通過創(chuàng)新金融服務(wù),或者拓寬傳統(tǒng)業(yè)務(wù),來(lái)實(shí)現(xiàn)將銀行規(guī)模壯大的目的,包括業(yè)務(wù)量、交易量。從這一點(diǎn)完全可以得知問題根源所在,因?yàn)榇蠖鄶?shù)商業(yè)銀行,特別是一些新發(fā)展起來(lái)的城市銀行,大多處在一個(gè)剛剛起步發(fā)展的階段,在這一階段,資本投入往往大于回收的效益,這是一種建設(shè)性的東西,注重的是資本的積累。這一點(diǎn)與第三方支付平臺(tái)有所不同。因而,很多商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)并沒有真正體會(huì)到這一市場(chǎng)規(guī)律,面對(duì)遲遲不盈利,就盲目認(rèn)為網(wǎng)上銀行沒有效益可言,慢慢的對(duì)此產(chǎn)生畏難情緒。

四、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

(一)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略探析1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念,積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)與市場(chǎng)渠道轉(zhuǎn)型,并將其上升到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面。無(wú)論是像工商、建設(shè)、郵政、農(nóng)業(yè)等幾大龍頭地位的銀行機(jī)構(gòu),還是信用社、村鎮(zhèn)銀行以及各城市地方商業(yè)銀行,要想在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)格局下立足,最先首要轉(zhuǎn)變的就是經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。對(duì)此,應(yīng)當(dāng)重塑運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制,通過上升到行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面,來(lái)更加清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)零售業(yè)務(wù)的影響,最終有助于將大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式及其運(yùn)營(yíng)理念,切實(shí)融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃體系中,并作為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要建設(shè)內(nèi)容來(lái)對(duì)待。如此一來(lái),便可前瞻性地制定戰(zhàn)略行動(dòng)路線規(guī)劃,繼而將各管理環(huán)節(jié)細(xì)化、細(xì)分,更加有針對(duì)性、策略性地貫徹落實(shí)下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務(wù)、信息整合與客戶咨詢服務(wù)等全過程領(lǐng)域,從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)。2.加快向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型。關(guān)于這一舉措,要切實(shí)兼顧兩大類內(nèi)容。首先,借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息平臺(tái),迎合整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì),加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其次,依據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)以及技術(shù)優(yōu)勢(shì),加快服務(wù)模式創(chuàng)新。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道創(chuàng)新轉(zhuǎn)型對(duì)策立足于發(fā)展實(shí)際,看清當(dāng)下存在的問題和不足,商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視整個(gè)金融市場(chǎng)的外部挑戰(zhàn)。就拿支付寶來(lái)說(shuō)吧,支付寶在國(guó)內(nèi)的地位和Paypai在美國(guó)的地位基本相似,PayPai是世界領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái),而支付寶則是我國(guó)國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、交易額最多的第三方支付平臺(tái)。當(dāng)然,支付寶的高速發(fā)展確實(shí)給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)和沖擊,本文認(rèn)為,這種調(diào)整和沖擊是必然的,并且是很有必要存在的,有挑戰(zhàn)就會(huì)有機(jī)遇,有威脅才會(huì)有動(dòng)力,這一向都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)規(guī)律。所以,商業(yè)銀行在看到挑戰(zhàn)、威脅的同時(shí),更應(yīng)該看到發(fā)展的機(jī)遇。支付寶在短期內(nèi)之所以會(huì)取得如此大的成就,肯定有成功的“秘訣”,因此,商業(yè)銀行可以從以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)層面,探尋一些發(fā)展規(guī)律。支付寶在業(yè)務(wù)發(fā)展層面上,一直秉承著不斷創(chuàng)新的理念。所以我們能夠看到,不斷提升自主創(chuàng)新的能力,與吸引客戶的青睞是密不可分的。支付寶相對(duì)完善的服務(wù)功能源于背后強(qiáng)大的科技水準(zhǔn),內(nèi)部科研人員所占比例非常高,甚至超過了營(yíng)銷、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)崗位的工作人員,完全實(shí)現(xiàn)了電子化服務(wù)。這一點(diǎn)值得商業(yè)銀行借鑒學(xué)習(xí),以工商銀行和建設(shè)銀行來(lái)說(shuō),其客戶群非常多,要想保留或者繼續(xù)挖掘出更多的潛在客戶,必須從服務(wù)層面上入手。比如,可以與第三方支付平臺(tái)企業(yè)建立合作關(guān)系,或者引進(jìn)一些相關(guān)的專業(yè)人才,以此來(lái)深入了解網(wǎng)銀支付模式及其發(fā)展規(guī)律,積極拓寬產(chǎn)品,加大創(chuàng)新力度。此外,在安全問題上,秉持以客戶為中心的服務(wù)理念,根據(jù)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r以及銀行實(shí)際,不斷完善創(chuàng)新服務(wù)模式,盡可能為客戶提供更多、更全面的服務(wù)。同時(shí),建議銀行與第三方支付企業(yè)強(qiáng)化戰(zhàn)略合作關(guān)系,比如,可以拓展C2C市場(chǎng)。

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第5篇:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

從“影子銀行系統(tǒng)”說(shuō)起

以官方認(rèn)可的“利率市場(chǎng)化進(jìn)程的預(yù)演、利率市場(chǎng)化先導(dǎo)的一個(gè)試驗(yàn)、助推了中國(guó)金融脫媒進(jìn)程”的銀行理財(cái)產(chǎn)品為例,目前該類金融產(chǎn)品規(guī)模已超過10萬(wàn)億元。2010年至今,規(guī)模翻了5倍。由于收益率較高,且風(fēng)險(xiǎn)較低,近幾年每年都以2到3萬(wàn)億元的規(guī)模在擴(kuò)張。

進(jìn)一步看看銀行理財(cái)投資所青睞的信托收益權(quán)(即信托淪為銀行理財(cái)資金的渠道),從信托資金投向構(gòu)成來(lái)看,截至2013年年底,投向基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)與房地產(chǎn)的資金占比為35.28%,金額達(dá)到3.64萬(wàn)億元,較2012年同期增長(zhǎng)55.53%。投到工商企業(yè)的資金占比28.14%,此類工商企業(yè)類似于房地產(chǎn)信托資金,主要用于規(guī)避房地產(chǎn)信托融資的種種限制,也就是說(shuō),如果再考慮企業(yè)間的信托貸款、企業(yè)債券融資等渠道,投向房地產(chǎn)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的資金規(guī)模會(huì)更大,所對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)迅速向銀行表外擴(kuò)張。

為規(guī)避信貸額度、75%存貸比上限、資本充足率監(jiān)管,利率市場(chǎng)化大背景下人民幣存貸款利率管制逐步放寬,影子銀行活動(dòng)急劇擴(kuò)張,出現(xiàn)的上述大量“影子銀行系統(tǒng)”業(yè)務(wù),由于沒有實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品具備的市場(chǎng)流動(dòng)性、信用強(qiáng)化、降低成本、分散風(fēng)險(xiǎn)等重要功能,只能被稱為“偽資產(chǎn)證券化”業(yè)務(wù)。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品為主的表外業(yè)務(wù)迅猛擴(kuò)張,比如銀行將信貸資產(chǎn)、同業(yè)存款、債券頭寸、股權(quán)資產(chǎn)等表內(nèi)資產(chǎn)打包,通過銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托公司、證券理財(cái)產(chǎn)品等轉(zhuǎn)移到表外。借助于信托渠道的表外業(yè)務(wù)擴(kuò)張,會(huì)計(jì)上出了銀行的資產(chǎn)負(fù)債表,但這只是監(jiān)管漏洞和會(huì)計(jì)制度下的制度套利,風(fēng)險(xiǎn)并未出銀行的資產(chǎn)負(fù)債表,真正兜底和出資的還是銀行。未來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露,不但會(huì)影響信托公司,還會(huì)牽連整個(gè)金融市場(chǎng)特別是直接融資市場(chǎng)。

近一年多以來(lái)反復(fù)發(fā)生的市場(chǎng)流動(dòng)性緊張即“錢荒”,與上述“影子銀行系統(tǒng)”不無(wú)關(guān)系,可以作為金融風(fēng)險(xiǎn)暴露的一種驗(yàn)證。金融機(jī)構(gòu)在利潤(rùn)壓力、監(jiān)管套利等因素作用下,利用同業(yè)、理財(cái)?shù)榷探栝L(zhǎng)貸,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)敞口十分靈敏,對(duì)貨幣市場(chǎng)高度依賴,也是加大市場(chǎng)流動(dòng)性波動(dòng)的主要原因。尤其是同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展過快,同業(yè)渠道在貨幣創(chuàng)造中的占比上升。2013年以來(lái),通過同業(yè)渠道創(chuàng)造的M2一度低于人民幣貸款,高于外匯占款和證券投資。銀行資產(chǎn)擴(kuò)張及表外諸多如非標(biāo)產(chǎn)品等金融創(chuàng)新,大大加大了對(duì)流動(dòng)性的需求。中國(guó)人民銀行近兩期的貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中,都明確指出了“由于商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)易受季節(jié)性因素、流動(dòng)性水平以及監(jiān)管政策等影響,波動(dòng)較大,導(dǎo)致M2的穩(wěn)定性受到影響”,提示并分析了降杠桿、去產(chǎn)能、房地產(chǎn)、地方債、銀行同業(yè)、通脹回升等諸多風(fēng)險(xiǎn)。

信貸資產(chǎn)證券化的障礙

經(jīng)歷多輪審慎試點(diǎn),信貸資產(chǎn)證券化仍未成為商業(yè)銀行常規(guī)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前中國(guó)信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行總量尚不足1000億元,存量為328億元。存量規(guī)模遠(yuǎn)低于中期票據(jù)、企業(yè)債等其它固定收益產(chǎn)品,業(yè)務(wù)仍處于起步階段。資產(chǎn)證券化和影子銀行的治理原本就是緊密相連的,可以說(shuō)正規(guī)信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展受到擠壓,影子銀行的問題得不到根治是一個(gè)重要原因。除了法律保障方面的原因外,筆者認(rèn)為資產(chǎn)證券化障礙重重、動(dòng)力不足的宏觀貨幣政策方面的原因或許更為重要。央行現(xiàn)在主要是通過公開市場(chǎng)操作和信貸額度管理的方式來(lái)實(shí)施貨幣政策,但當(dāng)前的公開市場(chǎng)操作還是以數(shù)量調(diào)控為主,如果要做到如美聯(lián)儲(chǔ)一樣的依靠?jī)r(jià)格調(diào)控,首先必須建立和健全三中全會(huì)決議中明確指出的“能夠反映市場(chǎng)供求關(guān)系的國(guó)債收益率曲線”。

對(duì)于商業(yè)銀行,央行通過管制利率的方式,管理了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表,這就直接導(dǎo)致了銀行主動(dòng)管理資產(chǎn)負(fù)債的內(nèi)在動(dòng)力,在保持一定的利差的情形下,銀行資產(chǎn)規(guī)模越大越好,也就是美國(guó)人比喻的“銀行越臃腫、越胖越好”。在互聯(lián)網(wǎng)金融和余額寶的存款分流的倒逼作用下,商業(yè)銀行才有了思考業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的壓力。和商業(yè)銀行不同的是,央行對(duì)政策性銀行實(shí)施的余額管理方法,每年都有固定的信貸規(guī)模,所以國(guó)開行等政策性銀行有激勵(lì)推動(dòng),讓信貸資產(chǎn)出表,騰出一定的信貸空間,效果也還不錯(cuò),但目前信貸資產(chǎn)證券化并不是真正意義上的資產(chǎn)證券化,因?yàn)楫a(chǎn)品70%以上還是在銀行體系內(nèi)互相持有,幾乎沒有流動(dòng)性可言,資產(chǎn)證券化降低融資成本的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)并沒有發(fā)揮出來(lái)。

資產(chǎn)證券化對(duì)貨幣政策的影響

和“影子銀行系統(tǒng)”尤其是銀行同業(yè)業(yè)務(wù)一樣,資產(chǎn)證券化(此處專指銀行的信貸資產(chǎn)證券化)會(huì)使得政府更加難以控制貨幣供應(yīng),但是影響不大。貨幣供應(yīng)量取決于流通中的貨幣存量及其周轉(zhuǎn)率。

通過資產(chǎn)證券化,銀行可以盤活存量資產(chǎn),改善資本回報(bào)率,調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表,提高資本充足率,降低信息成本,降低、分散并轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。最重要的是他們可以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)――貸款方向和貸款期限。銀行將以市場(chǎng)化的手段,將貸款投到國(guó)家政策支持的領(lǐng)域和行業(yè)中去,而不是落后與過剩產(chǎn)能行業(yè),同時(shí)降低銀行體系資產(chǎn)(長(zhǎng)期貸款)和負(fù)債(短期存款)的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn),合理匹配資產(chǎn)和負(fù)債期限。和國(guó)債不同的是,資產(chǎn)證券化因?yàn)橛匈Y產(chǎn)行業(yè)特征,中央銀行與商業(yè)銀行的市場(chǎng)交易能夠直接傳達(dá)國(guó)家政策意圖,可以借助市場(chǎng)起到行業(yè)指導(dǎo)作用。因此,借助資產(chǎn)證券化,央行就可以不再依靠行政手段和信貸額度控制,而是運(yùn)用市場(chǎng)化工具,通過正確地調(diào)節(jié)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu),來(lái)實(shí)施貨幣政策的傳導(dǎo)。

成熟的金融市場(chǎng)體系中,資產(chǎn)證券化能夠直接影響貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制和功能。美國(guó)應(yīng)對(duì)次貸危機(jī)的手段恰恰說(shuō)明了這一點(diǎn)。值得一提的還是美聯(lián)儲(chǔ)出臺(tái)的量化寬松政策。2013年8月22日至24日,在美國(guó)舉行的Jackson Hole全球央行行長(zhǎng)會(huì)議上,美國(guó)西北大學(xué)兩位教授關(guān)于QE政策效果和退出路徑的論文《The Ins and Outs of LSAPs》再次引發(fā)了高度關(guān)注。該論文指出盡管購(gòu)買房地產(chǎn)抵押債券和長(zhǎng)期國(guó)債在降低長(zhǎng)期資產(chǎn)收益率方面的效果不佳,但是購(gòu)買房地產(chǎn)抵押債券可以擴(kuò)大貸款規(guī)模,改善經(jīng)濟(jì)運(yùn)行,因此優(yōu)于購(gòu)買長(zhǎng)期國(guó)債。

不過,資產(chǎn)證券化以兩種相關(guān)聯(lián)的方式使得準(zhǔn)備金需求試圖實(shí)現(xiàn)的貨幣控制失去作用。一是證券化使得非銀金融機(jī)構(gòu)能夠借款和貸放,從而使銀行體系之外的貨幣創(chuàng)造(總體流動(dòng)性)成為可能。二是證券化能夠使得銀行通過出售貸款、減少存款增加小額存款的周轉(zhuǎn)來(lái)部分地規(guī)避準(zhǔn)備金需求。通過這種方式,銀行能夠增加貨幣供應(yīng)。貨幣政策與其說(shuō)是一種科學(xué),不如說(shuō)是一門藝術(shù)。美國(guó)歷史上的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)也并未顯示證券化與貨幣供應(yīng)量之間有什么關(guān)系。至少在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展時(shí),美國(guó)貨幣供應(yīng)量并未隨之增加。

資產(chǎn)證券化會(huì)否增加債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)?

一般認(rèn)為,很難確定資產(chǎn)證券化會(huì)使債務(wù)增加。當(dāng)銀行把貸款出售給特殊目的載體(SPV)時(shí),銀行的債務(wù)就會(huì)相應(yīng)減少,而SPV的債務(wù)以同等金額增加。所以說(shuō),資產(chǎn)證券化沒有改變經(jīng)濟(jì)中的債務(wù)總量,而僅僅是以一種金融機(jī)構(gòu)代替了其他機(jī)構(gòu),全國(guó)資產(chǎn)負(fù)債表上的債務(wù)總量維持不變。

尤其是在當(dāng)前貨幣政策趨緊的背景下,銀行的信貸規(guī)模增長(zhǎng)速度顯著放慢,銀行面臨的資金壓力特別是長(zhǎng)期資金壓力相應(yīng)減輕,信貸資產(chǎn)證券化的緊迫性相應(yīng)趨緩。除非有外界政策激勵(lì)或銀行間競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng),驅(qū)使銀行啟動(dòng)某領(lǐng)域的貸款,以產(chǎn)出更多的貸款供證券化出售。不過,由于企業(yè)融資在貨幣緊縮政策下變得相對(duì)困難時(shí),非信貸類的企業(yè)資產(chǎn)證券化規(guī)模應(yīng)該會(huì)相應(yīng)擴(kuò)大。這是因?yàn)閷?duì)實(shí)體企業(yè)而言,傳統(tǒng)信用債“累計(jì)總額不超過企業(yè)凈資產(chǎn)額的40%”,銀行對(duì)企業(yè)貸款有直接的授信額度限制,而資產(chǎn)證券化完全借助自身資產(chǎn)信用,通過將基礎(chǔ)資產(chǎn)與原始權(quán)益人分離,規(guī)避了上述限制。所以,當(dāng)負(fù)債率較高時(shí),資產(chǎn)證券化可以讓企業(yè)獲得新的融資渠道。

我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到,風(fēng)險(xiǎn)不僅取決于債務(wù)人的身份,還取決于債權(quán)人的身份以及債務(wù)的運(yùn)作方式。資產(chǎn)證券化把由銀行來(lái)承擔(dān)的信用貸款和金融服務(wù),分解為許多金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)投資者共同參與的市場(chǎng)活動(dòng),這樣可以有效地降低金融風(fēng)險(xiǎn),而且能夠提高資本的流通和增值能力。以美國(guó)金融市場(chǎng)上的金融創(chuàng)新與金融衍生品為例,互換、期權(quán)和期貨,并沒有減少經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)總量,僅是在不同當(dāng)事人之間轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),被廣為詛咒的“垃圾債券”可以被投資者用于替代股權(quán)投資,而且是一種低風(fēng)險(xiǎn)的替代。但是,如果它們能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給那些能夠抗拒風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)事人,也就降低了國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的危險(xiǎn)。

資產(chǎn)證券化使得金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款旨在出售而非投資,這會(huì)增加典型的道德風(fēng)險(xiǎn)和委托問題:投資者(委托人)的收益取決于證券化資產(chǎn)的質(zhì)量,而信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)和證券化支持機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)不足,發(fā)行或證券化了過多低質(zhì)量信貸(即金融機(jī)構(gòu)的不審慎行為),這是我們需要考慮的。總之,資產(chǎn)證券化能夠通過減少銀行間接融資降低和分散風(fēng)險(xiǎn),使信貸流向更具風(fēng)險(xiǎn)的借款人,降低來(lái)自這些借款人的風(fēng)險(xiǎn)。雖然資產(chǎn)證券化增加了借款人和金融中介機(jī)構(gòu)的債務(wù),但同時(shí)降低了投資者風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)

從金融發(fā)展的歷史進(jìn)程來(lái)看,一個(gè)國(guó)家金融體系進(jìn)化存在三個(gè)不同階段,即銀行主導(dǎo)階段、市場(chǎng)主導(dǎo)階段、證券化階段。金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)為什么會(huì)從票據(jù)融資到貨幣融資再到證券融資逐級(jí)遞進(jìn)呢?已有研究指出,一國(guó)的相對(duì)稟賦結(jié)構(gòu)決定其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),金融結(jié)構(gòu)在其本質(zhì)上應(yīng)服從基于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之上的對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需求,金融結(jié)構(gòu)是能根據(jù)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段而有所調(diào)整的。隨著經(jīng)濟(jì)體富裕程度增加,經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)發(fā)展變化的敏感度降低,對(duì)證券市場(chǎng)發(fā)展變化的敏感度增大。

第6篇:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)精算;數(shù)學(xué)專業(yè);課程教學(xué);統(tǒng)計(jì)建模

一、引言

“保險(xiǎn)精算”是以數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險(xiǎn)學(xué)等理論為基礎(chǔ),對(duì)人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)過程中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)和管理的綜合性應(yīng)用科學(xué),廣泛應(yīng)用在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)研發(fā)、費(fèi)率厘定、財(cái)務(wù)分析等業(yè)務(wù)中,在金融學(xué)、投資學(xué)、社會(huì)學(xué)等眾多與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的領(lǐng)域也有廣泛的應(yīng)用。隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展,精算行業(yè)人才需求不斷增加,“保險(xiǎn)精算”課程越來(lái)越受到重視,越來(lái)越多的高校開設(shè)了這門課程[1]。目前,“保險(xiǎn)精算”課程主要面向經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè),是面向精算學(xué)專業(yè)、保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)學(xué)生的核心課程之一。[2]同時(shí),作為數(shù)學(xué)與保險(xiǎn)學(xué)的交叉學(xué)科,很多高校數(shù)學(xué)專業(yè),如數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)等也開設(shè)了“保險(xiǎn)精算”課程,授課內(nèi)容略有差異,一般作為數(shù)學(xué)專業(yè)高年級(jí)選修課,在“數(shù)學(xué)分析”“概率論”“數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)”等理論課程后開設(shè)[3]。2015年,大連海事大學(xué)數(shù)學(xué)系面向第一批統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)學(xué)生開設(shè)了“保險(xiǎn)精算”課程,共54個(gè)學(xué)時(shí),教學(xué)內(nèi)容以利息理論和壽險(xiǎn)精算學(xué)為主,課程考核由期末閉卷考試(70分)、大作業(yè)(10分)和課堂表現(xiàn)(20分)組成。4年來(lái),教學(xué)團(tuán)隊(duì)聽取專家和學(xué)生意見,不斷總結(jié)教學(xué)經(jīng)驗(yàn),及時(shí)發(fā)現(xiàn)教學(xué)過程中存在的問題,依據(jù)學(xué)校教學(xué)質(zhì)量管理方法,及時(shí)分析原因并改進(jìn),教學(xué)質(zhì)量逐漸提升,學(xué)生的滿意度和教學(xué)成績(jī)也逐年提高。2020年3月,“保險(xiǎn)精算”課程將面向數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)兩個(gè)專業(yè),即面向?qū)W校全體數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生開設(shè)。面向數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的“保險(xiǎn)精算”課程如何定位、如何安排教學(xué)內(nèi)容,與精算專業(yè)學(xué)生相比,數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程有哪些優(yōu)勢(shì),能夠帶來(lái)哪些機(jī)遇,學(xué)習(xí)過程中會(huì)遇到哪些問題,任課教師應(yīng)如何針對(duì)數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生因材施教等,都是值得深入探討的課題。

二、數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程的特點(diǎn)

1.理論知識(shí)扎實(shí),邏輯思維能力強(qiáng)

“保險(xiǎn)精算”課程一般設(shè)置為高年級(jí)學(xué)生選修課,在此之前,數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生在“數(shù)學(xué)分析”“高等代數(shù)”“高等概率論”“數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)”等基礎(chǔ)課程的學(xué)習(xí)過程中,已掌握扎實(shí)的數(shù)學(xué)理論基礎(chǔ),養(yǎng)成了理性、嚴(yán)謹(jǐn)分析問題的習(xí)慣,創(chuàng)新思維和統(tǒng)計(jì)思維得到很好的鍛煉。與經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生相比,數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“實(shí)變函數(shù)論”“測(cè)度論”等專業(yè)課程能夠加深對(duì)概率測(cè)度的理解;“隨機(jī)過程”“時(shí)間序列分析”等課程指導(dǎo)學(xué)生如何分析處理隨機(jī)數(shù)據(jù)。因此在學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程過程中,數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生追求深刻理解數(shù)學(xué)定義的本質(zhì)和數(shù)學(xué)定理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)學(xué)推導(dǎo)過程。例如,非壽險(xiǎn)精算中三種常見的離散型概率分布———泊松分布、二項(xiàng)分布、負(fù)二項(xiàng)分布被統(tǒng)一歸為(a,b,0)分布類,其概率分布具有遞推關(guān)系,從而得到經(jīng)典的Panjer遞推式。這一定理用于計(jì)算累計(jì)損失的概率分布非常重要。但定理的證明較為繁瑣,深刻理解完整的證明過程需要較為扎實(shí)的概率論基礎(chǔ)。多數(shù)面向經(jīng)管類專業(yè)的“保險(xiǎn)精算”教材將證明過程略去,僅介紹結(jié)論。面向數(shù)學(xué)專業(yè)的教材中給出這一結(jié)論的證明[4],對(duì)深刻理解(a,b,0)分布類和Panjer遞推式有很大幫助,并且這一結(jié)論在精算學(xué)之外也有廣泛的應(yīng)用,由于數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生概率論基礎(chǔ)扎實(shí),要求掌握其證明過程并不困難。

2.能夠熟練使用數(shù)學(xué)軟件,具有較強(qiáng)的統(tǒng)計(jì)建模能力

“保險(xiǎn)精算”課程中經(jīng)常使用歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),因此需要對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理與運(yùn)算,使用數(shù)學(xué)軟件處理數(shù)據(jù)非常必要。例如壽險(xiǎn)精算中,估計(jì)被保險(xiǎn)人在每年的死亡率是一個(gè)十分重要的工作。由于人的生存分布十分復(fù)雜,無(wú)法使用簡(jiǎn)單的概率分布來(lái)擬合死亡率,因此壽險(xiǎn)精算學(xué)中通常使用非參數(shù)統(tǒng)計(jì)的方法來(lái)擬合人的生存規(guī)律,即參考人身保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)生命表,利用生命表可計(jì)算替換函數(shù),從而計(jì)算各種人壽保險(xiǎn)、生存年金的精算現(xiàn)值或責(zé)任準(zhǔn)備金。目前擬合被保險(xiǎn)人的壽命分布主要依據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、性別、保險(xiǎn)性質(zhì)、疾病史等因素?!按髷?shù)據(jù)”時(shí)代下,未來(lái)的保險(xiǎn)決策還會(huì)基于職業(yè)、收入水平、生活習(xí)慣、家族遺傳病史、興趣愛好和其他可能影響死亡率的信息,這些信息都可以轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。[5]熟練使用數(shù)學(xué)軟件能夠快速有效地處理多維數(shù)據(jù),在保費(fèi)厘定的過程中發(fā)揮巨大作用。數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生多數(shù)具有較好的編程能力,能夠熟練使用數(shù)學(xué)軟件,具有較好的統(tǒng)計(jì)建模能力。目前高校數(shù)學(xué)專業(yè)普遍開設(shè)了如“數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)”“應(yīng)用統(tǒng)計(jì)軟件”等實(shí)驗(yàn)類課程,以講授Matlab、R、SPSS等數(shù)學(xué)軟件使用為主,很多學(xué)生也自學(xué)了高級(jí)程序設(shè)計(jì)語(yǔ)言。另一方面,數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)的計(jì)算方法類專業(yè)課程(如“數(shù)值分析”“微分方程數(shù)值解”等),也培養(yǎng)了學(xué)生較強(qiáng)的算法設(shè)計(jì)能力,能夠熟練使用這些數(shù)學(xué)軟件處理海量數(shù)據(jù)。

3.對(duì)數(shù)學(xué)在保險(xiǎn)學(xué)領(lǐng)域的應(yīng)用感興趣,課程關(guān)注度高

“保險(xiǎn)精算”課程對(duì)經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)與其他專業(yè)課或許并無(wú)特別之處,繁雜的精算符號(hào)運(yùn)算和復(fù)雜的邏輯推理還可能帶來(lái)學(xué)習(xí)畏難情緒。而數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生一直學(xué)習(xí)抽象的數(shù)學(xué)理論課程,迫切希望運(yùn)用所學(xué)理論解決實(shí)際問題。作為應(yīng)用性較強(qiáng)的課程,“保險(xiǎn)精算”在數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生中廣受歡迎,選課人數(shù)明顯高于其他選修課。從每學(xué)期教學(xué)期中檢查得到的教學(xué)反饋信息可見,學(xué)生普遍認(rèn)為與數(shù)學(xué)理論課相比,“保險(xiǎn)精算”課程內(nèi)容具體形象,所討論的問題與實(shí)際生活息息相關(guān),在基礎(chǔ)課中學(xué)習(xí)到的數(shù)學(xué)理論有了用武之地,現(xiàn)實(shí)案例分析和開放式的實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)能夠激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣,帶來(lái)快樂學(xué)習(xí)的體驗(yàn)。另一方面,數(shù)學(xué)與金融的交叉領(lǐng)域一直是許多數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的關(guān)注點(diǎn),日趨火熱的精算師資格考試受到越來(lái)越多的學(xué)生關(guān)注。目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司的招聘條件中,都有需要通過一定科目的精算師資格考試的條件限制,這就使得很多學(xué)生以通過精算師資格考試為目的進(jìn)行任務(wù)驅(qū)動(dòng)式的學(xué)習(xí),“保險(xiǎn)精算”課程成為某種意義上的精算師資格考試培訓(xùn)課。相比其他課程,這樣“一舉兩得”的課程自然會(huì)受到歡迎。

三、數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程中遇到的問題

1.經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)基礎(chǔ)理論薄弱,缺乏相關(guān)輔助課程

由于保險(xiǎn)精算學(xué)是以數(shù)學(xué)理論為基礎(chǔ)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的問題進(jìn)行定量分析,是數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)和金融學(xué)等多學(xué)科的交叉學(xué)科,因此理應(yīng)在掌握一定的經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)后學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程。但高校數(shù)學(xué)專業(yè)一般很少開設(shè)此類課程,因此數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)普遍比較薄弱,缺少寬廣的經(jīng)濟(jì)視野和經(jīng)濟(jì)分析能力,學(xué)習(xí)過程中遇到經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)領(lǐng)域的概念術(shù)語(yǔ)經(jīng)常無(wú)法理解,對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的政策、制度、法規(guī)也知之甚少。因?qū)W時(shí)有限,這些內(nèi)容無(wú)法在課堂展開教學(xué),主要靠學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中有針對(duì)性地補(bǔ)充。沒有建立完整的經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)體系,不能系統(tǒng)地掌握全部知識(shí),給數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)精算類課程帶來(lái)非常大的挑戰(zhàn)。

2.師資嚴(yán)重匱乏,缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)精算學(xué)是一個(gè)實(shí)用性較強(qiáng)的學(xué)科,該專業(yè)大多數(shù)學(xué)生在碩士畢業(yè)后選擇在保險(xiǎn)公司或者其他風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域就業(yè),具有博士學(xué)位赴高校從事精算教育的人才非常少,且這部分人大多任教于國(guó)內(nèi)一流高校的經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。目前高校教師崗位大多數(shù)要求具有博士學(xué)位,因此面向數(shù)學(xué)專業(yè)“保險(xiǎn)精算”課程師資嚴(yán)重匱乏,現(xiàn)有任課教師多是數(shù)學(xué)專業(yè)出身,精算專業(yè)背景的教師較少。數(shù)學(xué)專業(yè)教師其自身的經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)理論基礎(chǔ)同樣薄弱,一般沒有參加精算師資格考試的經(jīng)驗(yàn),有保險(xiǎn)精算從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的則更少,教師對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。正因如此,大多數(shù)課程內(nèi)容以理論為主,較少涉及實(shí)踐教學(xué),對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的一些專業(yè)術(shù)語(yǔ)缺乏本質(zhì)理解,導(dǎo)致學(xué)生很難掌握課程精髓,影響教學(xué)效果。

3.部分?jǐn)?shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生缺乏學(xué)習(xí)動(dòng)力,對(duì)精算學(xué)不感興趣

“保險(xiǎn)精算”設(shè)置在“數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)”等前置課程之后,一般面向高年級(jí)學(xué)生開設(shè)。高年級(jí)學(xué)生多數(shù)已有較為明確的職業(yè)規(guī)劃。職業(yè)規(guī)劃方向的差異容易造成對(duì)本課程認(rèn)可上的兩極分化。雖然保險(xiǎn)精算方向受到多數(shù)數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的青睞,但仍有很多學(xué)生喜歡繼續(xù)學(xué)習(xí)基礎(chǔ)數(shù)學(xué),偏愛數(shù)學(xué)理論的學(xué)習(xí)和研究;還有部分學(xué)生擬從事軟件研發(fā)等相關(guān)職業(yè),偏愛信息技術(shù)相關(guān)的課程。這些學(xué)生選修“保險(xiǎn)精算”課程更多是為了完成學(xué)業(yè)的要求,缺少目標(biāo)和興趣愛好的驅(qū)動(dòng)。若課堂內(nèi)容選擇安排不合理,例如單純地以通過精算師資格考試為目標(biāo)安排教學(xué)內(nèi)容,會(huì)造成無(wú)備考計(jì)劃的學(xué)生產(chǎn)生抵觸情緒,更不愿意花費(fèi)精力補(bǔ)充課本以外的經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)預(yù)備知識(shí)。同時(shí)課程中繁多復(fù)雜的理論框架、難以辨識(shí)的精算符號(hào)、精密的數(shù)據(jù)處理與計(jì)算過程和瑣碎的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)背景也增加了課程難度,若缺少正確引導(dǎo),很容易使學(xué)生產(chǎn)生畏難甚至厭學(xué)心理。

四、面向數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生開設(shè)“保險(xiǎn)精算”課程定位

1.不忘初心,為培養(yǎng)復(fù)合型數(shù)學(xué)人才服務(wù)

針對(duì)數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)的任何一門課程,都不應(yīng)偏離數(shù)學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo),不應(yīng)改變其培養(yǎng)數(shù)學(xué)理論研究人才和數(shù)學(xué)應(yīng)用型人才的初衷。面向數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)“保險(xiǎn)精算”課程,不僅為了傳授精算學(xué)知識(shí)技能,增加學(xué)生今后的擇業(yè)路徑,還要提高學(xué)生用數(shù)學(xué)解決實(shí)際問題的能力,特別是提高統(tǒng)計(jì)建模能力,提升學(xué)生素養(yǎng),培養(yǎng)復(fù)合型數(shù)學(xué)人才。對(duì)于擬從事金融領(lǐng)域工作的學(xué)生,接觸這門課是一個(gè)很好的學(xué)習(xí)精算理論、掌握精算技能、增加擇業(yè)優(yōu)勢(shì)的過程;對(duì)于今后不打算參加精算師資格考試,也不打算從事保險(xiǎn)精算工作的數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生,也應(yīng)該能夠從課程學(xué)習(xí)過程中,依托處理保險(xiǎn)領(lǐng)域的隨機(jī)數(shù)據(jù)、建立精算模型等訓(xùn)練,提升統(tǒng)計(jì)建模能力,這種能力同樣可以應(yīng)用在數(shù)學(xué)科研教學(xué)或者其他領(lǐng)域中。雖然通過精算師資格考試可以作為課程學(xué)習(xí)的動(dòng)力,但不應(yīng)該是本課程的主要教學(xué)目標(biāo),不應(yīng)將課程教學(xué)變成考試培訓(xùn)。因此,面向數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的“保險(xiǎn)精算”課程,應(yīng)堅(jiān)持把提高邏輯思維能力和統(tǒng)計(jì)建模能力作為主要教學(xué)目標(biāo),對(duì)精算學(xué)中的數(shù)學(xué)模型、重要定理的證明過程、重要公式推導(dǎo)過程等應(yīng)講解透徹,不能因?yàn)椤安辉诰銕熧Y格考試范圍內(nèi)”就不重視精算問題的數(shù)學(xué)背景。為了堅(jiān)持這一目標(biāo),應(yīng)鼓勵(lì)使用面向數(shù)學(xué)專業(yè)的教材[4][6],而面向經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生的教材以及精算師資格考試用書側(cè)重精算學(xué)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用[7],可作為數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程的補(bǔ)充資料。

2.揚(yáng)長(zhǎng)避短,以自身優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)金融理論不足

學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)和保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)對(duì)掌握“保險(xiǎn)精算”課程是很有必要的,但面向數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)的課程不可能也不應(yīng)該花太多的時(shí)間在課上介紹經(jīng)濟(jì)學(xué)原理或保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的政策、法規(guī)、制度。教師可以指導(dǎo)學(xué)生在課下借助豐富的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源自學(xué)這些內(nèi)容。同時(shí),在新生入學(xué)教育階段也應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生盡早明確職業(yè)規(guī)劃,建議有從事金融業(yè)方向職業(yè)規(guī)劃的學(xué)生在低年級(jí)選修“經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)”“保險(xiǎn)學(xué)概論”等輔助課程。數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程若不堅(jiān)持自身專業(yè)特點(diǎn),則無(wú)任何優(yōu)勢(shì)與精算專業(yè)學(xué)生競(jìng)爭(zhēng)。因此教師應(yīng)該采用“揚(yáng)長(zhǎng)避短”的教學(xué)方式激發(fā)數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生潛能,充分利用其數(shù)學(xué)基礎(chǔ)扎實(shí)、邏輯思維能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì),一方面通過學(xué)習(xí)精算模型鞏固和驗(yàn)證已學(xué)過的統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí),另一方面引導(dǎo)學(xué)生基于專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)新知識(shí),利用統(tǒng)計(jì)學(xué)理論解決保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等實(shí)際問題來(lái)溫故知新。通過構(gòu)建精算實(shí)務(wù)中的數(shù)學(xué)模型提高學(xué)生的統(tǒng)計(jì)建模能力和使用數(shù)學(xué)軟件處理數(shù)據(jù)的能力。例如壽險(xiǎn)精算中由兒童壽險(xiǎn)模型到“二孩時(shí)代”下的多元兒童壽險(xiǎn)模型,由單因素、確定因素到多因素、隨機(jī)因素的變化,由簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)處理到“大數(shù)據(jù)”背景下海量數(shù)據(jù)的處理,推廣、改進(jìn)原有精算模型離不開深厚的統(tǒng)計(jì)學(xué)功底和數(shù)學(xué)軟件的熟練運(yùn)用,從而最大限度發(fā)揮數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的優(yōu)勢(shì)。學(xué)生掌握精算學(xué)的數(shù)學(xué)原理后,再重新審視其依托的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)背景,就會(huì)對(duì)涉及的經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)的概念術(shù)語(yǔ)有深層次的理解,一定程度上實(shí)現(xiàn)用自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)彌補(bǔ)金融理論的不足。

五、基于優(yōu)缺點(diǎn)分析和課程定位的“保險(xiǎn)精算”課程教學(xué)方法

針對(duì)數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程的特點(diǎn),“不忘初心,揚(yáng)長(zhǎng)避短”就是要求教師堅(jiān)持?jǐn)?shù)學(xué)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo),發(fā)揮數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的優(yōu)勢(shì),用優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)自身不足,從而達(dá)到鍛煉學(xué)生統(tǒng)計(jì)建模能力和學(xué)習(xí)精算技能的教學(xué)目的。

1.加強(qiáng)“保險(xiǎn)精算”課程教師隊(duì)伍的建設(shè)

鼓勵(lì)從事“保險(xiǎn)精算”課程教學(xué)的數(shù)學(xué)教師系統(tǒng)學(xué)習(xí)金融體系課程,不斷擴(kuò)充知識(shí)面,關(guān)注保險(xiǎn)領(lǐng)域的最新動(dòng)態(tài),教學(xué)與科研相結(jié)合,提高教學(xué)質(zhì)量,將保險(xiǎn)與數(shù)學(xué)更好地結(jié)合。同時(shí)高校應(yīng)該加大保險(xiǎn)精算學(xué)人才引進(jìn)力度,加強(qiáng)教師的進(jìn)修培訓(xùn)與科研交流,建立高水平的金融數(shù)學(xué)與保險(xiǎn)精算方向的教學(xué)科研團(tuán)隊(duì)。

2.動(dòng)態(tài)更新教材和參考資料內(nèi)容

堅(jiān)持?jǐn)?shù)學(xué)專業(yè)特色,鼓勵(lì)使用面向數(shù)學(xué)專業(yè)的“保險(xiǎn)精算”教材。與經(jīng)典的數(shù)學(xué)理論教材可以用十年以上的情況不同,選用保險(xiǎn)精算教材應(yīng)注意內(nèi)容的時(shí)效性。當(dāng)前,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,規(guī)模不斷壯大,新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下產(chǎn)生了許多新的保險(xiǎn)產(chǎn)品,幾乎覆蓋風(fēng)險(xiǎn)存在的各個(gè)領(lǐng)域;另一方面,在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展和“大數(shù)據(jù)”技術(shù)背景下,保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不斷更新和完善,保險(xiǎn)定價(jià)考慮因素持續(xù)增多,應(yīng)用軟件的研發(fā)和改進(jìn)速度加快,國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)變化,保險(xiǎn)規(guī)則制度不斷豐富和改善,都促使保險(xiǎn)精算學(xué)內(nèi)容發(fā)生變化,教材內(nèi)容往往落后于實(shí)際,不能滿足需求。因此,教學(xué)過程中教師應(yīng)不局限于課本內(nèi)容,應(yīng)時(shí)刻關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)最新動(dòng)態(tài)熱點(diǎn),順應(yīng)學(xué)科發(fā)展要求,不斷與時(shí)俱進(jìn)、推陳出新,完善教學(xué)內(nèi)容。

3.改進(jìn)和完善教學(xué)方法

由于教學(xué)學(xué)時(shí)有限,鼓勵(lì)教師充分結(jié)合多媒體教學(xué),并搭配“雨課堂”等先進(jìn)的教學(xué)輔助軟件,以節(jié)省課堂時(shí)間,減輕教師和學(xué)生課堂上的負(fù)擔(dān),豐富教學(xué)內(nèi)容,提高教學(xué)效率。對(duì)于需重點(diǎn)推導(dǎo)的精算公式不應(yīng)一帶而過,可以結(jié)合板書教學(xué)以加深學(xué)生印象;通過互聯(lián)網(wǎng)資源建立聯(lián)系群組,提供一個(gè)課下師生交流討論答疑和分享教學(xué)資源的交互式平臺(tái);加強(qiáng)與學(xué)生的互動(dòng),在教學(xué)過程中引入真實(shí)保險(xiǎn)案例,鼓勵(lì)學(xué)生參與討論,提高學(xué)生分析問題和解決問題的能力;安排一定的實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí),發(fā)揮學(xué)生編程基礎(chǔ)良好的優(yōu)勢(shì),指導(dǎo)學(xué)生使用統(tǒng)計(jì)軟件處理保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),對(duì)各類險(xiǎn)種的數(shù)學(xué)模型熟練編程并計(jì)算其各項(xiàng)費(fèi)率。

4.引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)課外內(nèi)容

由于學(xué)時(shí)限制,面向數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)“保險(xiǎn)精算”課程不能完全覆蓋全部精算學(xué)知識(shí),“壽險(xiǎn)精算”部分一般可以覆蓋“壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算”,對(duì)于“非壽險(xiǎn)精算”僅進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹,或在其他課程中繼續(xù)學(xué)習(xí)。若沒有開設(shè)“金融數(shù)學(xué)”等前置課程,還需至少6個(gè)學(xué)時(shí)學(xué)習(xí)利息理論。在極其有限的學(xué)時(shí)里,教師應(yīng)注重精講精練,引導(dǎo)學(xué)生利用圖書館資源和網(wǎng)絡(luò)資源,主動(dòng)學(xué)習(xí)課外內(nèi)容,理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐相結(jié)合,開展外延式教學(xué)[8]??梢詫⒉糠终n外自學(xué)內(nèi)容以大作業(yè)或個(gè)人學(xué)術(shù)報(bào)告的形式加入課程平時(shí)成績(jī)考核中。

5.創(chuàng)造條件讓學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐

雖然教師可以指導(dǎo)學(xué)生設(shè)計(jì)數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)來(lái)模擬保險(xiǎn)實(shí)務(wù)過程,但檢驗(yàn)學(xué)習(xí)成果最好的方法是參加實(shí)踐。高校應(yīng)努力為學(xué)生提供接觸保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的機(jī)會(huì),邀請(qǐng)從事精算相關(guān)工作的人士與在校學(xué)生交流,組織學(xué)生赴保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)調(diào)研。鼓勵(lì)學(xué)生參與保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)習(xí),爭(zhēng)取與保險(xiǎn)公司共建實(shí)習(xí)基地,獲得寶貴的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn),從而提高學(xué)生的實(shí)踐能力,提供就業(yè)機(jī)遇、展示擇業(yè)優(yōu)勢(shì)。

6.借助優(yōu)勢(shì)學(xué)科培養(yǎng)交叉學(xué)科人才

保險(xiǎn)學(xué)涉及范圍十分廣泛。在課程內(nèi)容安排上,可以結(jié)合本校辦學(xué)特點(diǎn),將保險(xiǎn)精算與本校優(yōu)勢(shì)學(xué)科結(jié)合,充分利用規(guī)模龐大、實(shí)力雄厚、資源豐富的學(xué)科優(yōu)勢(shì),探討合作領(lǐng)域,打造特色課程,培養(yǎng)交叉學(xué)科人才。例如,大連海事大學(xué)以航運(yùn)為特色,2017年,學(xué)校為培養(yǎng)既懂航運(yùn)又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開設(shè)了東海航運(yùn)保險(xiǎn)學(xué)院[9]。理學(xué)院“保險(xiǎn)精算”教師團(tuán)隊(duì)以調(diào)研訪學(xué)的方式,獲得航運(yùn)保險(xiǎn)第一手資料,將航運(yùn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理模式、航運(yùn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的基本方法、經(jīng)典案例、歷史賠付數(shù)據(jù)等加入非壽險(xiǎn)精算的教學(xué)內(nèi)容中,豐富教學(xué)內(nèi)容。

7.鼓勵(lì)部分學(xué)生做保險(xiǎn)精算相關(guān)的畢業(yè)設(shè)計(jì)和畢業(yè)論文

畢業(yè)設(shè)計(jì)是一個(gè)很好的學(xué)習(xí)與實(shí)踐機(jī)會(huì)。應(yīng)鼓勵(lì)即將攻讀金融數(shù)學(xué)、保險(xiǎn)精算碩士學(xué)位的學(xué)生,或者即將從事保險(xiǎn)精算方面工作的畢業(yè)生,依靠任務(wù)驅(qū)動(dòng)和指導(dǎo)老師的幫助,對(duì)保險(xiǎn)精算中的某一問題進(jìn)行深入學(xué)習(xí)和研究。例如討論投保人因經(jīng)濟(jì)原因無(wú)法繼續(xù)支付保費(fèi)的情況,學(xué)生可就如何計(jì)算保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值分情況討論縮短保險(xiǎn)期限或者降低保險(xiǎn)賠付金額或者其他措施的實(shí)施方案;也可對(duì)原有數(shù)學(xué)模型進(jìn)行改進(jìn)或擴(kuò)展,鼓勵(lì)學(xué)生嘗試結(jié)合時(shí)事熱點(diǎn),設(shè)計(jì)新型保險(xiǎn),嘗試為新型保險(xiǎn)定價(jià);或?qū)⒁延械谋kU(xiǎn)產(chǎn)品改進(jìn)完善,如設(shè)計(jì)以掛科為賠付條件的“大學(xué)生掛科險(xiǎn)”[10],以不能完成學(xué)業(yè)為賠付條件的“畢業(yè)險(xiǎn)”等。這些貼近生活又充滿趣味性的嘗試,是很好的畢業(yè)論文研究課題,也為學(xué)生提供一個(gè)展示科研能力的平臺(tái)。[11]學(xué)生也可以對(duì)精算模型中的數(shù)學(xué)問題進(jìn)行深入分析,對(duì)假設(shè)條件進(jìn)行適當(dāng)放寬,如將保險(xiǎn)公司的固定收益率假設(shè)條件放寬為隨機(jī)收益率等。這樣的統(tǒng)計(jì)建模訓(xùn)練不僅對(duì)打算從事保險(xiǎn)方面工作的學(xué)生有益,對(duì)擬從事數(shù)學(xué)理論研究及數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)結(jié)合方向?qū)W習(xí)和工作的學(xué)生來(lái)說(shuō)都是十分有幫助的。

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