商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際結(jié)算；發(fā)展現(xiàn)狀

四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)幾乎占有全國商業(yè)銀行的國際結(jié)算總量的大部分比例，國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀主要從三個方面來反應(yīng)，一個是國際結(jié)算產(chǎn)品種類，一個是國際結(jié)算總量，另一個是國際結(jié)算手續(xù)費收入。

下表列示了我國四大國有銀行的國際結(jié)算主要產(chǎn)品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結(jié)算產(chǎn)品主要集中在信用證、匯付托收等常規(guī)性方式，而新型的國際結(jié)算方式僅出現(xiàn)在少數(shù)的銀行業(yè)務(wù)中。從四大國有銀行的先行國際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品類型可以看到中國銀行與中國建設(shè)銀行產(chǎn)品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對來說比較大，而中國工商銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行由于國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展時間滯后與其他四大銀行，國際結(jié)算產(chǎn)品集中于傳統(tǒng)的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費廷、國際保理等新型的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。

如下分別是國有四大商業(yè)銀行2009年到2011年國際結(jié)算總量的數(shù)據(jù)圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領(lǐng)先地位。鑒于中國農(nóng)業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢來看，四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)都保持了20%以上的增長率，主要受益于我國在金融危機后的進出口貿(mào)易總額的逐漸恢復(fù)和不斷增長。中國銀行2011年的國際結(jié)算量是招商銀行同年的結(jié)算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結(jié)算量差距也相對明顯，中國銀行的國際結(jié)算量是中國農(nóng)業(yè)銀行的2倍多。

通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結(jié)算總量的比例可以看出，中國銀行在整個四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的國際業(yè)務(wù)差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業(yè)務(wù)較早而且一直定位于國際化的銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

數(shù)據(jù)說明：工商銀行數(shù)據(jù)包括現(xiàn)金管理手續(xù)費收入，興業(yè)銀行數(shù)據(jù)為支付結(jié)算手續(xù)費收入。

以上圖表為2010年和2011年我國各個商業(yè)銀行取得的國際結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)收入幾乎遠遠超過其他中小型商業(yè)銀行所取得的國際結(jié)算收入，而且2011年各個商業(yè)銀行的國際結(jié)算收入增長率大都在30%以上，其中浦發(fā)銀行較為突出，結(jié)算手續(xù)費2011年增長率超過100%。其他中小型銀行由于國際結(jié)算手續(xù)費收入基數(shù)較小的原因，2011年全年的增長率表現(xiàn)出普遍高于四大國有銀行，也體現(xiàn)了我國中小銀行在國際業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得的輝煌成就。

參考文獻：

[1]潘虹紅.國際結(jié)算方式概述[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2007年6月（上旬刊）,總505期

[2]王家民.國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的發(fā)展與對策[J].集團經(jīng)濟研究,2007年10月.

[3]李剛、田原、張志亮.商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2006年2月（下旬刊）,總459期

第2篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品

一、理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國銀行推出的理財產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多，而且產(chǎn)品種類繁雜。可以根據(jù)理財產(chǎn)品期限、產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模、產(chǎn)品幣種結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品類型、掛鉤產(chǎn)品等進行科學的分類。我國銀行理財產(chǎn)品按發(fā)行規(guī)模來分，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財產(chǎn)品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產(chǎn)品真正引人注意是在2009年。2010年至今，產(chǎn)品發(fā)行總量超過9000只，而2009年全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量就為6302只。在理財產(chǎn)品發(fā)行能力上，中國銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。中資銀行依然在數(shù)量上占據(jù)主導(dǎo)，國家控股銀行和上市股份制銀行，其產(chǎn)品數(shù)量占到全部外幣產(chǎn)品的80%，而外資銀行發(fā)行產(chǎn)品的數(shù)量只有不到20%。

我國銀行理財產(chǎn)品按掛鉤產(chǎn)品來分，主要掛鉤品種有股、匯率、基金、利率、信用、指數(shù)、混合、其他等8個類型。掛鉤類理財產(chǎn)品以中資銀行來分析，2004年到2009年之間，中資銀行以信用掛鉤和匯率掛鉤為主體，其中2008年和2009年信用聯(lián)接類理財產(chǎn)品發(fā)展較快，所占比當年理財市場份額分別達到41%和39%。

我國銀行理財產(chǎn)品按類型來分，可分為保本型、浮動型、結(jié)構(gòu)型。從2006～2009年，保本型理財產(chǎn)品所占比例接近70%的市場份額。保本產(chǎn)品最受青睞，投資者收益需求凸顯。理財產(chǎn)品發(fā)行的情況直接反映了市場的需求，更直接地說，是反映了廣大投資者的喜好。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展對策

1．我國商業(yè)銀行在發(fā)行個人理財產(chǎn)品方面應(yīng)加大研發(fā)力度，設(shè)計多種各具特色的理財產(chǎn)品，滿足廣大投資者在個人理財產(chǎn)品上的不同需求。在產(chǎn)品研發(fā)之前，要做好前期的準備工作。對我國個人理財產(chǎn)品的最終消費群體進行市場調(diào)研，了解消費者的投資理念與風險偏好，充分考慮各理財產(chǎn)品的風險與收益均衡問題。在產(chǎn)品的研發(fā)過程中，要對產(chǎn)品進行科學的設(shè)計，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率進行科學的預(yù)測，同時還要進行測試、修改和不斷的完善。在產(chǎn)品以后，要對各投資者進行跟蹤調(diào)查，了解客戶對產(chǎn)品在哪方面感覺不足，及時獲得客戶的反饋信息，對理財產(chǎn)品進行改進，為下一階段理財產(chǎn)品的開發(fā)打下堅實的基礎(chǔ)。為個人理財產(chǎn)品樹立一個低風險、高收益的市場形象。

2．現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在信息披露制度的建設(shè)方面還存在著許多的不足。一套完善的信息披露機制不但在規(guī)范我國商業(yè)銀行的銷售行為上起著重要的作用，而且還對廣大的投資者的利益保護上具有很重要的現(xiàn)實意義，也是提高我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。我國應(yīng)加快推動信息披露機制健全，披露時突出重點，找到一個既能夠保護投資者利益又不影響銀行利益的信息披露均衡點。

3．現(xiàn)階段制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的最大瓶頸就是缺乏高水平的金融人才。理財產(chǎn)品的銷售人員不僅要有淵博的知識基礎(chǔ)、良好的語言溝通能力，而且要有良好的服務(wù)態(tài)度以及較強的營銷技巧，只有具備這些能力才能夠在競爭中獲得優(yōu)勢。這就要求我國各銀行應(yīng)加強員工綜合能力的培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)。

4．在銀行理財產(chǎn)品研究的基礎(chǔ)上，應(yīng)對新研發(fā)的理財產(chǎn)品加大宣傳力度。商業(yè)銀行可以充分的利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和廣告、新聞等手段宣傳營銷。加大廣告宣傳費用的投入，樹立銀行的優(yōu)勢品牌形象。

參 考 文 獻

[1]王積田．黑龍江省銀行理財產(chǎn)品發(fā)展問題研究[J]．商業(yè)經(jīng)濟．2010（2）

第3篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 對策

中圖分類號：F812 文獻標識碼：A

我國的市場開放之后，外資銀行大量出現(xiàn)，對我國的金融業(yè)造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內(nèi)金融機構(gòu)的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環(huán)境以及自身營銷現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，制定出切實可行的、與當前環(huán)境相適應(yīng)的營銷策略，才能在市長競爭中占據(jù)主動地位。

一、我國商業(yè)銀行金融營銷的現(xiàn)狀分析

（一）人們的營銷觀念落后。

金融企業(yè)的部分相關(guān)工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認識，他們認為營銷就是推銷，或者只有營銷部門才負責金融產(chǎn)品的營銷，與旁人無關(guān)；市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業(yè)之間不能做到有效配合，不利于營銷工作的完成。

（二）金融產(chǎn)品缺乏以技術(shù)為支撐的品牌。

最近幾年，商業(yè)銀行的營銷業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定程度的創(chuàng)新，一些具有創(chuàng)新思想的金融產(chǎn)品被相繼推出，這就使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加豐富，銀行產(chǎn)品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要。可是，這些增加的產(chǎn)品種類并不是完全意義上的創(chuàng)新，以模仿為主，依靠技術(shù)為支撐的產(chǎn)品相對缺乏，品牌產(chǎn)品更少。這說明，商業(yè)銀行等還沒有形成對營銷市場的準確研究，也沒有將其轉(zhuǎn)化為自覺的營銷行為。

（三）沒有充分發(fā)揮價格的真正作用。

在多種營銷手段中，價格是最重要的一種提高產(chǎn)品競爭力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價格因素沒有真正發(fā)揮它的應(yīng)有作用。盡管我國自實行改革開放以來多次進行利率調(diào)整，并且已經(jīng)開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內(nèi)，但是從總體來看，我國沒有出現(xiàn)同時兼顧宏觀調(diào)控以及適應(yīng)市場經(jīng)濟具體要求的市場利率，這制約著商業(yè)銀行能否制定出合理的價格營銷策略。由于沒有出現(xiàn)市場化的存貸款利率，以及某些服務(wù)項目部收取任何的費用，商業(yè)銀行面臨的價格營銷范圍很窄。

（四）現(xiàn)行的營銷組合決策性不夠。

縱觀商業(yè)銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達到強化題型的效果。產(chǎn)品營銷人員所做的營銷內(nèi)容單一，多屬于存款類產(chǎn)品，面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析，營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷，不利于客戶對金融產(chǎn)品樹立起品牌意識。

二、我國商業(yè)銀行金融營銷的發(fā)展對策

（一）及時更新營銷觀念，把顧客需要放在第一位。

通過分析銀行業(yè)營銷狀況發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況明顯不及成立時間不久的股份制銀行，盡管造成這種現(xiàn)象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強調(diào)顧客需要，也就是說所推出的產(chǎn)品不僅要有良好的質(zhì)量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。

（二）注重金融創(chuàng)新，擴大市場競爭優(yōu)勢。

最近幾年，人民銀行連續(xù)執(zhí)行降息政策，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的利潤非常有限，資產(chǎn)固定收益持續(xù)下降。面對這樣嚴峻的形勢，商業(yè)銀行要想獲得良好的市場營銷，必須要注重金融創(chuàng)新。只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能擴大自身在市場中的競爭優(yōu)勢。從當前情況來看，中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。所以，商業(yè)銀行可以在遵循技術(shù)為先、服務(wù)對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎(chǔ)上，從多個角度出發(fā)，全面開展能體現(xiàn)高收益、高科技的中間業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發(fā)展方向重點側(cè)重于幫助客戶理財、提供投資咨詢服務(wù)等。

（三）科學制定產(chǎn)品價格，提高產(chǎn)品競爭力。

客戶能夠?qū)δ骋汇y行產(chǎn)品感興趣，很大程度依賴于該銀行產(chǎn)品的服務(wù)收費標準。當前我國利率市場正處于改革發(fā)展變化的重點時期，因此銀行產(chǎn)品在營銷中的合理定價影響著產(chǎn)品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產(chǎn)品在市場中的上市期限和性質(zhì)之外，還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產(chǎn)品的成本基礎(chǔ)上，通過制定合理的產(chǎn)品價格可以擴大產(chǎn)品的影響力。銀行在確定利率以及收費標準之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產(chǎn)成本等多方面的因素，以便及時制定合理的產(chǎn)品價格，使產(chǎn)品的競爭力達到最大化。

（四）靈活運用各種促銷手段，提高人們對金融產(chǎn)品的認識度。

促銷從本質(zhì)來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產(chǎn)品。促銷能否達到目的直接決定著營銷目標的實現(xiàn)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該認真分析自己產(chǎn)品的特點，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產(chǎn)品的實際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應(yīng)該是人們經(jīng)常關(guān)注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標客戶中的認識度，把銀行的良好形象展示給人們。

三、小結(jié)

促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標因素、市場因素、產(chǎn)品類型因素等，此外，各種促銷手段應(yīng)該充分配合，協(xié)調(diào)使用。

（作者單位：蘇州大學東吳商學院工商管理專業(yè)2011秋3班）

參考文獻：

第4篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

第一部分 微型博客市場現(xiàn)狀

一個新興科技技術(shù)，一般會經(jīng)歷起步階段，接著市場預(yù)期快速膨脹，被媒體和從業(yè)人士大為炒作，直到被夸大的預(yù)期峰值后，市場預(yù)期才會不斷降溫，進入產(chǎn)品與商業(yè)模式創(chuàng)新階段，此時市場預(yù)期逐漸回歸理性，直到預(yù)期的低谷后，進入市場穩(wěn)步發(fā)展階段。博客也經(jīng)歷了類似的發(fā)展階段，開始被媒體和從業(yè)者大為炒作，后來市場預(yù)期不斷下降，直到現(xiàn)在的理性穩(wěn)步發(fā)展，成為互聯(lián)網(wǎng)的基本應(yīng)用。類似于Twitter的微型博客也符合此發(fā)展規(guī)律。

研究顯示，中國微型博客目前仍處于萌芽階段，其特征是用戶增長率較高，競爭者市場占有率分布分散而且變動較快，用戶忠誠度較低，市場進人障礙低。但是，從Hype Cycle（炒作周期）模型來看，我們有理由相信，中國的微型博客在未來的幾年未來發(fā)展中，將會成為基礎(chǔ)的應(yīng)用，走進廣大網(wǎng)民的生活。

美國微型博客市場目前處于市場快速發(fā)展階段。美國微型博客市場的特征是用戶市場高速增長，用戶、市場占有率日趨明朗，市場進入障礙提升，即便如此，美國的微型博客仍面臨根本的問題，即商業(yè)模式的問題，尤其是面對個人用戶市場的微型博客，尋找有效的商業(yè)模式仍成為其發(fā)展面臨的重要問題，當然，中國微型博客的發(fā)展也將會遇到同樣的問題。

第二部分 微型博客市場競爭格局

中國暫無專注企業(yè)市場的微型博客，而美國該市場發(fā)展已經(jīng)步入起步期。微型博客市場可分為兩大市場，一類是定位與個人用戶的微型博客，另外一類是定位于企業(yè)客戶的微型博客。從中國和美國微型博客市場的競爭情況，其最大的差異是：美國針對企業(yè)用戶市場的企業(yè)用戶微型博客發(fā)展相對成熟，而中國暫無專注該市場的企業(yè)。在美國針對企業(yè)用戶的微型博客市場，Yammer表現(xiàn)相對領(lǐng)先。Yammer的商業(yè)模式是，企業(yè)會員只需要為每名員工每月支付一定費用后，就可以成為正式會員，通過Yammer的服務(wù)，企業(yè)管理人員能夠更好的了解員工的工作狀態(tài)，團隊也能更好的協(xié)同合作。該市場表現(xiàn)較好的還有Present.ly和WizeHive。

中國針對個人用戶市場的微型博客目前服務(wù)模式同質(zhì)化較為嚴重，但競爭格局尚未形成。中國微型博客市場市場競爭格局尚未形成，且同質(zhì)化競爭現(xiàn)象較為嚴重，多數(shù)中國微型博客網(wǎng)站模仿Twitter。中國微型博客市場參與者包括飯否、嘰歪、嘀咕和騰訊的滔滔、Komoo、隨時記、做啥等網(wǎng)站，但是各家網(wǎng)站的用戶規(guī)模都較小。中國個人用戶微型博客市場與美國該市場有較大不同：美國該市場領(lǐng)先的企業(yè)twitter在美國用戶中進入了排名前20名，中國領(lǐng)先該市場的企業(yè)騰訊旗下的滔滔仍沒有進入該市場前20名，而且滔滔的發(fā)展也是憑借著騰訊強大的用戶資源優(yōu)勢，而排名第二的飯否流量方面優(yōu)勢并不明顯。雖然中國微型博客市場仍不成熟，市場競爭格局尚未形成，但是，隨著網(wǎng)民對微型博客的價值的進一步認知，3G網(wǎng)絡(luò)的進一步商業(yè)化，智能手機的進一步普及，微型博客仍將有很大的發(fā)展空間。

美國在個人用戶微型博客市場，最值得我們關(guān)注的是Twitter，也是表現(xiàn)最優(yōu)的企業(yè)。但是，Twitter在國外雖然受熱捧，但仍處于發(fā)展期，市場預(yù)期高于實際價值，主要原因在于：

（1）Tittwer用戶并不活躍。哈佛大學商學院2009年5月份的對30萬位Twitter用戶的隨機調(diào)查顯示，25%的Twitter用戶幾乎不發(fā)tweet，而50%的用戶在74小時內(nèi)發(fā)tweet不到一次；

（2）Twitter更像是一個即時廣播平臺。哈佛大學的該調(diào)研數(shù)據(jù)還顯示，10%的twitter用戶貢獻了超過90%的twitter量。而在一個典型的社交網(wǎng)站中，10%的用戶創(chuàng)建的內(nèi)容占所有用戶內(nèi)容的30%左右。因此，Twitter更像是一個一對多的平臺；

另外，Twitter網(wǎng)站用戶特征與行為與傳統(tǒng)社交網(wǎng)站有較為明顯的差異，這兩類網(wǎng)站的用戶重合度不高：

（1）Twitter的女士比男士更多，但男士更用戶受歡迎。該現(xiàn)象主要表現(xiàn)為：約有55%的用戶是女士，男士為45%；男士更關(guān)注男士。即平均每位男士，其關(guān)注（follow）的用戶中以男士為主，占65%；女士也比較關(guān)注男士。即平均每位男士，其關(guān)注（follow）的用戶中以男士比例更多，占56%。相對于傳統(tǒng)交友網(wǎng)站，Twiiter的女士不那么受歡迎原因可能是Twiiter沒有圖片分享的功能，也沒有詳細的個人信息記錄功能，而這些功能男性用戶都比較關(guān)注。

（2）Twitter用戶年齡較高，平均年齡達31歲。根據(jù)非盈利研究機構(gòu)Pew Research 2008年5月份的研究顯示，Twiiter用戶年齡較高，平均年齡達31歲，而傳統(tǒng)的社交網(wǎng)站如Myspace其平均年齡為27歲，F(xiàn)acebook為26歲，商務(wù)社交網(wǎng)站LinkedIn為40.7歲。

（3）Twitter用戶更喜歡使用移動設(shè)備以及手機上網(wǎng)。根據(jù)非盈利研究機構(gòu)Pew Research 2008年5月份的研究顯示，76%的Twitter用戶通過電腦或者PDA使用無線網(wǎng)絡(luò)，而不使用Twitter的美國網(wǎng)民使用無線網(wǎng)絡(luò)的僅為57%；40%的Twitter的用戶使用手機上網(wǎng)，而不使用Twitter的美國網(wǎng)民僅有24%使用手機上網(wǎng)。

第三部分 微型博客價值與商業(yè)模式分析

微型博客目前最值得大家關(guān)注的是其商業(yè)模式，即通過什么方式來盈利。在美國已經(jīng)有一些成功的嘗試，而在中國，仍處于探索過程中。分析微型博客的商業(yè)模式應(yīng)該先從微型博客的商業(yè)價值分析，而定位于個人用戶市場的微型博客網(wǎng)站與定位于企業(yè)用戶市場的微型博客網(wǎng)站有顯著不同，前者，本人簡稱為個人微型博客，后者為企業(yè)微型博客，本文將分別對兩類市場進行分析：

一、個人微型博客商業(yè)價值與商業(yè)模式分析

個人微型博客相關(guān)的應(yīng)用案例表明，微型博客的價值主要體現(xiàn)在四方面：

（1）個人微型博客是企業(yè)信息平臺。戴爾從2007年3月開始使用Twitter平臺，即Twitter訂閱戴爾的信息服務(wù)，據(jù)統(tǒng)計，戴爾在twitter通過打折信息提醒等服務(wù)，獲取了100萬美元營收。據(jù)悉，捷藍（JetBlue）航空、Comcast、戴爾、通用汽車、柯達等多家美國企業(yè)在采用Twitter平臺同普通消費者交流，然后再出售相應(yīng)產(chǎn)品。相關(guān)的案例表明，Twitter類的微型博客是一種更快、更有效、更經(jīng)濟接觸客戶的企業(yè)信息的平臺；

（2）個人微型博客是企業(yè)的快速客服通道。用戶在對您的企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)發(fā)出了質(zhì)疑、請求幫助等信息時，對微型博客用戶實時跟蹤的企業(yè)，便可以快速的了解到，并通過微型博客回復(fù)或郵件或電話等方法，避免用戶因為不滿而大規(guī)模的在網(wǎng)上傳播，快速解決用戶的問題，能夠較為有效的提高客戶的滿意度。

（3）個人微型博客是企業(yè)深度了解消費者的平臺。微型博客是企業(yè)較好的聆聽、學習以及了解客戶有效平臺。微型博客用戶在微型博客上記錄了自己日常的真實的想法、愛好、需求、計劃、感想等，真實的表露了自己消費需求、偏好、生活形態(tài)、品牌態(tài)度等，尤其是一定程度上能夠了解消費者對產(chǎn)品的態(tài)度、需求和期望、購買渠道、購買考慮因素，有助于企業(yè)深度了解消費者，從而制定或者優(yōu)化產(chǎn)品策略、營銷策略。

（4）個人微型博客是企業(yè)口碑監(jiān)測的平臺。對于企業(yè)的市場公關(guān)人員來說，互聯(lián)網(wǎng)上的“公關(guān)危機”就如洪水猛獸般襲來，令人膽戰(zhàn)心驚。互聯(lián)網(wǎng)特有的病毒式傳播，使得企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的公共顯得尤為重要。用戶對某些產(chǎn)品或企業(yè)服務(wù)的負面言論，品牌的負面評價都有可能導(dǎo)致企業(yè)的公關(guān)危機。因而，廣告主對微型博客用戶的品牌口碑實時監(jiān)測尤為重要。而微型博客平臺具有的搜索功能、以及相關(guān)的實時監(jiān)測功能，使得廣告主實時監(jiān)測品牌的口碑成為可能。

由于個人微型博客網(wǎng)站具有以上價值，因此，我們認為其商業(yè)模式可以往以下兩大方面進行嘗試：

第一，網(wǎng)絡(luò)廣告。網(wǎng)絡(luò)廣告服務(wù)可分為精準廣告和微型博客主廣告。

（1）精準廣告，即由于微型博客用戶在微型博客表露了自己消費需求、偏好、生活形態(tài)、品牌態(tài)度等，廣告主可以通過微型博客網(wǎng)站的相關(guān)數(shù)據(jù)進行廣告的精準匹配，搜索廣告是其中一種應(yīng)用，因此，twitter推出搜索服務(wù)時，大受業(yè)界關(guān)注；

（2）微型博客主廣告，即廣告主發(fā)起用戶在微型博客中撰寫與廣告主推廣的產(chǎn)品或品牌相關(guān)的正面內(nèi)容，并根據(jù)內(nèi)容的查看量或是發(fā)送量來支付微型博客主一定費用，這種模式已經(jīng)在twitter開始嘗試。

第二，消費者監(jiān)測服務(wù)。微型博客網(wǎng)站通過技術(shù)的手段對不同品牌、不同產(chǎn)品的消費者需求進行記錄與統(tǒng)計，對品牌或產(chǎn)品的評價進行分類記錄與統(tǒng)計，形成相關(guān)的監(jiān)測服務(wù)，為企業(yè)實時了解用戶需求與品牌口碑提供動態(tài)工具。

二、企業(yè)市場微型博客商業(yè)價值與商業(yè)模式分析

相對于個人微型博客，企業(yè)微型博客具有更加獨特的價值。在美國，以Yammer為代表的企業(yè)得到了許多企業(yè)的青睞，并使用他們的服務(wù)。企業(yè)微型博客其價值主要體現(xiàn)如下：

（1）企業(yè)信息管理。對在職或離職員工的客戶信息進行整合管理，對員工在企業(yè)微型博客上敏感信息進行控制，可定期將企業(yè)微型博客上的信息進行備份等。

（2）協(xié)同辦公。這主要應(yīng)用于工作管理、項目團隊協(xié)同工作上。企業(yè)的管理者可以了解大家的工作狀態(tài)、工作存在的問題。團隊的成員可以在群組中實時提出問題，請求幫助，提出解決問題的思路等。

企業(yè)微型博客具有以上價值，其商業(yè)模式較為簡單，即向企業(yè)會員進行會員收費。Yammer在美國的盈利模式也基本如此，Yammer提供基本服務(wù)（免費服務(wù)）、Silver服務(wù)（每人每月1美元）、Gold服務(wù)（每人每月5美元）。在中國，企業(yè)市場的微型博客仍未起步，市場前景仍待考察，因此，目前仍未出現(xiàn)專注于該市場的網(wǎng)站。

第5篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;產(chǎn)品創(chuàng)新

    一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識,專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢,根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求,為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來,隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時,我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

    1、銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后,銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升,從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機,銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善,銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計,2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品,比2008年增長了10.5%。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款,比上年增長25.4%,外幣理財產(chǎn)品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看,人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

    2、理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看,各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風險類別的多樣化產(chǎn)品,理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜,產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富,涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

    3、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化,金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計,2009年期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%,而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好,總體來看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款,占比33.3%,同比增長了77.5%。

    二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

    雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展,但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比,無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠,存在不少問題。

    1、缺乏專業(yè)理財人員,服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高,要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識,具備豐富實踐操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員,一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力,對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解,對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足,造成了銷售行為的不規(guī)范。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識,大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變,理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶,為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后,就覺得任務(wù)完成,服務(wù)終止了,對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上,導(dǎo)致客戶的流失。

    2、產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全,理財產(chǎn)品雷同。當前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多,但實質(zhì)上大同小異,互相效仿,沒有本質(zhì)上的差別,缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進行產(chǎn)品規(guī)劃,產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度,理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制,使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強。

    3、理財產(chǎn)品潛在風險大,銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力,沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足,沒有以醒目、通俗的文字進行表達,過分強調(diào)預(yù)期收益率,追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風險偏好評估,或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風險認知和承受能力了解不深,導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品,造成了客戶的損失。

    4、科技手段滯后,網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后,通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。

    三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

    我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段,龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn),為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ),市場前景十分廣闊。

    1、更新營銷理念,提升個人理財服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新,建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財文化,向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品,打造有特色的理財品牌。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要,銀行應(yīng)以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標,詳細了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求,向客戶傳達正確的理財觀念和方法,推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關(guān)文件簽署后,理財人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作,定期為客戶寄送理財明細,便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風險情況,及時給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議,增加客戶的收益。

    2、創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化,以及銀行間競爭的加劇,要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作,努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù),不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力,加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺,細分客戶層次,對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案,提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù),滿足不同層次客戶的需求。

    3、建立風險管理體系,完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風險管理體系,及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴格監(jiān)管,要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結(jié)構(gòu),讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。

    4、增加科技投入,加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上,加大資金投入力度,加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù),人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵,要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才,建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn),鼓勵員工學習進修,提高員工的從業(yè)素質(zhì),培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

    參考文獻:

    [1] 楊健.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中國城市經(jīng)濟,2010;(08)

第6篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)化背景 網(wǎng)絡(luò)文學 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展前景

一.商業(yè)化背景下網(wǎng)絡(luò)文學發(fā)展現(xiàn)狀

在大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)絡(luò)文學獲得了井噴式的發(fā)展。20世紀90年代，網(wǎng)絡(luò)文學開始誕生，它實現(xiàn)了文學的大眾化，也促進了文學反饋機制的建立。2016年，網(wǎng)絡(luò)文學的用戶規(guī)模達到3.1億，和2015年相比增加了1085萬。2016年，手機網(wǎng)絡(luò)文學的用戶規(guī)模達到2.8億，和2015年相比增加了2200萬。在網(wǎng)絡(luò)文學方面，全民閱讀已經(jīng)成為事實。大數(shù)據(jù)時代下，網(wǎng)絡(luò)文學的發(fā)展空間仍然很大。

但是，商業(yè)化背景下網(wǎng)絡(luò)文學在逐利中迷失，出現(xiàn)資本市場規(guī)范下網(wǎng)絡(luò)文學的困境。我們不能否認商業(yè)化背景下，我吃西紅柿、天蠶土豆以及唐家三少等網(wǎng)絡(luò)作家的成功之處，他們也成為了其他網(wǎng)絡(luò)作家的標桿，督促著網(wǎng)絡(luò)作家們對作品進行創(chuàng)新。但是，網(wǎng)絡(luò)文學的產(chǎn)業(yè)化使得網(wǎng)絡(luò)文學寫作和作者內(nèi)心世界的偏離，網(wǎng)絡(luò)文學的弊端隨之開始顯現(xiàn)。

第一，為了提高網(wǎng)站的更新速度，網(wǎng)站對于自己簽約的作品有月更的要求，起點中文網(wǎng)則設(shè)置了打賞月票榜、更新榜激勵網(wǎng)絡(luò)作家寫作，不少網(wǎng)絡(luò)作家為了追求寫作速度放棄了文學寫作質(zhì)量。部分作家的網(wǎng)絡(luò)文學語言粗糙，存在很多邏輯漏洞，他們的寫作心態(tài)由最初的書寫內(nèi)向向追求金錢轉(zhuǎn)變。部分網(wǎng)絡(luò)作家的寫作報酬是網(wǎng)站根據(jù)李銳比例結(jié)算的，為了實現(xiàn)利益最大化往往對文章灌水，這嚴重影響了寫作框架，大大降低了寫作質(zhì)量。

第二，網(wǎng)絡(luò)文學的個性化開始減退。通過對文學網(wǎng)站搜索關(guān)鍵詞的統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)高手、兵王以及武神比較適應(yīng)大家的需求，網(wǎng)絡(luò)文學的同質(zhì)化現(xiàn)象開始顯現(xiàn)。商業(yè)化背景下，網(wǎng)絡(luò)文學作品以迎合市場需求為出發(fā)點。很少按照自己的本心寫作，文學作品只是為了讓讀者消費而寫的。在追求自身利益最大化的時候，網(wǎng)絡(luò)作家向讀者諂媚，文學作品沒有很好的表達作者的內(nèi)心世界。

二.商業(yè)化背景下網(wǎng)絡(luò)文學發(fā)展前景

近些年，網(wǎng)絡(luò)文學的收費制度趨于規(guī)范化，我國也開始重視網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)文學版權(quán)的保護，網(wǎng)絡(luò)文學的盈利主要依靠付費閱讀來實現(xiàn)。但是，商業(yè)化背景下，網(wǎng)絡(luò)文學開始向全版權(quán)運營發(fā)展，版權(quán)擁有者會根據(jù)網(wǎng)絡(luò)文學作品開發(fā)電影、游戲等，這使得版權(quán)費急劇上升。但是，改編作品并沒有帶來網(wǎng)絡(luò)文學的市場繁榮。那么接下恚網(wǎng)絡(luò)文學該怎么發(fā)展呢？

（1）網(wǎng)絡(luò)文學去模式化。商業(yè)化背景下，網(wǎng)絡(luò)文學的寫作不可能擺脫市場的束縛。舉個例子，當年“那些年，我們一起追的女孩”這部電影掀起了人們回憶青春的熱潮，票房很好。隨之，校園青春小說水漲船高。但是，大量青春題材電影上映，網(wǎng)絡(luò)文學的模式化缺陷在影院擴大。網(wǎng)絡(luò)文學的個體化情感書寫、人物模式以及情節(jié)的模式化使得網(wǎng)絡(luò)文學作品電影的豆瓣評分很低。網(wǎng)絡(luò)文學要實現(xiàn)長遠發(fā)展，必須去除模式化的寫作方式。

（2）商業(yè)化背景下，網(wǎng)絡(luò)文學必須接受個性化的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)文學具有平民、草根的特征，但是網(wǎng)絡(luò)文學沒有和傳統(tǒng)文學處于對立面。網(wǎng)絡(luò)文學發(fā)展早期，部分作品對于自我的表達以及個性的表達具有深厚的文學價值?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)文學呈現(xiàn)流派化、模式化，網(wǎng)絡(luò)文學的個性化逐漸消融，讀者以及網(wǎng)絡(luò)文學市場對于網(wǎng)絡(luò)文學的管理提出了嶄新的要求。目前，各大網(wǎng)站的盈利模式仍然是全版運營。但是，面對口碑低下的IP改編作品，不少網(wǎng)站開始減少對IP征集的關(guān)注。這些網(wǎng)站運營自有版權(quán)的網(wǎng)絡(luò)作品，并在征集新IP的時候注重文學作品的文化價值以及現(xiàn)實主義價值。文學網(wǎng)站開始立足文學作品本身，注重文學作品的藝術(shù)價值，不再那么迷信市場大數(shù)據(jù)。與此同時，模式化的網(wǎng)絡(luò)寫作沒有被文學網(wǎng)站拋棄，他們開始實行分層管理，希望通過分層管理滿足多層次讀者的需求。在模式化的網(wǎng)絡(luò)文學寫作模式下，讀者的文學素養(yǎng)得到了一定的提高，他們開始呼喚精英網(wǎng)絡(luò)文學作品。傳統(tǒng)的文學作品也利用網(wǎng)絡(luò)進行傳播。一方面，網(wǎng)絡(luò)改變了傳統(tǒng)文學作品的創(chuàng)作模式。舉個例子，“繁花”在2015年獲得茅盾文學獎，金宇澄沒有使用傳統(tǒng)的紙質(zhì)平臺，選擇將小說在弄堂網(wǎng)上進行連載。弄堂網(wǎng)并不是盈利性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)文學網(wǎng)站，但是金宇澄將“繁花”在弄堂網(wǎng)上連載和網(wǎng)絡(luò)文學的創(chuàng)作有類似之處。金宇澄在寫作的時候?qū)τ谧约旱膶懽鹘?jīng)驗不再那么迷信，會根據(jù)讀者的意見進行適當?shù)恼{(diào)整?？偟膩碚f，“繁花”為傳統(tǒng)文學創(chuàng)作提供了新的范式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)改變了的理念，也會讓文學網(wǎng)站經(jīng)營者調(diào)整自己的策略。舉個例子，“北京折疊”剛獲得雨果獎，版權(quán)便被收購，網(wǎng)絡(luò)文學和嚴肅文學的界限正在被網(wǎng)絡(luò)文學平臺消除。

三.結(jié)語

綜上所述，商業(yè)化背景下，網(wǎng)絡(luò)文學出現(xiàn)模式化寫作的問題。要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)文學的長遠發(fā)展，必須去除網(wǎng)絡(luò)文學的模式化，網(wǎng)絡(luò)文學作品也應(yīng)該接受個性化的挑戰(zhàn)。

參考文獻

[1]劉曉坤.網(wǎng)絡(luò)文學的現(xiàn)狀與發(fā)展前景探微[J].太原城市職業(yè)技術(shù)學院學報，2012，02.

第7篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：個人理財；投資；銀行

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-00-01

引言

隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，以及居民理財觀念的提升，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品異軍突起，在國內(nèi)刮起了一股“理財”潮流。然而，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在獲得了巨大發(fā)展的同時，也面臨著一定的問題，本文將針對個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進行深入研究。

一、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

1.總體獲得較大發(fā)展

從2010年到2014年，我國個人理財產(chǎn)品市場的年增長率在30%左右，個人理財產(chǎn)品成為銀行之間競爭的一個主要市場。2014年8月，市場上在售的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品有140多只，產(chǎn)品的投資金額、投資周期、收益率和風險種類繁多。

由于受金融危機的蔓延影響，投資者在投資熱情和風險偏好程度都有一定成度的降低，越來越多的投資者開始青睞投資期限短、低風險和保本型的銀行理財產(chǎn)品。

2.還存在改進空間

雖然當前理財產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是其理財產(chǎn)品的質(zhì)量不高。某一家銀行推出一支理財產(chǎn)品，在短時間之內(nèi)就會被其它銀行跟風模仿，銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新力短缺，也表現(xiàn)出監(jiān)管機制的不夠開放。

金融危機爆發(fā)時，個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)大面積的虧損，給理財產(chǎn)品帶來了負面影響，同時也暴漏出銀行理財制度的不完善、風險管理欠缺。在客戶方面對理財產(chǎn)品不夠了解，不知道自己的資金要投放于那個市場，盲目購買，最終無法承載理財產(chǎn)品存在的風險，從而給自己造成損失；在銀行方面操作不透明，私募性質(zhì)強，介紹產(chǎn)品時內(nèi)容不夠全面，只介紹優(yōu)點，銷售產(chǎn)品時過度宣傳收益，而對風險提示不足。

理財產(chǎn)品對于市場的劃分缺乏多樣化和層次化，銀行個人理財產(chǎn)品的準入門檻為5萬元，而基金產(chǎn)品已經(jīng)做到了1元起投，這也是近年來余額寶的投資規(guī)模達到2500億元，不是因為它具有高收益，而是余額寶理財門檻低，目前銀行由于其準入門檻高，造成大量小額散戶流失。

二、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展對策研究

1.加強自主創(chuàng)新

創(chuàng)新能力取決于人才，銀行對人才的吸納不到位，創(chuàng)新就無法落到實處，建立更好的激勵制度，加強自主創(chuàng)新能力，推出更好的產(chǎn)品。

理財產(chǎn)品的開發(fā)與銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、管理制度和人力資源都有很大的關(guān)系，最重要的是需要了解客戶的需求，可以參照國外銀行在開發(fā)理財產(chǎn)品上的先進經(jīng)驗，多做關(guān)于理財產(chǎn)品開發(fā)的市場調(diào)查，推出受投資者歡迎的產(chǎn)品。

可以開發(fā)出免費大眾理財服務(wù)，在學校內(nèi)普及財務(wù)管理教育，并在銀行理財網(wǎng)站上專門的視頻、文章對大眾進行理財培訓(xùn)，從而提升其理財品牌知名度，發(fā)展大量潛在客戶。

2.完善管理制度

首先是加強風險管理，理財產(chǎn)品的收益達不到預(yù)期甚至出現(xiàn)虧損，對投資者和銀行都是不好的結(jié)果，投資者損失了錢，銀行損失了信用。對于風險管理，不僅要做好市場風險調(diào)查，更要防信用風險、操作風險、流動性風險及其它風險潛在隱患。

其次是加強客戶關(guān)系管理，如今銀行間的競爭越來越激烈，借助于理財產(chǎn)品的銷售，有助于緩解銀行的存款壓力，通過加強客戶關(guān)系管理，保持投資者對銀行的信賴。根據(jù)客戶的需求合理提供理財產(chǎn)品，并做好風險提示，建立客戶投訴機制，對客戶的投訴及時妥善的處理。

最后是加強制度的執(zhí)行管理，加強對理財產(chǎn)品設(shè)計、資金投向和銷售環(huán)節(jié)等環(huán)節(jié)的管理，加強品牌建設(shè)工作，提升銀行理財業(yè)務(wù)員工的業(yè)務(wù)能力，做好突況應(yīng)急預(yù)案等。理財產(chǎn)品由于涉及金額巨大，在管理過程中需要精細化，將責任具體化、明確化，并實行首問責任制。

3.促進產(chǎn)品多元化

對于投資周期，當前理財產(chǎn)品的周期大多在三個月以上，這樣就無法吸納那些持有大額資金但是短時間內(nèi)不打算投資的投資者。通過開發(fā)出超短期理財產(chǎn)品，增強投資的流動性，吸納這部分資金。

對于投資金額，可以適當?shù)慕档屯顿Y門檻，并根據(jù)不同的投資金額設(shè)置不同的投資回報率，這樣讓更多的人體驗到投資的樂趣和獲得一定的回報，通過培養(yǎng)人們的理財意識，從而促進自身理財產(chǎn)品的銷售。

我們通過余額寶的調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)，其成功因素無外乎流動性高、門檻小，還有借助于電商平臺，而這些因素正是目前銀行個人理財產(chǎn)品所欠缺的地方，我覺得銀行可以分別從以下幾點來扭轉(zhuǎn)其劣勢：

（1）適當降低門檻，銀行的個人理財產(chǎn)品在便捷性方便無法與余額寶相比，且銀行在理財產(chǎn)品上的管理成本比余額寶大些，但是其投資門檻可以降到1000元。

（2）減少投資周期，余額寶類似于銀行活期存款，當前銀行個人理財產(chǎn)品類似于定期，銀行可以適當減少投資周期，在減少投資周期的同時，可以適當減少回報率。

（3）基金用處多，當前居民生活中的水費、電費、天然氣費都是在銀行辦理，可以吸引居民投資基金，然后水費、電費、天然氣費都可以在基金當中扣取。

（4）發(fā)揮網(wǎng)上銀行線上平臺，當前各家銀行都已開發(fā)出手機app，手機app上可以嵌入基金理財板塊，讓人們感受到理財?shù)谋憬荨?/p>

4.提升服務(wù)水平

首先是美化服務(wù)環(huán)境。銀行內(nèi)的物品、資料擺放有序，地面整潔，并且挑選適當?shù)幕九柙苑胖迷阢y行內(nèi)外，讓投資者進入銀行后，感覺舒適。

其次是加強培訓(xùn)，通過案例分析，讓員工意識到提升服務(wù)的重要性，每日清晨進行早訓(xùn)，將服務(wù)理念貫徹于心。對于一線柜員，需要進行嚴格的培訓(xùn)與考核，提升員工的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度。

最后是樹立典型，通過參考員工的服務(wù)水平和業(yè)績水平，評選和獎勵先進人物，起到帶頭模范作用。

結(jié)語

雖然當前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場存在產(chǎn)品同質(zhì)化、理財風險加大、監(jiān)管不足等問題，但是總的來說還是處于一個健康發(fā)展的狀態(tài)。在個人理財產(chǎn)品競爭方面，銀行面臨的競爭越來越激烈，只有做好自主創(chuàng)新、健全管理制度、產(chǎn)品多樣化和提升服務(wù)水平，才能進一步繁榮我國的理財市場，保障投資者的權(quán)利和利益，推動金融市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻：

[1]黃振達.銀行理財產(chǎn)品發(fā)展及趨勢[J].經(jīng)濟導(dǎo)刊，2010（12）：42-44.

第8篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 綠色信貸

十報告提出，應(yīng)“把生態(tài)文明建設(shè)放在突出地位，融入經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)各方面和全過程，努力建設(shè)美麗中國，實現(xiàn)中華民族永續(xù)發(fā)展?！弊鳛楝F(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)在維持生態(tài)平衡、實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展中，發(fā)揮著不可或缺的作用。我國陸續(xù)出臺了“綠色信貸”“綠色證券”“綠色保險”等一系列金融政策，以構(gòu)建綠色金融體系、促進生態(tài)文明建設(shè)。當前我國綠色金融發(fā)展處于初期階段，商業(yè)銀行是主要的參與機構(gòu)，“綠色信貸”成為綠色金融的突破口。

“綠色信貸”是指銀行將促進環(huán)境保護、資源節(jié)約、減少碳排放等作為信貸決策的重要依據(jù)，通過合理有效配置信貸資源，加大對低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、節(jié)能減排等綠色經(jīng)濟的支持力度，嚴格控制對高污染、高能耗和高排放行業(yè)的信貸投放，利用信貸手段引導(dǎo)全社會最大限度地控制、減少資源損耗和環(huán)境污染。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的實踐

我國商業(yè)銀行對綠色信貸給予了積極的響應(yīng)和支持，對環(huán)保產(chǎn)業(yè)優(yōu)先貸款，支持循環(huán)經(jīng)濟、節(jié)能減排項目的開發(fā)。

1.綠色信貸政策不斷完善

中國工商銀行制訂了《關(guān)于加強綠色信貸建設(shè)工作的意見》《關(guān)于對境內(nèi)公司貸款實施綠色信貸分類及管理的通知》等多項制度，使綠色信貸管理有章可循、有據(jù)可依。交通銀行制訂了《關(guān)于深化綠色信貸工程建設(shè)的意見》等文件，對客戶進行分類管理（見表1）。上海浦東發(fā)展銀行《信貸投向政策指引》，明確對節(jié)能減排領(lǐng)域的信貸支持。招商銀行推出《綠色金融營銷指引》，推動綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。北京銀行與ING集團簽署“建設(shè)綠色銀行合作協(xié)議書”，構(gòu)建以“碳金融”為標志的綠色金融服務(wù)體系，深入推進綠色信貸業(yè)務(wù)。

2.控制“兩高一?！毙袠I(yè)的授信

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計，2010年，銀行業(yè)對產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款余額占總貸款3.57%，較上年下降0.37個百分點（見表2），“兩高一?！毙袠I(yè)貸款清理、退出力度不斷加大。

中國工商銀行在信貸政策中明確“扶優(yōu)限劣、有保有壓”的原則，對不符合綠色信貸標準的項目實行“一票否決制”　。2011年末，中國工商銀行對鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風電設(shè)備、造船等7個產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款余額為1429.75億元，占境內(nèi)公司貸款余額的2.74%，兩年內(nèi)下降0.4個百分點。

3.加大節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度

中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2010年，商業(yè)銀行的節(jié)能環(huán)保項目貸款余額較上年增長18.07%，涉及項目金額增長1.71%，客戶數(shù)量增長11.2%。

中國工商銀行優(yōu)先支持在新能源、節(jié)能環(huán)保和資源綜合利用等領(lǐng)域的綠色信貸項目，中國農(nóng)業(yè)銀行大力支持以循環(huán)經(jīng)濟項目、節(jié)能環(huán)保工程、環(huán)保設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)、污水處理企業(yè)為重點的“綠色工業(yè)”“綠色農(nóng)業(yè)”和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2011年，中國工商銀行環(huán)境友好及環(huán)保合格客戶數(shù)量及貸款余額占境內(nèi)公司客戶數(shù)量及貸款余額的比例均在99.9%以上，綠色經(jīng)濟領(lǐng)域貸款余額同比增長16.3%（見表3）。中國建設(shè)銀行綠色信貸貸款余額為2190.7億元，比上年增長11.88%（見圖1和圖2）。中國農(nóng)業(yè)銀行因環(huán)保因素否決貸款106筆，涉及貸款41.57億元；支持節(jié)能環(huán)保項目1599個，貸款余額881.68億元。交通銀行以低碳經(jīng)濟、環(huán)境保護、資源綜合利用等為特征的綠色一類客戶達1052戶，授信余額為1235億元。

二、我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

由于我國尚未確立明確系統(tǒng)的綠色信貸體系，而國際綠色信貸標準對我國商業(yè)銀行也無強制約束力，因此在當前的金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行推行綠色信貸不可避免地存在以下困境。

1.綠色信貸政策操作性不強

在現(xiàn)有的綠色信貸評級體系中，除少數(shù)財務(wù)指標是定量指標外，絕大多數(shù)指標都是定性指標。當企業(yè)環(huán)境風險發(fā)生變化時，商業(yè)銀行由于缺乏量化的信貸評級，不能對企業(yè)的信貸規(guī)模做出動態(tài)調(diào)整。而且我國的綠色信貸政策多為綜合性指導(dǎo)，缺少具體的評級標準，降低了綠色信貸的可操作性。

2.環(huán)境風險管理水平低

企業(yè)面臨的環(huán)境風險是商業(yè)銀行進行綠色信貸決策的重要依據(jù)。目前，我國商業(yè)銀行的環(huán)境風險管理水平低，僅將重點集中在信貸投放前的資格審查環(huán)節(jié)，而忽略已經(jīng)發(fā)放出去的貸款中的環(huán)境風險。

3.地方政府的干擾

商業(yè)銀行是否對企業(yè)進行信貸投放很大程度上會影響到地方經(jīng)濟的增長，間接牽涉到地方政府的利益。大多數(shù)“兩高”企業(yè)是地方政府的主要稅收來源，在地方經(jīng)濟發(fā)展中承擔著重要角色，地方政府可能會保護“兩高”企業(yè)。

三、對我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的建議

1.有針對性地開展綠色信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要對鼓勵類投資項目，簡化貸款手續(xù)、完善金融服務(wù)，積極給予信貸支持；對限制類的增量項目，不提供信貸支持，對限制類的存量項目，若國家允許企業(yè)在一定時期內(nèi)整改，可按照信貸原則給予必要的信貸支持；對淘汰類項目，停止授信并積極采取措施收回和保護已發(fā)放的貸款；對允許類項目，要充分考慮項目的資源節(jié)約和環(huán)境保護等因素。

2.繼續(xù)完善綠色信貸評級，提高環(huán)境風險管理水平

重點是將定性評價與定量評價有機結(jié)合，探索出適合我國銀行業(yè)的綠色信貸評級模型。嚴格貸前審查，不符合放貸標準的企業(yè)堅決不予提供貸款；及時了解綠色信貸投放的使用情況，并依據(jù)不同階段的環(huán)境風險狀況進行動態(tài)調(diào)整。

3.建立健全的社會制度

第一，改革地方政府的績效考核制度，將環(huán)境考核指標納入其中，推廣綠色GDP核算體系，改變以犧牲環(huán)境換取效益的發(fā)展思路，為綠色信貸創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。第二，完善金融部門和環(huán)保部門間的信息共享機制，使環(huán)保部門采集的信息能方便商業(yè)銀行在信貸決策中的使用。第三，通過加大綠色信貸政策的宣傳力度，使企業(yè)置身于社會輿論的監(jiān)督下，同時督促商業(yè)銀行更好地開展綠色信貸業(yè)務(wù)。

參考文獻：

[1]　李賓.我國綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].大眾科技，總第14卷155期，2012年7月.

[2]　毛安娜.我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的對策研究[J].金融教育研究，第24卷第5期，2011年9月.

第9篇：商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、我國發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點

1.起步較晚，和國外相比，處于較低水平。我國發(fā)展的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，目前主要以發(fā)行以信貸、股票、商品類等普通類為理財產(chǎn)品主，利率、匯率及相對復(fù)雜的產(chǎn)品不多。

2.商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品以穩(wěn)健型為主，特別是美國次貸危機后，市場更趨于保守。

3.商業(yè)銀行的掛鉤標的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡單模仿現(xiàn)象還比較多。代客理財業(yè)務(wù)將由灰色地帶被銀監(jiān)會明文規(guī)定“放行”。

4.受傳統(tǒng)觀念的影響，廣大居民對個人理財業(yè)務(wù)并未得到廣泛認可，致使發(fā)展緩慢。

二、影響我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1.理財產(chǎn)品。目前個人理財產(chǎn)品功能相對單一，復(fù)合性產(chǎn)品相對較少。而且理財產(chǎn)品間的界限分明，相互間缺乏聯(lián)系，產(chǎn)品之間缺乏有機整合，整體競爭力不夠強，還不能形成合力。

2.經(jīng)營機制。由于過來時期，我國銀行銀行、證券和保險業(yè)都是嚴格分開經(jīng)營的。這樣的經(jīng)營模式雖有利于規(guī)避金融風險，但也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作空間，給銀行帶來較高的不確定性。

3.市場監(jiān)管。我國利率并未完全市場化，銀行控制成本、收益和抗擊風險的能力較弱，在運營中難以界定投資者的收益和風險，理財業(yè)務(wù)的操作風險較大。此外，我國在個人理財市場的監(jiān)管方面還存在著許多的問題，特別是在資金門檻、業(yè)務(wù)限制等方面的監(jiān)管標準還不統(tǒng)一，各類金融機構(gòu)在理財業(yè)務(wù)競爭條件上不平等，從而引起了金融秩序的混亂。

4.專業(yè)人才。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)性比較強，它對業(yè)務(wù)、政策、涉及面、服務(wù)質(zhì)量等方面都有著較高的要求，對理財師的掌握證券銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識要求比較高。

5.金融風險。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場、資本市場收益率大幅下降，這種套利差的風險就會自然產(chǎn)生，銀行無法兌現(xiàn)理財產(chǎn)品高收益率的現(xiàn)象就可能發(fā)生，就會影響銀行的流動性。

6.市場營銷觀念。缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業(yè)務(wù)利潤主要是來源于企業(yè)，銀行做慣了對公的“批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認為“零售式”的個人業(yè)務(wù)費時費力、利潤低。

7.金融體制、法規(guī)。金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制對銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)拓展的空間有很大的限制作用，也給個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展道路設(shè)置了一個無法逾越的制度障礙。一直以來我國針對商業(yè)銀行為客戶提供理財服務(wù)行為的法律法規(guī)制定都比較滯后，從而致使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展開始便陷入無序混亂。

三、我國保障商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策及措施

1.在開展個人理財產(chǎn)品的開發(fā)過程中，為了確保個人理財產(chǎn)品的可行性，開發(fā)產(chǎn)品的商業(yè)銀行要認真分析客戶需求，并對目前的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行分析，然后根據(jù)分析結(jié)果對新的個人理財產(chǎn)品進行定位，以確保為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品。

2.加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)、提高理財人員的綜合素質(zhì)，同時結(jié)合銀行理財人員的素質(zhì)情況，組織學習市場營銷學、心理學等知識，通過專業(yè)的知識培訓(xùn)，促使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全面人才，使之更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?。建立符合我國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為。

3.建立科學完善的風險評估制度，建立在資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)并重的前提下突出中間業(yè)務(wù)的新模式，加強銀行個人理財業(yè)務(wù)管理，科學有序地規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保個人理財業(yè)務(wù)運作符合國家法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。

4.要依據(jù)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展目標與資源優(yōu)勢，合理定位目標客戶。端正客戶關(guān)系管理與營銷理念，促進商業(yè)銀行與客戶間的合作關(guān)系協(xié)調(diào)化。在金融市場競爭日趨激烈的現(xiàn)實情況下，目標客戶的合理定位，對于實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

5.加強個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境培育。當前由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍受到了一定的限制，目前只能分業(yè)經(jīng)營，還不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)。同國外相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)相對比較窄小，有待拓寬。

6.創(chuàng)新理財產(chǎn)品營銷渠道。為了能在市場競爭中與外資銀行相抗爭，我國商業(yè)銀行須加大對理財服務(wù)營銷渠道的創(chuàng)新，充分運用信息技術(shù)拓展個人理財服務(wù)電子渠道，加快對網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行的改進及開發(fā)，使其與傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，最大化的延伸銀行的服務(wù)空間，將銀行的服務(wù)通過各種方式提供給客戶，使客戶不受時空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服務(wù)。