創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧問題及對(duì)策

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［摘要］我國(guó)已步入全面建成小康社會(huì)的決勝階段，扶貧攻堅(jiān)工作更是邁入了關(guān)鍵期。研究發(fā)現(xiàn)，在貧困地區(qū)開展精準(zhǔn)扶貧工作時(shí)往往需應(yīng)對(duì)諸多風(fēng)險(xiǎn)，若處理不當(dāng)，勢(shì)必會(huì)影響貧困區(qū)人民參加扶貧活動(dòng)的積極性。基于此，本文主要分析創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)助力精準(zhǔn)扶貧工作開展存在的問題及有效路徑，以期幫助貧困地區(qū)早日實(shí)現(xiàn)脫貧致富，推動(dòng)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧；創(chuàng)新

保險(xiǎn)扶貧是精準(zhǔn)扶貧工作開展的基礎(chǔ)，可在精準(zhǔn)扶貧工作中發(fā)揮保障作用，能最大限度地消除精準(zhǔn)扶貧工作開展中潛在風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面影響。因此，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作的開展至關(guān)重要。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在政府的引導(dǎo)下，通過結(jié)合貧困地區(qū)實(shí)際狀況，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新工作，如此才能為精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐工作的開展提供助力。

1保險(xiǎn)扶貧的重要意義

1.1保險(xiǎn)保障功能使貧困區(qū)抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到提升，有利于開展精準(zhǔn)扶貧

貧困地區(qū)物資缺乏、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力差，若遇到重大農(nóng)業(yè)災(zāi)害、地震等風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加劇貧困狀況。2013年，國(guó)務(wù)院扶貧辦完成7000萬(wàn)貧困人口建檔后發(fā)現(xiàn)，因病、因?yàn)?zāi)、因?qū)W、因勞動(dòng)力、因其他原因致貧的比例為4∶2∶1∶1∶2。由此可見，致貧主要風(fēng)險(xiǎn)因素是災(zāi)害與疾病。因此，在開展脫貧攻堅(jiān)、精準(zhǔn)扶貧工作中，要以提高貧困區(qū)疾病及災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)抵御能力為主。而風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方式即是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障功能能在貧困區(qū)遭遇災(zāi)害、疾病風(fēng)險(xiǎn)影響后迅速獲得補(bǔ)償，這些補(bǔ)償有助于貧困區(qū)受災(zāi)群眾組織生產(chǎn)自救、滿足日常開銷，是開展精準(zhǔn)扶貧工作的穩(wěn)定器、壓艙石。

1.2在保險(xiǎn)增信功能幫助下貧困區(qū)人民貸款變得便捷，激發(fā)了貧困區(qū)內(nèi)生動(dòng)力

貧困區(qū)人民要想脫貧，需具備良好的“造血”能力，因此，要采用擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模等方式提高農(nóng)民收入水平。由于貧困區(qū)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、信貸風(fēng)險(xiǎn)大較等，因此當(dāng)?shù)厝速J款困難，缺少資金，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模難以得到擴(kuò)大。保險(xiǎn)的增信功能、小額貸款保證保險(xiǎn)等形式，能給貧困區(qū)群眾帶來(lái)信用增級(jí)服務(wù)，可承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，可向貧困區(qū)吸引大量信貸資源，為貧困群眾提供便捷的貸款服務(wù)，從而滿足其創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)脫貧需求［1］。

2創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體思路

2.1設(shè)計(jì)扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障

自然災(zāi)害及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的影響較大，保險(xiǎn)公司應(yīng)采用“一縣一品、一業(yè)一品”的方針，有目的性地開發(fā)扶貧專屬系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，要對(duì)建檔立卡的貧困戶信息進(jìn)行詳細(xì)分析，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)囊括所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目，為貧困區(qū)種植業(yè)發(fā)展提供保險(xiǎn)保障。

2.2結(jié)合貧困戶實(shí)際需求，做好創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)

研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅能保障物化成本，無(wú)法滿足農(nóng)戶實(shí)際需求。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)。以玉米為例，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可根據(jù)玉米產(chǎn)量設(shè)計(jì)產(chǎn)量保險(xiǎn)，保證貧困戶種植收益，或者根據(jù)貧困戶檔案信息，設(shè)計(jì)有層次性、檔位性的多元費(fèi)率結(jié)構(gòu)。例如，在設(shè)計(jì)種植業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，可根據(jù)貧困戶實(shí)際狀況，設(shè)計(jì)“保額不降低、保費(fèi)有優(yōu)惠”的新型傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.3組織小額貸款保證保險(xiǎn)與活體抵押保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司可指定種植業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)，滿足貧困區(qū)農(nóng)戶種地貸款等需求。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要設(shè)計(jì)家禽牲畜活體低壓保險(xiǎn)，積極創(chuàng)新、開發(fā)“政府支持+龍頭企業(yè)+銀行+保險(xiǎn)+養(yǎng)殖戶”五位一體的創(chuàng)新模式，促進(jìn)貧困區(qū)家禽牲畜養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展建設(shè)［2］。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧時(shí)遇到的問題

3.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)成本過高

保險(xiǎn)公司對(duì)貧困戶個(gè)人信息、上險(xiǎn)農(nóng)作物數(shù)據(jù)等信息知之甚少，加之收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)十分困難，因此，難以依照權(quán)威部門數(shù)據(jù)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠等工作。此外，保險(xiǎn)公司需與政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)監(jiān)管等數(shù)個(gè)部門交流且達(dá)成一致后才能推動(dòng)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，致使保險(xiǎn)企業(yè)消耗了大量的人力物力財(cái)力資源，嚴(yán)重影響了工作效率。

3.2傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度差

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅能覆蓋物化成本，不能使農(nóng)民實(shí)際需求得到滿足，特別是對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及大型種養(yǎng)農(nóng)戶的實(shí)際需求無(wú)法得到滿足，保險(xiǎn)保障程度相對(duì)較低。

3.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未健全

近年來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害、農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻發(fā)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠金額直線增加。保險(xiǎn)公司在應(yīng)對(duì)危機(jī)時(shí)，普遍只能通過再保險(xiǎn)或挪用公司特大災(zāi)害儲(chǔ)備金的方式應(yīng)對(duì)困難，如果災(zāi)難失控，保險(xiǎn)公司將會(huì)遭受毀滅性打擊。保險(xiǎn)機(jī)制不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未健全。

3.4“保險(xiǎn)+期貨+扶貧”模式缺乏可持續(xù)性

“保險(xiǎn)+期貨+扶貧”模式的目的是幫助貧困區(qū)農(nóng)業(yè)降低投保負(fù)擔(dān)，通常情況下，由當(dāng)?shù)丶爸醒胝?、本地商品交易所補(bǔ)貼資金滿足建檔立卡貧困戶保費(fèi)需求，不需貧困區(qū)人民自己繳費(fèi)。但我國(guó)諸多地區(qū)保險(xiǎn)公司是直接與農(nóng)戶對(duì)接，中間未能得到本地交易所及政府的支持，因此業(yè)務(wù)模式無(wú)法長(zhǎng)久維持。

3.5保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，影響了推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品的效果

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要依托，受農(nóng)村區(qū)域人口密集度低、保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)少、風(fēng)險(xiǎn)高等因素影響，過多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)會(huì)使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)壓力。因此，貧困區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)較少，影響了保險(xiǎn)的普及效果。另外，受網(wǎng)點(diǎn)不足影響，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的保險(xiǎn)服務(wù)能力也無(wú)法滿足貧困戶參保需求，嚴(yán)重影響了貧困區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展效果。

4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以助力精準(zhǔn)扶貧的建議

4.1政府引導(dǎo)建設(shè)多方共享信息體制

一方面，政府部門應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，將保險(xiǎn)機(jī)制納入扶貧規(guī)劃。政府部門是扶貧工作責(zé)任主體，應(yīng)認(rèn)清預(yù)防化解致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)中保險(xiǎn)具備的優(yōu)勢(shì)，要在各級(jí)扶貧規(guī)劃與政策支持體系中把保險(xiǎn)機(jī)制變成制度性安排納入其中。另一方面，要引導(dǎo)多方合作，共建共享信息體制。地方政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)合作模式進(jìn)行創(chuàng)新，如采取聯(lián)辦共保等形式為保險(xiǎn)扶貧工作提供制度保障；還要完成財(cái)政、農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)監(jiān)管等多方參加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共享信息體制的建設(shè)，共享建檔立卡貧困信息、災(zāi)害預(yù)警信息等信息資源。

4.2保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新扶貧產(chǎn)品，改善農(nóng)保保障效果

首先，要支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格及特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從保直接物化成本向保全成本、保收入調(diào)整，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行完善。其次，要支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立直接面向貧困區(qū)的普惠金融服務(wù)模式，從而提供穩(wěn)定、成本低廉的資金，長(zhǎng)期支持脫貧攻堅(jiān)工作。最后，保監(jiān)部門要做好新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估體系建立，重視農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新，助推保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)、創(chuàng)新新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.3健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，構(gòu)建準(zhǔn)備金體制

一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防水平，支持保險(xiǎn)公司增加防范大災(zāi)大損資金，采用人工降雨等形式增加防控面積，實(shí)現(xiàn)減損增益。另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查農(nóng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)工作，積極完成省級(jí)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度的構(gòu)建，其大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)根據(jù)目前農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)準(zhǔn)備金制度獲取［3］。

4.4建立健全保費(fèi)補(bǔ)貼長(zhǎng)效制度，保證“保險(xiǎn)+期貨”業(yè)務(wù)健康發(fā)展

要主動(dòng)協(xié)調(diào)省級(jí)相關(guān)部門，力求財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，在保證保險(xiǎn)公司與期貨公司合作失敗的狀況下，保證保費(fèi)補(bǔ)貼落到實(shí)處，減少農(nóng)戶保費(fèi)壓力，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的持續(xù)性。另外，政府部門要做好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況，提供合適的稅收減免優(yōu)惠政策，吸引社會(huì)保險(xiǎn)資源參加精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目。

4.5重視貧困區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)載體的創(chuàng)新

首先，應(yīng)在貧困區(qū)增加保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，將更多網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在人口多、發(fā)展?jié)摿Υ蟮呢毨Т鍍?nèi)。若貧困村地理位置偏僻，應(yīng)和當(dāng)?shù)卣疁贤?，將保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開設(shè)在扶貧機(jī)構(gòu)中。其次，要做好農(nóng)村保險(xiǎn)及協(xié)保兼職人員的培養(yǎng)。吸引當(dāng)?shù)鼐哂形幕A(chǔ)的鄉(xiāng)村教師、醫(yī)生等參加保險(xiǎn)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，支持此類人群擔(dān)負(fù)保險(xiǎn)及協(xié)管兼職工作。最后，要做好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)線上保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展工作。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用微信、支付寶等平臺(tái)提供保險(xiǎn)購(gòu)買端口；要根據(jù)貧困村發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)投保費(fèi)用低、保額力度大、保險(xiǎn)范圍廣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而吸引貧困區(qū)人民積極購(gòu)買。

5結(jié)語(yǔ)

精準(zhǔn)扶貧政策是黨中央制定的基本國(guó)策，各地政府應(yīng)在黨中央領(lǐng)導(dǎo)下，引導(dǎo)、鼓勵(lì)、支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，助力精準(zhǔn)扶貧工作的開展，為貧困地區(qū)盡早脫貧提供保障。

參考文獻(xiàn)

［1］雷悅橙.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)扶貧效用研究：一個(gè)文獻(xiàn)綜述［J］.農(nóng)家參謀，2020（6）：22，86.

［2］白法璋.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的思考：以桂林資源縣為例［J］.廣西經(jīng)濟(jì)，2019（7）：66-68.

［3］徐明慶，張蓉，徐銘，等.精準(zhǔn)扶貧視角下政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保困境與影響因素分析［J］.鄉(xiāng)村科技，2019（21）：8-11.

作者：王國(guó)慶 劉子旭 單位：黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)