保險論文全文(5篇)

本文作者：曹利娜 單位：鄭州金融學(xué)校

從20世紀(jì)60年代起，西方國家就把工傷保險的立足點放在預(yù)防上面，通過法律、規(guī)章制度等強化預(yù)防工作，強調(diào)把工傷保險與事故預(yù)防、職業(yè)康復(fù)相結(jié)合，甚至把預(yù)防工作放在首位，強調(diào)康復(fù)和重返工作崗位。到20世紀(jì)末，工傷社會保險不僅從人道主義出發(fā)，而且以保障公民人權(quán)為原則，形成了包括工傷預(yù)防、經(jīng)濟補償和職業(yè)康復(fù)三大環(huán)節(jié)在內(nèi)的職業(yè)傷害社會保險體系。也就是說，到目前為止，西方國家早就形成了一套極為健全并且執(zhí)行得很好的工傷保險制度，無論從立法原則、具體內(nèi)容與精神理念上還是執(zhí)法力度、管理細節(jié)與技術(shù)措施上都有很多值得我們借鑒的有益之處。

在工傷保險立法上，曾經(jīng)長期存在有制度而沒有法制的時代，大量的行政性紅頭文件取代了法律法規(guī)。從工傷保險法規(guī)本身來說，2003年4月7日頒布的《工傷保險條例》里面沒有關(guān)于工傷事故與職業(yè)病預(yù)防的規(guī)定，存在著制度漏洞。我們很多人還習(xí)慣上把“工傷”理解為工作中的人身傷害這種不規(guī)范、不準(zhǔn)確的片面看法，缺乏工傷保險方面的常識性知識。這些法規(guī)對當(dāng)今涉及社會底層民眾的生存威脅與生存危機問題避重就輕，因為工傷不但是一種職業(yè)傷害，而且還是一種負外部效應(yīng)極強的社會風(fēng)險和社會問題?；乇墁F(xiàn)實生活中民眾的生存問題，從長遠來看這種現(xiàn)象并不是學(xué)術(shù)界的福音。

學(xué)術(shù)論文關(guān)于工傷保險研究的國際比較

我國目前對國外工傷保險的情況介紹與研究，從數(shù)量上看極為稀少，從地域與國別分布上看，涉及的國家與地區(qū)極為有限與集中，主要限于歐美等極少數(shù)幾個國家，其中德國相對突出一些。對這幾個國家以外的其他100多個國家工傷保險介紹完全是空白。與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險關(guān)于國外情況的介紹與分析比較起來，工傷保險的國外情況介紹與研究是最薄弱的、最落后、最為忽略的。這種極為落后的狀況反映了對工傷保險在西方國家的發(fā)展史以及先進經(jīng)驗的極端漠視，而且對于發(fā)達國家完善的工傷保險制度經(jīng)驗的漠視達到了令人難以置信的程度，當(dāng)今礦難頻發(fā)及其引起的嚴(yán)重社會問題也許可以從這里窺見一些社會思想與文化矛盾根源。

從時間上看，我國對工傷保險的探討起步非常晚，從實質(zhì)上說，是20世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)的，并且有明顯的時間分界點，特別是2003年是工傷保險研究的一個突出分水嶺，即在2003年以前研究從文獻數(shù)量上都非常稀少，在2003年以后有較為顯著的增加。從內(nèi)容上看，2003年以前在研究質(zhì)量上處于極為低級的初始狀態(tài)，在研究范圍上比較狹窄，根本無系統(tǒng)性、整體性可言，這種狀況在2003年以后有比較明顯的改觀。從時間變化過程來看，2003年以前變化不明顯，或者說簡直沒什么變化，在2003年以后變化顯著，而且這種變化的趨勢很可能還會延續(xù)下去。從學(xué)位論文方面來看，博士論文很少。在碩士論文方面，在數(shù)量上幾乎沒什么差別，數(shù)量都很少。從時間上看，都是2003年以后的畢業(yè)學(xué)位論文，說明這方面的研究時間非常晚。從內(nèi)容上看，關(guān)于工傷保險法律制度、賠償?shù)确矫娴膬?nèi)容稍多，探討的范圍都很狹窄，研究水平基本上處于較低層次，缺乏系統(tǒng)性與理論深度。從專業(yè)分布角度看，法學(xué)、社會保障專業(yè)稍多一點。在學(xué)校分布上，都比較零散，這方面研究沒有非常突出的高校，其中武漢大學(xué)、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)稍多一點。這些都反映了我國工傷保險研究的落后狀況。

從文獻主要內(nèi)容來看，屬于基礎(chǔ)知識方面的內(nèi)容占據(jù)的比例太大，而研究性、理論性方面的內(nèi)容太少。在這部分文獻數(shù)量比較少的制度性、理論性研究方面，沒有像養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險研究那樣具體明顯的不平衡性特點，沒有特別突出的方面，即沒有出現(xiàn)畸輕畸重的現(xiàn)象。對國外工傷保險情況的介紹與研究基本上是空白，對于發(fā)達國家特別是對于他們注重工傷事故預(yù)防，強調(diào)把工傷保險與事故預(yù)防、職業(yè)康復(fù)相結(jié)合等目前為我國極為缺失的方面介紹得極為不夠。對于本國的工傷保險研究處于邊緣化狀態(tài)，特別是對于事故受害者的權(quán)益維護、儲備金問題、風(fēng)險防范、意識培育等基礎(chǔ)性、迫切性問題幾乎沒有述及，不管這種現(xiàn)狀是研究者的一種主觀上的故意回避還是思想意識上的原初缺失，這種現(xiàn)狀與工傷事故成為當(dāng)前中國日益嚴(yán)重的社會問題并且亟待解決的迫切要求極不相稱，遠遠落后于當(dāng)今的社會現(xiàn)實，更談不上為工傷保險制度的發(fā)展提供先導(dǎo)性思想指導(dǎo)了。

1.運用經(jīng)濟管理手段實現(xiàn)醫(yī)療資源合理有效配置

（1）建立節(jié)約、控制浪費的醫(yī)療制度。我國可以學(xué)習(xí)新加坡的現(xiàn)行醫(yī)療制度，給城鎮(zhèn)全部勞動職工增設(shè)公積金，作為“健康儲蓄”。公積金賬戶中的資金由國家統(tǒng)一管理，但配置處理權(quán)可以繼承，即可以支付直系親屬的醫(yī)療費用。其次，為了防止“健康儲蓄”的過度使用，避免資金浪費，應(yīng)設(shè)置每日最大醫(yī)療費用的上限，如若超過上限，則由個體自己承擔(dān)支付責(zé)任。政府應(yīng)逐步建立大病醫(yī)療保險制度和醫(yī)療救助基金，并配置相應(yīng)的保障措施，各保障金額應(yīng)根據(jù)病種來設(shè)定。大病醫(yī)療保障要設(shè)定高的住院醫(yī)療費用，每個保險年度分別設(shè)置最高支付限額。對于每個醫(yī)療救助基金申請者，需要經(jīng)過醫(yī)院、醫(yī)療救助基金委員會的資格審查，從而使有限的資源配置給救助對象。

（2）加強企業(yè)管理手段在公立醫(yī)院的應(yīng)用。政府可成立控制絕大部分產(chǎn)權(quán)、以私營方式運作的保健公司。政府是具有絕對控制權(quán)的大股東，但管理權(quán)屬于有限公司，政府僅起到宏觀調(diào)控的指導(dǎo)作用，醫(yī)院要受到政府、市場的雙重調(diào)節(jié)。同時，政府要按照一定的限額給醫(yī)院撥款，并采用商業(yè)審計法對各醫(yī)療行為實施監(jiān)督。各部門各司其職，分工明確，初級保健可由各私立部門提供，而住院服務(wù)則應(yīng)由公立醫(yī)院承擔(dān)。此外，政府還需制定嚴(yán)格的管理制度，對醫(yī)院的規(guī)模、資源、醫(yī)師資格等進行嚴(yán)格審查。

2.建立健全醫(yī)療保險籌資機制

（1）統(tǒng)一政策，依法籌資。嚴(yán)格按照《社會保險法》來籌資，除城市基本職工外，城市非工人和農(nóng)村居民，也要被劃到社會醫(yī)療保險的范圍之內(nèi)。應(yīng)由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療項目提供配額付款，財政也應(yīng)給予相應(yīng)補貼，并根據(jù)居民綜合收入狀況酌情繳費，或通過對收入、年齡、生活水平等方面進行綜合評價來確定居民繳費點數(shù)。進城務(wù)工人員也應(yīng)可以就近參加醫(yī)療保險，累計計算繳費年限。

（2）擴展籌資渠道。應(yīng)制定科學(xué)合理的籌資方法，采取多元化的籌資渠道，減輕政府的負擔(dān)，順應(yīng)發(fā)展趨勢。國家目前實行的是多渠道資金籌措機制，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的籌資由政府、企業(yè)和個人共同承擔(dān)，而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險則由政府和個人共同承擔(dān)。

（3）建立管理機制。應(yīng)注重提高醫(yī)療保險的管理能力，提高基金管理的效率，并控制降低不合理的醫(yī)療費用。此外，還應(yīng)建立健全醫(yī)療服務(wù)競爭和價格談判機制，指導(dǎo)參保人科學(xué)合理地就醫(yī)。

一、本案的法律適用

現(xiàn)行《保險法》自2009年10月1日起施行。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（一）》第一條第一款規(guī)定：“《保險法》施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當(dāng)時的法律規(guī)定?！彪m然本案被提起訴訟時，現(xiàn)行《保險法》已經(jīng)施行，可是本案爭議所涉及的保險合同成立于2007年7月，為現(xiàn)行《保險法》施行之前；本案爭議所涉及的保險事故發(fā)生于2008年1月，為現(xiàn)行《保險法》施行之前。依據(jù)上述司法解釋的規(guī)定，審理本案應(yīng)當(dāng)適用修訂之前的《保險法》，即《中華人民共和國保險法（2002年10月28日修正）》（以下簡稱“2002年《保險法》”）。

二、被告對倉儲貨物承擔(dān)的是責(zé)任保險還是財產(chǎn)保險

（一）責(zé)任保險的概念、功能、標(biāo)的

按照2002年《保險法》第五十條第二款的規(guī)定，責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險?，F(xiàn)行《保險法》第六十五條第四款規(guī)定：“責(zé)任保險是指以被保險人依法應(yīng)當(dāng)對第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的而成立的保險合同。”責(zé)任保險不僅可以保障被保險人因為履行損害賠償責(zé)任所受利益喪失或者損害，實現(xiàn)被保險人自身損害的填補，而且可以保護被保險人的致害行為的直接受害人，使受害人可以獲得及時賠償。責(zé)任保險一定程度上保障加害人和受害人的利益，從而具有特殊的安定社會的效能。責(zé)任保險的標(biāo)的是被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任。一般而言，法律上的責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為、合同、不當(dāng)?shù)美蜔o因管理等。因此，第一，責(zé)任保險合同一般將自然災(zāi)害約定為除外責(zé)任；第二，因為被保險人的承諾或要約而對第三人增加的賠償責(zé)任，屬于除外責(zé)任。

（二）財產(chǎn)保險的概念、功能、標(biāo)的

財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。在理論上，財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義的財產(chǎn)保險泛指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，其保險標(biāo)的既包括有形財產(chǎn)，如汽車、房屋等；也包括無形財產(chǎn)，如知識產(chǎn)權(quán)；還包括財產(chǎn)權(quán)利，如債權(quán)。狹義的財產(chǎn)保險僅指以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險?，F(xiàn)行《保險法》第九十五條規(guī)定，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)?？梢?，現(xiàn)行《保險法》所稱財產(chǎn)保險是指廣義的財產(chǎn)保險。對狹義的財產(chǎn)保險，《保險法》將其稱為財產(chǎn)損失保險。

1幾種保險支付方式的利弊分析

1.1按病種付費

這是臨床疾病診斷與定額相匹配的一種保險支付方式。醫(yī)保機構(gòu)根據(jù)一定的數(shù)據(jù)將相對單純的病種進行定額支付，超出定額部分由醫(yī)療機構(gòu)自己承擔(dān)。然而從近幾年的單病種結(jié)算情況來看，醫(yī)療機構(gòu)略有虧損。優(yōu)點:患者結(jié)算簡單，出資費用少，滿意度高。醫(yī)保機構(gòu)結(jié)算方便。定額的費用可以促使醫(yī)療機構(gòu)的主動規(guī)范醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療行為，增強成本意識，合理使用醫(yī)療資源，探索合理經(jīng)濟的治療方法，同時確保了治療的有效性，提高了服務(wù)質(zhì)量和工作效率。缺點:由于現(xiàn)有疾病分類還不是完全科學(xué)，沒有把疾病的發(fā)生、發(fā)展的嚴(yán)重程度全部考慮進去。由于治療產(chǎn)生的費用與規(guī)定額度差距過大，故醫(yī)療機構(gòu)通常使用轉(zhuǎn)科記賬和少記項目等方法降低總費用，不利于此類疾病新技術(shù)的開展。

1.2單項定額付費

當(dāng)前，居民收入不斷升高，對衛(wèi)生優(yōu)質(zhì)資源的需求也不斷提升。醫(yī)保機構(gòu)采用單項定額付費主要是針對一次性高質(zhì)耗材的定額，患者可根據(jù)自身的經(jīng)濟情況來選用較高價格的材料，對超出基本醫(yī)療范圍的費用自己承擔(dān)。優(yōu)點:此方式既可保證基本治療的需要，又可滿足少數(shù)人對優(yōu)質(zhì)材料的需求。在滿足少數(shù)人對特需醫(yī)療需求的同時，也保證了基金用于基本醫(yī)療的治療。缺點:提高了醫(yī)療衛(wèi)生的總費用，也提高了醫(yī)?；颊叩娜司再M率。

1.3少兒單病種付費(限兩種特殊病種)

是指治療周期與年限封頂線相結(jié)合的保險支付方式。優(yōu)點:保證患兒得到及時治療，減輕家長經(jīng)濟負擔(dān)。缺點:治療周期長，需跨年度結(jié)算。

本文作者：馮巧玲 單位：鄭州升達經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院

據(jù)保險專家對我國保險市場進行的前瞻性預(yù)測，保險業(yè)每年的增長速度可達到30%，預(yù)計這一趨勢將延續(xù)15～20年。保險業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新增保險公司，銀行保險業(yè)務(wù)對人才的需求，社會保障體質(zhì)的發(fā)展都會增加市場對保險人才的需求。但是，保險人才市場面臨著數(shù)量和質(zhì)量的失衡。一方面需求與供給量嚴(yán)重失衡，造成保險業(yè)界不斷地挖墻腳現(xiàn)象；另一方面保險人才供給出現(xiàn)了崗位、經(jīng)驗和技能等方面的脫節(jié)，保險專業(yè)畢業(yè)生很難找到滿意的工作。因為保險公司招聘的崗位大多為營銷員，而畢業(yè)生由于存在行業(yè)和崗位偏見、缺乏人際關(guān)系、社會經(jīng)驗等，往往希望直接做管理、內(nèi)勤等，同時保險公司對人才的從業(yè)經(jīng)驗要求較高，而剛畢業(yè)的大學(xué)生不可能具備這些要求，出現(xiàn)嚴(yán)重的需求與供給質(zhì)的失衡。

保險專業(yè)實踐教學(xué)存在的主要問題

（一）對保險專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準(zhǔn)確。目前不少應(yīng)用型高校開設(shè)的保險專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)不明確，不切合實際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導(dǎo)致保險專業(yè)學(xué)生學(xué)的專業(yè)知識和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，保險行業(yè)的營銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險營銷崗位人力資源缺乏。應(yīng)用型高校保險專業(yè)的學(xué)生應(yīng)當(dāng)先定位于保險營銷而不是保險管理人員。

（二）實踐教學(xué)計劃不完善，考評體系不健全。根據(jù)我院保險方向2011年培養(yǎng)計劃，保險方面的相關(guān)課程有保險學(xué)原理、保險實務(wù)、保險精算、保險公司經(jīng)營管理、社會保險，缺少財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析，缺少保險單填制、保險銷售、保險理賠、保險查勘等實踐課程。保險專業(yè)的實踐教學(xué)計劃與專業(yè)理論教學(xué)計劃、其他金融專業(yè)的教學(xué)計劃等，都沒有明確的保險專業(yè)實踐教學(xué)目標(biāo)。從整個教學(xué)計劃來看，其中只有大二暑假以后的實踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學(xué)生自主選擇，所以效果并不佳。這關(guān)鍵是實踐教學(xué)各項管理制度不夠健全，特別是對實踐教學(xué)缺乏有效的管理與考核體系，學(xué)生暑期的實習(xí)更多的帶有應(yīng)付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時，課程實習(xí)、社會實踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒有完整的實踐教學(xué)體系。

（三）金融實驗室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實驗室，具有了標(biāo)準(zhǔn)的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬操作系統(tǒng)，使學(xué)生能在實驗室即可獲得與證券公司相同的實時股市行情及相關(guān)信息，據(jù)此進行模擬投資實習(xí)，除了虛擬資金外，與實際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領(lǐng)域的考證題庫，但缺少保險的實踐操作，比如保險單的填制，保險出單系統(tǒng)的模擬，保險理賠等的模擬操作。

（四）實踐教學(xué)環(huán)節(jié)脫鉤，教學(xué)方式單一，達不到實踐教學(xué)的目標(biāo)。一方面我院保險方向缺乏完善的課程實驗、實習(xí)、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實驗項目無法進行，教學(xué)課時得不到滿足；課程實習(xí)等過于形式化，主要依靠學(xué)生的自主選擇，缺乏有效的實習(xí)基地，所形成的論文很少深入實際進行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實踐教學(xué)主要就是側(cè)重于案例教學(xué)，雖然能調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，提高學(xué)生分析問題、解決問題及口頭表達的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實差距較大。