國際工程保險采購與管理

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摘要:目前越來越多的我國企業(yè)“走出去”承接國際工程。在國際工程實施過程中，存在較多的風(fēng)險。為有效規(guī)避這些風(fēng)險帶來的影響，應(yīng)通過保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，減少風(fēng)險發(fā)生時帶來的經(jīng)濟(jì)損失。因此，介紹國際工程保險的種類及要求，并分析國際工程保險的采購與管理。

關(guān)鍵詞:國際工程;風(fēng)險;保險

0引言

自“一帶一路”倡儀提出以來，越來越多的我國企業(yè)“走出去”，中資企業(yè)海外承包業(yè)務(wù)迅猛增長。根據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年我國企業(yè)對外承包工程業(yè)務(wù)完成營業(yè)額1.12萬億元人民幣(折合1690.4億美元)，新簽合同額1.6萬億元人民幣(折合2418億美元)。與國內(nèi)工程相比，國際工程往往風(fēng)險更大、更復(fù)雜，風(fēng)險一旦發(fā)生，將會給我國承包商帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。保險是承包商轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種有效手段，通過向保險公司合理投保，承包商可以在一定程度上轉(zhuǎn)移和防范工程風(fēng)險，從而保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。

1國際工程保險種類及要求

保險在國際工程管理中已經(jīng)成為一種慣例，國際工程合同中對保險都有一定規(guī)定。FIDIC合同條款第18條對保險有明確要求，主要包括工程和承包商設(shè)備的保險、人身傷害和財產(chǎn)損害險、承包商人員的保險等，具體保險種類主要有4種:(1)工程一切險。根據(jù)工程內(nèi)容的不同，分為建筑工程一切險、安裝工程一切險。其中，建筑工程一切險一般針對主要含有土建類工作性質(zhì)的工程所投保的險種，對工程建設(shè)期間工程本身、施工機(jī)具、工程設(shè)備材料所遭受的損失予以賠償，也對因工程施工給第三方造成的財產(chǎn)損害和人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任;安裝工程一切險主要用于各類機(jī)器、設(shè)備、鋼結(jié)構(gòu)等安裝工程，該險種對安裝過程中工程、設(shè)備、機(jī)具等造成的損失給予賠償，也對因工程施工給第三方造成的財產(chǎn)損害和人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任。(2)第三者責(zé)任險。該險種為工程一切險的附加險，對因工程施工過程中發(fā)生事故而造成的第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任;合同中一般會約定每次事故的賠償限額和最低保險金額。(3)施工機(jī)具和設(shè)備險。該險種為工程一切險的附加險，也可以作為單獨的保險。保險對象為承保工程中的施工機(jī)械設(shè)備，投保金額為設(shè)備的重置價格。(4)雇主責(zé)任險。該險種是承包商為其雇傭人員辦理的一種責(zé)任險，對雇傭人員在工程期間的傷害、患病、疾病或死亡等原因引起的各類費用損失予以賠償。對于含有大型設(shè)備的工程，合同中有時還規(guī)定承包商要辦理貨物運輸險，其他國際工程常見的險種還包括設(shè)計責(zé)任險、機(jī)動車輛險、財產(chǎn)險等。我國企業(yè)在國際工程中有時還會投保出口信用保險，用于規(guī)避因政局動蕩、戰(zhàn)爭騷亂等帶來的風(fēng)險。

2保險采購方式

在國際工程中，合同中一般規(guī)定投保人為承包商。但有時候由于業(yè)主辦理某些保險更方便、更經(jīng)濟(jì)，合同可能約定業(yè)主負(fù)責(zé)辦理某些保險，如工程一切險及其人員的保險，其他保險由承包商投保。如果合同規(guī)定由承包商負(fù)責(zé)投保，則作為承包商的我國企業(yè)應(yīng)依據(jù)合同和所在國的法律進(jìn)行保險的采購，通常有以下幾種保險采購方式:(1)直接由當(dāng)?shù)乇ｋU公司承保。承包商直接在當(dāng)?shù)乇ｋU市場進(jìn)行保險詢價，并由當(dāng)?shù)乇ｋU公司按100%份額出保。這種承保方式方便可行有效，在很多保險市場成熟的國家或地區(qū)是承包商的首選。有些國家，出于對當(dāng)?shù)毓镜谋Ｗo(hù)，其法律、法規(guī)強(qiáng)制規(guī)定工程保險必須在當(dāng)?shù)赝侗?。如孟加拉國保險法規(guī)定，保險需向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保，不允許直接向海外保險公司投保，當(dāng)?shù)厮接斜ｋU公司需將至少50%的承保份額向當(dāng)?shù)貒斜ｋU公司SadharanBimaCorporation(SBC)辦理再保險，海外保險公司及保險條款需經(jīng)當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管部門認(rèn)可，并向當(dāng)?shù)刭M率委員會申請?zhí)厥赓M率條件。(2)當(dāng)?shù)乇ｋU公司出單，我國保險公司主控承保。若工程所在國法律法規(guī)規(guī)定工程保險必須在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投保，但當(dāng)?shù)乇ｋU市場的承保能力及償付能力有限時，可以由當(dāng)?shù)乇ｋU公司出單并自留一部分份額后，再將剩余的份額以再保險形式回分到我國國內(nèi)的保險公司。通過這種方式，既規(guī)避了當(dāng)?shù)氐姆娠L(fēng)險，又保證出險時承包商能夠得到及時賠付。(3)直接由我國保險公司承包。若工程所在國法律法規(guī)對當(dāng)?shù)爻鰡螣o強(qiáng)制性要求，考慮到價格和便利性，承包商可直接在國內(nèi)保險市場進(jìn)行詢價和采購滿足工程合同要求的保險。(4)由保險經(jīng)紀(jì)公司辦理保險。作為專業(yè)的保險服務(wù)公司，保險經(jīng)紀(jì)公司代表投保人的利益，協(xié)助投保人設(shè)計合理的保險方案、選擇合適的保險公司、商定保險費率以及后續(xù)的保險索賠等，其報酬一般從支付給保險公司的保費中按一定比例獲得，投保人并不承擔(dān)費用。保險經(jīng)紀(jì)公司對保險市場情況比較了解，且與保險公司長期合作，在降低保費和選擇合格的保險公司方面，比承包商有更多優(yōu)勢。無論采用何種方式投保，承包商在采購保險之前都應(yīng)詳細(xì)了解合同中對保險的約定以及工程所在國法律法規(guī)對保險的規(guī)定，從而確定保險的種類和范圍，制訂合理的保險采購方案。對于首次進(jìn)入某個國別市場的承包商，可選擇保險經(jīng)紀(jì)公司來協(xié)助制訂保險方案和安排保險出單。考慮到我國保險市場的費率優(yōu)勢以及賠付的便捷性，我國的承包企業(yè)應(yīng)優(yōu)先選擇我國保險公司承保;在一些法律法規(guī)對當(dāng)?shù)赝侗Ｓ袕?qiáng)制要求的國家，市場慣例操作上也有可以豁免的情況，承包商應(yīng)盡量爭取當(dāng)?shù)乇ｋU機(jī)構(gòu)的豁免;若無法豁免，應(yīng)與當(dāng)?shù)爻鰡蔚谋ｋU公司協(xié)商，爭取更多的保額再保回我國保險公司。

3保險合同內(nèi)容

在投保過程中，承包商一般采用詢價方式向潛在的幾家保險公司進(jìn)行詢價，并根據(jù)各個保險公司條件，如保費費率、理賠信譽、服務(wù)質(zhì)量等，進(jìn)行擇優(yōu)選擇。在保險詢價和談判過程中，承包商應(yīng)重點關(guān)注以下內(nèi)容:

3.1保險險種

承包商應(yīng)明確投保的保險險種，除了合同約定的強(qiáng)制性險種，如工程一切險、第三者責(zé)任險之外，還應(yīng)結(jié)合工程所在國的國情及工程實施環(huán)境等因素，對工程實施過程中存在的風(fēng)險進(jìn)行識別和評估，合理選擇其他保險險種，以便更好地防范風(fēng)險和降低風(fēng)險發(fā)生時帶來的損失。如果在一些政局不穩(wěn)定的國家，可選擇投保出口信用保險，以避免可能發(fā)生的政治風(fēng)險。

3.2保險金額

保險金額根據(jù)不同的承保工程確定。以建筑工程為例，保險金額為投保工程建筑完成時的總價值，包括建安費、材料費、設(shè)備費、運保費、稅費等以及由業(yè)主提供的材料和設(shè)備的費用;第三者責(zé)任險一般由承包商與保險公司商定賠償限額。

3.3保險費率

保險費率與工程所在地及周邊環(huán)境、工程的難易及復(fù)雜程度、實施過程中的風(fēng)險因素、保險責(zé)任范圍等有關(guān)，具體費率需由保險公司對工程進(jìn)行評估后確定。在詢價和合同談判前，承包商應(yīng)結(jié)合本工程情況，了解類似工程在我國和所在國的保險費率情況，并初步測算保費，以便與保險公司就保險費率進(jìn)行協(xié)商。

3.4保險期限

保險期限一般從工程開工之日起算，至業(yè)主簽發(fā)移交證書時終止。在工程實施過程中，往往會發(fā)生一些不可預(yù)見的事件，從而導(dǎo)致工程的工期延誤;為了規(guī)避此類風(fēng)險，在保險談判期間，可要求保險公司在保險期限外給予一定的免費延長期。

3.5保險責(zé)任范圍

在常規(guī)的保險合同條款外，承包商往往要結(jié)合工程的具體情況，與保險公司商定擴(kuò)展條款和確定免賠額，以便確定保險責(zé)任范圍。承包商應(yīng)重點關(guān)注擴(kuò)展條款的選擇，以便能將自身的工程風(fēng)險合理地轉(zhuǎn)移。如易發(fā)生洪水或有滑坡風(fēng)險的工程，可設(shè)置清除殘骸費用擴(kuò)展條款;有管道埋設(shè)的工程，可設(shè)置埋管查漏費用特別條款和地下電纜、管道及設(shè)施特別條款等擴(kuò)展條款，最大限度轉(zhuǎn)移管道施工中可能的風(fēng)險。免賠額是指風(fēng)險發(fā)生后應(yīng)由承包商承擔(dān)的損失部分。保險合同應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險而設(shè)置不同的免賠額，承包商應(yīng)結(jié)合風(fēng)險發(fā)生的概率及發(fā)生后可能造成的損失程度與保險公司商定各項風(fēng)險的免賠額度。需要指出的是，免賠額的高低與保險費率有關(guān)，免賠額設(shè)置過低，保險公司往往要求提高保險費率。

4保險管理和理賠

4.1保險管理

為便于后期的保險管理，承包商可要求保險公司為本工程成立專門的工程保險服務(wù)小組，并指定專人負(fù)責(zé)處理一切保險事宜;同時可要求保險公司提供保險知識和風(fēng)險管理培訓(xùn)，以提高工程人員的安全意識和防災(zāi)防損技能。承包商應(yīng)充分認(rèn)識保險管理的重要性，將保險管理納入工程的合同管理范圍中，并指定專人負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)。同時應(yīng)建立定期提示和檢查制度，以便在發(fā)生事故時及時報告或在保險到期時及時續(xù)保或延長保險期限。需要注意的是，當(dāng)工程延期或工作范圍發(fā)生變化時，應(yīng)及時通知保險公司對保單進(jìn)行調(diào)整。

4.2保險理賠

承包商應(yīng)具有保險理賠和索賠意識，在工程實施過程中發(fā)生與保險相關(guān)的事件后，應(yīng)第一時間通知保險公司，并注意保護(hù)現(xiàn)場或保留證據(jù)，向保險公司進(jìn)行保險索賠。在索賠過程中，承包商應(yīng)根據(jù)保險合同條款的約定，向保險公司提供相關(guān)證據(jù)或證明材料，以便保險公司或保險公估人核對損失和金額。證明資料的收集和整理是國際工程保險理賠的重點和難點，承包商應(yīng)予以重視。

5結(jié)語

國際工程的復(fù)雜性和風(fēng)險性往往高于國內(nèi)工程，為有效規(guī)避風(fēng)險，承包商應(yīng)做好風(fēng)險評估工作;基于風(fēng)險評估結(jié)果，在符合工程所在國的保險法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的條件下，確定合理的保險采購方案，并購買相應(yīng)的保險，以最大限度規(guī)避風(fēng)險，保證承包商的利益。同時，要強(qiáng)化工程人員的保險意識，提高保險管理水平，做好保險的管理和理賠工作。對于在某一新國別市場的工程承包商，可選擇合適的保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行保險采購，以確保在符合當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)要求的前提下獲得較低的保險費率?？紤]到國內(nèi)保險公司的保費優(yōu)勢、溝通及理賠的便捷性，在合法合規(guī)的情況下，應(yīng)盡可能選擇我國保險公司直?；驙幦「嗟姆蓊~由我國保險公司再保。

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作者:姜韶陽 單位: 中國電建集團(tuán)成都勘測設(shè)計研究院有限公司