工程保險(xiǎn)體制的進(jìn)展

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本文作者：洪浩吉 單位：大慶油田昆侖集團(tuán)建筑工程有限公司

發(fā)展至今，國際工程保險(xiǎn)市場已經(jīng)衍生出了非常豐富的險(xiǎn)種：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)以及承包者的設(shè)備保險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、完工險(xiǎn)和行業(yè)一切險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、潛在缺陷的風(fēng)險(xiǎn)、利潤損失險(xiǎn)/業(yè)務(wù)中斷險(xiǎn)、十年責(zé)任險(xiǎn)/兩年責(zé)任險(xiǎn)等等。國際工程的工程保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到90%以上,一般國際大型工程項(xiàng)目會(huì)委托專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和專業(yè)保險(xiǎn)顧問（相當(dāng)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或具有與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同樣職能）來負(fù)責(zé)工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，這些專業(yè)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人憑借自己專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和工程保險(xiǎn)知識(shí)以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，受業(yè)主的委托向保險(xiǎn)公司夠買工程保險(xiǎn)，為業(yè)主制定最優(yōu)惠的工程保險(xiǎn)方案爭取最合理的保費(fèi)，并提供購買保險(xiǎn)后的后續(xù)服務(wù)。

為了推廣和完善我國的工程擔(dān)保和工程擔(dān)保制度，建設(shè)部先后出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)建筑意外傷害險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（建質(zhì)[2003]107號(hào)）、《關(guān)于在房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目中推行工程建設(shè)合同擔(dān)保的若干規(guī)定》（建市[2004]137號(hào)）、《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見》（建質(zhì)[2005]133號(hào)）、《關(guān)于在建設(shè)工程項(xiàng)目中進(jìn)一步推行工程擔(dān)保制度的意見》（建市[2006]326號(hào)）等諸多相關(guān)文件。

我國工程擔(dān)保制度規(guī)定的擔(dān)保責(zé)任承擔(dān)方式有兩種：代為履行被保證人合同義務(wù)和賠償損失。但是建設(shè)工程項(xiàng)目管理的最終目的是完成工程建設(shè)，發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)后并不是簡單的賠償損失就可以達(dá)到目的的。反觀國際工程擔(dān)保制度，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的工程擔(dān)保制度都采用保證擔(dān)保模式。這種擔(dān)保模式更強(qiáng)調(diào)對(duì)“完成工程建設(shè)”的保證，即使被保證人違約后，擔(dān)保人被要求按照建設(shè)工程約定的質(zhì)量、成本、進(jìn)度標(biāo)準(zhǔn)來繼續(xù)履行被保證人的合同義務(wù)。

目前國際工程擔(dān)保市場普遍采用的擔(dān)保模式是高保額有條件保函模式。這種擔(dān)保模式的特點(diǎn)是擔(dān)保額度高（合同約定的全部責(zé)任或者合同價(jià)格的100%）、對(duì)違約索賠反應(yīng)迅速。其“有條件”表現(xiàn)在當(dāng)受益人向擔(dān)保人發(fā)出索賠申請(qǐng)時(shí)，須證明被擔(dān)保人的違約，但是如果被擔(dān)保人同時(shí)證明了受益人也存在違約行為，擔(dān)保人則可以免除擔(dān)保責(zé)任。這種“有條件”擔(dān)保模式一定程度上體現(xiàn)了擔(dān)保的公平性。

工程保證擔(dān)保實(shí)質(zhì)上依賴的是擔(dān)保各方主體的信用，國際工程擔(dān)保在近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展歷程中建立了完善的工程擔(dān)保信用體系，如美國的工程擔(dān)保人信用評(píng)級(jí)體系。這種信用評(píng)級(jí)通過對(duì)擔(dān)保人的綜合評(píng)測(cè)將之分出各個(gè)等級(jí)，在市場上的作用體現(xiàn)為優(yōu)勝劣汰，但是這種信用評(píng)級(jí)體系在我國目前還處于空白區(qū)域。

從國際工程保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，多數(shù)國家在工程保險(xiǎn)的推廣過程都采用強(qiáng)制推廣的方式，如美國、法國、英國和日本都在相關(guān)法律中規(guī)定，建設(shè)工程的參與方都必須辦理相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)。強(qiáng)制推廣的特點(diǎn)快速、規(guī)范、覆蓋面廣。而這正是我國工程保險(xiǎn)落后于國際工程保險(xiǎn)水平的原因之一。因此我國可以借鑒國際工程保險(xiǎn)的強(qiáng)制推廣經(jīng)驗(yàn)在國內(nèi)實(shí)行。

在本文前述的國際工程保險(xiǎn)種類可以得知國際工程保險(xiǎn)在一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展歷程中已經(jīng)衍生出非常豐富的保險(xiǎn)種類。對(duì)比國內(nèi)，我國的建設(shè)工程領(lǐng)域主要采用的工程保險(xiǎn)有建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、設(shè)計(jì)/監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)和建筑意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)種類單一，覆蓋面狹窄。國際工程保險(xiǎn)的許多種類例如機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷險(xiǎn)、工程潛在缺陷險(xiǎn)等還未被我國的建設(shè)工程采用，國內(nèi)工程保險(xiǎn)種類可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行擴(kuò)展。

發(fā)達(dá)國家對(duì)工程保險(xiǎn)的費(fèi)率的計(jì)算一般根據(jù)不同地區(qū)、不同保險(xiǎn)期限、不同技術(shù)復(fù)雜程度等影響因素來確定。以日本為例，工程保險(xiǎn)費(fèi)用=基本費(fèi)率×保險(xiǎn)期限系數(shù)×調(diào)整系數(shù)。其中的調(diào)整系數(shù)根據(jù)日本各地區(qū)具體因素（如經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建筑環(huán)境等）來確定。這樣的保險(xiǎn)費(fèi)用確定方法，對(duì)于我國的無差別統(tǒng)一確定方式應(yīng)當(dāng)借鑒。

本文的主要內(nèi)容是工程擔(dān)保與工程保險(xiǎn)制度在國內(nèi)外的起源與發(fā)展過程研究。國際工程擔(dān)保與保險(xiǎn)制度發(fā)展了一個(gè)多世紀(jì)的歷史，在漫長的發(fā)展歷程中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)為我國的工程擔(dān)保與保險(xiǎn)制度提供借鑒。國際工程擔(dān)保的內(nèi)涵明確，就是保障工程建設(shè)順利完工；高保額有條件的擔(dān)保模式發(fā)展成熟，這是我國工程擔(dān)保制度缺少的；工程擔(dān)保信用體系完善，而我國還處于空白。對(duì)工程保險(xiǎn)的發(fā)展歷史來看，達(dá)到國際水平的發(fā)達(dá)國家的工程保險(xiǎn)制度中強(qiáng)制的推廣方式、豐富的險(xiǎn)種類型和擔(dān)保費(fèi)用的確定方法都是我國尚不成熟的地方，值得我們借鑒。