信用保險融資制度研究

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銀行貸款給企業(yè)，如果企業(yè)到期不能償還本金和利息，就會壞賬，對銀行來說是一種收益受損，貸款就具有一定風險，銀行出于利益化目標就會采取某種手段來規(guī)避這種風險，如設(shè)立一個信用等級，達到那個等級貸多少款。因此，一方面，對中小企業(yè)來說，需要有外力的作用將大部分中小企業(yè)信用提升到C0左右，以便能獲得銀行貸款。另一方面，對銀行來說，需要有外力的作用來分擔貸款風險（相應(yīng)愿意借貸信用等級就會下調(diào)）降低交易成本，以便從貸款中獲利。

信用保險融資破解中小企業(yè)貸款難的機理

（一）中小企業(yè)貸款信用保險定義

傳統(tǒng)銀企借貸中蘊含著一定風險，有風險就有保險公司的商機。中小企業(yè)貸款信用保險是保險公司通過保險的方式保證債務(wù)人債務(wù)的履行及保障債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的一種措施和手段。在保險公司承保的條件下，商業(yè)銀行向借款人提供貸款，若借款人失去清償能力，銀行根據(jù)貸款五級分類法確認為損失類后，由保險公司承擔貸款的全部或部分本金和利息。

（二）貸款信用保險的基本思路

貸款信用保險的基本思路是：銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款的同時，就此筆貸款向保險公司購買保險，或者以某個時期所發(fā)放的貸款本息為標的購買保險，由銀行和保險公司共同承擔信貸風險，以保證信貸資產(chǎn)的安全。保險公司在借款中小企業(yè)不能按期償還本息時負責向放貸銀行賠償，并有權(quán)向借款企業(yè)追償代還貸款。

（三）貸款信用保險提升中小企業(yè)信用等級的經(jīng)濟學分析

信用保險在中小企業(yè)融資過程中扮演風險分擔的角色，降低了融資的信用風險，將應(yīng)收賬款風險轉(zhuǎn)移到保險公司并提前從銀行獲得應(yīng)收賬款的收益。此外，通過信用保險的風險管理和損失補償機制能夠有效地提升中小企業(yè)在銀行的信用等級。2009年在中關(guān)村國家自主示范區(qū)啟動了中小企業(yè)信用保險及貿(mào)易融資試點，試點實踐顯示，這種以財政補貼為杠桿、以信用基礎(chǔ)為支撐的“保險+信貸”融資新模式，截至2011年7月末，該試點已經(jīng)累計為60家中小企業(yè)提供185億元的信用保險和6億元的貿(mào)易融資貸款，目前無一例違約行為發(fā)生。

結(jié)論和對策

從上文的分析來看，貸款信用保險機制確實能有效地提升中小企業(yè)信用等級從而破解中小企業(yè)貸款難題。當然，保險公司參與貸款信用保險在我國開展的時間不是太久，也存在一定問題。因此，本文提出以下建議：

1.盡快建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)，提升中小企業(yè)整體信用等級

針對中小企業(yè)整體信用短缺情況，建議我國盡快建立中小企業(yè)征信制度，確立守信也是企業(yè)發(fā)展必備的條件的觀點，降低中小企業(yè)的“賴賬”行為，提升中小企業(yè)整體信用等級。

2.盡快健全中小企業(yè)財務(wù)制度和技術(shù)創(chuàng)新，提升中小企業(yè)單個企業(yè)信用等級

針對中小企業(yè)單個企業(yè)信用等級低情況，建議中小企業(yè)盡快健全其財務(wù)制度，提高財務(wù)信息透明度，提升其資信水平，進而創(chuàng)設(shè)自主品牌，擴大經(jīng)營規(guī)模，增強抵御風險能力，提升單個企業(yè)信用等級。

3.鼓勵商業(yè)保險公司為中小企業(yè)提供信用擔保，規(guī)范貸款信用保險實際操作

我國商業(yè)保險公司將“觸角”涉及中小企業(yè)融資時間不長、經(jīng)驗不足、操作不太規(guī)范，這都需要國家給予一定的政策扶持和鼓勵，并規(guī)范貸款信用保險實際操作。（本文作者：聶志國 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司吉林省分公司）