農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)制度論文

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一、構(gòu)建博弈視角存款保險(xiǎn)制度的模型

（一）設(shè)計(jì)假設(shè)模型

長(zhǎng)時(shí)期，我國(guó)一直采用隱性存款保險(xiǎn)制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長(zhǎng)時(shí)間處在逆向流動(dòng)狀態(tài)，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機(jī)，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險(xiǎn)博弈過(guò)程中，參與者是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是不是需要建立存款保險(xiǎn)制度，第二個(gè)環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)存在差異的金融機(jī)構(gòu)是否需要引入存款保險(xiǎn)制度。為簡(jiǎn)化整個(gè)模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，則需支付部分存款保險(xiǎn)基金D。假定兩個(gè)金童機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別有所差異，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為L(zhǎng)H；低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V；如果金融機(jī)構(gòu)引入存款保險(xiǎn)制度，其所有的存款都得以保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率是t.

（二）建立完善的模型

若金融監(jiān)管部門(mén)未建立完善的存款保險(xiǎn)制度，該金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機(jī)構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全存款保險(xiǎn)制度，必須負(fù)擔(dān)一定的存款保險(xiǎn)基金D，這時(shí)候若金融機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.

（三）深入分析并求解模型

如果D<C，表示監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本比起付出的存款保險(xiǎn)基金大時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行的決策是要建立完善的存款保險(xiǎn)制度。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的建立，能有效維護(hù)儲(chǔ)蓄者存款的安全性，促使金融市場(chǎng)及社會(huì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。以博弈的視角對(duì)金融機(jī)構(gòu)的情況進(jìn)行分析，如果PXπX-tV>PXπX-LX（1-PH），表明金融機(jī)構(gòu)1引入存款保險(xiǎn)制度更占優(yōu)勢(shì)。如果PLπL-tV>PLπL-LL（1-PL），表明金融機(jī)構(gòu)2引入存款保險(xiǎn)制度更占競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以，若t=LX（1-PX）V時(shí)，表示風(fēng)險(xiǎn)X的金融機(jī)構(gòu)是否建立存款保險(xiǎn)制度并沒(méi)有太大的差異。如果t<LX（1-PX）V的時(shí)候，兩機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)制度占優(yōu)處于均衡狀態(tài)。基于這種情況下，所有金融機(jī)構(gòu)都引入存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際應(yīng)用中會(huì)出現(xiàn)逆向選擇的問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)不來(lái)的銀行更加需要存款保險(xiǎn)體系的輔助，經(jīng)營(yíng)優(yōu)良的銀行則會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系。因該體制會(huì)把經(jīng)營(yíng)良好的資產(chǎn)流入經(jīng)營(yíng)不良的銀行，簡(jiǎn)言之就是采用穩(wěn)健的銀行補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)不善的銀行，促使經(jīng)營(yíng)狀況不良的銀行由存款保險(xiǎn)中獲得更多收益，但存款保險(xiǎn)制度對(duì)經(jīng)營(yíng)不加的銀行救助也會(huì)出現(xiàn)示范效應(yīng)在一定程度上加大銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。若t>LH（1-PH）V，這種情況在實(shí)際世界中并不存在，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)公司，其不設(shè)立過(guò)高的保費(fèi)費(fèi)率導(dǎo)致沒(méi)有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)愿意加入它。有上述博弈分析可知，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中推行單一的保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行不起來(lái)，必須根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，如此才能有效解決存款保險(xiǎn)制度有可能存在的逆向選擇問(wèn)題。國(guó)家在推行存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候，若讓銀行自動(dòng)加入存款保險(xiǎn)體系內(nèi)，就會(huì)發(fā)生逆向選擇的問(wèn)題，這會(huì)促使風(fēng)險(xiǎn)高的金融機(jī)構(gòu)更加積極的參與保險(xiǎn)，此時(shí)強(qiáng)制所有的銀行參加保險(xiǎn)體系尤為重要。雖然博弈模型忽視很多影響因素，但也從理論上證明我國(guó)農(nóng)村信用社建立存款保險(xiǎn)制度的必要性。

二、結(jié)束語(yǔ)

總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險(xiǎn)制度隱藏的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題可以采用合理的制度進(jìn)行約束，引入存款保險(xiǎn)制度，從強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)入保、實(shí)行有差別的費(fèi)率、加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等手段指導(dǎo)存款人慎重挑選存儲(chǔ)銀行。

作者：馮玉虹 單位：鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社