我國(guó)存款保險(xiǎn)制度分析

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一、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性與可行性分析

(一)我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性分析

1.保護(hù)存款人利益的需要我國(guó)是一個(gè)典型的高儲(chǔ)蓄國(guó)家,儲(chǔ)蓄占城鄉(xiāng)居民總財(cái)富收入的比重非常大,存款人在整個(gè)金融體系中占有很重要的位置,然而大多數(shù)存款者沒(méi)有足夠的自我保護(hù)意識(shí)和能力,因此,存款保險(xiǎn)制度的建立是保護(hù)中小存款者的必要措施。

2.銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要我國(guó)的銀行業(yè)存在一些內(nèi)在的不穩(wěn)定因素,導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)力不足。首先,銀行的負(fù)債主要是各種具有高流動(dòng)性的存款,而銀行資產(chǎn)卻主要是不具備高流動(dòng)性的貸款。其次,嚴(yán)重的信息不對(duì)稱存在于銀行與存款人之間,導(dǎo)致存款人和銀行之間不能全面有效的掌握對(duì)方的信息。最后,銀行是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)企業(yè),《巴塞爾協(xié)議》對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求僅僅是銀行自有資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例不得低于8%?？傊?銀行系統(tǒng)內(nèi)在的不穩(wěn)定性是建立存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)在原因。

3.推進(jìn)利率市場(chǎng)化的需要我國(guó)雖已具備利率市場(chǎng)化的條件,但利率市場(chǎng)化是一把雙刃劍,不可避免的會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn),其中最直接的就是因競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。為避免和減少這類風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)有必要事先建立完善的存款保險(xiǎn)制度,以便為利率市場(chǎng)化進(jìn)程提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾,防止單個(gè)銀行倒閉的影響蔓延到整個(gè)金融市場(chǎng),這也是建立存款保險(xiǎn)制度的外在原因之一。

(二)我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的可行性分析

1.內(nèi)部條件我國(guó)的存款保險(xiǎn)主體已日趨壯大和成熟,目前,我國(guó)銀行數(shù)目已達(dá)200多家,遍及全國(guó)各地的網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)45000家,包括四大國(guó)有銀行、中小商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村合作社及外資銀行,可以說(shuō)我國(guó)有足夠多的投保主體,大約是美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司承保銀行總數(shù)的4倍。

2.外部條件首先,公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸加強(qiáng)。隨著中國(guó)金融業(yè)的逐步開放,金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增多,公眾對(duì)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)逐漸加強(qiáng)。其次,社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系的逐漸完善,法律框架已具規(guī)模為中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度提供了良好的法律環(huán)境。

二、美國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示

美國(guó)是建立存款保險(xiǎn)制度最早的國(guó)家之一,其運(yùn)行機(jī)制最完善,我們應(yīng)該借鑒其成功的經(jīng)驗(yàn)。

(一)基于中國(guó)國(guó)情設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度

如果盲目設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度不僅不會(huì)起到預(yù)想的效果,而且會(huì)起到截然相反的效果,阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。任何一個(gè)國(guó)家在制定存款保險(xiǎn)制度時(shí)都不會(huì)完全照搬照抄別國(guó),都是根據(jù)本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和基本國(guó)情來(lái)設(shè)計(jì)的。因此,我國(guó)在設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度時(shí),除吸收國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的有利的因素外,還要注重結(jié)合本國(guó)的國(guó)情,充分考慮國(guó)內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況與社會(huì)大眾的承受能力,建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。

(二)實(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率

美國(guó)在建立存款保險(xiǎn)制度之初采取了單一費(fèi)率制,其特點(diǎn)是簡(jiǎn)單易行,運(yùn)行成本較低,但其最大弊端就是缺乏對(duì)銀行從事風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的束縛。后來(lái)為了促使銀行加強(qiáng)對(duì)自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制,降低投保銀行發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性改為差別費(fèi)率制。而目前最合適我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率是差別費(fèi)率,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)費(fèi)率的具體數(shù)額的確定是通過(guò)綜合考慮我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,并精確計(jì)算公眾存款總額等來(lái)確定的,規(guī)模相同的投保機(jī)構(gòu)適宜實(shí)行同樣的保險(xiǎn)費(fèi)率。

(三)實(shí)行強(qiáng)制參保的形式

美國(guó)最初實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候,聯(lián)邦儲(chǔ)備體系成員銀行被強(qiáng)制加入,州注冊(cè)銀行可以自愿申請(qǐng);1935年所有銀行自愿申請(qǐng)加入存款保險(xiǎn)。后來(lái)頒布的美國(guó)《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》規(guī)定,聯(lián)邦注冊(cè)、州注冊(cè)且為聯(lián)邦儲(chǔ)備會(huì)員的商業(yè)銀行、在聯(lián)邦注冊(cè)的互助銀行和儲(chǔ)蓄貸款社必須參加FDIC的存款保險(xiǎn),對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)采取自愿方式。在我國(guó),自愿選擇加入會(huì)造成逆向選擇的問(wèn)題,有政府信譽(yù)作保障的國(guó)有商業(yè)銀行為了降低經(jīng)營(yíng)成本往往不愿意參加存款保險(xiǎn),實(shí)力較弱的中小商業(yè)銀行和傾向冒險(xiǎn)的銀行更愿意參保。因此,我國(guó)應(yīng)采取強(qiáng)制參保形式。

三、構(gòu)建我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的基本思路

我國(guó)已經(jīng)具備建立存款保險(xiǎn)制度的環(huán)境和條件,建立存款保險(xiǎn)制度是勢(shì)在必行的舉措,下一步的焦點(diǎn)就是如何將我國(guó)隱性的存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成顯性的存款保險(xiǎn)制度。

(一)建立存款保險(xiǎn)制度的專門機(jī)構(gòu)

世界上建立存款保險(xiǎn)制度的模式主要分為三種:政府財(cái)政投資建立、政府和銀行共同出資建立和銀行出資建立。目前,我國(guó)銀行業(yè)的情況是國(guó)有銀行規(guī)模較大,而其他大部分銀行的規(guī)模相比國(guó)有銀行卻很小,因此,我國(guó)最適合建立政府為主導(dǎo)的存款保險(xiǎn)制度。

(二)存款保險(xiǎn)融資模式

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金籌集方式有三種類型:銀行全額出資、政府和銀行共同出資和政府全額出資。采用政府和銀行共同出資方式的國(guó)家占大多數(shù)。如果政府全額出資,銀行會(huì)對(duì)財(cái)政形成過(guò)度依賴的狀態(tài),這種狀態(tài)很容易擴(kuò)大銀行的道德風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)增加中央財(cái)政的負(fù)擔(dān);如果銀行全額出資,對(duì)穩(wěn)定存款人對(duì)銀行的信心有很重要的意義,并且財(cái)政部和中國(guó)人民銀行的保費(fèi)達(dá)到一定數(shù)額后,可以償還財(cái)政和中國(guó)人民銀行的投入。因此,我國(guó)也應(yīng)該采用政府和銀行共同出資的方式。

(三)存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍

在我國(guó)境內(nèi)注冊(cè)并吸收公眾存款的銀行都應(yīng)該參加存款保險(xiǎn)。在我國(guó)境內(nèi)吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行都屬于我國(guó)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),例如商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等。也就是說(shuō)我國(guó)的投保銀行應(yīng)該是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu):國(guó)有商業(yè)銀行、非國(guó)有股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等。還應(yīng)該包括那些在我國(guó)注冊(cè)的外資商業(yè)銀行。

(四)存款保險(xiǎn)的額度

在銀行存款保險(xiǎn)制度建立初期,需要確定銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體保費(fèi)數(shù)額,這不僅能夠鼓勵(lì)大型銀行積極參保,還可以保護(hù)投資人的利益。我國(guó)也可以實(shí)行保護(hù)絕大多數(shù)中小存款機(jī)構(gòu)的限額賠付原則,可以根據(jù)存款保險(xiǎn)的賬戶計(jì)算出存款賬戶余額,以此來(lái)確定最高賠付額度,還可以根據(jù)一定時(shí)間內(nèi)的居民收入來(lái)確定,最后還能運(yùn)用該年的人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與各中小金融機(jī)構(gòu)信貸具體程度來(lái)確定。

四、結(jié)語(yǔ)

一個(gè)好的存款保險(xiǎn)制度安排,同時(shí)也是一個(gè)適合自己國(guó)情的降低存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇影響的制度安排,可以對(duì)一個(gè)國(guó)家的金融體系的完整性有顯著影響,并由此進(jìn)一步提高金融和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。

作者：王丹 單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)