財產(chǎn)保險公司財務風險及防范措施

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摘要：近年來隨著我國經(jīng)濟體制改革和社會主義市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，人民生活水平日益提高、居民收入普遍增加，保險需求也隨之增加，給我國保險市場的發(fā)展帶來了巨大的機遇，大量保險公司的出現(xiàn)都推動著我國向保險大國的目標前進。但就目前針對財產(chǎn)保險公司的調查顯示，受監(jiān)管部門監(jiān)管文件的出臺以及國際經(jīng)濟金融的波動等影響，導致我國財產(chǎn)保險公司的財產(chǎn)風險逐漸暴露。本文將針對財產(chǎn)保險公司的財務風險提出具體可行的科學的防范措施。

關鍵詞：財產(chǎn)保險公司；財務風險；險監(jiān)管；預警機制

企業(yè)的財務風險通常是由企業(yè)借入資金但喪失償還債務能力以及股東紅利產(chǎn)生變動，是由日常經(jīng)濟活動存在的各種風險因素和難以預料控制的因素造成的，導致企業(yè)在短時間或某一段時間內收不抵支、生產(chǎn)成本遠大于企業(yè)收益，最終導致公司經(jīng)營不當而導致財務出現(xiàn)問題從而破產(chǎn)或倒閉或經(jīng)濟狀況大受打擊。這種情況的產(chǎn)生大多是由于對財務風險疏忽和監(jiān)管不善造成的。

一、財產(chǎn)保險公司的財務風險

首先財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)再投資過程中存在風險，由于我國保險公司的保費、基金大多采用將其收集保存起來的方法，除去公司日常經(jīng)營所需費用之外，其余閑置資金通常用來進行二次投資，保值增值的同時提高保險公司的收益。這種投資方式雖然可以增加企業(yè)獲利的幾率，但卻也是一個極具挑戰(zhàn)的行為，資金集中管理再加上公司內部資金申請審核和監(jiān)管機制不完善，很容易出現(xiàn)資金重復使用、規(guī)劃不合理、違規(guī)使用的麻煩，再加上投資本身是帶有風險性、不確定性和盲目性的，其中的不可控因素很有可能導致保險公司收益無法達到其預期目標，從而導致公司資金運轉不暢、產(chǎn)生財務風險；其次是企業(yè)自身保險產(chǎn)品定位不準確、定價不合理、售賣情況不樂觀等，在產(chǎn)品設計、宣傳時忽略了市場狀況的變化、消費者的實際需求，或者是為了提高公司的市場競爭力、打壓其他財產(chǎn)保險公司惡意壓低本公司產(chǎn)品價格，最終導致產(chǎn)品售賣實際狀況和產(chǎn)品投入資金偏差過大，企業(yè)獲利極低甚至沒有盈利，最終導致企業(yè)出現(xiàn)財務風險；除此之外財產(chǎn)保險公司還存在著過度看重保費和盲目售賣產(chǎn)品雙重原因造成的保險數(shù)據(jù)不準確、不全面的問題，一方面由于保險市場競爭加劇，許多財保公司為了保證市場地位、提高競爭力，盲目降低保險產(chǎn)品價格，或者是提高理賠待遇標準，造成惡意壓價、過度理賠的局面。再加上業(yè)務員為了獲取中間差價、提高業(yè)務量盲目選擇受保人群或者是出售不合格的產(chǎn)品，賠償風險增加的同時也導致公司客戶數(shù)據(jù)收集不準確、不嚴謹，賠償機制的不合理、不符合市場規(guī)律的賠償金額、公司數(shù)據(jù)的不準確等成為了造成財保公司財務風險爆發(fā)的最后一根稻草。

二、財保公司應對財務風險的措施

首先財產(chǎn)保險公司應當加強風險預防機制，通過對財產(chǎn)保險市場的深入調查、客戶需求調查、現(xiàn)有保險產(chǎn)品相關資料收集等，準確及時掌握市場信息的變化，定期和政府監(jiān)管部門進行交流溝通，保證財保公司無論是財保產(chǎn)品的售賣還是后期的賠償都能夠在可預估的情況下展開，財保公司還需要根據(jù)現(xiàn)有的以及可能發(fā)生的財務風險進行風險評估、制定風險處理方案和規(guī)劃，結合市場走向并根據(jù)企業(yè)實際狀況建立健全風險預警機制，確保保險公司無論是在風險防范還是風險處理方面都能夠將對公司的損失降低到最小值；其次財保公司應當著重提高公司數(shù)據(jù)的真實性、可靠性、及時性、有效性，對業(yè)務數(shù)據(jù)信息的收集、歸納與整理進行嚴格把關和全過程監(jiān)管，一方面保險公司業(yè)務數(shù)據(jù)信息的管理者在日常信息收集、管理過程中必須秉持嚴謹認真、公正不阿、謹慎仔細的工作態(tài)度，無論是業(yè)務數(shù)據(jù)的來源還是保險信息的經(jīng)辦等一系列的細節(jié)都需要詳細記錄與規(guī)范處理，力求能夠在最大程度上實現(xiàn)財產(chǎn)保險公司業(yè)務數(shù)據(jù)信息真實度與有效性的提高。另一方面則是需要注重業(yè)務人員工作能力的培養(yǎng)，通過定期培訓、獎懲措施等杜絕業(yè)務人員做出虛假保單、虛假支付等行為，切實增強保險數(shù)據(jù)的真實性和可靠性；三是組建一支高素質的財務管理人員隊伍，一方面可以通過風險處理與控制的知識技能培訓，增強工作人員對于財務風險的判斷、預防、分析、處理、評估的能力，另一方面可以聘請財務風險方面的專家?guī)ьI公司財務人員共同應對處理財務風險，及時引進該方面的人才，保證公司人才隊伍能夠在風險來臨之前做好預防監(jiān)控工作、風險來臨之后做好分析處理工作，盡量將風險到來所造成的經(jīng)濟損失降低到最小值。

三、結束語

隨著市場條件的不斷變化和經(jīng)濟全球化的深入進行，我國的財產(chǎn)保險公司所面臨的財務風險也并不是一成不變的，它隨著經(jīng)濟狀況的復雜化日益多樣化，財保公司需要做好風險預防工作、風險防范和處理工作，推動企業(yè)長遠發(fā)展。

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作者：王英蘭 焦敏 文媛媛 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司濟寧市分公司