企業(yè)財產(chǎn)保險可持續(xù)進展研討

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企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，隨時都會面臨著來自外部環(huán)境和內(nèi)部管理的各種風險。風險防范問題已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)運營、發(fā)展必須解決的重大問題。但國內(nèi)許多企業(yè)風險管理意識比較薄弱，認為投保企財險會加大企業(yè)經(jīng)營成本。但風險是不可預測的，一旦災害事故發(fā)生，企業(yè)就會陷入經(jīng)營困境，甚至有可能導致破產(chǎn)。我國企業(yè)財產(chǎn)保險市場雖然擁有較大容量，但實際參保企業(yè)的數(shù)量很少，投保率一直在低位徘徊。比如保險市場相對發(fā)達的廣東、浙江兩省，企業(yè)投保率均長期不足10%；而中小企業(yè)的投保率則更低。這意味著企業(yè)財產(chǎn)保險潛力巨大。多年來，我國企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務保持著較低的賠付率，經(jīng)營效益很好。1989年以來，企業(yè)財產(chǎn)保險的賠付率平均值為54.84%，最高值為84.03%（2008年），最低值為35.1%。如果與同時期車險的賠付率相比較，在2005年之前，除了個別大災年份外，其余各年度企財險賠付率都較車險賠付率低5~10個百分點。但在2005年以后，企財險賠付率出現(xiàn)了不平衡，保險賠付率突然上升，甚至超過了車險的賠付率。企財險的費率厘定是根據(jù)標的物的風險大小來決定的，標的風險程度越低費率就越低，但保險行業(yè)協(xié)會和很多保險公司總部，從避免惡性競爭的角度及經(jīng)營成本考慮，普遍設定了一個最低費率，加上保險公司對中介費用的管控能力不足，使得企業(yè)財產(chǎn)保險的總體費率水平仍然較高。

近年來，我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營效益逐年提升，繳納保費的能力也在提高。特別是加入WTO以來，我國各行各業(yè)的競爭形勢加劇，“優(yōu)勝劣汰”在時刻提醒著企業(yè)，任何風險都有可能使其在一夜之間損失慘重，甚至于破產(chǎn)倒閉。目前，國外企業(yè)的經(jīng)營理念和風險管理意識逐漸被國內(nèi)企業(yè)接受，其保險需求日益增強。保險企業(yè)必須抓住這個大好機遇，同企業(yè)建立良好的合作關系，大力發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務，推動我國企業(yè)財產(chǎn)保險的可持續(xù)發(fā)展。

（一）重視風險教育，強化企業(yè)風險意識

面對這些風險，業(yè)界必須重視顧客的風險教育培訓工作，特別是強化企業(yè)利益相關者的風險意識，這對激發(fā)企財險的需求有著決定性意義。就目前來說，導致相關保險需求不足的重要原因是，企業(yè)經(jīng)理人的風險管理意識薄弱，企業(yè)要對經(jīng)理人有個正確的定位，只有企業(yè)經(jīng)理人有良好的風險意識和決策環(huán)境，企業(yè)財產(chǎn)保險才能得到進一步的發(fā)展。

（二）加大保險宣傳力度，提高企財險的認知度

目前，許多企業(yè)對保險的功能和作用尚無正確認識，保險業(yè)界應加大宣傳力度，讓企業(yè)正確理解、充分認識現(xiàn)代財產(chǎn)保險的功能：一是保險企業(yè)能給他們提供專業(yè)的風險管理服務，提高其經(jīng)營效率。保險企業(yè)作為經(jīng)營風險的企業(yè)，在其經(jīng)營過程中積累了豐富的風險管理經(jīng)驗，通過承保時的風險調(diào)查和分析、保險期內(nèi)的核查和監(jiān)督，能夠幫助企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)并排除各種風險隱患，減少災害事故對企業(yè)經(jīng)營的干擾。二是保險能及時彌補企業(yè)的保險風險損失，穩(wěn)定其現(xiàn)金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風險。如果出現(xiàn)重大災害事故損失，保險人能夠及時賠付現(xiàn)金，能在一定程度上穩(wěn)定企業(yè)現(xiàn)金流，從而降低其破產(chǎn)清算的風險。

（三）積極改造老險種，合理調(diào)整險種結構

想要改變目前業(yè)界普遍追求“小而全、大而全”的局面，各公司就要結合自身的特點，明確業(yè)務定位，加大對企業(yè)財產(chǎn)保險的推廣力度，走專業(yè)化經(jīng)營道路。并在此基礎上，合理調(diào)整險種結構，明確重點發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險的相關險種，加大業(yè)務推廣力度，并用合理的業(yè)績考核機制推動企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

（四）加強中介費用管控，不斷降低費率水平

目前，對我國企財險市場來說，如果完全拋棄中介渠道，單純依靠自己展業(yè)是不現(xiàn)實的。但從長期利益出發(fā)，保險公司必須改變與中介渠道的不平等關系。目前采用的方法主要是兩種：一是各家保險公司結成合法利益聯(lián)盟，在招標過程中共同堅守商議好的手續(xù)費率，維護自己的經(jīng)濟利益；二是保險企業(yè)在集團化、綜合經(jīng)營的總體發(fā)展戰(zhàn)略指導下，充分利用和分享銀行及證券業(yè)的客戶信息，通過全方位的企業(yè)理財、融資和風險管理服務，將客戶資源真正掌握在公司自己的手中，從而實現(xiàn)降低中介成本、提升經(jīng)營效率、降低保險費率、提升企財險投保率的目的。

（五）積極開發(fā)保險險種，努力提高服務質量

從目前各公司的產(chǎn)品開發(fā)來看，對傳統(tǒng)企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新較少，險種更新較慢，只有少數(shù)財險公司對原有產(chǎn)品進行了改造。業(yè)界可以借鑒國外經(jīng)驗，積極開發(fā)有自身特色的基本險種，以滿足企業(yè)多元化的需要。比如，針對自保能力強的大型企業(yè)，可以開發(fā)財產(chǎn)超額損失保險，也可以開發(fā)適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡易營業(yè)中斷或利潤損失保險等等。同時，應設計各具特色的附加保單或批單，以擴大企業(yè)選擇范圍，這樣可避免企業(yè)購買保障內(nèi)容重復的險種，既保障全面又節(jié)約成本。對于保險公司來說，服務質量的好壞事關其生存發(fā)展。對于企財險而言，需要保險從業(yè)者善待每一位保戶，珍惜每一筆業(yè)務，一定要嚴把服務質量關，以優(yōu)質服務提高客戶的忠誠度，進而有利于拓展其他保險業(yè)務。保險公司應建立一個優(yōu)化高效的服務決策系統(tǒng)和評價系統(tǒng)，對決策服務的各個環(huán)節(jié)進行全過程跟蹤，作出優(yōu)化的決策。努力提高首端服務的成功率、過程服務的滿意率、末端服務的到位率。從根本上消除企業(yè)購買保險產(chǎn)品后的后顧之憂。只有提供優(yōu)質的服務，才能留住長久的保戶，并依靠其優(yōu)質的服務質量，開發(fā)新的企業(yè)群體。

（六）努力實施差異化營銷策略

首先，應實施產(chǎn)品差異化策略。對于不同企業(yè)來說，其財產(chǎn)結構、風險狀況都各不相同，每個企業(yè)有著不同的保險需求，保險公司在設計產(chǎn)品時，應要為客戶量體裁衣，滿足客戶個性化的保險需求。其次，保險公司不能扎堆經(jīng)營，應結合自身的有利條件，正確定位，開發(fā)出能夠填補市場空白、具有特色的企財險產(chǎn)品，這樣才有競爭力。再次，應實施費率差異化策略。投保同一險種的不同財產(chǎn)，其風險程度是有差別的，應采用不同的費率，從而體現(xiàn)公平合理原則。最后，應實行服務的差異化，切實根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營特色及服務需求，為其量身定做服務方案，贏得企業(yè)的滿意。

（七）加大從業(yè)者培訓力度，提高其專業(yè)素質

目前，針對我國財產(chǎn)保險中普遍存在營銷人員綜合素質低、專業(yè)知識缺乏、保單解釋不清、銷售技巧和服務方式單一等現(xiàn)實情況，業(yè)界應制訂長期培訓方案和目標，把營銷隊伍培訓當作長期性系統(tǒng)工程來做。保險營銷員在培訓中應當熟知相關產(chǎn)品和保單條款，只有這樣才能在實踐中根據(jù)客戶的風險特點和偏好，靈活進行保險組合，以滿足客戶的不同需要。同時，還應通過學習客戶心理學，巧妙地結合銷售技巧打動客戶，促成業(yè)務。此外，還需要培訓設計保險計劃書的能力。如果說與企業(yè)溝通交流是營銷人員公關能力的體現(xiàn)，能在感性上打動客戶的話，那么保險計劃書則是其綜合能力的體現(xiàn)，能在理性上征服客戶。所以，營銷人員必須掌握如何能夠恰如其分地在計劃書上展現(xiàn)公司的實力、風險評估的專業(yè)性、險種的競爭力以及保險服務的周到與特色。（本文作者：唐金成、明明 單位：廣西大學商學院）