財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問題探析

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現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)法治社會(huì)，人們對(duì)于許多事情都是按照法律文書來辦事，政府機(jī)構(gòu)及國家在判定利益歸屬問題時(shí)，往往是根據(jù)法律條約進(jìn)行判定，如果在法律上你對(duì)于某項(xiàng)利益不具有所屬權(quán)的話，哪怕就是你的親兒子，你也不能要求他對(duì)你實(shí)施贍養(yǎng)義務(wù)，但若是在法律上你擁有了這項(xiàng)權(quán)利，你的自身利益就會(huì)得到保障，即使該項(xiàng)利益在實(shí)際中與你并無任何瓜葛，只要法律認(rèn)可是屬于你的，你對(duì)該項(xiàng)權(quán)利或者利益擁有所有權(quán)，那就是你的了。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益也是如此，及合同中有明確提到的相關(guān)的財(cái)產(chǎn)利益，在法律的范圍之內(nèi)，這些保險(xiǎn)利益就是屬于投保者的，受到了我國有關(guān)條約的保護(hù)。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的相關(guān)理論概念

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)顧名思義就是與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)了。保險(xiǎn)一詞，在現(xiàn)代詞匯中的意思即是投保人以定期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)于自身的某項(xiàng)利益進(jìn)行投保，使得該項(xiàng)利益獲得法律的保護(hù)。系統(tǒng)化的闡述即為投保人和保險(xiǎn)人二者間根據(jù)兩者協(xié)商達(dá)成一致后，由投保人根據(jù)協(xié)商好的條例向保險(xiǎn)人交付保約費(fèi)，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人具有交付保險(xiǎn)金額的義務(wù)，保險(xiǎn)人則有當(dāng)意外產(chǎn)生時(shí)為投保人承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，二者間達(dá)成一致的協(xié)定契約，以合同形式進(jìn)行書面化記錄，受法律保護(hù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)涉及的層面較廣，其范圍的劃分為財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)均屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，光看詞條便可以知道是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一詞延伸過來的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的形式化產(chǎn)物，其具體定義為投保人和保險(xiǎn)人以財(cái)產(chǎn)或者利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的一項(xiàng)法律有效合同。該合同就是投保人與保險(xiǎn)人之間的契約文書，在合同制定前投保人與保險(xiǎn)人之間應(yīng)達(dá)成一致的協(xié)定，由投保人向保險(xiǎn)人交納一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)，然后意外事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)自身的保險(xiǎn)責(zé)任范圍對(duì)投保人進(jìn)行賠償責(zé)任的承擔(dān)，而在合同期滿后，保險(xiǎn)人應(yīng)按照雙方協(xié)議承擔(dān)給保險(xiǎn)金的責(zé)任，這是一種風(fēng)險(xiǎn)防范的金錢性交易。通過交納保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)于自身財(cái)產(chǎn)利益進(jìn)行一個(gè)保障，根據(jù)我國《合同法》，該類型合同文書受我國法律保護(hù)，屬于法律范疇之內(nèi)。同時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有時(shí)效性，如果是在投保人和保險(xiǎn)人約定的時(shí)間內(nèi)，投保人的財(cái)產(chǎn)及利益沒有出現(xiàn)合同內(nèi)所訴的情況或者是意外事故發(fā)生，那么該保險(xiǎn)合同就已經(jīng)失效，投保人可根據(jù)具體情況考慮是否續(xù)保，如不考慮續(xù)保，當(dāng)期限外其財(cái)產(chǎn)或者利益發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)人不予承擔(dān)任何利益損失。

二、保險(xiǎn)利益的發(fā)展及其法律定位

1.保險(xiǎn)利益的理論根基。

縱觀世界而言，最早的保險(xiǎn)明文法律出現(xiàn)在13世紀(jì)末的意大利，當(dāng)時(shí)的意大利北部海盜肆虐，而商業(yè)的發(fā)展又需要進(jìn)行海上運(yùn)輸，因此為了保障商人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，衍生了海上保險(xiǎn)。但是從實(shí)質(zhì)上的內(nèi)容來看的話，當(dāng)時(shí)的海上保險(xiǎn)與現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有很大的差異。當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)合同商業(yè)性質(zhì)過高，并非以補(bǔ)償損失為目的進(jìn)行的。隨著保險(xiǎn)時(shí)間的進(jìn)一步發(fā)展，人們漸漸認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)和商業(yè)性的利益交易存在的差異，二者間的目的差別太大，保險(xiǎn)合同的目的應(yīng)是補(bǔ)償損失，而不是就買賣合同或者是借貸合同。并且當(dāng)時(shí)由于該類買賣合同存在的不合理性居多，對(duì)于保險(xiǎn)人造成了一定的損失和困擾，人們漸漸的開始審視著一個(gè)問題。直至十六世紀(jì)，以補(bǔ)償損失作為目的的保險(xiǎn)合同終于出現(xiàn)了，其象征相關(guān)的標(biāo)志是以補(bǔ)償損失為目的的保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生，并且相關(guān)的也產(chǎn)生了一些保險(xiǎn)利益規(guī)則，例如在保險(xiǎn)法中的“投保人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益的存在”。

2.保險(xiǎn)利益理論的發(fā)展歷程。

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人將自身財(cái)產(chǎn)及所有物進(jìn)行投保后后獲得的、在法律層面上有用的權(quán)益。該項(xiàng)權(quán)益受到法律保障的法律文獻(xiàn)為《中華人民共和國保險(xiǎn)法》。追根溯源的話，可以追溯到上世紀(jì)五十年代中期（1745年），在英國的《海商法》中率先提出保險(xiǎn)利益這一說，并確定了保險(xiǎn)利益的原則，直到上世紀(jì)八十年代（1774年），《人壽保險(xiǎn)法》明確確立了保險(xiǎn)利益的原則，經(jīng)過一百多年的發(fā)展，到1906年，《海上保險(xiǎn)法》明確指出將沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同，不具備法律效益。而我國的則是在《保險(xiǎn)法》的第十二條中對(duì)此做出了明確的規(guī)定。

3.與保險(xiǎn)利益有關(guān)的法律學(xué)說。

保險(xiǎn)利益學(xué)說的代表性學(xué)說有Benecke學(xué)說和Ehrenberg學(xué)說兩種。Benecke學(xué)說產(chǎn)生于德國，是由Benecke提出的，因此該類學(xué)說以他的名字進(jìn)行命名分為一類。他認(rèn)為保險(xiǎn)利益除了可以基于所有權(quán)產(chǎn)生之外，還可以基于其他的財(cái)產(chǎn)權(quán)而產(chǎn)生。該說法是一種較為理性的說法，是對(duì)于投保人保險(xiǎn)利益的擴(kuò)大化。Ehrenberg學(xué)說是由Benecke學(xué)說衍生而來的，可以說Benecke是Ehrenberg學(xué)說的基礎(chǔ)，該學(xué)說將保險(xiǎn)分為定額保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)兩種。他認(rèn)為，定額保險(xiǎn)即是保險(xiǎn)事故出現(xiàn)后，由保險(xiǎn)人無條件向投保人支付保險(xiǎn)金，而在損害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度來進(jìn)行賠償標(biāo)準(zhǔn)的衡量，除此之外還應(yīng)進(jìn)行保險(xiǎn)利益的考察，如果不存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人則無需承擔(dān)賠償責(zé)任?？梢哉fEhrenberg學(xué)說是Benecke學(xué)說的擴(kuò)充，彌補(bǔ)了該學(xué)說中的不足部分，將保險(xiǎn)分類進(jìn)而來考慮保險(xiǎn)利益，以保險(xiǎn)利益的存在來決定保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任，這是一種對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)的體現(xiàn)，防止有一些不法分子對(duì)不存在保險(xiǎn)利益的損失保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行敲詐勒索等情況的出現(xiàn)。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益問題的法律風(fēng)險(xiǎn)

依據(jù)我國現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同利益中存在的保險(xiǎn)利益分為四種類型，分別為現(xiàn)有利益、期待利益、責(zé)任利益和偶然利益。現(xiàn)有利益是目前投保人已經(jīng)擁有的財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的一種利益，是具有積極性的，而后三者因存在不確定性或者是風(fēng)險(xiǎn)性皆歸類為消極性保險(xiǎn)利益，上述的四種利益類型均屬于保險(xiǎn)利益，是保險(xiǎn)利益的細(xì)致化敘述。在我國現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》中的第十二條對(duì)保險(xiǎn)利益做出了明確的規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”。明確化和規(guī)范化保險(xiǎn)利益原則，是為了使大家能夠遵循該原則進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的簽訂，保障雙方利益，避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為，導(dǎo)致不良道德行為發(fā)生等。依據(jù)《合同法》的規(guī)定，對(duì)于在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義中，投保人和保險(xiǎn)人均具有一定的責(zé)任，保險(xiǎn)人還具有著給付義務(wù)?！逗贤ā泛汀敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》均提及了保險(xiǎn)人和投保人的責(zé)任問題，依據(jù)財(cái)產(chǎn)事故的情況，保險(xiǎn)人和投保人均具有不同的責(zé)任，而保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)事故中還具有著給付義務(wù)。綜上所述，現(xiàn)行的《合同法》及《保險(xiǎn)法》都有針對(duì)性的對(duì)保險(xiǎn)利益原則作出了規(guī)定，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變得規(guī)范化，也在一定程度上保障了保險(xiǎn)人的利益，防止誘發(fā)道德論失的不良社會(huì)現(xiàn)象。自身過失造成的投保標(biāo)損失或者是故意在保險(xiǎn)利益原則內(nèi)造成投保標(biāo)損失，投保人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任或是承擔(dān)一定的法律責(zé)任。只有在保險(xiǎn)利益原則的前提下出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)事故，造成了一定的損失，賠償責(zé)任才應(yīng)該由保險(xiǎn)人進(jìn)行承擔(dān)。

四、解決保險(xiǎn)利益變更問題的建議

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生方式包括了物權(quán)和債權(quán)兩種。并且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有有效期限，一旦過了有效期限合同會(huì)失效，投保人的保險(xiǎn)標(biāo)出現(xiàn)意外，則不會(huì)得到賠償。

1.借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，明文規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益可以隨著繼承的產(chǎn)生而變更。

繼承是人類社會(huì)中的常見現(xiàn)象，繼承是指親緣直系親屬死亡后對(duì)于自身財(cái)產(chǎn)沒有進(jìn)行分配安排，由其直系親緣進(jìn)行繼承。多數(shù)繼承都是指先輩死前未對(duì)自身的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分配和安排，根據(jù)我國繼承法則由其直系后輩進(jìn)行繼承，根據(jù)后輩的輩分及親緣關(guān)系進(jìn)行具體的財(cái)產(chǎn)劃分。大多數(shù)國家對(duì)于投保人死亡后保險(xiǎn)利益的存在問題都采用了同時(shí)轉(zhuǎn)移的主義，即保險(xiǎn)合同仍為繼承人的利益依然存在著。當(dāng)然，前提是合同期限為到，若是期限到了，就不存在該類問題。保險(xiǎn)利益是于投保人的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益而存在的，而投保人死后，其財(cái)產(chǎn)繼承人就繼承了他的所有財(cái)產(chǎn)，與財(cái)產(chǎn)相伴而生的保險(xiǎn)利益也應(yīng)該形影的轉(zhuǎn)移給投保人的繼承者。但是在我國卻沒有做出明確的規(guī)定，并且有相關(guān)條規(guī)還指出保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)由投保人親自同意。筆者認(rèn)為這存在不合理性，若是投保人出現(xiàn)意外事故身亡，則不可能對(duì)投保標(biāo)進(jìn)行轉(zhuǎn)移確認(rèn)，那投保標(biāo)的歸置問題將如何處理？因此，筆者認(rèn)為，可借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，明文規(guī)定投保標(biāo)在投保人意外身亡后可依附于投保人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移給繼承人。

2.以日本商法為基礎(chǔ)，規(guī)范指出保險(xiǎn)利益會(huì)隨著保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而造成變更。

保險(xiǎn)標(biāo)是保險(xiǎn)利益存在的決定性因素，沒有保險(xiǎn)標(biāo)，保險(xiǎn)利益也就不復(fù)存在了。但是國際上對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)利益是否變更也眾說紛紜，各國有各國的說法，有的國家則采取一起轉(zhuǎn)讓的主義，形成一種保險(xiǎn)利益的變更，其中典型的為德國的商法、日本商法、法國保險(xiǎn)契約法等等；部分采取的是不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移主義，典型的是奧地利的保險(xiǎn)契約法。我國臺(tái)灣地區(qū)的立法規(guī)定，投保人死亡時(shí)或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓時(shí)，除非是保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，否則保險(xiǎn)利益仍為繼承人或受讓人的利益存在著，對(duì)于保險(xiǎn)利益采取同時(shí)轉(zhuǎn)讓的主義。在此項(xiàng)保險(xiǎn)利益的變更上，筆者更為看好日本商法中的處理方式，該類處理方式具有較高的原則性和靈活性，非常值得我國學(xué)習(xí)和借鑒。

3.如果投保人出現(xiàn)破產(chǎn)，則保險(xiǎn)利益會(huì)產(chǎn)生變更。

破產(chǎn)是指投保人的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)問題，經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)重大危機(jī)，導(dǎo)致投保人的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)重大違紀(jì)甚至是財(cái)產(chǎn)產(chǎn)值出現(xiàn)大幅度的減少。在我國臺(tái)灣，對(duì)于投保人的破產(chǎn)現(xiàn)象產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益問題，采取了在破產(chǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同仍屬于破產(chǎn)債權(quán)人的的利益，但是在破產(chǎn)三個(gè)月后保險(xiǎn)合同會(huì)被終止，如若投保人已交付之后的保險(xiǎn)費(fèi)用，對(duì)于這部分的費(fèi)用金額，保險(xiǎn)人應(yīng)該如數(shù)退還給投保人。對(duì)于此條立法，筆者認(rèn)為有其可取之處，我國立法可根據(jù)此法進(jìn)行適當(dāng)?shù)母摹?/p>

五、結(jié)語

綜上所述是筆者對(duì)于財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益問題的個(gè)人觀點(diǎn)及看法，現(xiàn)實(shí)中造成保險(xiǎn)利益問題的原因還存在著許多，筆者僅是以個(gè)人理解進(jìn)行了一個(gè)較為淺顯的闡述。目前，我國的相關(guān)立法還有著不足之處，。因此，我國應(yīng)針對(duì)于保險(xiǎn)利益的問題有針對(duì)性的進(jìn)行明確立法，借鑒和結(jié)合國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和立法條文，進(jìn)行該部分立法的調(diào)整和完善，促進(jìn)我國的立法完善和國內(nèi)的穩(wěn)定和諧。

作者：陳志新 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司長(zhǎng)春市分公司