營口市中小企業(yè)的財產(chǎn)保險參?，F(xiàn)狀

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［摘要］目前營口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參保率較低，企業(yè)管理者風(fēng)險保障意識薄弱，中小企業(yè)經(jīng)營中面臨更多的不確定性風(fēng)險。中小企業(yè)在參保財產(chǎn)保險中存在參保率低、擴(kuò)散潛力大、存在多選現(xiàn)象、行業(yè)普遍不參保等問題，其原因主要包括中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重、財產(chǎn)保險繳費(fèi)方式不合理、企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監(jiān)管、激勵機(jī)制不健全等，并針對以上問題提出相關(guān)對策建議。

［關(guān)鍵詞］中小企業(yè);財產(chǎn)保險;參保率

一、營口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參保現(xiàn)狀

(一)被調(diào)查企業(yè)和職工基本情況

由于營口市擁有營口港作為依托，又是第四批被國家納入經(jīng)濟(jì)自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的城市，享受國家相關(guān)優(yōu)惠政策，很多中小企業(yè)發(fā)展迅速，其中大部分為創(chuàng)新型商業(yè)中小企業(yè)。這類中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著很多優(yōu)勢，比如在研發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)新技術(shù)、創(chuàng)新工藝、適應(yīng)市場變革等方面優(yōu)勢突出，而且其創(chuàng)新型產(chǎn)品能夠在短時間內(nèi)投放市場，并獲得相應(yīng)的利潤。然而與外資企業(yè)和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對薄弱，管理體制不夠完善，經(jīng)營風(fēng)險較大，生存周期較短。這些中小企業(yè)的創(chuàng)辦人往往都是從大型企業(yè)分離出來的科技型人才，雇傭的職工往往是初級就業(yè)者，在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中很容易產(chǎn)生管理矛盾，這將導(dǎo)致企業(yè)人員不穩(wěn)定、流動率過大等問題，從而為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來隱患。

(二)對財產(chǎn)保險政策了解情況

財產(chǎn)保險是20世紀(jì)80年代初才恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營的，隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財產(chǎn)和物資作為保險標(biāo)的的一種保險，保險標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對固定且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)。目前我國中小企業(yè)配置財產(chǎn)保險產(chǎn)品作為風(fēng)險保障手段尚處于摸索階段，與美國、英國等發(fā)達(dá)國家相比滯后很多。相關(guān)部門缺少對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險防范的宣傳和指導(dǎo)。導(dǎo)致大眾認(rèn)知程度不高，使得財產(chǎn)保險投保意識沒有被及時普及。

(三)企業(yè)參加財產(chǎn)保險情況

截至2017年初，營口市擁有59748家企業(yè)，29家保險公司，其中財產(chǎn)保險公司15家，人壽保險公司14家。商業(yè)保險參保率達(dá)56%，然而財產(chǎn)保險參保率卻達(dá)到10%。雖然目前中小企業(yè)已經(jīng)成為營口市的重要經(jīng)濟(jì)支柱，但大多中小企業(yè)資金實(shí)力不足，缺乏購買企業(yè)財產(chǎn)保險的能力，而且大部分中小企業(yè)管理者都是依靠“經(jīng)驗(yàn)主義”管理企業(yè)，過分高估企業(yè)自保能力，低估不確定風(fēng)險因素及可能造成的影響，導(dǎo)致企業(yè)參加財產(chǎn)保險的比率過低，而且中小企業(yè)內(nèi)部缺少熟知風(fēng)險管理技術(shù)的專業(yè)人士，以至于中小企業(yè)對財產(chǎn)保險重視度不高，也成為參保企業(yè)數(shù)量少的原因。

二、營口市中小企業(yè)參保財產(chǎn)保險存在的問題

(一)中小企業(yè)參保率不高，擴(kuò)散潛力較大

中小企業(yè)在風(fēng)險管理方面能力不足，通常無法通過建立保障基金來與不確定風(fēng)險因素進(jìn)行對抗，而此時財產(chǎn)保險作為一種可以規(guī)避風(fēng)險的工具為企業(yè)帶來了保障。隨著營口市成為遼寧自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的一員，大量外資企業(yè)進(jìn)入營口市場，截至2017年11月，營口市擁有68847家企業(yè)，總體參保率不足10%，具體分?jǐn)偟街行∑髽I(yè)會更少。盡管企業(yè)財產(chǎn)保險在營口市場內(nèi)擁有著如此之大的需求量，但實(shí)際參保企業(yè)數(shù)量很低，這使得財產(chǎn)保險在國民經(jīng)濟(jì)和社會安定等方面有著巨大的發(fā)展空間和擴(kuò)散潛力。

(二)企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選擇現(xiàn)象

財產(chǎn)保險作為商業(yè)保險公司眾多商業(yè)保險中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營口市內(nèi)的中小企業(yè)數(shù)量眾多，涉及多個行業(yè)，商業(yè)保險公司現(xiàn)行產(chǎn)品已無法滿足中小企業(yè)多元化的要求，不同的行業(yè)、不同的規(guī)模、不同的貿(mào)易環(huán)境都有著不同的潛在風(fēng)險，市場上商業(yè)保險公司眾多，為了更好地規(guī)避風(fēng)險，中小企業(yè)往往選擇多個商業(yè)保險公司，導(dǎo)致企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選現(xiàn)象。

(三)行業(yè)普遍不參保問題突出

大部分中小企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)和服務(wù)業(yè)，這些中小企業(yè)往往在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模上都相對較小，而且都是以賺錢為目的，對于財產(chǎn)保險觀念淡薄，更有甚者連財產(chǎn)保險這種保險方式都不知道，更不要說其價格和功能了，并且行業(yè)內(nèi)部缺乏統(tǒng)一管理，購買財產(chǎn)保險在行業(yè)內(nèi)部沒有形成強(qiáng)制性，相關(guān)管理部門缺乏對財產(chǎn)保險的宣傳和指導(dǎo)，沒有政府政策的扶持，這些保險產(chǎn)品很難充當(dāng)社會管理工具，企業(yè)往往為了追求利潤最大化，將資金投入到有政府支持的項目中，這樣使得很多行業(yè)普遍不會參加財產(chǎn)保險。

三、制約營口市中小企業(yè)參保的原因

(一)中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重

1.存在經(jīng)濟(jì)下行壓力大量外資企業(yè)涌入營口市場，導(dǎo)致當(dāng)?shù)厥袌鼋?jīng)濟(jì)競爭激烈。近幾年來國家整體經(jīng)濟(jì)形勢不容樂觀，雖然營口市擁有營口港和自由貿(mào)易區(qū)作為經(jīng)濟(jì)支柱，但經(jīng)濟(jì)下行壓力下，營口經(jīng)濟(jì)也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業(yè)分走，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)利潤變低，在這種激烈的競爭壞境下，中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)變得更重，很多中小企業(yè)都游走于破產(chǎn)的邊緣。2.繳費(fèi)壓力大經(jīng)濟(jì)和市場形勢不容樂觀，又受到外資企業(yè)雙重沖擊，很多中小企業(yè)毛利潤降低，從而企業(yè)整體利潤降低，而其他成本費(fèi)用不變，如人工成本、企業(yè)稅費(fèi)等，導(dǎo)致中小企業(yè)可利用資金減少、負(fù)擔(dān)加重，從而沒有能力去購買企業(yè)財產(chǎn)保險。

(二)財產(chǎn)保險繳費(fèi)方式不合理

1.繳費(fèi)方式單一目前大多數(shù)保險公司所提供的企業(yè)財產(chǎn)保險無法滿足中小企業(yè)多元化的需求，導(dǎo)致供求關(guān)系不平衡，財產(chǎn)保險營銷方式過于死板，缺乏針對性和靈活性，而且很多企業(yè)管理者原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險存在偏見，而保險公司又對中小企業(yè)參保條件要求嚴(yán)格，導(dǎo)致企業(yè)財產(chǎn)保險售成率一直很低，再加上得不到銷售人員的重視，最終使得企業(yè)財產(chǎn)保險在商業(yè)保險公司不能變成主營業(yè)務(wù)，周而復(fù)始形成惡性循環(huán)，最后使得企業(yè)財產(chǎn)保險種類和繳費(fèi)方式單一，不能滿足現(xiàn)如今企業(yè)多元化的需求。2.缺少法律規(guī)范企業(yè)財產(chǎn)保險是由商業(yè)保險公司銷售的，不是國家強(qiáng)制購買的保險，所以缺乏相關(guān)的法律規(guī)范。與社會保險相比，企業(yè)財產(chǎn)保險還沒被大眾所熟知。雖然營口市十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，但由于政府對中小企業(yè)參加商業(yè)保險的扶持和監(jiān)管不到位，導(dǎo)致很多中小企業(yè)管理者對企業(yè)財產(chǎn)保險缺乏相關(guān)的關(guān)注和認(rèn)識，從而導(dǎo)致參保率過低。

(三)企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監(jiān)管、激勵機(jī)制不健全

很多中小企業(yè)管理者風(fēng)險意識不強(qiáng)，并且存在僥幸心理，為了節(jié)省人工成本，企業(yè)內(nèi)部往往不會設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管部門，并且缺乏專業(yè)人士管控調(diào)節(jié)，再加上外部監(jiān)督力度不夠，很多中小企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業(yè)人為的風(fēng)險，難以轉(zhuǎn)嫁出去。中小企業(yè)在經(jīng)營過程中普遍存在賬套不健全、管理不規(guī)范、經(jīng)營模式不完整、風(fēng)險意識薄弱、理賠成本高等問題。再加上缺少外部機(jī)構(gòu)的鼓勵和宣傳，導(dǎo)致很多商業(yè)保險公司不愿意為中小企業(yè)提供服務(wù)。同樣對于中小企業(yè)而言，原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險的作用和種類功能缺乏認(rèn)識，再加上缺少鼓勵政策，導(dǎo)致企業(yè)在盈利不佳時就會減少相關(guān)成本支出，這就很容易壓縮保險成本。

四、提升營口市中小企業(yè)參保率的對策建議

(一)實(shí)施指定區(qū)域財產(chǎn)保險

“擴(kuò)大工程”營口市可以利用財政稅收工具來保護(hù)中小企業(yè)的利益，對參加財產(chǎn)保險的中小企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，利用營口港和自由貿(mào)易區(qū)的優(yōu)勢，對于有發(fā)展?jié)摿Φ倪M(jìn)出口中小企業(yè)，在投保上給予更多的減免優(yōu)惠政策，通過加大減稅力度，扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，使其能夠迅速成長起來，這樣才能形成良好的市場環(huán)境。對于參加企業(yè)財產(chǎn)保險的中小企業(yè)，可以對其出口業(yè)務(wù)給予相應(yīng)優(yōu)惠政策;營口市政府可以利用自由貿(mào)易區(qū)這一優(yōu)勢，聘請海外人才對中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)管理等方面的指導(dǎo)，在學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)的同時又可以節(jié)省中小企業(yè)人工費(fèi)用。減輕企業(yè)費(fèi)用負(fù)擔(dān)從而鼓勵中小企業(yè)進(jìn)行財產(chǎn)參保，將不確定性風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，從而實(shí)現(xiàn)從小企業(yè)到大企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

(二)提高企業(yè)財產(chǎn)保險繳費(fèi)能力

相關(guān)部門應(yīng)組織中小企業(yè)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓其了解財產(chǎn)保險可以在企業(yè)遇到不可預(yù)測的風(fēng)險時提供一份保障，企業(yè)可以通過較低的資本投入，將企業(yè)遇到保險范圍內(nèi)的風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，從而提升企業(yè)繳納財產(chǎn)保險的積極性。商業(yè)保險公司也可以通過加大財產(chǎn)保險的靈活性，針對不同中小企業(yè)需求制定專屬的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并通過政府相關(guān)政策扶持，給予參保企業(yè)不同程度的優(yōu)惠與擴(kuò)展服務(wù)，降低投保成本，使參保的中小企業(yè)在得到實(shí)惠的同時也提高其財產(chǎn)保險的繳費(fèi)能力。

(三)強(qiáng)化保險服務(wù)

近年來我國通過試點(diǎn)方式對財產(chǎn)保險進(jìn)行了推動，營口市可以借鑒其他試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)，給予商業(yè)保險公司和中小企業(yè)一些政策扶持，通過出臺鼓勵供求雙方參保非強(qiáng)制購買性政策來推動企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展。既可以針對一些特定的行業(yè)、參保對象、保險種類等給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，也可以鼓勵商業(yè)保險公司對財產(chǎn)保險進(jìn)行宣傳和促銷并給予一定的財政補(bǔ)貼。還可以對購買指定保險的中小企業(yè)進(jìn)行一定的保險補(bǔ)貼。利用相關(guān)政策來鼓勵保險市場的發(fā)展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發(fā)了市場間的良性競爭，而且使商業(yè)保險公司降低了業(yè)務(wù)展開成本，提升了利潤空間，從而可以更有動力提高宣傳力度，使得中小企業(yè)管理者真正意識到財產(chǎn)保險是一種可以規(guī)避風(fēng)險的理想選擇，從而促進(jìn)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

(四)規(guī)范參保行為

中小企業(yè)應(yīng)設(shè)置內(nèi)部審查機(jī)構(gòu)，對企業(yè)內(nèi)部管理進(jìn)行規(guī)范，健全財務(wù)和資產(chǎn)賬務(wù)體系，規(guī)范企業(yè)參保行為。而商業(yè)保險公司可以通過拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，從而研究這些中小企業(yè)存在的經(jīng)營風(fēng)險，收集各行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立中小企業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)，對于有不法經(jīng)營行為的中小企業(yè)建立“黑名單”，從而規(guī)范參保行為。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為重要的經(jīng)濟(jì)載體，越來越多的中小企業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰的市場選擇，如何提升中小企業(yè)的生存能力并將潛在未知風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，對于中小企業(yè)管理者來說是個值得思考的問題。中小企業(yè)管理者應(yīng)不斷學(xué)習(xí)吸取經(jīng)驗(yàn)，開闊眼界，認(rèn)識到企業(yè)財產(chǎn)保險的重要性。商業(yè)保險公司也應(yīng)充分了解市場需求，為中小企業(yè)量身定制適合的保險產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的雙贏。營口市應(yīng)利用好營口港和自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的優(yōu)勢，為參保企業(yè)和商業(yè)保險公司提供便利條件，促進(jìn)中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

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作者:張賀哲 單位:遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院