營(yíng)口市中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保現(xiàn)狀
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［摘要］目前營(yíng)口市中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率較低，企業(yè)管理者風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)薄弱，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨更多的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)在參保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在參保率低、擴(kuò)散潛力大、存在多選現(xiàn)象、行業(yè)普遍不參保等問(wèn)題，其原因主要包括中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不合理、企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管、激勵(lì)機(jī)制不健全等，并針對(duì)以上問(wèn)題提出相關(guān)對(duì)策建議。
［關(guān)鍵詞］中小企業(yè);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);參保率
一、營(yíng)口市中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保現(xiàn)狀
(一)被調(diào)查企業(yè)和職工基本情況
由于營(yíng)口市擁有營(yíng)口港作為依托，又是第四批被國(guó)家納入經(jīng)濟(jì)自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的城市，享受國(guó)家相關(guān)優(yōu)惠政策，很多中小企業(yè)發(fā)展迅速，其中大部分為創(chuàng)新型商業(yè)中小企業(yè)。這類中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著很多優(yōu)勢(shì)，比如在研發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)新技術(shù)、創(chuàng)新工藝、適應(yīng)市場(chǎng)變革等方面優(yōu)勢(shì)突出，而且其創(chuàng)新型產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內(nèi)投放市場(chǎng)，并獲得相應(yīng)的利潤(rùn)。然而與外資企業(yè)和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱，管理體制不夠完善，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，生存周期較短。這些中小企業(yè)的創(chuàng)辦人往往都是從大型企業(yè)分離出來(lái)的科技型人才，雇傭的職工往往是初級(jí)就業(yè)者，在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中很容易產(chǎn)生管理矛盾，這將導(dǎo)致企業(yè)人員不穩(wěn)定、流動(dòng)率過(guò)大等問(wèn)題，從而為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)隱患。
(二)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)政策了解情況
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是20世紀(jì)80年代初才恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對(duì)固定且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。目前我國(guó)中小企業(yè)配置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)保障手段尚處于摸索階段，與美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比滯后很多。相關(guān)部門缺少對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳和指導(dǎo)。導(dǎo)致大眾認(rèn)知程度不高，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保意識(shí)沒有被及時(shí)普及。
(三)企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況
截至2017年初，營(yíng)口市擁有59748家企業(yè)，29家保險(xiǎn)公司，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司15家，人壽保險(xiǎn)公司14家。商業(yè)保險(xiǎn)參保率達(dá)56%，然而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率卻達(dá)到10%。雖然目前中小企業(yè)已經(jīng)成為營(yíng)口市的重要經(jīng)濟(jì)支柱，但大多中小企業(yè)資金實(shí)力不足，缺乏購(gòu)買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的能力，而且大部分中小企業(yè)管理者都是依靠“經(jīng)驗(yàn)主義”管理企業(yè)，過(guò)分高估企業(yè)自保能力，低估不確定風(fēng)險(xiǎn)因素及可能造成的影響，導(dǎo)致企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比率過(guò)低，而且中小企業(yè)內(nèi)部缺少熟知風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的專業(yè)人士，以至于中小企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重視度不高，也成為參保企業(yè)數(shù)量少的原因。
二、營(yíng)口市中小企業(yè)參保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題
(一)中小企業(yè)參保率不高，擴(kuò)散潛力較大
中小企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面能力不足，通常無(wú)法通過(guò)建立保障基金來(lái)與不確定風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行對(duì)抗，而此時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具為企業(yè)帶來(lái)了保障。隨著營(yíng)口市成為遼寧自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的一員，大量外資企業(yè)進(jìn)入營(yíng)口市場(chǎng)，截至2017年11月，營(yíng)口市擁有68847家企業(yè)，總體參保率不足10%，具體分?jǐn)偟街行∑髽I(yè)會(huì)更少。盡管企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在營(yíng)口市場(chǎng)內(nèi)擁有著如此之大的需求量，但實(shí)際參保企業(yè)數(shù)量很低，這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安定等方面有著巨大的發(fā)展空間和擴(kuò)散潛力。
(二)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在多選擇現(xiàn)象
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)公司眾多商業(yè)保險(xiǎn)中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營(yíng)口市內(nèi)的中小企業(yè)數(shù)量眾多，涉及多個(gè)行業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行產(chǎn)品已無(wú)法滿足中小企業(yè)多元化的要求，不同的行業(yè)、不同的規(guī)模、不同的貿(mào)易環(huán)境都有著不同的潛在風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)上商業(yè)保險(xiǎn)公司眾多，為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)往往選擇多個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在多選現(xiàn)象。
(三)行業(yè)普遍不參保問(wèn)題突出
大部分中小企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)和服務(wù)業(yè)，這些中小企業(yè)往往在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上都相對(duì)較小，而且都是以賺錢為目的，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念淡薄，更有甚者連財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)方式都不知道，更不要說(shuō)其價(jià)格和功能了，并且行業(yè)內(nèi)部缺乏統(tǒng)一管理，購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)部沒有形成強(qiáng)制性，相關(guān)管理部門缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳和指導(dǎo)，沒有政府政策的扶持，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品很難充當(dāng)社會(huì)管理工具，企業(yè)往往為了追求利潤(rùn)最大化，將資金投入到有政府支持的項(xiàng)目中，這樣使得很多行業(yè)普遍不會(huì)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
三、制約營(yíng)口市中小企業(yè)參保的原因
(一)中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重
1.存在經(jīng)濟(jì)下行壓力大量外資企業(yè)涌入營(yíng)口市場(chǎng)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈。近幾年來(lái)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，雖然營(yíng)口市擁有營(yíng)口港和自由貿(mào)易區(qū)作為經(jīng)濟(jì)支柱，但經(jīng)濟(jì)下行壓力下，營(yíng)口經(jīng)濟(jì)也受到了很大影響。再加上部分利潤(rùn)被外資企業(yè)分走，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)利潤(rùn)變低，在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)壞境下，中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)變得更重，很多中小企業(yè)都游走于破產(chǎn)的邊緣。2.繳費(fèi)壓力大經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)形勢(shì)不容樂(lè)觀，又受到外資企業(yè)雙重沖擊，很多中小企業(yè)毛利潤(rùn)降低，從而企業(yè)整體利潤(rùn)降低，而其他成本費(fèi)用不變，如人工成本、企業(yè)稅費(fèi)等，導(dǎo)致中小企業(yè)可利用資金減少、負(fù)擔(dān)加重，從而沒有能力去購(gòu)買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不合理
1.繳費(fèi)方式單一目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司所提供的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú)法滿足中小企業(yè)多元化的需求，導(dǎo)致供求關(guān)系不平衡，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式過(guò)于死板，缺乏針對(duì)性和靈活性，而且很多企業(yè)管理者原本就對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在偏見，而保險(xiǎn)公司又對(duì)中小企業(yè)參保條件要求嚴(yán)格，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)售成率一直很低，再加上得不到銷售人員的重視，最終使得企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司不能變成主營(yíng)業(yè)務(wù)，周而復(fù)始形成惡性循環(huán)，最后使得企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類和繳費(fèi)方式單一，不能滿足現(xiàn)如今企業(yè)多元化的需求。2.缺少法律規(guī)范企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售的，不是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，所以缺乏相關(guān)的法律規(guī)范。與社會(huì)保險(xiǎn)相比，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還沒被大眾所熟知。雖然營(yíng)口市十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，但由于政府對(duì)中小企業(yè)參加商業(yè)保險(xiǎn)的扶持和監(jiān)管不到位，導(dǎo)致很多中小企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏相關(guān)的關(guān)注和認(rèn)識(shí)，從而導(dǎo)致參保率過(guò)低。
(三)企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管、激勵(lì)機(jī)制不健全
很多中小企業(yè)管理者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，并且存在僥幸心理，為了節(jié)省人工成本，企業(yè)內(nèi)部往往不會(huì)設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管部門，并且缺乏專業(yè)人士管控調(diào)節(jié)，再加上外部監(jiān)督力度不夠，很多中小企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤(rùn)最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業(yè)人為的風(fēng)險(xiǎn)，難以轉(zhuǎn)嫁出去。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中普遍存在賬套不健全、管理不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)模式不完整、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、理賠成本高等問(wèn)題。再加上缺少外部機(jī)構(gòu)的鼓勵(lì)和宣傳，導(dǎo)致很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意為中小企業(yè)提供服務(wù)。同樣對(duì)于中小企業(yè)而言，原本就對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用和種類功能缺乏認(rèn)識(shí)，再加上缺少鼓勵(lì)政策，導(dǎo)致企業(yè)在盈利不佳時(shí)就會(huì)減少相關(guān)成本支出，這就很容易壓縮保險(xiǎn)成本。
四、提升營(yíng)口市中小企業(yè)參保率的對(duì)策建議
(一)實(shí)施指定區(qū)域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
“擴(kuò)大工程”營(yíng)口市可以利用財(cái)政稅收工具來(lái)保護(hù)中小企業(yè)的利益，對(duì)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中小企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，利用營(yíng)口港和自由貿(mào)易區(qū)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于有發(fā)展?jié)摿Φ倪M(jìn)出口中小企業(yè)，在投保上給予更多的減免優(yōu)惠政策，通過(guò)加大減稅力度，扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，使其能夠迅速成長(zhǎng)起來(lái)，這樣才能形成良好的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中小企業(yè)，可以對(duì)其出口業(yè)務(wù)給予相應(yīng)優(yōu)惠政策;營(yíng)口市政府可以利用自由貿(mào)易區(qū)這一優(yōu)勢(shì)，聘請(qǐng)海外人才對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)管理等方面的指導(dǎo)，在學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)又可以節(jié)省中小企業(yè)人工費(fèi)用。減輕企業(yè)費(fèi)用負(fù)擔(dān)從而鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)參保，將不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，從而實(shí)現(xiàn)從小企業(yè)到大企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。
(二)提高企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)能力
相關(guān)部門應(yīng)組織中小企業(yè)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓其了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在企業(yè)遇到不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供一份保障，企業(yè)可以通過(guò)較低的資本投入，將企業(yè)遇到保險(xiǎn)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，從而提升企業(yè)繳納財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的積極性。商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)加大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的靈活性，針對(duì)不同中小企業(yè)需求制定專屬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)政府相關(guān)政策扶持，給予參保企業(yè)不同程度的優(yōu)惠與擴(kuò)展服務(wù)，降低投保成本，使參保的中小企業(yè)在得到實(shí)惠的同時(shí)也提高其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的繳費(fèi)能力。
(三)強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)
近年來(lái)我國(guó)通過(guò)試點(diǎn)方式對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行了推動(dòng)，營(yíng)口市可以借鑒其他試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)，給予商業(yè)保險(xiǎn)公司和中小企業(yè)一些政策扶持，通過(guò)出臺(tái)鼓勵(lì)供求雙方參保非強(qiáng)制購(gòu)買性政策來(lái)推動(dòng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。既可以針對(duì)一些特定的行業(yè)、參保對(duì)象、保險(xiǎn)種類等給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，也可以鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳和促銷并給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。還可以對(duì)購(gòu)買指定保險(xiǎn)的中小企業(yè)進(jìn)行一定的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。利用相關(guān)政策來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發(fā)了市場(chǎng)間的良性競(jìng)爭(zhēng)，而且使商業(yè)保險(xiǎn)公司降低了業(yè)務(wù)展開成本，提升了利潤(rùn)空間，從而可以更有動(dòng)力提高宣傳力度，使得中小企業(yè)管理者真正意識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理想選擇，從而促進(jìn)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
(四)規(guī)范參保行為
中小企業(yè)應(yīng)設(shè)置內(nèi)部審查機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)內(nèi)部管理進(jìn)行規(guī)范，健全財(cái)務(wù)和資產(chǎn)賬務(wù)體系，規(guī)范企業(yè)參保行為。而商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)拓展中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而研究這些中小企業(yè)存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，收集各行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)于有不法經(jīng)營(yíng)行為的中小企業(yè)建立“黑名單”，從而規(guī)范參保行為。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為重要的經(jīng)濟(jì)載體，越來(lái)越多的中小企業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)選擇，如何提升中小企業(yè)的生存能力并將潛在未知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，對(duì)于中小企業(yè)管理者來(lái)說(shuō)是個(gè)值得思考的問(wèn)題。中小企業(yè)管理者應(yīng)不斷學(xué)習(xí)吸取經(jīng)驗(yàn)，開闊眼界，認(rèn)識(shí)到企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性。商業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)充分了解市場(chǎng)需求，為中小企業(yè)量身定制適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的雙贏。營(yíng)口市應(yīng)利用好營(yíng)口港和自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的優(yōu)勢(shì)，為參保企業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)公司提供便利條件，促進(jìn)中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。
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作者:張賀哲 單位:遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院