個人消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新探究
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摘要：螞蟻花唄作為重要的消費信貸產(chǎn)品，在生活中為人們提供很多方便。個人消費信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，改變著人們的消費觀。文章以螞蟻花唄為中心展開研究，總結(jié)更有效的個人消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新策略，目的在于擴大個人消費信貸產(chǎn)品的發(fā)展市場。
關(guān)鍵詞：螞蟻花唄；消費觀念；可持續(xù)發(fā)展；數(shù)據(jù)分析
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的全面性發(fā)展，金融消費理念不斷創(chuàng)新，這為阿里巴巴的螞蟻花唄創(chuàng)造了有利環(huán)境。螞蟻花唄當前成為消費的重要手段，尤其是年輕人中，螞蟻花唄不僅滿足了對經(jīng)濟消費的需求，同時為資金使用提供了方便，不管是線上還是線下支付都非?？旖?。螞蟻花唄代表著現(xiàn)代化消費支付方式，同時作為個人消費信貸產(chǎn)品類型，當前擁有海量使用群。在支付寶便捷環(huán)境下，螞蟻花唄被更多人熟識并應(yīng)用，整體的消費方式得到改變，這是新型的信貸服務(wù)類型，同時也是金融創(chuàng)新的成果。通過對相關(guān)文獻的整理后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段對可持續(xù)性消費與信貸創(chuàng)新的相關(guān)研究中，互聯(lián)網(wǎng)因素被越來越多的加入研究，但仍存在一定不足。本文利用螞蟻花唄的模式發(fā)展與疫情實際表現(xiàn)進行數(shù)據(jù)分析，得出個人消費與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的主要關(guān)系與影響。
一、以螞蟻花唄為例的個人消費信貸
產(chǎn)品發(fā)展趨勢研究螞蟻花唄是阿里巴巴的個人消費信貸產(chǎn)品之一，秉持著先購買后支付的消費方式，隸屬于網(wǎng)絡(luò)賒購類型。螞蟻花唄初期應(yīng)用主要集中在阿里巴巴自家平臺，如天貓或者淘寶等，通過螞蟻花唄扣除消費額度，次月按照消費金額還款即可。螞蟻花唄系統(tǒng)不斷完善，加上消費市場格局調(diào)整，螞蟻花唄涉及消費領(lǐng)域越來越多，從單純的線上支付到線下各大面店支付，螞蟻花唄成為“80、90、00”后群體的重要消費手段。根據(jù)阿里巴巴花唄消費交易調(diào)查，螞蟻花唄首年便取得6048萬筆交易，是當年支付寶交易額的8.5%。不僅如此，當年消費者中，月均消費處于1000元的群體消費力明顯提升，螞蟻花唄在很大程度上挖掘更多消費群體，提升消費潛力。用戶通過余額寶設(shè)置還款模式，大部分選擇自動還款或者綁定相應(yīng)的儲蓄卡等。螞蟻花唄作為個人消費信貸產(chǎn)品，激發(fā)了消費助推器的作用，為新型消費信貸格局的形成創(chuàng)造了有利條件，從這方面可以看出，以螞蟻花唄為首的個人消費信貸產(chǎn)品深受消費者喜愛，尤其是女性消費者，占整體消費的60%，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，未來發(fā)展前景可期。
二、螞蟻花唄等個人消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新模式
對于螞蟻花唄等個人消費信貸產(chǎn)品來講，必須跟消費市場需求腳步，能夠時刻抓住消費者的消費內(nèi)心，并且結(jié)合市場、經(jīng)濟大環(huán)境發(fā)展形勢，及時調(diào)整產(chǎn)品發(fā)展策略，既可以滿足消費者的消費需求，又能夠?qū)崿F(xiàn)自身的消費價值。在此基礎(chǔ)上，螞蟻花唄等個人消費信貸產(chǎn)品積極對經(jīng)營模式創(chuàng)新，具體重點如下。
（一）重視螞蟻花唄與使用者之間的聯(lián)系與感知
螞蟻花唄等個人消費信貸產(chǎn)品在創(chuàng)新中，必須打破傳統(tǒng)理念的禁錮，加大對使用者需求以及使用感受等的調(diào)查，并且還要區(qū)分出金融業(yè)務(wù)、信貸產(chǎn)品等的本質(zhì)關(guān)系。充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)為個人消費信貸產(chǎn)品發(fā)展提供的機會，將局限的受眾群體的狀態(tài)打破。提高企業(yè)對客戶了解的主動性，幫助客戶能夠?qū)Ξa(chǎn)品真正了解，從中還要發(fā)揮出移動互聯(lián)網(wǎng)的作用，通過有效的相互感知，積累更多個人消費信貸產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗，奠定扎實的基礎(chǔ)，以此達到提高個人消費信貸產(chǎn)品的關(guān)注度，提高消費者對其的信賴性。
（二）做好螞蟻花唄個人消費信貸產(chǎn)品的數(shù)據(jù)分析
螞蟻花唄等個人信貸消費產(chǎn)品創(chuàng)新，各項數(shù)據(jù)分析至關(guān)重要?；谖浵伝▎h當前所擁有的消費群體，對消費行為進行記錄，分析相關(guān)數(shù)據(jù)，通過有效的跟蹤調(diào)查，以此更全面的了解用戶信息與消費需求，從而對創(chuàng)新模式做出進一步調(diào)整。數(shù)據(jù)分析中互聯(lián)網(wǎng)媒介非常關(guān)鍵，以此為媒介快速、準確的收集信息，在數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的分析處理后，總結(jié)消費者的消費偏好。在此基礎(chǔ)上通過有效的數(shù)據(jù)分析將消費群體擴大，并且對市場發(fā)展形勢以及消費等方面精準定位，挖掘更多有價值的數(shù)據(jù)值，激發(fā)消費群體的潛在消費能力，提供消費方便的同時，擴大螞蟻花唄使用市場。
（三）跟隨社會發(fā)展與消費形勢變化的速度
螞蟻花唄作為消費性信貸產(chǎn)品，是消費群體使用的重要支付手段。螞蟻花唄等消費信貸產(chǎn)品應(yīng)用中，需緊緊跟隨社會發(fā)展與消費形勢變化，并且為消費者提供更多樣的消費服務(wù)。尤其是的出現(xiàn)，疫情迅速蔓延，在這種情況下，國家為了更好的打贏防疫站，要求社區(qū)嚴格管理人員進出。人們出行的機會變少，安全起見，自覺在家防疫。如此一來網(wǎng)上交易的機會增多，通過對2020年1月至今的螞蟻花唄消費統(tǒng)計，螞蟻集團積極與銀行合作實施花唄聯(lián)營管理，不僅將花唄額度提升，同時通過與商家的合作，采取免息補貼的方式，上億用戶額度提升約上千億元，免息補貼也超過20億元。阿里巴巴企業(yè)根據(jù)消費者對螞蟻花唄的需求以及防疫形式，積極調(diào)整經(jīng)營策略，加大與銀行聯(lián)營力度，在很大程度上帶動消費市場運行，復蘇經(jīng)濟的同時為實體經(jīng)濟提供更多服務(wù)。以湖北省為例，疫情蔓延期間對各個企業(yè)打擊巨大，這期間低收入群體受到很大影響，針對這種情況，螞蟻花唄通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計的方式將消費人群分類，并且提供不同程度的延期還款以及免息服務(wù)等，不僅緩解了低收入人群的收入壓力，還保證了消費經(jīng)濟的發(fā)展。除此之外，花唄為小攤主群體開通“當面花”，花唄交易額如果低于150元不需要收取商家費用，幫助其節(jié)省很多支出?；▎h開通免息功能后，免息期最長設(shè)置到40天，這期間不收取任何其它的費用，如此一來消費者的消費能力得到保障，商業(yè)也會增加部分營業(yè)額。
（四）進一步對用戶需求、市場發(fā)展準確掌握
螞蟻花唄等個人消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中，認識到市場發(fā)展方向掌握的重要性，通過用戶需求以及互聯(lián)網(wǎng)市場變化等，對發(fā)展方向準確掌握。積極調(diào)查以螞蟻花唄為例的個人消費信貸產(chǎn)品在市場中的接受程度，對用戶需求獲取更及時準確。及時將用戶需求反饋到管理平臺，隨后聯(lián)合商家與銀行，制定一系列促進消費的活動，將用戶體驗提升。尤其是后疫情階段，花唄針對志愿湖北疫情的女醫(yī)護人員設(shè)定專門的免息活動，最長年息時間為3年，并且提供額度翻倍服務(wù)，這其中涉及到女醫(yī)護人員約20萬人。利用“天貓618”活動，積極與50萬商戶合作，根據(jù)用戶需求增加近1000萬種商品提供分期免息服務(wù)，這期間能夠為消費者節(jié)省至少10億元利息。其中鮮花綠植、傳統(tǒng)的滋補營養(yǎng)品以及醫(yī)療健康服務(wù)等消費量提升明顯，分期交易同期增長率分別為649%、298%、360%。花唄結(jié)合消費者需求及時發(fā)放1億張免息券，設(shè)定消費金額最高為600元。螞蟻花唄結(jié)合實際情況對補貼方案進一步調(diào)整，補貼金額再次增加約10億元，以免息券為載體，帶動百萬商家經(jīng)營率，在分期免息以及花唄還款分析等的幫助下，轉(zhuǎn)化率提高至少30%。進入后疫情階段,螞蟻花唄對經(jīng)濟復蘇提供了更多動力,從便利性以及優(yōu)惠性、支付模式等方式，進一步改善生活方式，幫助經(jīng)濟回歸正軌，同時促進消費行為，為工商企業(yè)迅速回復經(jīng)營狀態(tài)，推動疫情結(jié)束之后實體經(jīng)濟復蘇步伐，為以螞蟻花唄為代表的個人消費信貸產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)造更多發(fā)展機遇。
（五）進一步實現(xiàn)螞蟻花唄等個人消費信貸的可持續(xù)發(fā)展
對于螞蟻花唄等個人消費信貸產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)建個人網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，并且針對征信存在問題的消費者進行權(quán)限限制。如此不僅能夠?qū)⒂脩纛A期情況改善，減少拖欠還款以及套現(xiàn)的非法行為。參考銀行個人征信系統(tǒng)，打造全面性個人網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，將螞蟻花唄等相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸流程進一步完善。從用戶權(quán)限角度出發(fā)，增加現(xiàn)場實名認證環(huán)節(jié)，以網(wǎng)絡(luò)視頻的方式實現(xiàn)身份驗證，隨即進行信息審核，待審核通過后才能使用螞蟻花唄功能。在此基礎(chǔ)上，將銀行卡相關(guān)的轉(zhuǎn)存以及提現(xiàn)等行為進行詳細記錄，并且及時存儲資金相關(guān)流向，為后期查詢與審核等提供可靠依據(jù)。一旦消費者在使用期間，出現(xiàn)違反螞蟻花唄相關(guān)規(guī)定，及時做出維權(quán)，通過合理的法律訴訟途徑，保障螞蟻花唄的權(quán)益。使用者必須按照規(guī)定支付相關(guān)違約金，并且螞蟻花唄會將違約記錄計入到個人網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)中。與此同時，還要提高授信風險等方面的控制力度，將螞蟻花唄的申請門檻提高，通過信息收集以及分析等方式，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，對申請者的綜合信用進行準確評估，尤其是交易記錄以及申請者所具備的還款能力等，以此進行審核評估，隨后設(shè)定與之相匹配的信用額度，將螞蟻花唄的風險降到最低。當前支付寶螞蟻花唄審核主要以芝麻信用評級體系為主，能夠?qū)κ褂谜叩慕痤~交易情況以及螞蟻花唄消費頻率等進行實時監(jiān)測，并且適當調(diào)整授信額度。監(jiān)測期間一旦出現(xiàn)不正常交易或者資金使用等現(xiàn)象，及時進行違約整治，由此創(chuàng)新螞蟻花唄等個人消費信貸產(chǎn)品的風險控制機制。
（六）創(chuàng)新螞蟻花唄等個人消費信貸影響策略
螞蟻花唄作為便捷性消費產(chǎn)品，十分符合年輕人的消費觀，尤其是大學生群體，正因如此，螞蟻花唄的用戶群基數(shù)龐大。創(chuàng)新螞蟻花唄產(chǎn)品模式，還要注意對消費觀的調(diào)查，積極開展用戶建議征求活動，從單一性的付款條件調(diào)整為多樣性，并且對分期消費標準及時調(diào)整，為用戶提供更方便、快捷的消費體驗。根據(jù)女性消費者占螞蟻花唄使用60%的比例，增加女性產(chǎn)品與螞蟻花唄的合作，并且做好促銷工作，將市場所占比例提高，制定針對性消費以及分期還款等策略。特別是針對低消費群體，從還款力度以及分期付款、免息還款等方面降低低消費群體的消費與還款壓力。
三、螞蟻花唄為例的個人消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新影響
（一）消費觀念被改變
螞蟻花唄等個人消費信貸產(chǎn)品的應(yīng)用，在很大程度上將消費觀念轉(zhuǎn)變，尤其是大學生群體、低收入群體，能夠購買更多高價格產(chǎn)品，并且通過分期付款的方式提前獲取使用權(quán)，根據(jù)自己的能力逐漸還清商品欠款。這種超前消費觀念，改善了消費者的生活模式，提高了消費水平。
（二）提高產(chǎn)品銷售量
不管是生產(chǎn)發(fā)展還是經(jīng)濟發(fā)展，都需要消費的帶動。但是在消費能力有限的情況下，消費增長速度提升緩慢。加上可支配收入有限，限制了消費經(jīng)濟的提升。螞蟻花唄針對中低端信貸群體，將消費模塊中的空白有效彌補，并且信貸方式得到創(chuàng)新，為消費者提供更多消費基金，針對具體的消費能力設(shè)定消費額度，不會造成使用者資金過度虧空，還能滿足消費者的消費需求。
（三）信貸結(jié)構(gòu)得到完善
螞蟻花唄等個人消費信貸產(chǎn)品投入使用，信貸結(jié)構(gòu)得到有效完善。尤其是沒有獲取金融服務(wù)支持優(yōu)勢的前提下，及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為更多人取得信貸支持，打造全新的西大你消費模式，信貸操作流程簡化，使用與還款更加方便。
四、結(jié)語
綜上所述，以螞蟻花唄為例的個人消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須時刻關(guān)注市場經(jīng)濟發(fā)展。尤其是在疫情的特殊階段，螞蟻花唄為市場經(jīng)濟恢復、個人消費需求滿足等創(chuàng)造更多有利條件，并且提高消費能力。通過數(shù)據(jù)分析、個人信貸影響策略、個人信貸可持續(xù)發(fā)展等的創(chuàng)新，為其未來發(fā)展帶來更多動力。
作者:劉暢 陳旺 單位:貴陽學院經(jīng)濟管理學院
