如何規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)探析
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什么是個(gè)人財(cái)務(wù)？是生活中一切涉及金錢的事情。個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃是對支出、儲蓄和投資資金的安排，以求生活舒適，獲得財(cái)務(wù)安全以及實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。每個(gè)人都有不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，目標(biāo)是你想要完成的事情，例如，接受大學(xué)教育、購買汽車和創(chuàng)立企業(yè)。規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)非常重要，因?yàn)樗梢詭椭銓?shí)現(xiàn)目標(biāo)。同時(shí)，財(cái)務(wù)規(guī)劃也需要你自己來做并執(zhí)行。財(cái)務(wù)規(guī)劃的一些好處如下：提高獲取、使用和保護(hù)財(cái)務(wù)資源的效率。通過避免過多的債務(wù)、破產(chǎn)和對他人的依賴來增加對財(cái)務(wù)的控制。通過精心規(guī)劃和良好的財(cái)務(wù)決策來改善人際關(guān)系。從展望未來、預(yù)算開支和實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)中，獲得擺脫財(cái)務(wù)擔(dān)憂的自由感。我們每天都會做出數(shù)百個(gè)決策，這些決策大多數(shù)都很簡單，而且?guī)缀鯖]有什么后果。然而，其中一些決策是復(fù)雜的，并且對我們的個(gè)人狀況和財(cái)務(wù)狀況有長期影響。雖然每個(gè)人都會做出決策，但很少有人會考慮如何做出更好的決策。財(cái)務(wù)規(guī)劃有以下5個(gè)步驟，它能夠適應(yīng)任何生活狀況。
第一，確定你當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況
要確定你當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，請列出與你的財(cái)務(wù)相關(guān)的項(xiàng)目。比如存款、月收入（工作收入、津貼、禮品和銀行賬戶利息）、月支出（你的花銷）、債務(wù)（你欠別人的錢）。估算支出的一個(gè)好方法，是仔細(xì)記錄一個(gè)月內(nèi)你買的所有東西。你確定了自己的財(cái)務(wù)狀況后，就可以開始規(guī)劃了。
第二，制定你的財(cái)務(wù)目標(biāo)
為了制定明確的財(cái)務(wù)目標(biāo)，請考慮一下你對金錢的態(tài)度，并問自己幾個(gè)問題：現(xiàn)在花錢重要還是為將來存錢更重要？畢業(yè)后找工作還是繼續(xù)接受教育？選擇的職業(yè)將來是否需要額外的培訓(xùn)或教育？個(gè)人價(jià)值觀是否影響財(cái)務(wù)決策？價(jià)值觀是你認(rèn)為重要的、正確的和可取的信念或原則，不同的人對不同的事物的價(jià)值觀不同。你應(yīng)該定期分析自己的財(cái)務(wù)價(jià)值觀和目標(biāo)，進(jìn)行分析的目的是區(qū)分你需要的和你想要的。記住，你需要的是生存所必需的東西，比如食物、住所和衣物。你想要的是你渴望擁有或愿意去做的。例如，你生活的地方冬天很冷，那么你就需要一件外套，所以你可能想要一件皮夾克，但其他較便宜的外套也能滿足保暖的需求。只有你可以決定你所追求的具體目標(biāo)，例如，你想存錢，你可以每月存50美元或每次薪水的15％。
第三，確定可替代的行動(dòng)方案
除非你知道所有的選項(xiàng)，否則你不可能做出正確的決策。通常你有幾種可能的行動(dòng)方案，假設(shè)你每個(gè)月要存50美元，你可能有以下選項(xiàng)。1.繼續(xù)執(zhí)行相同的行動(dòng)方案。你可以選擇不做任何改變。2.拓展現(xiàn)狀。你可以決定將每月存的金額增加到60美元。3.改變現(xiàn)狀。你可以投資股票，而不是把錢存入儲蓄賬戶。4.采取新的行動(dòng)方案。你可以使用這50美元來償還債務(wù)。并非以上方案都適用于每個(gè)決策，然而，在每種情況下，你都需要意識到?jīng)Q策的成本可能超過收益。
第四，評估你的替代方案
在這一步驟中，作為財(cái)務(wù)規(guī)劃的組成部分，你將評估你的替代方案。你可以使用可獲取的財(cái)務(wù)信息的多種來源，來了解自己的生活狀況、目前的財(cái)務(wù)狀況、個(gè)人價(jià)值觀和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況，并考慮每項(xiàng)決策的后果和風(fēng)險(xiǎn)。決策制定過程的各個(gè)階段都需要最新的相關(guān)信息。幫助你做出財(cái)務(wù)決策的常見信息來源有以下幾個(gè)：網(wǎng)絡(luò)，銀行和投資公司等金融機(jī)構(gòu)，報(bào)紙、雜志、電視和廣播等媒體資源，財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問、律師和稅務(wù)代理人等財(cái)務(wù)專家。當(dāng)你選擇一個(gè)選項(xiàng)時(shí)，你就失去了其他可選項(xiàng)，你不可能選擇所有選項(xiàng)。假設(shè)你想成為一名全日制大學(xué)生，又想獲得全職工作的收入，在選擇接受教育時(shí)，至少在那一刻，你放棄了獲得全職工作的機(jī)會。記住，機(jī)會成本是做出一個(gè)選擇、放棄其他選項(xiàng)時(shí)需要付出的代價(jià)，上大學(xué)所付出的機(jī)會成本就是獲得全職工作的收入。然而，選擇后不僅要了解你可能會放棄什么，還包括你會獲得什么。例如，通過上大學(xué)，你可以獲得薪酬更高的工作。如果你決定在一條繁忙的城市街道上騎自行車，你就要承擔(dān)發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)。同樣，當(dāng)你做出財(cái)務(wù)決策時(shí)，你也需要接受特定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類型有以下幾種：通脹風(fēng)險(xiǎn)，如果你等到明年再買車，你就要接受價(jià)格上漲的可能性。利率風(fēng)險(xiǎn)，利率上升或下降可能會影響借款成本，或儲蓄、投資獲得的利潤。收入風(fēng)險(xiǎn)，你可能會因?yàn)橐馔獾慕】祮栴}、家庭問題、事故或工作領(lǐng)域的變化而失去工作。
第五，回顧并修改你的計(jì)劃
在執(zhí)行計(jì)劃的同時(shí)，你要繼續(xù)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。隨著年齡的增長，你的財(cái)務(wù)狀況和需求發(fā)生了變化，這就意味著你的財(cái)務(wù)計(jì)劃也必須改變，你應(yīng)該每年都要重新評估并修改。
作者:英子 單位:無