財(cái)商教育在大學(xué)教育中的重要性
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摘要：隨著我國金融市場不斷創(chuàng)新和發(fā)展，新型的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，但目前在校大學(xué)生由于財(cái)商教育的不足，導(dǎo)致了許多大學(xué)生被騙的事件，讓社會(huì)震驚。本文立足于四川華新現(xiàn)代職業(yè)學(xué)院青年教改課題《基于互聯(lián)網(wǎng)的高職金融類與理財(cái)類專業(yè)“產(chǎn)學(xué)研一體化”實(shí)訓(xùn)教學(xué)改革研究》，結(jié)合成都城區(qū)的高職學(xué)院在校大學(xué)生的情況，調(diào)查研究了目前在校大學(xué)生財(cái)商問題現(xiàn)狀及存在的原因，由此提出適應(yīng)大學(xué)教育體系的財(cái)商教育，以期提高在校大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)。
關(guān)鍵詞：財(cái)商；教育；實(shí)踐
一、目前我國在校大學(xué)生財(cái)商的現(xiàn)狀
財(cái)商，最早是在美國作家羅伯特.清崎所著的暢銷書《富爸爸窮爸爸》中提出，解釋為金融智商。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和完善，財(cái)商一詞在公眾視野中頻頻出現(xiàn)。一個(gè)人的財(cái)商是個(gè)人在市場經(jīng)濟(jì)中對(duì)財(cái)富的認(rèn)知、獲取和管理的表現(xiàn)，所以現(xiàn)代人越來越重視對(duì)財(cái)商的教育。但通過《基于互聯(lián)網(wǎng)的高職金融類與理財(cái)類專業(yè)“產(chǎn)學(xué)研一體化”實(shí)訓(xùn)教學(xué)改革研究》課題組前期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為我國將來市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展接班人的大學(xué)生們，其財(cái)商素養(yǎng)卻令人堪憂。2013年3月13日，我國央行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會(huì)議中提及以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開創(chuàng)新型的金融模式，表示支持以科技促進(jìn)金融發(fā)展，央行會(huì)對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融探索給予支持。自此，掀起了金融改革的狂風(fēng)，各種模式P2P平臺(tái)、各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、新型網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍紛紛上市，給金融市場帶來了新的活力。這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)門檻較低，為廣大人民群眾帶來了豐富的投資和資金需求渠道，增加了參與者的可支配收入，頗受民眾青睞，但由于市場監(jiān)管的改革沒有及時(shí)跟上金融的創(chuàng)新發(fā)展，使得市場風(fēng)險(xiǎn)不斷累積和涌現(xiàn)。這些平臺(tái)產(chǎn)品良莠不齊，新聞中頻頻出現(xiàn)在校大學(xué)生被不良互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)騙貸的現(xiàn)象，尤其是在2016年出現(xiàn)的大量校園貸、“裸貸”現(xiàn)象，不僅影響了在校大學(xué)生的正常生活和學(xué)習(xí)，還對(duì)他們的家庭造成了的傷害，影響深遠(yuǎn)，也引起了網(wǎng)友的大討論，這充分顯示出在校大學(xué)生金融知識(shí)的匱乏和財(cái)商教育的缺失。鑒于此，課題組對(duì)四川華新現(xiàn)代職業(yè)學(xué)院及周邊兄弟院校的在校大學(xué)生發(fā)出了500份調(diào)查問卷，收回有效問卷500份，有效率達(dá)100%，根據(jù)問卷調(diào)查內(nèi)容分析，了解到了目前在校大學(xué)生的財(cái)商現(xiàn)狀：首先，針對(duì)目前市場上主流金融產(chǎn)品，在校大學(xué)生有所耳聞或參與，但對(duì)這些金融產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理了解的學(xué)生只在少數(shù)。問卷調(diào)查中有60%的在校大學(xué)生對(duì)目前市場上主流的各種“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品、P2P及網(wǎng)絡(luò)貸等有所耳聞，部分學(xué)生參與到了“余額寶”的投資中；20%的學(xué)生家長有參與過P2P、網(wǎng)絡(luò)貸等的經(jīng)歷，且父母們在參與過程中最關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的收益率和貸款利息，從而也深度影響了學(xué)生們對(duì)這些平臺(tái)的關(guān)注點(diǎn)。但在校大學(xué)生們對(duì)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品、P2P平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)貸等的資金來源和管理模式、投資方向、運(yùn)作模式，以及可能帶來的本金和收益的損失均不甚了解，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)毫無意識(shí)。其次，調(diào)查顯示在校大學(xué)生投資理財(cái)意識(shí)薄弱。90%學(xué)生的零花錢來自于父母，64%的學(xué)生會(huì)將每個(gè)月的零花錢花光，他們表示在日常生活中沒有投資理財(cái)規(guī)劃意識(shí)，沒有考慮過將多余的零花錢存起來或用于理財(cái)規(guī)劃，以增加自身的可支配收入。36%學(xué)生每個(gè)月會(huì)將生活費(fèi)余下一部分，存在銀行卡里面，或者存入“余額寶”。
二、造成在校大學(xué)生財(cái)商現(xiàn)狀的原因分析
我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的新聞報(bào)告和回收的調(diào)查問卷做了深入分析，對(duì)造成大學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)匱乏，理財(cái)安全意識(shí)薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融安全認(rèn)知不足的原因做出了如下分析。
(一)金融市場監(jiān)管與發(fā)展不匹配，在校大學(xué)生對(duì)新型金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)偏頗
當(dāng)前金融市場創(chuàng)新發(fā)展快速，在校大學(xué)生普遍沒有接受過系統(tǒng)的普適性的財(cái)商教育，所以很難透過表象看本質(zhì)，對(duì)于很多金融現(xiàn)象、金融活動(dòng)的理解存在偏差和誤區(qū)。自2014年來大量的P2P平臺(tái)跑路等，3M平臺(tái)等龐氏騙局平臺(tái)頻繁出現(xiàn)資金鏈斷裂的現(xiàn)象，套住了大量的參與者，可在高收益率的誘惑下，更多的參與者們前仆后繼。由于網(wǎng)絡(luò)的快速傳播以及在校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)的粘度，這種追求高收益而忽略投資風(fēng)險(xiǎn)的偏頗認(rèn)識(shí)在在校大學(xué)生中風(fēng)靡開來。部分有富余零花錢的學(xué)生紛紛參與其中，甚至不惜借款投資。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，有些人僥幸逃脫，也有人被困其中，社會(huì)催債者頻繁出入校園中，嚴(yán)重影響了學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活。
(二)在校大學(xué)生缺乏基礎(chǔ)系統(tǒng)的財(cái)商教育
從家庭方面來說，通過對(duì)在校大學(xué)生的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生身處在一種缺乏正常財(cái)商氛圍的環(huán)境中。例如，在對(duì)四川華新職業(yè)學(xué)院的學(xué)生調(diào)查時(shí)，了解到有27%學(xué)生家庭成員積極的參與了P2P等各種平臺(tái)的投融資，金額不等，甚至有學(xué)生父母參與了3M平臺(tái)的投資，3M網(wǎng)站曾因資金鏈和監(jiān)管等原因一度停運(yùn)后復(fù)運(yùn)，但并未引起學(xué)生家長對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕，甚至帶領(lǐng)家庭其他成員共同參與其中。此種家庭環(huán)境下成長的學(xué)生很容易形成對(duì)金融產(chǎn)品片面追求高收益，而無視風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。在參與互聯(lián)網(wǎng)金融投融資過程中，這些學(xué)生并未真正的去了解這些金融產(chǎn)品的運(yùn)作流程，而只會(huì)一味的比較哪種金融產(chǎn)品收益率高，就投哪種金融產(chǎn)品。而另外73%學(xué)生父母投資理財(cái)意識(shí)趨于保守，家庭資產(chǎn)大部分躺在銀行存款上，或?qū)ν顿Y理財(cái)完全沒有認(rèn)識(shí)，覺得是空泛的東西，或認(rèn)為投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)太高，視金融產(chǎn)品為洪水猛獸，一定程度上也造成了學(xué)生片面的財(cái)商意識(shí)。在對(duì)這些學(xué)生調(diào)查交談中，當(dāng)問及是否有理財(cái)想法時(shí)，他們的答案可以歸納為投資理財(cái)會(huì)造成較大虧損，所以家長持堅(jiān)決反對(duì)的態(tài)度；亦或是家中沒有理財(cái)環(huán)境，所以也沒有意識(shí)去了解投資理財(cái)方面的信息。從學(xué)校方面來說，學(xué)校對(duì)在校大學(xué)生的財(cái)商教育設(shè)計(jì)也不夠系統(tǒng)和完整，也是造成學(xué)生的財(cái)商意識(shí)薄弱的重要原因。大學(xué)教育中各專業(yè)分類細(xì)致，除了經(jīng)管類專業(yè)教學(xué)中會(huì)涉及到基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)外，其他專業(yè)的學(xué)生除非特別感興趣去旁聽，一般很難了解到基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)金融類知識(shí)。此外，校園內(nèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融類的宣傳媒介也缺乏，校園櫥窗、廣播電臺(tái)、戶外廣告牌中很少出現(xiàn)金融投資和風(fēng)險(xiǎn)的教育。從而導(dǎo)致大部分學(xué)生不了解貨幣的運(yùn)動(dòng)和其增值的原理，不了解金融監(jiān)管的重要性，不了解金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原理，不了解金融產(chǎn)品的運(yùn)作流程，隨時(shí)暴露在金融風(fēng)險(xiǎn)中。
三、大學(xué)教育中提升在校大學(xué)生財(cái)商的建議
根據(jù)以上分析，課題組基于教學(xué)改革的目標(biāo)，提出了提升在校大學(xué)生財(cái)商的建議：
(一)學(xué)校應(yīng)拓寬在校大學(xué)生財(cái)商教育的渠道
1.在大學(xué)教育體系中增加普惠財(cái)商教育各學(xué)校應(yīng)該拓寬在校大學(xué)生財(cái)商教育的渠道，可以在學(xué)校開展普惠金融知識(shí)教育的講座、交流會(huì)或公益宣傳活動(dòng)等。在校大學(xué)生課余時(shí)間豐富，除了開展經(jīng)濟(jì)金融方面的全校性公選課外，學(xué)校的各種機(jī)構(gòu)團(tuán)體還可以為學(xué)生開展普惠金融知識(shí)教育的講座和交流會(huì)，邀請(qǐng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的專家、金融企業(yè)工作人員蒞臨學(xué)校，通過實(shí)際案例講解與理論相結(jié)合，為學(xué)生介紹金融市場基本運(yùn)作方式和金融市場的創(chuàng)新發(fā)展。區(qū)域內(nèi)的兄弟院校也可以通過開展跨校區(qū)的金融類公選課，既節(jié)約學(xué)校教學(xué)成本，也可以強(qiáng)化學(xué)生中間的交流和影響。多次的講座和交流會(huì)，不僅可以讓學(xué)生深化基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)，拓展視野，辨別真?zhèn)危嵘L(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高財(cái)商，還可以讓學(xué)生對(duì)社會(huì)有更多的認(rèn)識(shí)和接觸，避免教育與社會(huì)實(shí)踐脫節(jié)。此外，還可以開展各種形式的投資理財(cái)類競賽活動(dòng)，例如金融小知識(shí)競賽，辯論賽，“大富翁現(xiàn)金流游戲”等等，通過各種活動(dòng)提升在校大學(xué)生的財(cái)商意識(shí)，營造端正的金融氛圍。2.校園內(nèi)創(chuàng)建普惠財(cái)商教育的硬件條件目前，各大學(xué)有較多的宣傳媒介，學(xué)校應(yīng)該利用各宣傳媒介，通過財(cái)商教育的硬件建設(shè)，創(chuàng)建端正的財(cái)商氛圍。學(xué)校可以利用校園櫥窗文化專欄、校園廣播電臺(tái)，校園電視臺(tái)、戶外廣告牌等硬件設(shè)施，開設(shè)普惠財(cái)商知識(shí)和投資者風(fēng)險(xiǎn)教育專欄，并根據(jù)金融市場的發(fā)展，實(shí)時(shí)更新，使學(xué)生在暢游校園時(shí)，也能感知財(cái)商教育的氛圍。
(二)加強(qiáng)經(jīng)管類專業(yè)實(shí)踐教育，以點(diǎn)帶面，提升整體學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)
1.加大專業(yè)實(shí)踐開展，豐富專業(yè)實(shí)踐方式在專業(yè)教育尤其經(jīng)管類專業(yè)中，建議深化實(shí)踐教學(xué)，豐富專業(yè)實(shí)踐活動(dòng)的方式，通過學(xué)生之間的相互影響，提升學(xué)生整體的財(cái)商素養(yǎng)。以四川華新職業(yè)學(xué)院證券與期貨專業(yè)為例，在專業(yè)核心課程教學(xué)中根據(jù)人才培養(yǎng)方案，將實(shí)踐教學(xué)串聯(lián)在整個(gè)專業(yè)課程體系中。為更好的開展財(cái)商教育，系部架設(shè)了金融類專業(yè)的“金融綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)”，并開辟了“財(cái)商教育”專欄，凡在校學(xué)生均可隨時(shí)登錄校園網(wǎng)瀏覽該專欄。在“財(cái)商教育”專欄通過多種形式，視頻、ppt、文字、新聞鏈接及財(cái)商小游戲等形式開展，既能吸引學(xué)生參與，深化學(xué)生的金融專業(yè)知識(shí)，又能提升學(xué)生的財(cái)商，形成了學(xué)生的第二課堂。2.開展校企合作，深化財(cái)商教育此外還可以通過校企活動(dòng)的開展，深化財(cái)商教育。仍以四川華新職業(yè)學(xué)院為例，證券與期貨專業(yè)的人才培養(yǎng)通過和知名金融企業(yè)校企合作，開展了豐富的實(shí)踐活動(dòng)，學(xué)生從實(shí)踐活動(dòng)中受益匪淺。在專業(yè)老師的帶領(lǐng)下，證券與期貨專業(yè)學(xué)生建立了“金融服務(wù)社團(tuán)”，以社團(tuán)為基礎(chǔ)，邀請(qǐng)校企合作的證券、保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員來為學(xué)生組織交流會(huì)，讓學(xué)生了解金融企業(yè)的運(yùn)作及最新的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展及監(jiān)管，與未來就業(yè)崗位接軌，并為學(xué)生講解適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品，提升學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)。另外，證券、保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員還帶領(lǐng)學(xué)生在校外開展“金融投資知識(shí)送溫暖”、“投資風(fēng)險(xiǎn)管理輕松辨”等等活動(dòng)，為其他專業(yè)學(xué)生及周邊社區(qū)群眾提供財(cái)商教育，既在校園內(nèi)起到了帶頭作用，也體現(xiàn)了社團(tuán)服務(wù)社會(huì)的功能。在課余時(shí)間，校企合作的金融機(jī)構(gòu)還組織學(xué)生前往證券、保險(xiǎn)公司參觀學(xué)習(xí)，除了了解未來就業(yè)崗位的工作狀況，還開展投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，讓學(xué)生對(duì)金融市場有了更清楚的了解。
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作者:劉琛 鄧先春 單位:四川華新現(xiàn)代職業(yè)學(xué)院