商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研討

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摘要：自從上世紀(jì)八十年代我國(guó)發(fā)行第一張信用卡以來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)就取得了飛速的發(fā)展，尤其是在近些年更是成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段之一，但追求規(guī)模擴(kuò)張所以帶來(lái)的行業(yè)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)也成為各銀行必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。在探析信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型、成因分析、存在的主要問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議，為商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供有效借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

1985年，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，我國(guó)發(fā)行了第一張信用卡，此后擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模提升企業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力成為各商業(yè)銀行的重要選擇，至2016年底，我國(guó)信用卡發(fā)行數(shù)已達(dá)5.1億張，是2003年的170余倍，年均增速超過(guò)53.4％，信用卡市場(chǎng)快速發(fā)展且已初具規(guī)模。在此背景下，各銀行為在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足，紛紛采取各項(xiàng)手段展開(kāi)營(yíng)銷，也導(dǎo)致了不符合要求的違規(guī)操作現(xiàn)象橫行，銀行的不良發(fā)卡比例快速上升，信用卡風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)已然拉響，給行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來(lái)不良影響。因此，正視行業(yè)快速發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，識(shí)別信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型及形成的原因，并找到針對(duì)性的對(duì)策措施成為我國(guó)商業(yè)銀行增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

2商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要涉及兩大主體—銀行與受卡人，成為風(fēng)險(xiǎn)的兩大主要來(lái)源。一方面，從行業(yè)自身的角度來(lái)看，銀行在收到自然人對(duì)信用卡的申請(qǐng)后，需對(duì)申請(qǐng)人的信息及還款能力進(jìn)行仔細(xì)核查，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選，淘汰不符合要求的申請(qǐng)人。然而，現(xiàn)實(shí)情況是多數(shù)企業(yè)在收到申請(qǐng)后，并未嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程，規(guī)章制度未能得到有效執(zhí)行，經(jīng)過(guò)初審后就盲目發(fā)放信用卡，大大降低了信用卡的持卡門(mén)檻，未能從源頭上遏制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，從持卡人的角度來(lái)看，目前我國(guó)多數(shù)消費(fèi)者對(duì)信用卡消費(fèi)尚未形成清晰認(rèn)知，申請(qǐng)人需要結(jié)合自身消費(fèi)實(shí)際選擇使用信用卡，避免跟風(fēng)消費(fèi)及盲目申請(qǐng)，一旦得到銀行的發(fā)卡而消費(fèi)者又無(wú)力承擔(dān)其費(fèi)用時(shí)，就將引發(fā)信用卡風(fēng)險(xiǎn)。此外，消費(fèi)者更不可投機(jī)取巧，從事進(jìn)行信用卡套現(xiàn)等活動(dòng)，會(huì)給個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)造成極其嚴(yán)重的影響。

2.2欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指持卡人（申請(qǐng)人）對(duì)在申請(qǐng)、使用過(guò)程中運(yùn)用不正常手段得到或支配信用卡，進(jìn)而造成商業(yè)銀行損失的行為，主要包括以下五種方式：①欺詐申請(qǐng)：隱瞞自己真實(shí)信息或者提供他人資料申請(qǐng)信用卡；②丟失／失竊卡：撿到或偷盜他人信用卡并非法使用；③假卡：在獲取他人信用卡磁條信息后仿制芯片并運(yùn)用在某張非正常發(fā)放的信用卡上；④盜用賬戶：盜取他人信用卡的網(wǎng)上信息，并進(jìn)行購(gòu)物或取得其他服務(wù)等；⑤未達(dá)卡：將商業(yè)銀行郵寄給正常發(fā)放給正確持卡人的信用卡攔截，并非法據(jù)為己有使用的行為。

2.3操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)屬于信用卡風(fēng)險(xiǎn)中的外部風(fēng)險(xiǎn)之一，是指員工違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制、制度體系、管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部管理控制不力而造成的不按流程執(zhí)行等行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)政策的錯(cuò)誤理解進(jìn)而判斷錯(cuò)誤，銀行員工道德缺失，不按規(guī)定進(jìn)行資信審查，對(duì)資信較差的人員發(fā)放信用卡以及設(shè)定不恰當(dāng)?shù)男庞妙~度，銀行信息系統(tǒng)故障等軟硬件問(wèn)題導(dǎo)致的信用卡交易失敗等諸如此類的問(wèn)題。

3商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理狀況及存在的主要問(wèn)題

目前，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)正高速發(fā)展快速成長(zhǎng)，本文主要從發(fā)卡質(zhì)量、客戶結(jié)構(gòu)、準(zhǔn)入門(mén)檻、風(fēng)控水平等四個(gè)方面剖析其發(fā)展?fàn)顩r。第一，在發(fā)卡質(zhì)量方面，商業(yè)銀行下發(fā)的信用卡中有正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的數(shù)量不斷上升，但非正?；驘o(wú)活動(dòng)狀態(tài)的賬戶已不鮮見(jiàn)，表明商業(yè)銀行對(duì)發(fā)卡質(zhì)量的管控不嚴(yán)格。第二，在客戶結(jié)構(gòu)方面，45歲以下客戶的信用卡數(shù)量占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)，其消費(fèi)欲望較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，容易帶來(lái)信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)。第三，在準(zhǔn)入門(mén)檻方面，商業(yè)銀行對(duì)客戶資料審查把關(guān)不嚴(yán)，審核通過(guò)率居高不下，因材料審核不通過(guò)的客戶極為罕見(jiàn)。第四，在風(fēng)控水平方面，我國(guó)商業(yè)銀行逐步開(kāi)始重視信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管控，通過(guò)降低不良資產(chǎn)率來(lái)盡量保證風(fēng)險(xiǎn)處于可控制范圍，這也在一定程度上維持了我國(guó)信用卡市場(chǎng)的繁榮以及我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。綜合我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，可以看出其持續(xù)發(fā)展過(guò)程中仍存在以下四大問(wèn)題。

3.1對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)反映滯后，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由外部因素變動(dòng)所引發(fā)的不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)，主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、區(qū)域及行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等。一般而言，當(dāng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)存在但并未顯現(xiàn)，表面上經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)一片繁榮的景象，商業(yè)銀行也收益較多，但一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有變，如2008年的金融危機(jī)，則會(huì)給金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)極大的沖擊。由于目前多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)卡規(guī)模較大，在發(fā)卡前本可以分散這一風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足以及我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)尚未建立的現(xiàn)狀導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)仍成為制約我國(guó)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展的重要因素。

3.2動(dòng)態(tài)信息掌握不及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力差

在申請(qǐng)人得到銀行發(fā)放的信用卡成為持卡人后，多數(shù)商業(yè)銀行在發(fā)放卡之后就將這一業(yè)務(wù)視為完成狀態(tài)，進(jìn)而將更多精力投入到其他的信用卡發(fā)放上，而對(duì)持卡人的對(duì)于信用卡的使用狀況了解不清晰，甚至連其使用金額與方式都不甚了解，在信息的跟進(jìn)、更新方面的投入工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，缺乏對(duì)客戶消費(fèi)情況、還款能力的及時(shí)跟蹤。此外，很多信用卡申請(qǐng)人的信用狀況以及還款能力在申請(qǐng)階段都處于較好狀態(tài)，然而由于信用卡透支導(dǎo)致生活方式的變化而引發(fā)的債務(wù)危機(jī)比比皆是，如若不及時(shí)掌握其消費(fèi)的動(dòng)態(tài)信息，則持卡人的用卡風(fēng)險(xiǎn)極可能轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行，造成不可估量的損失。

3.3部門(mén)之間溝通不暢，未建立風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制

在商業(yè)銀行內(nèi)部存在著極為嚴(yán)重的績(jī)效競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致各部門(mén)間的權(quán)責(zé)不清、遇事互相推諉的情況屢有發(fā)生，系統(tǒng)內(nèi)部無(wú)法實(shí)現(xiàn)和諧統(tǒng)一使得規(guī)章制度無(wú)法得到高效執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)管理也自然難有成效。對(duì)持卡人而言，其信用狀況、貸款情況是統(tǒng)一的，但對(duì)于商業(yè)銀行而言，可能隸屬于不同組織不同部門(mén)，導(dǎo)致授信處于分離狀態(tài)，未能對(duì)申請(qǐng)人的信用與額度進(jìn)行統(tǒng)一管理。同時(shí)，對(duì)于多數(shù)商業(yè)銀行而言，存在總部與分行、分行與分行間的分割，尚未建立平衡的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

3.4專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏，后期催收力度不大

當(dāng)前市場(chǎng)條件下，人才保障是各行各業(yè)維持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵要素。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)存在且隨時(shí)變化，對(duì)從事風(fēng)險(xiǎn)控制管理的人力素質(zhì)要求極高，需要掌握相關(guān)技能的專業(yè)人才方能勝任。然而，我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性認(rèn)知不足，導(dǎo)致對(duì)從事該項(xiàng)工作的人力選拔較為隨意，對(duì)市場(chǎng)、行業(yè)的走勢(shì)研判不精準(zhǔn)，對(duì)客戶的監(jiān)察管理也不到位。崗位不受到公司重視，導(dǎo)致從業(yè)人員對(duì)工作職責(zé)也相應(yīng)有所懈怠，因此多數(shù)商業(yè)銀行的債務(wù)催收力度幾近空白，力度不大，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

4商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成因分析

4.1風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)淡薄

銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的管理制度、監(jiān)督制度、制度執(zhí)行力度等也存在許多的缺陷，導(dǎo)致人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和與之有關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)偶有發(fā)生，這將是銀行承受較大的經(jīng)濟(jì)損失。

4.2風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)落后

由于商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的重要性認(rèn)知不足，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控流程、先進(jìn)管控設(shè)備與技術(shù)的了解極為淺顯，未能與時(shí)俱進(jìn)采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，預(yù)警機(jī)制的缺乏導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所帶來(lái)的后果更為嚴(yán)重造成的損失更大。不法分子也能利用商業(yè)銀行較為落后的技術(shù)缺陷從而偽造假證件偽造假信息在銀行進(jìn)行信用卡的申請(qǐng)辦理，一旦申請(qǐng)到信用卡后利用信用卡進(jìn)行非法套現(xiàn)、惡意透支等違法行為，就會(huì)使得銀行受損慘重。

4.3風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高

很多商業(yè)銀行不夠重視信用卡業(yè)務(wù)辦理中的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，導(dǎo)致信用卡的發(fā)卡環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)格，制度執(zhí)行不到位，過(guò)多發(fā)放信用卡，不重視發(fā)卡質(zhì)量，較低的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平給商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展埋下極大隱患。信用卡不還款和跑路等現(xiàn)象很大程度由于銀行為了快速提升自己的營(yíng)銷額，對(duì)辦理信用卡對(duì)象資信評(píng)估不夠嚴(yán)格，大肆發(fā)放信用卡，這種盲目行為導(dǎo)致的。

5商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議

5.1提高應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力

加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知與理解，打造一套符合商業(yè)銀行自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)或客戶違約所引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)水平、客戶信用狀況等方面的研究及認(rèn)知，及時(shí)給予市場(chǎng)或行業(yè)變動(dòng)的信息反饋。同時(shí)，通過(guò)對(duì)客戶信用情況的持續(xù)跟蹤與調(diào)查，實(shí)時(shí)跟進(jìn)客戶還款與消費(fèi)信息，對(duì)于有風(fēng)險(xiǎn)的客戶要及時(shí)采取相應(yīng)措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

5.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)

重視風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵作用，加大投資建設(shè)先進(jìn)智能的預(yù)警體系。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要依賴個(gè)人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及相關(guān)零散數(shù)據(jù)，分析結(jié)果較為滯后且主動(dòng)性與隨機(jī)性較強(qiáng)，不適合商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展。因此，要通過(guò)引進(jìn)建立一套智能的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警設(shè)備，輔以相關(guān)經(jīng)驗(yàn)豐富的分析及操作人員，使得檢測(cè)結(jié)果客觀而準(zhǔn)確。同時(shí)，針對(duì)貸前、貸中、貸后三個(gè)不同階段制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，最大限度的降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

5.3建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

商業(yè)銀行要重視企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，結(jié)合國(guó)家、區(qū)域的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，針對(duì)差異化的客戶需要采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。在客戶申請(qǐng)的審批方面，要做好信息核查，選擇還款能力較強(qiáng)的客戶審批；對(duì)于不符合要求的客戶，需適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻，采取風(fēng)險(xiǎn)回避措施以降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行在推行風(fēng)險(xiǎn)管控措施的過(guò)程中，切忌盲目學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，避免照搬照抄，要依托商業(yè)銀行及分支銀行的現(xiàn)有實(shí)力，在準(zhǔn)確把握市場(chǎng)動(dòng)向的前提下探索適合自身的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，盡可能降低風(fēng)控創(chuàng)新模式給銀行帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

5.4構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)及管理團(tuán)隊(duì)

對(duì)于商業(yè)銀行的總行而言，需利用其資金、人才等方面的優(yōu)勢(shì)，積極推廣管理經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)管控模式，建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。在各分行層面，需建立適合自身實(shí)際的防范機(jī)制，并設(shè)置相應(yīng)崗位聘請(qǐng)專業(yè)人士從事風(fēng)險(xiǎn)控制工作，積極配合總公司實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)。同時(shí)，要強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，在信用卡審批、授權(quán)、監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)研究與管控等流程方面均需配備專業(yè)人才，一來(lái)可以提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平，另一方面也可以達(dá)到管控風(fēng)險(xiǎn)的目的。此外，還需定期對(duì)員工進(jìn)行教育，做到時(shí)刻警惕，防患于未然。

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作者:楊銀花 韋鴻 單位:長(zhǎng)江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院