互聯(lián)網(wǎng)金融宏觀經(jīng)濟(jì)影響分析

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摘要：在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程中，傳統(tǒng)金融行業(yè)的原有格局被打破。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析，并結(jié)合實(shí)際針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的影響提出個(gè)人觀點(diǎn)，希望為關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的人群提供幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟(jì)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)暧^經(jīng)濟(jì)造成非常大的影響，所以必須充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，以此來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析

（一）以互聯(lián)網(wǎng)為核心的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)，就是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互之間的融合。人們通過互聯(lián)網(wǎng)，便可以完成金融產(chǎn)品的購(gòu)買。我國(guó)以互聯(lián)網(wǎng)為核心的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，多數(shù)都是由各大金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)的金融互聯(lián)網(wǎng)，在發(fā)展初期，很多金融機(jī)構(gòu)都在互聯(lián)網(wǎng)中找到了今后的發(fā)展方向。在1996年，招商銀行優(yōu)先在國(guó)內(nèi)開通了網(wǎng)上銀行，而在后續(xù)幾年，其他銀行也陸續(xù)完善了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今，我國(guó)電子銀行體系已經(jīng)逐漸接近于完善，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，以個(gè)人、企業(yè)、手機(jī)網(wǎng)上銀行為核心的電子銀行體系，已經(jīng)覆蓋了我國(guó)約75%的人口。除此之外，諸如騰訊、阿里巴巴等企業(yè)也成功獲批了民營(yíng)銀行的資格，第三方電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中不可或缺的一部分。

（二）第三方支付我國(guó)的第三方支付運(yùn)營(yíng)模式通常可以分為兩種，第一種屬于獨(dú)立在電商之外的第三方支付，這種支付模式本身并不具備擔(dān)保功能，屬于為用戶提供支付功能的一種方式，如快錢、易寶等。而另一種則是以支付寶為首的第三方支付模式，因?yàn)槠渥陨硪劳杏陔娚唐脚_(tái)，所以具有一定程度的擔(dān)保功能。這也是我國(guó)當(dāng)前使用最為廣泛的一種第三方支付模式，其中支付寶、微信支付占據(jù)了第三方交易金額的85%以上。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用業(yè)務(wù)，包括眾籌、P2P網(wǎng)貸等功能，其中網(wǎng)絡(luò)屬于通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方資金融通，可以滿足人們對(duì)于資金的使用需求，提高社會(huì)中各類閑散資金的利用率。而眾籌則能夠通過大規(guī)模集中閑散資金，來完成項(xiàng)目資金的聚集。

（四）虛擬貨幣虛擬貨幣的本質(zhì)就是由計(jì)算機(jī)生成的各種復(fù)雜代碼，其中新幣能夠在P2P網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)中按照既定程序運(yùn)算而成。虛擬貨幣設(shè)定有總量上限，在虛擬貨幣不斷增加的過程中，新幣的制造速度將會(huì)大幅降低，比特幣便是當(dāng)前最為火爆的一種虛擬貨幣。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)開展融資、投資的一種現(xiàn)代化金融模式。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著一致性，兩者都可以歸納在金融產(chǎn)品的范疇中，但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體往往會(huì)更大。人們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)，其便捷的金融服務(wù)模式將會(huì)使服務(wù)效果得到優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融兩者之間的關(guān)系非常特殊，既屬于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，又可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)期間，其所需要的成本更低，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一項(xiàng)核心優(yōu)勢(shì)，因此可以通過線上采集、整理客戶信息，線下開展客戶跟蹤與服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的積極影響

（一）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，我國(guó)的傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)便出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變，由于我國(guó)相關(guān)法律有所約束以及金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，所以經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變將會(huì)變得非常明顯。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)逐漸變得愈發(fā)穩(wěn)定，而且傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)融合，兩者相互之間形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。在優(yōu)勢(shì)融合之后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)槿藗兲峁└颖憬莸慕鹑跇I(yè)務(wù)，而線下傳統(tǒng)金融則能夠在業(yè)務(wù)售后層面，提供足夠優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)跟進(jìn)，從而提高用戶對(duì)于金融業(yè)務(wù)的滿意度。

（二）金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融產(chǎn)業(yè)的新模式，在發(fā)展過程中已經(jīng)逐漸得到了人們的認(rèn)同，這也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融從宏觀經(jīng)濟(jì)角度存在積極正面的影響。相較于原本的金融投資模式而言，從線下金融轉(zhuǎn)移到了線上金融。此時(shí)的用戶利用手機(jī)便可以完成對(duì)金融產(chǎn)品的投資，并實(shí)現(xiàn)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)管理，多樣化的金融產(chǎn)品將會(huì)為客戶提供更多的選擇。即便每一位用戶其自身的需求各不相同，依然可以通過對(duì)比選出更加適合自己的金融產(chǎn)品。例如阿里巴巴旗下的余額寶，便是很多人最常使用的一種活期金融產(chǎn)品，通過簡(jiǎn)單的儲(chǔ)存便可以看到每天的收益不斷增加，在提高金融產(chǎn)品服務(wù)品質(zhì)的同時(shí)，降低了金融產(chǎn)品的投資難度。

（三）優(yōu)化傳統(tǒng)金融的缺陷在傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展過程中，因?yàn)橥饨缬绊懸蛩剌^多，所以傳統(tǒng)金融服務(wù)在一段時(shí)間內(nèi)其主要面對(duì)的用戶群體屬于大型企業(yè)，而中小型企業(yè)與個(gè)人則無法購(gòu)買金融產(chǎn)品，而且因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)辦理難度較高且繁瑣，所以開展的金融業(yè)務(wù)往往無法滿足用戶的實(shí)際需求。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)金融自身的缺陷將會(huì)得到彌補(bǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)便可以完成中小企業(yè)以及個(gè)人的金融交易，提高整體交易量。使金融業(yè)務(wù)的覆蓋面變得更加廣泛。除此之外，在金融業(yè)務(wù)辦理中，互聯(lián)網(wǎng)金融的流程將會(huì)變得更加簡(jiǎn)單，而且在大數(shù)據(jù)技術(shù)的協(xié)同下，還能夠根據(jù)用戶數(shù)據(jù)信息來了解用戶需求，以此將更加個(gè)性化的服務(wù)內(nèi)容傳遞給用戶，進(jìn)而促使宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）強(qiáng)化國(guó)民的消費(fèi)能力互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，能夠有效集中各個(gè)地區(qū)的消費(fèi)資本，人們?cè)谌粘Ｉ钪羞M(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，傳統(tǒng)現(xiàn)金的使用量將會(huì)出現(xiàn)大幅度降低，而互聯(lián)網(wǎng)金融則以其便捷性得到了人們的青睞。各個(gè)年齡層的人們會(huì)更加傾向于手機(jī)快捷支付。而且互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠有效超越時(shí)間與空間，任何時(shí)間都可以在24小時(shí)營(yíng)業(yè)的商家中進(jìn)行消費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，廣大民眾的消費(fèi)能力將會(huì)有所上升，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在消費(fèi)期間無需排隊(duì)，消費(fèi)效率也會(huì)因此而上升。除此之外，利用互聯(lián)網(wǎng)金融還可以隨時(shí)關(guān)注到自己當(dāng)前的金融信息，減少現(xiàn)金的攜帶，在提升支付效率的同時(shí)提高資金安全性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)上升在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，借貸逐漸成為一種普遍的消費(fèi)情況，依托于虛擬交易平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)交易將會(huì)變得非常簡(jiǎn)單，但是網(wǎng)絡(luò)交易卻很難同時(shí)考慮到各個(gè)方面，因此在交易期間存在一定程度的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)階段過程中，貸款人很難及時(shí)掌握借貸人的資金使用情況，如果借貸人將貸款資金使用在了風(fēng)險(xiǎn)投資中，就會(huì)促使貸款違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)量正在逐漸增多，其中大部分借貸平臺(tái)在開展借貸業(yè)務(wù)時(shí)，往往只會(huì)針對(duì)資金供需方面提供一定的業(yè)務(wù)引導(dǎo)，而在借貸雙方交易中并不能直接核查具體信息，當(dāng)借貸平臺(tái)無法順利掌握資金情況時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致信用違約的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率得到大幅度提升。

（二）征信體系風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，只有妥善控制金融風(fēng)險(xiǎn)，才能夠促使金融產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展下去。在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中，征信系統(tǒng)的重要性毋庸置疑，政府是否完善將會(huì)直接影響到金融風(fēng)險(xiǎn)的控制質(zhì)量。就實(shí)際情況而言，我國(guó)當(dāng)前主要流行的征信體系依然存在風(fēng)險(xiǎn)問題。處于金融市場(chǎng)中的部分小微型企業(yè)，并沒有完全融入到征信體系的管控中，所以需要通過強(qiáng)化現(xiàn)存的征信體系，來保證互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的安全性。

（三）高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目增多現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為信貸金融行業(yè)中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠有效降低業(yè)務(wù)成本，還能夠?qū)碡?cái)業(yè)務(wù)做出優(yōu)化。這也導(dǎo)致眾多想要投資的用戶將原本存儲(chǔ)于銀行中的存款，投入到了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，而銀行為了保證運(yùn)營(yíng)效果，就必須調(diào)整自身原有的資金獲取方式，通過結(jié)合當(dāng)前貨幣市場(chǎng)的特點(diǎn)來優(yōu)化資金的獲取方式。所以商業(yè)銀行會(huì)選擇開發(fā)部分風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)項(xiàng)目，以此來集中資金，這部分風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定程度的消極影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)發(fā)展策略

（一）合理調(diào)整金融融資標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在貫徹相關(guān)金融政策時(shí)，因?yàn)樾袠I(yè)自身具有一定的特殊性，所以在融資標(biāo)準(zhǔn)存在問題時(shí)，就會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成影響。所以需要定期針對(duì)當(dāng)前的宏觀金融政策來開展經(jīng)濟(jì)調(diào)整，并設(shè)置金融融資標(biāo)準(zhǔn)，只有金融標(biāo)準(zhǔn)足夠合理，才能夠帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，材料價(jià)格、投資決策變動(dòng)都有可能對(duì)企業(yè)的資金管理帶來影響。而此時(shí)由金融機(jī)構(gòu)提供的借貸業(yè)務(wù)，將成為解決資金問題的重要方式。所以在完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，需要考慮得更加全面，在滿足國(guó)家當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的同時(shí)實(shí)現(xiàn)融資標(biāo)準(zhǔn)合理化。進(jìn)而滿足實(shí)體企業(yè)的實(shí)際需求。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前所面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，來自于金融市場(chǎng)，而產(chǎn)業(yè)自身的高速發(fā)展也會(huì)促使金融風(fēng)險(xiǎn)的形成。所以在遇到不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要結(jié)合實(shí)際情況選擇更加適合的金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段。金融機(jī)構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與實(shí)時(shí)監(jiān)管。對(duì)于金融行業(yè)而言，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)業(yè)本身便具備一定程度的波動(dòng)性，所以金融機(jī)構(gòu)需要提前落實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，以此來完成客戶信用等級(jí)的客觀評(píng)價(jià)，進(jìn)而發(fā)掘出優(yōu)質(zhì)的金融客戶群體。

（三）互聯(lián)網(wǎng)借貸模式的管控在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國(guó)的金融支付方式正在逐漸增多，卻導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的柜面業(yè)務(wù)受到了一定程度的影響。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還降低了借貸業(yè)務(wù)門檻，借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度也因此不斷上升。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)而言，雖然表面上有著相對(duì)較低的借貸利率，但是借貸平臺(tái)卻會(huì)通過手續(xù)費(fèi)等方式來提高收款金額，此類借貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)重影響到了我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。為了解決非法借貸等問題，需要合理加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)約束，強(qiáng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸公司的資格審批與監(jiān)管，維護(hù)人們應(yīng)有的合法權(quán)益。除此之外，從客觀角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體金融會(huì)隨時(shí)出現(xiàn)波動(dòng)，因?yàn)榻鹑诮?jīng)濟(jì)在發(fā)展時(shí)往往需要面對(duì)各種不確定因素，所以需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，以此來維護(hù)宏觀經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語：

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)，只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展下去，才能夠保證宏觀金融的穩(wěn)定上升。相信隨著更多人了解互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)變得更好。

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作者：王紀(jì)洋 單位：安徽新華學(xué)院