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互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費(fèi)金融發(fā)展模式實(shí)踐

前言:想要寫(xiě)出一篇引人入勝的文章?我們特意為您整理了互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費(fèi)金融發(fā)展模式實(shí)踐范文,希望能給你帶來(lái)靈感和參考,敬請(qǐng)閱讀。

互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費(fèi)金融發(fā)展模式實(shí)踐

摘要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融得到長(zhǎng)足發(fā)展,特別是基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。消費(fèi)金融是刺激消費(fèi)的有效手段之一,同時(shí)對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)起到重要作用。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融的概念和模式進(jìn)行研究,并分析消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;經(jīng)濟(jì)

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)金融的關(guān)系愈發(fā)緊密,在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下,促進(jìn)了消費(fèi)金融的快速發(fā)展,推動(dòng)了消費(fèi)金融的不斷創(chuàng)新。這不僅和我國(guó)政府大力推出相關(guān)政策,鼓勵(lì)支持消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展有關(guān),同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成強(qiáng)大的刺激,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷改變服務(wù)模式,以此順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流發(fā)展策略。消費(fèi)金融使人們消費(fèi)體驗(yàn)得到改變,消費(fèi)支出更加平均,提高了消費(fèi)活力,加快了消費(fèi)的升級(jí)。加快國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展,提高居民幸福感,促進(jìn)金融市場(chǎng)的繁榮。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融的概念和模式進(jìn)行研究,并分析消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

一、消費(fèi)金融的概念

(一)消費(fèi)金融消費(fèi)金融的含義就是消費(fèi)者相關(guān)的金融,對(duì)于相關(guān)金融問(wèn)題主要從消費(fèi)者的視角考慮,消費(fèi)者需要解決的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題較多。例如,在金融環(huán)境怎么最大化地將既定財(cái)富滿足各種消費(fèi)需求,進(jìn)而最大限度地發(fā)揮效用。消費(fèi)目標(biāo)其實(shí)也就是消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)目標(biāo),如怎樣將資產(chǎn)合理分配到投資和儲(chǔ)蓄、是否有必要申請(qǐng)消費(fèi)信貸、消費(fèi)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)程度以及對(duì)于消費(fèi)的限制等,此類情況均是消費(fèi)者遇到的金融問(wèn)題。

(二)消費(fèi)者信貸消費(fèi)者信貸主要指金融公司為消費(fèi)者提供的信用貸款服務(wù),促進(jìn)消費(fèi)者積極消費(fèi),包括汽車貸款、住房按揭等,提高了消費(fèi)者的福利。此消費(fèi)金融概念較為狹義,符合目前相關(guān)消費(fèi)服務(wù)部門(mén)的解釋。不同國(guó)家由于關(guān)注點(diǎn)不同,對(duì)消費(fèi)信貸的定義有所區(qū)別,而差異就在于住房支出是否屬于消費(fèi)金融的內(nèi)容。

二、消費(fèi)金融模式

現(xiàn)階段消費(fèi)金融模式包括4種形式,依托各種平臺(tái)消費(fèi)金融得到不斷發(fā)展。

(一)電商電商模式的開(kāi)展平臺(tái)即為互聯(lián)網(wǎng)金融,在平臺(tái)上通過(guò)主營(yíng)產(chǎn)品為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。我國(guó)GDP發(fā)展離不開(kāi)電商的貢獻(xiàn),一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,其包含的精準(zhǔn)營(yíng)銷、個(gè)性定制、用戶大數(shù)據(jù)等均是未來(lái)的熱點(diǎn)領(lǐng)域,影響了互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)發(fā)展方向。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中“京東金融”是首創(chuàng)者,并衍生出了京東白條,該模式的運(yùn)行過(guò)程主要在自身商務(wù)平臺(tái)完成,客戶能享受到先購(gòu)物、后還款等服務(wù)。隨后的一年在深交所中京東金融的“資產(chǎn)專項(xiàng)計(jì)劃”成功掛牌,也是目前金融行業(yè)中第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融證券融資類產(chǎn)品,能夠正式交易,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展影響重大?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是該產(chǎn)品的運(yùn)行基礎(chǔ),將商品交易行為全部放在互聯(lián)網(wǎng)上,為客戶提供分期支付或小額貸款的金融服務(wù)。此種支付模式具有便捷、迅速、高效的特點(diǎn),覆蓋范圍較廣,突破了地域的限制,消費(fèi)者憑意愿隨時(shí)消費(fèi)。

(二)銀行消費(fèi)者首先向銀行提出貸款申請(qǐng),并進(jìn)行抵押,銀行根據(jù)消費(fèi)者的信用情況和抵押物品對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行評(píng)估,最終做出放款的決定。申請(qǐng)通過(guò)后消費(fèi)者即可獲得貸款并用于消費(fèi)。目前的銀行貸款服務(wù)的對(duì)象主要是個(gè)人和企業(yè),企業(yè)在面對(duì)資金難題時(shí)首選銀行貸款,而個(gè)人較少到銀行貸款,個(gè)人消費(fèi)貸款的比例較低。因此銀行制定了一系列的方案對(duì)服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化,增加網(wǎng)上商品的補(bǔ)給,豐富產(chǎn)品線,應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊,從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的模式主要在自己開(kāi)發(fā)的軟件平臺(tái)上完成信貸服務(wù),內(nèi)部研發(fā)App,消費(fèi)者在軟件上申請(qǐng)貸款,通過(guò)審核后在線完成貸款。

(三)消費(fèi)金融公司其模式和銀行差不多,但貸款審批條件不如銀行嚴(yán)格,通過(guò)的概率更大。消費(fèi)金融公司的模式主要是通過(guò)高科技技術(shù)連接各個(gè)信息認(rèn)證口,收集客戶的人臉信息,征信信息,設(shè)置拒貸標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)用戶的信用評(píng)分進(jìn)行放款。相較于銀行更容易獲得貸款,貸款金額也更高。但是消費(fèi)金融公司的整體實(shí)力高低不同,銀行資金更為雄厚,民眾認(rèn)為消費(fèi)金融公司為個(gè)人所有,擔(dān)心公司破產(chǎn),因此更信任銀行,對(duì)于消費(fèi)金融公司的認(rèn)可度較低。

(四)分期購(gòu)物平臺(tái)服務(wù)的對(duì)象主要是大學(xué)生,此類群體由于尚未工作無(wú)法辦理信用卡?,F(xiàn)階段大學(xué)生消費(fèi)項(xiàng)目較多,面對(duì)大額消費(fèi)時(shí)經(jīng)濟(jì)壓力較大,分期購(gòu)物平臺(tái)將商品的總價(jià)格分為多期進(jìn)行付清,有效降低大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),并且平臺(tái)的審批條件不如銀行嚴(yán)格,在約定期數(shù)內(nèi)結(jié)清所有欠款即可。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

(一)消費(fèi)金融市場(chǎng)格局變化以往消費(fèi)金融公司主要為線下客戶服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)將服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)為線上,而小額消費(fèi)基本不會(huì)影響整體業(yè)務(wù)。而大型消費(fèi)金融公司中互聯(lián)網(wǎng)客戶較多,由于客戶存在重疊,導(dǎo)致?tīng)?zhēng)奪客戶的情況出現(xiàn),給部分大型公司的業(yè)務(wù)增加了難度。具有較高收入的白領(lǐng)群體是商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象,而較低收入的人群很難享受到相應(yīng)的服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)打破這一格局,更多、更大范圍的人群都被覆蓋,使每個(gè)人享受到相應(yīng)的服務(wù),極大程度促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的消費(fèi)金融。

(二)消費(fèi)金融場(chǎng)景化使用信用卡是傳統(tǒng)金融服務(wù)中的主要消費(fèi)場(chǎng)景,同時(shí)貸款的辦理通常需要在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)完成,并且相應(yīng)的抵押不可或缺?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)場(chǎng)景,形成多種多樣的消費(fèi)方式包括養(yǎng)老醫(yī)療、留學(xué)等方面。大量消費(fèi)金融場(chǎng)景已逐漸被人們習(xí)慣和接受,良好地改變了大眾消費(fèi)金融方式。消費(fèi)金融場(chǎng)景化使生活更為便利,體現(xiàn)了消費(fèi)金融的人性化和智能化,成為生活中不可或缺的部分。

(三)風(fēng)險(xiǎn)控制大數(shù)據(jù)化征信系統(tǒng)是傳統(tǒng)消費(fèi)金融用于控制風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。而由于我國(guó)人口數(shù)量龐大,存在各種各樣的交易行為,監(jiān)測(cè)難度較大。央行征信系統(tǒng)收集的個(gè)人信用數(shù)據(jù)僅有少部分,存在一定缺陷。而互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合消費(fèi)行為,有效解決了這一問(wèn)題,推出了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。在該體系下對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易行為實(shí)施信用評(píng)估,在數(shù)學(xué)運(yùn)算和統(tǒng)計(jì)學(xué)分析模型的幫助下鑒別信息。借助互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估系統(tǒng),加快了貸款交易流程,利用大數(shù)據(jù)模型將傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制下的貸款獲批率15%提升到了30%左右。明顯減少了貸款審核時(shí)間,提高金融服務(wù)工作質(zhì)量。綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì),具有積極的發(fā)展前景,有潛力成為金融行業(yè)的主要發(fā)展模式,并向更加多元化、規(guī)范化的方向發(fā)展,促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。

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作者:張睿麟 單位:江西外語(yǔ)外貿(mào)職業(yè)學(xué)院

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