互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費(fèi)金融發(fā)展模式實(shí)踐

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摘要:隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到長足發(fā)展，特別是基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融呈現(xiàn)大幅增長。消費(fèi)金融是刺激消費(fèi)的有效手段之一，同時(shí)對穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)起到重要作用。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融的概念和模式進(jìn)行研究，并分析消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;經(jīng)濟(jì)

近年來互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)金融的關(guān)系愈發(fā)緊密，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，促進(jìn)了消費(fèi)金融的快速發(fā)展，推動(dòng)了消費(fèi)金融的不斷創(chuàng)新。這不僅和我國政府大力推出相關(guān)政策，鼓勵(lì)支持消費(fèi)金融市場發(fā)展有關(guān)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司對從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成強(qiáng)大的刺激，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷改變服務(wù)模式，以此順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流發(fā)展策略。消費(fèi)金融使人們消費(fèi)體驗(yàn)得到改變，消費(fèi)支出更加平均，提高了消費(fèi)活力，加快了消費(fèi)的升級(jí)。加快國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民幸福感，促進(jìn)金融市場的繁榮。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融的概念和模式進(jìn)行研究，并分析消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢。

一、消費(fèi)金融的概念

(一)消費(fèi)金融消費(fèi)金融的含義就是消費(fèi)者相關(guān)的金融，對于相關(guān)金融問題主要從消費(fèi)者的視角考慮，消費(fèi)者需要解決的經(jīng)濟(jì)問題較多。例如，在金融環(huán)境怎么最大化地將既定財(cái)富滿足各種消費(fèi)需求，進(jìn)而最大限度地發(fā)揮效用。消費(fèi)目標(biāo)其實(shí)也就是消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，如怎樣將資產(chǎn)合理分配到投資和儲(chǔ)蓄、是否有必要申請消費(fèi)信貸、消費(fèi)過程中的風(fēng)險(xiǎn)程度以及對于消費(fèi)的限制等，此類情況均是消費(fèi)者遇到的金融問題。

(二)消費(fèi)者信貸消費(fèi)者信貸主要指金融公司為消費(fèi)者提供的信用貸款服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)者積極消費(fèi)，包括汽車貸款、住房按揭等，提高了消費(fèi)者的福利。此消費(fèi)金融概念較為狹義，符合目前相關(guān)消費(fèi)服務(wù)部門的解釋。不同國家由于關(guān)注點(diǎn)不同，對消費(fèi)信貸的定義有所區(qū)別，而差異就在于住房支出是否屬于消費(fèi)金融的內(nèi)容。

二、消費(fèi)金融模式

現(xiàn)階段消費(fèi)金融模式包括4種形式，依托各種平臺(tái)消費(fèi)金融得到不斷發(fā)展。

(一)電商電商模式的開展平臺(tái)即為互聯(lián)網(wǎng)金融，在平臺(tái)上通過主營產(chǎn)品為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。我國GDP發(fā)展離不開電商的貢獻(xiàn)，一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其包含的精準(zhǔn)營銷、個(gè)性定制、用戶大數(shù)據(jù)等均是未來的熱點(diǎn)領(lǐng)域，影響了互聯(lián)網(wǎng)的未來發(fā)展方向。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中“京東金融”是首創(chuàng)者，并衍生出了京東白條，該模式的運(yùn)行過程主要在自身商務(wù)平臺(tái)完成，客戶能享受到先購物、后還款等服務(wù)。隨后的一年在深交所中京東金融的“資產(chǎn)專項(xiàng)計(jì)劃”成功掛牌，也是目前金融行業(yè)中第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融證券融資類產(chǎn)品，能夠正式交易，對互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展影響重大。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是該產(chǎn)品的運(yùn)行基礎(chǔ)，將商品交易行為全部放在互聯(lián)網(wǎng)上，為客戶提供分期支付或小額貸款的金融服務(wù)。此種支付模式具有便捷、迅速、高效的特點(diǎn)，覆蓋范圍較廣，突破了地域的限制，消費(fèi)者憑意愿隨時(shí)消費(fèi)。

(二)銀行消費(fèi)者首先向銀行提出貸款申請，并進(jìn)行抵押，銀行根據(jù)消費(fèi)者的信用情況和抵押物品對消費(fèi)者進(jìn)行評(píng)估，最終做出放款的決定。申請通過后消費(fèi)者即可獲得貸款并用于消費(fèi)。目前的銀行貸款服務(wù)的對象主要是個(gè)人和企業(yè)，企業(yè)在面對資金難題時(shí)首選銀行貸款，而個(gè)人較少到銀行貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款的比例較低。因此銀行制定了一系列的方案對服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，增加網(wǎng)上商品的補(bǔ)給，豐富產(chǎn)品線，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的模式主要在自己開發(fā)的軟件平臺(tái)上完成信貸服務(wù)，內(nèi)部研發(fā)App，消費(fèi)者在軟件上申請貸款，通過審核后在線完成貸款。

(三)消費(fèi)金融公司其模式和銀行差不多，但貸款審批條件不如銀行嚴(yán)格，通過的概率更大。消費(fèi)金融公司的模式主要是通過高科技技術(shù)連接各個(gè)信息認(rèn)證口，收集客戶的人臉信息，征信信息，設(shè)置拒貸標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)用戶的信用評(píng)分進(jìn)行放款。相較于銀行更容易獲得貸款，貸款金額也更高。但是消費(fèi)金融公司的整體實(shí)力高低不同，銀行資金更為雄厚，民眾認(rèn)為消費(fèi)金融公司為個(gè)人所有，擔(dān)心公司破產(chǎn)，因此更信任銀行，對于消費(fèi)金融公司的認(rèn)可度較低。

(四)分期購物平臺(tái)服務(wù)的對象主要是大學(xué)生，此類群體由于尚未工作無法辦理信用卡?，F(xiàn)階段大學(xué)生消費(fèi)項(xiàng)目較多，面對大額消費(fèi)時(shí)經(jīng)濟(jì)壓力較大，分期購物平臺(tái)將商品的總價(jià)格分為多期進(jìn)行付清，有效降低大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并且平臺(tái)的審批條件不如銀行嚴(yán)格，在約定期數(shù)內(nèi)結(jié)清所有欠款即可。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融發(fā)展趨勢

(一)消費(fèi)金融市場格局變化以往消費(fèi)金融公司主要為線下客戶服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)將服務(wù)對象轉(zhuǎn)為線上，而小額消費(fèi)基本不會(huì)影響整體業(yè)務(wù)。而大型消費(fèi)金融公司中互聯(lián)網(wǎng)客戶較多，由于客戶存在重疊，導(dǎo)致爭奪客戶的情況出現(xiàn)，給部分大型公司的業(yè)務(wù)增加了難度。具有較高收入的白領(lǐng)群體是商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象，而較低收入的人群很難享受到相應(yīng)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)打破這一格局，更多、更大范圍的人群都被覆蓋，使每個(gè)人享受到相應(yīng)的服務(wù)，極大程度促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的消費(fèi)金融。

(二)消費(fèi)金融場景化使用信用卡是傳統(tǒng)金融服務(wù)中的主要消費(fèi)場景，同時(shí)貸款的辦理通常需要在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)完成，并且相應(yīng)的抵押不可或缺?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)場景，形成多種多樣的消費(fèi)方式包括養(yǎng)老醫(yī)療、留學(xué)等方面。大量消費(fèi)金融場景已逐漸被人們習(xí)慣和接受，良好地改變了大眾消費(fèi)金融方式。消費(fèi)金融場景化使生活更為便利，體現(xiàn)了消費(fèi)金融的人性化和智能化，成為生活中不可或缺的部分。

(三)風(fēng)險(xiǎn)控制大數(shù)據(jù)化征信系統(tǒng)是傳統(tǒng)消費(fèi)金融用于控制風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。而由于我國人口數(shù)量龐大，存在各種各樣的交易行為，監(jiān)測難度較大。央行征信系統(tǒng)收集的個(gè)人信用數(shù)據(jù)僅有少部分，存在一定缺陷。而互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合消費(fèi)行為，有效解決了這一問題，推出了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。在該體系下對網(wǎng)絡(luò)交易行為實(shí)施信用評(píng)估，在數(shù)學(xué)運(yùn)算和統(tǒng)計(jì)學(xué)分析模型的幫助下鑒別信息。借助互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估系統(tǒng)，加快了貸款交易流程，利用大數(shù)據(jù)模型將傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制下的貸款獲批率15%提升到了30%左右。明顯減少了貸款審核時(shí)間，提高金融服務(wù)工作質(zhì)量。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融具有獨(dú)特優(yōu)勢，具有積極的發(fā)展前景，有潛力成為金融行業(yè)的主要發(fā)展模式，并向更加多元化、規(guī)范化的方向發(fā)展，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。

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作者：張睿麟 單位：江西外語外貿(mào)職業(yè)學(xué)院