經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的地區(qū)融資擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀

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摘要:我國中小企業(yè)普遍面臨資金和融資渠道不足的問題，此類社會(huì)情況帶動(dòng)了地方融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。然而，經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)在諸多方面也存在不足，不僅影響到行業(yè)自身發(fā)展，還影響到面向中小企業(yè)的融資擔(dān)保服務(wù)。本文對(duì)融資擔(dān)保內(nèi)涵和特點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述，分析當(dāng)前地區(qū)融資行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀并提出促進(jìn)地方融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展策略，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)工作提供參考。

關(guān)鍵詞:融資擔(dān)保;現(xiàn)狀;發(fā)展策略

所謂融資擔(dān)保是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為債務(wù)人融資行為提供擔(dān)保服務(wù)，當(dāng)債務(wù)人在融資活動(dòng)中無力承擔(dān)償還義務(wù)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)保證責(zé)任。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供融資擔(dān)保服務(wù)的同時(shí)，收取相應(yīng)擔(dān)保費(fèi)用。地區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對(duì)象主要是中小企業(yè)對(duì)地區(qū)中小型企業(yè)融資能力具有重要影響。因此，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r受到地方政府和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國中小型企業(yè)稅收占比超過了50%，解決了80%以上的城鎮(zhèn)人口就業(yè)問題，可見中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中所發(fā)揮的重要作用。但是，融資難問題成為中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙，加強(qiáng)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管，促進(jìn)其規(guī)范、健康發(fā)展，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，成為解決中小企業(yè)融資問題的重要途徑。

一、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信息不對(duì)稱地方融資擔(dān)保行業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的行業(yè)。融資擔(dān)保行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很大程度上取決于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，而信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性決定了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)識(shí)別能力能否得到正常發(fā)揮。在實(shí)際工作中，擔(dān)保和融資雙方往往存在交易信息不透明的情況，進(jìn)而加大了地區(qū)融資行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，讓收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱性加大。

(二)信用度低在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要利用機(jī)構(gòu)自身信用向融資機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保，銀行等融資機(jī)構(gòu)需要結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度提供相應(yīng)額度的貸款發(fā)放。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度決定了擔(dān)保業(yè)務(wù)的大小。擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金規(guī)模決定了信用擔(dān)保額度的放大倍數(shù)，通常為注冊(cè)資金的5～12倍。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)自身發(fā)展不均衡，一些具有政府政策和資金支持的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用放大倍數(shù)普遍較高，一些商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，在融資擔(dān)保審批程序和資金運(yùn)作方面存在不規(guī)范問題，信用放大倍數(shù)普遍較低。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)中商業(yè)性質(zhì)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)占有重要比例，商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展直接關(guān)系到行業(yè)發(fā)展。

二、擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

地區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足是商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)廣泛存在的問題。目前，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)以中小型規(guī)模的擔(dān)保公司為主。這些融資擔(dān)保公司投資規(guī)模小，經(jīng)營管理模式還不十分完善，尚未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。很多中小型融資擔(dān)保公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)還依賴經(jīng)營管理者的主觀判斷，而在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中，缺乏通過再擔(dān)保降低風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和手段，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足給地區(qū)融資機(jī)構(gòu)增加了潛在風(fēng)險(xiǎn)，限制了地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)中，一些中小型融資擔(dān)保公司投資規(guī)模有限，信用度不高，在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中，這些融資擔(dān)保公司普遍處于弱勢(shì)。一些銀行等金融機(jī)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)全部交給融資擔(dān)保公司，自身不肯承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益最大化，進(jìn)而使地區(qū)融資機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)過高。因此，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全限制了地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。

三、擔(dān)保行業(yè)的政策環(huán)境

要促進(jìn)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，地方政府需要發(fā)揮自身職能，加大資金扶持力度和政策引導(dǎo)，發(fā)展一批政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。通過政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)職能彌補(bǔ)商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力上存在的不足，發(fā)揮出政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在行業(yè)中的排頭兵的作用，引導(dǎo)中小型商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐漸走上運(yùn)營正軌，從而帶動(dòng)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

(一)開展授信再擔(dān)保要促進(jìn)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，需要結(jié)合地區(qū)融資行業(yè)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，為中小型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)解決風(fēng)險(xiǎn)與收益嚴(yán)重失衡問題。政府需要組織創(chuàng)辦一些具有政策性再擔(dān)保公司，將地區(qū)中小型融資擔(dān)保公司作為客戶，開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)。通過這種方式不但能夠讓中小型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用放大倍數(shù)進(jìn)一步擴(kuò)大，還能有效分解中小型擔(dān)保公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)中小型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展。

(二)加強(qiáng)地方融資擔(dān)保行業(yè)扶持力度要促進(jìn)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，需要加強(qiáng)地方政府對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的扶持力度，尤其對(duì)于中小型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府要積極推進(jìn)中小型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作，構(gòu)建信息資源共享平臺(tái)，對(duì)客戶征信資料及與信貸相關(guān)的信息實(shí)現(xiàn)線上交流。同時(shí)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以此促進(jìn)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。

四、我國融資擔(dān)保行業(yè)存在的問題

(一)行業(yè)異化現(xiàn)象嚴(yán)重我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚，相關(guān)立法和監(jiān)管機(jī)制有待于進(jìn)一步健全。在行業(yè)監(jiān)管不明確的情況下，一些融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)失范行為，掛著羊頭賣狗肉，減少擔(dān)保業(yè)務(wù)，而將經(jīng)營方向轉(zhuǎn)向風(fēng)投和集資方面，謀取短期回報(bào)和高額利潤。這種失范行為往往會(huì)引發(fā)地區(qū)融資行業(yè)發(fā)展亂象，給社會(huì)帶來較大的負(fù)面影響。

(二)行業(yè)監(jiān)管體系復(fù)雜地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)由省市和自治區(qū)實(shí)行就地管理，不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有較大差別，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與地區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展以及地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管力度存在較大關(guān)聯(lián)。從我國地區(qū)融資行業(yè)監(jiān)管情況來看，東部沿海一達(dá)城市監(jiān)管力度大，融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展也更加迅速，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營管理也更加規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和抵抗能力也較高;反之，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的融資擔(dān)保行業(yè)還需要政府給予多方面鼓勵(lì)和支持，融資擔(dān)保公司缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，獨(dú)立性較差。

五、山西地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)的問題處理

(一)加強(qiáng)地方融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管1．采取專業(yè)化監(jiān)督管理地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)與金融行業(yè)具有一衣帶水的關(guān)系，相互影響由密不可分，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)很多程度上是對(duì)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。我國地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚，尤其對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)來講，監(jiān)管執(zhí)行方面還存在較大提升空間。而金融行業(yè)監(jiān)管具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，銀監(jiān)部門不僅具備較為系統(tǒng)的監(jiān)管手段和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，還擁有許多監(jiān)管方面優(yōu)秀人才。另外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)地區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)也具有監(jiān)管責(zé)任和義務(wù)。因此，可以通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的優(yōu)化和整合，采取專業(yè)化監(jiān)督管理提高地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管水平，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。2．加強(qiáng)違規(guī)查處力度要促進(jìn)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，需要在加強(qiáng)監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)設(shè)置，進(jìn)行優(yōu)化整合的同時(shí)，加大對(duì)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)失范行為的查處力度，進(jìn)一步完善地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)。對(duì)違規(guī)違法現(xiàn)象嚴(yán)厲徹查，雷霆問責(zé);對(duì)具有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的地區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大政策扶持力度，實(shí)行叢林法則，促進(jìn)地區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿加強(qiáng)內(nèi)控，從而確保地區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)范、有序，推動(dòng)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

(二)加強(qiáng)地區(qū)間合作交流，實(shí)行信息化管理地方政府對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)要加大政策方面扶持，針對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)不平衡造成的人才短缺問題，地方政府需要發(fā)揮自身職能，積極開展地區(qū)間經(jīng)驗(yàn)交流與合作，提高經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員專業(yè)能力和綜合素質(zhì);積極引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營管理模式，吸收先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，提高地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)整體管理水平;在管理水平整體得到提升基礎(chǔ)上，加強(qiáng)信息化管理系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)各類融資擔(dān)保相關(guān)信息進(jìn)行共享，提高地區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息采集和處理能力，解決地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)信息不對(duì)稱問題，在提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理工作效率的同時(shí)，提升融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

六、山西地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展前景

地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)存在的實(shí)質(zhì)是彌補(bǔ)了中小企業(yè)的信用不足，分擔(dān)了融資機(jī)構(gòu)面向中小型企業(yè)貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)。首先，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有自身特殊性，是在相關(guān)法律和規(guī)范的框架下通過機(jī)構(gòu)本身具備的信用開展的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，這種特征是一般自然人和法人所不具備的。其次，融資擔(dān)保對(duì)政府機(jī)構(gòu)的依賴性較強(qiáng)。針對(duì)中小企業(yè)融資，民間資本大多介入有限，而融資擔(dān)保業(yè)務(wù)又存在較大風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)收益往往不成正比。因此，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中常常需要依賴于政府資金投入和政策性支持才能夠得以正常運(yùn)作。山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)一些困難，能為融擔(dān)行發(fā)展提供資金支持有限，對(duì)融擔(dān)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向、經(jīng)濟(jì)政策直接關(guān)系到各類資金的投入程度。

七、結(jié)語

地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展能夠切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題，能夠在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展同時(shí)，分擔(dān)金融行業(yè)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。地方政府需要加強(qiáng)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀探究，給予地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)有針對(duì)性的政策扶持，促進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)完善管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防御能力。

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作者：高淵才 單位：山西和晉融資擔(dān)保有限公司