金融科技助力防控金融風(fēng)險淺析
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引言
黨中央高度重視國家安全保障工作，而做好國家金融安全工作是保證國家安全的重要組成部分，我國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定有序發(fā)展的戰(zhàn)略全局，是推動我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會繼續(xù)保持健康平穩(wěn)發(fā)展的重要基石。關(guān)于如何維護(hù)國家金融安全，《決定》報告明確指出國家需要繼續(xù)加強(qiáng)市場經(jīng)濟(jì)金融安全基礎(chǔ)配套設(shè)施體系制度化與體系化的建設(shè)，有效地幫助國家防范和和諧地化解現(xiàn)代國際金融安全風(fēng)險[1]。
一、新常態(tài)下金融風(fēng)險的內(nèi)容
就整個市場經(jīng)濟(jì)來說，在新常態(tài)下的財政風(fēng)險主要涉及三方面，第一主要是市場經(jīng)濟(jì)的作用主體銀行，由于商業(yè)銀行的資產(chǎn)較多，所以它是掌握著人們總體資金的一種金融機(jī)構(gòu)，但如果商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了問題，就也會引發(fā)整體金融風(fēng)險，同時商業(yè)銀行的信用體系也存在問題，尤其是由于近年來中國房地產(chǎn)銷售方式的改變，商業(yè)銀行的信用體系逐步發(fā)揮了作用，但一旦商業(yè)銀行的負(fù)債質(zhì)量發(fā)生了問題，就也會影響整個金融市場建筑行業(yè)的發(fā)展。第二，由于金融市場缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，秩序也相對混亂，部分金融市場主體不合法的競爭手段也加大了財政風(fēng)險，從而導(dǎo)致部分社會上經(jīng)營條件不佳的市場經(jīng)濟(jì)主體被消滅。第三個內(nèi)容就是地方債務(wù)問題，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，地方非銀行金融機(jī)構(gòu)也在逐步發(fā)展壯大起來，也積極參與了各項市場經(jīng)濟(jì)活動，其中也有很多的政府資金，地方民間借款現(xiàn)象也較為普遍，而當(dāng)?shù)匾坏┎灰?guī)范這種制度，那整個的金融市場制度就會受影響，也沖擊了地方正常的金融市場制度，當(dāng)?shù)氐慕鑲贿€現(xiàn)象也就更加突出，增加了當(dāng)?shù)毓芾淼睦щy，同時，對地方的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。除此之外，金融風(fēng)險的類型主要是：第一，區(qū)域性金融風(fēng)險。指的是部分金融機(jī)構(gòu)在特定的地區(qū)內(nèi)制造金融風(fēng)險并傳播風(fēng)險，使其擴(kuò)散，影響與之相關(guān)的一些金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。第二，系統(tǒng)性金融風(fēng)險。這種風(fēng)險通常表現(xiàn)在銀行信譽(yù)及影子銀行兩方面。隨著我國經(jīng)濟(jì)實力的不斷提高，人們的消費水平也在逐漸上升，隨著人們消費需求的增加，貸款現(xiàn)象也越來越普遍，不良貸款給當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)帶來了很大的風(fēng)險，我國尚未完善金融機(jī)構(gòu)的貸款體制，對貸款主體的約束力不夠。
二、金融科技時代下金融發(fā)展所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
（一）金融發(fā)展新機(jī)遇
金融信息科技極大地拓展了我國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融市場的有限發(fā)展邊界，金融與信息科技的激烈碰撞直接促成了我國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的不斷更新升級，驅(qū)動了金融機(jī)構(gòu)自身核心業(yè)務(wù)競爭力的不斷重構(gòu)與服務(wù)商業(yè)模式的不斷更新，金融信息科技逐漸發(fā)展為非傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)業(yè)組織模式創(chuàng)新的重要技術(shù)載體。傳統(tǒng)金融信息科技技術(shù)創(chuàng)新主要通過下一代新型金融信息分析技術(shù)，對企業(yè)客戶需求進(jìn)行主動畫像，全面準(zhǔn)確地分析了解客戶的各種個性化服務(wù)需求，并主動實施精準(zhǔn)金融服務(wù)[2]，不斷創(chuàng)新改善傳統(tǒng)金融服務(wù)的技術(shù)手段和服務(wù)方式，從而大大提高了傳統(tǒng)金融業(yè)主動服務(wù)我國實體市場經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，符合我國經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型創(chuàng)新升級的內(nèi)在發(fā)展要求，為促進(jìn)我國傳統(tǒng)金融業(yè)推動服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新升級發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動力，也有利于促進(jìn)我國實體經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)增長。長久以來，我國小微金融服務(wù)企業(yè)一直面臨融資難、融資貴等問題，究其原因是傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)管理難和成本高、物理金融服務(wù)之間距離遠(yuǎn)、風(fēng)險管理難和控制難等，從而無法真正滿足傳統(tǒng)小微金融服務(wù)管理需求。通過傳統(tǒng)小微金融信息技術(shù)科技的新興和信息技術(shù)化的應(yīng)用發(fā)展，可以更高效率地解決傳統(tǒng)金融信息技術(shù)不對稱性的問題，有效降低傳統(tǒng)小微金融服務(wù)在客戶群體、運(yùn)營、風(fēng)險管控等各個方面的金融服務(wù)管理成本，提高傳統(tǒng)小微金融服務(wù)的安全可靠性和客戶獲得率，使傳統(tǒng)小微金融服務(wù)的普惠性大大得到提升。
（二）金融發(fā)展風(fēng)險和挑戰(zhàn)
金融信息科技也是一把“盈利雙刃劍”，雖然利用金融信息創(chuàng)新技術(shù)能夠不斷降低商業(yè)金融服務(wù)運(yùn)營成本，提高商業(yè)金融服務(wù)管理效率，但是仍然會滋生許多新的商業(yè)金融風(fēng)險。利用金融信息科技往往會對一些傳統(tǒng)信息金融機(jī)構(gòu)的盈利經(jīng)營管理模式發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，尤其是其盈利管理能力，由于一些傳統(tǒng)信息金融機(jī)構(gòu)在操作新型現(xiàn)代信息金融技術(shù)上的能力有限，很多人往往會將信息技術(shù)業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，由于技術(shù)監(jiān)管上的缺失，在實際經(jīng)營運(yùn)行當(dāng)中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有部分第三方或者合作金融機(jī)構(gòu)，因為系統(tǒng)技術(shù)缺陷從而導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的相關(guān)信息數(shù)據(jù)非法泄露[3]。同時它還存在傳統(tǒng)金融行業(yè)技術(shù)的大數(shù)據(jù)化，傳統(tǒng)金融行業(yè)技術(shù)化后和金融業(yè)務(wù)技術(shù)化的盈利類型和金融行業(yè)化的盈利模式更加復(fù)雜。業(yè)務(wù)化的類型以及內(nèi)容高度細(xì)分并且相互之間存在交叉，伴隨的傳統(tǒng)金融市場執(zhí)法違規(guī)操作活動主要以金融信息化的數(shù)字化、虛擬化、云計算以及服務(wù)等多種方式對其進(jìn)行具體呈現(xiàn)，模糊了金融市場違規(guī)參與者間的真實身份、信息標(biāo)識識別特征、行為違規(guī)管理模式等關(guān)鍵行為管理機(jī)制要素，市場違規(guī)操作也因此不斷更新，逐步發(fā)展進(jìn)化，而傳統(tǒng)金融監(jiān)管信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險數(shù)據(jù)管理體系優(yōu)化建設(shè)，還是滯后于我國傳統(tǒng)行業(yè)金融監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融監(jiān)管者無法準(zhǔn)確和及時評估我國金融風(fēng)險的具體性質(zhì)，無法及時和準(zhǔn)確制定我國金融危機(jī)時期風(fēng)險分析解決方案和決策實施方案，對推動我國當(dāng)前金融行業(yè)開展金融監(jiān)管和行業(yè)盈利模式體系建設(shè)發(fā)展構(gòu)成了重大挑戰(zhàn)[4]。
三、金融科技時代下金融監(jiān)管現(xiàn)狀
（一）監(jiān)管缺位
我國目前針對金融應(yīng)用的與金融信息系統(tǒng)科技技術(shù)及其應(yīng)用相關(guān)的金融領(lǐng)域和非金融監(jiān)管相關(guān)法律政策體系尚不健全，沒有獨立適用的金融監(jiān)管法律法規(guī)政策體系與金融監(jiān)管相關(guān)法律政策規(guī)則。大多數(shù)都是在目前我國的非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和非金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)體系上不斷發(fā)展衍生形成，使得我國金融監(jiān)管的各個環(huán)節(jié)之間的相互鏈接不是很緊密，容易使行業(yè)形成重技術(shù)輕管理的局面。而金融信息技術(shù)科技在非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和非金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融綜合管理應(yīng)用，也將使其面臨諸多金融監(jiān)管部門責(zé)任機(jī)構(gòu)缺位問題。
（二）風(fēng)險處置責(zé)任難以落實
隨著現(xiàn)代金融信息科技在我國地方金融和傳統(tǒng)線下金融服務(wù)業(yè)態(tài)發(fā)展中的廣泛應(yīng)用，很多地方線下金融業(yè)務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)移拓展至地方線上。傳統(tǒng)去杠桿實體化業(yè)務(wù)經(jīng)營和長期依托于移動互聯(lián)網(wǎng)的物理銷售服務(wù)渠道建設(shè)，使得金融機(jī)構(gòu)基本擺脫了對傳統(tǒng)物理銷售網(wǎng)點的依賴，雖然網(wǎng)點設(shè)立于城市地區(qū)，但是實體經(jīng)營在整個城市范圍，具有資金收益管理本地化、風(fēng)險管理外部化的兩大特性，由此可能引發(fā)的重大風(fēng)險事故處置部門的責(zé)任難以有效壓實。眾所周知，風(fēng)險處置責(zé)任難以落實的問題是企業(yè)金融發(fā)展最大的障礙之一，如果不對其予以重視，勢必會造成整個企業(yè)發(fā)展跟不上時代的發(fā)展步伐，從而被國際市場所淘汰，因此企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層必須以此為基點，確保整個風(fēng)險處置責(zé)任能夠落實到個人，只有這樣才能確保企業(yè)未來的發(fā)展。
（三）對金融消費者保護(hù)不足
金融機(jī)構(gòu)消費者在與大型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交易中一直以來處于相對弱勢的群體地位，金融信息科技時代下針對金融機(jī)構(gòu)消費者的金融普及知識程度更高、范圍更廣。隨著傳統(tǒng)金融與信息科技的不斷深度融合，大量有關(guān)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)信息會通過金融網(wǎng)絡(luò)平臺向各大中型金融機(jī)構(gòu)傳遞[5]，但是目前金融信息科技的主要服務(wù)消費對象主要集中于企業(yè)個人和小微金融企業(yè)，這些個人群體的金融專業(yè)知識相對不足，風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力相對較低，容易出現(xiàn)金融信息不對稱性的問題，很多人對于金融信息源的泄露并不完全知情，無法有效保護(hù)自身合法利益。由此可見，金融消費者保護(hù)機(jī)制達(dá)不到要求，這在一定程度上阻礙了企業(yè)金融行業(yè)的發(fā)展步伐，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)該通過制定一系列的措施有效保障金融消費者的權(quán)益，只有這樣，才能使廣大人民群眾投身到金融行業(yè)之中，從而提高企業(yè)的整體工作效益。
四、金融科技助力金融風(fēng)險管理
（一）樹立正確的服務(wù)理念和價值導(dǎo)向
實體經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的根本，大力發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)是我國進(jìn)一步推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力是新時期進(jìn)一步深化金融體系改革、以創(chuàng)新促發(fā)展的戰(zhàn)略要求。我國金融信息科技企業(yè)要重點服務(wù)部分實體金融企業(yè)，解決部分實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)金融資金短缺的問題。例如，一家上市證券公司控股實體金融企業(yè)需要辦理抵押貸款審批業(yè)務(wù)，借助中國金融信息科技平臺可以大大簡化業(yè)務(wù)審批辦理流程。同時，金融信息科技企業(yè)還要通過不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式和經(jīng)營模式，為推動實體金融企業(yè)加快實現(xiàn)長期高質(zhì)量健康發(fā)展目標(biāo)提供一種有效途徑。樹立正確的服務(wù)理念和價值導(dǎo)向是國家所提倡的重要方針，金融行業(yè)的發(fā)展必須有深厚的基礎(chǔ)才能確保其前進(jìn)步伐不受阻礙，而正確的服務(wù)理念和價值導(dǎo)向是其深厚基礎(chǔ)的關(guān)鍵因素，企業(yè)只有重視服務(wù)理念和價值導(dǎo)向方面的建設(shè)，才能保證企業(yè)長久穩(wěn)定的發(fā)展。
（二）構(gòu)建全面的金融科技風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制
首先，深入研究網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，認(rèn)清我國發(fā)展金融信息網(wǎng)絡(luò)科技的本質(zhì)。穿透式網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的目的之一可以說是透過各種犯罪現(xiàn)象數(shù)據(jù)來深入本質(zhì)，揭開各種類型我國金融信息科技犯罪的偽裝。應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前我國發(fā)展金融信息技術(shù)科技不同領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)管理特征，將不同的金融領(lǐng)域以及金融信息技術(shù)業(yè)務(wù)及其產(chǎn)品屬性，進(jìn)行分類綜合、歸口管理和分類監(jiān)管，并且由各地區(qū)和相關(guān)領(lǐng)域金融監(jiān)管行政部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)，明確我國金融監(jiān)管綜合操作管理規(guī)則和綜合管理手段，提高我國金融監(jiān)管綜合管理工作的主動性、針對性和金融監(jiān)管工作的時效性，實現(xiàn)我國金融監(jiān)管領(lǐng)域全方位的制度覆蓋，避免出現(xiàn)金融監(jiān)管領(lǐng)域管理上的空白。
（三）建立有效的金融消費者保護(hù)體系
在金融科技產(chǎn)品設(shè)計和管理工作流程中必須包含消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容。為了不斷增強(qiáng)我國金融科技消費者對合理性行為選擇的保護(hù)能力，我國2016年金融法的法律制度體系設(shè)計中特別引入了關(guān)于金融服務(wù)者的適當(dāng)性行為原則、說明人的義務(wù)等一系列關(guān)于保障我國金融科技消費者正當(dāng)權(quán)益的法律制度。除此以外，要大力推動金融監(jiān)管信息科技創(chuàng)新發(fā)展，關(guān)注我國金融科技基礎(chǔ)配套設(shè)施體系建設(shè)，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)申請辦理信息電子化，監(jiān)管者要努力做到實時準(zhǔn)確了解業(yè)務(wù)信息，利用金融監(jiān)管信息科技與我國金融行業(yè)科技合作搭建新的信息交流合作和技術(shù)對話合作平臺，為我國反金融洗錢、反金融欺詐工作提供數(shù)據(jù)和技術(shù)支持[7]。同時，加強(qiáng)我國金融各類和細(xì)分服務(wù)行業(yè)的信息協(xié)同推動作用，有效保護(hù)廣大金融科技消費者的合法權(quán)益[6]。
（四）區(qū)塊鏈提升金融風(fēng)險管理的針對性
區(qū)塊鏈智能技術(shù)在企業(yè)分權(quán)的信息去中心化技術(shù)條件下，形成一種分布式的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，使得企業(yè)身份記錄信息、交易過程、結(jié)算單等交易在各種記錄式賬簿管理系統(tǒng)上進(jìn)行信息共享，極大地擴(kuò)展了企業(yè)金融信息正式使用性和綜合使用性的范圍。目前區(qū)塊鏈智能技術(shù)可以完整地記錄整個企業(yè)金融交易的過程，不再需要第三方的專業(yè)背書就已經(jīng)能直接形成公正透明的企業(yè)金融交易合同，降低了金融交易過程及其中的金融信息來源的不對稱性[8]。企業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員可以充分利用金融交易過程中的當(dāng)事人身份記錄信息、社會活動路徑信息、交往對象人群活動路徑等，綜合以往金融智能交易規(guī)則技術(shù)進(jìn)行金融交易信息反饋和欺詐信息甄別。
（五）人工智能提高金融風(fēng)險管理的準(zhǔn)確性
人工創(chuàng)造智能金融可以幫助推進(jìn)金融風(fēng)險管理的發(fā)展，通過人工大數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)一步準(zhǔn)確預(yù)測各種金融風(fēng)險的可能發(fā)生時長以及風(fēng)險的嚴(yán)重程度，智能化地監(jiān)控高風(fēng)險金融交易和違規(guī)行為[9]。近年來，人工智能和現(xiàn)代機(jī)器深度學(xué)習(xí)技術(shù)結(jié)合應(yīng)用趨勢明顯，可以給不同需求個體客戶提供多元化金融交易管理策略，讓商業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品價格真實地反映商業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品的內(nèi)在價值，防止傳統(tǒng)金融交易經(jīng)營活動過度投機(jī)逐利現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，促進(jìn)商業(yè)金融服務(wù)系統(tǒng)穩(wěn)定健康發(fā)展。
五、結(jié)語
人工智能、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等高科技信息手段，正在快速發(fā)展與不斷完善。通過這些信息技術(shù)促進(jìn)金融行業(yè)的深度融合、促進(jìn)我國金融服務(wù)信息體系的有效建設(shè)、加快我國金融行業(yè)信息數(shù)字化和智能化的發(fā)展，可以有效促使我國金融行業(yè)對各類金融風(fēng)險問題進(jìn)行有效的綜合防控。除此之外，對金融技術(shù)的有效應(yīng)用，能夠更快地甄別出金融行業(yè)中的風(fēng)險，并以最科學(xué)的手段規(guī)避金融風(fēng)險的發(fā)生。
作者:熊小雅 單位:西安職業(yè)技術(shù)學(xué)院
