互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)研究

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)發(fā)展速度較快，但伴隨著不斷暴露出來(lái)的問(wèn)題，使其面臨著巨大的挑戰(zhàn)，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問(wèn)題入手，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行研究分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)防范；法律法規(guī)

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場(chǎng)的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場(chǎng)中的“領(lǐng)頭羊”，它們對(duì)第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺(tái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)融資模式的使用來(lái)看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P借貸平臺(tái)是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，由于它辦理的手續(xù)非常簡(jiǎn)便，所以P2P平臺(tái)出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺(tái)，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會(huì)已經(jīng)認(rèn)可了眾籌融資的合法性，只是關(guān)于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)獲取和分析，方便快捷的向客戶(hù)提供全面有效的信息，我們將其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析可以總結(jié)出客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣以及做出相應(yīng)的預(yù)測(cè)，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的信息來(lái)及時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)的發(fā)展和創(chuàng)新過(guò)程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過(guò)借鑒使用數(shù)據(jù)平臺(tái)的云計(jì)算平臺(tái)，來(lái)彌補(bǔ)自身在技術(shù)方面的不足［1］。（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國(guó)其實(shí)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域制定單獨(dú)的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)行法律的不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致了交易主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致不明晰，甚至?xí)a(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否有相應(yīng)的金融許可，用戶(hù)信息安全是否有保障，平臺(tái)的賬戶(hù)是否屬于第三方支付平臺(tái)等問(wèn)題，現(xiàn)行的法律并沒(méi)有做出相應(yīng)的規(guī)定和約束，假設(shè)出現(xiàn)類(lèi)似于平臺(tái)破產(chǎn)或者是網(wǎng)絡(luò)詐騙等時(shí)間，不僅是平臺(tái)用戶(hù)就連平臺(tái)的權(quán)利也無(wú)法得到相應(yīng)的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來(lái)有些困難。像我國(guó)的電信部門(mén)和工商部門(mén)只是負(fù)責(zé)備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。正是由于體系的不完整才會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件［2］上述說(shuō)明構(gòu)建一個(gè)有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導(dǎo)致以往的法律無(wú)法滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，就必須要對(duì)現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進(jìn)行修改和完善，而且政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個(gè)體系的運(yùn)行更為順利。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議

（一）制定相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)完善立法工作。政府應(yīng)該出臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍，性質(zhì)等制定有關(guān)規(guī)定，尤其對(duì)于平臺(tái)的職能范圍做出嚴(yán)格的限制。其次,要嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出限制,并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行徹底清查,對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應(yīng)法律法規(guī)，還要協(xié)助相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。首先，要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育工作，我們要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行一些列的宣傳活動(dòng)，從消費(fèi)者的心理出發(fā)提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還有信息的保護(hù)意識(shí)，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴(yán)肅查處，嚴(yán)格禁止非法吸資的活動(dòng)出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢(qián)制度等，要巖加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。第三，要完善和加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，個(gè)人資信透明化是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)真實(shí)信息的審核力度，從而形成信息的評(píng)級(jí)市場(chǎng)，以至于可以對(duì)抗信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，從第三點(diǎn)得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構(gòu)建出一個(gè)更加安全更加可靠真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)安全體系，以至于構(gòu)建一個(gè)信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺(tái)從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來(lái)既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門(mén)要成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)處理風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)處理違法違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，更高一級(jí)的部門(mén)如中國(guó)人民銀行，金融監(jiān)管部門(mén)，公安機(jī)關(guān)，工商管理機(jī)關(guān)可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，這樣一來(lái)，各個(gè)級(jí)別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展［4］。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中我們可以顯而易見(jiàn)地預(yù)料到其存在著很多巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，只有在這個(gè)過(guò)程中制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會(huì)更完善，我國(guó)目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻(xiàn)

［1］梁棟.淺談大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式［R］.北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,2019（4）.

［2］符瑞武.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對(duì)的理由和政策倡議［J］.政策倡議,2012（10）.

作者:孟懿 張澤凡 單位:沈陽(yáng)工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院